Lélio Braga Calhau

7 Lições de
Educação Financeira
Sumário Lélio Braga Calhau

7
Dedicatória 6

Agradecimento 7

Prefácio 8

1ª Lição Faça um balanço financeiro da sua vida. 10

Lições de
Educação Financeira
2ª Lição Criatividade é tudo, quando tratamos de
controle de despesas. 12

3ª Lição Invista tempo e energia na sua Educação

Financeira. Isso fará a diferença em poucos meses. 14

4ª Lição Educação Financeira real passa por

amadurecimento pessoal e pela mudança
efetiva de padrões de comportamento. 16

5ª Lição Fuja de “pirâmides financeiras” e mantenha

distância de agiotas. 18

6ª Lição Tenha colaboradores financeiros

confiáveis e técnicos. 20

7ª Lição Sonhar alto dá o mesmo trabalho

que sonhar com pouco! 22

Sobre o autor 20

1ª Edição | 2015
 Dedicatória
Dedico este livro à minha sobrinha, Letícia Calhau de Oliveira,
a qual desejo que tenha todos seus sonhos realizados.

Agradecimento
À valorosa equipe da Agência Mosca, sem a qual este sonho
não poderia estar sendo concretizado.

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Prefácio
Por que as pessoas estão tão endividadas hoje
no Brasil? Por que isso ocorre mesmo com o grande
volume de informações sobre como devemos lidar
com o nosso próprio dinheiro? O homem gasta mais
do que a mulher? Por que há tantas informações
desencontradas sobre a economia brasileira e o que
posso fazer para melhorar a minha vida financeira e da
minha família?
Primeiro: muitas dessas dívidas ocorrem porque
as pessoas, na verdade, não estudam e não procuram
se aprofundar quando o tema é dinheiro pelos
motivos mais diversos. Isso acaba só alimentando o
sistema que está aí, em que vige aquela máxima de
nossos avós de que “dinheiro não aceita desaforo”.
É só olharmos ao nosso redor, que podemos
“dinheiro não verificar como o dinheiro mudou de mãos no Brasil
aceita desaforo”. nos últimos 20, 30 anos e vai mudar ainda mais
daqui para frente. Famílias muito ricas décadas atrás
não possuem mais quase nada hoje. E outras, que
não tinham nada, cresceram com as mudanças da
economia e com o fruto de muito trabalho.
Segundo: é preciso separar a verdade do mito.
Não há dúvida de que há muita informação sobre
dinheiro disponível para a sociedade; mas, ao mesmo
tempo, há muito material de péssimo nível, materiais
de procedência duvidosa e informações produzidas
por quem menos (de verdade) se interessa na sua
própria educação financeira (ex: bancos, financeiras,
etc.).
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Terceiro: a questão é de que não se trata em saber
preencher planilhas, mas em mudanças de hábitos
financeiros. Ou seja, o brasileiro, regra geral, tem
comportamentos financeiros que deixam a desejar e
o fato de grande parte da população estar endividada
é reflexo disso e não do fato de saber ou não fazer conta
com a calculadora e a planilha do orçamento doméstico.
Com o objetivo de tentar mudar a vida das pessoas
e com a experiência de ter trabalhado por dez anos
em um banco do governo, mais de quinze anos em
sala de aula com milhares de alunos Brasil afora, o
estudo apaixonado do assunto há mais de seis anos
e estar à frente de uma das maiores promotorias de
“Educação Financeira justiça do consumidor do estado de Minas Gerais,
para Todos”
resolvi me empenhar em ajudar você a combater esse
problema no seu dia a dia.
Por meio do projeto de vida “Educação Financeira
para Todos”, minha missão nos próximos anos será
tentar popularizar o máximo possível a Educação
Financeira para mais de um milhão de consumidores
em todo Brasil.
Se cada consumidor tocado por esse trabalho
puder ajudar um amigo, parente ou conhecido,
levando a Educação Financeira para eles, provocando
reflexões, mudanças positivas de comportamento,
melhoria da qualidade de vida de famílias, creio eu,
poderemos construir em alguns anos um país mais
justo e sustentável para nossos filhos.
É o meu sonho, que compartilho neste momento, com você.
Conte comigo para transformar positivamente a sua vida!
Lélio Braga Calhau
Professor
Fundador do blog “Educação Financeira para Todos”
e criador da Campanha homônima.
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 1ª
lição
Faça um balanço financeiro da
sua vida
O brasileiro, em sua maioria, não tem o costume
de anotar de forma segura as suas despesas e
receitas durante um mês. No geral, ele faz um cálculo
aproximado e se sobrou dinheiro no final do mês, ou
gasta, ou não sabe o que fazer com ele.
Para sairmos das dívidas temos que olhar nossas
despesas e receitas como o de uma empresa séria.
É importante, num primeiro momento pelo menos,
registrar tudo que entra e sai do seu bolso para
descobrir o seu “fluxo de caixa”, ou seja, como
funciona a entrada e saída do dinheiro no seu bolso
durante pelo menos trinta dias.
Isso poderá ser feito em um caderno (o que
recomendo) ou até em uma folha de papel em
branco. O que importa é que você anote tudo sem
6
“Coloque tudo que
você gastar e não
falta (até o cafezinho, gorjetas, dinheiro da padaria,
entre outras despesas). Com isso, você terá ao final dos
-R$153
deixe nada de fora”. trinta dias uma visão bem próxima de como está a sua vida
financeira.
Para isso dar certo você não deve se enganar.
Coloque tudo que você gastar e não deixe nada de
fora, pois o diagnóstico de sua situação financeira de
verdade vai surgir aos poucos nessa fase.
Com o “balanço financeiro” da sua vida em mãos,
você verificará como o dinheiro flui na sua vida,
e de cara, já poderá detectar algumas despesas
que poderão ser cortadas ou reduzidas trocando
fornecedores, cortando algum serviço não essencial
ou racionalizando o uso de aparelhos domésticos,
entre outras coisas.
Planilha de orçamento doméstico. Baixe aqui no site do IDEC -
Instituto Brasileiro de Defesa do Consumidor uma planilha que
lhe ajudará bastante no controle de seu orçamento doméstico.
http://www.idec.org.br/especial/planilha-orcamento-domesti-
co

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 Fique esperto também ao ir fazer compras no
2ª Criatividade é tudo, quando
tratamos de controle de
supermercado. Faça a lista de compras ainda em casa
lição e seja disciplinado. Vá ao supermercado, execute
despesas a missão e volte. Evite ir com fome, pois o impulso
de comprar é maior e mais difícil de resistir. E, por
Quando tratamos de controle de despesas último, evite usar o carrinho. Há alguns estudos
a criatividade é tudo. Centenas de opções e ou que apontam que o consumidor tem a tendência de
combinações de opções podem ser feitas para se comprar até a borda quando o usa.
reduzir despesas nas vidas dos brasileiros.
Em casa, redobre a atenção com os aparelhos
Podemos trazer comida de casa e não gastar elétricos (em especial, com o chuveiro e o ferro de
dinheiro com o almoço (que está caríssimo hoje no passar roupa).
Brasil). Essa tática foi uma das utilizadas no início da
construção do seu patrimônio pelo Gustavo Cerbasi Não deixe a televisão em STAND-BY, pois
e sempre é citada nos seus livros. Cortar serviços aumentará a sua conta de energia elétrica e, em um
não essenciais ou migrar para pacotes mais simples ano, será um valor bem relevante. Não durma com a
também ajuda. televisão ligada, além de fazer mal aumentará o valor da
sua conta sem necessidade.
Observe com mais atenção as propagandas do
comércio e fique esperto, pois somos inundados por
uma profusão de materiais de propaganda o tempo
todo e, no meio do trigo, há joio. Ou seja, no meio da
propaganda legal há propaganda abusiva e enganosa,
de gente gananciosa que não quer cumprir a lei e
“Podemos trazer busca prejudicar o consumidor para se enriquecer.
comida de casa e Redobre a atenção!
não gastar dinheiro
com o almoço”. Algumas pessoas substituem alguns jantares em
restaurantes por receber amigos em casa, o que, no
geral, pode ficar bem mais em conta.
Vender o segundo carro é uma boa, se ele é
subutilizado e o próprio carro pode ser dispensado
se você tiver boas opções de transporte público.
Se for possível, reative a bicicleta. Anote aí! O
seu uso vai crescer exponencialmente em todo o
Brasil nos próximos anos. Os motivos são óbvios:
não demanda combustível, ajuda a manter a saúde
em dia, fácil de estacionar, entre outros. Mas não se
esqueça de comprar um bom capacete, farol (use-o
mesmo durante o dia para facilitar que os motoristas te vejam Mais dicas sobre como proteger o seu patrimônio você poderá
encontrar em nosso site:
de mais longe no trânsito) e bons sinalizadores (ex: pisca-pisca).
http://educacaofinanceiraparatodos.com/

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 Invista tempo e energia na
3ª sua Educação Financeira. Isso
lição fará a diferença em poucos Leia e acompanhe os autores acima nas
meses. redes sociais e em seus blogues (caso existam).
Siga-os no Twitter, Facebok e Linkedin. Volta e
meia eles postam dicas concretas que ajudam
Não há dia exato para começar a poupar,
bastante a nossa estratégia financeira. Assine
investir e construir um bom patrimônio. No
a lista de e-mails (dos que tiverem) e vá, aos
geral, o jovem de vinte e poucos anos pensa
poucos, conhecendo mais um pouco do mundo
pouco nisso, vive mais “antenado” com o
financeiro através da percepção única de cada
presente. O tempo passa rápido, para muitos. E
um deles.
quandooscinquenta anosbatemna porta,uma grande
parte não tem nem uma reserva de emergência.
Você poderá assinar a lista de emails da
Quanto mais cedo você equilibrar as suas campanha “Educação Financeira
contas, poupar e investir mais cedo você terá para Todos” aqui:
resultados muito interessantes e sustentáveis http://educacaofinanceiraparatodos.com/go/
em longo prazo. Não há data certa para educacao-financeira-para-todos/
começar; quanto mais cedo, melhor.
“Não há data certa
para começar; quanto Não sai atirando para qualquer lado logo
mais cedo, melhor”. que começar a investir. Seja cauteloso. Leia
bastante, reflita sobre o conteúdo e busque
se aprimorar. A energia que você gastar se
aprimorando lhe será revertida em conquistas
financeiras sólidas em longo prazo.
Leia autores competentes e bem
intencionados. Há muitos no mercado, como
por exemplo: Gustavo Cerbasi, Mauro Halfeld,
Cássia D’Aquino, Maurício BastterHissa, William
Douglas, Rafael Seabra, Henrique Carvalho,
entre dezenas.

Assista gratuitamente o excelente curso de Educação

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Financeira da Bolsa de Valores de
São Paulo (BOVESPA):
É só clicar e escolher os episódios.
O curso é muito bom!
http://www.bmfbovespa.com.br/pt-br/educa-
cional/iniciativas/tv-educacao-financeira.aspx-
?idioma=pt-br 15 | 7 Lições de Educação Financeira
 4ª Educação Financeira real passa
lição
por amadurecimento pessoal e
pela mudança efetiva de padrões
de comportamento.
O grande segredo para a Educação Financeira dar
certo na vida de uma pessoa é ela estar aberta à:
1) Mudança de comportamentos;
2) Formação de novos hábitos financeiros;
3) Decisão de cessar definitivamente comportametos
financeiros negativos em sua vida.
Usar calculadora, saber manusear planilhas
financeiras por si só, não são atos capazes de mudar
a vida de uma pessoa do ponto de vista financeiro. É
preciso mais! É necessário querer mudar.
Para tanto, há necessidade de reflexão crítica e
uma vontade deliberada para mudar. É abandonar
qualquer comportamento freudiano de negação das
responsabilidades pessoais, parar de colocar a culpa
pelos insucessos financeiros do passado somente em
outras pessoas.
É a m a d u r ec e r !
7 Lições de Educação Financeira | 16
É assumir, de forma definitiva, o protagonismo de
sua vida financeira, com os respectivos ônus e bônus.
É acolher novas ideias como sementes lançadas no
campo, que deverão crescer, ao serem alimentadas
com água e adubo nas semanas seguintes.
É dar vazão a sonhos reprimidos e que podem,
com a devida cautela, mas com coragem, serem
trazidos de novo à vida para a sua própria felicidade.
É fácil construir prédios, represas e portos; difícil
é mudar o comportamento de um ser humano. Para
isso, o reconhecimento de que a sua própria conduta
o está prejudicando é importante para que um novo
padrão de comportamento seja iniciado.
Então, sonhe, com responsabilidade, mas sonhe!
Tenha metas, lute por elas e a sua educação financeira
irá “conspirar” com toda a sua energia para que
aquela viagem dos sonhos, aquela casa ou aquela
reserva de investimentos, possa facilitar, de forma
sustentável, o alcance de novos patamares para você
e seus familiares.
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 5ª Fuja de "pirâmides financeiras" e
lição mantenha distância de agiotas.

Fuja de pirâmides financeiras. Não empreste ou pegue dinheiro

Volta e meia elas surgem novamente
no Brasil com nomes diferentes e
você só cai se quiser. Nos últimos dez
anos pelo menos umas seis pirâmides
financeiras de grande porte surgiram
no Brasil e causaram prejuízos a
milhares de pessoas.
O único lugar que dinheiro vem
antes de trabalho é no dicionário.
de agiotas. O que eles fazem é ilegal.
Além disso, eles sempre tentam
maquiar a operação financeira
para parecer legal e dificultar a
defesa dos seus direitos em caso de
posterior acionamento do Poder
Judiciário. Por trabalharem sempre
com a lógica do “ganha-perde” não
faça negócios com essas pessoas.

Duvide de negócios mirabolantes,

que podem ser questionados pela
Justiça posteriormente ou até mesmo
acarretarem processos criminais.
Não lese ninguém na sua
caminhada. Jogue limpo e de
forma séria. Quem mente, cedo ou
tarde é descoberto pelo mercado
e não será bem visto. No mundo
hoje, credibilidade é tudo. E nos
negócios, o que se busca hoje são
parcerias de longo prazo, “parceiros
ganha-ganha”, não aquela raposa
Dica de filme:
astuta que só pensa no seu próprio O Lobo de Wall Street.
interesse e busca lesar outras pessoas (2013)

a todo momento.

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 6ª Tenha colaboradores financeiros
lição confiáveis e técnicos
“Não peça sugestões sobre
Educação Financeira para
pessoas que vivem endividadas
ou que gostam de ostentar.”
7 Lições de Educação Financeira | 20
POSSO
TE AJUDAR?
Converse com pessoas mais experientes
sobre como agiram em sua vida e descubra com
seus erros e acertos. Isso não custa nada e ajuda
muito o nosso amadurecimento.
Não peça sugestões sobre Educação
Financeira para pessoas que vivem endividadas
ou que gostam de ostentar. O meio de vida delas
é difícil de manter em longo prazo e não são
bons referenciais para você.
Construa ao longo do tempo relacionamentos
comerciais sustentáveis com bons corretores de
imóveis, advogados e contadores. Eles poderão ser
parceiros importantes para auxiliar com informações
essenciais para o seu crescimento financeiro.
Lembre-se que o gerente é do banco e não
seu. E que ele tem pesadas metas para cumprir
para o empregador dele, quando for trocar
alguma idéia sobre estratégia financeira.
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 7ª Sonhar alto dá o mesmo trabalho
que sonhar com pouco!
lição Conhece a história do bambu chinês? Depois
de plantado, durante cinco anos ele se fortalece
e quase nada aparece na superfície. Depois desse
tempo, ele cresce e atinge quase 25 metros.

Son h e ! S o n h e ! S o n h e !
Sonhar nos impulsiona, leva-nos para frente,
fornece-nos energia para grandes jornadas e é
o tempero para a caminhada financeira que
estamos prestes a começar.
Não sonhe pequeno, dá o mesmo trabalho
que sonhar grande! Mas seja responsável!
Quero que coisas boas e novas aconteçam em
o ba m bu c h i n ês
Seja
“Quero que coisas boas
e novas aconteçam em sua vida financeira. Esforce-se para tanto. Não
sua vida financeira. aceite como definitiva uma situação adversa, pois
n a bu s c a d e
de sua vida
Esforce-se para tanto.” as tempestades sempre passam. Os momentos

seu sonho!
de dificuldades nos deixam mais fortes e mais
preparados para as jornadas mais longas.
O crescimento financeiro sustentável pode demorar.
Os juros compostos, uma das maiores forças
do universo, em frase atribuída a Einstein,
demoraram muitos anos para se fazer sentir
com força, mas quando vêm, são avassaladores.
Daí a importância de estarmos no lado certo
dos juros compostos, que consiste em recebê-
los e não em pagá-los. Bons investimentos de
longo prazo recebem a influência dos juros
compostos e sofrem fortemente após darem
a impressão por muito tempo de que nada de
novo aconteceria.

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 Sobre o autor
Lélio Braga Calhau é promotor de

Foto: Assessoria de Comunicação do Ministério Públcio de Minas Gerais

justiça do consumidor do Ministério
Público de Minas Gerais. Atua nessa
instituição desde 2001. Trabalhou,
Membro do IDEC – Instituto Brasileiro
ainda, por 10 anos no Banco do Brasil.
de Defesa do Consumidor. É o autor da
É, ainda, professor (mais de 15 anos
cartilha de educação financeira do Procon
de experiência), escritor, graduado em
Estadual do Ministério Público de Minas
Psicologia, mestre em Direito do Estado e
Gerais. Essa cartilha já foi distribuída a
Cidadania pela UGF-RJ e cursa atualmente
milhares de consumidores em Minas
um MBA na Fundação Getúlio Vargas em
Gerais e tem auxiliado o dia a dia de
Gerenciamento de Projetos.
muitas famílias.

Visitando o Google e o Linkedin no Vale do Silício, USA, 2014.

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