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Revista Luso-Brasileira de Direito do Consumo - Vol. iii | n. 10 | JUNHO 2013

NEGLIGNCIA
DOS CLIENTES NO
CIRCUNSTANCIALISMO
DO MANUSEAMENTO
POR TERCEIROS DE
CARTES BANCRIOS
Joo Perdigo
Licenciado no Instituto Superior de Gesto Bancria

Pedro Fuzeta da Ponte
Jurista em Instituio de Crdito
























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Revista Luso-Brasileira de Direito do Consumo - Vol. iii | n. 10 | JUNHO 2013
EXCERTOS
A posse e a utilizao dos cartes tornou-se, h muito, uma realidade
no quotidiano dos clientes bancrios, sendo que o seu uso dirio aparece
generalizado e um dos elos comerciais mais importantes que aqueles tm
com a sua instituio bancria
O sistema de pagamentos com carto bancrio pode ser defnido
basicamente como um conjunto de regras e mecanismos tcnicos que
envolve instituies para a transferncia de dinheiro entre pagador e a
entidade recebedora
Como o mercado dos cartes s se desenvolve se houver cada vez mais
clientes que utilizem cartes bancrios e cada vez mais comerciantes que
aceitem cartes bancrios, no possvel desenvolver este mercado pensando
apenas num dos seus lados
O carto bancrio disponibiliza aos consumidores um meio de
pagamento cmodo, dado que este substitui, com vantagens evidentes, a
portabilidade de moeda-papel ou de livros de cheques
O titular do carto ser responsvel na medida do incumprimento das
suas obrigaes relativas segurana desse carto, responsabilidade essa que
se estender at ao momento em que comunicar emitente o cancelamento
do carto; responde aquela entidade pelos prejuzos causados posteriormente,
quando j podia e devia ter acionado todos os mecanismos necessrios de
modo a evitar novas utilizaes
























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Revista Luso-Brasileira de Direito do Consumo - Vol. iii | n. 10 | JUNHO 2013
A
crescente utilizao das novas tecnologias de comunicao e a
necessidade de mecanismos de pagamento especfcos levaram as
instituies fnanceiras a desenvolver novos meios para os clientes
acederem s respectivas contas de depsitos ordem e efetuarem
pagamentos, consubstanciados, agora, numa maior sofsticao da utilizao
de instrumentos eletrnicos, com destaque para as novas caractersticas dos
cartes bancrios.
Os cartes bancrios so o instrumento de pagamento de bens e servios
mais utilizado em Portugal, geralmente sob a formatao de um carto de
plstico, disponibilizado pela entidade emitente ao titular para que este,
atravs do acesso a uma rede de telecomunicaes e com base numa conta
a que o carto est associado, por autenticao das operaes que pretende
realizar, adquira bens ou servios, efetue pagamentos, proceda a levantamentos
e execute outras transaes.
Os cartes bancrios, de acordo com a funo principal que desempenham
e a forma como os valores so movimentados, dividem-se em dois grandes
grupos:
(a) Carto de crdito um carto que tem associada uma conta-carto
e uma linha de crdito. Quando o titular utiliza este carto na funo para
a qual foi emitido, ou seja, para transaes com pagamento diferido ou
adiantamentos de liquidez (cash-advance), est a benefciar de um crdito
concedido pela entidade emitente. Assim, este tipo de carto caracteriza-se
por desempenhar essencialmente funes de fnanciamento;
(b) Carto de dbito um carto de pagamento imediato que tem
associada uma conta de depsitos ordem. Quando o titular utiliza este carto
para pagamentos, levantamentos de numerrio ou transferncias, a conta de
depsitos debitada pelo valor correspondente, o que signifca que h uma
reduo concomitante do saldo da conta por essa mesma importncia. Por
conseguinte, este tipo de carto defne-se primacialmente pelas suas funes
de instrumento de mobilizao das disponibilidades monetrias do seu titular
atravs do acesso direto sua conta bancria.
No ordenamento jurdico nacional, o Aviso 11/2001, de 6 de
novembro, do Banco de Portugal, doravante BdP, defne o conceito de
carto de crdito como qualquer instrumento de pagamento, para uso
eletrnico ou no, que seja emitido por uma instituio de crdito ou por
uma sociedade fnanceira () que possibilite ao seu detentor a utilizao
de crdito outorgado pela emitente, em especial para a aquisio de bens
ou de servios. Por seu turno, o referido Aviso 11/2001 esclarece a noo
























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de carto de dbito como qualquer instrumento de pagamento, para uso
eletrnico, que possibilite ao seu detentor () a utilizao do saldo de uma
conta de depsito junto da instituio de crdito que emite o carto (),
nomeadamente para efeitos de levantamento de numerrio, aquisio de
bens ou servios e pagamentos, quer atravs de mquinas automticas, quer
em estabelecimentos comerciais.
Sem embargo do exposto, a existncia de elementos comuns a estas
defnies permite estabelecer uma defnio ampla que abarca todas as
distintas modalidades de cartes que existem na atualidade. Efetivamente,
e de forma independentemente dos servios incorporados num carto
bancrio, todos os cartes tm na sua caracterizao, designadamente,
a identifcao da respectiva entidade emissora e da pessoa autorizada a
utiliz-lo.
Dos pagamentos que no utilizam numerrio (notas e moedas), mais
da metade so atualmente efetuados com recurso aos cartes bancrios.
A crescente utilizao dos cartes bancrios insere-se na tendncia de
evoluo que se tem observado h anos no sentido de privilegiar o uso de
instrumentos de pagamento eletrnico em detrimento dos instrumentos
suportados em papel, como o cheque (cuja utilizao tem decado muito
sensivelmente nas ltimas duas dcadas, principalmente a favor dos cartes
de dbito).
De acordo com dados da Associao Portuguesa de Bancos (vide Boletim
Informativo 47/2011 Anual, julho de 2012, p. 78), o nmero de cartes de
crdito e dbito ativos em fnais de 2011 totalizava 13.545.510 (o que aponta
obviamente para a titularidade por muitos clientes bancrios de mais do que
um carto, face ao conhecido nmero de habitantes de Portugal).
A posse e a utilizao dos cartes tornou-se, h muito, uma realidade
no quotidiano dos clientes bancrios, sendo que o seu uso dirio aparece
generalizado e um dos elos comerciais mais importantes que aqueles tm
com a sua instituio bancria.
O sistema de pagamentos com carto bancrio pode ser defnido
basicamente como um conjunto de regras e mecanismos tcnicos que
envolve instituies para a transferncia de dinheiro entre pagador e a
entidade recebedora.
Poucos produtos bancrios conseguiram passar a integrar a vida
comercial diria com tanto xito como os cartes bancrios. Para esse
sucesso contriburam decisivamente as instituies fnanceiras, atravs
da distribuio massiva, embora tendencialmente criteriosa, de cartes
























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de plstico junto da respectiva clientela, da implementao de caixas de
pagamento automtico (ATMs) nas respectivas instalaes e em outros
locais pblicos, e de terminais de pagamento automtico (TPAs) nos
estabelecimentos dos comerciantes.
Os clientes relacionam-se com as chamadas entidades emitentes, na
maioria bancos, que disponibilizam cartes mediante a subscrio do
pertinente contrato de adeso. Os comerciantes relacionam-se com os
chamados acquirers (entidades gestoras do carto que processam as transaes
e negociam com as entidade emitentes participantes no sistema, p.e., Visa,
MasterCard, American Express) e os bancos,
com quem estabelecem acordos de aceitao de
uma ou mais marcas de cartes.
Como o mercado dos cartes s se desenvolve
se houver cada vez mais clientes que utilizem
cartes bancrios e cada vez mais comerciantes
que aceitem cartes bancrios, no possvel
desenvolver este mercado pensando apenas num
dos seus lados. Este alis um dos aspectos mais
interessantes do mercado dos cartes bancrios,
que um mercado com grandes efeitos de
rede, ou seja, muito dependente do conjunto
de clientes e comerciantes que o utilizam, bem como da implantao de
caixas automticas (ATMs) disseminadas por todo o pas. Para alm dos
bancos, o funcionamento efciente do mercado de cartes em Portugal
conta atualmente com a participao de duas instituies especializadas:
a Sociedade Interbancria de Servios (SIBS), que gere a rede de caixas
automticas (ATMs) e de terminais de pagamento automtico (TPAs)
Multibanco, e a Unicre Instituio Financeira de Crdito, S.A., que gere
uma malha comercial de terminais de pagamento (Redunicre), emite cartes
bancrios e o maior acquirer de cartes em Portugal. Quanto aos terminais
de pagamento, convm precisar que h apenas uma rede fsica de TPA em
Portugal, que a rede Multibanco, e vrias redes comerciais que operam
com base nessa rede fsica, sendo as mais importantes as redes Multibanco
comercial, a Redunicre e a American Express.
O carto s pode ser utilizado num terminal (ATMs ou TPAs) se
ambos tiverem uma tecnologia comum, parmetros de segurana idnticos e
existirem relaes contratuais diretas ou indiretas entre as partes intervenientes
na operao.
Dos pagamentos
que no utilizam
numerrio (notas
e moedas), mais
da metade so
atualmente
efetuados com
recurso aos cartes
bancrios
























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O carto bancrio disponibiliza aos consumidores um meio de pagamento
cmodo, dado que este substitui, com vantagens evidentes, a portabilidade
de moeda-papel ou de livros de cheques. Traduz-se ainda num meio de
pagamento de segurana acrescida, visto que no permite a perda pura do
valor, por roubo/furto, perda ou extravio, a que a moeda-papel est sujeita
e, ainda, porque o sistema especfco de pagamentos com carto contm
mecanismos e normas de controlo e de segurana que reduzem de forma
no negligencivel as possibilidades de uso abusivo por entidades terceiras
relativamente ao titular do carto. tambm um meio de pagamento efcaz
porque permite ao consumidor, atravs da realizao de um pequeno e fcil
ato (a marcao de um cdigo ou mediante a mera assinatura), resolver de
forma imediata todo o processo de pagamento de uma transao.
Contudo, existe um problema real que fui do indeferimento pelas
entidades emitentes na devoluo de dbitos que o titular do carto suporta
derivados de utilizao fraudulenta do meio de pagamento quando diz
respeito ao manuseamento ilegtimo por terceiros do carto bancrio
nas situaes em que aquele foi sempre utilizado atravs da digitalizao
correta do respectivo PIN (cdigo pessoal), no se tendo verifcado, sequer,
na maioria das ocorrncias, qualquer tentativa de introduo errada desse
dado.
Os cartes dependem de um contrato especfco, destinado sua
emisso, cujo regime consta, entre ns e como na generalidade dos pases,
de clusulas contratuais gerais, pr-fxadas pelos bancos, a que os clientes se
limitam a aderir o contrato de adeso e luz deste contrato, que se
pode denominar contrato de utilizao, que as posies do banco e do cliente
devero ser prioritariamente aferidas, no quadro das normas que disciplinam a
atividade bancria, bem como as matrias da responsabilidade civil e da prova
(cfr. Acrdo do Supremo Tribunal de Justia de 23.11.1999, Proc. 99A796,
relator Garcia Marques, no stio do Ministrio da Justia, www.dgsi.pt, p. 6).
Estando o depsito bancrio necessariamente subjacente emisso do carto
de dbito, como j constatmos acima, e apesar da vinculao funcional
existente entre os contratos de utilizao do carto e de depsito bancrio,
so de distinguir dois tipos contratuais distintos, embora coligados, com
infuncia recproca, pois aquando da emisso de um carto de dbito, possvel
identifcar uma verdadeira proposta contratual e a respectiva aceitao, com
contedos distintos daqueles que originam um depsito bancrio, embora
proferidas pelos mesmos sujeitos e, muitas vezes, no mesmo momento (vide
o mesmo acrdo acabado de citar).
























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Por outro lado, no se pode questionar a devida vinculao jurdica do
titular do carto ao citado contrato, pois, ao dar a sua anuncia aquando da
respectiva assinatura, emitiu explicitamente a pertinente declarao negocial
como expresso juridicamente relevante da sua vontade e que se tornou
imediatamente efcaz assim que foi aceite pelo banco arts. 217, n. 1 e 2, do
Cdigo Civil.
Por razes de segurana, o carto precisa de ser ativado para poder ser
utilizado, porque pode extraviar-se e ser utilizado indevidamente por terceiro
que se aproprie igualmente do cdigo secreto. Por isso a entidade emitente
envia em separado, e com alguns dias de desfasamento, o PIN, solicitando ao
titular do carto que comunique a recepo daquele cdigo pessoal por forma
a que possa remeter posteriormente o respectivo carto.
De acordo com o n. 11 do j citado Aviso 11/2001 do BdP: A entrega
aos titulares quer do carto quer do respectivo cdigo, se for caso disso, deve
ser rodeada de especial cuidado, devendo ser adotadas adequadas regras de
segurana que impeam a utilizao do carto por terceiros.
Note-se que neste preceito so utilizadas as expresses especial cuidado
e adequadas regras de segurana, o que inculca a ideia de que se pretende
que a remessa de um carto e do respectivo cdigo pessoal tem de ser feito de
molde que a hiptese de recepo por algum que no o legtimo titular seja
minimizada em ltimo grau. Isto , exige-se aos emissores de cartes que ao
proceder ao envio ou entrega ao seu titular se rodeiem de todas as cautelas de
forma a evitar que ele seja recebido ou entregue a um terceiro; seja o prprio
carto, seja o PIN.
Ora, tendo sido expressamente aposto pelo titular do carto a sua
assinatura no citado documento de recepo do PIN e aceitando as condies
gerais de utilizao, constata-se, assim, o reconhecimento inequvoco por
parte daquele de que est perfeitamente elucidado da atribuio do carto da
sua titularidade.
No existe, por conseguinte, qualquer desconformidade no
comportamento das entidades emitentes quando atuam com especial cuidado
e adotam as regras de segurana adequadas, nomeadamente, ao remeterem
como j vimos ao titular do carto o PIN e o pertinente meio de pagamento.
No entanto, relativamente atuao ilcita e que provoca prejuzos ao
titular do carto, constate-se que, na maioria das vezes, est j terminada
antes da consequente ao da entidade emitente de preveno e deteco
de fraude com cartes bancrios, suportadas pela aplicao Sidef (Sistema
























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Interbancrio de Deteco de Fraude). Esta operativa baseia-se num
exaustivo conjunto de regras e parmetros para gerao de alertas face aquele
anmalo circunstancialismo, dando resposta s necessidades de segurana dos
emissores e acquirers, e em ltima instncia dos clientes.
Neste sentido, existem expressas indicaes da entidade emitente
relativamente preveno de eventual fraude com cartes consagradas em
clusulas contratuais gerais que procuram potenciar uma conduta diligente
na salvaguarda dos interesses do titular daquele meio de pagamento. Assim,
vulgar consagrar-se: A entidade poder inibir e bloquear a utilizao
do carto e/ou de alguma das suas facilidades ou servios, por motivos
objetivamente fundamentados, se tiver conhecimento ou suspeitar de
qualquer uso fraudulento ou de qualquer irregularidade de que possa
resultar um prejuzo srio para o Sistema de Pagamentos, para a entidade
ou para o titular.
E por isso que, a montante, ao nvel da formao do acordo entre as
partes, impe o art. 5 do regime jurdico das Clusulas Contratuais Gerais
(Decreto-Lei 446/85, de 25 de outubro) o dever de comunicao prvia,
e na ntegra, ao aderente, das clusulas contratuais gerais que se pretenda
fazer inserir em contratos singulares (n. 1, daquele art. 5), sendo que essa
comunicao deve ser feita de modo adequado e com a devida antecedncia
para que, tendo em conta a importncia do contrato e a extenso e
complexidade das clusulas, se torne possvel o seu conhecimento completo e
efetivo por quem use de comum diligncia (n. 2, do mesmo art. 5). Procura o
legislador, deste modo, possibilitar ao aderente/consumidor o conhecimento
antecipado da existncia das clusulas contratuais gerais, que iro integrar
o contrato singular, bem como o conhecimento do seu contedo,
exigindo-lhe, para esse efeito, tambm a ele, um comportamento diligente.
Devem ser prestados todos os esclarecimentos razoveis que tenham sido
solicitados. Devem ser consideradas as anteriores relaes comerciais.
Trata-se de uma obrigao de meios, certo que a lei no exige ao predisponente
das clusulas gerais que implemente o resultado do conhecimento efetivo
das clusulas gerais, bastando que realize, para o efeito, a atividade que, em
concreto, se mostre razoavelmente idnea (Mrio Jlio de Almeida Costa e
Antnio Menezes Cordeiro, Clusulas Contratuais Gerais, Coimbra, 1995,
p. 25). Este dever de comunicao especfca clientela deve-se mostrar
cumprido pelas instituies bancrias ou outras entidades emissoras de cartes.
Apesar dos mecanismos de segurana existentes, os clientes bancrios
continuam a encontrar-se bastante vulnerveis a atuaes ilcitas de terceiros,
























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que podem lesar gravemente os patrimnios fnanceiros respectivos. Neste
sentido, tm as entidades emitentes divulgado junto dos titulares dos
cartes alertas, avisos e recomendaes de segurana com vista a evitar
desfechos danosos resultantes de procedimentos pouco zelosos daqueles
titulares. Situaes fticas decorrentes de no se verifcar que, aquando do
manuseamento do meio de pagamento e da digitao do pertinente PIN,
tal ao foi realizada fora do campo de viso de terceiros, ou de se escolher
cdigos de identifcao evidentes ou facilmente identifcveis (p.e. datas
de nascimento dos titulares, ou adoo de sequncias numricas bvias:
1111, 1234), muitas vezes escritos em locais de fcil acesso e muitas vezes
anotadas perto do prprio carto.
Sem o conhecimento efetivo do PIN,
que desencadeia como sabido todos
os movimentos ou transaes, nunca essas
operaes podiam ter acontecido. E a utilizao
fraudulenta por terceiros do carto em questo,
acompanhada pelo conhecimento por aqueles do
competente PIN, indicia sufcientemente uma
conduta assaz negligente do titular do carto na
guarda deste cdigo secreto.
Alm disso, no existindo evidncia nem
alegao de coao na tentativa de obteno do
PIN, estranha-se que terceiros tenham efetuado
as operaes com a introduo correta do pertinente cdigo secreto, no se
tendo verifcado, muitas vezes, qualquer digitao errada tanto mais que a
probabilidade matemtica de acertar na sequncia numrica, principalmente
primeira tentativa, quase impossvel. O que, em moldes fticos similares,
j havamos feito notar anteriormente.
Tratando-se de operaes comprovadamente realizadas em mquinas
automticas cuja utilizao apenas possvel mediante a apresentao fsica
do carto e introduo do respectivo cdigo pessoal, constata-se, geralmente,
que o carto realizou de fato as operaes nos momentos referidos, no
tendo sido registadas quaisquer anomalias que pudessem ser percebidas pelos
bancos intervenientes.
Alis, os movimentos so eletronicamente autorizados no bvio
pressuposto que esto a ser efetuados pela titular do carto, uma vez que,
naquela data e horas, no detm a entidade emitente qualquer comunicao
que inviabilize a aceitao de tais transaes.
Apesar dos
mecanismos
de segurana
existentes, os
clientes bancrios
continuam a
encontrar-se
bastante vulnerveis
a atuaes ilcitas
de terceiros
























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Como consabido, existem deveres dos titulares relativamente aos
cartes o carto dever ser utilizado exclusivamente pelo titular, no tendo
o emitente qualquer obrigao de verifcar ou controlar quem usa o carto,
devendo o titular memorizar o PIN, e em caso algum anot-lo junto ao
carto de modo a evitar a sua utilizao por terceiros que so consagrados
nas pertinentes clusulas contratuais gerais e que procuram potenciar uma
conduta diligente dos clientes na guarda e utilizao (impedindo sempre a
visualizao do PIN) dos cartes e na celeridade na participao dos furtos e
de outras vicissitudes estranhas.
Decorre normalmente do consagrado nas aludidas condies gerais
dos cartes bancrios que o titular responsvel pela guarda, utilizao e
manuteno corretas do carto e respectivo PIN, no podendo facultar ou
facilitar o seu uso a terceiros.
A no ser o titular a proceder s assinaladas transaes, a utilizao do
carto por terceiros j indcio bastante e demonstrativo da negligncia
daquele; ao que acresce o conhecimento tambm por esses terceiros do
pertinente PIN pressuposto determinante que possibilita as operaes
em questo , que faz agravar, evidentemente, o grau de culpa envolvido,
passando a existir uma situao bvia de negligncia grosseira por parte
do titular visado quando permite ou possibilita a acessibilidade desses
dados secretos a outrem, quando bem conhecia que no o podia ou devia
fazer.
No ocorre, pois, o paradigma de conduta do titular do carto
medianamente cuidadoso que sabe que deve guardar, de modo zeloso, o seu
carto e no divulgar seja de que modo o pertinente PIN.
Havendo negligncia grave do titular do carto, este suporta as perdas
resultantes de operaes de pagamento no autorizadas at ao limite do saldo
disponvel ainda que superiores a 150,00 euros , dependendo da natureza
dos dispositivos de segurana personalizados do instrumento de pagamento e
das circunstncias da sua perda, extravio, roubo, furto ou apropriao abusiva
n. 3 do art. 72 do Decreto-Lei 317/2009, de 30 de outubro (diploma que
consagra o enquadramento jurdico em matria de servios de pagamento).
As clusulas contratuais gerais das vrias entidades costumam consagrar
soluo similar.
As apontadas regras concernentes ao regime da utilizao fraudulenta
do carto por terceiro traduzem uma soluo equitativa na medida em que
se inserem no mbito da repartio da responsabilidade por essa utilizao
























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fraudulenta entre as entidades e a sua clientela, no fundo mais propriamente
uma repartio lcita do risco.
O titular do carto ser responsvel na medida do incumprimento das
suas obrigaes relativas segurana desse carto, responsabilidade essa que
se estender at ao momento em que comunicar emitente o cancelamento
do carto; responde aquela entidade pelos prejuzos causados posteriormente,
quando j podia e devia ter acionado todos os mecanismos necessrios de
modo a evitar novas utilizaes (vide, neste sentido, acrdo do Supremo
Tribunal de Justia de 16 de maro de 2004, Coletnea de Jurisprudncia, Ano
XII, Tomo I, p. 127 e ss.).
O uso do PIN pessoal, s o prprio o deve saber, fazendo todo o
sentido que se pressuponha que tenha havido negligncia do possuidor/
utente quando o uso do carto tenha sido levado a cabo com recurso ao
PIN, pois se s aquele dever ser o depositrio de tal nmero secreto no
vemos como se possa deixar de considerar como sendo sua e apenas
sua a responsabilidade pelo uso do carto precisamente atravs do
conhecimento do PIN (conferir acrdo do Supremo Tribunal de Justia
de 02.03.2010, Proc. 29371/03.5TJLSB.S1, relator Urbano Dias, p. 43,
in www.dgsi.pt). E, se tal uso se verifca, nessas condies, temos como
verifcada uma violao do programa contratual estabelecido entre o
emitente emissor e o utente, e, como consequncia, a vir tona a culpa
presumida do possuidor/utente por mor do preceituado no art. 799
do Cdigo Civil, e, neste caso, compreende-se que seja sobre o prprio
utente que recaia o nus de provar que, apesar do furto, no houve da sua
parte negligncia, o que signifca que ele que tem o encargo de ilidir a
presuno natural de culpa (apud mesmo acrdo, mesma pgina, com
citao, ali, de demais jurisprudncia).
Nesta conformidade, tem plena aplicao a estatuio do j citado n. 3
do art. 72 do Decreto- Lei 317/2009, de 30 de outubro, devendo o titular
do carto suportar a verba total decorrente das transaes sobrevindas,
levando-se aqui em conta, evidentemente, como determina a parte fnal
da disposio em questo, as circunstncias acabadas de mencionar
relacionadas com o manuseamento desse carto, quando est evidenciado,
nomeadamente, a quebra de sigilo no tocante ao PIN do carto e utilizao
deste por outrem, e quando estes fatos so da inteira responsabilidade do
titular do carto.
























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Sntese conclusiva
O problema real que fui na presente anlise diz respeito ao manuseamento
ilegtimo por terceiros do carto bancrio nas situaes em que aquele
foi sempre utilizado atravs da digitalizao correta do respectivo PIN, no
se tendo verifcado, sequer, na maioria das ocorrncias, qualquer tentativa de
introduo errada de tal dado.
Tratando-se de operaes comprovadamente realizadas em mquinas
automticas cuja utilizao apenas possvel mediante a apresentao fsica do
carto e introduo do respectivo cdigo pessoal, constata-se, geralmente, que
o carto realizou de fato as operaes nos momentos referidos, no tendo sido
registadas quaisquer anomalias. Alis, os movimentos so eletronicamente
autorizados no bvio pressuposto que esto a ser efetuados pela titular do
carto uma vez que, naquela data e horas, no detm a entidade emitente
qualquer comunicao que inviabilize a aceitao de tais transaes.
Acontece que sem o conhecimento efetivo do PIN que permitiu todas
as transaes, estas no teriam acontecido. E a utilizao fraudulenta por
terceiros do carto em questo, acompanhada pelo conhecimento por aqueles
do competente PIN, indicia sufcientemente uma conduta negligente do
cliente envolvido.
Como consabido, existem deveres dos clientes relativamente aos cartes
o carto dever ser utilizado exclusivamente pelo titular, no tendo o banco
qualquer obrigao de verifcar ou controlar quem usa o carto, devendo o
titular memorizar o PIN, e em caso algum anot-lo junto ao carto de modo
a evitar a sua utilizao por terceiros que so consagrados nas pertinentes
clusulas contratuais gerais e que procuram potenciar uma conduta diligente
dos clientes na guarda e utilizao (impedindo sempre a visualizao do PIN)
dos cartes e na celeridade na participao dos furtos.
A no ser o cliente a proceder s assinaladas transaes, a utilizao
do carto de crdito por terceiros j indcio bastante e demonstrativo
da negligncia daquele; ao que acresce o conhecimento tambm por esses
terceiros do pertinente PIN pressuposto determinante que possibilita as
operaes em questo , que faz agravar, evidentemente, o grau de culpa
envolvido, passando a existir uma situao bvia de negligncia grosseira por
parte do cliente visado quando permite ou possibilita a acessibilidade desses
dados secretos a outrem, quando bem conhecia que no o podia ou devia
fazer.
























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Revista Luso-Brasileira de Direito do Consumo - Vol. iii | n. 10 | JUNHO 2013
No ocorre, pois, nas hipteses em anlise o paradigma de conduta do
cliente bancrio medianamente cuidadoso que sabe que deve guardar, de
modo zeloso, o seu carto de crdito e no divulgar seja de que modo o
pertinente PIN.
Havendo negligncia grave do titular do carto, este suporta as perdas
resultantes de operaes de pagamento no autorizadas at ao limite do saldo
disponvel ainda que superiores a 150,00 euros , dependendo da natureza
dos dispositivos de segurana personalizados do instrumento de pagamento e
das circunstncias da sua perda, extravio, roubo, furto ou apropriao abusiva
n. 3 do art. 72 do Decreto-Lei 317/2009, de 30 de outubro (diploma
que consagra o enquadramento jurdico em
matria de servios de pagamento). As clusulas
contratuais gerais dos vrios bancos costumam
consagrar soluo similar.
As apontadas regras concernentes ao regime
da utilizao fraudulenta do carto por terceiro
traduzem uma soluo equitativa na medida
em que se inserem no mbito da repartio da
responsabilidade por essa utilizao fraudulenta
entre os bancos e a sua clientela, no fundo mais
propriamente uma repartio lcita do risco.
O titular do carto ser responsvel na medida do incumprimento das
suas obrigaes relativas segurana desse carto, responsabilidade essa que
se estender at ao momento em que comunicar ao banco o cancelamento
do carto; responde a instituio de crdito pelos prejuzos causados
posteriormente, quando j podia e devia ter acionado todos os mecanismos
necessrios de modo a evitar novas utilizaes (vide, neste sentido, Acrdo
do Supremo Tribunal de Justia de 16 de maro de 2004, Coletnea de
Jurisprudncia, Ano XII, Tomo I, p. 127 e ss.).
O uso do PIN pessoal, s o prprio o deve saber, fazendo todo o
sentido que se pressuponha que tenha havido negligncia do possuidor/
utente quando o uso do carto tenha sido levado a cabo com recurso ao
PIN, pois se s aquele dever ser o depositrio de tal nmero secreto no
vemos como se possa deixar de considerar como sendo sua e apenas sua a
responsabilidade pelo uso do carto precisamente atravs do conhecimento
do PIN (cf. acrdo do Supremo Tribunal de Justia de 02.03.2010, Proc.
29371/03.5TJLSB.S1, Relator Urbano Dias, p. 43, in www.dgsi.pt). E, se
tal uso se verifca, nessas condies, temos como verifcada uma violao do
Poucos produtos
bancrios
conseguiram passar
a integrar a vida
comercial diria
com tanto xito
como os cartes
bancrios
























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programa contratual estabelecido entre o banco emissor e o utente, e, como
consequncia, a vir tona a culpa presumida do possuidor/utente por mor
do preceituado no art. 799 do Cdigo Civil, e, neste caso, compreende-se
que seja sobre o prprio utente que recaia o nus de provar que, apesar do
furto, no houve da sua parte negligncia, o que signifca que ele que tem o
encargo de ilidir a presuno natural de culpa (apud mesmo acrdo, mesma
pgina, com citao de demais jurisprudncia).
Nesta conformidade tem plena aplicao a estatuio do j citado n. 3
do art. 72 do Decreto-Lei 317/2009, de 30 de outubro, devendo o cliente
suportar a verba total decorrente das transaes sobrevindas, levando-se
aqui em conta, evidentemente, como determina a parte fnal da disposio
em questo, as circunstncias acabadas de mencionar relacionadas com o
manuseamento desse carto, quando est evidenciado, nomeadamente, a
quebra de sigilo no tocante ao PIN do carto e utilizao deste por outrem, e
quando estes fatos so da inteira responsabilidade do cliente.