18 CARTO DE CRDITO De to difundidos na atualidade, praticamente impossvel que se desconhea o funcionamento dos cartes de crdito, aceitos em praticamente todos

s os estabelecimentos comerciais. Com efeito, dificilmente algum ainda no se deparou com nomes como VISA, AMERICAN EXPRESS, DINNERS CLUB, MASTERCARD etc. Nesse contrato h necessariamente trs partes envolvidas: a) Titular (ou usurio) a pessoa que faz uso do carto ao efetuar uma compra ou receber um servio. chamado de titular porque a pessoa em cujo nome est o carto. Para obt-lo, a pessoa interessada preenche um formulrio da empresa emissora, normalmente a respeito de seus aspectos patrimoniais, e o assina. No verso desse formulrio impresso constam as regras do contrato (que , portanto, de adeso). Caso obtenha aprovao da empresa emissora, receber o carto plstico, que o carto de crdito, no qual consta o seu nome, o nome do emissor, o nmero do carto, a data da emisso e a de validade, e, no verso, a tarja magntica e a assinatura do titular. Ao obter o carto, o titular paga uma taxa de adeso ao emissor. possvel que uma pessoa seja a titular, por ter contratado com o emissor e se responsabilizar pelo pagamento das compras feitas, e que o usurio do carto seja outra pessoa (cnjuge, filho). O titular recebe mensalmente do emissor uma relao das compras realizadas e servios recebidos em que foi utilizado o carto, para que, em data preestabelecida, efetue o pagamento. Em caso de atraso, o emissor pode cobrar juros na fatura do ms seguinte. tambm possvel que o titular pague apenas uma parte do valor normalmente h um mnimo estipulado no contrato , hiptese em que a diferena ser cobrada no vencimento do ms seguinte, evidentemente, acrescida dos juros. Por ocasio da celebrao do contrato entre o titular e o emissor, este estabelece um limite de crdito para a utilizao do carto, de modo que o fornecedor pode recusar-se a autorizar a venda, j que ele tem condies de saber o montante de tal limite. Caso aprove a venda acima do limite, a emissora no est obrigada a pag-lo. Essa observao, porm, no faz muito sentido atualmente, na medida em que quase todos os fornecedores esto conectados eletronicamente com uma central da empresa emissora, de modo que, no momento em que estoura o limite do carto, a empresa se recusa a emitir o boleto respectivo, de forma que a venda mediante uso do carto considera- se refutada. b) Sociedade emissora (ou emissor), que uma instituio financeira, que se compromete a cobrar do titular do carto o crdito outorgado e a pagar o valor ao fornecedor do bem ou servio. O emissor uma espcie de intermedirio entre o fornecedor e o titular do carto. Com efeito, o emissor credencia os fornecedores, que passam a aceitar a venda ou a prestao de servios mediante a apresentao do carto pelo titular, que pessoa com quem o emissor fez o contrato, comprometendo-se a pagar as dvidas por ele feitas, cobrando, posteriormente, os respectivos valores. A maior parte do lucro do emissor resulta de uma taxa percentual que ele cobra do fornecedor para cada pagamento feito, em razo de lhe estar angariando clientela, garantindo o pagamento e assumindo o risco de no receber posteriormente do titular, hiptese, porm, em que poder acion-lo judicialmente para receber o crdito. O emissor tambm cobra uma taxa de adeso do titular e, em geral, uma taxa a ttulo de anuidade. A operao realizada entre emissor e titular a de mera abertura de crdito pessoal. Nos termos da Smula 283 do Superior Tribunal de Justia, as empresas administradoras de carto de crdito so instituies financeiras e, por isso, os juros remuneratrios por elas cobrados no sofrem as limitaes da Lei de Usura. c) Fornecedor o empresrio que realiza contrato de filiao com a empresa emissora do carto no sentido de aceitar o uso deste sem acrscimo no preo dos produtos. O fornecedor receber do emissor o montante referente ao total de vendas realizadas com o carto, sendo, evidentemente, descontada a comisso deste. O fornecedor no pode recusar a venda aos portadores de carto, salvo se ele j estiver vencido ou se o preo ultrapassar o limite. Tambm no poder aumentar o preo em razo do uso do carto na prtica, entretanto, algumas lojas costumam dar desconto se o pagamento no for feito com o carto, porque, nesse caso, no tm de arcar com a comisso do emissor. Caso a empresa emissora no efetue o pagamento devido ao fornecedor, este dever acionar a empresa e no o comprador (titular do carto). Com efeito, no momento da compra o fornecedor passa a ser credor do emissor e no do comprador, em razo das regras do contrato de carto de crdito em que o emissor no paga como mandatrio do titular e sim como prprio devedor. que no momento da venda automaticamente o emissor abre um crdito pessoal ao titular e se responsabiliza por pagar o fornecedor, de modo que, se esse pagamento no for feito, o fornecedor deve acionar a empresa emissora.

 claro, todavia, que a empresa emissora ir posteriormente cobrar do titular do carto os valores por ela honrados e, em caso de inadimplncia, acionar o titular ingressando em juzo em nome prprio e no em nome do fornecedor. Conforme mencionado acima, a assinatura do boleto de venda por parte do titular do carto o desobriga perante o vendedor (fornecedor), que dever buscar o pagamento na empresa emissora. O fornecedor, entretanto, no deixa de se responsabilizar por eventuais vcios ou defeitos na coisa vendida ou no servio prestado. Saliente-se que, em alguns cartes de crdito em que a empresa emissora um banco, o titular, alm de poder utiliz-lo para pagar compras ou servios, poder tambm faz-lo para sacar dinheiro em caixas eletrnicos. Nesse caso, todavia, no existe a figura do fornecedor. Em casos de clonagem, falsificaes ou uso indevido do carto por terceiro, haver crime de estelionato caso ele seja usado na aquisio de bens. Com efeito, o ato de falsificar o carto ou se passar pelo titular (e usar sem autorizao o carto verdadeiro) constitui meio fraudulento, que induz em erro o vendedor, de forma que o agente obtm vantagem ilcita em prejuzo alheio. Em caso de clonagem de carto em que o agente no faz uma compra, mas o utiliza para sacar dinheiro de caixa eletrnico, o crime o de furto. No se pode falar em estelionato nesse caso porque nenhuma pessoa foi induzida em erro, o que requisito do art. 171 do Cdigo Penal: obter vantagem ilcita, para si ou para outrem, induzindo ou mantendo algum em erro, mediante artifcio, ardil ou qualquer outro meio fraudulento.

Quadro sintico Carto de crdito

Caractersticas Uma pessoa (titular) faz uso do carto de crdito ao efetuar uma compra ou receber um servio e, mensalmente, o emissor do carto (que uma instituio financeira) lhe envia a relao das compras e servios pagos com o carto para que seja efetuado o pagamento total em determinada data preestabelecida. Se no paga no prazo, so cobrados juros na fatura do ms seguinte. O carto possui um limite mensal, aps o qual ser recusada sua utilizao. O emissor do carto assume a obrigao de cobrar o titular do carto e pagar o fornecedor do bem ou servio, recebendo taxas tanto do titular quanto do fornecedor do produto ou servio. No momento da compra, o fornecedor passa a ser o credor do emissor do carto e no do comprador, em razo das regras do contrato de carto de crdito, em que o emissor no paga como mandatrio do titular e sim como o prprio devedor. Falsificao O uso de carto clonado ou falsificado na aquisio de bens ou servios caracteriza-se como estelionato. Se este carto usado para saque de dinheiro em caixa eletrnico, h crime de furto.