Antonio Fernando Navarro

Compreendendo os Riscos e Seguros

Subscrio de Riscos e Seguros Estudo dos vrios ramos de seguros e de suas modalidades de cobertura, Seguros, Gerenciamento de Seguros, Controle de Seguros, Seguros Diversos, Seguros aplicados a bens, Seguros de Bens, Aceitao de riscos para fins de contratao de seguros. Eng Antonio Fernando Navarro io de !aneiro, agosto de "##$.

A Subscrio de Riscos e Seguros % um novo tema &ue nos propusemos a escrever, abordando as t%cnicas de Gerenciamento de iscos, voltadas especificamente 's reas de riscos e de

seguros. (ara tanto, iremos enfocar alguns dos principais riscos incidentes nas empresas seguradas, analisando)se tamb%m as medidas preventivas adotadas para a minimi*ao dos riscos, e, finalmente, apresentando modelos de formulrios aplicados no gerenciamento da&ueles riscos espec+ficos. ,uitas so as modalidades de coberturas, derivadas de &uase duas de*enas de ramos de seguros. Algumas aplicam)se ' preveno de riscos de pessoas f+sicas, outras, ' preveno de riscos de empresas. -este artigo tratar)se)o das modalidades de seguros mais aplicadas ao patrim.nio de empresas, e suas inter)rela/es com o Gerenciamento de iscos. A subscrio ou aceitao de riscos % por demais importante para Seguradoras &ue possuam carteiras de seguros ine0pressivas, ou com uma massa de contratos no to grande, e para a&uelas &ue no possuem coberturas de resseguro convenientes. 1 con2ecimento dessa rea tamb%m % importante para as reas de gerenciamento de riscos das empresas, na medida em &ue podem subsidiar a alta direo das mesmas a definir os crit%rios &ue podem ser adotados para a reduo ou eliminao do impacto &ue esses mesmos riscos possam causar 's pessoas, bens patrimoniais ou responsabilidades dessas.

CAPTU ! "# Estudando os Seguros

a$ A origem do seguro
3istoriadores e pes&uisadores costumam definir, temporalmente, a origem do seguro, como tendo sido a mais de cinco mil anos atrs. Se a id%ia for simplesmente a da preveno pode)se di*er ento &ue a origem remonta a mais tempo. Deve)se destacar &ue a origem do seguro no se prende somente ao aspecto da reposio de perdas. Se assim o fosse um contrato de seguro no passaria de um contrato de financiamento bancrio para uma contraprestao futura.

b$ ! princ%pio do mutua&ismo
E0istem relatos 2ist4ricos &ue nos falam acerca da preocupao dos cameleiros e dos donos das caravanas de camelos com a preservao de seus patrim.nios, visto &ue os animais, at% ento um importante meio de locomoo, de trocas e de transporte de cargas, estavam constantemente su5eitos a risco, ao serem utili*ados pelos seus proprietrios em escaldantes viagens atrav%s dos desertos, su5eitando)se a todos os tipos de situa/es, envolvendo no s4 a morte dos pr4prios animais, causada pelas condi/es ambientais, ou climticas, por sa&ueadores, como tamb%m a perda da carga, pelas condi/es climticas, longos percursos empreendidos ou o sa&ue da&ueles &ue continuamente se aproveitavam da ocasio. Alguns especialistas informam &ue nas tbuas de 6eis de 3amurabi 5 2avia meno ao seguro. A id%ia bsica, apesar de estarmos tratando de um assunto com &uase 7.888 anos de idade, sempre foi bem simples9 :m grupo de pessoas, com interesses comuns, resolvia associar)se, para bancar os riscos &ue poderiam envolver a todos, de per si ou em con5unto. -ingu%m se reuniria para bancar um risco cu5o montante, em termos de e0presso num%rica fosse de "88, se tivesse &ue contribuir com uma &uantia id;ntica. <ual seria o risco, se para se prevenir de uma perda de "88 o proprietrio do bem tivesse &ue contribuir com "88= > l4gico &ue, todos os cameleiros estavam su5eitos ao risco da perda de seus animais, ento algo muito valioso. Entretanto, como se di* &ue ?a morte no manda recado@ ou ?no vai a endereo pr%)determinado@, eventualmente, um ou alguns animais morriam, no todos. (or%m, os interesses eram comuns, &uais se5am, evitar &ue na ocorr;ncia da morte dos animais ou na perda da carga eles no tivessem condi/es financeiras para repor o patrim.nio perdido. 'e um grande n(mero de animais a&guns morriam) Essa primeira id*ia de mutua&ismo +oi a semente do seguro de nossos dias) 1s navegadores de antigamente, tamb%m desenvolveram princ+pio semel2ante de mutualismo, onde nas e0pedi/es, a&uele &ue perdia a sua embarcao ou a sua carga era a5udado pelos demais participantes da empreitada, &ue no tin2am sofrido &ual&uer perda.

Audo ia bem at% &ue um financista resolveu bancar o risco, da seguinte forma9 uma certa &uantia em din2eiro, correspondente ao valor da carga e da embarcao era emprestada ao armador. Se esse conseguisse voltar so e salvo ele devolvia o empr%stimo acrescido de uma determinada importBncia, &ue sabemos ser 2o5e o lucro do financista. Se 2ouvesse algo anormal, &ue viesse a gerar perdas, o armador retin2a o din2eiro, com fins de repor a perda. 1 (apa Greg4rio CD, em "EFG, de ol2o na usura praticada por esses financistas proibiu essas opera/es. Buscando alternativas &ue permitissem a continuidade dos neg4cios, sim, por&ue a maioria dos empr%stimos era devolvido com um lucro, os mesmos financistas transformaram a operao, no mais sob a forma de um empr%stimo, mas sim sob a forma de uma compra. 1 ban&ueiro comprava a embarcao do armador. Se o barco afundasse ou sofresse graves danos o din2eiro no era devolvido. Se o barco retornasse ao seu porto de origem o contrato era anulado, e o armador pagava um 5uros pela operao.

c$ ! primeiro contrato de seguros

1 primeiro contrato de seguros com ob5etivos mais claros, semel2ante ao &ue se tem nos dias de 2o5e surgiu em G;nova, na Ctlia, no ano de "FG$, com a emisso de uma ap4lice, no sabemos se com esse nome, voltada aos interesses dos Armadores. Com o aumento da necessidade dos operadores mar+timos, opera/es como essas foram gradativamente gan2ando novos adeptos, ou novos Segurados. -o s%culo DHCC, dentre os vrios acontecimentos importantes para o desenvolvimento do seguro um foi a ?Aontinas@, surgida na Irana, antecessora dos planos de capitali*ao e dos seguros de vida dotal, na &ual o montante de din2eiro obtido pela contribuio dos participantes, durante per+odo preestabelecido, era repartido ao fim de determinado tempo, entre os sobreviventes da&uele grupo.

d$ ! surgimento do &o,d-s
1utro acontecimento tamb%m ocorrido no s%culo DHCC foi o estabelecimento de uma associao, no bar do 6loJd, ento um taberneiro com grande prest+gio ' %poca, entre os participantes de e0pedi/es mar+timas. -esse local convergiam sen2ores &ue costumavam discutir assuntos relacionados com seguros de embarca/es e de cargas Karmadores, comerciantes ou transportadoresL. Essas pessoas, em "MMN, atrav%s da iniciativa de EdOard 6loJd, fundaram uma bolsa de seguros, importante at% os nossos dias. 1 6loJdPs como 2o5e o con2ecemos % uma associao de pe&uenos, m%dios e grandes investidores &ue atuam na rea de seguros bancando riscos, em opera/es de resseguros. Sua atividades estendem)se para pa+ses de &uase todo o mundo. As aten/es atuais dos neg4cios no esto focados unicamente na rea de transportes terrestres ou mar+timos. -os seguros de aeronaves, embarca/es, grandes constru/es e at% mesmo no lanamento de sat%lites espaciais 2 participao do 6loJdPs. 5

1 grande inc;ndio &ue praticamente destruiu a cidade de 6ondres, e o advento da m&uina a vapor, 5 na revoluo industrial, possibilitaram o rpido desenvolvimento de novas modalidades de seguros, de forma a atender a um crescente mercado consumidor. Grandes acidentes naturais, como tormentas, maremotos, terremotos, furac/es, ciclones, tornados, vieram demonstrar a premente necessidade do seguro. 1s acidentes naturais so responsveis por bil2/es de d4lares de pre5u+*os, &uase &ue totalmente assegurados. A preocupao com o seguro * bem remota. baseada no perigo de uma operao. na incerte/a do resu&tado de uma e0pedio e no risco envo&vendo a todos) -o princ+pio, a preocupao maior era com a vida dos animais e suas cargas. (osteriormente, voltou)se essa para a integridade das embarca/es e suas cargas. 1u se5a, 2avia uma grande preocupao com o transporte das mercadorias, fonte do intercBmbio entre os pa+ses, por ser esse um importante elemento de troca entre as na/es. Guerras eram travadas para a proteo ou para a manuteno de rotas de transporte, fossem essas mar+timas ou terrestres.

e$ Ap1&ice de Seguros
:ma ap4lice % um documento emitido por uma seguradora, segundo regras espec+ficas, &ue ratifica ou formali*a a aceitao de um bem su5eito a determinado risco, ob5eto do contrato de seguro. -ela esto discriminadas condi/es para &ue a ap4lice se5a 2onrada pela seguradora, como o bem ou pessoa segurada, coberturas e garantias contratadas, valor do pr;mio, pra*o do contrato, entre outras. 1s elementos &ue fa*em parte das ap4lices de seguros so9 Condi/es Gerais, (articulares e Especiais, se as 2ouver.

")2 3 A 4ist1ria do Seguro no 5rasi&

-o Brasil, podemos di*er &ue o seguro veio 5unto com Dom !oo HC, &ue fugindo dos franceses &ue o guerreavam na Europa, instalou)se a&ui com toda a sua comitiva. A primeira Seguradora brasileira criada a essa %poca foi a Compan2ia de Seguros Boa I%, sediada na Ba2ia, at% ento a capital do Brasil. A promulgao das opera/es de seguros mar+timos ocorreu em 6789, &uando instituiu)se o C1digo Comercia&. As modifica/es ocorridas de l para c foram &uase nen2uma. ,uito se poderia ter feito, se no fosse a e0cessiva atuao e at% mesmo restrio ou interveno governamental nesta rea.

a$ A primeira Seguradora 5rasi&eira

Aamb%m a&ui 2ouve uma evoluo do seguro, com o desenvolvimento de outros ramos ou modalidades de coberturas. Cabe destacar o seguro de mortalidade de escravos, ou o seguro de vida, comerciali*ado pela primeira ve* em "N77 atrav%s da Compan2ia de Seguros Aran&Qilidade, 6

no io de !aneiro. 1s escravos eram o maior patrim.nio dos Sen2ores de Engen2o e dos membros da Corte. A morte deles era, certamente, um pre5u+*o muito grande para os sen2ores . ,uitos desses escravos c2egavam ao Brasil, nos navios negreiros, completamente depauperados, ap4s uma viagem de G8 dias. A grande maioria deles morria precocemente, v+timas de doenas, fome e maus tratos. Ap4s serem ad&uiridos em leil/es eram condu*idos 's fa*endas para um trabal2o de sol a sol. 1 aprimoramento do mercado de seguros no Brasil, foi de vento em popa, ou de ap4lice em ap4lice, at% &ue, a partir de "NM8 comearam a aportar ao (a+s as Seguradoras Estrangeiras, com outra viso de seguros, 5 mais evolu+do, principalmente na Europa.

b$ A regu&amentao do seguro mar%timo

1 ano de "#"M trou0e consigo o novo C1digo Civi& 5rasi&eiro, regulamentando os seguros, como 5 o fi*era o C4digo Comercial, em relao aos seguros mar%timos.

c$ A criao do "nstituto de Resseguros do 5rasi& 3 "R5

Em "#F$, no Estado -ovo, rea/es 0en4fobas nacionali*aram o mercado de seguro, impedindo o funcionamento de Seguradoras Estrangeiras, &ue no tivessem acionistas brasileiros. -a mesma lin2a de pensamento, foi criado o monop4lio do resseguro, em "#F#, com a instituio do Cnstituto de esseguros do Brasil, atual C B Brasil esseguros S.A.. Em "#G8, atrav%s do 'ecreto3 ei n 29:;, de $ de maro de "#G8, foram regulamentados diversos ramos e modalidades de seguros, tornando alguns obrigat4rios, como o de transporte de bens e o de inc<ndio. 1s legisladores de ento, preocupavam)se com os direitos dos acionistas ou dos donos das empresas, &ue poderiam perder todo o patrim.nio investido se ocorresse um evento &ue no estivesse Segurado. Contudo, apesar do Decreto)6ei, ainda e0istiam brec2as na legislao. Essas e a falta de uma legislao complementar, atrelada a uma fiscali*ao rigorosa, impediram o crescimento do setor.

d$ ! 'ecreto3 ei n =;
Somente em "#MM, no in+cio do movimento militar &ue governava o (a+s, com a promulgao do Decreto)6ei n $F, de E" de novembro de "#MM, foi consolidada a legislao do seguro com a criao do Sistema -acional de Seguros (rivados. Cabe destacar)se &ue esse Decreto no veio apenas para regulamentar a legislao anterior. -essa mesma %poca o governo retirava da iniciativa privada o seguro de Acidentes do Arabal2o, dando em troca o seguro obrigat4rio de ve+culos, acobertando os danos contra terceiros. -o bo5o de todas essas altera/es implantou)se o Decreto)6ei.

"); 3 Sistema Naciona& de Seguros Privados

1 Sistema -acional de Seguros (rivados KS-S(L foi Cnstitu+do pelo Governo Iederal com o ob5etivo de disciplinar as opera/es de seguros, consolidando a transfer;ncia dos seguros de Acidentes do Arabal2o e a Assist;ncia Social para o Governo, dei0ando com a iniciativa privada os demais ramos de seguros. -a %poca podia)se afirmar &ue o seguro de Acidentes de Arabal2o era e0tremamente lucrativo e eficiente. 1 Governo precisava desses recursos para a (revid;ncia Social. (ara compensar as perdas geradas com essas transfer;ncias, atrav%s do mesmo Decreto de criao, instituiu)se a obrigatoriedade da contratao de determinadas ap4lices, como por e0emplo, o EC1HAA, atual D(HAA KDanos (essoais Causados por He+culos Automotores

AerrestresL, al%m de definir a obrigatoriedade de outros ramos de seguros, como o Cnc;ndio para (essoas !ur+dicas, e outros. Cnfeli*mente legisla/es espec+ficas no foram promulgadas, ra*o pela &ual muitos dos seguros considerados obrigat4rios no puderam e ainda 2o5e no so contratados como deveriam. :m e0emplo disso % o Seguro de esponsabilidade Civil para os construtores de

obras civis em nRcleos urbanos. A grande maioria das obras urbanas no tem contratado o seguro. 1utro e0emplo % o da contratao de seguro Garantia, antigamente Garantia de 1briga/es Contratuais, para obras e servios pRblicos. Como 5 dissemos anteriormente, um dos grandes entraves, al%m da e0cessiva interveno governamental, foi o da total falta de fiscali*ao e controle dessas contrata/es. (ara &ue o S-S( funcionasse ade&uadamente foi criada uma estrutura e ele ligada, com os seguintes 4rgos9 Consel2o -acional de Seguros (rivadosS Superintend;ncia de Seguros (rivadosS Cnstituto de esseguros do BrasilS Compan2ias SeguradorasS Corretores de Seguros. 1s ob5etivos maiores a serem alcanados com a implantao do novo organismo governamental de controle da atividade do seguro foram9 E0panso do mercado de seguros privadosS Cntegrao do ,ercado de Seguros no processo s4cio)econ.mico do pa+sS Coordenao da (ol+tica de Seguros a n+vel nacionalS Definio de pol+ticas para a reteno de divisas no pa+s, com a ampliao dos riscos pelas Sociedades Seguradoras e pelo pr4prio C B, atrav%s de mecanismos de retrocessoS (romoo da solv;ncia e da li&uide* das Seguradoras, ob5etivando manter uma boa imagem do mercado 5unto aos consumidores, tarefa essa delegada ' S:SE(.

")> 3 Conse&?o Naciona& de Seguros Privados @CNSP$

1 Consel2o -acional de Seguros (rivados % um 4rgo normati*ador das opera/es de seguros no (a+s. Dele emanam diretri*es &ue9 a$ bL c$ dL eL fi0am normas e po&%ticasA regulam procedimentos para fiscali*aoS prescrevem crit%rios para a +i0ao de &imites de operaoA estabe&ecem diretri/es para a operao dos seguros e dos cossegurosS discip&inam a corretagem de seguros e outras a/es. 1 C-S( possui um Consel2o Deliberativo, constitu+do por representantes do governo e da iniciativa privada. epresentando o governo, al%m da presid;ncia, a cargo do ,inistro da Ia*enda, tem)se vrios ,inist%rios, do C B, S:SE(, Banco do Brasil, Cai0a Econ.mica Iederal e do B-DES. 1s representantes da iniciativa privada so indicados pelo (residente da epRblica, com base em
indica/es pol+ticas e t%cnicas de vrias entidades, como da IE-ASEG e da IE-AC1 , 4rgos respectivamente das Empresas Seguradores e dos Corretores de Seguros. As fun/es dos respectivos 4rgos constituintes do C-S( so as seguintes9

a$ Superintend<ncia de Seguros Privados 3 SUSEP

A SUSEP % a e0ecutora da pol+tica de fiscali*ao traada pelo C-S(, com o ob5etivo de preservar a solv;ncia e a li&uide* das Seguradoras, al%m de observar o cumprimento das normas e rotinas, principalmente no &ue tange ao atendimento aos anseios dos consumidores. Dentre as responsabilidades da S:SE( destacam)se9 Aprovao dos 6imites de 1perao e dos 6imites A%cnicosS Anlise das Iic2as de Cnforma/es (eri4dicas &ue tra*em consigo informa/es relevantes, como a da constituio de reservas sobre todos os pr;mios auferidos em cada carteira de segurosS E0pedio de circulares normativasS Iiscali*ao da contratao dos seguros obrigat4rios. A S:SE( est sob a 5urisdio do ,inist%rio da Ia*enda, cabendo ao ,inistro a indicao do Superintendente do Trgo.

b$ "R5 5rasi& Resseguros SBA

1 "R5 % uma empresa de economia mista, criada em "#F#, de cu5o capital participam, em igualdade de condi/es, as Seguradoras e o Cnstituto -acional de Seguridade Social KC-SSL. A ra*o para a e0ist;ncia do C B % a da regulao das opera/es de cosseguro, resseguro e retrocesso, al%m da promoo das opera/es de seguro, seguindo as diretri*es traadas pelo Consel2o -acional de Seguros (rivados. Como organismo regulador das opera/es de seguro, al%m do poder de 9

fiscali*ao, o C B elabora tarifas de ramos de seguros referendadas pela S:SE(, denominadas de Aarifas eferenciais. As tarifas elaboradas pelo C B aplicam)se a todas as opera/es onde possa e0istir resseguro, cosseguro ou retrocesso, sob a fiscali*ao da&uela entidade. As Seguradoras &ue no &uiserem seguir as tarifas elaboradas pelo C B podero desenvolver as suas pr4prias, submetendo)as previamente ' S:SE(, para aprovao. -este caso, as ta0as somente sero aceitas em contratos de resseguro ap4s anlise e aprovao por parte do essegurador. 1 C B tem um Conse&?o T*cnico, 4rgo de assist;ncia ao (residente da entidade, constitu+do por representantes do pr4prio Cnstituto e das Seguradoras &ue participam das opera/es normais do mercado. 1s representantes do mercado so escol2idos pelas Seguradoras e os representantes do C B designados pela presid;ncia do Cnstituto.

c$ Sociedades Seguradoras
As Sociedades Seguradoras so as empresas 5ur+dicas 2abilitadas a aceitar riscos, emitindo ap4lices de seguros e recebendo pr;mios para tanto. So regulamentadas de forma &ue ten2am ade&uada capacitao financeira &ue as permitam subscrever ap4lices de seguros sem &ue ven2am a entrar em processo de fal;ncia, caso ocorram sinistros nessas mesmas ap4lices contratadas. (ara tanto, so autori*adas a aceitar riscos at% determinado valor, devendo repassar tudo a&uilo o &ue e0ceder ao 6imite A%cnico em opera/es de resseguro ou de cosseguro. 1s limites m0imos de aceitao dos riscos so con2ecidos como limites t%cnicos. Esses so fi0ados em funo do patrim.nio l+&uido da empresa, ou do ativo l+&uido. As Seguradoras t;m limita/es em suas atividades, regulamentadas tanto pelo C B &uanto pela S:SE(, auditadas por esses 4rgos em processos normais e rotineiros de fiscali*ao. Essa rotina de fiscali*ao tem por ob5etivo evitar &ue as empresas ven2am a entrar em processo de falta de li&uide*, ou de insolv;ncia, pre5udicando no s4 a si, &uanto 's demais Seguradoras &ue t;m neg4cios para com ela, atrav%s de opera/es de cosseguro, como tamb%m a boa imagem &ue o mercado Segurador possui 5unto aos seus Segurados. As Seguradoras so obrigadas a administrar ade&uadamente os seguros ou responsabilidades a elas confiadas. 1s bens &ue a Seguradora vier a comprometer, como garantia de seus neg4cios, devem ser registrados na Superintend;ncia de Seguros (rivados, no podendo ser alienados ou gravados em &ual&uer outra operao, sem a e0pressa autori*ao da mesma S:SE(. (ara &ue uma Seguradora ven2a a operar ter &ue cumprir uma s%rie de re&uisitos, bem como possuir autori*ao para atuar com determinados ramos de seguros e em certos Estados da Iederao. :ma Seguradora &ue opere somente com previd;ncia privada no poder emitir ap4lices de seguros, da mesma forma &ue uma Sociedade Seguradora &ue opere no ramo de vida ou de saRde

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no poder emitir ap4lices de autom4veis, e0cetuando)se se tiver autori*ao e limites t%cnicos para operar com outras modalidades de seguros. Em resumo, para &ue uma Seguradora ven2a a aceitar riscos, emitindo ap4lices de seguros dever estar autori*ada para tal. 1utro ponto importante % &ue uma Seguradora, de cada pr;mio de seguros &ue recebe, deve pagar o Cmposto sobre 1pera/es Iinanceiras KC1IL, cu5o percentual a ser aplicado aos pr;mios de seguros % fi0ado pelo Governo, e as comiss/es de corretagem ou de agenciamento. 1 resultado l+&uido desse pr;mio % distribu+do em reservas espec+ficas, com rentabilidade varivel, como im4veis, t+tulos do governo, a/es, etc., &ue garantiro o pagamento dos sinistros e os custos com a administrao da empresa.

")8 3 E ECENT!S 'A !PERADE! 'E SEFUR!S

1 seguro % uma instituio voltada para atender 's necessidades de segurana e proteo dos Segurados, acobertando seus bens, vidas e responsabilidades, contra o surgimento de eventos de caracter+sticas sRbitas e aleat4rias, &ue os possam atingir. 1 seguro baseia)se em algumas caracter+sticas essenciais, sendo &ue para &ue 2a5a cobertura da ap4lice, o risco assumido dever atender simultaneamente aos seguintes princ+pios ou condi/es, ditas condi/es essenciais para o contrato de seguros9 Ser Futuro# 1 isco, para ser segurvel deve ser futuro, isto %, deve ocorrer em algum momento

futuro, e no ter ocorrido ou estar ocorrendo no presente. -o se pode contratar um seguro de vida para uma pessoa 5 morta, ou um seguro de coliso de um ve+culo para um autom4vel 5 batido. Ser Poss%ve&# 1 isco deve ser poss+vel, para ser segurvel, isto %, ter possibilidade de vir a

materiali*ar)se, gerando perdas ou danos para as &uais pode 2aver uma cobertura de seguros contratada. -o se pode contratar um seguro de inc;ndio para uma placa de ao, pelo simples fato de a placa de ao, isoladamente, no pegar fogo ou se danificar. (or%m, se a placa de ao estiver em um almo0arifado, e se esse possuir o risco de inc;ndio, ao ocorrer o evento a c2apa de ao poder sofrer danos &ue afetaro parte de suas caracter+sticas estruturais. Assim, % poss+vel contratar)se uma cobertura de inc;ndio para uma placa de ao. A cobertura, contudo, % para os danos conse&Qentes do inc;ndio &ue impeam a futura utili*ao de tal material. Ser "ncerto# A incerte*a e0istente em um contrato de seguros % a&uela relativa a efetiva ocorr;ncia do risco. 1 risco ir ocorrer 2o5e ou no= Cr ocorrer aman2= <uando ir ocorrer= Aodos sabemos &ue a morte % um risco certo. Em um determinado momento todos morreremos, se5a por morte natural, morte acidental, ou por uma doena. <uantos aid%ticos esto bem vivos e ativos, contrariando a todos, teimando em viver= A &ualidade da incerte*a % &ue torna um risco poss+vel de ser segurado. Holtemos 11

a nossa 2ist4ria dos Cameleiros. <uando eles se reuniam em e0pedi/es no tin2am a certe*a de &ue seus animais morreriam. Entretanto morriam. Ser independente da vontade das partes# Aanto o Segurado &uanto o Segurador no podero, de livre e espontBnea vontade contribuir para o surgimento do risco. 1 risco, caso ven2a a ocorrer, no o ser por vontade de nen2uma das partes. Se o Segurado provoca o risco age dolosamente. -o seguro de vida um dos riscos e0clu+dos % o do suic+dio, visto &ue para &ue ten2a ocorrido o 4bito dever ter tido a vontade do suicida. A Rnica forma de suic+dio coberta pelo seguro % o do suic%dio indu/ido, ou a&uele no &ual o Segurado resolve tirar a pr4pria vida em decorr;ncia de um sofrimento, dor ou agonia e0trema, como por e0emplo a pessoa &ue se atira do alto de um pr%dio em c2amas, ou a pessoa &ue tira a pr4pria vida por&ue est em agonia e0trema. Ferar perda +inanceira ou materia&# 1 fato de um risco materiali*ar)se, sem entretanto no gerar &ual&uer tipo de perda ou dano, tira dele uma caracter+stica importante, &ue % a de no poder ser indeni*ado. <uando um Segurado transfere um risco a uma Seguradora o fa* com o ob5etivo de ser ressarcido ou indeni*ado se algo vier a ocorrer a ele ou a seus bens. A pessoa &ue tem o carro batido &uer o mesmo consertado. A pessoa &ue tem a casa arrombada &uer ter indeni*ao de suas perdas. Se o risco no gerar perdas como poder ser indeni*ado= -o podemos tratar de uma &uase perda gerando uma &uase indeni*ao. Ser CensurGve&# (ara &ue um risco se5a ta0ado, ob5etivando uma cobrana de pr;mio, % necessrio &ue ele ven2a a ser mensurado. A aus;ncia de caracter+sticas &ue impeam a analise e ta0ao do risco inviabili*aro a emisso de ap4lices de seguros, 5 &ue um dos princ+pios bsicos do contrato de seguros % &ue ele se5a oneroso, isto %, gere .nus ao contratante. Definidos os conceitos bsicos para &ue um risco ven2a a ser segurvel, precisamos esclarecer as caracter+sticas tamb%m bsicas do seguro, &ue so9

previd<ncia incerte/a mutua&ismo

"): 3 C&assi+icao gera& do seguro

1s seguros podem ser classificados de acordo com a suas caracter+sticas e formas de indeni*ao em9 Sociais ou (rivados. 1s seguros sociais so geridos pelo Governo, destinados a amparar a populao contra riscos maiores, como o seguro desemprego, o seguro de acidentes do trabal2o, a previd;ncia social. 1s seguros privados so geridos pela iniciativa privada, estando 12

associados, &uase sempre, a coberturas individuali*adas. Iogem a essa regra os seguros obrigat4rios, como o D(HAA e o DE(E,. Em lin2as gerais pode)se di*er &ue os seguros en&uadram)se em9

Sociais Privados !brigat1rios Facu&tativos 1s seguros podem ser grupados em ramos e modalidades de coberturas, para fins de en&uadramento, estudo ou ta0ao. Denominam)se ramos os grupamentos de onde se originaram as principais coberturas, e moda&idades as subdivis/es e0istentes em cada um dos ramos. (or e0emplo, o ramo de seguros de iscos Diversos, admite, dentre as vrias modalidades de coberturas e0istentes, as seguintes9 E&uipamentos ,4veisS E&uipamentos Ii0osS Derrame de Ugua por SprinVlers, etc.

")= 3 E&ementos essenciais para a operao do seguro

1 seguro % uma operao &ue se materiali*a com o estabelecimento de um contrato de nature*a 5ur+dica. As principais caracter+sticas esto relacionadas ao fato de ser9 Ser onerosoS Ser soleneS Ser bilateralS Ser de boa)f%, e tamb%m Gerar direitos e obriga/es de ambas as partes contratantes. -o contrato, encontram)se e0plicitados os dese5os de ambos os contratantes KpartesL, no &ue di* respeito 's suas inten/es futuras. 1bserve)se &ue a Seguradora tem a inteno futura de garantir um bem contra a ocorr;ncia de determinados riscos. 1 Segurado tem a inteno futura de ser ressarcido pela Seguradora caso algum acidente atin5a o bem segurado. 1 Segurado tem inteno de se garantir contra determinados riscos, comprometendo)se a pagar um certo valor para tal. A Seguradora, mediante o recebimento de determinada &uantia, compromete)se a garantir os bens do Segurado contra determinados riscos. Para Hue o contrato +iHue per+eito. e atenda Is necessidades de ambas as partes so necessGrios a&guns documentos. Hue permitiro. a&*m do correto enHuadramento do risco. a identi+icao dos bens)

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")7 3 CondiJes gerais. particu&ares e especiais

Em &ual&uer contrato de seguros 2 condiJes gerais e condiJes particu&ares, as &uais e0plicitam como e sob &uais situa/es contratuais se dar a cobertura contratada do seguro, bem como &uais sero os riscos abrangidos pelas ap4lices, os riscos no acobertados, os riscos e0clu+dos e os bens no cobertos. Em resumo, define)se de antemo como se dar a cobertura para os bens discriminados na ap4lice. As condi/es gerais so id;nticas em todos os contratos abrangendo um mesmo ramo de seguros. (or e0emplo, e0iste uma s4 condio geral para um seguro de autom4veis, &ue % diferente da condio geral do seguro de vida. :m mesmo ramo de seguros possui somente uma condio geral. As condi/es particulares so espec+ficas para determinado contrato de seguro, e0plicitando &ue na&uele caso particular a cobertura somente se dar se atendidos determinados re&uisitos. As Condi/es (articulares se sobrep/em 's Condi/es Gerais. Cada modalidade de cobertura de seguros admite uma Condio (articular. (odemos ter uma s4 condio geral para o seguro de iscos Diversos, por e0emplo, e vrias condi/es particulares, uma para cada modalidade

de cobertura. Afora as condi/es ditas gerais e as especiais, em muitos dos contratos de seguros tamb%m e0istem as CondiJes Especiais. (or interm%dio dessas consegue)se definir algumas das particularidades contidas no contrato de seguros a ser estabelecido. Essas podero ser restritivas ou no.

a$ Segurado
1 Segurado % a figura central ou o foco do contrato de seguros. > em nome dele &ue se contrata o seguro, abrangendo bens de sua propriedade ou sob sua guarda e cust4dia. 1 seguro pode ser contratado por uma pessoa em nome do Segurado. -os seguros de vida, as empresas contratam seguros para seus funcionrios. As empresas so as estipulantes do seguros, ou se5a, estipulam condi/es em nome de algu%m ou para algu%m. 1 funcionrio % o Segurado. 1 Segurado % sempre o beneficirio do contrato do seguro, recebendo as indeni*a/es pelas perdas sofridas com os bens em seu nome ou sob sua guarda. E0ceo &uando se trata de seguro de vida, &uando o Segurado vem a falecer. -esse caso a indeni*ao % repassada a um beneficirio legalmente constitu+do, descrito no contrato. (or e0emplo, o Segurado nomeia a sua esposa com 78W e os fil2os com outros 78W. 1correndo seu 4bito, a indeni*ao % repartida igualmente entre esposa e fil2os. -a aus;ncia de uma indicao a Seguradora, no caso de seguro de vida, baseia)se nos 2erdeiros legais para promover a indeni*ao.

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b$ Estipu&ante e 5ene+iciGrio
Estipu&ante * a pessoa +%sica ou Kur%dica &ue contrata um seguro em nome de uma terceira pessoa. 5ene+iciGrio * a pessoa +%sica ou Kur%dica Hue se bene+icia com o recebimento de uma indeni/ao ou bene+%cio. no impedimento ou +a&ecimento do Segurado) <uando o Segurado compra um bem a longo pra*o, como por e0emplo, o financiamento de um im4vel atrav%s do Sistema Iinanceiro da 3abitao, ou a compra de um bem, durvel ou no, por interm%dio de um Cons4rcio de Bens, o Estipulante % a empresa &ue est concedendo o cr%dito, ao mesmo tempo em &ue % beneficirio da ap4lice.

c$ Segurador
Segurador % a empresa 5ur+dica responsvel pela aceitao de um risco, sendo remunerada para tal. 1s Seguradores trabal2am sob determinadas condi/es, sendo fiscali*ados tanto pelo Cnstituto de esseguros do Brasil &uanto pela Superintend;ncia de Seguros (rivados, com o

intuito de oferecer aos Segurados garantias de recebimento de indeni*a/es, por riscos assumidos. 1s Seguradores podem assumir riscos so*in2os, ou com o apoio de outros Seguradores. <uando a ap4lice possui mais de um Segurador di*)se &ue foi feita uma operao de co)seguro. 1s Seguradores podem reter riscos at% o seu limite para aceitao de riscos, denominado de limite t%cnico. Acima desse limite os Seguradores devem procurar repassar o e0cesso de risco com outros Seguradores ou com o C B, com esse ultimo, por interm%dio de uma operao de resseguro. Assim, um determinado risco pode vir a ser distribu+do entre vrias Seguradoras, sendo a Seguradora emitente da ap4lice a l+der do seguro, ou entre a Seguradora l+der e o essegurador. <uando a distribuio dos riscos % feita entre vrias Seguradoras, fica e0pl+cito no contrato de seguros o nome de cada uma dessas empresas e suas respectivas participa/es na&uele neg4cio espec+fico. (or e0emplo, a Seguradora ?D@ ficar com a liderana da ap4lice e G8W do risco. 1 restante do risco, por interesse comercial ser dividido entre as Seguradoras ?X@ e ?Y@. 1u se5a, G8W com a 6+der e F8W para cada uma das duas outras. ,ais adiante veremos &ue &uando se repassa a responsabilidade Krepasse dos limites do seguroL tamb%m se repassa o pr;mio recebido na mesma proporo. 1correndo um sinistro todas as Seguradoras participantes indeni*am as perdas na mesma proporo dos riscos assumidos. 1 Segurado poder indicar as Seguradoras com &uem dese5a trabal2ar, ou simplesmente referendar a escol2a das Cosseguradoras pela Seguradora l+der. ememorando um

pouco as aulas de contabilidade, um balano contbil de uma empresa apresenta e&uil+brio, &uando o Ativo % igual ao (assivo, isto %, KAL Z KBL. Graficamente, tem)se9

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Ativo

(assivo

(atrim.nio 6+&uido KAL KBL

1 (atrim.nio 6+&uido, parte investida pelos acionistas da empresa, recebe a denominao de Ativo 6+&uido KA6L. De acordo com a legislao em vigor, a Seguradora, semestralmente, demonstra ' S:SE( o seu balano definindo, por interm%dio de clculos atuariais, com &ual percentual do A6 ir trabal2ar em suas opera/es de seguros. (ara as Seguradoras &ue 5 esto operando a algum tempo % fi0ado o percentual de FW do (atrim.nio para como o limite m0imo de assuno de responsabilidade, em cada um dos neg4cios aceitos pela mesma. A esse percentual d) se o nome de 6imite 1peracional ou limite de opera/es. Ap4s a fi0ao do 6imite 1peracional a Seguradora precisar determinar o &uanto desse poder ser empregado em cada neg4cio aceito e em cada lin2a de seguros &ue estar comerciali*ando. Essas lin2as de neg4cios so as vrias modalidades de seguros comerciali*adas. Dentro de regras estat+stico)atuariais preestabelecidas, poder)se) optar entre "8W a "88W do 6imite 1peracional para a fi0ao dos imites T*cnicos, &ue so, na verdade, os percentuais m0imos a serem retidos pelas Seguradoras, em cada um de seus neg4cios, ou em cada contrato de seguros. 1 bom senso nos indu* &ue um risco representado pela vida de um animal % bem diferente da de um de &uebra de vidros, o &ual, por sua ve*, tamb%m % diferente da de um inc;ndio. Assim, estabelece)se o &uanto de perda pode vir a ser aceitvel para a&uela Seguradora, em cada uma das lin2as de trabal2os desenvolvida. Com isso, tem)se a certe*a de &ue a empresa no perder todo o patrim.nio de seus acionistas em uma operao de seguros mal feita.

d$ Risco
isco % todo fato sRbito e imprevis+vel &ue pode afetar bens ou responsabilidades Segurados, gerador de9 perdas financeirasS perdas materiaisS perdas por responsabilidades assumidas, em decorr;ncia de danos causados a terceiros, ou perda de direitos.

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(ode)se segurar a no ocorr;ncia de um s2oO de rocV, caso 2a5a uma tromba dPgua &ue impea a sua reali*ao. > um seguro con2ecido como no show. -este caso, o risco % o do no acontecimento do s2oO, causando perdas financeiras com os gastos incorridos com a contratao dos artistas, com o aluguel do espao, com a propaganda, e outros gastos mais, &ue no sero recuperados pelo empresrio se o evento no se reali*ar. A c2uva, ocorrendo em precipita/es maiores, poder impedir ou pre5udicar o acesso das pessoas, obrigando os reali*adores do s2oO a devolver o din2eiro do ingresso ou a transferir o evento para outra data. -este caso, o risco &ue se &uer evitar % o do acontecimento da c2uva. 1s riscos, para serem segurveis, necessitam apresentar, simultaneamente, as seguintes caracter+sticas, como a de serem9 futurosS incertosS poss+veisS independentes da vontade das partesS geradores de perdas, e mensurveis. A c2uva, &ue pre5udica o s2oO de rocV % um dos eventos en&uadrveis nessas situa/es, visto ser futura, poss+vel, incerta e etc.. (ode)se imaginar &ue se o evento for reali*ado em uma %poca mais prop+cia 's c2uvas ter)se) uma maior probabilidade dessas ocorrerem. ,esmo assim o evento ainda continuar a ser futuro, poss+vel, independente da vontade das partes e etc.. A Seguradora, ao aceitar um risco, compromete)se, fornecendo a ap4lice de seguros, a pagar os pre5u+*os dele decorrentes, bastando para isso &ue o Segurado pague determinada &uantia, correspondente ao pr;mio da ap4lice.

e$ Pr<mio
(r;mio % a remunerao por um servio prestado a algu%m. A palavra remonta ao Cngl;s antigo, &uando os romanos invadiram parte das il2as britBnicas. 1 pr;mio % o pagamento feito pelo Segurado a uma Seguradora, &ue se compromete a assumir riscos &ue envolvam seus bens. 1 calculo do pr;mio % feito com base na e0posio ao risco &ue os bens esto e0postos. Em ra*o disso9 1 pr;mio para uma cobertura de a&agamentoBinundao, de uma casa t%rrea, e bem maior do &ue o de um apartamento, locali*ado no segundo de um pr%dioS 1 pr;mio do seguro de vida de um escafandrista % muito maior do &ue o de um escriturrio, em uma compan2ia SeguradoraS 1 pr;mio para a cobertura de roubo em uma lo5a de eletrodom%sticos e maior do &ue a de uma resid;ncia 2abitual.

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1 pr;mio % calculado no s4 em funo dos riscos como tamb%m das caracter+sticas dos bens, locali*ao dos mesmos, valores envolvidos, etc.. Aeoricamente, o pr;mio para uma cobertura de roubo ou furto de bens de resid;ncias deve ser o mesmo. (or%m, se uma resid;ncia ficar em um condom+nio fec2ado e a outra pr40ima a uma favela, o risco de ocorrer um roubo nessa Rltima % maior. Essa particularidade % o &ue se c2ama de e0posio ao risco. Ia*em parte da composio do pr;mio a ser pago pelos Segurados os seguintes itens9 custo do risco, ou custo para a reposio dos bens sinistradosS despesas administrativas incorridas pela Seguradora, para administrar os contratos de segurosS e0pectativa de lucro dos investidores do patrim.nio da SeguradoraS despesas com a comerciali*ao das ap4lices, ou despesas de corretagem de segurosS impostos e encargos sociais.

+$ Sinistro
Sinistro % a materiali*ao de um evento coberto por um contrato de seguros. Aamb%m pode ser entendido como a conse&Q;ncia da materiali*ao de um evento acobertado pela ap4lice ou contrato de seguros. Ao se contratar um seguro de inc;ndio, ter)se), como a conse&Q;ncia dos pre5u+*os o inc;ndio, &ue atingindo bens discriminados na ap4lice de seguros l2es imprimem uma perda &ue poder ser indeni*ada pela Seguradora. A ida de uma pessoa a um consult4rio m%dico para clinicar)se % um sinistro, em um seguro saRde. A morte de um funcionrio % um sinistro, em uma ap4lice de vida em grupo de uma empresa. A aposentadoria de um trabal2ador % um sinistro, em uma ap4lice de previd;ncia privada. A coliso sofrida por um autom4vel % um sinistro, na ap4lice do proprietrio. A ocorr;ncia de um inc;ndio % um sinistro. A tromba dPgua tamb%m poder significar um sinistro. Deve)se entender o sinistro no como um evento &ual&uer, mas sim como a ocorr;ncia de um evento acobertado por uma ap4lice de seguro. Se uma pessoa possui uma ap4lice de autom4vel, com as coberturas de inc;ndio e de roubo ou furto, a coliso do ve+culo no % um sinistro para a ap4lice, apesar do autom4vel possuir uma ap4lice de seguros, mas sim uma dor de cabea para o proprietrio, &ue se es&ueceu de acobertar tamb%m o risco de coliso.

g$ "ndeni/ao
<uando o Segurado repassa um risco a uma Seguradora, paga a ela uma remunerao, a fim de &ue, se ocorrido o evento, a Seguradora o indeni*e do pre5u+*o sofrido. 1 pre5u+*o % funo da ocorr;ncia de um evento ) sinistro ) afetando o bem coberto por uma 18

determinada importBncia segurada. A responsabi&idade mG0ima da Seguradora estG &imitada I importLncia segurada) A Seguradora, ao indeni*ar um pre5u+*o sofrido poder fa*;)lo sob uma das formas a seguir9 reconstruoS reparaoS ressarcimentoS reposio da coisa danificada, ou indeni*ao em esp%cie. 1 mais comum % a indeni*ao em din2eiro, com base no valor do reparo ou da reposio do bem.

?$ "mportLncia segurada
A importBncia segurada % o valor atribu+do a um bem Segurado, pelo Segurado ou seu preposto. Representa o mG0imo de responsabi&idade assumida pe&a Seguradora. A importBncia segurada, determinada pelo Segurado ou por seu representante legal Kcorretor de seguros legalmente 2abilitadoL, constante da ap4lice de seguros, no e0pressa a pr%via anu;ncia da Seguradora, como sendo a&uele valor o verdadeiro ou o real. Apenas constitui o limite m0imo de indeni*ao e0ig+vel pelo Segurado ' Seguradora. 1corre muitas ve*es &ue o Segurado fi0a uma importBncia segurada para seu bem diferente do valor de mercado. Se +i0ar I menor. passa a ser o Cossegurador da di+erena, isto %, assume o pre5u+*o da diferena e0istente entre o valor da importBncia segurada e o real valor do bem, apurado pela Seguradora no dia do sinistro. Se, por outro lado, +i0ar o va&or I maior. estarG gastando desnecessariamente o seu din?eiro, 5 &ue a Seguradora ir indeni*ar somente o valor e&uivalente ao valor do bem Segurado.

i$ Pu&veri/ao do risco
(ulveri*ao do risco % uma t%cnica empregada pelas Seguradoras na aceitao e reteno de responsabilidades assumidas. Significa o mesmo &ue distribuio de responsabilidades assumidas, limitando a participao de cada uma das Seguradoras envolvidas a um determinado percentual da importBncia segurada, o &ual poder c2egar ao limite da capacidade de reteno de cada um dos envolvidos Klimite t%cnicoL. 1 Segurador pulveri*a ou distribui os riscos &uando9 distribui co)seguro sobre todas as responsabilidades &ue ultrapassem determinado valorS define os seus limites t%cnicos para operar em cada carteira de segurosS estipula fran&uias ou participa/es obrigat4rias em cada contrato de seguros, aplicveis a cada ocorr;ncia de sinistros. 19

A pulveri*ao de riscos tem por ob5etivo garantir uma 2omogeneidade de carteira de neg4cios, representada pelas vrias ap4lices acobertando riscos similares, para um Segurador. 1 princ+pio bsico % o de &ue, em cada risco assumido, a Seguradora recebe uma pe&uena &uantia, para ser obrigada a ressarcir um valor muitas ve*es maior. (or e0emplo, se a ta0a de um risco % de 9.69M, isso &uer di*er &ue para cada pagando [ ",88. Se a Seguradora no procurar distribuir corretamente a sua carteira de seguros poderG. de repente. se ver obrigada a indeni/ar muito mais do Hue recebeu de pr<mio) [ ".888,88 de importBncia segurada est se

K$ Cosseguro
Cosseguro, ou co)seguro, % uma operao de transfer;ncia de parte de um risco a uma Seguradora cong;nere. (or e0emplo, supon2amos &ue uma Seguradora aceite um risco, cu5a importBncia segurada se5a de [ ".888.888,88, cobrando para isso um pr;mio de [ ".888,88. Sendo o limite t%cnico da Seguradora de apenas [ M88.888,88, ela dever buscar complementar a diferena da responsabilidade assumida, com outra Seguradora ou com o essegurador. Se buscar com outra

Seguradora estar praticando o cosseguro. Se a cosseguradora aceitar a diferena de risco, ou se5a, os [ G88.888,88 &ue faltam para completar a importBncia segurada determinada K [ ".888.888,88 ) [ M88.888,88L, dever ser remunerada com a parte do pr;mio proporcional ' aceitao do &ue falta para integrali*ar o risco, ou se5a, [ ".888,88 ) [ M88,88 Z [ G88,88. Em todo e &ual&uer sinistro

acobertvel, a Seguradora &ue emitiu a cobertura, ou Seguradora l+der, dever pagar a parte do sinistro a ela correspondente, buscando com a cosseguradora a diferena, at% &ue a soma dos valores atin5a a importBncia segurada, &ue representa o m0imo de responsabilidade assumida.

N$ Resseguro
esseguro % uma operao pela &ual uma Seguradora transfere a um essegurador os e0cessos de riscos de determinado neg4cio ou de uma carteira de seguros. -o Brasil, o monop4lio do resseguro % e0ercido pelo Cnstituto de esseguros do Brasil. As formas de resseguro praticadas 2o5e no Brasil, com o organismo monopolista do resseguro, &ue % o C B so as indicadas a seguir. Entretanto, deve)se ressaltar &ue no mercado internacional 2 2o5e outras formas de resseguro, negociadas pelos esseguradores diretamente com as Seguradoras &ue com eles t;m contratos9 resseguro de Huota parte resseguro de e0cesso de danos resseguro de e0cedente de responsabi&idade resseguro de catGstro+e resseguro misto 20

A forma de resseguro mais usual % a de Huota parte ou cota. -ela o Segurador transfere ao essegurador uma parcela fi0a das importBncias seguradas retidas e igual proporo de

pr;mios auferidos. -o seguro inc;ndio, como e0emplo, atualmente, a &uota parte % de E7W. 1utra modalidade tamb%m muito praticada % a de e0cesso de danos. -essa modalidade a Seguradora transfere ao essegurador todas as responsabilidades assumidas acima de

um valor, &ue pode ser inclusive superior ao pr4prio limite t%cnico da Seguradora. (or e0emplo, se uma Seguradora resolve assumir 7 ve*es mais risco do &ue o seu limite t%cnico em um determinado neg4cio, poder comprar uma cobertura de resseguro de e0cesso de danos para o &ue e0ceder a 6 &imite t*cnico. -o resseguro de e0cedente de responsabi&idade a Seguradora transfere todas as responsabilidades &ue e0cederem ao seu limite t%cnico, independentemente do montante &ue ultrapassar a esse limite, repassando, por conseguinte, a parcela de pr;mio proporcional ' importBncia segurada e0cedente de seu limite t%cnico. 1 resseguro de catGstro+e % a&uele &ue permite ' Seguradora e&uilibrar sua carteira, &uando for compelida a pagar indeni*a/es a vrios riscos distintos, provocadas por um mesmo evento, como uma tromba dPgua &ue atin5a uma cidade. -esse caso ela paga ao percentual sobre todos os pr;mios auferidos na carteira. 1 resseguro misto % a&uele onde podem ser empregadas vrias formas de resseguro. essegurador um

&$ Retrocesso
etrocesso % uma operao reali*ada pelo C B, onde parte das responsabilidades assumidas, &ue ultrapassem o seu limite t%cnico, so transferidas 's Seguradoras do mercado, independentemente delas terem ou no participao no risco. (ara &ue as Seguradoras possam receber riscos da retrocesso, devero ter aprovados pela S:SE( limites t%cnicos, espec+ficos para a&ueles ramos onde 2a5a o repasse dos riscos pelo essegurador.

")O 3 RAC!S 'E SEFUR!S

Coberturas de seguros so as garantias oferecidas pela Seguradora ao Segurado, em cada risco aceito. Em cada ap4lice so informadas as coberturas bsicas, as coberturas acess4rias e as coberturas adicionais. As coberturas bsicas so cobradas dentro dos pr;mios bsicos. As demais t;m crit%rios de cobrana espec+ficos.

21

a$ Cobertura bGsica
Cobertura bsica % definida atrav%s de um pr;mio bsico. > a m+nima cobertura concedida. -o seguro de vida em grupo, a cobertura bsica % a da morte natural. -o seguro inc;ndio a cobertura bsica % a de inc;ndio, &ueda de raio e e0ploso de gs de uso dom%stico.

b$ Cobertura adiciona&
A e0emplo das coberturas acess4rias, a cobertura adicional % aplicada a determinados seguros, &uando as necessidades do Segurado no so plenamente atendidas com as coberturas bsicas e acess4rias. > um complemento de cobertura relativo 's ta0as dos riscos adicionais.

c$ Coberturas especiais
So todas a&uelas negociadas diretamente pelo Segurado com a Seguradora, visando ao atendimento de um risco espec+fico a ele inerente. A cobertura especia& tem uma ta0ao especia&. Hue deve ser acrescida da ta0ao para a cobertura bGsica) 1 pra*o de tramitao de uma cobertura especial passa a ser diferente dos pra*os 2abituais, no se respeitando mais o pra/o de 68 dias para a aceitao automtica do risco

d$ Coda&idades de seguros
Cada ramo de seguros tem uma particularidade em termos de concesso de coberturas. (ara facilitar o seu estudo, os seguros foram grupados em ramos elementares e ramo vida. Cada ramo de cobertura pode admitir vrias modalidades. Essas modalidades so adapta/es do contrato bsico do seguro da&uele ramo, especificamente.

e$ Ramos ou carteiras de seguros

1s vrios tipos de seguros so divididos em ramos, os &uais, por sua ve* so divididos em modalidades de coberturas. 1s ramos de seguros so9 Acidentes pessoaisS AeronuticosS AnimaisS Autom4veisS CascosS Compreensivo de florestasS Cr%ditoS DE(E,S 22

 D(HAAS IidelidadeS GarantiaS Global de BancosS 3abitacionalS Cnc;ndioS 6ucros CessantesS (en2or uralS (revid;ncia (rivadaS esponsabilidade Civil Geral K CGLS esponsabilidade Civil do Aransportador odovirio de Carga K CA CLS esponsabilidade Civil Iacultativa de Desaparecimento de Carga K CI)DCLS iscos de Engen2ariaS iscos de (etr4leoS iscos Diversos K DLS iscos -uclearesS ouboS uralS

SaRdeS Aransportes Hiagem CnternacionalS Aransportes Hiagem -acionalS AumultosS Aur+stico CompreensivoS Hida em Grupo KHGLS Hida Cndividual KHCLS Hidros. Alem desses ramos, foram desenvolvidas modalidades &ue grupam mais de um ramo em uma mesma ap4lice, como os multiriscos, os riscos nomeados e os riscos operacionais. 1s seguros ,ultiriscos apresentam a particularidade de oferecer, em uma Rnica ap4lice, mais de uma cobertura. So os pacotes compreensivos, destinados a resid;ncias, com%rcio ou a indRstria. 1s seguros de iscos -omeados so a&ueles onde o Segurado nomeia a cobertura

&ue pretende contratar, para seu empreendimento, se5a ele residencial, como um grande con5unto 2abitacional, um com%rcio ou uma indRstria. Difere dos multiriscos, por&ue os crit%rios de ta0ao so totalmente diferentes, e o Segurado contrata somente as coberturas &ue dese5a. 23

1s

seguros

de

Riscos

!peracionais

so

aplicados,

e0clusivamente,

empreendimentos industriais. Aratam)se de ap4lices onde cobre)se todo e &ual&uer evento, e0cetuando)se a&ueles e0pressamente e0clu+dos.

CAPTU ! ""# !s riscos e os seguros ap&icGveis Cap%tu&o "" 3 !s riscos e os seguros ap&icGveis
Hrios so os riscos &ue podem atingir um patrim.nio de uma empresa, infligindo perdas, acobertveis ou no pelo seguro. Di*emos acobertveis, por&ue muitas ve*es no se encontram meios para se ter uma cobertura de seguros espec+fica para a&uele risco, ou, em outros casos, o custo do seguro para esses riscos torna)se igual ou superior ao custo dos mesmos. (ara &ue uma perda ven2a a ser acobertvel torna)se necessrio &ue ela se5a mensurvel, assim como dever ser o risco dela proveniente. Simplificadamente, um risco % mensurvel &uando se tem condi/es estat+sticas e atuariais de definir)se o seu custo. Csso &uer di*er &ue podemos saber &uanto % &ue se deve cobrar do Segurado, a fim de se oferecer cobertura securitria para os danos &ue possam advir. Em princ+pio, o custo de um seguro % o custo do risco, acrescido de despesas ou carregamentos t*cnicos. Dentre esses esto9 as despesas administrativas, os custos com a angariao dos seguros, dentre outros. ! custo do risco pode ser entendido como o produto entre a +reHP<ncia ou periodicidade com Hue os acidentes @eventos$ tendem a ocorrer. e a severidade ou gravidade das perdas e+etivamente veri+icadas) Aomando como e0emplo uma carteira de uma Seguradora, com ".888 itens Segurados, se 2ouverem "8 sinistros durante a vig;ncia do contrato de seguros, e se cada sinistro ocorrido tiver uma perda m%dia e&uivalente a F8W do valor do bem, o custo do risco ser9

\ Z "8 ] ".888 Z 8,8" "W g Z F8W

RQR0g

Z \ 0 g Z 8,8" 0 8,F8 Z 8,88F 8,F8W

Arabal2ando)se com nRmeros, a fim de facilitar a compreenso do assunto, poderemos supor &ue cada item segurado ten2a um valor correspondente a [ "8.888,88. 1 custo com seguro de todos esses ".888 itens, ser de9 ".888 0 [ "8.888,88 0 8,F8W Z [ F8.888,88. A [

Seguradora perde F8W de cada um dos "8 itens sinistrados, o &ue corresponde a9 "8 0 KF8W 0

24

"8.888,88L Z [ F8.888,88. Agregam)se ao custo do risco, as despesas administrativas, comiss/es de corretagem, despesas com repasse de cosseguro ou resseguro e a lucratividade. A seguir, como comentado anteriormente, abordaremos alguns ramos de seguros, e0plicitando os riscos cobertos, os riscos e0clu+dos, os crit%rios para a aceitao dos riscos e os crit%rios para o gerenciamento desses mesmos riscos e das carteiras de seguros.

"")6 Seguro de Acidentes Pessoais

1 seguro de Acidentes Pessoais destina)se a acobertar as indeni*a/es ao Segurado ou a seus beneficirios indicados ou legais, em caso de sua aus;ncia, por acidentes pessoais so+ridos pe&o pr1prio Segurado, &ue possam ter como conse&Q;ncia9

Corte Acidenta&A "nva&ide/ Permanente)

Acessoriamente, podero ser contratadas outras coberturas de forma a atender 's e0ig;ncias dos Segurados, a saber9

Assist<ncia C*dica e 'espesas Sup&ementares @AC'S$A 'iGrias 4ospita&ares @'4$A 'iGrias por "ncapacidade TemporGria @'"T$)

> interessante comentar)se &ue as DCA atualmente esto sendo comerciali*adas como uma cobertura para perda de renda do Segurado. Caso esse ten2a &ue se internar, em decorr;ncia de um acidente, a Seguradora o reembolsa de um certo valor, durante um per+odo pr%)determinado de tempo.

a$ Riscos Cobertos
1s riscos cobertos pelo seguro so9 as les/es f+sicas causadas por evento e0clusivo e diretamente e0terno, sRbito, involuntrio e violentoS ao de temperaturaS ata&ues de animais e os casos de 2idrofobia, envenenamento ou into0ica/es deles decorrentes, e0clu+das as doenas infecciosas e parasitriasS se&Qestros e tentativas de se&Qestros, atentados e agress/esS atos de leg+tima defesa e atos praticados por dever de solidariedade 2umanaS 25

c2o&ue el%trico e &ueda de raioS contatos com substBncias cidas ou corrosivasS escapamento de gases e vaporesS tentativa de salvamentoS infec/es causadas por ferimentos acidentaisS &ueda na gua ou afogamento.

b$ Formas de contratao do seguro

1 seguro pode ser contratado individualmente ou coletivamente, con5ugado com outros seguros, como de vida em grupo, e atrav%s de bil2ete

As formas de contratao para a cobertura so9

Ap4lices individuaisS Ap4lices coletivas. (ode)se contratar ap4lices coletivas para os riscos decorrentes de9 Areinos e competi/es automobil+sticasS Espectadores de 5ogos de futebol profissionalS Espectadores de s2oOsS (assageiros de estradas de ferroS (assageiros de .nibus e de outros ve+culos.

c$ Crit*rios a serem observados no gerenciamento do risco de Acidentes Pessoais

Em uma anG&ise para +ins de Ferenciamento de Riscos deve3se identi+icar os seguintes pontos# Atividades e0ercidas pelos membros do grupo segurvelS Cnteresse entre o Estipulante e o grupo segurvelS elao e interesses predominantes no Grupo segurvel e seus membrosS egimes de trabal2o e0ercidosS E0erc+cios de prticas desportivas e tempo gasto com elasS Acidentes pessoais ocorridos anteriormente, e a e0tenso dos mesmosS Cdade m+nima, m%dia e m0ima do grupo segurvelS Atividades e0ercidas pelos membros do grupo segurvel fora do 2orrio normal de trabal2oS 6ocali*ao das moradias 2abituais dos membros do grupo segurvelS 1brigatoriedades legais ou contratuais para a efetivao da cobertura de seguros9 6imites de capitais Segurados propostosS Sinistralidade anterior do grupo segurvel ou de grupos assemel2adosS <uantidade de membros &ue comp/em o grupo segurvel.

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d$ Crit*rios para a serem observados na aceitao do Risco

Devero ser analisados, dentre outros, os seguintes aspectos, relativos a situa/es &ue podem vir a tornar o risco inaceitvel, ou a aumentar a sinistralidade, se5a pela reduo dos pr;mios auferidos, se5a pelos riscos inerentes ' atividade &ue se pretende contemplar com a cobertura de seguros. Cnteresses comerciais e0istentes entre a Seguradora e o Grupo SegurvelS E0peri;ncia sinistro^pr;mio favorvel das ap4lices anterioresS Atividades laborais e e0tra)laborais e0ercidas pelos membros do grupo segurvelS Aa0as adotadas, descontos comerciais praticados e n+veis de comissionamento praticadosS Cncid;ncia de descontos tarifrios incompat+veis com os n+veis de sinistralidade e0istentesS (ra*os de coberturaS (ossibilidade do seguro vir a estar con5ugado com outras coberturas, ou outras ap4licesS CmportBncias seguradas sugeridasS (ossibilidade de se pulveri*ar os riscos, por interm%dio de Cosseguros ou resseguroS (ossibilidade do seguro vir a ser empregado como pea promocional, ou como componente de campan2a para a venda de produtos, do tipo9 compre um rel4gio e gan2e um seguroS compre uma bicicleta e saia pedalando com um seguro, e etc.S

"")2 3 Seguro de Sida em Frupo

1 seguro de Sida em Frupo, tamb%m con2ecido como seguro de HG % um ramo de seguro destinado a acobertar a morte de pessoas Hue +aam parte de um mesmo grupo, se5a essa decorrente de vel2ice, doena ou acidente, garantindo a beneficirios indicados na ap4lice uma determinada indeni*ao ou pecRlio, correspondente ao capital Segurado. Algumas considera/es so importantes de serem feitas. (ara &ue o Segurado pertena a um grupo segurvel dever e0istir alguma afinidade ou v+nculo entre os participantes desse mesmo grupo. Iinanceiramente, o interesse maior em se poder participar de um grupo est no fato das pessoas poderem contar com ta0as menores do &ue em seguros de Hida Cndividual. -os seguros de Hida em Grupo, 2 a reunio, em uma mesma ap4lice, de empregados ou membros de associa/es cone0as.

a$ Formas de contratao do seguro

As coberturas podem ser concedidas atrav%s de bil2etes ou ap4lices. -o caso de ap4lice cada participante recebe um certi+icado de seguro, &ue informa a sua &ualificao como membro do grupo, reunido por um Estipulante, a data de seu ingresso, idade do participante, capital Segurado e beneficirios indicados. 27

b$ Farantias o+erecidas
1 seguro de Hida em Grupo garante, no caso de falecimento do Segurado, &ual&uer &ue se5a a causa, o pagamento de uma determinada indeni*ao, correspondente a um capital Segurado. -ormalmente, o capital Segurado, para grupos de empregados pertencentes a um mesmo empregador % um mRltiplo do salrio desse mesmo Segurado, limitado a um valor m+nimo e a um valor m0imo. Costuma)se empregar como mRltiplos salariais os valores de "E, "N, EG ou FM ve*es o salrio. -os seguros de Hida em Grupo % obrigat4ria a figura do Estipulante, normalmente o empregador, ou a associao de classe a &ue o Segurado esta vinculado. -as ap4lices grupais no 2 o pagamento do pr;mio feita de forma individuali*ada. 1 pr;mio % pago pelo Estipulante, &ue o desconta do Segurado, por interm%dio de deduo na fol2a de pagamento ou de d%bito em contas espec+ficas.

c$ Frupos segurGveis
1s grupos &ue podem possuir a cobertura esto usualmente distribu+dos em tr;s tipos, a seguir identificados.

c)6$ Tipo 6
1 tipo " % constitu+do por F classes ou categorias, a saber9 C&asse A9 Grupos constitu+dos e0clusivamente por componentes de uma ou mais categorias espec+ficas de empregados de um mesmo empregadorS C&asse 59 Grupos constitu+dos e0clusivamente por membros de Associa/es legalmente constitu+das, em &ue o sistema de pagamento de pr;mio se5a e0clusivamente o de desconto em fol2a de salrio, sendo inclu+das tamb%m as entidades de classe em &ue 2a5a seleo profissional, como9 Sindicato dos Contadores, Sindicato dos Securitrios, Sindicato dos Engen2eiros, etc., onde 2a5a acordos com essas entidades e o empregador, de forma &ue possa ser aplicado o desconto em fol2a salarialS C&asse C9 Grupos de pessoas vinculadas a pessoas 5ur+dicas &ue admitam a estipulao de seguros atrav%s de estatutos ou de deciso administrativa.

c)2$ Tipo 2
1 tipo 2 de grupo, % o &ue reRne os prestamistas, ou se5a, a&ueles &ue devem determinada prestao vinculada ' compra de determinado bem, como nas compras de im4veis pelo Sistema Iinanceiro da 3abitao, ou em Cons4rcios de Bens. So os devedores 2ipotecrios, participantes de fundos de investimento ou poupana, participantes de cons4rcios de bens m4veis ou durveis, compradores de credirios, devedores de empr%stimos e participantes de opera/es 28

caracteri*adas e definidas. -esses casos o capital Segurado % e&uivalente ao montante do d%bito. 3avendo o 4bito do muturio ou consorciado o Estipulante recupera o montante do d%bito, do capital Segurado. 3avendo sobras essas so distribu+das pelos beneficirios indicados ou beneficirios legais.

c);$ Tipo ;
1 tipo ; abrange os grupos abertos, em &ue a circulao do Segurado, componente do grupo, se d pela simples adeso ao grupo segurvel.

d$ Riscos cobertos
Esto previstas como coberturas adicionais, al%m da cobertura bGsica de Corte, as seguintes coberturas9

"ndeni/ao Especia& por Acidente @"EA$A "nva&ide/ Permanente Tota& ou Parcia& por Acidente @"PA$A "nva&ide/ Permanente Tota& por 'oena @"P'$A 4ospita&ar3!perat1rio @4!$A

(ara grupos do tipo 6 podem ser inclu+das clusulas suplementares de9

"nc&uso de CTnKuges do Segurado Principa&A "nc&uso de Fi&?os do Segurado Principa&)

(ode)se negociar, em todos os casos cobertura especia& de garantia do custeio educaciona& de fil2os menores.

e$ Crit*rios a serem observados no gerenciamento do risco de Sida em Frupo

Em uma anG&ise para +ins de Ferenciamento de Riscos deve3se identi+icar os seguintes pontos# Atividades e0ercidas pelos membros do grupo segurvelS Cnteresse entre o Estipulante e o grupo segurvelS elao e interesses predominantes no Grupo segurvel e seus membrosS egimes de trabal2o e0ercidosS E0erc+cios de prticas desportivas e tempo gasto com elasS Acidentes pessoais ocorridos anteriormente, e a e0tenso dos mesmosS Cdade m+nima, m%dia e m0ima do grupo segurvelS Atividades e0ercidas pelos membros do grupo segurvel fora do 2orrio normal de trabal2oS 29

6ocali*ao das moradias 2abituais dos membros do grupo segurvelS 1brigat4riedades legais ou contratuais para a efetivao da cobertura de seguros9 6imites de capitais Segurados propostosS Sinistralidade anterior do grupo segurvel ou de grupos assemel2adosS <uantidade de membros &ue comp/em o grupo segurvel. ,Rltiplos salariais definidos entre o Estipulante e os membros do grupoS

+$ Crit*rios a serem observados na aceitao do risco

(ara a aceitao do risco, inRmeros so os crit%rios &ue devem ser analisados, dentre os &uais citamos9

elacionamento comercial e0istente entre o grupo segurvel e a SeguradoraS Cdade m%dia dos membros do grupo segurvelS Sinistralidade anteriorS Cosseguros e esseguro e0istentesS Descontos comerciais praticadosS Eventuais &uebras de ta0as de riscoS -+veis de comissionamento praticadosS Custos comerciais elevadosS (ossibilidade do seguro vir a estar con5ugado com outras coberturasS

""); 3 Seguro Sa(de

1 Seguro Sa(de surgiu como uma necessidade das empresas de buscar meios de obter reembolsos, por despesas m%dicas efetuadas fora de planos assistenciais, ou de medicina de grupo. 1 1b5etivo maior era atingir 's pessoas com maior poder a&uisitivo &ue normalmente no ingressavam nesses planos devido ao fato de seus m%dicos e 2ospitais prediletos no fa*erem parte dos conv;nios. 1 seguro Sa(de diferencia)se dos p&anos de medicina de grupo por se destinar a cobrir as despesas 2ospitalares, laboratoriais e m%dicas, por interm%dio do reembolso das despesas incorridas, primordialmente. (ara competir com outros planos, o seguro saRde passou a admitir tamb%m o atendimento dos Segurados em redes credenciadas, passando assim a contar com duas formas de atendimento, a livre escol2a e a rede credenciada. 3 uma variedade muito grande de planos sendo comerciali*ados, desde a&ueles com a e0ist;ncia ou no de car;ncias, ' incluso de alguns procedimentos cirRrgicos ou e0ames no intervencionistas, at% limites de reembolso de despesas. Dos planos 2abitualmente comerciali*ados

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e0istem mais de 78 tipos diferentes, onde as diferenas vo desde a mais sutil mudana at% altera/es substanciais na configurao dos planos. Erradamente, intitulou)se esse plano de Seguro, 5 &ue ele no tem nen2uma das caracter+sticas para ser um seguro, &ual se5a a de ser incerto, poss+vel, futuro, independente da vontade das partes e capa* de gerar perdas mensurveis, visto &ue as doenas, atendimentos ambulatoriais, interven/es cirRrgicas, so eventos certos de ocorrerem em &ual&uer um dos membros do grupo segurvel, por%m, em um tempo futuro, ou se5a, 2 uma incerte*a &uanto ao tempo de ocorr;ncia, por%m uma grande probabilidade do evento vir a ocorrer. <uanto aos demais &uesitos, os riscos para os &uais concede)se cobertura so poss+veis, independente da vontade das partes, e capa*es de gerar perdas mensurveis. Em algumas situa/es e0cluem)se, limitam)se ou postergam)se coberturas. Dentre as coberturas &ue possuem car;ncias mais elevadas, destaca)se a de atendimentos oncol4gicos e partos. 3 planos onde o Segurado paga uma prestao mensal, sendo atendido em redes credenciadas e em sistema de livre escol2a, com reembolsos nesses casos contra a apresentao dos recibos, tamb%m 2 planos de pr%)pagamento ou planos administrados. 1s planos de pr%)pagamento ou planos administrados so comerciali*ados para grupos e no individualmente. Em alguns, a Seguradora trabal2a como uma administradora de um fundo, &ue vai sendo gradativamente e0aurido, ' proporo &ue vo sendo pagas as faturas m%dicas. A empresa contratante do plano vai repondo o fundo ' proporo &ue esse vai se consumindo.

Crit*rios a serem adotados no gerenciamento do risco de Sa(de

(rtica de ,edicina (reventivaS Atendimento m%dico laboratorial locali*ado ou centrali*ado, especificamente para grupos segurveis participantes de uma mesma empresaS Atendimentos m%dicos empregados anteriormenteS Sinistralidade anteriorS Iormas de desconto dos empregadosS (ossibilidade de limitao de e0ames e consultasS (ossibilidade de participao do empregado ou da empresa em parte do custo dos servios m%dicosS Atividades e0ercidas pelos membros do grupo segurvelS Cnteresse entre o Estipulante e o grupo segurvelS elao e interesses predominantes no Grupo segurvel e seus membrosS egimes de trabal2o e0ercidosS E0erc+cios de prticas desportivas e tempo gasto com elasS Cdade m+nima, m%dia e m0ima do grupo segurvelS 31

Atividades e0ercidas pelos membros do grupo segurvel fora do 2orrio normal de trabal2oS 6ocali*ao das moradias 2abituais dos membros do grupo segurvelS 1brigat4riedades legais ou contratuais para a efetivao da cobertura de seguros9 <uantidade de membros &ue comp/em o grupo segurvel. (ossibilidade de se criar subgrupos na mesma ap4lice, para atendimento em rede credenciada e atendimento em rede credenciada con5ugada com sistema de livre escol2aS

Crit*rios a serem observados na aceitao dos riscos

Empresas com elevada rotatividade do &uadro de pessoalS Empresas com situao financeira irregularS Empresas onde no 2a5a ateno &uanto a medicina preventivaS Empresas com uma idade m%dia de funcionrios bastante elevadaS Empresas &ue admitem a incluso de participantes do plano &ue no os funcionrios e seus dependentes diretosS Empresas onde se5a observado um elevado n+vel de stress 5unto aos funcionriosS Empresas &ue possuam vrias depend;ncias em estados distintosS Empresas onde o controle de pessoal no se5a acuradoS Empresas &ue no admitam repassar parte dos custos do plano com os seus funcionrios ou no aceitem assumir parte dos custos com os servios prestadosS Empresas &ue praticam concorr;ncias anuais e no possuam o 2bito de assumir parcerias com as suas Seguradoras. Custo dos planos oferecidos incompat+vel com a sinistralidade verificadaS Elevadas despesas de comerciali*ao e despesas administrativasS

"")> 3 Seguro de Previd<ncia Privada

1 seguro de Previd<ncia Privada foi criado com o ob5etivo de complementar a renda do trabal2ador ap4s a aposentadoria, garantindo)l2e um mel2or padro de vida. <uando surgiu na Europa o ob5etivo era o de garantir um sustento do trabal2ador, no um complemento de salrio.

a$ Caracter%sticas dos p&anos de Previd<ncia

1s planos de (revid;ncia (rivada podem ser abertos ou fec2ados. 1s planos fec2ados so normalmente desenvolvidos para acobertar funcionrios de uma mesma empresa. 1s planos abertos atendem a uma ou mais empresas, de caracter+sticas distintas. As Entidades Abertas so normalmente mantidas por Seguradoras, as &uais oferecem planos a pessoas f+sicas ou 5ur+dicas. As Entidades Iec2adas so acess+veis apenas a pessoas 5ur+dicas. os planos podem ser constitu+dos atrav%s de uma das seguintes formas9 32

atrav%s de um Iundo de (enso pr4prio, o &ual dever vir a ser implementado por uma empresa, ou por um grupo de empresas, geralmente coligadas, a fim de oferecer um plano de previd;ncia a seus empregadosS por adeso a um Iundo ,Rltiplo, ou se5a, a um Iundo 5 em operao, ao &ual as empresas se filiam, sem a necessidade de v+nculos econ.micos entre si. Cada uma das empresas &ue aderem ao Iundo constitui seu plano de benef+cios e de custeio, de acordo com as suas pr4prias caracter+sticas. 1 mercado de previd;ncia privada vem se destacando de forma acentuada nesses Rltimos E8 anos, em decorr;ncia da decad;ncia do Sistema 1ficial de (revid;ncia Social. -o Bmbito das Entidades Abertas, e0istem vrias Sociedades Seguradoras &ue dominam o mercado. -o &ue di* respeito 's Entidades Iec2adas, os Iundos ,Rltiplos, em crescimento, v;m sendo constitu+dos por Cnstitui/es Bancrias, fortes concorrentes das Entidades Abertas. 1s Iundos ,Rltiplos t;m por ob5etivo operar como gestores administrativos dos planos de aposentadoria das empresas patrocinadoras, &ue aderem ao Iundo. Essas empresas passam a fa*er parte de m condom+nio, onde 2 gan2os em escala, na aplicao de recursos financeiros, mas no e0iste solidariedade em termos do ativo e passivo atuarial de cada plano gerido pelo Iundo. 1s planos so desenvolvidos com o ob5etivo de complementar ou suplementar a aposentadoria dos empregados. 1 Complemento % a&uele &ue o empregado recebe adicionalmente ao seu benef+cio de previd;ncia privada oficial, at% o valor de seu Rltimo salrio por &uando do efetivo e0erc+cio profissional. 1 Suplemento % &uando o empregado recebe uma importBncia adicionalmente ao seu benef+cio oficial, podendo gerar um salrio igual, superior ou inferior ao percebido &uando em atividade. A (revid;ncia (rivada % um tipo de seguro onde, atrav%s de uma capitali*ao cont+nua ou no, o Segurado obt%m um complemento ou um suplemento aos benef+cios normalmente oferecidos pelo C-SS.

b$ Coberturas e0istentes
As coberturas mais relevantes oferecidas so9 Pec(&io9 Benef+cio pago integralmente e de uma Rnica ve* aos beneficirios do Segurado por &uando de sua morte9 Penso9 Benef+cio pago sob a forma de uma renda mensal, temporria ou vital+cia, aos beneficirios indicados pelo Segurado, no caso de sua morte, ou ao pr4prio Segurado em decorr;ncia de acidente ou doena &ue o torne total e permanentemente invlido ao efetivo servioS Renda9 (agamento de uma renda mensal, temporria ou vital+cia, ap4s 2aver decorrido um tempo determinado na ap4lice, durante o &ual 2ouve o pagamento de uma capitali*ao mensal. 33

c$ Caracter%sticas dos produtos

As empresas de (revid;ncia (rivada oferecem 2o5e produtos similares, como9 (lanos geralmente do tipo de Benef+cio DefinidoS Cobertura por idade con5ugada com seguro de vidaS Cobertura opcional de renda mensal vital+cia por invalide*, penso para c.n5uge e penso para fil2osS Aa0as de administrao variando entre 7W a "EW das contribui/es, ou sobre o saldo acumuladoS E0cedentes financeiros em torno de 78W, c2egando a atingir valores pr40imos a #7WS Correo das contribui/es e dos benef+cios pela A S Car;ncia m+nima de " ano para resgate das contribui/esS etorno do investimento de A _ MW a.a. _ parcela do e0cedente financeiro pactuado. As condi/es de cobertura podem variar de acordo com as Seguradoras ou com os grupos Segurados. (odem ser oferecidas coberturas con5ugadas, inclusive com coberturas de vida em grupo ou saRde.

d$ Crit*rios a serem observados no gerenciamento do risco

(rtica de ,edicina (reventivaS Atendimento m%dico laboratorial locali*ado ou centrali*ado, especificamente para grupos segurveis participantes de uma mesma empresaS Iormas de desconto dos empregadosS (articipao do empregado e da empresa nos custo do planoS Atividades e0ercidas pelos membros do grupo segurvelS Cnteresse entre o Estipulante e o grupo segurvelS Cdade m+nima, m%dia e m0ima do grupo segurvelS 1brigat4riedades legais ou contratuais para a efetivao da contratao do plano9 <uantidade de membros &ue comp/em o grupo segurvel. (erfil dese5ado pela empresa para o plano previdencirio.

e$ Crit*rios a serem observados na aceitao do risco

Adoo de programas de demisso incentivada, praticada pela empresaS (ol+ticas assistenciais em vigor na empresa contratanteS Custos praticados pelo Estipulante da ap4liceS Coberturas de seguros oferecidas 5unto com os planos de aposentadoriaS Despesas de angariao e de comerciali*aoS Henda de planos individuaisS 34

"")8 3 Seguro de "nc<ndio

1 seguro contra o risco de inc<ndio % um dos mais tradicionais. Ioi um dos primeiros seguros tornados obrigat4rios no pa+s. > o seguro mais con2ecido e divulgado, sendo considerado como cobertura bsica obrigat4ria em todos os pacotes multiriscos. 1 seguro pode ser analisado por suas coberturas bsicas, com subdivis/es, e suas coberturas acess4rias, como se segue9

a$ Coberturas bGsicas
As coberturas bsicas so a&uelas oferecidas em todos os contratos de seguros, independentemente da contratao de outras coberturas ou no. -os seguros tradicionais, o crit%rio para a ta0ao da cobertura bsica depende de F fatores a saber9 locali*ao do riscoS ocupao dominante, e construo dos pr%dios onde esto situados os riscos segurveis. 1s pacotes de seguros procuraram manter o crit%rio de ta0ao tarifrio, com algumas diferenas no tocante ao en&uadramento dentro dos tr;s itens mencionados. De acordo com a e0peri;ncia, em se tratando de aceitao de riscos, &ue a Seguradora dispon2a, as ta0as tendem a ser redu*idas substancialmente. As coberturas so as seguintes9

a)6$ Coberturas 'iretas

Cnc;ndio de &ual&uer causaS <ueda de aio, desde &ue ocorrida dentro do recinto SeguradoS E0ploso de gs de uso dom%stico, empregado na iluminao ou no co*imento dos alimentos.

a)2$ Coberturas conseHuentes dos riscos previstos na cobertura bGsica

E0plosoS DesmoronamentoS Danos aos salvados por impossibilidade de remoo ou de proteo dos mesmosS Deteriorao de bens em ambientes refrigerados.

a);$ Coberturas indiretas resu&tantes dos riscos previstos na cobertura bGsica

(rovid;ncias para o combate ao fogoS Salvamento e proteo dos bens SeguradosS Desentul2o do local sinistrado.

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b$ Coberturas acess1rias
Coberturas acess4rias so todas a&uelas incorporadas, acessoriamente, ao contrato de seguros, o &ual possua cobertura bsica. As coberturas acess4rias no necessariamente ampliam as coberturas bsicas. (or%m, aumentam substancialmente a cobertura &ue o Segurado passa a ter. E0iste uma particularidade na &ual a importBncia segurada para as coberturas acess4rias no poder ser superior ' importBncia segurada da cobertura bsica. -os pacotes de multiriscos, as coberturas acess4rias passam a ter, como limite da cobertura, ou importBncia segurada espec+fica, um percentual do valor da cobertura bsica. As coberturas so as seguintes9 E0ploso de aparel2os e de substBnciasS Cnc;ndio em decorr;ncia de terremotoS <ueimada em *onas ruraisS Danos El%tricosS Hendaval, furaco, ciclone, tornado, grani*o, impacto de engen2os a%reos e espaciais, &ueda de aeronaves e fumaa.

c$ !utras coberturas
As coberturas bsicas e as acess4rias podem ser estendidas a outros riscos, &ue no pr%dios e conteRdos, ou riscos com outras particularidades, como9

Cobertura para seguro aKustGve&

,odalidade de seguro contratado &uando 2 uma imprevisibilidade na determinao do valor do esto&ue de uma dada edificao, devido a oscila/es fre&Qentes dos valores dos bens e dos volumes desses mesmos bens. (or e0emplo, um tan&ue com produto empregado na lin2a de fabricao. Em funo do consumo do produto, 2aver dia em &ue o esto&ue estar bem bai0o e em outros, o contrrio. Como o seguro % contratado por um pra*o determinado, at% um ano, e a importBncia segurada fi0a, ou ade&uada ao valor em risco da&ueles bens pelo mesmo per+odo da cobertura concedida, &ual dever ser a importBncia segurada a ser atribu+da para o conteRdo do tan&ue= 1 valor correspondente ao menor volume ou ao contrrio=

Cobertura para seguro +&utuante

Seguro flutuante % a&uele onde os bens inclu+dos na cobertura no esto, necessariamente, em um local pr%)determinado, podendo ser deslocados ou no. > o caso de e&uipamentos empregados em reas de arma*enagem. Em um determinado momento podem estar no pr%dio A e em outros no pr%dio D. (or%m, sempre estaro fa*endo parte dos bens segurveis na ap4lice. 36

d$ Crit*rios a serem adotados no gerenciamento do risco de "nc<ndio

Sinistralidade anteriorS -+veis de terceiri*ao de atividades inerentes ' segurana patrimonial e produoS Correlao e0istente entre importBncias seguradas definidas nas ap4lices e valores em risco dos mesmos bens SeguradosS E0ist;ncia de bens 2abitualmente no SeguradosS Atividades outras e0ercidas nas instala/es da empresaS 1brigat4riedades legais ou contratuais para a efetivao da cobertura de seguros9

e$ Crit*rios a serem observados na aceitao dos riscos

Hrios so os itens &ue devem ser observados, na aceitao dos seguros, dentre os &uais destacamos9 Empresas com elevada rotatividade do &uadro de pessoalS Empresas com situao financeira irregularS Empresas com e&uipamentos obsoletosS Empresas &ue possuam forte concorr;ncia com empresas estrangeirasS Empresas onde se5a observado um elevado n+vel de stress 5unto aos funcionriosS Empresas &ue possuam vrias depend;ncias em estados distintosS Empresas onde o controle de produo no se5a acuradoS Empresas &ue no d;em ateno a cuidados com manuteno, com ordem e limpe*aS Empresas &ue praticam concorr;ncias anuais e no possuam o 2bito de assumir parcerias com as suas Seguradoras. Elevadas importBncias seguradas pretendidasS Solicitao de cobertura para somente uma parte do empreendimentoS Cobertura solicitada somente para reas de dep4sitoS Empresas onde os valores atribu+dos 's reas de dep4sito ou arma*enamento se5am bastante superiores aos valores das demais reasS Empresas com instala/es obsoletasS Empresas &ue este5am passando por processo de reformulao administrativa ou operacionalS

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