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Comparativo entre o rendimento mdio dos beneficirios de planos de sade individual e da populao no coberta por planos de sade regional

l e por faixa etria


Amanda Reis

Luiz Augusto Carneiro Superintendente Executivo

Sumrio Executivo
o O objetivo desse trabalho analisar se existem diferenas significativas entre os rendimentos de beneficirios de planos de sade individuais e a populao que no possui plano de sade. Para evitar a influncia de fatores como idade e local de residncia, a anlise foi feita considerando faixas etrias e tambm as cinco regies geogrficas do pas. o Tambm analisado se os rendimentos dos beneficirios de planos de sade individuais so significativamente diferentes entre si de acordo com os fatores regio e idade. o Analisa-se tambm o comprometimento de renda dos beneficirios de planos de sade individual com a mensalidade do plano. o As comparaes so realizadas para 2003 e 2008, anos para os quais h o Suplemento Sade da PNAD/IBGE, que permite identificar quem possui plano individual. Outra fonte de dados utilizada nas anlises a ANS, para os dados de nmero de beneficirios e de despesas assistenciais de planos de sade. o Os principais resultados encontrados so: o O rendimento dos beneficirios de planos individuais , em mdia, superior ao dos no beneficirios, em todo o pas: 4,8 vezes em 2003 e 4,1 vezes em 2008. o Considerando as regies brasileiras, o rendimento mdio real dos beneficirios de planos individuais no apresenta grande discrepncia entre elas: em 2008, o menor valor ocorre na regio Nordeste (R$ 2.937) e o maior na regio Centro-Oeste (R$ 3.413). o Em mdia, nos dois anos analisados, a faixa etria de 50 a 59 anos apresentou a maior diferena de rendimento entre beneficirios e no beneficirios: 5,2 vezes em 2003 e 4,6 vezes em 2008;

o De 2003 a 2008, o rendimento dos beneficirios de planos de sade cresceu mais que a mensalidade do plano: em 2003, o plano comprometia em mdia 9,6% do rendimento dos beneficirios e, em 2008, 9,0%; o O maior nvel de comprometimento do rendimento com plano de sade foi observado para a faixa etria de 18 a 29 anos nos dois anos de anlise; o O rendimento dos no beneficirios cresceu mais, em mdia, do que o dos beneficirios: em 2003, correspondia a 22,0% do rendimento dos beneficirios e, em 2008, essa proporo passou para 26,2%;

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Introduo

O plano de sade um dos principais desejos de consumo das famlias brasileiras, juntamente com casa prpria e bens de consumo durveis, como o automvel. De fato, no Brasil, observa-se que a cobertura do setor de sade suplementar tem crescido, acompanhando o aumento da atividade econmica e do rendimento da populao1. Em particular, observa-se de forma mais clara que o aumento do nvel de rendimento tem impacto positivo sobre a demanda por planos de sade de contratao individual. Se h aumento das chances de um indivduo adquirir um plano de sade individual quando h aumento do rendimento, plausvel supor que, nesse tipo de contratao de plano de sade, os beneficirios tenham rendimento superior ao da populao no coberta. Nesse sentido, este trabalho avalia a diferena entre o rendimento de beneficirios de planos individuais e o da populao no coberta por planos de sade. Tambm analisado se, descontando-se o valor pago pelo plano, o rendimento dos beneficirios permanece significativamente superior ao da populao no coberta. Para uma melhor compreenso da relao positiva entre rendimento e contratao de plano de sade individual, na seo a seguir analisada a evoluo do nvel de rendimento da populao e do setor de sade suplementar.

2. Relao entre rendimento e nmero de beneficirios de planos de sade individuais


Nos planos de sade de contratao individual, o prprio beneficirio paga integralmente pela mensalidade do plano. Por isso, o rendimento auferido pelo indivduo uma das principais variveis relacionadas sua deciso de contratar um plano de sade individual, ou mesmo manter o plano que j possui. Nesse sentido, a deciso de se adquirir um plano individual pessoal. Cada pessoa avalia, entre outros fatores, o preo do plano e seu nvel de rendimento.

KILSZTAJN, S; CAMARA, M. B. da; CARMO, M. S. N. do. Gasto privado com sade por classes de rendimento. Revista da Associao Mdica Brasileira, So Paulo, v. 48, n. 3, Set. 2002. Disponvel em: <http://www.scielo.br/scielo.php?script=sci_arttext&pid=S010442302002000300041&lng=en&nrm=iso>

A partir da anlise da evoluo do nmero agregado de beneficirios de planos de sade individuais possvel obter algumas indicaes da relao entre rendimento e posse de plano individual.

a. Evoluo do nmero de beneficirios e do rendimento entre 2003 e 2008


O perodo de anlise compreende os anos de 2003 e 2008, para os quais esto disponveis microdados da Pesquisa Nacional por Amostras de Domiclios (PNAD)2 que contm o suplemento especial dedicado a vrios aspectos da sade, entre eles, a posse e plano de sade e o gasto com a mensalidade do plano. Os microdados do Suplemento Sade dessas PNADs permitem identificar os beneficirios de planos de sade individuais, suas regies de residncia, assim como o rendimento mdio e o valor pago pelo plano declarado na pesquisa. Nesse perodo, que compreende seis anos, o nmero de beneficirios de planos de sade individuais cresceu 14,9%, atingindo 9,0 milhes em dezembro de 2008 (FIG.1). Nos anos seguintes o nmero de beneficirios continuou crescendo, atingindo 9,9 milhes em dezembro de 2012. Entre os fatores que podem ter estimulado o crescimento dos planos individuais est o aumento do rendimento da populao brasileira. Se considerarmos o rendimento mdio real individual de todas as fontes disponvel na PNAD/IBGE, houve crescimento de 59,3% entre 2003 e 2008. Figura 1: Evoluo do nmero de beneficirios de planos de sade individuais e do rendimento mdio por domiclio. Brasil, 2004 a 2008

Fonte: ANS e PME/IBGE

A Pesquisa Nacional por Amostra de Domiclios - PNAD tem periodicidade anual, e investiga de forma permanente, caractersticas gerais da populao, de educao, trabalho, rendimento e habitao. Os Suplementos da PNAD tm periodicidade varivel e investigam outras caractersticas populacionais, de acordo com as necessidades de informao para o Pas. (Fonte: IBGE)

O menor crescimento percentual do nmero de beneficirios (14,9%) em relao ao rendimento (59,3%) pode estar relacionado ao bom desempenho do mercado de trabalho brasileiro. O crescimento de postos de trabalho impacta positivamente o mercado que planos coletivos, que no perodo analisado cresceu acima da mdia: enquanto o nmero total de beneficirios cresceu 28,6% entre 2003 e 2008, o nmero de beneficirios de planos coletivos empresariais cresceu 70,2%. A gerao de postos formais aumentou o nmero de pessoas que adquiriram plano de sade por meio do vnculo empregatcio, ao invs de adquirir planos individuais, mesmo com aumento de seus rendimentos.

3. Diferena de rendimento entre os beneficirios e no beneficirios


Como o crescimento dos planos individuais tem sido fomentado pelo aumento de rendimento, cabe avaliar se de fato os beneficirios desse tipo de plano possuem rendimento superior a quem no tem plano. Para se comparar os nveis de rendimento, foram considerados os rendimentos3 mdios de beneficirios e no beneficirios em cinco faixas etrias4. Excluram-se pessoas empregadas que possuam plano de sade de contratao coletiva como um benefcio fornecido pelo empregador5, pois sua deciso de adquirir ou no um plano de sade no depende do seu nvel de rendimento. Os principais resultados da anlise so: Em 2003, o rendimento mdio do beneficirio de plano individual era 4,8 vezes superior ao rendimento mdio do no beneficirio de plano de sade. Em 2008, a superioridade do rendimento dos beneficirios foi 4,1 vezes; houve reduo, mas ainda manteve-se significativa. Nota-se que o maior valor do rendimento dos beneficirios de planos individuais em relao ao dos no beneficirios ocorre em todas as faixas etrias, nos dois anos observados. Em 2003, as maiores diferenas de rendimento foram observadas para as faixas de 50 a 59 anos e 60 anos e mais. Em ambas, os beneficirios de planos de sade possuam rendimento 5,2 vezes superior ao dos no beneficirios (Fig2-I). Em 2008, a diferena de rendimento entre beneficirios de planos de sade individuais e no beneficirios diminuiu em relao a 2003, sendo maior para as faixas etrias de 40 a 49 anos e de 50 a 59 anos (4,6 vezes em ambas as faixas) (Fig2-II).

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Rendimento mensal de todas as fontes para pessoas de 10 anos ou mais de idade (PNAD/IBGE). Os menores de 18 anos foram excludos da anlise por no adquirirem por si mesmos os planos de sade, apesar de constarem na PNAD como titulares. As faixas etrias analisadas so 18 a 29 anos, 30 a 39 anos, 40 a 49 anos, 50 a 59 anos e 60 anos ou mais. 5 A pessoa pode se tornar beneficiria de um plano coletivo independentemente do seu nvel de rendimento, por meio do seu emprego.

Figura 2: Rendimento mdio de beneficirios de planos individuais e no beneficirios de planos de sade, 2003 e 2008
I. 2003 II. 2008

Fonte: PNAD 2003 e PNAD 2008/IBGE.

Portanto, observa-se que, em mdia, os beneficirios de plano de sade individual no Brasil possuem rendimento muito superior s pessoas que no possuem qualquer tipo de plano de sade. Ressalta-se que essa diferena diminuiu ao longo do tempo: enquanto em 2003 o rendimento dos no beneficirios correspondia a 20,8% do rendimento dos beneficirios, em 2008 essa proporo passou para 24,4%. Uma provvel causa do crescimento mais rpido do rendimento dos no beneficirios que ele ainda situa-se num patamar baixo em relao mdia da populao, sendo mais sensvel s melhorias dos nveis de salrio e emprego ocorridas nos ltimos anos.

4.

Comprometimento do rendimento com planos de sade

Uma questo importante a se analisar quanto do rendimento mensal, em mdia, os beneficirios de plano de sade individual comprometem ao pagar a mensalidade do plano. Em 2003, a despesa com plano de sade correspondia a 9,6% do rendimento dos beneficirios de planos individuais em mdia. O maior comprometimento de rendimento ocorreu na primeira faixa etria, de 18 a 29 anos (12,4%), formada, principalmente, por jovens entrantes no mercado de trabalho que, devido s menores escolaridade e experincia profissional, recebem salrios mais baixos. J o menor nvel de comprometimento do rendimento ocorreu na faixa etria de 40 a 49 anos (8,1%) (TAB.1). Entre 2003 e 2008, o valor declarado na PNAD pelos titulares de planos individuais como pagamento da mensalidade do plano aumentou em todas as faixas etrias. No entanto, o crescimento do rendimento foi superior, o que implicou em queda do percentual com que a despesa com plano de sade individual compromete a rendimento: em 2008 o comprometimento mdio reduziu em 1 ponto percentual (8,6%). A exceo foi a faixa etria de 60 anos ou mais, para a qual o aumento do valor pago foi superior ao do rendimento. Dessa forma, para essa faixa etria, o

comprometimento do rendimento aumentou em 0,1 pontos percentuais em 2008 em relao a 2003 (Tab. 3). Tabela 1: Representatividade do valor pago ao plano de sade no rendimento e variao do valor pago entre 2003 e 2008.

Faixas etrias 18 a 29 anos 30 a 39 anos 40 a 49 anos 50 a 59 anos 60 ou mais

Representatividade do valor pago pelo plano de sade no rendimento (%) 2003 2008 12,4 11,2 8,2 7,7 8,1 7,3 8,3 7,7 11,1 11,2

Variao do Variao do rendimento valor pago (%) (%) 39,5 31,7 43,7 38,5 34,5 25,7 23,4 29,7 27,1 35,5

Fonte: PNAD 2003 e PNAD 2008/IBGE.

Mesmo que se subtraia o valor pago pelo plano individual, o rendimento do beneficirio ainda permanece significativamente superior ao de quem no possui plano. Por exemplo, em 2003, ainda que se exclua o valor pago pelo plano do rendimento mdio dos beneficirios de planos individuais, o resultado lquido supera em 4,4 vezes em mdia o rendimento dos no beneficirios, enquanto que, considerando o rendimento bruto, essa relao de 4,8 vezes. Em 2008, o rendimento lquido do valor do plano de sade individual da populao coberta era 3,7 vezes, em comparao com 4,1 vezes considerando o rendimento bruto. Nessa comparao tambm o destaque para a faixa etria de 50 a 59 anos, cujo rendimento dos beneficirios lquido do valor pago pelo plano em mdia 4,8 vezes superior ao dos no beneficirios em 2003, e 4,3 vezes em 2008 (Fig.4-I e Fig4-II). Figura 3: Rendimento mdio de beneficirios de planos individuais excludo o valor pago pelo plano de sade - e rendimento mdio de no beneficirios de planos de sade, 2003 e 2008
I. 2003 II. 2008

Fonte: PNAD 2003 e PNAD 2008/IBGE.

Nota-se que a proporo em que o rendimento dos beneficirios de planos individuais superior ao dos no beneficirios diminui entre 2003 e 2008, para todas
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as faixas etrias. De fato, observa-se que na mdia, o rendimento das pessoas que no possuem plano de sade cresceu 68,5% (TAB.2), acima da mdia da populao brasileira (59,3%). O rendimento dos beneficirios de planos individuais cresceu 40,7%6. Tabela 2: Crescimento do rendimento mdio. 2008/2003.
Crescimento do rendimento real 2008/2003 59,3% 40,7% 68,5%

Brasil Beneficirios de planos individuais No beneficirios

Fonte: PNAD2003 e PNAD2008/IBGE.

5.

Diferenas Regionais

Apesar das disparidades existentes entre as regies brasileiras quando se trata de rendimento, os beneficirios de planos individuais apresentam, em mdia, rendimentos similares, independentemente da regio. No Distrito Federal observa-se o maior rendimento mdio (Fig. 3) dos beneficirios (R$ 6.119), seguido pela regio Centro-Oeste (R$ 3.413), e a regio Nordeste apresenta o menor rendimento mdio (R$ 2.937). Para os no beneficirios o rendimento varia de R$ 372 na regio Nordeste (menor valor) a R$ 888 no Distrito Federal (maior valor). A maior disparidade de rendimentos entre beneficirios de planos individuais e no beneficirios ocorre no Distrito Federal, devido s suas caractersticas prprias, que tornam essa regio um outlier em anlises de renda. Figura 4: Rendimento real dos beneficirios de planos individuais e no beneficirios por regio - 2008

6.

Consideraes finais

Entre 2003 e 2008, houve crescimento do rendimento da populao. Nota-se que esse crescimento foi maior para os no beneficirios de planos de sade, dada a
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Para todas as faixas etrias.

reduo do gap entre o rendimento dessa populao e os beneficirios de planos de sade individuais. Apesar disso, o rendimento da populao coberta mantm-se consideravelmente superior, mesmo quando se considera o rendimento dos beneficirios descontado o valor da mensalidade do plano. Observou-se reduo do comprometimento do rendimento com o pagamento do plano no perodo analisado, o que sugere que o crescimento do rendimento superou o reajuste anual a que so submetidos os contratos individuais. Considerando que a maior parte da populao ainda no possui plano de sade e que este um dos principais desejos de consumo das famlias, o mercado de sade suplementar apresenta grande potencial de crescimento Tal potencial poder se confirmar com a continuidade do comportamento da economia que favorea o crescimento do rendimento e do emprego.

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