ASIGURARI

Universitatea OVIDIUS Constana Departamentul ID-IFR Facultatea: Stiine Economice S pecializarea: Economia Comerului Turismului i Serviciilor Forma de nvmnt
: ID Anul de tudiu III Semestrul I Valabil ncepnd cu anul universitar 2009-2010 Caiet de Studiu Individual pentru Asigurri i reasigurri Coordonator disciplin: conf.univ.dr. Utureanu Simona-Luize
Cuprins
Asigurri i reasigurri CUPRINS Unitate Titlul de nvare INTRODUCERE 1 CONCEPTE TEORETICE ALE ASIGURARILOR Obiectivele Unitii de nvare Nr. 1 1.1 Conceptul d e asigurare 1.2 Premisele asigurrilor 1.3 Funciile asigurrii Lucrare de verificare Unitate de nvare Nr. 1 Rspunsuri i comentarii la ntrebrile din testele de autoevaluare Bibliografie Unitate de nvare Nr. 1 COORDONATE ALE REGLEMENTRILOR PRIVIND ASIGURRILE N ROMANIA Obiectivele Unitii de nvare Nr. 2 2.1 Principalele reglementri ale asigurrilo n Romnia 2.2 Contractul de asigurare Lucrare de verificare Unitate de nvare Nr. 2 Rsp unsuri i comentarii la ntrebrile din testele de autoevaluare Bibliografie Unitate d e nvare Nr. 2 CLASIFICAREA ASIGURRILOR; ELEMENTE TEHNICE Obiectivele Unitii de nvare 3 3.1 Clasificarea asigurrilor 3.2 Elenente tehnice ale asigurrilor Lucrare de ver ificare Unitate de nvare Nr. 3 Rspunsuri i comentarii la ntrebrile din testele de auto valuare Bibliografie Unitate de nvare Nr. 3 ASIGURAREA DE BUNURI CONSIDERAII GENERAL E Obiectivele Unitii de nvare Nr. 4 4.1 Intersul n asigurarea de bunuri, riscuri asigu rate 4.2 Suma asigurat; despgubirea n asigurarea de bunuri Lucrare de verificare Un itate de nvare Nr. 4 Rspunsuri i comentarii la ntrebrile din testele de autoevaluare B bliografie Unitate de nvare Nr. 4 Pagina 1 2 3 3 4 5 8 8 8 2 9 10 10 17 19 19 20 21 21 23 28 29 29 30 31 31 34 38 38 38 3 4 Asigurri internaionale
Cuprins 5
ASIGURAREA MARITIM Obiectivele Unitii de nvare Nr. 5 5.1 Asigurarea maritim riscuri gurabile 5.2 Avariile i clasificarea lor 5.3 Polie de asigurare a maritim Lucrare d e verificare Unitate de nvare Nr. 5 Rspunsuri i comentarii la ntrebrile din testele de autoevaluare Bibliografie Unitate de nvare Nr. 5 ASIGURAREA BUNURILOR N TIMPUL TRANS PORTULUI Obiectivele Unitii de nvare Nr. 6 6.1 Obiectul asigurrii 6.2 Prima de asigura re, locul asigurrii, despgubirea Lucrare de verificare Unitate de nvare Nr. 6 Rspunsur i i comentarii la ntrebrile din testele de autoevaluare Bibliografie Unitate de nvare Nr. 6 ASIGURAREA NAVELOR Obiectivele Unitii de nvare Nr. 7 7.1 Asigurarea navelor - c argo 7.2 Asigurarea de protecie i indemnizare - P&I Lucrare de verificare Unitate de nvare Nr. 7 Rspunsuri i comentarii la ntrebrile din testele de autoevaluare Bibliog afie Unitate de nvare Nr. 7 ASIGURAREA BUNURILOR N TIMPUL TRANSPORTURILOR TERESTRE I AERIENE Obiectivele Unitii de nvare Nr. 8 8.1 Asigurarea bunurilor n timpul transportu lui terestru (cargo) 8.2 Asigurarea autovehiculelor (casco) 8.3 Asigurarea aeron avelor Lucrare de verificare Unitate de nvare Nr. 8 Rspunsuri i comentarii la ntrebril din testele de autoevaluare Bibliografie Unitate de nvare Nr. 8 ASIGURAREA RISCURI LOR FINANCIARE I POLITICE Obiectivele Unitii de nvare Nr. 9 9.1 Coninutul i sfera ris ilor finaciare i politice 9.2 Asigurarea riscurilor financiare i politice Lucrare de verificare Unitate de nvare Nr. 9 Rspunsuri i comentarii la ntrebrile din testele d autoevaluare Bibliografie Unitate de nvare Nr. 9 39 40 40 42 44 46 46 47 48 49 49 50 53 53 53 54 55 55 58 61 62 62 6 7 8 63 64 64 66 69 72 72 72 9 74 74 76 82 82 82 ASIGURAREA DE RSPUNDERE CIVIL Obiectivele Unitii de nvare Nr. 10 84 Asigurri internaionale
Cuprins 10
10.1Asigurarea de rspundere civil. Noiuni introductive 10.2Produse de asigurare de rspundere civil oferite pe piaa romaneasc Lucrare de verificare Unitate de nvare Nr. 1 Rspunsuri i comentarii la ntrebrile din testele de autoevaluare Bibliografie Unitat e de nvare Nr. 10 ASIGURRI DE PERSOANE Obiectivele Unitii de nvare Nr. 11 11.1 Consi generale 11.2 Asigurarea de via Lucrare de verificare Unitate de nvare Nr. 11 Rspunsu ri i comentarii la ntrebrile din testele de autoevaluare Bibliografie Unitate de nvare Nr. 11 ALTE ASIGURRI DE PERSOANE Obiectivele Unitii de nvare Nr. 12 12.1Mecanismul as igurrilor de via 12.2Alte asigurri de persoane Lucrare de verificare Unitate de nvare r. 12 Rspunsuri i comentarii la ntrebrile din testele de autoevaluare Bibliografie U nitate de nvare Nr. 12 REASIGUREA Obiectivele Unitii de nvare Nr. 13 13.1 Conceptul d easigurare 13.2 Formele reasigurrii Lucrare de verificare Unitate de nvare Nr. 13 Rsp unsuri i comentarii la ntrebrile din testele de autoevaluare Bibliografie Unitate d e nvare Nr. 13 MANAGEMENTUL SOCIETILOR DE ASIGURRI Obiectivele Unitii de nvare Nr. Particularitile managementului n asigurri 14.2 Influena riscurilor globale n asigurrii Lucrare de verificare Unitate de nvare Nr.14 Rspunsuri i comentarii la ntrebrile din t stele de autoevaluare Bibliografie Unitate de nvare Nr. 14 84 85 88 88 89 11 91 91 92 97 97 97 12 99 99 101 105 106 106 13 108 108 110 114 114 114 14 116 116 119 122 122 BIBLIOGRAFIE 123 Asigurri internaionale
Introducere
Asigurri i reasigurri INTRODUCERE Stimate student, Dezvoltarea tiinei i tehnicii, pe lng efectele favorabile poatea gen era pericole i pagube (avarierea unor echipamente i instalaii, accidente mbolnviri, c ontaminarea mediului etc.). Comportamentul uman poate de asemena genera unele ri scuri (furt, jaf, vtmri corporale etc.). Comunitatea de risc i mutualitatea au const ituit premisele pentru nelegerea faptului c n faa pericolelor unirea face puterea i c tru a face fa evenimentelor este necesar constituirea unui fond comun care s fie uti lizat pe principiul toi pentru unul i unul pentru toi. Prin urmare asigurrile au aprut ca o necesitate neleas din ce n ce mai mult n timp. Evoluia i dezvoltarea asigurrilor nt marcate de tendinele pieei naionale i internaionale a asigurrilor. Materialul este organizat n 14 uniti de nvare, fiecare din aceste uniti coninnd o parte de prezenta etic a subiectului tratat, o parte de exerciii (teste de autoevaluare), rezolvrile acestora i o lucrare de verificare final. Testele de autoevaluare ajut la fixarea c unotinelor dobndite n fiecare unitate de nvare i permit evaluarea continu a cursantu Lucrrile de verificare reprezint o evaluare final la sfritul fiecrei etape de nvare. erea acestor lucrri de evaluare n totalul notei de examen este de 30%, restul de 7 0% fiind constituit de examenul propriu-zis. La nceputul fiecrei uniti de nvare sunt d taliate obiectivele propuse n respectiva unitate de nvare, aceast seciune fiind indica t prin imaginea alturat (o sgeat i o int). Pe parcursul prezentrilor teoretice impor numitor paragrafe va fi subliniat prin poziionarea, n partea stng a textului, a cuvin telor cheie. De asemenea, vei ntlni numeroase informaii boldate sau colorate. Este r ecomandat s acordai La sfritul fiecrei uniti de nvare se regsete un decupaj minim tor paragrafe o importan special. bibliografia manualului, decupaj necesar de parcu rs pentru aprofundarea i nelegerea complet a noiunilor expuse n unitatea de nvare. S ! 0 Asigurri i reasigurri
Concepte teoretice ale asigurrilor
Unitatea de nvare Nr. 1 CONCEPTE TEORETICE ALE ASIGURRILOR Cuprins Obiectivele Unitii de nvare Nr. 1 1.1 Conceptul de asigurare 1.2 Premisele as igurrilor 1.3 Funciile asigurrii Lucrare de verificare Unitate de nvare Nr. 1 Rspunsur i comentarii la ntrebrile din testele de autoevaluare Bibliografie Unitate de nvare N r. 1 Pagina 2 2 3 5 7 8 8 Asigurri i reasigurri 1
OBIECTIVELE unitii de nvare nr. 1 Principalele obiective ale unitii de nvare Nr. 1 sunt: nelegerea conceptului de asig re. Identificarea nsuirilor pe care trebuie s le aib evenimentele pentru a putea fi cuprinse n asigurare. Cunoaterea funciilor asigurrilor.
1.1 Conceptul de asigurare Existena individual i socil-uman se greveaz pe necesiti i trebuine, a cror satisfac tific i orienteaz activitatea omului. Unele trebuine pot fi satisfcute imediat sau ntr -un orizont de timp apropiat, altele sunt posibile ntr-o anumit eventualitate sub aspectul incertitudinii i al nesiguranei. Observaiile de ordin statistic evideniaz re gularitatea i realitatea producerii anumitor evenimente generate de factori natur ali sau de nsi activitata omului, pagubele produse putnd fi evaluate mcar cu aproximai e. Incertitudinea const n faptul c nu pot fi identificate subiectele (persoane fizi ce au juridice) asupra crora planeaz pericolele respective, intensitatea i momentul previn i s suporte n nc din timpuri strvechi, oamenii au fost preocupai s produceri nimentului. generate de producerea unor evenimente incerte nedorite comun pagube le (calamiti naturale i accidente). O compensare a pagubelor este posibil prin dou mo daliti: Compensarea efortul individual al fiecrei persoane care i poate constitui rez erve pagubelor proprii cu destinaie special (acoperirea pagubelor n caz de producer e a pagubei); efortul comun de constituire a unui fond bazat pe aportul unui numr mare de persoane ameninate de acelai pericol. Ambele soluii au n vedere constituire a unor fonduri cu destinaie special, i anume acoperirea unor pagube pricinuite de c alamiti naturale i accidente. A doua soluie s-a impus n timp. Aceasta se bazeaz pe pri ncipiul comunitii de risc i al mutualitii, n virtutea cruia fiecare contribuabil parti ip cu sume mici pentru a fi sprijinii, despgubii cei care au suferit prejudicii n urm a evenimentelor care au generat unirea lor. Acest principiu st la baza conceptulu i de asigurare. Asigurarea reprezint un sistem de relaii economice care implic apor tul unui Conceptul de numr mare de persoane fizice i juridice n constituirea unui f ond bnesc, n asigurare condiiile n care sunt ameninate de aceleai pericole n existena ctivitatea Asigurri i reasigurri 2
lor, pericole probabile, posibile, dar nesigure. Valenele asigurrii Specialitii pun n eviden urmtoarele valene ale asigurrilor: calitatea de ramur prestatoare de servi ; de intermediar financiar de activ financiar.
Ramur Asigurarea ca ramur prestatoare de servicii se relev prin faptul c societatea prestatoare de de asigurare, n schimbul primelor de asigurare ncasate, ofer asigura tului un servicii produs necorporal specific i anume preluarea rspunderii pentru r iscurile asigurate, securitatea pentru cazurile convenite prin contractul de asi gurare. Intermediar financiar Asigurarea ca intermediar financiar rezid n faptul c, mai ales n asigurrile de via, societatea de asigurare ofer asigurailor nu numai prote cia de asigurare, ci i instrumentele de economisire i de fructificare a resurselor bneti. Asigurarea ca activ financiar const n aceea c, n perioada derulrii contractului de asigurare, asigurarea e influenat att de mrimea absolut nominal a sumei acumulate, ct i de mrimea real a acesteia. Astfel, contractul de asigurare apare Conceptul de a sigurare poate fi de asigurator i achiziionat de asigurat. ca o crean condiionat emis rdat din punct de vedere: juridic, economic i financiar. Activ financiar
Abordarea conceptului de asigurare: - juridic Din punct de vedere juridic - pent ru a fi operant, asigurarea trebuie s capete o form juridic, fapt ce rezult dintr-un contract ca lege a prilor i din legea propriu-zis emis de puterea legislativ. Astfel, contractul de asigurare i legea de organizare a asigurrilor constituie izvoare de drepturi i obligaii n materie de asigurri. - economic Din punct de vedere economic asigurarea implic constituirea, n condiii specifice, a fondului de asigurare, n legt ur cu care pot fi puse n eviden cteva aspecte: faptul c asigurarea se constituie sub orm bneasc; fondul de asigurare se constituie descentralizat, la nivelul fiecrei soc ieti de asigurare, pe seama primelor de asigurare ncasate; constituirea i utilizarea fondului de asigurare implic relaii economice ntre pri prin fluxurile bneti pe care l presupune ncasarea primelor i apoi plata despgubirilor aferente. -financiar Din pu nct de vedere financiar se poate aprecia c asigurarea se constituie ntrun intermed iar financiar ntre persoanele fizice asigurate care pltesc ealonat primele de asigu rare i persoanele fizice sau juridice care au nevoie de resurse Asigurri i reasigurri 3
Concepte teoretice ale asigurrilor financiare suplimentare. Test de autoevaluare 1.1. Sub aspect economic, asigurarea implic: a) constituirea fondului de asigurare n form bneasc; b) formarea fondului de asigurare n mod descent ralizat, pe seama primelor de asigurare; c) asigurarea mbrac forma forma unei ramu ri prestatoare de servicii; d) constituirea fondului de asigurare implic relaii ec onomice ntre pri. Rspunsul se va da n spaiul gol de mai sus. Rspunsul la test se gsete la pagina 7.
1.2. Premisele asigurrilor Premisele asigurrilor rezid din caracterul evenimentelor i pot fi sistematizate ast fel: 1.Caracterul aleator al evenimentelor la care se refer asigurarea - evenimen tul trebuie s fie ntmpltor, realizarea lui s nu depind de voina persoanelor implicate asigurare. n acest scop, pentru a fi asigurabil, evenimentul trebuie s fie posibil n viitor, cu consecine ntrevzute, dar totui nesigur sub aspectul ivirii, a msurii n c re va provoca sau nu pagube, suba fi asigurat, evenimentul 2.Caracterul evaluabi l al evenimentelor - pentru aspectul localizrii i al duratei; trebuie s poat fi cupr ins n cercetarea statistic, s decurg dup legitile evenimentelor ntmpltoare, ncadr ile de calcul a probabilitilor. Posibilitatea de evaluare a evenimentelor se refer la numrul de cazuri care se pot ivi i la nivelul la care e necesar acoperirea pagub elor. Aceasta face posibil stabilirea primelor de asigurare ce urmeaz a fi pltite. 3.Mutualitatea reflect constituirea i utilizarea fondului de asigurare dup principi ul unul pentru toi i toi pentru unul. Fondul de asigurare se constituie exclusiv sub form bneasc prin contribuia unui numr mare de persoane fizice i juridice n scopul nl urmrilor generate de producerea evenimentelor asigurate. 4.Extensia numeric a asi gurailor reflect o cerin n derularea procesului de asigurare. Numrul de asigurai trebu e s fie suficient de mare pentru necesiti viznd calculul primelor de asigurare, eval uarea i dispersia riscului, asigurarea unor resurse suficiente pentru constituire a fondului de asigurare i utilizarea lui eficient. 5.Echidistana asigurailor fa de ris c e necesar. Se impune identificarea Asigurri i reasigurri 4
intereselor similare ale asigurailor pentru a promova o anumit form de asigurare i d espgubirea n acelai fel a asigurailor pentru o anumit categorie de riscuri. ntre premi sele asigurrilor un loc important revine caracterului mutual al fondului de asigu rare. Din acest motiv nu intr n sfera asigurrilor rezervele centralizate ale societii sau ale agenilor economici, chiar dac acestea ar avea ca destinaie acoperirea cala mitilor la nivel de referin. n consecin, conceptul de autoasigurare vehiculat n teori conomic nu are relevan pentru a explica conceptul de asigurare, tocmai pentru c nu a re la baz premisa obligatorie a mutualitii. Promovarea relaiilor de asigurare necesi t existena unor condiii obiective i subiective. Condiii subiective sunt: a) interesul pentru asigurarea i b) suportabilitatea financiar a asigurrii a)Interesul pentru a sigurare este interpretat prin simul necesitii de a identifica, preveni i prentmpina e venimentele, riscurile generatoare de pagube. Acesta se afl n corelaie cu evoluia ge neral a societii, cu nivelul ei de dezvoltare, cu nivelul de cultur i civilizaie a omu lui. b)Suportabilitatea financiar a asigurrii se refer la posibilitile financiare ale persoanelor fizice i juridice de a suporta plata primelor de asigurare. Cu alte cuvinte, suportabilitatea financiar a asigurrii poate promova interesul pentru asi gurare, l poate bloca sau l poate amna. Aceasta este una din cauzele pentu care in ri le puternic dezvoltate asigurrile sunt sunt puternic intrate n uz, n timp ce n arile mai puin dezvoltate nivelul i sfera de cuprindere a asigurrilor sunt mai relativ re strnse. Condiiile obiective se refer la caracteristicile impuse evenimentelor pentr u a intra n sfera asigurrilor: 1. s fie sporadice; 2. s aib o anumit regularitate; 3. s aib extensie teritorial; 4. s se produc n viitor. Test de autoevaluare 1.2. Premisele asigurrilor sunt: a) caracterul aleator al ev enimentelor la care se refer asigurarea; b) suportabilitatea financiar a asigurrii; c) caracterul evaluabil al evenimentelor; d) caracterului mutual al fondului de asigurare. Rspunsul se va da n spaiul gol de mai sus. Rspunsul la test se gsete la pagina 8. Asigurri i reasigurri 5
1.3. Funciile asigurrii Funciile asigurrilor Funciile asigurrilor constau n manifestarea coninutului i a rolul i lor n procesul activitii economice, menirea social, direciile i modalitile de aciu sigurrile ndeplinesc urmtoarele funcii: functia funcia funcia funcia funcia de repart de control; de compensare a pagubelor; de prevenire a producerii pagubelor; fin anciar. Funcia de repartiie
Funcia de repartiie este explicat prin procesul de redistribuire a unei pri din produ sul intern brut. Aceast funcie se manifest n dou cazuri: n procesul de formare a fond lui de asigurare al fiecrei societi de asigurare pe seama primelor de asigurare ncas ate; n procesul de dirijare a fondului de asigurare ctre destinaiile sale legale: p lata indemnizaiei de asigurare, finanarea unor activiti cu caracter preventiv, acope rirea cheltuielilor administrativ-gospodreti ale organizaiilor de asigurare i consti tuirea unor fonduri de rezerv; Funcia de control
Funcia de control - ca funcie complementar a asigurrilor, urmrete modul cum se ncaseaz rimele de asigurare i alte venituri ale organizaiilor de asigurare, cum se efectue az plile cu titlu de indemnizaii de asigurare, cheltuielile de prevenire a riscurilo r, cheltuielile administativ-gospodreti, determinarea corect a drepturilor asigurail or, gospodrirea judicioas a fondului de asigurare.
Funcia de Funcia de compensare a pagubelor produse asiguarailor de calamiti sau compe nsare a accidente (n asigurrile de bunuri i rspundre civil) i de plata sumei pagubelor asigurate cuvenite (n asigurrile de persoane), reprezint principala funcie a asigurr ilor i prezint interes att pentru asigurat, ct i pentru economia unei ri: pentru asi at, asigurarea d o marj de siguran cu privire la protecia bunurilor i a vieii pentru samblul economiei naionale, asigurarea nu poate prentmpina pagubele dar, prin acord area operativ a despgubirilor, poate s realizeze, ntr-un termen relativ rezonabil, r efacerea condiiilor pentru desfurarea activitii productive sau a capacitii de munc pe u persoanele vtmate. Funcia de prevenire a producerii pagubelor este a doua funcie c a importan i Asigurri i reasigurri 6
Concepte teoretice ale asigurrilor Funcia de prevenire a producerii pagubelor
se realizeaz pe dou ci: prin finanarea unor activiti de prevenire a calamitilor i telor care fac obiectul asigurrii; prin formularea unor asemenea condiii de asigur are care s-i constrng pe asigurai s promoveze aciuni de prevenire a evenimentelor i s ointereseze n meninerea n bun stare a bunurilor asigurate. Exercitarea acestei funcii se realizeaz prin: - pruden n stabilirea condiiilor de asigurare; - participarea asi guratului la suportarea unei pri din pagub; - excluderea de la despagibire a pagube lor produse din culpa asiguratului; - luarea msurilor pentru realizarea principiu lui (stipulat i n lege) conform cruia asigurarea nu trebuie s constituie surs de mbog pentru asigurai. Funcia financiar rezid n aceea c asigurarea este apreciat ca fiind u a din prghiile sistemului financiar. ncasarea primelor de asigurare are loc pe par cursul exerciiului financiar cu scadene la nceputul anului de referin. Plata despgubir ilor i a sumelor asigurate cuvenite se face treptat, pe tot parcursul anului, pe msura apariiei i argumentrii lor. Diferena dintre ncasri i pli poate fi utilizat c eral de creditare n economie, fiind constituit n depozite sau n disponibiliti curente a bnci. Funcia financiar se manifest i n contextul raporturilor financiare ale societ r de asigurari cu statul prin intermediul parghiilor fiscale (plata impozitului pe profit i alte obligaii cu caracter fiscal). Test de autoevaluare 1.3 Funcia de r epartiie: a) este funcia principal a asigurrilor; b) urmrete modul cum se ncaseaz pri e i alte venituri ale societii de asigurare; c) se manifest prin finanarea unor activ iti de prevenire a calamitilor i accidentelor; d) se manifest n procesul de dirijare a fondului de asigurare ctre destinaiile sale legale. Funcia financiar Rspunsul se va da n spaiul gol de mai sus. Rspunsul la test se gsete la pagina 8 Asigurri i reasigurri 7
Concepte teoretice ale asigurrilor n loc de rezumat
Am ajuns la sfritul unitii de nvare nr. 1. V recomand s facei o recapitulare a prin or subiecte prezentate n aceast unitate i s revizuii obiectivele precizate la nceput. Este timpul pentru ntocmirea Lucrrii de verificare nr. 1 pe care urmeaz s o transmit ei tutorelui. Lucrare de verificare unitate de nvare nr. 1 Prezentai funciile de repariie i de control ale asigurrilor. Rspunsurile testelor de autoevaluare Rspunsul la testul de verificare 1.1 a, b, d Rspunsul la testul de verificare 1.2. d. Rspunsul la testul de verificare 1.3. a, c, d Bibliografie unitate de nvare nr. 1 D.A. Constantinescu(coordonator) Asigurri i reasigurri, Ed. Tehnic, Bucureti,1998 I. Vcrel, F. Bercea Asigurri i reasigurri, Ed. Expert, Bucureti,2000. Asigurri i reasigurri 8
Coordonate ale reglementrilor privind asigurrile n Romnia
Unitatea de nvare Nr. 2 COORDONATE ALE REGLEMENTARILOR PRIVIND ASIGURRILE IN ROMANIA Cuprins Obiectivele Unitii de nvare Nr. 2 1.1 Principalele reglementri ale asigurrilor Romnia 1.2 Contractul de asigurare Lucrare de verificare Unitate de nvare Nr. 2 Rspu nsuri i comentarii la ntrebrile din testele de autoevaluare Bibliografie Unitate de nvare Nr. 2 Pagina 9 10 17 19 19 19 Asigurri i reasigurri 9
OBIECTIVELE unitii de nvare nr. 2 Principalele obiective ale unitii de nvare Nr. 2 sunt: nelegerea rolului asigurrilo mpensarea pagubelor Evoluia activitii de asigurare n ara noastr
2.1 Principalele reglementri ale asigurrilor n Romnia Activitatea din domeniul asigurrilor din ara noastr se ntinde pe o perioad de peste 1 25 de ani i poate fi mprit n trei etape distincte: prima ntre 18711948, cea de a doua ste cuprins ntre anii 1949-1990, iar ultima a nceput n anul 1991. n acest interval de timp, au fiinat diverse tipuri de societi de Asigurrileavnd diverse forme de proprie tate. asigurare, n perioada 1871-1948 Dei cele mai multe surse indic c asigurrile n Ro mnia au debutat la sfritul secolului al XIX-lea, forme premergtoare ale acestora au aprut cu mult nainte, n secolul al XIV-lea au fost organizate n Transilvania asociaii mutuale i de ntrajutorare. Prima form de asigurare cunoscut n Romnia este cea a anima lelor, denumit hopa. Ea a fost o form iniial, rudimentar de asigurare a animalelor n ri de accidente, prin care locuitorii unei comune se ntrajutorau reciproc. n cazul acidentrii i sacrificrii din necesitate a animalelor carnea era mprit ntre locuitori omunei, fiecare pltind o sum pentru partea care-i revenea, acoperind astfel n total itate sau parial dauna suferit de proprietarul prejudiciat. Primele organizaii care au avut caracter de mutualitate i ntrajutorare au luat fiin odat cu apariia breslelor de meseriai n Transilvania n secolul al XIVlea. Membrii breslelor meteugreti contribu au, prin achitarea unei cotizaii la constituirea de fonduri utilizate pentru a plt i ajutoare de nmormntare i Mai ajutoare pentru vduvele s-au dezvoltat asociaii pentru stingerea alte trziu s-au instituit i apoi i copii decedailor. incendiilor care era u organizate ntre mai multe comune vecine. n anul 1744, la Braov s-a nfiinat o cas de ncendii prin funzionarea mai multor asociaii nvecinate i care a funcionat pn n 1763. brii plteau trimestrial Casei o anumit sum de bani, n caz de daun primeau despgubiri. imele realizri practice ale ideii de asigurare n accepiunea modern a acestei noiuni, au aprut n Principatele Romne dup tratatul de la Adrianopole din Prima form de asigurare hopa Breslele de meseriasiprimele asociaii mutuale Asociaii pentru stingerea incendiilor Asigurri i reasigurri 10
anul 1829, tratat care a oferit Principatelor libertatea comercial, respectiv lib ertatea de a exporta cereale n Occident. Aceast nou orientare a exporturilor a inau gurat n Principatele Romne o epoc de dezvoltare rapid a produciei de cereale i, n gene al a economiei naionale. Pe de alt parte, intensificarea relaiilor comerciale ale P rincipatelor Romne cu Occidentul nu era posibil fr introducerea unor instituii i intre prinderi economice auxiliare, strict necesare pentru desfurarea normal a vieii econo mice, printre care se numrau, n primul rnd, societile de asigurri. Cum societi de asi are romneti nu existau, unele societi strine au deschis reprezentane la Bucureti, n p urile dunrene i la Iai. Activitatea lor consta n asigurri de transport, de incendiu i asigurri de via. Am plasat nceputul primei etape a asigurrilor n ara noastr, n mod c onal n 1871, pentru c n acest an, prin naltul Decret Domnesc nr.699 din 13 martie, a fost autorizat nfiinarea primei societi romneti de asigurare Dacia, avnd un capita milioane de lei. Printre fondatori erau prezente personaliti marcante ale vieii pol itice, sociale i economice ale vremii, cum ar fi: B.Boerescu (ministru al afaceri lor strine), T.F.Negroponte, t. Ioanide G.Gh. Cantacuzino, Th. Mehedineanu i alii. Do i ani mai trziu, n 1873, a fost creat o nou societate de asigurri, Romnia, cu un capi de 2 milioane de lei. i de aceast dat printre fondatorii ei se numr personaliti ale e ocii, printre care: Prinul Ghica, Prinul tirbei, M. Koglniceanu. n 1881 s-a creat soc ietatea DaciaRomnia, prin fuzionarea acestor dou societi de asigurri, care a devenit u a din cele mai puternice societi de asigurare din ara noastr. La numai doi ani dup ac eea, n 1882, a fost constituit societatea Naionala, iar n 1897, la Brila a fost nteme societatea Generala, de cercurile comerciale din Brila i Galai, cu colaborarea Bncii M armorosch, Blank & Co i Assigurazioni Generali din Trieste, astzi una dintre cele ma i mari societi de asigurare i reasigurare din lume. Aceast societate s-a specializat n asigurarea transporturilor maritime, n special de cereale. n 1907 a luat fiin soci etatea Agricola, care n 1930 a fuzionat cu Fonciera- Cluj. De asemenea, au luat fiin lte societi de asigurare, cum au fost Prima Ardelean (1911), Vulturul din Chiinu (19 1920, s-a constituit societatea Steaua Romniei, cu un capital de 2 milioane de lei , care 1930 a fuzionat cu Ancora, ajungnd la 12 milioane capital; n 1936 a preluat p ortofoliul romnesc al societii Phonix din Viena, aflat n lichidare, ceea ce a dus la m jorarea capitalului su la 20 de milioane. n 1923, a luat fiin societatea Asigurarea R omneasc, cu un capital de 4 nfiinarea societii Dacia1871 Societatea de asigurri Romania1873 Asigurri i reasigurri 11
milioane lei, specializat n asigurri populare (asigurri de via fr examinare medical) primul rzboi mondial, societile de asigurare romneti practicau preponderent asigurri de incendiu i via; asigurarea mpotriva grindinei sa practicat o perioad scurt de timp pe scar restrns, iar asigurarea de transport se limita la transporturile fluviale. Dup rzboi, au luat fiin 22 de societi, unele noi, altele succesoare ale societilor d sigurare strine (Fonciera- Cluj, Agronomul), Steaua Romniei (care a preluat portufoli lui Munchener), Prima Ardelean (care a preluat portofoliul lui Erte Ungarische) i Ad ca (italian), iar dup 1927, guvernul a autorizat nfiinarea de reprezentane ale unor so cieti de asigurri strine, printre care: Norwich, Standard, Sun, Phoenix. Activita urare n Romnia, ca ntreaga activitate economic, a cunoscut cea mai mare dezvoltare n anii `30, practicndu-se toate formele de asigurare. Odat cu izbucnirea celui de-al doilea rzboi mondial ea a intrat n declin. n 1945, n romnia activau 13 societi de asi urare romneti i 5 reprezentane strine. Se nfiineaz Regia Autonom a Asigurrilor de S 942 Alturi de societile private, sectorul de stat a nceput s-i fac apariia n asigur reorganizarea sectorului asigurrilor printr-o lege emis n 1942, a luat fiin Regia Aut onom a Asigurrilor de Stat (R.A.A.S.). Ea a rezultat prin reorganizarea Casei de A sigurri a Ministerului de Interne (nfiinat n 1915) i practica toate categoriile de asi gurri. n paralel cu societile de asigurare i cu regia de asigurare mai existau i alte instituii care primeau n asigurare bunuri: Eforia bisericii ortodoxe romne, care asig ura bisericile proprietate parohial; Casa armatei, cu activitate de asigurare a cai lor - proprietate de stat - aflai n folosina armatei; Regia Monopolurilor Statului pentru asigurarea culturilor de tutun mpotriva riscului de grindin. ntr-o structur aparte s-au practicat asigurrile agricole. n forme rudimentare s-a practicat asigu rarea animalelor pentru cazuri de accidente, denumite hopa, cu scopul ntrajutorrii re ciproce a proprietarilor de vite din aceeai comun. n anul 1909 au fost organizate d ou mari astfel de asociaii: Reuniunea proprietarilor de vite din Ortie i alta la Cacov , n Banat. Mai trziu, n 1914, Societatea Naional de Agricultur a introdus asigurrile m tuale de culturi agricole ale obtilor steti prin intermediul Casei Centrale a Bncilo r Populare, prin care au fost asigurate 155 de obti de arendare din ntreaga ar. Acea st aciune de asigurare a fost oprit de rzboi i nu a mai Dup rzboi, au luat fiin 22 de societi Asigurrile agricole hopa Asigurri i reasigurri 12
Coordonate ale reglementrilor privind asigurrile n Romnia fost reluat. n perioada interbelic s-au dezvoltat asociaiile mutuale pentru asigurar ea vitelor. Acte normative Reglementarea asigurrilor s-a fcut printr-un set de act e normative, dintre care: Codul comercial din 1886; Regulamentul fondului de asi gurare a tutunului; publicat n Monitorul oficial nr.71 din21 iunie 1903, modifica t n 1907 i 1922; Regulamentul casei contra incendiului pentru imobilele comunelor i judeelor, publicat n Monitorul oficial nr.72 din 28 iunie 1909; Legea pentru cons tituirea i funcionarea ntreprinderilor private de asigurare i reglementare a contrac tului de asigurare din 7 iulie 1930, modificat la 9 aprilie 1931, 12 martie 1932 i 10 aprilie 1936; Legea din 4 aprilie 1936 pentru organizarea i administrarea cas ei de asigurri a Ministerului de Interne, publicat n Monitorul oficial nr.80 din 4 iunie 1936; Decretul lege din 1 octombrie 1941 privind acoperirea riscului de rzb oi n asigurrile de via; Decretul lege din 29 martie 1941 privind interzicerea consti tuirii de noi societi de asigurare n Romnia; Codul comercial din 1886- prima reglementare
Prin Codul comercial din 1886 a fost introdus n Romnia prima reglementare legal a co ntractului de asigurare. Acesta nu coninea dispoziii speciale privind constituirea i funcionarea societilor private de asigurri, ele supunnduse Din anul 1930, industria asigurrilor a fost legalizat prin votarea de ctre acelorai dispoziii, de fond i de fo rm, ca i celelalte societi comerciale. Parlament a Legii nr.216 pentru constituirea i funcionarea ntreprinderilor private de asigurare i reglementarea contractului de a sigurare. Ea a fost cea dinti lege special ce reglementa activitatea ntreprinderilo r private de asigurri. Prin aceast lege: - se determina obiectul ntreprinderilor de asigurri i se fixa cadrul n care i puteau efectua operaiunile - se fixau condiiile pe care trebuiau s le ndeplineasc societile romneti de asigurri la constituire i cele c rebuiau respectate de societile strine pentru a putea funciona n Romnia; Asigurri i reasigurri 13
- se instituiau, printr-un organ anume creat, controlul operaiunilor i administrar ea fondurilor societilor de asigurri; - se impunea societilor constituirea unei garani i pentru ndeplinirea tuturor obligaiilor legale i se fixa n ce anume se puteau face investirea i plasamentul rezervelor de prim, impunndu-se ca att societile romneti ct e strine s investeasc n ar att rezervele matematice pentru partea lor proprie asigurat ct i pentru partea reasigurat; - se fixau normele pentru ntocmirea bilanurilor i pentr u determinarea rezervelor matematice; - se fixau sanciuni pentru nclcarea dispoziiil or legii. De asemenea, prin legea din anul 1930 s-a nfiinat Oficiul de Control, nsrc inat cu supravegherea instituiilor private de asigurri. n 1948 au fost trecute n proprietatea statului 15 societi de asigurare
Asigurrile n perioada economiei planificate (1948-1990) O etap distinct a asigurrilor poate fi considerat cea care a nceput dup anul 1948. Odat cu naionalizarea, din iuni e 1948, a mijloacelor de producie, a bncilor i a societilor de asigurare, societile de asigurare private au trecut n proprietatea statului i instituiile publice de asigur are s-au ncorporat n noile structuri organizatorice i n noul sistem al economiei pla nificate. Prin Legea nr.119 din 1948 au fost trecute n proprietatea statului 15 s ocieti de asigurare printre care: Steaua Romniei, Asigurarea romneasc, Fonciara, Gene rala, Prima societate de mprumut, Adriatica. n acest context, n anul 1949, conform reglementrilor n vigoare la vremea respectiv, Regia Autonom a Asigurrilor de Stat R.A .A.S. a fost transformat n societate comercial de stat i asigurri. n paralel, i n asi i a ptruns capitalul sovietic, crendu-se societatea Sovrom-Asigurare (prin Decretu l nr.345 din 1949), avnd ca obiect de activitate contractarea asigurrilor facultat ive de bunuri i persoane. n 1952, aluat fiin Administraia Asigurrilor de Stat ADAS tituie specializat n operaiuni de asigurare i reasigurare, cu capital integral romnesc . nfiinarea ADAS i lichidarea societii SovromAsigurare, n 1953, a marcat instituirea m onopolului de stat n domeniul asigurrilor, ceea ce nseamn c pe teritoriul Romniei exis ta un singur asigurtor, n locul societilor de asigurri care funcionau anterior. n 1952, aluat fiin Administraia Asigurrilor de Stat ADAS Activitatea ADAS a fost reglementat de Decretul nr. 38/1952; Decretul nr. 146/195 5 i Decretul Consiliului de Stat nr. 471/1971. ADAS avea sucursale judeene, puncte de lucru, ageni ncasatori, inspectori de asigurri i inspectori de daune, constituia i administra urmtoarele fonduri: fondul de rezerv, Asigurri i reasigurri 14
fondul mijloacelor fixe, rezerva de prime pentru asigurrile de persoane, fonduri speciale. nfiinarea ADAS a atras dup sine modificarea de fond a funciilor asigurrilor i lrgirea arie lor de cuprindere. Au fost stabilite raporturi de asigurare ntre un itile economice de stat, organizaiile cooperatiste i ceteni, pe de o parte, i ADAS, pe de alt parte. Asigurrile de stat au fost organizate pe urmtoarele principii: monopo lul de stat; unitatea asigurrilor de stat; universalitatea asigurrilor; mutualitat ea asigurrilor; planificarea activitii de asigurare, eficiena asigurrilor. ADAS pract ica asigurri de bunuri, persoane i rspundere civil sub dou forme: a) asigurri prin efe ctul legii (obigatorii); b) asigurri contractuale (facultative. Asigurrile prin ef ectul legii includeau: asigurarea cltorilor pentru cazurile de accidente; asigurar ea bunurilor cooperativelor agricole de producie, ale asociaiilor agricole i ale pe rsoanelor fizice; asigurarea de sspundere civil pentru pagube produse din accident e de autovehicule. Asigurrile facultative completau asigurrile prin efectul legii i cuprindeau: a) asigurrile de buniri pentru cazurile de avarie, distrugere, furt etc.; b) asigurrile de persoane pentru cazurile de invaliditate, supravieuire, alt e evenimente, deces; c) asigurrile de rspundere civil pentru vtmare corporal ori deces ul unor persoane, avarierea sau distrugerea unor bunuri etc. Asigurrile n Romnia du p 1990 Deceniul zece al acestui secol a fost marcat de importante schimbri legisla tive, organizatorice i de funcionare a ntregului sistem economic. n domeniul asigurri lor primul pas l-a reprezentat nlturarea monopolului de stat prin desfiinarea Admin istraie Asigurrilor de Stat, n decembrie 1990, prin Hotrrea Guvernului nr.1279/1990, activitatea acesteia fiind preluat de trei societi comerciale pe aciuni: Asigurarea R omneasc S.A., Astra S.A., CAROM S.A.. La nfiinarea celor trei societi s-a fcut o a obiectului lor de activitate, astfel: - Societatea Astra S.A. practic asigurri fac ultative de persoane, altele dect cele de via, i asigurri de bunuri i rspundere civil e asemenea practic reasigurri n toate categoriile de asigurri menionate. Ea a preluat activele societilor mixte cu participare ADAS din strintate i cele aferente asigurril or i operaiilor de reasigurare n relaiile cu strintatea, n sum de Asigurri i reasigurri 15 Principiile aigurrilor de stat nlturarea monopolului de stat
3.500 mil. lei, precum i n limitele acestora pasivele corespunztoare; - Societatea A sigurarea Romneasc S.A. (ASIROM) practic asigurrile obligatorii, asigurri facultative de bunuri i rspundere civil i reasigurri la toate categoriile menionate. Ea a preluat active de peste 7.000 mil. lei i n limitele acestora pasivele corespunztoare. - Ag enia CAROM S.A. a preluat activitatea privind constatarea daunelor, stabilirea i pla ta despgubirilor n cazurile de daune produse n Romnia, cnd rspunderea revine unor asig urai la societile de asigurare din strintate i n cazurile de pagube produse n strin tomobilitilor romni asigurai n Romnia, efectueaz prestri de servicii n domeniul asigu or. Aceste trei societi cu capital de stat sunt conduse de adunrile generale respec tive i i aleg consiliul de administraie i comisia de cenzori. Alturi de cele trei soci eti cu capital de stat, prin Hotrrea nr.189 din martie 1991 a Guvernului Romniei a fo st nfiinat Banca de Export-Import a Romniei (EXIMBANK), care ndeplinete att atribuii care, ct i de asigurri. Reglementrile n vigoare n acea perioad datau din anii `70-`80 era necesar adaptarea lor noului cadru economic. n acest scop au fost adoptate Leg ea privind constituirea i funcionarea societilor comerciale din domeniul asigurrilor, nr. 47 din 16 iulie 1991, precum i Legea asigurrilor i reasigurrilor, nr.136 din de cembrie 1995. Prin Legea nr.47 din iulie 1991 s-a stabilit c activitatea de asigu rrireasigurri din Romnia se desfoar prin trei categorii de societi, i anume: - socie sigurri, de asigurri-reasigurri i de reasigurri; - societi sau ageni de intermediere; societi care presteaz servicii n sfera asigurrilor i reasigurrilor. Tot n anul 1991, n hotrrea nr.574 din august, a Guvernului Romniei a fost constituit Oficiul de Supr aveghere a Activitii de Asigurare i Reasigurare, organ central care a funcionat pn n a ul 2000 n cadrul Ministerului Finanelor. Principalele atribuii ale Oficiului au fos t: avizarea prealabil a constituirii societilor de asigurri i reasigurri, elaborarea p roiectelor de acte normative, stabilirea tarifelor de prime i a normelor de aplic are a asigurrilor obligatorii, supravegherea aplicrii dispoziiilor cu privire la ac tivitatea de asigurri, luarea msurilor pentru prevenirea situaiilor de ncetare de pli sau de faliment a societilor, asigurarea strii de solvabilitate i aprarea drepturilor asigurailor. Pentru creterea economic sunt necesare mai multe elemente de baz: sist emul de transport, o surs de Asigurri i reasigurri 16
energie adecvat, un sistem de comunicaii corespunztor. Att producia pe scar larg ct tribuia de mas sunt necesare pentru dezvoltarea economic.
Test de autoevaluare 2.1. Care sunt cele trei categorii de societi prin care se de sfoar activitatea de asigurri-reasigurri din Romnia: a) societi de asigurri, de asig easigurri i de reasigurri; b) Oficiul de Supraveghere a Activitii de Asigurare i Reasi gurare; c) societi care presteaz servicii n sfera asigurrilor i reasigurrilor d) socie sau ageni de intermediere Rspunsul se va da n spaiul gol de mai sus. Rspunsul la test se gsete la pagina 7.
2.2. Contractul de asigurare Legea asigurrilor definete contractul de asigurare ca acel contract prin care asigu ratorul se obliga sa plateasca o prima asiguratorului, iar acesta se obliga ca, la producerea unui anume risc, s plteasca asiguratului sau beneficiarului despgubir ea sau suma asigurat, n limitele i n termenele convenite. Contractul de asigurare ar e urmtoarele caractere juridice: caracter consensual, formndu-se prin simplul acor d de voin al -consensual prilor. Dovada ncheierii contractului i existena lui se poate face prin polia sau certificatul de asigurare, adic nscrisul prin care se manifest sinalagmatic voina asiguratului de a ncheia contractul; caracter sinalagmatic prile au obligaii reciproce, interdependente una fa de cealalt i anume: asiguratul se oblig s fac declaraii reale, s plteasc primele de asigurare, iar asigurtorul se oblig s riscul prin despgubire; -aleatoriu caracter aleatoriu pentru c efectele acestui c ontract, pentru pri, depind de un eveniment viitor, nesigur, incert; -oneros carac ter oneros pentru c prile urmresc realizarea anumitor scopuri, a unor interese mater iale, a unor contraprestaii bneti, a cror -succesiv nfptuire are loc pe toat durata valabilitate a contractului; caracter succesiv - contracul de asigurare comport o realizare n timp variabil, n funcie de forma de asigurare, de obiectul i riscurile a sigurate etc. Caracterele juridice ale contractului de asigurare: Asigurri i reasigurri 17
Coordonate ale reglementrilor privind asigurrile n Romnia Contract de aderare
Contractul de asigurare are valenele unui contract de aderare: formalizarea clauz elor din contract aparine societilor de asigurre, asiguraii avnd latitudinea s le acce te sau nu, n totalitate. n cazul asigurrilor de bunuri, societatea de asigurare adu ce n discuie un proiect de contract, a crui definitivare are loc cu acordul prilor. T rebuie remarcat faptul c reglementrile n materie difer de la o ar la alta, dar, n cadr l naional, organele de supraveghere a societilor de asigurare impun ncadrarea contra ctului de asigurare, prin coninut i structur, n anumite coordonate juridice de fond i form. Contractul de asigurare este unic n raport cu ntreaga perioad de asigurare, c hiar dac plata primei de asigurare are loc prin divizare. n fapt, unicitatea contr actului genereaz consecine juridice, ntre care faptul c, contractul de asigurare est e guvernat de condiiile iniial stabilite, pe ntreg parcursul perioadei de realizare , stabilirea primei anuale are n vedere ntreaga durat a contractului de asigurare. Contractul de asigurare implic buna-credin, pe de o parte, din partea asiguratului, cu ocazia perfectrii asigurrii, apoi n legtur cu realitatea pagubelor reclamate pent ru stabilirea despgubirilor, iar pe de alt parte din partea asigurtorului n legtur cu: clauzele impuse, rspunderea asumat, modul de evaluare a pagubelor i stabilirea des pgubirii. nscrisul constatator al asigurrii poart denumiri diferite: poli de asigurare , contract de asigurare, contractare. Acest document poate fi, dup caz: nominal, la ordin sau la purttor. Contractul de asigurare i definete specificul n funcie: de ra mura de asigurare, de riscurile asigurate i de caracterul asigurrii. Test de autoevaluare 2.2. Contractul de asigurare nu prezint una din urmtoarele trst uri: a) aleatoriu b) unilateral c) sinalagmatic d) consensual Rspunsul se va da n spaiul gol de mai sus. Rspunsul la test se gsete la pagina 7. n loc de rezumat
Am ajuns la sfritul unitii de nvare nr. 2. V recomand s facei o recapitulare a prin or subiecte prezentate n aceast Asigurri i reasigurri 18
Coordonate ale reglementrilor privind asigurrile n Romnia unitate i s revizuii obiectivele precizate la nceput. Este timpul pentru ntocmirea Lu crrii de verificare nr. 2 pe care urmeaz s o transmitei tutorelui. Lucrare de verificare unitate de nvare nr. 2 Prezentai trsturile contractului de asigurare din punct de vedere juridic.. Rspunsurile testelor de autoevaluare Raspunsul la testul de verificare 2.1 a, c, d Rspunsul la testul de verificare 2. 2. b. Bibliografie unitate de nvare nr. 2 D.A. Constantinescu(coordonator) Asigurri i reasigurri, Ed. Tehnic, Bucureti,1998 I. Vcrel, F. Bercea Asigurri i reasigurri, Ed. Expert, Bucureti,2000. Asigurri i reasigurri 19
Clasificarea asigurrilor Unitatea de nvare Nr. 3 CLASIFICAREA ASIGURRILOR; ELEMENTE TEHNICE Cuprins Obiectivele Unitii de nvare Nr. 3 1.1 Clasificarea asigurrilor 1.2 Elenente te hnice ale asigurrilor Lucrare de verificare Unitate de nvare Nr. 3 Rspunsuri i comenta rii la ntrebrile din testele de autoevaluare Bibliografie Unitate de nvare Nr. 3 Pagi na 20 21 23 28 29 29 Asigurri i reasigurri 20
Clasificarea asigurrilor OBIECTIVELE unitii de nvare nr. 3 Principalele obiective ale unitii de nvare Nr. 3 sunt: Enumerarea celor mai uzuale ti puri de contracte de asigurare Detalierea elementelor contractului de asigurare.
3.1 Clasificarea asigurrilor Dup regimul juridic: -prin efectul legii 1. Dup regimul juridic sau forma de reali zare, se disting: asigurri prin efectul legii se caracterizeaz prin faptul c relaiil e de asigurri dintre asigurai i asiguratori sunt reglementate prin acte normative c u caracter obligatoriu. Astfel de asigurri se practic n toate rile lumii, cu diferie d e la ar la ar. La noi, n perioada 1949 1990, asigurarea prin efectul legii a avut o s fer de cuprindere extins (asigurri de rspundere civil auto, asigurri agricole, asigurr de accidente a cltorilor). Dup 1991, sfera asigurrilor prin efectul legii s-a restrn s: prin Legea Asigurrilor s-a instituit excluderea obligativitii asigurrii cldirilor i a construciilor, a animalelor, a cldirilor agricole etc.; s-a legiferat meninerea caracterului obligatoriu a asigurrii de rspundere civil auto. -facultative asigurri facultative (contractuale) se caracterizeaz prin faptul c relaiile dintre asigurai i asigurtori se stabilesc prin liberul consimmnt al prilor, pe baza unui contract de asi gurare. 2. Dup obiectul asigurrii, exist: asigurri de bunuri au ca obiect valorile m ateriale, animale, bunurile de tot felul, susceptibile a fi distruse sau vtmate de accidente, calamiti naturale, indiferent de forma lor de proprietate. Principalel e forme de asigurare n cadrul acestei ramuri sunt: asigurarea asigurarea asigurar ea acestora; asigurarea asigurarea asigurarea animalelor; culturilor agricole; c ldirilor, construciilor i a coninutului de transport terestru, aerian i maritim; auto vehiculelor; complex a gospodriilor persoanelor fizice etc. Dup obiectul asigurrii: -de bunuri asigurri de persoane au ca obiect persoanele fizice pentru cazuri de deces, Asigurri i reasigurri 21
Clasificarea asigurrilor
-de persoane invaliditate permanent din accident etc. Acestea pot fi: - asigurri d e via - asigurri pentru cazurile de accidente. -de rspundere civil asigurri de rspunde e civil au ca obiect rspunderea unei persoane fizice sau juridice pentru pagubele cauzate i vtmarea unor teri. Se disting: - asigurarea de rspundere civil auto (obligat orie); - asigurarea de rspundere civil legal sau contractual (facultativ); - asigurar ea rspunderii constructorului. Prin asigurarea de rspundere civil se realizeaz, de f apt, protecia patrimoniului asiguratului, pentru c, n cazul n care el ar produce un prejudiciu unui ter, asigurtorul i-a asumat rspunderea i intervine n acordarea despgub rii persoanei fizice sau juridice. 3. n raport cu cadrul naional n care opereaz dife rite forme ale asigurrii, se disting: n raport cu cadrul naional: -asigurri interne asigurri interne opereaz pe plan naional, n cadrul fiecrei ri, fiind promovate prin ermediul societilor de asigurare care acioneaz pe piaa asigurrilor din ara respectiv; igurri externe sau internaionale s-au dezvoltat pe msura amplificrii schimburilor de mrfuri ntre partenerii din diferite ri i se caracterizeaz prin luarea n considerare a unor riscuri care pot afecta bunuri i persoane aflate n parcurs internaional (ex.: cartea verde pentru automobile, asigurarea pentru riscuri financiare i politice e tc.) 4. Dup natura relaiilor dintre prile implicate n asigurare, exist: asigurarea dir ect sau propriu-zis n care sunt implicai, nemijlocit, asiguratul i asigurtorul ntre e intervine, dup caz, contractul sau polia de asigurare. Acestea sunt asigurri trad iionale i au o sfer larg de cuprindere, viznd toate ramurile; -aigurri externe Dup natura relaiilor ntre pri: -asigurarea direct
coasigurarea este o form de asigurare direct n care asiguratul ncheie -coasigurarea contractul de asigurare, pentru masa bunurilor asigurate, cu mai multe societi de asigurri n acelai timp, dar n cot parte, riscurile vizate fiind greu de acoperit de ct re o singur societate de asigurri; reasigurarea este o asigurare indirect, fiind o form de asigurare a -reasigurarea asigurtorului. Apariia reasigurrilor este motivat d e creterea valorii bunurilor aduse n asigurare de ctre asigurai i de cerina impus asig rtorului de a face fa unor riscuri grele. Prin reasigurare, asigurtorul cedeaz unui r easigurtor Asigurri i reasigurri 22
Clasificarea asigurrilor (societate de asigurri - reasigurri) o parte, mai mare sau mai mic, din riscurile p reluate de la asiguraii si i primele de asigurare aferente. Test de autoevaluare 3.1. Ce este coasigurarea? Rspunsul se va da n spaiul gol de mai sus. Rspunsul la test se gsete la pagina 29.
3.2. Elemente tehnice ale asigurrilor Coninutul complex i formele n care se perfecteaz asigurrile sunt foarte variate. Cu t oate acestea, ele au anumite elemente comune: Subiectele asigurrii 1.Subiectele a sigurrii asigurarea implic o serie de pri sau subiecte, pesoane fizice sau juridice, ntre care se nasc raporturi juridice pe temeiuri legale sau contractuale. Aceti s ubieci sunt: asigurtorul este persoana juridic (societatea de asigurri) care, n schim bul primei de asigurare ncasate de la asigurai, i asum rspunderea: de a acoperi pagube le suferite de bunurile asigurate provocate de anumite calamiti naturale sau accid ente, de a plti suma asigurat la producerea unui anumit eveniment n viaa persoanei a sigurate sau de a plti despgubiri pentru prejudiciul de care asiguratul rspunde, po ate legii, fa de alte persoane; asiguratul n baza fi: persoana fizic sau juridic care , n schimbul primei de asigurare pltit asigurtorului, i asigur bunurile mpotriva anum r calamiti naturale sau accidente; - persoana fizic care se asigur mpotriva unor even imente care pot s apar n viaa sa; - persoana fizic sau juridic care se asigur pentru p ejuduciul pe care l poate produce unor tere persoane. La asigurrile de bunuri asigu ratul poate fi att o persoan fizic, ct i persoan juridic, n timp ce la asigurrile de oane pot fi asigurate doar persoanele fizice. contractantul asigurrii persoana fi zic sau juridic care poate ncheia asigurarea, fr a obine prin aceasta calitatea de asi gurat (ex.: un agent economic poate s ncheie asigurarea pentru salariaiii si transpo rtai la i de la locul de Asigurri i reasigurri 23
munc). n general, noiunile de contractant i beneficiar se ntlnesc numai n asigurril persoane. La asigurrile de bunuri, asiguratul ndeplinete, simultan, rolul de contra ctant i de beneficiar al asigurrii. La asigurrile de rspundere civil, beneficiarul as igurrii este tera persoan care a suferit paguba. beneficiarul asigurrii este persoan a care are dreptul s ncaseze asigurarea sau despgubirea, fr s fie neaprat parte n con ctul de asigurare. Exist situaii n care beneficiarul poate fi desemnat explicit n co ntractul de asigurare sau acest lucru se face n cursul executrii contractului, pri n declaraie scris comunicat societii de asigurare sau prin testament. n alte situaii, eneficiarul este desemnat prin condiiile contractului de asigurare. De asemenea, pot exista mai muli beneficiari, cu drepturi egale asupra sumei asigurate sau cu drepturi difereniate, 2.Obiectul asigurrii dac s-a dispus astfel. poate fi reprezen tat de: bunuri asigurrile de bunuri implic plata unor despgubiri de ctre asigurtor avoarea asiguratului, n cazul n care, datorit unor calamiti, accidente, se produc pag ube, prejudicii bunurilor asigurate; persoane acestea pot constitui obiect n asig urare prin faptul c asigurtorul garanteaz persoanei fizice ca asigurat sau unei tere persoane ca beneficiar n asigurare plata sumei asigurate, la ivirea evenimentulu i n funcie de care s-a perfectat asigurarea; rspunderea civil asigurtorul preia asup a sa obligaiile de despgubire pe care asiguratul le-ar putea avea fa de o ter persoan izic sau juridic, creia asiguratul i-a produs un prejudiciu. Obiectul asigurrii Interesul n asigurare Asigurri i reasigurri
3.Interesul n asigurare reflect manifestarea de voin favorabil promovrii raporturilor de asigurare ntre pri. Interesul n asigurare este motivat de risc, ntrun context soci al, tehnico-economic, de mediu, etc., dar poate constitui i efectul unui act educ aional, al forei financiare a persoanei fizice sau juridice n mediul de referin. n asi gurarea de bunuri interesul asiguratului se nate din raporturile persoanei cu pri vire la un anumit bun asigurabil, pe care l deine sau l posed. Interesul reflect valo area pecuniar, expus pierderii, a bunului asigurat sau valoarea patrimonial ce poat e fi pierdut de asigurat ca urmare a sinistrului. Reiese c, interesul 24
asiguratului trebuie s aib un caracter economic i s fie evaluabil n bani. n asigurarea de persoane, interesul este n strns legtur cu evenimentele sau riscurile sub incidena crora se afl persoana. Interesul asigurabil apare ca o opiune pentru o msur de preve dere i ca un mijloc de economisire pe termen lung. n asigurrile de rspundere civil, i nteresul se refer la patrimoniul celui responsabil, ameninat a fi micorat n caz de s inistru, cu sumele datorate de asigurat terului pgubit sau vtmat pentru acoperirea p rejudiciului de care este rspunztor. 4. Riscul noiunea de risc este esenial i caracte istic n ansamblul elementelor generale ale asigurrilor. Riscul are semnificaii multi ple: pericol sau primejdie posibil sau evenimentul incert, posibil i viitor, care ar putea afecta bunurile, capacitatea de munc, sntatea, viaa, etc. Riscurile pot fi provocate de forele naturii, acestea putnd aciona cu caracter accidental (for major, i ncendiu etc.) sau cu caracter permanent (ex.: uzura). Riscurile pot fi provocate , de asemenea, de fore umane ca urmare a unor interese individuale deosebite, a i nfluenelor economice etc. Riscurile mai pot fi provocate de imperfeciunile comport amentului uman. Riscul asigurabil este fenomenul, evenimentul sau un grup de fen omene sau evenimente care, odat produs, datorit efectelor sale, oblig pe asigurtor s plteasc asiguratului despgubirea sau suma asigurat. Noiunea de risc asigurabil are, d e regul, mai multe sensuri: - risc asigurabil folosit n sensul de probabilitate de producere a evenimentului. Cu ct acest eveniment are o frecven mai mare, cu att est e mai mare pericolul de producere a pagubei i apare mai necesar asigurarea. - un a lt sens este posibilitatea de distrugere parial sau total a bunurilor de unele feno mene imprevizibile (grindin, incendiu, seism etc.). n cazul asigurrilor de persoane , riscul asigurabil este elementul neprevzut, dar posibil de realizat, care, odat produs, conduce la pierderea total sau parial a capacitii de munc a asiguratului. Feno menul care a fost deja produs se numete caz asigurat sau sinistru. - Riscul asigu rat mai poate fi ntlnit i n sensul de mrime, dimensiune a rspunderii asumate de asigur or prin ncheierea unei asigurri. Riscul Asigurri i reasigurri 25
Clasificarea asigurrilor n asigurare nu pot fi cuprinse toate fenomenele care produc pagube, ci numai acel ea care ndeplinesc cumulativ urmtoarele condiii: producerea fenomenelor, pentru car e se ncheie asigurarea, s fie posibil, cu o anumit regularitate n producere i un grad de dispersie teritorial ct mai mare, pentru c altfel nu se poate manifesta interesu l pentru asigurarea lui, nu se poate constitui nici mutualitatea necesar formrii u nui fond de asigurare de dimensiuni corespunztoare; fenomenul trebuie s aib, n toate cazurile, caracter ntmpltor; nregistrarea fenomenului s se poat realiza n evidena stic. Existena unor date referitoare la producerea riscului pe o perioad ct mai ndelu ngat, permite stabilirea, cu un grad de precizie sporit, a rspunderii asigurtorului i implicit, a primei de asigurare; producerea fenomenului s nu depind de voina asig uratului sau a beneficiarului asigurrii. Un bun poate fi asigurat mpotriva unuia s au mai multor riscuri. Evaluarea n vederea asigurrii
Evaluarea n vederea asigurrii reprezint operaia prin care se stabilete valoarea bunur ilor, n vederea cuprinderii lor n asigurare. Aceast valoare este necesar s fie stabi lit n deplin concordan cu valoarea real a bunului respectiv, deoarece orice exagerare, ntr-un sens sau n altul, poate avea consecine negative pentru asigurat. Astfel, su praevaluarea duce la slbirea preocuprii asigurailor pentru prevenirea pagubelor, ia r subevaluarea nu permite, n caz de pagub, acordarea unei despgubiri cu care asigur atul s-i poat acoperi ntreaga pierdere. Valoarea de asigurare poate fi mai mic sau ce l mult egal cu valoarea bunului respectiv, nregistrat n evidena contabil sau stabilit funcie de preul de vnzare-cumprare practicat pentru acel bun pe pia n momentul ncheie asigurrii. Valoarea n asigurare este un element pe care l ntlnim numai n asigurrile d bunuri. 5.Suma asigurat conform contractului de asigurare, este partea din valoa rea asigurrii pentru care asigurtorul i asum rspunderea, n cazul producerii fenomenulu pentru care s-a ncheiat asigurarea. Suma asigurat este limita maxim a rspunderii as igurtorului i ea nu poate depi valoarea real a bunului asigurat. n asigurrile obligato ii, asiguratul nu poate stabili suma asigurat. Ea este stabilit prin norma de asig urare, fiind prevzut de lege. La asigurrile facultative, aceasta se stabilete la pro punerea asiguratului, cu condiia ca asigurtorul s fie de acord. La asigurrile de per soane, suma asigurat se stabilete n funcie de nelegereaasigurare suma de bani pe care o pltete asiguratul asigurtorului 6.Prima de dintre asigurtor i asigurat. 26 Suma asigurat Asigurri i reasigurri
Clasificarea asigurrilor Prima de asigurare
pentru ca acesta s constituie fondul de asigurare necesar plii indemnizaiilor n cazul producerii riscului asigurat. Societatea de asigurare are obligaia s mai constitu ie i alte rezerve sau fonduri prevzute prin dispoziiile legale. Valoarea primei de asigurare se stabilete nmulind suma asigurat cu cotaprim, stabilit la 100 u.m. sum asi urat (sau 1000 u.m.). 7. Durata asigurrii perioada de timp ct exist raportul de asig urare ntre asigurat i asigurtor, aa cum a fost stabilit prin contractul de asigurare . Durata asigurrii este specific asigurrilor facultative: la asigurrile de bunri, co ntractele de asigurri dureaz ntre cteva luni i un an; la asigurrile de via durata e ai extins (5-30 ani). Durata asigurrii exercit o influen deosebit asupra mrimii primei de asigurare. 8.Paguba sau dauna reprezint pierderea, exprimat valoric, suferit de un bun asigurat, ca urmare a producerii unui fenomen mpotriva cruia s-a ncheiat asi gurarea. Aceasta nu poate fi dect mai mic sau cel mult egal cu valoarea bunului asi gurat. Astfel, paguba poate fi: Durata asigurrii Paguba sau dauna
total bunul a fost distrus n ntregime; parial pierderea este mai mic dect valoarea lui asigurat. 9. Despgubirea de asigurare suma de bani pe care asigurtorul este ob ligat s o plteasc, cu scopul de a compensa paguba produs de riscul asigurat. Despgubi rea nu poate depi suma asigurat i este mai mic sau cel mult egal cu Despgubirea valoar a pagubelor, n funcie de princpiul de rspundere al asigurtorului care a fost aplicat la acoperirea pagubei. n practica curent se utilizeaz trei principii valabile la a cordarea despgubirii: principiul rspunderii proporionale despgubirea este stabilit ceeai proporie fa de pagub n care se afl suma asigurat fa de valoarea bunului asigu azul n care suma asigurat este egal cu valoarea real a bunului asigurat, atunci despg ubirea este i ea egal cu paguba suferit de bunul respectiv. principiul primului ris c se aplic mai des, la bunurile la care riscul de producere a pagubei totale este mai redus (ex.: la asigurarea cldirilor). Valoarea sumei asigurate este consider at ca reprezentnd maximum de pagub previzibil pentru bunul respectiv. La acest princ ipiu, raportul dintre suma asigurat i valoarea bunului asigurat nu mai influeneaz ni velul despgubirii, aceasta depinznd numai de valoarea pagubei i a sumei asigurate. Principiul primului risc este mai avantajos pentru asigurat dect principiul rspund erii proporionale, pentru c pagubele sunt compensate ntr-o msur mai Asigurri i reasigurri 27
mare, dar i nivelul primelor de asigurare este mai mare. principiul rspunderii lim itate (clauza cu franciz) se caracterizeaz prin faptul c despgubirea se acord numai d ac paguba depete o anumit valoare prestabilit. Astfel, o parte din pagub va cdea n r rea asiguratului, numit franciz. Aceasta poate fi: - atins sau simpl asiguratorul ac oper n ntregime paguba, pn la nivelul sumei asigurate, dac aceasta este mai mare dect ranciza; - deductibil sau absolut - aceasta se scade, n toate cazurile, din pagub, i ndiferent de volumul pagubei. Asigurtorul pltete numai partea din pagub care depeete f anciza. Indiferent de tipul de franciz, nu se acord despgubiri dac valoarea pagubei se ncadreaz n limitele francizei. Test de autoevaluare 3.2. Principiul rspunderii li mitate presupune c: a) despgubirea se acord numai dac paguba depete o limit prestabil b) o parte din pagub cade n sarcina asiguratului; c) franciza utilizat n acest caz e ste numai cea atins; d) prin aplicarea acestui principiu se evit cheltuielile de e valuare, costatare a pagubelor etc. la pagubele de valoare mic Rspunsul se va da n spaiul gol de mai sus. Rspunsul la test se gsete la pagina 29. n loc de rezumat
Am ajuns la sfritul unitii de nvare nr. 3. V recomand s facei o recapitulare a prin or subiecte prezentate n aceast unitate i s revizuii obiectivele precizate la nceput. Este timpul pentru ntocmirea Lucrrii de verificare nr. 3 pe care urmeaz s o transmit ei tutorelui. Lucrare de verificare unitate de nvare nr. 3 Definii franiza i facei o paralel ntre franiza deductibil i cea atins . Asigurri i reasigurri 28
Rspunsurile testelor de autoevaluare Raspunsul la testul de verificare 3.1 Coasigurarea este o form de asigurare direc t n care asiguratul ncheie contractul de asigurare, pentru masa bunurilor asigurate , cu mai multe societi de asigurri n acelai timp, dar n cot parte, riscurile vizate fi nd greu de acoperit de ctre o singur societate de asigurri. Rspunsul la testul de ve rificare 3.2. a, b, d. Bibliografie unitate de nvare nr. 3 D.A. Constantinescu(coordonator) Asigurri i reasigurri, Ed. Tehnic, Bucureti,1998 I. Vcrel, F. Bercea Asigurri i reasigurri, Ed. Expert, Bucureti,2000. Asigurri i reasigurri 29
Asigurarea de bunuri
Unitatea de nvare Nr. 4 ASIGURAREA DE BUNURI - CONSIDERAII GENERALE Cuprins Obiectivele Unitii de nvare Nr. 4 4.1 Intersul n asigurarea de bunuri, riscuri asigurate 4.2 Suma asigurat; despgubirea n asigurarea de bunuri Lucrare de verific are Unitate de nvare Nr. 4 Rspunsuri i comentarii la ntrebrile din testele de autoeval are Bibliografie Unitate de nvare Nr. 4 Pagina 30 31 34 38 38 38 Asigurri i reasigurri 30
Asigurarea de bunuri OBIECTIVELE unitii de nvare nr. 4 Principalele obiective ale unitii de nvare Nr. 4 sunt: Familiarizarea cu elementele t ehnice ale asigurrilor de bunuri. Cunoaterea mecanismului de acordare a despgubiril or la asigurrile de bunuri..
4.1 Intersul n asigurarea de bunuri, riscuri asigurate n cadrul asigurrii de bunuri, societatea de asigurri se oblig ca la producerea Asigu rarea de riscului asigurat s plteasc asiguratorului (beneficiarului) o despgubire. N u este bunuri obligatoriu ca asigurtorul s plteasc ntreaga sum pentru refacerea situai i financiare a asiguratului care a suferit o daun, deoarece n contract pot exista prevederi care limiteaz suma asigurat. Asigurri de bunuri pot ncheia persoane fizice i persoane juridice cu domiciliul, sediul sau reedina n Romnia. ntr-un contract de as igurare de bunuri, asiguratul trebuie s aib un interes Interesul n asigurarea de pa trimonial cu privire la bunul asigurat. O persoan are un interes patrimonial dac p roducerea unui eveniment asigurabil poate cauza o pierdere (prejudiciu) bunuri p ersoanei respective. n cazul n care n contractul de asigurare este menionat un benef iciar, altul dect persoana asigurat, acesta trebuie s aibe un interes patrimonial f a de bunul asigurat. O regul general n asigurarea de bunuri este aceea ca interesul p atrimonial s existe att n momentul ncheierii asigurrii, ct i n momentul producerii ri lui asigurat. n asigurarea de bunuri, interesul patrimonial decurge, de regul, din statutul de proprietate al persoanei care dorete s se asigure. Exist situaii n care i alte persoane dect proprietarul pot avea interes fa de un bun, cum ar fi: -proprie tate n comun - o persoan care deine un bun n comun cu una sau mai multe persoane are dreptul de a asigura bunul respectiv la ntrega valoare. Aceasta nu nseamn c, n caz d e distrugere a bunului asigurat, aceast persoan va fi singura despgubit, ci va benef icia de despgubire doar n limita dreptului ei de proprietate; -proprietatea ipotec at - n caz de ipotec, ambele pri au un interes asigurabil: debitorul ipotecar - n cali tate de proprietar, iar societatea ipotecar - n calitate de creditor. n aceste situ aii se ncheie un contract de asigurare n numele ambelor pri; Asigurri i reasigurri 31
-proprietatea nchiriat - n cazul n care chiriaul ncheie un contract de asigurare, o fa ce n numele i folosul proprietarului, deci nu poate pretinde ncasarea despgubirii, c i numai restituirea primelor de asigurare de la proprietar; -proprietatea aflat n custodie - custodele are un interes asigurabil, n ceea ce privete bunul pe care l d eine n custodie, pentru c, din punct de vedere legal, este responsabil pentru orice daun produs bunului respectiv; -persoanele din familia proprietarului - pot benef icia de utilizarea bunului asigurat, ceea ce determin existena unui interes asigur abil al acestora fa de bunul respectiv. n concluzie, pot fi asigurate bunuri aparinnd persoanelor fizice i persoanelor juridice, bunuri primite n folosin sau aflate spre pstrare, reparare, prelucrare, vnzare sau pentru a fi expuse n cadrul muzeelor i ex poziiilor i bunuri ce fac obiectul cantractului de nchiriere sau locaie de gestiune. Perioda de asigurare. n general, asigurarea de bunuri se ncheie pe o perioad de un an, dar, la cererea asiguratului, se poate ncheia i pe o perioad mai mic, de trei s au ase luni. nceputul i ncetarea rspunderii. Asigurarea se consider ncheiat prin plat rimei de asigurare i emiterea de asigurtor a poliei de asigurare, fiind valabil numa i pentru bunurile i riscurile specificate n poli la adresele ncheiate n aceasta. Rspun erea asigurtorului ncepe la ora 0 a zilei menionate n poli ca reprezentnd nceputul as rrii, cu condiia ca prima de asigurare s fi fost achitat, i nceteaz la ora 24 a zilei a care nceteaz asigurarea. Rspunderea asiguratorului mai nceteaz i n cazul n care con ctul de asigurare este reziliat, situaie ce apare n urmtoarele mprejurri: prima de as igurare se pltete n rate, iar asiguratul nu a achitat o rat la termenul stabilit i ni ci n termenul de graie oferit de asigurtor; asiguratul a dat rspunsuri inexacte sau incomplete sau nu a comunicat asigurtorului schimbrile eseniale la mprejurrile privin d riscurile. dup ncheierea contractului de asigurare, producerea evenimentului asi gurat a devenit imposibil. Riscul asigurat. n asigurarea de bunuri exist o clasific are a riscurilor n: riscuri civile - asociate cldirilor care folosesc ca locuine i b irouri i a bunurilor din acestea; Perioada de asigurare Cand nceteaz rspunderea asigurtorului Riscuri asigurate Asigurri i reasigurri 32
riscuri comerciale i industriale - asociate cldirilor ce folosesc ca uniti de produci e i comercializare i bunurile aflate n acestea. n general, n asigurarea de bunuri ris curile preluate n asigurare de societile de asigurare sunt: incendiu, trznet, exploz ie, ploaie torenial, grindin, inundaie, furtun, cutremur, prbuiri i alunecri de tere eutatea stratului de zpad sau ghea, avalane de zpad, cderea pe cldiri a altor corpur virea de ctre un autovehicul etc.. asigurare ofer asigurare pentru maini, utilaje i instalaii, Unele societi de pentru cazurile de avarie accidental. n astfel de polie su nt acoperite riscuri cum sunt: ruperi sau deformri n timpul funcionrii, ciocniri sau izbiri cu alte corpuri, explozii, efectele unor substane chimice, scurtcircuit e tc. Bunurile sau alte valori (numerar, timbre potale) pot fi asigurate i n vederea furtului sau jafului. Unele societi trateaz aceste riscuri ca fiind de sine stttoare, n timp ce altele le asigur complementar, cu plata primei corespunztoare sau le ref uz. Cele mai multe societi de asigurare ofer polie de asigurare pe mai multe nivele c are, n funcie de riscurile acoperite, pot fi: polie de asigurare mpotriva incendiulu i sunt polie de asigurare standard (acoper riscurile de incendiu, trsnet, explozie i cdere de corpuri); polie de asigurare care acoper, pe lng riscurile cuprinse n polia tandard, i cteva riscuri suplimentare; polie de asigurare care de mai multe ori ter menul de excludere e rezervat clauzelor poliei Dei acoper toate riscurile (all risk s) n care nu sunt nominalizate riscurile acoperite, identificate ci mod clar drep t excluderi, termenul poate desemna orice clauz a poliei, a n cele excluse. crei fun cie este de a elimina acoperirea pentru anumite expuneri la daune. n general, n pol ia de asigurare de bunuri nu fizic, la pagubele provocate n urma actelor Alte exclu deri se refer la uzura se acord despgubiri pentru pagubele provocate ale asigurailor sau la alte evenimente non-accidentale, n urma intenionate de rzboi, invazie,sau a viciului intern al bunului (de exemplu: rugina fierului). radiaiei nucleare revo luie, naionalizare sau rechiziionare. Riscuri excluse Test de autoevaluare 4.1. n asigurarea de bunuri, interesul asigurabil este repre zentat de: a) suma asigurat; b) dauna pe care o poate inregistra asiguratul n cazu l distrugerii bunului; c) valoarea patrimonial expus riscului; d) bunurile care fa c obiectul asigurrii. Asigurri i reasigurri 33
Asigurarea de bunuri Rspunsul se va da n spaiul gol de mai sus. Rspunsul la test se gsete la pagina 38.
4.2 Suma asigurat; despgubirea n asigurarea de bunuri Suma asigurat nu trebuie s depeasc valoarea real a bunurilor n momentul ncheierii con ctului de asigurare. Suma la care sunt asigurate bunurile trebuie s fie n deplin co ncordan cu valoarea real a acestora. Pentru prevenirea subasigurrii, majoritatea soc ietilor de asigurare aplic principiul rspunderii proporionale.bunurilor la data asigu rrii se nelege: Prin valoarea la cldiri i construcii - valoarea de nlocuire (costul struciei sau achiziionrii cldirii respective sau a uneia similare la preurile uzuale pe piaa local) din care se scade uzura (n raport de vechime i starea construciei); la mijloacele fixe i obiecte de inventar - valoarea de nlocuire a acestora, din care se scade uzura n raport de vechime i starea de ntreinere a acestora; la materii pri me, materiale, produse finite, mrfuri - preul de cost sau de achiziie al acestora; colecii i obiecte de art - valoarea de circulaie (de pia) determinat pe baz de catalo sau expertize. n general, sumele asigurate se stabilesc fie separat, pe fiecare bun, fie global, pentru toate bunurile din aceeai grup prevazut n tariful de prime. Pentru obiectele de art sumele se stabilesc pentru fiecare obiect n parte. Prima d e asigurare. La asigurarea de bunuri, prima de asigurare se determin prin nmulirea sumei asigurate cu cota de prim tarifar, ce se exprim n procente sau promile. Cotele de prime de asigurare sunt difereniate: - pe tipuri de localiti (municipii, orase, comune); pe grupe de bunuri (locuine, mobilier, aparatur audiovideo). n cazul unitil or de producie, a magazinelor i depozitelor, cotele de prim se difereniaz n funcie de atura produselor folosite n procesul produciei n: produse care nu sunt combustibile , inflamabile sau explozibile; produse combustibile; produse inflamabile; Asigurri i reasigurri 34
produse explozibile. Obligaiile asiguratului. Asigurarul trebuie s ndeplineasc o ser ie de obligaii specificate n condiia de asigurare, a cror nendeplinire poate duce la rezilierea contractului sau la refuzul asigurtorului de a plti despgubirea. Exist ob ligaii corespunztoare producerii unei daune i obligaii care trebuie urmate de asigur at la producerea unei daune. Una din obligaiile asiguratului este de a ntreine i fol osi bunul asigurat n bune condiii, n scopul prevenirii riscurilor asigurate. Dac pri n nerespectarea acestor obligaii s-ar putea produce pagube, asigurtorul are dreptu l s renune la asigurare, fr restituirea primelor de asigurare. Constatarea i evaluare a daunei i stabilirea despgubirii. Cnd se produce un risc asigurat, n urma cruia asig uratul nregistreaz o pagub, se declaneaz, automat, mecanismul despgubirii. Despgubirea se face n raport cu starea bunului n momentul producerii evenimentului asigurat, i ar valoarea acestuia nu poate depi cuantumul pagubei suma asigurat, nici valoarea b unului n momentul producerii evenimentului asigurat. La asigurarea de bunuri exis t trei principii care se aplic la acoperirea pagubei: principiul rspunderii proporio nale, principiul primului risc, principiul rspunderii limitate. Cuantumul pagubei se stabilete n funcie de tipul pagubei (total sau parial). Prin pagub total se nel cldiri - distrugerea cldirilor n asemenea grad nct refacerea lor, prin reparare sau restaurare, nu mai este posibil sau cheltuielile ar depi suma asigurat; la bunurile a cror cantitate se exprim n uniti de msur (l, kg, m, m2, m3) - acea parte din cantita ea total care a fost distrus n ntregime sau a disprut; la celelalte bunuri - distruge rea bunurilor ntr-un asemenea grad nct refacerea, prin reparare sau restaurare, nu mai este posibil sau cheltuielile ar depi suma asigurat. Prin pagub parial se nelege cldiri - distrugerea sau deprecierea parial a lor, astfel nct prin repararea acestora poate fi readus la starea iniial dinaintea producerii evenimentului asigurat; la b unurile a cror cantitate se exprim n uniti de msur (l, kg, m, m2, m3) - deprecierea un i pri din cantitatea total care a rmas dup Asigurri i reasigurri 35
producerea evenimentului asigurat i care scade valoarea bunurilor; la celelalte b unuri - avarierea bunului astfel nct, prin refacerea sau reparare, poate fi adus l a starea iniial. Cuantumul pagubei reprezint: n caz de daun total: - la cldiri - val ea de nlocuire a cldirii distruse, la data producerii evenimentului asigurat, din care se scade uzura la acea dat si valoarea resturilor care se pot ntrebuina sau va lorifica; - la bunurile a cror cantitate se exprim n uniti de msur - valoarea real la ta producerii evenimentului asigurat; - la celelalte bunuri - valoarea real la da ta producerii evenimentului asigurat a bunului distrus, din care se scade valoar ea, la aceiai dat, a restuilor care pot valorifica. se n caz de daun parial: - la cl i - costul reparaiei din care se scade uzura i valoarea, la data producerii evenim entului asigurat, a resturilor care se pot valorifica sau ntrebuina; - la bunurile a cror cantitate se exprim n uniti de msur - valoarea pierderii din cantitate a acele ai pri din cantitatea total care diminueaz valoarea total; - la celelalte bunuri - cos tul reparaiilor prilor compoonente sau a pieselor avariate sau costul de nlocuire a acestora, din care se scade uzura corespunztoare i valoarea resturilor care se pot valorifica. n limita sumei asigurate, societatea de asigurare acord despgubiri i pe ntru: cheltuielile fcute n scopul limitrii daunei; cheltuielile legate de ndeprtarea resturilor de la locul producerii evenimentului asigurat; daunele provocate bunu rilor menionate n contractul de asigurare prin distrugerea sau avarierea lor, dato rit msurilor de salvare luate de asigurat pentru limitarea sau mpiedicarea consecine lor producerii riscurilor. Din cuantumul pagubei se scad: franiza prevzut n contract ul de asigurare; primele datorate pn la sfritul perioadei de asigurare. Exist situaii care societatea de asigurri poate refuza plata despgubirilor, i anume: dac dauna a fost provocat cu intenie de una din urmtoarele pri: - asiguratul sau beneficiarul; Asigurri i reasigurri 36
- persoane fizice majore care locuiesc mpreun cu asiguratul sau gospodresc, mpreun cu acesta; - un membru din conducerea persoanei juridice asigurate; - reprezentani ai asiguratului sau beneficiarului. n cazul n care una din aceleai persoane enumera te mai sus nu a luat msurile necesare pentru evitarea sinistrului sau limitarea a cestuia, dei putea s fac acest lucru; dac cererea de despgubire este fcut cu rea cre au dac asiguratul a contribuit, n mod deliberat sau prin neglijan, la producerea dau nei. n cazul n care asiguratul a ncheiat mai multe contracte de asigurare, pentru a celeai riscuri, asigurtorul datoreaz numai o parte a despgubirii, i anume acea parte care rezult din repartizarea proporional a despgubirii datorate de toi asigurtorii. n elul acesta se urmrete ca despgubirea pltit asiguratului s nu depeasc valoarea pagub est de autoevaluare 4.2. 1. La asigurrile de bunuri, suma asigurat trebuie s fie: a ) egal cu valoarea real abunului asigurat; b) mai mic dect valoarea real a bunului as igurat; c) mai mic sau egal cu valoarea real a bunului asigurat d) egal cu dauna 2. Dac contractul de asigurare prevede o franiz deductibil, valoarea despgubirii repr ezint: a) cuantumul pagubei; b) nivelul franizei, dac aceasta este mai mic decat pag uba; c) suma dintre cuantumul pagubei i franiz; d) diferena dinte cuantumul pagubei i franiz Rspunsul se va da n spaiul gol de mai sus. Rspunsul la test se gsete la pagina 38. n loc de rezumat
Am ajuns la sfritul unitii de nvare nr. 4. V recomand s facei o recapitulare a prin or subiecte prezentate n aceast unitate i s revizuii obiectivele precizate la nceput. Este timpul pentru ntocmirea Lucrrii de verificare nr. 4 pe care urmeaz s o transmit ei tutorelui. Asigurri i reasigurri 37
Lucrare de verificare unitate de nvare nr. 4 Facei o comparaie ntre valoarea real a unui bun i suma asigurat a acestuia. Precizai c re este cuantumul despgubirii n caz de daun total. Rspunsurile testelor de autoevaluare Raspunsul la testul de verificare 4.1 1.d; 2. d Rspunsul la testul de verificare 4.2. c Bibliografie unitate de nvare nr. 4 D.A. Constantinescu(coordonator) Asigurri i reasigurri, Ed. Tehnic, Bucureti,1998 I. Vcrel, F. Bercea Asigurri i reasigurri, Ed. Expert, Bucureti,2000. Asigurri i reasigurri 38
Asigurarea maritim
Unitatea de nvare Nr. 5 ASIGURAREA MARITIM Cuprins Obiectivele Unitii de nvare Nr. 5 1.1 Asigurarea maritim riscuri asigurabile .2 Avariile i clasificarea lor 1.3 Polie de asigurare a maritim Lucrare de verifica re Unitate de nvare Nr. 5 Rspunsuri i comentarii la ntrebrile din testele de autoevalu re Bibliografie Unitate de nvare Nr. 5 Pagina 40 40 42 44 46 46 47 Asigurri i reasigurri 39
Asigurarea maritim OBIECTIVELE unitii de nvare nr. 5 Principalele obiective ale unitii de nvare Nr. 5 sunt: Enumerarea riscurilor specific e asigurrilor maritime. Prezentarea conceptului de avarie n asigurarea maritim. Cla sificarea polielor de asigurare maritim.
5.1 Asigurarea maritim riscuri asigurabile Asigurarea maritim este prima form de asigurare, nceputul ei datnd nc din antichitate. Apariia ei, ca prim form de asigurare, este explicat prin legtura strns: comer - nav e maritim, descoperindu-se c navele, mrfurile i vieile omeneti erau expuse riscurilor mrii. De-a lungul unei perioade ndelungate de timp, proprietarii navelor au fost a ceiai cu proprietarii mrfurilor i, ca urmare, exista o singur poli de asigurare, care acoperea att mrfurile, ct i nava. Acest lucru era posibil pentru c interesul aparinea aceleiai persoane. Ulterior, s-a trecut la o specializare determinat, preponderent , de evoluia comerului, aprnd o difereniere ntre persoanele interesate n proprietatea supra mrfurilor i a navelor i, deci, dou forme de asigurare, dou tipuri de contracte de asigurare, n funcie de acelai interes: - asigurarea navelor - CASCO; - asigurare a mrfurilor - CARGO. Asigurarea maritim obiectul asigurrii Asigurarea maritim, ca ra mur a asigurrii de bunuri, protejeaz navele maritime i fluviale, celelalte ambarcaiun i i instalaiile folosite n porturi, precum i incrcturile acestora, contra unui complex de riscuri. Scopul asigurrii maritime const n asigurarea contra acelor evenimente care se pot produce i nu contra evenimentelor care trebuie s se produc. Din aceast c auz, n literatura de specialitate i n practica internaional a asigurrilor, ntlnim, f nt, dou mari categorii de riscuri: 1. riscuri asigurabile; 2. riscuri excluse. 1. Din categoria riscurilor asigurabile fac parte: Riscuri asigurabile 1.a. riscur ile obinuite sau generale; 1.b. riscurile speciale. 1.a. Din grupa riscurilor obin uite, asociate transportului pe ap, fac parte aanumitele riscuri ale mrii. Prin ace stea se nelege orice accident sau ntmplare fortuit, survenit n timpul transportului ma itim, indiferent dac ele sunt sau nu rezultatul direct al aciunilor vnturilor, valu rilor. Cele mai importante riscuri ale mrii sunt: Riscuri obinuite Asigurri i reasigurri 40
Asigurarea maritim furtuna - care poate provoca: scufundarea navei sau avarierea bunurilor transpor tate prin ptrunderea apei n hambarele navei; naufragiul - scufundarea navei din di ferite cauze; euarea - punerea pe uscat a navei, mpotmolirea ei pe fundul mrii; col iziunea - ciocnirea a dou nave ntre ele; abordajul - ciocnirea navei cu orice alt obiect fix sau plutitor; aruncarea unei pri din ncrctur peste bord, n cazul avariei une; furtul; jaful; capturarea i sechestrarea de ctre dumani,etc. Riscurile speciale Riscuri excluse
1.b. Riscurile speciale se datoreaz unor cauze deosebite i se asigur separat, la ce rerea expres a asiguratului, contra unor prime speciale de asigurare. Din aceast c ategorie fac parte riscurile determinate de proprietile intriseci ale mrfurilor, cu m sunt: scurgerea lichidelor, spargerea materialelor casante, ncingerea cerealelo r Tot din categoria riscurilor speciale fac parte i riscurile de rzboi, inclusiv e tc. rzboiul civil, precum i riscurile de grev, rscoale, micri civile. n grupa riscuril r de rzboi intr: capturarea mrfii, blocada, sechestrul, prohibirea comerului, repres aliile etc. Riscurile de grev se refer la posibilitatea distrugerii sau avarierii anumitor mrfuri de ctre greviti. 2. Riscurile excluse sunt acele riscuri pentru car e societatea de asigurare nu poart nici o rspundere n cazul n care ele ar interveni n timpul unui transport de mrfuri asigurat. Evaporarea lichidelor, uscarea cereale lor, moartea natural a vietilor, sunt evenimente inevitabile, specifice naturii obi ectului asigurat. Tocmai din aceast cauz ele nu fac obiectul acoperirii prin asigu rare. De asemenea, nu se acord despgubiri pentru pagubele datorate: ntrzierii sosiri i mrfurilor la destinie, lipsei unui ambalaj corespunztor, majorii taxelor vamale n a ra importatoare etc. Test de autoevaluare 5.1. 1. Enumerai riscurile obinuite, asociate transportului p e mare. 2. Asigurarea cargo presupune: a) Asigurarea navei i a ncrcturii acesteia; b ) Asigurarea navei, a ncrcturii i a navlului; c) Asigurarea mrfurilor n timpul transpo rtului; d) Asigurarea rspunderii armatorului. Rspunsul se va da n spaiul gol de mai sus. Rspunsul la test se gsete la pagina 46. Asigurri i reasigurri 41
Asigurarea maritim
5.2. Avariile i clasificarea lor n practica internaional a asigurrilor maritime, prezena interesului asigurabil este r ezultatul direct al existenei schimbului de mrfuri i al complexului de mprejurri ce p ot provoca avarierea bunurilor asigurate. n functie de natura obiectului asigurat , de intensitatea aciunii riscurilor asigurate, de dimensiunea bagubelor i de inte resele pe care le afecteaz, avariile pot fi: avarii totale (total loss), averii p ariale sau particulare (particular loss), avarii comune sau generale (general ave rage loss). 1. Prin avarie total se nelege pierderea complet a bunului asigurat sau vtmarea integritii fizico-chimice a acestuia, pn la ncetarea de a mai face parte din g nul de bunuri de care aparine. Orice avarie total este prezumat a fi pricinuit de un risc al mrii, n afara de cazul n care se poate stabili cu exactitate c nava, mpreun c u ncarcatura de la bord, s-a pierdut ntr-un act de rzboi. Avaria total poate fi: 1.a . avarie total real (actual total loss) - presupune una din urmtoarele mprejurri: - d istrugerea fizic total a bunului asigurat prin incendiu, inundare; pierderea total a posibilitilor fizico-chimice ale bunurilor asigurate (inundarea hambarelor, a ncrct urii de ciment, etc.); confiscarea bunurilor de ctre inamic. Clasificarea avariilor Avaria total
1.b. avarie total prezumat - atunci cnd pierderea bunului asigurat este inevitabil s au costul salvrii, recondiionrii i reexpedierii ar depi valoarea bunului la destinaie, astfel nct este abandonat. Abandonul trebuie notificat asigurtorului n mod clar i nec ondiionat. Avaria parial 2. Prin avarie parial (particular) se nelege orice daun par erit de bunul asigurat n mod ntmpltor, fortuit, din cauza unui risc asigurat. Deosebi rea dintre avaria total i cea parial se refer la dimensiunea pagubei. Aceasta avind o valoare mai mic dect valorea comercial a bunului asigurat. Pot suferi avarii parial e att mrfurile, ct i mijloacele de transport i navlul (preul transportului). Avaria pa rticular la mrfuri poate lua forma: unei avarii materiale, a unei lipse, a unei vnzr i fortuite n timpul cltoriei sau la destinaie, a unor cheltuieli de recondiionare sau reparare, etc. Pentru nav, avariile particulare pot fi reprezentate de stricciuni pe care le sufer aceasta, respectiv corpul, mainile 42 Asigurri i reasigurri
Asigurarea maritim
i instalaiile navei din cauza riscurilor asigurate. Cele mai multe avarii particul are la nav se produc ca urmare a coliyiunilor, contactului cu uscatul sau cu obie cte fixe ori plutitoare, instalaii portuare etc. Avariile particulare ale navlulu i se refer numai la navlul pltit la destinaie (deoare ce este supus acelorai riscuri ca i marfa), nu i la navlul pltit anticipat, care se include n preul mrfii. 3. Avaria comun este definit i reglementat de Regulile York Anvers care stabilesc c avem de-a ce cu o avarie comun atunci cnd, din necesitate, n mod intenionat i rezonabil, se fac e un sacrificiu, o cheltuial extraordinar pentru sigurana comun, n scopul de a ferii de primejdie bunurile angajate ntr-o expediie maritim. Aruncarea intenionat, din ordi nul comandantului, a unei pri din ncrctur, peste bordul navei, n scopul readucerii nav i n starea de plutire sau inundarea cu ap a unui hambar, n scopul salvrii restului ncr cturii, realizarea unor cheltuieli pentru intrarea ntr-un port de refugiu etc., su nt sacrificii care in de avaria comun. Rezult c avaria comun este o avarie particular petrecut n anumite condiii. datoreaz unor cauze accidentale i privete n timp ce avaria particular se Avaria comun
exclusiv pe proprietarul bunului, avaria comun este rezultatul unui act intenionat , voluntar, ntreprins ntr-un moment de primejdie grav pentru ntrega expediie, n scopul salvrii acesteia i i privete pe toi cei interesai n expediia maritim (armatori i c ni). Pierderile rezultate din avaria comun se mpart proporional ntre ei, indiferent d ac bunurile au fost asigurate sau nu. Pentru ca sacrificiul (cheltuielile) fcut n t impul transportului s fie recunoscut ca act de avarie comercial, este necesar ca: primejdia, care impune msura excepional, s fie comun (s amenine att nava, ct i nc imejdia s fie real i grav, ieit din comun; cheltuielile fcute s aib un caracter exce , adic s depeasc cheltuielile fcute, n mod normal, de ctre armator, n cadrul obliga ontractuale; sacrificiul (cheltuielile) facute s fie rezonabil i, totodat, rezultat ul unui act intenionat pentru salvarea proprietii comune. Condiii avarie comun Asigurri i reasigurri 43
Asigurarea maritim
Test de autoevaluare 5.2. 1. Avaria comun reprezint cheltuiala extraordinar sau sac rificiul realizat: a) intenionat i rezonabil pentru salvarea de la pericolul care amenin interesele tuturor celor care particip la expediia maritim; b) intenionat i rez nabil pentru salvarea de la pericolul care amenin nava; c) intenionat i rezonabil pe ntru salvarea mrfurilor aflate pe o nav; d) pentru salvarea persoanelor aflate n pe ricol. Rspunsul se va da n spaiul gol de mai sus. Rspunsul la test se gsete la pagina 46.
5.3. Polie de asigurare a maritim Polia de asigurare reprezint dovada ncheierii contractului de asigurare. n funcie de interesul promovat, poliele de asigurare maritim pot fi grupate n: Polie de asigurar e a navei 1. polie pentru asigurarea navei (Hull) care asigur nava i i echipamentele ( deseori menionate ca Hull and Machinery). n funcie de durat acestea pot fi: polie de rie voyage policy - prin care se asigur nava pentru o cltorie precizat, din portul d e expediere n portul de destinaie; polie temporare (pe timp) time policy - prin car e nava este asigurat pe o perioad de timp, de regul 12 luni, indiferent de numrul clto rilor. Marfa este acoperit de la depozit la depozit warehouse to warehouse iar acop erirea nceteaz dup un anumit timp de la descrcarea la destinaie; polie mixte mixid icy - prin care nava se asigur pe o cltorie i continu s rmn asigurat o perioad de osirea ei la destinaie; polie de construcie building risks policy - prin care se ac oper riscurile n perioada de construcie n antierele navale, de obicei ntre momentul nc perii construciei pn la terminarea perioadei de prob; Polie de asigurare a mrfurilor 2 . polie pentru asigurare a mrfurilor (Cargo) acestea pot fi: polie individuale - pri care se acoper riscurile unei expediii delimitate n spatiu i timp, cele mai rspndite fiind poliele de voiaj, Asigurri i reasigurri 44
Asigurarea maritim polie generale - prin care se asigur toate mrfurile exportate de un agent economic ntr-o perioad de timp. unei relaii contractuale de durat. Acestea constituie, nt de asigurare deoarece toate mrfurile transportate se ise ca: sau anumite mrfuri importate sau Se practic n principal n baza pentru asigurat, un aboname asigur automat, putnd fi em
- polie flotante (floating policy) - pentru o valoare asigurabil, acoper toate risc urile supuse asigurrii. Fiecare expediie se declar asigurtorului, iar valoarea ei se scade din valoarea total asigurat specificat n poli, pn la epuizarea acesteia. - con cte de abonament cu valabilitate anual sau chiar mai mare - polie globale (block p olicies) ntlnite i sub denumirea marchandise-floaters, prin care se acoper expediiil a purttor, fr s se specifice limitarea valorii totale pe ansamblul expediiilor. O dat pe an se ntocmete declaraia privind expediiile acoperite prin polia global. Prima de a sigurare se stabilete ca o sum forfetar i se revizuieste cu fiecare renoire, pe baza cifrei de afaceri i a istoricului daunelor pltite n perioada contractual anterioar. P olia global poate fi renoit o data cu expirarea valorii globale asigurate. Acest tip de polie nu este frecvent utilizat n transporturile internaionale de mrfuri,dar sunt ntlnite n asigurarea expediiilor relativ mici, cum sunt expediiile potale. Polie de asigurare a navlului
3. poliele pentru asigurare a navlului (Freight) navlu este suma pltit pentru transpo rtul mrfurilor, tariful sau chiria pentru nav. Dac mrfurile se pierd datorit riscuril or mrii, navlul se pierde i el, fiind expus acelorai riscuri ca i marfa, de unde nev oia pentru protecia lui. Dac navlul se pltete anticipat, el se regsete n valoarea mrf lor transportate i este asigurat o dat cu acestea. El poate fi asigurat i separat, cnd interesul asigurabil aparine armatorului. 4. poliele de reasigurare. Test de au toevaluare 1.2. De cte feluri sunt poliele de asigurare a navelor. Rspunsul se va da n spaiul gol de mai sus. Rspunsul la test se gsete la pagina 46. Asigurri i reasigurri 45
Asigurarea maritim n loc de rezumat
Am ajuns la sfritul unitii de nvare nr. 1. V recomand s facei o recapitulare a prin or subiecte prezentate n aceast unitate i s revizuii obiectivele precizate la nceput. Este timpul pentru ntocmirea Lucrrii de verificare nr. 1 pe care urmeaz s o transmit ei tutorelui. Lucrare de verificare unitate de nvare nr. 5 Definii conceptul de avarie. De cte feluri este aceasta i prin ce se caracterizeaz.
Rspunsurile testelor de autoevaluare Raspunsul la testul de verificare 5.1 1. Din grupa riscurilor obinuite, asociate transportului pe ap, fac parte aanumitele riscuri ale mrii. Prin acestea se nelege or ice accident sau ntmplare fortuit, survenit n timpul transportului maritim, indiferen t dac ele sunt sau nu rezultatul direct al aciunilor vnturilor, valurilor. Cele mai importante riscuri ale mrii sunt: - furtuna - care poate provoca: scufundarea na vei sau avarierea bunurilor transportate prin ptrunderea apei n hambarele navei; naufragiul - scufundarea navei din diferite cauze; - euarea - punerea pe uscat a navei, mpotmolirea ei pe fundul mrii; - coliziunea - ciocnirea a dou nave ntre ele; - abordajul - ciocnirea navei cu orice alt obiect fix sau plutitor; - aruncarea unei pri din ncrctur peste bord, n cazul avariei comune; - furtul; - jaful; - captura ea i sechestrarea de ctre dumani,etc.
2. Rspunsul corect: c. Rspunsul la testul de verificare 5.2. Rspunsul corect: a Ras punsul la testul de verificare 5.3. 1. polie pentru asigurarea navei (Hull) care as igur nava i i echipamentele (deseori menionate ca Hull and Machinery). n funcie de du acestea pot fi: - polie de cltorie voyage policy; - polie temporare (pe timp) time p olicy; Asigurri i reasigurri 46
Asigurarea maritim polie mixte mixid policy; polie de construcie building risks policy. Bibliografie unitate de nvare nr. 5 D.A. Constantinescu(coordonator) Asigurri i reasigurri, Ed. Tehnic, Bucureti,1998 I. Vcrel, F. Bercea Asigurri i reasigurri, Ed. Expert, Bucureti,2000. Asigurri i reasigurri 47
Asigurarea bunurilor n timpul transportului Unitatea de nvare Nr. 6 ASIGURAREA BUNURILOR N TIMPUL TRANSPORTULUI Cuprins Obiectivele Unitii de nvare Nr. 6 6.1 Obiectul asigurrii 6.2 Prima de asigurar e, locul asigurrii, despgubirea Lucrare de verificare Unitate de nvare Nr. 6 Rspunsuri i comentarii la ntrebrile din testele de autoevaluare Bibliografie Unitate de nvare N r. 6 Pagina 49 49 50 53 53 53 Asigurri i reasigurri 48
Asigurarea bunurilor n timpul transportului
OBIECTIVELE unitii de nvare nr. 6 Principalele obiective ale unitii de nvare Nr. 6 sunt: Cunoaterea condiiilor de asig re de asigurare a mrfurilor pe timpul transporturilor utilizate n practica asigurri lor internaionale. Prezentare celorlalte elemente tehnice ale asigurrii maritime c argo (prima de asigurarea, durata asigurrii, despgubirea).
6.1. Obiectul de asigurrii Asigurarea maritim cargo Condiii de asigurare a mrfurilor Aceast asigurare, denumit ca rgo cuprine bunurile care fac obiectul unui transport internaional, inclusiv chelt uielile de transport, taxele vamale i alete cheltuieli legate de tramsportul resp ectiv. Condiiile de asigurare a mrfurilor, cele mai rspndite, care au devenit tradiio nale n practica asigurrilor pe plan mondial, sunt condiii: fr rspundere pentru avaria particular (FPA) - acoper numai daunele rezultate din pierderea total a ntregii ncrctu i sau a unei pri a acesteia, precum i daunele de avarie particular; cu raspundere pe ntru avaria particular (WPA) - acoper daunele rezultate din avaria total sau parial a ntregii ncrcturi sau a unei pri a acesteia, pricinuit de anumite riscuri, specificate mod expres n polia de asigurare (incendii, trznet, furtun,piaa asigurrilor maritime cu timpul, ascuirea concurenei pe explozii, naufragiu, etc.); insistenele comerciani lor, care cereau un mod de protecie mai larg, mai cuprinztor, au dus la practicare a condiiei toate riscurile (all risks). n fapt, aceast condiie acoper, indiferent de a ploarea lor, daunele rezultnd din avaria total sau particular a ntregii ncrcturi sau a unei pri a acesteia, care a Aceste condiii au fost perfecionate de-a lungul timpului , astfel nct s avut loc din orice cauz, cu excepia riscurilor special enumerate n poli rspund de mai bine interesului asigurailor. n aceast form, ele s-au practicat pn n rare. anul 1982, cnd Institutul Asigurrilor de la Londra a elaborat noi condiii de asigurare, mrfurile care fac obiectul transportului pe mare, sunt asigurate n n pre zent, adoptate i puse n aplicare i n alte ri, printre care i Romnia. una din urmtoar rei condiii principale: A, B, C. Principalele deosebiri ale acestora, fa de condiiil e folosite n trecut, constau nu numai n denumirea diferit ci, mai Condiia de asigura re A este condiia cea mai cuprinztoare. n baza ei sunt ales, n delimitarea mai preci s i mai clar a sferelor de acoperire.cu exceptia acoperite toate riscurile de pierd ere i avariere a bunului asigurat, unor excluderi. Aceste excluderi sunt comune t uturor celor trei condiii i sunt formate 48 Condiia de asigurare A Asigurri i reasigurri
Asigurarea bunurilor n timpul transportului din trei grupe de riscuri excluse: grupe de riscuri excluse a) pierderea, avarie rea i cheltuielile rezultnd din sau provocate de: comportarea necorespunztoare, voi t a asiguratului; pierderea uzual din greutate (volum) sau uzura normal a bunului a sigurat;ambalarea si pregatirea insuficienta sau necorespunzatoare a bunului asi gurat, viciul propriu sau natura bunului asigurat; ntrzierea direct, chiar dac se da toreaz unui risc asigurat; insolvabilitatea sau nendeplinirea obligaiilor financiar e de ctre proprietari, armatori, navlositori (operatorii navei); utilizarea oricre i arme de rzboi care folosete fisiunea sau fuziunea nuclear sau alt for sau obiect rad ioactiv; contaminarea radioactiv; starea de nenavigabilitate a navei (dac asiguraii au cunotin).
Pentru aceast categorie de riscuri nu exist acoperire prin asigurare suplimentar. b ) riscurile de rzboi sau conflicte militare; c) riscurile de grev sau conflicte so ciale. Aceste ultime dou categorii de riscuri pot fi acoperite prin asigurare sup limentar. Condiia de asigurare B este condiia prin care sunt acoperite, cu excepia e xcluderilor enumerate, pierderea sau avarierea bunului asigurat, cauzate de: endii sau explozii; euarea, rsturnarea sau scufundarea navei; coliziunea sau conta ctul navei cu un obiect exterior, altul dect apa; descrcarea navei ntr-un port de r efugiu; cutremur de pmnt, erupie vulcanic sau trznet; sacrificiul n avaria comercial; runcarea mrfii sau luarea ei de valuri peste bord; intrarea apei n nava; dauna tot al a unui colet pierdut peste bord sau czut n timpul ncrcrii sau descrcrii de pe nav Condiia de asigurare B Condiia de asigurare C
Condiia de asigurare C are o sfer de acoperire mai ngust dect condiia B i acoper risc le cauzate de: incendiu sau explozie; euarea, scufundarea sau rsturnarea navei; co liziunea sau contactul navei cu un alt obiect dect apa; descrcarea navei ntr-un por t de refugiu; Asigurri i reasigurri 49
sacrificiul n avaria comercial; aruncarea peste bord. Alte condiii de asigurare Aso ciate condiiilor de asigurare B i C sau n mod separat se pot practica i urmtoarele c de asigurare: condiia riscuri de furt jaf i nelivrare; condiia riscuri de rzboi; riscuri de grev; condiia riscuri de depozitare. Test de autoevaluare 6.1. Asigurarea ncheiat n Condiia C acoper urmtoarele riscurile zate de: a) cutremur de pmnt, erupie vulcanic sau trznet; b) luarea de valuri peste b ord; c) euarea, scufundarea sau rsturnarea navei; d) intrarea apei de mare n cal, co ntainer sau loc de depozitare. Rspunsul se va da n spaiul gol de mai sus. Rspunsul la test se gsete la pagina 53.
6.2 Prima de asigurare, locul asigurrii, despgubirea Factorii care determin mrimea primei Prima de asigurare, ca expresie a proteciei of erite de asigurare, se stabilete pe baza calculelor actuariale care au n vedere o serie de factori: natura mrfurilor i felul ambalajului, dimensiunea riscurilor, ecvena actiunii lor, voiajul i nava care execut acest voiaj, zona geografic statisti ca pierderilor anterioare, starea conjunctural a pieei internaionale a asigurrilor. Sfera de cuprindere a asigurrii este reflectat prin condiiile de asigurare: A, B i C . Cea mai scump este condiia A, care este i cea mai cuprinztoare. Cotele tarifare su nt stabilite n procente, care se aplic la suma asigurat, iar n funcie de anumite clau ze se aplic majorri sau reduceri. Asigurri i reasigurri 50
Asigurarea bunurilor n timpul transportului Suma asiguratelemente componente Suma asigurat poate fi format din: valoarea bunului - potrivit facturii i, n lipsa a cesteia, valoarea de pia a bunului la locul de expediere, n momentul ncheierii contr actului; costul transportului, al asigurrii i alte costuri legate de transportul b unurilor i necuprinse n valoarea facturii; cheltuielile i taxele vamale; supraasigu rarea de 10% din valoarea bunului pentru acoperirea acelor cheltuieli care nu po t fi prevzute la ncheierea asigurrii. Durata asigurrii
Durata asigurrii. n contractele de asigurare a mrfurilor pe timpul transportului ma ritim nu exist o limit de timp bine precizat ca durat a asigurrii, se aplic principiul duratei transportului de la depozit la depozit. Acest lucru presupune c mrfurile sunt asigurate din momentul n care au prsit depozitul din localitatea de expediie, m enionat n contract i continu pe toat durata transportului, inclusiv a transbordrilor, cnd au fost descrcate de pe nav n portul de destinaie. Asigurarea continu n cursul obi it al transportului, al ntrzierii, care este n afara controlului asiguratului, al d evierii, descrcrii forate, reexpedierii sau transbordrii, n cursul schimbrii voiajului , intervenite din exercitarea unui drept acordat armatorilor sau navlositorilor n cadrul contractului de navlosire.
Rspunderea asiguratorului ncepe n momentul n care bunul asigurat prsete depozitul indi at n contractul de asigurare i nceteaz n una din situaiile de mai jos: ncetarea - cnd nul asigurat este livrat la depozitul destinatarului; rspunderii - cnd bunul asigu rat este livrat la alt depozit, pe care asiguratul se decide asigurtorului s-l fol oseasc pentru depozitare; cnd contractul de transport se termin n alt port (loc) dect destinaia indicat n contractul de asigurare sau transportul se termin n alt fel, nain te de livrarea bunului la depozitul destinatarului; la expirarea a 60 de zile de la terminarea descrcrii bunului de pe mijlocul de transport maritim n portul final , intermediar sau de refugiu. Principiul existenei acoperirii prin asigurare pe tot parcursul transportului est e justificat de faptul c, de regul, vnztorul pred marfa spre expediere transportatoru lui, care se ngrijete de manipulrile, transbordrile i eventualele reexpedieri, astfel nct, n toat perioada, proprietarii mrfii s aib sigurana Asigurri i reasigurri 51
continuitii asigurrii. Pe acelai principiu este acoperit i eventualul voiaj de devier e n caz de for major i descrcare forat ntr-un alt loc, pe parcurs, pn la destinai igurrii Locul asigurrii. La asigurarea de transport, locul asigurrii, este oriunde se afl bunul asigurat n timpul perioadei de asigurare (n timpul transportului). Asi guratul are obligaia s-l anune pe asigurator ori de cte ori intervin elemente noi, n ecunoscute n momentul ncheierii contractului, cum ar fi: schimbarea rutei; schimba rea locului de transbordare, a locului de destinaie; ncrcarea unor mrfuri pe puntea navei n loc de hambare, etc. Dac asiguratul ascunde asiguratorului o serie de elem ente, pe compensarea pagubelor, cunoscut, nupltete o Despgubirea. Pentru care, dac a cesta le-ar fi asiguratorul ar fi acceptat primirea despgubire n asigurare a mrfuri lor, contractul este lovit prinnulitate. sau distrugerea care nsumeaz att prejudici ul direct cauzat de avarierea bunurilor, ct i cheltuielile, judicios fcute, pentru salvarea bunurilor, pstrarea resturilor rmase dup eveniment i cheltuielile fcute n ved erea recondiionrii bunului asigurat. Mrimea daunei se determin n funcie de urmtoarele lemente: - valoarea bunurilor distruse n ntregime; - volumul cheltuielilor ocazion ate de recondiionarea bunurilor distruse parial; - volumul cheltuielilor fcute pent ru salvarea bunurilor i pstrarea celor rmase din care se scad: - valoarea recuperril or care mai pot fi valorificate, - franchiza - potrivit condiiilor de asigurare. Mrimea daunei Asigurarea mrfurilor n timpul transportului se ncheie pe principiul proporionalitii. P entru acordarea despgubirilor, asiguratorul desemneaz un reprezentant, care va fi denumit comisar de avarie, ce va constata i va stabili valoarea daunei i va lua to ate msurile necesare pentru limitarea pagubei. Acesta va ntocmi un raport de exper tiz, denumit certificat de avarie, n care sunt descrise detaliile transportului, c auza i mrimea daunei. Asigurri i reasigurri 52
Asigurarea bunurilor n timpul transportului Test de autoevaluare 6.2. La asigurarea mrfurilor pe timpul transportului maritim (cargo), suma sigurat cuprinde: a) valoarea bunurilor potrivit facturii sau, n li psa acesteia, valoarea de pia la locul de expediere n momentul ncheierii asigurrii; b ) costul transportului, al asigurrii i alte costuri legate de transportul bunurilo r necuprinse n factur; c) cheltuieli i taxe vamale; d) costul dobnzii creditului cu care s-a cumparat marfa; e) o supraasigurare de 10% din valoarea mrfurilor pentru acoperirea cheltuielilor care nu pot fi prevzute n momentul ncheierii asigurrii. Rspunsul se va da n spaiul gol de mai sus. Rspunsul la test se gsete la pagina 53. n loc de rezumat
Am ajuns la sfritul unitii de nvare nr. 6. V recomand s facei o recapitulare a prin or subiecte prezentate n aceast unitate i s revizuii obiectivele precizate la nceput. Este timpul pentru ntocmirea Lucrrii de verificare nr. 6 pe care urmeaz s o transmit ei tutorelui. Facei o comparaie ntre cele trei condiii de asigurare utilizate la asig urarea mrfurilor n timpul transportului. Lucrare de verificare unitate de nvare nr. 6 Rspunsurile testelor de autoevaluare Raspunsul la testul de verificare 6.1 Rspunsul corect: c Rspunsul la testul de ver ificare 6.2. Rspunsul corect: a, b, c, e. Bibliografie unitate de nvare nr. 6 D.A. Constantinescu(coordonator) Asigurri i reasigurri, Ed. Tehnic, Bucureti,1998 I. Vcrel, F. Bercea Asigurri i reasigurri, Ed. Expert, Bucureti,2000. Asigurri i reasigurri 53
Asigurarea navelor Unitatea de nvare Nr. 7 ASIGURAREA NAVELOR Cuprins Obiectivele Unitii de nvare Nr. 7 7.1 Asigurarea navelor - cargo 7.2 Asigurar ea de protecie i indemnizare - P&I Lucrare de verificare Unitate de nvare Nr. 7 Rspuns uri i comentarii la ntrebrile din testele de autoevaluare Bibliografie Unitate de nvar e Nr. 7 Pagina 55 55 58 61 62 62 Asigurri i reasigurri 54
Asigurarea navelor
OBIECTIVELE unitii de nvare nr. 7 Principalele obiective ale unitii de nvare Nr. 7 sunt: nelegerea rolului asigurrilo itime cargo. Sublinierea trsturilor caracteristice ale asigurrii realizate prin int ermediul Cluburilor de protecie i indemnizare
7.1 Asigurarea navelor cargo Asigurarea navelor (cargo) Prin asigurarea navelor (cargo) se nelege asigurarea co rpului acestora i a mainilor i instalaiilor cu care acestea sunt nzestrate. Subiecte ale asigurrii sunt, pe de o parte, societile de asigurare, iar pe de alt parte, prop rietarii de nave, armatorii. Interesul n asigurarea navei l au, dup caz, proprietar ii sau administratorii acesteia, armatorul sau navlositorul cnd nava este angajat dup un contract tip time-charter. Obiectul asigurrii l constituie: navele comercial e, de pescuit, alte ambarcaiuni asimilate navelor (remorchere plutitoare, alupe, le puri) i ntregul ansamblu de maini i instalaii, precum i navlul, cheltuielile privind e xploatarea navelor asigurate i navelor aflate n construcie n antierele navale (intere sul fiind manifestat de antierele navale). Condiiile de asigurare practicate pentr u nave sunt urmtoarelei: 1. Condiia Pierdere total, avarii i rspundere pentru coliziun i ofer cea mai mare protecie armatorului, sunt avute n vedere urmtoarele riscuri: pie rderea total, pierderile i avariile la nav; contribuia la cheltuielile de avarie com un i salvare; rspunderea pentru pagubele rezultate din coliziunea navei cu alt nav, c u instalatiile portuare sau cu alte obiecte fixe sau plutitoare, inclusiv cheltu ielile care 2. Condiia Pierderea total, avarie comun i rspundere pentru coliziuni decu g din aceste evenimente. contribuia la cheltuielile de avarie comun i acoper pierder ea total a navei, Obiectul asigurrii Condiii de asigurare de salvare, rspunderea pentru daunele rezultate din coliziunea navei cu alte nave , instalaii portuare, Diferna dintre cele dou condiii const n faptul ca cea de-a doua nu acoper daunele care rezult din avaria particular decat dac acestea sunt produse ca urmare a coloziunii navei asigurate cu alt nav, instslaii portuare, sau cu alte ob iecte fixe ori plutitoare. 3. Condiia Pierdere total - acoper pierderea total a navei, cheltuielile de Asigurri i reasigurri 55
Asigurarea navelor
salvare i alte cheltuieli care decurg din acesta. Despgubirea se pltete de asigurtor pentru situaiile menionate la primele dou condiii, cu excepia cheltuielilor i sumelor reprezentnd contribuia navei la avaria comun i cele n sarcina asiguratului rezultnd di n coliziunea cu alte nave, instalaii portuare, sau alte obiecte fixe sau plutitoa re. Riscurile asigurate -riscuri de navigaie n contextul asigurrii ncheiate n una din condiiile de asigurare enumerate, riscurile agreate de asigurator sunt: 1. riscu ri de navigaie specifice: incendiu, explozie, furt comis de persoane din afara na vei, piraterie, coliziunea cu alte nave sau alte obiecte plutitoare sau fixe, cu tremur, erupie vulcanic, traznet, accidente la ncrcare sau descrcare sau la micarea nc urii sau a combustibililor, defecte produse la cazane, instalaii, maini sau la cor pul navei, eroare de navigaie, neglijena comandantului, piloilor, echipajului, navl ositorilor, cu condiia ca acetia s nu aib i calitatea de asigurat, 2. cheltuielile pe ntru: prevenirea i limitareade ctre echipajul navei cu baraterie (acte svrite de coma ndant sau pagubelor, identificarea cauzelor, efectelor, salvarea i asistena acorda te navei, inclusiv cele fcute cu expertize intenie); i aciuni judectoreti generate de pierderea sau avarierea navei, cotribuia navei la avaria comun i cheltuielile afere nte stabilirii acestei contribuii i rspunderea asiguratului fa de teri, ca urmare a co liziunii cu alte nave, instalaii plutitoare sau portuare. riscuri sunt excluse di n asigurare, cum sunt: uzura moral i O serie de deteriorarea treptat a corpului main ilor i a altor componente ale navelor, pagubele produse navei de forarea gheii, sco aterea sau ndeprtarea epavei, cheltuielile cu salariile i ntreinerea comandantului, a ofierilor i a echipajului, cu excepia cazurilor de avarie comun, pagubele indirecte (pierderea veniturilor, despgubiri datorate din ntrzierea transportului, etc.), ri scurile de rzboi, de revolt i de grev nu sunt agreate n asigurarea navelor decat dac s unt prevzute n mod expres n contract. Suma asigurat - nava se asigur pentru suma decl arat de asigurat i agreat de asigurator. Ea nu trebuie s fie inferior valorii de nlocu ire i nici s nu depeasc valoarea din nou a navei la data asigurrii. La suma respectiv e mai poate aduga pn la 25 % din valoarea navei, pentru cazurile de pierdere total i pentru acoperirea diferenelor ce ar putea rezulta prin aplicarea raportului dintr e suma asigurat i valoarea navei stabilit pentru cazurile de salvare sau avarie Pri ma de asigurare este variabil, fiind influenat de factori cum sunt: sfera de comun. cuprindere a asigurrii, valoarea asigurabil i suma asigurat, nava i voiajul -cheltuieli Riscuri excluse Suma asigurat Prima de asigurare Asigurri i reasigurri 56
Asigurarea navelor stabilit, durata, statistica riscurilor anterioare, starea conjunctural a pieei as igurarilor. La stabilirea primelor de asigurare se ine seama de: clasa navei i voi aj (zona, distana, durata, sezonul, condiiile de navigaie, etc.). n practica internai onal, primele de asigurare, n asigurarea navelor, sunt stabilite statistic, n cote procentuale fa de valoarea navei sau a prilor componente. Primele de asigurare se plt esc anticipat, n valuta n care s-a ncheiat contractul de asigurare. Durata asigurrii . Asigurarea casco se poate nchia pentru o pentru o cltorie definit - caz n care n con tract este menionat portul de plecare, de escal, de destinaie sau pentru o perioad d e timp - cnd se menioneaz n contract perioada i zona de navigaie. Durata asigurrii
Rspunderea asigurtorului pentru orice daun se limiteaz la suma asigurat. Despgubirea n caz de pierdere total, se pltete suma asigurat i suma asigurat Este considerat pierder total constructiv a navei atunci cnd costul suplimentar. repunerii ei n stare de fo losin depete din suma asigurat. Nava se consider disprut dac timp de 180 de zile ultimei tiri primit de la aceasta nu s-a mai obinut nici o informaie referitoare la existena ei. n caz de avarie asigurtorul pltete cuantumul pagubei, far scdrea uzurii. uantumul pagubei este egal cu costul reparaiei prilor componente sau pieselor avari ate, ori costul de nlocuire al acestora, din care se scade valoarea pieselor recu perate Franiza nu se aplic n cazurile de avarie comun i de coliziune cu alte nave, in stalaii portuare ori alte obiecte fixe sau plutitoare. Pentru pagubele produse de nava asigurat altor nave prin coliziune, rspunderea asigurtoruluies limiteaz la din dauna produs. Test de autoevaluare 7.1. Enumerai riscurile excluse la asigurarea casco a navelor maritime. Rspunsul se va da n spaiul gol de mai sus. Rspunsul la test se gsete la pagina 62. Asigurri i reasigurri 57
Asigurarea navelor
7.2 Asigurarea de protecie i indemnizare - P&I Rolul asigurrii P&I Constituie o asigurare reciproc a rspunderii armatorilor, disti nct fa de asigurrile maritime CASCO i asigurrile CARGO. Aceast asigurare are ca scop a gajarea rspunderii armatorilor, care trebuie s dezduneze terii pgubii sau vtmai, sau orte eventualele amenzi, penaliti, taxe, dup caz. Aceast form de asigurare nu implic s ocietile de asigurare, fiind o asigurare reciproc a rspunderii armatorilor care se r ealizeaz prin intermediari, cluburi de protecie i indemnizare (P&I). Asigurarea de protecie i indemnizare constituie o form complementar a asigurrii maritime contractua le, prin care armatorii se asigur reciproc, pentru a putea acoperi acele daune po sibile lsate de asiguratorii contractuali pe riscul propriu al asigurailor, respec tiv al armatorilor. Riscurile legate de rspunderea armatorului fac parte din prot ecie, iar cele rezultate din exploatarea navei fac parte din indemnizare. Asigura rea de protecie i indemnizaie a aprut n Anglia, sub forma unor asociaii sau cluburi, d atorit faptului c asiguratorii i limitau rspunderea, prin contractul de asigurare mar itim, la 3/4 din dauna produs de nava asigurat altei nave prin coliziune, restul de 25 % rmnnd neacoperit (n sarcina asiguratului). Prin asigurarea iniiat de cluburile d e protecie i indemnizaie se despgubeau daunele suferite de membrii cluburilor i neaco perite prin contractul de asigurare Cu timpul, sfera ei a fost extins i la alte ri scuri, care antrenau rspunderea maritim. armatorului fa de echipaj, muncitorii portu ari, instalaiile portuare, obligatiile Aceast compensare se realiza pe o baz colect iv. acestora derivnd din rspunderea fa de teri, de instituii, de autoriti (amenzi ap e de autoritile vamale, sanitare, de frontier). O perioad de timp, fondurile constit uite n cadrul acestor asociaii au fost administrate distinct, n funcie de riscurile asigurate (protecie sau indemnizare), ulterior fiind reunite. Aceast asigurare se practic pe scar tot mai larg n diverse ri ale lumii: Marea Britanie, SUA, Norvegia, Su edia. Numai n Marea Britanie funcioneaz peste 70 de cluburi. Cluburile engleze, pri n structura lor, au caracter internaional, n timp ce n alte ri cluburile au caracter naional. Caracteristicile Asigurrile P&I au anumite caracteristici prin care se di sting de asigurrile asigurrii P&I contractuale, i anume: protecia de risc are un car acter mutual, datorit faptului c membrii Asigurri i reasigurri 58
Asigurarea navelor
clubului au, n acelai timp, dubla calitate de asigurai i asiguratori; asigurarea are drept scop protecia activ i real a membrilor clubului prin indemnizarea, despgubirea acestora n cazul pagubelor suferite, ca urmare a angajrii rspunderii fa de teri; con ribuia membrilor la constituirea fondului de asigurare al clubului P&I este fixat anual i revizuit la finele anului, n funcie de situaia real nregistrat (evaluarea dau or pltite); principiul de organizare i funcionare a cluburilor P&I l constituie mutu alitatea, dar n conditiile n care activitatea acestora nu are la baz criteriul prof it realizat n baza ecuaiei: cotizaii + venitul din invesitii = daune i cheltuieli de investiii; cluburile P&I promoveaz o politic comercial flexibil i operativ, n sensu eia rspunderea n sarcina membrilor si, pe msura apariiei ei realizndu-se o protecie co tinu a armatorilor; cluburile P&I nu emit polie de asigurare, calitatea de asigura t decurgnd din calitatea de membru; protecia prin cluburile P&I acoper riscurile ca re nu pot fi i nu sunt acoperite prin asigurarea maritim contractual; membrii clubu rilor P&I reprezint un colectiv de armatori independeni sau de societi care au acele ai interese. Asigurarea prin cluburile de P&I are, n principiu, funcia de preluare a rspunderii armatorilor, ntr-un context de reciprocitate. Dup caz, la cererea club urilor, se pot lua msuri pentru a prentmpina arestarea navelor asigurate, se pot po t procura Riscurile de rspundere a armatorilor n cadrul asigurrii de P&I sunt preci zate sau emite scrisori de garanii bancare. prin condiiile de asigurare, dup cum ur meaz: rspunderea pentru coliziunea navei cu o al nav se are n vedere c asigurarea t iional e limitat la din daunele provocate altei nave. Asigurarea de P&I realizeaz o acoperire a rspunderii armatorului ce depete din valoarea pagubei provocate altei na ve fr ca aceasta s fie asigurat de o poli CASCO. rspunderea armatorului pentru daune icinuite prin coliziune mrfurilor sau altor bunuri transportate cu nava n principi u, aceast Condiii de asigurare P&I Asigurri i reasigurri 59
Asigurarea navelor
rspundere este integrat n asigurarea de P&I pentru c abordajul cauzat din culp unei n ave face ca repararea daunelor s cad n sarcina navei ce le-a cauzat. rspunderea pent ru daunele pricinuite navelor i bunurilor aflate la bordul acestora, altfel dect p rin coliziune daunele pricinuite de neglijena n exploatarea i asigurarea navei, de aciunile ce au loc la bordul navei: incendiu, explozie, manevre defectuoase. rspun derea n baza controlului de alimentare cu combustibil aceasta este preluat n asigur area reciproc, dar doar n limita contractelor de bunkeraj n porturi. Deci, asigurar ea nu se extinde asupra riscurilor generate de alimentarea n afara porturilor. rsp underea pentru daunele pricinuite obiectelor fixe sau plutitoare este preluat pri n asigurarea de cluburile de P&I pentru c, conform legilor specifice i normelor ge nerale ale fiecrui stat, armatorul este chemat s rspund pentru daunele pricinuite in stalaiilor portuare fixe sau mobile care au aparinut terilor, cu condiia ca aceste r iscuti s nu fi fost preluate printr-o asigurare contractual. rspunderea pentru ndeprt area epavelor rezultate din naufragiu Se preiau de asigurarea de cluburile de P& I urmtoarele elemente: cheltuielile aferente ridicrii, ndeprtrii, distrugerii rmielo elor avariate dac acestea cad n sarcina armatorului; cheltuielile impuse pentru ri dicarea, ndeprtarea, distrugerea bunurilor de pe nava asigurat dac aceste cheltuieli revin armatorului; rspunderea armatorului fa de tere persoane, fizice sau juridice, derivnd din operaiunile de ridicare a navei, ndeprtarea rmielor, distrugerea resturi navei ori bunurilor; rspunderea armatorului n cazul neputinei sale de a ndeprta sau distruge epava. rspunderea derivat din contractele de nchiriere a instalaiilor i util ajelor de ncrcare/descrcare Se pot asigura de ctre armator la cluburile de P&I avnd n vedere pericolele i riscurile ce pot afecta bunurile nchiriate, integritatea i sntate a operatorilor. rspunderea pentru reasigurarea proteciei i conservrii bunurilor tran sportate Se au n vedere dou aspecte ale rspunderii: rspunderea pentru pierderea tota l a bunurilor; Asigurri i reasigurri 60
Asigurarea navelor
rspunderea pentru avarierea bunurilor transportate. rspunderea pentru transportul mrfurilor n containere. nencasarea contribuiei mrfii la avaria comun. alte rspunde e armatorului ca: rspunderea pentru amenzi aplicate armatorului de autoritile portu are, vamale, de frontier, instanele de judecat, etc; rspunderea pentru cheltuielile impuse n cazurile de carantin; rspunderea pentru unele cheltuieli de exploatare a n avei (ancheta privind dispariia navei). De remarcat c n aciunea lor, cluburile de P& I respect cu strictee principiul neamestecului n sfera asigurrilor contractuale, ris curile aferente unor asemenea asigurri nefiind preluate n asigurarea de P&I. Test de autoevaluare 7.2. Care din urmtoarele afirmaii n legtur cu Cluburile P&I este adevr at? a) mermbrii clubului formeaz un colectiv de armatori independeni sau societi come rciale care au aceleai interese; b) protecia oferit de Clubul P&I este de tip mutua l; c) protecia oferit de Clubul P&I este, de regul, nelimitat ca valoare; d) la prim a brut pltit de asigurat Clubului P&I se nclude i o cot de profit. Rspunsul se va da n spaiul gol de mai sus. Rspunsul la test se gsete la pagina 62. n loc de rezumat
Am ajuns la sfritul unitii de nvare nr. 7. V recomand s facei o recapitulare a prin or subiecte prezentate n aceast unitate i s revizuii obiectivele precizate la nceput. Este timpul pentru ntocmirea Lucrrii de verificare nr. 7 pe care urmeaz s o transmit ei tutorelui. Lucrare de verificare unitate de nvare nr. 7 Prezentai in maxim o pagina caracteristicile asigurrii de protecie i indemnizare. Asigurri i reasigurri 61
Asigurarea navelor
Rspunsurile testelor de autoevaluare Raspunsul la testul de verificare 7.1 Sunt excluse din asigurare riscuri cum sun t: - uzura moral i deteriorarea treptat a corpului mainilor i a altor componente ale navelor; - pagubele produse navei de forarea gheii; - scoaterea sau ndeprtarea epave i; - cheltuielile cu salariile i ntreinerea comandantului, a ofierilor i a echipajulu i, cu excepia cazurilor de avarie comun; - pagubele indirecte (pierderea venituril or, despgubiri datorate din ntrzierea transportului, etc.); - riscurile de rzboi, de revolt i de grev nu sunt agreate n asigurarea navelor decat dac sunt prevzute n mod e pres n contract. Rspunsul la testul de verificare 7.2. Rspunsul corect: a,b, c. Bibliografie unitate de nvare nr. 7 D.A. Constantinescu(coordonator) Asigurri i reasigurri, Ed. Tehnic, Bucureti,1998 I. Vcrel, F. Bercea Asigurri i reasigurri, Ed. Expert, Bucureti,2000. Asigurri i reasigurri 62
Asigurarea bunurilor n transporturile terestre i aeriene
Unitatea de nvare Nr. 8 ASIGURAREA BUNURILOR N TIMPUL TRANSPORTURILOR TERESTRE I AERIENE Cuprins Obiectivele Unitii de nvare Nr. 8 8.1 Asigurarea bunurilor n timpul transportu lui terestru (cargo) 8.2 Asigurarea autovehiculelor (casco) 8.3 Asigurarea aeron avelor Lucrare de verificare Unitate de nvare Nr. 8 Rspunsuri i comentarii la ntrebril din testele de autoevaluare Bibliografie Unitate de nvare Nr. 8 Pagina 64 64 66 69 72 72 72 Asigurri i reasigurri 63
Asigurarea bunurilor n transporturile terestre i aeriene OBIECTIVELE unitii de nvare nr. 8 Principalele obiective ale unitii de nvare Nr. 8 sunt: Enumerarea principalelor riscu ri acoperite prin asigurarea mrfurilor pe timpul transportului Cunoaterea categori ilor de riscuri care nu sunt cuprinse n asigurarea mrfurilor i a autovehiculelor. C ondiiile de acordare a despagubirilor n caz de avarie
8.1 Asigurarea bunurilor n timpul transportului terestru (cargo) Obiectul asigurrii de transport Obiectul asigurarii. Se asigur facultativ mrfurile obinuite care sunt transportate pe cile ferate, cu vehicule sau prin pot. n condiii sp eciale se asigur mrfurile perisabile, cele periculoase (uor combustibile, inflamabi le sau explozive, lichidele acide), bunurile de valoare mare (bani, hrtii de valo are, documente, obiecte preioase, colectii, tablouri i alteleurmtoarele i animalele vii. Riscurile asigurate. Sunt acoperite asemenea) riscuri: incendiu, ploaie, trs net, grindin, explozie, inundaii, furtun, greutatea stratului de zpad, avalane, prbui sau alunecri de teren etc; accidente ale mijloacelor de transport: ciocniri, lovi ri, izbiri, derapri, rsturnri; acte de tlhrie; spargere, scurgere, risipire dispari sau furt al bunurilor asigurate, ca urmare a unui accident al mijloacelocului de transport; accidente n timpul ncrcrii, descrcrii, aezrii bunurilor bunurilor. Excl . n afar de excludrile prezentate n ciondiiile generale de asigurare, nu se acord des pgubiri pentru: pagube produse din cauza unor nsuiri proprii bunurilor transportate ; pagube produse ca urmare a relei conservri de ctre asigurat a bunurilor transpor tate, a ambalrii i transportului bunurilor n stare deteriorat; pagube produse bunuri lor transportate de insecte, roztoare, ger, cldur atmosferic etc; pagube produse bun urilor transportate ca urmare a predrii spre expediere a unor bunuri excluse de l a transport sub denumire fals, inexact, incomplet. Asigurri i reasigurri Riscurile asigurate Riscuri excluse 64
Asigurarea bunurilor n transporturile terestre i aeriene Suma asigurat. La asigurril e CARGO suma poate fi format din: Suma asigurat a) valoarea bunurilor potrivit fac turii; b) costul transportului i costul asigurrii dac acestea nu sunt incluse n valo area facturii; c) cheltuielile i taxele vamale; d) supraasigurarea de 10% din val oarea bunurilor, doar dac nu s-a convenit altfel, pentru acoperirea acelor cheltu ieli ce nu pot fi prevzute la ncheierea asigurrii. Prima de asigurare. Se determin p rin nmulirea sumei asigurate cu cota de prim ce variaz n funcie de felul transportului . Pentru protejarea bunurilor n timpul transportului terestru se pot ncheia asigurr i facultative de abonament (transportul pe calea ferat, transportul cu vehicule, prin pot sau n transportul combinat). Asigurarea se ncheie fr termen pentru sumele Dac la transport, valoarea bunurilor vagon demare ferat, cea autovehicul, un maxime s tabilite de asigurtor pe un este mai cale dect un prevzut n asigurarea de abonament, pentru diferen se poate ncheia o asigurare colet. suplimentar. Rspunderea asigurtorulu i - ncepe i nceteaz n mod difereniat, astfel: - la bunurile transportate pe calea fera t rspunerea asigurtorului Rspunderea ncepe n momentul primirii bunurilor de ctre tra ortator, cu asigurtorului respectarea regulamentului de transport i nceteaz n momentu l eliberrii bunurilor ctre destinatar; - la bunurile transportate cu vehicule rspun erea asigurtorului ncepe n momentul ncrcrii bunurilor n vehicule i nceteaz n momen ii acestora din vehicule la destinaie. Societatea de asigurri are dreptul s verific e situaia real a bunurilor transportate i s efectueze, pe aceast baz, regularizarea pr imelor de asigurare n funcie de aceasta. Constatarea i evaluarea daunei, stabilirea despgubirii. Are loc, n mod specific, dar cu ncadrarea n coordonatele mecanismului asigurrii de bunuri. Constatarea pagubei are loc n urma sesizrii organelor de poliie i ntiinrii societii de asigurri cu privire la producerea pagubei asigurate. La opera le de constatare particip: inspectorul de daune al societii de asigurare, cruul, organ ele de poliie, asiguraii sau reprezentanii lui, martorii (dup caz). Prima de asigurare Asigurri i reasigurri 65
Asigurarea bunurilor n transporturile terestre i aeriene Cu acest ocazie se ntocmete un proces verbal de constatare a pagubei. Evaluarea pagubei are loc n funcie de ca ntitatea bunurilor prejudiciate i de preurile de evaluare la data producerii eveni mentului asigurat. Despgubirea este, n principiu, cel mult egal cu paguba, cu condii a s nu depeasc suma asigurat. Plata despgubirii se efectueaz n cadrul unui termen pre at n contractul de asigurare, n principiu n termen de 30 de zile, n caz de furt sau de dispariie a bunurilor, de la data ntiinrii asupra cazului asigurat. Dac, ulterior, bunurile sunt recuperate, atunci sumele pltite ca despgubiri se restituie societii d e asigurri. Test de autoevaluare 8.1. 1. La asigurarea bunurilor pe timpul transportului tre restru nu se acord despagubiri pentru: a) pagube produse prin rsturnarea autovehic ulului care le transport; b) pagube produse de acte de tlhrie; c) pagube produse de umezeal; d) pagube produse de roztoare.
2. La asigurarea bunurilor transportate cu vehicule, rspunderea asigurtorului: a) n cepe n momentul primirii bunurilor de ctre transportator; b) nceteaz n momentul elberr ii bunurilor ctre destinatar; c) ncepe n momentul ncrcrii bunurilor n vehicule; d) nc az n momentul descrcrii bunurilor la destinaie. Rspunsul se va da n spaiul gol de mai sus. Rspunsul la test se gsete la pagina 72. 8.2 Asigurarea autovehiculelor (casco) Asigurarea la care ne treferim este denumit asigurare pentru avarii, asigurare autoc asco sau asigurarea vehiculelor cu motor. Ea poate fi ncheiat de persoanele fizice sa u juridice cu domiciliu, sediul sau reedina n Romnia. Obiectul asigurrii. Prin polia d e asigurare autocasco sunt asigurate urmtoarele tipuri de vehicule: - autovehicul e destinate transportului de persoane; - autovehicule destinate transportului de bunuri; - autovehicule cosntruite sau echipate pentru destinaii speciale; Obiectul asigurrii autocasco Asigurri i reasigurri 66
Asigurarea bunurilor n transporturile terestre i aeriene remorci auto trase de un vehicul de tipul celor enumerate mai sus. Riscurile asigurate. Autovehiculele su nt asigurate pentru riscurile la care sunt supuse att timp ct circul, ct i n timpul st aionrii cum ar fi: - accidente precum: ciocniri, loviri, izbiri, cderi, rsturnri dera pri; - incendiu, trsnet, explozie; - calamiti naturale; - furt (inclusiv tlharie). Riscurile asigurate La asigurarea autovehiculului pentru pagubele de furt sunt cuprinse: furtul auto vehiculului, al unor pri componente sau piese; pagube produse ca urmare a furtului , tentativei de furt a autovehiculului, al unor componente sau piese ale acestui a, sau al unor bunuri din autovehicul; pagube produse ncperii n care se afla autove hiculul ca urmare a furtului prin efracie sau a tentativei de furt prin efracie. Se mai acord despgubiri pentru: cheltuieli pentru transportul autovehiculelor la a telierul de reparaii cel mai apropiat sau la locul de adpost cel mai apropiat; pag ube produse autovehiculelor cu ocazia msurilor luate n timpul producerii riscului asigurat, pentru salvarea autovehiculului sau a construciilor unde se afl acesta; cheltuielile fcute cu ocazia limitrii pagubelor.
Suma asigurat. Asigurarea se face la suma declarat de asigurat, dar care nu trebui e s depeasc valoarea autovehiculului la momentul ncheierii contractului. Prima de asi gurare Valoarea la data asigurrii se obine scznd valoarea uzurii din preulde comercia lizare al autovehiculului. Prima de asigurare. Este anual, fiind stabilit, dup caz, n sum fix pe tipuri i mrci de autoturisme sau sub forma unor cote tarifare, la 100 d e lei suma asigurat. n tariful de prime se cuprind primele de asigurare anuale, n s um absolut, difereniat pe 12 grupe tarifare, n funcie de capacitatea cilindric a motor lui: grupa minim 750 cm3; grupa maxim 6000 cm3. Pentru autoturismele folosite ca t aximetre sau n colile de conducere auto, primele de asigurare se majoreaz. Pentru a utoturismele autostaionare i, inclusiv remorcile tractate dup autovehicule se pot nc heia, de asemeni, asigurri cu prima de asigurare integral sau cu prima de asigurar e redus cu 15%, 20%, 30%, fa de cea prevzut n tariful de prim. Primele de asigurarese icoreaz corespunztor reducerii primei de reduse i Aici i despgubirile stabilite n cadr l societilor de asigurare pot fi asigurare. n Asigurri i reasigurri 67
Asigurarea bunurilor n transporturile terestre i aeriene ipoteza aplicrii clauzei bo nus. Mai precis, n cazul n care asigurarea se rennoiete n urmtorii ani fr ca asigura fi beneficiat de despgubirile respective, prima se micoreaz: cu 15% (n primul an), 2 5% (n anul 2), 35% (n al 3-lea an), 45% (n anul i n urmtorii ani). Rspunderea asigurt lui. Rspunderea societii de asigurri ncepe dup 24 de ore de la exprimarea zilei n care s-a ncheiat contractul i s-a achitat prima Despgubirea de asigurare i nceteaz la ora 2 4 a ultimei zile din perioada de asigurare. Despgubirea. Nu poate depi suma asigura t, cuantumul pagubei i nici valoarea autovehiculului n momentul producerii riscului asigurat. Dac suma asigurat este mai mare dect valoarea autovehiculului n momentul producerii riscului, despgubirea va fi egal cu cuantumul pagubei. Dac suma asigurat este mai mic dect valoarea autovehiculului n momentul producerii riscului, despgubir ea va fi calculat, reducndu-se cuantumul pagubei corespunztor raportului dintre sum a asigurat i valoarea autovehiculului la data producerii riscului asigurat. Nu se acord despgubiri pentru: pagube produse prin ntrebuinare, funcionare, uzare, defecte de fabricaie; pagube produse prilor componente de rezerv (preluate, huse, combustibi l, echipamentul suplimentar etc); cheltuielile fcute pentru transformarea sau mbuntir ea autovehiculului n comparaie cu starea dinaintea producerii evenimentului asigur at; cheltuielile fcute pentru repararea unor avarii produse din cauze necuprinse n asigurare; pagube indirecte: reducerea valorii autovehiculelor dup reparaii; pagu be produse n legtur cu utilizarea autovehiculului la concursuri sau antrenamente; p agube provocate cu intenie de asigurat. Nu se acord despgubiri dac: - autovehiculul nu avea certificat de nmatriculare valabil; - asiguratul a condus autovehiculul i a produs accidentul sub influena buturilor alcoolice; - autovehiculul, n momentul p roducerii accidentului, era condus de o persoan fr permis de conducere valabil. Cand nu se acord despgubiri Asigurri i reasigurri 68
Asigurarea bunurilor n transporturile terestre i aeriene Test de autoevaluare 8.2. Prin polia de asigurare autocasco nu pot fi asigurate: a) autovehiculele destina te lucrrilor de construcii; b) autovehiculele pentru gospodria comunal; c) remorci t rase de tractoare rutiere d) autocombine. Rspunsul se va da n spaiul gol de mai sus. Rspunsul la test se gsete la pagina 72. 8.3. Asigurarea aeronavelor Obiectul asigurrii sunt navele aeriene aparinnd companiilor aeriene de transport i a sociaiilor sportive care se asigur pentru: - pierderea i avarierea aeronavei; - rspu nderea fa de pasagerii sau bagajele acestora i pentru mrfurile transportate; - rspund erea civil legal fa de teri. Obiectul asigurrii aeronavelor Riscuri asigurate Riscurile asigurate. n baza contractului pentru pierderea i avarierea aeronavei se acord despgubiri pentru: pierderea fizic direct sau pierderea total constructiv ori varierea aeronavei n timpul zborului, rulrii la sol i al staionrii la sol; dispariia eronavei; avarii pricinuite aeronavei de msurile de salvare; cheltuielile fcute pe ntru salvarea i conservarea aeronavelor; cheltuielile de judecat i arbitraj fcute de asigurat cu acordul asiguratorului n scopul formulrii preteniilor fa de teri.
Pierderea fizic direct reprezint distrugerea complet a aeronavei, fiind imposibil rep unerea ei n stare de funcionare. Pierderea total constructiv reprezint avarierea grav a aeronavei, astfel nct cheltuielile implicate: de operaiunile de salvare, de msuril e de limitare a pagubelor, de transport, de reparaii i repunere n stare de folosire , depesc 75% din suma asigurat. n baza asigurrii aeronavelor pentru rspunderea legal f e teri, asigurtorul acord despgubiri pentru sumele pe care asiguratul este obligat s le plteasc cu titlu de despgubiri i cheltuieli de judecat, pentru: vtmarea corporal decesul pasagerilor, ca urmare a accidentrii acestora la bordul navei sau n cursul operaiilor de mbarcare/debarcare; Asigurri i reasigurri 69
Asigurarea bunurilor n transporturile terestre i aeriene pierderea, avarierea sau distrugerea bagajelor i a bunurilor aflate asupra pasagerilor; pierderea, avarier ea sau distrugerea mrfurilor transportate; vtmarea corporal sau decesul persoanelor ori avarierea sau distrugerea bunurilor din afara aeronavelor, cu condiia ca aces tea s fi fost cauzate, n mod direct, de aeronav sau de obiectele desprinse sau czute din aceasta. Excluderi. La asigurarea aeronavelor nu sunt acoperite: pierderea suferit ca urmare a folosirii pistelor sau a terenurilor de aterizare neautorizat e, cu excepia cazurilor de for major; pierderi provocate de transportul de pasageri sau de mrfuri peste numrul de locuri i capacitatea de transport a aeronavelor; pier deri provocate de aciunea inteionat a asiguratului; pierderi suferite n perioada n ca re aeronava este folosit n scop ilegal sau este utilizat n alt mod dect cel prevzut n ertificatul de aeronavigabilitate; pierderi suferite n legtur cu transferul de inte rese a asiguratului n legtur cu aeronava, fr existena consimmntul scris al asigurto pierderi provocate de rzboi, piraterie aerian, greve i alte pericole asemntoare; pier deri produse din cauza zgomotului, polurii. Riscuri excluse
Asiguratul nu are rspundere civil legal dac accidentul a fost produs: dintr-un caz d e for major; din culpa exclusiv a persoanei pgubite; din culpa exclusiv a unei tere pe soane. Suma asigurat Suma asigurat. Aeronavele se asigur la sumele declarate de asi gurat i agreate de asigurator i care nu trebuie s depeasc valoarea de nlocuire a aeron vei la data ncheierii asigurrii. Rspunderile se asigur la sumele declarate de asigur at pentru pasageri, pentru bagaje i pentru mrfuri, n limita prevzut de legislaia din R omnia, n conveniile internaionale cu care ara noastr este parte sau n acordurile nche e ntre asigurat i partenerii si externi. Despgubirea. n caz de pierdere fizic direct sau dispariie, asiguratul este Despgubirea despgubit cu suma asigurat. n caz de pierdere total constructiv, despgubirile se acor d astfel: dac aeronava poate fi reparat, despgubirea este reprezentat de contravaloar ea reparaiilor, din care se scade valoarea reperelor care se pot Asigurri i reasigurri 70
Asigurarea bunurilor n transporturile terestre i aeriene ntrebuina sau valorifica; d ac aeronava nu poate fi reparat sau dac reparaia nu este justificat, despgubirea este reprezentat de suma asigurat, din care se scade valoarea reperelor care se pot val orifica. Perioada asigurat. Asigurarea aeronavelor se poate ncheia pentru o perioa d determinat de timp sau pentru o cltorie determinat. Rspunderea Rspunderea asigurtor i. n asigurarea pentru pierderea sau avarierea asigurtorului aeronavei, la asigura rea ncheiat pentru o perioad de timp, rspunderea asigurtorului ncepe i nceteaza la d revzute n polia de asigurare. La asigurrile ncheiate pentru o cltorie, rspunderea asi orului ncepe n momentul nceperii operaiilor de mbarcare a cltorilor sau de ncrcare a ilor sau n momentul pornirii motoarelor, n cazul unei cltorii fr pasageri sau mrfuri eteaz n momentul ncheierii operaiilor de debarcare sau descrcare a mrfurilor pe aeropo rtul de destinaie sau n momentul opririi motoarelor, n cazul cltoriilor fr pasageri sa mrfuri. Rspunderea civil a companiilor de navigaie aerian este reglementat, pe plan i nternaional, prin: Convenia de la Varovia (1929), completat cu Protocolul de la Haga (1955) - aplicabil transportului de persoane, bagaje sau mrfuri; Convenia de la To kyo (1963) - se aplic infraciunilor penale sau actelor care pot compromite securit atea aeronavelor, a persoanelor sau bunurilor aflate la aeronave; Convenia de la Roma (1953) - aplicat n cazul daunelor provocate terilor n afara aeronavei. Test de autoevaluare 8.3. 1. La asigurarea pentru pierderea sau avarierea aerona vei asiguratul este despgubit cu suma asigurat, n caz de: a) pierdere total construc tiv; b) pierdere fizic direct; c) pierderea aeronavei n proporie de peste 75%; d) pie rdere total direct. Rspunsul se va da n spaiul gol de mai sus. Rspunsul la test se gsete la pagina 72. Asigurri i reasigurri 71
Asigurarea bunurilor n transporturile terestre i aeriene n loc de rezumat
Am ajuns la sfritul unitii de nvare nr. 8. V recomand s facei o recapitulare a prin or subiecte prezentate n aceast unitate i s revizuii obiectivele precizate la nceput. Este timpul pentru ntocmirea Lucrrii de verificare nr. 8 pe care urmeaz s o transmit ei tutorelui. Lucrare de verificare unitate de nvare nr. 8 Prezentai in maxim o pagina riscurile asigurate i riscurile excluse n asigurarea ae ronavelor. Rspunsurile testelor de autoevaluare Raspunsul la testul de verificare 8.1 Rspunsul corect: 1.d; 2. c,d Rspunsul la tes tul de verificare 8.2. Rspunsul corect: d Raspunsul la testul de verificare 8.3. Rspunsul corect: b. Bibliografie unitate de nvare nr. 8 D.A. Constantinescu(coordonator) Asigurri i reasigurri, Ed. Tehnic, Bucureti,1998 I. Vcrel, F. Bercea Asigurri i reasigurri, Ed. Expert, Bucureti,2000. Asigurri i reasigurri 72
Asigurarea riscurilor financiare i politice
Unitatea de nvare Nr. 9 ASIGURAREA RISCURILOR FINANCIARE I POLITICE Cuprins Obiectivele Unitii de nvare Nr. 9 9.1 Coninutul i sfera riscurilor finaciare olitice 9.2 Asigurarea riscurilor financiare i politice Lucrare de verificare Uni tate de nvare Nr. 9 Rspunsuri i comentarii la ntrebrile din testele de autoevaluare Bi liografie Unitate de nvare Nr. 9 Pagina 74 74 76 82 82 82 Asigurri i reasigurri 73
Asigurarea riscurilor financiare i politice
OBIECTIVELE unitii de nvare nr. 9 Principalele obiective ale unitii de nvare Nr. 9 sunt: Cunoaterea coninutului i sfe scurilor financiare i politice. Prezentarea caracteristicilor asigurrrilor de cred ite.
9.1 Coninutul i sfera riscurilor financiare i politice Structura riscurilor financiare i politice Acest tip de asigurare face parte din sfera asigurrilor de bunuri, fiind generat de cadrul relaiilor economice i financiar e care se deruleaz ntre agenii economici pe plan intern i, cu deosebire, pe plan int ernaional, de abilitatea debitorului de a face Aceste riscuri pot fi structurate n : fa sau nu obligaiilor sale la scadena convenit n raport cu creana creditorului. come ciale; riscuri riscuri generate de fora major i provocate de calamiti naturale; ri ri politice; riscuri valutare. 1. Riscurile comerciale se pot manifesta att n tran zaciile interne, ct i n cele internaionale, i constau n deteriorarea sistemului financ ar al cumprtorului astfel nct acesta ajunge n starea de imposibilitate de plat a sumei datorate la scaden. Uneori, neonorarea obligaiilor de plat poate constitui rea cred in din partea cumprtorului. 2. Riscurile generate de fora major i provocate de calamit aturale sunt, n general, imprevizibile i se manifest prin fenomene naturale sau cau zate de o fora major care pun cumprtorul n imposibilitate de plat fa de furnizor (cut ur, inundaii). 3. Riscurile politice constau n evenimentele social-politice, indep endente de voina i solvabilitatea cumprtorului, care l impiedic s-i onoreze obligaii plat fa de furnizor (rzboi, greve). importatorului sunt instituite msuri cu caracter Sunt situaii cnd mpotriva rii politic de ctre tere ri, cum este cazul embargo-ului. urile politice pot constituite i de diverse msuri luate de autoritile publice ale st atului n care se afl partenerul, concretizate n efecte ca: restrngerea importurilor, limitarea transferului valutar, Riscuri comerciale Riscuri de for major Riscuri politice Asigurri i reasigurri 74
Asigurarea riscurilor financiare i politice Riscuri valutare
sechestrarea sau rechiziionarea unor bunuri aparinnd agentului economic asigurat, s .a. Tot n aceast categorie se ncadreaz i cazul neonorrii plii la termen de ctre impo rii publici. 4. Riscurile valutare se manifest n cazul unor tranzacii comerciale in ternaionale. Pentru aceasta, n contract se prevede posibilitatea plii n alt valut dec ea luat n vedere la ncheierea contractului, deoarece se poate modifica raportul de schimb pe parcursul perioadei dintre momentul ncheierii contractului i momentul plii . are mai multe forme: Acest tip de riscuri riscul de schimb valutar; riscul cret erii costurilor de fabricaie al mrfurilor contractate datorit inflaiei; riscul fluctuaiei ratei dobnzii (dobnda are tendin de majorare, iar acest lucru este n dezavantajul importatorului, creditorului). n practic s-au instituit dou forme de asigurare specifice riscurilor de importexport: asigurarea riscurilor financiare ; asigurarea riscurilor politice. Test de autoevaluare 9.1. Cum sunt stricturate riscurile financiare i politice? Rspunsul se va da n spaiul gol de mai sus. Rspunsul la test se gsete la pagina 82. Asigurri i reasigurri 75
Asigurarea riscurilor financiare i politice 9.2 Asigurarea riscurilor financiare i politice Asigurarea riscurilor financiare este o forma de asigurare complex, putnd avea un cmp de manifestare i pe plan intern, dar, n deosebi, se manifest pe plan internaional . n sistemul asigurrilor pentru riscurile financiare se disting: a. asigurarea cre ditelor, respectiv: a.1. asigurarea creditelor interne; a.2. asigurarea creditel or de export; a.3. asigurarea ratelor la credite; a.4. asigurarea creditelor pen tru investiii; b. asigurarea de garanii (de cauiune); c. asigurarea de fidelitate. a. n cadrul acestor asigurri, un loc deosebit l ocup asigurarea creditelor care au d rept scop protejarea comercianilor i productorilor mpotriva daunelor financiare gene rate de insolvabilitatea cumprtorilor. Primele ncercri de asigurare a creditelor s-a u facut n Frana, n 1850, dar prima societate de asigurri specializat, care a procedat la preluarea riscurilor respective, a fost American Credit Indemnity Company 1893. Asigurarea de credite este specific economiei de pia care presupune existena u nui sistem de credite dezvoltat. n ara noastr s-a practicat, nainte de 1989, numai a sigurarea de credite de export, dar, n procesul de tranziie, asigurarea de credite s-a amplificat. a.1. Asigurarea de credite interne Asigurarea riscurilor financiare Asigurarea creditelor
Aceasta se impune n condiiile unei piee concurentiale, constituind un Asigurarea de instrument credite interne care faciliteaz protecia vnztorului fa de riscul de insolv abilitate al debitorului, dar i protecia bncii care a acordat creditul. Asigurarea de credite se refer la riscurile poteniale n toate etapele procesului de producie i d e distribuie. Polia emis variaz n funcie de legislaia i de uzanele din fiecare ar, utiliza ntr-o tranzacie individual sau ntr-un flux de afaceri continuu. O alternativ este polia special, care asigur un numr de tranzacii, cu unul sau Asigurri i reasigurri 76
Asigurarea riscurilor financiare i politice mai muli cumprtori, stabilite pe o perioad de 12 luni. O alta alternativ este polia ge neral pe cifra de afaceri, pe credit, prin care se asigur toate afacerile realizat e pe o perioad de timp (de regul 12 luni). Pentru emiterea unei astfel de polie, so cietatea de asigurri face investigaii n privina agentului economic cu privire la: volumul afacerilor n anul anterior; - volumul creditelor anterioare; - structura i bonitatea cumprtorilor; - volumul creditelor furnizor; - volumul tranzaciilor esti mate pe perioada de asigurare. Polia de asigurare de credite interne nu acoper integral paguba prin intermediul d espgubirilor. Asiguratul suport pn la 20 - 25 % din pierdere, practicndu-se sistemul despgubirilor limitate prin franchis. Suma asigurat o poate constitui, dup caz: cifr a de afaceri a asiguratului n perioada de referin; volumul tranzaciilor cu parteneri i nominalizai.
a.2. Asigurarea de credite externe Contractul de export are ca obiect: livrarea de mrfuri, executarea de lucrri sau prestarea de servicii, cesiunea de licene i brev ete de invenii n favoarea unor Asigurarea de cumpr. credite externe ntrucat, cel mai adesea, prile contractante convin, prin contract, asupra unui decalaj ntre momentul livrrii i momentul plii, furnizorul acord cumprtorului extern un credit comercial i, ci, furnizorul i asum att riscul exportatorului pe credit, ct i efectele de trezorerie ale operaiilor de export cu plata la termen. Acest fapt implic blocarea resurselo r financiare ale furnizorului o perioad de timp, iar deblocarea impune apelul la credite bancare. Asigurarea creditelor bancare se coreleaz cu mecanismul formelor pe care le mbrac creditele la export: credit - furnizor; credit - cumprtor; credit - ajutoare din resurse publice. Asigurarea creditelor de export acoper o multitudine de riscuri care, privite pri n prisma momentului n care se pot produce, sunt grupate n: Asigurri i reasigurri 77
Asigurarea riscurilor financiare i politice Riscurile acoperite prin asigurarea creditelor de export - riscuri premergtoare semnrii contractului; - riscurile ulterioare semnrii contrac tului. Concurena tot mai puternic pe plan internaional determin agenii economici s lanseze of erte ferme, valabile o anumit perioad de timp. Modificarea condiiilor economice, n p erioada de valabilitate a ofertei (pre, dobnd, curs valutar), poate genera, pentru exportatori, n cazul ncheierii unor contracte comerciale, o serie deperioada preme rgtoare semnrii contractului, ofertantul este obligat s n pierderi o depun care nu po t fi recuperate de la importatori. cauiune n favoarea cumprtorului, care s-i garantez e acestuia c ofertantul va ncheia ulterioar ncheierii contractului, pot ofert. o seri e de n faza contractul, n condiiile prevzute n interveni riscuri: - specifice interva lului dintre momentul semnrii contractului i livrarea bunurilor; - specifice inter valului dintre momentul livrrii bunurilor i ncasrii contravalorii acestora.
Contractul de asigurare pentru credite la export intr n vigoare, n cazul aigurrii cr eanelor rezultate din vnzri de bunuri, la data la care s-a efectuat prima livrare d e bunuri i drepturile asupra acestora au trecut asupra cumprtorului extern, iar n ca zul asigurrii creanelor rezultate din prestri de servicii, la data la care a nceput Rspunderea asigurtorului nceteaz la data ultimei scadene a creditului prestarea. acor dat, dac acesta a fost complet rambursat, n condiiile nerambursrii creditului ca urm are a producerii unor riscuri excluse de asigurare, o dat cu plata Rspunderea despg ubirilor asigurtorului de ctre asigurtor i n cazul unui astfel sautip de poli se refer e asigurare. Cele mai uzuale excluderi ale denunrii de rezilierii contractului la: - reclamaii pentru livrri de bunuri sau prestri de srevicii - necorespunztoare; pen aliti sau orice alte pierderi n legatur cu nerespectarea obligaiilor contractuale; amenzi de orice fel; Excluderi - pierderi din diferene de curs valutar; - pierder i rezultate ca urmare a producerii unor riscuri politice; - pierderi provocate d e rzboi civil, revoluie; - pierderi provocate de calamiti naturale. Suma asigurat la un asemenea tip de poli nu poate depi valoarea din factura extern. n general, suma asi gurat se exprim n valuta n care s-a ncheiat contractul comercial. Franiza se situeaz, practic, ntre 10 - 50 %, procent stabilit n funcie de: Suma Asigurri i reasigurri 78
Asigurarea riscurilor financiare i politice asigurat Factorii care determin mrimea franizei bonitatea i solvabilitatea cumprtorului; ramura economic; ara n care se face exportul; perioada de creditare. Prima de asigurare Prima de asigurare se stabilete pe baza cotaiei de prim determinat de asigurator n fu nctie de criteriile enumerate. Prima se achit anticipat i integral, pe ntreaga peri oad de valabilitate a contractului. La asigurrile incheiate pe perioade mai mari d e 1 an, prima poate baza unor documente care s ateste Plata despgubirilor se face n fi achitat i n rate anuale. insolvabilitatea debitorului sau nendeplinirea obligaiil or contractuale din cauze comerciale. Situaiile cele mai frecvente se refer la: depirea perioadei de ateptare prin neplata prelungit; Despgubirea iniierea procedurii de faliment. Constatarea i evaluarea daunelor se efectueaz de asigurtor sau de expe ri desemnai de acesta. Pentru stabilirea despgubirilor, din valoarea daunei se scad : - plile efectuate de debitori pn la producerea riscului asigurat; - sumele obinute din valorificarea garaniilor; - eventualele prime de asigurare datorate de asigur at pn la sfritul perioadei de asigurare; - franchisa stabilit prin contractul de asig urare. a.4. Asigurarea creditelor de investiii Aceasta servete deintorului ei la asi gurarea contului sau de debitor pe termen mediu i lung. Polia cea mai uzual este po lia general pe cifra de afaceri (tranzaciile individuale se utilizeaz mai rar). Aces t tip de asigurare se folosete att la asigurarea exporturilor de bunuri, ct i a celo r de capital (sub form de mprumuturi sau investiii de capital). Aceast direcie a cuno scut o dezvoltare important n asigurarea tranzaciilor de leasing. n multe state, ace ast form de garantare cade n sarcina unor organisme guvernamentale.garanii (de cauiun e) b. Asigurarea de Asigurarea creditelor de investiii Aceasta este o alt form de asigurare prin care asigurtorul garanteaz c debitorul i va eplini obligaiile contractuale pe care le are fa de creditor. Cauiunea reprezint un s erviciu similar celui oferit de bnci. Cele mai utilizate Asigurarea de forme se r efer la: garanii - garanii pentru licitaii; Asigurri i reasigurri 79
Asigurarea riscurilor financiare i politice -
garanii de restituire a avansului; garanii pentru asigurarea serviciului de ntreiner e; garanii pentru vam; garanii pentru ndeplinirea diverselor obligaii fa de organismel oficiale.
Garaniile pentru licitaii se garanteaz faptul c, n cazul n care ctig licitaia, de a semna contractul i va furniza garania, respectiv cauiunea de bun execuie a contract ului. Dac debitorul nu va semna contractul sau dac nu va aduce cauiunea, ctigtorul lic itaiei va fi urmtorul ofertant, iar asigurtorul va plti diferena dintre valoarea lici tat de de restituire a avansului - n situaia n care creditorul prefinaneaz Garaniile d bitorul asigurat i al doilea ofertant. debitorul prin plata unui avans. Astfel, s e garanteaz rambursarea sumei pltite cu anticipaie, printr-o cauiune a crei valoare d escrete proporional cu valoarea lucrrilor executate. Garania de bun executare a contr actului presupune emiterea unei polie de cauiune prin care s fie garantat ndeplinirea , la termen, a contractului. b.Riscul valutar Acesta apare ca urmare a faptului c, n relaiile dintre asigurat i asigurtor, se utilizeaz 2 monede: moneda naional a ex atorului i o alt moned n care a fost ncheiat contractul comercial extern. Riscul valu tar Cursul de schimb poate fluctua de la o zi la alta i, astfel, n schimbul valuta r pot aprea influene financiare care avantajeaz sau dezavantajeaz pe asigurat. Pentr u a se proteja de eventualele consecine nefavorabile, asiguratul poate solicita a sigurtorului inserarea n contractul de asigurare a unor clauze de schimb valutar, n baza crorapoate fi acoperit prin asigurare numai n condiiile n care perioada Riscul valutar societatea de asigurri preia riscul asupra sa. asigurabil solicitat este d e cel puin 2 ani. Riscurile valutare, decurgnd din tranzaciile pe termen scurt, pot fi protejate de bncile comerciale prin contracte de schimb la termen. c. Asigura rea de fidelitate Aceasta este o form de asigurare prin care se ofer protecie unei societi mpotriva unor prejudicii datorate unor acte de necinste ale personalului su. Scopul asigurrii este de a proteja asiguratul mpotriva unor daune care ar rezulta Asigurarea de din ncrederea acordat diferitelor persoane care administreaz o parte din fidelitate activitatea sa. Polia de asigurare protejeaz societatea mpotriva da unelor provocate de acte Asigurri i reasigurri 80
Asigurarea riscurilor financiare i politice frauduloase sau de necinste ale personalului, indiferent dac acesta acioneaz singur sau mpreuna cu alte persoane. Societatea de asigurare pltete numai dauna propriu-z is, nu i costurile suportate de asigurat pentru stabilirea pierderilor nregistrate. Garaniile de fidelitate se emit pentru fiecare persoana n parte, pentru anumite p osturi sau general, pentru toi angajaii unei societi. II. Asigurarea riscurilor poli tice Aceasta desemneaz acoperirea de care dispune o societate comercial dintr-o ar p entru a-i susine activitatea de export, concretizat n contracte de livrare i pentru s usinerea propriilor investiii n strintate. evenimente: Riscurile politice cuprind o g am variat de Asigurarea riscurilor politice Riscuri asigurate
naionalizarea investiiilor legat de expansiunea capitalului n rile n curs dezvoltare e dificulti n transferul banilor din ara cumprtorului; orice aciune a unor guverne e care duce la dificulti n respectarea obligaiilor contractuale; rzboi, rzboi civil, r evoluie, care impiedic realizarea obligaiilor contractuale; riscurile privind cumprto rii publici; retragerea sau rennoirea licenelor de export sau impunerea unor restr icii la export; pierderi rezultate din imposibilitatea de a institui procese lega le n ara cumprtorului, ca urmare a lipsei sau a proastei funcionri a sistemului legal juridic din ara respectiv. Test de autoevaluare 9.2. n asigurarea creditelor de export care este mrimea franiz ei i n funcie de ce se stabilete ea? Rspunsul se va da n spaiul gol de mai sus. Rspunsul la test se gsete la pagina 82. Asigurri i reasigurri 81
Asigurarea riscurilor financiare i politice n loc de rezumat
Am ajuns la sfritul unitii de nvare nr. 9. V recomand s facei o recapitulare a prin or subiecte prezentate n aceast unitate i s revizuii obiectivele precizate la nceput. Este timpul pentru ntocmirea Lucrrii de verificare nr. 9 pe care urmeaz s o transmit ei tutorelui. Lucrare de verificare unitate de nvare nr. 9 Prezentai in maxim o pagina asigurarea creditelor.
Rspunsurile testelor de autoevaluare Rspunsul la testul de verificare 9.1 Riscurile financiare i politice pot fi struct urate n: riscuri comerciale; riscuri generate de fora major i provocate de calami turale; riscuri politice; riscuri valutare.
Rspunsul la testul de verificare 8.2. La asigurarea creditelor de export franiza s e situeaz, n practic, ntre 10 - 50 %, procent stabilit n funcie de: - bonitatea i solv bilitatea cumprtorului; - ramura economic; - ara n care se face exportul; - perioada de creditare. Bibliografie unitate de nvare nr. 9 D.A. Constantinescu(coordonator) Asigurri i reasigurri, Ed. Tehnic, Bucureti,1998 I. Vcrel, F. Bercea Asigurri i reasigurri, Ed. Expert, Bucureti,2000. Asigurri i reasigurri 82
Asigurarea de rspundere civilrilor
Unitatea de nvare Nr. 10 ASIGURAREA DE RSPUNDERE CIVIL Cuprins Obiectivele Unitii de nvare Nr. 10 9.1 Asigurarea de rspundere civil. Noiuni roductive 9.2 Produse de asigurare de rspundere civil oferite pe piaa romaneasc Lucr are de verificare Unitate de nvare Nr. 10 Rspunsuri i comentarii la ntrebrile din test le de autoevaluare Bibliografie Unitate de nvare Nr. 10 Pagina 84 84 85 88 88 89 Asigurri i reasigurri 83
OBIECTIVELE unitii de nvare nr. 10 Principalele obiective ale unitii de nvare Nr. 10 sunt: nelegrea conceptului de rsp e civil legal. Prezentarea produselor de asigurare de rspundere civil oferite de piaa romaneasc 10.1 Asigurarea de rspundere civil. Noiuni introductive
Conceptual de Aceasta are ca obiect acoperirea prejudiciului produs de asigurat unor tere rspunderepersoane, n condiiile n care asiguratul este rspunztor din punct de vedere legal. civil legal Rspunderea civil legal reprezint temeiul n baza cruia o per n poate aciona n instan o alt persoan sau organizaie, care se presupune a fi vinovat roducerea unor pagube, prin nerespectarea legislaiei n vigoare. Rspunderea civil pre supune ndeplinirea cumulativ a urmtoarelor condiii: - svrirea de ctre asigurat a unei pte ilicite; - dovada existenei unui prejudiciu; - existena unui raport de cauzali tate ntre fapta ilicit a asiguratului i prejudiciul adus terei persoane; - constatar ea culpei asiguratului care a svrit fapta ilicit. Riscuri asigurate Suma asigurat
Conceptul de rspundere civil legal este foarte important pentru c societile de asigura re, care ncheie asigurri de rspundere civil, sunt obligate s despgubeasc, n numele as ratului, numai dac acesta este rspunzator legal s plteasc daune unei tere persoane. Ri scurile asigurate. Prin ncheierea contractului de asigurare se acord despgubiri pen tru sumele pe care asiguratul este obligat s le plteasc cu titlu de dezdunare pentru prejudiciul de care rspunde n faa legii i pentru cheltuielile de judecat la n cazul n bligat n procesul civil. care este care prejudiciul este provocat cu intenie sau d in neglijen, societatea de asigurare nu va acorda despgubiri. De asemenea, exist i al te riscuri, care, n principiu, nu sunt acoperite prin poliele de asigurare de rspun dere civil. Suma asigurat. Aceasta se stabilete la valoarea stabilit de asigurat i ag reat de societatea de asigurare, separat pentru deces, vtmri corporale sau pagube la bunuri. Asigurri i reasigurri 84
Asigurarea de rspundere civilrilor cazul persoanelor juridice, cuantumul acestei sume se determin n n funcie de cifra d e afaceri anual estimat la ncheierea contractului. n cazul persoanelor fizice se poa te aplica una din urmtoarele metode: metoda evalurii averii personale prezente i vi itoare; metoda evalurii averii personale prezente, metoda determinrii sentinei jude ctoreti maxime pentru vtmare corporal sau deces.
O caracteristic a asigurrilor de rspundere civil const n stabilirea unei sume asigurat e pe perioad i a unei sume asigurate pe eveniment. Evenimentul Evenimentul desemne az orice aciune sau fapt a asiguratului, care antreneaz rspunderea civil a acestuia i are este acoperit prin polia de asigurare. Indiferent de valoarea prejudiciului ge nerat de asigurat, societatea de asigurri nu va plti despgubiri mai mari dect valoar ea sumei asigurate pe eveniment. De asemenea, indiferent de numrul evenimentelor produse n perioada asigurat, asiguratorul nu va acorda despgubiri mai mari dect suma asigurat pe perioad. Test de autoevaluare 10.1. Ce condiii trebuie s ndeplineasc rspu derea civil? Rspunsul se va da n spaiul gol de mai sus. Rspunsul la test se gsete la pagina 88. 10.2. Produse de asigurare de rspundere civil oferite pe piaa romaneasc 1.Cea mai cunoscut asigurare de rspundere civil din ara noastr i care se Asigurarea de ncadreaz n categoria asigurrilor obligatorii, o reprezint asigurarea de rspundere civ il auto. rspundre civil auto Clauzele contractului de asigurare, inclusiv valoarea maxim a despgubirilor, precum i nivelul primelor de asigurare, pe categorii de auto vehicole, sunt stabilite prin lege. n aceast asigurare sunt cuprinse, cu cteva exce pii, toate persoanele fizice i persoanele juridice deintoare de autovehicule supuse n matriculrii i folosirii pe Asigurri i reasigurri 85
drumurile publice. De asemenea, sunt obligate s se asigure persoanele strine poses oare de autovehicule, pe care le folosesc pe teritoriul Romniei, dac nu posed docum ente internaionale de asigurare valabile i pe teritoriul Romniei. Asiguratorul pltete , din fondul constituit din primele de asigurare, ncasate n contul asigurrilor de rs pundere civil auto despgubirile pe carea asiguraii le datoreaz, conform legii, terilo r pgubii sau vtmai n urma accidentelor de autovehicule. De menionat c se pltesc desp tuturor persoanelor pgubite ca urmare a unui accident de autovehicule, iar aceas tea se acord i n cazul n care conductorul autovehiculului rspunztor de producerea acci entului este o alt persoan dect asiguratul. n despgubirile pe care le pltete asigurato ul se includ i cheltuielile fcute de asigurai n procesul civil. n cazul n care se prod uce un accident de autovehicule de a crei producere se fac vinovate, n aceeai msur, d ou persoane cuprinse n asigurarea obligatorie de rspundere civil auto, despgubirea cu venit fiecruia dintre cei doi, va reprezenta Exist i cazuri paguba nregistratdespgubir pentru pagubele produse unui o jumtate din cnd nu se acord cu cu prilejul producer ii accidentului autovehicul. De exemplu, n cazul n care accidentul a fost produs n caz de for respectiv. major sau din culpa exclusiv a persoanei pgubite sau din culpa exclusiv a unei tere persoane. Asigurarea de rspundere civil auto este printre puinel e asigurri obligatorii din Romnia. Aceasta este impus prin lege, contractul de asig urare fiind un contract de adeziune, asiguraii acceptnd condiiile stabilite de asig urator. 2. Alt form de asigurare de rspundere civil din ara noastr este i asigurarea d rspundere civil profesional. Aceasta are rolul de a proteja asiguratul, persoana f izic sau persoana juridic, mpotriva prejudiciilor pe care le pot provoca unor tere p ersoane. n rile dezvoltate, ncheierea unei asemenea polie constituie una din condiiile principale pentru practicarea unor profesii. n ara noastr, legislaia n domeniu se si tueaz sub standardele europene. Singurele profesii pentru care se cer asigurri de rspundere civil sunt : experii contabili, contabilii autorizai, evaluatori, experii t ehnici. Asigurarea de rspundere profesional practicat pe piaa romneasc se adreseaz urm arelor categorii de profesii: constructori, medici, contabili, evaluatori, experi tehnici, consultani, managerii, avocai. Prin activitatea lor, aceste categorii 86 Aigurarea de rspundere civil profesional Asigurri i reasigurri
Asigurarea de rspundere civilrilor profesionale pot aduce prejudicii persoanelor pentru care lucreaz. Prin asigurare a de rspundere civil se garanteaz plata acestor prejudicii, n conditiile n care preju diciul se ncadreaz n categoria riscurilor asigurate. Despgubiri n general, despgubiril e se acord pentru: daune materiale produse din culpa asiguratului, persoan fizic sa u juridic, precum i din culpa altor persoane pentru care asiguratul rspunde potrivi t legii; cheltuielile de judecat, la plata crora este obligat asiguratul prin hotrre judectoreasc; despgubiri la care este obligat asiguratul, ca urmare a pierderii sa u distrugerii unor documente, etc. Ca n orice contract de asigurare, i n cazul aces tor polie exist anumite situaii excluse, n mod expres, de la asigurare, cum ar fi: prejudiciile cauzate de activitile desfurate de asigurat n afara unui contract cu cl ientul su; - pagubele produse cu intenia de asigurat; - pretenii referitoare la rspu nderea asiguratului pentru pagubele produse hrtiilor de valoare, documentelor, re gistrelor, pietrelor scumpe, obiecte de valoare artistic, etc. - pretenii referito are la pagubele produse de rzboi, invazie, confiscare, sechestrare, etc. Riscuri excluse
Alte asigurri Alturi de asigurarile de rspundere profesional, pe piaa romneasc ntlni rspundere i alte tipuri de asigurri de rspundere civil, cum ar fi: civil asigurarea d rspundere a transportatorului, n calitate de cru, pentru mrfurile transportate; asig rarea de rspundere civil a persoanelor fizice, alta dect cea profesional; asigurarea de raspundere civil a conductorilor de autovehicule, cu valabilitate n afara terit oriului Romniei (Cartea verde). Ca o caracteristic general a acestor tipuri de asig urare n ceea ce privete suma asigurat, este aceea c exist dou categorii de limite: o imit de sum pe perioada asigurat o limit de sum pe fiecare eveniment produs n perioad de valabilitate a contractului. Despgubirile acordate pe fiecare dosar de daun nu vor putea depi suma maxim Asigurri i reasigurri 87
asigurat pe eveniment. Funciile asigurrilor constau n manifestarea coninutului i a rol ului lor n procesul activitii economice, menirea social, direciile i modalitile de ac . Test de autoevaluare 10.2 Care este caracteristic general a asigurrilor de rspundere civil n ceea ce privete suma asigurat? Rspunsul se va da n spaiul gol de mai sus. Rspunsul la test se gsete la pagina 89. n loc de rezumat
Am ajuns la sfritul unitii de nvare nr. 10. V recomand s facei o recapitulare a pri lor subiecte prezentate n aceast unitate i s revizuii obiectivele precizate la nceput. Este timpul pentru ntocmirea Lucrrii de verificare nr. 10 pe care urmeaz s o transm itei tutorelui. Lucrare de verificare unitate de nvare nr. 10 Prezentai in maxim o pagina principalele produse de asigurare de rspundere civil ex istente pe piaa romneasc.
Rspunsurile testelor de autoevaluare Rspunsul la testul de verificare 10.1 Rspunderea civil presupune ndeplinirea cumulat iv a urmtoarelor condiii: - svrirea de ctre asigurat a unei fapte ilicite; - dovada ex stenei unui prejudiciu; - existena unui raport de cauzalitate ntre fapta ilicit a as iguratului i prejudiciul adus terei persoane; - constatarea culpei asiguratului ca re a svrit fapta ilicit. Asigurri i reasigurri 88
Rspunsul la testul de verificare 10.2. Ca o caracteristic general a asigurrilor de rs pundere civil n ceea ce privete suma asigurat, este aceea c exist dou categorii de lim te: o limit de sum pe perioada asigurat o limit de sum pe fiecare eveniment produs erioada de valabilitate a contractului. Bibliografie unitate de nvare nr. 10 D.A. Constantinescu(coordonator) Asigurri i reasigurri, Ed. Tehnic, Bucureti,1998 I. Vcrel, F. Bercea Asigurri i reasigurri, Ed. Expert, Bucureti,2000. Asigurri i reasigurri 89
Asigurri de persoane
Unitatea de nvare Nr. 11 ASIGURRI DE PERSOANE Cuprins Obiectivele Unitii de nvare Nr. 11 11.1 Consideraii generale 11.2 Asigurarea d e via Lucrare de verificare Unitate de nvare Nr. 11 Rspunsuri i comentarii la ntrebr in testele de autoevaluare Bibliografie Unitate de nvare Nr. 11 Pagina 91 91 92 97 97 97 Asigurri i reasigurri 90
OBIECTIVELE unitii de nvare nr. 11 Principalele obiective ale unitii de nvare Nr. 11 sunt: Cunoaterea scopului asigurri de persoane. Enumerarea elementelor commune asigurrilor de prsoane. Prezentarea caracteristicilor principale ale diferitelor tipuri de polie de asigurri de via. 11.1 Consideraii generale Asigurrile de persoane au drept scop protecia persoanelor fizice mpotriva unor risc uri care pot afecta integritatea corporal sau viaa asiguratului. Protecia prin asig urarea persoanelor se realizeaz de ctre societatea de asigurare, prin garantarea p lii unei indemnizaii, n ipoteza producerii evenimentului asigurat. n funcie de riscul acoperit, asigurrile de persoane pot fi structurate n: A. asigurri de via, care pot f i:Clasificarea asigurrilor de A.1. asigurri de supravieuire; persoane A.2. asigurri de deces; A.3. asigurri mixte; B. asigurri de persoane, altele dect cele de via: de a ccidente, de boal. Ambele categorii de asigurare au ca obiect persoanele fizice. n primul caz, prin prisma proteciei de risc, este vizat viaa, iar n al doilea caz, pr in prisma proteciei pentru riscuri de accidente, boala i alte riscuri. ntre cele do u ramuri specifice de asigurri exist o serie de elemente comune: 1. asiguratul poat e s ncheie, dup caz, unul sau mai multe contracte de asigurare elemente comune
mpotriva aceluiai risc sau a unui complex de riscuri, pentru sume variate (acest t ip asigurrilor de de asigurare se ncheie, n general, condiionat de vrst, starea snt .); persoane 2. au ca titular persoana, dar, n anumite forme de asigurare, pot av ea ca referin grupuri de persoane (familia, un grup profesional); 3. suma asigurat se stabilete n mod forfetar, de ctre asigurat, n funcie de posibilitile i necesitil financiare; Asigurri i reasigurri 91
4. la producerea evenimentului asigurat, asiguratul sau beneficiarul de asigurar e poate fi indemnizat pentru toate contractele de asigurare ncheiate cu diferite societi de asigurare; 5. suma asigurat se pltete asiguratului indiferent de drepturil e care i s-ar cuveni din alte contracte de asigurare; 6. suma asigurat cuvenit ben eficiarului nu poate fi urmrit de creditorii asiguratului; 7. asiguratorul nu pltete suma n cazul n care evenimentul asigurat s-a produs prin comiterea de ctre asigura t a unor fapte penale n mod intenionat sau a fost cauzat de aciuni de rzboi; 8. bene ficiarul de asigurare este exclus din aceast calitate dac a provocat intenionat dec esul asiguratului. ntre asigurarea de via i alte asigurri de persoane, dei nrudite pri subiectul asigurrii, exist i deosebiri. Astfel, acestea se deosebesc prin riscul s au complexul de riscuri asigurate i, mai ales, prin mecanismul asigurrii i prin teh nicile de asigurare. Test de autoevaluare 11.1. Suma asigurat la asigurrile de per soane se stabilete: a. prin negociere cu asiguratul; b. pe baza certificatelor me dicale; c. n mod forfetar, n funcie de nevoile i posibilitile fianciare ale asiguratul ui; d. pe baza facturilor prezentate de asigurat. Rspunsul se va da n spaiul gol de mai sus. Rspunsul la test se gsete la pagina 97.
11.2. Asigurarea de via Definiie Aceast asigurare se definete ca fiind contractul n virtutea cruia societatea de asigurri se angajeaz, n schimbul primelor ncasate de la o persoan fizic (asiguratu l), s plteasc subscriitorului nsui sau unui ter beneficiar de asigurare, o sum determi at, n cazul decesului asiguratului sau al supravieuirii lui dup Asigurri i reasigurri 92
vrsta nscris n contract. n funcie de risc se pot identifica: Clasificarea A.1. asigura rea de supravieuire; asigurrilor de via A.2. asigurarea de deces; A.3. asigurarea mi xt de via. A.1. Asigurarea de supravieuire se caracterizeaz prin faptul c asigurtorul e Asigurarea de angajeaz s plteasc asiguratului, la expirarea contractului, suma asi gurat, supravieuire cu condiia ca acesta s fie n via. Aceast sum se constituie din p e de asigurare pltite de asigurat, acumulate n decursul perioadei de asigurare i fr uctificate prin diferite modaliti de asigurtor. Asiguratul beneficiaz de suma asigur at numai n cazul n care este n via la expirarea contractului; n cazul decesului asigur tului, asigurtorul se consider eliberat de aceast prestaie nscris n contract i, deci, ma acumulat de asigurat revine de drept societii de asigurare. O alt asigurare de su pravieuire este asigurarea de rent, potrivit careia suma asigurat este pus la dispoz iia asiguratului sub forma unor pli periodice cu titlu de renta. Fondul din care se efectueaz plata se constituie fie pe seama unei prime unice pltite de asigurat la ncheierea contractului, fie pe seama primelor achitate treptat (anual, semestria l, trimestrial sau lunar) de asigurat pe perioada de valabilitate a contractului . i plata rentei se poate efectua n doua feluri distincte: - imediat dup perfectare a contractului de asigurare; - la o dat ulterioar (spre exemplu, dup ieirea la pensi e a asiguratului). Aceasta este forma cea mai frecvent ntalnit n practic. Asiguratul pltete o perioad de timp, mai lung sau mai scurt, prime de asigurare pentru constitu irea fondului, din care asigurtorul va suporta renta. Asigurtorul va plti renta num ai n cazul n care asiguratul va fi n via la data expirrii contractului. Decesul anteri or al asiguratului l dezleag pe asigurtor deorice obligaie fa de motenitorii asiguratu ui. Evident c o asigurare de supravieuire, care are drept consecin pierderea dreptul ui beneficiarului asigurrii asupra sumei asigurate n cazul n care asiguratul Asigurri i reasigurri 93
a ncetat din via anterior expirrii asigurrii, nu este prea atractiv, nu stimuleaz spir tul de economisire. Pentru a evita pierderea primelor achitate de asigurat, n caz ul decesului acestuia n perioada de valabilitate a contractului, n practica intern aional se iau diverse msuri. De exemplu, se nscrie n contract clauza contraasigurrii, care permite rambursarea primelor aferente riscului de supravieuire, asigurtorul ii reine, evident, prima aferenta riscului de deces, el ncaseaza suma asigurat, n timp ce prima pentru riscul de deces rane de drept asigurtorului. Asigurarea de via vari abil. Asigurarile de viata variabile cu prime de asigurare Asigurarea de fixe au fost introduse n SUA n anul 1976, iar cele cu prime de asigurare flexibile via varia bil au fost introduse n anul 1984. Asigurarea de via variabil cu prime de asigurare f ixe este asemntoare cu asigurarea de via permanent. Nivelul prime lor de asigurare es te constant, iar componenta de acumulare de capital se dezvolt astfel nct devin pos ibile chiar unele imprumuturi. Diferena principal dintre polia de asigurare variabi l i cea permanent const n faptul c asigurarea de via variabil plaseaz riscul invest pra proprietarului poliei de asigurare. n general sunt disponibile mai multe opiuni de investiie i deci proprietarul poliei de asigurare trebuie s aleag varianta de inv estiie care i poate aduce cel mai bun ctig. Dac a fcut o alegere bun i investiia fc vedete a fi performant, persoana asigurat primete o acoperire de asigurare adiional su b forma creterii beneficiilor de deces. Totodata, persoana asigurat ii asum riscul u nei investiii neperformante, caz in care i Cele mai importante caracteristici ale acestei categorii de asigurri de via sunt se urmtoarele: reduc beneficiile de deces . proprietarul poliei de asigurare are posibilitatea de a alege una din opiunile d e investiie pe care societatea de asigurare i le pune la dispoziie. beneficiile po litei de asigurare se ajusteaz n fucie de valoarea investiiilor prevzute n polia de as gurare, n momentul n care se solicit plata lor. beneficiile de deces nu pot fi mai mici dect sumele asigurate iniiale pentru care s-a incheiat contractul de asigurar e, dar ele pot fi mai mari, dac investiiile fcute au fost profitabile. Printr-o asi gurare de via variabil se pot obine beneficiii suplimentare printr-o serie de invest iii favorabile, acest surplus de beneficii contrabalansnd influena dea lungul anilo r asupra sumei asigurate. Riscul acestor investiii revine proprietarului poliei de asigurare. Asigurri i reasigurri 94
Asigurarea de via universal. Aceast categorie de asigurri este relativ recent, Asigura rea de dac luam n calcul vechimea asigurrilor' de via tradiionale. Dei nu are o via ie universal foarte lung; asigurarea de viaa universal a reit s se impun pe piaa prod 1or de asigurare. Ce1e mai importante elemente definitorii sunt urmatoare1e: pos esorul poliei de asigurare poate la anumite intervale de timp modifica valoarea b eneficiilor de deces (cu evidenierea calitii de asigurabi1itate). posesorul politei de asigurare poate schimba valoarea i data efecturii plii primelor de asigurare, fr a avea obligaia de a anuna anticipat societatea de asigurri. primele de asigurare su nt plasate ntr-un cont i din valoarea lor se vor scdea la un moment dat cheltuielil e de deces. n acest cont se vars i dobnzile obinute, care pot varia n timp. posesorul poliei de asigurare poate retrage anumite sume din economiile acumulate. O parte din riscul de deces i o parte din riscul investiional este transferat posesorului poliei de asigurare. Totui, societatea de asigurri este cea care decide cum vor fi invesii banii i cea care garanteaz o rat minim de rentabilitate. Asigurarile via sunt nstrumente de investire, avand valoare capitalizat. Societatea de asigurare poate oferi informaii privind modul n care s-a fcut n general, intern a termen nu includ c omponenta de economisire, ele oferind alocarea poliele la fondurilor ntre rezerve, cheltuieli i investiii (uneori aceasta numai se protecie pe perioada contractului) . numete "desfacerea"de valabilitate. Valoarea capitalizat este un fond care se ac umuleaz pe ntrega perioad de via a poliei i la care deintorul de poli poate avea a multe moduri: poate face imprumuturi, poate opta pentru cumprarea unei polie de a sigurare de via cu plata integral sau poate rscumpra polia. Fondul respectiv se consti tuie pe baza rezervei matematice specifice contractului. Unul dintre cele mai pe rformante produse in acest sens l constituie asigurarea de via variabil, cu prime co nstante sau variabile. Caracteristica principal a acestui tip de poli este faptul c plaseaza riscul investiiei asupra proprietarului poliei de asigurare. In general, sunt disponibile mai multe opiuni de investiii, asiguratul alegandu-i acea variant c are i aduce maximul de catig. Dac a fcut o alegere Beneficiile de deces nu pot fi ma i mici decat sumele asigurate iniiale la care s-a bun i investiia se dovedete a fi pe rformant. Persoana asigurat primete o incheiat contractul de asigurare, dar ele pot fi mai mari, dac investiiile fcute acoperire de asigurare adiional sub forma creterii beneficiilor de deces. au fost profitabile. A.2. Asigurarea de deces are n veder e protecia asiguratului pentru riscul de Asigurarea de deces, un risc viitor i sigu r, dar incert ca moment. Practica perfectrii i deces derulrii acestor asigurri reine m s ai multe soluii: angajamentul asiguratului de a plti prime de asigurare toat viaa; oluia limitrii plii primelor de asigurare la o anumit perioad de timp Asigurri i reasigurri 95
prevzut n contract; soluia plii primelor de asigurare pe o durata de n ani, pn la ment critic (de exemplu: ieirea la pensie); soluia transformrii unei asigurri de dec es ntr-o asigurare de rent viager opional. Asigurarea de deces ncheiat n termen limit oblig pe asigurtor s achite suma nscris n contract, dac decesul asiguratului a avut lo n perioada de valabilitate a contractului. Dac, la expirarea contractului, asigur atul este n via, asigurtorul este exonerat de orice rspundere fa de acesta. Aadar, as rarea de deces nu este Cele doua asigurri de via - de supravieuire i de deces acoper iecare n o asigurare de economisire, ci una de protecie mpotriva unui risc determin at. parte cate un singur risc, creand astfel impresia c una din pari este intotdea una perdant. In realitate, supravieuirea i decesul constituie riscuri alternative, nu se pot produce niciodata de via se caracterizeaz prin faptul c, printr-un singur A.3. Asigurarea mixt simultan. contract, acord protecie mpotriva celor dou riscuri: d e deces i de supravieuire. Cuprinderea celor dou riscuri ntr-un singur contract nu nlt ur caracterul lor contradictoriu. Dac asiguratul este protejat pentru ambele riscu ri, aceasta are loc n condiiile n care el suport prima de asigurare aferent ambelor r iscuri, n mod Asigurarea mixt de via cumulat. Datorita faptului c se ofer acoperire pe ntru doua riscuri alternative, asiguraii vor avea catig de cauz n ambele situaii: n c zul decesului asiguratului, beneficiarul asigurrii intr n posesia sumei asigurate p entru deces; iar n caz de supravieuire, asiguratul ncaseaz personal suma asigurat pen tru supravieuire prevzut n contract. Beneficiul de care se bucur asiguratul n ambele s ituaii este obinut cu preul corespunztor acoperirii celor dou riscuri distincte, prin urmare cu suportarea primelor datorate atat pentru riscul de deces, cat i pentru riscul de supravieuire. Dac asigurtorul nu ar taxa fiecare risc preluat asupra sa, nu ar 'reui s-i echilibreze primele ncasate cu indemnizaiile datorate, veniturile re alizate cu angajamentele asumate fa de asigurai. In practica internaional, acest tip de asigurare cunoate diferite variante, n ceea ce privete termenul de valabilitate sau forma sub care se acorda suma asigurat. Astfel, se practica asigurri mixte cu termen fix, la expirarea cruia suma asigurat se achit asiguratului, dac acesta este n via, sau beneficiarului asigurrii, dac asiguratul a deeedat anterior. Asigurri i reasigurri 96
Test de autoevaluare 11.2. Caracteristicile asigurrii variale sunt: a. asiguratul are posibilitatea de a alege una din opiunile de investiie pe care societatea de asigurare i le pune la dispoziie; b. beneficiile de deces nu pot fi mai mici dect sumele asigurate iniial, la nchierea contractului, dar pot fi mai mari dac investiii le fcute sunt profitabile; c. are o pia de desfacere larg, comparativ cu alte asigurr i de viaa; d. beneficiile poliei de asigurare se ajusteaz n funcie de valoarea; inves tiiilor prevzute n polia, n momentul n care se solicit plata lor; e. riscul investiie Rspunsul se va da n spaiul gol de mai sus. Rspunsul la test se gsete la pagina 97. n loc de rezumat
Am ajuns la sfritul unitii de nvare nr. 11. V recomand s facei o recapitulare a pri lor subiecte prezentate n aceast unitate i s revizuii obiectivele precizate la nceput. Este timpul pentru ntocmirea Lucrrii de verificare nr. 11 pe care urmeaz s o transm itei tutorelui. Facei comparaie intre asigurarea de via universal i asigurarea de via abil. Lucrare de verificare unitate de nvare nr. 11 Rspunsurile testelor de autoevaluare Rspunsul la testul de verificare 11.1 Rspunsul corect este: c. Rspunsul la testul d e verificare 11.2. Rspunsul corect este: b, e. Bibliografie unitate de nvare nr. 11 D.A. Constantinescu(coordonator) Asigurri i reasigurri, Ed. Tehnic, Bucureti,1998 I. Vcrel, F. Bercea Asigurri i reasigurri, Ed. Expert, Bucureti,2000. Asigurri i reasigurri 97
Alte asigurri de persoane
Unitatea de nvare Nr. 12 ALTE ASIGURRI DE PERSOANE Cuprins Obiectivele Unitii de nvare Nr. 12 11.1 Mecanismul asigurrilor de via 11.2 Al asigurri de persoane Lucrare de verificare Unitate de nvare Nr. 12 Rspunsuri i comenta rii la ntrebrile din testele de autoevaluare Bibliografie Unitate de nvare Nr. 12 Pag ina 99 99 101 105 106 106 Asigurri i reasigurri 98
Alte asigurri de persoane OBIECTIVELE unitii de nvare nr. 12 Principalele obiective ale unitii de nvare Nr. 12 sunt: Elementele generale ale mecan ismului asigurrilor de via. Prezentarea asigurrilor de personae, altele dect cele de via.
12.1 Mecanismul asigurrilor de via Asigurrile de via au un grad de complexitate ridicat, att prin natura riscurilor, ct i prin formele i tehnicile de realizare a lor. Ele au, dup caz, o funcie de protecie de risc sau o funcie de economisire, dar pot i mbina aceste dou funcii n cadrul asigur ilor mixte. Elementele generale ale mecanismului asigurrilor de via sunt: au caract er facultativ; se ncheie cu persoane cuprinse ntre anumite limite de vrst, pe durate de asigurare egale sau nu cu durata plii primelor de asigurare exprimate n ani; pe rioada de asigurare i perioada de plat a primelor de asigurare se afl n corelaie cu s uma asigurat, care are un plafon minim la perioade de asigurare de peste 10 ani; persoanele cu o invaliditate permanent mai mare de 50 % nu sunt primite n asigurar e; prin contract se asigur o singur persoana, dar exist i excepii, n cazul asigurril familiale; tariful de prime este diferit pe forme i variante ale asigurrii; primel e de asigurare sunt: - cresctoare, n funcie de grupele de vrst ale asigurailor; - desc resctoare, n raport cu durata contractului i durata plii primelor de asigurare. La to ate variantele de asigurri de via la care plata sumei asigurate se face i la expirar ea perioadei de asigurare, se impune, cu necesitate, constituirea rezervei matem atice. Prin urmare, prima are n structura sa: prima de risc - pentru acoperirea Asigurri i reasigurri 99 Elemente generale ale asigurrilor de via
sumei asigurate, n caz de invaliditate sau deces n cursul perioadei de asigurare i rezerva matematic - ca exprimare a unui act de economie. Constituirea rezervei ma tematice determin efecte specifice n tehnica asigurrii de via, i anume: - reactivarea contractului; - continuarea asigurrii pe baza unei sume depuse, mai reduse; - rscu mprarea; - acordarea unor mprumuturi. O particularitate care intervine n asigurrile de via este anticipaia, care reprezint prima rat, inclusiv taxa de poli care se plte semnarea declaraiei. Rspunderea societii de asigurare ncepe n momente diferite, n fun e de risc, dar variabile de la o societate la alta. n portofoliul societilor de asi gurare din ara noastr sunt incluse urmtoarele forme de asigurare: asigurarea de via c u formare de capital; asigurarea de via cu acumulare de capital i adaptare dinamic; asigurarea de deces cu acumulare de capital; asigurarea de deces cu acumulare de capital n fonduri; asigurarea mixt de via cu variantele: asigurarea mixt de via obin asigurarea mixt de via i suplimentar de accidente; asigurarea familial mixt de via; urarea mixt de via cu pensie pentru urmai; asigurarea mixt de via cu formare de capita ; alte asigurri de via cum sunt: asigurarea de economie i de invaliditate permanent d in accidente; asigurarea viagera de deces cu prima unic sau cu plata primelor de asigurare pe termen limitat; asigurarea pe termen fix; asigurarea de rent pe term en limitat, etc. Rezerva matematic Asigurri i reasigurri 100
Alte asigurri de persoane Test de autoevaluare 12.1. Cum se calculeaz primele de asigurare n raport cu grupe le de vrst ale asigurailor i cu durata contractului? Rspunsul se va da n spaiul gol de mai sus. Rspunsul la test se gsete la pagina 106. 12.2. Alte asigurri de persoane Asigurri de accidente B.1. Asigurri de accidente - au drept scop protecia persoanel or fizice de consecinele neaste ale unor evenimente neprevzute, care le afecteaz vi aa, integritatea corporal sau capacitatea de munc.
Consecinele obiective ale accidentului corporal sunt, dup caz: - decesul; - invali ditatea parial sau total; - cheltuieli impuse de refacerea sntii prin tratamente, medi aie, proceduri medicale. Multe societi de asigurare preiau protecia de risc pentru i nvaliditate, total sau parial, din accidente, doar n cazul n care are caracter perman ent. Invaliditatea parial, de accidentate vor primi cu sferade indemnizaie o sum pen tru Persoanele regul, se ncadreaz n titlu asigurrilor sociale. acoperirea cheltuielil or de ingrijire medical, refacere i compensare a pierderii de venit. n caz de inval iditate permanent, asigurtorul datoreaz asiguratului ntreaga sum asigurat sau o parte din aceasta, n funcie de gradul de invaliditate dobandit n urma accidentului suferi t. La expirarea contractului, asiguratorul poate sa accepte rennoirea acestuia pe ntru o nou perioad, sau s o refuze, dac persoana accidentat a suferit un grad ridicat de invaliditate, care i-a redus total sau parial capacitatea de munca. Asigurrile de persoane pentru riscuri de accidente sunt incluse n portofoliul Asigurrile de persoane pentru riscuri de accidente se ncheie pentru perioade diferitelor societi de asigurare, avnd un caracter complex. variabile de timp (de 3, 5, 10 i chiar 20 de ani), fiind, de regul asigurri mutuale. Dup regimul I. Dup regimul juridic al asi gurrii putem deosebi: juridic asigurri prin efectul legii obligatorii de accidente ; asigurri facultative. n ara noastr s-a practicat, pn la sfritul anului 1995, o si orm de asigurare obligatorie a persoanei de accidente: asigurarea prin efectul le gii de Asigurri i reasigurri 101
Alte asigurri de persoane accidente a cltorilor. Prin actuala lege, n ramura de bunuri, de persoane i de via nu mai funcioneaz asigurrile prin efectul legii. II. Dup efectele generate de accidente , n planul asigurrii Dup efectele gsim: generate de asigurri de deces din accident; a ccidente asigurri de invaliditate din accidente. III. Dup gradul de autonomie al a sigurrii de persoane pentru cazurile de Dup gradul accidente, sunt: de autonomie a sigurri de accidente autonome, independente de alte forme de al asigurrii asigurar e; asigurri de accidente complementare - asigurri incluse n contractul de asigurare de baz (asigurare de accidente produse la domiciliul asiguratului integrat n asigu rarea complex a gospodriilor persoanelor fizice); asigurri de accidente suplimentar e - se completeaz o asigurare de baz, dar care presupune i plata unor prime de asig urare distincte, suplimentare, realiznd, asfel, i o protecie suplimentar. Asigurrile de accidente se ncheie n urmtoarele variante: - asigurarea de accidente a cltorilor; asigurarea de accidente cu sume fixe sau cu sume convenite; asigurarea de accide nte turistice; asigurarea familial de accidente; asigurarea de accidente a cetenilo r romni care particip la excursii organizate de societi de turism; asigurarea de eco nomie i invaliditate permanent din accidente; asigurarea pentru accidente a angajai lor; asigurarea personalului navigant profesionist; asigurarea complex a elevilor i studenilor; asigurarea managerilor. B.2. Asigurarea de boal este practicat de mai multe ri, alturi de celelalte Asigurare a de asigurri de persoane. Aceast asigurare preia protecia unei categorii de riscur i boal complexe, insuficient cunoscute, care se transpun ntr-un risc patrimonial. Asigurarea de boal acoper cheltuielile de boal, cum sunt: - cheltuielile de spitali zare; Asigurri i reasigurri 102
cheltuielile pentru intervenii chirurgicale; cheltuielile pentru tratamente; alte cheltuieli medicale; complementar, incapacitatea temporar de munc. Suma asigurat s e stabilete prin convenia prilor, n raport cu mrimea cheltuielilor medicale suportate efectiv de asigurai. Prima de asigurare se stabilete n funcie de cota de prim tarifar, variabil de la o societate la alta. Aceast asigurare are n vedere o perioad de care n variabil, n funcie de natura bolilor, care pot constitui riscuri asigurate. Asigura rea de boal se afl ntr-o faz incipient n practica asigurrilor din ara noastr. Ea se n portofoliul unor societi de asigurare, dar vizeaz persoanele cu domiciliul perman ent n Romnia, aflate n parcurs n afara rii. Asigurrile de sntate sunt o alt compone gurrilor de persoane. Rolul acestor asigurri este deosebit de important i anume aco perirea total a sau parial a cheltuielilor cu ocrotirea sntii, diferena fiind suportat e stat sau de individ, dupa caz. Aceste asigurri pot fi contractate numai n mod fa cultativ, fie individual, fie in grup inandu-se seama de managementul riscurilor legate de sntate. In cele mai multe cazuri, aceste asigurri se ntind pe perioade foa rte lungi de timp (chiar pan la varsta pensionrii persoanei) i pot fi precedate de controale medicale generale. In tarile dezvoltate ale lumii, aceste asigurri au cp atat o mare extindere pe piaa asigurrilor, mergand pan la impunerea treptat a asigurr ilor private de sntate n faa celor sociale de sntate. In rile n curs de dezvoltare a mii coexist sistemul asigurrilor private de sntate cu alte sisteme, cutandu-se contra cararea - asigurrile de accidente; consecinelor financiare negative ale unei stri p recare de sntate, cu efecte - asigurrile de boal; economice nefavorabile ce se reper cuteaz att asupra individului, cat i asupra - asigurrile de sntate permanent. societ nsamblul ei. O clasificare succint a acestor asigurri scoate n eviden: Societile de as gurri ofer mai multe tipuri de polie de asigurare de sntate, de exemplu: asigurarea c heltuielilor de spitalizare; asigurarea pentru intervenii chirurgicale; asigurare a medical de baz; asigurarea medical major; asigurarea medical complex. Asigurarea de sntate permanent. Acest tip de asigurare urmrete s elimine srcia, adesea asociat cu apacitate de munc de durat, provocat de un accident sau de o boal. Din momentul n car e un asigurat a fost examinat medical i/sau acceptat pentru o asigurare de sntate p ermanent, contractul de asigurare i pstreaz valabilitatea pentru un anumit numr de ani i nu poate fi reziliat de 103 Asigurri i reasigurri
ctre asigurtor. Daca asiguratul ajunge n incapacitate de munc n urma unei boli 'sau a unui accident, el are dreptul la o indemnizaie de asigurare, care se acord period ic, att timp ct se menine starea de incapacitate, sau pan cand asiguratul atinge var sta de pensionare, ori decedeaz. Asiguraii salariai beneficiaz de indemnizaia oferit d e asigurarea dese datoreaza faptului c, n perioada de boal, salariaii au Aceasta lim itare sntate permanent pe perioada de timp cat sunt bolnavi, perioad dreptul carepar te dinntre o lun i un an. la o variaz salariu. Mrimea indemnizaiei acordate de ctre as gurtor pe erioada de incapacitate se stabilete de comun acord ntre asigurat i asigurt or, la ncheierea contractului, dar ea nu poate s depeasc 75% din catigul asiguratului realizat nainte de imbolnvire, din care se deduce suma primit-din fondurile Alte as igurri de persoane publice. Asigurarea dotal. Asigurarea dotal este conceput ca o mo dalitate de constituire treptat a dotei unui copil pan cnd acesta ajunge la majorat . Asiguratorul onoreaz aceast asigurare, dac beneficiarul asigurrii este n viaa la dat a atingerii majoratului, n momentul cand asigurarea devine exigibil. In ipoteza in care beneficiarul asigurrii a decedat anterior acestei date, asigurtorul este exo nerat de orice rispundere legat de acel contract. n cazul n care contractul prevede clauza contraasigurrii, n cazul morii premature a beneficiarului asigurrii, asigurtor ul esteAcest tips restituie primeleoncasate. de via, n Asigurarea de nupialitate. obli gat de asigurare este asigurare baza creia asigurtorul se angajeaz s plteasc o anumit um de bani asiguratului, dac acesta se cstorete nainte de a implini o anumit vrst. A area de natalitate. Asigurarea de natalitate const n obligaia asigurtorului de a plti o anumit sum de bani asiguratului cruia i s-a nscut un In raport cu numrul termen. c opil, ntr-un anumit de persoane cuprinse n asigurare, asigurrile de persoane se pot clasifica n: asigurri individuale asigurri colective. Asigurarea individual se cara cterizeaz prin faptul c se ncheie pentru o singur persoan, precis determinat n polia asigurare. Aceast asigurare se poate ncheia attcolectiva. Spre deosebire de persoan e juridice. Asigurarea de persoane fizice, ct i de asigurarile individuale, n care este cuprins n asigurare o singur persoan, asigurrile colective se ncheie pentru doua sau pentru mai multe persoane. Asigurrile colective ncheiate de ctre persoane fizic e iau de obicei forma asigurrilor familiale de via sau a asigurrilor familiale de ac cidente, specific fiind faptul c persoanele cuprinse n asigurare sunt Asigurri i reasigurri 104
determinate n raport cu asiguratul principal. Forma cea mai ntlnit a asigurrilor cole ctive ncheiat de ctre persoane juridice este asigurarea forei de munc. Prin intermedi ul acestei asigurri, persoana juridic i asigur angajaii mpotriva riscului de deces, in aliditate permanent sau incapacitate de munc, survenite n timpul exercitrii obligaiil or de serviciu. De exemplu, cnd personalul unei secii e producie lucreaz n condiii ava nd un grad ridicat de periculozitate, agentul economic poate nchiea o asigurare d e accidente sau de deces pentru tot personalul din secia respectiv; cnd o societate comercial vinde mrfuri cu plata n rate, ea poate s ncheie o asigurare colectiv pentru Asigurarea de grup prezint avantajul c evit selecia riscurilor, care se toi ntlnete enii aflai n aceeai situaie, spre a se pune la adpost n cazul n care unii la asigurar individual i este mai puin costisitoare decat aceasta. In dintre asigurarea acetia a r ajunge n imposibilitatea de a mai plti ratele scadente (din cauze de colectiv, de omaj). boal, deces, regul, sunt cuprinse persoanele care alctuiesc grupul respectiv , cu condiia ca fiecare n parte s-i exprime acordul la aceast asigurare, deoarece o p arte din prim este suportat de contractantul asigurrii (agent economic, Test de aut oevaluare 12.2. banc), Ce cheltuieli sunt acoperite prin asigurarea de boal? iar c ealalt parte cade n sarcin asiguratului. Rspunsul se va da n spaiul gol de mai sus. Rspunsul la test se gsete la pagina 106. n loc de rezumat
Am ajuns la sfritul unitii de nvare nr. 12. V recomand s facei o recapitulare a pri lor subiecte prezentate n aceast unitate i s revizuii obiectivele precizate la nceput. Este timpul pentru ntocmirea Lucrrii de verificare nr. 12 pe care urmeaz s o transm itei tutorelui. Lucrare de verificare unitate de nvare nr. 11 Descriei asigurrile de snatate. Asigurri i reasigurri 105
Alte asigurri de persoane Rspunsurile testelor de autoevaluare Rspunsul la testul de verificare 12.1 Primele de asigurare sunt: - cresctoare, n fu ncie de grupele de vrst ale asigurailor; - descresctoare, n raport cu durata contractu lui i durata plii primelor de asigurare. Rspunsul la testul de verificare 12.2. Asig urarea de boal acoper cheltuielile, cum sunt: - cheltuielile de spitalizare; - che ltuielile pentru intervenii chirurgicale; - cheltuielile pentru tratamente; - alt e cheltuieli medicale; complementar, incapacitatea temporar de munc Bibliografie unitate de nvare nr. 12 D.A. Constantinescu(coordonator) Asigurri i reasigurri, Ed. Tehnic, Bucureti,1998 I. Vcrel, F. Bercea Asigurri i reasigurri, Ed. Expert, Bucureti,2000. Asigurri i reasigurri 106
Reasigurarea
Unitatea de nvare Nr. 13 REASIGURAREA Cuprins Obiectivele Unitii de nvare Nr. 13 12.1 Conceptul de reasigurare 12.2 Formele reasigurrii Lucrare de verificare Unitate de nvare Nr. 13 Rspunsuri i comentarii la n rebrile din testele de autoevaluare Bibliografie Unitate de nvare Nr. 13 Pagina 108 108 100 104 104 104 Asigurri i reasigurri 107
Reasigurarea
OBIECTIVELE unitii de nvare nr. 13 Principalele obiective ale unitii de nvare Nr. 13 sunt: nelegerea conceptului de rea urare. Prezentarea contractelor de reasigurare n funcie de caracterul lor. 13.1 Conceptul de reasigurare Reasigurarea Reasigurarea reprezint cedarea de ctre asigurtor ctre alte societi, a une i pri din riscul subscris.
Reasigurarea este un mijloc de egalizare prin divizarea rspunderii ntre mai muli as igurtori dispersai pe arii geografice ct mai intinse de meninerea unui echilibru ntre primele ncasate i despgubirile datorate de fiecare asigurtor n parte. Reasigurarea l avantajeaz nu numai pe asigurtor, dar i pe asigurat, pentru c, prin cedarea unei pri d in rspunderea iniial asumat, asiguratul este pus la adpost de surpriza neplcut ca n c de daun asigurtorul s nu poat face fa obligaiilor de despgubire. Prin operaia de rea are, societatea de asigurare care cedeaz devine Retrocesiunea reasigurant sau ced ant, iar cea care primete devine reasigurtor. La rndul su, reasigurtorul poate ceda o parte mai mare sau mai mica din riscul acceptat n reasigurare, pn cnd riscul cuprin s n aigurarea iniial va fi suficient de frmiat ntre societi de asigurare diferite. A operaie se numete retrocesiune. Spre deosebire de asigurare, reasigurarea se poate ncheia numai ntre societile de asigurare. Raportul de reasigurare pot lua fiin n leg ca urmare a unui contract de asigurare. Fiind un contract derivat, contractul d e reasigurare urmeaz soarta contractului principal (contractul de asigurare). Dac asigurarea este nevalabil sau a fost lovit de nulitate, atunci i reasigurarea este nevalabil. Reasigurarea produce efecte numai ntre reasigurat i reasigurtor, adic asig uratul nu se poate ndrepta cu aciune juridic mpotriva reasigurtorului, nefiind parte la contractul de reasigurare. Reasigurarea nu se poate ncheia pentru o sum mai mar e dect cea asigurat prin contractul de asigurare. Cednd o parte din riscurile asuma te, reasiguratul se comport cu reasigurtorii la fel cum se comport Asigurri i reasigurri 108
Reasigurarea
asiguraii cu ei. Pentru c prin reasigurare, reasiguratul procedeaz la o mprire a riscu rilor, cednd pe cele care depesc posibilitile lui de acoperire, el poate conveni cu r easigurtorii, n reciprocitate, s primeasc o parte din riscurile acestora. Astfel rea siguratul devine reasigurtorul partenerilor si. Contractul de reasigurare poate av ea diferite forme. Deosebirea dintre acestea constau n modul de cuprindere, respe ctiv, de angajare a prilor. Contractul de reasigurare Contractul de reasigurare cu prinde: obiectul reasigurrii; rspunderea asumat de reasigurtor; rspunderea reinut asigurtor pe cont propriu; condiiile n care se face reasigurarea, respectiv costul reasigurrii; modul de decontare a primelor i daunelor; durata contractului; alte c lauze privind raporturile reciproce (arbitrajul, decderea din drepturi, preavizul pentru ieirea din obligaii, etc.).
Contractul de reasigurare poate avea caracter: facultativ obligatoriu mixt. n baz a contractului de reasigurare facultativ reasiguratul propune i reasigurtorul poat e s accepte sau s refuze reasigurarea. Acest contract nu acioneaz n mod automat, ci r easiguratul este obligat s ntiineze pe reasigurtor de fiecare risc individual pe care doreste s-l reasigure. La rndul su, reasigurtorul, dup o cercetare prealabil, poate s accepte n reasigurare riscurile propuse sau nu. n baza contractului de reasigurare obligatoriu, reasiguratul se oblig s cedeze i reasiguratorul se oblig s accepte n rea sigurare, categoriile de riscuri prevzute n contract, n proporiile i condiiile stabili te. Caracteristicile generale ale acestui gen de contract uureaza relaiile ntre pri. Reasiguratul nu are posibilitatea selecionarii riscurilor i va ceda o parte din to ate riscurile subscrise, chiar i pe cele de valori mici pe care le-ar putea acope ri singur, fr nici o dificultate. Acest dezavantaj al reasiguratului este avantaj pentru reasigurtor, pentru c cedarea automat a unei pri din riscurile acceptate n asig urare l pune la adpost de tendina reasiguratului de selecionare a riscurilor. In baz a contractului de reasigurare mixt, reasiguratul are libertatea s cedeze Contractul de reasigurare facultativ Contractul de reasigurare obligatoriu Asigurri i reasigurri 109
Reasigurarea Contractul de reasigurare mixt
sau nu anumite riscuri din reasigurare, n timp ce reasigurtorul este obligat s le p rimeasc. Acest contract mbin particularitile celorlalte 2 contracte: pentru reasigura t funcioneaz principiul facultativitii, pentru reasigurtor funcioneaz principiul oblig tivitii. Un asemenea contract cuprinde o categorie de riscuri i nu un anume risc in dividual i se foloseste, de obicei, pentru reasigurarea riscurilor de valori mari , pentru partea ce depete limita contractelor obligatorii. Test de autoevaluare 13.1. Definii contractul de reasigurare obligatoriu. Rspunsul se va da n spaiul gol de mai sus. Rspunsul la test se gsete la pagina 114. 13.2 Formele reasigurarii Contracte n funcie de repartizarea riscurilor n funcie de modul de repartizare a ris curilor ntre reasigurat i reasigurtor, avem urmtoarele contracte: Contractele proporionale - se caracterizeaz prin faptul c rspunderile reasiguratului i reasigurtorului care se stabilesc sub forma unei proporii fa Contracte de proporion ale suma total asigurat. Aceeai proporie se utilizeaz la repartizarea primei de asigu rare, ca i la decontarea daunelor. Reasigurarea proporional are urmtoarele variante: - reasigurarea cot parte - participarea reasiguratului se stabilete sub forma une i cote procentuale din suma asigurat, prevzut n contractul Reasigurarea de cot parte asigurare. Participarea reasigurtorului se stabileste tot sub forma unei cote pro centuale; - reasigurarea excedent de sum asigurat - reasiguratul stabilete reasigur area anticipat, sub forma unei sume fixe, reinerea sa proprie, denumit plin excede nt de de sum asigurat conservare. Excedentul pn la limita maxim a sumei asigurate l ce deaz reasiguratorului. Plinul de conservare se exprim valoric i variaz de la o ramur de asigurare la alta i n cadrul aceleai ramuri, de la un obiect asigurat la altul. Asigurri i reasigurri 110
Reasigurarea
Sistemul excedent de sum asigurat ndeplinete cel mai bine a rolului reasigurrii deoar ece omogenizeaz rspunderile reinute de reasigurat. El prezint pentru reasigurat, ava ntajul c riscurile mici, intrnd n cadrul reinerii proprii, n plinul de conservare, nu pot fi reasigurate, iar pentru reasigurtor certitudinea c reasiguratorul este cel dinti interesat n selectarea riscului. Mrimea reinerii proprii n raportul rspunderii maxime a reasigurtorilor este un indiciu al calitii riscurilor cedate n reasigurare, aceasta pentru c la stabilirea reinerii proprii reasiguratul va ine seama de proba bilitatea producerii riscului, de ntinderea daunei, de mrimea medie a sumelor asig urate i a mijloacelor financiare de care La riscurile mai bune, plinul de conserv are este mai mare dect la riscurile mai dispune. puin bune. Reasigurarea proporiona l mixt reasigurarea proporional mixt - este o mbinare ntre cele dou asigurri de mai Din suma asigurat a contractului individual, reasiguratul reine o anumit cot, iar re stul l cedeaz n cadrul seciunii cot parte. Odat depit limita rspunderii pentru part a pe baza de cota parte, ntreaga diferen este reasigurat pe principiul excedent de s um. Reasigurarea pe baz de pool de reasigurare Reasigurarea mixt favorizeaz pe reasigurtorii care particip la seciunea cot parte pent ru c ei vor avea un portofoliu la fel de dispersat ca i cel al reasiguratului i i de zavantajeaz pe reasiguraii la seciunea excedent de sum. innd seama de aceste neajunsur i, contractul de reasigurare mixt se plaseaz la aceeai reasigurtori care vor partic ipa la ambele seciuni i de aceea reasigurarea - reasigurarea pe baz de pool de reas igurare - se face n vederea mixt este mai puin folosit. acoperirii unor riscuri deos ebite, sau unui complex de riscuri din anumite ramuri de asigurare i de aceea mai multe societi de asigurare tind s creeze un pool de asigurare care s plaseze n reasigurare contractele n cauz. Aceasta este administr at de un oficiu, care centralizeaz ofertele de reasigurare i le repartizeaz ntre mem brii pool-ului, pe baza contractelor de subscriere la care acetia s-au angajat. D ac membrii pool-ului nu acoper ntreaga valoare a contractului oferit n reasigurare, diferena se plaseaz n afar. Cauzele care au dus la crearea pool-ului de reasigurare sunt: o necesitatea acop eririi unor riscuri deosebite, de proporii foarte mari, care au o frecven i intensit ate nc necunoscut (riscuri atomice sau Asigurri i reasigurri 111
Reasigurarea
nucleare); o existena unor riscuri care prin cumul ar putea conduce la daune foar te mari (riscuri de rzboi); o evitarea cedrii unui volum important din primele de asigurare ctre societile de asigurare dintr-o alt ar sau alt zona geografic. Pentru c eraiile de reasigurare efectuate n mod centralizat, aceasta form de reasigurare con duce la diminuarea cheltuielilor de administraie, n schimb, nfiintarea pool-urilor de asigurare, determin restrngerea sau chiar nlturarea concurenei. Contracte nepropori onale - au aprut datorit temerilor c contractele de valori mari nu vor putea fi pla sate integral n reasigurare, pe baze proporionale. Contracte neproporionale La contractele neproporionale repartizarea rspunderii ntre reasigurat i reasigurtor se face n funcie de volumul posibil al daunei i nu n baza unu i raport proporional fat de suma asigurat. La acest tip de contract, rspunderea reas iguratului este limitat pentru fiecare daun, iar n sarcina reasigurtorilor cade part ea de daun ce depsete rspunderea reasiguratului. Reasigurarea excedent de daun
Contractele de reasigurare neproporional au urmtoarele variante: a.contractul exced ent de daun - n care rspunderea asigurtorului este limitat pentru fiecare daun la un a numit nivel denumit prioritate, franiz sau prag, iar rspunderea reasigurtorilor vize az partea de daun care depete prioritatea, drept urmare rspunderea reasiguratului se e xprim printr-o sum fix din dauna posibil contractelor de valori mari, este fie limit at la o sum fix din daun, n cazul rspunderea asigurtorilor rspunderile reasigurailor fi stabilite fie difereniat n funcie de nivelul daunei. nelimitat. Exemplu: s presupu nem c la un contract de reasigurare de 6.200.000 $, prioritatea este de 200.000 $ , iar diferena de 6.000.000 $ se mparte pe 3 niveluri: la nivelul 1 se acoper parte a de daun cuprins ntre 200.001 1.000.000 $; la nivelul 2 se acoper partea de daun cup rins ntre 1.000.0013.000.000$; la nivelul 3 se acoper partea de daun mai mare de 3.0 00.000 $. La producerea riscului asigurat, dauna se acoper de reasigurat sau de reasigurat i Asigurri i reasigurri 112
Reasigurarea
reasigurtor, n funcie de mrimea daunei nregistrate: dac avem o daun de 100.000 $, acea ta rmne n sarcina reasiguratului; dac avem o daun de 1.500.000 $, 200.000 $ se acoper de ctre reasigurat, 800.000 $ se acoper de ctre reasigurtorii care au subscris la re asigurarea de excedent de daun la nivelul 1 i 500.000 $ de ctre cei ce au subscris la nivelul 2; reasigurtorii care au subscris la reasigurarea cu excedent de daun l a nivelul 3, nu acoper nimic. Marimea prioritii depinde de capacitatea financiar a r easiguratului de a acoperi singur o parte mai mare sau mai mic din daunele nregist rate, de volumul i structura portofoliului su. Reasigurtorii pot s se pun la adpost fo losind asigurarea exdent de daun n trepte, n care nivelul 1 ine loc de franiz pentru n ivelul 2, iar nivelul 2 pentru nivelul 3. In plus, ei pot cere asigurtorului ca a numite riscuri s le fie cedate n reasigurare n condiii de cot parte. Reasigurarea exc edent de daun prezint avantajul pentru reasigurat c i permite s i limiteze rspunderea ntru daunele produse de acelai risc n funcie de capacitatea sa de plat, iar pentru r easigurtor, c necesit un volum relativ redus de cheltuieli de administrare. Reasigu rarea b. reasigurarea oprire de daun - reasiguratul se angajeaz s acopere din oprir e de daun daunele fcute n cursul anului o sum echivalent cu un procent din volumul pri melor ncasate, iar reasigurtorii s suporte tot ceea ce depete acel nivel. Participarea reasigurtorilor la acoperirea daunelor este dependent de raportul dintre daune i p rimele de asigurare, subunitar pentru c societatea de reasigurare suport, pe lng des pgubirile de asigurare i cheltuielile de administrare. Dauna care rmne n sarcina reas iguratului se stabilete sub forma unui procent din dauna produs raportat la primele ncasate. Test de autoevaluare 13.2. Reasigurarea proporional cunoate urmtoarele vari ante: a. reasigurarea cot parte; b. reasigurarea oprire de daun; c. reasigurarea e xcedent de daun; d. reasigurarea obligatorie. Rspunsul se va da n spaiul gol de mai sus. Rspunsul la test se gsete la pagina 114. Asigurri i reasigurri 113
Reasigurarea n loc de rezumat
Am ajuns la sfritul unitii de nvare nr. 13. V recomand s facei o recapitulare a pri lor subiecte prezentate n aceast unitate i s revizuii obiectivele precizate la nceput. Este timpul pentru ntocmirea Lucrrii de verificare nr. 13 pe care urmeaz s o transm itei tutorelui. Lucrare de verificare unitate de nvare nr. 13 Prezentai deosebirile dintre contractul de asigurare i cel de reasigurare. Rspunsurile testelor de autoevaluare Rspunsul la testul de verificare 13.1 n contractul de reasigurare obligatoriu, rea siguratul se oblig s cedeze i reasiguratorul se oblig s accepte n reasigurare, categor iile de riscuri prevzute n contract, n proporiile i condiiile stabilite. Reasiguratul nu are posibilitatea selecionarii riscurilor i va ceda o parte din toate riscurile subscrise, chiar i pe cele de valori mici pe care le-ar putea acoperi singur. Ac esta este un avantaj pentru reasigurtor, pentru c cedarea automat a unei pri din risc urile acceptate n asigurare l pune la adpost de tendina reasiguratului de selecionare a riscurilor. Rspunsul la testul de verificare 13.2. Rspunsul corect este: a, c. Bibliografie unitate de nvare nr. 13 D.A. Constantinescu(coordonator) Asigurri i reasigurri, Ed. Tehnic, Bucureti,1998 I. Vcrel, F. Bercea Asigurri i reasigurri, Ed. Expert, Bucureti,2000. Asigurri i reasigurri 114
Managementul societilorilor de asigurri
Unitatea de nvare Nr. 14 MANAGEMENTUL SOCIETILOR DE ASIGURRI Cuprins Obiectivele Unitii de nvare Nr. 14 14.1 Particularitile managementului n asig 14.2 Influena riscurilor globale n asigurrii Lucrare de verificare Unitate de nvare N r. 14 Rspunsuri i comentarii la ntrebrile din testele de autoevaluare Bibliografie U nitate de nvare Nr. 14 Pagina 108 108 100 104 104 104 Asigurri i reasigurri 107
OBIECTIVELE unitii de nvare nr. 14 Principalele obiective ale unitii de nvare Nr. 14 sunt: Ilustrarea factorilor care in fluenez managementul societilor de asigurri. Prezentarea riscurilor globale care ii p n amprenta asupra activitii de management n asigurri.
14.1 Particulariti ale mamagementului n asigurri Activitatea n asigurri trebuie s fie astfel organizat nct s creeze condiii optime pen constituirea la timp i n cuantumul prevzut a fondului de asigurare i pentru adaptar ea continu a formelor de asigurri (facultative i prin efectul legii) de bunuri, per soane i rspundere civil la cerinele piaei asigurrilor i reasigurrilor. Managementul gurri este dependent de urmtorii factori: caracterul aleatoriu al daunelor; forma juridica a asigurrii (prin efectul legii sau facultative); ramura de asigurare (a sigurri de bunuri, asigurri de persoane sau asigurri de rspundere civil); sfera de cu prindere (asigurri interne sau asigurri externe i reasigurri); dimensiunea fondurilo r constituite de societatea de asigurri etc. Factori care influeneaz activitatea de management Caracterul aleatoriu al daunelor. Societile de asigurare acord despagubiri la produ cerea unor daune care au caracter aleatoriu. Volumul acestor daune nu este cunoa scut, doar aproximat, prin calcule bazate pe teoria probabilitatilor. De aici re zult importana existenei unui sistem informaional, care s furnizeze date privind frec vena i intensitatea riscurilor pe perioade de timp ct mai ndelungate. Pe baza acestu i sistem informaional se pot efectua calcule privind evoluia n perspectiv a cheltuie lilor cu plata despgubirilor i a sumelor asigurate, se poate stabili nivelul prime lor de asigurare i se pot adopta decizii privind introducerea de noi forme de asi gurri facultative de bunuri, persoane i rspundere civil Forma juridic a sau Forma jur idic a asigurrii. Modul de organizare i conducere a activitii de decizii legate de no rmele de funcionare i de structura organizatoric a asigurrii societii asigurare este d iferit n cazul asigurrii prin efectul legii fa de asigurarea de asigurri. contractual (facultativ). Pentru asigurrile prin efectul legii nu se impun msuri de perfecionare a activitii de asigurare, ci doar pentru crearea condiiilor necesare ncasrii primelo r de asigurare la termenul prevzut de lege i pentru ca evaluarea pagubelor, stabil irea i plata despgubirilor (sau sumelor asigurate) s se efectueze pe baze reale i ct mai rapid. Caracterul aleatoriu al daunelor Cerinele n cazul asigurrilor facultativ e, este necesar ca managementul s permit: 108 Asigurri i reasigurri
Managementul societilorilor de asigurri managementului n asigurrile facultative maximizarea gradului de cuprindere n asigurare pentru realizarea unei dispersii o ptime a riscurilor; perfecionarea i eficientizarea activitii de contractare a asigurr ii i de ncasare a primelor de asigurare; asigurarea promptitudinii i corectitudinii operaiilor de constatare, evaluare a daunelor i de stabilire a despgubirilor. Msuri pentru creterea gradului de cupridere a asigurrilor
Pentru realizarea unui grad de cuprindere n asigurare ct mai ridicat este necesar ca societatea de asigurri s ia o serie de msuri organizatorice: studierea i analiza minuioas a condiiilor economice, financiare i sociale existente pe plan intern i/sau internaional; dezvoltarea unei strategii de marketing adecvate; ncheierea diferenia t a contractului de asigurare, n funcie de situaia concret, de fiecare persoan; mbun imaginii firmei prin prezentarea unor cazuri concrete de plat a despgubirilor i pri n perfecionarea tehnicilor de vnzare; cunoaterea ct mai detaliat a situaiei economice a specificului activitii fiecrei persoane asigurate; studiul evoluiei i intensitii curilor. Ramura de asigurare Ramura de asigurare. Influena ramurii de asigurare asupra managementului duce la m prirea asigurrilor n doua categorii: de bunuri i de persoane.
n cazul asigurrilor de bunuri este necesar o grupare a activitilor pe tipuri de bunur i, deoarece exist particulariti specifice fiecrei categorii, n ceea ce privete constat area, evaluarea daunelor i stabilirea despgubirilor. Aceasta activitate impune pre zena alturi de economiti a unor cadre de specialitate tehnic (ingineri agronomi, ing ineri mecanici, ingineri constructori etc.). La asigurarile de persoane, nu este nevoie de un compartiment care s se ocupe cu problemele de constatare i evaluare a daunelor, ci de un sistem eficient de inregistrare a datelor privind situaia fi ecrui asigurat. Pe baza evidenelor existente se poate cunoate volumul primelor de a sigurare ncasate pn la un moment dat, eventualele sume rscumparate, sumele asigurate reduse, mprumuturile primite de la asigurtor. Volumul mare de lucrri implicate nec esit informatizarea acestor operaii. Societile de asigurare care practic i asigurri de via sunt nevoite s in conturi distincte pentru acestea, s gestioneze separat fondurile aferente, iar rezultatele finale s le evidenieze Sfera dede celelalte categoriite ritorial. In funcie de sfera de cupindere n distinct cuprindere n profil de asigura ri. profil teritorial, asigurrile se mpart n: asigurri interne i asigurri externe. Sfe ra de n cuprindere cazul asigurrilor interne, la adoptarea cadrului organizatoric i managerial este necesar s se in cont de specificul rii i de cerinele de ordin economi , financiar i social ale posibililor asigurai. Asigurarile externe au ca obiect bu nuri sau persoane care ies n afara granielor rii, precum i bunuri aparinnd unui stat a late pe teritoriul altor state. In acest Asigurri i reasigurri 109
domeniu, o deosebit importan o are cunoaterea posibilitilor oferite de piaa internaio de asigurri i reasigurri i cunoaterea politicii economice a statului n domeniul comeru ui exterior. Referitor la managementul asigurarilor externe, acesta trebuie dime nsionat managementul innd cont c n realizarea acestor asigurri se apeleaz la activitat ea asigurarilor desfurat externe de comisariatele de avarie. De exemplu, n Romania, agenia CAROM SA aprea n calitate de comisar de avarie pentru societile de asigurri din strinatate, avnd mandatul acestora pentru contatarea i evaluarea daunelor produse pe teritoriul Romniei pentru bunurile asigurate de acestea. La rndul lor, societile de asigurri romneti pot ncheia contracte cu societi de asigurri din strintate pentru cestea s efectueze constatarea i evaluarea daunelor De asemenea, pe teritoriul rilor lor la bunurile asigurate n ara noastr. produse este necesar prospectarea permanent, sistematic a pieei externe de asigurri i reasigurari, prin intermediul unor agenii p roprii, pe cele Prospectarea mai importante piee de asigurri din lume sau prin tri miterea periodic a unor pieei externe de reprezentani ai societilor de asigurare pent ru documentare la faa locului. asigurri i Cunoaterea pietelor externe este important deoarece condiiile existe n mediile reasiguraride afaceri se schimb cu repeziciune, iar adoptarea unei decizii corecte i bine fundamentate poate fi esenial pentru un asigurtor. De asemenea, studiul pieelor externe este important i pentru procesul de adoptare a deciziilor privitoare la plasarea riscurilor n reasigurare. Test de a utoevaluare 14.1. n cazul asigurrilor facultative care sunt cerinele managementului ? Rspunsul se va da n spaiul gol de mai sus. Rspunsul la test se gsete la pagina 114. Asigurri i reasigurri 110
13.2 Influena riscurilor globale n asigurri Riscurile globale Riscurile globale sunt acele riscuri determinate de o serie de cauze de ordin tehnic, economic, social, financiar, monetar etc. i intervin n act ivitatea curent de asigurare, putnd conduce la insolvabilitatea societilor de asigurr i. Riscurile globale se clasific n riscuri tehnice, riscuri investiionale i alte ris curi. Riscurile tehnice sunt determinate de clasele particulare practicate de ctr e societatea de asigurare. Pot fi ntlnite sub urmtoarele forme: riscul de eroare primele ncasate se dovedesc insuficiente pentru acoperirea riscului asigurat (dat orit faptului c n fundamentarea tarifelor de prime nu sau avut in vedere date stati stice suficiente pentru evaluarea riscului); riscul de deviere - apare n cazul n c are pe parcursul desfurrii activitii societii de asigurare, daunele i costurile admin rative au o evoluie diferit de cea care a stat la baza calculului primelor de asig urare. Aceasta poate fi determinat de modificarea unor factori cum sunt: rata mor talitii, rata omajului, nivelul preurilor i al salariilor etc. riscul de evaluare - r ezervele de prime nu sunt suficiente pentru acoperirea obligaiilor asumate prin c ontractele de asigurare; riscul cheltuielilor de exploatare - apare la contracte le de asigurare ncheiate pe termen lung (de exemplu, asigurrile de via) atunci cnd el ementele incluse n prima de asigurare n scopul constituirii i administrrii fondului de asigurare sunt insuficiente datorit creterii cheltuielilor curente de la un an la altul. riscul daunelor majore - ntr-o perioad se produc un numr excesiv de daune pentru care o societate de asigurri va trebui s plteasc un volum mare de despgubiri i care pot afecta serios echilibrul financiar al societaii respective; riscul de c umul - n cazul daunelor de genul catastrofelor (de exemplu, uragan, cutremur de pmn t, inundaii etc.) care pot produce o acumulare a daunelor ntro anumit zon geografic c e pot influena situaia financiar a societilor de asigurri; riscul de cretere - societa ea de asigurri se dezvolt excesiv i necontrolat; riscul de lichidare - n cazul ncetrii activitii de asigurare, obligaiile financiare ale unei societi de asigurri sunt mai m ari decat fondurile constituite ale 111 Riscurile tehnice: - de eroare - de deviere - de evaluare riscul cheltuielilor de exploatare riscul daunelor majore - de cumul - de cretere - de lichidare Asigurri i reasigurri
acesteia. Riscurile tehnice sunt rezultatul unor factori care nu in de controlul asiguratorului, dar care i pot afecta grav situaia financiar. Pentru a putea contra cara aciunea acestor factori este necesar mai nti identificarea acestora. Principali i factori care pot provoca riscurile tehnice sunt: factorii care provoc riscurile tehnice progresul tehnico-tiintific; globalizarea economiei mondiale; mutaii priv ind obiceiurile i preferinele cumprtorilor; schimbri privind evoluia mediului de afac ri; schimbri demografice; evoluia inflaiei. Riscurile investiionale: Riscurile inves tiionale apar ca urmare a modului n care societile de asigurare i valorific capitaluri e de care dispun, prin investiiile efectuate. Acestea sunt: de devalorizare - o i nvestiie nregistraz o pierdere de valoare ca riscul
de devalorizare urmare a schimbrilor intervenite pe piaa de capital, pe piaa bunuri lor imobiliare, sau ca urmare a modificrilor ratei de schimb valutar; riscul de l ichiditate - unele investiii nu pot fi lichidate la momentul dorit de de lichidit ate ctre asigurtor, ceea ce determin pierderea credibilitatii financiare de care ac esta se riscul bucura; riscul dobnzilor - ca urmare a creterii ratei dobnzii are lo c o depreciere a dobnzilor titlurilor de valoare cu doband fix, sau societatea inre gistraz o pierdere din reinvestiii ca urmare a scderii ratei dobnzii; de supraevalua re factorii care determin apariia riscurilor financiare riscul de supraevaluare o investiie este supraevaluat n momentul efectrii sale. Principalii factori care det ermin apariia riscurilor financiare pot fi: dezechilibre nregistrate la nivel macro economic; instabilitatea politic i economic; accentuarea interveniei i controlului g vemamental. Dei apariia riscurilor investiionale este legat de cele mai multe ori de aciunea unor factori politici, sociali sau macroeconomici, printr-un managememen t Asigurri i reasigurri 112
Managementul societilorilor de asigurri Alte riscuri
adecvat, societile de asigurare pot limita efectele acestora. Alte riscuri. Pe lng r iscurile tehnice i cele investiionale mai exist o serie de alte riscuri care pot av ea o influen semnificativ asupra magementului unei societii de asigurare. Acestea pot fi: riscul de participare - apare atunci cnd o societate de asigurri particip ca a cionar la alte societati comerciale; riscul privind garaniile date n favoarea terilo r - asigurtorul garant este pus n situaia de a plti o garanie n indeplinirea unei prom isiuni fcute unei tere persoane; riscul n legtur cu nregistrarea unor pierderi datorit unor teri - anumii teri nu i ndeplinesc obligaiile asumate fa de societatea de asigu riscul general al afacerilor - n economie apar schimbri ce pot influena negativ ac tivitatea societii de asigurri; riscul managerial - echipa managerial nu este compet ent. Principalii factori care determin aceste riscuri sunt: economia de pia i legile specifice acesteia; piee financiare nesigure; caracterul ciclic al economiei; Test de autoevaluare 14.2. Enumerai riscurile investiionale. Rspunsul se va da n spaiul gol de mai sus. Rspunsul la test se gsete la pagina 114. n loc de rezumat
Am ajuns la sfritul unitii de nvare nr. 14. V recomand s facei o recapitulare a pri lor subiecte prezentate n aceast unitate i s revizuii obiectivele precizate la nceput. Este timpul pentru ntocmirea Lucrrii de verificare nr. 14 pe care urmeaz s o transm itei tutorelui. Asigurri i reasigurri 113
Managementul societilorilor de asigurri Lucrare de verificare unitate de nvare nr. 14 Prezentai influena riscurilor glogale asupra managementului societilor de asigurri. Rspunsurile testelor de autoevaluare Rspunsul la testul de verificare 14.1 n cazul asigurrilor facultative, este necesar ca managementul s permit: maximizarea gradului de cuprindere n asigurare pentru re alizarea unei dispersii optime a riscurilor; perfecionarea i eficientizarea activi tii de contractare a asigurrii i de ncasare a primelor de asigurare; asigurarea promp titudinii i corectitudinii operaiilor de constatare, evaluare a daunelor i de stabi lire a despgubirilor. Rspunsul la testul de verificare 14.2. Riscurile investiionale sunt: riscul de dev alorizare riscul de lichiditate riscul dobnzilor riscul de supraevaluare Bibliografie unitate de nvare nr. 14 D.A. Constantinescu(coordonator) Asigurri i reasigurri, Ed. Tehnic, Bucureti,1998 I. Vcrel, F. Bercea Asigurri i reasigurri, Ed. Expert, Bucureti,2000. Asigurri i reasigurri 114
Bibliografie BIBLIOGRAFIE Alexa C., Ciurel V. Asigurri i reasigurri n comerul internaional, Ed. All , Bucureti, 1992 Alexa C., Ciurel V. Transporturi i asigurri, Ed. Metropol, Bucureti , 1994 Bistricesnu Gh. D. Sistemul asigurrilor din Romnia, Ed. Economic, Bucureti, 2 002. Constantinescu D.A. (coordonator) Asigurri i reasigurri, Ed. Tehnic, Bucureti,19 98 Dobrin, Marinic Tnsescu, P. Teoria i practica asigurrilor, Ed. Economic, Bucureti, 003 Vcrel I., Bercea Fl. Asigurri i reasigurri, Ed. Expert, Bucureti, 1999. Asigurri i reasigzrri 123

ASIGURARI

Uploaded by

Document Information

Copyright

Available Formats

Share this document

Share or Embed Document

Sharing Options

Did you find this document useful?

Is this content inappropriate?

Copyright:

Available Formats

ASIGURARI

Uploaded by

Copyright:

Available Formats

Universitatea OVIDIUS Constana Departamentul ID-IFR Facultatea: Stiine Economice S pecializarea: Economia Comerului Turismului i Serviciilor Forma de nvmnt

Concepte teoretice ale asigurrilor

Concepte teoretice ale asigurrilor

Concepte teoretice ale asigurrilor

Concepte teoretice ale asigurrilor

Concepte teoretice ale asigurrilor

Concepte teoretice ale asigurrilor Funcia de prevenire a producerii pagubelor

Concepte teoretice ale asigurrilor n loc de rezumat

Coordonate ale reglementrilor privind asigurrile n Romnia

Coordonate ale reglementrilor privind asigurrile n Romnia

Coordonate ale reglementrilor privind asigurrile n Romnia

Coordonate ale reglementrilor privind asigurrile n Romnia

Coordonate ale reglementrilor privind asigurrile n Romnia

Coordonate ale reglementrilor privind asigurrile n Romnia

Coordonate ale reglementrilor privind asigurrile n Romnia

Coordonate ale reglementrilor privind asigurrile n Romnia

Coordonate ale reglementrilor privind asigurrile n Romnia Contract de aderare

Clasificarea asigurrilor Prima de asigurare

Asigurarea maritim n loc de rezumat

Asigurarea bunurilor n timpul transportului

Asigurarea bunurilor n timpul transportului

Asigurarea bunurilor n timpul transportului

Asigurarea bunurilor n transporturile terestre i aeriene

Asigurarea bunurilor n transporturile terestre i aeriene n loc de rezumat

Asigurarea riscurilor financiare i politice

Asigurarea riscurilor financiare i politice

Asigurarea riscurilor financiare i politice Riscuri valutare

Asigurarea riscurilor financiare i politice -

Asigurarea riscurilor financiare i politice n loc de rezumat

Asigurarea de rspundere civilrilor

Asigurarea de rspundere civilrilor

Asigurarea de rspundere civilrilor

Asigurarea de rspundere civilrilor

Asigurarea de rspundere civilrilor

Alte asigurri de persoane

Alte asigurri de persoane

Alte asigurri de persoane

Alte asigurri de persoane

Alte asigurri de persoane

Reasigurarea Contractul de reasigurare mixt

Reasigurarea n loc de rezumat

Managementul societilorilor de asigurri

Managementul societilorilor de asigurri

Managementul societilorilor de asigurri

Managementul societilorilor de asigurri

Managementul societilorilor de asigurri

Managementul societilorilor de asigurri Alte riscuri

You might also like