Prstamo refaccionario (NAFINSA)

El prstamo refaccionario o 1308 puede utilizarse solamente para activos fijos o ciertos pasivos y puede operar de manera revolvente, es decir para la operacin de varias necesidades. Se llama refaccionario porque, hace tiempo, se llamaba refaccin a la comida que llevaban los pastores cuando salan a los campos con sus rebaos para que pastaran. La refaccin era as, en cierta forma, el "combustible" requerido para aguantar la jornada de trabajo.

En prstamo refaccionario puede utilizarse para:

La compra de maquinaria La compra de equipo de transporte Ampliaciones a la edificacin de la empresa Pagos de deudas con proveedores En algunos casos, dependiendo del acuerdo que se logre con el banco, puede obtenerse el crdito con un perodo de gracia. Esto quiere decir lo siguiente: si un empresario obtiene un prstamo a cinco aos con un ao de gracia, durante el primer ao pagar solamente los intereses correspondientes al crdito obtenido; a partir del segundo ao, comenzar el pago del capital. El crdito deber estar totalmente liquidado al del quinto ao. Los perodos de gracia pueden ser mayores o menores de un ao. Este tipo de arreglo permite a los empresarios aprovechar los recursos invertidos y hacerlos producir para poder pagar el prstamo.

REFACCIONARIO (FINANCIERA RURAL) Objetivo: Este es un crdito a mediano o largo plazo para la adquisicin de maquinaria, equipo, unidades de transporte, ganado, construccin o adaptacin de inmuebles, obras de infraestructura, etc., cuyo fin es financiar la adquisicin de activos fijos o bienes de capital, es decir, apoyar el ciclo de inversin de las actividades relacionadas con el medio rural. Mercado Objetivo: Personas Fsicas y Morales. Montos: Mnimo: 7,000 UDI Mximo: De acuerdo a la aprobacin de crdito individual Documentacin: Conforme a lo establecido en el anexo de requisitos ubicado al final del presente documento. Asimismo, se podr solicitar documentacin adicional de acuerdo a cada proyecto en especfico. Tasa: Se podrn ofrecer tasas fijas o variables en funcin de lo siguiente: Tasa Fija: Se podr contemplar cuando se otorgue la garanta natural ms garantas reales que den como resultado un nivel de cobertura Alto independientemente del tipo de garantas de q ue se trate. Tasa Variable: Los crditos al amparo de este Producto se podrn operar indistintamente a esta tasa.

Esquema de Tasa Fija Alterno con Garanta Adicional Hipotecaria. Este esquema aplicar nicamente para operaciones de primer piso y cuando se ofrezcangarantas adicionales, hipotecarias rsticas o urbanas con un nivel de cobertura de al menos 1 a 1 independientemente de la garanta natural o su equivalente (prenda sin transmisin de posesin, prenda sobre bienes, etc.). Para efectos de determinar la cobertura de garantas se toman los bienes al 100% de su valor de avalu, debido a que la metodologa para el clculo de tasas de largo plazo castiga de manera implcita el valor de aceptacin de la garanta. Es importante precisar, que para que se considere en el esquema de garantas urbanas la totalidad de las garantas hipotecarias debern ser urbanas, en caso de que se ofrezcan tanto urbanas como rsticas se considerar dentro del esquema de garantas rsticas. Es importante sealar que se deber considerar lo siguiente: No se aceptarn tierras o predios ejidales. No se aceptar vivienda (casa habitacin) que constituya el nico patrimonio del acreditado. An cuando se cumplan todas las condiciones anteriores la instancia de autorizacin tendr la facultad de dejar fuera de este esquema a algn proyecto por caractersticas particulares. En caso de ofrecer una garanta adicional hipotecaria y sta no alcance el rango de cobertura establecido en los cuadros anteriores, se podr complementar dicha cobertura nicamente con garanta lquida. Adicionalmente las operaciones que otorguen en garanta bienes inmuebles constituidos enfideicomiso tendrn un beneficio en tasa de 1% menos respecto a la que les corresponda por el tipo de bien, la clasificacin de cliente, la cobertura de garantas y el plazo, siempre que cumplan con lo establecido en el esquema alterno con garanta hipotecaria adicional. En caso de que el bien o bienes inmuebles se encuentren gravados o constituidos en algnfideicomiso a favor de la institucin garantizando otros crditos, dicho inmueble podr ser aceptado bajo el presente esquema nicamente en el caso en que una vez descontado el monto de los crditos que garantiza el remanente mantenga una relacin de al menos 1 a 1 con el crdito solicitado. El lmite mximo a operar con tasa fija mediante este producto ser de hasta 1,000 millones de pesos durante un ao. Comisin: Se cobrar por Apertura: Las cuotas por consulta a las sociedades de informacin crediticia sern conforme a las tarifas vigentes, publicadas en carpetas pblicas al momento de la operacin. Prepago: Sin comisin o penalizacin.

Plazo: 10 aos (excepciones sujetas a la aprobacin de crdito). En el caso de maquinaria/equipo usado el plazo deber ser menor o igual a la vida til del biendeterminada en el peritaje. Ministracin: Se ministrar en una o ms exhibiciones de acuerdo al tipo de actividad ynecesidades de cada cliente

Garantas: En todos los casos se deber contar con las garantas naturales y, en su caso,adicionales para alcanzar cuando menos un nivel de cobertura de garantas bajo. Amortizacin: El calendario de amortizaciones para el pago de capital e intereses se debedeterminar de acuerdo al flujo de efectivo del proyecto, pudiendo determinarse cualquierperiodicidad; sin embargo, se recomienda el uso de pagos mensuales, trimestrales, semestrales o anuales, debiendo quedar establecido en la autorizacin de la instancia de aprobacin correspondiente. Fondeo con recursos de FIRA: Susceptible de Fondeo. Se podr otorgar la tasa fija o variable correspondiente a las operaciones de crdito con fondeo FIRA, si el crdito no forma parte de un esquema estructurado y siempre y cuando el acreditado y el proyecto cumpla con los requisitos establecidos en la normatividad general para las Condiciones de Operacin del Servicio de Fondeo entre FIRA y los Intermediarios Financieros no bancarios adems de las condiciones especficas establecidas para la lnea de fondeo a Financiera Rural.

Prstamo hipotecario (NAFINSA)

El prstamo hipotecario o 1307 con garanta de unidades industriales apoya las actividades de una empresa industrial en rubros como los siguientes:

Capital de trabajo Compra de activo fijo Reestructuracin de pasivos La garanta principal de este tipo de crditos son todos los activos de la empresa: el dinero que hay en caja, el terreno, el edificio y hasta el ltimo de los tornillos de la maquinaria que apoya las operaciones de la empresa. Dentro del contexto crediticio descrito en esta parte del curso, Nacional Financiera, como banca de desarrollo, disea productos, mecanismos de apoyo y servicios para la micro, pequea y mediana empresa.

CRDITO HIPOTECARIO INDUSTRIAL

Trmino utilizado en finanzas, bancos, ttulos y valores financieros. En ingls industrice mortgage loan. Son crditos a largo y mediano plazos con objeto de apoyar al sector agropecuario e industrial para cubrir cualquier Necesidad de financiamiento. En este tipo de Crdito, comnmente se exigen en garanta la propia unidad de produccin, es decir: los terrenos, las instalaciones, la maquinaria y equipo. Por medio de un avalo pericial se determina el Valor de las garantas, lo que a su vez fija el monto del prstamo (50 % del Valor de las garantas) para incrementar el Valor acreditado y por consiguiente un mayor volumen de Crdito es necesario presentar garantas principalmente inmobiliarias, Propiedad del solicitante o de otras personas. Las tasas de Inters se pactan previamente y se establecen los programas de descuentos en Funcin de la capacidad de pagos del solicitante o en Funcin de un acuerdo con el que solicita el Crdito. Normalmente es necesario la apertura de una cuenta, para el control de la disposicin de fondos que decidan los clientes, los cargos

adicionales por apertura y manejo de cuenta, as como los cargos por uso de cheques locales o forneos, son cargos administrativos adicionales al Crdito y deben cubrirse bajo el mismo esquema de pagos o abonos al Crdito.

TARJETA DE CREDITO
La tarjeta de crdito es un instrumento material de identificacin del usuario, que puede ser una tarjeta de plstico con una banda magntica, un microchip y un nmero en relieve. Es emitida por un banco o entidad financiera que autoriza a la persona a cuyo favor es emitida, a utilizarla como medio de pago en los negocios adheridos al sistema, mediante su firma y la exhibicin de la tarjeta. Es otra modalidad de financiacin, por lo tanto, el usuario supone asumir la obligacin de devolver el importe dispuesto y de pagar los intereses, comisiones bancarias y gastos pactados. Entre las ms conocidas del mercado estn: Visa, American Express, MasterCard, Diners Club, JCB, Discover, Cabal, entre otras. Las grandes tiendas y almacenes del mundo tambin emiten tarjetas de crdito para sus clientes. Los usuarios tienen lmites con respecto a la cantidad que pueden cargar de acuerdo a la poltica de riesgos existente en cada momento y a las caractersticas personales y de solvencia econmica de cada usuario. Generalmente no se requiere abonar la cantidad total cada mes. En lugar de esto, el saldo (o "revolvente") acumula un inters. Se puede hacer slo un pago mnimo as como pagar intereses sobre el saldo pendiente. Si se paga el saldo total, no se pagan intereses. La mayor ventaja es la flexibilidad que le da al usuario, quien puede pagar sus saldos por completo en su fecha lmite mensual o puede pagar una parte. La tarjeta establece el pago mnimo y determina los cargos de financiacin para el saldo pendiente. Las tarjetas de crdito tambin se pueden usar en los cajeros automticos o en un banco para servirse de un adelanto de efectivo, aunque a diferencia de las tarjetas de dbito, se cobra un inters por la disposicin, comisin y, en algunos pases, un impuesto porque se trata de un prstamo. Un pago con tarjeta de crdito es un pago con dinero M1, (dinero crediticio) que como todo agregado monetario distinto de M0, no es creado por los bancos centrales sino por los bancos privados o las tiendas que dan crditos. Por tanto, el hacer efectivo un cobro con tarjeta de crdito depende de la solvencia de la entidad emisora de la tarjeta. Ese dinero crediticio NO es de la persona que posee la tarjeta, lo tiene que pagar. Se suele cobrar una cuota anual por el uso de la tarjeta.

AUTOMOTRIZ Los crditos automotrices son una modalidad especial de crdito que busca agilizar la adquisicin de un automvil o vehculos similares al beneficiario. Estos crditos suelen ser otorgados por bancos, as como instituciones especializadas o bien las mismas agencias automotrices, las cuales solicitan un enganche de alrededor del 30% del valor del vehculo, y el resto de los pagos se realizan a forma de crdito. Este tipo de crditos pueden permitir la adquisicin de autos, camionetas y/o motocicletas tanto nuevos as como seminuevos. Usualmente estos crditos traen servicios (obligatorios) adicionales como son seguros de vida, seguros de viajero o seguros en caso de robo, lo que finalmente eleva los costos del crdito.

Son crditos a mediano plazo, cuya duracin suele ser de dos a cinco aos, con tasas de inters que rondan entre el 15% y hasta el 30%, aunque en muchas ocasiones esta tasa se maneja de forma implcita, sealando solamente a cuanto ascendern los pagos mensuales.