N 10 (Ao I) Abril 2007

LAS TARJETAS DE CRDITO

JOS PABLO PALOMINO HERNNDEZ 1

DEFINICION INTRODUCTORIA
La tarjeta de crdito constituye un medio de pago equivalente a dinero
en efectivo en la compra de bienes o servicios, y surge, de acuerdo con la Ley
General de Ttulos y Operaciones de Crdito, en su artculo 291, de un contrato
de apertura de crdito en cuenta corriente. Otorgando al tarjetahabiente por el
banco o empresa emisores de la tarjeta.
PALABRAS CLAVE
Acreditado,

Acreditado,

Acreedor, Apertura

de

Crdito,

Crdito,

Cumplimiento, Derechos, Deudor, Ley de Instituciones de Crdito, Ley General

de Ttulos y Operaciones de Credito, Ley Orgnica del Banco de Mxico,
Obligaciones, Pago, Tarjeta.
ANTECEDENTES
Los orgenes de la tarjeta de crdito son europeos, donde algunos
hoteles concedan crditos a sus clientes mas importantes, quienes firmaban

Licenciado en Derecho, Profesor por Asignatura B, de la Facultad de Derecho y Ciencias Sociales, de

la Universidad Michoacana de San Nicols de Hidalgo, Tutor capacitado, Asesor asignado para el artculo
de los alumnos de 4 Ao, seccin 05, FABIOLA LVAREZ VIEYRA y MARIO DAMIN VARGAS
SANDOVAL.

una factura por el servicio de hospedaje recibido. Posteriormente, esta era

enviada a su domicilio para su cobro.
Esta forma de crdito apareci en Estados Unidos cuando ciertas
empresas petroleras comenzaron a entregar una tarjeta a sus clientes donde
asentaban todos los datos de stos, as como el lmite de crdito.
As, es evidente que la emisin de tarjetas de crdito no es exclusiva
de los bancos, ya que tambin son expedidas por establecimientos mercantiles
o comerciales, dentro de los que destacan los grandes almacenes
departamentales.
CLASIFICACIN
De acuerdo con lo anterior, las tarjetas de crdito se clasifican por su
emisin en:
Indirectas o bancarias
Directas o comerciales
CARACTERSTICAS Y NATURALEZA JURDICA
Dentro de las principales caractersticas de la tarjeta de crdito estn:
1.

Equivale, a nivel nacional e internacional, a dinero en efectivo en

los establecimientos afiliados al sistema de tarjeta de crdito del banco o

empresa emisor.
2.

Posee un nmero de identificacin personal y confidencial (NIP)

3.

Proporciona dinero en efectivo en los cajeros automticos,

ventanillas del banco o negocios afiliados.

4.

Tiene vigencia mnima de un ao.

2

El crdito es otorgado por el banco o empresa emisores de la tarjeta a

favor del tarjetahabiente, y esta es el medio para disponer de dicho crdito. La

disposicin se lleva a cabo mediante el pago de bienes y servicios o la

obtencin de efectivo.
En el caso de las tarjetas de crdito bancarias, representan una
operacin autorizada por el articulo 46, fracciones VI y VII, de la Ley de
Instituciones de Crdito vigente y reglamentada por el Banco de Mxico en las
reglas a que habrn de sujetarse las instituciones de crdito en la emisin y
operacin de tarjetas de crdito bancarias.
Se considera a este contrato como de naturaleza mercantil, con las
siguientes caractersticas:
a)

Bancario. La tarjeta de crdito es una operacin autorizada a las

instituciones de crdito y comerciales,y regulada por la legislacin bancaria.

b)

Bilateral. Se sealan los derechos y las obligaciones reciprocas

para las partes.

c)

Oneroso. Las partes se imponen provechos

y gravmenes

recprocos.
d)

Conmutativo. En la celebracin del contrato las partes tienen

conocimiento de las ventajas y beneficios que les representa la operacin de

tarjeta de crdito.
e)

Consensual. Su perfeccionamiento se logra por el acuerdo de

voluntades de las partes.

f)

De tracto succesivo. El cumplimiento se produce en diferentes

hechos que pueden ser o no continuos.

OBJETO
Consiste en el crdito otorgado en cuenta corriente para que el
acreditado pueda disponer de l cuando as lo desee.
Por lo que el cumplimiento debe darse mediante pagos, siendo una
prestacin de dar exclusivamente, la cual no puede sustituirse por otras
manera de pago.

ELEMENTOS
Los elementos personales de este contrato son el emisor, quien es la
institucin de crdito o comercial que expide la tarjeta de crdito;

el

tarjetahabiente, tambin conocido como titular y persona autorizada para hacer

uso de la tarjeta emitida.
A su vez, el titular puede autorizar a terceras personas la autorizacin
del crdito.
En este caso se expedirn tarjetas adicionales. Con la finalidad de
garantizar que el titular cumpla con los pagos derivados de la autorizacin del
crdito autorizado, ya sea de forma directa o a travs de las tarjetas adicionales
autorizadas, el emisor solicita un responsable solidario, tambin llamado fiador.
El ltimo elemento personal lo representan los negocios afiliados en
donde el tarjetahabiente ejerce el crdito.
CONSENTIMIENTO, CAPACIDAD Y LEGITIMACIN
La voluntada de las partes para obligarse al cumplimiento se manifiesta
mediante la suscripcin del contrato.
Tratndose de personas fsicas, solo requieren de capacidad legal para
contratar, o sea, capacidad jurdica en lo personal como se establece en el
articulo 1798 del Cdigo Civil para el Distrito Federal.
En el caso de las tarjetas de crdito empresariales, el contrato debe ser
suscrito por el representante legal de la empresa, para si ejercer actos de
administracin en nombre de su representada.
En cuanto al banco acreditante y emisor de la tarjeta de crdito, este
debe tener plenas facultades para realizar las operaciones mediante

autorizacin otorgada por el Poder Ejecutivo Federal y la Secretara de

Hacienda y Crdito Publico, a travs de la Ley de Instituciones de Crdito y de
las Reglas para la emisin y operacin de tarjetas de crdito bancario, dictadas
por el Banco de Mxico.
FORMA
No se requiere de formalidad alguna para la validez de este contrato.
Basta con que exista el acuerdo de voluntades para que el contrato se
perfeccione y produzca todos sus efectos legales.
El consentimiento se expresa mediante la firma autgrafa del contrato.
DERECHOS Y OBLIGACIONES DE LAS PARTES
A. DERECHOS DEL EMISOR
1.

Cargar en la cuenta del tarjetahabiente los consumos y

disposiciones de efectivo que este realice.

2.

Cobrar mensualmente la parte proporcional acordada en las

disposiciones del crdito, incluyendo los intereses, cuotas y comisiones

pactadas.
3.

Cancelar la tarjeta de crdito por el incumplimiento del acreditado.

4.

Aumentar o restringir el lmite del crdito autorizado.

5.

Disminuir el plazo de disposicin del crdito.

B. OBLIGACIONES DEL EMISOR

1.

Entregar la tarjeta al titular de la misma una vez autorizado el

crdito.
2.

Expedir tarjetas de crdito adicionales a las personas que autorice

el acreditado.

3.

Pagar las imposiciones que el tarjetahabiente efectu en la

compra de bienes y servicios o entregas en efectivo, en los negocios afiliados

al banco.
4
4.

Pagar a quien instruya el tarjetahabiente, las compras de bienes o

servicios ordenados por este, ya sea telefnicamente, por escrito, a travs de

medios electrnicos o va Internet.
5.

Emitir las tarjetas a nombre de la persona fsica.

6.

Enviar mensualmente al acreditado un estado de cuenta con los

cargos y los abonos efectuados diariamente en cada periodo.

C. DERECHOS DEL TARJETAHABIENTE
1.

Pagar las compras de bienes o servicios mediante la tarjeta de

crdito.
2.

Efectuar las disposiciones en efectivo con cargo al crdito

concedido.
3.

Gozar del plazo otorgado para el pago de las disposiciones.

4.

Pedir al banco, cuando proceda, no aplicar el seguro por robo o

extravi de la tarjeta.
5.

Ser liberado del adeudo en caso de fallecimiento.

D. OBLIGACIONES DEL TARJETAHABIENTE

1. Firmar el contrato de apertura de crdito en cuenta corriente que
instrumenta la operacin.
2. Presentar la tarjeta de crdito en las comparas de bienes o servicios
o disposiciones en efectivo que realice.
3. Efectuar el pago de las disposiciones del crdito al banco, as como
de los intereses, cuotas y comisiones pactadas.
4. Responder del mal uso de la tarjeta.
5. Reportar de inmediato el robo o extravi de la tarjeta.
6. Respetar el lmite de crdito.

LEY GENERAL DE TTULOS Y OPERACIONES DE CRDITO

Estas son las disposiciones que rigen la emisin de las tarjetas de
crdito, con base en el contrato mercantil de la apertura de crdito.
Artculo 46. El pago hecho al tenedor del titulo por cualquiera de
los obligados, despus de serle notificada la orden de suspensin, no
libera al que lo hace, si queda firme el decreto de cancelacin.
Artculo 291. En virtud de la apertura de crdito, el acreditarte se
obliga a poner una suma de dinero a disposicin del acreditado, o a
contraer por cuenta de este una obligacin, para que el mismo haga uso
del

crdito concedido en forma y en los trminos y condiciones

convenidas, quedando obligado el acreditado a restituir al acreditante,

las sumas de que disponga, o a cubrirlo oportunamente por el importe
de la obligacin que contrajo, y en todo caso a pagarle los intereses,
prestaciones, gastos y comisiones que se estipulen.
BIBLIOGRAFA
Cdigo de Comercio.
Ley de Instituciones de Crdito.
Ley General de Ttulos y Operaciones de Crdito.
Ley Orgnica del Banco de Mxico.
ARAYA, Celestino; ALBERTI, Edgardo. Tarjeta de Crdito, Astrea,
Buenos Aires, 1995.
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Buenos Aires.

OSSORIO, Manuel. Diccionario de ciencias jurdicas, polticas y

sociales, Heliasta, Buenos Aires, 1994.
SARMIENTO R., Hernando. La tarjeta de crdito, Temis, Bogot, 1973,
159 pp.
SEDER, John W. Crdito y cobranzas, 5 reimp., Compaa Editorial
Continental, Mxico, 1991, 132 pp.

SIMON, Julio A. Tarjetas de crdito, 1 reimp., Abeledo-Perrot, Buenos

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