TrabajoPractico

REGULACIONLEGAL:
LacuentacorrientebancariaestlegisladaenelCdigodeComercioenlosartculos791a
797.Adems,pordisposicindelaleydeEntidadesFinancieras21526,elBancoCentralemite
lasnormasreglamentariasque
rigensufuncionamiento.Tambinenestecaso,serlacircularOPASI2(OperacionesPasivas)
atravsdelosdiversostextosordenados.Almomentoderedactarsestaslneasseencuentra
vigentelaComunicacin
A3244conlasmodificacionesquepermanentementedisponelaentidadestataldecontrol

a)CONCEPTO
Lacuentacorrientebancariaesuncontratomedianteelcualsedisciplinanfuturasrelaciones
jurdicasquepuedanemergerdeactos,negociosycontratos,conespecialreferenciasalos
queelbanco,enloslmitesdesuorganizacinempresariarealiceporcuentayordendel
cliente,dispensndoleasteunserviciodecaja.
Delconceptoexpuesto,surgeque:
I.Setratadeuncontratoautnomo,cuyascaractersticasconsideramosacontinuacin.Al
ratificarsuautonoma,rechazamossuencuadrecomomodalidaddecumplimientodeciertos
contratosbancariosocomoclusulaaccesoriadeellos.
II.Tienecomobaseosustratoeconmico,losresultadosdeunaseriedeactosyoperaciones
queporvoluntaddelaspartesclienteybancoquedansometidasasurgimen.
III.Subasejurdicaesladisponibilidaddeloscrditosqueresultendelosactos,operacionesy
negociosqueelbancorealiza,deacuerdoalopactado,porcuentaeinteresesdeltitulardela
cuenta.
IV.Lamencionadadisponibilidad,seactabajolaformadeunserviciodecajaqueprestaal
banco,mediantelasrdenesqueelclienteimparte,enfuncindelasmodalidadesconvenidas

CONTRATO:

Eltrmiteseiniciacuandoelclientesuministralosdatospersonales,losquepermitirn
identificarlafuturacuenta,quienessonlostitularesy/olaspersonasautorizadasaoperarenla
misma.Tratndosedepersonasfsicas,deberespecificarseelnombrecompleto,fechay
lugardenacimiento,estadocivil,domicilio,nombredelcnyuge,nombreyapellidodelos
padres,tipoynmerodedocumentoyelregistroanteelorganismorecaudador(CUIT,CUIL,o
CDI)
Conlainformacinindicada,elbancoestobligadoaverificarsilapersonanoseencuentra
inhabilitadaparaoperarbancariamente,concretamenteencuentascorriente,seapor
disposicindeautoridadjudicial,ocomoconsecuenciadealgunadisposicinlegal.
Laentidadbancariaexigiralostitularesopersonasautorizadasaoperarlacuenta,afirmarde
puoyletrayenpresenciadelfuncionariodelainstitucin,unformulariootarjeta,queluego
serarchivadoconstituyendoeldenominadoregistrodefirmas.
Cumplidosestosrequisitos,elbancoevaluarlascondicionesdesolvenciadelclienteysus
antecedentescomercialesybancarios.Paraello,requerirlainformacindisponibleenlas
empresasdeinformes,talescomoVeraz,Fidlitas,oalgunadeestasempresasderiesgo
crediticio.Condichainformacindecidir,finalmente,siabreonolacuenta.
Siladecisinresultapositiva,lasnormasreglamentariasdisponenquedebefirmarseun
contrato,estableciendoloscontenidosmnimosquestedebecontener.

CARACTERES
Elcontratodecuentacorrientebancaria,tienelossiguientescaracteres,es:bancario,
autnomoytpico,consensual,normativo,deadhesin,bilateral,oneroso,deejecucin
continuadaeintuitupersonae.
Laconsideracininextensodetodosloscaracteresenunciadosexcederaloslmitesdeeste
estudio,raznporlacualdesarrollamosadecuadamentelosquerevistenintersrespectodel
temaquenosocupa,sintetizandolosrestantes:
I.Bancario.Lacuentacorrienteeselprimero,principalymsfrecuentedeloscontratos
bancarios(19)ratificasunaturalezabancaria,sucondicindeactoobjetivodecomercio(arts.
8,inc.3,y11,Cd.deComercio)querequierecomocondicinsinequanon,queunadelas
partesseaunbanco(20)deallquesurealizacincomo"actojurdicoaislado"porquienno
tienelacalidadlegaldebancoautorizadoparafuncionarporelBancoCentraldelaRepblica
Argentina,auncuandopuedatenerlamismanaturalezayestructuracontractual,enraznde
carecerdelcarcter"bancario"nopuedeaplicrseleprioritariayexclusivamentelas
disposicionesdelacuentacorrientebancaria,lascondicionesgeneralesdecontratacin,nilos
usosbancarios(21)sinperjuiciodepoderinvocarselasdisposicionesdeltt.XIII,"Delacuenta
corriente",comosubsidiariasdelasrelativasaldepsito,alprstamo,oalcontratodederecho
comnque,delascircunstanciasdelcasoresulteacreditado(22).
II.Autnomoytpico.Ennuestroderechosteesuncontratonominado,(art.8,inc.11,Cd.de
Comercio),reguladoconcaractersticasespecficasenlosarts.791a797,delCd.de
Comercioyensucasoporlasnormasreglamentarias,dictadasporelBancoCentral,v.gr.
OPASI2/88(Adla,XLVIIIC,3280)envirtuddelapotestadconcedidaporelderechodefondo
(art.56,decretoley4776/63Adla,XXIIIB,844).
Esuncontratoprincipal(23)yautnomo(24),sinquelareferenciaquehaceelart.791,del
Cd.deComercioadosdelasmodalidadescomopuedeoperar,v.gr.condepsitooen
descubierto,puedaconsiderarsequeconspiracontrasuautonomapuestalesmodalidadesno
sonmsquealgunasdelasbaseseconmicasdelascualespuederesultarladisponibilidada
favordeltitulardelacuentacorrientebancaria.Yelloesasporqueestecontratonose
desnaturalizacomotal,nisetransformaporquesealimentecondineroocrditodediversos
orgenes,yaquesuestructurayfinalidadestencaminadaalserviciodecajaquesemaneja,
deacuerdoalopactado,segnlasrdenesdepagoqueimparteelcliente(25).
Porelloconsideramosqueseraunerror,A)delladodelaformacindeladisponibilidaden
cuenta,limitarlacuentacorrientebancaria,aldepsitooalaaperturadecrdito,pueselbanco
asumeotrosencargos(26)quenodesnaturalizanaqulla,mximequeenlaactualidadel
contratoquenosocupa,sehavistoenriquecido(27)abarcandotodomedioorientadoaobtener
ladisponibilidadactualycontinuadelcrditoqueobraenelbanco,afavordeltitulardela
cuenta,cualquieraseaelorigendetalcrdito(28)B)delotrolado,estoesdelmodode
disponerelcrditoencuenta,pretendersostenerqueslosepuedellevaracabomedianteel
libramientodecheques(29).
III.Consensual:Porqueseperfeccionaconelsoloconsentimientodelaspartes(art.1140,Cd.
Civil)(30)ysinnecesidadqueseefectedepsitodedinerooacreditamientodealgncrdito
(31).Elloesdelamayorimportanciaydebeconsiderrselo,especialmente,cuando
expongamoslasconclusiones(32).
Desdeelpuntodevistadelaprcticabancaria,nopuedeignorarsequeapesardeserelbanco
quienproponeelcontratomediantelapresentacindeunformularioconclusulas
predispuestas,talcontratonoseperfeccionaconlafirmadelfuturocuentacorrentista,sinoque
elbancoapesardeserelproponente,sereservaelderechodeevaluarlascondiciones
moralesyeconmicasdelfirmantey,ensucaso,desusgarantes,antesdequesepueda
considerarqueseperfeccionalaconvencin.Efectuadosloscorrespondientesestudios
tcnicos,elbancoprestaelrespectivoacuerdoyrecinentoncessepuedeconsiderar
concretadoelcontratodecuentacorriente.Tambinestodebersertenidomuyencuenta,
porquedeloshechosrelatadosytenidosencuentaenlosfallos,surgequelosbancos
intervinienteshanprocedidocontorpeza,oporlomenosconpocaidoneidaddesdeelpuntode
vistajurdico,alhacerseextenderpoderesohacerfirmarclusulasconrenunciasanticipadade
derechos,todolocualhahechoquelajusticia,sancionaraesasprcticasabusivas.
IV.Normativo.Setratadeuncontratonormativo(33)medianteelcuallaspartesdisciplinanlas
modalidadesdelasrelacionesnegocialesfuturasqueentreellastenganlugarysiempreque
lleguenaconcretarse,puesnocuentaconuncontenidoobligatorioactual,nitiendeaconstituir
oextinguirderechos(34).
Envirtuddeestecarcter,ladisponibilidadquepuedesurgircomoresultadodelasdistintas
relacionesjurdicasindividualescomprendidasenlacuentacorriente,quedanvinculadaspor
sta,quedisciplinaunrgimenjurdicodiversodelqueseraaplicableatalesrelaciones
jurdicasindividuales,silaspartesnohubieranestablecidolacuentacorrientebancaria(35).Ello
vienearatificarlaautonomadelcontratoquenosocupa,pueslanormatividadquedelderiva,
engendraconsecuenciasjurdicaspropiaseindependientedelasquecorrespondenalos
contratosbsicoso,tambin,llamadossubyacentes(36).
Partedeladoctrinayalgnfallodictadoensuconsecuencia,consideraestecontratocomode
coordinacin(37).Entendemosqueellonoesas,porquesibientantoloscontratosnormativos,
comoloscontratosdecoordinacinpertenecenalacategoradecontratospreparatorios(38),
estosltimossecaracterizanporpreordenaryorganizareldesenvolvimientodeuna
continuidadderelacionesfuturascuyaconstitucinesobligatoria(39),locualnoocurreenla
cuentacorrientebancaria(40),yaquecomoafirmamosantes,esecontratonotieneun
contenidoobligatorioactualyhastapodradarseelcasoqueelclientesolicitaralaapertura,
suscribieraelcontratodecuentacorrientebancariayluegodecumplirtodoslosrequisitos
legalesyreglamentarios,pordiversasrazonestalcontrato,porhiptesis,tambinsuscriptopor
elbanco,quedaraencarpeta.
Enesecaso,elcontratoexistecomocontratonormativo,peronielcliente,estaraobligadoa
efectuardepsitosuoperarlacuentacorriente,nielbancoarealizarningunaactividadnegocial,
yaqueningunodeellosestobligadoenvirtuddelcontratodecuentacorriente,aefectuar
algunaprestacin,puesdebemosenfatizarquelasobligacionesdelaspartessurgirandelas
relacionesjurdicasindividualescomprendidasenlacuentacorrientebancaria.Elloexplicade
pasodoscuestionesquenosiempresonentendidasconexactitud:a)lanecesidaddeunpacto
decheque,accesorioalacuentacorrientebancaria,paraquestaoperecomotal,como
explicamosendetallemsadelanteyb)quelacuentacorrientebancariapuedeexistirsinpacto
oserviciodecheques,comocontodaclaridadsepronuncianlamayoradelosautores
consideradosmsadelanteyalgunodelosfallosreseados.
Antesdeconcluiresnecesarioponerenevidenciaqueelcontratoqueestamosestudiandono
puedesercaracterizado,almismotiempocomonormativoydecoordinacin(41),puesde
acuerdoconlaautorizadaopinindeSalandra,loscontratosdecoordinacinporpertenecera
lacategoradeloscontratospreparatorios,tienenalgunoscaracteresdeloscontratos
preliminaresydeloscontratosnormativos,nodebindoselosconfundirconningunodeellos
(42).
V.Deadhesin.Hayacuerdoenladoctrinaquelacuentacorrientebancariaesuncontratoque
sellevaacabo,medianteadhesinalascondicionesgeneralesqueimponeelbanco(43),
limitndoseelclienteamanifestarsuconformidadmediantelafirmadelinstrumentoquesele
propone.
Estacaractersticadeadhesineslonormalytienepuntualvigenciarespectodelostrminos
globalesdelacuentacorrientesinembargo,enlaactualidad,seveparcialmentemodificada
porlainclusindeclusulasadicionalesalformulariopropuestoporelbanco,mediantelas
cualessepactandeterminadasmodalidadesenelcumplimientodelserviciodecajaqueel
bancocumple,ascomoseadicionanserviciosespeciales.Sinperjuiciodereferirnos
especficamenteaestetema,puntualizamosaqu,porqueesmateriadedebateenladoctrinay
jurisprudenciaqueconsideramosenlosnmerossiguientes,quelosmscomunesson:
cajeroselectrnicosautomticospermanentes,atencindedbitosycrditosresultantesdel
contratodetarjetadecrditodbitosautomticosparaelpagodeservicios,disponibilidadesy
pagosdeoperacionesdecomercioexterior(crditodocumentario),aperturasdecrdito
vinculadasalgirodechequesendescubierto,etctera.
VI.Bilateral.Setratadeuncontratoquenormalmentegeneraobligacionesparaambaspartes,
lascualesquedandisciplinadasporlaconvencinnormativaestablecidaentreelbancoyel
clienteenelmarcodelospreceptoslegalesregulatoriosdelmismo,ascomodelas
disposicionesreglamentariasdictadasporelBancoCentraly,siemprequenoseopongana
talesreglaspositivas,porlosusosycostumbresbancarios(44).
VII.Onerosos.Sedebereconocerestecarcterenrazndequelasventajasqueelcontratode
cuentacorrienteprocuraaunauotrapartenolesesconcedida,sinoporunaprestacinque
ellaseobligaahacerlealaotra(art.1139,Cd.Civil).Esdecir,quemientraselcliente
usufructaelserviciodecustodia,dechequeydecajarespectodelcrditodisponiblequetiene
enelbanco(45),estainstitucinaladquirirlapropiedaddelosfondosdepositadosporaqulo,
ensucaso,loscrditospercibidosporcuentadelmismo(46),puederealizarsuactividad
especficadeintermediadordelcrdito,lucrandoconlasoperacionesbancariasactivasy
obteniendorditosgenuinosdesuactividad(47).
Deotrolado,cuandoelbancoconcedeunaaperturadecrditoounanticipoencuentacorriente
paraatenderelpagodechequesendescubierto(48),percibeinteresesporelperodoquedure
eldescubierto.
Asimismo,lossaldosenfavordelclientedeacuerdoalart.795,delCd.deComerciopueden
producirintereses.SinembargoelBancoCentralaldictarlacircularB382,art.42(Adla,XLIIC,
2785),dispusoque"losdepsitosencuentacorriente,nodevengarnintersalguno",
disposicinreglamentariaquehasidomantenidainvariablemente,hastallegaralaOPASI2/88,
actualmentevigente,queensuregla1.6,dice:"quenopodrnreconocerseinteresessobrelos
saldosencuentacorriente"(49).
VIII.Deejecucincontinuada.Lasrelacionesjurdicasquecotidianamenteseestablecenentre
elbancoyelpblico,puedentenercarcterocasionalomomentneo,comoocurreconlas
operacionesdeventanillaocaja,orevestircarcterestableopermanente,comoeselcasode
lacuentacorrientebancaria(50).
Enefectoestecontratoconstituyeunaconvencinnormativadeejecucincontinuadayde
diversocontenidonegocial,quenoseagotanecesariamente,conlarealizacindelasdistintas
operacionesquelaalimentan,siendo,naturalmente,uncontratodelargaduracinque
reglamenta,tantolosderechoscomolasobligacionesdelaparteportiempoindefinido(51).
Estacaractersticageneraldescripta,noesobstculo,enatencinalcarcterconsensualy
normativodelacuentacorrientebancaria,segnloexpuestoenlosaparts.IIIyIV,quelas
partespuedanpactarpornoestarprohibidolegalmentequeelserviciodecajasevincule
conelcontratobancariodeobtencindeunatarjetadecompras(odecrdito)(52)
estableciendounaaperturadecrdito,queconcedaunadisponibilidadafavordelcliente,hasta
ciertasuma,paraelcasoqueeltitulardeaquellatarjeta,nopuedaatenderelpagopuntuale
ntegrodelassumasresultantesdelresumenperidicoqueseleremitaporlascompras
efectuadas.
Todoello,ademsdeserabsolutamentelegal,constituyeunatpicaoperacindebancoypara
elcasoqueelsaldodeudornoseaatendidodentrodeltrminoquesepactealefectoenel
contratodeaperturadecrditoencuentacorrientecontratadoexpresa,voluntariay
legtimamenteporelcliente,pondrencondicionesalbancopararecurriralmecanismolegal
queleotorgalacuentacorrientebancaria,enlostrminosdelart.791a797,delCd.de
Comercioy,especialmenteextenderelcertificadodelsaldodeudordelacuentamencionaday
ejecutarloatravsdelavaprocesalqueelart.793,autoriza(53).
IX.Intuitupersonae.Surgeestacaractersticadelacircunstanciaqueelbanco,antesdeabrirla
cuentacorriente,efectauncuidadosoestudioevaluativodelacredibilidadysolvenciamoral
ymaterialdelpotencialcuentacorrentista(54)contandoconlafacultadderevisarlarelacin
establecidadurantelavigenciadelcontrato,sihubieranvariado,sustancialmente,aquellas
condicionestenidasencuentaalconcretarlo(55).Pornaturalconsecuencia,noseconcibe,que
eltitulardelacuentapretendacederelcontrato,sustituyendolatitularidadenotrapersona(56).
IV.Serviciodecustodia,dechequeydecaja
Luegodedefinirycaracterizarelcontratodecuentacorrientebancaria,correspondedeterminar
lanaturaleza,significadoyalcancesdelostresconceptosmencionadosenelttulodeeste
nmero,puesluegodehaberexperimentadounanotableevolucin,presentanenlaactualidad
marcadasdiferencias,siendounodelospuntossobreloscualessehanexpuestoposiciones
encontradasquemsadelanteveremos(57).
a)Serviciodecustodia
Histricamentevinculadoaldepsitodedinero,elserviciodecustodiaquetenaasucargoel
depositarioeralofundamental,comooportunamentehemosdichoalestudiarelcontratode
depsitocomercialyalgunasdesusvariedades(58)talserviciopasivoprevaleca,como
principalyabsorbente,sobreel,porentoncesincipiente,serviciodecajaqueseconsiderabaun
simpleyprcticomediodefacilitarelusoydisponibilidaddelosvaloresdepositados(59).
Coneltranscursodeltiempolasituacinvariradicalmente,invirtindosesustrminos,puesel
servicioodeberdecustodiaaspectopasivohapasadoasegundolugar,siendoabsorbido
porelserviciodecajaaspectoactivo(60)quesehaconvertidoenelfinprincipaldela
cuentacorrientebancaria(61),yaqueelbancoademsdeasumirlaobligacinderecibirdel
clienteingresosenellasdediversasvertientes(62),debeatender,fundamentalmente,las
rdenesqueimparteelclientesobreelcrditodisponibleasufavorenlacuenta.
b)Serviciodecheque(63)
Ellibramientoregulardeunchequesuponelaexistenciadeuncontratodecuentacorriente
bancariaentreellibradoryelbanco,peroellonobastapuesresultanecesariolaexistenciade
unpacto(oconvenioocontratooconvencin)(64)sobrecmoelclienteirexigiendomediante
sucesivosgirosladisponibilidaddefondosenpoderdelbanco.Esdecirquenosetratadeun
contratoautnomo,sinodeunpactoaccesorioalacuentacorrientebancariaporelcualse
disciplinalaprestacindelserviciodechequeatravsdeesacuenta.
Estepactodecheque,sibienpuedeserexpreso,enlaprcticaseconcretatcitamenteconla
entregaquehaceelbancoalclientedeltalonariodechequesylafirmaconformedesteenla
frmularespectivadondeconstanlasobligacionesasucargorespectodelachequeraque
recibe(art.4,leydelcheque)(65)talesactosconstituyenlaautorizacindelbancoparaqueel
cuentacorrentistacomience,regularmente,agirarchequescontralacuentaabiertaasu
nombre(66).
Antesdeavanzarenelanlisisdelserviciodecheque,teniendoencuentalomanifestadosobre
elcarcterconsensualynormativodelacuentacorrientebancaria(67),lasreglaslegalesque
traeelCdigodeComerciosobreestecontratoyelcarcteraccesoriodelpactodecheque,se
visualizaconclaridadmeridianaquelaexistenciadelacuentacorrientebancarianodependeni
suponelaexistenciadelserviciodecheque,sinoquealainversa,stenopuedeexistirsin
aqulla(68).
Estesealamiento,que,sinceramente,consideramostienefuerzadecertezaconstrictiva,deja
sinfundamentolaafirmacindequeelchequeestipificantedenuestracuentacorriente
bancaria,puesloquetipificaocaracterizaaunainstitucinjurdicaestodoelemento
permanentequehagaasuesencia(69),entantonopuedefaltarporserinherenteaellay
entendemosquehaquedadodemostradoconprecisosfundamentosjurdicosylegales(70)
queelserviciodechequesesdelanaturalezadenuestracorrientebancaria,puesellapuede
existirperfectamentesinqueseaoperadamediantechequesysinqueelbancoyelclientese
encuentrenobligadosapactarelserviciodecheques,yaquenoexistenormalegalqueaslo
disponga(arts.791a797,Cd.deComercio).
Ybien,retomandoelhilodelaexposicin,hemosdedecirquelaexigenciadeuncontratoo
pactodechequequeesnegadaporpartedeladoctrina(71)esttotalmentejustificadaenla
actualidadsitenemosencuentaquetantolaleycomosureglamentacinimponenaambas
partesunaseriedeobligacionesyresponsabilidadesqueintegranladisciplinadelserviciode
cheques(72),(v.gr.arts.4,5,34,35,36,etc.,leydelcheque,yreglas1.2.3.a1.2.6.OPASI,
2/88).
Corresponde,ahora,considerarelfundamentoylaesenciajurdicadelasrelacionesquese
establecenenelpactooserviciodecheque,porquecomoveremosenelapartadosiguiente,
sontotalmentedistintasalasquecorrespondenalserviciodecajaqueprestaalbancoatravs
delacuentacorrientebancaria.
Paradeterminarculeslaraznjurdicayporquelbancogiradodebepagarelcheque
cuandoleespresentadoconregularidad,hayquetenerencuentaquetalobligacinsurgedela
relacinjurdicacontractualquetieneelbancoconellibradordelttulopresentado.Esdecirque
esaobligacin,comohemossostenidoantesdeahora(73)nonacedeunadelegacin(74),ni
deunmandato(75),nideunacesin(76),sinoquesetratadeunaexigenciaderivadadel
cumplimientodelpactodecheque,anexoalcontratodecuentacorrientebancaria,porelcualla
propiedaddelosfondosdepositadoshapasadoalbanco,convirtindoseelclienteentitularde
uncrditoensucontra,situacinanlogaacuandoelbancorealizaunaaperturadecrditoen
lacuentacorriente,puesentonces,sinqueelclienteentreguefondosefectivamente,al
efectuarseelacreditamiento,seconvierteentitulardeuncrditodisponible.Enamboscasosel
clientenotienematerialmentefondosenpoderdelbanco,sinoquetiene,jurdicamente,un
derechodecrdito,unadisponibilidad(77)deorigencontractual,porlacualelbancoest
obligadoaatender,confondospropios,esadeudaquesehaconfundidoconlallamadamasa
denegocios,propiadelfuncionamientodelaempresabancaria(78).
Deotroladolaraznjurdicaporlacualelpresentantedelchequepuedecobrarloyelloproduce
efectossolutoriosrespectodellibradorqueallibrarloimpartiunaordendepagoalbanco
giradosudeudorradicaenqueeseposeedorpresentantedelchequeesunadjectus
solutioniscausa(79)indicadoporellibradorpararecibirelpagodeloadeudadoporelbanco.
Enefecto,porelpactodecheque,elclienteyelbancohanconvenidoelmodocomoelprimero
puederetirarlasdisponibilidadesqueobranasufavorenlacuentacorrientemedianteel
libramientodecheques.Talesttulospodrnserpresentadosporelpropiolibradoroporun
tercero,quiendeberacreditarlascondicionesformales(legitimacin)quedisponelaley(arts.
13,23,34yconcs.,leydelcheque)sinquetengarelevancialarelacinjurdicaporlaque
recibielchequedellibrador,pueselpagotendrefectossolutorios(art.731,inc.7,Cd.Civil)
conabstraccindelnegocio(ttulo)porelcualelpresentantedelchequelorecibicoincidiendo
enlaespecieelprincipiodeabstraccinpropiodelderechocambiario,conlaabstraccinque
presentalafiguradeladjectussolutioniscausa(80).
c)Serviciodecaja
Elserviciodecajaeselobjeto(81)ofinalidadprincipal(82)delacuentacorrientebancaria,
presentandomarcadasdiferenciascualitativasycuantitativasconelserviciodecheques.En
efectoencuantoasunaturalezajurdicasetratadelejerciciodeunmandatoconosin
representacin,segnloscasos(83)medianteelcualelbancoactaennombreyporcuentae
intersdesucliente,siendoconsiderablementemsampliopuesabarcalarealizacinporel
banco,enloslmitesdesuorganizacincomoempresa,decualquierpagoycobrode
cantidadesporcuentadelclienteosuordendirectaoindirecta.
Talserviciodecaja,puedecomprendertodosaquellosactos,negociosycontratosquelas
partesbancoyclienteconvenganynoestnprohibidosporlaleyydeloscualespuede
resultarladisponibilidadencuenta,paraelcasoqueefectivamenteseconcreten,enatencina
sucarcternormativo(84).
Entrelasoperacionesdepagoqueelbancohaceporcuentadelcliente,sepuedenmencionar
losdbitosautomticosparaatenderlasfacturasdelosserviciospblicos(gas,telfonos,
electricidad,etc.)pagosdeseguroscontratadosmediantelaoficinaproductoradelpropio
banco,loscargosmensualesdetarjetasdecrditoolossaldosdeudoresdeellosluegode
determinadotiempodemoralasamortizacionesdeprstamos,comercialesypersonaleslos
ajustesdecapitalpactadosyensucasolosinteresesdeellospagodelosefectoscambiarios
domiciliadosenelbancolascartasdecrditoylasfacturasqueelacreedorpreviamente
autorizadoporelcuentacorrentistapuedepresentaralbancoparasucobroelpreciodelos
ttulosadquiridososuscriptosporcuentadelcliente,incluidoelaumentodecapitalcomo
consecuenciadelderechodeopcindelosttulosdepositadosenadministraciny,engeneral,
todoslosdbitosycualquieraotraoperacincumplidaenintersdelcliente(85).
Deotroladopodemosmencionarelcobrodelassumasqueporcualquierttulooconcepto,
hagaelbancoporcuentadelcliente,ascomolosimportesporefectoscambiarios,cheques
remesasparacobranzasenlaplazaofueradeellaelpreciodelosttulosvendidoslos
interesesydividendosdelosttulosdepositadosenadministracinloscrditospordescuentos
deefectos(86)sumasderivadasdelingresodefacturas,alquileres,decertificadosdeinversin
aplazofijo,depsitosrealizadosportercerosenfavordelcliente,etctera.
Llegadoestepunto,nospreguntamosculserelfundamentodelosdichosdeque"servicio
decajayserviciodecheques,seidentifican"?
V.Ladisponibilidad
Finalmentehemosdedecir,queenmateriadecontratacinbancariaengeneral(87),el
conceptodecrditodisponibleodisponibilidad,tieneunalcancetcnicojurdico,precisoy
especfico.
Correspondecaracterizaraladisponibilidad,comolapotestad(derecho)quetieneelclientede
hacerexigibleunilateralmente,deinmediato,elcrditoefectivoopotencialqueasufavor
existaenlacuentacorriente(88).Serefectivocuandosuorigenesundepsitoocualquier
ingresoderivadodealgunodelosactos,negociosocontratosefectuadosporelbancoen
ejerciciodelmandatodadoporelclienteparaqueefectucobrosensunombreyser
potencial,cuandotengaporbaseunaaperturadecrditoencuentacorrientebancaria(89).
Elderechopotestativoquepuedeejercerelcliente,tienecomocontrapartidalacorrelativa
necesidaddeobservancia(obligacin)porpartedelbanco,queseencuentraenunasituacin
desujecinrespectodelosactosdedisposicinqueefecteelcliente,sinquepuedatomarla
iniciativaparaliberarsemediantelaconsignacinjudicialdelimportedelcrditoosolicitaraljuez
lafijacindeunplazoparalautilizacinefectivadeesecrditodisponible(90).
Sentadoello,consideramosquenoexisteinconvenientejurdico,legaloreglamentariopara
quelosbancosenelmomentodevenderunatarjetadecrdito,suscribanademsuncontrato
decuentacorrientebancariaqueincluyauncontratodeaperturadecrditoenella,quecomo
sabemosestambinconsensual(91),pactandoexpresamente(92)deunladoelmontolmite
deladisponibilidadydeotrolado,queellaestardestinada,exclusivamenteparaatenderlos
saldosdeudoresdelosresmenesimpagosdelatarjetadecrdito(93).
Afindequequedecompletadoelpanoramadelosconceptos,slodebemosagregaraqu,que
unadelascaractersticassalientesdelcontratodeaperturadecrdito,esquesiendoun
contratodefinitivo(94),tienecomofuncinpropialacreacindeunadisponibilidad(95)queel
acreditadopuedeinclusonoutilizarsinqueporelloseresuelvaelcontrato(96).

CONCLUSIONES:

Delohastaaquexpresado,podemosconcluirque,conceptualmente:
a)Elmediomsgeneralizadoparaoperarunacuentacorrientebancaria,eselcheque.Sin
embargo,noeselnico,niresultaimprescindible,puesnoexistenormalegalqueaslo
disponga.
b)ElBancoCentraldelaRepblicaArgentinaquedautorizadoporelart.56,inc.a)delaley
delcheque(97)parareglamentarelserviciodecheques,medianteeldictadosdecirculares,lo
queashahechohastalaactualmentevigenteOPASI2/88.Perolapotestaddelegadanole
permitenegarcalidaddecuentacorrientebancariaaaqullaquenoseaoperadamediante
cheques,raznporlacualsilohiciera,lanormareglamentariaserainconstitucional(art.31,
ConstitucinNacional)(98).
c)Altenordeloexpresado,noresultaacertadocalificaralchequecomotipificantedelacuenta
corrientebancaria,todavezquestapuedeexistirsinaqul,peronopuedeexistirchequeque
searegularcomoordendepago,sinoexisteunacuentacorrientebancariaabiertaanombreu
ordendellibradordelcheque.
d)Elcontratodecuentacorrientebancaria,esdecarcterconsensualynormativo,teniendo
comoobjetolaprestacindeunserviciodecajaafavordelcliente.Sinembargoesunerror
identificarserviciodecajaconserviciodecheque,puespresentanaturalezajurdicayextensin
diversa,yaquemientrasenelprimeroelbanco,actaejerciendounmandato,conosin
representacin,segnloscasos,efectuandocualquiertipodecobrosypagos,porcuentay
ordendelclienteenelsegundo,atiendelospagos,confondospropios,delasrdenesque
imparteelclientedeacuerdoconloacordadoenelpactodecheque,quetienenentreellos.
e)Elapuntadocarcterconsensualynormativodelacuentacorrientebancaria,importaque
unavezconcretadoelcontratomediantelafirmadelaspartes,notienecontenidoobligatorio
actual,porlocualtalespartesclienteybanconoquedanobligadosarealizarlas
operaciones,quecuandoserealicenysiserealizan,sucontenidoeconmicoingresarala
cuentacorrientebancaria,segnlonormatizadoporloscontratantes.
f)Consecuentemente,conlosconceptosexpresadosenlosapartadosprecedentes,debe
concluirse,quelacuentacorrientebancaria,nopuedeconsiderarsedesnaturalizadacomotal,
porque:A)sepresteelserviciodecaja,atravsdeella,sinquetalservicioseaoperadoa
travsdellibramientodechequesB)notengamovimientohastaquenoseproduzcaalgunode
loshechos,actos,contratosonegocios,quelaspartestuvieronenvistaparaquelacuenta
corrientebancariaoperara.Loscuales,porhiptesis,enatencinalcarcternormativoque
tieneelcontratoquenosocupa,puedennollegaraconcretarsenunca,sinqueelloinvalidela
existenciaodesnaturalicelaesenciadelacuentacorrientebancaria.

SUJETOS:

Intervienenenlarelacinjurdicadossujetos:cuentacorrentistapersonadefsicaojurdica
titulardelacuentacorrientejuntoal,seencuentraelBancoentidadfinancieraqueabreen
favordelprimerounacuenta.

OBLIGACIONES:

CUENTACORRENTISTA:Mantenerenlacuentalacantidaddefondossuficienteparahacer
frentealasextraccionesyalpagodeloschequesquesevayanpresentandoalcobro.

Contarconlapertinenteautorizacinparagirarendescubierto.Porimperiodelart.796del
CdigodeComercio,lanormareglamentariaexigelaformaescritaenlaconcesindeeste
crdito.Elacuerdodeberespecificarelmonto,elplazoporelcualseotorga,ylatasade
intersefectivamensualynominalanual.

Comunicaralaentidadelextravo,sustraccinoadulteracindeloscheques,seanstos
libradosynoentregadosaterceros,oenblanco.Tambinpodrrealizarladenunciaeltercero
tenedordelchequecuandolohayaperdidoobienseavctimadelasustraccin.

Confeccionarloschequesdeacuerdoalasnormasvigentes,yfirmarlosdepuoyletra.

Comunicaralaentidadloscambiosdedomicilio,laincorporacindeautorizados,y/ola
desafectacindepersonasenelusoyadministracindelacuenta.

Devolveralbancoloschequesnoutilizadoscuandoeltitularhayacomunicadoelcierredela
cuenta.Tambindeberreintegrarlos,dentrodeloscincodasderecibidalacomunicacindel
banconotificandoelcierredelacuentacorriente

BANCO:a)Tenerlascuentasalda:Estecompromisoemanadirectamentedelaleydefondo
(art.797delCdigodeComercio).Elclientedebecontarcontodalainformacinvinculadaalos
movimientosdesucuentacorriente.Laentidaddebetomarlosrecaudospataqueel
cuentacorrentistaconozcaelsaldoylosmovimientosoperadosensucuenta.Lainformacin
puedeobtenerseatravsdelareddecajerosautomticos,oporotrosmedioselectrnicos.
b)Acreditareneldalosimportesqueingresenalcrditodelacuenta,ylosdepsitosde
chequesenlosplazosdeterminadosdecompensacinvigentes(48,72horas,valoralcobro,
etc.).
c)Confeccionarelresumenconlosmovimientosdelacuentadentrodelosochodascorridos
definalizadocadamesoelperodoconvenido,yenviarlaaltitular,pidindolesuconformidad:Si
dentrodelossesentadascorridosdevencidoelrespectivoperodo,nosehubierapresentado
ningunaimpugnacinuobservacinalosmovimientosregistrados,sepresumirquehay
conformidaddeltitularrespectodelosmismos.
d)Asumirlaoperaratoriadelpagoy/orechazodelpagodecheques:Dijimosqueunodelos
rasgosdistintivosdelacuentacorrienteeralaposibilidaddeemitircheques.Lasnormas
reglamentariasdisponenqueelbancoquedaobligadoapagarloschequesquesepresenten:
Verificandolaautenticidaddelinstrumento:queelchequenoestdenunciadocomoperdidoo
sustrado,quelafirmasealadeltitular,quenopresenteadulteraciones,yqueexistanfondosen
lacuentaoqueeltitularcuentaconladebidaautorizacinescritaparagirarendescubierto.
Identificandoalapersonaquesepresenteacobrarunchequeporventanilla:Enestecasose
exigirsuacreditacinatravsdedocumentodeidentidadidneo.Enestepuntoconviene
recordarquenosepodrnpagarporventanillachequesqueexcedanlos$50.000,salvoquelo
presentealcobroelmismoelmismotitulardelacuenta.
InformaralBancoCentrallosrechazosdeloscheques:Pordefectosformales,por
insuficienciaofaltadefondosencuenta,ypornocontarconautorizacinparagiraren
descubierto.

REGIMENDELOSDEBITOS

Estetemamereceuntratamientoaparte,puesenmuchoscasosunaparteimportantedel
movimientoydelossaldosdeunacuentacorrienteseoriginanenlosdbitosqueseproducen
porcomisiones,gastos,pagodeserviciosydbitosautomticosacordadosconlaentidado
conterceros.
Aligualqueenelcasodelacajadeahorro,comoprincipiogeneral,elbancodeberacordar
consuclientetodoslosdbitosquesevayanapracticarenlacuenta,conespecificacinde
importes,porcentajes,secuenciayfechasdedbito.Esaobligacintambintieneorigenenel
CdigodeComercio(artculo796).Paraello,elbancosuministrarunlistadoonminaal
cuentacorrentista,pidindolequeprestesuconsentimiento.
Lanormasreglamentarias,imponenlaconformidadexpresadelclientepara:

a)Dbitosporoperacionesdelapropiaentidad:pagodeprstamos,alquilerdecajade
seguridad,entreotros.
b)Serviciosdecobranzasdeterceros:mediantelaadhesinalsistemadedbitosautomticos
acordadoscontercerosoconelpropiobanco.Porejemplo,cuotassociales,arancelesde
medicinaprepaga,facturasdeserviciospblicosyprivados,impuestos,tasascontribucionesy
otros,Tambinseincluyeelpagoderesmenesdetarjetadecrdito,peroenestecasoel
clientedebeconocerconcincodashbilesdeantelacinlafechadeldbitoparatomarlos
recaudosnecesarios.
Silasprestacionesseconvienenluegodeproducidalaaperturadelacuenta,sedebe
confeccionareninstrumentoporseparadolosconceptosincluidos,pasandoaformarpartedel
contratodecuentacorriente.
CAMBIOSENELREGIMENDEDEBITOS

Todamodificacinenelfuncionamientodelacuenta,oenelrgimendecomisiones,gastosy
cargos,debersercomunicadaalclienteatravsdedosvas,aopcindelaentidad:

a)Pormediodelresumendecuenta:Enestecasoeltitularcuentacon30dascorridospara
manifestarsusdiscrepancias,pasadosloscualeselbancocomenzaraaplicarelnuevo
rgimen.
b)Mediantenotificacinexpresa:Porlomenos5dashbilesantesdelaaplicacindelnuevo
rgimen.Elcuentacorrentistadisponeasuvezde5dasparaefectuarlasimpugnaciones.
Pasadodicholapsoseaplicarelnuevotarifario.

Losfondosdebitadosporcomisionesogastossinprevioconocimientodelclienteoefectuados
apesardesuoposicin,debernserreintegradosaloscuentacorrentistas,dentrodelos5das
hbilessiguientesalafechaenqueestpresentesureclamoanteelbanco.

SUSPENSIONYREVERSIONDEOPERACIONES

Aligualqueenelcasodelacajasdeahorro,esposiblesuspenderlasoperacionespactadas
mediantedbitosautomticos,hastaeldahbilanterioralafechadevencimiento.Tambinse
debepreverlaposibilidadderevertirlasoperacionesyapracticadas,dentrodelos30das
posterioresalafechadeldbito.Elreintegrodefondosseproducirdentrodelos3dashbiles
siguientesalafechaenqueelclienteordenelareversin.
Enelcasodeliquidacionesdetarjetasdecrdito,elbancodispondrdemecanismosque
permitanalusuariogestionarlareversindecuponesincluidosenlosresmenesyelreintegro
delosimportesquehayansidodebitados.

MOVIMIENTOSDELACUENTA:

CRDITOS:
Setratadelosimportesqueingresanpordiversosmedios:
a)Depsitosporventanillaoporcajerosautomticos:enefectivoochequesdelamismacasa
bancariauotras,segnlosplazosfijadosparaelsistemadecompensacin.
b)Transferencias:inclusivelaselectrnicas,debiendolaentidadarbitrarlosrecaudosque
hacenalaseguridadinformtica.
DEBITOS:
a)Atravsdelpagodecheques:conlosrecaudosindicadosanteriormente.
b)Transferencias:ordenadasporeltitular.
c)Extracciones:atravsdecajerosautomticosopormediodetarjetasdedbito.
d)Dbitos:deacuerdoalasmodalidadessealadasenelpuntoanteriorreferidosa
comisiones,gastos,ydbitosautomticos.
CIERREDELACUENTA:
Lacuentacorrientepuedecerrarsecuandoloexijaelbancooelcliente,previoavisocon10das
deanticipacin,salvoacuerdoexpresoquealteredicholapso(Artculo792delCdigode
Comercio).
Cuandoseaeltitularquienhayacomunicadoalaentidadsuintencinderescindirelcontratode
cuentacorriente,debercumplirconunaseriederequisitos,quemandanlasnormas
reglamentariasdelBancoCentral.
a)Acompaarlanminadechequeslibradosalafechadenotificacindelcierre,anno
presentadosalcobro,detallandoeltipo(comunesopagodiferido),fechasdelibramiento,e
importes.Asimismo,deberdevolverlosnoutilizadosylosanulados.
b)Mantenerdepositadosenlacuentalosimportescorrespondientesaloschequesemitidos,
annopresentadosalcobro,incluidosenlalistadelpuntoanterior.

Elbancodebeotorgarunreciboporlaentregadelostalonariosdecheques,yellistadodelos
chequeslibradosyannoingresadosparasupago.
Sieslaentidaddemandadalaquehadecididocerrarlacuenta,debernotificaraltitulary
requerirlelaentregadelaslibretasdechequesyqueinformeeldetalledeloschequeslibrados
alafecha.
ELCERTIFICADODESALDODEUDOR:
Puedeocurrirquealtrminodelasoperaciones,lacuentacorrienteregistreunsaldodeudor,es
decir,queeltitularpordiversosmotivos,adeudelasumaconsignadacomosaldoalbanco.
Laleyotorgaalosbancoslaposibilidaddeemitirunaconstanciadedeudaqueesconsiderada
ttuloejecutivo,paraasperseguirjudicialmenteelcobrodeladeuda(artculo793delCdigode
Comercio).
Estaconstanciaesfirmadaporelgerenteyelcontadordelasucursal,yenlaprcticaes
contemporneaalcierredelacuentacorriente.Apartirdeallelbancopuedeiniciarloquese
denominaunjuicioejecutivo,esdecir,unprocedimientojudicialbrevetendienteacobrarla
deuda.

Hemoshechounbreveanlisissobreelfuncionamientodelacuentacorrientebancaria,para
entraracontinuacinaanalizarlosproblemasquesuelenpresentarseenlaoperatoriade
cuentacorriente:

GIROENDESCUBIERTO:

Puedepresentardosmodalidadesdiferentes:

a)Adelantotransitoriodefondos:Puedenaparecersituacionesenqueelcuentacorrentista
requieraunaasistenciapuntual,porunperodobreveinferiora30das.Elbancoofreceun
serviciocomplementarioalclientehaciendofrentealpagodeloschequeslibrados,obien
aportandolosfondosparalosdbitosautomticospactadosconanterioridad.Transcurridoel
lapsosealado,elbancoexigirelreembolsodeeseadelantodefondos,obienpuede
instrumentarelsaldodeudorcomouncrdito,oponerenmoraalcliente,cerrarlacuentay
emitirelcertificadoalquehicimosreferenciaanteriormenteparaelcobrojudicialdelo
adeudado.
b)Eldescubiertoencuenta:Esuncontratoatravsdelcualelbancoponeadisposicindel
clienteunasumadedineroporuntiempodeterminado,queelclienteusartotaloparcialmente,
altrminodelcualelcuentacorrentistadebercancelar.Ellopodronohacerrenacerel
crdito,quedandoacriteriodelaspartes.Sivencidoelacuerdoelclientenocubreelsaldo
deudordelacuenta,esposiblequelaentidad,lointimedepagoydecidacerrarlacuentaafin
deproseguirelprocedimientosealadoanteriormente.

Comoentodocrdito,lainstitucincobrarunatasadeintersquevimosdebeser
expresamenteacordadaconsucliente.DeacuerdoalCdigodeComercio,lacapitalizacines
trimestral,perolosbancos,atravsdelasclusulaspredispuestasenloscontratos,suelenfijar
plazosmenores,generalmentemensuales.

Paraqueundbitosealegtimo,deberespondera:

a)Unacuerdoexpresoyprevioentreelbancoyelclientequeloautorice.
b)Serlacontraprestacindeunservicioprestadoporelbancoocorresponderaunaoperacin
real.
c)Siesunacomisin,gastosocargo,latarifadebeserrazonable.
d)Debecontarconeldebidorespaldodocumentalenlacontabilidaddelaentidadbancaria.

TIPOSDECUENTA:
Envirtuddeloreferidosupra,sehaplanteadolaexistenciadiscutibledelasdenominadas
cuentacorrientesinstantneasocuentasnooperativas,creacinautnomadelasentidades
Bancarias,quesonaquellasqueseabrenasoloefectodecargarenellassaldosde
operacionesdelclienteconelbanco,peroquenooperancomocuentacorrientebancaria,no
teniendonihabiendoutilizadoelserviciodecaja,sinoqueloquesepersigueessolamente,por
elbanco,esdotaralsaldodelavaejecutiva,verbigracia,elBancoprocedeaabrirunacuenta
corriente,leasignaelsaldodeudorporelimportecorrespondientealadeuda,seacualfuereel
origenyluegoemiteuncertificadodesaldodeudordecuentacorrientebancariayloejecutaa
travsdelavaejecutiva.

LaJurisprudenciamayoritariaharechazadoestetipodecuentasalmanifestarque"...Toda
cuentacorrientequeunbancoabraauncliente,cuyomovimientonoseefectemediante
cheques,noesunacuentacorrientebancaria,sinounacuentaoperativa.Yasuvez,cabepor
notenerhabilitadalavaejecutivasinohubolibramientodecheques,porquelacertificacinde
unsaldodeudorasconcebida,nopuedeserequiparadaalttulocomprendidoenlaprevisin
delart.793delCdigodeComercio..."

APLICACIONENLATARJETADECREDITO

La tarjeta de crdito, como una expresin ms de esta evolucin, es el fruto de una serie de
acontecimientos socioeconmicos que llevaron a la creacin de un sistema que da sustento
fcticojurdicoalnegocioensuestadoactual.

La frase "tarjeta de crdito" se utiliza normalmente para describir al elemento material (tarjeta
de crdito propiamente dicha) que identifica a quien se vale de ella para adquirir bienes y
servicios y para reconocer el sistema que sustenta estas operaciones, y donde se encuentran
una serie de relaciones jurdicas distintas pero coordinadas entre s para conformar un negocio
en comn que beneficia a todos sus participantes. Por ello, y a efectos didcticos, se utilizar
estafraseparamencionartantoaunacomoalaotracuestin(2).

A partir de lo indicado, y como un primer esbozo, se puede indicar que la tarjeta de crdito es
una "una moderna combinacin de financiamiento y modalidad de pago en las operaciones de
adquisicindebienesyservicios"(3).

La tarjeta de crdito permite que la persona que adquiere bienes y servicios a travs de ella
supere "dos temores cotidianos y universales: 1) el temor a perder dinero (4) y 2) el temor a no
podercompraralgoquenecesitamos"(5).

A ello se suma que resulta un instrumento de crdito a favor del usuario de la tarjeta (6) al
permitirle, como mnimo, diferir la obligacin de pago que se genera cuando adquiere bienes o
servicios, dado que no requiere de la existencia de una previa provisin de fondos para hacer
frenteadichosgastos(7).

El sistema es el medio que facilita al usuario la adquisicin de bienes y servicios

(estimulando de esta manera el consumo) y que, por aadidura, brinda al establecimiento
adherido un mayor espectro de potenciales clientes (8) y, en determinados casos, le permite
fidelizarlos(9).

Adems, el uso de la tarjeta de crdito permite acelerar y multiplicar las transacciones

econmicas, generando de esta manera un mayor crecimiento del comercio, la produccin y el
trabajo(10).

Por estas circunstancias se puede afirmar que la tarjeta de crdito cumple una funcin
econmica (11) y que para su desarrollo necesita de una serie de elementos (la identificacin
del usuario, por ejemplo) y una serie de actos y relaciones concatenados y coordinados entre
distintas personas que interactan entre s conforme a una serie de normas y reglas,
asumiendodistintosrolesenelmarcodeunaestructuradeterminada(sistema)(12).

El auge y el crecimiento de la tarjeta de crdito se encuentran muy vinculados con los

cambios que se fueron produciendo a travs del siglo XX, tanto en la economa como en los
hbitos de la sociedad o el consumo. A ello se deben agregar la masificacin de las
operaciones, los nuevos mtodos de comercializacin y propaganda, los avances tecnolgicos,
laaparicindenuevosproductosylaglobalizacin.

En el campo del Derecho, y en estrecha relacin con las tarjetas de crdito, las
circunstancias mencionadas en el prrafo anterior han llevado al surgimiento de nuevos
institutos jurdicos vgr., los derechos de los consumidores o a la creacin de nuevas formas
de contratacin, como los contratos de adhesin producto de la masificacin de las
operaciones.

Ell sistema de tarjetas de crdito importa una serie de actos y relaciones concatenados y
coordinados entre distintas personas que interactan entre s conforme a una serie de normas
y reglas asumiendo distintos roles en el marco de una estructura determinada con el objeto de
permitir, a travs de l, la adquisicin de bienes o servicios, y que tiene ciertas particularidades
y se vale de determinados elementos que sirven para caracterizarlo y diferenciarlo respecto de
otrossistemasquepudierantenerelmismoobjeto.
Los Bancos son los encargados entonces del ofrecimiento de tarjetas de creditos a sus
clientes.Deestamaneraelclientegeneracrditosparaluegosercobrados.
Ante las dificultades que los bancos debieron afrontar para llevar a cabo el cobro de las
deudas originadas en operaciones con tarjetas de crdito, la inclusin del dbito de estos saldos
en los de una cuenta corriente bancaria fue contemplada como una forma gil de conseguir el
cobrojudicialdetalesdeudas.
A los fines de implementar tal procedimiento, las entidades bancarias emisoras de tarjetas
de crdito incorporaron en los formularios de adhesin al sistema una clusula que otorgaba la
posibilidad de que el cliente las autorice debitar de su cuenta corriente los saldos generados en
virtuddelautilizacindeaquelinstrumento.
La jurisprudencia rechaz esta prctica de forma mayoritaria, debido a que a criterio de los
tribunales configuraba un abuso por parte de los bancos la creacin ficticia de una cuenta
corriente para ejecutar en forma directa una deuda que surge de un ttulo que en s mismo no
trae aparejada su ejecucin. Sino tendria que ir preparacion de la via ejecutiva. El art. 42 de la
Ley N 25.065 establece imperativamente que los saldos de tarjetas de crdito existentes en
cuentas corrientes abiertas exclusivamente a ese slo efecto, no sern susceptibles de cobro
ejecutivo, dejando en claro que para ello deber la entidad emisora preparar la va en el modo
indicadoenelartculo39delamencionadaley.
De esta manera, el art. 42 de la Ley N 25.065 prohibi expresamente la ejecucin directa de
deudas por tarjetas de crdito a travs de la emisin del certificado de saldo deudor de una
cuenta corriente no operativa o instantnea, es decir, una cuenta corriente abierta a ese fin
exclusivo.
El artculo 39 de la ley 25.065 dispone que podr prepararse la va ejecutiva a travs de la
presentacin de (i) el contrato celebrado con el cliente, (ii) el resumen de cuenta, (iii) la
declaracin jurada del banco de que no existe denuncia de extravo o robo del plstico previa a
la mora y (iv) la declaracin jurada del banco de que no medi impugnacin tempornea por
partedelclientedelresumendecuenta.
El procedimiento requiere entonces, como primer paso, la citacin del titular a reconocer su
firma en el contrato, de conformidad en el mbito nacional con los arts. 525 y ss. del
C.P.C.C.N.

A los efectos de paliar los resultados negativos de estas prcticas, los jueces crearon el
concepto de la cuenta corriente no operativa, la cual era creada por los bancos para debitar en
ellalasoperacionesderivadasdelusodelatarjetadecrdito.
Si bien este conflicto pareci resolverse con la sancin de la Ley de Tarjeta de Crdito donde
fue regulado de manera expresa la forma de llevar a cabo el cobro de las deudas derivadas de
las operaciones concertadas mediante este instrumento, la doctrina y la jurisprudencias no son
pacficasalrespecto.

Bibliografa:
CdigoCivilyComercialdelaNacion.
AsociacindeDefensadeConsumidoresyconsumidoresdelaArgentina.
http://www.adecua.org.ar/bancos.php?ver=corrien
ReglamentaciondelacuentacorrientedelBancoCentralcomunicacionA5588
http://www.bcra.gov.ar/pdfs/texord/tctacte.pdf
Publicacinonline:RevistadeDerechoBancarioyFinanciero,autorLlano,CarlosG.,cita
IJLXX312,fecha26122013,tituloDbitosdeTarjetadeCrditoenlaCuentaCorriente
http://www.ijeditores.com.ar/articulos.php?idarticulo=67312&print=1
ArtculodelaLaLeyDoctorFarinati,TarjetadeCrdito.CitaOnline:0003/014627
ArtculodelaLaLeyGomezLeo,CuentaCorrienteBancaria.CitaOnline:AR/DOC/18847/2001