PEPERIKSAAN

PRA-KONTRAK
PANDUAN ULANG KAJI

Carta berikut adalah peratusan (%) soalan pelbagai pilihan yang

diperolehi daripada bab-bab tertentu.
Bab 30
Bab 29
Bab 28
Bab 27
Bab 26
Bab 25
Bab 24
Bab 23
Bab 22
Bab 21
Bab 13
Bab 12
Bab 11
Bab 10
Bab 9
Bab 8
Bab 7
Bab 6
Bab 5
Bab 4
Bab 3
Bab 2
Bab 1

Peperiksaan topik hangat

5
2

Peperiksaan Pra Kontrak

Bahagian A

Bab 1: Pengenalan Insurans

Takrifan Insurans: Institusi
ekonomi prinsip bersaling,
dibentuk bagi tujuan
menubuhkan dana am,
keperluannya timbul daripada
berlakunya risiko yang tidak
diduga, yang kebarangkalian
berlakunya boleh dianggarkan
dengan munasabah

Dengan Peraturan Jumlah

Besar : Menyebarkan risiko
kerugian kepada semua pihak
yang mengemblingkan harta
mereka untuk membayar
kerugian individu

Bagaimana
insurans
berfungsi
(ms 3-5)

Pengenalan
insurans
(ms 1-2)

Fungsi Insurans (ms 5-6)

Fungsi Utama

Mengagihkan kerugian kewangan

secara saksama

Fungsi Sekunder
Menstabilkan kos
Merangsang usaha niaga
Jaminan untuk mengembangkan
perniagaan
Mengurangkan kerugian
Kaedah simpanan
Sumber modal pelaburan
Menyediakan peluang pekerjaan

Apa itu
insurans?
(ms 5)

Prinsip
bersaling /
kerjasama

Institusi
ekonomi

Ciri-ciri
penting
Insurans
(ms 5)
Mengumpul
dana bagi
membayar
tuntutan

Risiko yang
kemungkianan
berlaku boleh
dianggarkan

Peranan seorang ejen Insurans (ms 9)

Memberi kelegaan kewangan
tanggungan individu atau kerugian
harta benda
Menyemaikan disiplin untuk
menyimpan wang
Memberi perkhidmatan berkaitan
insurans kepada orang awam

Bab 2: Ciri-Ciri Risiko dan Pengurusannya

Peril sebab terjadinya
sesuatu kerugian
Kerugian penyusutan
atau kehilangan nilai
ekonomi

Definisi Risiko:
Ketidakpastian /
Kemungkinan berlaku
kerugian
Terdedah kepada
bahaya
Perkara pokok insurans
Penilaian Risiko:
Priori: Jumlah sesuatu
kejadian dapat diketahui
Empirikal: Data pada
tahun-tahun lepas
Penganggaran: Anggaran
seseorang untuk meramal
sesuatu akibat
Pengelakkan Risiko
Mengelakkan
harta benda /
individu / aktiviti
yang menimbulkan
risiko
Pembendungan Risiko
Melibatkan
pembendungan
Risiko

2 jenis utama bahaya:

Fizikal : Ciri-ciri / sifat fizikal
Moral : Sikap yang kurang
menyenangkan kepada
seseorang individu

Konsep Risiko
(ms 13-15)

Kaedah
menangani Risiko
(ms 16-18)

Ciri-ciri Risiko
dan
Pengurusannya

Kategori-kategori Asas Risiko (ms 15-16)

Asas: Memberi kesan kepada keseluruhan
ekonomi / sebahagian besar individu
Khusus: Memberi kesan kepada individu
Tulen: Kerugian atau tiada kerugian
Spekulatif: Kerugian, tiada kerugian atau
keuntungan
Mengenalpasti
1
pendedahan kerugian

Proses Pengurusan Risiko

(ms 18-19)

Menilai amaun kerugian

Memilih teknik-teknik
mengawal risiko

Melaksana program
pengurusan risiko

Pengawalan Kerugian
Menghalang kerugian:
mengurangkan kekerapan
berlakunya kerugian
Meminimumkan Kerugian:
mengurangkan ketenatan / amaun
sesuatu kerugian
Pemindahan Risiko
Memindahkan risiko
1) Kontrak Insurans: memindahkan
kerugian kebakaran rumah dengan
membeli kontrak insurans
2) Kontrak Bukan Insurans: bakal
liabiliti yang berpunca dari jualan
produk yang rosak ,antara
pengeluar dan pasaraya

Risiko yang boleh diinsuranskan

perlu memenuhi ciri-ciri tertentu
(ms 19-21)
Nilai kewangan
Jumlah besar risiko
yang sama
Risiko Tulen
Kerugian tidak
membawa malapetaka
Kerugian tidak dijangka
Kepentingan boleh
diinsuranskan
Sah
Premium Munasabah

Mengawal program
pengurusan risiko
Gantirugi kewangan boleh dibayar
Membuat ramalan kerugian dengan lebih tepat
5

Kerugian atau tiada kerugian

Kerugian berlaku pada masa yang sama /
kerugian yang amat besar
Kerugian yang tidak disengajakan / tanpa niat
Mempunyai kepentingan boleh insurans ke atas
harta benda, hal, kepentingan, hayat, anggota
badan / liabiliti yang ingin diinsuranskan Tidak
bertentangan dengan kepentingan awam
Mestilah berpatutan dengan jumlah kerugian

Bab 3: Prinsip-Prinsip Asas Insurans dan

Pengenalan Takaful
Pemindahan hak dan
Konsep kepentingan
boleh insurans
Perkara pokok
insurans:
Harta benda, liabiliti
perundangan, hak,
nyawa dan anggota
badan yang dilindungi
dibawah polisi insurans
Perkara pokok
kontrak insurans:
Kepentingan kewangan
insured terhadap
perkara pokok insurans

Bila kepentingan boleh

insurans mesti wujud?
Insurans Am : Ketika
permulaan kontrak
dan masa berlakunya
kerugian
Insurans Marin :
Ketika berlakunya
kerugian
Insurans hayat :
Ketika permulaan
kontrak

Kepentingan boleh insurans

(ms 26-28)

Siapa yang mempunyai

kepentingan boleh insurans?
Insurans harta benda: pemilik,
pemegang amanah, ejen,
pemiutang / penyewa
Insurans liabiliti: sesiapa yang
menanggung liabiliti tersebut
Insurans hayat dan kemalangan:
tidak terbatas ke atas nyawa dan
anggota badannya
Seseorang: teman hidup, anak ,
kanak-kanak di bawah umur
majoriti, pekerja, di bawah jagaan
sepenuh masa atau
sebahagiannya

Prinsip-prinsip
Insurans (ms 25-42)

Penuh Percaya Mutlak (Uberrima Fides) (pg 29-30)

Kontrak Insurans
Prinsip undang-undang yang menguasai kontrak: Caveat emptor
(pembeli harus berhati-hati)
Insured dikehendaki memberitahu semua fakta-fakta penting mengenai
risiko yang ingin diinsuranskan

Fakta Matan
Harus didedahkan oleh insured
Fakta yang boleh mempengaruhi keputusan dalam menentukan
penerimaan sesuatu risiko atau amoun premium yang dikenakan

liabiliti dari seseorang

kepada seseorang yang
lain (Penyerah hak
kepada penerima)
Novasi: Insurer
memberi persetujuan
mengenai penggantian
insured kepada insured
yang lain, kontrak baru
perlu diwujudkan
antara insurer dengan
penerima hal polisi
awal

Penyerahan
Hak
(ms 28-29)

Persetujuan awal dari

Insurer diperlukan untuk
menjadikan penyerahan hak
sah disisi undang-undang

Pengecualian:
1) Insurans
marin(polisi kargo)
: bebas untuk
diserah hak
2) Insurans hayat: tertakluk
kepada akta polisi insuran
3) Polisi kebakaran:
Penyerahan hak scara
automatik sekiranya dibuat
secara wasiat atau
kuatkuasa undang-undang.

Subseksyen 150(2)
Tanggungjawab memberitahu tidak memerlukan pencadang
menyatakan perkara-perkara yang:
1) Mengurangkan risiko kepada insurer
2) Menjadi pengetahuan am
3) Insurer telah mengetahui / insurer sepatutnya tahu
4) Insurer memutuskan untuk menyisihkan / tiada keperluan untuk
memberitahu
Pembatalan Kontrak Memungkiri tanggungjawab Penuh Percaya
Ketidakdedahan: Gagal memberitahu fakta matan
Salah nyata: Menyalah-nyatakan fakta matan

Bab 3: Prinsip-Prinsip Asas Insurans dan

Pengenalan Takaful
Indemniti
Mengembalikan
insured kepada
keadaan kewangan
yang sama seperti
sebelum berlaku
kerugian

Kaedah bayaran
indemniti
Tunai
Pembaikan
Penggantian atau
pengembalian
semula

Prinsip Indemniti (ms 31-32)

Subrogasi
Insurer yang telah membayar
indemniti kepada insured atas
kerugian yang dialami,
menggunakan hak insured untuk
menuntut amaun yang sama dari
pihak ketiga

Subrogasi boleh berlaku melalui:

Tort (kecuaian)
Kontrak (dilindungi di bawah polisi
insurans)
Statut (menuntut bayaran kerugian dari
pihak ketiga)
Perkara pokok ( Salvaj)

Prinsip Subrogasi (ms 32-34)

Prinsipprinsip asas
insurans
(ms 25-37)

Prinsip Sebab Hampiran (ms34-35)

Prinsip Sumbangan (ms 34)

Sebab Hampiran
Sumbangan
Insurer yang telah
membayar indemniti,
meminta insurer lain
sama-sama menanggung
risiko berkenaan supaya
membuat sumbangan
mengikut nisbah /
bahagian masing-masing

Syarat perlaksanaan Prinsip

Sumbangan:
Dua atau lebih polisi indemniti
yang berkuatkuasa
Polisi-polisi berkenaan mestilah
melindungi kepentingan yang
sama
Melibatkan perkara pokok yang
sama
Dilindungi dibawah kesemua
polisi berkenaan

Sebab utama kerugian

Beban membuktikan
kerugian ditanggung oleh
insured

Liabiliti
Peril yang diinsuranskan: Peril
yang secara nyata dilindungi oleh
polisi insurans
Peril tidak diinsuranskan: Peril
yang tidak disebut di dalam
polisi, tidak dilindungi dibawah
polisi kecuali ia berlaku
disebabkan peril yang
diinsuranskan
Peril yang dikecualikan: Peril yang
secara nyata dikeluarkan dari
perlindungan polisi

Bab 3: Prinsip-Prinsip Asas Insurans dan

Pengenalan Takaful
Elemen-elemen penting dalam Takaful:
Katanama bahasa
Arab Kafala
Saling membantu
dan bekerjasama di
kalangan peserta
bagi meringankan
beban mereka
melalui dana yang
disumbangkan oleh
kumpulan peserta.

Ketaatan beriman dan beramal soleh

Persaudaraan taawun atau saling
membantu
Kebajikan melalui tabarru atau derma
Saling menjamin
Operasi secara berhemah dan
bukannya bermotifkan untuk
memaksimumkan keuntungan
Pandangan Menyeluruh tentang
Takaful (ms 37-38)

Prinsip saling membantu dalam

takaful adalah berdasarkan dari
nilai-nilai murni Islam:
Niat ikhlas untuk membantu
Mematuhi prinsip-prinsip
Syariah
Gabungan pelaburan jangka
panjang + skim sama-sama
bersetuju memberi sumbangan
kewangan
Objektif:
1) Menyimpan secara berterusan
dalam tempoh yang ditetapkan
2) Memperolehi pulangan
pelaburan
3) Mendapatkan perlindungan dari
skim bantuan bersama

Al Gharar: Ketidakpastian
1 dalam kontrak insurans
Al Maisir: Perjudian sebagai
(Tidak menepati keperluan dan 2 akibat wujudnya
ketidakpastian
perundangan Syariah)
Al Riba: Faedah atau bunga
3 dalam aktiviti-aktiviti
pelaburan
Takaful dan insurans (ms 40)

KonsepTakaful (pg 40-41)

Takaful
(ms 37-42)

Perniagaan Takaful Keluarga (ms42)

Perlindungan yang ditawarkan:

Pelan takaful keluarga individu

Pelan gadai janji takaful
Pelan takaful pendidikan
Pelan takaful berkumpulan
Pelan takaful perubatan /
kesihatan

Tabarru

Derma, pemberian atau

sumbangan

Mudharabah

Perjanjian berkontrak
antara pengeluar modal dan
pengusaha

Sumbangan dibahagi ke dalam dua akaun yang

berbeza
Akaun Khas Peserta
(AKP)
Berasaskan Tabarru

Akaun Peserta (AP)

Simpanan dan
pelaburan

Bab 4: Pasaran Insurans

Pembeli

Penjual

Individu
perseorangan

Perantara

Insurer hayat
(Perniagaan
insurans hayat)

Ejen dan
broker

Insurer am
(Perniagaan
Insurans am)
Insurans hayat +
insurans am
(Insurer komposit)

Ejen
insurans

Broker
insurans

Diberi kuasa untuk

mendapatkan perniagaan
insurans, mengutip premium
dan mengeluarkan nota
lindung bagi pihak
syarikat insurans
Ejen bertindak bagi
pihak insured dan ia
tidak terikat dengan
mana-mana insurer

Komponen
Utama
(ms 46-48)

Ahli Profesional Insurans (ms 49-50)

Insurer / individu yang memiliki kemahiran dalam
memproses dan menilai risiko untuk dikemukakan kepada
syarikat insurans

Pengunderait

Menjalankan perniagaan penyelarasan siasatan sebab-sebab

dan keadaan berlakunya sesuatu kerugian, mengenalpasti
kuantum / kadar kerugian untuk insurer / pemilik polisi

Penyelaras
Kerugian
Pentaksir
Kerugian

Menjalankan kerja-kerja penilaian tahap kerosakan dan kerugian

atau penyelesaian kerugian

Juru Marin dan Kargo

Aktuari

Menjalankan kerja-kerja penyelidikan dan

pemeriksaan tentang kapal dan kargo yang mengalami
kerosakan serta menyediakan laporan

Terlibat dalam kerja-kerja menganalisa tentang risiko dan

ketidakpastian serta kesan kewangan yang timbul

Penyiasat Risiko

Menjadi mata dan telinga ketika membuat penilaian

tentang sesuatu risiko

Lain-lain Komponen Pasaran (ms 50)

Reinsurer
Insurans yang dibeli oleh
insurer untuk melindungi
risiko yang mereka
underait

Perkhidmatan Pakar
Memberi khidmat
sokongan kepada
insured dan
insurer

Bab 4: Pasaran Insurans

Struktur Organisasi (ms 50-52)
Jabatan Pentadbiran
Perkhidmatan pentadbiran pejabat,
penyelenggaraan bangunan dan
pentadbiran kakitanggan (perlantikan
kakitangan, latihan, pemberhentain
kakitangan, menentukan skala gaji)
Jabatan Memproses Data Elektronik (EDP)
Menyediakan prosedur dan program bagi
membolehkan penggunaan komputer

Jabatan Perakaunan
Menjaga rekod akaun am syarikat,
menyedia penyata kewangan, kawalan
resit dan bayaran, kawalan belanjawan
perbelanjaan jabatan-jabatan
Jabatan Pelaburan
Membuat pelaburan dari dana sedia ada,
memastikan setiap pelaburan
menghasilkan pulangan yang mencukupi,
mencapai tahap kecairan dan sekuriti
Jabatn Jualan & Agensi
Mengenalpasti pegawai luar, merekrut
dan melantik ejen, perjanjian agensi,
motivasi dan menyelia aktiviti tenaga
agensi

Jabatan Pemasaran
Melaksanakan program promosi jualan,
risalah jualan dan mengendali latihan
Sentralisasi berbanding
desentralisasi
(ms 54)
Jabatan Pengunderaitan
Menyediakan garis panduan
pengunderaitan dan kriteria pemilihan,
pemilihan risiko dan menetapkan kadar
premium, terma dan syarat-syarat
perniagaan baru dan pembaharuan
Jabatan Tuntutan
Memproses tuntutan

Jabatan Perkhidmatan Pelanggan

Menyediakan bantuan khidmat nasihat
kepada pemegang polisi serta waris

Jabatan Aktuari
Memperkenal produk baru, menetapkan
kadar premium, pengiraan nilai serahan
dan nilai jelas dibayar, kadar bonus

Sentralisasi

Desentralisasi

Kebaikan:
- Keseragaman
amalan,
menjimatkan
kos pentadbiran
Keburukan:
- Perkhidmatan
yang tidak
cekap

Kebaikan:
- Mempercepatkan
perkhidmatan
Keburukan:
- Pertindihan guna
tenaga

Bab 4: Pasaran Insurans

Lembaga Pengawasan Insurans dan persatuan-Persatuan
Mandatori (ms 54-62)

Bank Negara Malaysia (BNM)

Bertanggungjawab membentuk kecemerlangan dan
kestabilan sistem kewangan untuk mencapai pertumbuhan
ekonomi yang mapan, menyelesaikan aduan-aduan yang
dikemukakan terhadap insurer

Biro Insurer Motor (MIB)

Kumpulan Insurans Motor Malaysia (MMIP)

Persatuan Aktuari Malaysia (ASM)

Menawarkan perlindungan insurans kepada pemilikpemilik kenderaan yang gagal mencari insurer yang mampu
menawarkan perlindungan insurans untuk kenderaannya

Persatuan Insurans Am Malaysia (PIAM)

Persatuan insurer am

Memastikan mangsa kemalangan jalanraya yang berpunca

dari pemandu kenderaan yang tidak memiliki insurans,
tidak dinafikan haknya untuk mendapat gantirugi

Mewakili profesion aktuari di Malaysia

Persatuan Tuntutan Insurans Kebangsaan (NICS)

Terbuka kepada syarikat insurans hayat dan am untuk
menggalakan amalan terbaik dalam proses tuntutan

Persatuan Insurans Hayat Malaysia (LIAM)

Syarikat usahasama, pendidikan berterusan dan
pembangunan kemahiran profesional di kalangan anggota
agensi dan menerapkan sikap berdisiplin

Persatuan Kebangsaan Penasihat Insurans hayat dan

Kewangan Malaysia (NAMLIFA)

Persatuan Broker Insurans dan Takaful Malaysia (MITBA)

Majlis Perancangan Kewangan Malaysia (MFPC)

Menyediakan program latihan, nasihat teknikal, panduan

mengenai peraturan dan sokongan perniagaan
Persatuan Penyelaras Kerugian Malaysia (AMLA))
Membuat perniagaan tentang menyelaras kerugian

Persatuan untuk ejen-ejen dan penyelia insurans untuk

menjaga kepentingan dalam bidang penjualan insurans dan
pengurusan jualan

Meningkatkan perkembangan perancangan kewangan

Malaysia Insurance Institute (MII)

Meneraju perkhidmatan pendidikan dan latihan insurans
untuk semua sektor industri dan tenaga agensi

Bab 5: Perlindungan Pengguna dan UndangUndang Statut

Pengguna mempunyai 8 hak asasi: (ms 76-77)
1)
2)
3)
4)
5)
6)
7)
8)

Hak mendapat kepuasan

Hak mendapat maklumat
Hak membuat pilihan
Hak mendapat barangan dan
perkhidmatan asas
Hak untuk didengari
Hak menuntut gantirugi
Hak mendapat pendidikan pengguna
Hak mendapat suasana yang selamat dan
bersih
Kebaikan
Menerapkan sikap
berdisiplin di kalangan
syarikat-syarikat insurans
Mengelakkan keperluan
mewujudkan undangundang untuk mengawal
industri
Apabila undang-undang
diluluskan, sokongan
birokrasi diperlukan
untuk menguatkuasakan
undang-undang tersebut
Tindakan dapat dilakukan
dengan lebih berkesan
berbanding dengan
undang-undang

Industri Insurans
dan pengguna
(ms 76-87)

SWA Peraturan (ms78-79)

Keburukan
Kod etika yang
diperkenalkan secara
sukarela tidak
mempunyai kuasa
undang-undang
Kenyataan amalan dan
perjanjian antara syarikat
yang dirangka oleh
syarikat-syarikat insurans
melihat keperluan
pengguna dari kacamata
mereka sendiri
Undang-undang
dikuatkuasakan oleh
mahkamah, kenyataan
amalan dikuatkuasakan
oleh penggubal

Objektif SWA peraturan:

Menyemai sikap berdisiplin dan
menggalakkan persaingan yang sihat
dalam industri
Menyediakan elemen perlindungan
kepada pengguna insurans
Urusniaga insurans dapat dicapai melalui
persatuan-persatuan insurans
1)
2)
3)
1)

Persatuan utama insurans am:

PIAM
MITBA
AMLA
Persatusan utama insurans hayat:
LIAM

Tujuan utama Peraturan-peraturan:

1) Melindungi kepentingan awam
2) Menegakkan keadilan dan kesaksamaan
3) Mempamerkan keupayaan
4) Memainkan peranan ke arah pembangunan

Bab 6: Kontrak Insurans

Apa itu kontrak?

(ms 91-94)

Perkara asas Kontrak Insurans:

1)
2)
3)
4)
5)

Niat untuk mengadakan perhubungan yang sah

Tawaran dan penerimaan
Persetujuan-consensus ad idem
Balasan
Kemampuan di sisi undang-undang untuk
mengikat kontrak
6) Kontrak sah di sisi undang-undang

Perjanjian yang sah di sisi undang-undang

yang dibuat oleh dua pihak atau lebih,
iaitu, perjanjian yang akan
dikuatkuasakan oleh undang-undang
serta diiktiraf olehnya

Kontrak tercela (ms 94)

Kontrak batal

Kontrak boleh batal

Kontrak yang dari sudut

undang-undang ia tidak
wujud dan tidak sah sejak
awal lagi

Kekal sah sehingga pihak

yang teraniaya membuat
pilihan untuk
menganggapnya sebagai
batal

Kontrak tidak boleh

dikuatkuasakan
Tidak mematuhi syarat
undang-undang

Bab 7: Undang-undang Agensi

Beberapa istilah penting
Ejen, Prinsipal

Agensi

Seseorang yang mewakili

seseorang yang lain.
Orang yang diwakilinya
dipanggil prinsipal
Perantaraan

Hubungan yang wujud

apabila seseorang (ejen)
dilantik oleh seseorang
yang lain (prinsipal)
Hubungan

Ejen insurans, broker

insurans

Peruntukkan Perundangan
Mengenai Undang-Undang
Agensi
(ms 98-101)

Antara prinsipal dengan

ejen
Antara prinsipal dengan
pihak ketiga
Antara ejen dengan pihak
ketiga

Pandangan
menyeluruh

Tugas seorang ejen (ms 101-102)

1) Mengemukakan laporan penyata akaun kepada prinsipal
2) Tidak boleh membenarkan kepentingan diri bercanggah
dengan tanggungjawab kepada prinsipal
3) Tidak boleh menyebarkan matlumat sulit
4) Tidak boleh mencari keuntungan secara sulit atau menerima
rasuah
5) Tidak boleh menyerahkan tugas-tugasnya kepada sub ejen
6) Mematuhi arahan prinsipal

Kuasa Nyata

Kuasa Tersirat

Diberi kepada ejen secara lisan

atau bertulis
Kuasa Jelas atau Tidak Jelas
Sebarang kenyataan yang
dibuat oleh prinsipal yang
mempengaruhi pihak ketiga
supaya mempercayai bahawa
seseorang itu adalah ejennya,
maka prinsipal tersebut
bertanggungjawab atas apa-apa
tindakan yang dilakukan oleh
ejen itu.(estoppel)

Tidak dinyatakan kepada ejen

samada secara lisan atau
bertulis
Ratifikasi
Mengesahkan sesuatu tindakan
yang dibuat oleh seseorang
yang kebetulan adalah ejennya
yang telah melampaui bidang
kuasanya

Kuasa
seorang ejen
(ms 99-101)
Kelas-kelas Ejen
1) Ejen Khas: Melakukan sesuatu tindakan
atau urusan tertentu sahaja
2) Ejen Am: Boleh melakukan apa sahaja
bagi pihak prinsipalnya, terbatas
kepada kuasa am yang diberi
kepadanya
3) Ejen Universal: Kuasa tanpa had

Bab 8: Pemasaran Insurans dan Khidmat Lepas

Jualan
Fungsi Jabatan Pemasaran (ms 112)
1)Perancangan dan kawalan
2)Mengenalpasti Pasaran
3)Pembangunan Produk
4)Penetapan harga
5)Pemilihan saluran pengedaran
6)Promosi
Pemasaran Proses pengurusan
yang bertanggungjawab
mengenalpasti, membuat andaian
dan memuaskan kehendak
pelanggan secara menguntungkan

Jualan Berbanding dengan

Pemasaran
(ms 111-112)

Proses Membuat Keputusan Belian Pengguna

(5 tahap) (ms 115-116)
1)
2)
3)
4)
5)

Mengenalpasti masalah
Mengumpul maklumat
Penilaian pemilihan lain-lain polisi
Pembelian
Penilaian selepas pembelian

Jualan
(ms 111 - 117)

Proses Penjualan (5 langkah asas) (ms 116-117)

1)
2)
3)
4)
5)

Mengesan lokasi bakal pelanggan

Menyediakan penerangan jualan
Mengendalikan temuduga jualan
Menangani Bantahan
Memuktamadkan jualan

Bab 9: Pengenalan Insurans Perubatan dan

Kesihatan

Polisi insurans perubatan dan

kesihatan menyediakan bayaran
tuntutan berikut, dan tidak
menamatkan perlindungan polisi:
(ms 130)
1) Had bagi setiap hilang upaya

Definisi insurans perubatan dan kesihatan:

Polisi insurans untuk penyakit, sakit atau
perbelanjaan perubatan yang menyediakan
manfaat tertentu dari risiko seseorang itu
mengalami hilang upaya menyeluruh atau separa
akibat dari sakit yang dihidapi atau lemah daya
tahan melawan penyakit
Amalan insurans melibatkan prosesproses: (ms 125)
1)
2)
3)
4)
5)

2) Had tahunan keseluruhan

3) Had sepanjang hayat
Pengenalan
insurans
perubatan dan
kesihatan
(ms 124-130)

Tawaran dan penerimaan

pengunderaitan
Memproses polisi
Penyelesaian tuntutan
Insurans semula

Kategori Insurans Perubatan dan Kesihatan (ms 129)

Polisi indeminiti
Penghospitalan dan
pembedahan
- Meletakkan insured
didalam keadaan
kewangan yang sama
seperti sebelum kerugian
berlaku, tertakluk kepada
had maksimum amaun
yang diinsuranskan.
- Menerima kembali
bayaran kos rawatan
perubatan

Manfaat polisi

Pelan faedah tunai

penghospitalan, penyakit
maut, pendapatan hilang
upaya
- Bayaran sejumlah amaun
yang telah ditetapkan
terlebih dahulu sekiranya
berlaku kejadian

Kaedah kawalan kos : (ms 130)

1)
2)
3)
4)
5)
6)
7)

Had Kawalan Dalaman

Jadual Peraturan Pembedahan
Tempoh maksimum pampasan
Tempoh masa kos perbelanjaan akan dibayar
Pembayaran bersama untuk menaik-taraf bilik
Deduktibel
Panel hospital

Kemasukan ke hospital tanpa bayaran tunai:

(ms 130)
Diuruskan dengan surat jaminan, semasa
mendaftar keluar dari hospital, ia hanya perlu
membayar kos perbelanjaan yang tidak ditanggung
oleh pihak syarikat insurans

Bab 10: Jenis-jenis Insurans Perubatan dan

Kesihatan
Kaedah penyertaan perbelanjaan (ms 136-137)
Insurans perubatan dan
kesihatan terdiri daripada:
(ms 134-135)
1) Insurans perbelanjaan
perubatan:
- Insurans penghospitalan &
pembedahan
- Insurans perbelanjaan
perubatan utama
2) Insurans faedah tunai
penghospitalan
3) Insurans penyakit kritikal
4) Insurans pendapatan hilang
upaya
5) Insurans klinikal
6) Insurans pergigian
7) Insurans ibu bersalin

Deduktibel
Membayar
sejumlah amaun
yang dipersetujui
dahulu sebelum
baki perbelanjaan
boleh dibayar
balik. (dalam
bentuk jumlah
tetap, peratusan &
kombinasi

Bayaran bersama
Perbelanjaan
dikongsi
bersama antara
pemegang
polisi dan
syarikat
insurans

Jenis-jenis insurans
perubatan dan kesihatan
(ms 134-139)

Insurans Perbelanjaan Utama Perubatan

(ms 136-137)
Tambahan
Lanjutan dari polisi
insurans faedah asas
hospital dan insurans
pembedahan.
Pembayaran meliputi
80% dan 20%
ditanggung oleh
pemegang polisi.

Komprehensif
Serupa dengan polisi
insurans faedah asas
hospital dan insurans
pembedahan. Amaun
yang melebihi amaun
deduktibel
dipersetujui sahaja
akan dibayar

Lebihan
Sebagai amaun
tambahan (topup) kepada polisi
insurans
perubatan utama

Insurans perubatan dan

kesihatan berkumpulan
Satu polisi induk
dikeluarkan untuk
melindungi sejumlah
ahli dalam suatu
kelompok entiti
majikan
Faedah, hak dan
tanggungjawab
setiap ahli dinyatakan
dalam polisi induk
Konsep sertaan
memerlukan
penyertaan sekurangkurangnya 75% dari
jumlah keseluruhan
ahli yang layak
Bukan sertaan
memberi
perlindungan kepada
semua ahili yang
layak

Insurans manfaat tunai

penghospitalan
Sebagai polisi asas atau
faedah sampingan
kepada insurans hayat
atau polisi insurans
perubatan
Membayar sejumlah
amaun yang telah
dipersetujui bagi setiap
hari berada di hospital
Insurans pendapatan
hilang upaya

Dikenali sebagai
insurans kesihatan kekal
Menyediakan bayaran
secara berkala apabila
insured tidak dapat
bekerja akibat sakit,
mengidap penyakit atau
kecederaan

Insurans Penyakit Kritikal

Membayar sejumlah amaun sekaligus apabila
insured didiagnosa mengidap penyakit kritikal yang
dinyatakan di dalam polisi
Sebagai polisi asas atau faedah simpanan

Bab 11: Pengunderaitan Insurans Perubatan dan

Kesihatan
Pandangan
menyeluruh
(ms 143)
Definisi Pengunderaitan:
Suatu proses penilaian dan
pemilihan risiko, dan juga
penentuan kadar premium, terma
dan syarat-syarat

Tujuan pengunderaitan: (ms 143-144)

Mengelakkan anti pemilihan
Memastikan premium yang dikutip
seimbang dengan risiko yang dihadapi

Anti Pemilihan (ms 144)

Keadaan di mana lebih banyak risiko

substandard diterima untuk diinsuranskan yang
kemudiannya menyebabkan keputusan
peengunderaitan tidak begitu menguntungkan

Pengunderait membuat pertimbangan pemilihan risiko yang

meliputi perkara berikut : (ms 144-148)
Faktor Perubatan
Kemungkinan berlaku
berulang penyakit
Kesan sejarah perubatan
terhadap keadaan kesihatan
secara keseluruhan
Komplikasi yang mungkin
timbul pada masa akan
datang
Perkembangan normal
terhadap sebarang
kelainan/kecacatan
Kemungkinan berlakunya
interaksi antara
perkembangan normal
dengan kecacatan/hilang
upaya
Faktor Kewangan
Kedudukan kewangan secara
keseluruhan merupakan
pertimbangan penting dalam
menentukan amaun dan
kesesuain tahap
perlindungan yang
diperlukan

Keadaan Fizikal Terkini

Kenyataan pemohon yang
tedapat dalam borang
cadangan dan laporan
pemeriksaan perubatan
merupakan petunjuk penting
yang menerangkan keadaan
fizikal pemohon
Faktor Pekerjaan

Kelas 1: kurang bahaya

Kelas 2: banyak melibatkan
aktiviti fizikal berbanding
dengan kelas 1
Kelas 3: tugas fizikal pada tahap
minimum / memerlukan
kepakaran tertentu
Kelas 4: tugas-tugas berat,
terdedah kepada bahaya
kemalangan
Umur dan Jantina
Kadar kemortalan dan
morbiditi meningkat selaras
dengan umur

Bab 12: Pentadbiran Polisi Insurans Perubatan

dan Kesihatan
Struktur Dokumen Polisi Insurans Perubatan dan
Kesihatan (ms 160-163)
Pendahuluan

Jadual Faedah

Menyatakan nama penuh

dan alamat berdaftar
syarikat insurans
Fasal pengenalan
Memperkenalkan pihakpihak dalam kontrak

Fasal Operasi atau Insurans

Menyatakan peril yang
diinsuranskan

Pengecualian
Peril dan kerugian yang
tidak boleh dilindungi di
bawah polisi

Endorsemen boleh juga dikeluarkan untuk

merekodkan pindaan pada kontrak
(ms 162)

Faedah yang
diperuntukan di dalam
polisi
Fasal Penyaksian atau
tandatangan
Ditandatangani oleh
pegawai yang diberi
kuasa di syarikat insurans
Syarat-syarat
Mungkin dinyatakan
secara tersurat dan
tersirat

Pandangan
menyeluruh
(ms 157-158)

Daftar Polisi
Insurer dikehendaki
menyimpan daftar terkini
tentang semua polisi

Perubahan amaun faedah insurans

Perubahan kepada mana-mana tempoh
faedah maksimum
Perluasan perlindungan insurans untuk
melindungi tambahan ahli keluarga
Perubahan risiko pekerjaan
Pembatalan insurans
Perubahan nama dan alamat
Notis Pembaharuan (ms 162)
1) Polisi asas insurans perubatan dan
kesihatan biasanya dipasarkan secara
pembaharuan tahunan
2) Insurans hayat adalah kontrak jangka
panjang dan biasanya premium dibayar
berdasarkan mod kekerapan berbentuk
bulanan, suku tahunan, setengah tahun
atau tahunan

Dokumen untuk pelepasan cukai bagi bayaran premium insurans perubatan dan kesihatan (ms 162-163)
Tambahan potongan cukai dari pendapatan kena cukai sehingga ke had maksimum:
RM3000 bayaran premium insurans pendidikan dan insurans kesihatan
RM6000 bayaran premium polisi insurans hayat dan caruman skim persaraan yang diluluskan

Bab 13: Tuntutan Insurans Perubatan dan

Kesihatan
Pemberitahuan kerugian
(ms 167-168)
Penyiasiatan tuntutan (ms 169)
Pemegang polisi memberitahu syarikat
insurans secara bertulis dalam tempoh 1430 hari
Menyediakan butiran lengkap segala
dokumen sokongan, borang tuntutan dan
laporan perubatan
Memeriksa perlindungan (ms 168)
Pemeriksaaan awal tuntutan
Syarat-syarat tuntutan
yang sah
Adakan polisi masih
berkuatkuasa?
Adakan premium
telah bayar?
Adakah kerugian
disebabkan peril yang
diinsuranskan?
Adakah perkara
pokok yang terlibat
sama dengan polisi?
Sudahkah
pemberitahuan
tentang kerugian
telah dibuat tanpa
sebarang kelewatan?

Borang tuntutan
Memberi arahan yang
jelas mengenai
prosedur yang betul
yang perlu dilakukan
dalam membuat
tuntutan, dan senarai
dokumen yang perlu
diserahkan berserta
borang tuntutan
Daftar tuntutan
Syarikat insurans
hendaklah
menyimpan satu buku
daftar terkini bagi
semua tuntutan
insurans

Siasatan mengenai tuntutan adalah untuk memastikan :

Kesahihan tuntutan
Tuntutan
insurans
perubatan
dan
kesihatan(ms
167-172)

Dokumen tuntutan

Kewujudan kerugian
Kerugian yang berlaku
adalah akibat peril
yang diinsuranskan
Kerugian tersebut tidak
termasuk dalam skop
pengecualian polisi
Pihak yang menuntut
adalah pihak yang sah

Pertikaian
(ms 170-172)

Dokumen untuk
mendapatkan
maklumat bagi menilai
tuntutan
Maklumat tentang
identiti diri yang
diinsuranskan,
kepentingannya
terhadap kerugian,
keadaan dan tahap
kerugian yang telah
berlaku

Perselisihan boleh diselesaikan melalui saluran berikut

Perundingan secara rundingan dan
kompromi
Menyelesaikan perselisihan melalui
rundingan

Timbangtara

Perundangan

Perantaraan

Apabila pihak yang menuntut tidak

berpuas hati dengan amaun yang
dirundingkan, tindakan mahkamah
diambilkan

Perbicaraan dibuat secara tertutup

Biro perantaraan kewangan(FMB)

pusat resolusi pelbagai aduan
pelanggan terhadap institusi
kewangan yang dikawal oleh BNM

Peperiksaan Pra Kontrak

Bahagian C

Bab 21: Pengenalan Insurans Hayat

Pengenalan:
Kes insurans hayat pertama dikesan pada
tahun 1583 di England atas hayat William
Gybbon

Faktor yang boleh mempengaruhi

pengiraan kadar premium: (ms 315)

Kemortalan
Perbelanjaan
Kadar pulangan pelaburan
Cukai
Pandangan
menyeluruh

Kepentingan
boleh insurans
(ms 316)
Ciri-ciri Produk
Insurans Hayat
(ms 315-317)

Kontrak Aleatori (ms 316)

Satu pihak menyediakan

sesuatu yang bernilai kepada
pihak satu lagi sebagai tukaran
untuk janji pihak tersebut
melaksanakan tindakan
tertentu jika berlaku peristiwa
yang ditetapkan

Wujud apabila pembeli polisi

insurans hayat pasti akan
menanggung kerugian
kewangan sekiranya berlaku
kematian ke atas orang yang
diberi perlindungan insurans
hayat berkenaan

Bab 22: Produk Insurans Hayat dan Perniagaan

Takaful Keluarga
Pengenalan
(ms 321-322)
Produk-produk yang ditawarkan oleh insurer boleh
dikategorikan kepada
Secara umum, terdapat 3 jenis
kontrak insurans hayat

Kontrak penyertaan
Biasanya untuk tujuan
simpanan
Manfaat polisi dijamin
meliputi nilai tunai,
bonus jangkaan dan
bonus jangkaan
terakhir

biasa
Perkhidmatan rumah ke rumah
berkumpulan

Premium
Premium paras bulanan, suku tahunan,
setengah tahunan atau tahunan
Kadangkala dibayar sekaligus terutama
untuk urusan perniagaan jangka
pendek dan insurans sementera
menyusut
Manfaat
Pembayaran jumlah diinsuranskan
apabila berlaku kematian
Tiada nilai serahan atau nilai matang
Jaminan perlindungan dengan kos
terendah

Kontrak tanpa penyertaan

Khusus untuk tujuan

perlindungan

Jaminan
Jaminan pembayaran jumlah
diinsuranskan ketika berlaku kematian
dalam tempoh kontrak

Opsyen
Insurans sementera boleh
diperbaharui untuk tempoh terhad
mengikut pilihan insured dan boleh
ditukar kepada polisi insurans hayat
kekal

Ciri-ciri lain
Pemberian diskaun bukan perokok
Polisi tertakluk kepada pengunderaitan yang ketat

Insurans hayat sementera

(ms 323-326)

Bab 22: Produk Insurans Hayat dan Perniagaan

Takaful Keluarga
Insurans hayat
seumur hidup
(ms 326-328)

Premium
Premium paras bulanan, suku tahunan, setengah
tahunan dan tahunan
Pembayaran premium boleh diberhentikan pada umur
tertentu atau selepas tempoh tertentu. Ini membantu
mengurangkan kos kutipan premium khususnya bagi
polisi-polisi kecil.

Jaminan
Pembayaran jumlah amaun yang diinsuranskan
ketika kematian adalah terjamin
Opsyen
Biasanya tiada opsyen diberi
Kegunaan

Manfaat
Pembayaran jumlah diinsuranskan dibuat ketika
berlaku kematian
Biasanya nilai serahan tunai minimum disediakan, iaitu
selepas 3 tahun
Nilai jelas dibayar minimum terjamin disediakan

Insurans
Endowmen
(ms 328-329)

Premium
Premium paras bulanan, suku tahunan, setengah
tahunan dan tahunan
Manfaat
Untuk polisi tanpa penyertaan, bayaran amaun
insurans dibuat jika berlaku kematian dalam tempoh
polisi atau ketika polisi matang
Untuk polisi penyertaan, bayaran amaun insurans
berserta bonus akan dibuat jika berlaku kematian
dalam tempoh polisi atau ketika polisi matang
Biasanya nilai serahan minimum akan disediakan, iaitu
selepas 3 tahun
Nilai jelas dibayar minimum juga disediakan

Bentuk perlindungan kekal yang paling murah

Menyediakan faedah peruntukan tak lucut,
hak nilai serahan tunai, pinjaman, nilai jelas
berbayar dan lain-lain selepas beberapa tahun
tempoh minimum

Jaminan
Pembayaran amaun insurans apabila berlaku
kematian atau polisi matang adalah dijamin
Opsyen
Biasanya tiada opsyen disediakan

Bab 22: Produk Insurans Hayat dan Perniagaan

Takaful Keluarga
Anuiti (ms 329-331)
Satu siri pembayaran
berkala yang dibuat
untuk tempoh yang
ditetapkan atau selagi
hayat yang ditetapkan
masih hidup

Anuiti Akhiran Hayat Tunggal

Membuat pembayaran berkala selagi hayat yang
dinamakan masih hidup
Penerima bayaran dikenali sebagai anuitan
Pembayaran anuiti dibuat dengan serta-merta
Anuiti Akhiran Terjamin
Menyediakan jaminan bayaran untuk tempoh
yang ditetapkan dan seterusnya sehingga
berlaku kematian anuitan
Jika anuitan meninggal dunia semasa tempoh
jaminan ini, bayaran anuiti akan diteruskan
kepada warisnya sehingga akhir tempoh jaminan
Anuiti Tertunda
Anuitan akan membuat satu pembayaran
tunggal pada permulaan kontrak, atau premium
berkala untuk tempoh tertentu
Apabila mencapai umur tertentu atau jika
anuitan masih hidup selepas satu tempoh yang
ditetapkan, insurer akan membayar amaun
tertentu anuiti sehingga anuitan meninggal
dunia

Anuiti Hayat Bersama

Menyediakan amaun yang ditetapkan sebagai
pendapatan kepada 2 individu atau lebih yang
dinamakan dalam kontrak, dan bayaran anuiti
akan dihentikan selepas kematian salah seorang
hayat yang dilindungi
Anuiti Pemandiri Terakhir
Menyediakan bayaran sehingga semua hayat
yang dilindungi meninggal dunia
Anuiti pemandiri terakhir meneruskan
pembayaran amaun yang sama sehingga
kesemua anuitan meninggal dunia
Pendapatan anuiti dikurangkan kepada dua per
tiga atau separuh dari bayaran anuiti asal
berikutan kematian salah seorang anuitan
Anuiti Berbalik
Anuiti bermula ketika kematian hayat yang
diinsuranskan, dengan syarat anuitan masih
hidup
Bayaran anuiti ansuran akan berterusan
sepanjang hayat anuitan

Anuiti Pasti
Untuk pembayaran suatu amaun tertentu yang dikenali sebagai wang belian, insurer akan membuat
pembayaran berkala secara tahunan, setengah tahunan atau suku tahunan untuk tempoh tertentu

Bab 23: Syarat-Syarat Polisi

Definisi:
Sebarang instrumen dimana pembayaran wang
insurans dapat dipastikan ketika berlaku kematian
(kecuali kematian akibat kemalangan sahaja) atau
berlaku sebarang kontigensi yang melibatkan
hayat manusia, atau sebarang instrumen yang
membuktikan kewujudan kontrak yang tertakluk
kepada pembayaran premium untuk tempoh
bergantung kepada hayat manusia

Perbezaan antara Polisi dan Kontrak

Kontrak
Polisi
Sesuatu yang tiada
Dokumen bertulis yang
bentuk, perjanjian yang
menjadikan perjanjian
mengikat pihak-pihak
tersebut satu bentuk
yang berkenaan secara
yang nyata
sah

Kemudahan (ms 350-353)

Tempoh Tenggang
30 hari dibenarkan
sebagai tempoh
tenggang untuk
pembayaran premium
yang dibuat secara
tahunan, setengah
tahunan, suku tahunan
dan bulanan
Nilai serahan
Nilai yang disertakan
dalam polisi insurans
hayat apabila premium
telah dibayar untuk
tempoh minimum
beberapa tahun

Polisi jelas berbayar

Polisi yang nilai tunainya
digunakan sebagai bayaran
premium tunggal untuk
menyediakan perlindungan
insurans dengan mengekalkan
syarat asal tetapi pada jumlah
diinsuranskan yang lebih
rendah

Pinjaman polisi
Dibenarkan sehingga 92% nilai
serahan tunai polisi
Pinjaman berserta faedah
terakru dan faedah tertunggak
akan menjadi keutamaan
insurer untuk diselesaikan
terlebih dahulu sebelum apaapa bayaran di bawah polisi
berkenaan dibuat kepada
pemegang polisi

Insurans Hayat
(ms 349-357)

Syarat tak lucut hak (ms 351)

Pinjaman premium automatik

Setiap premium akan berbayar
secara automatik apabila sampai
masanya setelah tamat tempoh
tenggang
Menyediakan perlindungan
insurans apabila insured tidak
mampu atau cuai dan gagal
membayar premium, dan
mengembalikan status asal
polisi dengan membayar amaun
yang tertunggak kepada insurer
Bukti boleh insurans tidak
diperlukan untuk
mengembalikan semula polisi
kepada status asal
Syarat-syarat pengembalian semula
Membolehkan seseorang
menguatkuasakan semula
kontrak
Bukti kesihatan dan lain-lain
mungkin diperlukan

Polisi berbayar
Membenarkan insured
membuat penukaran amaun
bersih nilai tunai dengan
insurans berbayar jenis yang
sama seperti polisi asal tetapi
amaun muka yang
berkurangan
Insurans sementera yang
dilanjutkan
Membenarkan insured
menukar nilai tunai diperolehi
kepada insurans sementera
berbayar dengan jumlah
penuh amaun insurans tetapi
tempoh perlindungan
dipendekkan
Tempoh ini bergantung
kepada nilai tunai yang ada
dan digunakan sebagai
bayaran premium tunggal
bersih ketika tarikh penukaran

Bab 24: Amalan Insurans Hayat Perniagaan Baru

Pemilihan Hayat dan Lain-Lain Isu
Pengurusan risiko
Mengenalpasti faktor-faktor risiko
Pemilihan hayat untuk diinsuranskan
Menilai risiko
Menetapkan kos risiko
Mengawal dana insurans

Objektif pemilihan (ms 365-366)

Pandangan
menyeruluh
(ms 360-371)

Faktor risiko (ms 361-363)

Kemortalan
Meningkat mengikut
umur
Umur
Kemortalan wanita lebih
rendah dari lelaki
Morbiditi wanita lebih
tinggi daripada morbiditi
lelaki
Premium insurans hayat
lebih rendah bagi kaum
wanita
Etnik
Disebabkan warisan
budaya seperti tabiat
pemakanan dan sikap
terhadap lain-lain aspek
kehidupan

Pekerjaan
Bebanan sebagai tambahan
kepada kadar premium biasa
disebabkan risiko tambahan
pada jenis pekerjaan yang
berbeza

Tabiat diri & sejarah keluarga

Status Sosial

Avokasi

Berkait rapat dengan faktor

pekerjaan
Lokasi Geografi
Kawasan bandar dapat
menikmati kemudahan
perubatan yang lebih baik
Status perkahwinan
Lelaki bujang mengalami
kemortalan yang lebih tinggi
berbanding dengan lelaki yang
telah berkahwin

Tabiat diri mempunyai

pengaruh yang kuat ke
atas kemortalan dan
morbiditi

Sesetengah kegiatan
sukan dijangka akan
mengalami kadar
kemortalan yang lebih
tinggi daripada biasa
Kawasan tempat tinggal
Kawasan tempat tinggal
yang tidak sihat
mempunyai kesan
terhadap bertambahnya
kemortalan dan morbiditi

Untuk menentukan samada

risiko yang dicadangkan diberi
perlindungan:
1) Dalam lingkungan had
normal : bayaran kadar
premium standard
2) Dibawah purata: tertakluk
kepada beberapa bentuk
pembatasan, dikenal substandard
3) Dibawah purata sehingga
ianya tidak boleh diterima
oleh insurer pada ketika
penilaian dibuat
4) Dibawah purata
sehinggakan permohonan
tersebut tidak boleh
diterima dalam sebarang
keadaan

Bab 24: Amalan Insurans Hayat Perniagaan Baru

Pemilihan Hayat dan Lain-Lain Isu
Mod penerimaan hayat
sub-standard (ms 366-368)
Risiko tambahan tergolong kepada 3 kumpulan utama

Kemortalan tambahan
meningkat
Kekurangan yang
menyebabkan
kemortalan
tambahan
meningkat adalah
antara faktor yang
meningkatkan
kebarangkalian
kehidupan
pencadang lebih
berisiko, lebih-lebih
lagi untuk tempoh
jangka panjang

Kemortalan tambahan
mendatar

Jenis risiko
tambahan yang
kekal di tahap
sama, tahun demi
tahun

Kemortalan tambahan
menurun

Jenis risiko yang

wujud pada umur
yang muda tetapi
akan berkurangan
apabila umur
meningkat

Risiko tambahan mungkin boleh dipertimbangkan

untuk diberi perlindungan mengikut kategori
kemortalan tambahan berkenaan
Meningkat amaun
premium
Kadar premium
standard ditambah
dengan amaun
tertentu yang
ditetapkan
berdasarkan kepada
peningkatan kadar
kemortalan yang
dijangka
Mengurangkan manfaat
kematian
Risiko tambahan
boleh dilindungi
dengan
menggunakan
peruntukan agar
jumlah diinsuranskan
boleh dikurangkan
mengikut peratusan
tertentu sekiranya
kematian berlaku
dalam tempoh yang
ditetapkan

Penyelarasan bonus
Menyelaraskan kadar
bayaran bonus dalam
polisi berserta
keuntungan
Pelan polisi alternatif
Mencadangkan polisi
lain mungkin
merupakan kaedah
penyelesaian yang
boleh diterima
Pengecualian bahaya
tertentu

Polisi mungkin
mengenakan fasal
menghadkan liabiliti
insurer jika kematian
berlaku akibat langsung
atau tidak langsung dari
kekurangan / kecacatan
tertentu atau insured
terlibat dalam aktiviti
tertentu

Bab 25: Amalan Insurans Hayat Perniagaan Baru

Pengkadaran Premium
Penggemblengan risiko yang sama

Peraturan bilangan jumlah besar

Apabila terdapat sejumlah besar

risiko yang sama digembleng atau
dikumpulkan menjadi satu kumpulan,
maka ia dapat mengurangkan
kebarangkalian terhadap amaun
kerugian yang akan berlaku
dalam satu tempoh tertentu

Sekiranya terdapat sejumlah besar hayat yang

akan diinsuranskan, pola turun naik kadar kematian
tidak akan menunjukkan perbezaan yang ketara
Maklumat masa lalu menjadi panduan
masa akan datang
Insurer mengandaikan bahawa kadar kematian di
masa akan datang di kalangan sekumpulan insured
yang sama umur akan mengikut pola yang sama di
kalangan kumpulan yang sama umur pada masa lepas

Mengira kos risiko (ms 378-380)

Menilai risiko
(ms 374-375)

Pandangan menyeruluh
(ms 374-387)

Kemortalan
Jadual kemortalan standard diperolehi dari
gabungan pengalaman kemortalan sekumpulan
insurer dalam satu kawasan tertentu
Pulangan Pelaburan
Insurer perlu membuat anggaran dengan berhatihati dan bijaksana tentang kemungkinan kadar
pulangan dari pelaburan jangka sederhana dan
jangka panjang
Cukai
Syarikat insurans perlu menanggung liabiliti cukai

Perbelanjaan
Perbelanjaan awal: Perbelanjaan yang ditanggung pada tahun
pertama polisi
Perbelanjaan pembaharuan: Perbelanjaan ini perlu ditanggung
(walaupun tidak semestinya) setiap tahun sepanjang tempoh polisi
Perbelanjaan penamatan: Perbelanjaan ini ditanggung setelah polisi
dikeluarkan
Lain-lain faktor
Kos pembiayaan
Kos reinsurans
Bebanan bonus
Kos menyediakan opsyen dan jaminan
Kos mengekalkan rezab statutori dan margin kesolvenan

Bab 26: Amalan Insurans Hayat Pengawasan

Dana Insurans
Aset milik syarikat insurans hayat meliputi
pelaburan yang dibuat dari premium yang
diterima, setelah mengambilkira peruntukan
untuk membayar tuntutan dan lain-lain
perbelanjaan

Rangkakerja Modal Berasaskan Risiko:

Setiap insurer perlu mengekalkan tahap
modal yang mencukupi supaya ia seimbang
dengan profil risiko yang ditanggung

Penilaian Aset
Wang tunai ditangan/bank
Pelaburan dalam sekuriti
kerajaan dan separuh
kerajaan
Saham di syarikat korporat
Pinjaman dan debentur
badan korporat
Harta, tanah dan
bangunan
Pinjaman kepada
pemegang polisi
Perabut dan peralatan
kelengkapan, kenderaan
dan lain-lain peralatan
pejabat
Kaedah penilaian aset:
Harga kos: harga aset
ketika dibeli/diperolehi
Nilai buku: Nilai yang
diletakkan atas aset dalam
buku akaun syarikat
Nilai pasaran: Nilai jika
aset berkenaan dijual di
pasaran terbuka

Tujuan membuat
penilaian (ms 391)
Pengenalan
(ms 390-391)

Kaedah pengagihan surplus (ms 393-395)

Bonus berbalik mudah
Bonus diisytiharkan sebagai
sebahagian daripada amaun
diinsuranskan dan akan dibayar
mengikut keadaan yang sama seprti
amaun insurans asal
Bonus tunai
Bonus dibayar dalam bentuk tunai,
tertakluk kepada pembayaran
premium seterusnya
Bonus interim
Bonus diisytiharkan pada tarikh
penilaian, untuk tahun polisi
sebelum tarikh berkenaan, iaitu
tunggakan

Menentukan samada insurer berada

dalam keadaan solven

Menentukan amaun surplus dividen

atau bonus

Menguji samada skala premium yang

digunakan adalah mencukupi

Menentukan samada operasi kendalian

perniagaan insurer perlu diubahsuai

Mematuhi keperluan undang-undang

Bonus berbalik Majmuk

Bonus yang diperuntukkan
ialah bahagian dari jumlah
diinsuranskan dan bonus
terkumpul di bawah polisi
Bonus matang atau bonus
akhiran
Hanya dibayar kepada polisi
yang mempunyai tuntutan,
samada kematian atau
polisi matang
Bonus terjamin
Bonus terjamin setiap
tahun, jenis polisi insurans
hayat tanpa keuntungan

Perbezaan antara nilai yang

ditetapkan untuk aset dengan
nilai liabiliti (ms 392-395)
Sumber Surplus
1)Faedah
2)Kemortalan
3)Perbelanjaan
4)Pelbagai: Nilai serahan, polisi
luput, perniagaan baru dan
pindaan polisi

Bab 27: Amalan Insurans Hayat Dokumen Polisi

Pemeriksaan termasuk:

Berat badan dan ketinggian

Degupan jantung dan bacaan
tekanan darah
Ukuran lilit dada dan perut
Keadaan jantung, paru-paru,
sistem saraf dan analisa air
kencing

Maklumat dalam borang

cadangan
Maklumat peribadi
Maklumat insurans
Pekerjaan,
penempatan,
pengembaraan dan
hobi yang merbahaya
Sejarah peribadi dan
keluarga
Pengisytiharan dan
memberi kuasa

Laporan
perubatan /
pemeriksaan
khas (ms 401)
Borang
cadangan
(ms 400-401)

Rekod
terdahulu
(ms 402)
Rujukan kepada rekod dahulu
untuk hayat yang sama

Rawatan yang diberi kepada

pemohon pada masa lepas, tempoh,
diagnosis dan pemerhatian semasa
itu

Sumber
maklumat untuk
penilaian risiko
(ms 399-402)

Kenyataan
doktor yang
merawat
(ms 402)

Laporan ejen
(ms 402)

Pandangan ejen terhadap

kelakuan, perawakan, ciri-ciri
dan kedudukan kewangan
pemohon

Bab 27: Amalan Insurans Hayat Dokumen Polisi

Bentuk dan struktur polisi (ms 402-403)

Pengenalan
Jadual
Nama syarikat dan
alamat pejabat
berdaftar
Fasal Pengisytiharan
Memperkenalkan
pihak-pihak yang
berkaitan dengan
kontrak
Fasal kuatkuasa
Menyatakan peristiwa
apabila polisi ini
berfungsi, iaitu apabila
sesuatu tuntutan
dimulakan

Proviso
Perisytiharan yang
semua jawapan yang
diberikan dalam
borang cadangan dan
laporan perubatan
akan menjadi asas
kontrak

Nama dan alamat

insured, tarikh
permulaan
perlindungan, tarikh
cadangan dibuat,
amaun diinsuranskan,
jenis perlindungan,
premium, tarikh lahir /
umur insured, tarikh
kematangan dan syarat
khas

Endorsemen boleh dibuat sama ada ketika (ms 403-404)

Ketika pengeluaran polisi

Selepas pengeluaran polisi

Melibatkan amaun premium

atau kekerapan pembayaran
premium

Kekerapan pembayaran premium

Melibatkan amaun
diinsuranskan atau cara
pembayarannya

Bentuk kontrak

Memasukkan faedah khas

Mengenakan atau menarik balik

premium tambahan

Memasukkan pembatasan khas

Penyerahan bonus

Fasal penyaksian
Ditandatangani oleh
pegawai tertentu
Syarat dan kemudahan
Menghadkan skop
kontrak
Meluaskan skop
kontrak
Menerangkan skop
kontrak

Bab 28: Amalan Insurans Hayat Tuntutan

Pembatalan kontrak insurans hayat selalunya dibuat dengan penyelesaian tuntutan
Tuntutan boleh timbul dalam salah satu situasi berikut:
Pengenalan
(ms 408)

Kematian insured
Kematangan polisi insurans
Tuntutan faedah kesakitan atau hilang upaya
Tuntutan di bawah kontrak tambahan
Tuntutan kematian (ms 409-410)
Pemberitahuan tentang kematian
Waris atau pihak menuntut mesti
menyediakan maklumat berikut:
1) Nama dan nombor kad pengenalan
pemegang polisi
2) Nombor polisi dan alamat pemegang
polisi
3) Tarikh dan sebab kematian
Bukti kematian
Sijil kematian
Laporan koroner
Perintah mengisytiharkan kematian
secara andaian statutori
Sijil mengesahkan kematian pegawai
tentera dan kematian dalam peperangan
Sijil menyatakan kematian berlaku di laut
Sijil perubatan dari pegawai perubatan
yang terakhir merawat insured

Bukti umur
Insurer memerlukan bukti
umur pemegang polisi yang
meninggal dunia
Kelonggaran di bawah Seksyen
169, Akta Insurans 1996
Tuntutan yang dibayar tanpa
menyerahkan surat
pentadbiran atau probat.
1) Amaun penuh jika polisi
prosid polisi tidak melebihi
RM100,000
2) RM100,000 jika prosid polisi
melebihi RM100,000

Bukti hak milik

Surat serahan hak milik
Surat probat wasiat yang diperolehi dari
mahkamah
Surat pentadbiran harta yang dikeluarkan oleh
mahkamah
Untuk polisi yang berkuatkuasa di bawah Seksyen
23, Akta Undang-undang Sivil, wang tersebut
akan dibayar kepada pemegang amanah
Faedah atas amaun tuntutan
Seksyen 161 Akta Insurans 1996:
Apabila tuntutan dibuat atas kematian pemegang
polisi tidak dibayar dalam tempoh 60 hari dari
tarikh penerimaan pemberitahuan tuntutan
tersebut, insurer hendaklah membayar faedah
serendah-rendahnya 4% setahun berkompaun
atau lain-lain kadar yang ditetapkan di atas
amaun wang polisi selepas tempoh 60 hari
tersebut sehingga tarikh pembayaran tuntutan

Bab 28: Amalan Insurans Hayat Tuntutan

Perkara berikut adalah yang dikehendaki bagi penyelesaian tuntutan kematangan

Apabila pemegang polisi
adalah orang yang
diinsuranskan
Bukti umur
Bukti masih hidup
Baucer pelepasan
Dokumen polisi

Apabila pemegang polisi

bukan merupakan orang
yang diinsuranskan
Surat serah hak
Kenyataan ringkas
menyatakan yang insured
masih hidup jika dia
hilang upaya atau tidak
dapat hadir untuk
menandatangani sijil
pemandiri

Pilihan penyelesaian
Prosid kematangan tunai
Menukar prosid kematangan
kepada anuiti
Membiarkan prosid
kematangan sebagai deposit
dengan insurer dengan syarat
tertentu
Mengeluarkan tunai secara
ansuran bagi tempoh beberapa
tahun. Faedah akan dikreditkan
ke atas baki dalam akaun.

Dokumen yang diperlukan untuk tuntutan hilang upaya kekal

Disebabkan sakit / penyakit
Laporan pengesahan perubatan yang
disediakan oleh doktor yang merawat
Salinan yang diakui sah kad pengenalan
insured
Borang tuntutan yang telah lengkap diisi

Tuntutan
Kematangan
(ms 410-411)

Disebabkan kemalangan
Laporan pengesahan perubatan yang
disediakan oleh doktor yang merawat
Salinan yang diakui sah kad pengenalan
insured
Borang tuntutan yang telah lengkap diisi
Salinan diakui sah laporan polis

Tuntutan hilang upaya kekal dan

menyeluruh (ms 411)

Bab 29: Insurans Hayat Beberapa Kaedah

Matematik
Menggunakan buku kadar untuk mengira premium (ms 417-422)

Pengiraan umur (ms 416)

Umur harijadi yang telah lepas
Umur harijadi akan datang
Umur harijadi terhampir

Premium yang dikenakan untuk polisi

insurans hayat biasanya berbeza-beza
mengikut faktor-faktor berikut
Hayat biasa
Pandangan
menyeluruh
(ms 416-422)

Caj faedah (ms 422)

Hayat yang terjejas /

sub-standard

Umur dan jantina

pencadang
Keadaan kesihatan
semasa pencadang
Jenis polisi
dikeluarkan
Junlah diinsuranskan
Tempoh polisi
Kekerapan

Tertakluk kepada
premium tambahan,
hanya diperolehi
selepas butiran
pengunderaitan
telah dibuat

Caj premium tertunggak

Timbul dalam
keadaan berikut:

Bayaran balik pinjaman polisi

Menghidupkan kembali polisi

Polisi yang luput boleh dikuatkuasakan kembali

dengan (ms 422):
Bukti kesihatan yang baik dan berterusan
Membayar premium bertunggak serta caj
faedah terkumpul

Bab 30: Amalan Insurans Hayat Kod Etika dan

Perlakuan
Kod Etika (Kenyataan Falsafah)
(ms 428)
Perniagaan insurans hayat
berdasarkan falsafah perkongsian
risiko
Perniagaan berasaskan kepercayaan
dan kejujuran
Kepercayaan pemegang polisi dan
orang awam kepada kewibawaan dan
kejujuran insurer hayat hendaklah
dipelihara dan diperkukuhkan
Insurer hayat hendaklah pada
sepanjang masa memastikan
perniagaan mereka diurus dengan
baik untuk memastikan wang
simpanan pemegang polisi terjamin
Insurer hayat hendaklah sentiasa
cekap dan cepat dalam menyediakan
khidmat kepada pemegang polisi

Tujuh perinsip asas garis penduan

(ms 429)

Pandangan
menyeluruh
(ms 427-434

Mengelakkan pertentangan kepentingan

Mengelakkan penyalahgunaan kuasa /
kedudukan
Mengelakkan salahguna maklumat
Memastikan kelengkapan dan ketepatan
rekod berkaitan
Memastikan bahawa semua bentuk
komunikasi dan urusan antara syarikat
insurans hayat dengan pemegang polisi
dan pelanggan adalah sulit
Memastikan layanan yang berpatutan dan
adil diberi kepada setiap pemegang polisi
Menjalankan perniagaan dengan penuh
kejujuran dan berwibawa

Kerugian-kerugian yang akan ditanggung akibat pembelitan: (ms 431-432)

1) Memulakan semula tempoh kelayakan

Takrifan pembelitan (ms 431):

Memberhentikan sesuatu polisi atau
menjadikan sesuatu polisi itu jelas
dibayar dan kemudiannya
menguatkuasakan yang baru dalam
syarikat lain atau dalam syarikat yang
sama

2) Kadar premium berdasarkan umur semasa orang yang diinsuranskan pada masa
itu
3)Kos asas polisi insurans hanya berpandu kepada nilai wang dalam tahun-tahun
sebelumnya, maka penggantian polisi lama dengan polisi baru mengakibatkan
pemegang polisi menanggung beban kos-kos berkenaan dua kali
4)Fasal membunuh diri dan fasal ketidakcabaran akan bermula semula di dalam
polisi baru