INTRODUO

As Instituies Financeiras regulares que atuam no mercado financeiro foram autorizadas elo !anco "entral a credenciarem "ORR#$%OND#NT#$ ara e&ercerem ati'idades de ca ta(o de o eraes financeiras ou n(o financeiras em seu nome )unto ao *+lico em geral, As Resolues ara e s t as at i' id ad e s s (o - R e s o lu (o !A"#N .,//0 e .,/12 e

atualizadas ela Resolu(o !A"#N .,314 e Resolu(o !A"#N .,3135 am+as de 6,0//, A ati'idade que mais se destacou ao longo destes anos foi 7 concess(o de em r8stimos consignados ara a osentados do IN$$ ou Funcion9rios de :rg(os %*+licos, Temos os "ORR#$%OND#NT#$ credenciados e temos a figura que se tornou famosa dos seus agentes ca tadores denominados ;%astin<as= or carregarem uma asta contendo os "ontratos de Financiamento e os documentos necess9rios ara a efeti'a(o das o eraes de financiamento consignado5 ou se)a5 cr8dito 'inculado ao desconto em fol<a de agamento, O o+)eti'o da cria(o5 ou da dissemina(o5 dessa modalidade foi a de dar acesso 7s %essoas F>sicas5 tra+al<adores ou a osentados5 a uma lin<a cr8dito5 que or a resentar um menor risco5 traria em seu +o)o uma ta&a de )uros mais 'anta)osa em rela(o 7s ta&as de )uros de em r8stimos essoais raticadas elo mercado, Nos *ltimos anos al8m do consignado ti'emos um desen'ol'imento im ortante da ati'idade do "ORR#$%OND#NT# que foram os financiamentos de ' e>culos e "D" ? "r8dito Direto ao "onsumidor@, #m lin<as gerais os "ORR#$%OND#NT#$ odem realizar as seguintes ati'idadesA #ncamin<amento de ro ostas de a+ertura de contas de de Bsitos 7 'ista5 a razo

ou ou anaC A %odem rece+er e agar contas5 a lica(o e resgates em fundos de in'estimentosC A #fetuar ordens de agamentosC A Fazer edidos de em r8stimos e financiamentosC A Fazer an9lise de cr8dito e cadastroC A Terceirizar ser'ios de co+ranasC A #n'iar edidos de cartes de cr8ditosC e A Atuar no rocessamento de dados, Os contratos ara resta(o de ser'ios de "ORR#$%OND#NT# s(o cele+rados entre a Institui(o financeira e #m resa interessada5 que de'e se uma #m resa regularmente constitu>da ?com "N%D@ e o+)eto social com foco nesta ati'idade, No "ontrato constam no m>nimo5 as seguintes cl9usulasA Earantia total de res onsa+ilidade da institui(o autorizada elo !anco "entral elos ser'ios restados elo "ORR#$%OND#NT#C A Fue garantam o total acesso do !anco "entral do !rasil a todas as informaes5 dados e documentos relati'os 7 em resa contratada e 7 suas o eraesC A $u+sta+elecimento do contrato a terceiros5 ou se)a5 a em resa n(o oder9 re assar o contrato 7 outra restadora de ser'ios que recise da autoriza(o e& ressa do +anco ou da institui(o financeira contratada,

O "ORR#$%OND#NT# est9 roi+ido de-

A Adiantar recursos a serem li+erados elo +anco ou institui(o financeiraC A "o+rar qualquer ta&a5 tarifa ou comiss(o5 or sua conta5 elos ser'ios de

intermedia(o restados aos clientesC A Earantir nas o eraes restadas como e&ecutadas5 ou se)a5 quem a ro'a5 faz a

li+era(o 8 o +anco ou institui(o,

%or atuar como re resentante legal de uma Institui(o Financeira5 em+ora a res onsa+ilidade erante o mercado se)a da Institui(o credenciadora5 o credenciado5 "ORR#$%OND#NT#5 tem a res onsa+ilidade moral de <onrar com a re resenta(o que l<e 8 confiada5 de'endo agir so+ os receitos da Institui(o Financeira5 ciente de que seus atos de'er(o se autar ela qualidade no relacionamento com o mercado como se um De artamento5 AgGncia ou De endGncia direta da Institui(o fosse,

Raz(o ela qual5 est9 sendo regulamentado elo !anco "entral a necessidade de uma "ertifica(o de Fualidade do con<ecimento que nos ro omos a re ar9Hlo ara atuar como um "ORR#$%OND#NT# que ;corres onde= 7 qualidade da resta(o dos ser'ios nas ati'idades que l<e foi delegada,

$I$T#IA FINAN"#IRO NA"IONAJ Neste "a >tulo teremos a 'is(o geral do $istema Financeiro Nacional o qual se insere nossa ati'idade re resentati'a, A Jei 4,131 de /,324 que criou o $FN H $istema Financeiro Nacional era administrado ela $UIO" H $u erintendGncia Ionet9ria de Ioeda e "r8dito e os !ancos eram c<amados5 7 8 oca5 de "asas !anc9rias, A Jei foi assinada em ./ de Dezem+ro de /,324 elo ent(o %residente da Re *+lica5 Eeneral Kum+erto de Alencar "astelo !ranco5 e os Iinistros- Ot9'io Eou'eia de !ul<es5 Daniel Faraco e Ro+erto "am os, "uriosamente o esco o dessa Jei5 e a estrutura do $istema Financeiro Nacional5 ainda continuam em 'igor, O nosso $FN H $istema Financeiro Nacional 8 res eitado no Iundo Financeiro como um dos mais +em estruturados e desen'ol'idos a resentando um ele'ado grau de qualidade e segurana, "omo e&em lo5 odemos citar uma o era(o que ara nBs 8 e&tremamente corriqueira que 8 uma o era(o de com ensa(o de c<eques, Num a>s com dimenses continentais5 como o nosso5 a com ensa(o de um c<eque sem re ocorreu em 64 ou 4L <oras, "<egamos aos anos 30 a com ensar cerca de 60 mil<es de fol<as de c<eque or dia,

Outro a'ano not9'el de nosso mercado financeiro foi a im lanta(o do $%! $istema %agamentos !rasileiro5 no qual criamos a T#D H TransferGncia #letrMnica Dis on>'el5 que funciona como uma o era(o de cart(o de d8+ito5 sacando de imediato os recursos da conta corrente do de'edor e creditado5 ;onHline= do 'alor na conta corrente do credor, Outro +enef>cio im ortante 8 a segurana5 )9 que a o era(o 8 irre'ers>'el5 ou se)a5 n(o ode ser sustada e sB se realiza com recursos efeti'amente dis on>'eis na conta do remetente, N(o e&iste a ossi+ilidade de uma T#D sem fundos, O !anco "entral monitora e artici a do $%! or meio do $istema de TransferGncia de Reser'as H $TR, "om o no'o $%!5 o !rasil assou a ter um dos sistemas de agamentos mais a'anados do mundo, Namos ent(o analisar as regras do $istema Financeiro Nacional, O $istema Financeiro Nacional est9 constitu>do conforme a+ai&o ?"onstitui(o atualizada ela Resolu(o !A"#N no, L43 de 60 de )ul<o de 6,00. e Decreto no, /,.0O de 03 de No'em+ro de /,334@, A

I P "onsel<o Ionet9rio NacionalC

IIH !anco "entral do !rasilC

IIIH !anco do !rasil $,A,C e

IN P !anco Nacional de Desen'ol'imento #conMmico ?<o)e !ND#$ !anco

Nacional de Desen'ol'imento #conMmico e $ocial@,

" ON $ # J K O ION # T QR I O N A" I ON AJ

:rg(o Regulador do $istema Financeiro Nacional 8 o "onsel<o Ionet9rio Nacional que desde sua cria(o tem a fun(o de formular a ol>tica da moeda e do cr8dito5 o+)eti'ando o rogresso econMmico e social do %a>s, Dentre suas ati'idades e res onsa+ilidades5 temos/R Formular a ol>tica da moeda e do cr8dito- O o+)eti'o 8 coordenar5 atra'8s dos recursos em a el moeda5 o incenti'o ou restri(o ara atingir as metas de crescimento ro)etados elo Eo'erno, 6R Os o+)eti'os da ol>tica formulada elo "onsel<o Ionet9rio Nacional s(oA

Ada tar o 'olume dos meios de agamento 7s reais necessidades da

economia nacional e seu rocesso de desen'ol'imentoC A

Regular o 'alor interno da moeda5 ara re'enir ou corrigir os momentos

inflacion9rios ou deflacion9rios de origem interna ou e&ternaC A

Regular o 'alor e&terno da moeda e o equil>+rio no +alano de

agamentos do %a>s5 tendo em 'ista a mel<or utiliza(o dos recursos em moeda estrangeiraC

Orientar a a lica(o dos recursos das instituies financeiras5 tendo em

'ista ro iciar5 condies fa'or9'eis ao desen'ol'imento <armMnico da economia nacionalC A

%ro iciar o a erfeioamento das instituies e dos instrumentos

financeiros5 com 'istas 7 maior eficiGncia do sistema de agamentos e de mo+iliza(o de recursosC A A

Selar ela liquidez e sol'Gncia das instituies financeirasC "oordenar as ol>ticas monet9ria5 credit>cia5 orament9ria5 fiscal e da

d>'ida *+lica5 interna e e&terna,

I# I O$ D # % AE AI# N T O$

Os meios de agamento em circula(o s(oa@ O denominado I0 8 re resentado elo a el moeda em circula(oC +@ O denominado no mercado como I/ 8 re resentado elo I05 mais os de Bsitos 7 'ista no sistema !anc9rioC c@ O

denominado

I6

I/

recol<imento

de

com ulsBrios

ou

recol<imentos ao !anco "entral T de Bsitos de ou ana T t>tulos emitidos elas instituies financeiras como- "D!Us P "ertificados de De Bsitos !anc9rios e outrosC d@ O denominado I. 8 I6 T quotas de fundos de renda fi&a T o eraes com romissadas registradas no $elic P $istema #s ecial de Jiquida(o e "ustBdiaC e@ O denominado I4 que 8 I. T t>tulos *+licos de alta liquidez, O uso generalizado do $istema Financeiro Nacional ?+anco e outras instituies credit>cias@ sofisticou a moeda e deuHl<e a con'ersi+ilidade necess9ria ara que se ossa adquirir qualquer mercadoria com a moeda corrente do a>s e5 ao mesmo tem o5 transformar qualquer mercadoria em moeda, De endendo do ti o de moeda usada5 as transaes s(o efetuadas com maior ou menor liquidez ?'elocidade@, #ssa no'a caracter>stica dos meios de agamento gerou um no'o ro+lema- a quantidade de moeda de um a>s de'e ser mensurada ara ser oss>'el e'idenciar a quantidade ideal de moeda em circula(o, Isso faz surgir outro ro+lema- identifica(o das di'ersas moedas que circulam aralelamente no mercado de din<eiro, As "iGncias #conMmicas classificam as moedas elo seu n>'el de liquidez, "ada a>s classifica os seus agregados monet9rios ?moedas@ or ordem de liquidez, No !rasil e&istem 1 agregados monet9rios- I05 I/5 I65 I.5 I4,

Os meios de agamento com liquidez imediata s(o ent(o re resentados elo I/ que com reende duas categorias de moedaa@ Ioeda manual P "om osta elo 'alor da moeda met9lica e a el moeda em oder do *+licoC +@ Ioeda escritural P A soma do total dos saldos dos de Bsitos +anc9rios de li're mo'imenta(o5 isto 85 os de Bsitos 7 'ista5 mantidos elo *+lico nas instituies financeiras5 nas contas correntes,

JI F UI D # S D O I# R" A D O

De uma maneira geral5 o "IN tem o oder da %ol>tica Ionet9ria e de'e zelar ela liquidez do mercado, A liquidez do mercado 8 dada or uma s8rie de medidas que iremos comentar ao longo deste "a >tulo5 mas em lin<as gerais sem re que o "IN autorizar a emiss(o de moeda5 o o+)eti'o 8 aumentar a liquidez do mercado e colocar mais moeda em circula(o ?aumentar o I/@, Fuando o o+)eti'o 8 de en&ugar a liquidez ocorre o contrario5 tendo a decis(o de 'ender T>tulos emitidos elo Eo'erno ara o+ter a troca de moeda5 ou se)a5 diminui o I/ e aumenta o I6, Um dos fatores que fazem aumentar a liquidez do mercado 8 a emiss(o de a el moeda, O que faz en&ugar a liquidez do mercado 8 a emiss(o de T>tulos %*+licos que s(o 'endidos aos In'estidores5 rece+endo5 em contra artida5 moeda corrente ou agamento 'ia transferGncia +anc9ria e5 assim5 ;retirar moeda de circula(o= en&ugando a liquidez,

#n&ugar a liquidez ou e& andir a liquidez est9 diretamente ligado a ati'idade do "ORR#$%OND#NT#5 se o "onsel<o Ionet9rio Nacional5 em fun(o da %ol>tica

Ionet9ria traada elo Eo'erno5 tomar a decis(o de en&ugar a liquidez5 o 'olume de recursos dis on>'eis ao mercado ser9 menor e menor ser9 o 'alor dis on>'el ara cr8dito5 ou se)a5 restringe as o eraes de cr8dito e5 restringe a ati'idade

do

"ORR#$%OND#NT#,

contr9rio5

aumentando

liquidez5

aumentamos a oferta de cr8dito e aumentamos as o ortunidades de nossas ati'idades de intermedia(o de o eraes de cr8dito,

OR AI# N T O ION # T QR I O

Uma das com etGncias do "IN 8 a ro'ar os oramentos monet9rios5 re arados elo !anco "entral do !rasil5 or meio dos quais se estimar(o as necessidades glo+ais de moeda e cr8dito, "om +ase na %ol>tica Ionet9ria traada5 o "IN a ro'a o oramento a resentado elo !anco "entral5 que na realidade nortear9 as decises de dar liquidez ou en&ugar a liquidez do mercado5 durante o rB&imo er>odo, O UT RA $ A T RI ! UI V # $

Outras atri+uiesA

Determinar as caracter>sticas gerais das c8dulas e das moedasC

Fi&ar diretrizes e normas da ol>tica cam+ial5 inclusi'e quanto a com ra e

'enda de ouro e quaisquer o eraes em Direitos #s eciais de $aques em moeda estrangeiraC o

Nota- Na 8 oca ainda t>n<amos como ;moeda= de esta+ilidade no

mercado internacional o c<amado ; adr(o ouro= que aos oucos foi su+stitu>do ela moeda corrente de referencia de troca no mercado internacional que 8 o ;dBlar norteHamericano=,

/0

Todas as transaes com moedas internacionais5 quer se)a de

entrada ou sa>da de recursos5 a qualquer t>tulo sB ode ser realizada atra'8s de Instituies Financeiras autorizadas a realizar tais o eraes elo !anco "entral,

Disci linar o "r8dito em todas as suas modalidades e as o eraes

credit>cias em todas as suas formas5 inclusi'e aceites5 a'ais e restaes de quaisquer garantias or arte das Instituies FinanceirasC W o "IN que determina5 or e&em lo5 qual o n*mero m9&imo de

arcelas

na

contrata(o

de

um

determinado

em r8stimo ou

financiamento, W o "IN que determina5 or e&em lo5 o 'alor m9&imo financi9'el

ara um +em etc,

"oordenar a ol>tica de que trata esta Jei com rela(o a %ol>tica de

In'estimentos do Eo'erno FederalC Regular a constitui(o5 funcionamento e fiscaliza(o dos que e&ercerem

ati'idades su+ordinadas a esta lei5 +em como a a lica(o das enalidades re'istasC

O "IN esta+elecendo as normas de funcionamento do $istema

Financeiro

ossi+ilita

fiscaliza(o

a lica(o

de

e'entuais

enalidades, A

Jimitar5 sem re que necess9rio5 as ta&as de )uros5 descontos comisses e

qualquer outra forma de remunera(o de o eraes e ser'ios +anc9rios ou financeiros5 inclusi'e os restados elo !anco "entral do !rasil5 assegurando ta&as fa'orecidas aos financiamentos que se destinem a romo'er determinadas ati'idades consideradas riorit9rias elo Eo'ernoC o

O "IN atra'8s do !AN"O "#NTRAJ que fi&a as ta&as +9sicas de

//

)uros a serem adotadas elo mercado, A

#& edir normas gerais de conta+ilidade e estat>stica a serem o+ser'adas

elas instituies financeirasC Delimitar5 com eriodicidade n(o inferior a dois anos o ca ital m>nimo das

instituies financeiras ri'adas5 le'ando em conta sua natureza5 +em como a localiza(o de suas sedes e agGncias ou filiaisC o

Adiante trataremos dos limites de ala'ancagem das Instituies

Financeiras que ficou con<ecida como ;Acordo da !asil8ia= que fi&a o ca ital m>nimo das InstituiesC A

Determinar recol<imento de X do total dos de Bsitos eYou outros t>tulos

cont9+eis das instituies financeiras5 se)a na forma de su+scri(o de letras ou o+rigaes do Tesouro Nacional ou com ra de t>tulos da D>'ida %*+lica Federal5 se)a

atra'8s de recol<imento em es 8cie5 em am+os os casos entregues ao !anco "entral do !rasil5 na forma e condies que o "onsel<o Ionet9rio Nacional determinarC o

#ssa medida ocorre at8 <o)e5 refereHse ao que tratamos acima quando

a+ordamos liquidez de mercado, O recol<imento c<amaHse De Bsito "om ulsBrio em que em determinado momento5 tomando a decis(o de en&ugar a liquidez o go'erno aumenta o X de de Bsito5 com ulsoriamente5 das Instituies em recol<er arte dos recursos ara os cofres do !anco "entral, #ssa medida como )9 falamos afeta o 'olume dis on>'el ara a oferta de cr8dito no mercado, Diminuindo os 'olumes de com ulsBrio teremos um aumento da oferta de cr8dito, Regulamentar5 fi&ando limites5 razos e outras condies5 as o eraes de

redesconto e de em r8stimo efetuadas com quaisquer instituies financeiras *+licas e ri'adas de natureza +anc9riaC o

Neste caso trataHse de Instituies que5 em tese5 a resenta necessidade

de ca ta(o de recursos e encontra dificuldade em ca tar o 'olume que necessita normalmente no mercado, $eu risco de ;que+ra= 8 a'aliado como

/6

;ele'ado=, Nessa situa(o a Institui(o recorre ao !anco "entral ara o redesconto5 ou se)a5 'ende arte de sua carteira ou oferece uma garantia ara o+ter ;em r8stimo=5 so+ determinadas condies5 diretamente do !anco "entral e assim oder continuar a o erar normalmente no mercado, #sta tarefa tem sido e&ercida atualmente elo FUNDO EARANTIDOR D# "RWDITO5 criado e mantido elos !ancos ara dar esta+ilidade ao sistema financeiro em casos de necessidade, o

No "a >tulo de "r8dito iremos e& lorar as razes que le'am uma

Institui(o Financeira a a resenta riscos de ;que+ra=5 que no mercado financeiro 8 denominado ;liquida(o e&tra)udicial= e que na realidade significa o fec<amento da Institui(o, Disci linar as ati'idades das !olsas de Nalores e dos corretores de fundos

*+licosC Decidir da estrutura t8cnica e administrati'a do !anco "entral da Re *+lica do

!rasil e fi&ar seu quadro de essoal5 +em como esta+elecer os 'encimentos e

'antagens de seus funcion9rios5 ser'idores e diretores5 ca+endo ao %residente deste a resentar as res ecti'as ro ostasC " ON $ T I T U I O D O " IN

O "IN 8 integrado elos seguintes mem+rosI,

Iinistro de #stado da Fazenda5 na qualidade de %residenteC

II,

Iinistro de #stado "<efe da $ecretaria de %lane)amento5 Oramento e "oordena(o da %residGncia da Re *+licaC

III,

%residente do !anco "entral do !rasil,

A T RI ! UI V # $ D O % R# $I D # N T #

/.

$(o atri+uies do %residente do "INI,

"on'ocar as reunies ordin9rias e e&traordin9rias5 a+rir as

reunies e dirigir os tra+al<os5 o+ser'adas as dis osies deste regimentoC II,

Definir a auta dos assuntos a serem discutidos em cada reuni(oC III,

A ro'ar

inclus(o

de

assuntos

e&tra

auta5

quando

re'estidos de car9ter de urgGncia5 rele'ante interesse ou de natureza sigilosaC IN,

"onceder 'istas de assuntos constantes da auta ou e&tra

auta5 durante as reunies do consel<oC N,

Autorizar o adiamento da 'ota(o de assuntos inclu>dos na

auta ou e&tra autaC NI,

Determinar5 quando for o caso5 o ree&ame de assunto retirado de autaC

NII,

"on'idar ara artici ar das reunies do consel<o sem direito a 'oto5

outros Iinistros de #stado5 assim como re resentantes de entidades *+licas ou ri'adasC NIII,

Deli+erar ;ad referendum= do colegiado5 nos casos de urgGncia

e de rele'ante interesseC IZ,

"on'ocar reunies e&traordin9rias da "omiss(o T8cnica da Ioeda e

do "r8dito e das "omisses "onsulti'as or Iniciati'a rB ria ou or solicita(o dos demais mem+ros do "IN, Ocorrendo a <i Btese re'ista no inciso NI acima5 ca+e ao %residente do "onsel<o adotar5 dentre outras5 as seguintes medidasa,

$olicitar manifesta(o da "OIO" H "omiss(o T8cnica da Ioeda e do

"r8dito ou assessoramento das "omisses "onsulti'asC +,

#ncamin<ar a mat8ria a qualquer entidade ou Brg(o *+lico5 ara

manifesta(oC c,

Nomear relator5 dentre os mem+ros da "OIO" ou das "omisses

/4

"onsulti'as5 ara emitir arecer so+re a mat8ria ou designar comiss(o relatora ara fazGHlo5 com indica(o de seu coordenadorC d,

%ro or5 ao len9rio5 o cancelamento do registro do assunto,

$#"R#TARIA #Z#"UTINA A $ecretaria #&ecuti'a do "IN 8 e&ercida elo !anco "entral do !rasil, [ $ecretaria #&ecuti'a do "IN com eteI, II,

Organizar a auta das reunies do colegiadoC "omunicar aos consel<eiros a data5 a <ora e o local das

reunies ordin9rias ou a con'oca(o ara as reunies e&traordin9riasC III,

#n'iar

aos

consel<eiros

demais

artici antes

das

reunies5 imediatamente a Bs a sua defini(o5 a auta de cada reuni(o e cB ia dos assuntos nela inclu>dos5 conferindoHl<e tratamento confidencialC IN,

%ro'er os ser'ios de secretaria nas reunies do consel<o5

ela+orando inclusi'e as res ecti'as atasC N,

Ianter arqui'o e ement9rio de assuntos de interesse do

"IN5 +em como das decises adotadas em suas reuniesC NI,

"ol<er a assinatura dos consel<eiros nas atas das reunies5 a Bs sua

a ro'a(o elo colegiadoC NII,

%ro'er os ser'ios de secretaria e de a oio administrati'o 7 "OIO" e 7s "omisses "onsulti'as do consel<oC NIII,

#ncamin<ar

"OIO"

as

ro ostas

dos

consel<eiros

ara sua manifesta(o r8'iaC IZ,

#ncamin<ar ao %residente do "IN os e& edientes rece+idos5

de'idamente instru>dosC

/1

Z,

#ncamin<ar aos consel<eiros5 cB ia das atas e das resolues

+ai&adas elo "INC ZI,

#ncamin<ar 7s "omisses "onsulti'as os assuntos que l<e forem destinados,

"ON$#JK#IRO$ $(o atri+uies dos "onsel<eirosI,

A resentar

ro osta

ao

"IN5

na

forma

de

'oto5

o+ser'adas as dis osies deste regimentoC II,

$u+meter ao colegiado o e&ame da con'eniGncia de n(o

di'ulga(o de mat8ria tratada nas reuniesC III,

$olicitar manifesta(o da "OIO" ou assessoramento das "omisses "onsulti'asC IN,

$olicitar 'isto de assuntos constantes da auta ou a resentado

e&tra autaC N,

Fazer declara(o de 'otoC NI,

Requerer referGncia ara 'ota(o de assunto inclu>do na

auta ou a resentado e&tra autaC NII,

A+sterHse na 'ota(o de qualquer assuntoC NIII,

$olicitar o adiamento da 'ota(o de assuntos inclu>dos na

auta ou su+metidos e&tra auta,

"OII$$O TW"NI"A DA IO#DA # DO "RWDITO P "OIO" "om ete 7 "OIO"-

/2

I H ro or a regulamenta(o das mat8rias tratadas na Iedida %ro'isBria n\ 2L/5 de 6O de outu+ro de /3345 de com etGncia do "onsel<o Ionet9rio NacionalC II H manifestarHse5 re'iamente5 na forma re'ista em seu regimento5 so+re as mat8rias de com etGncia do "IN5 es ecialmente aquelas constantes da Jei n\ 4,131Y24C III H e&aminar requerimentos de 'antagens fiscais e correlatas cu)a concess(o de enda de a ro'a(o do consel<oC IN H con'idar essoas ou re resentantes de entidades *+licas ou ri'adas ara artici ar de suas reuniesC N H ro or ao "IN alteraes em seu regimento internoC NI H outras atri+uies que l<e forem cometidas elo "IN,

R#UNIV#$ DO "IN O "IN reunirHse uma 'ez or mGs e e&traordinariamente or con'oca(o do seu residente, A data5 a <ora e o local de cada reuni(o ser(o determinados elo residente do consel<o, A ordem dos tra+al<os nas reunies do "IN 8 a seguinteI H discuss(o e 'ota(o dos assuntos inclu>dos em autaC II H discuss(o e 'ota(o dos assuntos e&tra autaC III H assuntos de ordem geral, %artici am das reunies do "INI H os "onsel<eirosC II H os mem+ros da "OIO"C III H os Diretores de Administra(o e Fiscaliza(o do !anco "entral do !rasilC

/O

IN H re resentantes das "omisses "onsulti'as5 quando con'ocados elo %residente do "IN, %oder(o assistir 7s reunies do "INa@ assessores credenciados indi'idualmente elos consel<eirosC +@ con'idados do residente do consel<o5 conforme re'isto no inciso NII do art, L\ deste regimentoC c@ funcion9rios da secretariaHe&ecuti'a do consel<o5 credenciados elo %residente do !anco "entral do !rasil, $omente aos consel<eiros 8 dado o direito de 'oto, A 'ota(o ocorrer9 a Bs o encerramento dos de+ates de cada assunto, As decises do "IN ser(o tomadas or maioria sim les de 'otos, As decises de natureza normati'a ser(o di'ulgadas mediante resolues assinadas elo %residente do !anco "entral do !rasil5 'eiculadas elo $istema de Informaes !anco "entral ?$is+acen@ e u+licadas no Di9rio Oficial da Uni(o, As decises que n(o en'ol'am natureza normati'a ser(o comunicadas ela $ecretaria#&ecuti'a do "IN5 or meio de corres ondGncia, As decises de car9ter confidencial ser(o comunicadas somente aos interessados,

"OII$$V#$ "ON$UJTINA$ Funcionar(o tam+8m )unto ao "IN as seguintes "omisses "onsulti'asI H de Normas e Organiza(o do $istema FinanceiroC II H de Iercado de Nalores Io+ili9rios e de FuturosC III H de "r8dito RuralC IN H de "r8dito IndustrialC

/L

N H de #ndi'idamento %*+licoC NI H de %ol>tica Ionet9ria e "am+ialC e NII H de %rocessos Administrati'os, "om ete 7s "omisses "onsulti'as5 dentre outras atri+uies re'istas em seu regimento internoI H or solicita(o do "IN ou da "OIO"5 a reciar mat8rias atinentes 7s suas finalidadesC II H ro or altera(o em seu regimento interno5 ao "INC III H con'idar essoas ou re resentantes de entidades *+licas ou ri'adas ara artici ar de suas reunies, A organiza(o e o funcionamento das "omisses "onsulti'as ser(o regulados elo "onsel<o Ionet9rio Nacional,

!AN"O "#NTRAJ DO !RA$IJ O !anco "entral do !rasil P !"! ou !A"#N5 criado ela Jei 4,131 e regulamentado elo Decreto Jei no, 6OL de 6L de Fe'ereiro de /,32O5 com a denomina(o inicial de !anco "entral da Re *+lica do !rasil5 8 na realidade um !anco com ersonalidade )ur>dica e atrimMnio rB rio5 este constitu>do dos +ens5 direitos e 'alores que l<es foram transferidos na forma desta Jei,

FUNV#$ DO !A"#N O !anco "entral do !rasil 8 uma autarquia federal5 criada ela Jei 41315 de ./,/6,245 com etindoHl<e cum rir e fazer cum rir as dis osies que l<e s(o atri+u>das ela legisla(o em 'igor e as normas e& edidas elo "onsel<o Ionet9rio Nacional,

/3

As rinci ais funes de com etGncia do !anco "entral do !rasil s(oa,

#mitir moedaH a el e moeda met9lica5 nas condies e limites

autorizados elo "onsel<o Ionet9rio Nacional5 e e&ecutar os ser'ios do meio circulanteC +,

Rece+er os recol<imentos com ulsBrios e os de Bsitos 'olunt9rios de

instituies financeirasC c,

Realizar o eraes de redesconto e em r8stimos a instituies

financeiras +anc9riasC d,

#&ercer o controle do cr8dito so+ todas as suas formasC

+@

#fetuar o controle dos ca itais estrangeirosC

c@

$er de osit9rio das reser'as oficiais de ouro5 de moeda estrangeira e de

Direitos #s eciais de $aque e fazer com estas *ltimas todas e quaisquer o eraes

re'istas

no

"on'Gnio

"onstituti'o

do

Fundo

Ionet9rio

InternacionalC d@

#&ercer a fiscaliza(o das instituies financeiras e a licar as

enalidades re'istasC e@

"onceder autoriza(o 7s instituies financeiras ara que ossam

funcionar no %a>s5 instalar ou transferir sua sede ou de endGncias5 alterar seus estatutos etc,C f@

#fetuar5 como instrumento de ol>tica monet9ria5 o eraes de com ra

e 'enda de t>tulos *+licos federaisC g@

Rece+er em de Bsito as dis oni+ilidades de cai&a da Uni(oC

<@

#ntenderHse5 em nome do Eo'erno !rasileiro5 com as instituies

financeiras estrangeiras e internacionaisC i@Atuar no sentido do funcionamento regular do mercado cam+ial5 da esta+ilidade relati'a das ta&as de c]m+io e do equil>+rio no +alano de agamentos5 odendo ara esse fim com rar e 'ender ouro e moeda

60

estrangeira5 +em como realizar o eraes de cr8dito no e&teriorC )@#fetuar com ra e 'enda de t>tulos de sociedades de economia mista e de em resas do #stadoC ^@

#mitir t>tulos de res onsa+ilidade rB ria5 de acordo com as condies

esta+elecidas elo "onsel<o Ionet9rio NacionalC l@Regular a e&ecu(o dos ser'ios de com ensa(o de c<eques e outros a 8is, m@

#m con)unto com a "asa da Ioeda do !rasil P "I! ?em resa *+lica@

desen'ol'e ro)etos de c8dulas e moedas,

Outras Funes do !A"#N

Regulamentar5 autorizar e fiscalizar as ati'idades dos consBrcios5 fundos

m*tuos ou outras formas associati'asC A

Normatizar5 autorizar e fiscalizar as sociedades de arrendamento mercantil5 as

sociedades de cr8dito imo+ili9rio e as associaes de ou ana e em r8stimosC A

Acom an<ar as o eraes de endi'idamento de estados e munic> iosC

Fonte- ___,+c+,go',+r O go'erno atra'8s do !AN"O "#NTRAJ acumula reser'as cam+iais que s(o mensuradas em moeda ;norteHamericana= ?dBlar norteHamericano@ de trGs formascom rando dBlares no mercado5 fazendo emisses de t>tulos da d>'ida *+lica ?Elo+al !onds que s(o com rados elos in'estidores e cu)o agamento 8 de ositado nas reser'as@ ou or meio das a licaes das reser'as H que geram rendimentos, A maior arte das reser'as +rasileiras est9 a licada em t>tulos do tesouro dos #stados Unidos, A 'antagem de se ter dBlares em cai&a 8 que isso ro orciona garantias contra e'entuais crises no mercado internacional5 como a que ti'emos recentemente5 6,00L5

6/

no mercado norteHamericano e #uro a5 que im actou a economia glo+al nos *ltimos meses, "om os dBlares em reser'a o a>s tem mais autonomia, #conomistas5 no entanto5 c<amam a aten(o ara a com ra de dBlares, Isso or que o go'erno cada 'ez que com ra a moeda5 aga em real e5 com isso5 aumenta a d>'ida interna, Ou'imos recentemente not>cias de que o !anco "entral aumentou suas reser'as ara U$` .00 +il<es ?trezentos +il<es de dBlares norteHamericanos@ demonstrando ao mercado s sua riqueza e sua fora ara su ortar e'entuais crises ou rolongamentos das demais,

"OI%#T#N"IA DO !A"#N "om ete ao !anco "entral5 or delega(o do "IN5 fiscalizar em sua lenitude a a lica(o das regras nas ati'idades do $istema Financeiro Nacional e ara tal de'e e& edir as Normas e orientaes ara o erfeito funcionamento e equil>+rio do sistema, As Instituies Financeiras tem a fun(o rec> ua de intermediar as finanas do mercado ca tando recursos dos agentes su era'it9rios e em restando recursos aos agentes deficit9rios5 sem re 'isando o cum rimento da %ol>tica Ionet9ria adotado elo Eo'erno e a ditada elo "IN5 'isando sem re o desen'ol'imento econMmico do a>s, Al8m do de Bsito com ulsBrio todas as transaes oficiais em moeda estrangeira tem que ser intermediadas elo !anco "entral, Assim5 quando um !anco rece+e um recurso do e&terior a t>tulo de em r8stimo5 In'estimento ou outros moti'os5 os recursos5 em qualquer moeda s(o rece+idos elo !anco "entral e transformados na

moeda local5 'igente5 no caso nossa moeda 8 o real5 a ta&a de c]m+io 'igente,

66

Fuando esse !anco ti'er que agar esse em r8stimo5 entregar9 ao !anco "entral5 reais equi'alentes5 que con'ertidos 7 ta&a de c]m+io montar(o os recursos ara o agamento do credor no e&terior, O !anco "entral faz a con'ers(o de tal maneira que mesmo transacionando5 nominalmente5 em moeda estrangeira5 a Institui(o Financeira5 estar9 transacionando no mercado local 7 moeda local, O mesmo ocorre com o e& ortador, #le 'ende seus rodutos em moeda estrangeira, O com rador do e&terior remete o 'alor da transa(o na moeda corres ondente5 sB que n(o diretamente ao e& ortador5 e sim ao !anco "entral que se encarrega de con'erter 7 moeda local e entregar ao e& ortador, $entido contr9rio ocorre com o Im ortador que aga em reais ao +anco "entral e este aga em moeda estrangeira ao #& ortador l9 fora,

Outras Atri+uies"onceder autoriza(o 7s instituies financeiras5 a fim de que ossamA

Instalar ou transferir suas sedes5 ou de endGncias5 inclusi'e no e&teriorC

$er transformadas5 fundidas5 incor oradas ou encam adasC

%raticar o eraes de c]m+io5 cr8dito real e 'enda <a+itual de t>tulos da d>'ida

*+lica federal5 estadual ou munici al5 aes De+Gntures5 letras <i otec9rias e outros t>tulos de cr8dito ou mo+ili9riosC A A

Ter rorrogados os razos concedidos ara funcionamentoC Alienar ou5 or qualquer outra forma5 transferir o seu controle acion9rio,

#sta+elecer condies ara a osse e ara o e&erc>cio de quaisquer cargos de administra(o de instituies financeiras ri'adas5 assim como ara o e&erc>cio de quaisquer funes em Brg(os consulti'os5 fiscais e semel<antes5 segundo normas que

6.

forem e& edidas elo "onsel<o Ionet9rio NacionalC A

#fetuar5 como instrumento de ol>tica monet9ria5 o eraes de com ra e

'enda de t>tulos *+licos federaisC A

%romo'er5 como agente do Eo'erno Federal5 a coloca(o de em r8stimos

internos ou e&ternos5 odendo5 tam+8m5 encarregarHse dos res ecti'os ser'iosC A

Regular a e&ecu(o dos ser'ios de com ensa(o de c<eques e outros a 8is,

IN$TITUIV#$ FINAN"#IRA$ %a!JI"A$ As Instituies Financeiras %*+licas s(o as "ai&as #conMmicas Federais5 !asa H !anco da AmazMnia5 !anco do Nordeste5 "ai&as #staduais5 !ancos de Desen'ol'imento #staduais ou Regionais e !ancos #staduais ou assemel<ados, #ssas Instituies tem a fun(o de au&iliar os Eo'ernos Federais5 #staduais ou Iunici ais ?se for o caso@ na e&ecu(o da %ol>tica Ionet9ria do Eo'erno Federal, $uas ati'idades s(o reguladas elo "onsel<o Ionet9rio Nacional, O "onsel<o Ionet9rio Nacional regular9 es ecificamente quanto 7 ca acidade e modalidade o eracionais as instituies financeiras *+licas federais5 que de'er(o

su+meter 7 a ro'a(o daquele Brg(o5 com a rioridade or ele rescrita5 seus rogramas de recursos e a licaes5 de forma que se a)ustem 7 ol>tica de cr8dito do Eo'erno Federal, A

escol<a

dos

Diretores

ou

Administradores

das

instituies

financeiras

*+licas federais e a nomea(o dos res ecti'os %residentes e designa(o dos su+stitutos o+ser'ar(o o mesmo crit8rio a licado ao !anco !rasil5 conforme acima, O !anco Nacional do Desen'ol'imento #conMmico e $ocial 8 o rinci al instrumento de e&ecu(o de ol>tica de in'estimentos do Eo'erno Federal5 romo'endo ol>ticas 'oltadas ao financiamento das ati'idades econMmicas5 setoriais e regionais riorit9rias

em fun(o da %ol>tica Ionet9ria determinada elo Eo'erno Federal,

64

As instituies financeiras *+licas n(o federais ficam su)eitas 7s dis osies relati'as 7s instituies financeiras ri'adas5 assegurada de constitui(o das )9 e&istentes, As "ai&as #conMmicas #staduais equi aramHse5 no que cou+er5 7s "ai&as #conMmicas Federais5 ara os efeitos da legisla(o em 'igor, IN$TITUIV#$ FINAN"#IRA$ %RINADA$ As instituies financeiras ri'adas5 e&ceto as coo erati'as de cr8dito5 constituirH seH(o unicamente so+ a forma de sociedade anMnima5 de'endo a totalidade de seu ca ital com direito a 'oto ser re resentada or aes nominati'as, O "a ital Inicial e&igido ara a constitui(o de uma Institui(o Financeira 8 determinado elo !anco "entral5 so+ determina(o do "IN5 e de'e ser integralizado em moeda corrente, As instituies financeiras de direito ri'ado5 e&ceto as de in'estimento5 sB oder(o artici ar de ca ital de quaisquer sociedades com r8'ia autoriza(o do !anco "entral da Re *+lica do !rasil5 nas condies que forem esta+elecidas5 em car9ter geral5 elo "onsel<o Ionet9rio Nacional, As instituies financeiras le'antar(o +alanos gerais a .0 de )un<o e ./ de dezem+ro de cada ano5 o+rigatoriamente5 com o+ser']ncia das regras cont9+eis esta+elecidas elo "onsel<o Ionet9rio Nacional, As instituies financeiras ri'adas de'er(o comunicar ao !anco "entral da Re *+lica do !rasil os atos relati'os 7 elei(o de diretores e mem+ros de Brg(o consulti'os5 fiscais e semel<antes5 no razo de /1 dias de sua ocorrGncia, O !anco "entral da Re *+lica do !rasil5 no razo m9&imo de 20 ?sessenta@ dias5 decidir9 aceitar ou recusar o nome do eleito5 que n(o atender 7s condies a que se refere esta lei,

61

'edado

7s

instituies

financeiras

ri'adas

conceder

em r8stimos

ou

adiantamentosI H A seus diretores e mem+ros dos consel<os consulti'os ou administrati'o5 fiscais e semel<antes5 +em como aos res ecti'os cMn)ugesC II H Aos arentes5 at8 o 6R grau5 das essoas a que se refere o inciso anteriorC III H As essoas f>sicas ou )ur>dicas que artici em de seu ca ital5 com mais de /0X ?dez

or cento@5 sal'o autoriza(o es ec>fica do !anco "entral da Re *+lica do !rasil5 em cada caso5 quando se tratar de o eraes lastreadas or efeitos comerciais resultantes de transaes de com ra e 'enda ou en<or de mercadorias5 em limites que forem fi&ados elo "onsel<o Ionet9rio Nacional5 em car9ter geralC IN H As essoas )ur>dicas de cu)o ca ital artici em5 com mais de /0X ?dez or cento@C N H [s essoas )ur>dicas de cu)o ca ital artici em com mais de /0X ?dez or cento@5 quaisquer dos diretores ou administradores da rB ria institui(o financeira5 +em como seus cMn)uges e res ecti'os arentes5 at8 o 6R grau, No mercado denominaHse tal transgress(o 7 Jei como- "RII# DO "OJARINKO !RAN"O, W 'edado ainda 7s instituies financeirasA

#mitir de+Gntures e artes +enefici9rias ? artes +enefici9rias em geral s(o

re resentadas elos sBcios ou acionistas e outros assemel<ados ou ligados@C A

Adquirir +ens imB'eis n(o destinados ao rB rio uso5 sal'o os rece+idos em

liquida(o de em r8stimos de dif>cil ou du'idosa solu(o5 caso em que de'er(o 'endGlos dentro do razo de um ?/@ ano5 a contar do rece+imento5 rorrog9'el at8 duas 'ezes5 a crit8rio do !anco "entral da Re *+lica do !rasilC A

As instituies financeiras que n(o rece+em de Bsitos do *+lico oder(o

emitir de+Gntures5 desde que re'iamente autorizadas elo !anco "entral do !rasil5

62

em cada casoC A

A licamHse 7s instituies financeiras estrangeiras em funcionamento ou que

'en<am a se instalar no %a>s5 as dis osies da resente lei5 sem re)u>zo das que se cont8m na legisla(o 'igente, %enalidadesOs diretores e gerentes das instituies financeiras res ondem solidariamente elas o+rigaes assumidas elas mesmas durante sua gest(o5 at8 que elas se cum ram, Ka'endo re)u>zos5 a res onsa+ilidade solid9ria se circunscre'er9 ao res ecti'o montante, O res ons9'el ela institui(o financeira que autorizar a concess(o de em r8stimo ou adiantamento 'edado nesta lei5 se o fato n(o constituir crime5 ficar9 su)eito5 sem re)u>zo das sanes administrati'as ou ci'is ca+>'eis5 7 multa igual ao do+ro do 'alor do em r8stimo ou adiantamento concedido5 cu)o rocessamento o+edecer9 no que cou+er ao dis osto nesta lei, As infraes aos dis ositi'os desta lei su)eitam as instituies financeiras5 seus diretores5 mem+ros de consel<os administrati'os5 fiscais e semel<antes5 e gerentes5 7s seguintes enalidades5 sem re)u>zo de outras esta+elecidas na legisla(o 'igenteI P Ad'ertGnciaC II H Iulta ecuni9ria 'ari9'elC III H $us ens(o do e&erc>cio de cargosC IN H Ina+ilita(o tem or9ria ou ermanente ara o e&erc>cio de cargos de dire(o na

administra(o ou gerGncia em instituies financeirasC N H "assa(o da autoriza(o de funcionamento das instituies financeiras *+licas5 e&ceto as federais5 ou ri'adasC NI P Deten(oC

6O

NII P Reclus(o, As instituies financeiras *+licas n(o federais e as ri'adas de'em seguir os termos da legisla(o 'igente, ATINIDAD#$ DO$ "ORR#$%OND#NT#$ A ati'idade dos "ORR#$%OND#NT#$ foi institu>da atra'8s da R#$OJUO !A"#N nR .,//0 de ./ de Dul<o de 6,00., #sta Resolu(o foi editada de acordo com decis(o do "onsel<o Ionet9rio Nacional5 que instituiu as normas que dis em so+re a contrata(o5 or arte de +ancos m*lti los5 de +ancos comerciais5 da "ai&a #conMmica Federal5 de +ancos de in'estimento5 de sociedades de cr8dito5 financiamento e in'estimento5 de sociedades de cr8dito imo+ili9rio e de associaes de ou ana e em r8stimo5 de em resas5 integrantes ou n(o do $istema Financeiro Nacional5 ara o desem en<o das funes de corres ondente no %a>s5 com 'istas 7 resta(o dos ser'ios a+ai&o relacionados, %osteriormente a R#$OJUO !A"#N nR .,/12 de /O de Dezem+ro de 6,00. estende a faculdade de contrata(o de "ORR#$%OND#NT# no %a>s5 7s outras instituies financeiras e demais instituies autorizadas a funcionar elo !anco "entral do !rasil at8 ent(o n(o contem ladas naquela regulamenta(o5 tais como as coo erati'as de cr8dito5 as com an<ias <i otec9rias5 as sociedades de cr8dito ao microem reendedor e as sociedades corretoras e distri+uidoras de t>tulos e 'alores mo+ili9rios, #m 64 de Fe'ereiro de 6,0// atra'8s da R#$OJUO !A"#N .,314 o !anco "entral atualizou e am liou os conceitos da ati'idade do "orres ondente !anc9rio5 rinci almente no que tange a ati'idade de c]m+io dos "orres ondentes !anc9rios 'inculados 7 "ai&a #conMmica Federal com ati'idades de resta(o de ser'ios

6L

lot8ricos5 as c<amadas "asas Jot8ricas e AgGncias da #"T #m resa !rasileira de "orreios e Tel8grafos, Tam+8m5 a Resolu(o .314 'eio a instituir a o+rigatoriedade da "ertifica(o or #ntidades "redenciadas dos "orres ondentes !anc9rios, O o+)eti'o do "onsel<o Ionet9rio Nacional em 6,00.5 com a ado(o das medidas criando a ati'idade do "orres ondente !anc9rio foi em raz(o de 'ia+ilizar o acesso da o ula(o ao $istema Financeiro Nacional5 como forma de ro iciar a mel<oria das condies de o+ten(o de cr8dito5 de realiza(o de ou ana e de aquisi(o de rodutos financeiros5 al8m da maior comodidade ara agamento de contas or arte das essoas de menor renda5 le'andoHse em considera(o5 ainda5 as sal'aguardas inseridas naquela regulamenta(o5 que re'eem mecanismos ca azes de oferecer as de'idas

segurana

confia+ilidade

aos

ser'ios

restados or

meio

de

corres ondentes, O o+)eti'o da certifica(o do "orres ondente !anc9rio foi le'ar ao mercado a normatiza(o elo !anco "entral quanto ao ni'elamento da qualidade e&igida ara a r9tica da ati'idade5 e5 ao mesmo tem o roteger as Instituies credenciadoras que5 na realidade5 s(o as res ons9'eis erante o mercado ela qualidade dos ser'ios restados elos seus corres ondentes, ATINIDAD#$ %#RIITIDA$ As ati'idades ermitidas de acordo com a regulamenta(o s(oI H rece (o e encamin<amento de ro ostas de a+ertura de contas de de Bsitos 7 'ista5 a razo e de ou ana mantidas ela institui(o contratanteC II H realiza(o de rece+imentos5 agamentos e transferGncias eletrMnicas 'isando 7 mo'imenta(o de contas de de Bsitos de titularidade de clientes mantidas ela institui(o contratanteC

63

III H rece+imentos e agamentos de qualquer natureza5 e outras ati'idades decorrentes da e&ecu(o de contratos e con'Gnios de resta(o de ser'ios mantidos ela institui(o contratante com terceirosC IN H e&ecu(o ati'a e assi'a de ordens de agamento cursadas or interm8dio da institui(o contratante or solicita(o de clientes e usu9riosC N H rece (o e encamin<amento de ro ostas referentes a o eraes de cr8dito e de arrendamento mercantil de concess(o da institui(o contratanteC NI H rece+imentos e agamentos relacionados a letras de c]m+io de aceite da institui(o contratanteC NII H e&ecu(o de ser'ios de co+rana e&tra)udicial5 relati'a a cr8ditos de titularidade da institui(o contratante ou de seus clientesC NIII H rece (o e encamin<amento de ro ostas de fornecimento de cartes de cr8dito de res onsa+ilidade da institui(o contratanteC e5 IZ H realiza(o de o eraes de c]m+io de res onsa+ilidade da institui(o contratante5 o+ser'ado o dis osto adiante, O%#RAV#$ D# "bI!IO O atendimento restado elo corres ondente em o eraes de c]m+io de'e ser contratualmente restrito 7s seguintes o eraesI H com ra e 'enda de moeda estrangeira em es 8cie5 c<eque ou c<eque de 'iagemC II H e&ecu(o ati'a ou assi'a de ordem de agamento relati'a a transferGncia unilateral do ou ara o e&teriorC e5 III H rece (o e encamin<amento de ro ostas de o eraes de c]m+io, As o eraes mencionadas acima somente odem ser realizadas elos seguintes contratados-

I H institui(o financeira ou institui(o autorizada a funcionar elo !anco "entral do !rasilC

.0

II H essoas )ur>dicas cadastradas no Iinist8rio do Turismo como restadores de ser'ios tur>sticos remunerados5 na forma da regulamenta(o em 'igorC III H a #m resa !rasileira de "orreios e Tel8grafos ?#"T@C e5 IN H os ermission9rios de ser'ios lot8ricos, O contrato que inclua o atendimento nas o eraes de c]m+io relacionadas acima de'e re'er as seguintes condiesI H limita(o ao 'alor de U$`.,000500 ?trGs mil dBlares dos #stados Unidos@5 ou seu equi'alente em outras moedas5 or o era(oC II H o+rigatoriedade de entrega ao cliente de com ro'ante ara cada o era(o de c]m+io realizada5 contendo a identifica(o das artes5 a indica(o da moeda estrangeira5 da ta&a de c]m+io e dos 'alores em moeda estrangeira e em moeda nacionalC e5 III H o+ser']ncia das dis osies do Regulamento do Iercado de "]m+io e "a itais #strangeiros ?RI""I@, "ONTRATO "OI A IN$TITUIO O contrato de corres ondente de'e esta+elecerI,

e&igGncia de que o contratado manten<a rela(o formalizada mediante

'>nculo em regat>cio ou '>nculo contratual de outra es 8cie com as essoas naturais integrantes da sua equi e5 en'ol'idas no atendimento a clientes e usu9riosC II,

'eda(o 7 utiliza(o5 elo contratado5 de instalaes cu)a configura(o arquitetMnica5 logomarca e lacas indicati'as se)am similares 7s adotadas ela institui(o contratante em suas agGncias e ostos de atendimentoC III,

di'ulga(o ao *+lico5 elo contratado5 de sua condi(o de restador

de ser'ios 7 institui(o contratante5 identificada elo nome com que 8 con<ecida no mercado5 com descri(o dos rodutos e ser'ios oferecidos e telefones dos ser'ios de

./

atendimento e de ou'idoria da institui(o contratante5 or meio de ainel 'is>'el mantido nos locais onde se)a restado atendimento aos clientes e usu9rios5 e or outras formas caso necess9rio ara esclarecimento do *+licoC IN,

realiza(o de acertos financeiros entre a institui(o contratante e o

corres ondente5 no m9&imo5 a cada dois dias *teisC N,

que5 nos contratos de em r8stimos e de financiamentos5 a li+era(o

de recursos de'e ser efetuada mediante c<eque nominati'o5 cruzado e intransfer>'el5 de emiss(o da institui(o financeira contratante a fa'or do +enefici9rio ou da em resa comercial 'endedora5 ou cr8dito em conta de de Bsitos 7 'ista do +enefici9rio ou da em resa comercial 'endedoraC Os contratos referentes 7 resta(o de ser'ios de corres ondente de'em incluir cl9usulas re'endoI H a total res onsa+ilidade da institui(o financeira contratante so+re os ser'ios restados ela em resa contratada5 inclusi'e na <i Btese de su+sta+elecimento do contrato a terceiros5 total ou arcialmenteC II H o integral e irrestrito acesso do !anco "entral do !rasil5 or interm8dio da institui(o financeira contratante5 a todas as informaes5 dados e documentos relati'os 7 em resa contratada5 ao terceiro su+sta+elecido e aos ser'ios or esses

restadosC III H que5 na <i Btese de su+sta+elecimento do contrato a terceiros5 total ou arcialmente5 a em resa contratada de'er9 o+ter a r8'ia anuGncia da institui(o financeira contratanteC W 'edada a contrata(o de entidade cu)o controle societ9rio5 direta ou indiretamente5 se)a e&ercido or administrador de quaisquer instituies ertencentes ao conglomerado integrado ela institui(o contratante, N(o 8 admitida a cele+ra(o de contrato de corres ondente que configure contrato de franquia,

.6

AdmiteHse o su+sta+elecimento do contrato de corres ondente5 em um *nico n>'el5 desde que o contrato inicial re'e)a essa ossi+ilidade e as condies ara sua efeti'a(o5 entre as quais a anuGncia da institui(o contratante, %ode ser inclu>da no contrato a resta(o de ser'ios com lementares de coleta de informaes cadastrais e de documenta(o5 +em como controle e rocessamento de dados, ATINIDAD#$ %ROI!IDA$ W 'edado5 ao "orres ondentea@ efetuar adiantamento or conta de recursos a serem li+erados ela institui(o financeira contratanteC +@ emitir5 a seu fa'or5 carnGs ou t>tulos relati'os 7s o eraes intermediadasC c@ co+rar5 or iniciati'a rB ria5 qualquer tarifa relacionada com a resta(o dos ser'ios a que se refere o contratoC d@ restar qualquer ti o de garantia nas o eraes a que se refere o contratoC e@ utilizar sem a r8'ia autoriza(o do !anco "entral a denomina(o ;!anco=C f@ o su+sta+elecimento do contrato no tocante 7s ati'idades de atendimento em o eraes de c]m+io, Im ortante- As em resas contratadas ara a resta(o de ser'ios de corres ondente nos termos desta resolu(o est(o su)eitas 7s enalidades re'istas na Jei 4,1315 de /3245 que instituiu o $istema Financeiro Nacional5 caso 'en<am a raticar5 or sua rB ria conta e ordem5 o eraes ri'ati'as de institui(o financeira, INT#RI#DIAAO DA$ O%#RAV#$ D# "RWDITO I#R"ANTIJ

# D# ARR#NDAI#NTO

..

"om rela(o a o eraes de cr8dito e de arrendamento mercantil5 a intermedia(o ela ati'idade do "orres ondente de'e re'erI H o+rigatoriedade de5 no atendimento restado em o eraes de financiamento e de arrendamento mercantil referente a +ens e ser'ios fornecidos elo rB rio corres ondente5 a resenta(o aos clientes5 durante o atendimento5 dos lanos oferecidos ela institui(o contratante e elas demais instituies financeiras ara as quais reste ser'ios de corres ondenteC II H uso de crac<9 elos integrantes da res ecti'a equi e que restem atendimento nestas o eraes5 e& ondo ao cliente ou usu9rio5 de forma 'is>'el5 a denomina(o do contratado5 o nome da essoa e seu n*mero de registro no "adastro de %essoas F>sicas ?"%F@C III H en'io5 de ane&o 7 documenta(o encamin<ada 7 institui(o contratante ara decis(o so+re a ro'a(o da o era(o leiteada5 da identifica(o do integrante da equi e do corres ondente5 contendo o nome e o n*mero do "%F5 es ecificandoa@ no caso de o eraes relati'as a +ens e ser'ios fornecidos elo rB rio corres ondente5 a identifica(o da essoa certificada de acordo com as dis osies da Jei5 res ons9'el elo atendimento restadoC e5 +@ nas demais o eraes5 a identifica(o nas demais o eraes5 a identifica(o da essoa certificada que rocedeu ao atendimento do cliente, IN H li+era(o de recursos ela institui(o contratante a fa'or do +enefici9rio5 no caso de cr8dito essoal5 ou da em resa fornecedora5 nos casos de financiamento ou arrendamento mercantil5 odendo ser realizada elo corres ondente or conta e ordem da institui(o contratante5 desde que5 diariamente5 o 'alor total dos agamentos realizados se)a idGntico ao dos recursos rece+idos da institui(o

contratante ara tal fim, O contrato de'e re'er5 tam+8m5 que os integrantes da equi e do corres ondente5 que restem atendimento em o eraes de cr8dito e arrendamento mercantil5 se)am

.4

considerados a tos em e&ame de certifica(o organizado or entidade de recon<ecida ca acidade t8cnica, No caso de corres ondentes ao mesmo tem o fornecedores de +ens e ser'ios financiados ou arrendados5 admiteHse a certifica(o de uma essoa or onto de atendimento5 que se res onsa+ilizar95 erante a institui(o contratante5 elo atendimento ali restado aos clientes, A certifica(o acima de'e ter or +ase rocesso de ca acita(o que a+orde5 no m>nimo5 os as ectos t8cnicos das o eraes5 a regulamenta(o a lic9'el5 o "Bdigo de Defesa do "onsumidor ?"D"@5 8tica e ou'idoria, O corres ondente de'e manter cadastro dos integrantes da equi e ermanentemente atualizado5 contendo os dados so+re o res ecti'o rocesso de certifica(o5 com acesso a consulta ela institui(o contratante a qualquer tem o,

"ONTROJ# DA$ ATINIDAD#$ DO "ORR#$%OND#NT# A institui(o contratante de'e colocar 7 dis osi(o do corres ondente e de sua equi e de atendimento documenta(o t8cnica adequada5 +em como manter canal de comunica(o ermanente com o+)eti'o de restar esclarecimentos tem esti'os 7 referida equi e so+re seus rodutos e ser'ios e de'e atender5 7s demandas a resentadas elos clientes e usu9rios do contratado, A institui(o contratante de'e adequar o sistema de controles internos e a auditoria interna5 com o o+)eti'o de monitorar as ati'idades de atendimento ao *+lico realizado or interm8dio de corres ondentes5 com ati+ilizandoHos com o n*mero de ontos de atendimento e com o 'olume e com le&idade das o eraes realizadas, A institui(o contratante de'e esta+elecer5 com rela(o 7 atua(o do corres ondente5

lano de controle de qualidade5 le'ando em conta5 entre outros fatores5 as demandas e reclamaes de clientes e usu9rios,

.1

O lano de controle de qualidade de'e conter medidas administrati'as a serem adotadas ela institui(o contratante se 'erificadas irregularidades ou ino+ser']ncia dos adres esta+elecidos5 incluindo a ossi+ilidade de sus ens(o do atendimento restado ao *+lico e o encerramento anteci ado do contrato nos casos considerados gra'es ela institui(o contratante, Fica o !anco "entral do !rasil autorizado a esta+elecer rocedimentos a serem integrados aos controles5 +em como5 alternati'a ou cumulati'amenteI H determinar a ado(o de controles e rocedimentos adicionais5 esta+elecendo razo ara sua im lementa(o5 caso 'erifique a inadequa(o do controle que a contratante e&erce so+re as ati'idades do corres ondenteC II H recomendar a sus ens(o do atendimento restado ao *+lico ou o encerramento do contrato5 conforme sanes acima es ecificadasC eYou5 III H condicionar a contrata(o de no'os corres ondentes 7 r8'ia autoriza(o do !anco "entral do !rasil5 que 'erificar9 o atendimento das medidas de que tratam os incisos I e II, DINUJEAO D# INFORIAV#$ A institui(o contratante de'e manter5 em 9gina da internet acess>'el a todos os interessados5 a rela(o atualizada de seus contratados5 contendo as seguintes informaesI H raz(o social5 nome fantasia5 endereo da sede e o n*mero de inscri(o no "adastro Nacional da %essoa Dur>dica ?"N%D@ de cada contratadoC II H endereos dos ontos de atendimento ao *+lico e res ecti'os nomes e n*meros de inscri(o no "N%DC e5 III H ati'idades de atendimento5 inclu>das no contrato5 es ecificadas or onto de

atendimento, A institui(o contratante de'e dis oni+ilizar5 inclusi'e or meio de

.2

telefone5 informa(o so+re determinada entidade ser5 ou n(o5 corres ondente e so+re os rodutos e ser'ios ara os quais est9 <a+ilitada a restar atendimento, A institui(o contratante de'e segregar as informaes so+re demandas e reclamaes rece+idas ela institui(o5 nos res ecti'os ser'ios de atendimento e de ou'idoria5 a resentadas or clientes e usu9rios atendidos or corres ondentes,

DI$%O$IV#$ E#RAI$ W 'edada a co+rana5 ela institui(o contratante5 de clientes atendidos elo corres ondente5 de tarifa5 comiss(o5 'alores referentes a ressarcimento de ser'ios restados or terceiros ou qualquer outra forma de remunera(o5 elo fornecimento de rodutos ou ser'ios de res onsa+ilidade da referida institui(o5 ressal'adas as tarifas constantes da ta+ela adotada ela institui(o contratante5 de acordo com a Resolu(o nR .,1/L5 de 2 de dezem+ro de 600O5 e com a Resolu(o nR .,3/35 de 61 de no'em+ro de 60/0, #stas resolues regulamentam a co+rana de tarifas e que 'eremos adiante, "ONTRATO #NTR# IN$TITUIV#$ FINAN"#IRA$ A licamHse aos contratos de corres ondente em que as artes se)am instituies financeiras ou instituies autorizadas a funcionar elo !anco "entral do !rasil as seguintes condiesI H s(o dis ensadas as e&igGncias de certifica(o dos atendentes5 esta+elecida5 na <i Btese dos funcion9rios da rB ria institui(o contratada oferecer a seus rB rios clientes o eraes da mesma naturezaC II H n(o incide a 'eda(o quanto a resta(o de garantiasC e5

.O

III H na rela(o de corres ondentes a ser mantida em 9gina da internet5 de'em constar5 no m>nimo5 os seguintes dadosa@ raz(o social5 nome fantasia5 endereo da sede e o n*mero de inscri(o no "N%D da institui(o contratadaC e5 +@ ati'idades regulares de atendimento5 anteriormente referidas5 inclu>das no contrato, AdmiteHse a contrata(o de institui(o cu)o controle societ9rio se)a e&ercido ela institui(o contratante ou or controlador comum, A institui(o contratante de'e realizar os seguintes rocedimentos de informa(o ao !anco "entral do !rasil5 na forma definida ela referida autarquiaI H designar diretor res ons9'el ela contrata(o de corres ondentes no %a>s e elo atendimento restado or elesC II H informar a cele+ra(o de contrato de corres ondente5 +em como osteriores atualizaes e encerramento5 discriminando os ser'ios contratadosC III H roceder 7 atualiza(o das informaes so+re os contratos de corres ondente en'iados at8 a data de entrada em 'igor desta resolu(oC e5 IN H ela+orar relatBrios so+re o atendimento restado or meio de corres ondentes, "O!RANA D# TARIFA$ A R#$OJUO .,1/L de 02 de Dezem+ro de 6,00O te'e como o+)eti'o a regulamenta(o da co+rana das tarifas +anc9rias 7 "lientes %essoas F>sicas e %essoas Dur>dicas, Atra'8s de uma s8rie de regulamentaes ao longo dos anos5 criouHse uma infinidade de t>tulos re resentati'os de direito de co+rana de tarifas de ser'ios +anc9rios, Foram mais de .00 nomenclaturas e a e&igGncia legal era de que a cria(o e co+rana

da tarifa5 ou da no'a tarifa5 ti'esse um razo de .0 dias ara o in>cio de sua co+rana,

.L

A lista com leta de tarifas de'eria ser afi&ada em local 'is>'el ao *+lico, A atualiza(o de reos de'eria ser comunicada .0 dias antes, "om esta no'a Resolu(o o !anco "entral rocurou dar maior trans arGncia 7 rela(o das Instituies com os "lientes F>sicas e tam+8m uma maior concorrGncia no mercado financeiro na medida em que adronizou e segmentou os ser'ios em 4 categoriasessenciais5 riorit9rios5 diferenciados e es eciais, As tarifas so+re os ser'ios essenciais referemHse a ser'ios im rescind>'eis a li're mo'imenta(o da conta de de Bsitos 7 'ista e de ou ana que contem lou uma s8rie de 'edaes de co+rana de tarifas e gratuidades, Os ser'ios riorit9rios referemHse a ser'ios comumente utilizados que5 ela norma5 oder(o ser co+rados de acordo com ta+ela5 al8m de fazerem arte da oferta de um acote de ser'ios, $er'ios diferenciados referemHse a ser'ios es ec>ficos que odem ser co+rados de acordo com contrato, $er'ios es eciais referemHse a ser'ios restados atendendo a leis e regulamentos es ec>ficos, Al8m disso5 a norma

%adronizou as terminologias utilizadas na co+rana dos ser'ios riorit9riosC

"riou a+re'iaturas comuns dos ser'iosC

O+rigou a descri(o do fato gerador do ser'ioC e5

Instituiu a ta+ela de ser'ios e o acote adronizado de ser'ios riorit9rios,

$#RNIO$ #$$#N"IAI$ #m fun(o desse esco o5 os ser'ios a+ai&o considerados como resta(o de ser'ios essenciais a essoas f>sicas ti'eram a sua co+rana 'edada-

.3

I H conta corrente de de Bsitos 7 'istaa@ fornecimento de cart(o com fun(o d8+itoC +@ fornecimento de dez fol<as de c<eques or mGs5 desde que o correntista re*na os requisitos necess9rios 7 utiliza(o de c<eques5 de acordo com a regulamenta(o em 'igor e as condies actuadasC c@ fornecimento de segunda 'ia do cart(o referido na al>nea cac5 e&ceto nos casos de edidos de re osi(o formulados elo correntista decorrentes de erda5 rou+o5 danifica(o e outros moti'os n(o im ut9'eis 7 institui(o emitenteC d@ realiza(o de at8 quatro saques5 or mGs5 em guic<G de cai&a5 inclusi'e or meio de c<eque ou de c<eque a'ulso5 ou em terminal de autoatendimentoC e@ fornecimento de at8 dois e&tratos contendo a mo'imenta(o do mGs or meio de terminal de autoatendimentoC f@ realiza(o de consultas mediante utiliza(o da internetC g@ realiza(o de duas transferGncias de recursos entre contas na rB ria institui(o5 or mGs5 em guic<G de cai&a5 em terminal de autoatendimento eYou ela internetC <@ com ensa(o de c<equesC e5 i@ fornecimento do e&trato de conta correnteC II H conta de de Bsitos de ou anaa@ fornecimento de cart(o com fun(o mo'imenta(oC +@ fornecimento de segunda 'ia do cart(o referido na al>nea cac5 e&ceto nos casos de edidos de re osi(o formulados elo correntista5 decorrentes de erda5 rou+o5 danifica(o e outros moti'os n(o im ut9'eis 7 institui(o emitenteC c@ realiza(o de at8 dois saques5 or mGs5 em guic<G de cai&a ou em terminal de autoatendimentoC

d@ realiza(o de at8 duas transferGncias ara conta de de Bsitos de mesma titularidadeC e@ fornecimento de at8 dois e&tratos contendo a mo'imenta(o do mGsC

40

f@ realiza(o de consultas mediante utiliza(o da internetC e5 g@ fornecimento do e&trato, $#RNIO$ #$%#"IAI$ ReferemHse ao atendimento de Jeis es ec>ficas5 assim consideradas aquelas referentes ao cr8dito rural5 ao mercado de c]m+io5 ao re asse de recursos5 ao sistema financeiro da <a+ita(o5 ao Fundo de Earantia do Tem o de $er'io ?FET$@5 ao Fundo %I$Y%A$#%5 ao en<or ci'il5 7s contas es eciais 7s contas de registro e controle disci linadas or resolues es ecificas do !A"#N5 +em como 7s o eraes de microcr8dito5 entre outros5 de'endo ser o+ser'adas as dis osies es ec>ficas contidas nas res ecti'as legisla(o e regulamenta(o, $#RNIO$ DIF#R#N"IADO$ AdmiteHse a co+rana de remunera(o ela resta(o de ser'ios diferenciados a essoas f>sicas5 desde que e& licitadas ao cliente ou usu9rio 7s condies de utiliza(o e de agamento5 assim considerados aqueles relati'os aI H a+ono de assinaturaC II H aditamento de contratosC III H administra(o de fundos de in'estimentoC IN H aluguel de cofreC N H a'alia(o5 rea'alia(o e su+stitui(o de +ens rece+idos em garantiaC NI H cart(o de cr8ditoC NII H certificado digitalC NIII H coleta e entrega em domic>lio ou outro localC IZ H cB ia ou segunda 'ia de com ro'antes e documentosC Z H corretagemC

4/

ZI H custBdiaC ZII H e&trato diferenciado mensal contendo informaes adicionais 7quelas relati'as a contasHcorrentes de de Bsitos 7 'ista e a contas de de Bsitos de ou anaC ZIII H fornecimento de atestados5 certificados e declaraesC ZIN H leiles agr>colasC e5 ZN H a'iso autom9tico de mo'imenta(o de conta, $#RNIO$ %RIORITQRIO$ W o+rigatBria a oferta a essoas f>sicas de acote adronizado de ser'ios riorit9rios5 cu)os itens com onentes e quantidade de e'entos ser(o determinados elo !anco "entral do !rasil, O acote 8 destinado 7s essoas f>sicas cu)a mo'imenta(o +anc9ria su era os limites de gratuidade dos ser'ios essenciais, O 'alor co+rado elo acote adronizado de ser'ios mencionado no acote n(o ode e&ceder o somatBrio do 'alor das tarifas indi'iduais que o com em5 considerada a tarifa corres ondente ao canal de entrega de menor 'alor, W facultado o oferecimento de acote de ser'ios distintos contendo outros ser'ios5 inclusi'e ser'ios essenciais5 riorit9rios5 es eciais e diferenciados o+ser'ados a adroniza(o dos ser'ios riorit9rios, No caso em que o "liente e&ceder aos limites de uso dos ser'ios essenciais restados com gratuidade ou no caso da resta(o de ser'ios riorit9rios5 as tarifas de+itadas em conta corrente de de Bsitos 7 'ista ou em conta de de Bsitos de ou ana de'em ser identificadas no e&trato de forma clara, O 'alor do lanamento a d8+ito referente 7 co+rana de tarifa em conta corrente de de Bsitos 7 'ista ou em conta de de Bsitos de ou ana n(o ode ser su erior ao saldo dis on>'el5 ou se)a5 o saldo da "onta "orrente ou da "onta de %ou ana do

"liente n(o oder9 se transformar em saldo negati'o or conta do d8+ito de tarifas a qualquer t>tulo,

46

W o+rigatBria a di'ulga(o5 em local e formato 'is>'el ao *+lico no recinto das suas de endGncias e nas de endGncias dos corres ondentes no %a>s5 +em como nos res ecti'os s>tios eletrMnicos5 das seguintes informaes relati'as 7 resta(o de ser'ios a essoas f>sicas e essoas )ur>dicas e res ecti'as tarifas, Os reos dos ser'ios somente odem ser ma)orados a Bs decorridos /L0 dias de sua *ltima altera(o5 admitindoHse a sua redu(o a qualquer tem o, "O!RANA D# TARIFA NA JIFUIDAO ANT#"I%ADA D# O%#RAV#$ D# "RWDITO # D# ARR#NDAI#NTO I#R"ANTIJ A Resolu(o .,1/2 de 02 de Dezem+ro de 6,00O5 trata da co+rana de tarifas nos e'entos de Jiquida(o anteci ada de o eraes de cr8dito e de arrendamento mercantil e tam+8m esta+elece regras a serem adotadas ara o calculo do 'alor do contrato liquidado com anteci a(o, TARIFA$ #m lin<as gerais a resolu(o do "IN 'edou a co+rana de tarifas do "liente no caso de liquida(o anteci ada de contratos de o eraes de cr8dito ou de arrendamento mercantil ara essoas f>sicas5 microem resas e em resas de equeno orte, Tal medida 8 'alida ara os contratos cele+rados a Bs a 'igGncia desta norma, A co+rana de tarifa oder9 ser co+rada dos "lientes que n(o se enquadrem nas categorias acima mencionadas desde que conste em clausula es ecifica no contrato de financiamento, JIFUIDAO ANT#"I%ADA D# "ONTRATO$

4.

Regulamentou que o 'alor que o "liente ter9 que agar ara liquidar anteci adamente o contrato5 no caso de contratos de arcelas calculadas com )uros r8Hfi&ados5 ser9 com +ase do c9lculo do 'alor resente, Nos contratos que ainda falte liquidar at8 /6 arcelas o c9lculo do 'alor resente de'er9 ser realizado ela mesma ta&a utilizada ara o calculo da arcela, N% d $oma do Nalor de cada %arcela /Tin idta&a utilizada ara calcular a arcela nd n*mero de cada arcela a ser 'encida Nos contratos que ainda faltem mais de /6 arcelas ara a sua liquida(o ara o c9lculo do 'alor a ser ago ara a liquida(o a ta&a de'er9 ser a)ustada 7 ta&a oficial de )uros determinada elo !anco "entral5 a c<amada ta&a $elic5 'igente na data da liquida(o, O "liente oder9 liquidar um "ontrato de financiamento anteci adamente com recursos rB rios ou tendo uma oferta de outra Institui(o que )ulgou ser mais 'anta)osa, Neste caso a no'a Institui(o ro'G recursos ao "liente ara este liquide o d8+ito anterior, Regra geral o "liente efetua essa liquida(o e ainda rece+e e'entuais so+ras5 caso ten<a contratado um 'alor su erior ao 'alor do contrato antigo, Na linguagem do mercado financeiro ara que ossamos sa+er qual 8 o saldo de'edor na data em que o "liente dese)a liquidar o contrato5 temos que calcular o N% d NAJOR %R#$#NT# do contrato, O N% 8 o saldo de'edor sem quaisquer acr8scimos de ta&as de )uros, Assim5 ara calcular o N% temos que tirar os )uros que est(o calculados at8 o final do contrato,

%or e&em loTemos um contrato de financiamento de R` /0,000500 em /6 arcelas de R` /,000500,

44

Ta&a de )uros do contrato d 65366L X ao mGs, Formula de "9lculoNa K% /6c $u ondo o nosso e&em lo acima5 que ten<am sido liquidadas quatro arcelas, Faltam oito, Namos calcular o 'alor resente N%

/,000500 clicar #NT#R em seguida clicar em %ITC

65366L clicar em ;i= que 8 a ta&a nominal do contratoC

L clicar em ;n= que 8 o numero de arcelas que faltam ara a liquida(o do

contratoC

NAJOR %R#$#NT# d clicar na tecla %N e encontraremos o 'alor a ser liquidado d

R` O,046511,

O Nalor Futuro seria de R` /,000 & L d R` L,0005 a diferena refereHse a )uros

que esta'am em+utidos,

Na %lanil<a #&cel

Fun(o Financeira d N% ?Ta&aC%erC%gtoCNFCti o@

OndeTa&ad ta&a 65366LX que foi a ta&a nominal do contrato %er d L d numero de arcelas que faltam ara liquidar %agto d /,000 d 'alor da arcela Nf d 0 ? zero @ Ti o d 0 N%d R` O,046513 "ARTV#$ D# "RWDITO P %ADRONISAO D# TARIFA$ # FORIA D# %AEAI#NTO

41

A resolu(o "IN .,3/3 D# 62 D# No'em+ro de 6,0/05 cria regras ara adronizar as tarifas co+radas do ortador de cartes de cr8dito5 +em como a cria(o de limite m>nimo de agamento do 'alor do d8+ito a resentado na fatura,

"O!RANA D# TARIFA$ "om as no'as regras5 o Eo'erno normatizou tam+8m uma reocu a(o que gira'a em torno do descontrole em rela(o ao n*mero de tarifas co+radas dos ortadores de cartes, %ela norma adotada somente oder9 <a'er co+rana de 1 ti os de tarifas, O !anco "entral informou que o o+)eti'o da medida 8 facilitar a com ara(o das tarifas co+radas elos clientes e5 tam+8m5 a escol<a do ti o de cart(o mais adequado, Ti os de Tarifa/, AnuidadeC 6, Fornecimento da segunda 'ia do cart(oC ., Utiliza(o dos cartes ara saques em din<eiro5 utilizando a fun(o cr8ditoC 4, %agamento de contasC 1, %edido de urgGncia na an9lise necess9ria ara aumentar o limite de cr8dito do cliente, #ssas tarifas de'er(o estar nas 9ginas das instituies financeiras e tam+8m em suas agGncias5 de forma que ossam ser com aradas elos clientes, Foi estimado elo mercado de que5 a e&em lo das tarifas co+radas nas contas correntes5 e&istiam cerca de /00 tarifas co+radas na rela(o das Administradoras de "artes dos ortadores so+ di'ersas nomenclaturas5 n(o ermitindo a m>nima com ara(o e qualquer analise de com eti(o no mercado, "artes n(o solicitados5 cancelamento e e&tratos-

42

A norma trata ainda dos seguintes rocedimentos no mercado

%roi+ido o en'io de cart(o que n(o se)a solicitado elo "lienteC

Os emissores ser(o o+rigados a cancelarem o cart(o de cr8dito de forma

imediata a artir do momento da solicita(o do ortador, O ortador5 no entanto5 ter9 que continuar agando as arcelas em a+ertoC

Os emissores de'er(o e& licitar no e&trato-

O limite de cr8dito total e limites indi'iduais ara cada ti o de o era(o de

cr8dito ass>'el de contrata(oC

Os gastos realizados5 or e'ento5 inclusi'e quando arceladosC

A identifica(o das o eraes de cr8dito contratadas e res ecti'os 'aloresC

Nalores relati'os a encargos co+rados5 informados de forma segregada de

acordo com os ti os de o eraes realizadasC

Nalor dos encargos a ser co+rado no mGs seguinte5 no caso do cliente o tar

elo agamento m>nimo da fatura e o "usto #feti'o Total ?"#T@5 que inclui )uros e outras ta&as, Foram qualificados dois ti os de cartes de cr8dito- o +9sico e o diferenciado, O cart(o +9sico5 cu)a modalidade tornaHse o+rigatBria a oferta or arte do emissor5 oder9 ser usado como meio de agamento5 com o cliente odendo o tar elos arcelamentos no ato da com ra, O cart(o diferenciado ossui outros ser'ios aco lados5 como rogramas de recom ensas ou +enef>cios H 'iagens5 asseios e outros ti os de rGmios5 que de'em ter am la di'ulga(o em rela(o aos direitos de uso e con'ers(o or arte dos ortadores, A anualidade do cart(o +9sico 8 menor do que a do cart(o diferenciado, Am+os oder(o ser emitidos ara uso nacional e internacional, As regras ara no'os cartes sB 'alem a artir de )un<o de 60//5 e ara os cartes )9

e&istentes5 ou emitidos at8 l95 'alem somente a artir de )un<o de 60/6,

4O

FORIA D# %AEAI#NTO DA FATURA As autoridades monet9rias do a>s est(o reocu adas com o n>'el ele'ado de endi'idamento das essoas f>sicas e consideram como um dos fatores a facilidade de o+ten(o de limites de cr8dito notadamente atra'8s de cartes de cr8dito, #m tese o ortador do cart(o com ra 7 'ista uma mercadoria utilizando o seu limite e elas regras anteriores era o+rigado a saldar a enas /0X do 'alor da sua fatura e automaticamente ; arcela'a= o restante do d8+ito, "iente desse risco o Eo'erno atra'8s das normas acima resol'eu que os ortadores de cartes ter(o que agar elo menos /1X de sua fatura mensalmente5 odendo financiar o 'alor restante5 so+re o qual incidir9 )uros, A artir de dezem+roY60//5 a co+rana m>nima so+e ara 60X do 'alor total da fatura,

"U$TO #F#TINO TOTAJ P "#T Regulamenta(o institu>da ela Resolu(o "IN .,1/2 de 02 de Dezem+ro de 6,00O o+rigou as Instituies Financeiras a a resentarem aos "lientes %essoas F>sicas no momento da negocia(o de uma o era(o de cr8dito ou de arrendamento mercantil o "U$TO #F#TINO TOTAJ P "#T da o era(o, De'em ser e& ostos claramente aos "lientes no momento da negocia(o e tam+8m de'em ser e& ostos em cartazes que di'ulguem 'alores de arcelas ara a 'enda de +ens e ser'ios, #m lin<as gerais a "U$TO #F#TINO TOTAJ P "#T de'e incluir todos os flu&os financeiros en'ol'idos nas o eraes5 como- ta&a de )uros5 todas as tarifas co+radas5 todos os tri+utos que incidem so+re a o era(o e ser(o arcados elo "liente tomador do

4L

em r8stimo5 todos os custos de seguros inclu>dos ara garantir o +em financiado5 todas as des esas de registros co+radas5 +em outras des esas que ser(o arcadas elo "liente, %or e&em loTemos um cr8dito essoal de R` /0,000500 e 8 a resentado ao "liente o lano de agamento de /6 arcelas de R` /,000500, A ta&a nominal de um lano deste 8 de 6536.X ao mGs, No entanto5 a Bs a urado a urados todos os custos de tri+utos5 seguros5 registros5 tarifas etc, ser9 li+erado ao "iente o 'alor l>quido de R` 3,000500, Iudou o 'alor li+erado5 mas o 'alor da arcela ermaneceu o mesmo, "#Td Temos ent(o que recalcular os )uros5 ois o 'alor li+erado diminuiu5 mas as arcelas continuam as mesmas, Jogo5 a ta&a de )uros aumentou, Neste caso a ta&a efeti'a foi ara 45O.X ao mGs, O que de'e ser a resentado como "U$TO #F#TINO TOTAJ P "#T ao "liente otencial tomador do em r8stimo 8 uma ta&a de 45O.X X e n(o 6536. X ao mGs5 como inicialmente foi calculado, No esco o da regulamenta(o temos que5 adronizado o modelo de calculo do "#T5 o "liente oder9 com arar esse custo5 nas mesmas +ases5 com o "#T ofertado ela concorrGncia e assim decidir ela mel<or oferta, A Institui(o Financeira de'e com ro'ar que deu ciGncia ao "liente do "#T H "U$TO #F#TINO TOTAJ, Formula +9sica ara o calculo do "#TNa K% /6"

"licar em %IT em seguida clicar em #NT#R ?'alor da arcela do lano de

financiamento acima@C

3,000,00 clicar em "K$ em seguida clicar em %N ?'alor efeti'amente li+erado

de ois de descontados todos os itens acima descritos@C

43

/6 clicar em ;n= H numero de arcelas do lanoC

%ara sa+er a ta&a efeti'a5 clicar em ;i=,

No nosso e&em lo essa ta&a deu como resultado 6X ao mGs, #sse 8 "#T que de'e ser a resentado ao "liente, Na %lanil<a #&cel temosFunes Financeiras d TAZA ?N erC%gtoCN%CNFCTi o@ N er d n*mero de arcelas do lano %agto d 'alor da arcela mensal N d Nalor liquido li+erado ?incluir com o sinal de menos @ Nfd Nalor futuro d 0 ?zero@ significando que nada ser9 ago ao final do lano Ti o d 0 ?zero@ significando que a rimeira arcela ser9 aga ao final de .0 dias e demais a cada .0 dias,

$I$T#IA D# AUTORR#EUJAO !AN"QRIA A F#!RA!AN5 destacando o a el que os !ancos re resentam erante a sociedade resol'eu editar um con)unto de conceitos destinados a nortear a a(o no mercado de modo adronizado no tocante5 rinci almente5 7 qualidade na resta(o de ser'ios, Dessa forma em 62 de Agosto de 6,00L5 a F#!RA!AN u+licou o $I$T#IA D#

AUTORR#EUJAO !AN"QRIA com o o+)eti'o de5 em con)unto com a sociedade5 <armonizar o sistema +anc9rio5 su lementando as normas e os mecanismos de controle )9 e&istentes, Assim5 a F#!RA!AN desen'ol'eu a autorregula(o como um sistema 'olunt9rio5 focado na sadia concorrGncia do mercado5 na ele'a(o de adres e no aumento da trans arGncia em +enef>cio dos consumidores, ;Ao 'oluntariarHse ara integrar o sistema de autorregula(o5 aderindo aos mais ele'ados adres 8ticos e de conduta5

10

cada +anco atesta o com rometimento com os seus consumidores e com a sociedade +rasileira=,

%RIN"I%IO$ E#RAI$ ADOTADO$ %rinci io gerais adotadosWtica e Jegalidade H adotar condutas +en8ficas 7 sociedade5 ao funcionamento do mercado e ao meio am+iente, Res eitar a li're concorrGncia e a li+erdade de iniciati'a, Atuar em conformidade com a legisla(o 'igente e com as normas da autorregula(o, Res eito ao "onsumidor H tratar o consumidor de forma )usta e trans arente5 com atendimento cortGs e digno, Assistir o consumidor na a'alia(o dos rodutos e ser'ios adequados 7s suas necessidades e garantir a segurana e a confidencialidade de seus dados essoais, "onceder cr8dito de forma res ons9'el e incenti'ar o uso consciente de cr8dito, "omunica(o #ficiente H fornecer informaes de forma recisa5 adequada5 clara e o ortuna5 ro orcionando condies ara o consumidor tomar decises conscientes e +em informadas, A comunica(o com o consumidor5 or qualquer 'e>culo5 essoalmente ou mediante ofertas ou an*ncios u+licit9rios5 de'e ser feita de modo a inform9Hlo so+re os as ectos rele'antes do relacionamento com a $ignat9ria, Iel<oria "ont>nua H a erfeioar adres de conduta5 ele'ar a qualidade dos rodutos5 n>'eis de segurana e a eficiGncia dos ser'ios, O $istema de Autorregula(o !anc9ria criou

"onsel<o de Autorregula(o

res ons9'el elo esta+elecimento do Normati'o contendo regras es ec>ficas so+re r9ticas +anc9rias intitulado HcRegras da Autorregula(o !anc9riac ?as Regrasc@, As Regras ser(o ela+oradas e eriodicamente re'isadas segundo os receitos legais das regras de atua(o no mercado financeiro ditado elo $istema Financeiro Nacional5

1/

os usos e costumes em mat8ria comercial e +anc9ria e os rinc> ios do "Bdigo de Defesa do "onsumidor5 em res eito ao rinci al ator do mercado que 8 o "liente, $u+ordinado ao "onsel<o foi criada a Diretoria de Autorregula(o5 Brg(o e&ecuti'o do $istema que tem or fun(o o eracionalizar e fiscalizar o cum rimento das normas e a licar as enalidades re'istas elas normas do $istema, DIR#ITO DO "ON$UIIDOR A NORIA 00/Y600L5 cum rindo os receitos da Autorregula(o enfatizou a quest(o do direito do consumidor 7 informa(o, #sse assunto foi a+ordado em todos os ca >tulos do documento, # mais

Roteiro acordado elos +ancos e elos Brg(os de defesa do consumidor ara

encerramento de contas e tratamento de contas inati'as, #ste assunto 8 tratado no ca >tulo #ncerramento de "ontaC

O $tar H $istema de Di'ulga(o de Tarifas de %rodutos e $er'ios Financeiros da

F#!RA!AN facilita a com ara(o das tarifas raticadas elos +ancos ara di'ersos rodutos e ser'ios5 al8m de esta+elecer uma adroniza(o de nomenclaturas,

As ou'idorias5 que foram criadas or muitos +ancos nos *ltimos anos e que

recentemente foram reguladas or meio da Resolu(o !A"#N nR, .,4OOY0O, As ou'idorias5 cu)o esco o 8 atuar como canal de comunica(o e de resolu(o de conflitos entre +ancos e consumidores5 s(o referidas nesta normaC

Os $A"Us H $er'ios de A oio ao "onsumidor or telefone, Os n*meros de

telefone das centrais de atendimento da $ignat9ria estar(o afi&ados em local de alta 'isi+ilidade nas agGncias e na internetC

A u+licidade5 o mar^eting direto5 os an*ncios5 os materiais romocionais e as

ofertas comerciais feitas atra'8s de quaisquer canais de atendimento da $ignat9ria5 incluindo centrais telefMnicas e internet5 n(o conter(o informa(o de qualquer natureza que5 direta ou indiretamente5 or im lica(o5 omiss(o5 e&agero ou am+iguidade5 le'e o consumidor a erroC

16

As r9ticas comerciais definem que antes de contratar uma o era(o5 a

$ignat9ria oferecer9 e& licaes adequadas 7s necessidades do consumidor5 incluindo informaes so+re tarifas5 )uros e im ostos5 +em como so+re canais de atendimento, A $ignat9ria informar9 so+re e'entuais rodutos ou ser'ios alternati'os ara o consumidor fazer uma escol<a consciente e informadaC

As ta&as de )uros e o n*mero de arcelas ser(o informadas em termos anuais e

mensais5 e ser(o a resentadas de forma claraC

A $ignat9ria informar9 as tarifas a lic9'eis a seus rodutos e ser'ios5 +em

como a eriodicidade e a rogressi'idade5 conforme o caso5 +em como a forma ela qual ser(o co+radas, A $ignat9ria dis oni+ilizar9 em local 'is>'el nas agGncias e na internet uma ta+ela com as tarifas de cada ti o de ser'io5 +em como a rela(o dos rodutos e ser'ios que tGm tarifa(o roi+ida elo !A"#NC

No ato da contrata(o efeti'ada na agGncia5 na internet ou no cai&a eletrMnico5

a $ignat9ria dis oni+ilizar9 ao

menos o

sum9rio

da o era(o contendo as

es ecificaes do roduto ou do ser'io contratado5 tais como razos5 'alores5 )uros5 tarifas5 comisses5 tri+utos5 multas e forma de agamento5 al8m do "#T H "usto #feti'o Total da o era(o, O sum9rio da o era(o ter9 todos os seus cam os reenc<idos ou anuladosC

%orta+ilidade H A norma trata do direito do consumidor quanto a orta+ilidade

do cr8dito- $e o consumidor decidir mudar a sua d>'ida ara outra institui(o financeira5 a $ignat9ria informar9 como ocorrer9 a transferGncia de d>'ida e o res ons9'el or esse rocesso5 fornecendo as informaes necess9rias ara que tal mudana se concretize dentro de /1 dias *teis a Bs rece+er a solicita(oC

"r8dito H No ato da contrata(o5 a $ignat9ria informar9 n(o a enas o custo

efeti'o total da o era(o ?"#T@5 incluindo tarifas5 des esas ta&as de )uros5 'alor do IOF

e demais tri+utos e'entualmente incidentes5 mas tam+8m razos5 n*mero de restaes5 comisses5 encargos moratBrios5 multas e forma de liquida(oC

"<eque #s ecial-

1.

"aso

es ecial5

cliente

contrate

em r8stimo

da

modalidade

c<eque

a $ignat9ria informar9 que essa modalidade 8 destinada ara uso

e'entual, A $ignat9ria estimular9 a escol<a de outros rodutos a lic9'eis5 que or'entura ten<am ta&a de )uros menoresC

O limite de cr8dito do c<eque es ecial oder9 'ariar de acordo com

'9rios fatores5 dentre os quais o <istBrico de cr8dito5 e ser9 autado no rinc> io da concess(o res ons9'el de cr8dito, Alteraes de limites ser(o informadas ao consumidor, #m caso de im ontualidade no agamento das d>'idas do consumidor ara com a $ignat9ria5 ou em caso de im ontualidade do consumidor constatada elos ser'ios de rote(o ao cr8dito5 a $ignat9ria oder9 reduzir5 cancelar ou +loquear o limite de cr8dito rotati'o5 mediante imediata comunica(o ao consumidor,

As solicitaes de cr8dito ser(o analisadas de acordo com a ol>tica da

$ignat9ria5 odendo ser considerados ara essa an9lise o <istBrico e o erfil de cr8dito do consumidor5 as condies da o era(o e as garantias a resentadas, No caso de negati'a de cr8dito5 o consumidor ser9 informado se esta se fundamenta em crit8rios de cr8dito da $ignat9ria5 em restries cadastrais )unto aos ser'ios de rote(o ao cr8dito ou em inscri(o no "adastro de #mitentes de "<eques sem Fundos do !A"#N ?""F@C

Inadim lGncia H No caso do consumidor atrasar agamentos de'idos 7

$ignat9ria5 esta manter9 um tratamento 9gil5 digno e res eitoso, A $ignat9ria contatar9

o consumidor ara discutir o assunto e oferecer as informaes necess9rias ara a retomada dos agamentos ou renegocia(o da d>'ida,

$IEIJO DA$ INFORIAV#$ !AN"QRIA$

14

O sigilo das informaes +anc9rias 8 regulado ela Jei "om lementar /01 de /0 de Daneiro de 6,00/, Regra geral5 todas as informaes a que ti'er acesso as Instituies Financeiras ou em resas de ati'idade financeira regulada elo "onsel<o Ionet9rio Nacional5 sB oder(o ser utilizadas no ]m+ito das o eraes que realizar com seus "lientes, $o+ ena de rocesso crime5 al8m das sanes administrati'as e outras enalidades im ostas ela autoridade monet9ria5 os administradores das Instituies Financeiras n(o de'em di'ulgar qualquer informa(o relati'a ao "liente5 quer se)a as informaes "adastrais como as de o eraes como saldos +anc9rios5 saldo de a licaes5 d8+itos em ser ou atrasados e outros, As e&cees restringemHse a cess(o das informaes ara atender a determinaes )udiciais5 ou no ]m+ito do sistema financeiro quando s(o o+rigatBrias as informaes 7 "entral de Riscos do !anco "entral5 ao "oaf H "onsel<o de "ontrole das Ati'idades Financeiras, $(o ermitidas a consulta e troca de informaes constantes de cadastro de emitentes de c<eques sem fundos P ""F5 entidades de rote(o ao cr8dito5 o+ser'adas as normas +ai&adas elo !anco "entral, I$$ H II%O$TO $O!R# $#RNIO$ D# FUAJFU#R NATUR#SA A Jei "om lementar nR //2 de ./ de )ul<o de 6,00.5 regulamentou a co+rana de I$$ P Im osto so+re ser'ios de qualquer natureza5 um im osto de ]m+ito Iunici al que incide so+re ser'ios restados e de'e ser tri+utado no local da origem do fato gerador, #ssa Jei disci linou a a lica(o dentre outras a a lica(o do I$$ so+re ser'ios restados nas ati'idades das Instituies Financeiras5 conforme relacionamos a+ai&o,

%or outro lado dei&ou claro que n(o incide I$$ so+re o 'alor intermediado no mercado de t>tulos e 'alores mo+ili9rios5 o 'alor dos de Bsitos +anc9rios5 o rinci al5 )uros e

11

acr8scimos moratBrios relati'os a o eraes de cr8dito realizadas or instituies financeiras, A incidGncia do I$$ ocorre so+re os ser'ios restados elas Instituies Financeiras que s(oA

Administra(o de fundos quaisquer5 de consBrcio5 de cart(o de cr8dito ou

d8+ito e congGneres5 de carteira de clientes5 de c<eques r8Hdatados e congGneres, A

A+ertura de contas em geral5 inclusi'e conta corrente5 conta de in'estimentos

e a lica(o e caderneta de ou ana5 no %a>s e no e&terior5 +em como a manuten(o das referidas contas ati'as e inati'as, A

Joca(o e manuten(o de cofres articulares5 de terminais eletrMnicos5 de

terminais de atendimento e de +ens e equi amentos em geral, A

Fornecimento ou emiss(o de atestados em geral5 inclusi'e atestado de

idoneidade5 atestado de ca acidade financeira e congGneres, A

"adastro5 ela+ora(o de fic<a cadastral5 reno'a(o cadastral e congGneres5

inclus(o ou e&clus(o no "adastro de #mitentes de "<eques sem Fundos P ""F ou em quaisquer outros +ancos cadastrais, A

#miss(o e fornecimento de a'isos5 com ro'antes e documentos em geralC

a+ono de firmasC coleta e entrega de documentos5 +ens e 'aloresC comunica(o com outra agGncia ou com a administra(o centralC licenciamento eletrMnico de 'e>culosC transferGncia de 'e>culosC A

Acesso5 mo'imenta(o5 atendimento e consulta a contas em geral5 or

qualquer meio ou rocesso5 inclusi'e or telefone5 facHs>mile5 internet e tele&5 acesso a terminais de atendimento5 inclusi'e 'inte e quatro <orasC acesso a outro +anco e a rede com artil<adaC A

Fornecimento de saldo5 e&trato e demais informaes relati'as a contas em

geral5 or qualquer meio ou rocesso,

#miss(o e altera(o5 cess(o5 su+stitui(o5 cancelamento e registro de contrato

de cr8ditoC estudo5 an9lise e a'alia(o de o eraes de cr8ditoC emiss(o5 concess(o5

12

altera(o ou contrata(o de a'al5 fiana5 anuGncia e congGneresC ser'ios relati'os a a+ertura de cr8dito5 ara quaisquer fins, A

Arrendamento mercantil ?leasing@ de quaisquer +ens5 inclusi'e cess(o de

direitos e o+rigaes5 su+stitui(o de garantia5 altera(o5 cancelamento e registro de contrato5 e demais ser'ios relacionados ao arrendamento mercantil ?leasing@, A

$er'ios relacionados a co+ranas5 rece+imentos ou agamentos em geral5 de

t>tulos quaisquer5 de contas ou carnGs5 de c]m+io5 de tri+utos e or conta de terceiros5 inclusi'e os efetuados or meio eletrMnico5 autom9tico ou or m9quinas de atendimentoC fornecimento de osi(o de co+rana5 rece+imento ou agamentoC emiss(o de carnGs5 fic<as de com ensa(o5 im ressos e documentos em geral, A

De'olu(o de t>tulos5 rotesto de t>tulos5 susta(o de rotesto5 manuten(o de

t>tulos5 rea resenta(o de t>tulos5 e demais ser'ios a eles relacionados, A

"ustBdia em geral5 inclusi'e de t>tulos e 'alores mo+ili9rios,

$er'ios relacionados a o eraes de c]m+io em geral5 edi(o5 altera(o5

rorroga(o5 cancelamento e +ai&a de contrato de c]m+ioC emiss(o de registro de e& orta(o ou de cr8ditoC co+rana ou de Bsito no e&teriorC emiss(o5 fornecimento e cancelamento de c<eques de 'iagemC fornecimento5 transferGncia5 cancelamento e demais ser'ios relati'os a carta de cr8dito de im orta(o5 e& orta(o e garantias rece+idasC en'io e rece+imento de mensagens em geral relacionadas a o eraes de c]m+io, A

Fornecimento5 emiss(o5 reno'a(o e manuten(o de cart(o magn8tico5 cart(o

de cr8dito5 cart(o de d8+ito5 cart(o sal9rio e congGneres, A

"om ensa(o de c<eques e t>tulos quaisquerC ser'ios relacionados a de Bsito5

inclusi'e de Bsito identificado5 a saque de contas quaisquer5 or qualquer meio ou rocesso5 inclusi'e em terminais eletrMnicos e de atendimento, A

#miss(o5 liquida(o5 altera(o5 cancelamento e +ai&a de ordens de agamento5

ordens de cr8dito e similares5 or qualquer meio ou rocessoC ser'ios relacionados 7

transferGncia de 'alores5 dados5 fundos5 agamentos e similares5 inclusi'e entre contas

1O

em geral, A

#miss(o5 fornecimento5 de'olu(o5 susta(o5 cancelamento e o osi(o de

c<eques quaisquer5 a'ulso ou or tal(o, A

$er'ios relacionados a cr8dito imo+ili9rio5 a'alia(o e 'istoria de imB'el ou

o+ra5 an9lise t8cnica e )ur>dica5 emiss(o5 altera(o5 transferGncia e renegocia(o de contrato5 emiss(o do termo de quita(o e demais ser'ios relacionados a cr8dito imo+ili9rio,

IOF H II%O$TO $O!R# O%#RAV#$ FINAN"#IRA$ O Decreto 2,.02 de /4 de Dezem+ro de 6,00O5 alterado elo Decreto 2,..3 de 0. de )aneiro de 6,00L5 regulamenta a co+rana de IOF Im osto so+re O eraes Financeiras so+re O eraes de "r8dito5 "]m+io e $eguros ou relati'as a T>tulos e Nalores Io+ili9rios, O IOF 8 um tri+uto com fun(o redominantemente e&trafiscal5 'oltado ara o controle da ol>tica monet9ria5 mas com significati'o incremento na arrecada(o, O IOF incide5 dentre outros5 so+re o eraes de credito realizadas elas Instituies Financeiras, IncidGncia do IOF

I H quanto 7s o eraes de cr8dito5 a sua efeti'a(o ela entrega total ou arcial do montante ou do 'alor que constitua o o+)eto da o+riga(o5 ou sua coloca(o 7 dis osi(o do interessadoC II P quanto 7s o eraes de c]m+io5 a sua efeti'a(o ela entrega de moeda nacional ou estrangeira5 ou de documento que a re resente5 ou sua coloca(o 7 dis osi(o do

1L

interessado5 em montante equi'alente 7 moeda estrangeira ou nacional entregue ou osta 7 dis osi(o or esteC III P quanto 7s o eraes relati'as a t>tulos e 'alores mo+ili9rios5 a emiss(o5 transmiss(o5 agamento ou resgate destes5 na forma da lei a lic9'el, !A$# D# "QJ"UJO IH Fuanto 7s o eraes de cr8dito5 o montante da o+riga(o5 com reendendo o rinci al e os )urosC IIH Fuanto 7s o eraes de c]m+io5 o res ecti'o montante em moeda nacional5 rece+ido5 entregue ou osto 7 dis osi(oC IIIH Fuanto 7s o eraes relati'as a t>tulos e 'alores mo+ili9riosa@ na emiss(o5 o 'alor nominal ais o 9gio5 se <ou'erC +@ na transmiss(o5 o reo ou o 'alor nominal ou o 'alor da cota(o em +olsa5 conforme a leiC c@ no agamento ou resgate5 o reo,

AJIFUOTA$ As al>quotas5 'ia de regra5 dada a caracter>stica de instrumento de ol>tica monet9ria5 odem ser alteradas ara maior5 caso as autoridades monet9rias e Eo'erno5 entendam que de'am encarecer os em r8stimos e desestimular o a'ano das o eraes de cr8dito, "ontr9rio5 o Eo'erno reduz as al>quotas do IOF5 reduz o custo e incenti'a as o eraes de cr8dito, Atualmente a al>quota de IOF so+re o eraes de cr8dito 8 de /51X so+re o 'alor do rinci al mais )uros, Nas o eraes de cam+io as al>quotas atuais est(o em 2X,

13

"JA$$IFI"AO DA$ O%#RAV#$ D# "RWDITO A Resolu(o "IN 62L6 de 6/ de Dezem+ro de /,3335 trou&e ao mercado a introdu(o da necessidade or arte das Instituies Financeiras5 a resentarem em seus +alanos atrimoniais a qualifica(o de sua carteira de cr8dito segundo determinados receitos, #m fun(o da qualifica(o a urada a Institui(o de'e ara cada segmento realizar uma ro'is(o5 ou se)a5 uma reser'a ara a co+ertura dos riscos de inadim lGncia que a carteira 'en<a a a resentar e com isso demonstrar aos acionistas e 7 comunidade em geral a segurana contra e'entuais re)u>zos, A classifica(o de'er9 ser realizada em ordem crescente de risco5 nos seguintes n>'eis

N>'el AA

N>'el A

N>'el !

N>'el "

N>'el D

N>'el #

N>'el F

N>'el E

%ara a a ura(o dos n>'eis acima de'er(o ser a'aliados5 dentre outros5 os seguintes as ectosI H em rela(o ao de'edor e seus garantidoresa@ situa(o econMmicoHfinanceiraC +@ grau de endi'idamentoC

20

c@ ca acidade de gera(o de resultadosC d@ flu&o de cai&aC e@ administra(o e qualidade de controlesC f@ ontualidade e atrasos nos agamentosC g@ contingGnciasC <@ setor de ati'idade econMmicaC i@ limite de cr8ditoC II H em rela(o a o era(oa@ natureza e finalidade da transa(oC +@ caracter>sticas das garantias5 articularmente quanto a suficiGncia e liquidezC c@ 'alor, Nas o eraes de cr8dito a essoas f>sicas de'eHse le'ar em conta tam+8m as situaes de renda e de atrimMnio +em como outras informaes cadastrais do de'edor, O atraso no agamento dos com romissos influencia diretamente no n>'el de classifica(o do de'edor, Assim5 mensalmente5 or ocasi(o dos +alancetes e +alanos5 em fun(o de atraso 'erificado no agamento de arcela de rinci al ou de encargos5 de'endo ser o+ser'ado o que seguea@ atraso entre /1 e .0 dias- a qualifica(o do de'edor de'er9 se situar no risco n>'el !5 no m>nimoC +@ atraso entre ./ e 20 dias- risco n>'el "5 no m>nimoC c@ atraso entre 2/ e 30 dias- risco n>'el D5 no m>nimoC d@ atraso entre 3/ e /60 dias- risco n>'el #5 no m>nimoC

e@ atraso entre /6/ e /10 dias- risco n>'el F5 no m>nimoC f@ atraso entre /1/ e /L0 dias- risco n>'el E5 no m>nimoC

2/

g@ atraso su erior a /L0 dias- risco n>'el KC A ro'is(o ara fazer face aos cr8ditos de liquida(o du'idosa de'e ser constitu>da mensalmente5 n(o odendo ser inferior ao somatBrio decorrente da a lica(o dos ercentuais a

seguir mencionados5 sem re)u>zo

da

res onsa+ilidade

dos

administradores das instituies ela constitui(o de ro'is(o em montantes suficientes ara fazer face a erdas ro'9'eis na realiza(o dos cr8ditosI H 051X ?meio or cento@ so+re o 'alor das o eraes classificadas como de risco n>'el AC II H /X ?um or cento@ so+re o 'alor das o eraes classificadas como de risco n>'el !C III H .X ?trGs or cento@ so+re o 'alor das o eraes classificadas como de risco n>'el "C IN /0X ?dez or cento@ so+re o 'alor das o eraes classificados como de risco n>'el DC N H .0X ?trinta or cento@ so+re o 'alor das o eraes classificados como de risco n>'el #C NI H 10X ?cinquenta or cento@ so+re o 'alor das o eraes classificados como de risco n>'el FC

NII H O0X ?setenta or cento@ so+re o 'alor das o eraes classificados como de risco n>'el EC NIII H /00X ?cem or cento@ so+re o 'alor das o eraes classificadas como de risco n>'el K, O !anco "entral5 atra'8s do De artamento de Fiscaliza(o5 oder9 rea'aliar os n>'eis atri+u>dos e solicitar um reforo nas ro'ises ara e'entuais erdas dando maior segurana 7 Institui(o e ao $istema, "RII#$ D# JANAE#I D# DINK#IRO

26

A Jei 3,2/. de . de Iaro de /,33L5 e a "ircular !A"#N .42/ de 64 de )ul<o de 6,0035 regulamentaram e orientaram o mercado financeiro na re'en(o de il>citos de ;la'agem= de din<eiro ou oculta(o de +ens5 direitos e 'alores e cria o "OAF "onsel<o de "ontrole de Ati'idades Financeiras, O o+)eti'o foi normatizar os rocedimentos que de'em ser adotados ara e'itar que recursos oriundos de ati'idades il>citas a+ai&o es ecificadas se)am acol<idos no mercado financeiro alimentando a continuidade e organiza(o do crime, "UIDADO$ #$%#"IAI$ $(o destacados os cuidados com recursos oriundosI H de tr9fico il>cito de su+st]ncias entor ecentes ou drogas afinsC II P de terrorismo e seu financiamentoC III H de contra+ando ou tr9fico de armas5 munies ou material destinado 7 sua rodu(oC IN H de e&tors(o mediante sequestroC N H contra a Administra(o %*+lica5 inclusi'e a e&igGncia5 ara si ou ara outrem5 direta ou indiretamente5 de qualquer 'antagem5 como condi(o ou reo ara a r9tica ou omiss(o de atos administrati'osC NI H contra o sistema financeiro nacionalC NII H raticado or organiza(o criminosa, NIII P raticado or articular contra a administra(o *+lica estrangeira, Fuem raticar5 ocultar ou dissimular a utiliza(o de +ens5 direitos ou 'alores ro'enientes dos crimes acima5 estar9 su)eito a ena de trGs a dez anos, Incorre5 ainda5 na mesma ena quemA

Utiliza5 na ati'idade econMmica ou financeira5 +ens5 direitos ou

'alores que sa+e serem ro'enientes de qualquer dos crimes antecedentes referidos neste artigoC

2.

%artici a de gru o5 associa(o ou escritBrio tendo con<ecimento de

que sua ati'idade rinci al ou secund9ria 8 dirigida 7 r9tica de crimes re'istos nesta Jei, JANAE#I D# DINK#IRO A ;la'agem= de din<eiro5 na realidade5 refereHse a aes de quemA

"on'erte5 cola+ora ou 8 coni'ente elo con<ecimento sem denunciar5 os

recursos ou +ens oriundos das ati'idades criminosas acima em ;ati'os l>citos=C A

Adquire5 rece+e5 troca5 negocia5 d9 ou rece+e em garantia5 guarda5 tem em

de Bsito5 mo'imenta ou transfereC A

Im orta ou e& orta +ens com 'alores n(o corres ondentes aos 'erdadeiros,

IN$TITUIV#$ FINAN"#IRA$ As Instituies Financeiras5 or intermediarem recursos de toda ordem de'em tomar

todas as recaues ara e'itar a ocorrGncia de tais il>citos, #m fun(o disso o !A"#N orientou5 conforme resolu(o acima5 o que segueAs ol>ticas de re'en(o tratadas acima de'emI H es ecificar5 em documento interno5 as res onsa+ilidades dos integrantes de cada n>'el <ier9rquico da institui(oC II H contem lar a coleta e registro de informaes tem esti'as so+re clientes5 que ermitam a identifica(o dos riscos de ocorrGncia da r9tica dos mencionados crimesC III H definir os crit8rios e rocedimentos ara sele(o5 treinamento e acom an<amento da situa(o econMmicoHfinanceira dos em regados da institui(oC IN H incluir a an9lise r8'ia de no'os rodutos e ser'ios5 so+ a Btica da re'en(o dos mencionados crimesC

24

N H ser a ro'adas elo consel<o de administra(o ou5 na sua ausGncia5 ela diretoria da institui(oC NI H rece+er am la di'ulga(o interna, As Instituies Financeiras5 de'em ainda tomar medidas r8'ia e e& ressamente esta+elecidas5 que ermitamI H confirmar as informaes cadastrais dos clientes e identificar os +enefici9rios finais das o eraesC II H ossi+ilitar a caracteriza(o ou n(o de clientes como essoas oliticamente e& ostas, Os rocedimentos acima5 segundo a norma5 de'em $er reforados ara in>cio de relacionamento comI H instituies financeiras5 re resentantes ou corres ondentes localizados no e&terior5 es ecialmente em a>ses5 territBrios e de endGncias que n(o adotam rocedimentos de registro e controle similares aos definidos nesta circularC II H clientes cu)o contato se)a efetuado or meio eletrMnico5 mediante corres ondentes no %a>s ou or outros meios indiretos, INFORIAV#$ "ADA$TRAI$ As Informaes "adastrais +9sicas que de'em ser solicitadas e regularmente atualizadas s(oI P Informaes essoais regularesC II H os 'alores e origem da renda mensal e atrimMnio5 no caso de essoas naturais5 e de faturamento m8dio mensal dos doze meses anteriores5 no caso de essoas )ur>dicasC III H declara(o firmada so+re os ro Bsitos e a natureza da rela(o de negBcio com a

institui(o,

21

As informaes cadastrais relati'as a cliente essoa )ur>dica de'em a+ranger as essoas naturais autorizadas a re resentaHla5 +em como a cadeia de artici a(o societ9ria5 at8 alcanar a essoa natural caracterizada como +enefici9rio final, As instituies de'em realizar testes de 'erifica(o5 com eriodicidade m9&ima de um ano5 que assegurem a adequa(o dos dados cadastrais de seus clientes,

IONII#NTAO D# R#"UR$O$ No caso de mo'imenta(o de recursos or "lientes ermanentes5 os registros de'em conter informaes consolidadas, Fue ermitam 'erificarI H a com ati+ilidade entre a mo'imenta(o de recursos e a ati'idade econMmica e ca acidade financeira do clienteC II H a origem dos recursos mo'imentadosC III H os +enefici9rios finais das mo'imentaes, O sistema de registro de'e ermitir a identifica(oI H das o eraes que5 realizadas com uma mesma essoa5 conglomerado financeiro ou gru o5 em um mesmo mGs calend9rio5 su erem5 or institui(o ou entidade5 em seu con)unto5 o 'alor de R`/0,000500 ?dez mil reais@C II H das o eraes que5 or sua <a+itualidade5 'alor ou forma5 configurem artif>cio que o+)eti'e +urlar os mecanismos de identifica(o5 controle e registroC III H Registros de De Bsitos em "<eque5 Jiquida(o de "<eques De ositados em Outra Institui(o, Financeira e da Utiliza(o de Instrumentos de TransferGncia de RecursosC IN H das o eraes de transferGncia de recursos 'ia TransferGncia #letrMnica Dis on>'el ?T#D@5 de c<eque5 c<eque administrati'o5 c<eque ordem de agamento e outros

22

documentos com ens9'eis de mesma natureza5 e 7 liquida(o de c<eques de ositados em outra institui(o financeiraC N H das emisses de c<eque administrati'o5 de c<eque ordem de agamento5 de ordem de agamento5 de Documento de "r8dito ?DO"@5 de T#D e de outros instrumentos de transferGncia de recursos5 quando de 'alor su erior a R`/,000500 ?mil reais@, II%ORTANT# a@ Os registros de que trata o inciso I efetuados or institui(o de osit9ria de'em conter5 no m>nimo5 os dados relati'os ao 'alor e ao n*mero do c<eque de ositado5 o cBdigo de com ensa(o da institui(o sacada5 os n*meros da agGncia e da conta de de Bsitos sacadas e o n*mero de inscri(o no "%F ou no "N%D do res ecti'o titular, +@ Os registros de que trata o inciso I efetuados or institui(o sacada de'em conter5 no m>nimo5 os dados relati'os ao 'alor e ao n*mero do c<eque5 o cBdigo de com ensa(o da institui(o de osit9ria5 os n*meros da agGncia e da conta de de Bsitos de osit9rias e o n*mero de inscri(o no "%F ou no "N%D do res ecti'o titular5 ca+endo 7 institui(o de osit9ria fornecer 7 institui(o sacada os dados relati'os ao seu cBdigo de com ensa(o e aos n*meros da agGncia e da conta de de Bsitos de osit9rias, c@ No caso de c<eque utilizado em o era(o simult]nea de saque e de Bsito na rB ria institui(o sacada5 com 'istas 7 transferGncia de recursos da conta de de Bsitos do emitente ara conta de de Bsitos de terceiros5 os registros de'em conter5 no m>nimo5 os dados relati'os ao 'alor e ao n*mero do c<eque sacado5 +em como aos n*meros das agGncias sacada e de osit9ria e das res ecti'as contas de de Bsitos, d@ Os registros de que trata o inciso II acima de'em conter5 no m>nimo5 as seguintes

informaesI H o ti o e o n*mero do documento emitido5 a data da o era(o5 o nome e o n*mero de inscri(o do adquirente ou remetente no "%F ou no "N%DC

2O

II H quando agos em c<eque5 o cBdigo de com ensa(o da institui(o5 o n*mero da agGncia e da conta de de Bsitos sacadas referentes ao c<eque utilizado ara o res ecti'o agamento5 inclusi'e no caso de c<eque sacado contra a rB ria institui(o emissora dos instrumentos referidos neste artigoC III H no caso de DO"5 o cBdigo de identifica(o da institui(o destinat9ria no sistema de liquida(o de transferGncia de fundos e os n*meros da agGncia5 da conta de de Bsitos de osit9ria e o n*mero de inscri(o no "%F ou no "N%D do res ecti'o titularC IN H no caso de ordem de agamentoa@ destinada a cr8dito em conta- os n*meros da agGncia destinat9ria e da conta de de Bsitos de osit9riaC +@ destinada a agamento em es 8cie- os n*meros da agGncia destinat9ria e de inscri(o do +enefici9rio no "%F ou no "N%D, c@ em se tratando de o eraes de transferGncia de recursos en'ol'endo essoa f>sica residente no e&terior deso+rigada de inscri(o no "%F5 na forma definida ela $ecretaria da Receita Federal do !rasil ?RF!@5 a identifica(o5 ode ser efetuada elo n*mero do res ecti'o assa orte5 com lementada com a nacionalidade da referida essoa e5 quando for o caso5 o organismo internacional de que se)a re resentante ara o e&erc>cio de funes es ec>ficas no %a>s, d@ a identifica(o re'ista acima5 n(o se a lica 7s o eraes de transferGncia de recursos en'ol'endo essoa )ur>dica com domic>lio ou sede no e&terior deso+rigada de inscri(o no "N%D5na forma definida ela RF!,

R#EI$TRO$ D# "ARTV#$ %RWH%AEO$ As instituies financeiras de'em manter registros es ec>ficos da emiss(o ou recarga

de 'alores em um ou mais cartes r8H agos,

2L

O sistema de registro de'e ermitir a identifica(o daI H emiss(o ou recarga de 'alores em um ou mais cartes r8H agos5 em montante acumulado igual ou su erior a R`/00,000500 ?cem mil reais@ ou o equi'alente em moeda estrangeira5 no mGs calend9rioC II H emiss(o ou recarga de 'alores em cart(o r8H ago que a resente ind>cios de oculta(o ou dissimula(o da natureza5 da origem5 da localiza(o5 da dis osi(o5 da mo'imenta(o ou da ro riedade de +ens5 direitos e 'alores, DefineHse cart(o r8H ago como o cart(o a to a rece+er carga ou recarga de 'alores em moeda nacional ou estrangeira5 oriundos de agamento em es 8cie5 de o era(o cam+ial ou de transferGncia a d8+ito de contas de de Bsito, Os registros das ocorrGncias de que tratam os incisos I e II acima de'em conter as seguintes informaesI H o nome ou raz(o social e o res ecti'o n*mero de inscri(o no "%F ou no "N%D da essoa natural ou )ur>dica res ons9'el ela emiss(o ou recarga de 'alores em cart(o r8H ago5 no caso de emiss(o ou recarga efetuada or residente ou domiciliado no %a>sC II H o nome5 o n*mero do assa orte e o res ecti'o a>s emissor5 no caso de emiss(o ou recarga de 'alores em cart(o r8H ago efetuada or essoa natural n(o residente no %a>s ou domiciliada no e&teriorC III H o nome e o res ecti'o n*mero de inscri(o no "%F da essoa natural a quem se destina o cart(o r8H agoC IN H a identifica(o das instituies5 das agGncias e das contas de de Bsito ou de ou ana de+itadas5 os nomes dos titulares das contas e res ecti'os n*meros de inscri(o no "%F5 no caso de emiss(o ou recarga de 'alores em cart(o r8H ago

oriundos de transferGncias a d8+ito de contas de de Bsito ou de ou ana tituladas or essoas naturaisC

23

N H a identifica(o das instituies5 das agGncias e das contas de de Bsito ou de ou ana de+itadas5 os nomes dos titulares das contas e res ecti'os n*meros de inscri(o no "N%D5 +em como os nomes das essoas naturais autorizadas a mo'iment9las e res ecti'os n*meros de inscri(o no "%F5 no caso de emiss(o ou recarga de 'alores em cart(o r8H ago oriundos de transferGncias a d8+ito de contas de de Bsito ou de ou ana tituladas or essoas )ur>dicasC NI H a data e o 'alor de cada emiss(o ou recarga de 'alores em cart(o r8H agoC NII H o ro Bsito da emiss(o do cart(o r8H agoC NIII H o nome e o res ecti'o n*mero de inscri(o no "%F das essoas naturais que re resentem as essoas )ur>dicas res ons9'eis ela emiss(o ou recarga de 'alores em cart(o r8H ago,

R#EI$TRO$ D# IONII#NTAO $U%#RIOR A R` /00 IIJ #I #$%W"I# Os +ancos comerciais5 a "ai&a #conMmica Federal5 os +ancos m*lti los com carteira comercial ou de cr8dito imo+ili9rio5 as sociedades de cr8dito mo+ili9rio5 as sociedades de ou ana e em r8stimo e as coo erati'as de cr8dito de'em manter registros es ec>ficos das o eraes de de Bsito em es 8cie5 saque em es 8cie5 saque em es 8cie or meio de cart(o r8H ago ou edido de ro'isionamento ara saque, O sistema de registro de'e ermitir a identifica(o deI H de Bsito em es 8cie5 saque em es 8cie5 saque em es 8cie or meio de cart(o r8 ago ou edido de ro'isionamento ara saque5 de 'alor igual ou su erior a R`/00,000500 ?cem mil reais@C II H de Bsito em es 8cie5 saque em es 8cie5 saque em es 8cie or meio de cart(o r8 ago ou edido de ro'isionamento ara saque5 que a resente ind>cios de oculta(o ou dissimula(o da natureza5 da origem5 da localiza(o5 da dis osi(o5 da mo'imenta(o ou da ro riedade de +ens5 direitos e 'aloresC

O0

III H emiss(o de c<eque administrati'o5 T#D ou de qualquer outro instrumento de transferGncia de fundos contra agamento em es 8cie5 de 'alor igual ou su erior a R`/00,000500 ?cem mil reais@, Informaes adicionaisI H o nome e o res ecti'o n*mero de inscri(o no "%F ou no "N%D5 conforme o caso5 do ro riet9rio ou +enefici9rio dos recursos e da essoa que efetuar o de Bsito5 o saque em es 8cie ou o edido de ro'isionamento ara saqueC II H o ti o e o n*mero do documento5 o n*mero da institui(o5 da agGncia e da conta corrente de de Bsitos 7 'ista ou da conta de ou ana a que se destinam os 'alores ou de onde o 'alor ser9 sacado5 conforme o casoC III H o nome e o res ecti'o n*mero de inscri(o no "%F ou no "N%D5 conforme o caso5 dos titulares das contas referidas no inciso II5 se na mesma institui(oC IN H o nome e o res ecti'o n*mero de inscri(o no "%F5 no caso de saque em es 8cie or meio de cart(o r8H ago cu)o ortador se)a residente ou domiciliado no %a>sC N H o nome e o n*mero do assa orte e o res ecti'o a>s emissor5 no caso de saque em es 8cie or meio de cart(o r8H ago cu)o ortador se)a n(o residente no %a>s ou domiciliado no e&teriorC NI H a data e o 'alor do de Bsito5 do saque em es 8cie5 do saque em es 8cie or meio de cart(o r8H ago ou do ro'isionamento ara saque,

AT#NO #$%#"IAJ As instituies financeiras de'em dis ensar es ecial aten(o aI H o eraes ou ro ostas cu)as caracter>sticas5 no que se refere 7s artes en'ol'idas5 'alores5 formas de realiza(o e instrumentos utilizados5 ou que5 ela falta de

O/

fundamento econMmico ou legal5 indiquem risco de ocorrGncia dos crimes de la'agem de din<eiro re'istos na Jei nR 3,2/.5 de /33L5 ou com eles relacionadosC II H ro ostas de in>cio de relacionamento e o eraes com essoas oliticamente e& ostas de nacionalidade +rasileira e as oriundas de a>ses com os quais o !rasil ossua ele'ado n*mero de transaes financeiras e comerciais5 fronteiras comuns ou ro&imidade 8tnica5 lingu>stica ou ol>ticaC III H ind>cios de +urla aos rocedimentos de identifica(o e registro esta+elecidos nesta circularC IN H clientes e o eraes em que n(o se)a oss>'el identificar o +enefici9rio finalC N H transaes com clientes oriundos de a>ses que a licam insuficientemente as recomendaes do EAFI H Eru o de A(o Financeira contra o !ranqueamento de "a itais5 conforme informaes di'ulgadas elo !anco "entral do !rasilC NI H situaes em que n(o se)a oss>'el manter atualizadas as informaes cadastrais de seus clientes, A e& ress(o ces ecial aten(oc inclui ainda os seguintes rocedimentosI H monitoramento reforado5 mediante a ado(o de rocedimentos mais rigorosos ara a a ura(o de situaes sus eitasC II H an9lise com 'istas 7 'erifica(o da necessidade das comunicaes ao "OAF conforme instrues acimaC III H a'alia(o da alta gerGncia quanto ao interesse no in>cio ou manuten(o do relacionamento com o cliente, "onsideraHse alta gerGncia qualquer detentor de cargo ou fun(o de n>'el <ier9rquico su erior ao daquele ordinariamente res ons9'el ela autoriza(o do

relacionamento com o cliente,

IANUT#NO D# INFORIAV#$ # R#EI$TRO$

O6

As informaes e registros de que trata esta circular de'em ser mantidos e conser'ados durante os seguintes er>odos m>nimos5 contados a artir do rimeiro dia do ano seguinte ao do t8rmino do relacionamento com o cliente ermanente ou da conclus(o das o eraesI H /0 ?dez@ anos5 ara as informaes e registros de transferGncias de recursos es ecificadas acima, II H 1 ?cinco@ anos5 ara as informaes e registros de transaes com os "lientes As informaes de que trata o item II acima5 de'em ser mantidas e conser'adas )untamente com o nome da essoa incum+ida da atualiza(o cadastral5 o nome do gerente res ons9'el ela conferGncia e confirma(o das informaes restadas e a data de in>cio do relacionamento com o cliente ermanente,

"OIUNI"AV#$ AO "OAF As instituies financeiras de'em comunicar ao "onsel<o de "ontrole de Ati'idades Financeiras ?"oaf@5 na forma determinada elo !anco "entral do !rasilI H as ocorrGncias emiss(o ou recarga de cartes r8H agos acima de R` /00 mil5 no razo de at8 1 ?cinco@ dias *teis a Bs o encerramento do mGs calend9rioC II H as ocorrGncias de de Bsito ou saque em es 8cie5 ou or meio de cart(o r8H ago ou emiss(o de c<eque administrati'o5 T#D ou qualquer outro ti o de transferGncia5 su erior a R` /00 mil5 na data da o era(o, %ar9grafo *nico, De'em tam+8m ser comunicadas ao "oaf as ro ostas de realiza(o das o eraes acima, III H as o eraes realizadas ou ser'ios restados cu)o 'alor se)a igual ou su erior a

R`/0,000500 ?dez mil reais@ e que5 considerando as artes en'ol'idas5 os 'alores5 as formas de realiza(o5 os instrumentos utilizados ou a falta de fundamento econMmico

O.

ou legal5 ossam configurar a e&istGncia de ind>cios dos crimes de la'agem de din<eiro re'istos na Jei nR 3,2/.5 de /33LC IN H as o eraes realizadas ou ser'ios restados que5 or sua <a+itualidade5 'alor ou forma5 configurem artif>cio que o+)eti'e +urlar os mecanismos de identifica(o5 controle e registroC N H as o eraes realizadas ou os ser'ios restados5 qualquer que se)a o 'alor5 a essoas que recon<ecidamente ten<am er etrado ou intentado er etrar atos terroristas ou neles artici ado ou facilitado o seu cometimento5 +em como a e&istGncia de recursos ertencentes ou or eles controlados direta ou indiretamenteC NI H os atos sus eitos de financiamento do terrorismo, O dis osto no inciso N ?atos terroristas @ a licaHse tam+8m 7s entidades ertencentes ou controladas5 direta ou indiretamente5 elas essoas ali mencionadas5 +em como or essoas e entidades atuando em seu nome ou so+ seu comando, A comunica(o de'e ocorrer at8 o dia *til seguinte 7quele em que 'erificadas, As comunicaes de que tratam os de transferGncias e outras transaes de 'alores acima de R` /00 mil5 de'er(o ser efetuadas sem que se)a dada ciGncia aos en'ol'idos, As comunicaes relati'as a cliente identificado como essoa oliticamente e& osta de'em incluir es ecificamente essa informa(o, A altera(o eYou o cancelamento de comunica(o efetuados a Bs o quinto dia *til seguinte ao da sua inclus(o de'em ser acom an<ados de )ustificati'a da ocorrGncia, As instituies financeiras de'em manter5 elo razo de 1 ?cinco@ anos5 os documentos relati'os 7s an9lises de o eraes ou ro ostas que fundamentaram a decis(o de efetuar ou n(o as comunicaes,

O4

%RO"#DII#NTO$ INT#RNO$ D# "ONTROJ# O !anco "entral do !rasil a licar95 cumulati'amente ou n(o5 as sanes re'istas Jei nR 3,2/.5 de /33L ?de crimes de la'agem de din<eiro@5 e no Decreto nR 6,O335 de L de outu+ro de /33L5 7s instituies financeiras 5 +em como aos seus administradores5 que dei&arem de cum rir as o+rigaes esta+elecidas nesta circular, As instituies financeiras de'em indicar ao !anco "entral do !rasil diretor res ons9'el ela im lementa(o e cum rimento das medidas esta+elecidas nesta circular5 +em como elas de'idas comunicaes, AdmiteHse que o diretor indicado desem en<e outras funes na institui(o5 e&ceto a relati'a 7 administra(o de recursos de terceiros, No caso de conglomerados financeiros5 admiteHse a indica(o de um diretor res ons9'el ela im lementa(o e cum rimento das medidas esta+elecidas nesta circular5 +em como elas comunicaes referentes 7s res ecti'as instituies integrantes, O !anco "entral do !rasil di'ulgar9I H os rocedimentos ara efetuar as comunicaes de transaes com 'alores acima de R` /00 milC II H o eraes e situaes que odem configurar ind>cio de ocorrGncia dos crimes re'istos na Jei nR 3,2/.5 de /33LC III H situaes e&em lificati'as de relacionamento sus eito,

O1

A atualiza(o das informaes cadastrais relati'as a clientes ermanentes cu)os relacionamentos ten<am sido iniciados antes da entrada em 'igor desta circular de'e ser efetuada em conformidade com os testes de 'erifica(o acima indicados, Os "ORR#$%OND#NT#$ de'em ficar atentos aos receitos desta regulamenta(o5 ois oder(o5 na sua ati'idade tomar contato com essoas sus eitas ou mesmo transaes consideradas ilegais, Imediatamente5 tomando o de'ido o cuidado de n(o relatar nada aos en'ol'idos5 nem a terceiros5 de'em comunicar aos res ons9'eis elo seu relacionamento somente a Institui(o que re resenta ara cum rir o seu a el dentro das normas, A Institui(o a'aliar9 as informaes de acordo com a norma e tomar9 as medidas ca+>'eis,

ERU%O D# AO FINAN"#IRA $O!R# O !RANFU#AI#NTO D# "A%ITAI$ De'ido ao im acto que tal ati'idade causa a economia mundial5 a comunidade internacional erce+eu a necessidade de inter'ir, Iuitas discusses e de+ates foram realizados5 resultando na ela+ora(o da "on'en(o das Naes Unidas "ontra o Tr9fico Il>cito de #stu efacientes e $u+st]ncias %sicotrB icas5 conclu>da em Niena5 a 60 de dezem+ro de /3LL e na Declara(o de %rinc> ios do "omitG da !asil8ia so+re as regras e r9ticas de controle das o eraes +anc9rias5 datada de /6 de dezem+ro do mesmo anoC marcos da luta contra a la'agem de ca itais e o narcotr9fico5 e +ase ara a maioria das legislaes internas so+re o assunto, A artir de tais documentos5 o cEHO $ummitc de /3L35 encontro dos sete a>ses mais desen'ol'idos H realizado em %aris5 criou a c<amada cFinancial Action Tas^ Force on Ionee Jaunderingc ?FATF@5 tam+8m con<ecida como Eru o de A(o Financeira so+re

O2

o !ranqueamento de "a itais ?EAFI@5 que 8 uma fora tarefa mundial de re ress(o 7 la'agem de din<eiro5 en'ol'endo mais de trinta #stados mem+ros5 com o intuito de desen'ol'er ol>ticas de com+ate ao +ranqueamento de ca itais5 em ]m+ito tanto interno quanto internacional, Fonte - ___,)us,com,+r A$ FUAR#NTA R#"OI#NDAV#$ Re'is(o de 60 de Dun<o de 600. f As Recomendaes seguidas de asterisco de'er(o ser lidas em con)unto com a res ecti'a Nota Inter retati'a,

$I$T#IA$ DURgDI"O$ bm+ito de a lica(o do crime de +ranqueamento de ca itais/, Os a>ses de'eriam incriminar o +ranqueamento de ca itais de acordo com o dis osto na "on'en(o das Naes Unidas contra o Tr9fico Il>cito de #stu efacientes e de $u+st]ncias %sicotrB icas ?"on'en(o de Niena@5 de /3LL5 e na "on'en(o das Naes Unidas contra a "riminalidade Organizada Transnacional ?"on'en(o de %alermo@5 de 6000, Os a>ses de'eriam a licar o crime de +ranqueamento de ca itais a todos os crimes gra'es5 or forma a a+ranger o con)unto mais alargado de infraes su+)acentes, As infraes su+)acentes odem ser definidas or referGncia a todos os crimes ou or

OO

referGncia a um limiar5 ligado ou a uma categoria de infraes gra'es5 ou a uma moldura enal a lic9'el 7 infra(o su+)acente ?crit8rio do limiar@5 ou a uma lista de infraes su+)acentes5 ou ainda a uma com+ina(o destes crit8rios, Fuando os a>ses o tarem elo crit8rio do limiar5 as infraes su+)acentes de'eriam incluir5 elo menos5 todos os crimes qualificados como gra'es elo seu direito interno5 ou incluir as infraes un>'eis com ena de dura(o m9&ima su erior a um ano de ris(o, Nos a>ses cu)os sistemas )ur>dicoH enais contem lem enas m>nimas5 as infraes su+)acentes de'eriam incluir todas as infraes un>'eis com ena de dura(o m>nima su erior a seis meses de ris(o, Fualquer que se)a o crit8rio adotado5 cada a>s de'eria incluir5 no m>nimo5 um con)unto de infraes que se integrem nas categorias de infraes designadas, As infraes su+)acentes ao +ranqueamento de ca itais de'eriam a+ranger as condutas ocorridas noutro a>s que constituam uma infra(o nesse a>s e que teriam constitu>do uma infra(o su+)acente se ti'essem ocorrido em territBrio nacional, Os a>ses odem esta+elecer que o *nico requisito r8'io 8 o de que a conduta constitua uma infra(o su+)acente5 se o ato ti'esse ocorrido em territBrio nacional, Os a>ses odem determinar que o crime de +ranqueamento de ca itais n(o se)a a lic9'el a quem cometeu a infra(o su+)acente5 quando tal se)a e&ig>'el elos rinc> ios fundamentais da sua ordem )ur>dica, 6, Os a>ses de'eriam assegurar quea@ A inten(o e o con<ecimento requeridos ara ro'ar o crime de +ranqueamento de ca itais est(o em conformidade com as normas esta+elecidas nas "on'enes de

OL

Niena e de %alermo5 incluindo a ossi+ilidade de o elemento intencional ser deduzido a artir de circunst]ncias factuais o+)eti'asC +@ A res onsa+ilidade criminal e5 quando ela n(o se)a oss>'el5 a res onsa+ilidade ci'il ou administrati'a5 de'eria a licarHse 7s essoas coleti'as, Tal n(o de'e e&cluir os rocedimentos aralelos de natureza criminal5 ci'il ou administrati'a a lic9'eis a essoas coleti'as5 em a>ses onde tais formas de res onsa+ilidade se encontrem re'istas, As essoas coleti'as de'eriam estar su)eitas a sanes eficazes5 ro orcionadas e dissuasi'as, #stas medidas n(o de'eriam re)udicar a res onsa+ilidade criminal das essoas singulares, Iedidas ro'isBrias e erda ., Os a>ses de'eriam adotar medidas similares 7s re'istas nas "on'enes de Niena e de %alermo5 inclusi'e medidas legislati'as5 a fim de que as autoridades com etentes este)am em condies de declarar erdidos os +ens +ranqueados5 os rodutos deri'ados do +ranqueamento de ca itais ou das infraes su+)acentes5 +em como os instrumentos utilizados ou destinados a serem utilizados na r9tica destes crimes5 ou +ens de 'alor equi'alente5 sem re)u>zo dos direitos de terceiros de +oaHf8, Tais medidas de'eriam ermitir- ?a@ identificar5 localizar e a'aliar os +ens su)eitos a erdaC ?+@ adotar medidas ro'isBrias5 tais como o congelamento e a a reens(o5 a fim de o+star a qualquer transa(o5 transferGncia ou cess(o dos referidos +ensC ?c@ adotar medidas ara re'enir ou e'itar atos que re)udiquem a ca acidade do #stado ara recu erar +ens su)eitos a erdaC e ?d@ tomar todas e quaisquer medidas de in'estiga(o a ro riadas, Os a>ses oder(o considerar a ado(o de medidas que ermitam a erda de tais rodutos ou instrumentos5 sem que se)a e&igida uma condena(o criminal r8'ia5 ou

O3

medidas que e&i)am que o resum>'el autor do crime demonstre a origem leg>tima dos +ens e'entualmente su)eitos a erda5 sem re que este)am em conformidade com os rinc> ios 'igentes no seu direito interno,

I#DIDA$ A ADOTAR %#JA$ IN$TITUIV#$ FINAN"#IRA$ # %#JA$ ATINIDAD#$ # %ROFI$$V#$ NO FINAN"#IRA$ %ARA #NITAR O !RANFU#AI#NTO D# "A%ITAI$ # O FINAN"IAI#NTO DO T#RRORI$IO, 4, Os a>ses de'eriam assegurar que as normas so+re segredo rofissional das instituies financeiras n(o o+stem 7 a lica(o das Recomendaes do EAFI, De'er de 'igil]ncia relati'a 7 clientela ?customer due diligence H "DD@ e de conser'a(o de documentos 1,f As instituies financeiras n(o de'eriam manter contas anMnimas nem contas so+ nomes manifestamente fict>cios, As instituies financeiras de'eriam adotar medidas de 'igil]ncia em rela(o aos clientes5 e&igindo5 nomeadamente5 a res ecti'a identifica(o e a 'erifica(o da identidade5 sem re queh esta+eleam relaes de negBcioC h efetuem transaes ocasionais- ?i@ acima do limiar designado a lic9'elC ou ?ii@ que constituam transferGncias eletrMnicas5 nas circunst]ncias re'istas na

Nota

Inter retati'a da Recomenda(o #s ecial NIIC h e&ista uma sus eita de +ranqueamento de ca itais ou de financiamento do

terrorismoC ou h a institui(o financeira- ten<a d*'idas quanto 7 'eracidade ou adequa(o dos dados de identifica(o do cliente re'iamente o+tidos,

L0

As medidas de 'igil]ncia a adotar relati'as 7 clientela ?medidas "DD@ s(o as seguintesa@ Identificar o cliente e 'erificar a sua identidade atra'8s de documentos5 dados e informaes de origem cred>'el e inde endenteC +@ Identificar o +enefici9rio efeti'o e tomar medidas adequadas ara 'erificar a sua identidade5 de tal forma que a institui(o financeira o+ten<a um con<ecimento satisfatBrio so+re a identidade do +enefici9rio efeti'o, No que res eita 7s essoas coleti'as e entidades sem ersonalidade )ur>dica5 as instituies financeiras de'eriam tomar medidas adequadas ara com reender a estrutura de ro riedade e de controlo do clienteC c@ O+ter informa(o so+re o o+)eto e a natureza da rela(o de negBcioC d@ Ianter uma 'igil]ncia cont>nua so+re a rela(o de negBcio e e&aminar atentamente as o eraes realizadas no decurso dessa rela(o5 'erificando se s(o consistentes com o con<ecimento que a institui(o tem do cliente5 dos seus negBcios e do seu erfil de risco5 incluindo5 se necess9rio5 a origem dos fundos, As instituies financeiras de'eriam a licar todas as medidas "DD atr9s identificadas de ?a@ a ?d@5 mas odem determinar o alcance dessas medidas5 em fun(o do n>'el de risco associado ao ti o de clientela5 7 rela(o de negBcio ou 7 o era(o, As medidas a adotar de'er(o res eitar as normas emitidas elas autoridades com etentes, %ara categorias de risco mais ele'adas5 as instituies financeiras de'eriam a licar medidas de 'igil]ncia reforadas, #m circunst]ncias determinadas5 quando os riscos s(o menores5 os a>ses odem autorizar as instituies financeiras a a licar medidas reduzidas ou sim lificadas, As instituies financeiras de'eriam 'erificar a identidade do cliente e do +enefici9rio efeti'o5 antes ou durante o esta+elecimento de uma rela(o de negBcio ou quando

L/

realizam o eraes com clientes ocasionais, Os a>ses odem ermitir 7s instituies financeiras que com letem a 'erifica(o da identidade5 no mais +re'e es ao de tem o oss>'el5 a Bs o esta+elecimento da rela(o de negBcio5 quando os riscos de +ranqueamento de ca itais se)am geridos de modo eficaz e for essencial n(o interrom er o desenrolar normal da rela(o negocial, Fuando a institui(o financeira n(o ossa dar cum rimento ao dis osto nas al>neas ?a@ a ?c@ atr9s mencionadas5 n(o de'eria a+rir a conta5 iniciar a rela(o de negBcio ou efetuar a o era(o5 ou de'eria Mr termo 7 rela(o de negBcio e de'eria5 al8m disso5 considerar fazer uma declara(o de o era(o sus eita do cliente, #stas o+rigaes de'eriam a licarHse a todos os no'os clientes5 a esar de as instituies financeiras de'erem tam+8m a licar esta Recomenda(o aos clientes )9 e&istentes5 segundo a rele']ncia da o era(o e do risco5 a licando tam+8m as regras de 'igil]ncia 7s relaes negociais e&istentes5 sem re que o considerem o ortuno, 2,f As instituies financeiras de'eriam5 em rela(o as essoas oliticamente e& ostas5 al8m de a licar as medidas de 'igil]ncia normaisa@ Dis or de sistemas de gest(o de riscos adequados a determinar se o cliente 8 uma essoa oliticamente e& ostaC +@ O+ter autoriza(o da Dire(o ara esta+elecer relaes de negBcios com tais clientesC c@ Tomar medidas razo9'eis ara determinar a origem do atrimMnio e dos fundosC d@ Assegurar a 'igil]ncia5 de forma reforada e cont>nua5 da rela(o de negBcio,

L6

O, As instituies financeiras5 no que res eita a relaes transfronteiras entre +ancos corres ondentes e a outras relaes semel<antes5 al8m de a licar as medidas de 'igil]ncia normais5 de'eriama@ Recol<er informa(o suficiente so+re a institui(o a quem 8 restado o ser'io ?a institui(o cliente@ ara com reender lenamente a natureza da sua ati'idade e con<ecer5 a artir de informaes u+licamente dis on>'eis5 a re uta(o da institui(o e a qualidade da sua su er'is(o5 nomeadamente 'erificar se a institui(o em causa foi o+)eto de uma in'estiga(o ou de uma inter'en(o da autoridade de su er'is(o5 relacionada com o +ranqueamento de ca itais ou o financiamento do terrorismoC +@ A'aliar os controles ostos em r9tica ela institui(o cliente destinados ao com+ate ao +ranqueamento de ca itais e ao financiamento do terrorismo, c@ O+ter a ro'a(o da Dire(o antes de esta+elecer no'as relaes de corres ondGnciaC d@ Reduzir a escrito as res onsa+ilidades res ecti'as de cada institui(oC e@ Fuanto 7s contas corres ondentes de transferGncia ? aea+leHt<roug< accounts@5 assegurarHse de que o +anco cliente 'erificou a identidade e a licou as medidas de 'igil]ncia cont>nua relati'amente 7 clientela que tem acesso direto 7s contas do +anco corres ondente5 e assegurar que aquele +anco se encontra <a+ilitado a fornecer os dados a ro riados so+re a identifica(o dos seus clientes5 quando tal l<e for solicitado elo +anco corres ondente, L, As instituies financeiras de'eriam conceder uma articular aten(o 7s ameaas de +ranqueamento de ca itais inerentes 7s tecnologias no'as ou em desen'ol'imento que ossam fa'orecer o anonimato e adotar medidas5 se necess9rio5 ara e'itar a utiliza(o destas tecnologias nos esquemas de +ranqueamento de ca itais, #m

es ecial5 as instituies financeiras de'eriam adotar ol>ticas e rocedimentos ara enfrentar riscos es ec>ficos associados a relaes de negBcio ou o eraes efetuadas sem a resena f>sica do cliente,

L.

3,f Os a>ses odem autorizar as instituies financeiras a recorrer a intermedi9rios ou a outros terceiros ara dar cum rimento aos requisitos das al>neas ?a@ a ?c@ das medidas "DD ou ara ca tar negBcios5 desde que se)am res eitados os crit8rios a seguir indicados, Fuando este recurso for ermitido5 a res onsa+ilidade *ltima ela identifica(o do cliente e ela 'erifica(o dos dados recai so+re a institui(o financeira que recorreu a terceiros, De'eriam ser res eitados os seguintes crit8riosa@ Uma institui(o financeira que recorra a um terceiro de'eria o+ter5 de imediato5 a necess9ria informa(o res eitante aos requisitos das al>neas ?a@ a ?c@ das medidas "DD relati'as 7 sua clientela, As instituies financeiras de'eriam tomar as medidas necess9rias ara se assegurarem de que o terceiro est9 em condies de dis oni+ilizar5 a Bs solicita(o e sem demora5 cB ias dos dados de identifica(o e outra documenta(o rele'ante ara cum rimento do de'er de 'igil]ncia a lic9'el 7 clientelaC +@ A institui(o financeira de'eria assegurarHse de que o terceiro est9 su)eito a regulamenta(o e a su er'is(o e que adotou medidas ara cum rir as o+rigaes de 'igil]ncia a lic9'eis 7 clientela5 nos termos das Recomendaes 1 e /0, "a+e a cada a>s determinar em que a>ses odem estar localizados os terceiros que cum rem estes requisitos5 tendo em conta as informaes dis on>'eis so+re os a>ses que n(o a licam5 ou que a licam insuficientemente5 as Recomendaes do EAFI, /0,f As instituies financeiras de'eriam conser'ar5 no m>nimo cinco anos5 todos os documentos relati'os 7s transaes efetuadas5 tanto internas como internacionais5 a fim de oderem res onder ra idamente aos edidos de informa(o das autoridades com etentes, #stes documentos de'eriam ermitir reconstituir as transaes

L4

indi'iduais ?inclusi'e os montantes e ti os de di'isas em causa5 se for caso disso@5 de modo a fornecerem5 se necess9rio5 ro'a em rocessos de natureza criminal, As

instituies

financeiras

de'eriam

conser'ar

registros

dos

documentos

com ro'ati'os da identifica(o o+tidos atra'8s das medidas de 'igil]ncia a lic9'eis 7 clientela ? or e&em lo5 cB ia ou registro de documentos oficiais como assa orte5 +il<ete de identidade5 carta de condu(o ou documentos de idGntica natureza@5 documenta(o relati'a 7s contas e corres ondGncia comercial5 no m>nimo cinco anos5 a Bs o termo da rela(o de negBcio, Os dados de identifica(o e os registros das o eraes de'eriam ser ostos 7

dis osi(o das autoridades nacionais com etentes ara o rosseguimento da sua miss(o, //,f As instituies financeiras de'eriam e&aminar com articular aten(o todas as o eraes com le&as5 de montantes anormalmente ele'ados e todos os ti os n(o <a+ituais de o eraes que n(o a resentem uma causa econMmica ou l>cita a arente, As circunst]ncias e o o+)eto de tais o eraes de'eriam ser e&aminados5 na medida do oss>'el5 e os resultados desse e&ame de'eriam ser reduzidos a escrito5 ficando ao dis or das autoridades com etentes e dos auditores, /6,f O de'er de 'igil]ncia relati'o 7 clientela e o de conser'a(o de documentos re'istos nas Recomendaes 15 2 e L a // a licamHse 7s ati'idades e rofisses n(o financeiras designadas5 nas seguintes situaesa@ "assinos P sem re que os clientes efetuem o eraes financeiras de montante igual ou su erior ao limiar designado a lic9'elC +@ Agentes imo+ili9rios P sem re que realizem o eraes ara os seus clientes relati'as 7 com ra e 'enda de imB'eisC

L1

c@ Negociantes em metais reciosos ou em edras reciosas P sem re que realizem o eraes em numer9rio com um cliente5 de montante igual ou su erior ao limiar designado a lic9'elC d@ Ad'ogados5 not9rios5 outras rofisses )ur>dicas inde endentes e conta+ilistas5 sem re que re arem ou efetuem o eraes ara os clientes5 no ]m+ito das seguintes ati'idadesh "om ra e 'enda de imB'eisC h Eest(o de fundos5 'alores mo+ili9rios ou outros ati'os do clienteC h Eest(o de contas +anc9rias5 de ou ana ou de 'alores mo+ili9riosC h Organiza(o de contri+uies destinadas 7 cria(o5 e& lora(o ou gest(o de sociedadesC h "ria(o5 e& lora(o ou gest(o de essoas coleti'as ou de entidades sem ersonalidade )ur>dica e com ra e 'enda de entidades comerciaisC e@ %restadores de ser'ios a sociedades e trusts5 sem re que re arem ou efetuem o eraes ara um cliente5 no quadro das ati'idades descritas nas definies constantes do Eloss9rio, Declara(o de o eraes sus eitas e cum rimento das normas /.,f $e uma institui(o financeira sus eitar ou ti'er moti'os razo9'eis ara sus eitar que os fundos ro'Gm de uma ati'idade de natureza criminal ou que est(o relacionados com o financiamento do terrorismo5 de'eria ser o+rigada5 atra'8s de lei ou de regulamento5 a a resentar de imediato uma declara(o de o era(o sus eita 7 Unidade de Informa(o Financeira ?UIF@, /4,f As instituies financeiras5 os seus dirigentes5 funcion9rios e em regados de'eriam-

L2

a@ $er rotegidos5 or dis osies legislati'as5 contra qualquer res onsa+ilidade criminal ou ci'il or que+ra das regras de confidencialidade5 im ostas or contrato ou or qualquer dis osi(o legislati'a5 regulamentar ou administrati'a5 quando declararem5 de +oaHf85 as suas sus eitas 7 UIF5 ainda que descon<ecessem e&atamente qual era a ati'idade criminal em quest(o e mesmo que a ati'idade ilegal so+ sus eita n(o ten<a realmente ocorridoC +@ $er roi+idos5 or lei5 de di'ulgar que foi feita uma declara(o de o era(o sus eita ?DO$@ ou que foi transmitida 7 UIF uma informa(o cone&a, /1,f As instituies financeiras de'eriam ela+orar rogramas de com+ate ao +ranqueamento de ca itais e ao financiamento do terrorismo que com reendessem5 no m>nimoa@ %ol>ticas5 rocedimentos e controles internos5 inclusi'e dis ositi'os a ro riados ara 'erificar o seu cum rimento5 e rocedimentos adequados na contrata(o dos seus em regados5 a fim de garantir que esta se efetua de acordo com crit8rios e&igentesC +@ Um rograma cont>nuo de forma(o dos em regadosC c@ Um dis ositi'o de controlo interno ara 'erificar a efic9cia do sistema, /2,fAs o+rigaes decorrentes das Recomendaes /. a /1 e 6/ a licamHse 7s ati'idades e rofisses n(o financeiras designadas5 com as seguintes es ecificaesa@ Os ad'ogados5 not9rios5 outras rofisses )ur>dicas inde endentes e conta+ilistas de'eriam o+rigatoriamente comunicar o eraes sus eitas sem re que5 agindo or conta de um cliente ou ara um cliente5 efetuem uma o era(o financeira no quadro das ati'idades descritas na Recomenda(o /6 ?d@, Os a>ses s(o fortemente encora)ados a estender a o+riga(o de declara(o a todas as outras ati'idades

rofissionais dos conta+ilistas5 incluindo a auditoriaC

LO

+@ Os negociantes em metais reciosos ou em edras reciosas de'eriam o+rigatoriamente declarar o eraes sus eitas quando realizem o eraes em numer9rio com um cliente5 de montante igual ou su erior ao limiar designado a lic9'elC c@ Os restadores de ser'ios a sociedades e a trusts de'eriam o+rigatoriamente declarar o eraes sus eitas quando5 em nome de um cliente ou ara um cliente5 efetuem uma o era(o no ]m+ito das ati'idades referidas na Recomenda(o /6 ?e@, Os ad'ogados5 not9rios5 outras rofisses )ur>dicas inde endentes e os conta+ilistas5 que tra+al<em como rofissionais )ur>dicos inde endentes5 n(o est(o o+rigados a declarar as o eraes sus eitas se as informaes que ossuem ti'erem sido o+tidas em situaes su)eitas a segredo rofissional ou co+ertas or um ri'il8gio rofissional de natureza legal, Outras medidas re'enti'as do +ranqueamento de ca itais e do financiamento do terrorismo /O, Os a>ses de'eriam assegurarHse de que dis em de sanes eficazes5 ro orcionadas e dissuasi'as5 de natureza criminal5 ci'il ou administrati'a5 a lic9'eis 7s essoas singulares ou coleti'as su)eitas a estas Recomendaes que n(o cum ram as o+rigaes de com+ate ao +ranqueamento de ca itais e ao financiamento do terrorismo, /L, Os a>ses n(o de'eriam autorizar o esta+elecimento de +ancos de fac<ada ou tolerar a continua(o da sua ati'idade no seu territBrio, As instituies financeiras de'eriam recusar iniciar ou manter relaes de corres ondGncia com +ancos de fac<ada, As instituies financeiras de'eriam ainda a+sterHse de esta+elecer relaes

LL

com instituies financeiras corres ondentes estrangeiras que ermitam que as suas contas se)am usadas or +ancos de fac<ada, /3,f Os a>ses de'eriam considerara@ Tomar medidas realistas destinadas a detectar ou fiscalizar os mo'imentos f>sicos transfronteiras de di'isas e de t>tulos ao ortador5 desde que a utiliza(o dessa informa(o se)a estritamente limitada e n(o restrin)a5 or qualquer forma5 a li+erdade de circula(o de ca itaisC +@ A efic9cia e a utilidade de um sistema5 segundo o qual os +ancos e outras instituies financeiras e intermedi9rios declarassem todas as transaes internas e internacionais em moeda ou em di'isas5 acima de um certo montante5 a uma agGncia central nacional5 que dis usesse de uma +ase de dados informatizada5 su)eita a condies de utiliza(o restritas que assegurem o uso correto da informa(o5 sendo essa informa(o acess>'el 7s autoridades com etentes ara ser usada em casos de +ranqueamento de ca itais ou de financiamento do terrorismo, 60, Os a>ses de'eriam considerar a a lica(o das Recomendaes do EAFI 7s ati'idades e rofisses que a resentem riscos de +ranqueamento de ca itais ou de financiamento do terrorismo5 ara al8m das ati'idades e rofisses n(o financeiras designadas, Os a>ses de'eriam5 al8m disso5 encora)ar o desen'ol'imento de t8cnicas modernas e seguras de gest(o de fundos que se)am menos 'ulner9'eis ao +ranqueamento de ca itais, Iedidas a adotar relati'amente a a>ses que n(o cum rem as Recomendaes do EAFI ou que o fazem de modo insuficiente

L3

6/, As instituies financeiras de'eriam conceder articular aten(o 7s suas relaes de negBcio e 7s o eraes com essoas singulares e coleti'as5 inclusi'e as sociedades e instituies financeiras5 situadas em a>ses que n(o a licam as Recomendaes do EAFI ou o fazem de modo insuficiente, Fuando as referidas o eraes n(o a resentem causa econMmica ou l>cita a arente5 as suas circunst]ncias e o+)eto de'eriam5 na medida do oss>'el5 ser e&aminados5 os resultados desse e&ame de'eriam ser reduzidos a escrito e estar dis on>'eis ara a)udar as autoridades com etentes, $em re que um a>s continue a n(o a licar as Recomendaes do EAFI5 ou a fazGHlo de modo insuficiente5 os a>ses de'eriam oder a licar as contramedidas adequadas, 66, As instituies financeiras de'eriam assegurar que os rinc> ios que l<e s(o a lic9'eis s(o igualmente a licados elas suas sucursais e filiais ma)orit9rias situadas no estrangeiro5 es ecialmente em a>ses que n(o a liquem ou a liquem de modo insuficiente as Recomendaes do EAFI5 na medida em que as leis e regulamentos locais o ermitam, Fuando estas mesmas leis e regulamentos n(o o ermitam5 as autoridades com etentes do a>s em que se situa o esta+elecimento rinci al de'eriam ser informadas

elas instituies financeiras de que estas *ltimas n(o

odem a licar as Recomendaes do EAFI, Regulamenta(o e su er'is(o 6.,f Os a>ses de'eriam assegurar que as instituies financeiras s(o su)eitas a regulamenta(o e a su er'is(o adequadas e que a licam5 efeti'amente5 as

Recomendaes do EAFI, As autoridades com etentes de'eriam adotar as medidas legislati'as ou regulamentares necess9rias ara e'itar que os criminosos ou os seus c*m lices adquiram ou se)am +enefici9rios efeti'os de artici aes de controlo ou de

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artici aes significati'as em instituies financeiras ou de nelas ocu arem funes de dire(o, %ara as instituies financeiras su)eitas aos %rinc> ios Fundamentais ?"ore %rinci les@5 as medidas de regulamenta(o e de su er'is(o a lic9'eis ara fins rudenciais e que s(o tam+8m adequadas ara re'enir o +ranqueamento de ca itais de'eriam a licarse5 de forma idGntica5 ara os fins de com+ate ao +ranqueamento de ca itais e ao financiamento do terrorismo, As outras instituies financeiras de'eriam ser o+)eto de autoriza(o r8'ia ou de registro5 estar su)eitas a regulamenta(o a ro riada5 +em como a su er'is(o ou a acom an<amento ara fins de com+ate ao +ranqueamento de ca itais5 em fun(o do risco de +ranqueamento de ca itais ou de financiamento do terrorismo e&istente no res ecti'o sector, No m>nimo5 as entidades que restem ser'ios de transferGncia de fundos ou de 'alores5 ou que se dediquem ao c]m+io de moeda ou de di'isas5 de'eriam ser o+)eto de autoriza(o r8'ia ou de registro e estar su)eitas a sistemas efeti'os de acom an<amento e de controlo do cum rimento das o+rigaes nacionais em mat8ria de com+ate ao +ranqueamento de ca itais e ao financiamento do terrorismo, 64, As ati'idades e rofisses n(o financeiras designadas de'eriam ser su)eitas a medidas de regulamenta(o e de su er'is(o5 nos seguintes termosa@ Os cassinos de'eriam ser su)eitos a um regime com leto de regulamenta(o e de fiscaliza(o5 destinado a assegurar que a licam efeti'amente as medidas de com+ate ao +ranqueamento de ca itais e ao financiamento do terrorismo, %elo menosh Os cassinos de'eriam ser o+)eto de autoriza(o r8'iaC h As autoridades com etentes de'eriam adotar as medidas necess9rias5 legislati'as ou regulamentares5 ara e'itar que os criminosos ou os seus c*m lices se)am titulares ou

3/

+enefici9rios efeti'os de artici aes de controlo ou de artici aes significati'as em cassinos ou de neles ocu arem funes de dire(o ou de e& lora(oC h As autoridades com etentes de'eriam assegurar que os cassinos se)am o+)eto de uma fiscaliza(o efeti'a do cum rimento das suas o+rigaes de com+ate ao +ranqueamento de ca itais e ao financiamento do terrorismoC +@ Os a>ses de'eriam assegurar que as outras categorias de ati'idades e rofisses n(o financeiras designadas este)am su)eitas a sistemas eficazes de acom an<amento e de controle das suas o+rigaes em mat8ria de com+ate ao +ranqueamento de ca itais e ao financiamento do terrorismo, #ste acom an<amento de'eria efetuarHse em fun(o da sensi+ilidade ao risco e oderia ser efetuado or uma autoridade go'ernamental ou or uma entidade de autorregula(o a ro riada5 desde que tal entidade este)a em condies de assegurar que os seus mem+ros cum rem as o+rigaes em mat8ria de com+ate ao +ranqueamento de ca itais e ao financiamento do terrorismo, 61,f As autoridades com etentes de'eriam esta+elecer direti'as e romo'er o retorno da informa(o ?feed+ac^@5 de modo a ermitir 7s instituies financeiras e 7s ati'idades e rofisses n(o financeiras designadas a licar as medidas nacionais de com+ate ao +ranqueamento de ca itais e ao financiamento do terrorismo e5 em articular5 a detectar e a declarar o eraes sus eitas,

I#DIDA$ IN$TITU"IONAI$ # OUTRA$5 N#"#$$QRIA$ AO$ $I$T#IA$ D# "OI!AT# AO !RANFU#AI#NTO D# "A%ITAI$ # AO FINAN"IAI#NTO DO T#RRORI$IO, Autoridades com etentes5 suas atri+uies e recursos,

36

62,f Os a>ses de'eriam criar uma Unidade de Informa(o Financeira ?UIF@ que sir'a como centro nacional ara rece+er ?e5 se ermitido5 requerer@5 analisar e transmitir declaraes de o eraes sus eitas ?DO$@ e outras informaes relati'as a atos susce t>'eis de constitu>rem +ranqueamento de ca itais ou financiamento do terrorismo, A UIF de'eria ter acesso5 direto ou indireto e em tem o *til5 7s informaes financeiras5 administrati'as e ro'enientes das autoridades de a lica(o da lei ?la_ enforcement aut<orities@5 ara desem en<ar ca+almente as suas funes5 incluindo a an9lise das declaraes de o eraes sus eitas, 6O,f Os a>ses de'eriam assegurar que as in'estigaes so+re o +ranqueamento de ca itais e o financiamento do terrorismo s(o confiadas a autoridades de a lica(o da lei es ec>ficas, Os a>ses s(o encora)ados a a oiar e a desen'ol'er5 tanto quanto oss>'el5

t8cnicas

es eciais

de

in'estiga(o

adequadas

in'estiga(o

do

+ranqueamento de ca itais5 tais como as entregas controladas5 as o eraes enco+ertas e outras t8cnicas ertinentes, Os a>ses s(o tam+8m encora)ados a usar outros mecanismos eficazes5 tais como o recurso a gru os ermanentes ou tem or9rios es ecializados em in'estigaes so+re o atrimMnio e em in'estigaes realizadas em cola+ora(o com as corres ondentes autoridades com etentes de outros a>ses, 6L, Ao conduzir in'estigaes so+re o +ranqueamento de ca itais e as infraes su+)acentes5 as autoridades com etentes de'eriam estar em condies de oder o+ter documentos e informaes ara utilizar nessas in'estigaes5 nos rocedimentos de natureza criminal e em aes relacionadas, #sses oderes de'eriam incluir a ossi+ilidade de im or 7s instituies financeiras e a outras entidades medidas com ulsBrias ara a a resenta(o de documentos5 ara a +usca e a re'ista de essoas e locais e ara a a reens(o e o+ten(o de ro'a,

3.

63, As autoridades de su er'is(o de'eriam ossuir os oderes necess9rios ara acom an<ar e assegurar o cum rimento das o+rigaes em mat8ria de com+ate ao +ranqueamento de ca itais e ao financiamento do terrorismo or arte das instituies financeiras5 incluindo a com etGncia ara realizar ins ees, #stas autoridades de'eriam ter com etGncia ara ordenar a a resenta(o elas instituies financeiras de quaisquer informaes rele'antes ara 'erificar o cum rimento das o+rigaes e a licar sanes administrati'as adequadas5 em caso de 'iola(o daquelas o+rigaes, .0, Os a>ses de'eriam dotar as suas autoridades com etentes5 en'ol'idas no com+ate ao +ranqueamento de ca itais e ao financiamento do terrorismo5 com os recursos financeiros5 <umanos e t8cnicos adequados, ./, Os a>ses de'eriam assegurar que os decisores ol>ticos5 a UIF5 as autoridades de a lica(o da lei e as autoridades de su er'is(o dis on<am de mecanismos eficazes que l<es ermitam coo erar e5 quando necess9rio5 coordenaremHse5 a n>'el nacional5 ara o desen'ol'imento e a a lica(o de ol>ticas e ati'idades destinadas a com+ater o +ranqueamento de ca itais e o financiamento do terrorismo, .6, Os a>ses de'eriam assegurar que as suas autoridades com etentes ossam a'aliar a efic9cia dos res ecti'os sistemas de com+ate ao +ranqueamento de ca itais e ao financiamento do terrorismo5 mantendo dados estat>sticos com letos so+re as ectos ligados 7 efic9cia e ao +om funcionamento de tais sistemas, #ssas estat>sticas de'eriam incidir so+re as declaraes de o eraes sus eitas rece+idas e transmitidas5 so+re as in'estigaes5 as aes )udiciais e as condenaes ligadas ao +ranqueamento de ca itais e ao financiamento do terrorismo5 so+re os +ens congelados5 a reendidos e

declarados erdidos5 e so+re o au&>lio )udici9rio m*tuo ou outros edidos internacionais de coo era(o,

34

Trans arGncia das essoas coleti'as e outras entidades sem ersonalidade )ur>dica ?legal arrangements@ .., Os a>ses de'eriam adotar medidas ara im edir a utiliza(o il>cita das essoas coleti'as or arte dos +ranqueadores de ca itais, Os a>ses de'eriam assegurar que e&iste informa(o adequada5 recisa e atualizada so+re os +enefici9rios efeti'os da ro riedade e o controlo das essoas coleti'as5 susce t>'el de ser o+tida ou consultada5 em tem o *til5 elas autoridades com etentes, #m articular5 os a>ses onde as essoas coleti'as odem emitir aes ao ortador de'eriam adotar medidas a ro riadas ara assegurar que essas aes n(o ser(o inde'idamente usadas ara +ranquear ca itais e estar a tos a demonstrar a adequa(o dessas medidas, Os a>ses oderiam considerar adotar medidas que facilitem 7s instituies financeiras o acesso 7 informa(o so+re os +enefici9rios efeti'os da ro riedade e o controlo das essoas coleti'as5 or forma a darem cum rimento 7s o+rigaes re'istas na Recomenda(o 1, .4, Os a>ses de'eriam adotar medidas ara im edir a utiliza(o il>cita de entidades sem ersonalidade )ur>dica ?legal arrangements@ or arte dos +ranqueadores de ca itais, #m articular5 os a>ses de'eriam assegurar a e&istGncia de informa(o adequada5 recisa e atualizada so+re os ce& ress trustsc5 incluindo informa(o so+re os fundadores5 administradores e +enefici9rios5 susce t>'el de ser o+tida ou consultada5 em tem o *til5 elas autoridades com etentes, Os a>ses oderiam considerar adotar medidas que facilitem 7s instituies financeiras o acesso 7 informa(o so+re os +enefici9rios efeti'os da ro riedade e do controlo das entidades sem ersonalidade )ur>dica ?legal arrangements@5 or forma a darem cum rimento 7s o+rigaes re'istas na Recomenda(o 1,

31

"OO%#RAO INT#RNA"IONAJ .1, Os a>ses de'eriam adotar medidas imediatas ara se tornarem artes e a licarem integralmente a "on'en(o de Niena5 a "on'en(o de %alermo e a "on'en(o Internacional das Naes Unidas ara a #limina(o do Financiamento do Terrorismo5 de /333, Os a>ses s(o ainda encora)ados a ratificar e a licarem outras con'enes internacionais rele'antes5 tais como a "on'en(o do "onsel<o da #uro a so+re o !ranqueamento5 a !usca5 a A reens(o e a %erda dos %rodutos do "rime5 de /3305 e a "on'en(o Interamericana contra o Terrorismo5 de 6006, Au&>lio Dudici9rio I*tuo e #&tradi(o .2, Os a>ses de'eriam5 de forma r9 ida5 construti'a e eficiente5 ro orcionar o mais am lo au&>lio )udici9rio m*tuo nas in'estigaes e rocedimentos de natureza criminal so+re o +ranqueamento de ca itais e o financiamento do terrorismo e em rocedimentos cone&os, #m es ecial5 os a>sesa@ N(o de'eriam roi+ir nem colocar condies in)ustificadas ou inde'idamente restriti'as 7 resta(o de au&>lio )udici9rio m*tuoC +@ De'eriam assegurarHse de que dis em de rocedimentos claros e eficazes ara a e&ecu(o dos edidos de au&>lio )udici9rio m*tuoC c@ N(o de'eriam recusar a e&ecu(o de um edido de au&>lio )udici9rio m*tuo5 tendo como *nica )ustifica(o o fato de o crime en'ol'er tam+8m mat8ria fiscalC d@ N(o de'eriam recusar a e&ecu(o de um edido de au&>lio )udici9rio m*tuo5 tendo como )ustifica(o o fato de o seu direito interno im or 7s instituies financeiras que manten<am o segredo ou a confidencialidade,

32

Os a>ses de'eriam assegurar que os oderes atri+u>dos 7s autoridades com etentes5 de acordo com a Recomenda(o 6L5 odem ser tam+8m utilizados ara dar res osta a edidos de au&>lio )udici9rio m*tuo e5 se for com at>'el com o seu direito interno5 res onder a edidos diretos5 a resentados or autoridades )udici9rias ou autoridades de a lica(o da lei estrangeiras 7s suas <omBlogas nacionais, A fim de e'itar conflitos de com etGncia5 seria con'eniente estudarHse a ossi+ilidade de ela+orar e a licar mecanismos que ermitam determinar5 no interesse da )ustia5 a )urisdi(o mais adequada ara o )ulgamento das essoas acusadas em casos su)eitos a rocessos criminais em '9rios a>ses, .O, Os a>ses de'eriam restar o mais am lo au&>lio )udici9rio m*tuo mesmo na ausGncia da du la incrimina(o, Fuando a du la incrimina(o se)a um requisito e&igido ara a resta(o de au&>lio )udici9rio m*tuo ou ara a e&tradi(o5 tal requisito de'er9 considerarHse cum rido inde endentemente de am+os os a>ses su+sumirem o crime na mesma categoria de crimes ou de ti ificarem o crime com a mesma terminologia5 sem re que em am+os os a>ses este)a criminalizada a conduta su+)acente 7 infra(o, .L,f $eria con'eniente que udessem ser tomadas medidas r9 idas5 em res osta a edidos de outros a>ses5 ara identificar5 congelar5 a reender e declarar a erda de +ens o+)eto de +ranqueamento de ca itais5 de rodutos deri'ados do +ranqueamento ou das infraes su+)acentes5 de instrumentos utilizados ou destinados a serem utilizados na r9tica daqueles crimes ou outros +ens de 'alor equi'alente, De'eriam e&istir tam+8m medidas destinadas a coordenar os rocedimentos de a reens(o e de erda5 odendo incluir a re arti(o dos +ens declarados erdidos,

3O

.3, Os a>ses de'eriam recon<ecer o +ranqueamento de ca itais como um crime susce t>'el de ermitir a e&tradi(o, "ada a>s de'eria e&traditar os seus nacionais ou5 quando n(o o ossa fazer a enas em raz(o da nacionalidade5 esse a>s de'eria5 a edido daquele que requer a e&tradi(o5 su+meter5 sem demoras inde'idas5 o caso 7s suas autoridades com etentes ara que estas ossam romo'er o rocedimento criminal ela r9tica da infra(o indicada no edido, #ssas autoridades de'eriam tomar as suas decises e conduzir os seus rocedimentos5 tal como o fariam em rela(o a qualquer outro crime gra'e5 no quadro do seu direito interno, Os a>ses en'ol'idos de'eriam coo erar entre si5 em es ecial em as ectos rocessuais e ro+atBrios5 ara assegurar a efic9cia de tais rocedimentos criminais, Na medida em que as suas estruturas )ur>dicas o ermitam5 os a>ses oderiam considerar a sim lifica(o dos rocessos de e&tradi(o atra'8s da transmiss(o direta de edidos de e&tradi(o entre os minist8rios com etentes5 da e&tradi(o das essoas +aseada unicamente em mandados de deten(o ou de )ulgamento eYou de rocessos sim lificados de e&tradi(o de essoas que5 li're e 'oluntariamente5 aceitem renunciar ao rocesso formal de e&tradi(o, Outras formas de coo era(o 40,f Os a>ses de'eriam assegurar que as suas autoridades com etentes ro orcionem as mais am las ossi+ilidades de coo era(o internacional 7s suas <omBlogas estrangeiras, De'eriam e&istir dis ositi'os claros e eficazes que facilitassem5 de forma imediata e construti'a5 a troca direta com as autoridades <omBlogas5 es ontaneamente ou a edido5 de informaes so+re o +ranqueamento de ca itais e so+re as infraes que l<e este)am su+)acentes, #ssas trocas de informa(o de'eriam ser autorizadas sem condies restriti'as

inde'idas, #m es ecial-

3L

a@ As autoridades com etentes n(o de'eriam recusar um edido de assistGncia5 tendo como *nica )ustifica(o o fato de o edido en'ol'er mat8ria fiscalC +@ Os a>ses n(o de'eriam in'ocar leis que o+riguem as instituies financeiras 7 manuten(o do segredo ou da confidencialidade como )ustifica(o ara recusar a coo era(oC c@ As autoridades com etentes de'eriam estar em condies de a resentar edidos de informa(o e5 quando oss>'el5 roceder a in'estigaes em nome das suas <omBlogas estrangeiras, Fuando a ossi+ilidade de o+ter informaes solicitadas or uma autoridade com etente estrangeira n(o este)a inclu>da nas com etGncias da autoridade <omBloga5 os a>ses s(o igualmente encora)ados a ermitir uma r9 ida e construti'a troca de informaes com outras autoridades n(o <omBlogas, A coo era(o com autoridades estrangeiras diferentes das <omBlogas ode ter lugar direta ou indiretamente, Fuando e&istirem d*'idas so+re a o (o a tomar5 as autoridades com etentes de'eriam5 em rimeiro lugar5 contatar as suas <omBlogas estrangeiras ara solicitar a assistGncia retendida, Os a>ses de'eriam adotar medidas de sal'aguarda e de controlo ara assegurar que a informa(o trocada elas autoridades com etentes se)a utilizada a enas ara os fins autorizados5 em conformidade com as suas o+rigaes em mat8ria de rote(o da 'ida ri'ada e de rote(o de dados, Fonte ___,+ouzas,com,+r

33

$I$T#IA$ D# "ONTROJ#$ INT#RNO$ P "OI%JIAN"# A Resolu(o !A"#N 6,114 de 64 de $etem+ro de /,33L5 dis e so+re a im lanta(o e im lementa(o de sistema de controles internos 'oltados ara as ati'idades or elas desen'ol'idas5 seus sistemas de informaes financeiras5 o eracionais e gerenciais e o cum rimento das normas legais e regulamentares a elas a lic9'eis, Atender a Res, 6114 8 enquadrar a institui(o em todos os regulamentos internos e e&ternos e formalizar os controles internos de rocessos5 rodutos e essoas, Di'ulga(o H Tais dis osies de'em ser acess>'eis a todos os funcion9rios da institui(o de forma a assegurar se)am con<ecidas a res ecti'a fun(o no rocesso e as res onsa+ilidades atri+u>das aos di'ersos n>'eis da organiza(o, "ontroles Internos De'em re'erH defini(o de rocessos H defini(o de res onsa+ilidades H segrega(o das ati'idades H meios de identificar e a'aliar fatores internos e e&ternos que ossam afetar ad'ersamente Ieios de Di'ulga(o H A e&istGncia de canais de comunica(o que assegurem aos funcion9rios5 segundo o corres ondente n>'el de atua(o5 o acesso a confi9'eis5 tem esti'as e com reens>'eis informaes consideradas rele'antes ara suas tarefas e res onsa+ilidadesC

/00

Acom an<amento H Acom an<amento sistem9tico das ati'idades desen'ol'idas5 testes eriBdicos de segurana ara os sistemas de informaes5 aten(o aos arqui'os em meio eletrMnico, $e os limites esta+elecidos5 as leis e regulamentos a lic9'eis est(o sendo cum ridas5 assegurar que quaisquer des'ios ossam ser rontamente corrigidosC Atualiza(o H A cont>nua a'alia(o dos di'ersos riscos associados as ati'idades da institui(oC Os controles internos de'em ser eriodicamente re'isados e atualizados, Formaliza(o H O acom an<amento sistem9tico das ati'idades relacionadas com o sistema de controles internos de'e ser o+)eto de relatBrios5 no m>nimo semestrais5 contendoH as concluses dos e&ames efetuados H as recomendaes a res eito de e'entuais deficiGncias5 com o esta+elecimento de cronograma de saneamento das mesmas5 quando for o casoC H a manifesta(o dos res ons9'eis elas corres ondentes 9reas %rocedimento H As concluses5 recomendaes e manifesta(o referidas de'em ser su+metidas ao consel<o de administra(o ou5 na falta desse5 a diretoria5 +em como a auditoria e&terna da institui(o e5 tam+8m5 de'em ermanecer a dis osi(o do !anco "entral do !rasil elo razo de 1 ?cinco@ anos, "ultura Organizacional H Incum+e a diretoria da institui(o5 al8m das res onsa+ilidades enumeradas5 a romo(o de ele'ados adres 8ticos e de integridade e de uma cultura organizacional que demonstre e enfatize5 a todos os funcion9rios5 a im ort]ncia dos controles internos e o a el de cada um no rocesso, %oderes do !anco "entral H Determinar a ado(o de controles adicionais im utar limites o eracionais mais restriti'os5 +ai&ar as normas e adotar as medidas )ulgadas

necess9rias a e&ecu(o do dis osto nesta Resolu(o,

/0/

Fonte - ___,+ouzas,com,+r %RIN"I%AI$ %ARA A ANAJIAO D# $I$T#IA$ D# "ONTROJ#$ INT#RNO$ "OIITi DA !A$IJWIA "ontrole ela administra(o e cultura de controle %rinc> io /- O consel<o de diretores de'e res onsa+ilizarHse ela a ro'a(o das estrat8gias e ol>ticasC com reender os riscos incorridos elo +anco5 a)ustandoHos a n>'eis aceit9'eis e assegurandoHse de que a alta administra(o tome as medidas necess9rias ara identificar5 monitorar e controlar estes riscosC a ro'a(o da estrutura organizacionalC e assegurarHse de que a administra(o sGnior monitora a efic9cia do sistema de controles internos, %rinc> io 6- A administra(o sGnior de'e ter a res onsa+ilidade de e&ecutar as estrat8gias a ro'adas elo consel<oC a)ustando as ol>ticas internas a ro riadas de controleC e monitorando a efic9cia do sistema de controles internos, %rinc> io .- O consel<o de diretores e a administra(o sGnior s(o res ons9'eis ela romo(o de ele'ados adres 8ticos e de integridade5 e or esta+elecer uma cultura dentro da organiza(o que enfatiza e demonstra a todos os n>'eis do essoal a im ort]ncia dos controles internos, Todos os n>'eis do essoal em uma organiza(o +anc9ria necessitam com reender seu a el no rocesso de controles internos e estar inteiramente enga)ados no rocesso, A'alia(o de risco

/06

%rinc> io 4- A administra(o sGnior de'e assegurarHse de que os fatores internos e e&ternos que oderiam afetar ad'ersamente a realiza(o dos o+)eti'os do +anco est(o sendo identificados e a'aliados, #sta a'alia(o de'e co+rir todos os '9rios riscos que o +anco enfrenta ? or e&em lo5 o risco de cr8dito5 o risco do a>s e de transferGncia5 o risco de mercado5 o risco de ta&a de )uros5 o risco de liquidez5 o risco o eracional5 o risco legal e o risco de re uta(o@, %rinc> io 1- A administra(o sGnior de'e assegurarHse de que os riscos que afetam a realiza(o das estrat8gias e de o+)eti'os do +anco este)am sendo continuamente a'aliados, Os controles internos odem demandar re'is(o de modo a a+ranger a ro riadamente no'os riscos ou riscos re'iamente n(o controlados, Ati'idades de controle %rinc> io 2- As ati'idades de controle de'em ser uma arte integral das o eraes di9rias de um +anco, A administra(o sGnior de'e esta+elecer uma estrutura a ro riada de controle ara assegurar controles internos eficazes5 definindo as ati'idades de controle em cada n>'el do negBcio, #stes de'em incluir- re'ises de alto n>'elC controles a ro riados da ati'idade de de artamentos ou di'ises diferentesC controles f>sicosC 'erifica(o eriBdica de aderGncia aos limites de e& osi(oC um sistema das a ro'aes e autorizaes e5 um sistema da 'erifica(o e reconcilia(o, A administra(o sGnior de'e eriodicamente assegurarHse de que todas as 9reas do +anco este)am aderentes 7s ol>ticas e rocedimentos esta+elecidos,

/0.

%rinc> io O- A administra(o sGnior de'e assegurarHse de que e&iste segrega(o de funes a ro riada e que ao essoal n(o foram atri+u>das res onsa+ilidades conflitantes, As 9reas de conflitos de interesse otenciais de'em ser identificadas5 minimizadas5 e com cuidado ser monitoradas, Informa(o e comunica(o, %rinc> io L- A administra(o sGnior de'e assegurarHse de que e&istem dados financeiros5 o eracionais e de com liance internos adequados e detal<ados5 assim como informa(o do mercado e&terna so+re os e'entos e as circunst]ncias que s(o rele'antes ao rocesso de tomada de decis(o, A informa(o de'e ser confi9'el5 o ortuna5 acess>'el5 e dis oni+ilizada em um formato consistente, %rinc> io 3- A administra(o sGnior de'e esta+elecer canais efeti'os de comunica(o ara assegurarHse de que toda a equi e de funcion9rios este)a inteiramente ciente das ol>ticas e dos rocedimentos que afetam seus de'eres e res onsa+ilidades e que outras informaes rele'antes este)am alcanando o essoal a ro riado, %rinc> io /0- A administra(o sGnior de'e assegurarHse de que e&istem sistemas de informa(o a ro riados em funcionamento que co+rem todas as ati'idades do +anco, #stes sistemas5 incluindo aqueles que mantem ou que se utiliza de dados em formato eletrMnico5 de'em ser seguros e testados eriodicamente, Ionitoramento %rinc> io //- A administra(o sGnior de'e monitorar continuamente a efic9cia total dos controles internos do +anco5 a fim de au&iliar no atingimento dos o+)eti'os da organiza(o, O monitoramento dos riscos c<a'es de'e ser arte das o eraes di9rias do +anco e de'e incluir a'aliaes inde endentes5 de acordo com o caso,

/04

%rinc> io /6- De'e e&istir uma auditoria interna am la e eficaz do sistema de controles internos realizado5 com osta or funcion9rios a ro riadamente treinados e com etentes, A auditoria interna5 como a arte de monitoramento do sistema de controles internos5 de'e re ortarHse diretamente ao consel<o de diretores ou ao comitG de auditoria5 e 7 administra(o sGnior, %rinc> io /.- As deficiGncias identificadas nos controles internos de'em ser relatadas de forma tem esti'a ao

n>'el a ro riado da administra(o e ser cuidadas

rontamente, As deficiGncias rele'antes nos controles internos de'em ser relatadas 7 administra(o sGnior e ao consel<o de diretores, Fonte- ___,+ouzas,com,+r IAT#IQTI"A FINAN"#IRA DURO$ $II%J#$ Duros re resentam a remunera(o dese)ada ara o ca ital do agente su era'it9rio, Agente su era'it9rio no mercado financeiro 8 aquele que tem recursos e&cedentes5 so+ra de cai&a5 e dese)a manter esse 'olume de ca ital a licado durante um determinado er>odo que5 em seu %lane)amento5 n(o necessitar9, Do outro lado5 temos os Agentes deficit9rios5 que s(o aqueles que n(o ossuem so+ras de cai&a e5 elo contr9rio5 dese)am adquirir +ens ou ser'ios e necessitam tomar recursos em restados dos Agentes su era'it9rios ara tal, Fuem faz essa intermedia(o 8 uma Institui(o Financeira autorizada elo !anco "entral,

/01

#nt(o )uros re resenta a remunera(o do ca ital a licado elo Agente su era'it9rio numa Institui(o Financeira e que 8 ago elo Agente deficit9rio que tomou aquele recurso em restado, Duros sim les s(o aqueles calculados somente so+re o montante do ca ital a licado, N(o im ortando o razo da a lica(o,

$u ondo uma a lica(o de R` /00500 or .0 dias

Duros acordados de 6X ao mGs,

%assado um mGs5 o a licador rece+er9 de )uros- ? /00 f 6X @ d 6 T /00500 d

Rece+er9 de 'olta R` /06500, A

R` /00500 do seu ca ital a licado mais

R` 6500 de )uros que foi acertado na a lica(o

O tomador tomou em restado R` /00500 or dois meses a uma ta&a de )uros

de .X ao mGs, A

Ao final do rimeiro mGs ele de'e ao !anco- ? /00f .X @ T /00500 d /0.500

No final do segundo ele de'e ao !anco d /0.500 T ?/00f.X@ d R` /02500

R` /00500 do ca ital tomado em restado

R` /0.500 saldo de'edor no rimeiro mGs

R` .500 de )uros mensais elo em r8stimo,

DURO$ "OI%O$TO$

/02

Duros com ostos s(o calculados so+re o saldo de'edor do ca ital a licado, A cada er>odo os )uros calculados somamHse ao saldo de'edor anterior, Dentro do mesmo conceito anterior o tomador do em r8stimo se ro Ms agar o em r8stimo ao final de / mGs, Tomou em restado R` /00500 e ao final de um mGs de'ol'eu R` /0.500, Namos su or que o tomador necessitasse dos recursos or . meses, "omo 'imos ao final de / mGs a sua d>'ida atingiu a R` /0.500, O rB&imo er>odo ?$egundo mGs do em r8stimo@ )9 arte de uma d>'ida de R` /0.500, O c9lculo dos )uros do er>odo ser9- ?R` /0. f .X@ T R` /0. d /02503 O rB&imo er>odo )9 arte desse saldo de'edor e acumula )uros or mais um er>odo ?terceiro mGs do em r8stimo@- ?R` /02503 f.X@T /02503d /0356O, Ao final do em r8stimo o seu d8+ito 8 de /0356O %ara n(o realizarmos esse e&erc>cio de assagem do 'alor mGs a mGs5 utilizamos a formula matem9tica do )uro com osto que 8- ?/Ti@ n Onde/d significa que calculamos os )uro equi'alente a uma 'ez o ca ital i d )uros da o era(o nd razo da o era(o Assim5 no nosso e&em lo se ti'8ssemos calculado?/T050.@. d/5036O Fue multi licado elo ca ital em restado que foi R` /005005 resulta no mesmo saldo de'edor e& osto acima/00 f /5036O d R` /0356O,

"alculo na K% /6"-

/0O

/00 clicar "K$ em seguida clicar #NT#R e %N 6 clicar ;n= d numero de arcelas . clicar ; i= d ta&a mensal de )uros /0356O ou se)a5 R` /0356O 8 o saldo de'edor, No #&cel Na lanil<a numa c8lula qualquerd/50.j. significa .X ele'ado a .k, %otGncia ?j@ que re resenta que os )uros ir(o se acumular or . er>odos d/5036O resultado que a arece d /5036Of/00 resultado multi licado elo ca ital d/0356O montante a ser ago Duros %r8HFi&ados Duros r8Hfi&ados s(o )uros determinados e negociados no fec<amento da o era(o, No nosso e&em lo utilizamos )uros r8Hfi&ados de 6X ao mGs, Assim credor e de'edor sa+em no momento do fec<amento da o era(o o que um 'ai agar e outro 'ai rece+er, Duros %BsHFi&ados Duros BsHfi&ados )9 n(o <9 defini(o, No contrato constar9 uma ta&a referencial ara oder formalizar a transa(o5 no entanto ningu8m consegue re'er o que cada arte oder9 gan<ar, Dessa forma um contrato de em r8stimo ara agamento daqui a . meses com clausula de )uros BsHfi&ados com +ase na 'aria(o mensal do "DI P "ertificado de De Bsitos Inter+anc9rios ?ta&a referencial do mercado financeiro ara )uros@ ter9 o seguinte calculo-

/0L

#m r8stimo de R` /00500, Naria(o da ta&a do "DI no /R, IGs d /X Naria(o da ta&a do "DI no segundo mGs 6X e no terceiro mGs 4X, O de'edor ter9 o seguinte saldo de'edorR` /00500 f /50/ d R` /0/500 ? saldo de'edor do /R, IGs @ R` /0/500 f /506 d /0.506 R` /0.506 f /504 d d R` /0O5/4 ?saldo de'edor no .R mGs @ Neste caso o de'edor5 com arati'amente com em r8stimo r8Hfi&ado5 fez um mau negBcio, No entanto5 oderia ter ocorrido o in'erso e o credor rece+esse um 'alor menor, Duros de Iora Duros de mora5 s(o )uros determinados em contrato e re resentam os )uros que ser(o a licados ao saldo de'edor a Bs o tomador se tornar inadim lente5 ou se)a5 dei&ar de agar na data do 'encimento, No e&em lo acima calculamos que ao final de . meses o de'edor ter9 que agar R` /0O5/4, $u on<a atraso e que em contrato <a)a uma cl9usula de )uros de mora de .X ao mGs, $e o em r8stimo n(o for ago em dia o c9lculo do saldo de'edor ser9 o seguinte- R` /0O5/4 f /50.d R` //05.15 em fun(o do )uro de mora, "a italiza(o "a italiza(o segue o mesmo receito que utilizamos no caso do )uro com osto, Ao final do rimeiro mGs ca italizamos o ca ital em restado em /X d R` /0/500 ?

e&em lo que utilizamos ara o c9lculo do )uros Bs fi&ados@,

/03

Ao final do segundo mGs5 ca italizamos o ca ital em 6X d R` /0.506, # ao final do terceiro5 ca italizamos o ca ital em 4X d R` /0O5/4, Ou se)a5 o ca ital foi ca italizado durante todo o er>odo e o de'edor n(o realizou nen<uma amortiza(o ao longo do er>odo, Ta&as ro orcionais $(o calculadas com +ase no m8todo de )uros sim les, Ta&as #qui'alentes $(o calculadas com +ase no m8todo de )uros com ostos, %or e&em lo5 uma a lica(o a /X ao mGs resultaria em /6X ao ano ela ta&a ro orcional ?/X f /6 d /6X@, A mesma ta&a no c9lculo ela ta&a equi'alente resulta /652LX ? /50//6@, Ta&a nominal A ta&a nominal anual no e&em lo anterior 8 aquela dada elo m8todo dos )uros ro orcionais /6X ao ano, Ta&a #feti'a A ta&a efeti'a ode ser dada de duas maneiras ela ta&a ro orcional que neste caso seria de /X ao mGs ? /6XY/6@, Ou ela equi'alente5 que calcula a ta&a na +ase de )uros com ostos, %ara termos a ta&a efeti'a teremos uma ta&a de 0534L3X calculado ela fBrmula ?/5/6 /Y/6@, "usto #feti'o Total

//0

"usto #feti'o Total 8 re resentado ela ta&a efeti'a calculada em fun(o do 'alor liquido li+erado ao de'edor, O "usto #feti'o Total "#T de'e le'ar em considera(o a ta&a nominal do em r8stimo5 as tarifas e os tri+utos, $u ondo um em r8stimo de R` /,000500 e que a soma de todas as tarifas e tri+utos se)a R` /00500, O 'alor a ser li+erado 8 de R` 300500, $u ondo a ta&a nominal de /X ao mGs5 a ta&a efeti'a ser9 calculada da seguinte forma"alculando a resta(o de um em r8stimo de R` /,000500 a uma ta&a nominal de /X ao mGs teremos /6 arcelas de R` LL5L1, Ocorre que5 conforme demonstrado acima5 foram li+erados somente R` 300500 e a resta(o ermanece a mesma, Na K% /6" temos/000 "licar "K$ e clicar %N /6 clicar ;n= d numero de arcelas / clicar ;i ; ta&a do financiamento %IT d LL5L1 d 'alor da arcela "#T d Recalculando5 teremos agora que utilizar a arcela ?%IT@ de R` LL5L15 sB que ara encontramos o "usto #feti'o Total "#T teremos que utilizar o 'alor rece+ido de R` 300500, O "#T na K% /6" ser9 calculado da seguinte formaLL5L1 "licar #NT#R clicar %IT /6 clicar ;n= 300 clicar "K$ clicar %N "licar ;i= o resultado a resentado foi de - 65O/X "#T d 65O/X Ou se)a5 o "usto #feti'o Total a ser informado ao tomador n(o 8 /X ao mGs conforme

acima e sim 65O/X ao mGs,

///

$I$T#IA$

D#

AIORTISAO

$I$T#IA D# %AEAI#NTO aNI"O O de'edor aga o Iontanted"a ital T Duros com ostos da d>'ida em um *nico agamento ao final de nd1 er>odos, O Iontante ode ser calculado ela fBrmulaI d " ?/Ti@n Uso comum- Jetras de c]m+io5 T>tulos descontados em +ancos5 "ertificados a razo fi&o com renda final, $istema de %agamento anico n Duros Amortiza(o do $aldo de'edor %agamento $aldo de'edor 0 0 0 0 .00,000500 / /6,000500 ./6,000500 6 /6,4L0500 .64,4L0500 . /6,3O3560 ..O,413560 4 /.,43L5.O .10,31O51O 1 /4,0.L5.0 .00,000500 .24,3315LO 0 Totais 24,3315LO .00,000500 .24,3315LO

$I$T#IA D# %AEAI#NTO$ NARIQN#I$ O de'edor aga eriodicamente 'alores 'ari9'eis de acordo com a sua condi(o e de acordo com a com+ina(o realizada inicialmente5 sendo que os )uros do $aldo de'edor s(o agos sem re ao final de cada er>odo, Uso comum- "artes de "r8dito,

//6

Dado- O de'edor agar9 a d>'ida da seguinte formaA

No final do /o,mGs- R` .0,000500 T )uros

No final do 6o,mGs- R` 41,000500 T )uros

No final do .o,mGs- R` 20,000500 T )uros

No final do 4o,mGs- R` O1,000500 T )uros

No final do 1o,mGs- R` 30,000500 T )uros

$istema de %agamentos Nari9'eis n Duros Amortiza(o do $aldo de'edor %agamento $aldo de'edor 0 0 0 0 .00,000500

/ /6,000500 .0,000500 46,000500 6O0,000500 6 /0,L00500 41,000500 11,L00500 661,000500 . 3,000500 20,000500 23,000500 /21,000500 4 2,200500 O1,000500 L/,200500 30,000500 1 .,200500 30,000500 3.,200500 0 Totais 46,000500 .00,000500 .46,000500

$I$T#IA AI#RI"ANO O de'edor aga o %rinci al em um *nico agamento no final e no final de cada er>odo5 realiza o agamento dos )uros do $aldo de'edor do er>odo, No final dos 1 er>odos5 o de'edor aga tam+8m os )uros do 1R er>odo, $istema Americano n Duros Amortiza(o do $aldo de'edor %agamento $aldo de'edor 0 0 0 0 .00,000500 / /6,000500 /6,000500 .00,000500

//.

6 /6,000500 /6,000500 .00,000500 . /6,000500 /6,000500 .00,000500 4 /6,000500 /6,000500 .00,000500 1 /6,000500 .00,000500 ./6,000500 0 Totais 20,000500 .00,000500 .20,000500

$I$T#IA D# AIORTISAV#$ "ON$TANT#$ ?$A"@ O de'edor aga o %rinci al em nd1 agamentos sendo que as amortizaes s(o sem re constantes e iguais, Uso comum- $istema Financeiro da Ka+ita(o $istema de Amortiza(o "onstante ?$A"@ n Duros Amortiza(o do $aldo de'edor %agamento $aldo de'edor 0 0 0 0 .00,000500 / /6,000500 20,000500 O6,000500 640,000500 6 3,200500 20,000500 23,200500 /L0,000500 . O,600500 20,000500 2O,600500 /60,000500 4 4,L00500 20,000500 24,L00500 20,000500 1 6,400500 20,000500 26,400500 0 Totais .2,000500 .00,000500 ..2,000500

$I$T#IA %RI"# ? $I$T#IA FRAN"i$@

//4

O sistema da ta+ela %rice 8 utilizado em financiamentos agos com restaes constantes, W o caso dos financiamentos de com ra de automB'eis5 em que o com rador aga o 'alor do 'e>culo em um determinado n*mero de restaes iguais, Todas as restaes ? agamentos@ s(o iguais, A diferena ara o sistema de amortizaes constantes 8 que na Ta+ela %rice a amortiza(o 'ai aumentando com o assar dos er>odos, Uso comum- Financiamentos em geral de +ens de consumo, "9lculo- O c9lculo da resta(o % 8 o roduto do 'alor financiado Nfd.00,000500 elo coeficiente l dado ela fBrmulald i?/Ti@n ?/Ti@nH/ Onde i 8 a ta&a ao er>odo e n 8 o n*mero de er>odos, %ara esta ta+ela5 o c9lculo fornece% d l m Nf d 2O,.LL5/. $istema %rice ?ou $istema FrancGs@ n Duros Amortiza(o do $aldo de'edor %agamento $aldo de'edor 0 0 0 0 .00,000500 / /6,000500 11,.LL5/. 2O,.LL5/. 644,2//5LO 6 3,OL454O 1O,20.522 2O,.LL5/. /LO,00L56/ . O,4L05.6 13,30O5L/ 2O,.LL5/. /6O,/00540 4 1,0L450/ 26,.045/6 2O,.LL5/. 24,O3256L

1 6,13/5L1 24,O3256L 2O,.LL5/. 0 Totais .2,340521 .00,000500 ..2,340521

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$I$T#IA D# AIORTISAO II$TO ?$AI@ "ada resta(o ? agamento@ 8 a m8dia aritm8tica das restaes res ecti'as no $istemas %rice e no $istema de Amortiza(o "onstante ?$A"@, Uso- Financiamentos do $istema Financeiro da Ka+ita(o, "9lculo%$AI d ?%%rice T %$A"@ n 6 n %$A" %%rice %$AI / O6,000500 2O,.LL5/. 23,234502 6 23,200500 2O,.LL5/. 2L,43450O . 2O,600500 2O,.LL5/. 2O,63450O 4 24,L00500 2O,.LL5/. 22,03450O 1 26,400500 2O,.LL5/. 24,L3450O $istema de Amortiza(o Iisto ?$AI@ n Duros Amortiza(o do $aldo de'edor %agamento $aldo de'edor 0 0 0 0 .00,000500 / /6,000500 1O,234502 23,234502 646,.01534 6 3,236564 1L,L0/5L. 2L,43450O /L.,1045// . O,.405/2 13,31.53/ 2O,63450O /6.,110560 4 4,34650/ 2/,/16502 22,0345/O 26,.3L5/4 1 6,43153. 26,.3L5/4 24,L3450O 0 Totais .2,4O05.4 .00,000500 ..2,4O0534

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$I$T#IA AJ#IO O sistema Alem(o de amortiza(o consiste na liquida(o de uma d>'ida onde os )uros s(o agos anteci adamente com restaes iguais5 e&ceto a rimeira que corres onde aos )uros co+rados no momento da o era(o financeira, O ca ital em restado ?ou financiado@ ser9 indicado com "5 i ser9 a ta&a de )uros ao er>odo5 n re resentar9 o n*mero de er>odos, As amortizaes e os agamentos ao er>odo ser(o indicados5 res ecti'amente5 elas letras A^ e %^5 onde ^d/565,,,5n, #m todas as situaes5 o final de um er>odo significar9 o in>cio do er>odo seguinte,

O modelo matem9tico"onsideremos a situa(o que uma essoa contrai um em r8stimo de 'alor " no instante ^d0, A financeira co+ra anteci adamente a ta&a i so+re "5 erfazendo um )uro inicial de " i5 de forma que o cliente rece+e no rimeiro momento5 o 'alor "o dado ela e& ress(o" o d " H " i d " ?/Hi@ mas o cliente de'er9 agar " no final do er>odo, No in>cio do 6o, %er>odo5 o cliente est9 de'endo "5 mas amortizar9 arte do saldo de'edor com um 'alor A/5 assim ele ficar9 de'endo neste momento"/ d " H A/ "omo ocorre a amortiza(o de arte da d>'ida5 ele no'amente agar9 )uros anteci ados so+re a d>'ida neste momento5 corres ondentes a i "/5 logo o agamento no in>cio do 6o, %er>odo de'er9 ser% / d A / T i " / d A / T i ?" H A / @ O cliente de'er9 agar 7 financeira o 'alor "/ no final do er>odo,

//O

No in>cio do .o, %er>odo5 o cliente estar9 de'endo "/ e de'er9 amortizar arte da d>'ida com um 'alor A65 assim ele ficar9 de'endo"6 d "/ H A6 "omo ocorreu a amortiza(o de arte da d>'ida5 ele no'amente agar9 )uros anteci ados so+re a d>'ida que no momento corres onde a i "65 logo o agamento no in>cio do .o, %er>odo de'er9 ser% 6 d A 6 T i " 6 d A 6 T i ?" / HA 6 @ ou se)a% 6 d A 6 T i ?" H A / H A 6 @ O cliente de'er9 agar 7 financeira o 'alor "6 no final do er>odo, No in>cio do 4o, %er>odo5 o cliente estar9 de'endo "6 e de'er9 amortizar arte da d>'ida com um 'alor A.5 assim ele ficar9 de'edor neste momento de". d "6 H A. "omo ocorreu a amortiza(o de arte da d>'ida5 ele de'e no'amente agar )uros anteci ados so+re a d>'ida neste momento5 que corres onde a i ".5 logo o agamento no in>cio do .o, %er>odo de'er9 ser% . d A . T i " . d A . T i ?" 6 H A . @ d A . T i ?" / H A 6 H A . @ ou se)a% . d A . T i ?" H A / H A 6 H A . @ O cliente de'er9 agar 7 financeira o 'alor ". no final do er>odo, #ste rocesso continua at8 um certo mGs com >ndice ^ e oderemos escre'er- " ^ d " ^H/ H A ^ #-

% ^ d A ^ T i ?" H A / H A 6 H A . H ,,, H A ^ @

//L

Resumindo at8 o momento5 temosn / 6 . 4 ,,, ^

"n

"/ d " H A/ "6 d " H A/ H A6 ". d " H A/ H A6 H A. "4 d " H A/ H A6 H A. H A4 ,,, " ^ d " H A / H A 6 H A . H ,,, H A ^

%n % / d A / T i ?" H A / @ % 6 d A 6 T i ?" H A / H A 6 @ % . d A . T i ?" H A / H A 6 H A . @ % 4 d A 4 T i ?" H A / H A 6 H A . H A 4 @ ,,,

% ^ d A ^ T i ?" H A / H A 6 H A . H ,,, H A ^ @

A *ltima amortiza(o An de'er9 coincidir com o agamento %n uma 'ez que todos os )uros )9 foram co+rados anteci adamente e como todos os agamentos de'em ser iguais ?e&ceto %o@5 ent(o segue que% / d % 6 d % . d ,,, d % n d % "omo %/d%65 ent(oA / T i ?" H A / @ d A 6 T i ?" H A / H A 6 @ JogoA / T i ?"HA / @ d A 6 T i ?"HA / @ H i A 6 AssimA/ d A6 H i A6 e dessa formaA / d A 6 ?/Hi@ e odemos escre'er que-

//3

A 6 d A / Y ?/Hi@ De forma an9loga5 odemos mostrar queA . d A 6 Y ?/Hi@ ara concluir queA . d A / Y ?/Hi@6 Temos em geral que5 ara todo ^d65.545,,,5nA ^ d A / Y ?/Hi@^H/ "omo a soma das amortizaes A^ de'e coincidir com o ca ital " em restado ou financiado5 segue que" d A / T A 6 T A . T ,,, T A n $u+stituindo os 'alores dos A^ nesta *ltima e& ress(o5 o+temos-

#'idenciando o *ltimo termo5 oderemos escre'er-

"omo o termo nos colc<etes 8 a soma de n termos de uma %E cu)o rimeiro termo 8 / e a raz(o 8 ?/Hi@5 ent(o-

e desse modo-

/60

D9 o+ser'amos antes que-

e su+stituindo o 'alor de A/ ela e& ress(o o+tida acima5 teremos-

#sta 8 a fBrmula ara o c9lculo da resta(o no sistema Alem(o5 em fun(o do ca ital financiado "5 da ta&a i e do er>odo n, Usamos fortemente o conceito de sequGncia geom8trica ?%E@5 o que )ustifica a im ort]ncia deste assunta t(o ouco a licado no ]m+ito do #nsino I8dio, FBrmulas +9sicas%ara o+ter os c9lculos com as fBrmulas +9sicas-

com os seguintes elementosO+)eto " i n % A/ A^

Descri(o "a ital financiado Ta&a de )uros ao er>odo N*mero de er>odos

Nalor de cada resta(o %rimeira amortiza(o Amortiza(o ara ^d/565,,,5n,

/6/

%ro+lema t> icoDeterminar a resta(o mensal de um financiamento de R`.00,000500 or um er>odo de 1 meses 7 ta&a de 4X ao mGs5 atra'8s do sistema Alem(o de amortiza(o, $olu(o- De'emos tomar id0504C nd1 e "d.00,000500 e inserir os dados na rimeira das trGs *ltimas fBrmulas a resentadas5 ara o+ter a resta(o-

"RWDITO A defini(o cl9ssica do "r8dito 8 crer5 acreditar5 mas a defini(o t8cnica do "r8dito 8 dada ela tr>ade de uma +oa an9lise t8cnica5 um +om <istBrico e or ultimo o +om senso,

"RWDITO A %#$$OA$ Fg$I"A$ Ao longo dos anos +uscamos cada 'ez mais a rimorarmos os conceitos t8cnicos de cr8dito, %ara cr8dito a %essoas F>sicas im ortamos os modelos de "redit $core dos #stados Unidos5 onde desde a d8cada de 10 esse modelo 8 utilizado e a rimorado, N(o foi oss>'el im ortar o modelo de c9lculo do "redit $core dos #stados Unidos e a licaHlo diretamente em nosso a>s e nossas an9lises, #sse m8todo de an9lise de "redit $core resulta no erfil do ;+om= ou ; mau= agador, As 'ari9'eis que

/66

qualifica'am um +om agador no mercado americano n(o oderiam ser as mesmas que qualificariam um cidad(o no mercado +rasileiro, Fuem n(o entendeu essa mensagem amargou re)u>zos, "laro que com o assar dos anos ti'emos que ;tro icalizar= o modelo, Utilizando um m8todo matem9ticoHestat>stico os modelos de "redit $core trou&eram ao mercado de cr8dito de massa o indicati'o aos gestores de cr8dito daqueles indi'>duos que de'eriam ter o cr8dito a ro'ado e aqueles que de'eriam ter o cr8dito negado, %or sorte nossa carteira de cr8dito no final dos anos O05 inicio dos estudos de "redit $core no ais5 era inci iente o que ermitia e& erimentos di'ersos sem que causassem grandes re)u>zos nos casos em que os resultados n(o res ondiam fa'ora'elmente, O m8todo do score 8 uma analise discriminante que ontua e ondera cada informa(o cadastral e atrimonial dos indi'>duos e ao final mostra qual o erfil do +om e qual o erfil do mau agador5 artindo do rinc> io que se tra+al<a com amostras de cr8ditos concedidos e rece+idos e cr8ditos concedidos e n(o rece+idos, "omo s(o selecionadas as 'ari9'eiso Inicialmente5 o ideal e termos informaes cadastrais5 econMmicoHfinanceiras de um gru o de +ons agadores e de um gru o de maus agadores, "lientes que agaram normalmente seus em r8stimos a Institui(o e "lientes se tornaram inadim lentes, Fuanto maior o n*mero de cadastros da amostra5 mais confi9'el e o seu resultado, A artir de ent(o iniciaHse o tra+al<o de analise discriminante5 ou se)a5 a sele(o das 'ari9'eis, %or e&em lo um dado econMmico im ortante e uma 'ari9'el im ortante- Ter 'eiculo rB rio, No entanto ao a licarmos o modelo de $core na amostra 'emos que tanto os maus agadores5 como os +ons agadores,

/6.

#ssa 'ari9'el5 no caso dessa amostra5 n(o nos tr9s uma contri+ui(o5 ois n(o discriminou5 ou se)a5 n(o nos indicou o erfil do mau ou +om agador, %oder>amos ter encontrado o contrario, Os +ons agadores ossuem 'e>culo rB rio e a amostra de maus agadores mostrou que os maus n(o ossuem, #ssa5 ent(o5 8 uma 'ari9'el que se mostrou discriminante e fara arte do modelo, # assim5 sucessi'amente5 s(o a licadas as formulaes do modelo de $core a fim de encontrar um con)unto confi9'el de 'ari9'eis que defina ao gestor o erfil do +om e do mau agador, O ideal 8 calcular o $core or roduto e or Institui(o, A cada 'ari9'el5 de endendo da sua im ort]ncia discriminante 8 a licado uma +onifica(o ou uma enaliza(o que resulta no final numa escala de ontua(o, $u ondo uma escala de 0 ? zero@ a /,0005 teremos um onto de corte que determina o +om e o mau agador, A ontua(o e ondera(o das informaes a licado o modelo tecnicamente5 at8 200 ontos5 estaremos na o ula(o com erfil de mau agador, Acima de 200 ontos teremos a o ula(o dos +ons agadores, Na r9tica cada analise de credito a %essoas F>sicas dessa Institui(o com +ase nas informaes cadastrais e econMmicoHfinanceira do otencial cliente5 a licaHse o modelo de $core que ontua cada uma delas, Ao final5 se soma de ontos o+tidos elo analisado for inferior a 200 ele ser9 qualificado com erfil de mau agador e oder9 ter a sua o era(o negada, Acima de 2005 tem o erfil de +om agador e5 em tese5 ter9 a sua o era(o de credito a ro'ada, No entanto5 o onto de corte de ende do crit8rio de conser'adorismo da Institui(o, Uma Institui(o mais r>gida na concess(o do "r8dito ode5 no nosso e&em lo5 cali+rar

/64

o seu onto de corte em L00, Ou se)a5 mesmo que o analisado ten<a o+tido ontos que o qualifiquem como +om agador a artir de 2005 se a sua ontua(o n(o ultra assar L00 ontos5 n(o ter9 o seu cr8dito a ro'ado nessa Institui(o, O contr9rio tam+8m 8 'erdadeiro, Uma Institui(o mais agressi'a ode colocar o seu onto de corte em 400 e a ro'ar os cr8ditos dos otenciais tomadores a artir da>, Jogicamente quanto mais r>gido for o crit8rio de concess(o de cr8dito menor ser9 o numero de ro ostas a ro'adas, O segundo onto im ortante que destacamos na an9lise de riscos 8 o <istBrico, %ara %essoas F>sicas temos o com ortamental5 ou se)a5 o !e<a'iour $core, Iostra ao longo do tem o o com ortamento de um indi'iduo ou de uma o ula(o, Tam+8m temos5 de forma inci iente5 o "adastro %ositi'o onde as Instituies informar(o os em r8stimos concedidos e a erformance de agamentos, K9 ainda5 em termos de <istBrico5 as informaes dos cadastros de anotaes restriti'as do $er'io de %rote(o ao "r8dito e $#RA$A, O ultimo tB ico que colocamos como fundamental 8 o +om senso e este est9 ligado ao 'olume de cr8dito que um tomador oder9 tomar e ter condies normais de liquida(o na data e no razo acordado, W a c<amada %ol>tica de "r8dito, "ada Institui(o tem a sua e que determina o seu a etite or risco, Iaior a etite5 maior risco, Ias5 de'e im erar sem re o +om senso,

"RWDITO [ %#$$OA$ DURgDI"A$ No caso de %essoas Dur>dicas temos o m8todo de a'alia(o5 mais comum5 dentre outras organizaes5 e mais utilizado elas Instituies Financeiras em geral que 8 a an9lise econMmicoHfinanceira ela+orada ela $#RA$A,

/61

A an9lise de uma #m resa de'e +asearHse nas Informaes cadastrais e nas informaes do !alano %atrimonial encerrado ao final de cada er>odo e Demonstra(o de Resultados cada #&erc>cio, $(o analisados5 normalmente5 a erformance de trGs e&erc>cios ois ermite uma analise e'oluti'a da em resa e a com ara(o da em resa com a erformance de seus ares no mercado5 re resentada elos >ndices adr(o do ramo de ati'idade, #m termos de indicadores5 de forma +em resumida e sim les5 odemos dizer que s(o ontuadas e qualificadas as informaes econMmicoHfinanceiras da #strutura de "a itais que demonstra a de endGncia da #m resa de "a itais de Terceiros em rela(o ao "a ital %rB rio e em rela(o a de endGncia dos recursos de Instituies Financeiras, Indicadores de Jiquidez que demonstra o cote)o entre o que a #m resa tem a realizar de ati'os em rela(o a ao que a em resa tem a agar5 registrado no %assi'o, Indicadores de "iclo Financeiro que demonstra os razos m8dios que em resa rece+e e5 aga suas contas e Indicadores de Resultado que cote)am o desem en<o da #m resa durante o er>odo em rela(o as suas receitas, "ada indicador 8 ontuado e onderado em rela(o ao desem en<o da em resa analisada e o setor em que atua5 gndice %adr(o, Ao final <9 ontua(o que a classifica5 da mesma forma das essoas f>sicas com erfil de maior ou menor risco de inadim lGncia, Al8m disso5 dentre outras analises5 s(o onderadas as informaes cadastrais da em resa e de seu gru o econMmico5 a situa(o atual e ers ecti'as de mercado e <istBrico de com ortamento )unto a fornecedores5 +em esquisa de anotaes restriti'as,

/62

O <istBrico da erformance de liquida(o das o eraes de cr8dito dentro da Institui(o, Ainda em+rion9rio5 teremos o "adastro %ositi'o, Temos ainda informaes da osi(o de riscos no mercado atra'8s da consulta a "entral de Riscos do !anco "entral, Todos esses fatores le'am o analista a concluir e indicar o rating de cr8dito que a analisada o+te'e e5 este ao otencial credor re resentar9 o se risco de cr8dito a resentado ara o eraes financeiras, "a+e ao gestor )ulgar a 'ia+ilidade de assumir ou n(o esse risco, Im ortanteO !om senso5 de'e estar calcado na %olitica de "r8dito de cada Institui(o que ir9 determinar o 'alor a ser concedido de cr8dito a cada n>'el ? a'alia(o de risco @,

IODAJIDAD#$ D# O%#RAV#$ D# "RWDITO %ara %essoas F>sicas temos duas modalidades +9sicas- /H "redito ara financiar +ens ? "r8dito Direto ao "onsumidor5 Arrendamento Iercantil @ e 6H #m r8stimos sem destina(o es ecifica que 8 aquele que dis oni+iliza os recursos ? "<eque #s ecial5 "redito %essoal5 "redito consignado5 conta garantida e outros @, %ara %essoas Dur>dicas da mesma forma, Temos o Financiamento que destina aos +ens determinados como m9quinas e equi amentos5 'e>culos etc, # temos os cr8ditos de giro que odem ser em r8stimos na conta corrente ?conta garantida5 desconto de t>tulos5 em r8stimos com en<or mercantil5 garantia de +ens etc@, #m am+os os casos cada Institui(o denomina seus rodutos na mel<or forma de demonstraHlos a seus clientes,

/6O

"R#DITO DIR#TO AO "ON$UIIDOR P "D" O que 8 "D"- 8 um financiamento destinado 7 aquisi(o de +ens dur9'eis e ser'ios, "aracter>sticasOnde o+ter- !ancos5 Financeiras5 Jo)as que 'endem rodutos financi9'eis no "D", %razo- Naria em fun(o do 'alor e ti o do +em5 da ca acidade de agamento do com rador e das condies da economia, Normalmente o agamento 8 em restaes mensais Duros- em geral s(o r8Hfi&ados5 nos casos de razo su erior a /6 meses5 tam+8m s(o encontradas alternati'as com atualiza(o monet9ria Earantias- no caso de 'e>culos5 e outros +ens quando oss>'el5 8 e&igida a aliena(o fiduci9ria, O +em adquirido 8 dado em garantia, Outros custos- IOF5 TA"5 ta&a de cadastro5 seguro do +em5 outros seguros Finalidades- es ec>fico ara aquisi(o de +ens H 'e>culos5 eletrodom8sticos5 eletroeletrMnicos5 equi amentos rofissionais5 materiais de constru(o5 'estu9rio5 outros +ens n(o erec>'eis H e ser'ios H assistGncia t8cnica5 manuten(o5 etc, "omo Funciona- o+tido no esta+elecimento 'endedor que mant8m con'Gnio com uma ou '9rias instituies financeiras H +anco ou financeira, Tam+8m <9 os casos em que o rB rio esta+elecimento c+ancac o financiamento e5 osteriormente5 negocia estes cr8ditos com uma institui(o financeira5 gerando o "D"HIC nesta modalidade a lo)a assume o risco de agamento elo com rador P c<amada Inter'eniGncia, N(o 8 necess9rio ser cliente ou ter cadastro a ro'ado re'iamente5 em geral o cadastro 8 feito na <ora agamento oder9 ser atra'8s de +oleto +anc9rio ou carne ag9'el na lo)a, O seguro do +em 8 e&igido no caso de 'e>culos, K9 outros seguros5

/6L

como 'ida e erda de em rego5 que oder(o ser e&igidos, Normalmente o reo do seguro 8 inclu>do no 'alor do financiamento, O 'alor do IOF tam+8m 8 normalmente financiado, A falta de agamento ermite ao 'endedor retomar o +em financiado, !enef>cios- W um roduto fle&>'el em razos de f9cil o+ten(o, #m geral5 as ta&as de )uros s(o menores que do "r8dito %essoal, Eeralmente n(o tem fle&i+ilidade de ta&as em rela(o a +ons cadastros, O cr8dito 8 a ro'ado com +ase sistema de credit scoring e +e<a'ior scoring, FONT#- ___,igf,com,+r

ARR#NDAI#NTO I#R"ANTIJ Jeasing P Arrendamento Iercantil 8 a o era(o realizada com caracter>sticas es eciais5 onde 'ocG escol<e o +em de sua referGncia5 o fornecedor5 negocia o reo e ao assinar o contrato5 solicita 7 em resa de leasing que com re este +em ara sua utiliza(o, Os seus direitos e o+rigaes est(o +em definidos no contrato, JeiaHo com aten(o, Tendo cum rido todas as o+rigaes contratuais5 ao final do razo do arrendamento 'ocG ter9 o direito a trGs o es- com rar o +em5 reno'ar o contrato ou de'ol'er o +em 7 em resa de leasing, Arrendadora H W a em resa de leasing, As arrendadoras s(o em resas re'iamente autorizadas a funcionar elo !anco "entral do !rasil5 como tam+8m os !ancos com "arteira de Arrendamento Iercantil,

/63

Arrendat9ria H W 'ocG5 que necessita de um +em e faz a escol<a li'remente, Fornecedor H W quem 'ocG escol<eu ara l<e fornecer o +em5 elo reo que 'ocGs a)ustaram e que l<e ser9 entregue a Bs a emiss(o da ordem de com ra ela arrendadora, !ens a serem arrendados H !ens imB'eis e mB'eis5 de rodu(o nacional ou estrangeira5 tais como 'e>culos5 m9quinas5 com utadores5 equi amentos5 entre outros, #&istem dois ti os de leasing, O Jeasing Financeiro e Jeasing O eracional Jeasing financeiro H W a o era(o na qual a arrendat9ria tem a inten(o de ficar com o +em ao t8rmino do contrato5 e&ercendo a o (o de com ra elo 'alor contratualmente esta+elecido, A arrendadora rece+er9 da arrendat9ria a totalidade dos 'alores in'estidos no contrato de conformidade com o que foi esti ulado, O risco da o+solescGncia e as des esas de manuten(o5 assistGncia t8cnica e ser'ios correlatos 7 o eracionalidade do +em arrendado s(o de

res onsa+ilidade da

arrendat9ria, Jeasing o eracional H W a o era(o na qual a arrendat9ria5 a rinc> io5 n(o tem a inten(o de adquirir o +em ao final do contrato, Assim5 a Bs a utiliza(o do +em elo razo esta+elecido e cum ridas todas as suas o+rigaes a arrendat9ria oder9 ao final do contrato ter as seguintes o es- de'ol'er o +em 7 arrendadora5 rorrogar o razo do contrato ou e&ercer a o (o de com ra do +em elo seu 'alor de mercado5 7

8 oca de tal o (o,

/.0

A manuten(o5 a assistGncia t8cnica e os ser'ios correlatos 7 o eracionalidade do +em arrendado odem ser de res onsa+ilidade da arrendadora ou da arrendat9ria5 e conforme re'is(o contratual, #m am+as modalidades do leasing5 financeiro ou o eracional5 eliminaHse a necessidade de imo+ilizar recursos nos ati'os5 ermitindo que tais recursos se)am canalizados ara financiar o rocesso roduti'o,

NAJOR R#$IDUAJ EARANTIDO O NRE 8 esta+elecido a enas nos contratos de arrendamento mercantil financeiro, TrataHse de 'alor contratualmente garantido ela arrendat9ria5 como m>nimo que ser9 rece+ido ela arrendadora na 'enda a terceiros do +em arrendado5 na <i Btese da de'olu(o do +em e desde que cum ridas todas as o+rigaes ecuni9rias esta+elecidas no contrato, O NRE ser9 sem re utilizado ara liquidar o 'alor da o (o de com ra do +em arrendado5 conforme actuado no contrato de arrendamento mercantil, %agamento do NRE oder9 serA

Ato- ago ela arrendat9ria no in>cio do contrato,

%arcelado- arcelas agas na 'igGncia do contrato5 nos mesmos 'encimentos

das contra restaes, A

Final- ago no encerramento do contrato,

"ONTRATO

/./

Os contratos de arrendamento mercantil esta+elecem o direito 7 osse ro'isBria do +em ela arrendat9ria5 ficando sem re assegurada a ro riedade 7 arrendadora, #m caso de infra(o contratual5 de'er9 a arrendat9ria restituir de imediato o +em 7 arrendadora, As condies contratuais ser(o esta+elecidas de comum acordo entre as artes5 no que se refere aos ti os de +ens e ser'ios5 ao razo do arrendamento5 aos 'alores das contra restaes e das arcelas de NRE5 a sua forma de atualiza(o e do 'alor ara a o (o de com ra, FONT#- ___,leasinga+el,com,+r

/.,.,. H "RWDITO %#$$OAJ O que 8 H W um em r8stimo em que os recursos s(o colocados 7 dis osi(o do de'edor5 que os utiliza li'remente, #m geral 8 creditado na conta corrente ou atra'8s de c<eque nominati'o, "aracter>sticas Onde o+ter- !ancos5 Financeiras5 "oo erati'as de "r8dito Requisitos- cadastro a ro'ado e garantias ?a'alista eYou outras@ %razo- geralmente entre / a 64 mesesC o agamento oder9 ser em arcela *nica ou arcelado com amortizaes mensais, Ta&as- al8m do IOF5 normalmente s(o co+radas TA" e Ta&a de "adastro Finalidades H Indicado ara- Necessidades que n(o se)am ara aquisi(o de +ens ou ser'ios H neste caso <9 outras alternati'as mais adequadas e +aratas

/.6

Renegocia(o ou consolida(o de d>'idas5 utilizando a ossi+ilidade de aumentar razos eYou oferecer garantias ara o+ter redu(o de custo, $u+stitui(o ou quita(o de outras d>'idas mais onerosas5 or e&em lo o c<eque es ecial e cart(o de cr8dito, "omo Funciona H Normalmente 8 solicitado Y contratado na agGncia com o gerente do +anco5 financeira ou coo erati'a de cr8dito, K9 +ancos que tem limites r8Ha ro'ados or cliente5 ara esta modalidade, Neste caso5 assinado o contrato res ecti'o5 ode ser utilizado atra'8s da Internet5 telefone5 cai&a autom9tico5 ou outros meios colocados 7 dis osi(o elo res ecti'o +anco, Os agamentos s(o de+itados na conta corrente ou agos atra'8s de +oleto +anc9rio, Os atrasos nos agamentos est(o su)eitos a )uros de mora5 /X ao mGs e multa de 6X so+re o 'alor em atraso, #m geral5 no caso de agamento arcelado5 as restaes s(o iguais e mensais com ossi+ilidade de fazer amortiza(o anteci ada, FONT#- ___,igf,com,+r

"R#DITO "ON$IENADO O cr8dito consignado destacaHse das demais modalidades em fun(o de sua o eracionalidade, W destinado ao tra+al<ador do setor *+lico ou ri'ado com carteira assinada de acordo com a "JT "onsolida(o das Jeis do Tra+al<o5 ao tra+al<ador concursado ou a osentado do ser'io *+lico ou aos a osentados do IN$$ Instituto Nacional de $eguridade $ocial, O 'alor concedido de'e ser ago em arcelas com o detal<e de que estas arcelas )9 s(o descontadas diretamente dos 'encimentos do tomador5 na fol<a de ro'entos e os recursos arrecadados ela fonte agadora destinados diretamente aos credores,

/..

O risco de cr8dito rinci almente aos tra+al<adores do setor *+lico5 que tem esta+ilidade no em rego e aos a osentados5 8 e&tremamente minimizado ois o credor n(o fica 7 mercG da atitude de agamento do de'edor, O credor assa a ter referencia no rendimento e e'entuais desacertos de cai&a5 que normalmente le'am o de'edor 7 inadim lGncia5 neste caso n(o ocorre5 ois o credor rece+e a sua arcela diretamente na fonte agadora, W ermitida a concess(o de um montante cu)as arcelas re resentem at8 .0X dos ro'entos l>quidos5 que odem ser utilizado na concess(o direta do em r8stimo essoal ou "D" ou arte em limites do "art(o de "r8dito, O credor <a+ilitaHse )unto ao #m regador e registra o contrato ara que este se com rometa a realizar o desconto mensal na fol<a de agamento e o re asse ao credor, #sta modalidade ser9 a+ordada em maiores detal<es no IBdulo #s ec>fico que trataremos adiante,

RI$"O$

"ON"#ITO D# RI$"O Risco de um modo geral arte da incerteza5 do medo5 so+re o que ocorrer9 no futuro, Fualquer essoa em sua residGncia ou ao sair dela5 estar9 correndo determinados riscos, Fualquer em resa no er>odo o eracional ou mesmo no inter'alo entre os <or9rios de o era(o estar9 correndo riscos e seus funcion9rios tam+8m, O motorista5

/.4

o assageiro5 o edestre5 o a'iador5 o agricultor5 o a icultor5 o analista5 o analisado5 o medico5 o aciente5 o internado ou saud9'el5 o doente etc, Todos estar(o neste momento correndo determinados riscos, # como se reca'ero %raticamente sem sa+ermos estamos o tem o todo analisando riscos e nos re arando ara minimiz9Hlos ou elimin9Hlos, O su+Hconsciente ati'a determinadas rotees automaticamente, "uidado ao atra'essar a rua5 'ocG corre o risco de ser atro elado, "uido ao assar ela fai&a de edestres5 'ocG corre o risco de atro elar algu8m, A rendemos desse cedo a atra'essar na fai&a5 a dirigir com aten(o5 a tomar cuidado ara n(o causar um incGndio etc, O risco est9 resente, O grau de risco 8 inerente 7 ca acidade daquele que est9 analisando em identificar e onderar todas as 'ari9'eis que odem de alguma maneira influenciar o acontecimento de um determinado e'ento no futuro e onderar cada uma delas ara que ao final ossa esta+elecer o risco de ocorrer ou n(o aquele determinado e'ento, #ssa an9lise identifica o risco e su+sidia o in'estidor ou o credor, As 'ari9'eis se di'idem em 'ari9'eis o+)eti'as e su+)eti'as, %odemos o+ter <istBrico de influencias so+re determinado e'ento5 no entanto isso n(o nos garantir9 que os resultados da influencia dessas 'ari9'eis no resultado ser9 o mesmo, K9 que se onderar o momento em que ocorreram e a'aliar o momento atual, Os economistas quando realizam ro)ees fazem uma ressal'a utilizando um termo em latim - ;coeterus ari+us= que quer dizer- mantidas as condies anteriores teremos tal resultado no futuro, W uma decis(o5 no entanto5 coloca em risco5 o risco de determinada re'is(o n(o ser a acertada, As 'ari9'eis su+)eti'as ent(o5 s(o aquelas

/.1

que n(o ossu>mos <istBrico e sim informaes de que uma determinada 'ari9'el influenciou determinado e'ento de uma certa maneira5 no entanto5 como seu resultado n(o 8 o+)eti'o5 8 im oss>'el traarmos ar]metros, Fual 8 o risco de um e'ento ocorrero Temos que ter dom>nio de um numero de 'ari9'eis que n(o se)a t(o e&tenso que ossa dis ersar o resultado e n(o se)a t(o escasso que n(o medir9 adequadamente o risco dese)ado, A medi(o de risco 8 uma mat8ria que n(o <9 receita, Temos que e&ercitar e a rimorar a cada momento e realizar an9lises dos erros cometidos a cada e'ento, No assado recente5 6,00L5 ti'emos uma s8rie de e'entos5 a rinc> io n(o re'istos, Ti'emos a que+ra do maior sistema financeiro mundial5 o sistema financeiro americano5 iniciado elo e'ento que foi denominado de su+H rime que que+rou o mercado de cr8dito imo+ili9rio, Nos anos que antecederam essa que+ra5 o mercado resenciou o que se denomina de ;+ol<a imo+ili9ria=, O mercado se autorregula, Demanda ele'ada5 ele'a os reos, A demanda se ele'a ela dis oni+ilidade de recursos das essoas e ela dis oni+ilidade de maior 'olume de cr8dito, Riqueza e "r8dito farto induz o aumento da demanda, O aumento da demanda gera mais riqueza, Eerando mais riqueza temos mais cr8dito e mais demanda, Os reos '(o se ele'ando5 formando a ;+ol<a=, Num determinado momento os reos est(o t(o a+surdos que as essoas erdem a no(o da realidade, %reos ele'ados5 significam restaes ele'adas, Imagine que nos #stados Unidos a com ra de um imB'el que em tem os normais custa'a ` /00,000 com a +ol<a atingiu

/.2

o reo de R` 100,000, O mercado americano tra+al<a com razo de financiamento de .0 anos, De re ente a ;+ol<a= estoura e numa cadeia negati'a todos os en'ol'idos comeam a n(o ter como agar o seu credor imediato, "omea a que+radeira, O com rador do imB'el financiado em .0 anos elo 'alor astronMmico de ` 100,000 comea a 'er o reo de mercado cair e cair, O reo do seu imB'el comea a +ai&ar, R` 400,0005 R` .00,0005 R` 600,0005 R` /00,000, Ias R` /00,0005 que ele consegue arrecadar de 'alor total do imB'el corres onde a entrada que ele deu de 60X na com ra, A forma(o da +ol<a ode durar anos, O estouro 8 imediato, Imediatamente todos dei&aram de agar, Imaginem ent(o a situa(o do !anco que concedeu o cr8dito de R` 100,000 com garantia de imB'el de 'alor equi'alente, "omo far9 agorao "onta+iliza a erda de R` 400,000o Ou )9 conta+iliza a erda total5 ois o de'edor )9 est9 inadim lente, A 'elocidade da crise se agra'ou com a que+ra do tradicional +anco americano Je<man !rot<ers, Fuarto maior +anco de in'estimentos dos #stados Unidos ediu concordata, O mercado )amais imaginaria a que+ra de um +anco t(o tradicional, Imediatamente o mercado se 'oltou ara os demais !ancos e todos esta'am na mesma situa(o, O Eo'erno fez inter'enes e in)e(o de recursos ara os demais !ancos tam+8m n(o que+rassem, Fual o risco que n(o foi medidoo

/.O

N9rios riscos n(o foram medidos, RI$"O D# "RWDITO Risco de "r8dito 8 um estudo de ro+a+ilidades em que s(o estudadas e a'aliadas e onderadas as 'ari9'eis do analisado com a finalidade de medir o risco de n(o rece+ermos os recursos em restados, $(o analisadosInformaes o+)eti'as de uma %essoa F>sicaRenda mensalY anual de ati'idade regular Outras

rendas

e'entuais

regulares

A licaes H %or ti o e 'alor !ens imB'eis com e sem Mnus H Jocaliza(o H A'alia(o de mercado H $e locado informar o 'alor do aluguel

!ens mB'eis com e sem Mnus H A'alia(o Tem o no em rego ou na ati'idade $e mora em imB'el locado- 'alor da loca(o e tem o no local H Jocaliza(o $e ossui seguros, Fuais ti os e 'alor de co+ertura Outros +ens declarados no Im osto de Renda As informaes su+)eti'as

/.L

Ramo de ati'idade que atua como em regado eYou rofissional li+eral $e rofissional li+eral- %rinci ais "lientes e ti o de rela(o ?e'entual ou contratual P $e contratual er>odos etc @ H Nalor e 'encimento dos contratos H Tem o de rela(o com os "lientes #stado "i'il e numero de De endentes ReferGncias !anc9rias ReferGncias "omerciais Outros "ada uma das 'ari9'eis gera um indicador que ode ser arametrizado, %or e&em lo tem o na ati'idade ou em rego, %odemos esta+elecer uma escala em fun(o do tem o do analisado na ati'idade, "ada n>'el da escala ode rece+er uma ontua(o, Ao final essa ontua(o ode ser onderada ela im ort]ncia que oder9 ter na com osi(o final do risco, Assim de forma sucessi'a realizamos a mesma o era(o em rela(o a cada 'ari9'el o+)eti'a, #m seguida utilizamos as onderaes so+re as 'ari9'eis su+)eti'as, Namos analisar uma delas, Ramo de ati'idade em que atua, N(o 8 oss>'el esta+elecer uma escala de ontua(o o+)eti'a5 atri+uir uma nota e eso ara essa 'ari9'el5 no entanto5 odemos utilizar informaes de analise de mercado e constatarmos qual a situa(o atual e as ers ecti'as ara o ramo de ati'idade que atua o analisado, "aso a situa(o atual se)a +oa e ers ecti'as ositi'as se manten<am5 odemos +onificar a cesta de ontos ara o c9lculo do risco do analisado, O taman<o da ontua(o ser9 determinado elo eso que esta 'ari9'el oder9 ter na a'alia(o glo+al de riscos, "omo tratamos de futuro e

como5 no nosso e&em lo5 a renda do analisado de ende da situa(o atual e

/.3

ers ecti'as do seu ramo de ati'idade5 tal'ez ossamos utilizar uma +oa ontua(o ara a +onifica(o, O contr9rio5 ramo de ati'idade com situa(o atual e ers ecti'a ruim5 or conser'adorismo odemos enalizar a cesta de ontua(o com mais intensidade, # 'amos analisando cada 'ari9'el e onderando dessa forma, Ao final5 tra+al<ando numa escala de ontuaes e esos5 c<egamos a uma nota final que re resentar9 o risco de cr8dito do analisado5 que re resentar9 a ro+a+ilidade deste agar ou n(o o com romisso a ser assumido, "a+e ao gestor de cr8dito determinar qual o n>'el de risco de cr8dito dese)a correr5 dada a caracter>stica de agressi'idade ou de conser'adorismo da sua Institui(o, Nale lem+rar que as duas e&tremidades que+ram um !anco- agressi'idade demais e conser'adorismo demais, "a+e sem re o equil>+rio, %ara %essoas Dur>dicas5 conforme 'imos na An9lise de Riscos do ca itulo anterior5 temos as informaes do !alano %atrimonial e Demonstra(o Resultados de elo menos os *ltimos trGs e&erc>cios5 mais o flu&o de recursos5 flu&o de cai&a e informaes cadastrais, O o+)eti'o 8 definir o risco de cr8dito da em resa analisada,

RI$"O D# I#R"ADO As 'ari9'eis que influenciam o risco de mercado 8 um dos mais im ortantes a serem medidos e considerados5 ois em muitos casos ocorrem situaes im re'istas,

/40

!asta lem+rarmos da

;+ol<a imo+ili9ria= dos #stados Unidos da Am8rica5 que

im actou acentuadamente na economia mundial, $e o mercado 'ai +em5 tudo 'ai +em, $e o mercado 'ai mal5 tudo 'ai mal, O risco do mercado imo+ili9rio foi medido, # com todas as t8cnicas e ro)ees oss>'eis, Todos os agentes en'ol'idos tra+al<a'am com as 'ari9'eis desse mercado e com a a'alia(o desse risco, #ntretanto5 num determinado momento o mercado adquire uma din]mica que 8 im oss>'el se a+strair e ; ensar fora da cai&a=, A 'elocidade 8 muito grande e5 os en'ol'idos comeam a assumir determinados ar]metros como 'erdadeiros que5 a esar de a resentarem sinais de ele'a(o de riscos5 n(o c<egam a ser onderados5 ois )9 est(o re'iamente aceitos ou recificados5 na linguagem do mercado, As AgGncias de Rating5 encarregadas de medir os riscos e a'aliar os a eis5 tam+8m atri+u>am a mel<or ontua(o oss>'el a esse risco5 que dada a 'elocidade do mercado tam+8m )9 esta'a recificado, A ;+ol<a= estourou, # com ela 'eio a crise5 que tam+8m en'ol'eu os a>ses da Sona do #uro e ersiste at8 o momento5 com oucas ers ecti'as de solu(o a curto razo, A agressi'idade demais 8 re)udicial, O equil>+rio ocorreu em determinadas Instituies5 e estas5 sofreram com a queda geral do mercado5 mas seguramente n(o que+raram,

/4/

$B ara registro- cerca de 610 !ancos nos #stados Unidos a Bs essa crise )9 que+raram, $B que n(o eram re resentati'os no mercado a onto causar um risco sistGmico, Tam+8m5 sB ara registro5 te'e um !anco de equeno orte que durante a noite te'e a transferGncia de saldos generalizados de todos os seus "lientes e quando a+riu o e& ediente esta'a que+rado, %ara finalizar5 trazendo a analise de riscos de mercado ara a nossa realidade temos que elencar todas as 'ari9'eis que odem influenciar

a situa(o do mercado no

momento e a'aliar quais s(o os riscos dessas 'ari9'eis influenciarem ositi'a ou negati'amente o futuro, Uma analise onderada e qualificada dar9 o contorno es erado ara o mercado que de'er9 influenciar na ondera(o do Risco Elo+al,

RI$"O$ O%#RA"IONAI$ O risco o eracional tem dimenses danosas a uma em resa ou mesmo a um rofissional li+eral, Um caso recente que ocasionou um re)u>zo significati'o tanto ara a em resa como ara a fauna e ao ecossistema foi o 'azamento de etrBleo da !ritis< %etroleum ?!%@5 ocasionado ela e& los(o de uma lataforma mar>tima no Eolfo do I8&ico5 matando /. o er9rios e derramando cerca de 1 +il<es de +arris de etrBleo no mar,

/46

O risco o eracional de uma em resa que e& lora etrBleo 8 incalcul9'el5 ois a rB ria ati'idade )9 8 um risco, Fualquer erro o eracional5 al8m do re)u>zo financeiro5 acarreta em re)u>zo da imagem5 que assa a ser rotulada como uma em resa que causou danos am+ientais, O acidente com o !oing O.O da Air France que te'e um ro+lema o eracional de uma equena ea que congelou e transmitiu informaes confusas aos ilotos5 te'e um tr9gico resultado- morreram 663 essoas, Al8m dessa fal<a t8cnica5 '9rios diagnBsticos atestam que os ilotos diante do im re'isto atuaram com im er>cia o que ro'ocou a erda de sustenta(o da aerona'e e sua queda no oceano, O risco o eracional de uma em resa a8rea 8 enorme5 o que tam+8m ocorre com as em resas aliment>cias5 ois seus rodutos s(o direcionados 7 'ida <umana, Fuais os im actos do risco o eracional de um !ancoo K9 tem os5 um !anco grande te'e um ro+lema o eracional e seus sistemas a ontaram5 em todas as contas correntes5 saldos negati'os, O erro foi corrigido ra idamente5 imagine ter todos os clientes com saldos desencontradoso O risco o eracional de um !anco 8 incalcul9'el, # o risco de um <ac^er que5 ao entrar na +ase de clientes de um !anco5 consegue realizar transferGncias de 'aloreso Todos os riscos a resentados geram re)u>zos financeiros5 que odem ocasionar grandes im actos 7 ati'idade de uma institui(o,

/4.

Toda em resa ossui um risco o eracional, Reflita um ouco so+re os riscos da sua em resa5 considere tam+8m os im actos desses riscos, "omo a'aliar o risco e qualificar o risco de uma em resao A'alie inicialmente a ati'idade e identifique seus riscos5 lem+reHse de elencar as 'ari9'eis que odem causar a ele'a(o dos seus riscos o eracionais, Identificadas as 'ari9'eis 'amos identificar como elas s(o tratadas ela em resa, A an9lise do tratamento dado a cada 'ari9'el identificadas5 or meio de rocessos re'enti'os ou ol>ticas internas ara minimizar riscos5 8 que odemos a'aliar qual o risco o eracional oferecido ela em resa, Ne)amos um e&em lo- um osto de gasolina- risco da ati'idade P comercializa rodutos inflam9'eis P ro+a+ilidade de incGndio altaC logo se a em resa n(o atuar no sentido de educar seus rofissionais e clientes na re'en(o e ainda n(o contratar um seguro5 numa e'entualidade a erda ode ser total, Todo o risco o eracional rele'ante ter9 um eso maior na com osi(o do risco glo+al da em resa analisada,

RI$"O D# R#%UTAO H Iarca

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Os acidentes que afetam o meio am+iente5 7 'idas5 sistemas de informa(o5 atraso nas entregas5 fraudes na internet5 dentre outros causam s8rios re)u>zos 7 imagem de uma em resa5 muitas 'ezes irre ar9'eis, Fuanto 'ale a marca de uma em resao Um dos casos muito comentado na im rensa foi o incidente de uma das maiores rodutoras mundiais de 'e>culos5 que amargou uma s8rie de ro+lemas o eracionais que ocasionaram a c<amada dos consumidores ara um recall de cerca de /0 mil<es de 'e>culos, #ssa fal<a o eracional que tomou grandes ro ores oderia ter ro'ocado s8rios danos 7 imagem e re uta(o da em resa, W claro que <ou'e um im acto5 or8m a em resa atuou em duas frentes significati'as/H Recon<ecer o erro e comunicar u+licamente ao consumidor5 alertando os riscos e a necessidade de su+stitui(o das easC 6H Res eitar os consumidores e edir descul as elos transtornos causados, O residente da institui(o foi aos #stados Unidos um de seus maiores mercados e no "ongresso5 ediu descul as u+licas elos transtornos causados, A esar de todos os ro+lemas a em resa encerrou ao ano de 6,0/0 como o maior fa+ricante mundial de 'e>culos, Trans arGncia e res eito aos consumidores fazem a diferenap

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O n>'el de e&igGncia dos consumidores aumentou significati'amente5 ois ele se interessa em sa+er como as em resas lidam com o meio am+iente5 como tratam seus funcion9rios5 como se reocu am com seus consumidores, "RWDITO N#g"UJO$ O 'e>culo 8 um +em de 'alor ele'ado que a maioria das essoas sB conseguem adquirilo or meio de financiamento5 geralmente de longo razo ?mais de / ano@, #le 8 um dos +ens de maior dese)o das essoas f>sicas e re resenta desen'ol'imento e crescimento de receitas quando adquirido como essoa )ur>dica ?em resas@, %or outro lado5 o cr8dito 8 um dos instrumentos de ol>tica monet9ria regulamentado elo !anco "entral, Incenti'ar a economia re resenta colocar mais dis oni+ilidades de recursos ara cr8dito com maiores razos nos financiamentos, Nos *ltimos anos5 o go'erno tem incenti'ado o cr8dito e o financiamento de 'e>culos que c<egam a oferecer lanos de at8 L0 arcelas ara agamento5 o que incenti'ou a entrada das classes " e D5 nesse segmento ara ter acesso 7 aquisi(o desse +em, Atualmente 8 oss>'el adquirir um 'e>culo o ular5 totalmente financiado sem entrada5 com arcelas acess>'eis 7s classes sociais de menor oder aquisiti'o, D9 se registram recordes de rodu(o e 'enda de automB'eis5 tornandoHnos um dos maiores rodutores mundiais,

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Nos grandes centros )9 sentimos os efeitos da e& ans(o desse mercado5 com os constantes >ndices de congestionamento, A maioria dos 'e>culos 'endidos no mercado5 rinci almente no segmento de o ulares 8 or meio de arrendamento mercantil ?leasing@ ou do cr8dito direto ao consumidor,

ARR#NDAI#NTO I#R"ANTIJ De acordo com a Jei 2,033 de /6 de setem+ro de /,3O45 atualizada ela Jei O,/.6 de 62 de outu+ro de /3L.5 consideraHse arrendamento mercantil o negBcio )ur>dico realizado entre essoa )ur>dica5 na qualidade de arrendadora5 e essoa f>sica ou )ur>dica5 na qualidade de arrendat9ria5 e que ten<a or o+)eto o arrendamento de +ens adquiridos ela arrendadora5 segundo es ecificaes da arrendat9ria e ara uso rB rio desta, O leasing ou arrendamento mercantil 8 uma o (o de aquisi(o de 'e>culo5 ois a essoa f>sica ou )ur>dica adquirente tem o direito de uso do +em5 mediante a contra resta(o dos 'alores do contrato, O o+)eto de arrendamento mercantil de'e destinarHse ao uso rB rio do arrendat9rio5 so+ ena de a o era(o ser considerada com ra e 'enda a resta(o, A Resolu(o !A"#N 6,.03 de 6L de Agosto de /,3325 regulamenta que as o eraes de arrendamento mercantil com o tratamento tri+ut9rio re'isto na Jei nR 2,0335 de /6,03,O45 alterada ela Jei nR O,/.65de 62,/0,L.5 somente odem ser realizadas or essoas )ur>dicas que ten<am como o+)eto rinci al de sua ati'idade a r9tica de

/4O

o eraes de arrendamento mercantil5 elos +ancos m*lti los com carteira de arrendamento mercantil e elas instituies financeiras credenciadas, A Resolu(o !A"#N no, 6,.03Y32 identifica que odem ser o+)eto de arrendamento mercantil +ens mB'eis5 de rodu(o nacional ou estrangeira e +ens imB'eis adquiridos ela entidade arrendadora ara fins de uso rB rio da arrendat9ria, As o eraes de arrendamento mercantil ara 'e>culos s(o Financeiras5 ondeA as contra restaes e demais agamentos re'istos no contrato5 de'idos ela arrendat9ria5 se)am normalmente suficientes ara que a arrendadora recu ere o custo do +em arrendado durante o razo contratual da o era(o e5 adicionalmente5 o+ten<a um retorno so+re os recursos in'estidosC A as des esas de manuten(o5 assistGncia t8cnica e ser'ios correlatos 7 o eracionalidade do +em arrendado se)am de res onsa+ilidade da arrendat9riaC A o reo ara o e&erc>cio da o (o de com ra se)a li'remente actuado5 odendo ser5 inclusi'e5 o 'alor de mercado do +em arrendadoC

KI$T:RI"O DA J#EI$JAO KI$T:RI"O DA J#EI$JAO $O!R# ARR#NDAI#NTO I#R"ANTIJ f #la+orado elos t8cnicos da A!#J Associa(o !rasileira das #m resas de Jeasing O FU# IUDOU NA J#EI$JAOo

/4L

#m 600L5 o arrendamento mercantil foi o+)eto de no'as leis e normas, Um dos desafios enfrentados elo setor de arrendamento mercantil durante 600L foi se osicionar em rela(o aos ronunciamentos a lic9'eis aos arrendat9rios, Foram editadas leis5 medidas ro'isBrias e resolues que esclareceram as diretrizes cont9+eis ara arrendadores e arrendat9rios, Das medidas editadas5 a que e&igiu maior aten(o foi a I% nR 443 de 0. de Dezem+ro de 6,00L5 ois esta+eleceu a ossi+ilidade de co+rana de IOF ?Im osto so+re O eraes Financeiras@ nas o eraes de arrendamento mercantil5 aumentando o custo do roduto ara o arrendat9rio5 uma 'ez que nessas o eraes )9 ocorre a co+rana do I$$ ?Im osto so+re $er'io@, A )ustificati'a da I% nR, 443Y0L ara a co+rana do IOF foi a de que o arrendamento mercantil 8 classificado como o era(o de cr8dito quando a soma das contra restaes5 incluindoHse o Nalor Residual Earantido ?NRE@ que ten<a sido anteci ado5 ultra assar O1X do 'alor do +em, #m decorrGncia5 o arrendamento mercantil oderia ser tri+utado elo IOF, A defesa se autou na defini(o de que a o era(o de arrendamento mercantil n(o 85 na sua essGncia5 uma o era(o financeira5 uma 'ez que com reende a dis oni+iliza(o de um +em so+ encomenda e ara uso e&clusi'o na ati'idade das arrendat9rias5 a incidGncia de IOF n(o se a lica, Diante das consequGncias ara o leasing5 esse tB ico n(o foi a ro'ado e n(o incide IOF nas o eraes de arrendamento mercantil de qualquer modalidade, Resolues nR .,1/25 .,1/O e .,1/L ?de 2 e O de dezem+ro de 600O@ P Foram editadas as normas relati'as 7 liquida(o anteci ada de contrato5 7 indica(o do "usto #feti'o

/43

Total ?"#T@ no contrato de arrendamento mercantil e 7 co+rana de tarifa5 sendo adotadas elas em resas arrendadoras, Jei nR, //,243Y0L ?de 4 de a+ril@ P #sta+elece que a arrendadora5 no razo m9&imo de .0 dias5 de'er9 encamin<ar a nota romissBria 'inculada ao contrato5 com o carim+o de ;liquidada= ou ;sem efeito= e o certificado de ro riedade reenc<ido5 ara que se)a ro'idenciada a transferGncia da ro riedade5 desde que quitadas as arcelas 'encidas e 'incendas5 cum ridas as o+rigaes ecuni9rias re'istas em contrato5 inclusi'e com os com ro'antes de agamento de I%NA5 D%NAT e de multas agas nas esferas federal5 estadual e munici al elo arrendat9rio, Resolu(o nR, .,2/OY0L ?de .0 de setem+ro@ P Define os crit8rios ara o registro cont9+il de ati'os imo+ilizados e diferidos or arte de instituies financeiras e demais instituies autorizadas a funcionar elo !anco "entral do !rasil ?!"@, No caso dos +ens o+)eto do arrendamento mercantil5 a norma esclarece que estes de'em ser registrados

no

ati'o

imo+ilizado

das

instituies

arrendadoras5

conforme

regulamenta(o es ec>fica, "a+e acrescentar que5 nesse sentido5 o art, 13R da I% nR, 443Y0L afirma a com etGncia do !" ara disci linar as o eraes de arrendamento mercantil, Jei nR, //,LL6Y0L ?de 6. de dezem+ro@ P Autoriza uma no'a forma de ca ta(o de recursos5 a Jetra de Arrendamento Iercantil ?JAI@5 um t>tulo de cr8dito emitido elas em resas de arrendamento mercantil que re resenta romessa de agamento em din<eiro, Nessa mesma lei5 8 tratada a quest(o da aliena(o fiduci9ria de 'e>culo automotor e do registro dos contratos, Dis e que5 ara roduzir lenos efeitos ro+atBrios contra terceiros5 dis ensado qualquer outro registro *+lico5 8 suficiente a anota(o da aliena(o fiduci9ria ou do arrendamento mercantil no "ertificado de Registro e Jicenciamento de Ne>culos ?"RJN@, #m seu artigo 2R5 ar9grafo /R5 considera

/10

nulos quaisquer con'Gnios5 ortarias ou atos normati'os que contrariem o dis osto acima referido, #m que esem os o+)eti'os e efeitos da referida lei5 alguns D#TRAN$ tem e&igido o r8'io registro do contrato no "artBrio de Registro de T>tulos e Documentos5 ara anotar o gra'ame da aliena(o fiduci9ria ou do arrendamento mercantil,

"ONTRATO$ D# ARR#NDAI#NTO I#R"ANTIJ A Jei 2,033YO4 atualizada ela Jei O,/.6YL. e ela Resolu(o 6,.03Y32 esta+elece que os contratos de arrendamento mercantil de'am ser formalizados or instrumento *+lico ou articular5 de'endo conter5 no m>nimo5 as es ecificaes a+ai&o relacionadasI H a descri(o dos +ens que constituem o o+)eto do contrato5 com todas as caracter>sticas que ermitam sua erfeita identifica(oC II H o razo de ou a fBrmula de c9lculo das contra restaes5 +em como o crit8rio ara seu rea)usteC IN H a forma de agamento das contra restaes or er>odos determinados5 n(o su eriores a / ?um@ semestre5 sal'o no caso de o eraes que +eneficiem ati'idades rurais5 quando o agamento ode ser fi&ado or er>odos n(o su eriores a / ?um@ anoC N H as condies ara o e&erc>cio or arte da arrendat9ria do direito de o tar ela reno'a(o do contrato5 ela de'olu(o dos +ens ou ela aquisi(o dos +ens arrendadosC

/1/

NI H a concess(o 7 arrendat9ria de o (o de com ra dos +ens arrendados5 de'endo ser esta+elecido o reo ara seu e&erc>cio ou crit8rio utiliz9'el na sua fi&a(oC NII H as des esas e os encargos adicionais5 inclusi'e des esas de assistGncia t8cnica5 manuten(o e ser'ios inerentes 7 o eracionalidade dos +ens arrendados5 admitindose5 ainda5 ara o arrendamento mercantil financeiroa@ a re'is(o de a arrendat9ria agar 'alor residual garantido em qualquer momento durante a 'igGncia do contrato5 n(o caracterizando o agamento do 'alor residual garantido o e&erc>cio da o (o de com raC +@ o rea)uste do reo esta+elecido ara a o (o de com ra e o 'alor residual garantidoC NIII H as condies ara e'entual su+stitui(o dos +ens arrendados5 inclusi'e na ocorrGncia de sinistro5 or outros da mesma natureza5 que mel<or atendam 7s con'eniGncias da arrendat9ria5 de'endo a su+stitui(o ser formalizada or interm8dio de aditi'o contratualC IZ H as demais res onsa+ilidades que 'ierem a ser con'encionadas5 em decorrGncia dea@ uso inde'ido ou im rB rio dos +ens arrendadosC +@ seguro re'isto ara co+ertura de risco dos +ens arrendadosC c@ danos causados a terceiros elo uso dos +ensC d@ Mnus ad'indos de '>cios dos +ens arrendadosC Z H a faculdade de a arrendadora 'istoriar os +ens o+)eto de arrendamento e de e&igir da arrendat9ria a ado(o de ro'idGncias indis ens9'eis 7 reser'a(o da integridade dos referidos +ensC

/16

ZI H as o+rigaes da arrendat9ria5 nas <i Bteses de inadim lemento5 destrui(o5 erecimento ou desa arecimento dos +ens arrendadosC ZII H a faculdade de a arrendat9ria transferir a terceiros no %a>s5 desde que <a)a anuGncia e& ressa da entidade arrendadora5 os seus direitos e o+rigaes decorrentes do contrato5 com ou sem corres onsa+ilidade solid9ria, Os contratos de'em esta+elecer os seguintes razos m>nimos de arrendamentoI H ara o arrendamento mercantil financeiroa@ 6 ?dois@ anos5 com reendidos entre a data de entrega dos +ens 7 arrendat9ria5 consu+stanciada em termo de aceita(o e rece+imento dos +ens5 e a data de 'encimento da *ltima contra resta(o5 quando se tratar de arrendamento de +ens com 'ida *til igual ou inferior a 1 ?cinco@ anosC +@ . ?trGs@ anos5 o+ser'ada a defini(o do razo constante da al>nea anterior5 ara o arrendamento de outros +ensC II H ara o arrendamento mercantil o eracional5 30 ?no'enta@ dias, Os contratos de arrendamento mercantil de +ens cu)a aquisi(o ten<a sido efetuada com recursos ro'enientes de em r8stimos contra>dos5 direta ou indiretamente5 no e&terior de'em ser firmados com cl9usula de 'aria(o cam+ial, A o era(o de arrendamento mercantil ser9 considerada como de com ra e 'enda a resta(o se a o (o de com ra for e&ercida antes de decorrido o res ecti'o razo m>nimo esta+elecido acima,

/1.

%oder9 o "onsel<o Ionet9rio Nacional5 nas o eraes que 'en<a a definir5 esta+elecer que as contra restaes se)am esti uladas or er>odos su eriores <9 um semestre5 conforme acima,

!#N$ D# %RODUO #$TRANE#IRA $omente oder(o ser o+)eto de arrendamento mercantil os +ens de rodu(o estrangeira que forem enumerados elo "onsel<o Ionet9rio Nacional5 que oder95 tam+8m5 esta+elecer condies ara seu arrendamento a em resas cu)o controle acion9rio ertencer a essoas residentes no e&terior, Os contratos de arrendamento mercantil cele+rado com entidades domiciliadas no e&terior ser(o su+metidos a registro no !anco "entral do !rasil, O "onsel<o Ionet9rio Nacional esta+elecer9 as normas ara a concess(o do registro5 o+ser'ando as seguintes condiesa@ razoa+ilidade da contra resta(o e de sua com osi(oC +@ crit8rios ara fi&a(o do razo de 'ida *til do +emC c@ com ati+ilidade do razo de arrendamento do +em com a sua 'ida *tilC d@ rela(o entre o reo internacional do +em o custo total do arrendamentoC e@ cl9usula de o (o de com ra ou reno'a(o do contratoC f@ outras cautelas ditadas ela ol>tica econMmicoHfinanceira nacional,

O%#RAO D# ARR#NDAI#NTO I#R"ANTIJ

/14

De acordo com a Resolu(o !A"#N 6,.03Y 325 odem ser o+)eto de arrendamento +ens mB'eis5 de rodu(o nacional ou estrangeira5 e +ens imB'eis adquiridos ela entidade arrendadora ara fins de uso rB rio da arrendat9ria segundo as es ecificaes desta resolu(o, W ermitida a realiza(o de o eraes de arrendamento mercantil com essoas f>sicas e )ur>dicas5 na qualidade de arrendat9rias, As o eraes de arrendamento mercantil contratadas com o rB rio 'endedor do +em ou com essoas a ele coligadas ou interde endentes somente odem ser contratadas na modalidade de arrendamento mercantil financeiro5 a licandoHse a elas as mesmas condies fi&adas neste Regulamento, As o eraes acima somente odem ser realizadas com essoas )ur>dicas5 na condi(o de arrendat9rias, Os +ancos m*lti los com carteira de in'estimento5 de desen'ol'imento eYou de cr8dito imo+ili9rio5 os +ancos de in'estimento5 os +ancos de desen'ol'imento5 as cai&as econMmicas e as sociedades de cr8dito imo+ili9rio tam+8m odem realizar as o eraes re'istas anteriormente, De'olu(o ou recu era(o dos +ens arrendadosW ermitido 7 entidade arrendadora5 nas <i Bteses de de'olu(o ou recu era(o dos +ens arrendadosI H conser'ar os +ens em seu ati'o imo+ilizado5 elo razo m9&imo de 6 ?dois@ anosC

/11

II H alienar ou arrendar a terceiros os referidos +ens, A ermiss(o acima se a lica tam+8m aos +ens rece+idos em da(o em agamento, $u+arrendamento Os +ancos m*lti los com carteira de arrendamento mercantil e as sociedades de arrendamento mercantil odem realizar o eraes de arrendamento com entidades domiciliadas no e&terior5 com 'istas unicamente ao osterior su+arrendamento dos +ens a essoas )ur>dicas5 no %a>s, As o eraes de arrendamento com entidades domiciliadas no e&terior est(o su)eitas a registro no !anco "entral do !rasil, W facultada aos +ancos m*lti los com carteira de arrendamento mercantil e 7s sociedades de arrendamento mercantil a aquisi(o5 no mercado interno5 de direitos e o+rigaes decorrentes de contratos de arrendamento cele+rados com entidades no e&terior5 com a finalidade e&clusi'a de osterior su+arrendamento dos +ens5 a essoas )ur>dicas no %a>s, $(o 'edadas as o eraes de su+arrendamento quando <ou'er coliga(o5 direta ou indireta5 ou interde endGncia entre a arrendadora domiciliada no e&terior e a su+arrendat9ria domiciliada no %a>s, Os +ancos m*lti los com carteira de arrendamento mercantil e as sociedades de arrendamento mercantil de'em re assar 7s su+arrendat9rias domiciliadas no %a>s5 em contratos de arrendamento mercantil financeiro5 realizados nos termos da Resolu(o6.035 todos os custos5 ta&as5 im ostos5 comisses5 outras des esas relati'as

/12

7 o+ten(o do +em arrendado e demais condies actuadas no contrato firmado com as entidades do e&terior5 acrescidos de sua remunera(o5 inclusi'e aquelas referentes 7 e'entual aquisi(o dos direitos e o+rigaes de contratos5 odendo tais des esas e encargos ser incor orados ao custo do +em arrendado, FONT#$ D# R#"UR$O$ As sociedades de arrendamento mercantil odem em regar em suas ati'idades5 al8m de recursos rB rios5 os ro'enientes deI H em r8stimos contra>dos no e&teriorC II H em r8stimos e financiamentos de instituies financeiras nacionais5 inclusi'e de re asses de recursos e&ternosC III H instituies financeiras oficiais5 destinados a re asses de rogramas es ec>ficosC IN H coloca(o de de+Gntures de emiss(o *+lica ou articular e de notas romissBrias destinadas 7 oferta *+licaC N H cess(o de contratos de arrendamento mercantil5 +em como dos direitos creditBrios deles decorrentesC NI H de Bsitos interfinanceiros5 nos termos da regulamenta(o em 'igorC NII H outras formas de ca ta(o de recursos5 autorizadas elo !anco "entral do !rasil, As sociedades de arrendamento mercantil e as instituies financeiras autorizadas 7 r9tica de o eraes re'istas neste Regulamento ?6.03@ odem contratar em r8stimos no e&terior5 com as seguintes finalidadesI H o+ten(o de recursos ara aquisi(o de +ens ara fins de arrendamentoC II H aquisi(o de direitos creditBrios decorrentes de contratos de arrendamento mercantil que conten<am cl9usula de 'aria(o cam+ialC

/1O

III H aquisi(o de contratos de arrendamento mercantil que conten<am cl9usula de 'aria(o cam+ial5 desde que se)am realizadas or +ancos m*lti los e ossuam carteira de arrendamento mercantil e as sociedades de arrendamento mercantil, As

sociedades

de

arrendamento

mercantil

odem

contratar

em r8stimos5

financiamentos5 re asses de recursos e resta(o de garantias com instituies financeiras controladoras5 coligadas ou interde endentes5 o+ser'ado que os res ecti'os encargos de'em ser os normalmente co+rados em o eraes de es 8cie5 realizados com terceiros, As o eraes de cess(o e aquisi(o de contratos de arrendamento5 no mercado

interno5 e&ceto as referidas no aragrafo anterior5 s(o restritas aos +ancos m*lti los com carteira de arrendamento mercantil e 7s sociedades de arrendamento mercantil, A aquisi(o de contratos de arrendamento mercantil cu)os +ens arrendados ten<am sido adquiridos com recursos de em r8stimos e&ternos ou que conten<am cl9usula de 'aria(o cam+ial5 +em como dos direitos creditBrios deles decorrentes5 somente ode ser realizada com a utiliza(o de recursos de em r8stimos o+tidos no e&terior, As sociedades de arrendamento mercantil odem oferecer5 em garantia de em r8stimos que contra>rem nos mercados interno ou e&terno5 a cau(o de direitos creditBrios de contratos de arrendamento mercantil, A cess(o de contratos de arrendamento mercantil5 +em como dos direitos creditBrios deles decorrentes5 a entidades domiciliadas no e&terior5 de ende de r8'ia autoriza(o do !anco "entral do !rasil,

/1L

Os +ancos m*lti los com carteira de in'estimento ou de desen'ol'imento5 os +ancos de in'estimento e os +ancos de desen'ol'imento odem utilizar recursos oriundos de em r8stimos e&ternos5 contra>dos nos termos da Resolu(o nR 2.5 de 6/,0L,2O ?que regula modalidade de entrada de recursos e&ternos no a>s@5 em o eraes de arrendamento mercantil, As o eraes realizadas nos termos da ca ta(o de recursos 'ia Resolu(o 2.5 somente odem ser contratadas tendo como arrendat9rias essoas )ur>dicas, A arcela dos recursos e&ternos que for amortizada elo agamento das contra restaes ode ser utilizada em no'as o eraes de arrendamento mercantil5 em re asses a clientes ou em a licaes alternati'as autorizadas ara os recursos e&ternos destinados a re asses, Res eitados os razos m>nimos em que se ode realizar as o eraes de arrendamento mercantil5 financeiro e o eracional5 referidas acima somente odem ser realizadas or razos iguais ou inferiores ao da amortiza(o final do em r8stimo contratado no e&terior5 cu)os recursos de'em ermanecer no %a>s consoante as condies de razo de agamento no e&terior que forem admitidas elo !anco "entral do !rasil na 8 oca da autoriza(o de seu ingresso,

"A%TAO ATRANW$ DA JAI H J#TRA D# ARR#NDAI#NTO IIO!IJIQRIO A Jei nR, //,LL6 de 6. de dezem+ro de 6,00L autoriza uma no'a forma de ca ta(o de recursos5 a Jetra de Arrendamento Iercantil ?JAI@, Um t>tulo de cr8dito emitido elas em resas de arrendamento mercantil que re resenta romessa de agamento em din<eiro,

/13

A Jetra de Arrendamento Iercantil P JAI 8 um t>tulo nominati'o5 endoss9'el e de li're negocia(o5 de'er9 conterI H a denomina(o ;Jetra de Arrendamento Iercantil=C II H o nome do emitenteC III H o n*mero de ordem5 o local e a data de emiss(oC IN H o 'alor nominalC N H a ta&a de )uros fi&a ou flutuante5 admitida a ca italiza(oC NI H a descri(o da garantia5 real ou fide)ussBria5 quando <ou'erC NII H a data de 'encimento ou5 se emitido ara agamento arcelado5 a data de 'encimento de cada arcela e o res ecti'o 'alorC NIII H o local de agamentoC e IZ H o nome da essoa a quem de'e ser ago, O endossante da JAI n(o res onde elo seu agamento5 sal'o esti ula(o em contr9rio, A JAI n(o constitui o era(o de em r8stimo ou adiantamento5 or sua aquisi(o em mercado rim9rio ou secund9rio5 nem se considera 'alor mo+ili9rio, A JAI ser9 emitida so+ a forma escritural5 mediante registro em sistema de registro e de liquida(o financeira de ati'os autorizada elo !anco "entral do !rasil, A transferGncia de titularidade da JAI ser9 o erada no sistema referido acima5 que ser9 res ons9'el ela manuten(o do registro das negociaes,

/20

A$%#"TO$ TRI!UTQRIO$ Alicerado na Jei 3,643Y315 art, /.5 inc, II5 temos que as contra restaes de arrendamento mercantil somente ser(o dedut>'eis quando o +em arrendado esti'er relacionado intrinsecamente com a rodu(o e comercializa(o dos +ens e ser'ios, Neste sentido5 na IN$TRUO NORIATINA $#"R#TARIA DA R#"#ITA F#D#RAJ $RF //Y325 em seu art, 615 encontramos o disci linamento de tal dis osi(o5 considerandose como intrinsecamente relacionados com a rodu(o ou a comercializa(oa@ os +ens mB'eis e imB'eis no desem en<o das ati'idades de conta+ilidadeC +@ os +ens imB'eis utilizados como esta+elecimento da administra(oC c@ os +ens mB'eis nas ati'idades o eracionais5 instalados em esta+elecimento da em resaC d@ os 'e>culos do ti o camin<(o5 camin<oneta de ca+ine sim les ou utilit9rio utilizados no trans orte de mercadorias e rodutos adquiridos ara re'enda5 de mat8riaH rima5 rodutos intermedi9rios e de em+alagem a licados na rodu(oC e@ os 'e>culos do ti o camin<(o5 camin<oneta de ca+ine sim les ou utilit9rio5 as +icicletas e motocicletas utilizados elos co+radores5 com radores e 'endedores nas ati'idades de co+rana5 com ra e 'endaC f@ os 'e>culos do ti o camin<(o5 camin<oneta de ca+ine sim les ou utilit9rio5 as +icicletas e motocicletas utilizados nas entregas de mercadorias e rodutos 'endidosC g@ os 'e>culos utilizados no trans orte coleti'o de em regadosC <@ os +ens mB'eis e imB'eis utilizados em esquisa e desen'ol'imento de rodutos ou rocessosC

/2/

i@ os +ens mB'eis e imB'eis rB rios5 locados ela essoa )ur>dica que ten<a a loca(o como o+)eto de sua ati'idadeC )@ os +ens mB'eis e imB'eis o+)eto de arrendamento mercantil nos termos da Jei 2,033YO45 ela essoa )ur>dica arrendadoraC ^@ os 'e>culos utilizados na resta(o de ser'ios de 'igil]ncia mB'el5 ela essoa )ur>dica que ten<a or o+)eto essa es 8cie de ati'idade, Fonte- Re'ista Dus Nigilanti+us5 63 de a+ril de 6002,

ARR#NDAI#NTO I#R"ANTIJ N#g"UJO$ O arrendamento mercantil de 'e>culos foi regulamentado ela Jei //,243 de 04 de A+ril de 6,00L5 conforme segueNos contratos de arrendamento mercantil de 'e>culos automoti'os5 a BsA

A quita(o de todas as arcelas 'encidas e 'incendas5

A quita(o das o+rigaes ecuni9rias re'istas em contrato5 e

# do en'io ao arrendador de com ro'antes de agamento dos I%NAs

 de agamento dos D%NATs5 de agamento das multas nas esferas Federal5 #staduais e Iunici ais5 acom an<ados de carta na qual a arrendat9ria manifesta formalmente sua o (o ela com ra do +em5 e&igida ela Jei no 2,0335 de /6 de setem+ro de /3O4,

/26

A sociedade de arrendamento mercantil5 na qualidade de arrendadora5 de'er95 no razo de at8 trinta dias *teis5 a Bs rece+imento dos documentos acima5 remeter ao arrendat9rioI H o documento *nico de transferGncia ?DUT@ do 'e>culo de'idamente assinado ela arrendadora5 a fim de ossi+ilitar que o arrendat9rio ro'idencie a res ecti'a transferGncia de ro riedade do 'e>culo )unto ao de artamento de tr]nsito do #stadoC II H a nota romissBria 'inculada ao contrato e emitida elo arrendat9rio5 se <ou'er5 com o de'ido carim+o de cliquidadac ou csem efeitoc5 +em como o termo de quita(o do res ecti'o contrato de arrendamento mercantil ?leasing@, "onsiderarHseH9 como nula de leno direito qualquer cl9usula contratual relati'a 7 o era(o de arrendamento mercantil de 'e>culo automoti'o que dis on<a de modo contr9rio ao dis osto na o+rigatoriedade acima, O descum rimento do dis osto acima su)eitar9 a arte infratora5 sociedade de arrendamento mercantil ou arrendador5 ao agamento de multa equi'alente a dois or cento do 'alor da 'enda do +em5 odendo a arte credora co+r9Hla or meio de rocesso de e&ecu(o, Assim5 uma 'ez quitadas todas as arcelas do negBcio )ur>dico ? 'encidas e 'incendas do contrato de arrendamento mercantil @ al8m das o+rigaes ecuni9rias descritas em contrato5 e efetuados os agamentos de im osto ?I%NA@ e do seguro o+rigatBrio de ;Danos %essoais "ausados or Ne>culos ;Automotores de Nia Terrestre= ?D%NAT@5 criado ela Jei 2,/O4Y345 atinentes ao 'e>culo5 +em assim de multas e'entualmente e&istentes5 erante as trGs esferas da Federa(o5 cum rir9 ao arrendat9rio manifestar5 formalmente5 ao arrendador5 sua o (o ela com ra do +em,

/2.

#ssa manifesta(o de'er9 ser instru>da com os documentos com ro+atBrios de agamento do im osto e do seguro antes referidos5 formalmente a resentados 7 institui(o financeira, A comunica(o de con<ecimento5 do interesse do arrendat9rio5 oder9 ser feita or quaisquer meios idMneos5 suficientes a tornar indu'idosa a ciGncia inequ>'oca e adequada da arrendadora5 ara os fins que esta+elece a lei, W que esta se o+riga5 em razo certo5 n(o e&ced>'el aos trinta dias *teis seguintes 7 manifesta(o5 roceder a entrega ao arrendat9rio do DUT ?Documento anico de TransferGncia@ do 'e>culo5 de'idamente assinado ela arrendadora5 ossi+ilitando ao arrendat9rio adquirente romo'er a transferGncia de ro riedade do +em erante o de artamento de tr]nsito estadual, # mais- a fornecer5 no mesmo razo5 o Termo de Fuita(o do res ecti'o contrato de arrendamento mercantil, O+riga(o outra ser95 no caso concreto5 a de remeter a Nota %romissBria 'inculada ao contrato5 quando ten<a sido emitida elo arrendat9rio5 com a c<ancela de liquida(o ou a de ;sem efeito= ?artigo /R5 Jei //,243Y0L@, A diligGncia da lei5 ao esta+elecer razo m9&imo ara a entrega do DUT5 tem esco o de not9'el cun<o de rote(o ao consumidor5 em rote(o ao arrendat9rio que fez a o (o de com ra5 mais das 'ezes su+metido a uma indese)ada es era ara transferir5 a seu fa'or5 a ro riedade do +em adquirido5 rendido 7 condi(o de <i ossuficiente no trato dos seus interesses5 diante da m9quina +urocr9tica das grandes instituies financeiras arrendadoras, Agora5 o inadim lemento de tal o+riga(o su)eitar9 a sociedade de arrendamento mercantil ou arrendador 7 comina(o de multa equi'alente a 6X do 'alor da 'enda do +em, "om maior alcance5 re'G o no'o te&to normati'o que essa multa legal oder9

/24

ser e&igida5 elo arrendat9rio5 contra a arrendante morosa de sua o+riga(o5 or meio de rocesso de e&ecu(o, "uidaHse5 com efeito5 de e&ecu(o de t>tulo e&tra)udicial5 cu)o no'o t>tulo se insere em rol dos re'istos no inciso NIII do artigo 1L1 do "Bdigo de %rocesso "i'il, Assinala o dis ositi'o legal- Art, 1L1, $(o t>tulos e&ecuti'os e&tra)udiciais- ?omissis@C NIII q todos os demais t>tulos a que5 or dis osi(o e& ressa5 a lei atri+uir fora e&ecuti'a, Diante da dis osi(o e& ressa5 consigneHse ela e&istGncia5 dora'ante5 desse no'o t>tulo5 re'estido de fora e&ecutBria5 entendendoHse que a sua forma(o estar9 <>gida com a sim les ro'a do en'io ao arrendador dos documentos a que alude o artigo /R da re ortada Jei //,243Y0L e do la so tem oral in al+is5 re'isto no mesmo artigo, AcresaHse5 a essa <igidez5 or B+'io5 na romo(o e&ecutBria da multa5 a )untada de cB ias do instrumento do contrato de arrendamento mercantil e dos documentos de quita(o antes encamin<ados 7 arrendadora, Assim5 a sa+er que o artigo 6R da no'el lei constitui identifica(o e& ressa e ta&ati'a de t>tulo com atri+ui(o de fora e&ecutBria5 a to a ser reclamado em rocesso de e&ecu(o e&tra)udicial5 com reendaHse ela total 'alidade do t>tulo5 ara efeito de sua e&ecu(o5 o 'is>'el com ortamento omissi'o da institui(o infratora5 quedandoHse inerte ao cum rimento das o+rigaes determinadas elo artigo /R, Im ende assinalar5 or derradeiro5 que a men(o no cor o da norma do artigo 6R5 cominatBria da multa5 7 figura do arrendat9rio5 como e'entual arte infratora5 or descum rimento ao dis osto no artigo antecedente5 n(o se afigura materialmente oss>'el,

/21

A um5 orque o razo ali assinalado5 de trinta dias *teis5 8 unicamente dirigido 7 sociedade de arrendamento mercantil5 na qualidade de arrendadora5 ara remeter ao arrendat9rio os documentos de transferGncia e de quita(o5 al8m da nota romissBria5 se <ou'er, A dois5 orque o artigo /R n(o esta+elece qualquer razo ara o arrendat9rio formalizar a o (o de com ra do +em arrendado, #ssa o (o5 como faculdade do arrendat9rio5 ou qui95 a reno'a(o do contrato5 colocaHse re'istas no instrumento contratual5 a teor do que esta+elece o artigo 1R5 letra ;c=5 da Jei 2,033YO45 dis ondose5 de conseguinte5 acerca do reo ara o (o de com ra ou crit8rio ara a sua fi&a(o5 quando for esti ulada esta cl9usula, Resulta de tais direti'as5 or corol9rio lBgico5 o e&erc>cio da referida o (o5 ao t8rmino do contrato5 n(o significando5 de todo modo5 que+ra de razoa+ilidade a tal manifesta(o5 quando n(o atue o arrendat9rio5 em tem o instante, A disci lina da no'a Jei //,2435 de 4,4,600L5 o eracionalizando maior ra idez ao interesse do arrendat9rio adquirente do +em o+)eto do contrato de arrendamento mercantil5 7 transferGncia da ro riedade5 constitui mecanismo de saud9'el equil>+rio nas relaes entre as artes contratantes5 notadamente quando5 na es 8cie5 estamos diante de contratos de massa, Nesse conduto5 a im osi(o de multa or transgress(o do razo 7 e&ecu(o final do contrato5 a artir da manifesta(o formal da o (o do arrendat9rio ela com ra do +em ?termo a quo@5 re resenta ol>tica legislati'a a ta 7 maior rote(o e res eita+ilidade do consumidor nas relaes )ur>dicas de seu interesse, Fonte- <tt -YYcon)ur,com,+rYrss,&ml

"QJ"UJO DO NAJOR DO ARR#NDAI#NTO

/22

/,2,/,/, ARR#NDAI#NTO I#R"ANTIJ FINAN"#IRO "onforme )9 'imos o arrendamento mercantil financeiro assemel<aHse ao financiamento na modalidade "D" H "redito Direto ao "onsumidor que a+ordaremos adiante, K9 neste caso tam+8m um NRE H Nalor Residual Earantido5 no entanto5 este5 diferentemente do arrendamento mercantil o eracional5 8 dilu>do nas arcelas, %or e&em lo5 temosNalor do +em - R` .0,000500 NRE - R` /0,000500 Ta&a- 6X ao mGs %razo- 64 meses No #&cel temos"9lculo da %arcelaNa Fun(o Financeira d %AETO Ta&a 6X d ta&a do arrendamento N er 64 d er>odo do arrendamento N .0,000 d 'alor do 'e>culo Nf 0 d NRE ?dilu>do nas arcelas@ Ti o 0 ? zero@ agamento da /k, arcela ao final do er>odo de .0 dias Resultado d 64 %arcelas de R` /,1L25/. Ao final do "ontrato5 desde que acordado5 o arrendat9rio oder9 e&ercer a o (o de com ra ao 'alor acordado no "ontrato e o 'e>culo assar9 ara a sua ro riedade, No

/2O

geral o 'alor contratado e ago5 incluso o NRE dilu>do 8 o 'alor final do 'e>culo acordado em contrato,

FUITAO ANT#"I%ADA D# "ONTRATO$ D# ARR#NDAI#NTO I#R"ANTIJ A "arta "ircular !A"#N .,64L de 0. de No'em+ro de 6,002 e a Resolu(o !A"#N .,40/ de 02 de $etem+ro de 6,0025 regulamentam que os contratos de arrendamento de'em re'er condies ara a liquida(o anteci ada, N(o esta+elecem5 no entanto5 regras es ecificando a forma e conte*do5 somente a condi(o que o arrendat9rio tem de liquidar anteci adamente o seu contrato, Faculta tam+8m 7 Institui(o o direito de co+rana de tarifas relati'as ao ser'io de encerramento e liquida(o do contrato, #m lin<as gerais5 o contrato de arrendamento mercantil que re'G ao seu final a o (o or arte do arrendat9rio em adquirir o 'eiculo arrendado5 tam+8m de'e re'er que durante a 'igGncia do contrato o arrendat9rio oder9 desistir do arrendamento5 que na realidade significa loca(o, O arrendamento mercantil o eracional tem a caracter>stica de uma loca(o e oder9 ser rescindido5 com a sim les de'olu(o do +em ou com um acerto financeiro ara o e&erc>cio da o (o de com ra a 'alores esti ulados em contrato ou a 'alor de mercado5 se esti ulado em contrato, O acerto financeiro oder9 re'er a liquida(o ro orcional do Nalor Residual Earantido5 re'isto em contrato, D9 no caso de arrendamento mercantil financeiro5 este se equi ara a um financiamento ?cr8dito direto ao consumidor@ onde o NRE H Nalor Residual Earantido 8 dilu>do ao

/2L

longo do razo do contrato, A sua liquida(o 8 ermitida e a +ase de c9lculo5 a e&em lo do "D" 8 o c9lculo e liquida(o elo 'alor resente, A "ircular !A"#N .,1/2 de 02 de Dezem+ro de 6,00O5 regulamenta a liquida(o anteci ada de um contrato de arrendamento mercantil na modalidade financeiro5 na forma anteriormente descrita,

AUTORR#EUJAO !AN"QRIA ARR#NDAI#NTO D# N#g"UJO$ O "onsel<o de Autorregula(o !anc9ria5 com +ase no art, / ?+@5 do "Bdigo de Autorregula(o !anc9ria5 sanciona as regras a+ai&o dis ostas5 formalizando receitos comuns a todas as signat9rias ?as c$ignat9riasc@ e instituies associadas 7s entidades con'eniadas ao $istema de Autorregula(o !anc9ria ?as ;"on'eniadas=@5 relati'amente 7 adroniza(o dos documentos a serem utilizados nos rocedimentos de oferta e contrata(o de o eraes de cr8dito direto ao consumidor e arrendamento mercantil financeiro5 no mercado de 'e>culos, Dis e so+re a o+rigatoriedade de todas as Instituies $ignat9rias5 em a resentar oramento adr(o e definido em ane&o deste normati'o5 simulando os custos da o era(o de arrendamento mercantil e suas demais condies5 ao otencial arrendat9rio, Refora a norma5 da o+rigatoriedade dos rofissionais en'ol'idos direta ou indiretamente com esta o era(o5 estarem re arados5 de'endo inclusi'e su+meterse ao rocesso de "ertifica(o %rofissional a ser ela+orado e realizado ela F#!RA!AN, O "ertificado ter9 que ser reno'ado no 'encimento de seu razo de 'alidade,

/23

DO$ DO"UI#NTO$ %ADRO D# OF#RTA D# O%#RAV#$ D# "RWDITO DIR#TO AO "ON$UIIDOR # D# ARR#NDAI#NTO I#R"ANTIJ FINAN"#IRO NO I#R"ADO D# N#g"UJO$ Ane&o do Normati'o $AR! 001Y6003

O documento adr(o de oferta ?os ;oramentos=@ de que tratam os itens 6,/ e

seguintes5 do Normati'o $AR! 001Y60035 do $istema de Autorregula(o !anc9ria5 s(o aqueles 'eiculados ao final deste Ane&o, ?Reda(o dada ela Regra de Re'is(o 0045 de /O,02,60/0@,

Nos casos em que algum dos itens listados nas lanil<as n(o se a lique 7

o era(o ou5 ainda5 com rela(o aos itens onde o consumidor o tar elo n(o financiamento ou arrendamento daqueles 'alores5 os cam os destinados aos 'alores desses itens de'er(o ser reenc<idos com ;R` 0500= ?S#RO@5 uma 'ez que o ro Bsito das lanil<as 8 o de retratar5 ara o consumidor5 de forma recisa5 os custos en'ol'idos na o era(o de cr8dito ou de arrendamento mercantil financeiro o+)eto da ro osta, ?Reda(o dada ela Regra de Re'is(o 00.H60/05 de 04,06,60/0@,

Na <i Btese de n(o aceita(o da ro osta5 or arte da institui(o $ignat9ria

ou "on'eniada5 o custo relati'o 7 tarifa de a'alia(o do +em ?'e>culo@ dado em garantia da o era(o5 se )9 efetuado esse rocedimento5 ser9 assumido or ela,

4, O razo de 'alidade da oferta n(o oder9 ser inferior a . ?trGs@ dias *teis,

/O0

1, "om ete 7s $ignat9rias e "on'eniadas fornecer a cada um dos Agentes

<a+ilitados acesso a suas cotaes5 simulaes e ro ostas de o eraes de cr8dito direto ao consumidor e de arrendamento mercantil financeiro5 no mercado de 'e>culos5 os arqui'os digitais que ser'ir(o de matriz ara a im lementa(o da sistem9tica de oferta disci linada no Normati'o $AR! 001Y6003, ?Reda(o dada ela Regra de Re'is(o 00.H60/05 de 04,06,60/0@, o

1,/, #sse fornecimento de'er9 se dar mediante a assinatura de um

Termo de Rece+imento5 or meio dos Agentes5 no qual ser9 fi&ada a o+rigatoriedade de uso dos oramentos, ?Reda(o dada ela Regra de Re'is(o 0045 de /O,02,60/0@C o

1,6, O Termo de Rece+imento5 que de'er9 ser mantido elas $ignat9rias

e "on'eniadas5 enquanto durar o '>nculo negocial com cada Agente5 de'er9 consignar5 e& ressamente5 o fato de que a n(o utiliza(o das lanil<as5 elos Agentes5 in'ia+ilizar9 a concretiza(o de qualquer contrata(o de o eraes de cr8dito direto ao consumidor e de arrendamento mercantil financeiro or

eles cotadas ou simuladas5 no mercado de 'e>culos, ?Reda(o dada ela Regra de Re'is(o 00.H60/05 de 04,06,60/0@, "D" H "R#DITO DIR#ITO AO "ON$UIIDOR P N#g"UJO$ "D" H "r8dito Direto ao "onsumidor 8 um financiamento destinado a aquisi(o de +ens dur9'eis e ser'ios, %odem o erar no mercado financeiro na modalidade de financiamento de "D" todas as Instituies Financeiras autorizadas elo !A"#N, Nesta modalidade o eram as $ociedades de "r8dito Financiamento e In'estimento5 con<ecidas como Financeiras que odem fazer arte de um "onglomerado Financeiro5 como odem ser inde endentes,

/O/

O "D" assemel<aHse 7 modalidade de arrendamento mercantil financeiro a+ordado anteriormente com a diferena que no arrendamento mercantil o +em ertence 7 arrendadora e o arrendat9rio tem o direito de uso5 assando a ter a ro riedade do +em somente no final do contrato quando5 e se5 o tar ela com ra e agamento do residual contratado, No "D"5 caso es ecifico de 'e>culo5 o documento de ro riedade )9 consta em nome do financiado5 com a ressal'a que o +em fica ;alienado= ao credor at8 a liquida(o total do contrato, Os razos de financiamento de 'e>culos c<egaram at8 L4 meses, Ainda <9 lin<as com esse razo no mercado5 no entanto o !A"#N atra'8s de norma es ecifica e&igiu a ca italiza(o

aumento

de

ca ital

rB rio5

dos

Agentes

Financeiros

ara

financiamentos com razos su eriores <a .2 meses, #ssa regra 'isou uma rote(o ao $istema Financeiro contra uma e'entual crise de inadim lGncia,

ATUAO D# "ORR#$%OND#NT#$ O "D" Ne>culos 8 um roduto +anc9rio que 8 comercializado na "oncession9ria P Re'endedora de Ne>culos, Neste momento5 odemos ter a a(o dos "orres ondentes5 que 'isitam esses ontos de 'enda ara o+ten(o de dados e informaes do otencial tomador do cr8dito ara que se)a analisado ela Institui(o que re resenta, O rB rio Re'endedor oder9 atuar como "ORR#$%OND#NT#, "aso re resente '9rias Instituies na intermedia(o de um financiamento de'e a resentar ao otencial financiado todas as o es que dis e ara a li're escol<a do financiado, O "ORR#$%OND#NT# !AN"QRIO de'e estar atento ao reenc<imento adequado de todos os dados documentos e&igidos ela Institui(o que encamin<ar9 ara an9lise do leito do financiamento, W im ortante lem+rar que toda informa(o que uder

/O6

contri+uir ara um maior con<ecimento do analista em rela(o ao otencial financiado 8 im ortante5 ois quem o con<ece 8 o "ORR#$%OND#NT# !AN"QRIO, O analista de cr8dito nas de endGncias da Institui(o sB ir9 a'aliar os dados e informaes que ossui em m(os, $e estes esti'erem incom letos ou reenc<idos de forma irregular5 a o era(o oder9 dei&ar de ser a ro'ada, Um outro onto im ortante5 8 que na medida em que <a)a um entrosamento erfeito entre o "ORR#$%OND#NT# e a Institui(o no encamin<amento de rocessos de cr8dito de'idamente reenc<idos e com letos5 a rodu(o e roduti'idade ser9 maior, O contr9rio5 ou se)a5 a Institui(o rece+endo constantemente informaes incom letas5 incorretas e sem a documenta(o adequada5 resultar9 numa rela(o estressante de todas as artes en'ol'idas,

ANQJI$# D# RI$"O$ R#AJISADA N(o 8 o+rigatBrio ser "liente da Financeira ou !anco ara o+ter o financiamento, As Instituies5 regra geral5 se utilizam dos dados da Fic<a "adastral e dos documentos com ro+atBrios a ela 'inculados ara realizar uma an9lise econMmicoHfinanceira do leito do candidato ao financiamento e tomar a decis(o ela a ro'a(o ou recusa da o era(o, Namos tratar a seguir quais s(o as an9lises e concluses que cada item ro orciona ao conte&to da decis(o final, %or ser mais comum5 'amos tratar so+re a an9lise de um financiamento de 'e>culo de essoa f>sica,

FI"KA "ADA$TRAJ

/O.

Ne)amos os cam os da fic<a cadastrala@ Indica(o do ti o do financiamento5 ti o do +em financiado e a origem da o era(o $elecionar as o esA

Financiamento ou RefinanciamentoC

Dados "adastrais do Financiado ou A'alistaC

Ne>culo Je'e Y Ne>culo %esado Y IotoC

"BdigoY Nome da Jo)a Y Telefone Y Nendedor Y Regi(oC

O eradorY%romotora,

+@ Dados do "liente

Indica(o- %essoa F>sica

Nome-

Data do Nascimento-

N*mero do "%F

RE Y :rg(o #missor UF Y

Nacionalidade !rasileira Y #strangeira

Naturalidade ?"idade@ UF

Iarcar- $e&o e #stado "i'il

o Feminino Y Iasculino o "asado o $olteiro Y Ni*'o o Desquitado o Di'orciado o Outros A

Nome do %ai YNome da I(e

Erau de Instru(o $U%#RIOR Y OUTRO$

NR de De endentes

/O4

#HIail

#ndereo de "orres ondGncia

o Residencial o "omercial c@ Dados Residenciais A

#ndereo ?Rua5 A', etc,@ NR "om lemento

!airro "idade "#% UF

DDD Telefone Residencial

Ti o-

o %rB rio o Alugado o Recado o N(o ossui A

DDD "elular

Tem o na ResidGncia Atual

Tem o na ResidGncia Anterior

Ti o de ResidGncia Atual

o Alugada o %rB ria o %ais

o Outros A

Nalor da "asaYNalor do Aluguel Nalor do Mnus

d@ Dados %rofissionais A

Indica(o-

o Assalariado o %rofissional Ji+eral

/O1

o AutMnomo o #m res9rio o A osentado o Outros A

#m resa onde tra+al<a "N%D ?se for sBcioY ro riet9rio@

Data de Admiss(o

%rofiss(o "argo Ocu a(o

RendaY$al9rio Outras Rendas

#ndereo "omercial ?Rua5 A', etc,@ NR !airro

"idade "#% UF DDD Telefone Ramal

#m resa Anterior Tem o de $er'io

#ndereo ?Rua5 A', etc,@ DDD Telefone "omercial

Os dados acima5 que analisaremos no con)unto re resenta ara uma essoa f>sica a sua fonte de renda5 o 'olume de renda e o erfil dessa renda, $e assalariadoA identifica(o da #m resa 8 um dado que tem certa rele']ncia em fun(o de ser um nome con<ecido e5 tal'ez re resentar uma em resa de grande orte e este dado re resentar que o candidato tra+al<a numa em resa estruturada etc, Nada muito rele'ante, %rofiss(o5 cargo5 ocu a(o, #stes dados al8m de oderem ser confrontados com a forma(o escolar5 s(o im ortantes ara indicar a com ati+ilidade do cargo e fun(o e&ercido com a renda declarada, Regra geral 8 oss>'el consultar em '9rios sites es ecializados que restam esse ser'io, O ideal 8 com ati+ilizar e onderar a renda declarada5 e at8 com ro'ada5 com a renda m8dia raticada no mercado ara o cargo e fun(o declarado, Tem o de #m resa, A informa(o de esta+ilidade no em rego 8 fundamental ara

uma an9lise tradicional ou an9lise elo m8todo do "redit $core, Ter esta+ilidade no

/O2

em rego5 contri+ui so+remaneira ara a forma(o do erfil do +om agador, #star <9 muito tem o num mesmo em rego5 carrega o ;a'al= da em resa quanto ao seu com ortamento, Renda de sal9rio, W a receita mensal que o candidato tem ara su ortar todos os encargos que )9 analisamos, O sustento da fam>lia ? grande ou equena@, O aluguel ou a resta(o da casa5 as demais des esas da casa como energia5 telefone5 agua5 I%TU5 escola das crianas5 alimenta(o5 laser5 im ostos etc etc, $er9 que ca+e a resta(o de um 'e>culo5 mais os gastos com com+ust>'eis5 manuten(o do 'e>culo5 I%NA5 $eguro etc5 etc, $er9 que ca+e na renda do nosso candidatoo No caso de autMnomos5 que temos muitos candidatos5 cada Institui(o tem a sua %ol>tica de "r8dito, O ideal 8 termos uma com ro'a(o da mo'imenta(o financeira5 or e&em lo5 atra'8s de um e&trato +anc9rio, Jem+rando sem re que o mo'imento total n(o 8 a renda, A renda 8 o resultado de cr8ditos5 menos d8+itos da mo'imenta(o da ati'idade que 8 a tarefa do analista em +usca da identifica(o, A e&em lo da esquisa salarial que citamos anteriormente5 cada ati'idade5 quer se)a atra'8s da sua associa(o de classe ou sindicato ou esquisas5 odemos ter uma renda resumida, "om +ase nessa renda realizamos as an9lises acima, A osentados, A an9lise da renda e sua com ati+iliza(o5 +em como o oramento familiar de'e le'ar em considera(o os encargos anteriores5 mais e'entuais custos de re'en(o5 tratamentos m8dicos e rem8dios que odem ser rele'antes, e@ Dados do "Mn)uge Nome "om leto

Data Nascimento5 "%F5 RE 5:rg(o #missor5 UF $e&o o Feminino Y masculino

/OO

Indica(oo Assalariado o %rof li+eral o AutMnomo o #m res9rio o A osentado o Outros #m resa Data

onde de

tra+al<a Admiss(o

%rofiss(o5 "argo5 Ocu a(o Renda $al9rio Outras Rendas #ndereo "omercial5 !airro "idade5 "#%5 UF5 DDD5 Telefone e Ramal O cMn)uge5 ao mesmo tem o que5 anteriormente5 consideramos como integrante do encargo do sustento da fam>lia5 neste tB ico tornaHse rele'ante fator de com osi(o

da renda do candidato, A renda do cMn)uge ode mudar o +alizamento do analista na com ati+iliza(o do total da renda do casal em rela(o a todos os encargos citados e a an9lise do es ao5 se <ou'er5 ara o agamento da arcela do financiamento do automB'el e seus encargos, f@ ReferGncias %essoais Y "omerciais Nome /5 DDD5 Telefone Nome 65 DDD5 Telefone g@ ReferGncias !anc9rias NR !anco

/OL

Nome do !anco NR AgGncia NR

"Y"

"artes As referencias essoais e comerciais tem o significado do <istBrico com ortamental, Aquele que n(o ti'er um com ortamento adequado oder9 n(o ter ;+oas= referencias a dar ou oder9 ter a ontamentos incon'enientes de essoas indicadas, A referGncia +anc9ria ser'e como um ;a'al= com ortamental dado que o !anco 8 rigoroso no com ortamento dos seus "lientes e como o candidato elencou os !ancos com os quais mantem relacionamento5 temos o indicati'o ositi'o do mesmo )9 ter assado or esse filtro, A indica(o dos cartes5 d(o um ;a'al= maior ao nosso candidato ois o mesmo foi a ro'ado em uma an9lise de credito e riscos de uma 5 ou '9rias5 Instituies com os quais mant8m uma rela(o de de'edor e5 or estar com o cart(o ati'o5 artimos do ressu osto que 8 um +om agador, Os dados referentes a cartes5 com uma 'is(o mais conser'adora5 odemos entender que o nosso candidato5 dada as o ortunidades do mercado5 ossui in*meros cartes e caso este)a ;endi'idado= nos mesmos5 estes 'alores de'er(o fazer arte dos encargos a serem considerados e cote)ados com a sua renda, Os dados dos cartes5 elos moti'os e& ostos5 s(o onderados na a ura(o do "redit $core5 da mesma forma que a indica(o dos +ancos com os quais mant8m

relacionamento, A ontua(o 8 onderada em fun(o do "art(o e do !anco indicado, <@

!ens

%essoais

Descri(o do !em / o Nalor do !em / o rnus do !em /

/O3

Descri(o do !em 6 o Nalor do !em 6 o rnus do !em 6 Os +ens ameal<ados elo candidato denotam que ao longo dos anos5 sua ati'idade5 l<e ro orcionou so+ras ara a forma(o do atrimMnio indicado, %ara a a ura(o do $core esse 8 um item que de'e ser ontuado inclusi'e onderandoHse os 'alores dos +ens, i@ Dados do Ne>culo Dados do Ne>culo o Iarca o Ti o de Ne>culo AutomB'el Ioto "arga Utilit9rio o $itua(o No'o Usado o Ano Fa+rica(o o Ano Iodelo o "om+ust>'el Qlcool E9s Diesel

Iisto o "or o Iodelos Y %ortas

/L0

o %laca UF o "<assi o Iunic> io o Ti o de "<assi Normal #marcado o NR do "ertificado o Rena'am o UF Jicenciamento o Ti o de %ro riet9rio %articular Jo)a Outros o "%F o Nome o "om ro'ante NF Reci+o o NR da NF Y Reci+o o Data NF Y Reci+o o Nalor da Nenda o Nalor da #ntrada o Nalor do Financiamento "onforme e& usemos anteriormente5 temos os dados do +em a ser financiado e

odemos confront9Hlo com as cotaes de mercado5 ois o mesmo5 em tese5 ser'ir9 como garantia de nossa o era(o, O 'alor do 'e>culo e o 'alor financiado ser'ir(o ara o calculo do 'alor da arcela,

/L/

)@ Dados da o era(o Nalor da TA" Nalor

das

%arcelas

Fuantidade de %arcelas "Bdigo

Ta+ela

"oeficiente "arGncia Nencimento /k da %arcela Temos fundamentalmente o 'alor da arcela e este ir9 +alizar a an9lise do oramento e da gera(o de renda de nosso candidato, Fuando falamos so+re An9lise de "r8dito5 no Iodulo I5 enfatizamos que o a an9lise de cr8dito 8 calcada na an9lise t8cnica5 no <istBrico e no +om senso, An9lise t8cnica, Niemos ao longo das informaes o+tidas ela resente fic<a cadastral a'aliando e onderando cada uma das 'ari9'eis e atri+uindo +onificadores ou enalizadores, Ao final iremos encontrar a soma de ontos de nosso candidato e alocar o seu $core na ta+ela que determina as fai&as de

$core do ;+om agador= e do ;mau agador=, $u on<amos que o nosso candidato ten<a5 ao final da an9lise5 o+tido um $core que o qualifica com o erfil do +om agador, #m rinc> io assou elo cri'o da an9lise t8cnica, "aso ti'esse o+tido um $core que o colocasse na o ula(o com o erfil de ;maus agadores= 5 o leito do candidato estaria re ro'ado, KistBrico, Uma s8rie de 'ari9'eis nos indicaram o <istBrico com ortamental do nosso candidato, $u omos que me rinci io o seu !e<a'iour $core 8 fa'or9'el, "omo reforo da an9lise <istBrica5 consultamos os +ancos de dados com anotaes restriti'as como o $%" $er'io de %rote(o ao "r8dito eYou a $#RA$A, "aso n(o <a)a registros desa+onadores o nosso candidato tam+8m su erou esta eta a, "aso <a)am anotaes desa+onadoras5 estas s(o onderadas e se consideradas5

/L6

ela %ol>tica de "r8dito da Institui(o como restriti'a ao cr8dito5 o nosso candidato5 mesmo que ten<a o+tido um $core que o qualificou na o ula(o dos ;+ons agadores=5 seu leito ser9 re ro'ado, "omo uma consulta de dados <istBricos temos uma im ortante consulta a fazer em rela(o a osi(o de riscos que o candidato erante o mercado, Fazemos uma consulta ao $"R $istema de Informa(o de "r8dito mantido elo !anco "entral e alimentado or todas as Instituies credenciadas, %or ultimo temos o +om senso, #ste n(o 8 totalmente su+)eti'o, O+ti'emos todos os dados oss>'eis da gera(o de renda do candidato5 inclusi'e de seu cMn)uge, %onderamos todos os encargos que recaem so+re o seu oramento, %onderamos suas di'idas no cart(o de cr8dito, "onsultamos a osi(o de endi'idamento no mercado atra'8s da consulta ao $"R, A ergunta 8- estaremos tendo ;+om senso= em financiar um +em ao candidatoo "ada Institui(o ossui a sua %ol>tica de "r8dito com a defini(o do grau de riscos que dese)a correr, A an9lise t8cnica a resentou o risco do candidato5 o <istBrico a sua erformance e a %olitica de "r8dito autar9 o +om senso, #s eramos sem re5 ter tomado a mel<or das decises, #sta res osta somente se concretizar9 com o assar dos tem os e com o 'encimento das o eraes e o cum rimento dos razos acordados elo agora5 nosso financiado, A sua erformance como agador e o seu erfil ir9 enriquecer o modelo de "redit $core que de'e ser realimentado constantemente de forma a retratar os riscos de mercado atualizados, A an9lise do rB&imo candidato )9 sofrer9 as influencias da erformance deste e 'amos assim or diante,

D#"I$O FINAJ

/L.

De forma que arece ser a mais sim les oss>'el o analista toma a decis(o final de a ro'ar ou recusar o leito do nosso candidato, $em re lem+rando que os riscos nunca ser(o eliminados5 no entanto de'em o tem o todo serem minimizados, II%ORTANT# A ro'ado o cr8dito temos a negocia(o das +ases do financiamento, De acordo com a recomenda(o da F#!RA!AN5 atra'8s do Normati'o $R! 001Y035 a Institui(o ter9 que a resentar ao otencial tomador um ;oramento= onde de'e constar todas as +ases do financiamento- ta&as de )uros5 razos5 tarifas5 tri+utos5 seguros e "U$TO #F#TINO TOTAJ "#T,

D#"JARAO O!RIEAT:RIA %#$$OA %OJITI"AI#NT# #Z%O$TA Na Fic<a "adastral5 ou em documento se arado5 de'e constar uma declara(o que identifique %essoas %oliticamente #& ostas P %%# conforme a+ai&o%%# ?%essoas %oliticamente #& ostas@ s(o essoas que desem en<am ou ten<am desem en<ado5 nos *ltimos cinco anos5 no !rasil ou no e&terior5 cargos5 em regos eYou funes *+licas rele'antes5 assim como seus re resentantes5 familiares5 e outras essoas de seu relacionamento rB&imo, "onforme definido ela "ircular nR .,..3 de 66Y/6Y6002 do !anco "entral do !rasil5 as instituies financeiras de'em o+ser'ar rocedimentos a res eito das mo'imentaes financeiras das c<amadas %%#, $ou uma %essoa %oliticamente #& osta P %%#o o N(o o $im

/L4

DO"UI#NTAO AN#ZADA AO DO$$Ii Ane&ados 7 Fic<a "adastral de'em ser encamin<ados os seguintes documentosA

"B ia dos documentos de identidade citados na Fic<a "adastral P "8dula de

Identidade ?con<ecida como RE@5 cB ia do "%F ?con<ecido como "I"@ 5 cB ia de conta luz ou telefone ara certifica(o do endereoC A

"B ia do com ro'ante de rece+imento de sal9rio ?con<ecido or contra

c<eque ou <ollerit<@C A

"B ia da Nota Fiscal do 'e>culo quando no'o ?zero quilomGtro@ ou cB ia do

documento do 'e>culo ?con<ecido or DUT Documento anico de TransferGncia@ quando for 'eiculo usado,

EARANTIA$ A garantia de uma o era(o de "D" H "r8dito Direto ao "onsumidor5 conforme citamos anteriormente 8 o rB rio +em, A garantia se d95 normalmente5 atra'8s da Aliena(o Fiduci9ria do +em5 que se traduz numa garantia real e numa modalidade de e&ecu(o

sum9ria, N(o <9 o que discutir na )ustia no caso de inadim lemento do de'edor, A garantia 8 e&ecut9'el incontinentemente e o +em 8 arrestado assando 7 osse do credor, Duridicamente a Aliena(o Fiduci9ria5 dentre outras definies acol<emos a seguinte defini(oDireito real de garantia elo qual o de'edor aliena ao credor5 ara fins de garantia5 a ro riedade de um +em em car9ter resol*'el e a osse indireta5 ermanecendo o de'edor com a osse direta5 tornandoHse o ro riet9rio leno com a quita(o integral da o+riga(o 7 qual adere P Iarco Aur8lio !ezerra A lei //,2L6Y0L trata5 tam+8m5 do registro dos contratos com garantia de aliena(o fiduci9ria de 'e>culo automotor,

/L1

Dis e que5 ara roduzir lenos efeitos ro+atBrios contra terceiros5 dis ensado qualquer outro registro *+lico5 8 suficiente a anota(o da aliena(o fiduci9ria ou do arrendamento mercantil no "ertificado de Registro e Jicenciamento de Ne>culos ?"RJN@, A Jei considera nulos quaisquer con'Gnios5 ortarias ou atos normati'os que contrariem o dis osto acima referido, #m que esem os o+)eti'os e efeitos da referida lei5 alguns D#TRAN$ tem e&igido o r8'io registro do contrato no "artBrio de Registro de T>tulos e Documentos5 ara anotar o gra'ame da aliena(o fiduci9ria ou do arrendamento mercantil,

%en<or Iercantil %odemos ter o eraes garantidas or en<or mercantil de 'e>culos, O en<or tem como eculiaridade a figura do fiel de osit9rio5 que no caso de financiamento de essoas f>sicas o de'edor 8 rB rio nomeado, A e&ecu(o n(o 8 sum9ria5 tendo em 'ista que ara que o +em se)a arrestado5 o de'edor de'er9 ser inquerido e na falta de localiza(o do +em o fiel de osit9rio5 mesmo que se)a o mesmo5 ser9 questionado a entregar o +em, K9 rocesso criminal e ena ela n(o entrega do +em5 ara o de osit9rio infiel, O gra'ame ode ser registrado no De artamento de Transito5 ara condicionar a e'entual transa(o 7 anuGncia do credor,

FORIAJISAO DA O%#RAO D# "RWDITO A ro'ado o oramento 8 emitida uma ""! H "8dula de "r8dito !anc9rio,

/L2

A "WDUJA D# "RWDITO !AN"QRIA P ""! foi institu>da ela Jei /0,3./ de 06 de Agosto de 6,004 em seus artigos 62 a 41, A "8dula de "r8dito !anc9rio 8 um t>tulo de cr8dito emitido5 or essoa f>sica ou )ur>dica ?de'edor@5 em fa'or de institui(o financeira ou de entidade a esta equi arada ?credor@5 re resentando romessa de agamento em din<eiro5 decorrente de o era(o de cr8dito5 de qualquer modalidade, A institui(o credora de'e integrar o $istema Financeiro Nacional5 sendo admitida a emiss(o da "8dula de "r8dito !anc9rio em fa'or de institui(o domiciliada no e&terior5 desde que a o+riga(o este)a su)eita e&clusi'amente 7 lei e ao foro +rasileiro, A "8dula de "r8dito !anc9rio em fa'or de institui(o domiciliada no e&terior oder9 ser emitida em moeda estrangeira, A "8dula de "r8dito !anc9rio oder9 ser emitida5 com ou sem garantia5 real ou fide)ussBria5 cedularmente constitu>da, A garantia constitu>da ser9 es ecificada na "8dula de "r8dito !anc9rio5 o+ser'adas as dis osies deste Regulamento e5 no que n(o forem com elas conflitantes5 as da legisla(o comum ou es ecial a lic9'el, A "8dula de "r8dito !anc9rio 8 t>tulo e&ecuti'o e&tra)udicial e re resenta d>'ida em din<eiro5 certa5 l>quida e e&ig>'el5 se)a ela soma nela indicada5 se)a elo saldo de'edor demonstrado em lanil<a de c9lculo5 ou nos e&tratos da conta corrente, Na "8dula de "r8dito !anc9rio de'er(o ser actuadosI H os )uros so+re a d>'ida5 ca italizados ou n(o5 os crit8rios de sua incidGncia e5 se for o caso5 a eriodicidade de sua ca italiza(o5 +em como as des esas e os demais encargos decorrentes da o+riga(oC II H os crit8rios de atualiza(o monet9ria ou de 'aria(o cam+ial como ermitido em leiC

III H os casos de ocorrGncia de mora e de incidGncia das multas e enalidades contratuais5 +em como as <i Bteses de 'encimento anteci ado da d>'idaC

/LO

IN H os crit8rios de a ura(o e de ressarcimento5 elo emitente ou or terceiro garantidor5 das des esas de co+rana da d>'ida e dos <onor9rios ad'ocat>cios5 )udiciais ou e&tra)udiciais5 sendo que os <onor9rios ad'ocat>cios e&tra)udiciais n(o oder(o su erar o limite de dez or cento do 'alor total de'idoC N H quando for o caso5 a modalidade de garantia da d>'ida5 sua e&tens(o e as <i Bteses de su+stitui(o de tal garantiaC NI H as o+rigaes a serem cum ridas elo credorC NII H a o+riga(o do credor de emitir e&tratos da conta corrente ou lanil<as de c9lculo da d>'ida5 ou de seu saldo de'edor5 de acordo com os crit8rios esta+elecidos na rB ria "8dula de "r8dito !anc9rioC e NIII H outras condies de concess(o do cr8dito5 suas garantias ou liquida(o5 o+rigaes adicionais do emitente ou do terceiro garantidor da o+riga(o5 desde que n(o contrariem as dis osies desta Jei, $em re que necess9rio5 a a ura(o do 'alor e&ato da o+riga(o5 ou de seu saldo de'edor5 re resentado ela "8dula de "r8dito !anc9rio5 ser9 feita elo credor5 or meio de lanil<a de c9lculo e5 quando for o caso5 de e&trato emitido ela institui(o financeira5 em fa'or da qual a "8dula de "r8dito !anc9rio foi originalmente emitida5 documentos esses que integrar(o a "8dula5 o+ser'ado queOs c9lculos realizados de'er(o e'idenciar de modo claro5 reciso e de f9cil entendimento e com reens(o5 o 'alor rinci al da d>'ida5 seus encargos e des esas contratuais de'idos5 a arcela de )uros e os crit8rios de sua incidGncia5 a arcela de atualiza(o monet9ria ou cam+ial5 a arcela corres ondente a multas e demais enalidades contratuais5 as des esas de co+rana e de <onor9rios ad'ocat>cios de'idos at8 a data do c9lculo e5 or fim5 o 'alor total da d>'idaC e

O credor que5 em a(o )udicial5 co+rar o 'alor do cr8dito e&equendo em desacordo com o e& resso na "8dula de "r8dito !anc9rio5 fica o+rigado a agar ao de'edor o do+ro do co+rado a maior5 que oder9 ser com ensado na rB ria a(o5 sem re)u>zo da res onsa+ilidade or erdas e danos,

/LL

A "8dula de "r8dito !anc9rio de'e conter os seguintes requisitos essenciaisI H a denomina(o c"8dula de "r8dito !anc9riocC II H a romessa do emitente de agar a d>'ida em din<eiro5 certa5 l>quida e e&ig>'el no seu 'encimento ou5 no caso de d>'ida oriunda de contrato de a+ertura de cr8dito +anc9rio5 a romessa do emitente de agar a d>'ida em din<eiro5 certa5 l>quida e e&ig>'el5 corres ondente ao cr8dito utilizadoC III H a data e o lugar do agamento da d>'ida e5 no caso de agamento arcelado5 as datas e os 'alores de cada resta(o5 ou os crit8rios ara essa determina(oC IN H o nome da institui(o credora5 odendo conter cl9usula 7 ordemC N H a data e o lugar de sua emiss(oC e NI H a assinatura do emitente e5 se for o caso5 do terceiro garantidor da o+riga(o5 ou de seus res ecti'os mandat9rios, A "8dula de "r8dito !anc9rio ser9 transfer>'el mediante endosso em reto5 ao qual se a licar(o5 no que cou+erem5 as normas do direito cam+i9rio5 caso em que o endossat9rio5 mesmo n(o sendo institui(o financeira ou entidade a ela equi arada5 oder9 e&ercer todos os direitos or ela conferidos5 inclusi'e co+rar os )uros e demais encargos na forma actuada na "8dula, A "8dula de "r8dito !anc9rio ser9 emitida or escrito5 em tantas 'ias quantas forem as artes que nela inter'ierem5 assinadas elo emitente e elo terceiro garantidor5 se <ou'er5 ou or seus res ecti'os mandat9rios5 de'endo cada arte rece+er uma 'ia, $omente a 'ia do credor ser9 negoci9'el5 de'endo constar nas demais 'ias a e& ress(o cn(o negoci9'elc, A "8dula de "r8dito !anc9rio ode ser aditada5 retificada e ratificada mediante documento escrito5 datado5 com os requisitos re'istos5 assando esse documento a

integrar a "8dula ara todos os fins, A constitui(o de garantia da o+riga(o re resentada ela "8dula de "r8dito !anc9rio 8 disci linada or esta Jei5 sendo a lic9'eis as dis osies da legisla(o comum ou es ecial que n(o forem com ela conflitantes,

/L3

A garantia da "8dula de "r8dito !anc9rio oder9 ser fide)ussBria ou real5 neste *ltimo caso constitu>da or +em atrimonial de qualquer es 8cie5 dis on>'el e alien9'el5 mB'el ou imB'el5 material ou imaterial5 resente ou futuro5 fung>'el ou infung>'el5 consum>'el ou n(o5 cu)a titularidade ertena ao rB rio emitente ou a terceiro garantidor da o+riga(o rinci al, A constitui(o da garantia oder9 ser feita na rB ria "8dula de "r8dito !anc9rio ou em documento se arado5 neste caso fazendoHse5 na "8dula5 men(o a tal circunst]ncia, O +em constituti'o da garantia de'er9 ser descrito e indi'idualizado de modo que ermita sua f9cil identifica(o, A descri(o e indi'idualiza(o do +em constituti'o da garantia oder9 ser su+stitu>da ela remiss(o a documento ou certid(o e& edida or entidade com etente5 que integrar9 a "8dula de "r8dito !anc9rio ara todos os fins, A garantia da o+riga(o a+ranger9 al8m do +em rinci al constituti'o da garantia5 todos os seus acessBrios5 +enfeitorias de qualquer es 8cie5 'alorizaes a qualquer t>tulo5 frutos e qualquer +em 'inculado ao +em rinci al or acess(o f>sica5 intelectual5 industrial ou natural, O credor oder9 a'er+ar5 no Brg(o com etente ara o registro do +em constituti'o da garantia5 a e&istGncia de qualquer outro +em or ela a+rangido, At8 a efeti'a liquida(o da o+riga(o garantida5 os +ens a+rangidos ela garantia n(o oder(o5 sem r8'ia autoriza(o escrita do credor5 ser alterados5 retirados5 deslocados ou destru>dos5 nem oder(o ter sua destina(o modificada5 e&ceto quando a garantia for constitu>da or semo'entes ou or 'e>culos5 automotores ou n(o5 e a remo(o ou o deslocamento desses +ens for inerente 7 ati'idade do emitente da "8dula de "r8dito

!anc9rio5 ou do terceiro restador da garantia, Os +ens constituti'os de garantia ignorat>cia ou o+)eto de aliena(o fiduci9ria oder(o5 a crit8rio do credor5 ermanecer so+ a osse direta do emitente ou do terceiro restador da garantia5 nos termos da cl9usula de constituto ossessBrio5 caso

/30

em que as artes de'er(o es ecificar o local em que o +em ser9 guardado e conser'ado at8 a efeti'a liquida(o da o+riga(o garantida, O emitente e5 se for o caso5 o terceiro restador da garantia res onder(o solidariamente ela guarda e conser'a(o do +em constituti'o da garantia, Fuando a garantia for restada or essoa )ur>dica5 esta indicar9 re resentantes legais res ons9'eis ela garantia, O credor oder9 e&igir que o +em constituti'o da garantia se)a co+erto or seguro at8 a efeti'a liquida(o da o+riga(o garantida5 em que o credor ser9 indicado como e&clusi'o +enefici9rio da a Blice securit9ria e estar9 autorizado a rece+er a indeniza(o ara liquidar ou amortizar a o+riga(o garantida, $e o +em constituti'o da garantia for desa ro riado5 ou se for danificado ou erecer or fato im ut9'el a terceiro5 o credor su+HrogarHseH9 no direito 7 indeniza(o de'ida elo e& ro riante ou elo terceiro causador do dano5 at8 o montante necess9rio ara liquidar ou amortizar a o+riga(o garantida, FacultarHseH9 ao credor e&igir a su+stitui(o da garantia5 ou o seu reforo5 renunciando ao direito 7 erce (o do 'alor relati'o 7 indeniza(o, O credor oder9 e&igir a su+stitui(o ou o reforo da garantia5 em caso de erda5 deteriora(o ou diminui(o de seu 'alor, O credor notificar9 or escrito o emitente e5 se for o caso5 o terceiro garantidor5 ara que su+stituam ou reforcem a garantia no razo de quinze dias5 so+ ena de 'encimento anteci ado da d>'ida garantida, A "8dula de "r8dito !anc9rio oder9 ser rotestada or indica(o5 desde que o credor a resente declara(o de osse da sua *nica 'ia negoci9'el5 inclusi'e no caso de rotesto arcial,

A 'alidade e efic9cia da "8dula de "r8dito !anc9rio n(o de endem de registro5 mas as garantias reais5 or ela constitu>das5 ficam su)eitas5 ara 'aler contra terceiros5 aos registros ou a'er+aes re'istos na legisla(o a lic9'el5 com as alteraes introduzidas or esta Jei,

/3/

$I$T#IA D# INFORIAO D# "RWDITO "oncretizada a o era(o a Institui(o informar9 ao !AN"O "#NTRAJ o 'alor do cr8dito concedido de acordo com a Resolu(o no, .,21L de /O de Dezem+ro de 6,00L do !AN"O "#NTRAJ e o mesmo ser9 registrado no $istema de Informa(o de "r8dito P $"R, #sse sistema a rimora a antiga "entral de Riscos de "r8dito P "R" im lantada no ano de 6,0005 e5 fundamentalmente5 o sistema ser'e ara a o+ten(o de dados da e& osi(o de riscos do consultado no $istema Financeiro, %ara o acesso a essa osi(o de riscos <9 de se o+ter um documento adr(o do !anco "entral assinado ? 'ide modelo a+ai&o @ elo consultado autorizando o acesso a suas informaes de riscos no sistema, #sse rocedimento de'e ter sido tomado elo Agente no momento da montagem do dossiG a ser en'iado ara a an9lise da Institui(o, #sta ara tomar a sua decis(o analisou os riscos )9 assumidos elo otencial financiado de acordo com a consulta ao $"R, "oncedido o cr8dito este ser9 informado ao $"R ara que ro orcione a mesma consulta aos demais interessados na analise de no'a concess(o de cr8dito, #m lin<as gerais o sistema de riscos se autorregula e o !anco "entral5 como Brg(o res ons9'el ela o era(o5 manuten(o e fiscaliza(o do sistema financeiro ode gerir os riscos sistGmicos de uma forma mais ass>dua, O financiado tem o direito de o+ter os dados de registro de sua osi(o de risco no $"R ?o c<amado <a+easHdata@ e5 em caso de discord]ncia oder9 solicitar a corre(o que ser9 acom an<ada elo !anco "entral, Ka'endo erros ou omisses as Instituies

en'ol'idas de'em efetuar a corre(o,

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IOD#JO D# "OIUNI"ADO R#F#R#NT# AO $I$T#IA D# INFORIAV#$ D# "RWDITO ?$"R@ Na Fic<a "adastral ou em documento ela+orado em se arado5 o candidato ao financiamento ter9 que autorizar a consulta de seus dados de endi'idamento no mercado atra'8s da consulta ao $istema de Informaes de "r8dito ?$"R@, $em essa autoriza(o a Institui(o n(o ode acessar os seus dados e estes de'em ser utilizados estritamente ao fim que se destina, #m 'irtude da edi(o de no'as regras elo "onsel<o Ionet9rio Nacional5 que 'isam alterar e consolidar a regulamenta(o relati'a ao fornecimento de informaes so+re o eraes de cr8dito ao !anco "entral do !rasil ?!A"#N@5 o !anco Fi+ra $,A, e a "R#DIFI!RA $,A, "FI 'Gm comunicar 7s artes que- a@ o $"R tem or finalidade ?i@ fornecer informaes ao !anco "entral5 ara fins de su er'is(o do risco de cr8dito a que est(o e& ostas as instituies financeiras5 e ?ii@ ermitir a troca dessas informaes entre as instituies financeiras5 ara su+sidiar decises de cr8dito ?+@ todos os d8+itos e res onsa+ilidades decorrentes de o eraes de cr8ditos realizadas elos clientes ser(o registradas no $"RC c@ o cliente ode ter acesso aos dados constantes em seus nomes no $"R or meio da "entral de Atendimento ao %*+lico do !anco "entral ?"A%@C d@ os edidos de correes5 de e&cluses e registros de medidas )udiciais e de manifestaes de discord]ncia quanto 7s informaes do $"R de'em ser dirigidas ao !anco Fi+ra $,A, ou "R#DIFI!RA $,A,5 or meio de requerimento escrito e fundamentado5 e5 quando for o caso5 acom an<ado da res ecti'a decis(o )udicialC e@ a consulta so+re qualquer informa(o do $"R de ende da r8'ia autoriza(o do cliente, de

de

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Assinatura do "JI#NT# ;Declaro con<ecer as informaes e esclarecimentos so+re o $"R5 tendo autorizado a consulta aos meus dados erante esse sistema=,

JIFUIDAO ANT#"I%ADA D# "ONTRATO$ A Resolu(o .,1/2 de 02 de Dezem+ro de 6,00O regulamentou que o 'alor que o "liente ter9 que agar ara liquidar anteci adamente o contrato5 no caso de contratos de arcelas calculadas com )uros r8fi&ados5 ser9 com +ase do c9lculo do 'alor resente, Nos contratos que ainda falte liquidar at8 /6 arcelas o c9lculo do 'alor resente de'er9 ser realizado ela mesma ta&a utilizada ara o c9lculo da arcela, N% d $oma do Nalor de cada %arcela /Tin idta&a utilizada ara calcular a arcela nd n*mero de cada arcela a ser 'encida Nos contratos que ainda faltem mais de /6 arcelas ara a sua liquida(o ara o c9lculo do 'alor a ser ago ara a liquida(o a ta&a de'er9 ser a)ustada 7 ta&a oficial de )uros determinada elo !anco "entral5 a c<amada ta&a $elic5 'igente na data da liquida(o, O "liente oder9 liquidar um "ontrato de financiamento anteci adamente com recursos rB rios ou tendo uma oferta de outra Institui(o que )ulgou ser mais 'anta)osa, Neste caso a no'a Institui(o ro'G recursos ao "liente ara que este

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liquide o d8+ito anterior, Regra geral o "liente efetua essa liquida(o e ainda rece+e e'entuais so+ras5 caso ten<a contratado um 'alor su erior ao 'alor do contrato antigo, Na linguagem do mercado financeiro ara que ossamos sa+er qual 8 o saldo de'edor na data em que o "liente dese)a liquidar o contrato5 temos que calcular o N% d NAJOR %R#$#NT# do contrato, O N% 8 o saldo de'edor sem quaisquer acr8scimos de ta&as de )uros, Assim5 ara calcular o N% temos que tirar os )uros que est(o calculados at8 o final do contrato, %or e&em loTemos um contrato de financiamento de R` 6/,200500 em 4L arcelas de R` O04560, Ta&a de )uros do contrato d 650 X ao mGs, Formula de "9lculoNa K% /6c $u ondo o nosso e&em lo acima5 que ten<am sido liquidadas .L arcelas, Faltam /0, Namos calcular o 'alor resente N%O04560 clicar em %IT 650 clicar em ;i= que 8 a ta&a nominal do contrato /0 clicar em ;n= que 8 o numero de arcelas que faltam ara a liquida(o do contrato NAJOR %R#$#NT# d clicar na tecla %N e encontraremos o 'alor a ser liquidado d R` 2,.6151. O Nalor Futuro seria de R` O04560 & /0 d R` O,046500 a diferena refereHse a )uros que esta'am em+utidos, Na %lanil<a #&cel Fun(o Financeira d NAJOR %R#$#NT#

OndeTa&ad ta&a 650X que foi a ta&a nominal do contrato %er d /0 d numero de arcelas que faltam ara liquidar %agto d O04560 d 'alor da arcela

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Nf d 0 ? zero @ Ti o d 0 N%d R` 2,.6151.

%RO"#DII#NTO$ # DO"UI#NTO$ DA O%#RAO D# FINAN"IAI#NTO D# N#g"UJO$, O rocesso de financiamento de 'e>culos en'ol'e '9rios rocedimentos e documentos que de'em ser tomados ou reenc<idos ara a finaliza(o e formaliza(o do financiamento de 'e>culos e estes seguramente fazem arte do diaHaHdia das ati'idades dos "ORR#$%OND#NT#$,

AUTORISAO %ARA %AEAI#NTO A T#R"#IRO$ #m tese o financiado a Bs todos os tramites e assinatura da ""! de'eria rece+er os recursos ara efetuar o agamento do +em financiado, O Financiado 8 o emitente da "WDUJA D# "RWDITO !AN"QRIO H ""!, No entanto o que ocorre 8 que o 'endedor do 'e>culo 8 que rece+er9 o recurso e ara que isto ocorra 8 necess9ria a formaliza(o do documento de Autoriza(o ara agamento a Terceiros, Nesse documento5 'inculado 7 ""! H "WDUJA D# "RWDITO !AN"QRIO emitida5 o de'edor autoriza a li+era(o dos recursos ao 'endedor ?terceiro@ de'idamente identificado, #ste documento formaliza e isenta a Institui(o de li+erar qualquer outro 'alor ao financiado,

/32

AUTORISAO %ARA %AEAI#NTO D# $AJDO D#N#DOR #ste documento ser'e tam+8m ara os casos de li+era(o de recursos de arte ara o 'endedor e arte ara a Institui(o Financeira que ainda 8 credora no outro financiamento ao mesmo 'e>culo5 que no caso5 este contrato foi liquidado anteci adamente, O 'alor acordado como saldo de'edor 8 li+erado ela Institui(o atual 7 Institui(o credora anterior e o saldo 8 li+erado ao 'endedor, A formaliza(o da autoriza(o5 da mesma forma5 isenta a Institui(o de li+erar qualquer outro 'alor ao financiado5 assando a 'aler os termos da ""!H "WDUJA D# "RWDITO !AN"QRIO emitida,

"OI%ROII$$O D# R#$%ON$A!IJIDAD# D# N#g"UJO AJI#NADO #ste documento formaliza a res onsa+ilidade do 'endedor em entregar 7 Institui(o o documento do 'e>culo li're de Mnus em fun(o de ter com ro'ado )9 <a'er quitado todo o saldo de'edor5 mas5 no entanto5 n(o ossui no momento o documento que legitima a no'a o era(o de financiamento, O "om romisso assinado elo 'endedor 8 'inculado 7 no'a o era(o e ""! emitida e tem .0 dias ara a regulariza(o so+ ena de ter a o+riga(o da liquida(o anteci ada do contrato e ""! sem qualquer outro a'iso,

JAUDO D# NI$TORIA W um documento reenc<ido rinci almente elo "ORR#$%OND#NT# !AN"QRIO que certifica a e&istGncia e o estado do 'e>culo ara dar egitimidade ao financiamento

/3O

leiteado, "omo ro'a f>sica da 'istoria <95 no formul9rio5 um cam o ara o decalque do c<assi, O "ORR#$%ONDN#T# assina o documento dando f8 ao +em 'istoriado e en'ia 7 Institui(o ara a finaliza(o do rocesso de financiamento,

AJI#NAO FIDU"IQRIA A Aliena(o Fiduci9ria 8 uma modalidade de garantia contratual utilizada nas o eraes de financiamento de 'e>culos, Duridicamente a Aliena(o Fiduci9ria5 dentre outras definies acol<emos a seguinte defini(oDireito real de garantia elo qual o de'edor aliena ao credor5 ara fins de garantia5 a ro riedade de um +em em car9ter resol*'el e a osse indireta5 ermanecendo o de'edor com a osse direta5 tornandoHse o ro riet9rio leno com a quita(o integral da o+riga(o 7 qual adere P Iarco Aur8lio !ezerra Ou se)a5 em+ora ten<a o direito de osse do +em enquanto <ou'er saldo de'edor do contrato que originou tal garantia5 o financiado n(o 8 ro riet9rio leno do +em, A Aliena(o Fiduci9ria ode ser registrada nos Brg(os do De artamento de Transito e figurar no documento do 'e>culo5 mas o mais im ortante5 8 que esse registro cria o ;domicilio= do +em ao credor e sB ode ser regularmente comercializado se o credor registrado autorizar a comercializa(o5 e este5 enquanto o de'edor n(o liquidar em sua totalidade o seu d8+ito5 n(o ir9 autorizar, #st9 fec<ado assim o circulo da garantia fiduci9ria ao credor, Outro fator a destacar 8 que no caso em que esta garantia 'en<a a ser e&ecutada elo rito 8 sum9rio5 ou se)a5 leiteiaHse em )u>zo a e& edi(o de uma ordem de +usca e

a reens(o do +em5 com ro'andoHse sim lesmente o inadim lemento do de'edor e o direito de e&ecu(o da garantia, A ordem 8 e& edida e o +em 8 retomado de forma

/3L

c8lere garantindo o direito de com ensa(o e liquida(o do cr8dito or arte do credor, O +em rea'ido do de'edor ode ser 'endido inde endente de autoriza(o )udicial, O 'alor arrecadado ser'ir9 ara liquidar o saldo de'edor, #m <a'endo so+ras estas de'er(o ser re'ertidas ao de'edor, #m <a'endo falta o credor tem ainda o direito de acionar )udicialmente o de'edor,

%#NKOR I#R"ANTIJ O %en<or Iercantil 8 uma forma de garantia real que ode ser atrelada ao contrato de financiamento de 'e>culo, O %en<or Iercantil d9 a osse do +em ao de'edor e o direito de e&ecu(o da garantia ignorat>cia ao "redor, Tam+8m ode ser registrado nos Brg(o do tr]nsito e constar do documento do 'e>culo e ara uma e'entual 'enda somente oder9 ser realizada caso se)a autorizado elo credor5 que sB o far9 caso o saldo de'edor este)a liquidado, #m termos de e&ecu(o da garantia em caso de inadim lemento do de'edor e&iste uma figura im ortante no caso do en<or que 8 o fiel de osit9rio do +em, No caso de financiamento de 'e>culos o rB rio financiado 8 o fiel de osit9rio, Na e&ecu(o5 o fiel de osit9rio 8 o+rigado a dar aradeiro e entregar o +em5 so+ ena de res onder a rocesso crime como de osit9rio infiel5 ou se)a5 que+rou a confiana formal e )ur>dica que o credor de ositou o +em a sua essoa, N(o se trata de uma e&ecu(o rito sum9rio, W um rocesso que segue o rito normal e ode le'ar algum tem o entre a e&ecu(o e a retomada do +em, No caso de en<or o +em de'e ir a leil(o e arrecadar a mel<or oferta, Jiquidado o d8+ito e <a'endo saldo este 8 de'ol'ido ao de'edor, "aso contr9rio o saldo negati'o

de'e ser ago ao credor,

/33

R#JAT:RIO D# NI$ITA AO %J#IT#ANT# #ste relatBrio reenc<ido na maioria das 'ezes elo "ORR#$%OND#NT# !AN"QRIO trata de uma 'isita inloco ?como 8 con<ecido o relatBrio@ onde s(o certificadas as informaes fornecidas na Fic<a "adastral, NisitaHse a residGncia com ro'andoHse que o de'edor reside no local5 o tem o em que est9 naquele local, Relata confirmaes e informaes 'er+ais so+re o otencial financiado, Da mesma forma realiza 'isita ao local de tra+al<o5 confirma(o na 9rea de Recursos Kumanos dos dados rofissionais e de renda informado, "on'ersas com colegas de tra+al<o5 im resses col<idas etc, Todos esses dados e outros 'erificados inHloco s(o relatados elo 'isitante5 inclusi'e seu arecer essoal so+re o de'edor, #ste documento com or9 o dossiG de an9lise ara a tomada de decis(o de concess(o do financiamento leiteado, "ODIEO D# D#F#$A DO "ON$UIIDOR "om a Jei no, L0OL de // de $etem+ro de /,330 o Eo'erno criou o "Bdigo de Defesa do "onsumidor que tr9s em seu +o)o o destaque dos direitos do consumidor na rela(o com seus fornecedores de +ens e ser'ios em todos os seus as ectos, A

"onsumidor 8 toda essoa F>sica ou Dur>dica que adquire ou utiliza roduto ou

ser'io como destinat9rio final, o

#qui araHse

a consumidor5

a coleti'idade

de essoas5 ainda que

indetermin9'eis5 que <a)a inter'indo nas relaes de consumo, A

Fornecedor 8 toda essoa f>sica ou )ur>dica5 *+lica ou ri'ada5 nacional ou

estrangeira5 +em como os entes des ersonalizados5 que desen'ol'em ati'idades de

600

rodu(o5 montagem5 cria(o5 constru(o5 transforma(o5 im orta(o5 e& orta(o5 distri+ui(o ou comercializa(o de rodutos ou resta(o de ser'ios, A

%roduto 8 qualquer +em5 mB'el ou imB'el5 material ou imaterial,

$er'io 8 qualquer ati'idade fornecida no mercado de consumo5 mediante

remunera(o5 inclusi'e as de natureza +anc9ria5 financeira5 de cr8dito e securit9ria5 sal'o as decorrentes das relaes de tra+al<ista, De acordo com a Jei no, 3,00L5 de 6/ de Iaro de /3315 a %ol>tica Nacional das Relaes de "onsumo tem or o+)eti'o o atendimento das necessidades dos consumidores5 o res eito 7 sua dignidade5 sa*de e segurana5 a rote(o de seus interesses econMmicos5 a mel<oria da sua qualidade de 'ida5 +em como a trans arGncia e <armonia das relaes de consumo5 atendidos os seguintes rinc> iosI H recon<ecimento da 'ulnera+ilidade do consumidor no mercado de consumoC II H a(o go'ernamental no sentido de roteger efeti'amente o consumidora@ or iniciati'a diretaC +@ or incenti'os 7 cria(o e desen'ol'imento de associaes re resentati'asC c@ ela resena do #stado no mercado de consumoC d@ ela garantia dos rodutos e ser'ios com adres adequados de qualidade5 segurana5 dura+ilidade e desem en<o,

III H <armoniza(o dos interesses dos artici antes das relaes de consumo e com ati+iliza(o da rote(o do consumidor com a necessidade de desen'ol'imento econMmico e tecnolBgico5 de modo a 'ia+ilizar os rinc> ios nos quais se funda a ordem econMmica5 de acordo com a "onstitui(o Federal5 sem re com +ase na +oaHf8 e equil>+rio nas relaes entre consumidores

60/

e fornecedoresC IN H educa(o e informa(o de fornecedores e consumidores5 quanto aos seus direitos e de'eres5 com 'istas 7 mel<oria do mercado de consumoC N H incenti'o 7 cria(o elos fornecedores de meios eficientes de controle de qualidade e segurana de rodutos e ser'ios5 assim como de mecanismos alternati'os de solu(o de conflitos de consumoC NI H coi+i(o e re ress(o eficientes de todos os a+usos raticados no mercado de consumo5 inclusi'e a concorrGncia desleal e utiliza(o inde'ida de in'entos e criaes industriais das marcas e nomes comerciais e signos distinti'os5 que ossam causar re)u>zos aos consumidoresC NII H racionaliza(o e mel<oria dos ser'ios *+licosC NIII H estudo constante das modificaes do mercado de consumo, %ara a e&ecu(o da %ol>tica Nacional das Relaes de "onsumo5 contar9 o oder *+lico com os seguintes instrumentos5 entre outrosI H manuten(o de assistGncia )ur>dica5 integral e gratuita ara o consumidor carenteC II H institui(o de %romotorias de Dustia de Defesa do "onsumidor5 no ]m+ito do Iinist8rio %*+licoC III H cria(o de delegacias de ol>cia es ecializadas no atendimento de consumidores '>timas de infraes enais de consumoC IN H cria(o de Duizados #s eciais de %equenas "ausas e Naras #s ecializadas ara a solu(o de lit>gios de consumoC N H concess(o de est>mulos 7 cria(o e desen'ol'imento das Associaes de Defesa do "onsumidor,

606

/,/, H DIR#ITO$ !A$I"O$ DO "ON$UIIDOR $(o direitos +9sicos do consumidorI H a rote(o da 'ida5 sa*de e segurana contra os riscos ro'ocados or r9ticas no fornecimento de rodutos e ser'ios considerados erigosos ou noci'os, Os rodutos e ser'ios colocados no mercado de consumo n(o acarretar(o riscos 7 sa*de ou segurana dos consumidores5 e&ceto os considerados normais e re'is>'eis em decorrGncia de sua natureza e frui(o5 o+rigandoHse os fornecedores5 em qualquer <i Btese5 a dar as informaes necess9rias e adequadas a seu res eito, A

#m se tratando de roduto industrial5 ao fa+ricante ca+e restar as informaes a

que se refere acima5 atra'8s de im ressos a ro riados que de'am acom an<ar o roduto, O fornecedor de rodutos e ser'ios otencialmente noci'os ou erigosos 7 sa*de ou segurana de'er9 informar5 de maneira ostensi'a e adequada5 a res eito da sua noci'idade ou ericulosidade5 sem re)u>zo da ado(o de outras medidas ca+>'eis em cada caso concreto, O fornecedor n(o oder9 colocar no mercado de consumo roduto ou ser'io que sa+e ou de'eria sa+er a resentar alto grau de noci'idade ou ericulosidade 7 sa*de ou $egurana, A

O fornecedor de rodutos e ser'ios que5 osteriormente 7 sua introdu(o no

mercado de consumo5 ti'er con<ecimento da ericulosidade que a resentem5 de'er9 comunicar o fato imediatamente 7s autoridades com etentes e aos consumidores5 mediante an*ncios u+licit9rios, Nestes casos se enquadram os c<amados de ;recall= da Ind*stria Automo+il>stica que

60.

'emos no diaHaHdia em comunicaes 'ia im rensa5 ressaltando os riscos que os usu9rios dos 'e>culos correm em fun(o de terminado defeito de fa+rica(o 'erificado, II H a educa(o e di'ulga(o so+re o consumo adequado dos rodutos e ser'ios5 asseguradas 7 li+erdade de escol<a e a igualdade nas contrataesC III H a informa(o adequada e clara so+re os diferentes rodutos e ser'ios5 com es ecifica(o correta de quantidade5 caracter>sticas5 com osi(o5 qualidade e reo5 +em como so+re os riscos que a resentemC IN H a rote(o contra a u+licidade enganosa e a+usi'a5 m8todos comerciais coerciti'os ou desleais5 +em como contra r9ticas e cl9usulas a+usi'as ou im ostas no fornecimento de rodutos e ser'iosC N H a modifica(o das cl9usulas contratuais que esta+eleam restaes des ro orcionais ou sua re'is(o em raz(o de fatos su er'enientes que as tornem e&cessi'amente onerosasC NI H a efeti'a re'en(o e re ara(o de danos atrimoniais e morais5 indi'iduais5 coleti'os e difusosC Aliena(o Fiduci9ria, "onsBrcio de +em dur9'el, %urga(o da mora, $ignifica que o de'edor oder95 oferecendo este a resta(o mais a im ort]ncia dos re)u>zos decorrentes do dia da oferta5 reconduzir a o+riga(o 7 normalidade5 afastando as consequGncias do inadim lemento, Inca+>'el a restri(o ao e&erc>cio do direito 7 urga(o da mora em fun(o de ercentual de restaes quitadas, O direito 7 urga(o da mora se tornou uro5 e&ecut9'el sem re que <a)a inadim lemento5 consu+stanciando es 8cie de direito indi'idual que re'ine dano atrimonial, ?/k TA"$%5 3k ",5 AI, n,R 13.,436HO5 ), em /4,2,345 rel, )uiz Oscarlino Ioeller5 ',u,5 DTA"$%HJe& /4OY.0H.1,@

Ou se)a5 desde que o de'edor 'en<a a agar o saldo de'edor que ense)ou a demanda de

604

e&ecu(o da di'ida e da garantia5 este tem o direto de 'oltar 7 condi(o de de'edor normal, NII H o acesso aos Brg(os )udici9rios e administrati'os com 'istas 7 re'en(o ou re ara(o de danos atrimoniais e morais5 indi'iduais5 coleti'os ou difusos5 assegurada a rote(o Dur>dica5 administrati'a e t8cnica aos necessitadosC NIII H a facilita(o da defesa de seus direitos5 inclusi'e com a in'ers(o do Mnus da ro'a5 a seu fa'or5 no rocesso ci'il5 quando5 a crit8rio do )uiz5 for 'eross>mil a alega(o ou quando for ele <i ossuficiente5 segundo as regras ordin9rias de e& eriGnciasC IZ H a adequada e eficaz resta(o dos ser'ios *+licos em geral, Os direitos re'istos no "Bdigo de Direito do "onsumidor n(o e&cluem outros decorrentes de tratados ou con'enes internacionais de que o !rasil se)a signat9rio5 da legisla(o interna ordin9ria5 de regulamentos e& edidos elas autoridades administrati'as com etentes5 +em como dos que deri'em dos rinc> ios gerais do direito5 analogia5 costumes e equidade, H Tendo mais de um autor a ofensa5 todos res onder(o solidariamente ela re ara(o dos danos re'istos nas normas de consumo,

/,6 P "OI%#TiN"IA$ DO D#%ARTAI#NTO D# %ROT#O # D#F#$A DO "ON$UIIDOR P D%D" %osteriormente o Eo'erno atra'8s do Decreto Jei 6,/L/ de 60 de Iaro de /,33O5 'eio a regulamentar a a lica(o do "Bdigo de Defesa do "onsumidor e criou o $ND" $istema Nacional de Defesa do "onsumidor com a fun(o rec> ua de a lica(o de sanes administrati'as re'istas no "Bdigo de Defesa do "onsumidor,

Integra o $ND" a $ecretaria de Direito #conMmico do Iinist8rio da Dustia H $D#5 or meio do seu De artamento de %rote(o e Defesa do "onsumidor H D%D"5 e os demais

601

Brg(os federais5 estaduais5munici ais e as entidades ci'is de defesa do consumidor, "om ete ao D%D"5 a coordena(o da ol>tica do $istema Nacional de Defesa do "onsumidor $ND"5 ca+endoHl<eI H lane)ar5 ela+orar5 ro or5 coordenar e e&ecutar a ol>tica nacional de rote(o e defesa do consumidorC II H rece+er5 analisar5 a'aliar e a urar consultas e den*ncias a resentadas or entidades re resentati'as ou essoas )ur>dicas de direito *+lico ou ri'ado ou or consumidores indi'iduaisC III H restar aos consumidores orienta(o ermanente so+re seus direitos e garantiasC IN H informar5 conscientizar e moti'ar o consumidor5 or interm8dio dos diferentes meios de comunica(oC N H solicitar 7 ol>cia )udici9ria a instaura(o de inqu8rito ara a ura(o de delito contra o consumidor5 nos termos da legisla(o 'igenteC NI H re resentar ao Iinist8rio %*+lico com etente5 ara fins de ado(o de medidas rocessuais5 enais e ci'is5 no ]m+ito de suas atri+uiesC NII H le'ar ao con<ecimento dos Brg(os com etentes as infraes de ordem administrati'a que 'iolarem os interesses difusos5 coleti'os ou indi'iduais dos consumidoresC NIII H solicitar o concurso de Brg(os e entidades da Uni(o5 dos #stados5 do Distrito Federal e dos Iunic> ios5 +em como au&iliar na fiscaliza(o de reos5 a+astecimento5 quantidade e segurana de rodutos e ser'iosC IZ H incenti'ar5 inclusi'e com recursos financeiros e outros rogramas es eciais5 a cria(o de Brg(os *+licos estaduais e munici ais de defesa do consumidor e a

602

forma(o5 elos cidad(os5 de entidades com esse mesmo o+)eti'oC Z H fiscalizar e a licar as sanes administrati'as re'istas na Jei nR L,0OL5 de /3305 e em outras normas ertinentes 7 defesa do consumidorC ZI H solicitar o concurso de Brg(os e entidades de notBria es ecializa(o t8cnica cient>fica ara a consecu(o de seus o+)eti'osC ZII H ro'ocar a $ecretaria de Direito #conMmico ara cele+rar con'Gnios e termos de a)ustamento de conduta5 na forma da Jei nR O,.4O5 de 64 de )ul<o de /3L1 que disci lina a a(o ci'il *+lica de res onsa+ilidade or danos causados5 dentre outros ao consumidor, #m artigo es ecifico recomenda que- Os Brg(os *+licos legitimados oder(o tomar dos interessados com romisso de a)ustamento de sua conduta 7s e&igGncias legais5 mediante comunicaes5 que ter9 efic9cia de t>tulo e&ecuti'o e&tra)udicial, ZIII H ela+orar e di'ulgar o cadastro nacional de reclamaes fundamentadas contra fornecedores de rodutos e ser'ios5 a que se refere o art, 44 da Jei nR L,0OL5 de /330 que define- os Brg(os *+licos de defesa do consumidor manter(o cadastros atualizados de reclamaes fundamentadas contra fornecedores de rodutos e ser'ios5 de'endo di'ulg9Hlo *+lica e

anualmente, A di'ulga(o indicar9 se a

reclama(o foi atendida ou n(o elo fornecedor, ZIN H desen'ol'er outras ati'idades com at>'eis com suas finalidades, /,6,/, P OREO #$TADUAJ # IUNI"I%AJ D# D#F#$A DO "ON$UIIDOR No ]m+ito de sua )urisdi(o e com etGncia5 ca+er9 ao Brg(o estadual5 e munici al de

rote(o e defesa do consumidor5 criado5 na forma da lei5 es ecificamente ara este fim5 e&ercitar as ati'idades contidas nos incisos II a ZII acima5 e5 aindaI H lane)ar5 ela+orar5 ro or5 coordenar e e&ecutar a ol>tica estadual5 do Distrito Federal e munici al de rote(o e defesa do consumidor5 nas suas res ecti'as 9reas de

60O

atua(oC II H dar atendimento aos consumidores5 rocessando5 regularmente5 as reclamaes fundamentadasC III H fiscalizar as relaes de consumoC IN H funcionar5 no rocesso administrati'o5 como inst]ncia de instru(o e )ulgamento5 no ]m+ito de sua com etGncia5 dentro das regras fi&adas ela Jei nR L,0OL5 de /3305 ela legisla(o com lementar e or este DecretoC N H ela+orar e di'ulgar anualmente5 no ]m+ito de sua com etGncia5 o cadastro de reclamaes fundamentadas contra fornecedores de rodutos e ser'ios5 de que trata o art, 44 da Jei nR L,0OL5 de /3305 que define- os Brg(os *+licos de defesa do consumidor manter(o cadastros atualizados de reclamaes fundamentadas contra fornecedores de rodutos e ser'ios5 de'endo di'ulg9Hlo *+lica e anualmente, A di'ulga(o indicar9 se a reclama(o foi atendida ou n(o elo fornecedor, De'e ser remetida cB ia ao D%D"C NI H desen'ol'er outras ati'idades com at>'eis com suas finalidades, Fualquer entidade ou Brg(o da Administra(o %*+lica5 federal5 estadual e munici al5 destinado 7 defesa dos interesses e direitos do consumidor5 tem5 no ]m+ito de suas res ecti'as com etGncias5 atri+ui(o ara a urar e unir infraes a este Decreto e 7 legisla(o das relaes de consumo, $e instaurado mais de um rocesso administrati'o or essoas )ur>dicas de direito *+lico distintas5 ara a ura(o de infra(o decorrente de um mesmo fato im utado ao mesmo fornecedor5 e'entual conflito de com etGncia ser9 dirimido elo D%D"5 que oder9 ou'ir a "omiss(o Nacional %ermanente de Defesa do "onsumidor H "N%D"5le'ando sem re em considera(o a com etGncia federati'a ara

legislar so+re a res ecti'a ati'idade econMmica,

60L

/,., P %ROT#O "ONTRATUAJ Art, 42, Os contratos que regulam as relaes de consumo n(o o+rigar(o os consumidores5 se n(o l<es for dada a o ortunidade de tomar con<ecimento r8'io de seu conte*do5 ou se os res ecti'os instrumentos forem redigidos de modo a dificultar a com reens(o de seu sentido e alcance, Art, 4O, As cl9usulas contratuais ser(o inter retadas de maneira mais fa'or9'el ao consumidor, Art, 4L, As declaraes de 'ontade constantes de escritos articulares5 reci+os e r8contratos relati'os 7s relaes de consumo5 'inculam o fornecedor5 ense)ando inclusi'e e&ecu(o es ec>fica, %or e&em lo5 uma an9lise r9tica sem fundamento )ur>dicoFuando uma Institui(o diretamente5 ou atra'8s de um "ORR#$%OND#NT#5 en'iar a um otencial tomador de cr8dito um ;oramento= com todas as condies da o era(o leiteada5 de'e ficar claro que tratarHse de uma sim les cota(o5 n(o re resentando nen<um com romisso futuro, Art, 43, O consumidor ode desistir do contrato5 no razo de O dias a contar de sua assinatura ou do ato de rece+imento do roduto ou ser'io5 sem re que a contrata(o de fornecimento de rodutos e ser'ios ocorrer fora do esta+elecimento comercial5 es ecialmente or telefone ou a domic>lio, %ar9grafo *nico, $e o consumidor e&ercitar o direito de arre endimento re'isto5 os 'alores e'entualmente agos5 a qualquer t>tulo5 durante o razo de refle&(o5 ser(o de'ol'idos5 de imediato5 monetariamente atualizados,

Art, 10, A garantia contratual 8 com lementar 7 legal e ser9 conferida mediante termo

escrito,

603

%ar9grafo *nico, O termo de garantia ou equi'alente de'e ser adronizado e esclarecer5 de maneira adequada em que consiste a mesma garantia5 +em como a forma5 o razo e o lugar em que ode ser e&ercitada e os Mnus a cargo do consumidor5 de'endo serHl<e entregue5 de'idamente reenc<ido elo fornecedor5 no ato do fornecimento5 acom an<ado de manual de instru(o5 de instala(o e uso do roduto em linguagem did9tica5 com ilustraes,

/,.,/, H "JQU$UJA$ A!U$INA$

Art, 1/, $(o nulas de leno direito5 entre outras5 as cl9usulas contratuais relati'as ao fornecimento de rodutos e ser'ios queI,

im ossi+ilitem5 e&onerem ou atenuem a res onsa+ilidade do fornecedor or

'>cios de qualquer natureza dos rodutos e ser'ios ou im liquem ren*ncia ou dis osi(o de direitos, Nas relaes de consumo entre o fornecedor e o consumidor essoa )ur>dica5 a indeniza(o oder9 ser limitada5 em situaes )ustific9'eisC II,

su+traiam ao consumidor a o (o de reem+olso da quantia )9 aga5 nos casos

re'istos neste cBdigoC III,

transfiram res onsa+ilidades a terceirosC

IN,

esta+eleam o+rigaes consideradas in>quas5 a+usi'as5 que coloquem o

consumidor em des'antagem e&agerada5 ou se)a5 incom at>'eis com a +oaHf8 ou a equidadeC N,

?Netado@

NI,

esta+eleam in'ers(o do Mnus da ro'a em re)u>zo do consumidorC

NII,

determinem a utiliza(o com ulsBria de ar+itragemC

NIII,

im on<am re resentante ara concluir ou realizar outro negBcio )ur>dico elo

consumidorC

IZ,

dei&em ao fornecedor a o (o de concluir ou n(o o contrato5 em+ora o+rigando o

consumidorC Z,

ermitam ao fornecedor5 direta ou indiretamente5 'aria(o do reo de maneira

unilateralC

6/0

ZI,

autorizem o fornecedor a cancelar o contrato unilateralmente5 sem que igual

direito se)a conferido ao consumidorC ZII,

o+riguem o consumidor a ressarcir os custos de co+rana de sua o+riga(o5 sem

que igual direito l<e se)a conferido contra o fornecedorC ZIII,

autorizem o fornecedor a modificar unilateralmente o conte*do ou a qualidade do contrato5 a Bs sua cele+ra(oC

ZIN,

infrin)am ou ossi+ilitem a 'iola(o de normas am+ientaisC

ZN,

este)am em desacordo com o sistema de rote(o ao consumidorC

ZNI,

ossi+ilitem a ren*ncia do direito de indeniza(o or +enfeitorias necess9rias,

s /R %resumeHse e&agerada5 entre outros casos5 a 'ontade queI,

ofende os rinc> ios fundamentais do sistema )ur>dico a que ertenceC

II,

restringem direitos ou o+rigaes fundamentais inerentes 7 natureza do contrato5

de tal modo a ameaar seu o+)eto ou equil>+rio contratualC III,

se mostra e&cessi'amente onerosa ara o consumidor5 considerandoHse a natureza e conte*do do contrato5 o interesse das artes e outras circunst]ncias eculiares ao caso,

s 6R A nulidade de uma cl9usula contratual a+usi'a n(o in'alida o contrato5 e&ceto quando de sua ausGncia5 a esar dos esforos de integra(o5 decorrer Mnus e&cessi'o a qualquer das artes, s .R ?Netado@,

s 4R W facultado a qualquer consumidor ou entidade que o re resente requerer ao Iinist8rio %*+lico que a)u>ze a com etente a(o ara ser declarada a nulidade de

cl9usula contratual que contrarie o dis osto neste "Bdigo ou de qualquer forma n(o assegure o )usto equil>+rio entre direitos e o+rigaes das artes,

6//

Art, 16, No fornecimento de rodutos ou ser'ios que en'ol'a outorga de cr8dito ou concess(o de financiamento ao consumidor5 o fornecedor de'er95 entre outros requisitos5 informaHlo r8'ia e adequadamente so+reI,

reo do roduto ou ser'io em moeda corrente nacionalC

II,

montante dos )uros de mora e da ta&a efeti'a anual de )urosC

III,

acr8scimos legalmente re'istosC

IN,

n*meros e eriodicidade das restaesC

N,

soma total a agarC com e sem financiamento,

s /R As multas de mora decorrentes do inadim lemento de o+rigaes no seu tem o

n(o oder(o ser su eriores a dois or cento do 'alor da resta(o, ?Reda(o dada ela Jei nR 3,63L5 de /R,L,/332@ s 6R W assegurado ao consumidor a liquida(o anteci ada do d8+ito5 total ou arcialmente5 mediante redu(o ro orcional dos )uros e demais acr8scimos, s .R ?Netado@, Art, 1., Nos contratos de com ra e 'enda de mB'eis ou imB'eis mediante agamento em restaes5 +em como nas alienaes fiduci9rias em garantia5 consideramHse nulas de leno direito as cl9usulas que esta+eleam a erda total das restaes agas em +enef>cio do credor que5 em raz(o do inadim lemento5 leitear a resolu(o do contrato e a retomada do roduto alienado, s /R ?Netado@, s 6 R Nos contratos do sistema de consBrcio de rodutos dur9'eis5 a com ensa(o ou a restitui(o das arcelas quitadas5 na forma deste artigo5 ter9 descontada5 al8m da 'antagem econMmica auferida com a frui(o5 os re)u>zos que o desistente ou inadim lente causar ao gru o, s .R Os contratos de que trata o ca ut deste artigo ser(o e& ressos em moeda corrente nacional,

6/6

6 P $ANV#$ ADIINI$TRAT INA$ Art, 11, A Uni(o5 os #stados e o Distrito Federal5 em car9ter concorrente e nas suas res ecti'as 9reas de atua(o administrati'a5 +ai&ar(o normas relati'as 7 rodu(o5 industrializa(o5 distri+ui(o e consumo de rodutos e ser'ios, s /R A Uni(o5 os #stados5 o Distrito Federal e os Iunic> ios fiscalizar(o e controlar(o a rodu(o5 industrializa(o5 distri+ui(o5 a u+licidade de rodutos e ser'ios e o mercado de consumo5 no interesse da reser'a(o da 'ida5 da sa*de5 da segurana5 da informa(o e do +emHestar do consumidor5 +ai&ando as normas que se fizerem necess9rias, s 6R ?Netado@, s .R Os Brg(os federais5 estaduais5 do Distrito Federal e munic> ios com atri+uies ara fiscalizar e controlar e mercado de consumo manter(o comisses ermanentes ara ela+ora(o5 re'is(o e atualiza(o das normas referidas no s /R5 sendo o+rigatBria a artici a(o dos consumidores e fornecedores, s 4R Os Brg(os oficiais oder(o e& edir notificaes aos fornecedores ara que5 so+ ena de deso+ediGncia5 restam informaes so+re questes de interesse do consumidor5 resguardado o segredo industrial, Art, 12, As infraes das normas de defesa do consumidor ficam su)eitas5 conforme o caso5 7s seguintes sanes administrati'as5 sem re)u>zo das de natureza ci'il5 enal e das definidas em normas es ec>ficasI,

multaC

II,

a reens(o do rodutoC

III,

inutiliza(o do rodutoC

IN,

cassa(o do registro do roduto )unto ao Brg(o com etenteC

N,

roi+i(o de fa+rica(o do rodutoC

NI,

sus ens(o de fornecimento de rodutos ou ser'iosC

6/.

NII,

sus ens(o tem or9ria de ati'idadeC

NIII,

re'oga(o de concess(o ou ermiss(o de usoC

IZ,

cassa(o de licena do esta+elecimento ou de ati'idadeC

Z,

interdi(o5 total ou arcial5 de esta+elecimento5 de o+ra ou de ati'idadeC

ZI,

inter'en(o administrati'aC

ZII,

im osi(o de contra ro aganda,

%ar9grafo *nico, As sanes re'istas neste artigo ser(o a licadas ela autoridade administrati'a5 no ]m+ito de sua atri+ui(o5 odendo ser a licadas cumulati'amente5 inclusi'e or medida cautelar5 antecedente ou incidente de rocedimento administrati'o, Art, 1O, A ena de multa5 graduada de acordo com a gra'idade da infra(o5 a 'antagem auferida e a condi(o econMmica do fornecedor5 ser9 a licada mediante rocedimento administrati'o5 re'ertendo ara o Fundo de que trata a Jei nR O,.4O5 de 64 de )ul<o de /3L15 os 'alores ca+>'eis 7 Uni(o5 ou ara os Fundos estaduais ou munici ais de rote(o ao consumidor nos demais casos, ?Reda(o dada ela Jei nR L,2125 de 6/,1,/33.@ %ar9grafo *nico, A multa ser9 em montante n(o inferior a duzentas e n(o su erior a trGs mil<es de 'ezes da Unidade Federal de ReferGncia ?Unfir@5 ou >ndice equi'alente que 'en<a a su+stitu>Hlos, ?%ar9grafo acrescentado ela Jei nR L,O0.5 de 2,3/33.@ Art, 1L, As enas de a reens(o5 de inutiliza(o de rodutos5 de roi+i(o de fa+rica(o de rodutos5 de sus ens(o do fornecimento de roduto ou ser'io5 de cassa(o do registro do roduto e re'oga(o da concess(o ou ermiss(o de uso ser(o a licadas ela administra(o5 mediante rocedimento administrati'o5 assegurada am la defesa5 quando forem constatados '>cios de quantidade ou de qualidade or inadequa(o ou insegurana do roduto ou ser'io, Art, 13, As enas de cassa(o de al'ar9 de licena5 de interdi(o e de sus ens(o tem or9ria da ati'idade5 +em como a de inter'en(o administrati'a5 assegurada am la defesa5 quando o fornecedor reincidir na r9tica das infraes de maior gra'idade

6/4

re'istas neste cBdigo e na legisla(o de consumo, s /R A ena de cassa(o de concess(o ser9 a licada 7 concession9ria de ser'io *+lico5 quando 'iolar o+riga(o legal ou contratual, s 6R A enas de inter'en(o administrati'a ser9 a licada sem re que as circunst]ncias de fato desaconsel<arem a cassa(o de licena5 a interdi(o ou sus ens(o da ati'idade, s .R %endendo a(o )udicial na qual se discuta a im osi(o de enalidade administrati'a5 n(o <a'er9 reincidGncia at8 o tr]nsito em )ulgado da sentena, Art, 20, A im osi(o de contra ro aganda ser9 cominada quando o fornecedor incorres na r9tica de u+licidade enganosa ou a+usi'a5 nos termos do art, .2 e seus ar9grafos5 sem re 7s e& ensas do infrator, s /R A contra ro aganda ser9 di'ulgada elo res ons9'el da mesma forma5 frequGncia e dimens(o e5 referencialmente no mesmo 'e>culo5 local es ao e <or9rios5 de forma ca az de desfazer o malef>cio da u+licidade enganosa ou a+usi'a, s 6R ?Netado@, s .R ?Netado@, .H %#NAJIDAD#$ R#JATINA$ [$ %R#$TAV#$ D# INFORIAV#$ De acordo com a Resolu(o .,LL. de 66 de )ul<o de 60/05 o !A"#N a licar9 enalidades quanto 7 falta de informaes recisas or instituies financeiras e autorizadas, As enalidades est(o re'istas na Jei 4,124 de ./ de Dezem+ro de /3245 que deu origem e criou as o+rigaes 7s Instituies autorizadas a funcionar quando da cria(o do $istema Financeiro Nacional, %osteriormente a Resolu(o /,021 de 01 de Dezem+ro de /3L15 deu forma a a lica(o

das enalidades, A Resolu(o .LL.5 do !anco "entral do !rasil ?!A"#N@5 dis e so+re a a lica(o de enalidades relati'as 7 qualidade da resta(o de informaes or instituies

6/1

financeiras, O n(o fornecimento e o fornecimento incorreto de informaes5 em desacordo com os razos e as condies esta+elecidos nas normas legais e regulamentares5 su)eitam as instituies financeiras e demais instituies autorizadas a funcionar elo !anco "entral do !rasil5 +em como seus administradores5 7s enalidades de que trata o art, 44 da Jei nR 4,1315 de ./ de dezem+ro de /3245 que ser(o a licadas com o+ser']ncia do dis osto na Resolu(o nR /,0215 de 1 de dezem+ro de /3L1,

.,/ P !AN"O$ D# DADO$ $(o anotaes do <istBrico de transaes comerciais realizadas or um fornecedor e um consumidor, As anotaes odem ser de qualquer ordem5 ositi'as ou restriti'as5 desde que se originem da rB ria rela(o5 ou se)a5 de +ancos de dados de origem fidedigna, A consulta 7s anotaes <istBricas rotege o fornecedor e o consumidor no momento de uma no'a transa(o, Am+os s(o +eneficiados5 n(o necessariamente5 de forma igualit9ria, O im ortante no caso 8 dar a mesma o ortunidade a todos os consumidores de ossu>rem no mesmo +anco de dados informaes ositi'as que l<e ro orcionem um +om relacionamento com o seu fornecedor, Da mesma forma democr9tica5 aquele consumidor que ti'er momentaneamente inadim lido com seus com romissos5 ter9 em seu nome uma anota(o restriti'a5 denotando5 naquele caso5 uma informa(o negati'a de com ortamento, #ssa informa(o5 anotada diretamente elo fornecedor ou consulta em +ancos de dados es ecializados5 orienta o fornecedor na sua conduta no relacionamento com esse "liente,

Imediatamente5 ao cum rir o com romisso5 at8 ent(o em atraso5 a anota(o restriti'a de'e ser eliminada do +anco de dados que fornece informaes so+ consulta a terceiros,

6/2

Ainda temos a cultura de que nossos +ancos de dados conten<am somente informaes restriti'as ou negati'as, #stamos mudando essa cultura com a im lanta(o do ;"adastro %ositi'o= or arte do !anco "entral5 no qual as Instituies Financeiras de'er(o informar o <istBrico com ortamental de agamentos das o eraes de cr8ditos concedidos, Os +ancos de dados +rasileiros nasceram com a cria(o do rimeiro $%" ?$I$T#IA D# %ROT#O AO "RWDITO@5 em /3115 em %orto AlegreYR$5 que seria uma associa(o ci'il5 formada or em resas comerciais que ratica'am 'enda a cr8dito5 ara defesa de interesses comuns5 tendo como rinci al fun(o fic<ar os maus clientes5 e'itando assim5 negociaes de risco5 sendo que a rote(o 8 dirigida es ecificamente aos fornecedores, #m /32L5 surge a $#RA$A P "#NTRAJISAO D# $#RNIO$ D# !AN"O$ $YA, ?atualmente $#RA$A #Z%IRIAN@5 um dos maiores +anco de dados do mundo, Regulado ela Jei nR /0,1665 de /3 de Dul<o de 60065 o Iinist8rio da Fazenda5 criou "adastro Informati'o de "r8ditos n(o Fuitados do $etor %*+lico Federal P "ADIN, W um +anco de dados onde se encontram registrados os nomes de essoas f>sicas e )ur>dicas em d8+ito ara com Brg(os e entidades federais, As informaes contidas no "ADIN ermitem 7 Administra(o %*+lica Federal uniformizar os rocedimentos relati'os 7 concess(o de cr8dito5 garantias5 incenti'os fiscais e financeiros5 +em como 7 cele+ra(o de con'Gnios5 acordos5 a)ustes ou contratos5 de modo a fa'orecer a gest(o seleti'a dos recursos e&istentes, "om ete 7 $ecretaria do Tesouro Nacional e& edir orientaes de natureza normati'a a

res eito do "ADIN5 ca+endo ao !anco "entral do !rasil5 or sua 'ez5 administrar e dis oni+ilizar5 or meio do $I$!A"#N5 as informaes que com em o +anco de dados, W de se admitir5 que os +ancos de dados e cadastros desem en<am uma fun(o ositi'a na sociedade de consumo mas5 a inscri(o de um consumidor neste ti o de arqui'o5

6/O

rinci almente dos inadim lentes5 de'e ser feita de maneira res ons9'el5 de modo a se e'itar um lanamento recoce e a+usi'o, Na o ini(o de )uristas5 a inscri(o de nome de essoa no cadastro de restri(o ao cr8dito fere o direito 7 imagem da essoa e at8 a sua moral5 elo constrangimento que muitas 'ezes ocasiona5 <a)a 'ista que o com8rcio5 o sistema +anc9rio e afins5 dis e de meios outros ara co+rar d8+itos5 sendo a conduta P inscri(o no cadastro de restri(o ao cr8ditoP considerada5 muitas 'ezes5 medida odiosa e coerciti'a e5 or outro5 re resenta rote(o 7queles que da 'ida mercantil em geral 'i'em, Assim5 continuam a 'ersar alguns )uristas5 qualquer dos c<amados sistemas de rote(o ao cr8dito P $%"5 $#RA$A e afins5 n(o odem re resentar intrans on>'el o+st9culo ara realiza(o de transaes financeiras ou comerciais5 que retendam realizar aqueles que tGm o seu nome registrado5 os quais ficam im otentes diante do cadastro restriti'o, # mais5 continuam os )uristas5 felizmente5 a )uris rudGncia 9tria 'em se osicionando fa'ora'elmente5 coi+indo as r9ticas a+usi'as dos cadastros de inadim lentes5 sendo recedente do $TD a im ossi+ilidade de inscri(o negati'a do consumidor que discute o d8+ito frente ao oder )udici9rio5 %or assim dizer5 o legislador ao instituir norma rotecionista ao consumidor5 assegurou que a e&istGncia e di'ulga(o de cadastros e +anco de dados5 que guardem informaes essoais e articulares so+re os mesmos5 se dariam em conformidade com os ar]metros legais de forma a re elir a+usi'idades na co+rana aos consumidores5 'isando cgarantir5 or ordem constitucional5 a dignidade de toda e qualquer essoa5 quer ela ten<a d>'idas ou n(oc,

Destarte5 sendo inde'ida a inscri(o5 configuraHse 'erdadeiro ato il>cito5 ense)ador da de'ida re ara(o5 se)a do dano moral5 material ou mesmo de am+os5 como forma coi+ir e desencora)ar o ofensor o cometimento de no'os atentados contra o atrimMnio moral e material dos consumidores, Fonte- <tt -YY)us,com,+rYre'ista

6/L

De acordo com o "Bdigo de Defesa do consumidorO consumidor ter9 acesso 7s informaes e&istentes em cadastros5 fic<as5 registros e dados essoais e de consumo arqui'ados so+re ele5 +em como so+re as suas res ecti'as fontes, W o c<amado ;<a+easHdata= que 8 um ser'io oferecido gratuitamente elos rinci ais +ancos de dados citados5 como- $#RA$A #& erian e $%" e $"%", Art, O6, Im edir ou dificultar o acesso do consumidor 7s informaes que so+re ele constem em cadastros5 +anco de dados5 fic<as e registros%ena H Deten(o de 2 ?seis@ meses a / ?um @ ano ou multa, Art, O., Dei&ar de corrigir imediatamente informa(o so+re consumidor constante de cadastro5 +anco de dados5 fic<as ou registros que sa+e ou de'eria sa+er ser ine&ata%ena H Deten(o de / ?um@ a 2 ?seis@ meses ou multa, A a+ertura de cadastro5 fic<a5 registro e dados essoais e de consumo de'er9 ser comunicada or escrito ao consumidor5 quando n(o solicitada or ele, O consumidor5 sem re que encontrar ine&atid(o nos seus dados e cadastros5 oder9 e&igir sua imediata corre(o5 de'endo o arqui'ista5 no razo de 1 ?cinco@ dias *teis5 comunicar a altera(o aos e'entuais destinat9rios das informaes incorretas, De acordo com o "Bdigo do Direito do "onsumidor- Os cadastros e dados dos consumidores de'em ser o+)eti'os5 claros5 'erdadeiros e em linguagem de f9cil com reens(o5 n(o odendo conter informaes negati'as referentes a er>odo su erior a 1 ?cinco@ anos, Os +ancos de dados e cadastros relati'os a consumidores5 os ser'ios de rote(o ao cr8dito e congGneres s(o considerados entidades de car9ter *+lico e cum rem fun(o essencial nas relaes de consumo5 na medida em que ossi+ilitam aos fornecedores e

6/3

consumidores informaes rimordiais5 no que concerne ao cr8dito e a qualidade dos rodutos e ser'ios fornecidos, A qualidade e efeti'idade das informaes 8 que de'em ser al'o de constante 'igil]ncia elos consumidores5 fornecedores e autoridades, Assim5 de reendeHse5 de todo o e& osto5 que 8 necess9rio assegurar que os +ancos de dados e cadastros5 mais es ecificamente os con<ecidos ser'ios de rote(o ao cr8dito5 e&ercitem suas funes com res onsa+ilidade5 equidade5 e im arcialidade5 res eitando e garantindo os direitos dos consumidores5 assim como a trans arGncia e 'eracidade das informaes arqui'adas, ?#& osi(o dos Ioti'os da Fair "redit Re orting Act5 con<ecido como F"RA5 romulgado em /3O05 elo congresso Americano a udOJIN#IRA5 6006, @ Fonte- ___,coad,)us+rasil,com,+r H #qui e T8cnica ADN .,6 H !AN"O D# DADO$ D# R#"JAIAV#$ %ara defesa dos interesses dos consumidores5 e como forma de rotegGHlos de danos futuros5 o "Bdigo de Defesa do "onsumidor5 esta+elece que os Brg(os *+licos de defesa do consumidor5 de'em manter cadastros atualizados so+re reclamaes contra fornecedores de rodutos e ser'ios5 indicando inclusi'e se os ro+lemas foram solucionados, Os Brg(os *+licos de defesa do consumidor manter(o cadastros atualizados de reclamaes fundamentais contra fornecedores de rodutos e ser'ios5 de'endo di'ulg9Hlo *+lica e anualmente, A di'ulga(o indicar9 se a reclama(o foi atendida ou n(o elo fornecedor, W facultado o acesso 7s informaes l9 constantes ara orienta(o e consulta or

qualquer interessado, Nale dizer que somente reclamaes com fundamento5 ou se)a5 +aseadas em fatos

660

'erdadeiros5 odem ser registradas5 a fim de se e'itar a+usos5 re)u>zos ao +om nome da em resa fornecedora erante todos os consumidores5 sendo que5 ccom ete ao De artamento de %rote(o e Defesa do "onsumidorP D%D"5 da $ecretaria de Direito #conMmico do Iinist8rio da Dustia5 ela+orar e di'ulgar o cadastro nacional de reclamaes fundamentadas contra fornecedores de rodutos e ser'ios, ?$IJNA5 Dorge Al+erto de "ar'al<o, "Bdigo de Defesa do "onsumidor Anotado, $(o %aulo- $arai'a5 600/,@ Ao D%D" com ete manter atualizado ara consultas o cadastro nacional de reclamaes5 +em como de'e conter informaes acerca da reclama(o5 das medidas tomadas elas autoridades e as medidas tomadas elo reclamado, A ino+ser']ncia das regras contidas neste artigo gera a o+riga(o dos res ons9'eis elos descum rimentos5 a re arar os danos causados5 so+ as enas da lei, 4H $#RNIO D# AT#NDII#NTO AO "JI#NT# P $A" O Decreto Jei no, 2,16. de ./ de )ul<o de 6,00L regulamenta a Jei L,0OL de // de $etem+ro de /,3305 que cria o "Bdigo de Defesa do "onsumidor5 com rela(o ao $#RNIO D# AT#NDII#NTO AO "JI#NT# P $A"5 or telefone5 no ]m+ito dos fornecedores de ser'ios regulados elo %oder %*+lico Federal5 com 'istas 7 o+ser']ncia dos direitos +9sicos do consumidor de o+ter informa(o adequada e clara so+re os ser'ios que contratar e manterHse rotegido quanto a r9ticas a+usi'as ou ilegais im ostas no fornecimento desses ser'ios, "om a c<egada do Decreto nR 216.Y0L5 os $A"Us das em resas que restam ser'ios de telefonia e TN or assinatura5 lanos de sa*de5 cartes de cr8dito5 +ancos5 a'ia(o5 9gua5 energia e seguros ter(o que se ada tar 7 no'a lei5 que adiciona os seguintes dis ositi'os-

O $A" de'e garantir ao consumidor5 no rimeiro menu eletrMnico e em todas as

suas su+di'ises5 o contato direto com o atendente, O intuito 8 reduzir o tem o de es era do consumidor assagem de uma fase ara outra, ?Art, 4R H "a >tulo II HDa Acessi+ilidade de $er'io H "D"@

66/

No limite de es era ara o atendimento 'aria de acordo com o ser'io5 no

entanto 8 or 'olta de 20 segundos, ?Art, /R H %ortaria nR 6,0/4 de ./ de outu+ro de 600L H "D"@ A

$em re que oferecer menu eletrMnico5 o $A" de'er9 assegurar que as o es de

reclamaes e de cancelamento de ser'ios figurem entre as rimeiras alternati'as, ?Art, /LR s /R H "a >tulo NI P Do %edido de "ancelamento do $er'io H "D"@

O $A" de'e garantir acesso ara essoas com deficiGncia auditi'a ou de fala5 em

car9ter referencial5 facultado 7 em resa atri+uir n*mero telefMnico es ec>fico ara este fim, ?Art, 2R H "a >tulo II P Da Acessi+ilidade do $er'io H "D"@ A

O $A" de'e estar dis on>'el5 ininterru tamente5 durante 'inte e quatro <oras or

dia e sete dias or semana, ?Art, .R H %ortaria nR 6,0/4 de ./ de outu+ro de 600L H "D"@

A liga(o n(o ode cair antes que o consumidor consiga falar com o atendente,

?Art, 4R s 6R H "a >tulo II P Da Acessi+ilidade do $er'io H "D"@

$e o rimeiro atendente n(o resol'er a demanda5 a transferGncia ara o setor

com etente de'e ser imediata, ?Art, /0R H "a >tulo III P Da Fualidade do Atendimento "D"@ A

Os dados essoais do consumidor de'er(o ser mantidos em sigilo e utilizados

e&clusi'amente ara o atendimento, ?Art, /.R H "a >tulo III P Da Fualidade do Atendimento H "D"@ A

O n*mero do $A" de'er9 constar em todos os documentos e material im resso

entregue ao consumidor no momento da contrata(o do ser'io e durante o seu fornecimento, ?Art, OR H "a >tulo II P Da Acessi+ilidade do $er'io H "D"@

666

De'er9 ser oferecido ao consumidor um *nico n*mero de telefone como 'ia de

acesso ao atendimento5 mesmo que a em resa ou gru o em resarial reste di'ersos ser'ios, ?%ar9grafo *nico H "a >tulo II P Da Acessi+ilidade do $er'io H "D"@ A

W 'edado5 durante o atendimento5 e&igir a re eti(o 'er+al ou digital dos dados

essoais do consumidor, ?Art, /6R H "a >tulo III P Da Fualidade do Atendimento H "D"@ A

O sistema informatizado res ons9'el ela o eracionaliza(o das demandas

de'er9 garantir ao atendente o acesso ao <istBrico das demandas do consumidor, ?Art, /2R H "a >tulo III P Da Fualidade do Atendimento H "D"@ A

W 'edada a 'eicula(o de mensagens u+licit9rias durante o tem o de es era

ara o atendimento5 sal'o se <ou'er r8'io consentimento do consumidor, ?Art, /4R "a >tulo III P Da Fualidade do Atendimento H "D"@ A

O acom an<amento do atendimento de'er9 ser garantido or um registro

num8rico ? rotocolo@, ?Art, /1R H "a >tulo IN P Do Acom an<amento de Demandas "D"@ A

#ste n*mero ser9 informado ao consumidor no in>cio do contato telefMnico5

inde endentemente de qual for o moti'o do atendimento ? edido de informa(o5 reclama(o ou cancelamento@, ?Art, /1R H "a >tulo IN P Do Acom an<amento de Demandas H "D"@ A

O registro de reclama(o5 solicita(o de sus ens(o ou cancelamento de ser'io

ser9 mantido 7 dis osi(o do consumidor or um er>odo m>nimo de dois anos a Bs a solu(o da demanda5 ficando dis on>'el ara acesso do Brg(o fiscalizador ou do consumidor5 sem re que solicitado, ?Art, /1R s 4R H "a >tulo IN P Do Acom an<amento de Demandas H "D"@ A

O consumidor ter9 direito de acesso ao conte*do do <istBrico de suas demandas5

que l<e ser9 en'iado5 quando solicitado5 no razo m9&imo de setenta e duas <oras, ?Art, /2R H "a >tulo IN P Do Acom an<amento de Demandas H "D"@

66.

As informaes solicitadas elo consumidor de'em ser restadas imediatamente

e suas reclamaes de'em ser resol'idas no razo m9&imo de cinco dias *teis, ?Art, /OR H "a >tulo N P Do %rocedimento ara a Resolu(o de Demandas H "D"@ A

O consumidor de'er9 ser informado so+re a resolu(o de sua demanda e5 sem re

que solicitar5 de'er9 serHl<e en'iada a com ro'a(o ertinente5 elo meio or ele indicado5 inclusi'e mensagem eletrMnica ou corres ondGncia, ?Art, /OR H s /R H "a >tulo N P Do %rocedimento ara a Resolu(o de Demandas H "D"@ A

O $A" de'e rece+er e rocessar imediatamente o edido de cancelamento de

ser'io feito elo consumidor, ?Art, /LR H "a >tulo NI P Do %edido de "ancelamento do $er'io H "D"@ Atendendo os receitos da Jei que criou o "Bdigo de Defesa do "onsumidor5 a regulamenta(o do $A" ri'ilegia a ra idez e o res eito ao consumidor, O consumidor tam+8m assa a e&ercer a el fiscalizatBrio5 afinal5 quando um dos dis ositi'os do Decreto for descum rido5 o consumidor tam+8m oder9 reclamar seus

direitos nos Brg(o com etentes ?%RO"ON5 Iinist8rio %*+lico5 etc,@, Fonte- ___,leituradiaria,com,+r 4,/ P $A"U$ NO$ !AN"O$ Os !ancos5 atra'8s da orienta(o da F#!RA!AN e do $istema de Autorregula(o +anc9ria5 dis oni+ilizam a seus "lientes5 o ser'io de atendimento de forma ininterru ta, O "onsel<o de Autorregula(o !anc9ria5 atendendo os receitos da Jei criou o Normati'o $R! 00.Y600L com o intuito de orientar as $ignat9rias5 Instituies Financeiras autorizadas elo "onsel<o Ionet9rio Nacional5 a se relacionarem com os seus "lientes atra'8s do $A" $er'io de Atendimento ao "liente,

664

A F#!RA!AN em site criou o %ortal dos $A"Us com todas as informaes acerca do $A" dos !ancos, A maioria das demandas ao $A" relati'as a d*'idas ou reclamaes di'ersas 8 resol'ida elo atendente5 no rimeiro n>'el, O o+)eti'o 8 que a d*'ida n(o resol'ida se torne em insatisfa(o e a insatisfa(o tem or9ria5 n(o resol'ida5 se torne uma reclama(o formal ao %RO"ON, Fuer queira5 quer n(o5 ten<a ou n(o raz(o em rela(o 7s reclamaes5 quando s(o di'ulgadas esquisas de reclamaes )unto ao %RO"ON5 o que conta nessa <ora 8 sim lesmente o n*mero que consta de uma lista di'ulgada eriodicamente5 da qual nen<uma Institui(o tem qualquer dese)o em estar5 qui9 lider9Hla, O $A" 8 o canal de atendimento que e'itando a insatisfa(o do cliente5 ode e'itar essa insatisfa(o, Fonte- ___,clicatri+una,com 1, P %RO"ON O %RO"ON significa $u erintendGncia de Defesa e %rote(o do "onsumidor, W ro'eniente do D%D"5 De artamento de %rote(o e Defesa do "onsumidor5 que ertence ao Iinist8rio da Dustia5 sediado em !ras>lia H DF, O %RO"ON 8 destinado a efetuar a defesa e rote(o dos direitos e interesses dos consumidores, W ele que mant8m um contato mais direto com os cidad(os e seus leitos, %odem ser munici ais5 estaduais e distritais, Tem como fun(o rec> ua o acom an<amento e a fiscaliza(o das relaes de consumo ocorridas entre consumidores e fornecedores, #ntre outras ati'idades5 o %RO"ON

funciona como inst]ncia de instru(o e )ulgamento5 no ]m+ito de sua com etGncia e da legisla(o com lementar5 a artir de regular rocedimento administrati'o, O rocesso

661

administrati'o no ]m+ito do %RO"ON 8 um con)unto de atos ordenados e esta+elecidos em lei com o esco o de su+sidiar uma decis(o moti'ada que conclua elo acol<imento ?ou n(o@ da reclama(o formulada elo consumidor, 1,/ P #$TRUTURA O %RO"ON 8 esta+elecido rimeiramente elo Eo'erno #stadual e sB a artir da cria(o deste %RO"ON5 s(o criados outros %RO"ONUs nos munic> ios do #stado, Nem todas as cidades de um #stado ossuem um escritBrio do %RO"ON, Nesses casos5 o consumidor ode rocurar o %RO"ON mais rB&imo da sua cidade, Todas as ca itais do !rasil ossuem uma filial da %rocuradoria de %rote(o e Defesa do "onsumidor, A cria(o de um %RO"ON demanda re'is(o legal ?leisYdecretos estaduais ou munici ais@ na qual ser(o esta+elecidas suas atri+uies tomandoHse com referGncia o artigo 45 do decreto 6,/L/Y3O, "um re ao %RO"ON dar atendimento aos consumidores5 o que de'e acontecer referencialmente de modo essoalY resencial, Nada im ede que o %RO"ON dis oni+ilize telefone5 endereo eletrMnico na rede mundial de com utadores ?Internet@ ou or corres ondGncia, O atendimento essoal5 or sua 'ez5 8 muito im ortante e ermite contato direto com o consumidor5 as ro'as de sua reclama(o5 al8m de o ortunizar uma orienta(o mais efeti'a, O atendimento de consumidores no %RO"ON dis ensa a resena de ad'ogados, O %RO"ON5 or8m5 n(o tem com etGncia )urisdicional5 sendo a enas um Brg(o de atua(o administrati'a, Ias5 ode a licar multas contra os infratores nas relaes de consumo, Ao lado do %RO"ON 8 necess9rio que e&istam Duizados #s eciais ">'eis5 re'istos na Jei 3033Y315 ara que a efeti'idade e efic9cia das reclamaes dos

consumidores ten<am 'alor, %RO"ON$ sem )uizados es eciais5 or8m5 muitas 'ezes s(o ineficientes5 a enas se constituindo em um Brg(o +urocr9tico sem muito sentido5 ser'indo a enas como ca+ides de em rego, A esar disso5 os %RO"ON$ ertencem ao $istema Nacional de Defesa e %rote(o do "onsumidor e s(o im ortantes no arca+ouo )ur>dico das relaes consumeristas,

662

As decises dos %RO"ON$ n(o s(o auto e&ecut9'eis mas ser'em como t>tulos e&ecuti'os erante os Duizados #s eciais ">'eis5 sendo de suma im ort]ncia com a e&istGncia concomitante da )ustia es ecializada, Fonte- $andro Ioraes Ad'ogado 1,6 H "ON$UJTA$ A %ortaria Normati'a %RO"ON n,R 6/5 de /6 de a+ril de 60015 dis e so+re o rocedimento a lic9'el 7s consultas e reclamaes de consumidores e sua di'ulga(o or meio do +anco de dados e do cadastro de reclamaes fundamentadas re'isto elo art, 445 da Jei n,R L,0OL5 de // de setem+ro de /330, Dis e so+re o rocedimento o eracional de registro5 an9lise e encamin<amento das consultas e reclamaes de consumo5 +em como so+re sua di'ulga(o5 ela Funda(o %RO"ONY$% criada de acordo com a Jei #stadual n,R, 3,/365 de 6. de No'em+ro de /,333, 1,6,/ P "ON$UJTA$ DO$ "ON$UIIDOR#$ As consultas de consumidores oder(o ser a resentadasI P oralmente5 nos ostos de atendimento essoal ou or telefone5 'ia central de atendimentoC II P or escrito5 or meio de carta5 telegrama5 eHmail5 facHs>mile ou5 ainda5 or outros canais de atendimento que 'en<am a ser im lementados ela Funda(o %RO"ONY$%, As reclamaes de consumo oder(o ser instauradas a edido de consumidores5 mediante contato essoal5 or carta ou facHs>mile5 e5 ainda5 de of>cio5 ela Diretoria de Atendimento e Orienta(o ao "onsumidor,

66O

As consultas e reclamaes de consumo de'er(o conter a identifica(o com leta do consumidor5 identifica(o do fornecedor5 <istBrico dos fatos5 edido ou resultado es erado5 inclusi'e quando a mat8ria a resentar car9ter sigiloso, O edido do consumidor5 uma 'ez romo'ido o registro de atendimento como reclama(o5 e sem re)u>zo de e'entuais acordos a serem realizados5 n(o mais ser9 modificado5 restando e& ressamente resguardada a ossi+ilidade de edidos alternati'os, 1,6,6 P "ARTA D# INFORIAV#$ %R#JIIINAR#$ A reclama(o5 or decis(o do %RO"ON5 ense)a inicialmente a emiss(o da "I% H "arta de Informaes %reliminares que ser9 e& edida ao Fornecedor5 reclamado5 contendo s>ntese do relato e do edido do consumidor, No razo de /0 ?dez@ dias a contar do rece+imento da "I% o Fornecedor oder9 ofertar a sua res ostaI P restar as informaes demandadas e acol<er integralmente o edido do consumidor5 solucionando a endGncia, II P restar as informaes demandadas e a resentar ro osta di'ersa de acordo, III P negar atendimento 7 retens(o do consumidor5 a resentando os fundamentos de fato e de direito que entenda *teis e +astantes 7 descaracteriza(o da fundamenta(o do edido e5 or conseguinte5 da o ortunidade de instaura(o do rocedimento administrati'o, Nas <i Bteses dos incisos I e II5 acima5 ca+er9 ao fornecedor fazer ro'a5 erante a Funda(o %RO"ONY$%5 do efeti'o atendimento ao edido do consumidor ou5 ainda5 do aceite deste 7 ro osta alternati'a or ele formulada5 sem o que5 rocederHseH9 7 an9lise do caso na forma do ar9grafo seguinte, Na <i Btese do inciso III5 acima5 a crit8rio da Funda(o %RO"ONY$%5 que analisar9 a

ertinGncia ou n(o da fundamenta(o de cada caso5 ser9 dado um dos seguintes

66L

encamin<amentosI P encerramento e arqui'amento do casoC II P a+ertura de reclama(o )unto 7 rB ria Funda(o %RO"ONY$%5 em sede administrati'aC III P orienta(o aos consumidores quanto 7 mel<or forma de rocederem ara o resguardo de seus direitos e 'isando 7 solu(o da quest(o, 1,6,. P NOTIFI"AO Os casos n(o solucionados no est9gio da "arta de Informaes %reliminares P "I%5 o Fornecedor ser9 cientificado da a+ertura de reclama(o or meio de Notifica(o5 quando ser9 a+erto o razo araI H a resentar manifesta(o conclusi'a acerca da demanda5 or escrito5 em res osta que dG solu(o 7 quest(o5 atendendo ao edido nela formulado5 ou que conten<a os fundamentos de fato e de direito que entenda *teis e +astantes 7 descaracteriza(o da fundamenta(o do edido do consumidor e5 or conseguinte5 da o ortunidade de instaura(o da reclama(oC ou5 ainda5 II H com arecer em audiGncia conciliatBria5 )untamente com o consumidor demandante5 erante o cor o t8cnico com etente5 com osto elos funcion9rios da Funda(o %RO"ONY$%5 o+)eti'ando com osi(o entre as artes5 com fundamento no Regulamento Eeral da Funda(o %RO"ONY$%, A ausGncia de manifesta(o em res osta 7 Notifica(o5 or arte do fornecedor5 im lica confiss(o deste quanto aos fatos alegados elo consumidor demandante5 e o su)eitar9 7s sanes ca+>'eis5 or deso+ediGncia5 nos termos do "Bdigo de Defesa do "onsumidor, #ncerrada a audiGncia conciliatBria5 quando <ou'er5 ser9 la'rado-

663

I P Termo de #ncerramento5 quando as artes5 sem )ustificati'a5 n(o com arecerem5 dando 'ez ao encerramento da reclama(o, II P Termo de "om arecimento5 quando esti'er ausente a enas uma das artes5 ou quando5 am+os os resentes5 n(o <ou'er acordo, III P Termo de Acordo5 com natureza de t>tulo e&ecuti'o e&tra)udicial5 ass>'el de <omologa(o elo %oder Dudici9rio5 quando ocorrer com osi(o entre as artes, Ka'endo ind>cios de infra(o 7s normas de defesa do consumidor5 a reclama(o oder9 ser a reciada n(o a enas ela Diretoria de Atendimento e Orienta(o ao "onsumidor5 mas tam+8m ela Diretoria de Fiscaliza(o da Funda(o %RO"ONY$%5 que oder95 inclusi'e5 fazerHse re resentar na audiGncia5 ara que5 em sendo o caso5 tome desde logo as medidas ca+>'eis a cada caso, #ntre o registro da reclama(o e sua conclus(o5 ser9 o+ser'ado o razo de /60 ?cento e 'inte@ dias rorrog9'el em fun(o da com le&idade da quest(o5 informandoHse ao consumidor quanto a essa e'entual rorroga(o, 1,6,4 P AO "OJ#TINA #m sendo constatada a re eti(o de demandas indi'iduais an9logas5 ainda que em seu est9gio reliminar ?emiss(o de "I%@5 que 'ersem so+re um mesmo ro+lema5 relati'amente a um mesmo fornecedor5 indicando a ossi+ilidade de e&istGncia de dano coleti'o5 a Diretoria de Atendimento e Orienta(o ao "onsumidor oder95 a seu crit8rio5 determinar a reuni(o dos feitos indi'iduais em uma *nica Reclama(o "oleti'a5 que ter9 no olo ati'o a rB ria Funda(o %RO"ONY$% e da qual o fornecedor demandado ser9 Notificado5 nos termos desta %ortaria, Tam+8m oder9 <a'er uma reclama(o coleti'a quando um gru o de consumidores se

sentirem re)udicados or um mesmo Fornecedor5 em rinci io5 em condies iguais, Iesmo na reclama(o o resultado ser9 considerado e atri+u>do ao consumidor de

6.0

forma indi'idual5 mesmo que a decis(o ten<a sido tomada 'isando o con)unto, O razo ara o tr]mite da a(o coleti'a5 tam+8m 8 de /60 ?cento e 'inte@ dias,

1,6,1, H "ON"JU$O DA$ R#"JAIAV#$ H indi'iduais ou coleti'as Finda a instru(o5 as reclamaes rece+er(o manifesta(o t8cnica conclusi'a5 no ]m+ito da Funda(o %RO"ONY$%5 o+edecendoHse 7 seguinte codifica(oI P Reclama(o Fundamentada Atendida, II P Reclama(o Fundamentada N(o Atendida, III P Reclama(o #ncerrada, IN P Reclama(o N(o Fundamentada, N P "onsulta Fornecida, 1,6,1,/ H #N"#RRAI#NTO DO %RO"#$$O $er9 encerrado o rocedimento administrati'o quando se 'erificarI P a desistGncia do consumidorC II P o n(o com arecimento do consumidor 7 audiGncia conciliatBria ara a qual ten<a sido re'iamente notificado5 desde que n(o <a)a not>cia nos autos de que essa ausGncia se)a decorrente de com osi(o r8'ia entre as artes5 em contato direto5 sem intermedia(o da Funda(oC III P ausGncia de elementos formais que autorizem sua continuidadeC IN P incorre(o nos dados de a+ertura do rocedimentoC

6./

N P a+ertura de casos em du licidadeC NI P registro de caso cu)a natureza n(o ermita acol<imento do edido elo Brg(o5 segundo Orientaes T8cnicas e& edidas ela Diretoria de Atendimento e Orienta(o ao "onsumidor, O Diretor de Atendimento e Orienta(o ao "onsumidor roferir9 decis(o final, 1,6,2, P R#"UR$O W de /1 ?quinze@ dias o razo a+erto 7s artes ara inter osi(o de recurso face a essa decis(o5 a artir da u+lica(o do ato ou de seu con<ecimento inequ>'oco de acordo com a %ortaria, A decis(o so+re o recurso u+licada5 as artes ter(o /1 ?quinze @ dias ara 'istas do rocesso e5 findo esse razo5 este ser9 arqui'ado, 2, H %RO"ON P %RO"#$$O $AN"IONAT:RIO %ortaria Normati'a %RO"ON NR ..5 D# 0/ D# D#S#I!RO D# 60035 d9 no'a reda(o 7 %ortaria nR 625 de /1 de agosto de 60025 que dis e so+re a ado(o de rocesso sancionatBrio5 e d9 outras ro'idGncias, Nerificados os ind>cios de ocorrGncia de infra(o 7s normas de rote(o e defesa do consumidor ser9 la'rado auto de infra(o e instaurado o rocesso administrati'o sancionatBrio5 odendo resultar na a reens(o de +ens que ter95 tendo dentre outras5 as seguintes finalidadesI H constituir ro'a administrati'a5 que erdurar9 at8 decis(o definiti'aC ou5 II H assegurar a a lica(o do rocedimento re'isto nesta %ortaria5 entre outras situaes5 quando os rodutos-

6.6

a@ esti'erem com o razo de 'alidade 'encidoC +@ encontraremHse deteriorados5 alterados5 adulterados5 a'ariados5 falsificados5 corrom idos5 fraudados5 noci'os 7 'ida ou 7 sa*de5 erigosos ou5 ainda5 em desacordo com as normas regulamentares de fa+rica(o5 distri+ui(o ou a resenta(oC c@ re'elaremHse5 or qualquer moti'o5 inadequados ao fim a que se destinamC d@ ossu>rem conte*do l>quido inferior 7s indicaes constantes do reci iente5 da em+alagem5 rotulagem ou de mensagem u+licit9ria5 res eitada as 'ariaes decorrentes de sua naturezaC e@ n(o oferecerem a segurana que deles legitimamente se es era5 le'andoHse em considera(o- sua a resenta(o5 o uso e os riscos que razoa'elmente deles se es era e a 8 oca em que foram colocados em circula(o, O rocesso sancionatBrio iniciaHse somente com a la'ratura do auto de infra(o5 sal'o nas <i Bteses de aes que demandem urgGncia constante desta %ortaria5 sendo as diligGncias fiscalizatBrias5 a e&em lo de autos de constata(o5 a reens(o e notifica(o5 atos de mera a'erigua(o sem constituir gra'ame e5 or isso5 rescindem de qualquer defesa, A instaura(o de rocesso sancionatBrio n(o im lica5 sal'o a lica(o de medida cautelar5 em qualquer efeito 7 essoa do autuado at8 a decis(o final, Os +ens resultantes da a reens(o ou oriundos de requisi(o constantes de auto de notifica(o ser(o inutilizados5 quando o fiscalizado5 intimado a retir9Hlos5 n(o o fizer no razo determinado5 o+ser'ando se em todos os casos5 a con'eniGncia da instru(o rocessual, Os autos de infra(o5 a reens(o5 constata(o e notifica(o de'er(o conter a identifica(o do fiscalizado5 o local de sua la'ratura5 data e <ora5 a assinatura do

agente5 o n*mero da c8dula de identifica(o fiscal P "IF5 e ainda ?dentre outras@-

6..

Narra(o dos fatos que constituem a conduta infratoraC

Fuando for a lic9'el a san(o de sus ens(o tem or9ria da ati'idade ou

fornecimento de rodutos5 de'er9 constar a dura(o da medidaC A

O razo e o local ara o autuado a resentar a defesaC

No auto de a reens(o-

H a descri(o e a quantidade dos +ens a reendidosC H a indica(o do de osit9rio5 quando <ou'er necessidade, A

No auto de constata(o- a narra(o dos fatos 'erificados elo agente,

O autuado ser9 citado na forma na Jei #stadual nR /0,/OOY3L5 odendo5 no razo de /1

?quinze@ dias5 oferecer defesaa@ indicando os fatos e fundamentos de direito que em+asam sua im ugna(oC +@ )untando toda ro'a documental necess9riaC c@ requerendo e indicando recisamente as ro'as adicionais retendidas5 com rol de testemun<as5 se oral5 e assistente t8cnico e quesitos5 se ericial5 )ustificando sua ertinGncia, A

Toda ro'a documental de'e acom an<ar a defesa e o edido ara a )untada

osterior de'er9 conter os moti'os da n(o dis oni+ilidade dos documentos na 8 oca, A

Instru>da a defesa com todas as ro'as retendidas5 as alegaes finais dela

de'er(o fazer arte, No curso do rocesso ou em caso de e&trema urgGncia5 antes dele5 a administra(o oder9 adotar as medidas cautelares5 estritamente indis ens9'eis 7 efic9cia do ato final

6.4

ou no interesse da reser'a(o da 'ida5 sa*de5 segurana5 informa(o5 do +emHestar dos consumidores e rote(o de seus interesses econMmicos, Na <i Btese do fornecedor incorrer na r9tica de u+licidade enganosa ou a+usi'a ficar9 su)eito 7 im osi(o de contra ro aganda5 sem re a e& ensas do infrator, A contra ro aganda ser9 di'ulgada da mesma forma5 frequGncia e dimens(o e5 referencialmente no mesmo 'e>culo local5 es ao e <or9rios5 de forma ca az de desfazer o malef>cio da u+licidade enganosa ou a+usi'a, Fuando forem constatados '>cios de quantidade ou de qualidade or inadequa(o ou insegurana do roduto ou ser'io5 ficar9 o infrator su)eito 7 san(o de sus ens(o do fornecimento do roduto ou ser'io, Fuando o fornecedor reincidir na r9tica de infraes de maior gra'idade5 re'istas na legisla(o de consumo e no ane&o I da resente %ortaria5 ficar9 su)eito 7 san(o de sus ens(o tem or9ria da ati'idade5 or at8 61 dias, Findo esse razo o Fornecedor fica su)eito a uma no'a 'erifica(o5 odendo ser reno'ada a san(o, As infraes ser(o classificadas de acordo com sua natureza e otencial ofensi'o em quatro gru os ?I5 II5III e IN@ elo crit8rio constante do Ane&o I da %ortaria ?atualizado ela %ortaria no, .2 de /1 de Outu+ro de 6,0/0@, O 'alor das multas ser9 a licado considerando o orte do infrator5 sua receita m8dia mensal5 as 'antagens ad'indas da infra(o5 onderadas em fun(o do gru o infracional que se enquadrou, "onsideramHse circunst]ncias atenuantesa@ ser o infrator rim9rioC +@ ter o infrator5 de imediato5 adotado as ro'idGncias ertinentes ara minimizar ou re arar os efeitos do ato lesi'o,

6.1

"onsideramHse circunst]ncias agra'antesa@ ser o infrator reincidente5 considerada ara tanto decis(o administrati'a irrecorr>'el contra o fornecedor nos cinco anos anteriores 7 constata(o do fato moti'ador da autua(o5 o+ser'andoHse o dis osto no "Bdigo de Defesa do "onsumidorC +@ trazer a r9tica infrati'a consequGncias danosas 7 sa*de ou 7 segurana do consumidor5 ainda que otencialmenteC c@ ocasionar a r9tica infrati'a dano coleti'o ou ter car9ter re etiti'oC d@ ter a r9tica infrati'a ocorrido em detrimento de menor de dezoito ou maior de sessenta anos ou de essoas ortadoras de deficiGncia f>sica5 mental ou sensorial5 interditadas ou n(o e ocorrido em detrimento da condi(o cultural5 social e econMmica do consumidorC e@ ser a conduta infrati'a raticada em er>odo de gra'e crise econMmica ou or ocasi(o de calamidadeC f@ ser a conduta infrati'a discriminatBria de qualquer natureza5 referente 7 cor5 etnia5 idade5 se&o5 o (o se&ual5 religi(o5 entre outras5 caracterizada or ser constrangedora5 intimidatBria5 'e&atBria5 de redi(o5 restri(o5 istin(o5 e&clus(o ou referGncia5 que anule5 limite ou dificulte o gozo e e&erc>cio de direitos relati'os 7s relaes de consumo, Redu(o do 'alor da multa, O 'alor da multa oder9 ser reduzido nos seguintes casosa@ de 61X ?'inte e cinco or cento@ do seu 'alor5 caso ocorra o agamento no razo de at8 .0 ?trinta@ dias a Bs o rece+imento do Auto de Infra(o elo autuadoC +@ de /1X ?quinze or cento@ do seu 'alor5 caso ocorra o agamento a Bs findo o razo da al>nea cac at8 .0 ?trinta@ dias de ois de u+licada a rimeira decis(o que )ulgar su+sistente a infra(oC

6.2

c@ de 1X ?cinco or cento@ do seu 'alor5 caso ocorra o agamento a Bs findo o razo da al>nea c+c at8 .0 ?trinta@ dias de ois de u+licada a decis(o definiti'a5 roferida ela Diretoria #&ecuti'a5 da qual n(o cai+a mais recurso administrati'o, Fica autorizado o arcelamento dos d8+itos decorrentes de infraes 7 legisla(o de rote(o e defesa do consumidor5 em at8 64 ?'inte e quatro@ arcelas mensais5 com atualiza(o monet9ria elo I%"AHe5 acrescidos de )uros moratBrios de /X ?um or cento@ ao mGs5 nos limites e condies aqui esta+elecidos, As Iultas n(o quitadas ser(o inclu>das na Di'ida Ati'a do #stado, Infraes do Eru o I5 odemos considerar infraes sem maior gra'idade comoA

N(o fornecer informaes corretas so+re os rodutos ao consumidor nos

manuaisC A

Dei&ar claro os razos 'alidade5 origem5 etc,C

"ondies de financiamento nas 'endas a razoC

Omitir nas or telefone ou reem+olso ostal o nome do fa+ricante ou

im ortadorC A

%romo'er a 'enda de rodutos ou ser'ios sem o a'iso r8'io da c<amada

onerosa ao consumidorC A

Outros da mesma natureza,

Infraes do Eru o II5 )9 a resenta algum dano ao consumidor comoA

Dei&ar de sanar '>cios de qualidade e quantidade nos rodutos que os tornem

im rB rios ara o consumoC A

Redigir contrato confuso que dificulte a inter reta(o elo consumidorC

6.O

Negar a desistGncia contratualC

Dei&ar de entregar termo da garantia contratualC

Dei&ar de entregar manual did9tico de instala(o e usoC

Dei&ar de destacar cl9usulas contratuais que im liquem na limita(o do direito do

consumidorC A

Outros,

Infraes do Eru o III5 )9 odem ser consideradas gra'es e causam re)u>zos aos consumidores comoA

Dei&ar de re arar danos oriundos de rodu(o ou dei&ar de fornecer informaes

que odem gerar riscos no uso dos rodutosC A

"olocar no mercado rodutos fora das es ecificaes t8cnicas regularesC

"olocar no mercado conte*do no reci iente diferente dos indicados na

em+alagem ou mensagem u+licit9riaC A

#m regar eas n(o originais na re osi(oC

Dei&ar5 as concession9rias5 de fornecerem ser'ios *+licos adequados e

eficientesC A

Dei&ar de cum rir oferta u+licit9ria ou o+riga(o esti ulada em contratoC

Dei&ar de assegurar o fornecimento de eas enquanto o roduto for fa+ricado

ou im ortadoC

6.L

Im edir o consumidor o acesso gratuito 7s informaes e&istentes em cadastrosC

Ianter cadastros de consumidores com dados sem serem 'erdadeiros e claros ou

inserir dados n(o ermitidos no cadastro dos consumidoresC A

Fornecer quaisquer informaes que restrin)am o cr8dito do consumidor a Bs

consumada a rescri(o relati'a ao d8+itoC A

Dei&ar de restar informaes de dados t8cnicos e cient>ficos que d(o

sustenta(o 7s mensagens u+licit9rias dos rodutosC A

%romo'er u+licidade enganosa e a+usi'a5 dei&ar de entregar oramento r8'ioC

Dei&ar de restituir quantia rece+ida a maiorC

$u+meter o consumidor ao rid>culo na co+rana d8+itosC

Inserir no contrato cl9usulas a+usi'asC

#&igir mora su erior ao limite legal5 dei&ar de assegurar a liquida(o anteci ada

dos d8+itos mediante redu(o ro orcional dos encargosC A

Inserir no contrato erda total dos 'alores agos no caso de inadim lementoC

Descum rir notifica(o do Brg(o de defesa do consumidor ara tender

reclama(o do clienteC A

Outros,

Infraes do Eru o IN5 consideradas as infraes de car9ter gra'>ssimas5 comoA

#& osi(o 7 'enda de rodutos deteriorados noci'os 7 'ida e sa*deC

6.3

"olocar no mercado rodutos que coloquem em risco a sa*de ou a segurana das

essoas sem o de'ido alerta5 sem informa(o de maneira ostensi'aC A

Dei&ar de comunicar 7 autoridade com etente so+re a ericulosidade do

rodutoC A

#& or 7 'enda rodutos com 'alidade 'encida,

O, H OUNIDORIA A Resolu(o "IN .,L43 de 61 de Iaro de 6,0/05 +em como da "ircular ..O05 de 6.Y/0Y600O ? rocedimentos com lementares@5 instituiu as regras ara a im lanta(o e atua(o da Ou'idoria nas Instituies Financeiras e demais Instituies autorizadas a funcionar elo !anco "entral, As instituies financeiras e demais instituies autorizadas a funcionar elo !anco "entral do !rasil que ten<am clientes essoas f>sicas ou essoas )ur>dicas classificadas como microem resas na forma da legisla(o rB ria de'em instituir com onente organizacional de ou'idoria5 com a atri+ui(o de atuar como canal de comunica(o entre essas instituies e os clientes e usu9rios de seus rodutos e ser'ios5 inclusi'e

na media(o de conflitos, As instituies Financeiras de'emI H dar am la di'ulga(o so+re a e&istGncia da ou'idoria5 +em como de informaes com letas acerca da sua finalidade e forma de utiliza(oC II H garantir o acesso gratuito dos clientes e usu9rios de rodutos e ser'ios ao atendimento da ou'idoria5 or meio de canais 9geis e eficazesC e5 III H dis oni+ilizar acesso telefMnico gratuito5 cu)o n*mero de'e sera@ di'ulgado e mantido atualizado em local e formato 'is>'el ao *+lico no recinto das

640

suas de endGncias e nas de endGncias dos corres ondentes no %a>s5 +em como nos res ecti'os s>tios eletrMnicos na internet e nos demais canais de comunica(o utilizados ara difundir os rodutos e ser'ios da institui(oC +@ registrado nos e&tratos5 nos com ro'antes5 inclusi'e eletrMnicos5 nos contratos formalizados com os clientes5 nos materiais de ro aganda e de u+licidade e nos demais documentos que se destinem aos clientes e usu9rios dos rodutos e ser'ios da institui(oC e5 c@ registrado e mantido ermanentemente atualizado em sistema de informaes5 na forma esta+elecida elo !anco "entral do !rasil, O,/ P ATRI!UIV#$ A

"onstituem atri+uies da ou'idoria-

I H rece+er5 registrar5 instruir5 analisar e dar tratamento formal e adequado 7s reclamaes dos clientes e usu9rios de rodutos e ser'ios das instituies que n(o forem solucionadas elo atendimento <a+itual realizado or suas agGncias e quaisquer outros ontos de atendimentoC II H restar os esclarecimentos necess9rios e dar ciGncia aos reclamantes acerca do andamento de suas demandas e das ro'idGncias adotadasC III H informar aos reclamantes o razo re'isto ara res osta final5 o qual n(o ode ultra assar quinze dias5 contados da data da rotocoliza(o da ocorrGnciaC IN H encamin<ar res osta conclusi'a ara a demanda dos reclamantes at8 o razo informado no inciso IIIC N H ro or ao consel<o de administra(o ou5 na sua ausGncia5 7 diretoria da institui(o

medidas correti'as ou de a rimoramento de rocedimentos e rotinas5 em decorrGncia da an9lise das reclamaes rece+idasC e5 NI H ela+orar e encamin<ar 7 auditoria interna5 ao comitG de auditoria5 quando e&istente5 e ao consel<o de administra(o ou5 na sua ausGncia5 7 diretoria da

64/

institui(o5 ao final de cada semestre5 relatBrio quantitati'o e qualitati'o acerca da atua(o da ou'idoria5 contendo as ro osies de que trata o inciso N, O ser'io restado ela ou'idoria aos clientes e usu9rios dos rodutos e ser'ios das instituies financeiras de'e ser identificado or meio de n*mero de rotocolo de atendimento, Os relatBrios de que trata o inciso NI5 acima5 de'em ermanecer 7 dis osi(o do !anco "entral do !rasil elo razo m>nimo de cinco anos na sede da institui(o, A

O estatuto ou o contrato social das instituies referidas no ca ut do art, /R de'e

conter5 de forma e& ressa5 entre outros5 os seguintes dadosI H as atri+uies da ou'idoriaC II H os crit8rios de designa(o e de destitui(o do ou'idor e o tem o de dura(o de seu mandatoC e5 III H o com romisso e& resso da institui(o no sentido dea@ criar condies adequadas ara o funcionamento da ou'idoria5 +em como ara que sua atua(o se)a autada ela trans arGncia5 inde endGncia5 im arcialidade e isen(oC e5 +@ assegurar o acesso da ou'idoria 7s informaes necess9rias ara a ela+ora(o de res osta adequada 7s reclamaes rece+idas5 com total a oio administrati'o5 odendo requisitar informaes e documentos ara o e&erc>cio de suas ati'idades, As instituies de'em designar erante o !anco "entral do !rasil os nomes do ou'idor e do diretor res ons9'el ela ou'idoria,

I H n(o <9 'eda(o a que o diretor res ons9'el ela ou'idoria desem en<e outras funes na institui(o5 e&ceto a de diretor de administra(o de recursos de terceirosC

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II H nos casos dos +ancos comerciais5 +ancos m*lti los5 cai&as econMmicas5 sociedades de cr8dito5 financiamento e in'estimento e associaes de ou ana e em r8stimo5 o ou'idor n(o oder9 desem en<ar outra ati'idade na institui(o5 e&ceto a de diretor res ons9'el ela ou'idoriaC e5 III H na <i Btese de recair a designa(o do diretor res ons9'el ela ou'idoria e do ou'idor so+re a mesma essoa5 esta n(o oder9 desem en<ar outra ati'idade na institui(o, As instituies de'em adotar ro'idGncias ara que todos os integrantes da ou'idoria se)am considerados a tos em e&ame de certifica(o organizado or entidade de recon<ecida ca acidade t8cnica, O e&ame de certifica(o de'e a+ranger5 no m>nimo5 temas relacionados 7 8tica5 aos direitos e defesa do consumidor e 7 media(o de conflitos, As instituies s(o res ons9'eis ela atualiza(o eriBdica dos con<ecimentos dos integrantes da ou'idoria, A ou'idoria de'e manter sistema de controle atualizado das reclamaes rece+idas5 de forma que ossam ser e'idenciados o <istBrico de atendimentos e os dados de identifica(o dos clientes e usu9rios de rodutos e ser'ios5 com toda a documenta(o e as ro'idGncias adotadas, As informaes e documenta(o de'em ermanecer dis on>'eis ara e&ame do !anco "entral elo razo m>nimo de 1 ? cinco @ anos a contar da data do rotocolo da ocorrGncia, L H WTI"A Wtica 8 o nome geralmente dado ao ramo da filosofia dedicado aos assuntos morais, A ala'ra c8ticac 8 deri'ada do grego tuvwx5 e significa aquilo que ertence ao tyx5 ao

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car9ter, DiferenciaHse da moral5 ois enquanto esta se fundamenta na o+ediGncia a normas5 ta+us5 costumes ou mandamentos culturais5 <ier9rquicos ou religiosos rece+idos5 a 8tica5 ao contr9rio5 +usca fundamentar o +om modo de 'i'er elo ensamento <umano, Na filosofia cl9ssica5 a 8tica n(o se resumia 7 moral ?entendida como ccostumec5 ou c<9+itoc5 do latim mos5mores@5 mas +usca'a a fundamenta(o teBrica ara encontrar o mel<or modo de 'i'er e con'i'er5 isto 85 a +usca do mel<or estilo de 'ida5 tanto na 'ida ri'ada quanto em *+lico, A 8tica incluia a maioria dos cam os de con<ecimento que n(o eram a+rangidos na f>sica5 metaf>sica5 est8tica5 na lBgica5 na dial8tica e nem na retBrica, Assim5 a 8tica a+rangia os cam os que atualmente s(o denominados antro ologia5 sicologia5 sociologia5 economia5 edagogia5 7s 'ezes ol>tica5 e at8 mesmo educa(o f>sica e diet8tica5 em suma5 cam os direta ou indiretamente ligados ao que influi na maneira de 'i'er ou estilo de 'ida, Um e&em lo desta 'is(o cl9ssica da 8tica ode ser encontrado na o+ra Wtica5 de #s inoza, %or8m5 com a crescente rofissionaliza(o e es ecializa(o do con<ecimento que se seguiu 7 re'olu(o industrial5 a maioria dos cam os que eram o+)eto de estudo da filosofia5 articularmente da 8tica5 foram esta+elecidos como disci linas cient>ficas inde endentes, Assim5 8 comum que atualmente a 8tica se)a definida como ca 9rea da filosofia que se ocu a do estudo das normas morais nas sociedades <umanasc e +usca e& licar e )ustificar os costumes de um determinado agru amento <umano5 +em como fornecer su+s>dios ara a solu(o de seus dilemas mais comuns, Neste sentido5 8tica ode ser definida como a ciGncia que estuda a conduta <umana e a moral 8 a qualidade desta conduta5 quando )ulgaHse do onto de 'ista do !em e do Ial,

A 8tica tam+8m n(o de'e ser confundida com a lei5 em+ora com certa frequGncia a lei ten<a como +ase rinc> ios 8ticos, Ao contr9rio do que ocorre com a lei5 nen<um indi'>duo ode ser com elido5 elo #stado ou or outros indi'>duos5 a cum rir as normas 8ticas5 nem sofrer qualquer san(o ela deso+ediGncia a estasC or outro lado5 a lei ode ser omissa quanto a questes a+rangidas no esco o da 8tica,

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Fonte- _i^i 8dia #m toda a nossa a+ordagem 'imos que as inciati'as das autoridades do Eo'erno5 do !anco "entral e da F#!RA!AN 'isam o +om atendimento aos "lientes ?consumidor@, "omo 'imos na defini(o filosBfica de Wtica encontrar o mel<or modo de 'i'er e con'i'er5 agindo de acordo com as normas relatadas anteriormente o "ORR#$%OND#NT# agir9 de forma 8tica com o "liente da Institui(o que re resenta, No entanto5 estando na lin<a de frente5 no contato com o "liente5 o "ORR#$%OND#NT# lida com a ansiedade do "liente em o+ter o financiamento ara a aquisi(o daquele t(o son<ado +em e ou recursos ara su rir suas necessidades, Iuitas 'ezes a o era(o n(o 8 a ro'ada e a negati'a tem que ser dada da mel<or forma oss>'el ara n(o constranger o "liente, Algumas dicasA

Damais de'emos nos re ortar ao "liente que te'e a o era(o negada e informar

que o moti'o da negati'a foram informaes restriti'as encontradas na +ase de dados do $%" $er'io de %rote(o ao "r8dito ou $#RA$A, H Jem+remHse essas informaes s(o confidencias e de acordo com as normas do !AN"O "#NTRAJ somente de'em ser utilizadas ara o seu legitimo fim que 8 a an9lise de riscos de cr8dito, H "omo a+ordar esse assunto de forma 8ticao

Todo cidad(o5 de acordo com o "Bdigo de Defesa do tem o direito de acesso a todas as suas informaes cadastrais e5 rinci almente nos Brg(os que com ilam anotaes restriti'as, Dessa forma odemos a+ordar o "liente e restarHl<e um ser'io de qualidade informando a ele esse direito e que este oder9 rocurar o $%" ou $#RA$A e o+ter as e'entuais anotaes restriti'as que ; odem estar atra al<ando= a a ro'a(o

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de seu financiamento, Informar tam+8m que identificadas e'entuais anotaes5 neste local ele ser9 orientado como roceder ara resol'er as e'entuais anotaes a resentadas, A

Da mesma forma que5 mesmo que sai+amos os moti'os da negati'a5 digamos5

que o rendimento mensal com ro'ado or contra c<eque5 se)a considerado insuficiente ara arcar com a arcela retendida, Isto n(o ode ser e& osto diretamente ao "liente, H "omo e& oro Diga 7 ele que5 'ia de regra5 +ens de 'alor menor5 com arcelas menores5 tem mais ossi+ilidade de ter o financiamento a ro'ado, %oder9 <a'er o entendimento de que um +em de menor 'alor ossa ser a resentado e financiado5 satisfazendo o dese)o do "liente sem a necessidade de colocaHlo numa situa(o constrangedora, N(o sendo oss>'el5 esse encamin<amento5 de condu(o do "liente de forma indireta5 8 mel<or n(o tentar e& licar5 ois oder9 ;ofendGHlo=, A

Tra+al<adores que n(o ossuem ati'idade formal e registro em carteira de

tra+al<o, Iuitas 'ezes 8 dif>cil atendeHlo5 ois oder9 n(o <a'er como com ro'ar a sua renda5 mesmo de ois de e& loradas as alternati'as regulamentares da Institui(o, H "omo tratar esse casoo O otencial com rador se ac<a no direito de tentar o financiamento, A Institui(o n(o

ode decidir sem um documento <9+il, A sa>da 8tica neste caso 8 e& or ao retendente um camin<o que o ;au&ilie= a com ro'ar de alguma maneira a sua renda, %or e&em lo5 a resenta(o do e&trato +anc9rio ara com ro'a(o da mo'imenta(o, Ka'endo uma mo'imenta(o com at>'el o "ORR#$%OND#NT# se coloca na condi(o de que far9 o esforo oss>'el5 com tal com ro'a(o5 ara a ro'ar o seu leito, Dessa forma5 cola+orati'a estar9 restando um +om ser'io sem constranger o retendente e5 ao mesmo tem o5 cum rindo com as normas da Institui(o que

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re resenta, Ademais as recomendaes s(o a de que o "ORR#$%OND#NT# quanto mais agir com res eito ao "liente5 e& ondo claramente os seus direitos e de'eres5 os documentos com licados ?na o ini(o dos "lientes@ que de'em ser assinados5 o 'alor das arcelas que de'er9 agar5 como agar5 onde agar5 certamente estar9 restando um ser'io 8tico e de qualidade ao "liente e 7 Institui(o que re resenta, Nota- Todas #mentas e decises comentadas e ilustradas nos tB icos deste material foram e&tra>das do sitio- ___,diaaidaeducacao, r,go',+r de material denominado "Bdigo do Direito do "onsumidor P "omentado