Boletin Nro 4 Diagnostico Microfinanciero en Bolivia

Unidad de Anlisis Productivo - UDAPRO
0

U D A P R O

BOLETIN DE ANLISIS ECONMICO
N 4 / 2009
Diagnostico del Microfinanciamiento en
Bolivia

Este documento no es una publicacin oficial del Ministerio de Desarrollo Productivo
(MDPyEP). El propsito es documentar la realidad como referencia informativa para
futuros anlisis. Las opiniones contenidas en este documento son responsabilidad de su
autor y no coinciden necesariamente con las polticas y opiniones del MDPyEP, sus
Viceministerios y Agencias de Servicios.

1
Diagnostico del Microfinanciamiento en Bolivia
1. Antecedentes.-

Es bien conocido que las microfinanzas, es uno de los instrumentos ms importantes para mejorar
la vida de miles de personas en el mundo, contribuyendo de esta manera, a paliar las tensiones
sociales, y por ende, generar crecimiento y desarrollo en los distintos pases
1
.

El sector financiero en Bolivia est caracterizado por entidades que son Bancarias, Cooperativas de
Ahorro y Crdito, Fondos Financieros Privados, Mutuales de Ahorro y Prstamo. Todas estas
entidades brindan servicios crediticios para las diferentes actividades econmicas en Bolivia,
algunos tienen carteras de crdito que tienen mayor nfasis por rama de actividad. Para este
anlisis dejaremos de lado los servicios que brindan las Mutuales de ahorro y prstamos por ser
entidades que brindan crditos principalmente al rubro de construccin y bienes inmuebles.

2. Introduccin.-

El sistema bancario parece ser estable y lquido, aunque algunas zonas vulnerables requieren
especial atencin. Principalmente debido a la dbil demanda en el contexto de la incertidumbre
poltica, el crdito al sector privado contina creciendo a un ritmo muy lento, lo que contribuye a
los altos niveles de liquidez bancaria. La capitalizacin de los Bancos se sita en el 14%, y los
prstamos en mora se han reducido al 5% del total de prstamos. Sin embargo, el nivel de
prstamos reestructurados (alrededor del 9% del total de prstamos o el 40% del capital) todava
es preocupante. Adems, el sistema sigue siendo expuesto a los tipos de cambio inducidos por el
riesgo de crdito, los prstamos en dlares sigue siendo alta
2
.

La evolucin de la industria de las micro finanzas en Bolivia, fue posible entre otras cosas, por el
adecuado marco regulatorio vigente, cuyo resultado se muestra en el crecimiento, tanto en el
volumen de cartera como en el de depsitos, de todas maneras, este crecimiento no fue suficiente
para el sector productivo de esta manera el Gobierno Nacional crea el Banco de Desarrollo
Productivo BDP que llega a sectores y segmentos productivos excluidos tradicionalmente por el
Sistema Financiero Nacional. Con el BDP se flexibilizaron algunas barreras de acceso al crdito
tanto para el asociativo como para el individual. Se logr influir parcialmente en la baja de tasas de
inters del sistema financiero en el pas y se logr insertar a algunas entidades financieras
tradicionales para la ejecucin de crditos con recursos del FDP. Pero todava existen dificultades
para el logro de sus principales objetivos, tales como los vacos jurdicos respecto a la recuperacin
de los crditos, as como largos trmites en las prefecturas para obtener personera jurdica por
parte de las asociaciones.

Uno de los obstculos para acceder al financiamiento de las micro y pequeas empresas (MYPES)
desde el punto de vista de la demanda se encuentra el alto costo del crdito, la falta de confianza
de las entidades financieras respecto a los proyectos, el exceso de burocracia de los intermediarios
financieros; y la peticin de excesivas garantas y plazos muy cortos as como la falta de

1
Micro finanzas una Historia de Exito. Ing. Herbert Mller y Lic. Vanessa Riveros, 2007.
2
IMF Executive Board Concludes 2008 Article IV Consultation with Bolivia Public Information Notice, (PIN) No. 09/10, January 29, 2009

2
informacin para llegar a este
3
; dadas estas dificultades nuestros micro y pequeos empresarios
tienen que recurrir a Prestamistas (usureros) o no lograr un financiamiento adecuado.

El primero se da en el corto plazo y con altas tasas de inters mientras el segundo consiste en
dejar de lado posibles inversiones que generaran mejor rentabilidad. Hay que destacar que a un
micro empresario en sus comienzos cuando casi no se ven las ganancias y estas son el sustento de
una o ms familias es muy difcil comenzar a pagarles a las entidades financieras y ms an con los
altos costos de crdito.

Otro punto muy relevante es la falta de informacin de los micro pequeos empresarios sobre
estos entes, la gran mayora de estos piensa no un prstamo no porque cobran muy caro, no
porque luego me quitan mi casa o no porque no saben los beneficios que tambin te pueden
traer dichas entidades
4
.

3. Anlisis del Microfinanciamiento en Bolivia

Para el sistema financiero, a diciembre de 2008, el destino de los crditos tienen como principal
actividad las Ventas al por mayor y menor, la segunda actividad que capturan los crditos del
sistema financiero son los Servicios inmobiliarios, empresariales y de alquiler.

DESTINO Bancos Cooperativas FFP
TOTAL
SISTEMA
Participacin
porcentual
Agricultura y Ganadera 1.420.864 43.677 193.028 1.657.569 5,03%
Caza, Silvicultura y Pesca 34.054 2.578 9.137 45.769 0,14%
Extraccin de petroleo crudo y gas natural 105.196 844 656 106.696 0,32%
Minerales metlicos y no metlicos 192.844 4.057 6.854 203.755 0,62%
Industria Manufacturera 5.371.874 58.701 490.277 5.920.853 17,98%
Produccin y distribucin de energa elctrica, gas y agua 429.027 2.441 1.153 432.620 1,31%
Construccin 2.559.917 462.746 621.375 3.644.038 11,06%
Venta al por mayor y menor 5.504.798 758.825 1.821.595 8.085.218 24,55%
Hoteles y Restaurantes 536.711 21.157 106.028 663.896 2,02%
Transporte, almacenamiento y comunicacin 1.724.705 122.378 663.783 2.510.866 7,62%
Intermediacin financiera 387.478 206.038 36.499 630.015 1,91%
Servicios inmobiliarios, empresariales y de alquiler 6.223.823 362.704 218.138 6.804.664 20,66%
Administracin pblica, defensa y seguridad social obligatoria 93.721 17.801 4.476 115.998 0,35%
Educacin 269.054 47.377 15.702 332.133 1,01%
Servicios sociales, comunales y personales 1.140.232 77.614 511.524 1.729.370 5,25%
Servicio de hogares privados que contratan servicio domstico 1.440 2.861 228 4.529 0,01%
Servicios de organizaciones y rganos extraterritoriales 3.149 965 134 4.249 0,01%
Actividades atpicas 25.054 15.661 4.762 45.478 0,14%
TOTAL CARTERA 26.023.942 2.208.426 4.705.348 32.937.716 100,00%
(1) Informacin reportada por las entidades bancarias a Central de Riesgos
Fuente: Autoridad de Supervisin del Sistema Financiero de Bolivia
Elaboracin: Unidad de Analisis Productivo - UDAPRO
SISTEMA FINANCIERO
CLASIFICACIN DE CARTERA POR DESTINO DEL CRDITO (1)
AL 31 DE DICIEMBRE DE 2008
(En Miles de Bolivianos)

Segn la estratificacin de la cartera y contingente del Sistema Financiero, se puede apreciar en el
siguiente grafico que el 45,97% de los montos de crdito estn por encima de los 100 mil dlares
americanos; 37,29% estn en montos entre 5.001 y 100 mil; tan solo 16,74% son prestamos en

3
La Iniciacin de Crditos en la Micro y Pequea Empresa, Jos Alberto Morales Mauri, 2002
4
Realmente el gobierno apoya a las MYPES?, Zambrano Soto, Sara Melissa (1988)

3
montos menores a los 5 mil dlares americanos montos que puede considerarse como
microcrditos.

GRAFICO N 1
ESTRATIFICACIN DE CARTERA Y CONTINGENTE POR MONTO,
Al 31 de diciembre de 2008
(En Porcentaje)

Fuente: Autoridad de Supervisin del Sistema Financiero en Bolivia
Elaboracin: Unidad de Analisis Productivo (UDAPRO)

Por otro lado, segn la estratificacin de la cartera por el nmero de prestatarios el 81,67% tiene
prstamos menores a 5 mil dlares; 17,66% son prstamos mayores a 5 mil. Esto quiere decir que
la gran mayora de prestatarios en el sistema financiero requiere de microcrditos.

GRAFICO N 2
ESTRATIFICACIN DE CARTERA Y CONTINGENTE POR NMERO DE PRESTATARIOS,
(En Porcentaje)


4

Las condiciones en que los prestatarios contraen crditos con los bancos es que la mayora son
crditos a largo plazo (41%), 33% a mediano plazo y 26% a corto plazo. Por lo tanto se puede
aseverar que el 74% son crditos con plazos superiores a los 2 aos.

GRAFICO N 3
PLAZO DEL CREDITO DEL TOTAL DE LA CARTERA EN EL SISTEMA BANCARIO,
(En Porcentaje)


Segn la clasificacin de la cartera por tipo de crdito en el Sistema Bancario el mayor porcentaje
52,30% est destinado a crdito comercial, 20,63% crdito hipotecario de vivienda y 11,14%
microcrdito debidamente garantizado como los principales.

GRAFICO N 4
CLASIFICACIN DE CARTERA POR TIPO DE CRDITO EN EL SISTEMA BANCARIO,
(En Porcentaje)


5

De acuerdo a las tasas de crecimiento de los crditos segn destino de la actividad econmica, el
sector ms dinmico para los prstamos son los Servicios inmobiliarios, empresariales y de alquiler
y el sector comercial.

3.1 Tasas de Inters

Las tasas de inters en el sector bancario para el ao 2008 oscilaron en promedio entre 16 y 15%
en moneda nacional y 11 a 12% en moneda extranjera.

GRAFICO N 5
TASAS DE INTERES EFECTIVA ACTIVA EN EL SISTEMA BANCARIO,
Enero 2008 - Abril 2009
(En Porcentaje)
10,95
12,13
16,33
14,73
5,00
10,00
15,00
20,00
e
n
e
-
0
8
f
e
b
-
0
8
m
a
r
-
0
8
a
b
r
-
0
8
m
a
y
-
0
8
j
u
n
-
0
8
j
u
l
-
0
8
a
g
o
-
0
8
s
e
p
-
0
8
o
c
t
-
0
8
n
o
v
-
0
8
d
i
c
-
0
8
e
n
e
-
0
9
f
e
b
-
0
9
m
a
r
-
0
9
a
b
r
-
0
9
Tasa de Interes Efectiva Activa en los Bancos en
Moneda Nacional y Extranjera
ME MN

Fuente: Banco Central de Bolivia, Elaboracin UDAPRO

Las tasas de inters efectivas activas en los FFPs son bastante elevadas, alcanzando en
abril de 2009 a 31,88%; la tasa efectiva activa en moneda extranjera para el mismo mes
alcanz a 22,98%. Si bien existe prestatarios para estas altas tasas de inters, que para
muchos microempresarios son prohibitivas, la explicacin a tan altas tasas de inters
radica en el riesgo de mora que pudiera existir.


6
GRAFICO N 6
TASAS DE INTERES EFECTIVA ACTIVA EN LOS FONDOS FINANCIEROS PRIVADOS,
(En Porcentaje)
19,35
22,98
29,40
31,88
10,00
15,00
20,00
25,00
30,00
35,00
e
n
e
-
0
8
f
e
b
-
0
8
m
a
r
-
0
8
a
b
r
-
0
8
m
a
y
-
0
8
j
u
n
-
0
8
j
u
l
-
0
8
a
g
o
-
0
8
s
e
p
-
0
8
o
c
t
-
0
8
n
o
v
-
0
8
d
i
c
-
0
8
e
n
e
-
0
9
f
e
b
-
0
9
m
a
r
-
0
9
a
b
r
-
0
9
Tasa de Interes Efectiva Activa en los FFPs en
Moneda Nacional y Extranjera
ME MN


Las tasas de inters efectivas activas en moneda nacional, en las cooperativas de ahorro y
crdito desde enero del 2008 a abril del 2009, en promedio alcanz una cifra de 19%, para
moneda extranjera la tasa en promedio es de 15,3%.

GRAFICO N 7
TASAS DE INTERES EFECTIVA ACTIVA EN LAS COOPERATIVAS,
(En Porcentaje)
13,87
18,51
18,00
20,91
10,00
12,00
14,00
16,00
18,00
20,00
22,00
e
n
e
-
0
8
f
e
b
-
0
8
m
a
r
-
0
8
a
b
r
-
0
8
m
a
y
-
0
8
j
u
n
-
0
8
j
u
l
-
0
8
a
g
o
-
0
8
s
e
p
-
0
8
o
c
t
-
0
8
n
o
v
-
0
8
d
i
c
-
0
8
e
n
e
-
0
9
f
e
b
-
0
9
m
a
r
-
0
9
a
b
r
-
0
9
Tasa de Interes Efectiva Activa en las Cooperativas de
Ahorro y Crdito en Moneda Nacional y Extranjera
ME MN

Los crditos de familiares y vecinos, la participacin en asociaciones de ahorro y crdito, el crdito
de proveedores, prestamistas y otros, son tambin fuentes que tradicionalmente vienen siendo

7
utilizadas para satisfacer la demanda crediticia de este sector. La participacin de prestamistas se
produce normalmente para el financiamiento excepcional. Este tipo de financiamiento es
comparativamente riesgoso, se trata fundamentalmente de crdito de muy corto plazo, con
montos relativamente bajos y con una tasa de inters muy alta.

3.2 Garantas Solicitadas

De acuerdo a la informacin de la Autoridad de Supervisin del Sistema Financiero en Bolivia, la
distribucin de la cartera por tipo de garanta para el ao 2008 muestra que el 48% de la cartera es
contra garanta Hipotecara; 19% garanta prendara; 18% garanta personal, el aval o garantas de
otras entidades financieras tan solo es del 3%, un fondo de garantas funcionara como aval y
apoyara a lograr crditos a diversas unidades productivas que no tienen garantas que solicita el
sistema financiero.
GRAFICO N 8
CARTERA POR TIPO DE GARANTIA EN EL SISTEMA FINANCIERO,
(En Porcentaje)
HIPOTECARIA
45%
PRENDARIA
19%
GARANTA
PERSONAL
18%
SIN GARANTIA
(SOLA FIRMA)
8%
OTRAS
GARANTAS
4%
GARANTAS DE
OTRAS ENTIDADES
FINANCIERAS
3%
DEPSITOS EN LA
ENTIDAD
FINANCIERA
2%
BONOS DE PRENDA
(WARRANT)
1%
Distribucin de la Cartera por Tipo de Garanta en el
Sistema Financiero, Ao 2008

Fuente: Superintendencia de Bancos, Elaboracin UDAPRO
3.3 Spread Bancario

En el siguiente grfico, podemos observar el spread bancario
5
de cada uno de los Bancos que
participan en el Sistema Financiero Boliviano. Para tomar en cuenta un parmetro de referencia
relacionado a los microcrditos, tomamos en cuenta al Banco Sol (BSO), donde el spread bancario
alcanzado por este es de 11,03% el segundo ms importante de todos los bancos.

5
El Spread se define como la diferencia entra la tasa activa y la tasa pasiva, debe quedar claro que ello no
significa que toda esta diferencia constituya utilidad de las bancos, con esta diferencia deben cubrirse una
serie de costos y el saldo si existe constituye utilidad del banco.

8
GRAFICO N 9
SPREAD EFECTIVO EN EL SISTEMA BANCARIO,
Anualizado al 30 de abril de 2009
(En Porcentaje)


4. Anlisis del Sector Financiero en la Industria Manufacturera en Bolivia

4.1 Sistema Bancario

Durante el periodo 1999-2008, la industria manufacturera ha capturado alrededor del 21% del
total de la cartera colocada por el sistema bancario. Para el ao 2008 el total de la cartera para
este sector en el sistema bancario alcanza a 5.372 millones de bolivianos.


9
GRAFICO N 10
4.539
4.524
4.375
4.639
4.744
4.344
4.478
4.742
5.302
5.372
14,2
-0,3
-3,3
6,0
2,3
-8,4
3,1 5,9
11,8
1,3
16,6
18,7
19,7
21,3
23,3
23,8
22,3
21,6 21,6 21,9
-15,0
-10,0
-5,0
0,0
5,0
10,0
15,0
20,0
25,0
30,0
4.000
4.200
4.400
4.600
4.800
5.000
5.200
5.400
5.600
1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008
Cartera de la Industria Manufacturera, Tasa de Crecimiento Anual y
Participacin en el Total de la Cartera (En porcentaje y Millones de Bs)
Industria Manufacturera Tasa de Crecimiento Industria Manufacturera
Participacin de la Industria Manufacturera


El problema del acceso de las empresas al crdito en la industria manufacturera es ms un
problema estructural que de coyuntura. En el caso particular del crdito bancario a la industria
manufacturera hay dos aspectos que dejan ver que este problema es estructural. El primero es
que las condiciones en que estas empresas contraen crditos con los bancos han sido
relativamente las mismas durante los ltimos aos: tasas de inters efectivas altas (no menores a
10% anual, entre 2005 y 2008), plazos cortos de (1 1.5 aos), y garantas considerables (2 veces
el valor del prstamo aproximadamente)
6
.

GRAFICO N 11
Corto Plazo
49%
Mediano
Plazo
24%
Largo Plazo
27%
Plazo del Credito en la Industria Manufacturera
del Sistema Bancario, Ao 2008
Corto Plazo
26%
Mediano
Plazo
33%
Largo Plazo
41%
Plazo del Credito del Total de la Cartera en el
Sistema Bancario, Ao 2008


El segundo rasgo es que el monto de financiamiento que el sistema bancario ha concedido a las
empresas del sector industria, este ha crecido a una tasa promedio de 3% en los ltimos aos
(1999 2008). Pese a que en algunos aos la tasa fue decreciente como en el ao 2004 donde el
crdito a este sector tuvo una cada de -8,4%. Para el ao 2008 la tasa de crecimiento tan solo fue

6
Sector Industrial Manufacturero 1990-2004, UDAPE, 2005

10
del 1,3%. El sector ms dinmico para los prstamos son los Servicios inmobiliarios, empresariales
y de alquiler y el sector comercial.

4.2 Fondos Financieros Privados

Por otro lado, el sector de la industria manufacturera, recibe crditos por parte de los Fondos
Financieros Privados (FFPs), este sector tiene una participacin en promedio desde el 2000 al
2008 del 14% sobre el total de la cartera de estos fondos, en los ltimos dos aos el crecimiento
del crdito a este sector ha sido muy importante con tasas de 36% y 31%, de todas maneras, el
monto alcanzado de crdito para el ao 2008 tan solo alcanza a 490 millones de bolivianos.

GRAFICO N 12
155.104
184.691
231.152
284.784 350.111
266.330
274.716
373.120
490.277
19%
25%
23%
23%
-24%
3%
36%
31%
18%
16% 15%
14%
13%
10% 11% 10%
-25%
-15%
-5%
5%
15%
25%
35%
45%
100.000
150.000
200.000
250.000
300.000
350.000
400.000
450.000
500.000
550.000
2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008
Cartera a la Industria Manufacturera en los Fondos Financieros Privados,
porcentaje de participacin y tasa de crecimiento (En porcentaje y Miles de Bs.)
Industria Manufacturera Porcentaje de Participacin de la Industria Manufacturera Tasa de Crecimiento


4.3 Cooperativas de Ahorro y Crdito

Las Cooperativas de Ahorro y Crdito, tambin son entidades de servicios financieros a donde
acuden los prestamistas. Para el sector manufacturero la participacin en este tipo de
instituciones alcanza en promedio al 22% entre los aos 2000 al 2008, en promedio el crecimiento
de los crditos a este sector alcanz a 5%. Para el ao 2008 el monto de crdito al sector
manufacturero alcanz a 58,7 millones de bolivianos.


11
GRAFICO N 13
39.634
45.121
46.482
55.378
55.434
53.684 55.902
61.056 58.701 14%
3%
19%
0%
-3%
4%
9%
-4%
25% 24%
25%
21% 21% 22% 21%
20%
21%
10.000
20.000
30.000
40.000
50.000
60.000
70.000
-10%
-5%
0%
5%
10%
15%
20%
25%
30%
2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008
Cartera a la Industria Manufacturera en las Cooperativas de Ahorro y
Credito, porcentaje de participacin y tasa de crecimiento (En porcentaje
y Miles de Bs.)
Crdito Ind. Manufacturera crecimiento credito Ind. Manufacturera
Porcentaje de Participacin de la Industria Manufacturera

4.4 Financiamiento de la Industria Manufacturera en el Municipio de La Paz

De acuerdo a los datos declarados en el Censo de Actividades Econmicas en el Municipio de La
Paz realizado entre febrero y marzo del ao 2007, de los 2.570 establecimientos dedicados a la
industria, tal y como lo muestra el grfico, 22% declara contar en la actualidad, con un prstamo o
financiamiento para el desarrollo de su actividad econmica, el 71% no cuenta con financiamiento.

GRAFICO N 14
NS/NR
7%
Cuenta con
financiamiento
22%
No cuenta con
financiamiento
71%
Financiamiento para el desarrollo de la actividad
econmica en el sector de la industria manufacturera,
Municipio de La Paz

Fuente: Censo de Actividades Econmicas en el Municipio de La Paz, Elaboracin UDAPRO
Del porcentaje que declar no tener financiamiento, 39% manifiesta que la causa principal para no
acceder a los prstamos son los elevados intereses, mientras que un 31% no lo hace por no contar
con las garantas exigidas.


12
GRAFICO N 15
Garantas
31%
Inters elevado
39%
Costo de
acceder al
financiamiento
3%
Plazos de pago
2%
Falta de
informacin
2%
Otro
12%
NS/NR
11%
Causas para no acceder al prstamo o financiamiento
en el sector de industria manufacturera

Fuente: Censo de Actividades Econmicas en el Municipio de La Paz, Elaboracin UDAPRO

5. Servicios de Crdito que Ofrecen las Entidades Bancarias

Se describirn los servicios crediticios de dos Bancos enfocados en crditos a microempresas:

Banco De Crdito del Per (BCP).

a) Tarjeta Pyme BCP

Accediendo a esta tarjeta se dispone de:

Hasta Bs. 120,000 a sola firma con respaldo patrimonial.
Hasta Bs. 240,000 con garanta hipotecaria.

Requisitos Tarjeta Pyme BCP

Edad entre 25 y 65 aos.
Llenar debidamente el formulario de solicitud de crdito.
Adjuntar fotocopia del documento de identidad del solicitante y cnyuge.
Fotocopia de respaldo del patrimonio declarado.
Llenar debidamente el formulario de Declaracin de Salud.
Tener al menos 36 meses de funcionamiento de tu negocio (respaldar con
documentacin).
Adjuntar fotocopia del NIT de tu negocio si lo tienes.
Adjuntar fotocopia de los ltimos 3 meses de pago del Impuesto al Valor Agregado (IVA-
formulario 143), si corresponde.
Presentacin de croquis de ubicacin de domicilio y negocio.
Experiencia crediticia de al menos 12 meses en crditos para capital de trabajo.
b) Crdito Negocios - Capital de Trabajo

Caractersticas:


13
Monto: Desde US$ 2,000 hasta US$ 30,000 su equivalente en bolivianos.
Plazo: Hasta 12, 18 24 meses segn corresponda.
Garantas: A sola firma, para prstamos hasta US$ 15,000.
Hipotecaria y/o lquida, para prstamos mayores a US$ 15,000

c) Crdito Negocios - Activo Fijo

Caractersticas:

Monto: Desde US$ 2,000 hasta US$ 100,000.
Plazo: Hasta 60 meses para muebles.
Hasta 84 meses para inmuebles.
Garantas: A sola firma, para prstamos menores a US$ 15,000 y hasta 12, 18 24 meses
segn corresponda. Hipotecaria y/o lquida, para prstamos mayores a US$ 15,000 plazo
mayor a 12, 18 24 meses segn corresponda.

Requisitos Crdito Negocios: Capital de Trabajo - Activo Fijo

Caractersticas:

Edad entre 25 y 65 aos.
Llenar debidamente el formulario de solicitud de crdito.
Adjuntar fotocopia del documento de identidad del solicitante y cnyuge.
Fotocopia de respaldo del patrimonio declarado.
Llenar debidamente el formulario de Declaracin de Salud.
Tener al menos 36 meses de funcionamiento de tu negocio (respaldar con
documentacin).
Adjuntar fotocopia del NIT de tu negocio si lo tienes.
Adjuntar fotocopia de los ltimos 3 meses de pago del Impuesto al Valor Agregado (IVA-
formulario 143), si corresponde.
Presentacin de croquis de ubicacin de domicilio y negocio.

Banco Solidario S.A. (BANCO SOL)

a) Crdito Individual

El Crdito Individual est destinado a personas naturales, propietarios de una unidad econmica,
que les permita generar flujos de caja suficientes para amortizar dicho crdito e insertos en el
mercado del microcrdito, pudiendo ser estos comerciantes o productores de bienes o servicios.

El crdito puede estar destinado a cubrir necesidades de capital de trabajo, inversiones de capital
y otras necesidades de consumo de los micro empresarios. Prstamos desde US$ 50 hasta US$
250.000, a un plazo de hasta 5 aos, a otorgarse con garanta, quirografaria, personal, prendaria o
hipotecaria

b) Crdito Solidario


14
El crdito solidario se otorga a microempresarios con negocio propio, en grupos de 3 a 4 personas,
con garanta solidaria, mancomunada e indivisible, en montos que no exceda los US$. 2.000.- por
cliente ni US$. 6.000.- por grupo solidario.

Debe existir completa afinidad entre los componentes del grupo solidario y no deben formarse
grupos con nexos familiares o relacin consangunea de grado 1 y 2. La secuencialidad y el inicio
de operaciones a nivel bajo de endeudamiento inicial es caracterstica bsica del producto. No
debe existir una dispersin mayor al 30% entre el monto menor y el monto mayor de
financiamiento entre cada componente del grupo para operaciones de crdito mayores a US$.
500.-

3.7 Otros Servicios que Ofrecen las Entidades Bancarias (Bisa Leasing)

Leasing

El Banco BISA ofrece el servicio de Leasing (BISA Leasing) como apoyo y financiamiento al sector
exportador en los rubros de textiles, madera, cuero y joyera de oro, con recursos propios y
recursos del Fondo para Maquicentros y Encadenamientos Productivos del FONDESIF.

Los servicios destinados para el apoyo de los Maquicentros y Encadenamientos Productivos son:
Arrendamiento Financiero para capital de operaciones con garanta de maquinaria
(retroarrendamiento).
Arrendamiento Financiero para capital de operaciones con garanta de bienes inmuebles
(retroarrendamiento).

Arrendamiento Financiero para capital de inversin con maquinaria nueva.

Crdito Warrant

El Banco BISA ofrece servicios De crdito Warrant, el cliente opta por un crdito con la garanta de
los bienes depositados en recintos propios, Zonas Francas o recintos aduaneros, otorgndole un
bono de prenda el cual puede ser negociado con un financiador.

Tambin se realizan Warrants en depsitos o instalaciones propias del cliente, incorporando como
garantas materias primas en proceso de transformacin o productos en su fase de acopio para su
posterior comercializacin o exportacin, en este tipo de depsito el control de los almacenes de
campo se realiza a travs del uso de llave cruzada y registro estricto de inventarios.

La poltica restringida y de selectividad manejada respecto a las operaciones y clientes, busca
hacer de Warrant un instrumento de seguridad.

3.8 Servicios de Crdito que Ofrecen los Fondos Financieros Privados

A continuacin una descripcin de dos Fondos Financieros Privados que ofrecen sus servicios
financieros:

Fondo Financiero Privado PRODEM.
a) Crdito Microempresario

15
Crditos hasta $us. 10.000
Dirigido a los sectores: comercio, servicios y productivo.
Plazo: Capital de Operaciones hasta 2 aos, Capital de Inversiones hasta 3 aos
Garantas: Prendaria, Personal, DPFs, Caja de Ahorro, Quirografa, Custodia de
Documentos, pre Hipoteca, Hipoteca
Experiencia mnima de 1 ano en el negocio

b) Crdito Pequeo Empresario
Crditos desde $us 10,001 hasta 50,000
Dirigido a los sectores: comercio, servicios y productivo
Plazo capital de Operaciones hasta 3 aos, Capital de Inversiones hasta 5 aos
Garantas: Hipotecaria de Inmueble, Caja de Ahorro, DPF

c) Crdito Mediano Empresario
Crditos $us. 50,001 hasta el 3% del patrimonio
Dirigido a los sectores: comercio, servicios y productivo
Plazo capital de Operaciones hasta 3 aos, Capital de Inversiones hasta 5 aos
Garantas: Hipotecaria de Inmueble, Caja de Ahorro, DPF

d) Crdito Solidario
Es otorgado a microempresarios con negocio propio, en grupos de 3 a 5 personas, mediante
una garanta solidaria y mancomunada de responsabilidad compartida. Los requisitos son:
El grupo solidario debe tener un mnimo de 3 y un mximo de 5 personas
Los clientes deben ser dueos del negocio
Crdito hasta $us. 1,500 por cliente
Plazo mnimo de un mes
Para el primer crdito: plazo mximo hasta 6 meses.

Fondo para el Fomento de Iniciativas Econmicas (FIE)

a) Crdito Microempresa.

Este crdito se brinda en bolivianos o dlares. Se destinan a: compra de materia prima y
mercadera, compra de maquinaria y herramientas, mejoramiento, ampliacin o compra de
vivienda, ampliacin y mejoramiento de las instalaciones e infraestructura.

Las garantas que se requieren pueden ser:

Personales
Hipotecaria de inmuebles.
Hipotecaria de vehculo.
Prendaria sin desplazamiento.
Prendaria con desplazamiento.
Depsitos a plazo fijo.
Ttulos valor.

16

Y las amortizaciones pueden ser semanales, quincenales, mensuales, bimestrales, trimestrales,
semestrales o irregulares en funcin a un plan de pagos, dependiendo de la actividad, del ciclo
productivo, de la rotacin de inventarios, y principalmente de la capacidad de pago del cliente.

Los requisitos para optar a este tipo de crdito son:

Actividad econmica funcione mnimo seis (6) meses.
Cedula de Identidad.
Cedula de Identidad de tu cnyuge (si tuvieras).
Licencia de funcionamiento o NIT (si lo tuviera).
Fotocopia de la ltima factura de luz o agua a domicilio.

b) Crdito a la Cadena Productiva Financiamiento de rdenes de Compra

Es un producto destinado a financiar capital de operaciones a corto plazo a productores rurales
que cuentan con una demanda identificada de sus productos. Est orientado a apoyar a los
productores en el cumplimiento oportuno de pedidos de compradores locales o internacionales,
formalizados a travs de rdenes o contratos de compra.

La fuente de pago del crdito es la operacin especfica financiada. Se establece una relacin
contractual tanto con el productor (prestatario), como con el comprador local o extranjero que
emiti la orden de compra.

c) Crdito PyME

Este es un financiamiento para el fortalecimiento de unidades econmicas con crditos rpidos, se
lo da en bolivianos o dlares. Se lo destina a: Compra de materia prima y mercadera, compra de
maquinaria y herramientas, mejoramiento, ampliacin o compra de vivienda, ampliacin y
mejoramiento de las instalaciones e infraestructura.

Las amortizaciones pueden ser semanales, quincenales, mensuales, bimestrales, trimestrales,
semestrales o irregulares en funcin a un plan de pagos, dependiendo de la actividad, del ciclo
productivo, de la rotacin de inventarios, y principalmente de la capacidad de pago del cliente.

Los requisitos para optar a este tipo de crdito son:

Actividad econmica funcione mnimo un ao.
Estados financieros.
Cdula de Identidad.
Licencia de funcionamiento o NIT (si lo tuviera).
Fotocopia de la ltima factura de luz o agua a domicilio.

Boletin Nro 4 Diagnostico Microfinanciero en Bolivia

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