2/2/2014

Spread Bancrio - Economia - InfoEscola

Spread Bancrio
Por Le onardo C arlo Biggi de Paiva

Spread bancrio e sua influncia na sociedade contempornea

No que se relaciona a taxa de juros, a preocupao da sociedade constante, havendo em noticirios, jornais e telejornais de todo o pas, notcias quase que dirias de temas correlacionados ao assunto, podendo-se citar mesmo de grande euforia econmica o perodo em que o Copom decide fixar a taxa de juros bsica da Economia. de grande relevncia e influncia na sociedade em tantos pontos diferentes o estabelecimento das taxas de juros, sendo cada vez mais necessrio, portanto, compreender os meandros de formao dos juros e do porqu que assumem relevncia to grande em nosso meio, especialmente no que tange aos juros praticados pelas instituies financieras, que nesse mbito assumem a nomenclatura de spread bancrio. Faz-se necessrio entender o Spread bancrio, portanto, e isto porque no raro se apresenta a necessidade de utilizao de bancos para a efetivao de variados atos, como pagamento de contas de gua, luz, telefone etc., seja para receber salrios e firmar emprstimos, formar poupana, fazer investimentos, ou at mesmo se valer das diversas modalidades de emprstimos cedidas por estas instituies, sempre aparecendo a figura da taxa de juros e do spread bancrio. Resumidamente, ento, o presente artigo se prestar a entender o spread bancrio, demonstrando sua importncia, composio e influncia na sociedade, iniciando pelo bsico conceito de juros. Nas palavras do doutrinador e professor Silvio Rodrigues, Juro o preo do uso do capital. Vale dizer, o fruto produzido pelo dinheiro, e ainda, sob o plio dos ensinamentos de De Plcido e Silva, Juros, no sentido atual, so tecnicamente os frutos do capital, ou seja, os justos proventos ou recompensas que deles se tiram, consoante permisso e determinao da prpria lei, sejam resultantes de uma conveno ou exigveis por faculdade inscrita em lei. Partindo dessa premissa, de que juro a remunerao do dinheiro, passemos a estudar o Spread bancrio. Em recentes entrevistas e noticirios, o presidente Lula manifestou sria preocupao quanto ao assunto, exigindo das instituies financeiras que reduzissem o spread bancrio, uma vez que este se encontrava entre as maiores taxas do mundo, sendo o teor de suas manifestaes a que segue, vejamos: "A taxa Selic menos preocupante hoje do que a taxa do spread. preciso reduzir o spread", "A reduo do spread bancrio neste momento uma obsesso minha. Ns precisamos fazer o spread bancrio voltar normalidade no pas", "Ns estamos numa fase em que o BC e a Fazenda esto estudando isso e obviamente que quem tem bancos pblicos como tem o Brasil pode atravs dos bancos pblicos comear essa tarefa de reduzir as taxas dos spreads bancrios". Mas por que ser que o spread bancrio to alto e por que a tentativa de reduzi-lo tem sido obsesso do Governo? Para esclarecer, mister se faz antes de mais nada entender o que seja Spread bancrio, qual seu conceito. Nesse sentido, a definio mais aceita a de que Spread bancrio a diferena entre a taxa de captao que os bancos empregam e a taxa que aplicam no emprstimo. Ou seja, se o banco capta dinheiro dos investidores a uma taxa de 10% ao ano, por exemplo, e empresta esse mesmo dinheiro a uma taxa de 30% ao ano, seu Spread ser de 20% (30% - 10%). Para reduzi-lo, portanto, se o problema fosse to-somente aritmtico, bastaria que o banco emprestasse dinheiro a uma taxa de juros inferior, reduzindo-a para que assim, o Spread tambm fosse reduzido. Contudo, no to simples assim. Com esse spread (diferena da taxa de emprstimo e da taxa de captao), o banco tem de arcar com diversos custos e suportar riscos, como pagamento de impostos, pagamentos de custos administrativos, custos com a inadimplncia, sendo que apenas com as sobras eventuais aps o pagamento dessas
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diversas despesas que o banco retirar seu lucro. Nesse passo, oportuno demonstrar que o Spread bancrio se decompe em diversas parcelas. Segundo estudo da Febraban, o percntual das parcelas o que segue: impostos diretos (20,6%); impostos indiretos e contribuies ao Fundo Garantidor de Crditos (7,9%); despesas administrativas (14,1%); despesas com inadimplncia (17%); e margem lquida (40,1%). Em outro estudo do Banco Central, revelou-se que o spread brasileiro composto por vrios itens: custo administrativo (13,5% do total), inadimplncia (37,35%), compulsrio (3,59%), tributos (8,09%), outros impostos (10,53%) e margem lquida dos bancos (26,93%). Em outubro de 2009, attulo de exemplo, portanto, dos 28,4 pontos do spread a margem (lucro) das instituies foi de 7,65 pontos porcentuais. (Fonte: Agncia Sindical). Ademais, quanto maior for a insegurana inspirada pela inadimplncia de um pis tanto maior ser o Spread bancrio. Isto porque, segundo explicao do Banco central, a insegurana jurdica em relao aos contratos de crdito, ao colocar em risco o recebimento dos valores pactuados, retrai a oferta de crdito e aumenta o spread, por um lado, pressionando os custos administrativos das instituies financeiras, inchando em especial as reas de avaliao de risco de crdito e a rea jurdica; por outro lado, reduz a certeza de recebimento da instituio financeira, mesmo numa situao de contratao de garantias, pressionando o prmio de risco embutido no spread, tudo isso fazendo com que o Spread aumente significativamente. Portanto, do que restou exposto, verifica-se que a reduo do Spread no to simples assim, pois que depende de uma srie de elementos diversos, sendo que cada fator econmico pode influenciar de maneira significativamente em sua composio, impedindo a almejada reduo. Em termos numricos, atualmente o Brasil se encontra em 2 lugar no que tange taxa mdia do Spread, apontando 35,4 pontos percentuais, apenas peredendo para o Zimbbue, primeiro colocado no ranking, com 75 pontos percentuais, sendo certo que a Holanda que menor taxa de Spread possui, -0,6 pontos percentuais, consoante recente dado divulgado pelo site InfoMoney, que apresenta a tabela abaixo com as maiores e menores taxas de Spread. Taxa mdia de spread Pas Zimbbue Brasil Maiores taxas 75 pontos percentuais 35,4 pontos percentuais Pas Holanda Reino Unido Ir Frana Menores taxas -0,6 ponto percentual 0,2 ponto percentual 0,3 ponto percentual 0,7 ponto percentual

Madagascar 33,2 pontos percentuais Paraguai Malau 27,2 pontos percentuais 21,8 pontos percentuais

Eslovquia 0,8 ponto percentual

Fonte: Frum Econmico Mundial Destarte, esperando terem ficadas esclarecidas as dvidas acerca da impossibilidade de reduo das taxas de Spread, bem como esperando terem sido sanadas dvidas acerca de seu conceito e composio, conclumos que muitos so os fatores econmicos que influenciam na definio das taxas de juros, sendo dificultosa sua reduo especialmente em pases que possuem ndices de inadimplncia elevados. Bibliografia: 1.Livros: RODRIGUES, Slvio. Direito civil parte geral das obrigaes. Saraiva, 1986. SILVA, De Plcido e. Vocabulrio jurdico. Forense, 1987.
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ROSSETI, Jos Paschoal. Introduo Economia. Atlas,1980. BARROS, Benedicto Ferri de. Mercado de Capitais e ABC de Investimentos. Atlas, 1970. BETING, Joelmir. Os fatos e as verses da Economia. Na prtica a teoria outra. 2.Sites: http://www.bcb.gov.br/ http://www.febraban.org.br/ http://web.infomoney.com.br/

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