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MANUAL DE POLITICAS Y REGLAMENTOS DE CREDITOS

COOPERATIVA DE SERVICIOS MULTIPLES

COOPSEMUL IM 2012

ICA- PERU

INTRODUCCION

La Cooperativa de Servicios Mltiples COOPSEMUL IM, tiene como objetivo constituir una empresa socio econmica que permita alcanzar el bienestar y la realizacin plena de los socios, promoviendo e implementando progresivamente mediante el esfuerzo propio y la ayuda mutua, servicios que permitan satisfacer las necesidades de los socios.

En este contexto, se ha preparado y editado el presente documento normativo, tcnico e informativo, para dar a conocer las Polticas y definiciones de la actividad crediticia que desarrolla la Cooperativa de Servicios Mltiples COOPSEMUL IM.

El presente documento normativo denominado Manual de Polticas y Reglamento de Crditos de la Cooperativa de Servicios Mltiples COOPSEMUL IM, est dirigido a los Socios, Directivos, Funcionarios y trabajadores vinculados con la actividad crediticia de la cooperativa.

Para la Cooperativa de Servicios Mltiples COOPSEMUL IM, es satisfactorio presentar este documento como el aporte y participacin de sus actores, con la certeza de que contribuir al mejoramiento de la Gestin Crediticia de nuestra cooperativa.

TITULO I GENERALIDADES DE LA POLITICA DE CREDITOS CAPITULO I FINALIDAD, OBJETIVO Y BASE LEGALES Art. 1 Finalidad El presente Manual de Polticas y Reglamentos de Crditos tiene como finalidad establecer las normas y procedimientos para otorgar prstamos a Solicitud de los socios de la Cooperativa de Servicios Mltiples COOPSEMUL IM de conformidad con las normas legales vigentes, con nuestro Estatuto y Polticas fijadas por la Asamblea General de Delegados y el Consejo de Administracin, ofreciendo a sus socios un servicio de crdito, gil, eficaz y de inters razonable, con fines tiles y productivos, promoviendo el bienestar del socio y su familia. Art. 2 Objetivos Los Objetivos del presente Reglamento son:
a) Fomentar un Servicio Social en base a la solidaridad, igualdad y ayuda mutua. b) Brindar un servicio justo y oportuno con sujecin al presente Manual c)

Financiar actividades de carcter intelectual, empresarial y personal de los Socios.

d) Minimizar el Riesgo Crediticio, como otro medio para atenuar los riesgos del socio.

Art. 3

Alcance Las Polticas contenidas en el presente Reglamento, sern aplicadas por los Socios y trabajadores de la Cooperativa de Servicios Mltiples COOPSEMUL IM, que tengan participacin y responsabilidad directa en el proceso de colocacin, comprendiendo en este proceso, desde de la recepcin de la solicitud hasta la recuperacin del Crdito (cancelacin del crdito).

Art. 4

Base Legal
a) D.S. N 074-90 TR, Ley General de Cooperativas y sus Modificatorias y Normas

afines.

b) Estatuto de la COOPSEMUL IM c) Polticas, acuerdos de la Asamblea General de Delegados y del Consejo de

Administracin
d) Ley N 26887, Ley General de Sociedades; e) Ley N 27287, Ley de Ttulos Valores y sus modificatorias, f) Decreto Legislativo N 716, Norma de Proteccin al Consumidor y su Reglamento

Decreto Supremo N 011-2003-PCM.


g) Resoluciones, Circulares, Oficios y Otros de la Superintendencia Nacional de

Administracin Tributaria - SUNAT, en lo que sea aplicable.


h) Normas del Banco Central de Reserva del Per, en lo que sea aplicable. i) Legislacin Civil y Comercial Vigente.

CAPITULO II DE LA POLITICA Art. 5 De la Cooperativa Facilitar el acceso al crdito, a travs de sus modalidades crediticias a los socios miembros de COOPSEMUL IM El principal inters de los crditos que otorgue la Cooperativa de Servicios Mltiples COOPSEMUL IM, debern estar amparados de acuerdo a nivel de riesgo y a mayor monto por garantas reales y/o personales pudiendo en ste ltimo caso otorgarse solidariamente y sin derecho a exclusin en caso de pluralidad de fiadores. La Cooperativa de Servicios Mltiples COOPSEMUL IM, no aceptar aquellas solicitudes que sospeche o presuma que es destinado para financiar operaciones ilegales.

Art. 6

rea de Influencia Los productos crediticios de la Cooperativa de Servicios Mltiples COOPSEMUL IM, para efectos de un adecuado manejo administrativo y control del riesgo, sern otorgados en zonas en las que pueda ejercer un eficiente control y supervisin, de igual manera se proceder con las garantas inmobiliarias y mobiliarias.

Art. 7

Sujetos de Crditos Se considera como sujeto de crdito, a todos aquellos socios que cumplan con los requisitos establecidos para las diferentes modalidades de prstamos que brinde la Cooperativa de Servicios Mltiples COOPSEMUL IM. Con la finalidad de minimizar el riesgo inherente al proceso de colocaciones, para el otorgamiento deber verificarse que el solicitante tenga capacidad de pago, definida fundamentalmente por su excedente despus de realizar la totalidad de sus gastos, sus antecedentes crediticios, su entorno econmico, capacidad de cumplir sus obligaciones y las garantas personales y/o reales, sta ltima segn corresponda. No podrn ser sujetos de crditos: a) Las personas que no son socios de la Cooperativa de Servicios Mltiples COOPSEMUL IM. b) Los que tengan o hayan tenido juicio por el incumplimiento de pago de cualquier tipo de prstamos con la Cooperativa de Servicios Mltiples COOPSEMUL IM. c) Quienes hubieran dispuesto de los bienes dados en garanta en crditos anteriores. d) Personas registradas en la base negativa de la Cooperativa de Servicios Mltiples COOPSEMUL IM, por intento de fraude, estafa u otra situacin similar. e) Los socios inhbiles.

Art. 8

Fuentes de Financiamiento Constituyen fondos destinados para el otorgamiento de los prstamos

Recursos Internos.-Son aquellos fondos que se generen al interior de la Cooperativa de Servicios Mltiples COOPSEMUL IM, tales como: recursos propios, aporte de los socios, utilidades reinvertidas, reservas, venta de activos y otros.

CAPITULO III DE LAS GARANTAS Art. 9 Las Garantas Las garantas cumplen un papel complementario al proceso crediticio y constituye la cobertura de riesgo, por lo que el control y la valorizacin en el caso de garantas reales debe mantenerse actualizado y coincidente con los registros contables y legales correspondientes. Se solicitar obligatoriamente garanta real cuando la deuda total del socio supere los S/. 18,000.00; hasta un monto de S/. 25,000.00. Los costos por constitucin de garantas u otros adicionales al otorgamiento de crdito sern asumidos por el socio. Las garantas que pueda ofrecer un socio son: En funcin a los riesgos asumidos por la Cooperativa de Servicios Mltiples COOPSEMUL IM, se consideran las siguientes garantas: A. Garantas Personales Supone la participacin de una tercera persona que se obliga frente a la Cooperativa de Servicios Mltiples COOPSEMUL IM, a responder con su Patrimonio en caso de incumplimiento de la obligacin del Deudor. A esta persona se le denomina Garante Solidario. Las garantas personales son otorgadas por socios de la Cooperativa o trabajadores del Sector Educacin que trabaje en la Regin Ica y mbito de influencia.

Tipos de Garantas Personales I. Garante Solidario.-. Persona que se obliga hacia el acreedor, junto al deudor principal, para garantizar la ejecucin de la obligacin en caso de incumplimiento de pago del titular del crdito. Podr ser Garante Solidario: Personas mayores de edad hasta 70 aos. Ser socio o trabajador del Sector Educacin que trabaje en la Regin Ica y mbito de influencia. Acreditar capacidad de pago. Estar al da en sus obligaciones econmicas (prstamos y aportaciones).

Para determinar la capacidad de pago del Fiador Solidario, el analista de Crditos deber recabar informacin sobre la actividad generadora de ingresos. B. Garantas Reales Tipos de Garantas Reales I. Garanta Patrimonial Son aquellas que recaen sobre un bien mueble o inmueble, que ofrece el propietario en garanta al acreedor, otorgando preferencia en el cobro por determinada obligacin, permitiendo a la Cooperativa de Servicios Mltiples COOPSEMUL IM cobrarse la deuda en caso de no pago. Por la hipoteca se afecta un inmueble en garanta del cumplimiento de cualquier obligacin propia o de un tercero. La garanta no determina la desposesin y otorga al acreedor los derechos de persecucin, preferencia y venta judicial del bien hipotecado. Requisitos para Constituir la Hipoteca Certificado negativo de Gravamen del bien a Hipotecar

Copia Literal del bien a Hipotecar Autoevalu actualizado del bien a Hipotecar Escritura de propiedad del bien Requisitos para la Validez de la Hipoteca Que afecte el bien el propietario o quien est autorizado para ese efecto conforme a la ley. Que asegure el cumplimiento de una obligacin determinada o determinable. Que el gravamen sea de cantidad determinada o determinable y se inscriba en el registro de la propiedad inmueble. Contratacin de Seguro de Inmueble para cubrir la eventual prdida del bien. Art. 10 Valuacin de las Garantas Se considerara como monto referencial el valor que figure en el autoevalu del predio. CAPITULO IV TERMINOS Y CONDICIONES FINANCIERAS DE LOS CREDITOS Art. 11 Condiciones de los Crditos

El titular debe firmar el pagare y dems documentos que forman parte del expediente del crdito, no ser necesario la firma de su cnyuge y/o conviviente en el pagar u otro documento.

Para la aprobacin de un prstamo, ste debe ser evaluado y analizado estrictamente por el Analista de Crditos que asume la responsabilidad directa, y aprobado por el Jefe de Crditos y Cobranzas, Sub Gerente de Negocios o quien corresponda de acuerdo el monto a aprobar.

Los crditos que requieran garanta registrable debern incluir un informe del rea de Asesora Legal al respecto.

La atencin a clientes estar dada por mbito de accin de la Cooperativa de Servicios Mltiples COOPSEMUL IM, considerando la direccin domiciliaria de los clientes que se atiendan. De darse el caso el Analista de Crditos debe actualizar la informacin, as como la documentacin del expediente de crditos. El Analista de crditos es el encargado de administrar una cartera de clientes de acuerdo a la realidad de la zona y razonabilidad en funcin a la cantidad y calidad de la cartera y el buen servicio que debe prestar a los clientes. El Analista de crditos es responsable de la veracidad y calidad de la informacin proporcionada, debe verificar la autenticidad y fedatear con su firma y sello la documentacin fotocopiada presentada por el cliente para la evaluacin. La Cooperativa de Servicios Mltiples COOPSEMUL IM otorga financiamiento nicamente en moneda nacional. Los Analistas de crditos, Jefe de Crditos, Sub Gerencia de Negocios y Gerencia General no podrn evaluar y/o aprobar solicitudes de crdito de s mismos y sus familiares; de presentarse el caso, los referidos debern inhibirse y trasladar su evaluacin y/o aprobacin a otros funcionarios de crdito, constando el hecho, como observacin en la resolucin del crdito, mencionando el nombre del familiar relacionado. Art. 12 De la Formalizacin Los Crditos se desembolsarn previa suscripcin de los PAGARES que determine la Cooperativa de Servicios Mltiples COOPSEMUL IM, l cual representar la obligacin del prstamo ante la COOPSEMUL IM. laboral y

Art.13 De los Inters, Comisiones y Gastos Las tarifas de los productos crediticios se enmarcarn en los siguientes principios bsicos:
La Cooperativa de Servicios Mltiples COOPSEMUL IM, fijar los precios de sus

productos crediticios orientndose por la plena cobertura de costos y de concordancia con lo establecido por las autoridades monetarias y supervisoras.
Asimismo, la Cooperativa de Servicios Mltiples COOPSEMUL IM, para sus

operaciones activas fijar la tasa de inters, inters moratorio y compensatorio todos a costo efectivo anual calculado sobre la base de 360 das, comisiones Flat y VAC, gastos judiciales, extra judiciales, notariales e impuestos o tasas que hubiera lugar.
La Cooperativa de Servicios Mltiples COOPSEMUL IM, podr cobrar tarifas

preferenciales para determinados Clientes, modalidades de crdito y/o monto, para lo cual se establecern las condiciones del caso. Tasa de Inters.- Es la renta que establezca la Cooperativa de Servicios Mltiples COOPSEMUL IM, de acuerdo al tarifario vigente por el dinero que presta. Los intereses, inters compensatorios y moratorios y comisiones se adecuarn a la normatividad vigente, o las condiciones que determine el mercado y a sola decisin de la Cooperativa de variar sus tasas peridicamente o cuando considere necesarios sin la obligacin de comunicar previamente a sus clientes. Las modificaciones de la tasa de inters no afectarn a los contratos pactados con anterioridad, es decir no ser retroactiva a los contratos vigentes antes de la modificacin. La modalidad para el clculo de los intereses ser a rebatir (sobre saldos) independientemente del producto crediticio que se trate.

Comisin Flat.- Por derecho de la contratacin del prstamo, que se determina para el pago de los estudios legales, tcnicos y de supervisin, el mismo que se descontar al momento del desembolso y de conformidad al tarifario vigente. Para efectos de Comisin Flat los Gastos y Comisiones son los Siguientes: a. Gastos de verificacin domiciliaria. b. Gastos por Consultas a Centrales de Riesgos. c. Gastos de estudio de ttulos y escritura. d. Otros de igual naturaleza y fines (gastos por informe tcnico, seguimiento y recuperacin del crdito). Gastos.- Son aquellos ocasionados como consecuencia de: Seguro de desgravamen. Tasaciones, Gastos Notariales, Gastos Registrales, Estudios de Ttulo, Certificado de Registros Mobiliarios y otros. Art. 14 De los Plazos, Montos y Modalidades de Pago A. Plazo de Amortizacin Las disposiciones especficas sobre lo que se trate en este artculo, se establecen para cada producto y modalidad en su respectivo reglamento, en el marco de las siguientes especificaciones:
1. Los prstamos deben ser otorgados en base a la capacidad de pago, debiendo

el reembolso estar relacionado con la fuente generadora de ingresos, destino del crdito y tipo de garanta.
2. Los

plazos

vencimientos

podrn

precipitarse

lo

establecido

contractualmente, si ocurriera alguno de los siguientes casos: a) Si la garanta que respalda el prstamo se hubiese depreciado o deteriorado a tal punto, que se encuentre en peligro la recuperacin del mismo.

b)

Si el Deudor de la Cooperativa de Servicios Mltiples COOPSEMUL IM, son demandados respecto a la propiedad de los bienes dados en garanta.

c)

Si se considera que el Deudor realiza actos de disposicin o constituye otros gravmenes sobre los bienes afectados en garanta, con perjuicio de los derechos que a la Cooperativa de Servicios Mltiples COOPSEMUL IM, corresponde como acreedora.

d)

Si por cualquier ttulo, el Deudor cede la posicin de los bienes originales cedidos en garanta a favor de la Cooperativa de Servicios Mltiples COOPSEMUL IM, sin recabar la conformidad de sta.

B. Montos El monto de los prstamos que bajo cualquier modalidad, se otorgue a favor de los socios deber estar determinado por la capacidad de pago, sus antecedentes crediticios y otros debidamente fundamentados. Asimismo, los montos debern de estar dentro de los lmites operativos y globales de la Cooperativa de Servicios Mltiples COOPSEMUL IM, que son establecidos por la Asamblea General de Delegados y el Consejo de

Administracin y o cualquier otro documento emitido por dichas instancias. C. Modalidad de Pagos La modalidad de pago en cada caso en particular deber estar en funcin al ciclo financiero, ciclo productivo de la actividad y capacidad de gestin. Para cada modalidad de crdito, los perodos de amortizacin sern normalmente de frecuencia: mensual (fecha fija) o trmino del ciclo productivo, periodos en las que se devolvern el principal y sus intereses.

Art. 15 Perodos de Gracia El periodo de gracia es la postergacin temporal de la recuperacin de capital en los primeros abonos que realiza el cliente. Lapso durante el cual el Deudor no realiza amortizaciones (devolucin del principal) con o sin el pago de intereses. Sin Pago de intereses.- Durante el periodo de gracia no se efectuar pago alguno ni capital ni de intereses. Con Pago de intereses.- Durante el periodo de gracia slo se cobrar intereses compensatorios que genere el principal durante dicho tiempo. El perodo de gracia se considerar excepcionalmente para socios que lo requieran justificadamente o por caractersticas propias de los ciclos productivos de cada actividad econmica y/o inversin. CAPITULO V DE LOS NIVELES DE AUTONOMIA, APROBACIN Y RESPONSABILIDADES Art. 16 Niveles de Autonoma Los niveles de autonoma se fijan en funcin al nivel jerrquico de los trabajadores y en atencin a la deuda global del cliente con la Cooperativa de Servicios Mltiples COOPSEMUL IM incluido el crdito propuesto. Art. 17 Elementos que sustentan la Autonoma
a) Jerarqua de los Funcionarios. b) Monto de riesgo del crdito.

Art. 18 Principios bsicos para la Determinacin de Autonomas


a) La delegacin crediticia se concede a trabajadores calificados y entrenados, bajo

una permanente supervisin y evaluacin de la gestin.

b) El incumplimiento a los niveles de delegacin crediticia constituye falta grave,

siendo la persona que desembolsa el crdito, la responsable del control del nivel de Aprobacin antes del momento de desembolso de toda operacin.
c) Los volmenes y vigencia de la delegacin son determinados basndose en las

necesidades de la Cooperativa de Servicios Mltiples COOPSEMUL IM y la coyuntura interna y externa, por lo que merecen permanente evaluacin y actualizacin.
d) La determinacin de autonomas en monto, depender de la coyuntura externa o

interna que se presente.


e) La responsabilidad por los crditos otorgados recae tanto en el trabajador que

propone inicialmente la operacin como en aquellos que aprueban la misma, segn sea el nivel de aprobacin.
f) Los Analistas de Crditos participan en la aprobacin de crditos de acuerdo a los

elementos que sustentan la autonoma como a los lineamientos y lmites que determina el Consejo de Administracin. Art. 19 Excepciones en la Aplicacin de Autonomas Excepcionalmente se podr autorizar operaciones con cargo a dar cuenta, las que por su urgencia y calidad del cliente as lo ameriten las condiciones que se deben cumplir son:
a) Las garantas y condiciones finales del crdito deben estar formalizadas. b) Crditos coberturados con aportes de los socios. c) La excepcin de los lmites de aprobacin funciona siempre y cuando el monto a

aprobar lo realice un funcionario de rango o nivel mayor superior que lo solicita.

TITULO II DE LA ORGANIZACIN Y POLITICA CREDITICIA CAPITULO I ORGANIZACIN Art. 20 Comit de Ahorro y Crdito Es el rgano de asesoramiento y apoyo del Consejo de Administracin, encargado de proponer las polticas, estrategias y proyectos de crdito, tendientes a mejorar el servicio de estos. Asimismo, fiscaliza la aprobacin de los prstamos efectuados por el rea de Crditos, est constituido por dos (02) miembros, un Presidente y un Secretario, quienes cumplen sus funciones de acuerdo al Estatuto de la Cooperativa de Servicios Mltiples COOPSEMUL IM. Art. 21 Gerencia General Encargado de ejecutar, controlar y supervisar que se cumpla con los Reglamentos y Polticas de Crditos, a travs de la Sub Gerencia de Negocios. Art. 22 Sub Gerencia de Negocios Encargado de realizar los negocios de la Cooperativa, responsable de asegurar el otorgamiento del crdito, la recuperacin y cobranza del mismo, tiene a su cargo y es responsable de las areas de crditos y cobranzas, controla y supervisa que se cumpla con los Reglamentos y Polticas de Crditos, a travs del rea de Crditos. Art. 23 Jefe de Crditos y Cobranzas Tiene a su cargo 02 reas: de crditos y de cobranzas. a) rea de Crditos: se encarga de la promocin, captacin, evaluacin y aprobacin de las solicitudes de prstamos. b) rea de Cobranzas: se encarga del control, seguimiento y recuperacin de los crditos y la administracin y recuperacin de la cartera morosa.

CAPITULO II POLITICA CREDITICIA Art. 24 La Cooperativa de Servicios Mltiples COOPSEMUL IM, aplicar los siguientes principios en Poltica Crediticia: a) Los Crditos slo se otorgaran a los socios hbiles de la Cooperativa. b) Un socio solamente puede avalar un crdito, pero puede ser garantizado por uno o ms socios. c) El socio prestatario no podr con sus aportaciones a la Cooperativa, amortizar ninguna deuda pendiente, toda vez que estas aportaciones forman parte del Capital Social de la Cooperativa, salvo en los casos estipulados y especificados en el presente Reglamento. d) El prstamo a sola firma no necesita de garante solidario. e) Los dirigentes de la Cooperativa no podrn ser garantes, nicamente podrn garantizar a sus familiares directos (esposa e hijos). f) No podrn ser garantes los socios inhbiles que tienen antecedentes de incumplimiento en el pago de sus prstamos, aportaciones o no tienen capacidad de pago. g) Los diversos prstamos considerados en el Presente Reglamento sern otorgados a los socios sin distincin alguna, siempre y cuando cumplan con los requisitos y polticas establecidas. h) Los trmites de los crditos son personales. i) El crdito ser otorgado siempre y cuando este dentro del porcentaje establecido para el endeudamiento (75% de su remuneracin), deduciendo los compromisos contrados con otras entidades financieras. El monto intangible que no se puede descontar es 25% de sus remuneraciones.

j) El desembolso ser directamente realizado al solicitante del mismo, puede ser realizado a otra persona, siempre y cuando esta cuente con carta Poder debidamente legalizada o registrada, de acuerdo a lo establecido por la COOPSEMUL IM. k) El Seguro de Desgravamen cubrir a todos los socios participantes siempre que hayan ingresado a su registro antes de los 65 aos de edad, y se encuentren fsica y mentalmente capacitados para desempear sus actividades habituales normales. Los afiliados gozan de los beneficios del seguro de desgravamen siempre que obtengan crditos antes de cumplir los 80 aos de edad. l) El Seguro de desgravamen o servicio de proteccin al socio prestatario cubre en caso de fallecimiento por causa natural o accidente; asimismo, cubre en caso de Invalidez total y permanente producida por accidente o por enfermedad. m) Los crditos se pueden ampliar, reprogramar y refinanciar segn las condiciones y requisitos que establece el presente Reglamento. n) Las ampliaciones de crditos ordinarios se otorgaran para aquellos socios que estn al da en sus pagos y aportaciones, debiendo haber amortizado por lo menos el 30% de las cuotas de su prstamo vigente, salvo para los crditos a sola firma, quienes pueden realizar las ampliaciones en cualquier momento. o) Solamente se les podr brindar crditos mayores a S/. 18,000 (dieciocho mil nuevos soles) a los socios que hayan pagado puntual sus crditos durante los doce ltimos meses, es decir, que no hayan tenido morosidad durante ese lapso de tiempo. p) La garanta para los crditos puede ser personal hipotecaria, si es hipotecaria debe ser primera y preferente.

CAPITULO III PRODUCTOS CREDITICIOS DE LA EMPRESA Art. 25 MODALIDADES DE CREDITOS La Cooperativa de Servicios Mltiples COOPSEMUL IM establece las siguientes modalidades de crdito: a) Crdito Nuevo Son aquellos que corresponden a socios que son atendidos por primera vez, en cualquiera de los productos crediticios que ofrece la Cooperativa de Servicios Mltiples COOPSEMUL IM. b) Crdito Ampliado Se consideran bajo esta condicin cuando el socio requiere por alguna necesidad mayor financiamiento y que a la fecha de la solicitud de ampliacin de crditos, tenga un saldo pendiente de pago por vencer. Se considera dentro de este rubro al aumento del monto mximo que otorga la Cooperativa. c) Crdito Reprstamo Se consideran bajo esta condicin aquellos crditos otorgados posteriormente a la primera operacin, debiendo esta estar cancelada. d) Crdito Reestructurado Un crdito se considera como reestructurado cuando el socio solicita un cambio en su calendario de pagos debido a una diferencia entre la fecha del programa de pagos de sus cuotas, con la fecha de pago mensual de sus haberes y cuando se d en el mismo mes del vencimiento de la cuota, respetndose las dems condiciones del cronograma original generado al momento del desembolso del prstamo. Socio deber ser puntual en sus pagos.

Tambin se consideran reestructurado, aquellos crditos que al mantener saldos deudores menores al crdito original solicitan unificacin de deuda, esta situacin puede presentarse cuando se han otorgado crditos paralelos y pueden ser: i. Crdito Reprogramado Es aquel que modifica el contrato inicial y se presenta cuando un socio no tiene problemas en su capacidad de pago y su atraso obedece a una diferencia en la fecha del cronograma de pagos de sus cuotas, con la fecha de pago de sus haberes mensuales. Esto permitir adecuar la fecha de vencimiento de las cuotas a la necesidad del socio y su voluntad de mantenerse como un socio puntual, con buena calificacin interna. La reprogramacin de un crdito es una opcin abierta para cualquier producto crediticio. Requisitos para Reprogramacin - Carta solicitud del socio solicitando el cambio de fecha de vencimiento de la cuota y explicando el motivo de la misma. - Excepcionalmente se podr reprogramar por cuenta de la Cooperativa de Servicios Mltiples COOPSEMUL IM, por situaciones externas como crisis etc., previa propuesta de la Jefatura de Crditos y Cobranzas y la aprobacin de Sub Gerencia de Negocios y Gerencia General. - Informe del Analista de Crdito que atiende el caso donde aprueba la solicitud del socio y explica los motivos previamente verificados in situ. ii. Crdito Refinanciado Es aquel crdito que modifica el contrato inicial, que se otorga para

reemplazar una operacin crediticia respecto de la cual se producen

variaciones de plazo y/o monto del contrato original que obedecen a dificultades en la capacidad de pago del deudor. Condiciones para el refinanciamiento de crditos: - Para acceder al refinanciamiento del crdito a un solo vencimiento el socio deudor deber amortizar como mnimo el 30% del inters vencido. - Todos los crditos refinanciados deben ser evaluados nuevamente para determinar su nueva capacidad de pago, una de las formas es verificar los pagos en los ltimos 3 meses. Requisitos para el refinanciamiento de crditos: - Copia de 02 ltimas boletas de pago. - Solicitud de refinanciamiento. Art. 26 Productos Crediticios La Cooperativa de Servicios Mltiples COOPSEMUL IM crea productos crediticios para atender oportunamente las necesidades de los socios que la integran, ampliando as las posibilidades de incorporar un mayor nmero de socios a la Cooperativa.

CAPITULO IV CLASIFICACION Y TIPOS DE CREDITOS Art. 27 Clasificacin de los Crditos La Cooperativa de Servicios Mltiples COOPSEMUL IM, otorga crditos bajo la siguiente clasificacin: a) Crditos de Consumo b) Crditos Comerciales c) Otros Crditos

Art. 28 Crditos de Consumo Son otorgados a los socios hbiles con el fin de atender las necesidades de bienes, servicios o gastos, tales como: salud, educacin, viajes, compras diversas y otros. Deben de cumplirse los siguientes requisitos generales: - Ser socio hbil - Tener capacidad de pago - No tener compromiso pendientes de pago con la Cooperativa - Estar al da en sus aportaciones y al FAEFA. - Acreditar otros ingresos, en caso de ser necesario. TIPOS DE CREDITOS A. Presta Fcil Son crditos otorgados hasta un monto mximo de S/. 500 en un plazo mximo de 06 cuotas. Requisitos Copia de su DNI Copia de la ltima boleta de pago. B. Prstamo a Sola Firma Son crditos otorgados de manera gil y rpida, orientado a satisfacer necesidades personales urgentes del socio, se le otorga con la garanta de sus aportes, hasta un mximo del 90% del total de dichas aportaciones. Requisitos Copia de su DNI FUT Copia de la ltima boleta de pago.

C. Prstamo Ordinario Se brindan a los socios hasta un monto de S/. 18,000.00 previa evaluacin de su capacidad de pago. Estos crditos son otorgados con garantes solidarios, tambin se pueden garantizar con garanta real o hipoteca de inmueble, hasta S/. 25,000.00 Requisitos Con garante solidario - Copia de DNI (titular y garante) - FUT Solicitud de crdito - Dos ltimas boletas de pago (titular y garante) - Estado de cuenta del Banco de la Nacin (titular y garante) - Copia de recibo de agua, luz o telfono (titular y garante) - Declaracin Jurada simple de otros ingresos, debidamente sustentada, si el titular no tuviera disponibilidad de pago en su boleta. - Carta de Compromiso de Garante Solidario con firma legalizada. Con Hipoteca - Copia de DNI - FUT Solicitud de crdito - Dos ltimas boletas de pago - Estado de cuenta del Banco de la Nacin - Copia de recibo de agua, luz o telfono - Hipoteca de una vivienda o terreno, debidamente registrada en los Registros Pblico a favor de la Cooperativa, como primera y preferente. - Firma del cnyuge, si es casado

D. Prstamo Promocional Se otorgan a los socios que recin han ingresado a la Cooperativa, hasta un monto de S/. 1,000, y que acredite su inscripcin con descuento por planilla. Estos crditos son otorgados con un garante solidario. Requisitos - FUT - Copia de la ltima boleta de pago (titular y garante) - Ultimo movimiento del Banco de La Nacin (titular y garante) E. Prstamo en Market Se brindan a los socios para solventar sus necesidades primordiales, con productos que oferta el market, hasta por S/. 500.00 pagaderos hasta 06 meses, previa calificacin. Requisitos - Copia del DNI - Copia de la ltima boleta de pago F. Ampliacin de prstamo Se otorgan a los socios teniendo un saldo de prstamo anterior vigente, pero la condicin es que debe de haber cancelado por lo menos el 30% de dicho prstamo. Requisitos Los mismos documentos que el prstamo ordinario. G. Prstamo Administrativo Otorgado a los trabajadores y funcionarios que laboran en la Cooperativa, de acuerdo su condicin laboral, previa calificacin y con autorizacin dela Gerencia General, este crdito es por descuento por planillas y debe presentar garante solidario.

Dichos crditos deben de informarse al Consejo de Administracin Requisitos - FUT - Copia del DNI (titular y garante) - Dos ltimas boletas de pago (titular y garante) Art. 29 Crditos Comerciales Son otorgados a los socios hbiles que tengan algn negocio o empresa, como actividades de produccin, comercio o prestacin de servicios, el monto mximo ser de S/. 18,000.00 (Dieciocho mil y 00/100 nuevos soles). TIPOS DE CREDITOS 1) Pequea Empresa Son crditos otorgados a los socios que tengan algn negocio o empresa, destinados a: a) b) c) Produccin agrcola Produccin intelectual Negocios

La Reinversin ser por nica vez, previo pago de los intereses generados. Estos crditos son otorgados con garantes solidarios, tambin se pueden garantizar con garanta real o hipoteca de inmueble. Requisitos Con garante solidario - Copia de DNI (titular y garante) - FUT Solicitud de crdito - Dos ltimas boletas de pago (titular y garante) - Estado de cuenta del Banco de la Nacin (titular y garante) - Copia de recibo de agua, luz o telfono (titular y garante)

- Declaracin Jurada simple de otros ingresos, debidamente sustentada, si el titular no tuviera disponibilidad de pago en su boleta. - Presupuesto de inversin Plan de Cultivo, segn el tipo de crdito - Carta de Compromiso de Garante Solidario con firma legalizada. Con Hipoteca - Copia de DNI - FUT Solicitud de crdito - Dos ltimas boletas de pago - Estado de cuenta del Banco de la Nacin - Copia de recibo de agua, luz o telfono - Hipoteca de una vivienda o terreno, debidamente registrada en los Registros Pblico a favor de la Cooperativa, como primera y preferente. - Firma del cnyuge, si es casado Art. 30 Otros Crditos Son otorgados a los socios hbiles de manera especial o para un destino especfico. TIPOS DE CREDITOS A. Prstamos Especiales Son crditos que se otorgan a los socios que acrediten enfermedad terminal, debidamente comprobada, por necesidad impostergable o por accidente grave. Es evaluado por el Comit de Previsin y Bienestar Social en coordinacin con el Comit de Crdito por la naturaleza del prstamo. El capital ser de Previsin Social, el monto a otorgarse ser como mximo de S/. 3,000 (tres mil y 00/100 nuevos soles), con 03 meses de gracia como mximo y aprobado por el Consejo de Administracin, sin pago de intereses.

B.

Crditos para Vivienda Son crditos que se brindan para la compra de un bien inmueble (terreno o vivienda), construccin, refaccin, remodelacin, ampliacin y mejoramiento de la vivienda propia. Estos crditos se otorgan con garanta hipotecaria del inmueble, el mismo que debe de estar inscrito en los Registros Pblicos, para lo cual debe de constituirse la HIPOTECA del bien, a travs de escritura pblica a favor de la Cooperativa, como primera y preferente.

CAPITULO V GARANTIA DE LOS PRSTAMOS

Art. 31 La garanta exigida por la Cooperativa, como respaldo para el otorgamiento de los diferentes tipos de crdito pueden ser las siguientes: Art. 32 Garanta Personal Garanta real o Hipoteca, solo con primera y preferente hipoteca sobre un bien.

Podr ser garante solidario toda persona o personas que renan los siguientes requisitos: Ser socio o trabajador del Sector Educacin que trabaje en la Regin Ica. Acreditar capacidad de pago Estar al da en sus obligaciones econmicas.

Art. 33 En el caso de que el titular no cumpla con pagar en las condiciones pactadas y los plazos respectivos, el garante solidario se compromete a honrar la deuda contrada por el titular con la Cooperativa, por lo tanto debe de tener presente lo siguiente:
Conocer bien a su garantizado, saber el destino del prstamo solicitado, revisar y

verificar con suma atencin documentos antes de suscribirlos (pagar, Garanta Notarial, carta de compromiso, otros).

Conocer la capacidad de pago del solicitante, con el fin de asegurar el pago del

crdito en el plazo establecido.


Velar por el cumplimiento oportuno de las amortizaciones y cancelacin total del

crdito por parte del titular.


En caso de cambio de domicilio, el titular o garante debe de informar a la

Cooperativa. Art. 34 El garante solidario puede gestionar su retiro de la Cooperativa, mientras est vigente el crdito de su garantizado, siempre y cuando este crdito no se encuentre en morosidad, pero mantendr el compromiso solidario en conformidad a los documentos firmados, que dieron origen al prstamo garantizado. Art. 35 La Cooperativa actuar sobre el garante solidario, tramitando los descuentos por planilla a partir de la segunda cuota atrasada del crdito garantizado, despus de haber

agotado las gestiones de cobranza respectiva con el titular de la deuda.

CAPITULO VI DEL TRAMITE DE LOS CREDITOS Art. 36 Las solicitudes de crdito se presentan en el rea de crditos, donde el analista de crditos, quin revisar, evaluar y propondr el crdito, luego es remitido al Jefe de Crditos para su aprobacin, una vez aprobado regresa donde el analista de crditos, para su registro y ejecucin en el sistema, luego pasa a Caja para su desembolso.

CAPITULO VII AMPLIACIONES Y REFINANCIAMIENTOS

Art. 37 De las ampliaciones: Las ampliaciones de todo crdito proceden cuando el socio cumple con las siguientes condiciones:

a. Las Amortizaciones de las cuotas del crdito deben de haberse realizado en forma normal. b. Demostrar capacidad de pago, para poder cumplir con el nuevo prstamo que est solicitando. c. Haber cancelado por lo menos el 30% del prstamo anterior, en el caso de prstamo ordinario. Art. 38 De los refinanciamientos: Un crdito ser refinanciado cualquiera sea su modalidad, cuando ocurran factores condicionales internos o externos respecto del cliente, que disminuyan su capacidad de pago o la afectacin de sus ingresos y le impidan cumplir con el pago puntual de sus crditos Art.39 Todo crdito que se propone para su refinanciacin, debe ser sustentado y analizado individualmente, teniendo en cuenta para ello la capacidad de pago del socio, establecindose que este crdito refinanciado, ser recuperado en las nuevas condiciones pactadas, tanto de intereses, plazos como del monto de las cuotas, con la seguridad de su retorno. El socio que haya refinanciado un crdito, no puede obtener otro, hasta haber cancelado por lo menos el 40% de dicho crdito, y amortizado sus cuotas de manera normal.

CAPITULO VIII RECUPERACION DE LOS CREDITOS

Art. 40 Por tratarse de crditos descuentos por planilla, que se procesan en un determinado da del mes, la primera amortizacin del crdito depende de la fecha en que se otorga el crdito, no debiendo pasar de los 60 das de obtenido el prstamo, luego las siguientes cuotas deben de ser canceladas de acuerdo al cronograma de pagos que se genera al

momento de desembolsarse el prstamo y que es proporcionado al cliente, esto no excluye que el socio pueda cancelar su crdito en cualquier momento, antes de la fecha de vencimiento. Art. 41 El pago de los crditos por parte de los socios se har a travs de 02 modalidades: Directo por caja Descuento por planilla Pago por caja; es cuando el socio acude a las oficinas de la COOPSEMUL a pagar directamente sus cuotas de su prstamo, en caso de incumplimiento se proceder al descuento por planilla. Descuento por planilla; es cuando el socio autoriza y consiente que a travs del empleador se ejecutan los descuentos de sus remuneraciones, para pagar sus crditos. Art. 42 De la forma de pago: a) La cuota establecida contractualmente estar conformada por amortizacin de capital e intereses devengados, as como el pago de las primas de seguro de desgravamen hasta la cancelacin del crdito. b) El deudor podr amortizar y/o cancelar el prstamo por adelantado antes de su fecha de vencimiento, cobrndose el capital ms los intereses a la fecha de la amortizacin o cancelacin. c) Al momento de realizar los pagos, la prelacin de los cobros ser la siguiente: primero aportes del socio, luego los gastos, inters y de ltimo el capital, los pagos sern por cuotas, empezando por la cuota inmediata pendiente de pago y continuando con la sucesiva, en ningn caso se aceptara pagar la ltima cuota sin haber pagados las anteriores. d) Se podr cancelar un crdito vigente, con el desembolso de otro, siempre que el socio no se encuentre en estado de vencido y se muestre buena calificacin en el sistema financiero.

e) La frecuencia de pago es mensual, mediante cuotas fijas.

CAPITULO IX ADMINISTRACION DE LA CARTERA ATRASADA

Art. 43 Definicin: Se denominan Cartera Atrasada al conjunto de crditos que no han sido canceladas o amortizadas por los obligados en la fecha de vencimiento. La cartera atrasada para fines contables se agrupa por la situacin de la deuda: Vencidos y en Cobranza Judicial. Crditos Vencidos.- se sigue un tratamiento escalonado para la consideracin de crdito vencido: despus de los treinta (30) das calendario de no haber pagado en la fecha pactada, se considerar vencida slo la porcin no pagada en la fecha pactada; mientras que a partir de los noventa (90) das calendario de vencido, se considerar la totalidad de la deuda insoluta. Aquellos crditos que por su menor cuanta no hayan sido objeto de recuperacin por la va judicial, no obstante estar clasificados como prdida e ntegramente provisionados con caractersticas probadas de irrecuperabilidad, podrn ser castigados con cargo a su respectiva provisin. La cooperativa podr precipitar el cobro total de la deuda insoluta, siempre que se acredite la falta de garanta y de voluntad para el cumplimiento de pago de la deuda. Art. 44 Proceso de la Cobranza El proceso de Cobranza en la COOPSEMUL consta de las siguientes etapas: A. Cobranza Administrativa B. Cobranza Pre-judicial C. Cobranza Judicial

A. Cobranza Administrativa Esta gestin deber ser realizada por los gestores y auxiliares de cobranzas de la COOPSEMUL IM, mediante llamadas telefnicas y/o visitas personales a los deudores con obligaciones incumplidas, todo esto bajo la supervisin del Jefe de Crditos y Cobranzas responsable del rea, con observancia de las normas de proteccin al consumidor. Acciones a Realizar I. Gestin Telefnica.- En el caso que el deudor cuente con telfono, a fin de lograr la recuperacin de los crditos, las mismas que se realizarn desde el primer da hasta los 15 das de atraso, para recordarle su vencimiento, asimismo, llamar a sus garantes solidarios, de ser el caso. II. Cartas de Cobranza.- Si despus de los quince (15) das calendarios del

vencimiento, el deudor no hubiera cumplido en cancelar la cuota, se les debe de notificar por escrito mediante cartas de notificacin, tanto al titular, como al aval (si lo tuviera): a. Carta de Aviso de Vencimiento de Obligacin, al vencimiento de la cuota, dentro del decimoquinto (15) y trigsimo (30) da de atraso, firmada por el gestor de cobranzas. b. Carta Segunda Notificacin de Aviso de Vencimiento, si entre los treinta (30) a cuarentaicinco (45) das calendarios de vencimiento, el deudor no hubiera cumplido con cancelar la deuda, se le debe de entregar al deudor y aval (si lo hubiera) una Carta de Notificacin, suscrita por el Jefe de Crditos y Cobranzas. c. Carta ltima Notificacin de Aviso de Vencimiento, para incumplimientos mayores a 90 das, se cursara Carta de Notificacin, al titular y aval (si lo

hubiera) suscrita por el Sub Gerente de Negocios y Jefe de Crditos y Cobranzas. B. Cobranza Prejudicial Para incumplimientos mayores a ciento (120) das, en caso de no surtir efecto los requerimientos anteriores, de acuerdo al criterio del Jefe de Crditos y Cobranzas, se proceder al envo de la ltima comunicacin escrita por el conducto notarial, en la que se exige el cumplimiento inmediato de la obligacin en un plazo no mayor a setenta y dos (72) horas y, se detallan las medidas a tomar en caso de incumplimiento, suscrita por el Sub Gerente de Negocios y el Gerente General. Los cargos de las comunicaciones escritas circuladas a los deudores constarn en el respectivo File del Deudor, en la seccin de correspondencia como evidencia de las gestiones de recuperacin realizadas por los responsables Los gastos ocasionados por esta cobranza prejudicial, sern cargados a su crdito, por parte del auxiliar de cobranzas de la Cooperativa. C. Cobranza Judicial Despus de agotarse todos los esfuerzos y gestiones realizadas para recuperar la deuda, siempre y cuando justifique el monto del crdito y la actitud del deudor, el Gestor de cobranzas en coordinacin con el Jefe de Crditos y Cobranzas deber enviar los Files de los deudores, con el informe de requerimiento de inicio de acciones judiciales respectivo, del Jefe de Crditos y Cobranzas, para el inicio de las acciones judiciales necesarias y justificadas. El Informe de Requerimiento de Inicio de Acciones Judiciales que envi el Gestor de cobranzas deber contener la siguiente informacin: a. Fecha de Informe b. Nombre del socio deudor o deudores y garantes.

c. Direccin domiciliaria o domicilio fiscal. d. Monto del crdito inicialmente otorgado. e. Saldo de capital, intereses y gastos a la fecha de liquidacin de deuda (estado de la deuda). f. Fecha de vencimiento del crdito. g. Antigedad de la mora, fecha del ltimo pago. h. Comentario del Gestor de cobranza sobre el estado de las garantas y situacin actual del deudor, adems debe contener informacin referida al seguimiento (visitas efectuadas, notificaciones de cobranza entregadas) consignndose fechas. i. Firma y Sello del Gestor de Cobranzas La informacin incompleta, errnea, insuficiente o falsa, acarrea

responsabilidades funcionales, administrativas y/o laborales contra quienes suscriban el informe. Recibido el expediente, la gestin de cobranza judicial es realizada por el rea de Asesora Legal. Art. 45 Compromiso de pago El gestor de recuperaciones debe llegar a un acuerdo con el socio, el mismo que dar origen a la suscripcin de un compromiso de pago, refrendado por el Jefe de rea. El gestor de cobranzas debe ingresar en el sistema el compromiso realizado, debe imprimirse el compromiso de pago en duplicado (uno para el expediente y otro para el socio), en el compromiso de pago debe constar la firma del socio, refrendado por el jefe del rea de Crditos y Cobranzas. De cumplirse la fecha indicada y el socio cumple con el compromiso de pago suscrito, finaliza el proceso.

Art. 46 Transacciones Extrajudiciales El Gerente General, podr suscribir con los deudores demandados, transacciones extrajudiciales, compromisos de pago u otro anlogo, con el objeto de lograr una efectiva y pronta recuperacin de deudas que han devenido en situacin de cobranza judicial. Art. 47 Transacciones Judiciales Las transacciones judiciales se utilizaran cubriendo las formalidades legales y se aplicaran haciendo cobro total de la deuda en la forma y plazo aceptado por ambas partes y que signifique para la COOPSEMUL la recuperacin efectiva de la deuda. Art. 48 De las Condonaciones El Jefe de Crditos y Cobranzas en coordinacin con el Asesor Legal, en los casos que ameriten y de forma excepcional, podr proponer condonaciones o exoneraciones para la cancelacin de las cuotas vencidas o para la cancelacin total de la deuda vencida, asegurando en lo posible la recuperacin total del capital. Las autorizaciones sern aprobadas por Sub Gerencia de Negocios y Gerencia General, previo visto bueno del Consejo de Administracin. La ejecucin de las condonaciones o exoneraciones deber estar sustentado en un Informe Especial en el cual se detalla el motivo de la condonacin o exoneracin as como la deuda a la fecha, la deuda a cancelar y la deuda a exonerar, el pago de la deuda luego de la exoneracin, podr ser cancelada al contado o en forma mensual mediante un cronograma de pagos, este informe especial ser suscrito por Jefe de Crditos y Cobranzas. Art. 49 Castigos de Crditos Incobrables Un crdito para proceder al castigo deber estar clasificado como Prdida, ntegramente provisionado o aqul que despus de haberse aplicado y agotado los procedimientos administrativos y judiciales pertinentes si fuera el caso, o cuando

existan evidencias reales y comprobables de su irrecuperabilidad o cuando el monto del crdito no justifique iniciar accin judicial o arbitral. Art. 50 Recuperacin de Crditos Incobrables Referida a los crditos que han sido castigados contablemente, cuya gestin de recuperacin se encuentra a cargo del Jefe de Crditos y Cobranzas, realizando las ltimas gestiones de recuperacin y utilizando cualquier medio idneo.

CAPITULO X DEL CASTIGO DE LOS CREDITOS INCOBRABLES Art. 51 Definicin Se denomina como Crdito Castigado al crdito respecto del cual se constituye la aplicacin a resultados de operaciones crediticias ntegramente provisionados, cuando exista evidencia real y comprobable de su irrecuperabilidad o cuando el monto del crdito no justifique iniciar una accin judicial. Art. 52 Condiciones para Proceder al Castigo de Crditos a. El monto castigado correspondiente al capital del crdito se encuentra ntegramente provisionado (100%). b. Exista evidencia real y comprobable sobre su irrecuperabilidad Art. 53 Montos El monto a castigar ser el saldo resultante despus de haber efectuado la transferencia de aportes del socio a su crdito propuesto para castigo. Art. 54 Evaluacin de la Propuesta de los Crditos Castigados La Gerencia General analizar y aprobar la relacin de crditos a castigar, propuesta por la Sub Gerencia de Negocios, la misma que deber ser presentada al Consejo de Administracin para su aprobacin final, dejando constancia del acuerdo en el libro de Actas del Consejo de Administracin.

Art. 55 Nivel de Aprobacin El Consejo de Administracin a propuesta de la Gerencia General, es el nico nivel de aprobacin para llevar a cabo el castigo de sus cuentas incobrables, dejando constancia sobre lo actuado en las actas respectivas del Consejo de Administracin. Art. 56 Frecuencia de los Castigos de Crditos El Consejo de Administracin a propuesta de la Gerencia General debe proceder al castigo de los crditos, siempre que medien razones justificadas y que se ajusten al presente Manual cumpliendo con todas y cada una de las condiciones establecidas en el mismo, cuya periodicidad podr ser por ao o cuando las necesidades de la COOPSEMUL as lo exija. Art. 57 Del Seguimiento y Control de los Crditos Castigos La COOPSEMUL, deber conservar la documentacin que acredite el cumplimiento de lo sealado en el Acuerdo del Consejo de Administracin por cada crdito castigado, la cual deber estar a disposicin de las auditorias respectivas para la verificacin correspondiente. El Responsable de efectuar el control y seguimiento de los crditos castigados ser el rea de Crditos y Cobranzas, debiendo cada fin de mes emitir los inventarios de control de los crditos castigados, los cuales deben ser conciliados con los saldos de los libros contables. La Jefatura del Crditos y Cobranzas reportara a la Sub Gerencia de Negocios el desarrollo de la recuperacin de los crditos castigados. Art. 58 De la Contabilidad Los crditos castigados debern ser controlados contablemente en las cuentas respectivas destinadas para su registro, de acuerdo a las normas contables vigentes, debiendo permanecer en dicho registro en tanto no sean recuperados los motivos que dieron lugar a su castigo, de acuerdo a lo informado por la Cooperativa.

Art. 59 Los socios cuyos crditos han sido castigados, dejaran de ser socios de esta Cooperativa, sin posibilidad de reingreso. DISPOSICIONES COMPLEMENTARIAS Y FINALES Primera El presente Manual de Polticas y Reglamentos de Crditos, entra en vigencia en cuanto sea aprobado por el Consejo de Administracin de La Cooperativa de Servicios Mltiples COOPSEMUL IM. Segunda Quedan derogadas todas aquellas disposiciones internas, que se opongan a partir de la vigencia del presente Manual. Tercera De aprobarse la realizacin de campaas con el objeto de incrementar las colocaciones, captar mayor cantidad de socios u otras polticas convenientes para la Cooperativa, las normas que lo rigen automticamente formaran parte del presente reglamento, con la aprobacin del Consejo de Administracin. Cuarta Cualquier caso no previsto en el presente Manual, ser resuelto por la Gerencia General o Sub Gerencia de Negocios. Quinta El Consejo de Administracin, Consejo de Vigilancia y Gerencia General, velaran por el cumplimiento estricto del presente Manual de Polticas y Reglamento de Crditos.

Ica, agosto del 2012

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