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CONTRAT DASSURANCE

Le contrat dassurance est une opration par laquelle une partie, lassur, se fait promettre
moyennant une rmunration, la prime, pour lui ou pour un tiers, en cas de ralisation dun
risque, une prestation par une autre partie, lassureur, qui prenant en charge un ensemble de
risques les compense conformment la loi de la statistique .
Les mots cls de cette dfinition sont :
- La prime : contribution pcuniaire de lassur
- Le risque : lment incertain, alatoire, redout par lassur
- La prestation : lassureur apporte une prestation lorsque le risque tant redout par
lassur se ralise.
Le contrat dassurance est un contrat synallagmatique (obligations rciproques pesant sur
les parties) conclu titre onreux (chacune des parties cherche en tirer un avantage
conomique), excution successive (les effets du contrat se prolongent pendant toute la dure
de la garantie).
Le contrat dassurance est aussi alatoire et dadhsion (absence de ngociation).
Le contrat dassurance est soumis au Dahir n 1-02-238 du 3 octobre 2002 portant
promulgation de loi n 17-99 portant code des assurances (C.A.). Ce code se prsente de la
manire suivante :
- Livre premier : le contrat dassurance
Titre premier : Les assurances en gnral (4 chapitres, de larticle 1
er
larticle 38)
Titre II Les assurances de dommages (4 chapitres, de larticle 39 larticle 64)
Titre III Les assurances de personnes (4 chapitres, de larticle 65 larticle 114)
- Livre deux : Les assurances obligatoires
- Livre trois : Les entreprises dassurances et de rassurance
- Livre quatre : La prsentation des oprations dassurances
- Livre cinq : Dispositions diverses et transitoires
Il convient de prciser que le livre premier ne concerne que les assurances terrestres. Il
nest pas applicable aux assurances maritimes, fluviales, de crdit et aux conventions de
rassurances conclues entre assureurs et rassureurs (article 2 C.A.).
I LA FORMATION DU CONTRAT DASSURANCE
A) Consentement des parties
1) Proposition dassurance (article 10 C.A.)
Pralablement la souscription du contrat, lassureur remet lassur une notice
dinformation qui dcrit notamment les garanties assorties des exclusions, le prix y affrent et
les obligations de lassur. La proposition dassurances nengage ni lassur, ni lassureur ; seul
le contrat constate leurs engagements rciproques .
2) Acceptation de la proposition
Est considre comme accepte la proposition faite par lettre recommande de prolonger
ou de modifier un contrat ou de mettre en vigueur un contrat suspendu, si lassureur ne refuse
pas cette proposition dans les dix jours aprs quelle lui soit parvenue .
3) La preuve crite du contrat dassurance (article 11 C.A.)
Le contrat doit tre rdig par crit, en caractres apparents. Toute addition ou
modification au contrat dassurance primitif doit tre constate par un avenant crit et sign des
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parties . La remise dune note de couverture engage les parties avant mme la dlivrance dun
contrat dassurance.
4) Les mentions non limitatives du contrat dassurance
Le contrat dassurance qui indique les conditions gnrales et particulires est dat du jour
o il est souscrit. Il prvoit le nom et le domicile des parties contractantes, les choses et
personnes assures, la nature des risques garantis, le point de dpart de la prise en charge, la
dure du contrat, le montant de la garantie accorde par lassureur, la prime dassurance, les
cas de rsiliation du contrat, les obligations de parties, les conditions et modalits de
dclaration, les dlais de payement de lindemnit, la procdure et les rgles relatives
lestimation des dommages (article 12 C.A.).
5) Dure du contrat dassurance (article 6 C.A.)
La dure du contrat est fixe par la police. Lorsque la dure du contrat est suprieure un
an, elle doit tre rappele en caractres trs apparents par une mention figurant au-dessus de la
signature du souscripteur. Cette clause doit tre rappele dans chaque contrat.
A dfaut de cette mention, le souscripteur peut rsilier le contrat sans indemnit chaque
anne moyennant un pravis de trente jours. A dfaut de mention de dure, le contrat est rput
souscrit pour une anne.
Lorsque les parties conviennent de la prorogation du contrat par tacite reconduction, elle
doit tre spcifie dans le contrat (article7 C.A.).
B) Capacit
1) Capacit juridique de lassureur : Agrment
Les entreprises dassurances et de rassurance ne peuvent commencer leurs oprations
que si elles sont agres par ladministration (article 161 C.A.).
Pour tre agres, les entreprises dassurances et de rassurances doivent tre constitues
sous forme de socits anonymes ou de socits mutuelles.
Lun ou lautre doit justifier dun capital social ou dun fonds dtablissement minimum de
50 millions de dirhams.
2) Capacit juridique de lassur
Le souscripteur peut tre une personne morale ou une personne physique. Le souscripteur
peut tre le bnficiaire de lassurance ou simplement le mandataire du bnficiaire (assurance
pour le compte dune personne dtermine, assurance pour le compte de qui elle appartiendra,
article 9 C.A.).
C) Objet
Lobjet doit tre dtermin, possible et licite.
D) Cause
Lassur se protge contre la survenance du sinistre et lassureur peroit une prime. Pour
lun cest la peur de la ralisation du risque. Pour lassureur cest soit le gain (Socit
commerciale) soit la ralisation dconomies (mutuelle).
II- EFFETS DU CONTRAT DASSURANCE
A) Les obligations de lassur
1) Obligation de payer la prime
La prime est payable au domicile de lassureur ou du mandataire dsign cet effet. A
dfaut de paiement dune prime ou dune fraction de prime dans les 10 jours de son chance,
lassureur peut suspendre la garantie 20 jours aprs la mise en demeure de lassur.
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La mise en demeure rsulte de lenvoi dune lettre recommande adresse lassur ou la
personne charge du paiement de la prime leur dernier domicile connu de lassureur (article
22 C.A).
La prime ou fraction de prime est dans tous les cas portable aprs la mise en demeure de
lassur.
Lassureur a le droit de rsilier le contrat 10 jours aprs lexpiration du dlai de 20 jours.
Lorsque la mise en demeure est adresse en dehors du Maroc, le dlai de 20 jours est doubl.
La rsiliation qui doit tre notifie lassur par lettre recommande prend effet
lexpiration du 30
e
jour de la date de lenvoi de la lettre de mise en demeure. Lorsque la lettre
de mise en demeure est adresse en dehors du Maroc, la rsiliation ne prend effet qu
lexpiration du 50
e
jour de la date denvoi de ladite lettre (article 23 C.A.)
Le contrat non rsili reprend pour lavenir.
Toute clause rduisant les dlais ou dispensant lassureur de la mise en demeure est rpute
non crite.
2) Obligation de dclarer les risques
Lassur est tenu de dclarer exactement, lors de la conclusion du contrat, les circonstances
connues de lui qui sont de nature faire apprcier par lassureur les risques quil prend sa
charge (article 20 C.A.).
Le contrat dassurance est nul en cas de rticence ou de fausse dclaration intentionnelle de
la part de lassur quand cette rticence ou cette fausse dclaration change lobjet du risque ou
en diminue lapprciation pour lassureur, alors mme que le risque omis ou dnatur par
lassur a t sans influence sur le sinistre.
Les primes payes demeurent acquises lassureur qui a droit au paiement de toutes les
primes chues titre de dommages et intrts (article 30 C.A.)
Si la mauvaise foi nest pas tablie, la nullit ne peut tre prononce.
Si ladite omission ou dclaration inexacte est constate avant tout sinistre, lassureur a le
droit sont de maintenir le contrant moyennant une augmentation de prime accepte par lassur
soit rsilier le contrat 10 jours aprs notification adresse lassur par lettre recommande, en
restituant la portion de la prime paye pour le temps o lassurance ne court plus.
Si ladite omission ou dclaration inexacte est constate aprs sinistre, lindemnit est
rduite en proportion du taux des primes payes par rapport au taux des primes qui auraient t
dues, si les risques connus avaient t compltement et exactement dclars (article 31 C.A.).
La clause dictant la nullit nest valable que si elle est mentionne en caractres trs
apparents (article 14 du C.A.).
3) Obligation dadresser lassureur les informations ncessaires lassureur pour
dterminer le montant de la prime
4) Obligation de dclarer lassureur les circonstances aggravantes des risques
Si lassur aggrave le risque par son fait de telle faon que si le nouvel tat de choses avait
exist lors de la souscription du contrat, lassureur naurait pas contract ou laurait fait
moyennant une prime plus leve, lassur doit en faire une dclaration par lettre recommande.
Si les risques sont aggravs sans le fait de lassur, il doit en faire la dclaration par lettre
recommande dans un dlai de 8 jours partir du moment o il en a eu connaissance.
Dans lun ou lautre cas, lassureur a la facult soit de rsilier le contrat soit de proposer un
nouveau taux de prime.
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En cas de rsiliation, elle prend effet le 10
e
jour de la notification de lavis de rsiliation par
lettre recommande et lassureur doit rembourser lassur la portion de prime affrente la
priode pendant laquelle le risque na pas couru.
Si lassur refuse le nouveau taux dans le dlai de 30 jours compter de la notification de
la proposition, lassureur peut rsilier le contrat au terme de ce dlai condition davoir
inform dans la lettre de proposition lassur de cette facult.
Le contrat est maintenu si aprs lavoir inform de laggravation du risque, lassureur a
continu de percevoir les primes.
Si les circonstances aggravantes tendent disparatre au cours de lassurance, lassur a
droit une diminution du montant de la prime (article 25 C.A.). Si lassureur refuse une telle
diminution dans un dlai de 20 jours compter de la demande de lassur faite par dclaration
contre rcpiss ou par lettre recommande, celui-ci peut rsilier le contrat et lassureur devra
rembourser la portion de prime affrente la priode pendant laquelle le risque na pas couru
(article 25 C.A.)
5) Obligation de dclarer le sinistre
Lassur ds quil a eu connaissance du sinistre doit aviser lassureur au plus tard dans les 5
jours de sa survenance.
Les dlais de dclaration ne peuvent tre rduits par convention contraire. Ils peuvent tre
prolongs dun commun accord.
Si lassur ne respecte ce dlai, il sera dchu de son droit de rclamer toute indemnit. La
clause dictant une telle dchance nest valable qui si elle est mentionne en caractres trs
apparents (article 14 C.A.). Toutefois, la dchance rsultant dune telle clause nest pas
opposable lassur sil justifie quil a t mis dans limpossibilit de faire une telle
dclaration (cas fortuit ou de force majeure).
B) Obligations de lassureur
1) Obligation de garantie
Les pertes et les dommages sont occasionns par des cas fortuits ou causs par la faute de
lassur sont la charge de lassureur.
Il est garant des pertes et dommages causs par des personnes dont lassur est civilement
responsable en vertu de larticle 85 du DOC.
Celui-ci ne rpond pas des exclusions prvues par le contrat. Il ne rpond pas des pertes et
dommages provenant dune faute intentionnelle ou dolosive de lassur (article 17 C.A).
Les clauses dictant des exclusions ou des cas de non assurance ne sont valables que si
elles sont mentionnes en caractres trs apparents (article 14 C.A.).
2) Obligation de payer le montant de lindemnit
Lors de la ralisation du risque garanti, lassureur est tenu de payer dans le dlai convenu
lindemnit ou la somme dtermine par le contrat.
Cest le principe indemnitaire qui sapplique. Lassureur ne peut tre tenu au-del de la
somme assure.
Le bnficiaire de lindemnit est celui qui est expressment dsign par le contrat ou bien
celui qui est porteur du contrat dassurance ou bien celui qui le contrat lui a t transmis par
endossement.
III PRESCRIPTION (article 36 et ss. C.A.)
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Toutes actions drivant dun contrat dassurance sont prescrites par 2 ans compter de
lvnement qui y donne naissance.
Toutefois ce dlai ne court :
- En cas domission ou de fausse dclaration sur le risque encouru, que du jour o
lassureur en a eu connaissance
- En cas de non paiement de prime que le 10
e
jour de lchance de celles-ci
- En cas de sinistre, que du jour o les intresss en ont eu connaissance, sils prouvent
quils lont ignor.
Quand laction de lassur contre lassureur a pour cause le recours dun tiers, le dlai de la
prescription ne court que du jour o ce tiers a exerc une action en justice contre lassureur ou
a t indemnis par ce dernier.
La dure de la prescription est dordre public. Elle ne peut tre abrge par une clause du
contrat.
La prescription est interrompue par la dsignation dexperts la suite dun sinistre ou par
toutes causes ordinaires dinterruption (citation en justice, reconnaissance de la dette) et
notamment par lenvoi dune lettre recommande avec accus de rception adresse par
lassureur lassur en ce qui concerne laction en paiement de la prime et par lassur
lassureur en ce qui concerne le rglement de lindemnit.
IV- FIN DU CONTRAT DASSURANCE
1) Rsiliation du contrat (article 26 C.A.)
La rsiliation aprs sinistre ne peut prendre effet que dans le dlai de 30 jours la date de la
rception de la notification de lassur.
2) Dconfiture ou liquidation judiciaire des parties (article 27 C.A.)
3) Dcs de lassur et alination de la chose assure (article 28 C.A.)