Ce guide vise vous aider

comprendre lassurance vie et

faire de vous un consommateur
averti. Si vous avez besoin de
renseignements supplmentaires
ou daide, vous pouvez vous
adresser votre agent ou votre
socit dassurance vie.
TABLE DES MATIRES
1 Pour commencer
Lassurance vie : quest-ce que cest? ....................................................................................2
Quel capital souscrire? ............................................................................................................2
Avez-vous besoin dune assurance vie? .................................................................................2
2 Les polices dassurance vie
Les avantages des diffrents types de polices .......................................................................3
* Lassurance vie permanente ..............................................................................................3
* Lassurance vie temporaire ................................................................................................5
* Temporaire 100 ans ............................................................................................................5
Les prix et les cots .................................................................................................................9
3 Comment tirer le meilleur parti de votre assurance vie
Le bnficiaire : qui est vers le capital-dcs? ............................................................... 10
Les primes : quand et comment les payer? ......................................................................... 12
Les avenants : une protection accrue .................................................................................. 12
Mesures de protection spciales dans les polices dassurance vie permanente ............... 12
Lavance sur contrat .............................................................................................................. 13
Les participations : comment en faire le meilleur usage ..................................................... 14
4 Le rle capital de lagent dassurance vie
Choisir un agent dassurance vie ......................................................................................... 16
Rencontre avec lagent ......................................................................................................... 17
Les exposs .......................................................................................................................... 17
Comparaison de polices ....................................................................................................... 18
5 Que se passe-t-il quand vous signez la
proposition dassurance?
La plupart des risques sont normaux ............................................................................... 19
Quand une attestation mdicale est-elle requise? .............................................................. 20
Le respect du caractre confidentiel des renseignements personnels ............................... 20
Le Bureau de renseignements mdicaux (MIB) .................................................................. 21
Que se passe-t-il si ma proposition dassurance contient une erreur? ............................... 21
Avant lapprobation finale : la note de couverture ................................................................ 22
6 Aprs rflexion
Le droit dexamen pendant dix jours .................................................................................... 23
Est-il bon de remplacer une police? ..................................................................................... 23
7 Monde daujourdhui, besoins daujourdhui
Travailleurs indpendants, petites et grandes entreprises .................................................. 24
Lassurance crdit collective : une protection contre les cranciers ................................... 25
Les rgimes dassurance d'associations ............................................................................. 25
Il est toujours possible de sassurer, mme plus g .......................................................... 25
Les prestations-dcs verses du vivant de lassur .......................................................... 25
Une assurance vie sur la tte de vos enfants? .................................................................... 26
8 Le but ultime : le versement des sommes assures
Quels sont les documents requis? ....................................................................................... 27
Combien de temps faut-il pour obtenir un rglement? ........................................................ 27
Que signifie contestable? ................................................................................................. 28
Des exclusions peuvent-elles sappliquer? .......................................................................... 28
Y a-t-il un dlai pour prsenter la demande de rglement? ................................................ 28
Des intrts sont-ils pays sur le capital-dcs? ................................................................. 28
Comment sont verses les prestations? .............................................................................. 28
Les prestations sont-elles imposables? ............................................................................... 28
9 Pour obtenir de laide ............................................................................... 29
Index ............................................................................................................................... 30
valuation rapide des besoins financiers ............................. 31
Protection du consommateur ............................................................ 32
THE BASICS
Voici des rponses aux questions que vous
nous avez poses sur lassurance vie
Le prsent ouvrage regroupe les rponses de nombreuses questions sur
lassurance vie que se posent les Canadiens.
Ce guide vous aidera :
dterminer le montant dassurance vie dont vous avez besoin;
comprendre les diffrents types de polices et les diverses options offert es;
comprendre le processus d'approbation dune proposition et dune
demande de rglement;
prparer les questions poser votre agent.
Le lire ne doit pas vous dispenser de chercher un agent comptent. Nous avons
conu ce guide comme un ouvrage de rfrence que vous devrez conserver
avec votre police dassurance. Nous vous conseillons de consulter dabord la
table des matires pour trouver les sujets qui vous intressent le plus.
Le guide est produit par lAssociation canadienne des compagnies
dassu rances de personnes, comme d'autres publications destines au
consommateur et consacres des sujets connexes. Nous ne recommandons
pas dassureur en particulier, ni de type quelconque de police dassurance vie.
Cest vous, le consommateur, que reviennent ces choix.
Nous voulons simplement vous donner les lments de base et linformation
qui vous permettront de prendre une dcision extrmement importante en
matire de planification financire : la souscription dune assurance vie.
Mise en garde : Vous trouverez dans les
pages qui suivent une grande varit de ren-
seignements de nature gnrale, que nous
nous sommes efforcs de prsenter le plus sim-
plement possible, tout en tant prcis.
Le guide na cependant aucune porte
juridique; au fil des ans, des jugements et
des dispositions lgislatives pourraient faire
changer certaines des rgles dont nous avons
trait. Si vous vous posez des questions, con-
sultez votre police et communiquez avec votre
agent ou votre assureur.
1
Table des
matires
un
conseil
un
conseil
un
conseil
Lassurance vie : quest-ce
que cest?
Le concept dassurance remonte au
temps des Romains, mais ce nest
quau XVIII
e
sicle quil a pris des
formes prcises. Il consiste essen-
tiellement rpartir le risque
financier entre un grand nombre de
personnes qui cotisent une caisse
commune. Cest une faon de
minimiser les cots en cas de
revers inattendu.
Lassurance vie permet de protger
vos survivants ou les personnes
votre charge contre de graves
difficults financires. La police
dassurance vie est un contrat entre
vous et une socit dassurances qui
garantit, votre dcs, le paiement
du capital assur.
Quel capital souscrire?
Comment calculer le montant
dassurance vie dont vous avez
besoin? On estime gnralement
que le capital ncessaire doit
reprsenter entre 5 et 7 fois le
revenu courant net. Mais pour
valuer votre propre situation, il vous
faudra procder une analyse des
besoins financiers. Cela vous
donnera une ide du capital dont
auront besoin vos survivants votre
dcs puisque seront pris en
considration les biens dont ils
disposeront alors, les dettes quils
auront rgler, et les revenus dont
la famille continuera davoir besoin.
(Veuillez vous reporter la page 31
pour valuer vos besoins.)
Tout agent dassurance vie
qualifi peut galement vous
aider effectuer une analyse
plus complte de vos besoins
financiers.
Il est important de
revoir vos besoins dassurance
rgulirement, ceux-ci pouvant
changer en fonction de vos circons-
tances familiales et profession-
nelles. Attention aussi linflation,
qui pourrait diminuer la valeur de
votre assurance.
Avez-vous besoin dune
assurance vie? Quelques
lments de rflexion...

Si vous partagez votre vie avec

quelquun, quelle est votre
contribution au budget familial?
Si vous dcdez prmatur-
ment, comment sen sortiront
vos survivants, surtout vos
enfants charge?

Dautres personnes dpendent-

elles financirement de vous :
parents, grands-parents, frre ou
soeur?

Si vous tes chef de famille

monoparentale, quel soutien
financier fournissez-vous ou
recevez-vous? Comment ce
soutien sera-t-il assur en cas de
dcs de la personne qui pourvoit
aux besoins?

Si votre maison est hypothque,

voulez-vous que le solde du prt
hypothcaire soit rembours
votre dcs?

Si vous avez des enfants, voulez-

vous mettre de largent de ct
pour quils puissent poursuivre
leurs tudes aprs votre dcs?
POUR COMMENCER
1
2
Lassurance vie a entre autres
avantages prcieux de per-
mettre que le capital assur
vers votre bnficiaire soit
presque toujours exempt
dimpt.
Table des
matires
Les avantages des
diffrents types de
polices
Bien que la multitude de types et de
noms de polices puisse dconcerter,
elles se rsument toutes deux
principales formes dassurance vie :
permanente et temporaire.
En rgle gnrale, les besoins long
terme devraient tre couverts par
une assurance permanente, et les
besoins court terme par une
assurance temporaire. Souvent, la
meilleure formule rside dans une
combinaison des deux types.
Quest-ce quun besoin temporaire?
Il peut sagir, par exemple, de
rem bourser un prt
hypothcaire, de
garantir un revenu
continu tant que les
enfants sont jeunes,
ou de couvrir des
engagements
commerciaux.
Et les besoins per-
manents? Il peut
sagir des sommes
ncessaires pour
payer les frais fun-
raires, arrondir le re-
venu dun survivant,
couvrir limpt payer
sur les gains en
capital au mom ent
du dcs (surtout si les biens familiaux
sont transmis des descendants), ou
encore subvenir aux besoins des en-
fants qui, souvent en raison dune inva-
lidit, restent charge toute leur vie.
LASSURANCE VIE
PERMANENTE
Vous serez couvert par une assurance
vie permanente si vous souscrivez une
assurance vie entire, une assurance
vie universelle ou un contrat capital
variable. Toutes ces formules vous
couvrent votre vie durant, condition
que la police soit maintenue en vigueur.
Principales caractristiques des
polices dassurance permanente

Primes niveles :
La plupart des polices
dassurance per -
manente prvoient le
paiement de primes
qui restent les mmes
pendant toute la dure
du contrat, mme si le
risque crot avec lge.
Cest pour quoi, les
premires annes, les
primes sont sup -
rieures au risque que
vous prsentez. Elles
forment les provisions
mathmatiques qui,
investies, permettent,
les dernires annes,

Souhaitez-vous laisser de largent

dautres membres de votre
famille ou certains organismes?

Lassurance vie pourrait-elle jouer

un rle dans le cadre dune
transmission dune entreprise
commerciale ou agricole par
succession?

Lassurance vie pourrait-elle servir

payer limpt sur les biens
transmis des descendants?
LES POLICES DASSURANCE VIE
3
2
Table des
matires
un
conseil
un
conseil
un
conseil
Les participations peuvent tre encais -
ses, laisses en dpt, utilises pour
rduire les primes ou affectes la
souscription dune protection suppl-
mentaire. (Voir page 14.)

Polices sans participation :

Les titulaires de ce genre de polices ne
participent pas aux bnfices de la
socit dassurances et ne reoivent
donc pas de participations.
Les diffrents types
dassurance permanente
Bien que toutes les polices dassu-
rance vie permanente visent vous
fournir une couverture votre vie durant,
les garanties dont elles sont assorties
peuvent varier, ce qui influe sur les
primes.

Vie entire : Cest la police tradition-

nelle qui garantit pleinement le
montant des primes payer, le capital-
dcs et la constitution de la valeur de
rachat.

Polices lies aux taux dintrt :

Contrairement aux polices dassu-
rance vie entire, qui se fondent sur
des taux dintrt hypothtiques trs
long terme, ces polices tiennent
compte des taux dintrt courants,
lesquels peuvent tre rajusts
rgulirement. Le titulaire de police
peut ainsi bnficier dune garantie
plus leve pour une prime moindre,
mais accepte par contre de partager
certains risques avec lassureur. La
prime pourrait en effet augmenter
advenant une baisse des taux din-
trt, ou encore tre rduite si le
contraire se produisait.
La plus populaire des polices lies aux
taux dintrt, et celle offrant le plus de
souplesse, est la police dassurance
vie universelle. Elle comporte deux
lments : lassurance vie et un
compte de placement. Vous dcidez
de ce que vous voulez faire de ces
deux lments, et pouvez augmenter
ou rduire vos primes ou votre capital-
dcs, compte tenu de certaines
4
de faire face au risque plus lev
que vous reprsentez du fait de
votre ge.

Valeur de rachat : De ces provi-

sions est issue la valeur de rachat,
que vous pouvez utiliser si vous
souhaitez emprunter sur votre police
ou encaisser si vous voulez racheter
votre contrat. (En gnral, la valeur
de rachat ne sajoute pas au capital
vers votre dcs.)
Avant dencaisser une
partie ou la totalit de votre valeur
de rachat, renseignez-vous sur les
consquences fiscales que cela
pourrait avoir. Une partie de la
valeur de rachat pourrait en effet
constituer un revenu imposable.

Options de non-dchance du
contrat : Il sagit des diverses
possibilits qui soffrent un titulaire
de police qui cesse de verser ses
primes. Elles permettent de main-
tenir la police en vigueur ou de
toucher la valeur de rachat au
comptant. (Pour plus de prcisions
ce sujet, reportez-vous aux pages 12
et 13.)

Polices avec participation :

Le titulaire dune police de ce genre
participe aux rsultats financiers de
lassureur. Les participations (aux
bnfices) sont verses annuelle-
ment aux titulaires.
Les primes sont calcules daprs
une estimation prudente des frais et
des rglements futurs, ainsi que des
intrts et autres revenus de place-
ment. Lorsque les rsultats sont
meilleurs que les prvisions, il se
cre un excdent, ce qui permet la
socit de verser des participations
aux titulaires concerns. tant donn
que les participations reposent sur
une estimation des rsultats futurs,
comme les cots et les revenus,
elles ne sont pas garanties.
Table des
matires
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conseil
un
conseil
limites. Les revenus engendrs par
le compte de placement ne sont pas
ncessairement garantis; tout
dpend de la nature des placements
choisis.
Habituellement, les contrats dits
volutifs garantissent la prime et le
capital-dcs pendant une priode
dtermine (p. ex., cinq ans) et
prvoient une modification de la
prime ou du capital-dcs la fin de
cette priode, en fonction de
lvolution du march.

Contrat capital variable :

La prime est gnralement garantie,
mais la valeur de rachat varie selon
le rendement dun fonds de place-
ment ou autre indice. Le capital-
dcs peut tre garanti, ou fluctuer
en fonction du rendement du
fonds, sous rserve dune garantie
minimale.
LASSURANCE VIE
TEMPORAIRE
Lassurance temporaire fournit une
couverture sur une priode dter-
mine (soit pendant un certain
nombre dannes, soit jusqu un
ge donn). Le capital-dcs nest
vers que si le dcs survient durant
la priode deffet de la police.
5
Si vos obligations
immdiates sont importantes et
que vous ayez peu dargent
consacrer une assurance, choisissez
la police qui rpond vos besoins
actuels, quelle quelle soit. Si vous
optez pour une assurance vie tempo-
raire, veillez ce quelle soit renouve-
lable et transformable en une police
permanente. Vous aurez ainsi toute la
latitude ncessaire pour la modifier
ultrieurement.
Les polices dassurance temporaire sont
le plus souvent souscrites pour 1, 5, 10
ou 20 ans, ou jusqu 60 ou 65 ans. Les
primes demeurent en gnral uniformes
durant la priode choisie, mais elles
augmentent en cas de renouvellement
du contrat (cest--dire quelles aug-
mentent tous les 5 ans sil sagit dune
police renouvelable tous les 5 ans).
La plupart des polices dassurance
temporaire sont sans participation et ne
comportent ni valeur de rachat ni options
de non-dchance. Les primes de
lassurance temporaire sont donc moins
leves que celles de lassurance
permanente du moins quand vous
tes jeune.
TEMPORAIRE 100 ANS
Souvent classe comme assurance
permanente, la temporaire 100 ans offre
une couverture jusqu lge
de 100 ans. En gnral, cette
formule ne prvoit pas de
participations ni ne comporte
de valeur de rachat, bien que
certaines polices prvoient des
options de non-dchance. En
consquence, les primes sont
infrieures celles de lassurance
vie entire traditionnelle.
Le tableau des pages
suivantes vous aidera
comparer les diffrents
types de police.
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Table des
matires
Table des
matires
9
Les prix et les cots
Sil est facile de fixer le prix dun
produit manufactur en fonction du
cot des matriaux et des frais de
production, il en est tout autrement
pour une police dassurance vie,
laquelle diffre mme dune police
dassurance habitation ou automo-
bile puisquelle peut rester en
vigueur pendant 50 ans ou plus.
Les socits dassurances ne
peuvent en aucune faon connatre
exactement leurs cots, leurs
revenus de placement ou leurs
rsultats techniques futurs. En
consquence, elles font des
projections long terme qui
reposent sur des statistiques ou
des donnes actuarielles, laide
de tables de mortalit, lesquelles
donnent les taux de mortalit
propres aux diffrents groupes
dge de la population. Elles se
fondent aussi sur leurs estimations
en matire de dpenses, de taux
dintrt et de taux de mortalit
futurs. Ces calculs sont effectus
par des actuaires qui ont une
formation en mathmatiques
actuarielles (cest--dire appliques
lassu rance).
ET LASSURANCE
COLLECTIVE?
Si vous tes salari, cette forme
dassurance vie peut vous tre
offerte par votre employeur ou votre
syndicat. Il sagit en gnral dune
assurance temporaire (en principe
jusqu 65 ans) couvrant un groupe
de personnes en vertu dun contrat
collectif. Un certificat vous est remis
comme attestation de couverture.
Lorsque le groupe est important, il
arrive souvent quaucune justifica-
tion dassurabilit, mdicale ou
autre, ne soit exige.
Lassurance collective est un
lment capital de votre couverture
globale. Mais la protection dont
vous bnficiez peut prendre fin
ds que vous ne faites plus partie
du groupe. Vrifiez si le rgime
vous permet de transformer votre
assurance en assurance individu-
elle si vous quittez le groupe, ou si
la couverture collective prend fin
pour toute autre raison.
UNE TARIFICATION QUITABLE
Avant dapprouver votre proposition,
la socit dassurances doit valuer
le degr de risque que vous prsen-
tez. Il est vident que le risque crot
avec lge et la dtrioration de ltat
de sant. La mise en commun de
risques similaires permet dobtenir
une tarification quitable. Des
donnes et des statistiques sont
runies afin de rpartir les individus
par catgories de risque. Le prix
de lassurance la prime traduit
lvaluation du risque. Plus le risque
est faible pour une catgorie
donne, plus la prime est faible.
Pour valuer le risque, lassureur
prend en considration de nombreux
facteurs, dont lge, le sexe, les
antcdents mdicaux et ltat de
sant. Ainsi, les femmes paient en
moyenne des primes moins leves
que les hommes. En effet, les
statistiques dmontrent clairement
que les femmes vivent plus long-
temps que les hommes. Les taux
sont galement moins levs pour
les non-fumeurs. (Voir page 20.)
Table des
matires
10
COMMENT TIRER LE MEILLEUR PARTI DE VOTRE ASSURANCE VIE
3
apparent au titulaire de police.
Dans les autres provinces, il doit
tre apparent lassur. Cette
disposition sapplique aux enfants
adoptifs dans la plupart des
provinces, mais non un ex-
conjoint, sauf si celui-ci a t
dsign bnficiaire irrvocable.
BNFICIAIRE IRRVOCABLE
Vous pouvez dsigner un bnfi-
ciaire ou une fiducie titre irrvo-
cable. Cela signifie que vous, titulaire
de la police, ne pouvez changer ou
rvoquer votre bnficiaire sans son
consentement. Le capital assur est
protg de vos cranciers et il
nentre pas dans votre succession.
Au Qubec, le conjoint est considr
comme un bnficiaire irrvocable
mais, en cas de divorce, il perd
automatiquement ce statut.
TESTAMENTS
Il convient de noter que la dsigna-
tion dun bnficiaire dans un
testament ne peut annuler une
dsignation faite antrieurement au
titre dune police dassurance, sauf si
le testament mentionne spcifique-
ment la police en cause (toutefois,
mme dans ce dernier cas, le
bnficiaire irrvocable garde
tous ses droits). La jurisprudence
rapporte le cas dun homme qui
avait dsign sa conjointe comme
lgataire universelle de sa succes-
sion. Mais il navait pas modifi la
dsignation de bnficiaire qui
faisait de son pouse
prcdente
la bnficiaire de sa
police dassurance vie,
ni mentionn la police
dans son testament.
Le tribunal a
dcid que le capital
assur devait
revenir
lpouse
prcdente.
PROTECTION CONTRE
LES CRANCIERS
Selon le bnficiaire dsign, le
capital assur peut tre ou non
labri des cranciers. Les lois
provinciales sur les assurances
stipulent que si le bnficiaire est le
conjoint, un enfant, un petit-enfant, le
pre ou la mre, le capital assur ne
peut tre saisi par quelque crancier
que ce soit. Au Qubec, le
bnficiaire doit tre
Le bnficiaire : qui est
vers le capital-dcs?
Le bnficiaire est la personne
dsigne dans la police pour
recevoir votre dcs le montant de
lassurance.
Voulez-vous dsigner un bnficiaire
(votre conjoint par exemple), ou
laisser votre argent vos ayants
droit ou une fiducie? Si vous le
laissez vos ayants droit, largent
sera assujetti des frais dhomolo-
gation lors du rglement de la
succession. Si vous optez pour
une fiducie, prenez soin de vous
renseigner auprs dun conseiller
fiscal.
Si vous dsignez
un bnficiaire, largent nentre
pas dans votre succes sion, mais
est directement vers la per-
sonne ou lorganisme que vous
avez dsign. Le bn ficiaire na
donc pas de frais dhomolo gation
payer.
B

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un
conseil
un
conseil
un
conseil
Table des
matires
fiduciaire (dsign par lassur) qui
recevra les fonds au nom du
bnficiaire. Ou encore, dans la
plupart des provinces, largent peut
tre confi au tribunal jusqu ce que
le bnficiaire puisse donner une
quittance valable au moment de
recevoir les fonds.
LEGS DES
ORGANISMES DE CHARIT
Vous pouvez utiliser une assurance
vie pour faire des dons des
organismes de charit. votre
dcs, le capital assur est vers
lorganisme que vous avez dsign
comme bnficiaire. Les primes
peuvent tre dductibles de votre
revenu impo sable si lorganisme
de charit est agr par l'Agence
des douanes et du revenu du
Canada.
DIVORCE
En cas de divorce, si vous avez droit
une pension alimentaire, veillez
ce que les paiements soient assurs.
Il y a deux faons de procder :
a) Vous pouvez prciser dans
lentente en bonne et due forme
que votre ex-conjoint doit
prendre une assurance vie et
invalidit sur sa tte, et vous
dsigner comme bnficiaire.
Pour vous assurer que la
dsignation de bnficiaire ne
changera pas sans votre
consentement, exigez que votre
ex-conjoint vous nomme bnfi-
ciaire irrvocable.
b) Vous pouvez prendre une assu-
rance vie sur la tte de votre ex-
conjoint. Nommez-vous bnfi-
ciaire et payez les primes.
Personne ne peut alors rsilier la
police et vous matrisez totalement
la situation.
QUE SE PASSE-T-IL SI MON
BNFICIAIRE DCDE
AVANT MOI OU EN MME
TEMPS QUE MOI?
Si votre bnficiaire dcde avant
vous, le capital assur revient
votre succession, moins que
vous nayez dsign un bnficiaire
en sous-ordre. En cas de dcs
simultan, dans un accident par
exemple, le bnficiaire est rput
tre dcd le premier en vertu
des lois sur les assurances. Le
capital assur entre donc dans
votre succession, sauf si vous
avez dsign un bnficiaire en
sous-ordre.
QUE SE PRODUIT-IL SI MON
BNFICIAIRE EST MINEUR?
Si votre bnficiaire a moins de
18 ans, la socit dassurances
peut verser le capital assur un
11
Table des
matires
12
Les primes : quand et
comment les payer?
En gnral, les Canadiens paient
leurs primes dassurance vie tous les
mois, par prlvements automa-
tiques sur leur compte bancaire. Le
paiement des primes peut gale-
ment tre annuel, semestriel
ou trimestriel.
Vous pouvez aussi concentrer le
paiement des primes sur un certain
nombre dannes. Vos primes seront
alors un peu plus leves, mais
votre police sera ensuite libre de
toute charge. Cest le cas, par
exemple, si vous voulez que votre
police dassurance vie permanente
soit entirement libre 65 ans
pour ne plus avoir payer de primes
une fois la retraite. ( ne pas
confondre avec lautofinancement du
contrat, expliqu la page 14, lequel
nest nullement garanti.)
QUE SE PASSE-T-IL SI JE
NE PEUX PLUS PAYER LES
PRIMES?
Vous disposez dun dlai de grce
de 30 jours aprs la date
dchance. Si la prime nest pas
paye lexpiration de ce dlai, la
police tombe en dchance (prend
fin). Si le dcs survient pendant ce
dlai, le capital assur est pay
aprs dduc tion de la prime en
souffrance. La valeur de rachat
dune police peut vous permettre de
maintenir lassu rance en vigueur
(voir ci-contre).
Une police tombe en dchance
peut tre remise en vigueur dans
les deux annes qui suivent,
condition de payer les primes en
souffrance, accrues des intrts, et
de prsenter une justification
mdicale satisfaisante.
Les avenants :
une protection accrue
Un certain nombre doptions,
appeles avenants, permettent
dadapter une police vos
besoins personnels. Voici
quelques exemples :

Dcs et mutilation accidentels :

Si vous dcdez dans un accident,
vos bnficiaires reoivent une
somme supplmentaire, quivalant
souvent au capital assur. Des
prestations peuvent galement vous
tre verses si vous perdez lusage
dun membre ou la vue par suite dun
accident.

Exonration de prime en cas

dinvalidit : Si vous devenez
totalement invalide, cet avenant
garantit le paiement des primes et le
maintien en vigueur de votre police.
(La garantie prend gnralement
effet aprs une certaine priode
dinvalidit, 6 ou 9 mois par exemple.)

Garantie dassurance : Vous

pouvez augmenter le capital assur
des dates donnes, sans avoir
prsenter de justification mdicale
ou autre attestation dassurabilit.
Mesures de protection
spciales dans les
polices dassurance
vie permanente
On appelle ces garanties options de
non-dchance, et elles portent bien
leur nom. Si, pour quelque raison
que ce soit, vous ne pouvez plus
payer vos primes, vous ne perdez
pas votre police (elle ne tombe
pas en dchance). Les options
suivantes, qui reposent toutes sur
lexistence dune valeur de rachat,
doivent pour cela figurer au contrat :

Avance doffice de la prime :

La valeur de rachat que comporte
dj votre police peut servir au
paiement des primes. Il est vident
quil y a des limites, qui varient selon
Table des
matires
lvolution de la valeur de rachat au
fil des ans. Mais cela signifie que
votre police ne tombera pas imm-
diatement en dchance si vous ne
pouvez pas payer une prime. Cela
vous donne le temps de respirer
avant de prendre une dcision au
sujet de votre assurance.

Assurance permanente mise

en rduction : La valeur de rachat
sert souscrire un montant rduit
dassurance permanente. Vous
navez plus payer de primes.

Prolongation dassurance :
La valeur de rachat sert souscrire
une assurance temporaire dun
montant identique celui de votre
assurance permanente. Vous navez
plus payer de primes. Lassurance
tant temporaire, la couverture prend
fin une date donne. Sa dure est
fonction de la valeur de rachat. Il est
vident que plus la valeur de rachat
est leve, plus lchance de
lassurance temporaire sera
lointaine.
Lavance sur contrat
La valeur de rachat de votre police
dassurance vie permanente peut
tre leve si vous conservez
longtemps votre police. Cest un
fonds qui peut tre utilis, comme
nous venons de le voir, pour main-
tenir votre police en vigueur si vous
omettez de payer une prime. Vous
pouvez galement vous en servir
pour obtenir un prt :

Vous pouvez emprunter un

montant quivalant la valeur de
rachat de votre police, ou proche de
cette valeur, selon les dispositions
de votre contrat. Vous pouvez le rem-
bourser en une ou plusieurs fois.
votre dcs, le solde impay, accru
des intrts, est dduit du capital
assur.

Vous devez payer des intrts car,

dans le calcul de la prime, lassureur
a considr quil investirait les fonds
et toucherait des intrts.

Lavance sur contrat est en outre

trs pratique : ni enqute sur la
solvabilit, ni aucun des incon-
vnients habituels. Il vous suffit de
contacter votre agent ou la succur-
sale la plus proche de votre socit
dassurances. (Si vous avez dsign
un bnficiaire irrvocable, il vous
faudra aussi obtenir sa signature.)

Lavance peut toutefois tre enti -

rement ou partiellement imposable.
Renseignez-vous sur les incidences
fiscales auprs de votre assureur.
13
Table des
matires
14
Les participations :
comment en faire le
meilleur usage
Bien entendu, seules les polices
dassurance vie avec participation
prvoient le versement de participa-
tions. Le profit que vous tirez de
votre police dassurance vie dpend
de lusage que vous faites de vos
participations.
Les options les plus courantes sont
les suivantes :

Augmentation du capital
assur : Vous pouvez utiliser les
participations annuelles pour
augmenter le capital assur sans
quil vous en cote rien. Cette option,
la plus rpandue, sappelle bonifica-
tion dassurance libre. Elle permet
galement daccrotre la valeur de
rachat future. Les participations
peuvent aussi servir lachat dune
assurance temporaire dun an.

Protection supplmentaire :
Vous pouvez bnficier dune
protection supplmentaire dun
montant prdtermin en combinant
loption dassurance libre lachat
dune assurance temporaire dun an.
Les participations, qui augmentent
au fil du temps, servent remplacer
lassurance temporaire par de
lassurance libre de faon ce
que la protection supplmentaire
devienne permanente. Cest une
bonne faon de se procurer de
lassurance vie entire moindres
frais.

Rduction des primes : Vous

pouvez utiliser les participations pour
rduire chaque anne les primes
payer.

Paiement au comptant : Vous

pouvez, bien sr, encaisser les
participations.

Participations laisses en dpt :

Vous pouvez aussi laisser vos
participations en dpt auprs de
l'assureur pour quelles rapportent
des intrts ou quelles soient
places dans un fonds de crois-
sance, par exemple un fonds
(distinct) dactions. Dans le deuxime
cas, le rendement nest pas garanti.
Les participations laisses en dpt
peuvent tre retires en tout temps.
votre dcs, contrairement la
valeur de rachat, elles sajoutent au
capital assur payable votre
bnficiaire ou votre succession.
Les intrts produits par les partici-
pations laisses en dpt sont
assujettis limpt sur le revenu.

Autofinancement du contrat :
Cette formule fait appel aux notions
de rduction des primes et de
bonification d'assurance libre.
Habituellement, aprs que les
primes ont t payes pendant un
certain nombre d'annes (entre 10 et
15 ans, par exemple), les participa-
tions futures servent payer une
portion de la prime, le reste tant
rgl par le biais du rachat d'une
partie de la bonification d'assurance
libre. Noubliez pas que les
participations ne sont pas garanties
et que le moment o votre contrat
commencera s'autofinancer
dpendra du montant des participa-
tions. Cette formule pourrait obliger
le titulaire de la police dclarer un
revenu si les participations accu-
mules excdaient l'ensemble des
primes verses. Adressez-vous
votre agent pour obtenir de plus
amples renseignements.
Table des
matires
15
La souscription dune assurance
vie constitue un investissement
important.
Le choix dun agent dassurance
vie est donc une dcision capitale,
tout comme celui des spcialistes
que vous consultez pour vos autres
besoins financiers banquiers,
courtiers en valeurs mobilires, etc.
Votre agent joue un rle de premier
plan dans votre planification
financire :

Il vous aide tablir le montant

dassurance vie dont vous avez
besoin en effectuant une analyse de
vos besoins financiers.

Il prend les dispositions nces-

saires la souscription de la police.

Il vous assure un service permanent

(changement de bnficiaire, examen
et mises jour de la police, etc.).

Il aide le bnficiaire remplir la

demande de rglement.

Il vous aide avec dautres aspects

de votre planification financire
(assu rance invalidit, planification
de la retraite, planification succes-
sorale).
Cest le gouvernement provincial qui
octroie des permis aux agents
dassurance vie et qui les rglemente.
Les agents peuvent aussi proposer
de lassurance invalidit, des REER,
de lassurance collective et des
placements dans des fonds distincts.
Les agents qui offrent des parts de
fonds communs de placement ou
dautres produits financiers comme
des actions ou des assu rances
I.A.R.D. doivent possder un autre
permis. Tous les agents ne proposent
donc pas tous les genres de produits.
La plupart dentre eux reoivent une
commission de la socit dassu-
rances qui offre le produit quils placent.
LE RLE CAPITAL DE LAGENT DASSURANCE VIE
4
Table des
matires
16
LES APPELLATIONS
Lassurance est commercialise
par des intermdiaires dment
autoriss, tels des agents, courtiers,
conseillers, planificateurs financiers
et courtiers en valeurs mobilires.
Pour notre part, nous utilisons ici le
terme agent.
Certains agents ne reprsentent
quune seule socit alors que
dautres (souvent appels courtiers)
en reprsentent plusieurs. Cela
importe peu; limportant cest quils
soient comptents.
QUALIFICATIONS
PROFESSIONNELLES
Renseignez-vous sur les qualifica-
tions professionnelles et la formation
de lagent. Les titres dassureur-vie
agr (A.V.A.) ou de conseiller
financier agr (C.FIN.A.) que
dtiennent certains agents tmoi-
gnent de leur souci de perfection-
nement professionnel puisquils sont
dcerns aprs plusieurs annes
dtude et plusieurs examens.
Choisir un agent
dassurance vie
Comme vous le feriez pour tout autre
conseiller professionnel, demandez
une personne en qui vous avez
confiance de vous recommander un
agent. Si ce nest pas possible,
essayez les Pages Jaunes. Appelez
deux ou trois agents pour un
entretien prliminaire.
Nhsitez pas magasiner pour
obtenir les meilleurs conseils et les
meilleurs taux. Dites-vous bien quil
ne suffit pas dobtenir un trs bon
taux de prime. Une police qui ne
rpond pas vos besoins nest pas
une bonne affaire, mme si son cot
est abordable.
Expliquez chaque agent quelles
sont vos priorits. Vous tes
lacheteur et lagent que vous
choisissez travaille pour vous.
Table des
matires
un
conseil
un
conseil
un
conseil
17
QUE DEVEZ-VOUS SAVOIR
AU SUJET DE LAGENT?

Depuis combien de temps travaille-

t-il dans lassurance et quelle(s)
socit(s) reprsente-t-il ?

Appartient-il une association

professionnelle? (Voir page 29.) A-t-il
obtenu des titres professionnels?

Est-il autoris faire souscrire de

lassurance dans votre province?

Peut-il vous fournir des rfrences

de ses clients?
Rencontre avec lagent
Lagent que vous aurez choisi
discutera avec vous de vos objectifs
financiers. Cest ce moment quun
climat de franchise et de confiance
doit stablir.

Soyez prt rpondre des

questions personnelles sur votre
situation financire et familiale.
Expliquez lagent ce que vous
recherchez et ce que vous pouvez
vous permettre. Ce que vous dites
lagent reste confidentiel.

Nacceptez pas quon propose une

solution unique vos besoins
dassurance vie. vitez les agents
qui essaient de vous vendre un
contrat en particulier sans vous
proposer dautres formules.

Demandez avoir des prcisions

par crit (exposs).

Mfiez-vous si lagent vous

propose de remplacer vos polices en
vigueur. (Pour en savoir plus sur les
remplacements de polices, reportez-
vous aux pages 23 et 24.)

Posez des questions. Voici

quelques exemples :
Quest-ce qui, exactement, est
garanti dans la police, et quest-
ce qui ne lest pas pour ce qui
est notamment des primes et
des prestations?

Les prestations reues au titre

de la police sont-elles assujetties
limpt sur le revenu?
Quel service aprs-vente lagent
offre-t-il?

Une fois votre dcision prise, lisez

attentivement la proposition dassu-
rance avant de la signer. En signant,
vous autorisez la socit dassu-
rances vrifier vos antcdents
mdicaux en toute confidentialit.
(Vous trouverez aux pages 20 et 21
des prcisions sur le respect
du caractre confidentiel des
renseignements personnels.)

Dites lagent que lorsque la

police vous sera remise, normale-
ment dans les 30 jours, vous
voudrez quil la revoie intgralement
avec vous. Si la police ne corres -
pond pas ce que vous pensiez
avoir souscrit, vous pouvez changer
davis. (Voir page 23.)
Les exposs
Les exposs portent sur divers l-
ments lis la valeur dune police
(valeurs de rachat, participations,
capital-dcs, primes) des
moments prcis. Certains de ces
lments ne sont pas garantis
(comme les participations) ou peu-
vent tre lis au rendement des
placements (comme dans le cas des
polices dassurance vie universelle).
Ce quil vous faut,
cest un agent qui comprenne vos
besoins dassurance et qui con-
naisse vos moyens. Quelquun qui
pourra vous donner des explications
claires et en qui vous pourrez avoir
confiance.
Table des
matires
tant donn quun expos repose
sur des hypothses, les valeurs
futures dune police qui y figurent
pourraient ne pas se confirmer. Un
expos, contrairement une police,
ne constitue pas un document
juridique.
Voici certaines questions poser en
rapport avec les exposs :

Les primes indiques dans

lexpos sont-elles garanties?
Pourraient-elles fluctuer? Si oui,
dans quelles circonstances?

Dans le cas dune police avec

participation, lexpos indiquera
probablement des participations
proches de celles actuellement
verses par la socit dassurances.
Quel serait le rendement de votre
police si les participations bais-
saient? Si elles augmentaient?

Le capital-dcs est-il garanti?

Dans la ngative, de quoi est-il
tributaire?

Si la police comporte un lment

de placement, sur quel taux de
rendement sest-on bas pour les
projections? Quel serait le rende-
ment de la police si ce taux tait plus
bas? Sil tait plus lev?
Comparaison de polices
Il peut tre difficile de comparer les
valeurs de diverses polices, surtout
lorsque ces dernires comportent
des caractristiques diffrentes. Voici
quelques trucs pour vous y aider.

Il est relativement facile de

comparer des polices temporaires,
condition que leurs modalits soient
les mmes (p. ex., des polices
temporaires de 150 000 dollars
renouve lables tous les 5 ans pour
18
une femme de 37 ans, non
fumeuse). Comparez dabord les
primes actuelles des polices;
faites ensuite, pour chacune, le
total des primes sur une priode
de 20 ou 30 ans. Les primes de
renouvellement peuvent en effet
varier considrablement dune
police lautre.

Utilisez la valeur actualise

pour calculer le cot des futures
primes en dollars daujourdhui.
Le logiciel utilis par de nombreux
agents permet de faire ce calcul.

Il est plus difficile de comparer

entre elles des polices permanentes.
Sagit-il de polices avec ou sans
participation? Quels lments du
contrat sont garantis? Quels sont les
taux dintrt hypothtiques?
Table des
matires
un
conseil
un
conseil
un
conseil
Lorsque vous avez dcid de
souscrire une police, vous remplis-
sez une proposition dassurance
destine la socit dassurances.
Vous devez indiquer votre nom et
votre ge, et fournir dautres ren-
seignements personnels. Vous
devez aussi prciser le capital et le
type de police demands, le bnfi -
ciaire dsign et les modalits de
paiement des primes. En gnral, la
proposition comporte galement un
questionnaire mdical.
Le but des questions est de dter-
miner la nature du risque que vous
prsentez et dobtenir les renseigne-
ments ncessaires pour tablir la
police.
En signant la proposition, vous
autorisez la socit dassurances
contacter votre mdecin traitant et
votre hpital pour vrifier les ren-
seignements ainsi qu communi-
quer avec le Bureau de renseigne-
ments mdicaux. (Voir page 21.)
La proposition est ensuite envoye
au service de tarification de la
socit dassurances qui vrifie si
elle est complte, value le risque et
dcide si la police peut tre tablie
conformment la proposition.
Plus le capital demand est lev,
plus linformation ncessaire
lvaluation du risque devra tre
dtaille. Comme nous lavons dit
plus tt, plusieurs facteurs, le plus
souvent lge, le sexe, ltat de
sant, les antcdents mdicaux
personnels et familiaux, la situation
financire, la profession et les
activits risque seront pris en
considration avant que la proposi-
tion soit accepte.
5
QUE SE PASSE-T-IL QUAND VOUS SIGNEZ
LA PROPOSITION DASSURANCE?
19

Rpondez franche-
ment aux questions de la proposi-
tion. Le contrat dassu rance vie
repose sur la bonne foi et exige
une franchise totale de la part du
proposant et de lassureur. Si des
renseignements sont omis ou
inexacts, la police pourrait tre
annule.

La plupart des risques
sont normaux
Lobjectif de lassureur est dtablir
des polices, et non de refuser des
clients. Environ 96 p. 100 des
personnes qui demandent une
assurance vie obtiennent la couver-
ture demande.
Tout est mis en oeuvre pour que les
personnes prsentant des risques
plus levs puissent s'assurer.
Celles qui, en raison dun mauvais
tat de sant ou dune profession
dange reuse par exemple, appartien-
nent une catgorie de gens
susceptibles de produire un taux de
mortalit plus lev que la normale
sont mises dans une classe de
risques spciale: celle des risques
aggravs. En consquence, elles
doivent payer des primes plus
leves ou encore leur contrat doit
faire lobjet dautres modifications.
Quatre pour cent seulement des
proposants sont refuss.
Une fois que la police est tablie au
taux normal, lassureur ne peut pas
augmenter les primes ni imposer de
nouvelles restrictions, mme si vous
prsentez par la suite un risque
aggrav.
Si la police est tablie en fonction
dun risque aggrav et que, par la
suite, cette classification nait plus de
raison dtre, lassureur tudiera la
possibilit dannuler la surprime ou les
autres modifications si bien sr il est
avis de ce changement de situation.
Table des
matires
20
MODE DE VIE SAIN
Signe de notre poque, les non-
fumeurs bnficient de taux de
primes dassurance vie nettement
plus bas. En effet, ils prsentent un
risque moins lev. En gnral, le
taux non-fumeurs sobtient sur
simple dclaration par le proposant
quil est non-fumeur depuis au moins
un an. Certaines socits peuvent
offrir des taux de primes plus
avantageux si votre mode de vie est
particulirement sain (si vous faites
de lexer cice, surveillez votre poids
et consommez peu ou pas dalcool,
par exemple).
Quand une attestation
mdicale est-elle
requise?
Chaque socit dassurances tablit
ses propres rgles pour obtenir
confirmation des renseignements
fournis dans la proposition et le
questionnaire mdical. Les exi-
gences varient en gnral selon
lge et le capital demand. Cela
signifie que plus
vous tes g, plus
les renseignements
devront faire lobjet
de vrifications, soit
par le biais dune
dclaration de votre
mdecin de famille
ou dun examen
mdical ou
paramdical. Par
exemple, une
socit peut stipuler
quaucune attesta-
tion mdicale nest
ncessaire pour un
capital infrieur ou
gal 200 000 dollars,
et ceci jusqu 35 ans.
Pour ceux qui ont
entre 46 et 50 ans, une attestation
mdicale peut tre ncessaire pour
un capital de 50 000 dollars. Une
telle vrification peut aussi tre
ncessaire pour des montants moins
levs si les renseignements fournis
sont incomplets ou laissent entrevoir
un problme. Ce ne sont l toutefois
que des exemples. Votre agent vous
expliquera les exigences applicables
votre cas.
Lorsque le capital demand est
lev, ou lorsque les antcdents
mdicaux sont dfavorables, las su -
reur peut demander au proposant
de passer un lectrocardiogramme
ou un autre examen.
Le respect du caractre
confidentiel des rensei-
gne ments personnels

Les assureurs vie ont cons-

cience quil est important de
protger le caractre confidentiel
des renseignements personnels
qui leur sont fournis. Tous les
salaris des socits dassu-
rances, les
agents, les
courtiers, et toute
autre personne
travaillant pour un
assureur doivent
se con former
des rgles strictes
en matire de
confidentialit.

Il est essentiel,
en matire de
renseignements
personnels,
dobtenir le consen-
tement de la
personne qui
soumet une
proposition dassu-
rance. Cest elle qui
fournit la plupart
Table des
matires
un
conseil
un
conseil
un
conseil
21
des renseignements qui la concer-
nent. Si des renseignements doivent
tre obtenus auprs dune autre
source, lintress en sera avis et
devra, dans la mesure du possible,
donner son autorisation crite.
Aucun renseignement ne sera utilis
dautres fins ni divulgu des tiers
sans le consentement de la per-
sonne, sauf si la loi lexige.

Si vous voulez connatre les

renseignements personnels que la
socit dassurances dtient sur
vous, vous pouvez les obtenir en lui
crivant et en tablissant votre
identit. Des frais administratifs
pourraient vous tre facturs. Les
renseignements mdicaux ne
peuvent vous tre communiqus
que par lintermdiaire de votre
mdecin de famille. Vous pouvez
faire corriger les renseignements
que vous estimez errons.

Si un point particulier vous proc-

cupe ou si vous avez une plainte
formuler, adressez-vous la socit
dassurances. Dans chaque socit,
un cadre est charg de rpondre
aux demandes dinformation et aux
plaintes portant sur les renseigne-
ments personnels.
Le Bureau de renseigne-
ments mdicaux (MIB)
Le Bureau de renseignements
mdicaux est une association sans
but lucratif qui regroupe quelque
750 socits dassurance vie. Il a t
cr il y a prs de 100 ans pour
permettre ses membres dchan-
ger en toute confidentialit des
donnes servant lvaluation des
risques. Son seul objectif est de
prvenir les fraudes et les fausses
dclarations. Lorsque vous signez
une proposition dassu rance, vous
autorisez la socit dassurances
communiquer avec le Bureau.
Lassureur envoie un bref rapport
cod au Bureau lorsque le proposant
prsente une caractristique pouvant
influer sur sa sant ou sur son
esprance de vie. Les renseigne-
ments fournis sont gnralement de
nature mdicale mais dautres
facteurs, comme un mauvais dossier
de conduite automobile ou la
participation des sports dangereux,
sont galement pris en considra-
tion. Les renseignements ne sont
divulgus qu une autre socit
membre du Bureau auprs de
laquelle la personne a fait une
demande dassurance. La socit ne
peut refuser dassurer une personne
en raison du rapport du Bureau,
mais peut sappuyer sur ce rapport
pour demander davantage de
renseignements.
La confidentialit est rigoureusement
protge.

Tous les proposants
nont pas un dossier au Bureau.
En fait, une personne sur dix
seulement en a un. Pour savoir si
le Bureau possde un dossier sur
vous, et pour vrifier les ren-
seignements quil contient, vous
pouvez com muniquer avec lui
l'adresse suivante :
Bureau de renseignements
mdicaux, 330, avenue University,
bureau 501, Toronto (Ontario)
M5G 1R7; tl. : 416-597-0590.
Que se passe-t-il si ma
proposition dassurance
contient une erreur?
Lassurance pourrait tre annule si
les renseignements fournis sont
inexacts ou incomplets. Il peut arriver
quun proposant se rende compte
quil a omis un fait ou donn involon-
Table des
matires
un
conseil
un
conseil
un
conseil
22
tairement une information inexacte.
Dans ce cas, il doit en aviser imm-
diatement la socit dassurances
pour quelle fasse les ajustements
ncessaires. Si lerreur est dcou-
verte lors de la prsentation de la
demande de rglement, la mesure
qui sera prise par la socit dpen-
dra de la nature de lerreur. Si, par
exemple, lerreur porte sur lge,
lassureur verse en gnral le capital
aprs avoir fait les ajustements
ncessaires. Toutefois, si de fausses
dclarations ont t faites sur le
statut de non-fumeur ou sur dautres
faits importants, lassureur peut
refuser la demande de rglement et
ne rembourser que les primes.
Selon la loi, la police dassurance
vie, y compris la proposition, est
incontestable aprs deux ans.
Ce dlai expir, lassureur ne peut
refuser de payer le capital assur en
raison dune inexactitude ou dune
omission de votre part, sauf en cas
de fraude. (Pour de plus amples
renseignements, voir page 28.)
Avant lapprobation finale :
la note de couverture
Si vous payez la premire prime en
soumettant votre proposition, lagent
vous remet une note de couverture.
Vous tes ainsi couvert temporaire-
ment, certaines conditions
stipules dans la note de couverture,
le temps que lassureur examine la
proposition. Parfois cette couverture
temporaire entre en vigueur imm-
diatement, alors que dans dautres
cas elle ne prend effet quune fois
soumises toutes les attestations
ncessaires. Vrifiez avec votre
agent.

Rangez votre
police avec vos documents finan -
ciers. Si vous avez un coffre
bancaire, il serait bon dy garder
une photocopie de la premire
page de la police ainsi que le nom
et le numro de tlphone de votre
agent. Faites aussi une pho tocopie
pour vos bnficiaires et dites-leur
o se trouve votre police.
Table des
matires
23
QUELQUES CONSEILS SI
VOUS ENVISAGEZ DE
REMPLACER UNE POLICE
1. Ayez une ide claire de vos
besoins et objectifs en matire
dassurance. Fondez-vous sur
une analyse jour de vos
besoins financiers. tudiez le
budget dont vous disposez
pour satisfaire vos besoins.
2. Revoyez votre police actuelle.
Si elle ne rpond plus vos
besoins, est-il possible de la
modifier? Si vous possdez
une assurance vie permanente
avec participation, pouvez-vous
utiliser vos participations pour
augmenter le capital assur?
Nhsitez pas demander
laide de votre agent ou de
votre socit dassurances.
3. Soyez conscient des avantages
et des inconvnients de votre
police actuelle et de la police
propose.

Comprenez-vous bien tous les
avantages de votre police
actuelle (valeurs garanties,
participations accumules,
valeur future)?

Perdrez-vous des avantages
fiscaux ou aurez-vous davan-
tage dimpt payer?

Vous tes aujourdhui plus g
et votre sant est peut-tre
moins bonne quau moment o
vous avez souscrit votre police.
En quoi cela affectera-t-il les
primes? Quelle attestation
dassurabilit devrez-vous
prsenter pour souscrire la
nouvelle police?

Y a-t-il des circonstances dans
lesquelles votre nouvelle police
ne prvoirait pas le versement
APRS RFLEXION
6
Le droit dexamen
pendant dix jours
La plupart des polices dassurance
vie comportent un droit dannulation.
Si vous avez chang davis, il vous
suffit en effet de retourner las-
sureur votre police dans les dix
jours suivant sa rception. La prime
paye vous sera rembourse.
Si votre assurance est en vigueur
depuis longtemps, par exemple deux
ans, au moment o vous recevez la
police, la socit dassurances peut
rejeter votre demande dannulation.
En effet, vous tiez couvert et la
socit aurait vers le capital assur
si votre dcs tait survenu durant
cette priode. Il est donc important
que la police vous soit remise peu
de temps aprs la souscription et
que vous lexaminiez dans les plus
brefs dlais.
Est-il bon de remplacer
une police?
un moment donn, vous pourriez
dcider de remplacer une police
que vous possdez dj, ou encore
quelquun pourrait vous inciter le
faire.
Soyez trs prudent. Il est vrai quil
peut parfois tre avantageux de
remplacer votre police. Mais ce nest
pas toujours le cas. Examinez bien
les raisons qui vous incitent
changer, passez en revue vos
besoins et vos objectifs et tudiez
les avantages que reprsenteraient
dautres polices. Souvenez-vous
quil est possible de modifier une
police en vigueur, moindre cot,
pour ladapter vos besoins. Voici
quelques conseils qui vous aideront
dterminer ce qui sert le mieux vos
intrts.
Table des
matires
un
conseil
un
conseil
un
conseil
24
de prestations? (parce quelle
contient, par exemple, une
clause de suicide assortie dun
nouveau dlai de deux ans
Voir page 28.)

Si la nouvelle police est
temporaire, est-elle renouve-
lable et transformable en un
autre type de police, et ceci
sans attestation dassurabilit?

Les primes sont-elles
garanties? Si elles ne le sont
pas, quand augmenteront-
elles? Quel plafond pourraient-
elles atteindre?
4. Quelles sont les qualifications
professionnelles des agents
avec qui vous traitez? Quelle
qualit de service et quel degr
dengagement pouvez-vous
esprer de leur part? Lagent
touchera-t-il une commission
sur la nouvelle police?
MONDE DAUJOURDHUI, BESOINS DAUJOURDHUI
7
Travailleurs indpendants,
petites et grandes
entreprises
Il est important pour les travailleurs
indpendants de protger leurs
intrts dans leur entreprise en
souscrivant une assurance respon-
sabilit et invalidit, une assurance
collective pour les salaris, ainsi
quune assurance vie pour eux-
mmes et leurs principaux collabora-
teurs. Voici comment lassurance vie
peut tre utilise :

Pour garantir un prt commercial,

parfois la demande de ltablis-
sement de crdit. Si la police doit
tre cde en garantie, une partie
de la prime peut tre dductible du
revenu imposable en tant que
dpense dentreprise.

Pour financer une convention de

rachat de parts dassocis et fournir
aux associs ou actionnaires survi -
vants largent ncessaire au rachat
de la part du dfunt et ainsi pour-
suivre lexploitation de lentreprise.

Pour assurer les principaux

collaborateurs de lentreprise.
Lassurance vie est souvent utilise
pour protger lentreprise contre les
pertes conscutives au dcs du
propritaire, dun associ ou dun
collaborateur important.

Pour mettre la famille des gens

daffaires labri des dettes de
lentreprise. Si lentreprise nest pas
une socit responsabilit limite,
5. Si vous optez pour un remplace-
ment, lagent qui vous le
recommande doit remplir un
formulaire de divulgation de
renseignements. Le but est de
bien vous faire comprendre les
avantages et les inconvnients
des deux polices. Ce formulaire
doit tre dment rempli; lisez-le
attentivement avant de le signer.
Avant de demander
la rsiliation de lancienne police,
assurez-vous que la nouvelle
police est en vigueur et lisez-la
attentivement. Vous devrez faire
votre demande de rsiliation par
crit. Le formulaire de divulgation
de renseignements ne peut servir
cette fin.
Table des
matires
25
les gens daffaires (et leurs ayants
droit) assument personnellement
lentire responsabilit des dettes
de lentreprise.
Lassurance crdit
collective : une protection
contre les cranciers
Saviez-vous qu votre dcs le
remboursement intgral de votre
emprunt hypothcaire ou automobile
peut tre exig?
Lassurance crdit collective, offerte
par le biais des tablissements de
crdit et des concessionnaires
automobiles, rembourse le prt en
cas de dcs du dbiteur, et parfois
mme en cas dinvalidit. Lorsque
vous effectuez un achat important,
cette option peut vous tre pro-
pose.
Avant de signer, prenez connais-
sance des restrictions et exclusions.
Certaines polices ne prvoient pas
de paiement si le dcs ou linvalidit
est attribuable une maladie
prsente avant lentre en vigueur
de lassurance, ou en cas de suicide.
Des limites dge peuvent galement
sappliquer.
Vrifiez galement si vos assu-
rances actuelles vie, accidents,
invalidit ou maladie suffiraient
pour payer vos dettes, ou si elles
pourraient, pour ce faire, tre
augmentes.
Les rgimes dassurance
d'associations
Rduction deffectif, sous-traitance,
travail autonome : autant de signes
de notre poque. Cela signifie aussi
que certaines personnes ne bnfi-
cient plus de lassurance collective
offerte par un employeur.
Voici une suggestion : ne ngligez
pas votre affiliation des associa-
tions professionnelles, des clubs,
des associations danciens tu -

diants, des syndicats, des loges
ou autres groupes.
Voyez si vous pouvez obtenir une
protection vie, maladie et invalidit
dans le cadre dune assurance
globale qui couvre les membres
dune association.
Ces rgimes peuvent constituer une
faon daccrotre bon prix la
couverture dont vous bnficiez
dj. Mais sachez quils peuvent tre
modifis ou annuls par lorganisme
qui en est le promoteur.
Il est toujours possible de
sassurer, mme plus g
Parfois les personnes dun certain
ge ressentent le besoin daugmenter
leur couverture dassurance. Si vous
tes en bonne sant, vous pouvez
vous assurer en payant des primes
qui tiennent compte de votre ge.
Mais que se passe-t-il si vous ntes
pas assurable?
Quelques socits offrent des
produits prvoyant une admission
automatique, cest--dire quelles
vous assurent sans que vous ayez
remplir de questionnaire mdical. En
gnral, le capital assur sur la tte
dune personne de 50 75 ans peut
atteindre 25 000 dollars.
Faites attention aux restrictions qui
sappliquent si le dcs survient
dans les deux ou trois premires
annes suivant la souscription de la
police. Lisez bien le contrat.
LOmbudsman des assurances de
personnes peut vous donner le
nom des socits qui offrent des
produits prvoyant une
admission automatique.
Les prestations-dcs
verses du vivant de
lassur
De nombreuses personnes souffrant
dune maladie longue et incurable,
Table des
matires
un
conseil
un
conseil
un
conseil
26
comme le sida ou le cancer, connais-
sent de grandes difficults financires
en raison du cot croissant des soins
et de leur incapacit physique, surtout
si leur assurance invalidit est
insuffisante.
Les assureurs ont ragi en permet-
tant aux malades en phase terminale
de recevoir, par anticipation, une
partie du capital-dcs stipul dans
leur police dassurance vie dj en
vigueur.
Les modalits varient dun assureur
lautre, mais en gnral elles
prvoient le versement d'un pour-
centage du capital assur, jusqu
concurrence dun certain montant.
La demande de rglement doit tre
accompagne de rapports mdicaux
attestant que lassur est en phase
terminale. Une quittance reconnais-
sant le paiement anticip est parfois
requise du bnficiaire puisque le
montant qui lui sera vers sera
moindre.

Votre agent ou votre
assureur peut vous donner des
prcisions au sujet du paiement
anticip des prestations-dcs.
Une assurance vie sur la
tte de vos enfants?
Le but premier de lassurance vie
tant de garantir un revenu ceux
qui pourraient connatre des diffi-
cults financires en raison du
dcs dun individu, lassurance est
gnralement souscrite sur la tte
du soutien de famille. Il est rare
quun enfant soit une source
importante de revenu familial.
Table des
matires
27
Il incombe au bnficiaire ou son
mandataire dentreprendre les
dmarches pour prsenter la
demande de rglement.
Lorsquil sagit dune
police dassurance indivi duelle,
vous pouvez, pour soumettre une
demande de rglement, obtenir
laide de lagent. Vous pouvez
aussi vous adresser la succur-
sale ou au sige social de la
socit dassu rances.
Dans le cas dune assurance col -
lective, contracte par lemployeur
ou un syndicat par exemple, vous
pouvez vous adresser au gestion-
naire des avantages sociaux.
Certains parents ajoutent des
avenants leur assurance vie
personnelle pour prvoir un petit
capital assur (5 000 dollars par
exemple) sur la tte de chaque
enfant, ou encore choisissent une
telle garantie dans le cadre de leur
assurance collective.
Dautres parents peuvent dcider de
souscrire une assurance vie sur la tte
de leur enfant. tant donn les primes
peu leves quelle implique, cette
formule a lavantage de donner un bon
coup de pouce lenfant pour lavenir;
lorsquil sera adulte, lassurance vie
constituera en effet un lment cl de
son portefeuille financier.
Si la police comporte un avenant
de garantie dassurance, lenfant
pourra souscrire un capital suppl-
mentaire lavenir, mme sil est
malade ou invalide.
LE BUT ULTIME : LE VERSEMENT DES SOMMES ASSURES
8
Quels sont les
documents requis?
Dans la plupart des cas, les seuls
documents requis sont le formulaire
de dclaration du demandeur, qui
est fourni par la socit dassu-
rances, et une attestation de dcs,
savoir la dclaration du mdecin
ou un certificat de dcs.
Combien de temps
faut-il pour obenir
un rglement?
Les socits dassurances font tout
leur possible pour rgler rapidement
les prestations-dcs. Elles seffor-
cent continuellement dacclrer le
processus. En gnral, le paiement
est effectu dans les sept dix jours
suivant la rception de toutes les
pices ncessaires.
un
conseil
un
conseil
un
conseil
Table des
matires
Cependant, des circonstances
particulires peuvent parfois ralentir
ce processus (si, par exemple, la
cause du dcs donne lieu une
enqute, ou que le dcs survienne
pendant la priode durant laquelle la
couverture est contestable).
Que signifie
contestable?
Cela signifie que lassureur peut
lgalement, pendant les deux
premires annes suivant lentre ou
la remise en vigueur de la police,
contester sa validit sil juge quil y a
eu non-dclaration ou fausse
dclaration de faits importants
pouvant influer sur lvaluation du
risque. Si tel est le cas, la police peut
tre annule. Les primes sont alors
rembourses.
Si un dcs survient au cours des
deux ans en question, des enqutes
peuvent tre effectues, ce qui
risque de retarder ou de compro-
mettre le paiement du capital.
Aprs deux ans, la socit dassu-
rances ne peut contester, sauf en
cas de fraude. Le terme fraude
sentend dune fausse dclaration
faite dlibrment. Cest le cas par
exemple du fumeur qui se dclare
non-fumeur pour bnficier dune
rduction de prime.
Des exclusions peuvent-
elles sappliquer?
Les polices dassurance individuelle
contiennent normalement une clause
qui exclut le paiement du capital en
cas de suicide pendant les deux
premires annes suivant lentre ou
la remise en vigueur de lassurance. Si
le suicide survient aprs cette priode
de deux ans, le capital est vers.
Les rgimes dassurance collective
n'excluent pas le versement du
capital en cas de suicide. Toutefois,
cela peut ne pas tre le cas des
polices dassurance crdit.
Les polices peuvent aussi contenir
des clauses excluant le versement
du capital ou limitant la protection
pour dautres raisons, notamment si
le dcs rsulte dun acte de guerre
ou de terrorisme.
Y a-t-il un dlai pour
prsenter la demande de
rglement?
Oui. Le dlai est indiqu dans la
po lice et varie en gnral entre
90 jours et 12 mois. Les demandes
prsentes aprs lexpiration de ce
dlai peuvent toutefois tre tudies,
selon les circonstances et la capa-
cit de lassureur de confirmer la
couverture.

Des intrts sont-ils pays
sur le capital-dcs?
Oui. La plupart des assureurs paient
des intrts compter de la date du
dcs. Les intrts verss sont
fonction du taux dintrt accord
pour les sommes laisses en dpt
auprs de la socit dassurances.
Ces intrts sont imposables.
Comment sont
verses les prestations?
La plupart des bnficiaires
demandent recevoir le capital
assur en un seul versement.
Cependant, selon les contrats,
dautres options de rglement
peuvent tre proposes.
Le capital assur peut tre vers
sous forme de paiements viagers.
Il peut aussi tre laiss en dpt
auprs de la socit dassurances,
et produire des intrts.
Les prestations
sont-elles imposables?
En rgle gnrale, le capital-dcs
nest pas imposable.
28
Table des
matires
Pour tous vos besoins en assurance
vie (pour souscrire une assurance,
modifier une police, changer de
bnficiaire ou prsenter une
demande de rglement), commu-
niquez avec votre agent ou avec
la succursale de votre socit
dassurances la plus proche.
Si vous ntes pas satisfait dun
produit ou dun service :

Parlez-en votre agent ou votre

directeur de succursale, ou encore
adressez-vous au service la
clientle du sige social ou du
bureau rgional de la socit. De
nombreux assureurs mettent votre
disposition un numro de tlphone
sans frais.

Si vous avez des doutes sur la

conduite professionnelle de votre
agent, communiquez avec
lorganisme auquel il adhre.
Advocis
390 Queens Quay West
Ste. 209
Toronto, Ontario M5V 3A2
Autorit des marchs financiers
Place de la Cit, tour Cominar
2640, boulevard Laurier, bureau 400
Qubec (Qubec) G1V 5C1
Courtiers Indpendants en Scurit
Financire du Canada (CISFC/IFBC)
306-30, avenue Eglinton Ouest
Mississauga (Ontario) L5R 3E7

Vous pouvez aussi porter plainte

auprs du responsable de la
rglementation des assurances de
votre province, lequel supervise
loctroi des permis dagent et
soccupe des questions relatives
aux consommateurs. Dans les
provinces o existe un conseil des
assurances, cest ce dernier qui est
charg des permis et de la conduite
des agents.
Assistance aux
consommateurs
Les consommateurs ayant des
questions ou des plaintes concernant
leur assureur vie ou leur protection
d'assurance peuvent appeler
l'Ombudsman des assurances
de personnes (OAP), un service
indpendant et gratuit qui fournit
des renseignements ou de l'aide,
en franais ou en anglais.
POUR OBTENIR DE LAIDE
29
9
Appelez lOAP de nimporte
o au Canada.
De Montral : 514-282-2088
In Toronto : 416-777-9002
Sans frais/Toll Free :
1-888-295-8112
Site Web : www.oapcanada.ca
Table des
matires
30
INDEX
Actuaire ......................................................9
Admission automatique ............................25
Analyse des besoins financiers ............2, 31
Associations ..............................................25
Assurance collective ...................................9
Assurance crdit collective .......................25
Assurance mise en rduction ...................13
Assurance temporaire renouvelable .........5
Assurance temporaire transformable ........5
Assurance vie entire .........................4, 6, 7
Assurance vie permanente ................3, 6, 7
Assurance vie sur la tte dun
enfant ............................................... 26, 27
Assurance vie temporaire .................... 5 - 7
Assurance vie universelle .................... 4 - 7
Autofinancement du contrat .....................14
Avance doffice de la prime ......................12
Avance sur contrat ....................................13
Avenants ...................................................12
Bnficiaire ...............................................10
Bnficiaire en sous-ordre .......................10
Bnficiaire irrvocable ............................10
Bnficiaire mineur ...................................11
Bonification dassurance libre ..............14
Bureau de renseignements mdicaux .....21
Capital assur .............................................2
Choix dun agent ............................... 15 - 17
Comparaison de polices ...........................18
Confidentialit des renseignements .. 20, 21
Contrat capital variable ...........................5
Dcs et mutilation accidentels ...............12
Dchance dune police ...........................12
Dlai de grce ...........................................12
Demande de rglement ..................... 27, 28
Divorce ......................................................11
Droit dannulation ......................................23
Exonration de prime ...............................12
Exposs ............................................. 17, 18
Formulaire de divulgation de
renseignements ........................................24
Garantie dassurance ...............................12
Incontestabilit ................................... 22, 28
Note de couverture ...................................22
Options de non-dchance ....... 4, 6, 12, 13
Options de rglement ...............................28
Participations ........................................4, 14
Plaintes .....................................................29
Police ..........................................................2
Police avec participation .............................4
Police sans participation .............................4
Prestations-dcs verses du vivant
de lassur .......................................... 25, 26
Primes ...................................................9, 12
Primes niveles ..........................................3
Prix et cots ................................................9
Prolongation dassurance .........................13
Proposition dassurance ................... 19 - 22
Protection contre les cranciers ...............10
Protection supplmentaire .......................14
Remise en vigueur....................................12
Remplacement .................................. 23, 24
Risques aggravs .....................................19
Suicide ......................................................28
Tables de mortalit .....................................9
Tarification .................................................19
Tarification quitable ...................................9
Taux non-fumeurs .....................................20
Temporaire 100 ans .............................. 5 - 7
Valeur de rachat ........................ 4 - 6, 12, 13
i
Table des
matires
31
VALUATION RAPIDE DES BESOINS FINANCIERS
Ce tableau vous aidera estimer la valeur de votre succession, si vous deviez mourir
aujourdhui, les revenus quelle produirait et les autres sources de revenu dont
pourraient bnficier vos survivants.
(A) Estimation des biens productifs de revenus
ACTIF
Additionner
Assurance vie
(y compris celle fournie par lemployeur)
pargne, liquidits
Placements
REER
Autres
Total
PASSIF
Additionner
Derniers frais
Dettes non assures (prts
hypothcaires, solde de cartes de crdit,
impts, etc.)
Total
Soustraire le passif de lactif
(B) Revenu ncessaire
Besoins mensuels
Revenu disponible
Succession (multiplier (A) par 0,00225,
voir note ci-dessous)
RRQ/RPC ou autre rente
Emploi
Autre
Total
tablir la diffrence entre (3) et (4).
Si les besoins excdent le revenu disponible,
passer ltape (C).
(C) Capital ncessaire
Multiplier la diffrence mensuelle (B) par 12 pour obtenir
lcart annuel.
Diviser le chiffre obtenu au point (5) par le taux dintrt net
escompt aprs impt (p. ex. 2,7 p.100, comme ltape (B)) pour
dterminer le capital supplmentaire requis pour rpondre aux
besoins de vos survivants.
NOTE : titre dexemple, considrez que lactif productif de revenus de votre succession pourrait engendrer un rendement brut
de 4,5 p. 100 par an. Cela revient un taux dintrt net aprs impt denviron 2,7 p. 100 par an. Compte tenu de ce taux dintrt
net estimatif, chaque tranche de 1 000 dollars de votre succession produira un revenu approximatif de 27 dollars par an, soit
2,25 dollars par mois.
Le revenu produit fluctuera en fonction des taux d'intrt et subira les effets de votre taux d'imposition rel.
(1)
(A)
(3)
(4)
(B)
(2)
(5)
(C)
Table des
matires
32
PROTECTION DU CONSOMMATEUR
Quest-ce quAssuris
et en quoi consiste la
protection offerte?
Assuris protge les assurs
canadiens en cas d'insolvabilit de
leur socit d'assurance vie.
L'organisme offre une protection
lgard des contrats d'assurance vie
en vertu de laquelle les assurs
conservent, en cas d'insolvabilit,
jusqu concurrence de 200 000 $
ou 85 % du capital-dcs promis, si
cette somme est plus leve. Si le
contrat comporte un lment
d'pargne ou une valeur de rachat,
Assuris garantit que l'assur
conservera jusqu' concurrence de
60 000 $ ou 85 %, si cette somme
est plus leve. Pour obtenir de plus
amples renseignements, appelez
sans frais le Centre d'information
Assuris au 1-866-878-1225, ou
consultez le site Web dAssuris
www.assuris.ca.
Quel est le rle des orga-
nismes de rglementation?
Le gouvernement fdral contrle
la solvabilit de la plupart des
assureurs de personnes menant
des activits au Canada, par
lintermdiaire du Bureau du
surintendant des institutions finan-
cires. Au Qubec, toutefois, c'est
l'Autorit des marchs financiers
qui supervise les socits
constitues dans cette province.
Ces organismes procdent des
inspections auprs des assureurs
pour valuer leur fiabilit et leur
solidit. De plus, ils exigent que les
assureurs leur remettent des tats
financiers annuels.
Des organismes gouvernementaux
provinciaux rglementent quant
eux la conduite professionnelle des
agents et la dlivrance des permis, ainsi
que les contrats et toutes les questions
relatives au service la clientle et aux
plaintes des consommateurs.
Comment choisir une
socit dassurances?
Si vous adhrez un rgime collectif
comportant une assurance vie, cest le
promoteur du rgime (le plus souvent
un employeur, un syndicat ou une
association) qui choisit lassureur.
Si vous dcidez de souscrire une
assurance vie individuelle, vous pouvez
consulter de nombreuses sources
dinformation sur les socits qui
commercialisent ce produit. Les
rapports des agences de notation, les
articles qui paraissent dans la presse
financire et les rapports annuels des
socits disponibles dans les biblio-
thques publiques et sur Internet
pourront srement vous clairer. Votre
agent ou courtier peut galement
constituer une excellente source de
renseignements. Toutefois, ce sont
probablement vos proches, vos amis et
les conseillers en qui vous avez
confiance qui sont le mieux placs pour
vous aider prendre une dcision.
Table des
matires

Le prsent ouvrage est publi par lAssociation canadienne des compagnies
dassurances de personnes inc. (ACCAP). LACCAP est un organisme
national qui reprsente les intrts collectifs des socits dassurances vie et
maladie qui en sont membres, et qui, ensemble, dtiennent 99 p. 100 des
assurances de personnes en vigueur au Canada.

Association canadienne des compagnies d'assurances de personnes inc., 2012 Novembre 2012
Table des
matires
Table des
matires