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EL SEGURO PRIVADO
I.
INTRODUCCIN.
llamado
tambin
productor
de
"Bienes
seguro
servicio
tiene
de
una
otra
doble
se
funcin;
constituye
de
en
una
una
parte
un
institucin
la
inversin.
Por
esta
razn
participa
bien
el
seguro
no
produce
bienes
econmicos,
su
se efecta
una descripcin
breve de
los
la
Biblia
se
hace
mencin
que
Josu,
sucesor
de
para
su
pueblo,
por
lo
que
decidi
almacenar
grandes
cantidades
de
trigo,
siendo
una
muestra
de
encontramos
antecedentes
de
la
actividad
Hamurabi en
Babilonia hace
referencias a
las
de
facilitarle
otra;
pero
si
la
pierde
sin
distancia
corrientemente,
donde
no
habr
las
embarcaciones
obligacin
de
no
construirle
van
otra
nave".
Los palestinenses, dueos de asnos, hacan un compromiso,
por el cual aquel propietario que en un viaje perdiera un
animal
causa
de
ladrones
de
las
fieras,
los
propietarios
viajeros
le
procuraran
otro
burro.
La
destruccin
por
animales
salvajes,
los
otros
en
caravana,
desapareca
por
dichas
causas
si
una
prdida
afectaba
un
miembro
de
la
en
Babilonia
los
acuerdos
de
los
fabricantes-
contribucin de
todos los
interesados, lo
que ha
sidos
caso
de
defuncin,
para
otros
necesitados,
respectivamente.
En
Atenas
haba
una
Bolsa
de
Prstamos
la
Gruesa,
que
sin
expuestos
un
a
propietario
riesgo
de
martimo,
un
barco
reciba
y/o
un
mercancas
prstamo
en
el
barco
y/o
las
mercaderas
buen
destino
se
el
barco
y/o
mercaderas
no
llegaban
buen
puerto
traslado
familiares
asociaciones
de
guarnicin.
reciban
civiles
En
determinado
como
las
caso
de
importe.
"Collegia
defuncin
Tambin
sus
haba
tenuiorum"
en
el
cual
los
aseguradores
"el
vendedor"
el
es
terrestres
precisa
justo
tuvo
cuando
repetir
que
el
su
comienzo
se
establecieron
seguro
anteriormente
las
de
en
famosas
transportes
una
forma
ferias
ciertos
contrato
caracteres
del
respaldadas
seguro
ante
complementarios
tiempos
de
exigentes,
por
medio
notario,
de
Felipe
este
V,
la
de
plizas
aun
desarrollo,
hubo
una
institucin
en
regla
de
del
firmadas
como
detalles
siglo
XVI,
en
colegiacin
de
tabla
de
rentas
vitalicias,
una
tercera
sobre
la
protestas
sobre
estos
pactos
por
considerar
que
de
Seguros
Generales
en
Genova
-1424.
Dur
aseguradores
reaseguradores,
por
ltimo
el
III.
Seguro
es
"el
conjunto
de
operaciones
que
se
el
Estado,
existencias
en
otros,
econmicas
tendientes
actuales
para
organizar
atender
las
prima,
una
prestacin
por
una
otra
parte,
el
que
se
propone
diluir
entre
los
individuos
sufridas
consecuencia
del
por
alguno
riesgo
de
fortuito,
entre
ellos
contra
cuyas
Seguro
es
una
"institucin
tcnica,
jurdica,
determinado,
al
realizarse
ciertas
Alfredo
Manes,
para
definir
el
Seguro
Manes
vez
la
anterior,
mejor
fuere
manera
considerar
de
contestar
lo
que
la
pregunta
ocurrira
si
no
empresarios
pueden
dedicar
sus
energas
3.6. Segn
Jos
Roberto
Arce
(2)
(Rgimen
Legal
de
las
aquella
produccin,
amenazada
parte
del
circulacin,
por
individuales
la,
costo
social
distribucin
ocurrencia
aleatorios,
de
pero
de
la
consumo
siniestros
estadsticamente
para
adecuada
los
es
fines
la
especficos
de
comprende todos
Jos
del
Roberto
texto,
Arce,
la
porque
ms
sta
evidente,
porque
econmico-social,
operaciones
acta
donde
tienen
dentro
sus
estrecho
de
un
funciones,
vnculo
estructura
objetivos
con
todas
las
variables econmicas.
"Cuya finalidad es cubrir mediante la accin mutua".
La definicin introduce el criterio de la mutualidad,
la
proteccin
conjunta
solidaria
de
un
grupo
por
la
ocurrencia
de
siniestros".
La
produccin
todo
el
hasta
el
proceso
econmico,
consumo,
por
desde
ende
la
es
una
mensurables
predecibles
para
el
aleatorio;
cuantificar
considerndolos
y
predecir
en
con
conjunto,
cierta
se
pueda
certeza
la
caractersticas
constituyndose
en
una
de
las
del
Seguro,
definiciones
ms
completas.
3.7. Definicin Jurdica
El Seguro se lleva a cabo mediante ciertos contratos
legales, bajo los cuales el asegurador, por el cobro
de
una
prima,
prestarle
promete
determinados
reembolsar
servicios
al
en
asegurado
caso
de
sufrir
INDEMNIZACIN
CIA. ASEGURADOR
En caso de siniestro
IV.
teoras
que
pueden
aplicarse
la
Ciencia
del
de
la
Indemnizacin
Proteccin
repara,
al
menos
atena,
mediante
su
reparto
sobre
una
serie
de
intereses
en
los
futuros
de
un
determinado
evento,
ciencia
riesgos
del
para
se
seguro
es
el
compensados
agrupamiento
a
travs
de
de
una
Seguro
legalmente
debe
ser
otorgado
constituida,
sin
por
la
una
cual
empresa
no
puede
Es,
en
suma,
elemento
en
la
vida
psicolgico
que
de
la
ha
humanidad,
llegado
un
ser
Seguro
es
el
medio
ms
econmico
para
sea
posible,
cualquiera
de
los
los
riesgos
de
innumerables
prdida
peligros
de
que
la
vida
moderna,
entre
un
gran
nmero
de
Seguro
est
basado
en
la
combinacin
de
precios,
crditos
inversiones,
transportes.
La influencia del Seguro en la Economa, adems de su
efecto
en
facilitar
la
produccin,
ayuda
al
por
colabora
mar,
en
por
la
ro,
por
aire,
anti-inflacin
por
en
carretera.
el
respectivo
generales,
vuelven
rpidamente
la
5.2
Con la Estadstica
Con
la
Estadstica,
debido
que
ella
analiza
la
de
casos
dispersos
semejantes.
Es
decir,
no
son
efectos
futuros
carcter
Estadstica
sino
misma
no
informacin
ensea
de
en
definitivamente
expresa
los
estado
el
consecuencias
hechos;
or
presente,
futuro.
En
necesarias,
otra
pero
parte,
no
la
prejuzga
consecuencia,
ella
financieros
para
econmicos
presentar
relacionados
informacin
que
con
el
permita
una
condiciones
convenidas
tengan
la
eficiencia
una
de
las
partes
ms
importantes
del
actual
Derecho de Obligaciones.
5.5. Con Otras Ciencias
Al igual, existe determinada relacin con la ciencia
mdica, con la administrativa, con la tributaria y con
la sociologa.
CAPTULO II
IMPORTANCIA ECONMICA DEL SEGURO
I. INTRODUCCION.La importancia del Seguro se ha originado y desarrollado
como consecuencia de los peligros que amenazan la vida del
hombre,
de
sus
organizaciones
sistemas
econmicos
tomar
como
punto
de
partida
dichos
peligros
II. FUNCIN ECONMICA Y SOCIAL DEL SEGURO.El Seguro presta sus servicios al proceso de: produccin,
circulacin,
distribucin
consumo
de
la
economa,
es
correspondiente
cada
sistema
econmico.
Estas
Produce
vende
confianza
seguridad.-
La
economa
cambio
de
una
prima.
En
caso
de
la
determinados
incertidumbre
riesgos
que
de
la
puedan
ocurrencia
ocasionar
de
prdidas
irreparables.
2.1.2.
Cubre
los
costos
de
reposicin
de
bienes
Canaliza
una
parte
importante
del
ahorro
los
pagadas
asegurados
por
los
el
asegurados
asegurador,
las
constituyen
primas
parte
del
confianza
segurida
aumenta
la
productividad
pero
necesarias;
conserva
las
fuerzas
productivas de la economa.
2.1.5. Tiende a atenuar o eliminar los efectos de ios
ciclos
econmicos.-
El
Seguro
permite
atenuar
2.1.6
El
Seguro
como
factor
antiinflacionario.-
El
la
de
las
inversiones,
con
la
cual
es
posible
lograr
un
equilibrio
entre
la
produccin
de
el
punto
de
vista
microeconmico,
el
Seguro
delimitados,
de
la
economa
del
asegurado
la
de
siniestro;
estas
reservas
no
siempre
son
las
prdidas
por
efectos
de
su
mecanismo
determinadas
economas,
para
hacer
frente
posibles prdidas.
2.2.3. Liberacin de reservas monetarias con fines de
inversin.- Las reservas monetarias acumuladas por las
personas
jurdicas
naturales
para
posibles
reservas
inversin,
recursos
generalmente
permitiendo
econmicos;
una
por
se
mejor
tanto,
orientan
la
colocacin
de
los
se
incrementa
la
produccin y la productividad.
2.2.4. Disponibilidad de capital de inversin a ms
bajo costo.- La liberacin de reservas monetarias, por
efecto de la actividad aseguradora, permite una mayor
disponibilidad
de
fondos
por
parte
del
mercado
El
empresario
las
personas
naturales
son
personas
naturales
que
cuentan
con
un
asegurador
en
relacin
la
situacin
en
que
no
actividades
de
tuvieran un Seguro.
2.2.6.
Las
aseguradoras
introducen
asumir
los
naturales,
se
riesgos
ven
en
de
las
la
personas
necesidad
jurdicas
de
introducir
siniestros,
ya
que
si
no
se
desarrolla
estas
la
naturaleza
disminuye
cuando
humana,
se
sabe
la
que
vigilancia
la
prdida
y
se
cuidado
pagar
3.1. La Mutualidad.
Es la caracterstica que determina que el Seguro sea
una
institucin
donde
participan
con
sus
aportes
todos
"Slo este
principio hace
posible que
un
cuantos
con
los
aportes
de
la
totalidad
de
los
de
ste,
la
cual
est
dada
por
la
constante
Esta
que
necesidad
se
debe
se
traduce
precautelar
en
un
inters
travs
de
la
acontecimientos
personas,
que
para
dan
ser
origen
consideradas
los
daos
dentro
de
a
la
alcance
independiente
de
control
su
del
voluntad,
asegurado
sin
olvidar
debe
que
para
ser
el
las
prdidas
en
funcin
de
la
Ley
de
los
grandes
nmeros.
3.5. La tasabilidad.
La realidad o la ocurrencia de un evento asegurable es
siempre
incierto;
sin
embargo
para
poder
asegurar
la
determinar
estadsticamente
el
volumen
valor,
lo
cuantitativo.
siempre
se
propias
del
Sin
presenta
mismo
embargo,
slo
Seguro,
se
esta
logra
como
ser
homogeneidad
mediante
el
no
tcnicas
reaseguro
el
coaseguro.
3.7.- La generalidad
Una institucin o una actividad, para ser, considerada
como
Seguro,
caractersticas
cualquiera
de
debe
reunir
sealadas
ellas
necesariamente
anteriormente.
invalidara
su
La
todas
las
ausencia
clasificacin
de
como
la
teora
de
sistemas
al
Seguro
se
PRIMA
ASEGURADO
INDEMNIZACIN
CIA. ASEGURADOR
del
pago
de
la
prima
por
el
asegurado
el
ESTADO
DELEGA A LA
S.N.S.R.
CC
L.S
KNET
O.I
O.D.
ASEGURADO
ASEGURADOR
CC
= Cdigo de Comercio
L.S
OD
subsistema
fiscalizacin
de
regulador
las
efecta
compaas
el
control
aseguradoras
la
considerando
el siniestro
los
daos.
asegurado, sta
Para
el
fiel
se compromete
cumplimiento
de
esta
la
participacin,
asegurado
el
como
asegurador
intermediarios,
del
agente
entre
vendedor
el
del
corredor de seguros.
AGENTE
ASEGURADO
ASEGURADOR
CORREDOR
los
ajustadores
liquidadores
de
reclamos,
ASEGURADO
Los
auxiliares
AUXILIARES
de
la
ASEGURADORES
actividad
aseguradora
son
evalan
la
suma
indemnizable,
estos
son
los
REASEGURADOR
ACEPTACIN
Dentro
de
este
subsistema
existe
otro
subsistema
BROKERS
REASEGURADOR
ESTADO
S.P.V.S.
CC
A
S
E
G
U
R
A
D
O
L.S
AGENTE
CORREDOR
AUXILIAR
KNET
A
S
E
G
U
R
A
D
O
R
O.I.
O.D.
BROKERS
R
E
A
S
E
G
U
R
A
D
O
R
A
*
Pag. 23
CAPTULO III
EL SEGURO PRIVADO EN BOLIVIA
I. INTRODUCCIN.La
Privado
importancia
a
nivel
del
mundial
servicio
se
que
origina
presta
en
la
el
Seguro
proteccin
de
que estn
expuestas las
personas y
sus
de
los
siniestros,
travs
del
pueden
ser
cuantificadas
canceladas
los
comprender
privado
en
la
Bolivia,
importancia
debemos
evolucin
inicialmente
del
seguro
determinar
su
III. OBJETIVOS
a)
Estimular
la
captacin
del
ahorro
interno
la
el
mximo
de
recursos
financieros
para
la
c)
financieros
sectores,
proyectos
asignados
y
operaciones,
diferentes
evitando
el
Promover
el
pblicas
crecimiento
privadas,
de
entidades
garantizndose
financieras
libertad
de
Pag. 43-63
CAPITULO V
EL CONTRATO DE SEGURO
I.-
INTRODUCCIN.
El
efecta
presente
en
Contrato
base
del
anlisis
al
Cdigo
Seguro",
del
de
Contrato
Comercio
complementndose
del
Seguro
(3),
Ttulo
con
la
se
"El
Ley
de
Entidades Aseguradoras.
II.- CONCEPTO.
Por el contrato de seguro, el asegurador se obliga a
indemnizar un dao o a cumplir la prestacin convenida al
producirse
la
eventualidad
prevista
y,
el
asegurado
el
contrato
de
seguro
el
asegurador
debe
ser
Seguro
no
es
aplicable
los
regmenes
del
Seguro
Social.
III.- OBJETO DEL CONTRATO DEL SEGURO.
El objeto del contrato del seguro se refiere a toda
clase de
riesgos en
los que
exista inters
asegurable,
contrato
del
seguro
se
perfecciona
por
el
Pagar la prima
Mantener
el
estado
del
mismo
comunicar
su
agravacin.
La
explicacin
exhaustiva
al
asegurado
sobre
los
contrato,
aseguradora
en
la
caso
contraprestacin
de
siniestro
de
a
la
compaa
travs
de
la
incertidumbre
que
indemnizacin.
5.4.- El contrato del seguro es aleatorio.
Esta
caracterstica
est
dada
por
la
b)
c)
seguros,
como
ser
el
riesgo
de
muerte,
se
las
prestaciones
estipuladas
en
el
referencia
Aseguradoras
amplia,
al
"Tomador",
(L.E.A.)
efecta
denominndolos
actividad
aseguradora",
la
Ley
una
de
Entidades
descripcin
"Intermediarios"
estos
son
los
de
agentes
ms
la
de
del
contrato
del
seguro,
intervienen
autorizada
que
se
dedica
de
manera
la
entidad
aseguradora
con
la
cual
tiene
una
CORREDOR
empresa
SEGUROS.-
autorizada
que
Corredor
acta
de
seguros
es
exclusivamente
la
como
sus
clientes
las
entidades
aseguradoras,
funcin
del
corredor
de
seguros
prestar
daos
que
ocasionare,
sin
perjuicio
de
las
->
CORREDOR
CIA. ASEGURADORA
DE SEGUROS
h)
autorizada
que
acta
en
los
negocios
aseguradoras
las
reaseguradoras,
sus
clientes,
obteniendo
coberturas
expedir
colocacin
notas
de
cobertura
distribucin
del
certificando
riesgo
objeto
la
del
reaseguro.
Debe guardar la mayor reserva profesional sobre las
negociaciones en que intervenga y es responsable por
los daos que ocasione, sin perjuicio de las sanciones
sealadas por las leyes y reglamentos.
CA ASEGURADORA -> CORREDOR -> CIA REASEGURADORA
DE REASEGUROS
i)
personales
del
seguro
sealados,
los
intervienen
ajustadores
de
en
el
reclamos,
antecedentes
levantar
una
informacin
AJUSTADOR DE
CIA. ASEGURADORA
RECLAMOS
INVESTIGADOR DE SINIESTROS.- Investigador de siniestros es
la persona natural o jurdica que a pedido de las partes
interviene en la averiguacin o acopio de datos relativos a
un siniestro. El investigador debe presentar a su comitente
un informe con la relacin de los daos atribuibles al
siniestro y sealando las causas probables o ciertas del
suceso. (Art. 116 LEA).
ASEGURADO
INVESTIGADOR
DE SINIESTROS
CIA. ASEGURADORA
INSPECTOR DE
CIA. ASEGURADORA
AVERIAS
En resumen, el ajustador de reclamos, el investigador de
siniestros
intermediarias
tienen
como
el
inspector
entre
el
de
averas
asegurado
responsabilidad
el
principal,
son
personas
asegurador,
que
determinar
los
de
seguro
otorgando un
las
disposiciones
dictamen imparcial
legales
y objetivo
vigentes,
tal como
AJUSTADOR DE RECLAMOS
ASEGURADO
AJUSTADOR DE
RECLAMOS
INSPECTOR DE AVERIAS
CIA. ASEGURADORA
lo
los
fsicamente
imposibles,
no
constituyen
riesgo
de
muerte
es
un
riesgo
asegurable
PRIMA.-
Es
el
tcnicamente
es
precio
el
del
seguro,
equivalente
econmica
del
costo
y
de
La
siniestralidad
costo
neto
del
riesgo
servicio
(Prima
Ms;
costo
de
produccin
del
Neta).
c)
INDEMNIZACIN.asegurador,
Es
quien
la
se
contraprestacin
obliga
pagar
del
la
pliza
por
la
reposicin,
reparacin
el
cual
se
manifiesta
en
el
deseo
de
que
el
permite
que
el
siniestro no ocurra.
El
principio
de
inters
asegurable
ser
objeto
del
seguro
de
vida
de
daos,
exista
inters
asegurable,
econmico
lcito.
El
EXISTENCIA
DEL
asegurable
INTERS
debe
ASEGURABLE.-
existir
en
el
El
inters
momento
del
sin
embargo,
no
puede
beneficiarse
del
en
habientes,
favor
quienes
obligaciones
de
los
son
pendientes
herederos
responsables
del
asegurado
causade
las
original
e)
TRANSFERENCIA
transferencia
DEL
del
INTERS
inters
ASEGURABLE.asegurado
por
La
acto
el
tiempo
no
corrido,
menos
que
el
asegurador
seguro
todas
puede
las
oponer
al
adquiriente
del
oponibles
al
excepciones
asegurado original.
f)
el
importe
del
crdito
garantizado.
Sin
INFORMACIN
LOS
ACREEDORES.-
Cuando
los
anular,
modificar
suspender
el
los
riesgos
extinguido
cubiertos,
desde
ese
el
contrato
momento,
quedar
debiendo
el
Si
a
la
destruccin
la
devolucin
proporcionalmente
la
es
parcial,
de
reduccin
la
de
habr
prima
la
suma
los
comprender el
daos
sufridos
lucro cesante
en
o dao
e!
siniestro,
emergente, salvo
sin
la
asegurador
responde
hasta
el
lmite
de
la
suma
se
har
indemnizacin,
en
caso
de
siniestro,
el
artculo
1075
del
ce.
referente
a!
seguro
contra
prdida total.
7.2.2. Divisin del principio indemnizatorio
De
este
principio
derivan
el
infraseguro,
el
real-
del
bien
objeto
del
seguro,
el
quedando
cargo
del
propio
asegurado
la
ASEGURADO
COMPAA
ASEGURADORA
Es
importante
IMPORTE
ASEGURADO
Bs.- 60
SINIESTRO
PARCIAL
Bs.- 30
INDEMNIZACIN
DE LA CIA.
Bs.- 18
A CARGO DE
ASEGURADO
Bs.- 12
aclarar
que
en
los
contratos
SOBRESEGURO.-
Sin
el
momento
del
siniestro
la
el
asegurador
responder
solamente
COMPAA
ASEGURADORA
ASEGURADO
COSTO REAL
DEL BIEN
Bs. 100
IMPORTE
ASEGURADO
Bs. 120
SINIESTRO
TOTAL
Bs. 100
INDEMNIZACIN
DE LA CIA.
Bs. 100
c)
SEGURO
VALOR
ADMITIDO.-
El
valor
del
bien
en
cuyo
caso
se
indicar
en
el
el
asegurador
con
el
consentimiento
del
estipulada
supera
excesivamente
el
valor
los
casos
en
que
no
sea
posible
hacer
la
ASEGURADO
COMPAA
ASEGURADORA
COSTO REAL
DEL BIEN
Bs. 100
IMPORTE
ASEGURADO
Bs. 120
SINIESTRO
TOTAL
Bs. 100
INDEMNIZACIN
POR LA
ASEGURADORA
Bs. 120
debe
facilitar
contra
terceros
coadyuvar
responsables
la
del
accin
del
siniestro,
CAUSANTE DEL
SINIESTRO
Reclamo
ASEGURADO
Indemniza
COMPAA
ASEGURADORA
asegurado
no
tendr
derecho
la
devolucin
de
las
primas pagadas.
CAPTULO VI
CLASIFICACIN DE LOS SEGUROS
I. INTRODUCCIN
Los seguros pueden clasificarse desde diversos puntos
de
referencia
bajo
diversos
aspectos.
Para
fines
de
seguros
segn
la
naturaleza
de
la
entidad
Seguro
entidades
Social
est
conformado
aseguradoras
que
por
otorgan
ias
las
seguros
financiados
son
obligatorios
por
aportes
estn
patronales,
laborales y estatales.
En
Bolivia
administrado
Pensiones,
14
el
por
Seguro
un
Cajas
Social
Fondo
de
est
Bsico
Salud,
29
de
Fondos
caractersticas
principales
de
las
a)
Asistencia
mdica
general,
dental
especializada,
quirrgica y hospitalaria.
Esta
asistencia
genera
exmenes
auxiliares
como:
Asistencia
en
el
perodo
de
gestacin,
parto
puerperio.
Asistencia especializada, quirrgica y hospitalaria.
Esta asistencia genera tambin exmenes auxiliares
de laboratorio, rayos X, ecografa y otros.
Campo de Aplicacin
Estn amparados todos los jubilados y sus familias.
Los ex-trabajadores con Seguro Voluntario.
La esposa o conviviente.
Los hijos legtimos, los naturales, reconocidos los
adoptivos hasta 19 aos, o 25 aos si estudian con el
El
padre
con
un
grado
de
invalidez
del
60%
Reconocimiento
incapacidad
el
partir
equivalente
del
al
cuarto
75%
da
del
de
salario
En
el
salario
reconocimiento
cotizable
del
partir
equivalente
al
del
da
primer
90%
de
del
la
incapacidad.
Requisito
Denuncia por parte del empleador del accidente de
trabajo en el trmino de 24 horas y en el formulario
correspondiente.
Declaratoria de la incapacidad por la Comisin de
Prestaciones.
Para el Rgimen de Asignaciones Familiares:
Subsidios Pre-Natal
Consiste
en
la
entrega
la
madre
gestante,
beneficiara
de
un
pago
nico
equivalente
un
salario
mnimo
nacional
por
el
nacimiento
de
cada
hijo.
Requisito
Presentar certificado de nacimiento del Seguro y
certificado del Registro Civil.
Subsidio de Lactancia
En qu consiste:
* Consiste en la entrega mensual de productos lcteos
equivalente a un salario Mnimo Nacional por cada hijo
durante sus primeros doce meses de vida.
Requisito
Presentar
certificado
de
nacimiento
del
Registro
Civil.
Su aplicacin
Comienza
el
primer
da
del
mes
siguiente
de
Requisito
Presentar el certificado de defuncin expedido por
la Oficina de Registro Civil.
Presentar certificado de defuncin del Seguro.
DISPOSICIONES GENERALES
Si
el
trabajador
quedare
cesante
voluntaria
da
durante
dos
siguiente
meses
la
con
fecha
posterioridad
de
cesanta,
del
esta
de
del
hijo,
trabajo,
gozar
en
de
inamovilidad
instituciones
en
su
pblicas
Fondo
de
Pensiones
Bsicas
se
encarga
de
la
Renta
de
Riesgos
Profesionales
segn
el
grado
de
los
el
servicios
trabajo
del
mdicos
26%
al
determinan
90%.
una
Cuando
incapacidad
la
renta
es
cuando
no
accidentado
es
posible
enfermo,
la
el
curacin
mdico
del
trabajador
tratante
declara
su
profesional
accidente
de
trabajo,
se
te
la
incapacidad
declarada
asegurado
recibe
una
renta
tratante,
tomando
como
base
es
Permanente
calculada
el
monto
Parcial,
por
de
la
el
el
mdico
renta
que
calendario
Invalidez.
anteriores
al
reconocimiento
de
la
cotizado
se
incrementa
con
el
2%
por
cada
12
Global:
Si
el
trabajador
declarado
invlido
no
cada
mensualidad
meses
de
la
fraccin
Renta
de
de
cotizaciones,
Invalidez
que
le
una
hubiere
correspondido.
RENTA POR VEJEZ
RENTA DE VEJEZ BSICA
La Renta Bsica es equivalente al 30% de salario promedio
de los ltimos doce meses, con incrementos alcanzan al 2%
por cada 12 meses de cotizacin excedente a las primeras
180 mensualidades.
RENTA DE VEJEZ COMPLEMENTARIA
Para tener derecho a la Renta Complementaria, debe haberse
aportado las dos terceras partes de tiempo transcurrido
desde la creacin del seguro complementario, hasta la fecha
de
retiro
del
trabajador
La
Renta
complementaria
es
an en
el ejercicio
de dicha
actividad
reconocidas
cuando
menos
veinticuatro
cotizaciones
el
salario
es
inferior
Bs
900.-
el
salario
el
salario
es
superior
Bs
900.-
el
salario
SEGURO DE MUERTE
Cuando ocurra la muerte del asegurado activo o del rentista
por invalidez o vejez se le conceder:
Renta de Viudedad:
A la esposa o conviviente, con carcter vitalicio, en la
proporcin del 80% de la Renta de Invalidez o de Vejez que
perciba
el
rentista
fallecido
de
la
que
hubiere
requisito
Seguro
de
para
Muerte
que
que
se
el
otorgue
asegurado
las
al
prestaciones
fallecer
del
tuviere
derecho-habientes
del
asegurado
que
falleciere,
sin
derecho
en
sustitucin
de
la
renta
una
seis
mensualidad
meses,
de
la
fraccin
renta
que
de
cotizaciones,
hubiere
correspondido
una
al
derecho-habiente respectivo.
Prestacin de Funerales
a)
trabajo
Pensiones
enfermedad
Bsicas
paga
profesional,
gastos
de
el
Fondo
funerales
de
sus
el
Fondo
paga
gastos
de
funerales
sus
LABORAL
PATRONAL
EM
ESTATAL
TOTAL
I.V.M.
Bsico
2,5
IV.M
4,5
Complementario 3,5
R.P
I.V.M.
0,5
1,0
APORTE
7,5
10,0
4,5
Caja de Salud
10,0
Estatal
1,5
1,5
1,5
23,5
10,0
Total
6,0
4,5
1,5
solamente
aquellas
Entidades
cuyo
objeto
Sociedades annimas
b)
c)
d)
SEGURO SOCIAL
CONTRATACIN
1. Es obligatorio.
OBJETIVO
2. Es comercial y busca el lucro. 2. Es mutualista y no busca el lucro.
COSTO DEL SERVICIO
3. Las primas estn a cargo del
asegurado - cotizaciones
DETERMINACIN DE PRIMAS
4. Las primas se determinan en
funcin de la edad,
5.
Totalmente
orientado
al
conjunto social
TRATAMIENTO DEL RIESGO
6. Existe seleccin de riesgos.
forma
conjunta
sin
seleccin.
USO DE LA TCNICA ASEGURADORA
7. Tiene total preponderancia
la tcnica.
8. Es contractual y se formaliza
8. Es obligatorio y se formaliza a
travs de la afiliacin.
INDEMNIZACIN
9. Generalmente es en efectivo,
siniestro.
de cas. Extranjeras,
Fondos de Pensiones.
mutuales, etc.
2.3.
Clasificacin
de
los
seguros
segn
las
materias
aseguradoras
Los seguros segn la materia aseguradora se clasifican en:
2.3.1.-
2.3.2.-
2.3.3.-
Seguro de personas.
2.3.1.Estos
seguros
cubren
la
propiedad
del
asegurado
contra
de
Seguros
Reaseguros,
que
aprob
la
as
como
para
orientar
el
desarrollo
de
los
clasificacin
efectuada
por
la
Superintendencia,
SEGUROS GENERALES
01-01-00
INCENDIO Y ALIADOS
Incendio y rayo,
Aliados:
impacto
explosiones,
de
vehculos;
cada
de
tormentas,
aeroplanos,
inundaciones,
consecuenciales
por
interrupcin
de
Calderas,
depsitos,
compresoras
maquinarias
ROBO
Robo (con violencia en las cosas)
Atraco, asalto (con violencia en las personas),
Hurto (sin violencia).
01-04-00
MARTIMO Y TRANSPORTES
Casco:
Todo
riesgo,
prdida
total,
gastos
de
salvamento.
Riesgos
de
puerto,
Exceso
de
responsabilidad,
etc.
Carga:
(Transporte:
martimo,
terrestre,
lacustre, areo).
Todo riesgo: (F.P.A. L.A.P. o libre de avera
particular)
Robo, ratera o falta de entrega,
Guerra.
Motines y huelgas, conmocin civil,
Otras clusulas para transportes de carga,
Seguro de flete,
Responsabilidad con carga.
01-05-00
AUTOMOTORES
Daos al casco:
Pag. 75-79
CAPITULO IX
RIESGO Y SEGURO
I.
2.1.
2.1.1.
Riesgos especulativos
2.1.2.
Riesgos puros
2.2.
De acuerdo a su origen:
2.2.1.
Riesgos fundamentales.
2.2.2.
Riesgos particulares
2.3.
De acuerdo a su anlisis
2.3.1.
Riesgos objetivos
2.3.2.
Riesgos subjetivos
24
2.4.1.
Riesgos estticos
2.4.2.
Riesgos dinmicos
2.1.1.
Son
Riesgos especulativos
aquellos
riesgos
que
puedan
ocasionar
prdida
aquellos
ganancia.
Se
riesgos
mantiene
que
la
ocasionan
prdida,
incertidumbre
de
que
no
as
ciertos
de
las
prdidas
que
originan,
que
no
siempre
son
ms
predecibles,
estos
riesgos
son
riesgo
objetivo
es
el
resultado
de
un
anlisis
de
la
actitud
estado
de
cada
individuo,
mantienen
su
fluctuaciones.
probabilidad
Por
de
ejemplo,
ocurrencia
los
con
riesgos
de
periodos
de
riesgos
dinmicos
son
aquellos
que
en
base
al
esquema
indicado
se
efecta
el
siguiente
anlisis.
3.1. La asuncin del riesgo.
Consiste
en
asumir
consciente
inconscientemente
una
van
asumiendo
riesgos;
no
aseguran
su
las
personas
asumen
los
riesgos
conscientemente
aseguran
su
vehculo
porque
consideran
que
son
puede
quedar
saldo
consumir
para
los
segundo
ahorros
evento,
de
varios
Ej.
una
aos,
sin
enfermedad
ejemplo
si
en
una
fbrica
se
introducen
todos
los
ocurra
un
incendio
siempre
estar
presente,
una
un
viaje
por
temor
al
accidente
vender
la
caso
existe
una
transferencia
del
riesgo,
por
lo
cual
que
ste
signifique
necesariamente
su
reduccin
agrupacin
combinacin
de
bienes
personas,
determinado,
se
aproxima
mucho
la
experiencia
en
concierne.
muchos
Este
casos
mtodo
se
es
elimina
para
el
ms
de
tratamiento
quienes
adecuado
para
les
el
autoseguro
es
un
mtodo
del
riesgo
como
para
afrontar
los
sucesos
daosos
que
los
riesgos
porque
requiere
de
una
homogeneidad
la
que
integre
dispersin
diferentes
patrimonial
asegurados
de
la
fin
carga
de
que
Analoga
del
peligro"
que
exige
una
homogeneidad
del asegurado,
debe ser
"accidental" y
no
requisito
tiene
relacin
con
la
caracterstica
de
evento,
que
ocasionan
la
prdida,
los
bienes,
las
mayor
parte
de
los
objetos
del
grupo
experimenten
peligro.
Este
desastre
simultneo
de
los
objetos
embargo,
este
requisito
que
se
tradujo
en
una
grande,
de
tal
manera
que
pueda
causar
problemas
mientras
ms
cierta,
ms
alta
ser
la
prima,
que
el
asegurador
retira
su
proteccin,
el
el riesgo,
es importante
diferenciarlos para
no
cometer confusiones.
El seguro y el juego en ciertas circunstancias tienen un
principio
similar
en
el
anlisis
del
clculo
de
las
cuando
en
especial
hay
un
completo
aspecto
embargo,
existe
una
diferencia
fundamental:
en
el
en
caso
de
siniestro
se
indemniza,
no
est
ganancia.
retenido
por
el
jugador
originando
prdida
Pag. 148
II. PROCESO CONTABLE DEL SISTEMA DE LA ANULACIN DE UNA
POLIZA
2.1. CONCEPTO:
El proceso contable del sistema de anulacin de una pliza
registra
los
importes
anulado
se
Primeras
de
Seguros
Agregado
Comisiones
para
Agentes,
como
documentacin
despus
de
completar
los
trmites pertinentes.
2.2.2.
2.2.3.
2.2.4.
Si
la
anulacin
asegurador,
la
primas
efecta
se
ha
sido
reversin
en
solicitud
devolucin
forma
de
del
las
proporcional
al
solicitud
del
perodo anulado.
2.2.5.
Si
la
anulacin
asegurado,
la
ha
sido
reversin
devolucin
de
las
Pag. 67-68
VII
LAS FIANZAS Y EL SEGURO
INTRODUCCIN
La prctica del afianzamiento es tan antigua como la
civilizacin.
Los individuos que servan de fiadores lo
hacan como un favor y generalmente en forma gratuita (6)
(La fianza y el Seguro de Von Borries Soruco).
En la actualidad va desapareciendo la fianza personal, las
fianzas
son
otorgadas
o
suscritas
por
fiadores,
cooperativas o empresas afianzadoras, constituidas bajo la
forma de sociedades annimas, cuyo negocio en su forma de
explotacin
es similar al otorgamiento de seguros.
Por
tal razn, sus mtodos se han asimilado a la extensin de
plizas de seguros.
II.
DEFINICIN
La fianza es un contrato por el cual una persona se
compromete a responder por las obligaciones de otras
personas en caso de incumplimiento de sta.
III. FACTOR DETERMINANTE
El factor determinante de la fianza es que existe un
riesgo y el seguro como organizacin provee los medios mas
verstiles y completos para una garanta aseguradora.
IV.
FORMA DE OPERAR
En algunos pases son firmas especializas que operan
en fianzas, bajo una legislacin separada y mediante
autorizacin expresamente otorgadas para este propsito.
En cambio en casi toda Latinoamrica incluyendo a Bolivia,
travs
de
las
V.
SEGUROS Y FIANZA
La fianza no constituye precisamente un seguro.
La
finaza es un contrato por el cual una persona natural o
jurdica se obliga a responder del cumplimiento de las
obligaciones de otra persona, frente a una tercera
(acreedor o beneficiario), en caso de incumplimiento del
deudor principal. El contrato de fianza es bsicamente un
expediente de crdito.
Bajo una fianza, las prdidas son tericamente imposibles
ya que no existe un riesgo de carcter azaroso como
aquellos que constituyen la materia del contrato de seguro,
como son los de incendio, transportes, automotores, etc.,
si no que tras una prdida existe las contragarantas,
necesarias para ser ejecutadas en caso de incumplimiento.
VI.
CONTRAGARANTAS
Para protegerse as mismo es normal que la empresa
afianzadora (aseguradora), antes de otorgar la fianza exija
una contragaranta al afianzado.
VII. RELACIN GRAFICA
Contrato Principal
Contrato Subsidiario
Acreedor
Beneficiario
Deudor
Afianzado
No cumple
Afianzador
Reclama al Afianzador
Paga
El afianzador paga al beneficiario simultneamente ejecuta las contragarantas.
1.
2.
3.
4.
5.
6.
IX.
SEGURO
Intervienen
dos
partes (el asegurado
y el asegurador).
Es
un
contrato
principal.
La
obligacin
del
asegurador
es
de
indemnizar
daos
y
perjuicios
accidentales.
Ampara
eventos
fortuitos
y
accidentales.
Se
enfrenta
a
siniestros
donde
puede
o
no
haber
recuperaciones.
Otorgar al asegurador
el
derecho
de
recurrir
contra
tercero
responsables
del siniestro.
1.
2.
3.
4.
5.
6.
FIANZA
Intervienen
tres
partes (el afianzado,
el
afianzador
y
el
acreedor).
Es
un
contrato
subsidiario.
El
afianzador
garantiza
la
responsabilidad
del
afianzado,
no
la
sustituye.
Se constituye en un
crdito indirecto para
un deudor principal.
Se
espera
una
recuperacin total en
caso de reclamaciones,
ya que se afianza a
quienes
pueden
cumplir.
Otorga al afianzador
el derecho de recurrir
contra
el
deudor
(afianzado).
IMPORTANCIA DE LA FIANZA
La
fianza
cumple
una
funcin
econmica
social
importante en el mundo de los negocios privados y
principalmente en favor del Estado como apoyo a
los
contratistas en sus ofertas de licitacin, cumplimiento de
contratos de obras y otros dada la magnitud de las empresas
pblicas en general.
X.
RAMOS DE FIANZA
En
nuestro
medio
con
autorizacin
de
la
Superintendencia, las compaas aseguradoras operan en los
siguientes ramos:
1. Fidelidad de empleados.
2. Correcta inversin de anticipo.
3. Seriedad de propuesta.
4. Buena ejecucin de contrato
5. Cumplimiento de contrato.
6. Garanta de cumplimiento de contrato de suministros.