Contrato de seguros

Punto 1:
Defnicin:
Del Artculo 1 de la Ley 17.418: Hay contrato de seguro cuando el asegurador se
obliga mediante una prima o cotiaci!n" a resarcir un da#o o cumplir la prestaci!n
con$enida si ocurre el e$ento pre$isto%
&con!micamente el seguro es un procedimiento por el cual un grupo de personas
su'etas a las e$entualidades de ciertos (ec(os da#osos )riesgos* re+nen sus
contribuciones a ,n de resarcir al integrante de ese con'unto -ue llegue a su.rir las
consecuencias de esos riesgos. La organiaci!n de ese con'unto" selecci!n de tales
riesgos" ,'aci!n de las distribuciones -ueda a cargo de una empresa )/A" cooperati$a"
mutual" estado* -ue asume la prestaci!n de ser$icio para la cual se capacita t0cnica y
,nancieramente.
1iesgo: es un (ec(o e$entual" generalmente .uturo del cual puede deri$ar un da#o o
-ue puede a.ectar la $ida (umana o la integridad .sica. /iempre para -ue sea
asegurable es necesario -ue re+na:
Dispersi!n: &l siniestro no debe a.ectar a una masa de personas o cosas al
mismo tiempo. )no debe ser generaliado*.
2ncertidumbre: debe re.erirse por lo menos a la 0poca en -ue ocurrir3.
4b'eti$o: a'eno a la $oluntad de las partes" por lo -ue la pro$ocaci!n del
siniestro produce la p0rdida del derec(o y la indemniaci!n" se incluye la culpa.
&ste riesgo deri$ado de la culpa impone un incremento del precio del ser$icio
y es t0cnicamente calculable con.orme a la estadstica. La estadstica
.ormula por e'. Las tablas de inmortalidad con respecto al seguro de $ida. 5ermite la
pre$isi!n de los riegos y determina la prima.
6recuencia: es indispensable para la con.ecci!n de la estadstica -ue se permita
establecer las probabilidades del siniestro.
2ntensidad: no debe ser grande por-ue in7uye sobre el precio y torna anti
econ!mico el seguro comercial. &sta intensidad puede atenuarse con el
reaseguro y el coaseguro.
&stos elementos analiados estadsticamente permiten clasi,car los riesgos. &l riesgo
debe ser indi$idualiado a e.ectos de ser clasi,cado.
La indi$idualiaci!n es dada por la $inculaci!n:
a. 8ausal: signi,ca la limitaci!n de los da#os en relaci!n de causalidad con el
riesgo
b. 9emporal: asunci!n de esas consecuencias da#osas por un tiempo determinado.
c. Local: limitaci!n del 3mbito
d. 4b'eti$a: precisa el bien o la persona -ue debe ser da#ado o a.ectado por el
riesgo.
5rima: es el precio -ue paga el asegurado" se determina por : .actores:
1iesgo asumido
5or el plao de asunci!n del riesgo
5or el monto del $alor asegurado )prima neta o pura*
5or la tasa de inter0s.
;astos administrati$os y bene,cio calculado del asegurador )prima bruta o
cargada" -ue es la -ue e.ecti$amente paga el asegurado*.
Las primas integran las tari.as" -ue deben ser aprobadas por la autoridad de control"
puede ser ,'a o $ariable en cuyo caso debe realiar contribuciones complementarias
)e'. &n los mutuos*
2nter0s asegurable: la indi$idualiaci!n del inter0s es indispensable para e<cluir la
apuesta o el 'uego y e<aminar el aar moral" cual-uier inter0s asegurable puede ser
amparado en la medida de su $alor real. 2nter0s es una relaci!n econ!mica licita del
asegurable respecto de un bien -ue se torna asegurable cuando es a.ectado por un
riesgo -ue posibilita el da#o.
&mpresa de seguros: &l seguro es un procedimiento t0cnico econ!mico" para distribuir
entre los asegurables las consecuencias da#osas del siniestro. &l asegurado es-ui$ara
el riesgo del incendio o del granio" pero a.rontara el de la insol$encia de su llamado
asegurador.
La capacitaci!n de la empresa es controlada por la s+per intendencia de seguros al
momento de su constituci!n y durante el desempe#o de su .uncionamiento.
1easeguro: &l asegurador asegura" su responsabilidad en cuanto e<cede de su pleno de
retenci!n" reasegurador -ue a su $e" como empresario de seguros debe reasegurar en
cuanto e<cede de su propio pleno.
8oseguro: es la celebraci!n de un contrato de seguro con una pluralidad de
aseguradores" sea directamente con todos ellos" sea a tra$0s de un asegurador -ue
act+a como mandatario.
Caracteres Jurdicos:
a= 8onsensual: sin embargo es usual -ue se postergue el nacimiento de las
obligaciones de las partes en dos supuestos:
Hasta -ue se pague la prima.
Hasta -ue se emita la p!lia )postergaci!n de e.ectos*
5uede no ser consensual" seguros p+blicos" seguro de $ida obligatorio para los
empleados del estado y aseguro estatal contra las (eladas o granio )>endoa y
san ?uan*.
b= @ilateral
c= 4neroso
d= Aleatorio: La $enta'as y des$enta'as para las partes no son conocidas al
momento de contratar.
e= @uena .e:
6in del contrato: &l ,n perseguido por el seguro es la traslaci!n de un riesgo a un
tercero )asegurador* para -ue sus consecuencias e$entuales gra$iten sobre este" -ue
las asume mediante el pago de una prima" siempre -ue e<ista inter0s asegurable
Clasifcacin de seguros:
a. /eguro de inter0s: el asegurador se $incula por el da#o concreto su.rido en
donde se aplica rigurosamente el principio del no enri-uecimiento del
asegurado )da#os patrimoniales*" admite dos subtipos.
&l inter0s asegurable puede recaer sobre un bien determinado )de
incendio*" sobre un derec(o determinado a un bien )e'. &l acreedor
(ipotecario sobre un bien gra$ado*.
&l inter0s asegurable puede re.erirse al patrimonio )seguro de
responsabilidad ci$il*.
La ley regula las ramas del seguro m3s importantes" seguro de incendio )seguro tpico
para un riesgo especi,co de una cosa inmo$iliada*A /eguros de agricultura ) pueden
re.erirse a cual-uier riesgo -ue puede da#as a la siembra en cual-uier momento*.
/eguros de responsabilidad ci$il y seguros de transportes.
b. /eguros de personas: no dependen de la e<istencia de alg+n da#o concreto"
aun-ue en algunos supuestos sir$a para medir la prestaci!n del asegurador"
sino de las $icisitudes -ue a.ectan a una persona determinada" su salud o
integridad corporal.
/obre la $ida: incluye los seguros para el caso de muerte" de
super$i$encia y mi<tos.
/obre la salud o integridad.
&s muy importante la distinci!n entre seguros sociales y pri$ados" el pri$ado se inspira
en un inter0s personal inmediato
&l seguro social satis.ace un inter0s social inmediato y da origen a una relaci!n 'urdica
-ue es obligatoria e ntegramente regulada por ley.
Seguro nico, seguro combinado:
&l seguro +nico es el -ue cubre el riesgo -ue puede a.ectar al bien" se .unda en la
uni$ersalidad de los riesgos asumidos. &s un seguro de indemniaci!n constituye una
unidad org3nica" sometido a condiciones unitarias.
&l seguro combinado se .unda en la especialidad de los riesgos aun-ue comprende a
$arios" es una combinaci!n arbitraria sometida a una especi,caci!n di$ersa.
Contrato nico:
&s de e'ecuci!n continuada" aun-ue di$idido en t0rminos peri!dicos para .acilitar el
pago de la prima y -ue en ciertos contratos el asegurado sea libre de abandonarlo al
$encimiento de cada periodo.
&l consentimiento prestado al comieno rige durante todo el contrato" el riesgo es
determinado al inicio y al ,'arse la prima se la considera para toda la duraci!n.
&l asegurador es responsable (asta -ue el contrato se rescinda y puede aducir las
causas originarias de nulidad del contrato. La rescincion no tiene e.ecto retroacti$o.
Punto 2 y 3:
lementos !ersonales del contrato de seguro:
"segurador: &s la empresa -ue asume la cobertura del riesgo.
De acuerdo al artculo B de la Ley BC.CD1 s!lo pueden realiar operaciones de
seguros:
a* Las sociedades an!nimas" cooperati$as y de seguros mutuosA
b* Las sucursales o agencias de sociedades e<tran'eras de los tipos indicados en el
inciso anteriorA
c* Los organismos y entes o,ciales o mi<tos" nacionales" pro$inciales o
municipales
5ara poder operar deben estar pre$iamente autoriados por la /uperintendencia de
/eguros de la Eaci!n )Art. B Ley BC.CD1*
La /uperintendencia de /eguros de la Eaci!n es el 4rganismo &statal descentraliado
encargado de e'ercer la super$isi!n de las entidades de seguros y reaseguros en la
1ep+blica Argentina con el prop!sito de procurar un mercado sol$ente" estable y
e,ciente" promo$iendo de esta .orma la protecci!n de los ciudadanos usuarios"
con.orme con los principios de la Ley de &ntidades de /eguros EF BC.CD1 y los
principios b3sicos reconocidos y aceptados con car3cter internacional.
&ntre otras .unciones" autoria el .uncionamiento de nue$as entidades y sus planes de
coberturas" dise#a y promulga las normas reglamentarias a -ue deben su'etarse los
operadores y controla su cumplimiento.
9ambi0n e'erce la super$isi!n de los au<iliares de la acti$idad aseguradora incluyendo
los productores asesores de seguros" peritos y li-uidadores de siniestros.
&l organismo es dirigido por un /uperintendente de /eguros designado por el 5oder
&'ecuti$o Eacional.
&'erce control acti$o sobre:
Las p!lias" primas" reser$as" balances y memora" contabilidad.
Las resoluciones generales de la superintendencia son recurribles en subsidio ante el
5&E.
8apacidad del asegurador: debe (allarse autoriado en la rama de seguro al -ue se
re,ere el contrato: de lo contrario el contrato ser3 nulo
l asegurado: &s el titular del inter0s asegurado. &n algunas disposiciones la ley
emplea la denominaci!n de tomador del seguro" su empleo obedece a -ue esas
normas se re,eren a consecuencias del contrato de seguro respecto de -uien puede no
ser titular del inter0s asegurado" no obstante (aber celebrado el contrato )por cuenta
a'ena o de -uien corresponda*.
&l bene,ciario del seguro sobre la $ida o el seguro colecti$o no es parte del contrato"
cuando el seguro se celebra sobre la $ida de un tercero se re-uiere el consentimiento
del G o su representante legal.
8apacidad del asegurado: )tomador del seguro*. Debe distinguirse los seguros de
da#os de los seguros personales.
Los seguros de da#os constituyen actos de mera administraci!n" por lo cual
con.orme al 8!digo 8i$il H Ley 17711 H" debe reconocerse capacidad para
celebrarlos:
a* >enor de 18 a#os cumplidos -ue traba'a o e'erce la pro.esi!n" respecto de
los bienes ad-uiridos con su traba'o )art. 1B8" p3rr. G" 8!digo 8i$il*A
b* >enor de 18 a#os cumplidos" (abilitado: plenamente capa )Art. 1G1" p3rr.
G" 8!digo 8i$il*
c* >enor emancipado por matrimonio: 1* sin autoriaci!n" carece de capacidad
respecto de los bienes ad-uiridos a ttulo gratuito )art. 1G1" p3rr. B" 8. 8i$.*:
B* con autoriaci!n" est3 capacitado para contratarlo a+n respecto de los
bienes de -ue no puede disponer )art. 1GG" 8. 8i$il*
d* Los in(abilitados 'udicialmente )art. 1:B bis" 8. 8i$.* pueden celebrarlo
atento el alcance de su incapacidad.
&n lo -ue respecta a los seguros de personas" debe tenerse presente -ue se
re-uiere capacidad para disponer. &n cuanto a:
a* la mu'er casada" puede (acerlo sin limitaciones si las primas se pagan con
los bienes gananciales -ue administra )art. 1B7I" 8. 8i$.* o con bienes
propios:
b* &l menor de 18 a#os si designa bene,ciarios a sus ascendientes"
descendientes o (ermanos" -ue se (allen a su cargo )art. 1B8" ley de
seguros*A
&l menor emancipado por matrimonio con autoriaci!n )art. 1GG" 8. 8i$.* y el menor
(abilitado )art. 1G1" inc. G* pueden celebrarlo libremente. &n cambio el menor -ue
traba'a" solo si paga las primas con el peculio de libre disponibilidad.
Planes: /e a'usten sus planes de seguro a lo establecido en los artculos B4 y
siguientes:
)Art. B4* Los planes" adem3s de los elementos -ue re-uiera la autoridad de control de
acuerdo con las caractersticas de cada uno de ellos" deben contener:
a* &l te<to de la propuesta de seguro y el de la p!liaA
b* Las primas y sus .undamentos t0cnicosA
c* Las bases para el c3lculo de las reser$as t0cnicas" cuando no e<istan normas
generales aplicables.%
1eglas especiales para la rama $ida.
Los planes para operar en seguros de la rama $ida contendr3n" adem3s:
2* &l te<to de los cuestionarios a utiliarse.
22* Los principios y las bases t0cnicas para el c3lculo de las primas y de las reser$as
puras" debiendo indicarse" cuando se trate de seguros con participaci!n en las
utilidades de la rama o con .ondos de acumulaci!n" los derec(os -ue se concedan a
los asegurados" los 'usti,cati$os del plan y el procedimiento a utiliarse en la
.ormaci!n de dic(o .ondo.
222* Las bases para el c3lculo de los $alores de rescate" de los seguros reducidos en
su monto o plao )seguros saldados*" y de los pr0stamos a los asegurados.
Los elementos a -ue se re,eren los incisos b* y c* as como los indi$idualiados
como incisos 22* y 222*" deber3n presentarse acompa#ados de opini!n actuarial
autoriada.
Planes !ro#ibidos$
&st3n pro(ibidos:
1. Los planes denominados tontinarios" de derrama y los -ue incluyen sorteo.
B. La cobertura de riesgos pro$enientes de operaciones de cr0dito ,nanciero puro
Punto % y 11:
&a !rima$ &l precio del seguro es la prima o cotiaci!n. 1emuneracion del asegurador
por las obligaciones -ue asumen. La contraprestaci!n por el inter0s asegurado.
'onto: es un elemento esencial del contrato" en principio es in$ariable pero puede
modi,carse por:
A. Jariaci!n del riesgo o del inter0s asegurado
@. 5or disposici!n de la autoridad de control
8. 8on anterioridad a la ley de con$ertibilidad era $ariable por la in7aci!n. Hoy en
dia se pro(be las clausulas inde<aci!n.
Las primas de tari.a no deben ser insu,cientes" tampoco abusi$as ni
discriminatorias.
(bligacin del tomador:
Pago de la !rima: obligados al pago" deudor del prima es el tomador del seguro o el
tercero -ue se obligo a pagarla" el asegurador en seguro de da#os no puede re(usar el
pago o.recido por un tercero" sal$o -ue medie oposici!n del asegurado y aun asi
tampoco podr3 re(usar el pago si el tercero puede ser per'udicado por el rec(ao.
&n el seguro de personas el tercero no puede pegar la prima. 5ero si el bene,ciario a
titulo oneroso.
&l pago debe e.ectuarse al asegurador o persona autoriada" esta autoriaci!n se
presume en el agente con .acultad de celebrar el contrato" el simple agente puede
tambi0n recibir el pago si le esta con,ada la entrega de la p!lia.
&ugar de !ago:
&l artculo BD de la ley de seguros dispone: la prima se pagara en el domicilio del
asegurador o en el lugar convenido por las partes.
/i se con$iene -ue el asegurado pagara en la sede del asegurador la pr3ctica de este
de cobrar en el domicilio del tomador modi,ca la clausula" (ace creer al asegurado -ue
se pasara a cobrar por su domicilio" en otro termino se castigara al asegurado por algo
-ue no le corresponde.
5ara esto re-uiere una noti,caci!n pre$ia para modi,car el lugar del pago.
La mora del asegurado le obliga a realiar el pago en el domicilio del asegurador.
'edio de !ago:
/al$o pacto en contrario debe pagarse en dinero" aun-ue el tomador puede compensar
un con cr0dito suyo contra el asegurador.
&s $3lido el pago con giro o c(e-ue y se considerara e.ectuado cuando los .ondos
ingresen a la cuenta de este" sal$o -ue se entregue recibo.
La entrega de pagares" no cancela la deuda por la prima" el recibo de los pagares
importa conceder plao.
)iem!o !ara el !ago: La prima se debe desde la celebraci!n del contrato pero no es
e<igible sino desde la entrega de la p!lia. )art. GC* )/al$o -ue se (aya e<pedido un
certi,cado pro$isorio o nota de cobertura*. La soluci!n se 'usti,ca" por-ue asegura la
li-uides de la ca'a del asegurador y (ace m3s .3cil la percepci!n. La entrega de la
p!lia sin percibir el $alor de la prima importa conceder cr0dito )art. GC*
'ora en el !ago: La mora es autom3tica. /us e.ectos son la no garanta del riesgo
con distintas consecuencias para el contrato seg+n las clausulas:
a. La superintendencia de seguros dispuso incluir en las p!lias clausulas de
caducidad autom3tica por mora en el pago.
b. 9ambi0n es usual la clausula de postergaci!n de la garanta (asta el pago de la
prima
c. 9ermino de gracia generalmente de un mes" por el cual se mantiene $igente el
contrato y la garanta por este periodo. &s usual en los seguros de personas.
A la suspensi!n de la garanta le corresponde la re(abilitaci!n de contrato -ue se
produce con el pago de la prima adeudada m3s los intereses correspondientes. 8on el
e.ecto de -ue surtir3 e,cacia desde el da siguiente al del pago.
La re(abilitaci!n para el asegurado presenta la nota de -ue sera menos onerosa -ue
contraer un nue$o seguro" para el asegurador la conser$aci!n del contrato de seguro.
Adem3s la mora en el pago" tiene los siguientes e.ectos:
a. /e de$engan intereses
b. &l asegurado ya no puede pretender -ue el asegurador acuda a su domicilio a
cobrar" a partir de la mora debe acudir al domicilio del asegurador.
2ndi$isibilidad de la prima: &ste principio es aceptado por la ley argentina" el de la
indi$isibilidad de la prima por el periodo en curso en el supuesto de -ue cadu-uen los
derec(os del asegurado )articulo GI in ,ne*.
Prueba del !ago: el asegurado debe probar el pago de la prima" la emisi!n y la
entrega de la p!lia no permite presumirlo si nada e<presa sobre esto o e<ige prueba
por separado.
La constancia de recibo" constante en la p!lia puede ser destruida por prueba a cargo
del asegurador.
*eintegro de la !rima: cuando el contrato se anula debe restituirse la prima con
deducci!n de los gastos. La retenci!n de la prima en el caso de reticencia dolosa es
una sanci!n.
Punto +:
l inter,s asegurable: /e entiende por tal la relaci!n lcita de $alor econ!mico sobre
un bien. 8uando esta relaci!n se (alla amenaada por un riesgo" es un inter0s
asegurable. )Arts. B y IC" Ley 17.418*
&l inter0s asegurable tiene e<traordinaria importancia por-ue constituye el ob'eto del
contratoA su e<istencia es esencial para legitimar el contrato.
Debe determinarse de manera precisa y enunciarse en la p!lia )art.11*
5ueden coe<istir $arios intereses sobre un bien" ya -ue puede este pertenecer a $arios
interesados. Los intereses pueden ser neutrales" es decir -ue no se opongan o
e<cluyan.
Eo e<isten intereses e$entuales )inciertos" condicionados" dudosos*. La noci!n de
inter0s es sub'eti$a.
5or ello es -ue el inter0s asegurable depende de tres elementos:
- Kn bien
- La relaci!n 'urdica con 0ste
- /u e<posici!n a un riesgo determinado
-nteres !resente, !asado y .uturo:
a$ 5resente: