Manual de Credito e Cobrana

Manual de Normas de:

CRDITO
E
COBRANA
Quadro Geral/Sntese Normas de Crdito
Financiamento: EMPRESA
Item Condies Mnimas a serem observadas
Idade
Mnimo 21 anos, ver condies especiais para 18 a
21 anos
Tempo de Emprego
Mnimo de 06 no emprego atual, ou 01 (um) ano no
emprego anterior.
Consultas Sistema de Apoio e
Deciso de Crdito da Facmat
Clientes de 1 Compra e Autnomo, Consultar o
Sistema de Apoio a Deciso de Crdito da facmat;
Cliente de Renovao de compra at 06 meses;
consultar Sistema de Apoio a Deciso de Crdito
da Facmat
Renda Mnima 01 (um) salrio mnimo
Documentao de Identificao
Obrigatrio apresentar CPF e RG;
Profissionais liberais apresentar carteira de rgo
de Classe;
Militares apresentados "RE" - Registro Especial
Mitlira;
Ver quadro de atividade.
Comprovante de Residncia
Comprovante de Conta de Luz, gua ou Telefone,
ou Impostpo Predial, estrato bancrio ou Cartes
de Crdito.
Comprovante Renda
Assalariado: Holerith ( ltimo ms)
Aposentado: Carto mais extrato bancrio;
Penso Alimentcia: Oficio do judicirio mais
comprovate de penso;
Ver quadro de atividades
Atualizao de Cadastro
Atualizar a cad nova compra: endereos, emprego,
renda e telefones;
Limete mximo de
comprometimento da renda
Obedecer limites mximo estabelecidos no sistema
crditos.
Valor mnimo de prestao R$ 15,00 ( quinze reais)
Limite de Alada para aprovao
Alada loja: at R$ 1.500,00
Banca Acima de R$ 1.500,00
Autnomos e clientes entre 18 e 21 anos - Alada
R$ 600,00
Limite mximo por Cliente (
CPF)
Mximo de R$ 1.500,00

Item
Condies Mnimas a serem observadas
Idade Mnimo de 21 anos;
Ver condies especiais para 18 a 21 anos;
Tempo de
Emprego
Mnimo de 06 meses no emprego atual, ou
1 (um) ano emprego anterior.
Consultas Sistema de
Apoio a Deciso de
Crdito da Facmat
Clientes de 1 Compra e Autnomos
Consultar o Sistema de Apoio a Deciso de Crdito da Facmat
Clientes de Renovao de Compras at 06 meses
Consultar Sistema de Apoio a Deciso de Crdito da Facmat
Renda Mnima 1,0 (um) salrio mnimo;
Documentao de
Identificao
Obrigatrio apresentar CPF e RG;
Profissionais liberais apresentar carteira de rgo de Classe;
Militares apresentados RE Registro Especial Militar;
Ver quadro de atividades
Comprovante de
Residncia
Comprovante de Conta de Luz, gs ou telefone, ou
Imposto predial extrato bancrio ou Cartes de Crdito.
Comprovante de
Renda
Assalariado: Holerith (ultimo ms);
Aposentado: Carto mais extrato bancrio;
Penso Alimentcia: Ofcio do judicirio mais comprovante de penso;
Ver quadro de atividades.
Atualizao de
Cadastro
Atualizar a cada nova compra: endereos, emprego,
renda e telefones;
Limite Mximo de
comprometimento
da renda
Obedecer limites mximos estabelecidos no sistema
crditos.
Valor mnimo de
prestao
R$ 15,00 (quinze reais);
Limite de Alada
para aprovao
Alada loja: at R$ 1.500,00
Banca Acima de R$ 1.500,00
Autnomos e clientes entre18 e 21 anos Alada R$ 600,00
Limite Mximo por
cliente (CPF)
Mximo de R$ 1.500,00

1) Ficha Cadastral
O procedimento do cadastro no sistema obrigatrio para todas as operaes
realizadas. Deve ser feito em todos os itens e com a mxima clareza e correo de
dados.
VALIDADE DA FICHA: Tempo indeterminado devendo ser utilizada a cada nova
compra.
Nas renovaes de compras em que houve alterao de residncia, emprego e
renda, os novos dados devem ser confirmados.
NOTA: A PESQUISA NO Sistema de Apoio a Deciso de Crdito da Facmat
TER VALIDADE DE 15 DIAS. ?
2) DOCUMENTOS NECESSRIOS
O pretendente ao crdito, dever apresentar os seguintes documentos:
Documento de Identificao: RG, Carteira de Trabalho, etc (vide quadro de atividades).

CPF: Poder ser utilizado o talo de cheques ou a Cdula de Identidade constando o n
do CPF.
Comprovante de rendimentos: Vide Quadro de Atividades.
IDADE
Menores de 18 anos: No financiar;
Entre 18 e 21 anos / emancipados: prevalecem as condies e normas de crditos
do Banco;
Entre 18 e 21 anos solteiro: poder ser concedido, desde que alm das regras e
normas de crditos do banco, dever ser obedecido o comprometimento mximo
de renda de 15% independente do plano de pagamento.Estabilidade empregatcia
mnima 06 meses.Valor mximo financiamento R$ 600,00;
Maiores de 21 anos: Verificar demais regras e normas de crditos do banco.
RENDA CONSIDERADA

a) Renda liquida: renda bruta deduzidos o valor de INSS e do IRPF. No caso de
comissionistas, levar em considerao a mdia dos trs ltimos salrios lquidos;
b) Se financiado Do Lar, a renda a ser considerada a do conjugue;
c)Quando a renda no for comprovada com documento oficial, utilizar a Tabela de
Renda Presumida;
d) Renda liquida familiar ser composta, se devidamente comprovada:
Cabea do casal: 100% do rendimento.
Conjugue: 50% do rendimento

Obs.: Se os casais (marido/mulher) forem autnomos, dever ser considerada
para efeito de limite apenas a renda do titular (financiado).
COMPROMETIMENTO DA RENDA
Plano % mximo de comprometimento
01 a 15 Conforme Limites Mximos no sistema.
Nota: Poder ser utilizada a renda do conjugue nas seguintes condies: ( I ) for
apresentado o comprovante de rendimento; (II) for apresentada a Certido de
Casamento.
ESTABILIDADE EMPREGATICIA

a)Mnimo de 06 (seis) meses no atual emprego;
b)Caso no comprove, pelo menos 1 ano no emprego atual;
c) Idade entre 18 e 21 anos mnimo de 06 (seis) meses no emprego atual.

VALOR MXIMO FINANCIADO

Categoria de analise empresarial: R$ 600,00
Demais categorias: conforme renda
Idade entre 18 a 21 anos (solteiros): R$ 600,00.
COMPROVAO DE RESIDNCIA

Apresentar comprovante de residncia recente, em nome prprio ou dos pais;
Na falta de apresentao de residncia, solicitar referncia que possa confirmar, por
telefones, os dados informados;
Tempo mnimo de residncia de 06(seis) meses no atual endereo ou 2 anos no
anterior.
CLIENTES SEM HISTRICO
Verificar ainda itens que possam colaborar na avaliao do crdito, como:

Tipo de residncia e estabilidade no endereo
Tempo de servio no atual emprego (estabilidade empregatcia)
Comprometimento da renda pequeno (quando renda comprovada)
Cartes de Crditos;
Passagens junto ao Consultas Sistema de Apoio a Deciso de Crdito da Facmat;
Referencias;
Quando de Categoria de analise obrigatoriamente da 1 parcela com entrada.
VALOR MINIMO DE PRESTAO

R$ 15,00
Nota: Os contratos com valor de prestao inferior a R$ 15,00 sero
recusados.
CONSULTAS AOS RGOS DE PROTEO AO CRDITO

1- Devem ser feitas consultas para todos os clientes no Sistema de Apoio a Deciso de
Crdito da Facmat para 1 compra e autnomos;
2- Casos haja desabono em nome do cliente e/ou cnjuge , o credito devera ser negado,
salvo se houver apresentao de regularizao
3- Passagens no Sistema de Apoio a Deciso de Crdito da Facmat: recusa automtica
sempre que constarem 2 passagens ou mais no perodo de 30 dias.
NOTA: A PESQUISA NO Sistema de Apoio a Deciso de Crdito da Facmat
TERA VALIDADE DE 15 DIAS. (?)
RECUSA AUTOMATICA

Anotaes no Sistema de Apoio a Deciso de Crdito da Facmat ;
Menores de 18 anos;
Analfabetos que no estejam acompanhados assinaturas de a rogo
Clientes com ttulos protestados;
Financiamento para terceiros;
No comprovao de residncia fixa;
Assalariados em perodo de experincia no emprego.

1. FINANCIAMENTO COM AVALISTA

Haver possibilidades de financiamento com avalistas a critrio do lojistas.

2. REFERENCIAS DE DOMINIO
OBSERVAES IMPORTANTES

1- Sempre solicite documentos originais na primeira compra;
2- Nunca aceite documentos rasurados, adulterados ou apresentao de copias no
autenticadas;
3- Preencha completa e corretamente a ficha cadastral.Isto agilizar a resposta de sua
consulta;
4- No aceite telefones celulares como fonte de consultas, confirmaes ou referencias;
5- Nunca esquea da assinatura em todos os documentos (ficha cadastral, contrato,
NP,cheques, ect.)
6- Procure adequar as datas de vencimento das parcelas com data de recebimento com
as datas de recebimento dos salrios;
7- necessrio o fornecimento de, no mnimo dois telefones para confirmao do
financiado (LT, LR ou referencia).
8- No caso de carnes , avise a cobrana da tarifa de cobrana bancaria em cada parcela.

CUIDADOS ESPECIAIS

Nos casos em que o proponente efetua a retirada d mercadoria no ato da venda, todos os
itens de comprovao obrigatria dem ser atendidos no ato da aprovao;


Quando ocorrer divergncia entre o endereo residencial e o da entrega da mercadoria,
este fato devera ser devidamente esclarecido pelo proponente, inclusive atravs de
documentos hbeis, a critrio da gerencia de credito. Esclarecimentos no aceitveis
levaro a recusa da proposta;


A analise das propostas com pelo menos uma das caractersticas abaixo devem ser mais
cuidadosa.


Proponente dentro das categorias de risco;
Mercadoria de fcil retirada (som, tv, ect).
Financiamento sem entrada;
Mercadoria retirada pelo cliente no ato da venda;
Mais que uma unidade do mesmo produto na mesma compra.
2) TABELAS DE ALADAS
CATEGORIAS DE RISCO E IDADE DE 18 A 21 ANOS
Maximo de R$ 1.500,00 por CPF e/ou por casal (verificar)
Ajudantes de modo geral, ambulantes, barbeiros, costureiras, esteticista,
manicure, maquiador, marreteiros, pedreiros, pintor, pequenos
comerciantes.Ect.

AUTONOMOS PROFISSIONAIS
LIBERAIS
Alfaiate
Fotografo Advogado
Artista Plstico
(plstico, cantor,
compositor).
Intermedirio Arquiteto
Barbeiro Jornalista Consultor
Borracheiro Manicure Contador
Cabeleireiro
Maquiador Dentista
Carpinteiro Marceneiro Fonoaudilogo
Confeco (residncia
sem registro)
Marreteiro Leiloeiro
Construtor
Mecnico Medico
Construtor Mestre de Obra Psiclogo
Corretores (imveis,
seguros, ttulos e
valores).
Modelo de Modas Ect.
Costureira Motorista (carreteiro, carreto,
escolar, lotao, txi).

Decorador Pedreiro

Demonstrador Pintor (parede, veculos).

Desenhista Representantes

Eletricista Serralheiros e assemelhados

Esteticista Vendedores

Feirantes Ect.


Quadro de Atividade
ATIVIDADE DOCUMENTO
DE
IDENTIFICO
COMPROVANTES DE
ATIVIDADE/RENDA
RENDA MAXIMA
A SER
CNSIDERADA
Assalariado RG
Carteira
Profissional
-Carteira Profissional
atualizada;
-Crach de Empresa
-Confirmao dados por
telefone
Somente com
comprovao
Funcionrio
Pblico
RG/Id. Funcional
Carteira
-Carteira profissional
atualizada;
-Holerith timbrado (ms
corrente);
-Carteira de Identidade
funcional ou ms anterior;
Somente com
comprovao
-Confirmao dados por
telefone;
Militares RG / RE -Carteira de Identidade militar
(RE)
-Holerith recente timbrado (ms
corrente ou anterior)
Somente com
comprovao
Aposentados RG -Carne de benefcio INSS,
extrato trimestral;
-Carto instantneo que
identifique o beneficio.
Somente com
comprovao
Profissionais
Liberais
RG (Documentos
do rgo de
classe)
-Documento do rgo de
classe;
-Confirmar dados com
contador.Checar a origem do
escritrio que esta fornecendo
as informaes;
-No caso de no apresentao
e se for assalariado, tratar
como assalariado.Caso
contrario utilizar regra
autnoma.
R$ 1.330,00
Comerciantes e
Industriais
RG -Contrato social;
-Confirmar dados com
contador.Checar a origem do
escritrio que esta fornecendo
as informaes.
R$ 720,00
Autnomos RG -Para comprovar que e
autnomo necessrio anexar
a proposta:
-Copia do ultimo pagamento de
contribuio do INSS, ou copia
de propriedade de pelo menos
um dos Bens, como telefone
(conta de telefone, no
podendo ser celular), casa
(IPTU), carro (DUT).
-Para comprovar renda,
necessrio anexar a proposta
copia de Notificao de IR.Se
no comprovada, o valor da
renda ser limitado em 2 (dois)
salrios mnimos.O
comprometimento da renda
ser limitado em 15% da renda
pra ambos os casos.
R$ 300,00
Empregadas
domsticas
RG
Carteira
Profissional
-Confirmao de dados por
telefone, independente de ser
ou no registrada.
R$ 300,00
Rendimentos
de Alugueis
RG -Contrato de localizao
registrado confirmao dos
dados com a administradora.
R$ 300,00
Prendas do Lar RG -Documento que comprove a
atividade do cnjuge, conforme
as demais regras.
Comprove rende
cnjuge
Proprietrio de
txis ou
RG -condutaxi, certificado do
veiculo em (no nome do
R$ 570,00
motorista proprietrio).
-Alvar da prefeitura.
Proprietrios de
Lotao ou
motoristas
RG -Inscrio na prefeitura ou
filiao na cooperativa;
-Certificado do veiculo em (no
nome do proprietrio).
R$ 570,00
Feirantes RG -Carto feirante.
-Inscrio na prefeitura local.
-confirmao no contador.
R$ 430,00
Atividades
rurais
RG
Carteira
Profissional
-Carteira profissional
atualizada;
-Holerith recente timbrado (ms
corrente ou ms anterior)
-Confirmao dados por
telefone.
R$ 300,00
Safrista RG -Carteira profissional
atualizada;
-Confirmao por telefone na
fazenda ou local de servio.
R$ 300,00
Sitiante,
chacareiro.
RG -Registro no INCRA ou outro
documento que comprove a
propriedade;
-Confirmao dos dados com
contador.
R$ 300,00

Quadro Geral Normas para Aconselhamento de Cheques
(venda a vista ou cheque pr-datado)
VIGOR: 15/01/2002
CONDIOES MINIMAS OBRIGATORIAS A SEREM OBSERVADAS
Valor
Total da
Compra
Tempo
de
Conta
Aprese
ntao
de RG
e CPF
Consult
a
Obrigat
ria
Sistema
de
Apoio a
Deciso
de
Crdito
da
Facmat
Obrigat
rio
fazer
cadastr
o no
sistem
a
Obrigatr
ia
comprov
ao de
renda e
residnci
a
Obedecer
limite de
endivida
mento
mensal
At R$
100,00
Sem
Exign
cia
Sim Sim Sim No No
R$
101,00 a
R$
900,00
03
meses
Sim Sim Sim No Sim
R$
901,00 a
R$
1.500,00
06
meses
Sim Sim Sim Sim Sim
+ de R$
1.500,00
(solicitar
autoriza
o
Central
de
Credito
do
Banco)
06
meses
Sim Sim Sim Sim Sim
Nota:
- Os valores acima, correspondem o valor total da compra ou soma dos cheques
que estaro sendo recebidos.
- Em totas as situaes de acolhimento de cheques, terminante proibido receber
cheques de terceiros.
- Venda somente a PESSOA FSICA
PERIODO DE
ATRASO




BASE DE ARGUMENTAO COBRANA TELEFNICA
Ate o03 dias
antes do
vencimento
Comunicar ao cliente sobre promoes do perodo, informar
que o carn esta a sua disposio e tambm a data do
vencimento.
04 a 06 dias Informar sobre o debito j vencido e certificar se o pagamento
j foi efetuado na prpria loja ou em outra filial (Cidades com
mais de 01 loja na regio).
Quando for recado: Identificar-se como pessoa fsica e pedir
pra ligar a fim de tratar de assunto de seu interesse com a
mxima urgncia.
11 a 15 dias Comunicar o cliente sobre o debito e informar que a 2 ou 3
ligao que feita agendar a data de pagamento(Negociar no
Maximo 10 dias ou ultimo dia til do ms).
Quando for recado: Identificar se como pessoa fsica e
pedir para ligar a fim de tratar de assunto de seu interesse
com a mxima urgncia.
20 a 25 dias Comunicar ao cliente que caso o pagamento no seja
efetuado, seu debito com 31 dias de atraso ser registrado no
SPC o que dificultara acesso a novas compras a credito na
praa, abertura de conta bancaria e novo emprego.
31 a 35 dias Comunicar que o seu dbito j esta mais de 01 ms atrasado
e argumentar sobre a prxima prestao (se houver) e que
juros de atraso elevam o total do dbito. Comunicar que seu
dbito esta registrado no SCPC e reforar as conseqncias e
restries, informar quando a regularizao o nome
reabilitado no mximo em 02 dias.
40 a 45 dias Comunicar que num prazo de 05 dias, se no for tomado
nenhuma providencia para regularizao do debito, o mesmo
ser encaminhado para assessoria de cobrana ou uma ao
de cobrana judicial, elevando ainda mais seu dbito.
* Clientes que no pagaram nenhuma parcela: Convenc-los
a devolver a mercadoria, se no houver outra sada.
+ 40 a 45 dias FILIAIS COM A ASSESSORIA DE COBRANA
Comunicar que o cadastro esta sendo enviado a Assessoria
de Cobrana/Advogado, o que acarretar elevao do dbito
em honorrios, comisses da Assessoria, alm de
providencias para Cobrana Judicial. Informe-o que a
ocorrncia poder ser evitada mediante seu comparecimento
para acordo de pagamento.
FILIAIS SEM ASSESSORIA DE COBRANA
Comunicar que alm do registro efetuado pelo SCPC estamos
providenciando ao Judicial de Cobrana o que acarretar na
elevao do valor do seu dbito. Informa-lo que o processo
poder ser evitado mediante seu comparecimento para
acordo.
+ de 90 dias Comunicar ao cliente que gostaramos de ajuda-los, basta
comparecer na loja para negociao.