CENTRO TECNOLGICO DA ZONA LESTE

FACULDADE DE TECNOLOGIA DA ZONA LESTE

JONATHAN CARAVAGGIO ACQUESTA




ADMINISTRAO FINANCEIRA PESSOAL E
SISTEMA DE APOIO AO CONTROLE E TOMADA DE
DECISO










So Paulo
2009


CENTRO TECNOLGICO DA ZONA LESTE
FACULDADE DE TECNOLOGIA DA ZONA LESTE

JONATHAN CARAVAGGIO ACQUESTA




ADMINISTRAO FINANCEIRA PESSOAL E
SISTEMA DE APOIO AO CONTROLE E TOMADA DE
DECISO


Monografia apresentada no curso de
Tecnologia em Informtica com nfase em
gesto de negcios na FATEC ZL como
requerido parcial para obter o Ttulo de
Tecnlogo em Informtica com nfase em
gesto de negcios

Orientador: Prof. Leandro Colevati dos
Santos



So Paulo 2009


CENTRO TECNOLGICO DA ZONA LESTE
FACULDADE DE TECNOLOGIA DA ZONA LESTE


JONATHAN CARAVAGGIO ACQUESTA

ADMINISTRAO FINANCEIRA PESSOAL E
SISTEMA DE APOIO AO CONTROLE E TOMADA DE
DECISO



COMISSO EXAMINADORA

______________________________________
Prof. M.Sc. Leandro Colevati dos Santos
Faculdade de Tecnologia da Zona Leste

______________________________________
Prof. M.Sc. Alan H. Pardo de Carvalho
Faculdade de Tecnologia de So Caetano

______________________________________
Membro interno a confirmar
Faculdade de Tecnologia da Zona Leste





So Paulo, 30 de junho de 2008.


























A minha famlia que sempre me apoiou e me deu fora em todos os momentos...
AGRADECIMENTOS
Agradeo a toda fora e apoio dado pelos meus pais desde o momento em que
nasci, sempre me ajudando a alcanar meus objetivos e me orientando nas difceis
decises a serem tomadas durante toda minha vida, cada um tem seu jeito, mas os
dois me tornam mais completo, hoje sou o reflexo da unio de ambos e sou muito
feliz por isso. Tambm agradeo a essa moa maravilhosa que a Milena, minha
namorada que a mais de um ano vem me dando fora e alguns puxes de orelha
para nunca adiar minhas metas, voc muito especial em minha vida e talvez no
saiba o quanto me ajuda estando ao meu lado, muito obrigado a todos vocs.








































"A mente que se abre a uma nova idia jamais voltar ao seu tamanho original.

Albert Einstein



ACQUESTA, J onathan Caravaggio. Administrao Financeira pessoal e sistema de apoio ao controle e
tomada de deciso. 2009. Trabalho de concluso de curso. Faculdade de Tecnologia da Zona Leste.

RESUMO
Este trabalho aborda o tema administrao financeira pessoal e demonstra
que no Brasil no existe um bom embasamento sobre o tema nas escolas e
faculdades em geral, tambm explica aos indivduos como compreender qual a
sua situao financeira e quais aes seriam aconselhveis de acordo com seu
perfil. Mostra as vantagens de um bom planejamento e demonstra a facilidade
gerada por um sistema de finanas pessoais capaz de auxiliar na tomada de deciso
e administrao de seu oramento.


Palavras-chave: Dinheiro, Controle e Sistema.



ACQUESTA, J onathan Caravaggio. Administrao Financeira pessoal e sistema de apoio ao controle e
tomada de deciso. 2009. Trabalho de concluso de curso. Faculdade de Tecnologia da Zona Leste.

ABSTRACT
This study bring some information about personal financial management and
demonstrates that in Brazil theres not a good study on the subject in schools and
colleges in general, also explains to people how to understand what your financial
situation and what actions would be recommended according to your profile . Shows
the advantages of good planning and demonstrates the facility generated by a
system of personal finances able to assist in decision making and administration of
its budget.

Key-words: Money, Control and System
.

1
SUMRIO


1. INTRODUO ................................................................................................... 10
1.1. Objetivo ............................................................................................................. 11
1.2. Metodologia ...................................................................................................... 11
1.3. Justificativa ...................................................................................................... 11
2. ADMINISTRAO FINANCEIRA PESSOAL .................................................... 12
2.1. Cultura Brasileira ............................................................................................. 12
2.2. Benefcios ......................................................................................................... 13
2.3. Perigos .............................................................................................................. 14
3. ANLISE ORAMENTRIA ............................................................................. 14
3.1. Planejamento e Estratgia ............................................................................... 15
3.2. Enquadramento da situao do indivduo ..................................................... 16
3.2.1. Endividados ............................................................................................... 17
3.2.1.1. Mtodos de reverter situao financeira .......................................... 17
3.2.2. Equilibrados Financeiramente ................................................................. 18
3.2.2.1. Alerta sobre a situao ......................................................................... 18
3.2.2.2. Caminhos para o desenvolvimento ..................................................... 19
3.2.3. Investidores ............................................................................................... 19
3.2.3.1. Entendendo o mercado financeiro ....................................................... 20
3.2.3.2. Segurana nos investimentos .............................................................. 20
3.2.3.3. Rentabilidade versos riscos envolvidos ............................................. 21
3.2.3.4. Poupana ............................................................................................... 22
3.2.4. Milionrios ................................................................................................. 23
3.2.4.1. Vivendo de investimentos .................................................................... 23
3.2.4.2. Realizao de sonhos sem diminuir a fortuna .................................... 24
4. ESTUDO DE CASO ........................................................................................... 26
4.1. Caderno ............................................................................................................. 26
4.2. Planilhas Eletrnicas ....................................................................................... 26
4.3. Sistemas Administrativos ............................................................................... 27
4.3.1. Prottipo .................................................................................................... 28
4.3.2. Resultados esperados .............................................................................. 28
4.3.3. Cuidados a serem tomados ..................................................................... 28
4.3.4. Descrio do prottipo ............................................................................. 29
4.3.4.1. Tela de entrada ...................................................................................... 29
2
4.3.4.2. Tela de acesso ....................................................................................... 30
4.3.4.3. Tela de cadastro .................................................................................... 30
4.3.4.4. Tela principal ......................................................................................... 31
4.3.4.4.1. Tela de Pesquisa ................................................................................ 32
4.3.4.4.2. Tela de grfico dirio ......................................................................... 34
4.3.4.4.3. Tela fechamentos ............................................................................... 34
4.3.4.4.3.1. Tela de grfico mensal ................................................................... 35
4.3.4.4.3.2. Tela de grfico anual ...................................................................... 35
4.3.4.4.4. Tela de planejamento de aquisies ................................................ 37
4.3.4.4.4.1. Tela de grficos de avaliao das aquisies ............................. 37
4.4. Vantagens ......................................................................................................... 39
5. CONSIDERAES FINAIS ............................................................................... 40
6. BIBLIOGRFIA ................................................................................................. 41


10
1. INTRODUO
A administrao financeira pessoal se torna cada vez mais um
assunto de grande interesse nos indivduos, devido a sua importncia e grande
impacto gerado na vida de cada um, mas no Brasil esse tema nunca foi visto como
algo fundamental e sendo assim, no existe boa base nas instituies de ensino
para orientar seus alunos durante sua trajetria escolar, at mesmo para alunos de
ensino superior fora da rea financeira contbil. Em funo dessa fraca abordagem
do assunto j ocorrer durante muitas geraes, impossibilita a passagem do
conhecimento por orientao familiar, uma vez que seus familiares na maioria dos
casos tambm no receberam instruo alguma sobre o tema e no esto em
condies de orientar seus filhos ou netos.
Em grande parte da populao no um hbito controlar suas
finanas pessoais, e desse modo, aumentam a chances de serem surpreendido por
um gasto extraordinrio e no conseguir quitar todas as suas dividas daquele
perodo. No controlar suas finanas o torna vulnervel ao acaso, sem defesa
alguma para tentar evitar situaes de crise, tornando qualquer acontecimento
muito pior do que poderia ser, caso houvesse algum plano de ao para se proteger
de eventuais instabilidades.
Por isso necessrio conhecer qual o seu perfil e a partir dele
tentar organizar suas finanas, assim poder planejar meios de se proteger contra
imprevisto e de organizar novas aquisies ou a realizao de viagens.
A utilizao de sistemas computacionais para lanar suas contas
pessoais poder facilitar na visualizao dos resultados, melhorando o controle
sobre planejamento e lanamentos futuros.
11
1.1. Objetivo
O Objetivo desse trabalho mostrar as pessoas como compreender
qual a sua situao financeira e demonstrar algumas atitudes que podiam ser
tomadas de acordo com o seu enquadramento financeiro, com o intuito de auxiliar
no alcance de seus objetivos.
Tambm sero abordadas formas de organizar os dados de sua
vida financeira com o intuito de gerar boas informaes para as futuras tomadas de
deciso e ser exposto um prottipo de sistema capaz de ajudar nesse tipo de
controle financeiro.

1.2. Metodologia
Para a realizao desse trabalho ser utilizado um mtodo de
pesquisa bibliogrfica em livros, artigos cientficos, stios eletrnicos para reviso de
literatura e demonstrao de um prottipo de sistema de controle financeiro.

1.3. Justificativa
Esse trabalho se viabiliza pela situao de muitas pessoas no Brasil
que se encontram com problemas oramentrios em funo de falta de controle
adequado, e que com o auxilio de novas ferramentas, podero melhorar a
manuteno sobre seu oramento evitando entrar em uma situao de descontrole,
devido falta de base para tomadas de deciso sobre seus prprios investimentos.
12
2. ADMINISTRAO FINANCEIRA PESSOAL
Finanas pessoais um assunto pouco abordado em nosso pas,
mas para uma grande maioria o motivo bsico do por que devemos cuidar de nosso
oramento, limita-se se a apenas no gastar mais do que ganha, esse simples
pensamento verdadeiro, mas no completo.
A receita para qualquer pessoa fsica ou empresa prosperar envolve um
raciocnio bastante simples: gastar menos do que se ganha e investir bem a
diferena. De to bvia a colocao, parece incua. Mas aqueles que
entendem a profundidade desta frmula so os que deixam o rebanho dos
inconformados para conquistar seu lugar ao sol. (CERBASI, 2009b)

2.1. Cultura Brasileira
Em nosso pas, controlar as finanas pessoais no um costume e
na maioria dos que o fazem no tem preparo suficiente para conseguir ter um bom
controle de toda circulao de seu capital.
No costume das famlias brasileiras passarem conceitos
educativos sobre qual a melhor forma de se organizar as finanas pessoais, ou
qual caminho seguir, e isso se deve muitas vezes por que os mais velhos no tm
instruo suficiente sobre o assunto.
Durante toda a vida acadmica de nossos estudantes, este assunto
no muito difundido, mesmo indivduos que atingem a formao superior no tm
um conhecimento adequado sobre o assunto, e mostram no estarem preparados
para controlar de forma inteligente suas prprias finanas pessoais. No Brasil, a
educao financeira no valorizada e ensinada nas escolas ou discutidas dentro
das famlias (WILLIAN, 2009a).
13
Com isso o povo brasileiro se mostra extremamente conservador
quando o assunto investimento, poucos investem seu dinheiro e a grande maioria
que investe no se arrisca em investimentos de maior risco, mas que em
compensao so mais rentveis, procurando investimentos de baixo risco, sendo o
mais popular a poupana. Grande parte da populao ainda opta por aplicaes
em caderneta de poupana, tradicional investimento do mercado brasileiro
caracterizado pelo baixo risco (SOUZA e TORRALVO, 199?).

2.2. Benefcios
A Administrao Financeira Pessoal pode-nos auxiliar a ter um
maior controle sobre o oramento facilitando a visualizao das informaes de
modo gil e inteligente, ns ajuda a entender nossa situao financeira atual e
como estar no futuro de acordo com as despesas e receitas j planejadas, fornece
informaes suficientes para simplificar a tomada de decises, efetuar
planejamentos e definir estratgias.
Ter controle sobre o oramento facilita cultivar o hbito de poupar e
de manter uma margem de segurana para gastos imprevisto, evitando no
conseguir quitar suas dividas.
Tambm facilita a realizao de sonhos, atravs das definies de
metas e organizao de uma margem no oramento destinada ao mesmo.
Um bom plano financeiro pode reduzir o tempo para a conquista de um
sonho. Isso acontece porque passamos a concentrar nossos esforos em
aes precisas. Nossas aes passam a serem direcionadas, tendo sempre
um alvo como principal foco (WILLIAN, 2009b).

14
2.3. Perigos
No controlar as finanas pessoais um risco que muitos ainda
correm no Brasil, alguns por displicncia outros por falta de instruo. Muitos vivem
de forma sustentvel sendo capazes de quitar suas dividas e acabam se
enganando com uma falsa sensao de segurana, esse tipo de caso pode vir a
trazer efeitos desastrosos no momento em que acontecer alguma eventual
mudana de entrada financeira como, por exemplo, perder o emprego.
Esse grupo que mais me preocupa, pois, elas atingiram muitas vezes a
zona de conforto, isto , so pessoas que normalmente acreditam que no
precisam se preocupar com as finanas e dinheiro, porque no tem dvidas,
mas na realidade esto na corda bamba para cair no grupo de pessoas
endividadas. Qualquer imprevisto e essas pessoas tm sua vida financeira
totalmente prejudicada, alm disso, nunca conseguiro atingir seus sonhos,
por no terem uma reserva de dinheiro para tanto. (DOMINGOS, 2009).

Tambm existem casos de indivduos que no conseguem quitar
completamente suas dividas e isso se repete todo ms construindo uma divida que
se no for rapidamente definido um planejamento estratgico para combat-la, o
indivduo estar sujeito a entrar em uma situao sem controle podendo atingir
pontos crticos e ser penalizado por apreenso de bens e perda da credibilidade,
no conseguindo mais credito para futuras aquisies.

3. ANLISE ORAMENTRIA
Organizar as suas finanas pessoais um importante ato para
compreender qual a sua situao e limitaes financeiras, isso auxilia a no
cometer aes errneas que o levem a entrar em dificuldades financeiras.
15
Quantos de ns j paramos por um minuto sequer para planejar
seriamente sobre o nosso futuro ? bem verdade que alguns j se
conscientizaram dessa importante tarefa e compreenderam os
benefcios que um bom planejamento pode trazer. Mas, o que
ainda se observa na maioria dos brasileiros, exatamente o
oposto. (WILLIAN, 2009b).

3.1. Planejamento e Estratgia
Muitos de ns no temos o hbito de planejar o futuro, por achar
que tudo est sobre controle, comodismo ou por falta de preparo para fazer um bom
planejamento coerente e inteligente, Existem dois grandes motivos que levam as
pessoas no planejarem suas vidas, principalmente na rea financeira: a falta de
conhecimento e falta de interesse (WILLIAN, 2009b).
Grande parte dos indivduos se esquece que no vai trabalhar para
todo sempre, ou que imprevisto podem vir a acontecer, e sendo assim no geram o
hbito de planejar.
O planejamento o elemento chave para estar sempre preparado
para o futuro, com um bom planejamento financeiro possvel criar metas em curto,
mdio e longo prazo e se focar precisamente em seus objetivos.
Planejar as finanas nos capacita a adiantar situaes e criar
estratgias para cada uma delas. Por exemplo, sabendo que sempre existe a
possibilidade de ficar desempregado, pode-se planejar uma poupana de
segurana que lhe ajudar manter o padro de vida atual durando um determinado
tempo, para que se consiga a estabilidade novamente com algum negocio ou novo
emprego.
O ideal economizar pelo menos 10% dos vencimentos mensais, dica que
tambm vale para o 13 salrio. Se tiver alguma necessidade iminente de
consumo, preciso compensar aquele gasto com algum outro tipo de
economia. (COTIAS, 2009).
16
Outro ponto muito importante nunca se basear em oramento
apertado, onde o que se ganha bate ou fica bem prximo aos gastos, necessrio
sempre calcular uma margem de segurana para imprevistos, buscando nunca ser
surpreendido por uma despesa extraordinria.

3.2. Enquadramento da situao do indivduo
Em primeiro lugar necessria conscientizao do indivduo
sobre a sua atual situao financeira, atravs de um enquadramento se torna mais
simples orientar as aes que podem vir a serem tomadas de acordo com as
necessidades de cada situao.
Um problema que observo frequentemente nos materiais direcionados a
educao financeira que eles tratam como iguais situaes diferentes.
Com isso, o mesmo tratamento passado pra uma pessoa que tm milhes
em dvidas dado pessoa que tem milhes em investimento. lgico que
no podemos individualizar nossos trabalhos, contudo, no podemos ser
muito individualistas, assim, em meus trabalhos uma das formas de separar
as necessidades e solues das pessoas por sua situao financeira.
Coloco-as em trs grupos: Endividados, Equilibrados Financeiramente e
Investidores (DOMINGOS, 2009).

necessrio tomar algum cuidado durante o levantamento de suas
finanas, pois no pode ficar nada de fora, se no, estar olhando para um quadro
falso de suas finanas, e no para a verdadeira situao financeira que vive
atualmente. Um dos pontos a ser destacados so os pequenos gastos que
geralmente so realizados de forma picada durante todo o ms, mas que no final
geram um montante considervel. Ser necessria ateno para identific-los e no
deixa-los de fora de seu levantamento oramentrio.
necessrio muito cuidado na hora de fazer esse diagnstico, pois, na
maioria das vezes na hora de anotar os gastos apenas os maiores so
postos, esquecendo dos que tm um maior impacto nas contas mensais que
17
so os pequenos, como um caf, um lanche, uma cervejinha. So esses que
tem o maior impacto na maioria das vezes por no estarem dentro de um
planejamento. (DOMINGOS, 2009).


3.2.1. Endividados
As pessoas que se enquadram no perfil de endividados, ou seja,
gastam mais do que ganham, precisam recorrer a um plano de emergncia
buscando cortar gastos e tentar renegociar dividas para comear a equilibrar o seu
oramento.
Lembrando que deste grupo fazem parte as pessoas que ao fazer uma
anlise de quanto ganha e quanto gasta, percebem que ao fim de um ms o
resultado negativo, ou seja, utiliza-se do limite do cheque especial,
pagamento da parcela mnima do carto de crdito e financiamentos, at
mesmo crdito consignado.
Essa situao gravssima, as pessoas que esto nessa situao devem
mobilizar imediatamente a ateno de toda a famlia para a soluo dessa
crise. Independente dos valores que as dvidas atingiram, uma dica
fundamental que as pessoas no devem entrar em desespero. Apenas
com calma que as pessoas conseguiro reverter essa situao.
(DOMINGOS, 2009).

3.2.1.1. Mtodos de reverter situao financeira
Estar enquadrado como endividado exigi aes imediatas para
tentar contorna essa situao e pelo ao menos atingir o grupo dos equilibrados
financeiramente, necessrio analisar suas despesas e iniciar uma srie de cortes
do que for possvel buscando eliminar a possibilidade de no conseguir quitar suas
dividas ao fechar do ms, conseguindo essa meta durante algum tempo, estar a
caminho de no ficar devendo mais e se enquadra no grupo dos equilibrado
financeiramente.
Se voc estiver entre os endividados, o correto registrar por 30 dias tudo
que ganha e gasta, para quem possui rendimentos variveis aconselho a
fazer esse exerccio por 90 dias, com isso se descobrir a mdia de gastos.
18
Nesse exerccio fundamental registrar at mesmo os pequenos gastos,
como gorjetas, lanches, padarias, estacionamento, etc.. Ao fim desse
perodo certamente se ter uma grande surpresa j dando inicio as
mudanas principalmente o comportamento com relao utilizao de seu
dinheiro, reduzindo gastos desnecessrios que j tinham se tornado hbitos.
(Domingos, 2009).

Aps esse perodo de reorganizao de seus gastos e melhorias
nas economias geradas mensalmente, aconselhvel buscar a renegociao de
suas dividas juntos aos credores, buscando organizar qual ser a quantia a ser
paga e em quantas vezes poder ser efetuado o pagamento. Atravs desse tipo de
acordo se torna vivel a quitao de suas dividas mesmo que em longo prazo.
Com a sobra resultante dessa mudana de hbito, voc dever procurar os
credores para uma negociao com alongamento das dvidas de preferncia
sem juros caso isso no seja possvel as taxas no devero ultrapassar
2,5% ao ms, com parcelas que caibam em seu oramento mensal.

3.2.2. Equilibrados Financeiramente
Tambm temos o grupo dos equilibrados, ou seja, esses indivduos
ganham o mesmo que gastam ou sobra apenas uma pequena quantia. Muitos
desse grupo no se preocupam com planejar o futuro acreditando ganhar o
suficiente.

3.2.2.1. Alerta sobre a situao
Esta situao traz uma falsa sensao de que tudo esta sobre
controle, mas isso se deve pelo individuo esta em condies de no ficar devendo
para ningum e s vezes ainda sobrar uma pequena quantia no fechamento
mensal. Viver sobre essas condies o mesmo que deixar o futuro financeiro de
sua vida nas mos do acaso, onde qualquer mudana no oramento poder o levar
19
direito para o grupo dos endividados, e tambm nunca conseguir realizar sonhos,
por que no consegue criar uma reserva financeira para os mesmos.
Esse grupo que mais me preocupa, pois, elas atingiram muitas vezes a
zona de conforto, isto , so pessoas que normalmente acreditam que no
precisam se preocupar com as finanas e dinheiro, porque no tem dvidas,
mas na realidade esto na corda bamba para cair no grupo de pessoas
endividadas. Qualquer imprevisto e essas pessoas tm sua vida financeira
totalmente prejudicada, alm disso, nunca conseguiro atingir seus sonhos,
por no terem uma reserva de dinheiro para tanto. (DOMINGOS, 2009).

3.2.2.2. Caminhos para o desenvolvimento
A organizao de tudo o que entra e sai de seu oramento o
comeo para iniciar a construo de planos de investimento ou segurana, sabendo
que no se tem garantia de receber para todo sempre quantia recebida
mensalmente, importante iniciar o hbito de poupar parte de seus rendimentos
todos os meses, para que consiga criar uma reserva de segurana eficiente que
possa ampar-lo quando necessrio, e tambm no podemos nos esquecer de que
na maioria das vezes sempre existe algum gasto que no foi planejado, sendo
inteligente separar uma quantia para cobrir esses demais gastos, evitando fechar no
vermelho ou deixar de contribuir o valor planejado para poupana citada
anteriormente.
o caminho que essa pessoa deve tomar primeiramente definir quais os
sonhos e objetivos que essa pessoa pretende atingir. Detalhar quanto este
sonho ou objetivo custa e iniciar um investimento que pode ser poupana,
previdncia privada, mas sempre amarrando este dinheiro a um sonho,
podendo este ser de curto, mdio ou longo prazo. (DOMINGOS, 2009)

3.2.3. Investidores
Os investidores se enquadram em um grupo de pessoas que se
20
preocupam com o futuro e sempre procura meios de poupar uma parte de seu
oramento para investir em aplicaes financeiras, ou qualquer outro tipo de
negocio que posso render algum tipo de lucro.
O grupo dos investidores j atingiu o status de aplicar parte do que ganha
mensalmente, assim est de parabns e neste sentido oriento que
continuem a poupar parte do que ganha, nunca gastando mais de 80% do
que voc ganha mensalmente, os 20% restantes para poupar, ou seja,
guardar este dinheiro para seus sonhos. (DOMINGOS, 2009).

3.2.3.1. Entendendo o mercado financeiro
O mercado financeiro organiza as aes de fluxo do dinheiro,
controlando os investimentos em geral, indivduos que tem dinheiro extra em seu
oramento podem decidir por investir em algum tipo de aplicao com o objetivo de
obter certa rentabilidade, j indivduos que precisam de uma determina quantia de
dinheiro e no momento no o tem, pode optar pela opo de tentar um emprstimo
junto as instituies que coordenam esses fundos de investimento, esse
emprstimo receber a aplicao de juros, que se tornar o rendimento de quem
investiu (emprestou).
Podemos chamar de sistema financeiro ou bancrio o conjunto de
instituies e operaes ocupadas com o fluxo de recursos monetrios entre
os agentes econmicos. Basicamente, o mercado de emprestadores e
tomadores de emprstimo, sendo que o valor da remunerao dos
emprstimos chamado de juro ou, em termos percentuais, de taxa de
juros. Essa taxa representa, em dado perodo, a remunerao relativa que
os emprestadores obtero e o custo relativo com que os tomadores de
emprstimo tero de arcar. Em uma abordagem microeconmica,
consideramos que a taxa de juros dada pelo equilbrio entre a demanda e
a oferta de fundos emprestveis. (MELLAGI FILHO e ISHIKAWA, 2003.
17p).

3.2.3.2. Segurana nos investimentos
Apenas podemos considerar investimento tudo aquilo que recebe
21
uma determinada quantia e rende uma nova quantia sobre a antiga, sendo possvel
usufruir de imediato dessa nova quantia caso seja necessrio.
Muitas pessoas afirmam que investem seus recursos, porm no o fazem.
Elas tm a iluso de que investem porque alocam parte de suas riquezas
em algo que entendem como no sendo consumo imediato. Mas nem todo
dinheiro que direcionado para algo que possa ser revendido, isto ,
convertido novamente em dinheiro no futuro, considerado investimento.
Tudo que ganha valor no tempo um investimento, desde que voc tenha
condies de usufruir dos resultados obtidos com o aumento de valor. Na
linguagem usada por especialistas, um investimento precisa ter liquidez, ou
seja, a transformao dele em dinheiro deve ser vivel quando voc
precisar. No considero a casa prpria, por exemplo, um investimento. Por
mais que ela tenha potencial de valorizao, dificilmente voc aceitar, no
futuro, vender sua casa supervalorizada e mudar-se para uma moradia
econmica, visando viver dos rendimentos da diferena poupada.
(CERBASI, 2009a)
No devemos investir tudo em apenas um lugar, por que se torna
muito mais vulnervel estando sujeito a perder tudo de uma vez caso ocorra algo
inesperado, o melhor a se fazer e gerar diversos investimentos distintos e com isso
se proteger de oscilaes inesperadas do mercado, acreditando que dificilmente
todos os seus investimentos sofreriam um forte impacto ao mesmo tempo, pois eles
so distintos e provavelmente se comportaram de forma diferente. no se pode
colocar todos os ovos numa nica cesta. Segundo Willian 2009a (apud
MARKOWITZ, 2009a)

3.2.3.3. Rentabilidade versos riscos envolvidos
Rentabilidade versos riscos envolvidos so dois elementos que
variam inversamente, ou seja, quanto mais rentvel for o investimento, maior sero
os riscos e vice-versa.
necessrio analisar quais so os objetivos de retorno do indivduo
para entender qual seria o melhor caminho a seguir. No caso de algum com muito
22
dinheiro que deseja apenas uma rentabilidade sem ter grandes preocupaes, os
investimentos de baixo risco seriam interessantes, ou com investidores pequenos,
mas que querem uma rentabilidade um pouco maior, tambm poderiam pensar em
investir em ttulos de mdio risco, j para alguns investidores mais ousados e que
no sero abalados por grandes perdas, os investimentos de alto risco podem ser
uma opo.
Tambm alerto para a importncia das pessoas no se acomodarem em
apenas um tipo de investimento e de estarem sempre atualizadas para a
realidade do mercado. Um exemplo da importncia desse ponto foi a crise
que abateu as bolsas de valores nos ltimos meses. Quem investia apenas
nessa linha e no tirou rapidamente esse dinheiro, com certeza, teve
grandes prejuzos. J quem tinha uma cesta de investimentos variados,
sofreu pouco. importante ter o p no cho e saber que, quanto maior a
rentabilidade maior o risco. (DOMINGOS, 2009).

3.2.3.4. Poupana
Em nossa cultura infelizmente ainda no um hbito poupar parte
do que se ganha, muitos brasileiros no recebem orientao alguma nem de seus
familiares nem durante seu desenvolvimento acadmico, que o leve ao hbito de
poupar uma parte de seus ganhos para construir certa segurana em relao aos
imprevistos financeiros, como despesas extraordinrias ou perda de emprego.
Mas no temos como estar pronto para enfrentar momentos
imprevistos caso no haja nenhum recurso reservado, Quem gasta tudo o que
ganha est totalmente desprotegido contra eventuais situaes de emergncia ou
fica impedido de aproveitar boas oportunidades (WILLIAN, 2009c), por isso muito
importante ir cultivando o hbito de poupar e assim buscar estar sempre preparado
para gastos imprevistos ou oportunidades de momento.
Muitos se enganam pensando que motivos externos so fatores que
23
no futuro o levaram a poupar dinheiro, necessrio a prpria conscientizao da
real necessidade dessa reserva de segurana e no ficar planejando comear
quando algum elemento externo melhorar, a ponto de deixar a situao financeira
mais confortvel.
O momento certo para se comear a poupar o mais breve
possvel, comear a poupar dinheiro mesmo que em pequenas quantidades, mas
que seja uma ao continua em busca de resultados duradores.
No podemos esperar o mundo melhorar para ento fazermos alguma
coisa. No acredite que a situao vai melhorar agora ou no futuro. No
estou sendo pessimista, mas sim explicando que aqueles que acham que
vo poupar apenas quando a situao do pas melhorar. Nunca far nada.
uma realidade. Se quisermos mudar alguma coisa, temos que comear em
ns mesmos. O Futuro depende muito mais de ns do que de mudanas
polticas ou econmicas. Infelizmente muitos no aceitam essa verdade e
acabam frustrados. Muitas vezes traamos planos maravilhosos e
esperamos o momento ideal para realiz-los. Acontece que a nossa vida e o
ambiente externo so muito dinmicos. Sempre haver algum tipo de
impedimento ou empecilho (ou crises econmicas no pas, no mundo)
tentando nos impedir. Se quisermos fazer alguma coisa, temos que comear
agora j. Somos ns que temos que virar o ruma da nossa histria
(WILLIAN, 2009c).

3.2.4. Milionrios
Um grupo privilegiado, com recursos suficientes para no perderem
oportunidades de investimentos e tambm no ficar sendo obrigado a depender de
ajuda bancria pra cobrir suas dividas.

3.2.4.1. Vivendo de investimentos
Atingindo o patamar de Milionrio, se torna possvel viver de
investimentos, mas claro que necessria cautela para investir, por exemplo,
supomos que o indivduo tenha um milho de reais, sendo essa quantia mnima
24
para estar enquadrado nesse grupo, ao aplicar essa quantia na poupana com juros
mdio de 6% ao ano, dando 0,5% ao ms em mdia, seu dinheiro estar rendendo
mensalmente uma mdia de cinco mil reais, uma quantia inicialmente considervel,
sendo possvel sustentar uma famlia sem depender de qualquer outra fonte de
renda, mas claro que ser necessrio um bom controle financeiro para que essa
quantia de um milho nunca diminua e sim aumente.
No conceito econmico, um milionrio possui ao menos um milho de
dlares aplicados em ativos de liquidez ativos financeiros ou algo de fcil
comercializao. Uma verso tupiniquim de milionrio possuiria
investimentos iguais ou maiores do que um milho de reais. Um patrimnio
como este gera renda real de seus investimentos (juros aps impostos e
inflao) de pelo menos 0,8% ao ms, permitindo resgates perptuos de oito
mil reais e sua correo pela inflao. Suficiente para se viver bem e com
tranqilidade no Brasil. (CERBASI, 2009c).

3.2.4.2. Realizao de sonhos sem diminuir a fortuna
Continuando o exemplo do tpico anterior, no caso do indivduo ter
um milho aplicado na poupana e sustentando sua famlia atravs do rendimento
dessa quantia, tambm se torna possvel o planejamento de aquisies, viagens ou
qualquer outro tipo de sonho, e tudo isso sem mexer diretamente em seu capital
aplicado. Isso se tornaria possvel atravs do planejamento de poupar parte dos
rendimentos com o intudo de acumular determinada quantia e assim efetuar a
realizao de um sonho, aquisio ou viagem sem diminuir sua fortuna inicial
investida.
Eu diria, ento, que para obter uma situao financeira tranqila, basta
tornar-se um milionrio ou traar um plano para aposentar-se com renda
perptua de oito mil reais. Tal sugesto parece absurda para quem encara
com descrena as reais possibilidades de cada um de ns realmente poder
se tornar milionrio num futuro no muito distante. Muitos se espantam ao
saber que o grande sonho da classe mdia norte-americana conquistar, o
quanto antes, o primeiro milho de dlares. Parece irreal para a maioria de
ns, pobres brasileiros, que ainda temos como sonho a compra da casa
prpria. Essa discrepncia entre sonhos, porm, no se relaciona
exatamente s diferenas de renda de cada povo, pois um milho de
25
dlares no garantem ao americano status muito maior do que um milho de
reais garantiria ao brasileiro.
Nem todos os norte-americanos conquistam o grande sonho da classe
mdia, mas aqueles que conseguem geralmente o fazem seguindo uma
receita simples: poupam intensamente durante cinco a dez anos (tempo
durante o qual a maioria dos brasileiros est pagando sua casa prpria e
seus elevados juros), vivendo um padro de vida bem abaixo do de seus
pais, para ento, aps formar sua meta de poupana, entrar em longos
financiamentos para pagar sua casa e seu carro. Detalhe: seus bens so
pagos apenas com os juros de suas aplicaes, ou algo muito prximo
disso. uma espcie de semi-independncia financeira, em que o
pagamento de suas propriedades no depende de seu salrio.
Se l, com juros reais de menos da metade dos nossos, esta receita
possvel, aqui no poderia deixar de funcionar, pois nosso dinheiro aplicado
cresce mais rapidamente. O problema est na nossa falta de foco ao traar
objetivos e no mau uso da renda de nosso trabalho. Vivemos hoje uma
economia estvel, superavitria, organizada, razoavelmente protegida
contra a incompetncia tpica de nossos governos e com instituies
nitidamente mais slidas do que h poucos anos. . (CERBASI, 2009c).
26
4. ESTUDO DE CASO
Existem ferramentas que podem auxiliar no controle financeiro de
nossas vidas, facilitando a organizao e visualizao das informaes de modo
mais claro e inteligente.

4.1. Caderno
O caderno pode ser uma ferramenta til, mas claro que envolver
muito mais trabalho para efetuar o controle e obter a visualizao das informaes
de maneira clara, mas caso no tenha a oportunidade de utilizar um computador,
ele se torna uma boa opo.

4.2. Planilhas Eletrnicas
O uso de planilhas eletrnicas facilita na organizao das
informaes financeiras e evita o erro de clculos, pois os mesmos podem ser pr-
programados na planilha, mas necessrio um conhecimento mnimo para a
elaborao de planilhas eficiente, talvez no sendo interessante o uso dessa
ferramenta caso no tenha pratica. Na ilustrao 1 temos um exemplo do uso de
planilha eletrnica para controle financeiro.
27

Ilustrao 1 Planilha de controle financeiro pessoal

4.3. Sistemas Administrativos
Sistemas desenvolvidos para facilitar e automatizar todo o processo
de controle e visualizao das informaes financeiras. Com esse tipo de sistema,
no necessrio um grande conhecimento no manuseio do computador, sendo
28
apenas necessrio familiarizao com o sistema, para iniciar o processo de
alimentao do mesmo.
A grande vantagem desse tipo de ferramenta no ser necessrio
se preocupar com clculos ou formulas para atingir a visualizao dos resultados
finais, sendo ela capaz de organizar as informaes de formas claras e praticas,
com resultados sempre atualizados.

4.3.1. Prottipo
O prottipo que ser demonstrado tem a capacidade e organizar
lanamentos financeiros, facilitando a visualizao das informaes e compreenso
da situao atual e futura. Para atingir esse objetivo, o sistema trabalha com a
gerao de grficos de perodos dimensionveis, apurao de resultados, projeo
de resultados e analise para realizao de aquisies.

4.3.2. Resultados esperados
Com a utilizao correta desse sistema, esperado que o usurio
tenha a capacidade de se prevenir contra imprevistos, planejar investimentos e
analisar a sua vida financeira, no passado, presente e futuro.

4.3.3. Cuidados a serem tomados
Ser necessrio que nenhum gasto ou recebimento sejam
29
desconsiderados, tudo o que ocorrer em sua vida financeira precisa ser informado,
pois somente assim o sistema ter base para lhe informar valores realmente
verdadeiros, e no causar erros de planejamento.

4.3.4. Descrio do prottipo
Sistema desenvolvido para auxlio no controle financeiro pessoal.

4.3.4.1. Tela de entrada
A Ilustrao 2 referente a tela exibida ao carregar o sistema.

Ilustrao 2 Tela de entrada




30
4.3.4.2. Tela de acesso
A Ilustrao 3 demonstra a tela de acesso ao sistema, onde temos
a caixa de login e senha, esses dois parmetros so sensveis a letras maisculas e
minsculas.

Ilustrao 3 Tela de acesso


4.3.4.3. Tela de cadastro
A Ilustrao 4 demonstra a tela de cadastro de usurio para abrir
uma nova conta no sistema, nesta tela necessrio informar, nome, e-mail, pais,
estado, cidade e o mais importante login e senha.
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Ilustrao 4 Tela de cadastro


4.3.4.4. Tela principal
A ilustrao 5 demonstra a principal tela do sistema, nesta tela o
usurio tem acesso a maioria das informaes importantes para efetuar seu
controle financeiro.
Temos as informaes referentes ao que vai ser pago ou recebido,
o que j foi, se existe alguma pendncia de emprstimo e tambm todas as
transaes bancrias, tudo isso divido mensalmente para organizar e facilitar a
visualizao dos resultados. Tambm so exibidos a projeo do saldo mensal e
anual, o saldo geral, o valor guardado no banco e o valor em mos.
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Ilustrao 5 Tela principal

A ilustrao 6 demonstra o cadastro de novos gastos ou entradas
financeiras, esta tela ser necessrio informa uma descrio, tipo (que se refere a
entrada ou sada), definir uma categoria e a data de vencimento. Tambm dada a
possibilidade de informar se vai ser uma conta parcelada ou se um gasto fixo.

4.3.4.4.1. Tela de Pesquisa
A Ilustrao 7 demonstra a tela de pesquisa, nesta tela possvel a
visualizao de todas as atividades financeiras j cadastradas no sistema e a
vantagem do uso dessa tela, analisar as informaes por um ponto de vista
determinado pelo prprio usurio.
33

Ilustrao 6 Tela principal cadastro de sada ou entrada financeira


Ilustrao 7 Tela de pesquisa


34
4.3.4.4.2. Tela de grfico dirio
A ilustrao 8 demonstra a tela de grfico dirio, este grfico
detalha o quanto foi gasto e o quanto foi recebido dia-a-dia, e atravs dessas
informaes calcula o caixa. Este grfico pode ser visualizado em dois modos,
valores pagos, ou projeo dos resultados futuros.

Ilustrao 8 Tela de grfico dirio


4.3.4.4.3. Tela fechamentos
A ilustrao 9 demonstra a tela de fechamentos, onde exibido o
quanto foi recebimento, gasto, e o saldo ms a ms, e tambm o saldo do ano.
Estas informaes podem ser visualizadas em dois modos, valores pagos, ou
projeo dos resultados futuros.
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Ilustrao 9 Tela de fechamentos

4.3.4.4.3.1. Tela de grfico mensal
A ilustrao 10 demonstra a tela de grfico mensal, este grfico
detalha o quanto foi gasto e o quanto foi recebido ms a ms, e atravs dessas
informaes calcula o caixa e defini se o ms teve prejuzo ou lucro. Este grfico
pode ser visualizado em dois modos, valores pagos, ou projeo dos resultados
futuros.
4.3.4.4.3.2. Tela de grfico anual
A ilustrao 11 demonstra a tela de grfico anual, este grfico
detalha o quanto foi gasto e o quanto foi recebido ano a ano, e atravs dessas
informaes calcula o caixa e defini se o ano teve prejuzo ou lucro. Este grfico
36
pode ser visualizado em dois modos, valores pagos, ou projeo dos resultados
futuros.

Ilustrao 10 Tela de grfico mensal


Ilustrao 11 Tela de grfico anual

37
4.3.4.4.4. Tela de planejamento de aquisies
A ilustrao 12 demonstra a tela de planejamento de aquisies,
esta tela trabalha as aquisies ou realizaes (sonhos ou desejos de consumo),
onde o sistema ajuda a entender se o momento atual possibilita realizar essa
aquisio ou no.

Ilustrao 12 Tela de planejamento de aquisies


A ilustrao 13 demonstra a tela de cadastro de aquisies, onde
ser necessrio informar uma descrio e o custo provvel.

4.3.4.4.4.1. Tela de grficos de avaliao das aquisies
A ilustrao 14 demonstra a tela de grficos onde cada aquisio
planejada fica situada em um dos trs grficos, dependendo do seu valor estimado,
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e traada uma linha vermelha representando o quanto de dinheiro est disponvel
no momento para efetuar a realizao desta aquisio.

Ilustrao 13 Tela de cadastro de plano de aquisio



Ilustrao 14 Tela de grficos de aquisio

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A ilustrao 15 demonstra as aquisies j realizadas pelo usurio.

Ilustrao 15 Tela de grficos de aquisies j realizadas

4.4. Vantagens
Cada ferramenta capaz de trazer um certo beneficio para a
organizao das nossas finanas pessoais, sendo claro que a utilizao do
computador trs enormes vantagens em relao ao uso do caderno, mas a no
utilizao de nenhuma ferramenta de auxlio um risco desnecessrio a correr, pois
se tudo depender apenas de sua memria, a possibilidade de ocorres erros se torna
muito maior.
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5. CONSIDERAES FINAIS
Durante esse trabalho foi possvel identificar que finanas pessoais
um tema que vem sendo deixado de lado j a um bom tempo no Brasil, muitos de
nossos cidados no tem preparo suficiente para controlar bem seu oramento e
evitar entrar em situaes crticas por falta de planejamento.
necessrio que cada indivduo entenda qual a sua situao
financeira, e defina seus objetivos, mas definir objetivos no tudo, ser necessrio
planejar meios de chegar realizao dos mesmos, e para isso aconselhvel o
uso de sistemas de informao para auxiliar no controle financeiro, atravs da
organizao de seu oramento e apoiando na visualizao de sua situao no
presente e futuro, permitindo se preparar para eventos imprevisveis, projetos em
longo prazo e realizao de aquisies, viagens e etc.
Em funo das necessidades, confrontadas com o despreparo das
pessoas em fazer seus controles financeiros, um software de fcil usabilidade, com
sadas grficas e em tabelas, proporciona s pessoas uma integrao amigvel
com essa nova cultura de gerenciamento do prprio dinheiro.

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6. BIBLIOGRFIA
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