Abuso Poder Economico Bancos Banco de Dados

Generated by Foxit PDF Creator Foxit Software
http://www.foxitsoftware.com For evaluation only.
UNIVERSIDADE PRESBITERIANA MACKENZIE
RICARDO GASPERETTI BERNARDES
INSTITUIES FINANCEIRAS E O ABUSO DO PODER ECONMICO

EM RELAO CRIAO E UTILIZAO DE BANCOS DE DADOS
So Paulo
2008


Dissertao apresentada Universidade

Presbiteriana Mackenzie, como requisito
parcial para a obteno do ttulo de Mestre
em Direito Poltico e Econmico.
Orientador: Professor Doutor Fabiano Dolenc Del Masso
So Paulo
2008


Dissertao apresentada Universidade

Presbiteriana Mackenzie, como requisito parcial
para a obteno do ttulo de Mestre em Direito
Poltico e Econmico.
Aprovado em
BANCA EXAMINADORA
Prof. Dr. Fabiano Dolenc Del Masso - Orientador:

Universidade Presbiteriana Mackenzie
Prof. Dr. Armando Luiz Rovai

Universidade Presbiteriana Mackenzie
Prof. Dr. Rubens Beak

Universidade de So Paulo

Dona Laura, persistente, inconformada e

zelosa, Ao meu filho Pedro, pessoinha que me
faz andar, minha esposa Claudia, fonte
inesgotvel de amor e incentivo.

AGRADECIMENTOS
Aos Mestres Otaclio Ferraz Felisardo, Osvaldo Caron e Francisco Neves Coelho.
Ao meu Orientador Fabiano Dolenc Del Masso.
Aos amigos e parentes que mesmo de longe me incentivaram.

toda a capacidade dos nossos estadistas se

esvai na intriga, na astcia, na cabala, na
vingana, na inveja, na condescendncia com o
abuso, na salvao das aparncias, no desleixo
do futuro. Rui Barbosa.

RESUMO
Aborda o surgimento dos Cadastros de Consumidores, face a necessidade do

Comrcio de proteger-se da inadimplncia.
Apresenta a evoluo da estrutura
destes Cadastros, de acordo com os significativos avanos tecnolgicos das ltimas

dcadas. Analisa a utilizao dos Cadastros de Consumidores pelas Instituies
Financeiras e os abusos do poder econmico cometidos por essas, em detrimento
dos Consumidores. Verifica as prticas abusivas cometidas pelas Instituies
Financeiras e os meios de defesa do Consumidor. Conclui definindo qual deve ser o
papel dos Cadastros de Consumidores em benefcio do Comrcio e dos
Consumidores, sem que haja leso a direito de qualquer parte.
Palavras-chave:
Cadastros
de
Consumidores.
SERASA.
SPC.
Instituies
Financeiras. Abuso do Poder Econmico. Cdigo de Defesa do Consumidor.

RIASSUNTO
Si avvicina alla germogliatura del Catasto de Consumatori, di fronte alla necessit

del commercio per proteggersi dell'insolvibilit. Presenta lo sviluppo della struttura di
questo Cadastros, in conformit con i progressi tecnologici significativi di ultime
decenni. Analizza l'uso del catasto dei consumatori per istituzioni finanziarie e l'abuso
di potere economico, commessi da coloro a scapito dei consumatori. Note gli abusi
commessi da istituzioni finanziarie e dei mezzi di tutela dei consumatori. Conclude la
definizione di quello che dovrebbe essere il ruolo del catasto dei consumatori a
vantaggio dei consumatori e del commercio, senza alcun pregiudizio al diritto di una
delle parti.
Parole chiave: Catasto di consumatori. SERASA. SPC. Istituzioni finanziarie. Abuso

di potere economico. Codice di tutela dei consumatori.

SUMRIO
1. INTRODUO ......................................................................................................10
2. CADASTRO E BANCO DE DADOS.....................................................................13
3. SPC .......................................................................................................................17
4. SERASA ...............................................................................................................20
5. REGULAMENTAO E FISCALIZAO............................................................27
6. DIREITOS DA PERSONALIDADE .......................................................................38
7. ABUSO DO PODER ECONMICO ......................................................................52
7.1. PRTICAS ABUSIVAS ...................................................................................56
7.1.1 Inexistncia de dbito.............................................................................58
7.1.2 Manuteno do registro durante pendncia de ao judicial .............62
7.1.3 Permanncia de registro de dbito aps regularizao ou quitao .63
5.1.4 Permanncia de registro de dbito por perodo superior a cinco anos
...........................................................................................................................65
7.1.5 Ausncia de notificao .........................................................................68
7.1.6 Inexatido dos dados cadastrados........................................................71
7.2. MEIOS DE DEFESA DO CONSUMIDOR.......................................................72
7.2.1 Habeas data .............................................................................................74
7.2.2 Ao indenizatria ..................................................................................79
8. CONCLUSO .......................................................................................................84
REFERNCIAS.........................................................................................................86

10
1. INTRODUO
Historicamente os Cadastros de Consumidores e Bancos de Dados foram
criados e evoluram atendendo a crescente demanda do comrcio e a necessidade
da concesso do crdito, buscando minimizar a inadimplncia por parte do
Consumidor incauto.
Desde o comrcio mais remoto realizado atravs do escambo, passando pela
expanso do comrcio europeu, at chegarmos aos dias atuais, onde a moeda mais
utilizada a virtual, as prticas comerciais evoluram muito e os comerciantes
tiveram que criar meios capazes de evitar a inadimplncia por parte de seus
Consumidores.
No escambo, prtica na qual se trocava um alimento ou utenslio por outro de
valor equivalente, deparou-se com a problemtica da disparidade entre os valores
dos produtos, o que culminou com a criao de moeda1.
Os comerciantes, ao expandirem suas atividades alm das fronteiras de suas
regies, recebiam moedas diferentes que eram trocadas pelos cambistas. O volume
de moedas e o risco de serem abordados por piratas levou os comerciantes a
procurarem locais seguros para guardarem suas riquezas.
Essa nova necessidade dos comerciantes ensejou que os cambistas, tambm
conhecidos por banqueiros, em razo de desempenharem suas atividades nas ruas,
sentados em bancos, criassem os bancos, estabelecimento onde alm da troca,
eram oferecidos os servios de guarda de valores e oferta de crdito mediante
pagamento de juros.
A concesso de crdito s pessoas desconhecidas culminou com a criao dos
Cadastros de Consumidores e Bancos de Dados, com o intuito de prevenir e
proteger os cedentes de crdito em relao aos possveis cedidos.
Em regra, a moeda cumpre a sua finalidade quando pode ser trocada por qualquer bem ou servio.
Dessa forma, a relao econmico-financeira depende necessariamente da presena da moeda na

negociao, salvo se for feita por escambo. - DEL MASSO, Fabiano Dolenc. Direito econmico.
So Paulo: Campus Jurdico, 2007. p. 65.

11
A primeira instituio que formou um Cadastro de Consumidores foi a

"Associao de Vigilncia dos Comerciantes", criada em 1827, nos Estados Unidos,
fundada por atacadistas e tendo como primeiro diretor o senhor Sheldon Church,
que percorrera o territrio americano por conta prpria, levantara informaes e as
cadastrara para uso dos atacadistas.2
No Brasil, as precursoras do sistema de vendas a crdito foram a Casa
Massom, em 1953, e as Lojas Renner. Essas lojas dispunham de funcionrios
denominados "informantes", que tinham a funo de levantar o maior nmero de
dados possveis sobre os pretendentes a crdito. Desta forma, estas lojas obtiveram
cadastro de elevado nmero de pessoas.
O primeiro banco de dados de consumidores criado no Brasil foi o SPC Servio de Proteo ao Crdito - em 1955, na cidade de Porto Alegre, constitudo
por empresas comerciais.
A Serasa - Centralizao de Servios dos Bancos S.A. foi fundada em 1968,
por Bancos.
SCI
Segurana ao Crdito e Informaes foi fundada em 1974, e foi
adquirida pela americana Equifax em agosto de 1998.

Cadin (Cadastro de Inadimplentes), criado pelo decreto 1006, de 9/12/1993,
como cadastro Informativo dos crditos de rgos e entidades federais no quitados.
Desde a fundao do SPC, em 1955, meios produtivos, comrcio e sociedade
evoluram em larga escala. O comrcio era constitudo de pequenos centros, as
pessoas se conheciam, e a reputao financeira dos cidados locais era de
conhecimento comum.
EFING, Antonio Carlos. Bancos de dados e cadastro de consumidores. So Paulo: Revista dos
Tribunais, 2002. p. 24.

12
Atualmente, a sociedade vivencia um mundo globalizado, onde, as relaes so

impessoais, o comrcio atende, uma demanda de centenas e at milhares de
consumidores, que adquirem produtos e servios por vezes sem conhecer ao certo
seus fornecedores.
Neste contexto, onde as relaes fornecedor-consumidor so massificadas, as
relaes de consumo passam a se dar de forma complexa, caracterizadas pela
velocidade dos meios de comunicao e do processamento de dados.
Os Cadastros de Consumidores e Bancos de Dados, acompanharam a evoluo
tecnolgica, informatizando a coleta, armazenamento e divulgao dos dados
arquivados.
A evoluo da informtica3, tem apresentado mudanas surpreendentes em
toda sociedade. Responsvel pela agilidade nas relaes de consumo, capaz de
integrar sistemas de informao ao redor do mundo; a informtica possibilita ao
usurio dos Cadastros de Consumidores e Bancos de Dados realizar uma consulta
da situao creditcia do Consumidor em poucos segundos, diminuindo os riscos de
inadimplncia e agilizando a concesso do crdito.
A facilidade de acesso e fornecimento das informaes, ao mesmo tempo que
traz maior tranqilidade ao comerciante, exige controle cada vez mais rgido.
Se as informaes cadastradas contiverem erros, sejam sobre dados do
consumidor ou sobre dbitos inexistentes que estejam atrelados a seu nome, os
prejuzos podem ser de grande monta, tendo em vista a repercusso dessas
informaes atravs dos Cadastros de Consumidores e Bancos de Dados.
Este desenvolvimento cientfico (representado comumente pelos computadores, pois a cincia da
informtica parte intrnseca de todo desenvolvimento cientfico, em qualquer rea) traz benefcios
incontestveis formao e evoluo humana, tanto na fase de criao das novas teorias a serem
aplicadas quanto na fase de aplicao das novas teorias criadas, e tem ocorrido de forma muito
rpida, surpreendendo inclusive a prpria sociedade de consumo que tem dificuldades de adaptao
nova forma de vida trazida "pelos computadores" Op. cit. p.37 e 38.

13
2. CADASTRO E BANCO DE DADOS

Segundo Michaelis4:
Cadastro o registro que bancos e estabelecimentos mantm de

seus clientes e provveis clientes da praa onde operam, com todos os
dados e esclarecimentos sobre seus haveres ou quantias que oferecem
para transaes bancrias e comerciais ou a abertura de crdito.
E:
Banco de dados a coleo organizada de dados ou fatos,

armazenados num meio fsico, para tratamento posterior5.
Atravs das definies encontradas em Michaelis, podemos perceber algumas

diferenas entre Cadastros de Consumidores e Bancos de Dados, como por
exemplo:
O Cadastro formado com informaes cedidas pelo prprio cliente ao
fornecedor, ao passo, que o Banco de Dados, traz em seus arquivos, informaes
obtidas junto a terceiros;
As informaes constantes dos bancos de dados so permanentes, so
armazenadas
para
uso
posterior,
enquanto no cadastro,
se no forem
constantemente utilizadas, so destrudas.

Neste diapaso, e com dados constantes ao longo da obra de Efing Banco de
dados e cadastro de consumidores, elaboramos a tabela a seguir, com o intuito de
podermos diferenciar os Cadastros de Consumidores dos Bancos de Dados,
vejamos:
MICHAELLIS. Moderno dicionrio da lngua portuguesa. So Paulo: Melhoramentos, 2007.
Op. Cit.

14
CADASTRO
Quanto forma de coleta de dados
Quanto organizao dos dados
Quanto continuidade da coleta e da

divulgao
Quanto existncia de requerimento

para cadastramento
Quanto extenso dos dados
Quanto funo das informaes
Quanto ao alcance da divulgao das

informaes
BANCO DE DADOS
Especificidade
Aleatoriedade
Imediata
Mediata
Destruio do cadastro
Conservao
do consumidor inativo
permanente
H o consentimento do No h o consentimento
consumidor
do consumidor
Possibilidade de
Impossibilidade de
lanamento de juzo de
lanamento de juzo de
valor
valor
Analtica
Econmica e informativa
Divulgao interna
Divulgao terceiros

15
1 - Quanto forma de coleta dos dados armazenados:

Cadastro - So lanados dados somente daqueles consumidores que tenham
relao comercial com o fornecedor, e em funo desta.
Banco de dados - As informaes so obtidas de forma a propiciar aos
interessados nos sistemas de divulgao, o maior nmero possvel de pessoas
cadastradas, bem como de informaes a respeito destas.
2 Quanto organizao dos dados armazenados:
Cadastro - A informao prontamente utilizada pelo arquivista.
Bancos de dados - A informao prestada poder vir a ser utilizada no futuro.
3 - Continuidade da coleta e da divulgao:
Cadastro A informao armazenada diz respeito, a consumidor especificado e
relaes comerciais particularizadas fornecedor-consumidor. No h interesse por
parte do fornecedor em manter cadastro daquele consumidor que no mais
transaciona com ele, portanto, uma vez que o consumidor no mantenha um certo
nmero de transaes com a empresa, o cadastro destrudo.
Bancos de Dados Os Bancos de Dados de consumidores so aleatrios na
coleta das informaes e mediatos na organizao de seus arquivos, da decorrendo
a necessidade de conservao permanente - o mximo de tempo possvel - dos
informes colecionados, satisfazendo sua caracterstica de latncia.
4 Quanto existncia de requerimento para o cadastramento
Cadastro As informaes so obtidas diretamente daquele consumidor,
observados os critrios anteriormente descritos, as fornece para obteno de
produto ou servio.
Bancos de Dados Os Bancos de Dados fazem o agrupamento das
informaes sem consentimento do Consumidor e muitas vezes sem seu
conhecimento.

16
5 Quanto extenso dos dados postos disposio

Cadastro possvel o lanamento de juzos de valor, como informao interna
e para orientao exclusivamente dos negcios do fornecedor-arquivista, em virtude
da destinao destes dados.
Banco de dados defeso o juzo de valor em seus arquivos, estando
autorizados somente a lanar dados objetivos e no-valorativos, quanto s relaes
comerciais do consumidor ou quanto sua pessoa, estes somente quando sejam
indispensveis s relaes de consumo.
6 - Quanto funo das informaes obtidas:
Cadastro - Utilizao subsidiria das informaes, para fins de controle interno
acerca das possibilidades de concretizao de relaes comerciais, que so seu
interesse precpuo e atividade definitiva para obteno de seus recursos.
Banco de dados - Os arquivos so sua prpria fonte de renda e atividade
comercial. As informaes tm funo exclusivamente econmica para os Bancos
de Dados de consumidores.
7 - Quanto ao alcance da divulgao das informaes:
Cadastro - Os dados lanados nos arquivos tm divulgao interna inerente aos
interesses do fornecedor, que no se utiliza de seus arquivos com o condo de
difundir a terceiros os dados neles constantes.
Bancos de Dados - O arquivista dispe seus arquivos a todos aqueles
interessados nos dados neles constantes, independentemente do motivo da
consulta.
Estabelecidas as distines, examinaremos os principais Cadastros de
Consumo do Pas: o Servio de Proteo ao Crdito SPC, e a SERASA
Centralizao de Servios Bancrios.

17
3. SPC
Em meio conturbada sucesso presidencial que ocorria no Brasil6, num
cenrio onde os Militares ensaiavam o golpe, que os colocaria no poder por longas
duas dcadas, foi fundado o Servio de Proteo ao Crdito SPC.
Criado em 21 de junho de 1955, em Porto Alegre-RS, por um grupo de 27
empresrios gachos, sendo lavrada a ata de sua criao no dia 22 de junho de
1955. No mesmo ano foi criado o SPC de So Paulo.
O objetivo de seus criadores foi de facilitar e dar maior segurana s operaes
mercantis.
Na ocasio da fundao do SPC, as informaes sobre crdito pessoal eram
armazenadas em fichas de papel, com anotaes manuais, muito diferente dos dias
atuais, onde as informaes so digitalizadas e os SPCs de todo o pas so
interligados, levando poucos segundos para que seja finalizada uma consulta e
aprovado o crdito, o que antes da criao do SPC poderia levar em mdia dois
dias.
Subordinados s Cmaras de Dirigentes Lojistas CDLs, os Servios de
Proteo ao Crdito somente podero operar aps o seu registro no Departamento
de Atendimento aos Servios de Proteo ao Crdito DASPC, rgo da
Confederao Nacional de Dirigentes Lojistas CNDL.
Segundo o regulamento que rege os SPCs, somente um SPC pode ser
registrado por municpio, sendo vedado o estabelecimento de filial ou similar em
localidades onde j exista um SPC. Cada SPC regido por um regimento interno
prprio, contendo as normas e critrios para a sua administrao e funcionamento,
sempre respeitando as regras estabelecidas no Regulamento dos Servios de
Proteo ao Crdito.
Em novembro de 1955 o Brasil foi sacudido por grave comoo poltica a qual, latente desde os
ltimos dias do governo Vargas, culminou nos golpes de estado desfechados em 11 e 21/22 deste
ms BEAK, R. Sucesso presidencial de 1955: aspectos polticos e jurdicos. So Paulo: Juarez
de Oliveira, 2003. p 1.

18
Os Estados que possuam cinco ou mais SPC's registrados no DASPC, possuem

uma Assessoria Tcnica Estadual-ATE, com a assistncia tcnica do DASPC, cuja
sede ser na capital do estado.
A clientela do SPC composta por empresas mercantis, prestadoras de
servios, instituies financeiras, profissionais liberais e empresas de cobrana e de
informaes.
A finalidade do SPC informar seus associados, sobre a existncia de dbitos
pendentes do comprador que pretenda obter novo financiamento. As informaes
so enviadas pelos associados ao banco de dados do SPC, on line ou por meio de
ficha padronizada, digitada no prprio SPC, onde constam os dados do devedor e do
dbito.
Consta no Regulamento do SPC que a veracidade das informaes contidas no
cadastro dos SPCs, segundo clusula contratual, encargo do associado. Somente
quando o cliente negativado questiona o dbito que originou o registro, seja
judicialmente ou diretamente no rgo, que os SPCs preocupam-se com as
veracidades das informaes7. E assim foi decidido pelo Judicirio Brasileiro por
anos a fio. As aes contra o SPC ou a SERASA, eram julgadas extintas sem
apreciao do mrito, pois estas empresas de informao eram consideradas
apenas cadastros, meros repositrios, cujas responsabilidades pelo armazenamento
e divulgao de informaes pertenciam exclusivamente CDL e s Instituies
Financeiras, respectivamente.
Porm, atualmente os julgados tm apontado no sentido de que a
responsabilidade das empresas de informao objetiva.
As informaes arquivadas, dizem respeito a dvidas em atraso e ttulos
protestados de consumidores h mais de quinze dias, fornecidas pelos prprios
lojistas e grandes magazines associados. Outra hiptese, talvez a mais corriqueira,
O SPC procede verificao da veracidade das informaes apenas quando o cliente negativado
questiona o dbito que originou o registro, seja judicialmente ou diretamente no rgo. OLIVEIRA,
Celso Marcelo de. Cadastro de restrio de crdito. Campinas: LZN, 2002. p. 72.

19
o arquivamento referente a emisso de cheques sem fundos, que so registrados

imediatamente, desde que tenham sido reapresentados ao banco sacado e a
respectiva conta vier a ser encerrada.
O prazo mximo de permanncia dos registros de dbitos, segundo o artigo 43,
1 do CDC e o Regulamento do SPC, de cinco anos, contados a partir da data de
seu vencimento. Segundo seu Regulamento, o SPC tem um prazo mximo de
noventa dias, a contar da data do vencimento do dbito em atraso para arquivar os
registros de dbito.
Por ocasio de ao judicial, aps regular citao, as informaes constantes
dos cadastros devero ser imediatamente retiradas, em razo do dbito no ser
certo nem exigvel. Tambm devero ser retiradas de imediato as informaes
arquivadas por ocasio de regularizao ou liquidao do dbito.
Dessa forma, apresentamos brevemente as atribuies e responsabilidades dos
SPCs, segundo seu Regulamento e o CDC. Embora estes e outros prestadores de
servio do ramo de informao prestem importantes servios ao comrcio, alm de
refrearem os impulsos dos Consumidores que estimulados por uma sociedade
capitalista com extremo apelo ao consumismo8, nem sempre utilizam-se da
necessria cautela ao lanarem-se s compras, os abusos praticados contra o
consumidor so de grande repercusso.
Esses
abusos
sero
abordados
estudados
oportunamente
no
desenvolvimento desta dissertao.
Inegavelmente a propaganda utilizada como veculo capitalizador de interesses, atraiu as pessoas
e deu maior efetividade ao comrcio.

O crdito, atrelado ao mesmo objetivo, ampliou significativamente o poder de compra dessas
pessoas, incorporando ao mercado aquelas que no dispunham do dinheiro suficiente para realizla. - COVIZZI, Carlos Adroaldo Ramos. Prticas abusivas da SERASA e do SPC. So Paulo:
Edipro, 2003. p. 14.

20
4. SERASA
A SERASA nasceu em 26 de junho de 1968, sob a denominao de Servios e
Assessoria S/A, da a sigla SERASA, atualmente denominada Centralizao de
Servios de Bancos.
Foi fundada por bancos, para que pudessem avaliar de forma mais segura os
pedidos de cesso de crdito. No incio de suas atividades a SERASA centralizava
os servios de confeco de ficha cadastral, compartilhada por todos os bancos
associados.9
Em meados da dcada de 90, a SERASA, que prestava servios somente aos
Bancos, passou a fornecer informaes e anlise para todos os segmentos da
economia e para empresas de todos os portes.
Constituda como sociedade annima de capital fechado10, originalmente seus
acionistas eram os principais bancos comerciais do pas. Atualmente, o controle
societrio da SERASA encontra-se nas mos da Experian Group Limited, com sede
em Dublin (Irlanda), que adquiriu 65% do capital, em junho de 2007.
Os arquivos da SERASA so abastecidos com informaes fornecidas por
diversas fontes, vejamos:
1) CCF - Cadastro de Emitentes de Cheques sem Fundos do Banco Central;
2) Cartrios de protestos;
3) Tribunal de Justia;
4) Instituies Financeiras;
Fonte: www.serasa.com.br
10
A Sociedade Annima ou companhia pode ser definida como o tipo societrio destinado aos
grandes empreendimentos empresariais, que envolvem altos investimentos financeiros e que tm por
objetivo o desenvolvimento da estrutura econmica - que desencadeiam fatores de produo,
circulao, repartio e consumo - e o lucro de seus acionistas. ROVAI, Armando Luiz. Direito de
empresa. So Paulo: Campus Jurdico, 2007. p. 49.

21
5) Procuradoria Geral da Fazenda Nacional.

A explicar:
1) O Cadastro de Emitentes de Cheques sem Fundos, mantido pelo Banco
Central e dele constaro os dados do emitente que tiver o mesmo cheque devolvido
por duas vezes pelo Banco do qual o emitente correntista. O Banco Central
repassa as informaes SERASA;
2) O Cartrio de Protestos, recebe o ttulo do cedente do crdito, os no pagos
so protestados e as informaes so enviadas SERASA;
3) O Tribunal de Justia repassa as informaes de distribuio de aes
SERASA;
4) As dvidas vencidas junto s Instituies Financeiras so transmitidas
imediatamente SERASA, que notificar o devedor por via postal;
5) Procuradoria Geral da Fazenda Nacional envia SERASA, os nomes dos
contribuintes devedores de tributos federais.
A quantidade e a qualidade das informaes obtidas pela SERASA junto a todos
esses rgos acima citados, tm potencialidade para devassar a vida de qualquer
cidado se no forem utilizadas de forma correta.
Por essa razo, aps diversas denncias de irregularidades, no ano de 2003,
mediante o Requerimento RCP n 10/2003, foi instalada a Comisso Parlamentar de
Inqurito para investigar as atividades da SERASA sobre fatos determinados
envolvendo sigilo de informaes, evaso fiscal e uso indevido de dados relativos a
pessoas fsicas.
1 Sigilo de informaes
A FEBRABAN - Federao Brasileira das Associaes de Bancos, assinou
convnio com a SRF - Secretaria da Receita Federal, para que esta fornecesse

22
dados de pessoas fsicas e jurdicas SERASA em trs oportunidades: 26/10/1995;

16/07/1998 e 10/10/2002.
O objeto desses convnios o fornecimento dos seguintes dados:
a) da pessoa fsica: nmero de inscrio no CPF, nome completo, endereo
completo, nome da me, data de nascimento e indicador de domiclio no exterior;
b) da pessoa jurdica: situao cadastral, nmero de inscrio no CGC/MF,
nome empresarial, nome de fantasia, endereo completo, natureza jurdica, atividade
econmica e indicador de domiclio no exterior.
A FEBRABAN se comprometeu a utilizar os dados fornecidos somente nas
atividades de sua competncia, disponibilizando-os rede bancria por intermdio
da SERASA.
A oferta desses dados para outra empresas, que no as instituies financeiras,
seria motivo para a extino do convnio. No o que ocorre, a SERASA
comercializa as informaes, repassando-as para diversos segmentos econmicos,
com destaque para as empresas comerciais.
Parte da doutrina defende a tese de que as informaes armazenadas pela
Secretaria da Receita Federal so protegidas pelo sigilo fiscal11, e mesmo que no
fossem, em razo da finalidade lucrativa da SERASA, os dados deveriam ser
repassados a ttulo oneroso e mediante a realizao de licitao.
A justificativa por parte da Secretaria da Receita Federal de que se tratam de
dados "no protegidos por sigilo fiscal", eis que so informaes do domnio pblico,
desprovidas de contedo relativo situao econmica dos cidados.
2 Evaso fiscal
Quanto sonegao de Imposto de Renda, a Secretaria da Receita Federal
entende que os servios que a SERASA presta no se enquadram na lista constante
11
Ofcio SRF/GAB/n 2273/2000

23
no 10 do art. 663, do Decreto n 1.041, de 11 de janeiro de 1994, e que, portanto,

ela no se sujeita reteno do imposto de renda na fonte pelas pessoas jurdicas
pagadoras, portanto, no ocorre sonegao.
No recolhimento do Imposto Sobre Servios ISS, porm, as investigaes da
Comisso Parlamentar de Inqurito, acusaram irregularidades nas cidades de
Goinia, Manaus, Cascavel e Blumenau.
3 - Uso indevido de dados relativos a pessoas fsicas

Os dados armazenados pela SERASA, como j dito, so repassados para
diversos segmentos econmicos, fazendo com que a capacidade do cidado seja
suplantada por uma suposta dvida, como nos casos a seguir:
a) obstculo obteno de cargos pblicos e privados
As informaes contidas nos cadastros da SERASA, podem impedir o candidato
ao cargo pblico, ainda que bem preparado para o concurso, caso o processo
seletivo preveja uma fase dedicada investigao da vida pregressa do candidato;
No que se refere s empresas privadas, realmente h completa liberdade para
que esse procedimento esteja em curso, uma vez que os empregadores tm total
liberdade para a seleo de seus quadros.
Essa situao dramtica, na medida em que redunda numa equao injusta
para o cidado que muitas vezes tornou-se inadimplente pela perda do emprego e
fica praticamente proibido de voltar ao mercado de trabalho e regularizar suas
pendncias.
b) Restries para acesso a programas de incluso social
Alguns programas de emprstimos do Governo Federal, principalmente com
recursos do Fundo de Amparo ao Trabalhador - FAT, proibirem a cesso de crdito
queles que estejam impedidos de operar pelo Banco Central e inscritos no Cadin,
SERASA e CCF.

24
Ao final do relatrio a Comisso Parlamentar de Inqurito concluiu que os

pontos levantados como prejudiciais, decorrentes da atividade dos Bancos de
Dados, so resultado da ausncia de uma ao eficaz do Poder Pblico nos ltimos
anos, quanto regulao e fiscalizao de tais entidades.
Foram identificadas pela Comisso Parlamentar de Inqurito trs alternativas
para a fiscalizao dos bancos de dados:
1 - Fiscalizao pelo Banco Central;
2 - Criao de uma agncia reguladora destinada para tal finalidade; ou
3 - Fiscalizao pelo Ministrio da Justia, por meio da Secretaria de Direito
Econmico do Ministrio da Justia.
Quanto regulamentao, a Comisso Parlamentar de Inqurito classificou-a
como fraca e recomenda a apresentao de um Projeto de Lei que discipline a
atividade dos Bancos de Dados, para encaminhamento votao do Plenrio, sob
os seguintes aspectos:
a) forma de comunicao ao cadastrado e prazo para manifestao;
b) fiscalizao dos bancos de dados;
c) documentos comprobatrios da veracidade dos registros;
d) direito informao frente ao direito constitucional privacidade,
contemplando as informaes positivas;
e) responsabilidade dos bancos de dados e das fontes de informaes.
A Comisso Parlamentar de Inqurito concluiu que a Lei a ser criada deve
considerar os seguintes aspectos:
a) descrio da atividade dos bancos de dados, compreendendo a coleta, o
armazenamento, o tratamento e a circulao de dados e informaes, distinguindo-

25
se aqueles destinados proteo de crdito daqueles destinados avaliao de

risco de contratos;
b) possibilidade de amplo acesso para o prprio cadastrado aos dados a seu
respeito;
c) distino entre fontes oficiais e fontes privadas;
d) atribuio de responsabilidades aos fornecedores, sem isentar os gestores
dos bancos de dados de quaisquer responsabilidades que Ihes possam ser
atribudas.
e) comprovao documental da existncia da dvida. O documento original
dever permanecer em poder da fonte, a qual dever apresent-Io sempre que
solicitado;
f) comunicao da anotao de informao negativa, realizada pela fonte ou
pelos bancos de dados mediante carta com postagem comprovada, ou por correio
eletrnico, assinado por certificado digital, nos termos da ICP-Brasil, no endereo
fornecido pelo prprio cadastrando fonte, por ocasio da celebrao do negcio
jurdico;
g) atualizao do endereo para comunicao, fornecido por ocasio da
celebrao do contrato, sob pena de presumir-se realizada no endereo
anteriormente informado;
h) comunicao complementar ao cadastrado e ao banco de dados, pela fonte,
na hiptese de cesso do crdito anotado;
i) comunicao complementar ao cadastrado e fonte, pelo banco de dados
adquirente, na hiptese de alienao de base de dados contendo informaes
negativas;
j) impugnao do cadastrando na forma prevista na Lei do "Habeas Data" (Lei
9.507/97), inclusive com a estruturao de procedimento para a solicitao da
correo de dados distncia;

26
k) manuteno em cada capital, pelos bancos de dados, de instalaes para o

atendimento gratuito ao pblico em geral;
I) excees ao dever de comunicao, contemplando as hipteses de dados
provenientes de fontes pblicas e informaes positivas (hbitos de pagamento e
compromissos financeiros assumidos);
m) classificaes das informaes em pblicas e privadas, e destas em sigilosas
e no sigilosas.
n) anotao do fato da inadimplncia to logo ocorrida a inexecuo da
obrigao (art. 397 do CC), sendo que a respectiva anotao no dever constar do
banco de dados quando o interessado informar que a obrigao objeto de
discusso judicial;
o) definio da obrigatoriedade de anotao de informaes verdadeiras, tanto
para constar o fato da inadimplncia existente e as respectivas ocorrncias
complementares,
quando
houver,
como para
no constarem informaes
inverdicas;
p) excluso gratuita da anotao da inadimplncia, aps o recebimento pelos
bancos de dados, da respectiva informao devidamente comprovada;
q) explicao de que o prazo prescricional constante do pargrafo 5 do artigo
43 do CDC o da ao ordinria de cobrana da dvida, devendo a anotao
permanecer por cinco anos, contados da data do fato da inadimplncia12.
Conclumos, que as Instituies Financeiras, representadas pela FEBRABAN,
cometem constantes abusos atravs da SERASA. Ambas carecem de fiscalizao
das suas atividades e a SERASA, necessita ainda, que sejam regulamentadas suas
atividades.
As Instituies Financeiras praticam abusos de acordo com suas convenincias
e contam com a conivncia de rgos pblicos, como por exemplo, a Secretaria da
Receita Federal.

27
5. REGULAMENTAO E FISCALIZAO
O tratamento de dados pessoais no Brasil, padece de regulamentao
especfica e fiscalizao efetiva por parte do Estado.
O consumidor conta somente com as protees estabelecidas pelo Cdigo de
Defesa do Consumidor para defender-se contra os abusos praticados pelas
Instituies Financeiras, a defesa ser obrigatoriamente exercida pela via judicial,
pois no h nenhuma atitude administrativa eficaz contra tais prticas.
As atividades exercidas pelos Cadastros de Consumidores e Bancos de Dados,
embora necessrios para o desenvolvimento da economia nacional, levando-se em
conta o teor das informaes e a maneira com que so obtidas, possuem alto
potencial lesivo, portanto, a regulamentao dessas atividades imprescindvel, por
atentar contra a honra e a privacidade do consumidor.
Tal regulamentao pressupe a implementao da regra, a fiscalizao quanto
ao seu cumprimento e a aplicao de sanes em razo do seu desrespeito.
A sano administrativa exige obedincia a uma regra de competncia previamente estabelecida, no s no que diz respeito forma e limites do seu exerccio,
mas em especial, quanto substncia e estabilidade da capacidade punitiva da
Administrao.
O custo benefcio da ao judicial, para as instituies financeiras bastante
atrativo, dando margens ao cometimento dos ilcitos praticados pelas mesmas.
A morosidade da justia e a possibilidade de obter um provimento favorvel a
seu pleito, faz com que a instituio financeira ganhe, de um lado aplicando os
valores que deveriam ser pagos ao consumidor, seja a ttulo de restituio ou
indenizao, obtendo rendimentos superiores correo dos valores devidos; de
outro lado, diante da possibilidade de deixar de pagar a indenizao ou ter
legitimado os valores que cobra do Consumidores, em caso de sentena favorvel
ao seu pleito.
12
Fonte: www.camara.gov.br

28
Ao Poder Pblico cabe fiscalizar as instituies financeiras, os Cadastros de

Consumidores e o banco de dados, evitando que essas empresas procedam ao
autocontrole de suas atividades. necessrio que se garanta o bom uso dos dados
armazenados, evitando-se que sejam utilizados de forma ilcita e garantindo, assim,
que sejam utilizados apenas em operaes de crdito.
Nunca houve auditorias feitas por empresas independentes, regulares, com
resultados publicados, sobre os sistemas de informtica e intercmbio de dados
desses Cadastros de Consumidores ou Bancos de Dados. Somente existe, o
autocontrole, feito pelas prprias empresas, pelo qual se confia que os dados l
inseridos no sero utilizados a no ser em operaes de crdito.
Devemos destacar, que temos notcia da utilizao de informaes negativas
para admisso de emprego e mesmo para pesquisa de antecedentes em concursos
pblicos. Somente auditorias peridicas e transparncia, poderiam garantir o uso
adequado de tais informaes, servindo, inclusive, como fator de demonstrao real
de responsabilidade social das empresas na gesto de banco de dados.mas, o que
se constata na realidade a presso para que o consumidor busque um acordo
qualquer com seu fornecedor, mesmo que a dvida seja injusta ou ilegal.
Os Cadastros de Consumidores e os Bancos de Dados, privados ou pblicos,
que armazenam informaes sobre os consumidores requerem um controle rgido,
principalmente administrativo, esfera na qual os problemas poderiam ser evitados ou
reprimidos, para que no culminem em ao judicial, sobrecarregando ainda mais o
Judicirio.
Nos pases europeus e nos Estados Unidos, h consenso quanto necessidade
de controle de toda espcie, dos Cadastros de Consumidores e de Bancos de
Dados.
O controle nos Estados Unidos, consistente na edio de leis de carter setorial,
com o objetivo de proteger as pessoas em reas especficas.
Os pases europeus pretendem realizar uma proteo geral do direito
privacidade, em relao a qualquer espcie de banco de dados.

29
Nos Estados Unidos, a Privacy Act, ou Lei da Privacidade, foi implementada no

ano de 1974, tendo sido uma criao doutrinria, obtendo posteriormente, status de
lei.
O intuito dessa lei, inibir a circulao de informao relativa privacidade do
indivduo e permitir o acesso deste toda documentao arquivada a seu respeito,
protegendo o indivduo da exposio pblica de fatos privados, evitando a
apresentao de uma informao com perspectiva falsa e proibindo a utilizao do
nome do indivduo com finalidade de lucro.
Em caso de descumprimento, so previstas sanes de natureza civil, penal e
administrativa.
Na Inglaterra, a lei que protege os dados pessoais datada de 12/07/84, e
segundo essa:
a) a coleta dos dados deve estar inspirada na lealdade e de acordo com a lei;
b) tenta-se que a captao dos dados se limite aos fins previamente declarados
no registro;
c) a utilizao dos dados deve ser adequada, em caso de cesso, observar aos
fins declarados, com anterioridade;
a) os dados pessoais conservados para uma ou mais finalidades devem ser
adequados, pertinentes e no desproporcionados quanto finalidade;
b) os dados pessoais devem ser exatos e atualizados;
c) os dados pessoais no podem ser conservados durante um tempo maior do
que aquele necessrio para sua finalidade;
d) toda pessoa tem direito ao acesso, informao e retificao;

30
e) devem ser adotadas, medidas de segurana adequadas para impedir o

acesso no autorizado, a alterao, a revelao ou a destruio acidental dos
dados.13
Na Alemanha, a lei de 1990, que foi precedida por duas outras, de 1970 e 1977,
contm uma srie de conceitos jurdicos indeterminados, porm, faz referncia ao
bem jurdico protegido. Estatui como fim e objetivo legal, proteger dados pessoais
contra os possveis abusos provenientes de armazenamento, cesso, modificao e
cancelamento dos dados, bem como impedir qualquer leso aos interesses legtimos
das pessoas.
Na Frana, a proteo dos dados informatizados ocorre por meio da Lei 78-17,
de 1978.
O fundamento legal se encontra nas liberdades pblicas, especificamente na
denominada vie prive, que compreende a reserva e inviolabilidade da pessoa, o
espao privado no qual vive e desenvolve sua personalidade.
Para a coleta, o registro e a conservao dos dados, a lei prev que as
informaes registradas devero ser pertinentes finalidade do cadastro, no
devero ser conservadas mais que o tempo necessrio para alcanar o fim para o
qual teriam sido registradas, devendo haver proteo aos denominados dados
sensveis.
A Lei Francesa sobre informtica institui os Direitos informao, acesso e
retificao. Na hiptese do cidado querer alterar algum dado que acredita estar
incompleto ou incorreto, dever instituir um procedimento administrativo para a
apurao da verdade.
Na Itlia foi promulgada a Lei n 675, no ano de 1996, que pode ser considerada
como um estatuto geral sobre informao.
13
LIMBERGER, Tmis, Direito intimidade na era da informtica: a necessidade de proteo dos
dados pessoais. Porto Alegre: Livraria do Advogado, 2007. p. 125.

31
O estatuto italiano sugere seis princpios: limitao da transferncia de dados;

relevncia dos dados, com correspondncia entre os dados obtidos e a finalidade
perseguida; preciso dos dados; publicidade; controle externo do banco de dados;
obrigao de sigilo profissional por parte daqueles que manipulam os dados, todos
suscetveis de sano penal em caso de descumprimento.
Na Espanha foi promulgada a Lei 15/99, sobre Proteo de Dados de Carter
Pessoal. A nova lei conduz preservao das garantias da honra e da intimidade
em relao ao tratamento dos dados pessoais. O que pode ser sustentvel uma
ampliao dos direitos fundamentais e das liberdades pblicas protegveis, com
especial enfoque honra e intimidade.
Os dados armazenados podem afetar a intimidade da pessoa de distintas
maneiras, desde a configurao de um perfil da pessoa, utilizao dos mesmos para
outros fins, comercializao e outras hipteses; por isso, a lei exige o consentimento
do interessado ao proceder coleta de dados, com a informao no tocante aos fins
que se pretende dar.
Outras naes europias seguiram essa tendncia e possuem leis especficas
que regulam a matria como: a Sucia desde 11/5/73; a Dinamarca desde 18/6/78; a
ustria desde 18/10/78; a Noruega desde 9/6/78; a Sua desde 16/3/81; a Islndia
desde 25/5/81; Luxemburgo desde 30/3/79; e Portugal, desde 26/10/98.
No momento, a Comunidade Europia esboa algumas tentativas de unificar o
Direito, o que resultaria em uma lei genrica que regulamentasse o assunto.
Na Amrica Latina as iniciativas neste sentido so muito morosas, a Argentina
foi a primeira a elaborar uma lei que regula a proteo de dados, foi a Lei n 25.326,
do ano de 2000, que foi regulamentada pelo Decreto n 1.558, do ano de 2001. Esta
lei contm o objeto de proteo dos dados pessoais no mbito pblico e privado, as
definies referentes a dados pessoais, dados sensveis, armazenamento e
tratamento de dados informatizados, titular e usurio dos dados e dissociao dos
dados. Versa a respeito de questes polmicas como consentimento do titular
quanto ao repasse dos dados, direito de informao sobre o uso desses dados e
distino entre dados sensveis e no-sensveis, bem como prev um rgo de

32
controle dos dados: a Agncia de Proteo de Dados. As sanes administrativas

esto definidas genericamente na lei e so pormenorizadas pelo Decreto.14
O Uruguai regulamentou a matria, protegendo especificamente os dados para
informes comerciais e estabelecendo o habeas data, atravs da Lei n 17.838, do
ano de 2004.
Nos demais pases, existem leis esparsas que protegem direitos especficos.
No Brasil no h previso legal especfica. Existem previses do Direito na
Constituio Federal, que prev a proteo intimidade e vida privada, no inciso X
do artigo 5; a inviolabilidade das comunicaes, no inciso XII do artigo 5; a
proteo ao consumidor, no inciso XXXII do artigo 5.
Alm do Cdigo de Defesa do Consumidor, Lei 8078/90 e da Lei 9507/97, que
dispe sobre o habeas data; porm, ainda esperada a regulamentao especfica
sobre a questo em um curto prazo de tempo, a fim de no deixar o Brasil em
descompasso com os demais pases, especialmente os integrantes do Mercosul e
outros Estados da comunidade internacional que j contam com nvel de tutela
jurdica adequado.
Em razo de no possuir legislao especfica que regulamente os Cadastros
de Consumidores e os Bancos de Dados, o Brasil deveria contar com uma
fiscalizao mais intensa dos rgos competentes, porm, no o que ocorre.
A competncia para aplicar sanes h de ser vinculada quele que detm
capacidade administrativa quanto fiscalizao das atividades desenvolvidas pelas
pessoas privadas.
No Brasil a competncia para fiscalizar a atividade das instituies financeiras,
evitando que esta seja exercitada de maneira indiscriminada ou ilegal, exclusiva do
Banco Central.15
14
Op. Cit. p. 126
15
A Lei 4.595/64, em seu artigo 10, prev:Compete privativamente ao Banco Central da Repblica
do Brasil: VI - Exercer o controle do crdito sob todas as suas formas; IX Exercer a fiscalizao das

33
O Banco Central, apesar da incumbncia legal de fiscalizar as Instituies

Financeiras e a concesso de crdito, no tem cumprido com seu dever, pois,
apesar da previso legal, o Banco Central afirma que a SERASA e o SPC, no se
encontram na sua esfera de atuao.
Em resposta ao questionamento do Ministrio Pblico do Estado de So Paulo,
a respeito da ausncia de fiscalizao sobre a SERASA por parte da referida
autarquia, foi ofertado em resposta o seguinte ofcio:
"A propsito, pleiteamos consentimento para ressaltar que a

Centralizao dos Servios dos Bancos - SERASA, bem como suas
congneres, a saber: Servio de Proteo ao Crdito - SPC/Telecheque, e
Servio de Segurana ao Crdito e Informaes - SCI, no estrito
entendimento da Lei 4.595, de 31.12.1964, no se submetem esfera de
atuao desta autarquia, motivo pelo qual no detemos espeque
regulamentar seja para a realizao de inspees nas mesmas, ou at
para tomar quaisquer providncias relacionadas ao seu campo de atividade
especfica".
16
As atividades exercidas pelos Cadastros de Consumidores e Banco de Dados,

principalmente pela SERASA encontram-se estreitamente ligadas atividade das
Instituies Financeiras. Dessa forma, no possvel admitir-se que a terceirizao
dos servios bancrios elida a competncia fiscalizatria do Banco Central.
O fato do servio ser atribudo a entidade privada autnoma e independente,
no altera sua natureza de atividade bancria acessria, caso contrrio, bastaria s
instituies financeiras terceirizar parte de suas atividades, independente de sua
natureza, para escusar-se da fiscalizao do Banco Central e das conseqentes
penalizaes nos casos de abusos.
instituies financeiras e aplicar as penalidades previstas.

16
Ofcio do Banco Central SECRE/GTSPA/CORD2-99/5077 de 27.1 1.1999.

34
A Lei 4595/64 atribui ao Banco Central poder regulamentar e fiscalizatrio,

garantidores do funcionamento do mercado financeiro e regulador das instituies
concedentes de crdito. 17
A
fiscalizao
das
atividades
desempenhadas,
pelos
Cadastros
de
Consumidores e Bancos de Dados, deve ser bastante rgida, levando-se em conta a

importncia destes para a concesso de crdito.
A ausncia de fiscalizao por parte do Banco Central deixa o consumidor
merc de prticas abusivas, abrindo caminho para que as Instituies Financeiras
utilizem os Cadastros de Consumidores como meio de presso. Evitando o controle
preventivo dos potenciais danos causados a milhares de consumidores pela
atividade dos Cadastros de Consumidores e Bancos de Dados, no resta outra
alternativa ao Consumidor, alm da busca de reparao dos danos sofridos pela via
judicial.
O Tribunal de Justia do Estado de So Paulo, a exemplo da Justia em todo o
Pas, encontra-se sobrecarregado, e deveria ser a ltima opo do Consumidor,
porm, o que se constata o inverso, se no se socorrer do Judicirio, o
Consumidor fica merc das Instituies Financeiras, dos Cadastros de
Consumidores e Bancos de Dados.
Atualmente, a Primeira Instncia do Tribunal de Justia do Estado de So Paulo,
tem aproximadamente 17 milhes de processos em andamento. Sendo, 1,7 milho
somente nos Juizados Especiais.18
Outro dado de relevncia referente natureza das causas: as Cveis totalizam
cerca de 10 milhes, sendo as demais Criminais e Fazendrias.
As aes de natureza indenizatria por danos morais, em razo dos abusos
cometidos ao inscrever o Consumidor nos Cadastros de Consumidores e Banco de
Dados, geralmente, em razo do valor pleiteado, so distribudas junto aos Juizados
17
A Lei 4595/64, em seu artigo 17, dispe que o Banco Central fiscalizar:
(...) as pessoas jurdicas pblicas ou privadas, que tenham como atividade principal ou acessria a
coleta, intermediao ou aplicao de recursos financeiros prprios ou de terceiros".

35
Especiais Cveis. Estes ltimos, foram criados para agilizar o julgamento de aes
de menor complexidade e de valores de causa reduzidos, porm, atualmente, o
tempo de concluso de um processo nos referidos Juizados, equivale ao
procedimento sumrio; portanto, se a regulamentao e a fiscalizao devidas pelo
Banco Central fossem levadas a cabo, a exemplo de outros setores que emperram a
mquina do Judicirio, os Tribunais de Justia em todo o Brasil seriam mais cleres
e prestativos em relao s causas de maior complexidade que duram dcadas para
serem resolvidas.
Somente para exemplificar, no dia 14 de setembro de 2007, o Tribunal de
Justia de So Paulo, promoveu um mutiro envolvendo aes relativas s perdas
da caderneta de poupana durante a vigncia do Plano Bresser, foram mobilizados
110 conciliadores e 35 servidores, e realizadas 411 audincias. A estimativa de
que no Foro Central e nos Regionais do Estado, existam 50 mil aes desse mesmo
tema. 19
outro exemplo claro de que, deixou-se uma situao que poderia ser
facilmente contornada na via administrativa, chegar de forma torrencial s portas do
Judicirio.
A esse respeito Joo Batista de Almeida20 escreveu:
Mais importante que o acesso justia, no entanto, seria os prprios

dirigentes polticos reconhecerem tais deficincias, cumprindo, por iniciativa
prpria, aquilo que poderia ser pedido em juzo, e que, alis, a razo de
ser do Estado: o bem-estar da populao. Em outras palavras: a dvida
social deveria ser quitada em regime de prioridade absoluta, por iniciativa
dos governantes e sem necessidade de interveno do Poder Judicirio.
A esse mesmo respeito, reproduzimos parcialmente o discurso de posse do

Presidente do Supremo Tribunal Federal, Ministro Gilmar Mendes:
18
Fonte: www.tj.sp.gov.br
19
Fonte: www.tj.sp.gov.br
20
ALMEIDA, Joo Batista de. A proteo jurdica do consumidor. So Paulo: Saraiva, 2006. p.296.

36
Se, por um lado, a multiplicao de processos em escala exponencial

corrobora o forte protagonismo do sistema judicial, ou seja, a ampla
aceitao, pelos brasileiros, do primado do Direito, da jurisdio como via
institucional de resoluo de conflitos, por outro grave indcio de que h
necessidade de se debelar a cultura "judicialista" que se estabeleceu
fortemente no Pas, segundo a qual todas as questes precisam passar
pelo crivo judicial para serem resolvidas, o que faz o Judicirio ser
chamado a atuar na soluo de questes cotidianas, mais afetas s
atribuies de competncia de setores administrativos.
Somente dessa maneira o Judicirio deixar de ser o nico

escoadouro - como se estivesse entre as prprias funes a de atuar como
provedor social -, dos reclamos mais iminentes da cidadania, das
demandas impulsionadas pelo direito de resistncia de comunidades
carentes.
Sob esse aspecto, hora de a sociedade civil, as organizaes no

governamentais, as entidades representativas de classe e rgos como a
Defensoria Pblica, por exemplo, mobilizarem-se para combater esse
quase hbito nacional de exigir a intermediao judicial para fazer-se
cumprir a lei.
Na imensa maioria dos casos, a conciliao e a aplicao direta do

Direito pelos diversos rgos e agentes se afiguram alternativas vantajosas
para os envolvidos na contenda, dada a minimizao dos procedimentos,
dos custos e do tempo despendido.
Por mais eficiente que se tome, o Judicirio no pode tudo. No

devemos cair na tentao da onipotncia e da onipresena em todas as
questes de interesse da sociedade.

37
esfera da poltica cabe a formulao de polticas pblicas,

cumprindo ao Poder Judicirio, nessa seara, o papel de guardio da
Constituio e dos direitos fundamentais.
21
imprescindvel a mobilizao dos Poderes Legislativo e Executivo no sentido

de regulamentar e fiscalizar as atividades dos Cadastros de Consumidores e Banco
de Dados, assim como, a utilizao irregular destes pelas Instituies Financeiras,
para evitar que o Consumidor seja submetido leses morais e materiais; mesmo
que ocorram leses, haja resoluo na esfera administrativa, evitando que qualquer
causa por menor que seja, termine nos sobrecarregados e morosos Fruns
brasileiros.
21
Fonte: www.stf.gov.br

38
6. DIREITOS DA PERSONALIDADE
Os direitos da personalidade so direitos naturais, transcendem o ordenamento
positivo, existem pelo prprio fato da condio humana.
O objeto do direito da personalidade a proteo de elementos que constituem
a individualidade fsica, intelectual e moral da pessoa.
A personalidade diz respeito soma dos Direitos e Garantias Fundamentais,
descritos no artigo 5, X da Constituio Federal:
X so inviolveis a intimidade, a vida privada, a honra e a imagem

das pessoas, assegurado o direito a indenizao pelo dano material ou
moral decorrente de sua violao.
Segundo Antonio Chaves22:
Os Direitos Fundamentais da Personalidade, numa diviso emprica,

podem ser abordados:
1) com relao ao elemento corporal do indivduo: direitos vida, ao

prprio corpo e s partes do mesmo (transplantes, operaes cirrgicas),
direito ao cadver, etc.;
2) com relao parte imaterial ou moral: respeito integridade

psquica, segurana, honra, ao nome, imagem, intimidade.
22
CHAVES, Antonio, Os direitos fundamentais da personalidade moral integridade psquica,
segurana, honra, ao nome, imagem, intimidade. Revista de Informao Legislativa. Braslia,

n. 58, p. 157, abr./jun., 1978.

39
Aparecida Amarante ensina23:
Especificamente tratando-se da honra, o objeto da ofensa a estima

e respeito que a pessoa goza ou a conscincia desse valor diante da
sociedade. Toda pessoa tem o direito de ver respeitada a sua honra, por
menos representativa que seja de valores morais padro.
Por sua vez, Carlos Alberto Bittar24:
O direito honra goza de espectro bem mais amplo, o bem jurdico

protegido a reputao, ou a considerao social a cada pessoa devida, a
fim de permitir-se a paz na coletividade e a prpria preservao da
dignidade humana.
A necessidade de proteo aos direitos de personalidade do consumidor

aumenta ao mesmo passo que a sociedade se moderniza, a informtica facilita a
comunicao e divulgao de dados, surgem novos Cadastros de Consumidores e
Bancos de Dados.
Atualmente, a legislao ptria no zela efetivamente pela proteo dos direitos
de personalidade dos cidados consistente na garantia de sua privacidade, de sua
moral, de sua honra subjetiva, enfim, da inviolabilidade de sua esfera imaterial da
personalidade, o que seria uma efetiva tutela de salvaguarda dos dados sensveis.
A armazenagem de dados sobre o consumidor, por menos detalhada que seja,
no deixa de ser uma invaso de sua privacidade. O perigo aumenta quando se
sabe que, com freqncia, o anotado no apurado, est desatualizado ou no
condiz com a realidade; portanto, os atos que atentarem contra o Consumidor,
23
AMARANTE, Aparecida. Responsabilidade civil por dano honra. Belo Horizonte: Del Rey,
1998. p. 125.
24
BITTAR, Carlos Alberto. Os direitos da personalidade. Rio de Janeiro: Forense Universitria,
2006. p. 133.

40
causando-lhe constrangimento, caracterizaro, por certo, dano sua honra,

atingindo sua personalidade. 25
A jurisprudncia do Tribunal de Justia do Estado de So Paulo, coibe tais
abusos:
1) Responsabilidade civil Abalo de crdito decorrente de inscrio

de nome por dvida inexistente (compra cancelada) Dever de indenizar da
vendedora, da financeira e da portadora do ttulo que solicitou a inscrio,
que no agiram com diligncia exigida para preservao dos direitos da
personalidade do consumidor A existncia de outras inscries no serve
para afastar os danos morais, apenas para dimensiona-los Valor de
danos morais arbitrados excessivamente No caso razovel o
arbitramento em R$ 4.000,00 Provimento, em parte.
26
2) Cobrana Parcelamento de dvida Restrio na SERASA

Renegociao da dvida com permanncia dos registros negativos at a
quitao da ltima parcela do dbito. Inadmissibilidade. Meio coercitivo
para recebimento do crdito. Abuso de direito caracterizado. Reparao
moral devida pelo prprio fato da manuteno abusiva do apontamento, a
ensejar angstia e impotncia que afetam direitos de personalidade.
Desnecessidade de comprovao do prejuzo. Recurso provido.
27
3) Dano moral Inscrio do nome de pessoa que, no possuindo

linha telefnica, descobriu que estava inscrito no rgo de proteo ao
crdito por no pagamento da conta Legalidade, inclusive do
arbitramento em quantia correspondente a 50 salrios mnimos, por estar
configurada leso a direito da personalidade de pessoa inocente
25
"O injusto ou indevido apontamento no cadastro de maus pagadores do nome de qualquer pessoa
que tenha natural sensibilidade aos rumores resultantes de um abalo de crdito, produz, nessa
pessoa, uma reao psquica de profunda amargura e vergonha, que lhe acarreta sofrimento e lhe
afeta a dignidade. RITJESP 170/35.
26
TJ/SP Apelao n 460.561.4/0-00 So Jos dos Campos 10/04/2008 Relator nio Santarelli
Zuliane v.u..
27
Juizado Especial PUC Recurso n30485 voto 1384 Relatora Cristina Cotrofe 01/04/2008-
v.u.

41
Comprovao Alegao de cerceamento de defesa no configurada

Recurso no provido.28
4) Prestao de servios, Escola. Falta de pagamento das

mensalidades. Ajuizamento de ao de execuo contra o pai da aluna.
Restrio do nome do devedor nos rgos de proteo ao crdito.
Utilizao, porm, do CPF da aluna. Pedido de indenizao por danos
morais formulado pela aluna. Ao julgada procedente. Fixao da
indenizao no equivalente a cem (100) salrios mnimos. Uso indevido de
CPF que causa prejuzo a direito da personalidade. Desnecessidade de
comprovao de prejuzo efetivo. Caracterizao, porm, de excesso na
estimativa dos danos morais. Aluna que se beneficiou dos servios,
embora no tenha assumido diretamente a responsabilidade contratual.
Circunstncia que deve ser considerada na mensurao do prejuzo.
Reduo para o equivalente a R$ 2.000,00 (dois mil reais). Provimento
parcial do recurso da r e improvimento daquele da autora.
29
O princpio constitucional que se inter-relaciona com os direitos da

personalidade e por conseqncia, com a intimidade, a vida privada, a honra e a
imagem do Consumidor, o princpio da dignidade da pessoa humana.
Nas relaes de consumo em que o fornecedor de produto ou servio causar
leso aos direitos da personalidade do consumidor, o princpio da dignidade da
pessoa humana sempre ser violado.
O princpio da dignidade da pessoa humana, est previsto na Constituio
Federal como Princpio Fundamental:
Artigo 1 - A Repblica Federativa do Brasil, formada pela unio

indissolvel das Estados e Municpios e do Distrito Federal, Constitui-se em
Estado Democrtico de Direito e tem como fundamentos: III a dignidade
da pessoa humana;
O Princpio da dignidade da pessoa humana nas relaes de consumo,

utilizado como clusula geral de direito e limite ao exerccio dos direitos
28
TJSP Apelao n 1.347.923-5 Barretos - Relator Simes de Vergueiro 13/02/2008 v.u.

42
fundamentais, impondo o dever geral de respeito aos direitos da personalidade do

Consumidor.30
A dignidade da pessoa humana tem respaldo na Declarao Universal dos
Direitos Humanos:
Artigo 12 - Ningum ser objeto de interferncias arbitrrias em sua

vida, privada, famlia, domiclio ou correspondncia, nem a ataques a honra
e reputao. Toda pessoa tem direito proteo da lei contra tais
interferncias ou ataques."
E no Pacto de So Jos da Costa Rica:
"Artigo 11 - Proteo da honra e da dignidade.
1. Toda pessoa tem o direito ao respeito de sua honra e ao

reconhecimento de sua dignidade.
2. Ningum pode ser objeto de ingerncias arbitrrias ou abusivas em

sua vida privada, em sua famlia, em seu domiclio, ou em sua
correspondncia, nem de ofensas ilegais sua honra ou reputao.
3. Toda pessoa tem direito proteo da lei contra tais ingerncias ou

tais ofensas."
A facilidade de acesso aos sistemas de informtica e a amplitude de sua

utilizao pelas Instituies Financeiras, traz a informao de dbito do Consumidor
29
TJSP Apelao c/ reviso n 972580-0/1 Campinas 17/01/2008 Relator Kioitsi Chicuta v.u.
30
A dignidade humana um valor j preenchido a priori, isto , todo ser humano tem dignidade s
pelo fato j de ser pessoa.Assim, o dano moral aquele que afeta a paz interior de cada um. Atinge
o sentimento da pessoa, o decoro, o ego, a honra, enfim, tudo aquilo que no tem valor econmico,
mas que lhe causa dor e sofrimento. , pois, a dor fsica e/ou psicolgica sentida pelo indivduo
RIZZATTO NUNES, L.A., Curso de direito do consumidor. So Paulo: Saraiva, 2006. p. 307.

43
e acaba com suas pretenses de obteno de crdito, impedindo a realizao de

negcios e imputando-lhe a indesejvel imagem de mau pagador.
Uma vez atendidos os limites impostos pelo ordenamento jurdico, h exerccio
regular do direito, por parte das Instituies Financeiras e dos Cadastros de
Consumidores e Bancos de Dados, caso contrrio, trata-se de violao honra,
privacidade e imagem do Consumidor.
Sergio Carlos Covello31, citando Ferreira Rubio:
quando os autores estudam a intimidade informativa no se referem

s informao que obtm e propagam os jornalistas e os profissionais da
comunicao, seno que visam tambm a proteger o indivduo frente aos
registros e Bancos de Dados estatais ou privados.
O problema da intimidade, em face da coleta e do armazenamento de

dados em bancos manejados por meio de computadores, tema central de
estudo em pases tecnologicamente desenvolvidos.
Segundo a mencionada autora a imprensa pode ser considerada um

meio tradicional de ataque intimidade, mas sua periculosidade , nos dias
de hoje, muito inferior do emprego dessas modernssimas tcnicas de
intromisso na vida das pessoas.
Realmente, em dias atuais, a proteo intimidade exige medidas mais rgidas

do ordenamento jurdico para a tutela da vida privada.
As informaes nominativas passveis de registros so apenas aquelas que se
pode referir atividade de consumo do indivduo, excluindo os dados sensveis do
31
COVELLO, Sergio Carlos. As normas de sigilo como proteo intimidade. So Paulo: Sejac,
1999. p. 16.

44
Consumidor, sob pena de responsabilizao por danos morais e at materiais, se

comprovados.32
Existente a relao de causalidade, imprescindvel o dever de indenizar. Por
fim, deve-se relevar a imprescindibilidade que se fale de um dano ressarcvel, ou
seja, um dano com efetivo sentido jurdico.
Entendendo-se como ressarcvel, todo o dano capaz de gerar um prejuzo
concreto ao titular das informaes, ainda que tal prejuzo tenha se dado por fato da
operao do Cadastro de Consumidores ou do Banco de Dados, ou ainda pelo
cruzamento de redes informativas, sem que o indivduo tenha concorrido
diretamente para o evento danoso.
O simples fato de se coletar, armazenar e distribuir informaes de cunho
pessoal, sem a cincia ou a devida autorizao, configura uma violao do direito
privacidade, posto que, todos os indivduos tm o direito de decidir sobre a utilizao
de informaes dessa natureza; porm, a despeito do estgio tecnolgico que a
sociedade alcanou, culminando com o potencial lesivo das Instituies Financeiras,
Cadastros de Consumidores e Bancos de Dados e cadastros, ainda carecemos de
normas especficas que regulamentem o segmento.
A inscrio indevida, exclui, de forma equivocada, o Consumidor da economia,
impedindo-lhe o crdito e gerando-lhe graves efeitos morais.33
32
"...Esse amplo domnio dos sistemas de informao gera um processo de esquadrinhamento das
pessoas que ficam com sua individualidade inteiramente devassada. O perigo para a privacidade
pessoal, tanto mais grave quanto mais a utilizao da informtica facilita a interconexo de fichrios
com a possibilidade de formar grandes bancos de dados que desvendam a vida dos indivduos, sem
sua autorizao e mesmo sem seu conhecimento. fcil perceber que da decorrem atentados
intimidade das pessoas pelo uso abusivo e ilcito desses registros ... pela introduo de dados
sensveis (assim chamados os de ordem racial, opinio poltica, filosfica ou religiosa, filiao
partidria e sindical, orientao sexual etc.), pela conservao de dados falsos ou com fins diversos
dos autorizados em lei... ". SEGALLA. Conrado Rodrigues. Habeas data e o conceito de registro ou
banco de dados. Revista do Instituto de Pesquisa e Estudos da Instituio Toledo de Ensino,
Bauru, p.313, abr./jul., 2001.
33
O descrdito econmico, enquanto perda da confiana pblica na capacidade de cumprir as
obrigaes negociais, , sobretudo na sociedade capitalista, pesada ofensa honra. ALVES, Vilson

45
Neste sentido, aponta a jurisprudncia do Tribunal de Justia do Estado de So

Paulo:
1) Prestao de servios Declaratria Ilegitimidade passiva

Inocorrncia Prestadora de servios Preliminar rejeitada Fatos
impeditivos, modificativos ou extintivos do direito da autora nus da r
Exegese do artigo 333, II, do CPC Informao de irregularidade
Ausncia de investigao Danos morais Registro do nome no SCPC
Lanamento indevido Prejuzo Quantum indenizatrio Obedincia aos
critrios da razoabilidade e proporcionalidade Litigncia de m-f
Descaracterizao Recurso no provido.
Dizer de algum inadimplente, quando no o , implica manifesta

ofensa honra, ao conceito e dignidade da pessoa vtima do erro. Da
leso resulta o dever de indenizar, dispensada qualquer outra prova.34
2) Ttulo de crdito . Duplicata . Protesto indevido . Dano moral

caracterizado . Arbitramento que deve ser em valor razovel e
proporcional. Recurso da co-r parcialmente provido, improvido o adesivo
do autor.
O protesto indevido de ttulo, ou a manuteno do nome daquele que

j quitou dvida em cadastro de inadimplentes, gera direito indenizao
por dano moral, independentemente da prova objetiva do abalo honra e
reputao sofrida pelo autor, que se permite, na hiptese, presumir.
35
3) Prestao de servios educacionais Danos morais Manuteno

indevida do nome da autora nos cadastros do SCPC Dbito adimplido
Rodrigues. Responsabilidade civil dos estabelecimentos bancrios. Campinas: Bookseller, 1996.

p. 509.
34
TJSP Apelao com reviso n 892744-0/5 So Paulo Relator Desembargador Ferraz
Felizardo 09/04/2008 v.u.

35
Apelao com reviso n 7.220.348-2 Jaboticabal Relator Juiz Gilberto dos Santos 02/04/2008
v.u.

46
Dano moral configurado Fato que maculou a honra e a imagem da autora

Ilicitude no comportamento da r Indenizao devida.
36
4) Ao indenizatria por danos morais Quantum indenizatrio que

serve como fator inibidor de ocorrncias futuras, assim aferido, contudo,
dentro dos critrios de razoabilidade e proporcionalidade Elevao do
valor da condenao devida Recurso do autor provido, desacolhido o da
requerida. A indevida comunicao do nome de algum no cadastro do
SERASA, ofende a honra subjetiva da pessoa fsica, ensejando injusta
leso ao seu bom nome, constrangimento que, por si s, basta para gerar o
dever de indenizar do ru. 37
A inscrio irregular extrapola o limite da legalidade de atuao das Instituies

Financeiras, dos Cadastros de Consumidores e dos Bancos de Dados,
descaracteriza o exerccio regular do direito e ofende a privacidade e honra do
Consumidor.38
O que era lcito passa a constituir-se em ofensa privacidade, no aspecto de
controle de dados pessoais.
A honra objetiva do consumidor atingida, pois, se divulga indevidamente fato
ofensivo sua reputao, maculando a auto-estima do Consumidor; dessa forma, o
Direito empenha-se na defesa da reputao da pessoa, de seu bom nome e a fama
de que desfruta no seio da coletividade, enfim, a estima que o cerca nos ambientes
familiar, profissional, comercial e social.39
36
TJSP Apelao com reviso n 994921-0/7 Barueri Relator Desembargador Marcondes
DAngelo 26/02/2008 v.u.

37
TJSP Apelao com reviso n 1044887-0/0 So Jos do Rio Preto Relator Francisco Thomaz
27/02/2008 v.u.
38
Com efeito, a honra encerra: o valor moral ntimo do indivduo; a estima alheia, a considerao
social, o bom nome ou boa fama; o sentimento ou conscincia da prpria dignidade. FERNANDES,
Milton. O "habeas data" como defesa ameaa tecnolgica. Revista dos Tribunais, So Paulo, v.
704, p. 68, 1994.
39
"O injusto ou indevido apontamento no cadastro de 'maus pagadores' do nome de qualquer pessoa
que tenha natural sensibilidade aos rumores resultantes de um abalo de crdito produz nessa pessoa

47
A imagem do Consumidor bastante importante, sua reputao financeira

fundamental para que obtenha crdito e possa consumir, fazendo-o sentir-se parte
da sociedade capitalista.
A imagem uma das faces da personalidade do Consumidor, trata-se da
aparncia de cada um, a forma pela qual o indivduo mostra-se diante da sociedade,
tornando-o nico. Um ser impar com caractersticas fsicas e mentais prprias, que
formam um conjunto e uma vez atingidas uma dessas caractersticas, ocorrer o
desequilbrio da personalidade deste Consumidor, desaparecendo aquele ser que
pr-existia ao dano.
As
informaes
sobre
Consumidor
constantes
nos
Cadastros
de
Consumidores e nos Banco de Dados, constroem sua imagem diante do

Fornecedor, se essas informaes forem incorretas ou inexatas, a imagem do
Consumidor grave e injustamente atingida; por essa razo, o Cdigo de Defesa do
Consumidor, em seu artigo 43, tenta proteger o consumidor desse dano imagem,
embora a proteo seja parcial e o Consumidor ainda sinta carncia de normas que
regulamentem, de forma definitiva, os Cadastros de Consumidores e os Bancos de
Dados.
Passvel de ter seu bom nome no rol de maus pagadores e ter negado qualquer
espcie de crdito, o que significaria o fechamento de suas portas, a pessoa jurdica
tambm pode ter ofendida sua honra; portanto, as ofensas contra a sua honra e
reputao produzem prejuzos muito maiores do que aqueles que sofre a pessoa
fsica, em razo de sua reabilitao ser muito mais difcil.
A pessoa jurdica possui tambm um patrimnio moral, o qual pereceria
levando-a runa se ficasse merc de informaes equivocadas ou inexistentes
sobre sua boa reputao. 40
uma reao psquica de profunda amargura e vergonha, que lhe acarreta sofrimento e lhe afeta a
dignidade. Essa dor o dano moral indenizvel e carece de demonstrao, pois emerge do agravo
de forma latente, sofrendo-a qualquer um que tenha o mnimo de respeito e apreo por sua dignidade
e honradez." AMARANTE, A., op. cit., p. 315.
40
Smula 227 do STJ A pessoa jurdica pode sofrer dano moral.

48
Para Wilson Melo da Silva, seguindo o pensamento de Agostinho Alvim, as

pessoas jurdicas no tm direito reparao por danos morais, pois no se
angustiam e no sofrem. No seria possvel falar em leses da alma ou em
patrimnio ideal, que no tm e que no poderiam ter jamais. A essncia do dano
moral a dor, fsica ou moral, porm, os ilustres doutrinadores no fizeram a
distino entre a honra objetiva e a subjetiva.41
A pessoa jurdica pode sofrer ataques honra objetiva, pois detentora de uma
reputao junto a clientes, consumidores e sociedade, podendo ter seu bom e
tradicional nome desacreditado no meio em que desenvolve suas atividades
industriais ou comerciais.42
O abalo de crdito extremamente prejudicial s pessoas jurdicas, podendo,
alm de causar danos sua honra, resultar em paralisao de negcios, retrao de
fornecedores ou de clientela, desamparo de recursos bancrios, ocorrendo assim,
danos materiais. Ambos os danos, morais e materiais, podem ser cumulados, no
so excludentes.43
41
Na sua verso atual, a reparao do dano moral visa sancionar ofensa a direitos da personalidade,
sendo certo que a pessoa jurdica tambm os tem, ainda que com carter mais objetivo.
Na realidade, a pessoa jurdica, embora no seja titular de honra subjetiva que se caracteriza pela
dignidade, decoro e auto-estima, exclusiva do ser humano, detentora de honra objetiva, fazendo jus
indenizao por dano moral sempre que o seu bom nome, reputao ou imagem forem atingidos no
meio comercial por algum ato ilcito (protesto indevido de duplicata). Ademais, aps a Constituio de
1988, a noo de dano moral no mais se restringe ao pretium doloris, abrangendo tambm qualquer
ataque ao nome ou imagem da pessoa fsica ou jurdica, com vistas a resguardar a sua credibilidade
e respeitabilidade". CAHALI, Yussef Said. Dano moral. So Paulo: Revista dos Tribunais, 2005. p.
438
42
"Registre-se, ento, que a honra tem dois aspectos, o subjetivo (interno) e o objetivo (externo). A
honra subjetiva, que se caracteriza pela dignidade, decoro e auto-estima, exclusiva do ser humano,
mas a honra objetiva, refletida na reputao, no bom nome e na imagem perante a sociedade,
comum pessoa natural e jurdica. RT 725/336.
43
A tendncia generalizadora considerar que o abalo de crdito gera dano moral puro. Isso no
significa que o ato que tenha repercusso prejudicial ao comerciante, em seu negcio mesmo, possa
gerar, tambm, dano patrimonial. Basta imaginar a circunstncia de o comerciante ter deixado de
vencer uma licitao por ter seu nome no Cartrio de Protesto ou que perdeu clientela por ter seu

49
Na jurisprudncia do Tribunal de Justia do Estado de So Paulo:
1) O dano moral no reclama demonstrao de dano efetivo. Embora

no haja, em casos tais, um parmetro fixo para quantificar sua extenso, o
montante deve ser aquele suficiente para compensar a dor sofrida pelo
ofendido e tambm para desencorajar aqueles que, sem os cuidados
devidos, atentam contra a honra alheia, desacreditando-os perante os
rgos de restrio ao crdito.
A informao negativa, assim considerada aquela que influi ou pode

influir depreciativamente na formao da imagem do consumidor, por si s
basta para o reconhecimento do dever de indenizar, ganhando relevncia a
demonstrao do prejuzo concreto apenas para a fixao do montante da
indenizao.
A simples anotao de mau pagador nos cadastros do SERASA ou

SPC, ofende a honra subjetiva da pessoa fsica e objetiva da jurdica,
constituindo ambos, na atualidade, poderoso meio de restrio ao crdito
44
que reclama reparao.
2) Obrigao de no fazer Indenizatria Dano moral

Negativao do nome da empresa-autora nos cadastros de devedores
inadimplentes do SERASA Ausncia de comunicao prvia a que alude
o 2, do art.43, da Lei n8078/90 Obrigatoriedade legal Recurso
provido para julgar procedente a ao.
Dano moral Pessoa jurdica - Negativao do nome da empresaautora nos cadastros de devedores inadimplentes do SERASA Dano
moral configurado Nexo causal caracterizado Fixao em 5 salrios
nome vinculado a mau pagador. Santos, Antonio Jeov. Dano moral indenizvel. So Paulo:
Revista dos Tribunais, 2006. p. 444.
44
TJSP Apelao com reviso n 933.118-0/4 So Paulo Relator Desembargador Oscar Feltrin
23/04/2008 - v.u.

50
mnimos Razoabilidade e proporcionalidade Recurso provido para

julgar procedente a ao.
45
3) Ao de indenizao Responsabilidade civil Pessoa jurdica

Dano moral Reconhecimento Admissibilidade.
No atual estgio de desenvolvimento do estudo jurdico, j no existe

mais dvida quanto possibilidade de a pessoa jurdica sofrer dano moral,
especialmente diante de situaes que provocam abalo ao seu crdito e ao
seu nome.
Prestao de servios Inscrio indevida em rgo de proteo ao

crdito Indenizao Dano moral Prova Desnecessidade.
No h falar em prova de dano moral, mas, sim, na prova do fato que

gerou a dor, o sofrimento, sentimentos ntimos que o ensejavam. Provado
assim o fato, impe-se a condenao, sob pena de violao do art. 334 do
Cdigo de Processo Civil.
46
Recurso improvido.
4) Responsabilidade Civil - Danos morais devidos pessoa Jurdica Negativao indevida junto aos rgos de proteo de crdito Procedncia - Inconformismo - A pessoa Jurdica pode sofrer abalo moral Smula 227, do STJ - A Indenizao tem por parmetro o fato gerador do
apontamento - Sentena reformada em parte - Recurso da r desprovido e
45
TJSP Apelao com reviso n 431.900-4/0-00 Campinas Relator Juiz Silvrio Ribeiro
02/04/2008 v.u.
46
TJSP Apelao com reviso n 1054086-0/0 So Paulo Relator Desembargador Orlando
Pistoresi 05/03/2008 v.u.

51
recurso da autora provido em parte, com observao quanto necessidade

de regularizar sua representao.47
5) Dano moral Contratao de servio de telefonia celular por

falsrio Indevida manuteno do nome da autora no cadastro de
inadimplentes da Associao Comercial de So Paulo Configurao do
dano moral por culpa da r, na modalidade negligncia Possibilidade da
pessoa jurdica sofrer danos morais Inteligncia da Smula 227 do
Colendo STJ Repercusso patrimonial evidenciada, considerando-se
cuidar-se de pessoa jurdica, que necessita de bom nome comercial em
razo do relacionamento creditcio com fornecedores e instituies
bancrias, alm da prpria clientela Dano moral que se compatibiliza com
48
o abalo de crdito Recurso desprovido .
47
TJSP Apelao Cvel n 409.661-4/2-00 So Paulo Relator Juiz Jos Luiz Gavio de Almeida
18/12/2007 v.u.
48
TJSP Apelao Cvel n 539.092-4/9-00 So Paulo Relator Juiz Sebastio Carlos Garcia
31/01/2008 v.u.

52
7. ABUSO DO PODER ECONMICO

O poder econmico decorre da concentrao do domnio poltico e econmico
de grandes grupos privados, basicamente sob o controle do capital bancrio. O
poder econmico resulta, principalmente, das estratgias e condutas usadas pelo
capital das instituies bancrias nas suas associaes, com o capital industrial ou
com o comercial que formam o grupo econmico.
A atividade econmica pode se configurar ineficiente ou inqua, concentradora
de capital e de fatores de produo. E o livre poder econmico traz consigo a
semente dos abusos.49
Por sua vez, o Poder Econmico, aqui representado pelas Instituies
Financeiras, somente se retrai na presena de outro poder privado de maior
grandeza ou diante do Poder Pblico, quando este age com o vigor necessrio, caso
contrrio, a busca desenfreada pelo lucro leva esses entes a praticarem os abusos
necessrios contra o Consumidor para garantirem seus objetivos.50
49
No concernente aos bancos, verifica o analista que tranqila a aplicao da teoria em causa,
notando-se tratamento rigoroso na jurisprudncia ptria, luz de consideraes em que avulta a

especificidade da respectiva atividade. Assim que, de um lado, o poder econmico de que dispem,
que lhes confere posio mais vantajosa na contratao (alis, Instrumentada por meio de contratos
de adeso, com clusulas e condies fixados pelas empresas, como demonstramos em nosso
trabalho j citado sobre "O dirigismo econmico..."); a utilizao, nas diferentes operaes, de
recursos financeiros alheios; a complexidade de seus mecanismos operacionais (nem sempre ao
alcance do grande pblico), proporcionam aos bancos situao nitidamente mais favorvel no
domnio da contratao privada, que, sentida na doutrina e na jurisprudncia, tem sustentado a sua
nitida inclinao protecionista para o cliente, em geral, economicamente mais fraco na relao.
BITTAR, Carlos Alberto. Responsabilidade civil dos bancos na prestao de servios. Revista dos
Tribunais, So Paulo, v.614, p. 33.
50
Como leciona Jos Afonso da Silva, a fiscalizao, como toda fiscalizao, pressupe o poder de
regulamentao, pois ela visa precisamente controlar o cumprimento das determinaes daquele e,
em sendo o caso, apurar responsabilidades e aplicar penalidades cabveis. No fora assim o poder
de fiscalizao no teria objeto" MOREIRA, Egon Bockmann. Agncias reguladoras independentes,
poder econmico e sanes administrativas: reflexes iniciais acerca da conexo entre os temas.
Revista Trimestral de Direito Pblico, So Paulo, n. 41, p. 103, 2003.

53
O Poder Econmico no ilcito, mas, o abuso do Poder econmico, que ocorre

quando as Instituies Financeiras agem com desvio do Poder Econmico.51
As Instituies Financeiras, principais usurias dos Cadastros de Consumidores,
constantemente extrapolam os limites do Poder Econmico.
A presente pesquisa apresentar os abusos praticados atravs dos Cadastros
de Consumidores em detrimento do Consumidor de servios.
Vejamos as previses legais acerca do tema:
A Constituio Federal, ao tratar dos princpios gerais da atividade econmica,
em seu pargrafo 4. do artigo 173 assevera que "a lei reprimir o abuso do poder
econmico que vise dominao do mercado, eliminao da concorrncia e ao
aumento arbitrrio dos lucros". A lei n 8.884 de 11 de julho de 1994, tambm
chamada Lei Antitruste, foi criada para atendimento da Constituio Federal, tendo
como finalidade prevenir e reprimir as infraes contra a ordem econmica, tomando
como ponto de partida os princpios consagrados no artigo 170 da Constituio
Federal, para garantir a livre concorrncia, que tem como finalidade ltima a defesa
dos interesses do Consumidor.
A referida lei no seu artigo 20 preceitua: Constituem infrao da ordem
econmica, independentemente de culpa, os atos sob qualquer forma manifestados,
que tenham por objeto ou possam produzir os seguintes efeitos, ainda que no
sejam alcanados:
51
Por tais motivos, e por me parecer insubsistente a distino, sob o prisma da vigncia e da
eficcia, entre "normas prescritivas" e "normas programticas", entendem que o preceito

constitucional relativo represso ao abuso do poder econmico vincula tanto o legislador quanto o
intrprete, seja este juiz, administrador, ou simples particular, no sentido de que devem ser
considerados "pr-salvaguarda dos direitos individuais", ou "pr-autonomia da vontade" todas as leis,
decretos e regulamentos que tenham por fim impedir as distores do poder econmico. REALI,
Miguel, Abuso do poder econmico e garantias individuais. So Paulo, Revista Forense, So Paulo,
n. 248, p.13, out./dez., 1974.

54
(i) limitar, falsear ou de qualquer forma prejudicar a livre concorrncia ou a livre

iniciativa;
(ii) dominar mercado relevante de bens ou servios;
(iii) aumentar arbitrariamente os lucros;
(iv) exercer de forma abusiva posio dominante.
O ato visado pela Lei Antitruste pode ter por fim desde prticas ilcitas a simples
trocas de informaes, cartas de inteno ou mesmo acordos de cavalheiros desde
que se verifiquem efeitos danosos atuais ou potenciais.
Por sua vez, a Lei 1.521/51, em seu artigo 4, letra b, reprime o abuso do poder
econmico do hipersuficiente em relao ao hipossuficiente, sob todas as formas,
afastando as vantagens abusivas oriundas da premente necessidade e da boa-f da
parte mais fraca, em uma relao de direto empresarial.
O abuso de Poder Econmico praticado por intermdio dos Cadastros de
Consumidores caracteriza-se pelo uso ilcito destes, privando o Consumidor de
crdito.
O crdito, por sua vez, vital para a nossa sociedade, sendo que o indivduo
que no o possui, encontra-se em dificuldade, no somente de ordem material, mas
tambm, de ordem moral.
O registro do nome do cidado nos Cadastros de Consumidores de forma
indevida cerceia o acesso ao Sistema Financeiro, alm de violar direitos individuais
previstos no artigo 5 da Constituio Federal52.
52
Vistos por esse prisma, os cadastros de consumo trilham por caminho constitucional, pois, como
se sabe, nas democracias modernas, o cidado titular de um largo rol de direitos assegurados, que
no podem ser violados. Por isso, a existncia e a operao desses bancos de dados, se no
limitadas, pem em risco vrios desses direitos, ditos fundamentais. COVIZZI, C. A. R., op. cit., p.
22.

55
Artigo 5 (...)
X So inviolveis a intimidade, a vida privada, a honra e a imagem

das pessoas, assegurado o direito a indenizao pelo dano material ou
moral decorrente de sua violao.
As atividades dos Cadastros de Consumidores e Bancos de Dados, no podem

ser exercidas sem limites. A regulao dessas atividades deve ser rgida, visando
defender a intimidade53 e a incolumidade moral do cidado dos abusos cometidos.
Na prtica, embora existam os limites legais impostos aos Cadastros de
Consumidores no desempenho de suas atividades, estes so utilizados como
instrumentos de cobrana de dvidas54, incorrendo em desvio de suas finalidades
originais e obrigando o Consumidor a quitar o suposto dbito sem questionar os
valores ou a veracidade dos dados apresentados.
53
A necessidade de proteo da intimidade consiste em um dos direitos essenciais devido ao
reconhecimento da irreversibilidade dos danos ocasionados pelo desrespeito a direitos que garantem
a no-exposio da imagem ou de qualquer informao sobre a pessoa sem o seu consentimento. A
divulgao de informaes financeiras pode comprometer a privacidade de algum, na medida em
que o conhecimento, por outras pessoas, de sua capacidade financeira lhe traria incmodos em
virtude do constante assdio dos mais variados negociadores, quando rico. Por outro lado, no
necessita o de poucos recursos ter a sua situao exposta para qualquer outra pessoa. - DEL
MASSO, F.D., op. cit., p. 79.
54
Cumpre explicar, por qual razo vem ocorrendo o desvio de finalidade dos arquivos de consumo
na sociedade brasileira. Sem nenhuma dvida, a necessidade de solues rpidas e eficazes,

inquinou os fornecedores a optarem por um instrumento mais gil na soluo das pendncias
creditcias, em face da envelhecida estrutura do Poder Judicirio, que alm de moroso, exige
elevados custos para a sua invocao. Diante disso, a soluo alternativa foi a utilizao desses
arquivos de consumo como instrumentos de cobrana de dvidas, mostrando-se mais eficiente que o
prprio Poder Institucional, vez que, prontos e estruturados para atender essas reivindicaes.
COVIZZI, C. A. R., op. cit., p. 23.

56
medida que os Cadastros de Consumidores, Bancos de Dados ou as

Instituies Financeiras atravs destes, agem com desvio de finalidade55, violam os
princpios bsicos descritos na Constituio Federal, abusando do Poder Econmico
que gozam em relao ao Consumidor.
Os desvios de finalidade praticados propriamente pelos Cadastros de
Consumidores, Bancos de Dados ou pelas Instituies Financeiras atravs destes,
sero abordados a seguir, quando ser feita uma anlise das prticas abusivas do
Poder Econmico sofridas pelo Consumidor.
7.1. PRTICAS ABUSIVAS

O advento da informtica que acelera e facilita a obteno e divulgao de
dados pessoais dos Consumidores, possibilita a ocorrncia cada vez mais
constantes de abusos quanto ao contedo das informaes armazenadas.
As Instituies Financeiras seja diretamente, ou atravs dos Cadastros de
Consumidores e Bancos de Dados, quando ultrapassam o exerccio regular de
direito, agem de forma ilcita, atingindo o Consumidor atravs de prticas abusivas.56
ilcito as Instituies Financeiras utilizarem-se dos lanamentos dos nomes do
Consumidor nos Cadastros de Consumidores e Bancos de Dados como meios de
cobrana, sem sequer verificar a existncia, a validade, ou a exigibilidade do dbito.
55
Reconhecidamente, admita-se, portanto, que os patrocinadores das informaes negativas que
impulsionam esses organismos, no raras vezes, desejam pela estigmatizao creditcia e social,
transformar a "negativao" em instrumento de cobrana do crdito e no mais em mecanismo
legtimo de proteo da universalidade do crdito e, a partir dele, de todo o mercado. a qualidade
expiatria, de cunho privado, que se pretende conferir aos bancos de dados, trao este que viola os
princpios bsicos da ordem constitucional. COVIZZI, C. A. R., op. cit., p. 24.
56
No dizer de Tupinamb Miguel Castro Nascimento, prticas abusivas "so prticas comerciais, nas
relaes de consumo, que ultrapassam a regularidade do exerccio de comrcio e das relaes entre:
fornecedor e consumidor". ALMEIDA, Joo Batista de. A proteo jurdica do consumidor. So
Paulo: Saraiva, 2006. p. 121.

57
Ciente dos constantes abusos que se perpetravam nessa rea, com ofensa
dignidade do devedor, exposio a ridculo e utilizao de prticas violentas de
cobrana, como ameaa e constrangimentos, que o Legislador do Cdigo de
Defesa do Consumidor procurou restabelecer o equilbrio entre as partes.
O intuito no privilegiar a inadimplncia, nem obstar o exerccio regular de
direito, mas a utilizao de mtodos condenveis, abusivos e ofensivos dignidade
humana, no momento em que a Instituio Financeira busca receber os valores que
julga ser credora.
A dignidade do Consumidor, ainda que seja consciente de que se encontra em
situao de inadimplncia, deve ser preservada, da mesma forma que deve ser
respeitada sua integridade fsica, psicolgica e moral, impedindo sua exposio a
ridculo e sua submisso a constrangimento ou ameaa de qualquer tipo ou
natureza.
grande o risco das informaes serem incorretas ou de estarem
desatualizadas, esta situao potencializada quando imaginamos que as
informaes sero repassadas a terceiros.
O Consumidor, vtima das informaes incorretas e da injusta inscrio nos
Cadastros de Consumidores e nos Bancos de Dados, no conseguir obter
nenhuma espcie de crdito, o que se tornou essencial na sociedade de consumo
em que vivemos, alm de ver violados seus direitos fundamentais, imagem,
honra e intimidade.
A afronta Constituio Federal ocorre com relao aos incisos X, XIV, XXXIII e
LXXII, do seu art. 5., que dizem respeito intimidade, a vida privada, a honra, a
imagem, o acesso informao e ao habeas data, respectivamente.
Por sua vez, o Cdigo de Defesa do Consumidor desrespeitado em seus
artigos 43, 72 e 73, que dizem respeito ao acesso informaes armazenadas em
Cadastros de Consumidores e Banco de Dados e correo de informaes
inexatas sobre o Consumidor.
Elencamos as hipteses de prticas abusivas cometidas pelas Instituies
Financeiras, no exerccio de suas atividades atravs dos Cadastros de

58
Consumidores e Bancos de Dados: inexistncia de dbito; manuteno do registro

durante pendncia de ao judicial; permanncia de registro de dbito aps
regularizao ou quitao; permanncia de registro de dbito por perodo superior a
cinco anos; ausncia de notificao e inexatido dos dados cadastrados.
A permanncia dos dados do Consumidor nos Cadastros de Consumidores e
nos Bancos de Dados nas hipteses acima tem o objetivo de constrang-lo57 ao
pagamento do suposto dbito. Dessa forma, vemos caracterizado o desvio de
finalidade. Os Cadastros de Consumidores e os Bancos de Dados no so meios
legais de cobrana, sobremaneira, se as informaes so inexatas e abusivas.
A comunicao por escrito da abertura de cadastro do nome do Consumidor
condio necessria para a conferncia da veracidade e a possvel tomada de
providncias para obstar a inscrio ilegal, ou para retificar a inscrio incorreta.
O prazo mximo para a permanncia do nome do Consumidor no Cadastro de
Consumidores ou Banco de Dados de cinco anos, a manuteno aps esse
perodo prtica abusiva, assim como, a permanncia da inscrio aps regular
quitao do dbito, ou durante a pendncia de ao judicial que discuta a existncia
ou a validade do dbito que deu origem a inscrio.
Passaremos ao estudo das prticas abusivas cometidas pelos Cadastros de
Consumidores e pelos Bancos de Dados, ou pelas Instituies Financeiras no
exerccio legal de suas atividades, atravs destes, em relao aos Consumidores.
7.1.1 Inexistncia de dbito

As falhas ao alimentar os Cadastros de Consumidores ou os Bancos de Dados
com informaes inexatas ou inexistentes, ou a permanncia indevida das
informaes, trazem grande prejuzo ao Consumidor.
57
Constrangimento ilegal, recorde-se, tudo aquilo que usado pelo credor e/ou seu cobrador e
que no tenha como finalidade precpua fazer com que o consumidor pague sua dvida e, portanto,
resolva seu problema. Se a atitude do credor-cobrador no tiver outra inteno a no ser a de

59
A inscrio do Consumidor por dbito inexistente ocasionada pela Instituio

Financeira58 atravs das informaes que estas passaram aos Cadastros de
Consumidores e pelos Bancos de Dados59.
Os Cadastros de Consumidores e os Bancos de Dados promovem a circulao
das informaes como se verdadeiras fossem, se estes permitem o registro de
informao, sem qualquer exigncia ou cautela quanto demonstrao da
veracidade dos dados, devem, naturalmente, arcar com as sanes civis
decorrentes de sua conduta.
Dessa forma, todos que contriburam, por ao ou omisso, para a realizao e
disseminao do registro, sem a observncia dos deveres jurdicos especficos,
possuem, conforme o seu grau de participao, o dever de indenizar a pessoa
lesada.
No caso de cheques sem proviso de fundos, a Instituio Financeira no
credora do emitente de cheques sem fundos e sim a pessoa que o recebeu,
portanto, antes de encaminhamento do registro ao CCF, deveria procurar saber se a
obrigao que gerou a emisso do cheque foi quitada. comum o emitente do ttulo
constranger, ento ilegal. NUNES, Luiz Antonio Rizzatto. Curso de direito do consumidor. So
Paulo: Saraiva, 2008. p. 580.
58
As informaes acima so remetidas ao Banco do Brasil, administrador do CCF, pelas instituies
financeiras. Ora, os bancos, como alimentadores do CCF, devem, naturalmente, observar todos os
atributos referentes qualidade das informaes, especialmente o requisito da veracidade (art. 43,
1, do CDC). O papel dos bancos primordial em relao ao tratamento de dados pelo CCF. So
eles que originam a informao que ser, logo em seguida, disseminada pelo CCF para nmero
indeterminado de consulentes. BESSA, Leonardo Roscoe. Limites jurdicos dos bancos de dados
de proteo ao crdito: tpicos especficos. Revista de Direito do Consumidor, So Paulo, n. 44;
Revista dos Tribunais, So Paulo, p.199, out./dez., 2002.
59
Enquanto houver incerteza a respeito da existncia do dbito, no possvel atribuir ao
consumidor o rtulo de inadimplente.

Observe-se neste tocante que a doutrina reconhece unanimemente o princpio de que a prestao
obrigacional deve ser determinada ou determinvel. RAMOS, A. C. e FARENA, D.V.M. SERASA.
Revista de Direito do Consumidor, So Paulo, n.34; Revista dos Tribunais, So Paulo, p. 157,
abr./jun., 2000.

60
dirigir-se ao credor e pagar diretamente a quantidade devida em dinheiro ou por

outros meios 60.
Portanto, a inscrio do nome do Consumidor, passa a ser ilcita, por
inobservncia do requisito da veracidade, pois o registro, no reflete uma situao
de inadimplemento.
Em casos de conta corrente conjunta, a emisso de cheque sem proviso de
fundos, sujeita apenas o emitente do ttulo inscrio como inadimplente, a
inscrio dos demais titulares, enseja o dever de reparao por danos morais e
materiais, quando for o caso.
Esse o posicionamento do Superior Tribunal de Justia61, embora o Banco
Central prefira correr o risco de indenizar o Consumidor, por acreditar que titular e
co-titular so igualmente responsveis 62. Nesta mesma seara, existe o problema do
pagamento do cheque falso, falsificado ou alterado63, situaes que so qualificadas
como riscos inerentes ao desempenho da atividade bancria, sendo, portanto,
responsabilidade exclusiva da Instituio Financeira, exceto nos casos de dolo ou
60
Dano moral SERASA Anotao indevida Ausncia de dbito Culpa do ru evidente, sem
no entanto ocorrer dano moral Autor que, na mesma poca, tambm contava com diversas outras
restries nos rgos de proteo ao crdito inocorrncia do dever de indenizar Pretenso
afastada Ao de indenizao por danos materiais e morais parcialmente procedente Recurso
improvido. TJSP - Ap. Cvel n 7.115.917-2 So Paulo Rel. Antonio Marson - 20/02/2008 v.u.
61
"A solidariedade decorrente da abertura de conta bancria conjunta solidariedade ativa, pois cada
um dos titulares est autorizado a movimentar livremente a conta; so pois, credores solidrios
perante o banco. Todavia, ainda que o marido e mulher, os co-titulares no so devedores solidrios
perante o portador de cheque emitido por qualquer um deles sem suficiente proviso de fundos" STJ REsp 13.680-SP - Rel. Min. Athos Carneiro - 16/11/1992.
62
Circular n 2.989, de 28.06.2000, do Banco Central, dano a seguinte redao ao artigo 4, da
Circular 2.655, de 17.01.1996: "no caso de cheque emitido por correntista de conta conjunta, devem
ser includos no CCF os nomes e os respectivos nmeros de registros no Cadastro de Pessoas
Fsicas - CPF de todos os titulares de conta corrente".
63
Civil e processual civil acrdo ao de indenizao inscrio em SERASA, oriunda de
abertura de conta corrente com documentos falsos responsabilidade da instituio bancria dano
moral prova do prejuzo desnecessidade valor do ressarcimento peculiariedades Recurso
Especial conhecido e provido. STJ REsp n 964.055/RS Rel. Min. Aldir Passarinho Jnior
Quarta Turma - 26/11/2007. v.u.

61
culpa do correntista, do endossante ou do beneficirio, dos quais poder o sacado,

reaver o que pagou64.
Nos casos de abertura de conta bancria com documentos falsificados, onde o
criminoso apenas troca as fotografias, a responsabilidade recai sobre a Instituio
Financeira, embora a falsificao material possa ser perfeita, o nus de indenizar
advm dos riscos da atividade.
A presso sobre o funcionrio da Instituio Financeira, para que esse venda
servios ao Consumidor, to grande, que por vezes, aquele mal confere os
documentos.
Da, aberta a conta, o criminoso, de posse de talonrio, emite diversos cheques
sem proviso de fundos, gerando a inscrio do titular dos dados e o conseqente
dever de indenizar.
A homonmia tambm outra causa, no raro uma Instituio Financeira ter
dois ou mais clientes com o mesmo nome, e enviar os dados do cliente adimplente
para os Cadastros de Consumidores ou para o Banco de Dados, trata-se de causa
geradora do dever de indenizar, pois, se fosse feita breve verificao, constatar-se-ia
que, entre outros dados, os nmeros de documentos so diversos, evitando assim, a
inscrio ilcita65.
64
muito comum que o talonrio de cheque seja furtado do interior do banco ou em carros de
transporte. Nesta hiptese, no existe a mnima hiptese de o cliente ter concorrido para o exsurgimento do fato. Em mos de estelionatrios, os cheques so devidamente preenchidos e
repassados a terceiros. Quando compensados, em vez de o banco detectar a falsificao da
assinatura e a origem ilcita do cheque, ocorre o pagamento ou devoluo por falta de fundos.
SANTOS, A. J., op. cit., p. 456.
65
Responsabilidade civil Banco - Documentos de terceiro Homnimo - Abertura de conta -
Entrega de talonrio - Inscrio de terceiro nos registros de proteo ao crdito. Responsabilidade do

banco Dano moral Configurao - Arbitramento na via especial - Embora dispensvel a discusso
em torno da existncia de culpa da instituio financeira, pelos danos causados aos seus clientes e a
terceiros, por fora do art. 14, caput, c/c o art. 17, ambos do CDC; age com culpa o banco que
inscreve o nome de uma pessoa no cadastro restritivo de crdito por conta de dbitos vinculados a
conta corrente de homnimo da pessoa inscrita.

62
O rol de hipteses de inscries nos Cadastros de Consumidores e Bancos de

Dados por dbitos inexistentes com as Instituies Financeiras no exaustivo,
sendo certo que em todas as hipteses, h o dever de indenizar os danos morais e
os materiais se comprovados.
7.1.2 Manuteno do registro durante pendncia de ao judicial

Sobre a possibilidade de serem inscritos os nomes de devedores em Bancos de
Dados, no h o que discutir. Porm, submetida uma relao jurdica ao exame
judicial, versando a lide sobre sua natureza, extenso e valores, a inscrio do
devedor como inadimplente deve aguardar o julgamento da ao66.
Esse entendimento pacfico no Superior Tribunal de Justia.
A discusso judicial do dbito faz cessar a inscrio do nome do Consumidos
dos Cadastros de Consumidores e dos Bancos de Dados, pois os dbitos so
ilquidos e incertos, posto que duvidosa sua existncia ou o montante a ser pago67.
O pressuposto para a inscrio do Consumidor nos Cadastros de Consumidores
ou nos Bancos de Dados a mora. A mora pressupe a falta de pagamento por
A jurisprudncia do STJ pacfica no sentido de que o dano moral decorre do prprio ato lesivo de
inscrio indevida nos cadastros de restrio ao crdito, no havendo necessidade da prova do
prejuzo, desde que comprovado o evento danoso. Recurso especial conhecido e provido. STJ REsp N 768.153 / SP - Rel. Min. NANCY ANDRIGHI - Terceira Turma - 09/10/2006 - v.u.
66
Agravo de instrumento Revisional de contrato e declaratria de inexistncia de dbito e repetio
de indbito Inscrio do devedor em cadastros de inadimplentes Discusso judicial do dbito

impede a inscrio do devedor em cadastros de inadimplentes Recurso provido. TJSP Agravo de
instrumento n 7.212.032-4 - Votorantim - Rel. Roberto Mac Cracken - 07/02/2008 v.u.
67
Freqentemente, as instituies financeiras procedem incluso do nome de seus clientes nos
ris negativos da SERASA, SPC e outros, a fim de os constranger a pagar por dbitos ilquidos e
incertos, como o caso do decorrente do contrato de abertura de crdito, onde constam parcelas
indevidas, anatocismo, multa superior permitida em lei, juros remuneratrios vultosamente
majorados em razo da inadimplncia, taxas unilateralmente arbitradas e etc. LORDI, Renato.
Contrato de abertura de crdito e possveis implicaes decorrentes de sua cobrana. So
Paulo: Lumen Jris, 1999. p. 61.

63
culpa do devedor, ela no se caracteriza quando quem descumpre o contrato,

exigindo parcelas indevidas o credor.
Como o resultado da ao em curso pode ser desfavorvel ao suposto credor, o
lanamento do nome do devedor em Cadastro de Consumidores ou em Bancos de
Dados um ato ilcito, causador de danos de difcil reparao. A permisso para que
seja inscrito o Consumidor sob essa circunstncia, caracteriza um meio de
desencorajar a parte a discutir em juzo eventual abuso contratual.
A ao deve contestar a existncia integral ou parcial do suposto dbito. E o
Consumidor deve demonstrar que a contestao tem base legal e conta com o
respaldo do Superior Tribunal de Justia.
No caso de contestar apenas parte do dbito, deve o Consumidor depositar os
valores referentes parte tida por incontroversa68, ou, se assim achar por certo o
magistrado, preste cauo idnea.
A Instituio Financeira tem o dever de informar os Cadastros de Consumidores
ou os Bancos de Dados da propositura da ao judicial, a violao desse dever
acarreta o dano moral.
7.1.3 Permanncia de registro de dbito aps regularizao ou quitao

A quitao do dbito impede a possibilidade da permanncia da inscrio do
nome do Consumidor nos Cadastros de Consumidores e nos Bancos de Dados, pois
a inscrio perde o objeto69.
68
Tutela antecipada Bancos de dados rgos de proteo ao crdito Contrato de compra e
venda Pretenso de que seja impedido lanamento no rol de inadimplentes Admissibilidade

Existncia de discusso judicial envolvendo o valor do dbito torna incerta a liquidez do ttulo
Exigncia, todavia, de depsito do valor incontroverso ou apresentao de cauo idnea
Entendimento do E. STJ Recurso parcialmente provido para conceder a antecipao dos efeitos da
tutela se apresentada garantia e aps anlise desta pelo i. Juzo a quo. TJSP Agravo de
instrumento n 7.198.251-5 - Indaiatuba - Rel. Ricardo Negro - 29/01/2008 v.u.
69
Finalmente, a prpria manuteno indefinida do nome do consumidor no cadastro, depois de
resgatado o dbito e feita a comunicao ao Servio, pode representar causa geradora de

64
Trata-se de abuso de direito que geralmente ocorre em razo de omisso do

arquivista do Cadastro de Consumidores ou do Banco de Dados, ou por falha da
Instituio Financeira que recebeu os valores devidos, forneceu quitao ao
Consumidor, mas no comunicou o fato ao Cadastro de Consumidores ou ao Banco
de Dados. A responsabilidade solidria, reconhecido o direito de regresso.
A conduta ilcita consistiu em no providenciar o cancelamento da anotao
negativa do nome do Consumidor junto aos Cadastros de Consumidores e os
Bancos de Dados, quando j quitada a dvida, causando-lhe com isso prejuzos e
constrangimentos junto ao comrcio e aos fornecedores, em geral70, inclusive junto
s Instituies Financeiras, que embora o Consumidor tenha quitado o dbito,
se recusa ao desconto de seus ttulos. Cabe s Instituies Financeiras que fazem
uso dos Cadastros de Consumidores e Bancos de Dados mant-los atualizados, de
sorte que uma vez recebido o pagamento da dvida, devem providenciar, em breve
espao de tempo, o cancelamento do registro negativo do Consumidor, sob pena de
gerarem, por omisso, leso moral passvel de indenizao.
A Instituio Financeira no responsvel civil quando no repassa os valores
pagos terceiro, como por exemplo uma financeira, fazendo com que esta
encaminhe o nome do Consumidor aos Cadastros de Consumidores e Bancos de
Dados, pois nessa hiptese, atua como preposta da Financeira, sendo, neste caso,
reconhecido o direito de regresso contra a Instituio Financeira, porm, nos casos
em que o correntista da Instituio Financeira requer o encerramento de conta
inativa, alm de no conseguir o intento, ainda sofre o lanamento de dbito em
indenizao por dano moral. Afirma-se mais, que, quitada a dvida, impe-se ao credor a obrigao
de reabilitar o cliente junto ao rgo de registro de crdito, com a mesma diligncia com que efetuou
a inscrio, sob pena de indenizar por sua negligncia. CAHALI, Y. S.op. cit.
70
Indenizatria Danos morais Protesto de ttulo e apontamento em cadastro de inadimplentes
Ttulo tempestivamente quitado Banco responsvel pela cobrana que no teria repassado o
dinheiro para o credor, aqui ru Responsabilidade deste e no daquele O Banco apresentante
cumpriu determinao do mandante, o credor Se pretender algum ressarcimento daquele dever
postular em regresso, na via prpria e por ao adequada Indenizao bem fixada Sentena
mantida Recurso do ru improvido, e no conhecido o adesivo do autor, por desero. TJSP - Ap.
C. n 1.307.732-2 - Sorocaba - Rel. Jurandir de Sousa Oliveira - 12/02/2008.

65
conta corrente de tarifas e encargos, que resultam em lanamento do nome do

correntista nos Cadastros de Consumidores e Bancos de Dados, a Instituio
Financeira tem o dever de reparar o dano moral sofrido.
A Instituio Financeira que promove o protesto de ttulo j pago parte legtima
passiva na ao indenizatria pelos prejuzos ocasionados ao emitente, no
podendo eximir-se de tal responsabilidade sob a alegao de ter agido na qualidade
de mandatrio do credor. O protesto indevido de ttulo confere ao Consumidor direito
indenizao por dano moral, porquanto referida medida acarreta inegvel prejuzo,
consistente no abalo de seu crdito perante a sociedade de consumo.
A anotao algo to srio, podendo criar prejuzos incontveis ao Consumidor,
portanto, o credor deve tomar a cautela de requerer que esse confirmasse e
comprovasse o pagamento antes de enviar seu nome aos Cadastros de
Consumidores ou aos Bancos de Dados, mas em razo de ser a via mais fcil para
cobrar o Consumidor, geralmente, essa cautela no tomada71.
A incluso do nome de algum nos Cadastros de Consumidores e Bancos de
Dados situao suficiente para trazer perturbao maior que o simples incmodo,
causa de profunda consternao, portanto, s deve ocorrer em ocasies e por
motivos indubitavelmente lcitos.
5.1.4 Permanncia de registro de dbito por perodo superior a cinco anos

Conforme, o 1. do artigo 43 do Cdigo de Defesa do Consumidor dispe,
defeso aos arquivos de consumo "conter informaes negativas referentes a perodo
superior a cinco anos"72.
71
Em vez de impedir a invaso indevida intimidade, honra e boa fama, em vez de investir em
funcionrios, educando-os para evitar que cometam deslizes na atividade bancria, por exemplo, a
opo o caminho mais curto, mais barato e que, para as instituies financeiras, parece ser mais
aproveitvel, porque singelo. SANTOS, A. J., op. cit., p. 458.
72
Artigo 43, 1 do Cdigo de Defesa do Consumidor Os cadastros e dados de consumidores
devem ser objetivos, claros, verdadeiros e em linguagem de fcil compreenso, no podendo conter
informaes negativas referentes a perodo superior a cinco anos.

66
O 5 do artigo 43 do Cdigo de Defesa do Consumidor afirma que consumada

a prescrio relativa cobrana, os Cadastros de Consumidores e Bancos de Dados
de dbitos do Consumidor esto legalmente proibidos de fornecerem informaes
que dificultem o acesso ao crdito73;acompanhando esse entendimento, o Superior
Tribunal de Justia editou a smula n 323:
"A inscrio de inadimplente pode ser mantida nos servios de

proteo ao crdito por, no mximo, cinco anos".
A contagem do prazo prescricional inicia-se na data do vencimento da dvida74,

a partir deste momento, comea a fluir o prazo, decorridos os cinco anos, a
informao deve ser excluda imediata e totalmente, este prazo insupervel,
mesmo que a prescrio da dvida no tenha ocorrido75.
O Cadastro de Consumidores e o Banco de Dados, neste caso, o responsvel
pela manuteno da inscrio do nome do Consumidor, cabendo, porm, s
Instituies Financeiras exigir a fiscalizao quanto qualidade dos servios
prestados, quanto preveno de erros operacionais cometidos por seus
funcionrios e prepostos daqueles, com o intuito de minimizar a incidncia de
afrontas aos direitos de personalidade dos Consumidores.
73
Artigo 43, 5 do Cdigo de Defesa do Consumidor Consumada a prescrio relativa cobrana
de dbitos do Consumidor, no sero fornecidas, pelos respectivos Cadastros de Consumidores e

Bancos de Dados, quaisquer informaes que possam impedir ou dificultar novo acesso ao crdito
junto aos fornecedores.
74
Discute-se: qual o termo a quo? Conforme o texto, as informaes no devem ser referentes a
perodo superior ao qinqnio, o que significa dizer: os fatos informados, e referidos, no podem
datar de mais de 5 anos, pelo que o lapso de tempo dever ser contado desde o momento do fato
objeto do registro; como este fato o inadimplemento, desde o vencimento da dvida que ser
contado o perodo de 5 anos (art. 43, 1), porque inadimplementos existentes h mais de 5 anos
no podem mais residir nesses cadastros. AGUIAR JNIOR, Ruy Rosado de. Aspectos do Cdigo
de Defesa do Consumidor: principais inovaes; proteo contratual. Ajuris, Porto Alegre, n. 52,
1996. p. 167.
75
o teto temporal estabelecido para o arquivista manter a informao. No diz respeito
divulgao da informao, como querem alguns, mas prpria manuteno dos dados no
arquivo.EFING, A.C., op.cit., p. 138.

67
Uma vez prescrita a ao de cobrana, fica vedada a inscrio do Consumidor

nos Cadastros de Consumidores e Bancos de Dados e por conseqncia, proibido o
fornecimento de informaes que dificultem o acesso ao crdito.
Existe uma corrente minoritria que entende que o cancelamento da inscrio
pode ocorrer motivado pela prescrio do ttulo de crdito, por conta deste
entendimento, o Tribunal de Justia do Estado do Rio Grande do Sul,
editou smula76, com a finalidade de regulamentar o tempo de permanncia da
inscrio de acordo com a prescrio do ttulo de crdito.
A referida smula, prev o prazo prescricional de seis meses para o cheque, ou
de trs anos para outros ttulos de crdito, ocorrendo a prescrio da ao antes do
perodo de cinco anos, prevalecendo o entendimento de que o cancelamento deve
ser feito antes do decurso do prazo de cinco anos, se antes ocorrer a prescrio da
ao.
Dois so os momentos previstos na lei para impedir a persistncia dos registros
negativos: o prazo de cinco anos, ou a prescrio, se menor. No caso, sem que haja
a identificao do ttulo que deu origem ao registro, no pode prevalecer a
manuteno deste, porque impossvel verificar se j ocorreu a prescrio.
O entendimento majoritrio, o de que independente de quitao ou qualquer
outro evento, passados cinco anos do vencimento da dvida, as informaes
referentes a ela, que estiverem armazenadas, devero ser, de ofcio, apagadas,
fixando-se um tempo mximo de permanncia. Em se tratando de relaes cujos
prazos prescricionais para as aes de cobrana forem menores do que o
qinqnio deve ser respeitado o menor prazo.
Os ttulos de crdito tm prazos prescricionais menores, apenas no quanto
possibilidade do Consumidor sofrer a cobrana pela via mais clere da ao de
execuo. A pretenso cobrana da dvida permanece independente do meio
processual ser outro.
76
Smula 13 do TJRS Decorridos mais de trs anos da data do negcio jurdico que deu origem ao
dbito representado por ttulo cambial, com inscrio do nome do devedor no cadastro de
inadimplentes, impem-se o cancelamento do registro junto aos bancos de dados.

68
O Consumidor, portanto, se no quitar o dbito que lhe cobrado de forma

lcita, mantido inscrito no Cadastro de Consumidores ou no Banco de Dados, caso
a via executiva no possa ser exercida, mas remanescer o direito cobrana da
dvida por outro meio processual, respeitado o limite de cinco anos.
A prescrio da ao de cobrana, desvinculada da ao cambial77.
vedada tambm a re-inscrio do nome do Consumidor, em perodo
posterior, quando j havia ocorrido o cancelamento da inscrio por decorrncia do
perodo de cinco anos.
Se o prazo da inscrio j havia expirado, no possvel uma nova inscrio
pela mesma dvida. Por no se tratar de renegociao da dvida, trata-se de conduta
ilcita.
7.1.5 Ausncia de notificao

Segundo disposio expressa do 2 do artigo 43 do Cdigo de Defesa do
Consumidor: A abertura de cadastro, ficha, registro e dados pessoais e de consumo
dever ser comunicada por escrito ao Consumidor, quando no solicitada por ele78.
O prazo constante da notificao serve para que antes que o Consumidor que
for inscrito nos Cadastros de Consumidores e Bancos de Dados, possa pagar ou
negociar a dvida, no caso de reconhec-la como legtima, ou contest-la
extrajudicial ou judicialmente, quando entender tratar-se de inscrio indevida,
77
Nome inscrito na SERASA prazo de prescrio CDC no incidncia precedentes A
prescrio a que se refere o artigo 43, 5 do Cdigo de Defesa do Consumidor o da ao de

cobrana e no o da ao executiva em homenagem ao 1 do artigo 43 as informaes restritivas
de crdito devem cessar aps o quinto ano do registro. STJ - REsp n 472.203-RS Rel. Min.
Humberto Gomes de Barros - Segunda Sesso - 23/06/2004.
78
Tal aviso deve ser remetido com a antecedncia de, no mnimo, 5 dias teis. que, na falta de
regra especfica sobre o prazo, aplica-se a hiptese do 3 por analogia, preenchendo-se a lacuna
existente. NUNES, Rizzatto, op.cit., p. 588.

69
evitando prejuzos maiores que possam ocorrer na falta daquela diligncia

obrigatria.
A comunicao deve ser feita com dez dias de antecedncia da incluso do
nome do Consumidor no Cadastro de Consumidores ou Banco de Dados.
O endereo a ser enviada a notificao aquele indicado pelo credor, se este
no fornece o endereo correto, ele quem deve responder pelo erro e no o
Cadastro de Consumidores ou o Banco de Dados, que so responsveis apenas
pelo envio da notificao, respondendo somente pela ausncia desta.
O devedor, seja idneo ou no, fiador ou avalista, tem direito de ser informado a
respeito da inscrio, porm, comum o Consumidor descobrir que seu nome
consta nos Cadastros de Inadimplentes e nos Bancos de Dados, somente quando
tenta fazer uma compra e informado pelo comerciante, ou preposto deste, aps
consulta do CPF, que no pode efetuar a compra crdito.
Ao perceber a situao, o Consumidor entra em contato com a Instituio
Financeira com o intuito de corrigir o erro, mas geralmente, a cessao da situao
vexatria somente ocorre em juzo79.
O CDC estabelece que a notificao deva ser feita por escrito, impossibilitando
que esta seja feita por qualquer outro veculo, apesar disto, no determina maiores
formalidades, exige-se que seja feita por escrito, pura e simplesmente.
Entendemos que a notificao pode ser realizada atravs de simples carta,
telegrama ou fax, sem maiores exigncias.
79
Dano moral Inscrio do nome do recorrido em cadastro de entidade de proteo ao crdito
Inadimissibilidade Cobrana indevida de dbito No comprovao da existncia de prvia

comunicao desse apontamento Providncia imprescritvel Aplicao do artigo 43, 2, do
Cdigo de Defesa do Consumidor Prova slida da culpa das apelantes, dos danos ao apelado e do
correspondente nexo de causalidade Prejuzo moral caracterizado Contudo, necessidade de
reduo do montante fixado pelo Juzo Recursos parcialmente providos. TJSP - Ap. Cvel c/
reviso n 513.294-4/0-00 Potirendaba - Rel. Encinas Manfr - 14/02/2008.

70
No h nenhuma exigncia no que tange comprovao do recebimento, mas

aconselhvel aos Cadastros de Consumidores e Bancos de Dados que, quando da
comunicao, o faam utilizando algum meio que lhes fornea um documento
comprobatrio. Em caso de discusso judicial, facilita a comprovao da
comunicao em razo do princpio da inverso do nus da prova.
O conhecimento da inadimplncia pelo Consumidor no excepciona o dever de
levar a ele a informao negativa do registro, pois seu objetivo no notific-lo da
mora, mas propiciar-lhe o direito de acesso informaes e de preveni-lo de futuros
danos. imprescindvel que o Consumidor tome cincia de qualquer situao de
fato que possa provocar repercusso em sua esfera de direitos, principalmente
quando se trata de ato que atente contra seu crdito80.
A retirada do nome do Consumidor dos Cadastros de Consumidores e Bancos
de Dados, somente possvel quando o dbito se encontra em discusso judicial,
no a mera ausncia de notificao que enseja a retirada do nome do Consumidor
dos Cadastros de Consumidores e Bancos de Dados, enseja a indenizao, porm,
se a dvida realmente existe, se lcita, a inscrio perdura.
A obrigao pela comunicao ao Consumidor sobre a inscrio de seu nome
nos Cadastros de Consumidores e Bancos de Dados constitui obrigao do rgo
responsvel pela manuteno, o credor apenas informa a existncia da dvida,
porm, as Instituies Financeiras se beneficiam das informaes lanadas por elas
80
Em oposio ao entendimento dominante, no julgamento do REsp n 807.243-RS, o Ministro do
Superior Tribunal de Justia Humberto Gomes de Barros decidiu:

Atrevo-me a propor uma nova orientao sobre o tema:
O artigo 43, 2 do Cdigo de Defesa do Consumidor, tem finalidade evidente: permitir que o
inscrito/negativado corrija informaes falsas ou incorretas a respeito da inscrio. Confira-se:
O artigo 43 do Cdigo de Defesa do Consumidor. O consumidor, sem prejuzo do artigo 86, ter
acesso s informaes existentes em cadastros, fichas, registros e dados pessoais e de consumo
arquivados sobre ele, bem como sobre as suas respectivas fontes.
(...) 2 . A abertura de cadastro, ficha, registro e dados pessoais e de consumo dever ser
comunicada por escrito ao consumidor, quando no solicitada por ele. Se a inscrio no foi indevida,
nem contm informaes falsas ou incorretas, a notificao mera formalidade, cuja existncia ou
atraso no acarreta danos, impedindo-o de corrigir, em tempo hbil, informao falsa ou incorreta a
seu respeito, ou no tem direito a indenizao.

71
mesmas nos Cadastros de Consumidores e Bancos de Dados, esse benefcio aliado

necessidade de facilitar a defesa do Consumidor em juzo, cria nexo suficiente
para justificar sua legitimidade passiva81. H a solidariedade no caso do cruzamento
de informaes, todos os Cadastros de Consumidores e Bancos de Dados nos quais
foi inscrito irregularmente o Consumidor, respondem solidariamente pela reparao
dos prejuzos causados.
7.1.6 Inexatido dos dados cadastrados

Segundo o 3 do artigo 43 do Cdigo de Defesa do Consumidor: O
consumidor, sempre que encontrar inexatido nos seus dados e cadastros, poder
exigir sua imediata correo, devendo o arquivista, no prazo de cinco dias teis,
comunicar a alterao aos eventuais destinatrios das informaes incorretas.
A inexatido disposta nesse pargrafo diz respeito desde o erro material, que
diz respeito grafia, at o erro documental, como a inscrio de dados que no
dizem respeito situao financeira do Consumidor.82
O erro material pode advir da Instituio Financeira ou pode ser praticado pelo
prprio arquivista.
81
Artigo 7, pargrafo nico do Cdigo de Defesa do Consumidor Tendo mais de um autor a
ofensa, todos respondero solidariamente pela reparao dos danos previstos nas normas de
consumo
82
BANCO DE DADOS. INCLUSO, NO SEU CADASTRO NEGATIVO, E DIVULGAO DE
INFORMAO INCORRETA SOBRE CONSUMIDOR. LEGITIMIDADE PASSIVA AD CAUSAM.

INDENIZAO POR DANO MORAL. PROVA. Os "bancos de dados" so empresas prestadoras de
servios, que perseguem lucro com os mesmos. Se, no desempenho de sua atividade, divulgam dado
incorreto, inscrito no seu cadastro negativo, causando dano a consumidor, por ele respondem,
ressalvado, evidentemente, regresso contra a pessoa fornecedora do dado incorreto. O dano,
todavia, causado pela divulgao do dado incorreto, no pelo seu fornecimento ao "banco de
dados", da a pertinncia subjetiva passiva deste para a ao indenizatria movida pelo consumidor
prejudicado, que no pode ser afastada por contrato entre o "banco de dados" e a empresa a ele
ligada. Fixao, na espcie, do dano moral em R$12.000,00, quantia correspondente, na data da
condenao, a cem salrios mnimos. TJDF - EIC n 35.276/95 - Rel. Des. Dilermando Meireles - 1
Cmara Cvel - 1995.consumo.

72
O arquivista deve proceder imediata correo da informao, devendo no

prazo de cinco dias teis, comunicar a alterao aos destinatrios das informaes
incorretas, caso contrrio ele prprio pode ser responsabilizado solidariamente.
O Cdigo de Defesa do Consumidor considera o direito a retificao to
importante que estabeleceu alm das sanes civis e administrativas, sano de
natureza penal, enunciada no artigo 73. Assim, pratica crime, punvel com deteno
de um a seis anos e multa, aquele que "deixar de corrigir imediatamente
informaes sobre o consumidor constante de cadastro, banco de dados, fichas ou
registros que sabe ou deveria saber ser inexata".
No 3 do artigo 43 do Cdigo de Defesa do Consumidor, o legislador utilizou o
termo, "exigir sua imediata correo, j no artigo 73 o cdigo faz uso da palavra
imediatamente, o emprego destes termos no quer dizer que a correo da
informao tenha que ser instantnea, afinal de contas necessrio que se
possibilite ao banco de dados averiguar a exatido da informao.
aps minuciosa averiguao que a retificao dever ser efetuada de
imediato.
Inexistindo disposio expressa no Cdigo de Defesa do Consumidor, aplica-se
por analogia a Lei 9.507/97. O 1 do artigo 4 estabelece um prazo mximo de dez
dias para a concluso das investigaes, devendo, aps o trmino deste prazo,
imediatamente a informao ser retificada.
Quando a informao impugnada pelo consumidor, os Bancos de Dados tm
dez dias para verificar a exatido, em caso de informao inexata, os mesmos tm
que, imediatamente, efetuar a correo e num prazo de cinco dias providenciar a
comunicao aos destinatrios.
7.2. MEIOS DE DEFESA DO CONSUMIDOR

Segundo preceitua a Constituio Federal:

73
"Art. 5 (...)
X - so inviolveis a intimidade, a vida privada, a honra e a imagem

das pessoas, assegurado o direito a indenizao pelo dano material ou moral decorrente de sua violao".
Este inciso torna inviolveis os direitos da personalidade humana: a intimidade,

a vida privada, a honra e a imagem. Esses direitos passaram a ocupar uma posio
de supremacia em relao aos demais.
Os direitos da personalidade so indispensveis existncia do Estado de
Direito. Por esse motivo a Constituio Federal, nos fornece dispositivos com o
intuito de proteger a privacidade, a intimidade, a honra e a imagem dos cidados.
Os dados arquivados nos Cadastros de Consumidores ou nos Bancos de Dados
dizem respeito a seu o nome, filiao, estado civil, idade, profisso, escolaridade,
endereo, nmero de inscrio no Cadastro de Pessoas Fsicas, Registro Geral,
entre outros dados, que sero indiscriminadamente repassados a terceiros83. Se
esses terceiros utilizarem esses dados para atingir finalidades diversas daquelas a
que se destinam, podero promover graves violaes aos direitos de personalidade
deste Consumidor84.
Com a velocidade dos sistemas de informaes atuais, prescindvel

que aqueles que manipulam os dados alheios ajam de m-f, basta que
83
A intimidade na sociedade contempornea objeto de violaes contnuas, pela utilizao
indiscriminada da informtica e dos mais diferentes meios de captao de imagem e som. LEMBO,
Cludio. A pessoa: seus direitos. So Paulo: Manole, 2006. p. 179.
84
O certo que qualquer leso decorrente da m utilizao desses dados significar invaso da
esfera de alta sensibilidade ntima do cidado, acarretando dano imensurvel. GONALVES,

Renato Afonso. Bancos de dados nas relaes de consumo. So Paulo: Max Limonad, 2002. p.
37.

74
ajam com omisso ou incorram em erro material para que os direitos

85
86
intimidade , imagem e honra sofram violaes.
Tais violaes fazem jus aos direitos de: retificao das informaes,
indenizao por danos patrimoniais e morais, alm de sujeitar o causador das
violaes lei penal.
A competncia, ou o dever de fiscalizar e coibir os abusos cometidos pelos
Cadastros de Consumidores ou nos Bancos de Dados do Banco Central87.
Esta fiscalizao, ao que nos parece, no tem sido to efetiva quando deveria
ser, pois o Consumidor, via de regra, recorre ao Poder Judicirio para solucionar os
problemas causados pelo abuso dessas empresas.
O Consumidor tem feito uso do habeas data para ter acesso s informaes
arquivadas a seu respeito e para retific-las, se for o caso.
Outra ao, talvez a mais comum da qual se utiliza o Consumidor contra os
abusos cometidos pelos Cadastros de Consumidores ou nos Bancos de Dados, a
indenizatria.
7.2.1 Habeas data

O habeas data o meio posto disposio das pessoas para que conheam as
informaes a seu respeito, constantes de registros ou Bancos de Dados de
85
O direito intimidade, consolidado ao longo da evoluo dos direitos da pessoa no Ocidente, ,
entre os direitos fundamentais, aquele que mais sofreu degradao ou contaminao pelo contgio
com a tecnologia. LEMBO, C., op. cit., p. 180.
86
A honra merece proteo constitucional e das leis infraconstitucionais, pois se constitui em
elemento integrado ao patrimnio subjetivo de cada pessoa. seu bom nome. LEMBO, C., op.
cit., p. 181.
87
Observe-se que competncia exclusiva daquela autarquia (Banco Central), conforme disposio
legal expressa (art.10, VII da Lei n 4.595/64), fiscalizar a atividade das instituies financeiras,
exatamente para evitar que esta seja exercitada de maneira indiscriminada e ilegal. - OLIVEIRA,
Celso Marcelo de. Cadastro de restrio de crdito. So Paulo: LZN, 2002. p. 145.

75
entidades pblicas ou privadas que possuam carter pblico, garantindo ainda que
sejam retificados dos dados inexatos.
O 4 do artigo 43 do Cdigo de Defesa do Consumidor, estabelece que "os
Bancos de Dados e cadastros relativos a consumidores, os servios de proteo ao
crdito e congneres so considerados entidades de carter pblico". Isso significa
que toda e qualquer ao desses servios est sujeita s limitaes impostas s
entidades pblicas, sujeitando-as, inclusive, ao habeas data (CF, art. 5, LXXII, a).
Dispe o inciso LXXII do art. 5 in verbis:
"Conceder-se- habeas data:
a) para assegurar o conhecimento de informaes relativas pessoa

do impetrante, constantes de registros ou Bancos de Dados de entidades
governamentais ou de carter pblico;
b) para a retificao de dados, quando no se prefira faz-lo por processo sigiloso, judicial ou administrativo".
O habeas data regido pela Lei n. 9.507, de 12 de novembro de 1997, que

regulamenta o devido processo legal atinente ao instituto88.
ANTONIO
CARLOS
EFING89
define
habeas
data
como:
instrumento processual apto a garantir pessoa, brasileira ou estrangeira,

fsica ou jurdica, os direitos fundamentais aviltados pela prtica dos
cadastros e Bancos de Dados pessoais.
88
O habeas data ao personalssima e s poder ser proposta pelo titular dos registros contidos
em bancos de dados de entidades governamentais ou de carter pblico. Os herdeiros dos falecidos

no so sucessores do direito de propor essa ao em nome do de cujus, como aponta o Ministro
Celso de Mello no habeas data n. 22, de 1995. - LEMBO, C., op. cit., p. 252.
89
EFING, A. C., op. cit., p. 64.

76
90
E CLAUDIO LEMBO : habeas data ao judicial, de natureza

mandamental,
que
objetiva
conhecer
e,
eventualmente,
retificar
informaes relativas pessoa do impetrante, constantes de registros ou

Bancos de Dados de entidades governamentais ou de carter pblico.
91
Por sua vez, RENATO AFONSO GONALVES : habeas-data o

direito de toda pessoa, identificada ou identificvel, de requerer a tutela
jurisdicional para a exibio de registros pblicos ou privados que
contenham dados pessoais ou de grupo familiar, a fim de conhecer a sua
exatido e se for o caso a retificao e at a supresso desses dados.
Continua: Ainda no campo da conceituao, o habeas data ao

mandamental, sumria e especial, destinada tutela dos direitos de
cidado frente dos Bancos de Dados, a fim de permitir o fornecimento
das informaes registradas, bem como sua retificao, em caso de no
corresponderem verdade.
O habeas data revela-se como garantia do conhecimento de dados e de sua

retificao92, garantindo tambm, a privacidade, a intimidade e imagem da pessoa
fsica ou jurdica, ou seja, garantia de direitos fundamentais.
No mbito dos Cadastros de Consumidores e dos Bancos de Dados, a situao
mais comum a retificao dos dados arquivados, embora tambm ocorram casos
90
LEMBO, C., op. cit., p. 250.
91
GONALVES, R. A., op. cit., p. 89
92
Dois so os objetivos do habeas data: conhecimento de informaes e retificaes de dados.
O interessado em conhecer os dados pessoais constantes de registros ou bancos de dados

governamentais ou de carter pblico, em no os obtendo administrativamente, poder impetrar
habeas data a fim de assegurar tal conhecimento.
Os dados errneos ou falsos inscritos em registros oficiais podero ser retificados mediante trs
procedimentos, a escolha do interessado: pelo prprio habeas data, por processo administrativo ou
ainda por processo judicial, estes dois ltimos de carter sigiloso. FERREIRA FILHO, Manoel
Gonalves. Curso de direito constitucional. So Paulo: Saraiva, 2006. p. 327.

77
de desconhecimento, por parte do Consumidor, de quais informaes a seu respeito

foram arquivadas.93
Em se tratando de retificao, a petio dever estar acompanhada de
documentos comprobatrios da inexatido94, a qual dever ser efetuada e
comunicada ao requerente em dez dias. 95
Quando o que se verifica no exatamente uma inexatido, mas sim alguma
pendncia a respeito do fato objeto dos dados registrados, o interessado poder
apresentar "explicao ou contestao", que dever ser anotada no cadastro.96
Pressupe-se que o pedido de informaes relativas pessoa do impetrante
tenha sido indeferido administrativamente, por esse motivo o controle judicial do ato
administrativo faz-se em termos de sua plena adequao ordem jurdica. 97
A prova da recusa do acesso s informaes ou da inrcia quanto a retificao,
so imprescindveis para a propositura do habeas data.98
93
Como anota o ilustre Prof. Jos Afonso da Silva, entre as diversas garantias individuais includas
em nosso texto constitucional, encontra-se o habeas data, que, segundo sua lio, possui por objeto
a proteo da esfera dos indivduos contra: a) os usos abusivos e nocivos de registros pessoais
coletados por meios fraudulentos, desleais ou ilcitos; b) a introduo em tais registros de dados
"sensveis", assim compreendidos aqueles quanto origem racial, opinio filosfica ou religiosa,
filiao partidria e sindical, orientao sexual etc; c) a conservao de dados falsos ou com fins
diversos dos autorizados em lei. - CASTRO, L. F. M. Proteo de dados pessoais: panorama
internacional e brasileiro. Revista CEJ, Braslia, n. 19, p. 40, out./dez., 2002.
94
Lei 9507/97, art. 4, caput.
95
Lei 9507/97, art. 4, 1.
96
Lei 9507/97, art. 4, 2.
97
sabido que o excesso de causas constitui uma das principais origens da morosidade do servio
judicirio. Desse modo, para melhorar seu funcionamento, ou para no agrav-lo, deve-se ter como
norma que o uso daquela via s se far quando a utilizao da via administrativa for dificultada,
dizemos ns, por qualquer motivo. CRETELLA JNIOR, Os Writs na Constituio de 1988:
mandado de segurana; mandado de segurana coletivo; mandado de injuno; habeas data; habeas
corpus; ao popular. Rio de Janeiro: Forense Universitria, 1996. p. 119.
98
indispensvel, sob pena de indeferimento da inicial, a prova de que a entidade depositria do
registro ou banco de dados se recusou a prestar as informaes (ou deixou de decidir sobre a matria
em dez dias) ou se recusou a fazer as retificaes ou as anotaes cabveis (ou deixou de decidir

78
Segundo a Lei do habeas, a deciso denegatona do pedido de acesso s

informaes ou de retificao que no tenha apreciado o mrito, no impede o
ajuizamento de novo pedido.99
Quanto ao procedimento administrativo, a lei n 9.507, de 12 de novembro de
1997, prev que antes da proposio da ao do habeas data, deve o interessado,
obrigatoriamente, cumprir fase administrativa prvia, que se inicia com a formulao
de requerimento junto ao rgo ou entidade depositria do registro ou banco de
dados, que ter o prazo de 48 horas para deferir ou indeferir o pedido, devendo
comunicar sua deciso ao interessado no prazo de 24 horas.
Se o rgo ou entidade depositria do registro ou banco de dados deferir o
requerimento formulado, dever marcar dia e hora para a tomada de conhecimento
das informaes. Constatada a inexatido o interessado dever, mediante
documentos comprobatrios, requerer a retificao, que dever ser feita em dez
dias.
No constatada qualquer inexatido, poder o interessado requerer a anotao
no cadastro de explicao ou anotao que justifique possvel pendncia sobre o
fato objeto do dado. Aps o transcorrer deste percurso administrativo que o
interessado recorrer ao Poder Judicirio.
Quanto ao procedimento judicial, o juiz toma conhecimento do pedido de habeas
data, manda notificar o impetrado para que d cincia do contedo das informaes
por ele arquivadas ao impetrante.
No havendo interesse do impetrante em proceder retificao de dados, o
pedido ser arquivado. Caso contrrio, o impetrante fundamentar seu pedido por
meio de aditamento inicial, quando se dar seqncia ao processo com a citao
do impetrado para contestao.
sobre a matria em quinze dias). WALD, Arnoldo; FONSECA, Rodrigo Garcia. O habeas data na
Lei 9507/97. AJURIS, Porto Alegre, n. 72, p. 92, 1998..
99
Lei 9507/97, art18.

79
Julgando procedente o pedido, sero marcados dia e hora para que o impetrado
apresente informaes a respeito do impetrante, ou a prova da retificao ou
anotao feita no registro. Essa deciso ser comunicada por correio, com aviso de
recebimento, ou por telegrama, radiograma ou telefonema, conforme requerer o
impetrante.
Da sentena caber recurso de apelao no prazo de 15 dias, produzindo
apenas o efeito meramente devolutivo e independentemente de preparo, pois se
trata de ao gratuita.
7.2.2 Ao indenizatria
Como j visto at o momento, a agilidade da informtica e a interligao das
empresas de informao, so capazes de fornecer dados sobre o Consumidor em
poucos
segundos
esses
dados,
se
viciados,
podem
causar
grande
constrangimento e ferir profundamente os direitos de personalidade.

O abalo de crdito traduz-se em dano patrimonial, notadamente por sua
interferncia direta na ordem econmica. Aos Consumidores se assemelha a todo
prejuzo que algum sofre na sua alma, independente de quem seja autor ou qual
seja a causa da leso. s empresas e ao comrcio, resulta na paralisao de
negcios, retrao de fornecedores ou de clientela, desamparo de recursos
bancrios.
Acaba por influenciar o particular, o comerciante, ou qualquer profissional que
dependa da manuteno de seu bom nome perante aos que com estes mantenham
relaes comerciais ou patrimoniais.
A inscrio indevida atinge de forma injusta a honra do Consumidor, causando
seu descrdito e criando uma situao de constrangimento e desconforto, resultante
do sofrimento, da ansiedade e intranqilidade, acabando com sua credibilidade, e o
conceito de pontualidade perante os fornecedores com quem realiza seus negcios
privados, justificando-se assim, a indenizao por dano moral.

80
A impreciso ou ausncia de veracidade dos dados arquivados podem causar

profundos danos ao Consumidor, principalmente da ordem moral, ferindo-lhe os
direitos de personalidade100.
A Constituio Federal em seu artigo 5, V, assegura o direito indenizao por
ocasio de ofensa aos direitos de personalidade, vejamos:
Artigo 5 - (...):
V - assegurado o direito de resposta, proporcional ao agravo, alm

da indenizao por dano material, moral ou imagem;
O Consumidor que sofre danos morais e materiais decorrentes de inscrio

indevida nos Cadastros de Consumidores e Bancos de Dados deve ingressar com
ao indenizatria junto ao Judicirio.
O ressarcimento pelos danos materiais no muito comum, em razo deste
depender de comprovao, diferente dos danos morais, onde para fazer jus
indenizao nem necessrio que se comprove qualquer dano da decorrente,
justamente em virtude de haver presuno de prejuzo causado pela conduta
indevida dos Cadastros de Consumidores e Bancos de Dados.
O dano moral por sua vez, presumido, sendo desnecessria a demonstrao
especfica, inerente ao prprio evento. Basta que ocorra a inscrio indevida para
que haja ofensa reputao do Consumidor e a outros valores que integram o seu
direito de personalidade.
100
A conduta desabonadora praticada pelo arquivo de consumo, qual seja a de inscrever, manter ou
divulgar, de maneira imprecisa ou desatualizada, dados a respeito de qualquer pessoa, assume

carter de infrao ordem extrapatrimonial do arquivado, e somente dele. Este ato se configura,
inclusive, forma de cobrana desabonadora rechaada pelo art. 42 do Cdigo do Consumidor,
justamente em virtude do ataque esfera extrapatrimonial do arquivado caracterizado pela conduta
indevida ou abusiva do arquivo de consumo. - EFING, op. cit., p. 181.

81
importante salientar que tambm as pessoas jurdicas so passveis de

sofrerem dano moral, tendo em vista que a imagem e o bom nome da empresa
integram seu patrimnio, o abalo de crdito pode acarretar inmeros prejuzos, em
razo de sua credibilidade perante o mercado no qual atua, encontrar-se abalada101.
O Consumidor lesado pela negativa indevida de crdito poder acionar tanto a
Instituio Financeira, quanto o Cadastro de Consumidores ou o Banco de Dados,
ou os dois simultaneamente. A despeito da solidariedade, empresa que sentir-se
prejudicada pela conduta da outra, garantido o direito de ao regressiva.
Essa opo do Consumidor para defender seus direitos contra um ou outro,
ocorre em razo do Cdigo de Defesa do Consumidor ter adotado a teoria do risco
integral, atravs da qual a apurao da responsabilidade civil de dano ao
Consumidor ser dada objetivamente, sem a necessidade da verificaco da culpa do
agente.
Nem sempre o dano moral foi visto dessa forma102, sequer era admitida a
indenizao por danos dessa ordem sob o argumento de que a dor e o sofrimento
no eram negociveis e seria imoral103 o arbitramento de um valor que devolvesse a
vtima do dano ao seu anterior estado de esprito.
101
Quanto ao dano moral externo, confirma-se pela ocorrncia do abalo de crdito do qual deriva a
ofensa reputao e ao "bom nome na praa" da empresa arquivada. EFING, op. cit., p. 184.
102
Maria Helena Diniz relaciona as principais objees dos negativistas: "1) Efemeridade do dano
moral; 2) escndalo da discusso em juzo, sobre sentimentos ntimos de afeio e decoro; 3)

incerteza, nos danos morais, de um verdadeiro direito violado e de um dano real; 4) dificuldade de
descobrir-se a existncia do dano; 5) impossibilidade de uma rigorosa avaliao pecuniria do dano
moral; 6) indeterminao do nmero de lesados; 7) imoralidade da compensao da dor com o a
dinheiro; 8) perigo de inevitabilidade da interferncia do arbtrio judicial conferindo ao Magistrado
poder ilimitado na apreciao dos danos morais, ao avaliar o montante compensador do prejuzo; 9)
enriquecimento sem causa; 10) impossibilidade jurdica de se admitir tal reparao". MOTTA,
Carlos Dias. Dano moral por abalo indevido de crdito. Revista dos Tribunais, So Paulo, v. 760, p.
74, 1999.
103
Quais foram os argumentos fundamentais pela no indenizabilidade do dano? o principal que
seria imoral exigir-se dinheiro por uma ofensa moral, pela perda de um ente querido, pela perda de
um direito personalssimo, em suma, seria imoral voc exigir algo enconmico pela violao de um
direito que no econmico. Nosso grande e extraordinrio Lafayette, no sculo passado, disse que

82
A defesa da honra no pode ser considerada equivalente a um ato imoral. O

valor pecunirio no apaga a dor, nem leva a vtima de volta ao status quo, mas
ameniza a dor. Cria um clima interno e externo no Consumidor que lhe mais
favorvel no enfrentamento da dor.
A sentena proferida em sede de ao indenizatria por danos morais declara
perante a sociedade de consumo, a idoneidade do Consumidor lesado, alm de
punir quem o lesou.
Alm do carter reparatrio a indenizao do dano moral tem carter punitivo,
pois, de nada adiantaria ao ofensor oferecer um valor em pecnia que lhe fosse
irrisrio, o valor tem que ser considervel para que desestimule o ofensor, mas no
to alto para que no enriquea o ofendido.
Aos Cadastros de Consumidores e Bancos de Dados, no era imputada a
responsabilidade civil pela inscrio indevida, pois eram considerados meros
repositrios de informaes sobre consumidores inadimplentes, que so fornecidas
por Instituies Financeiras. Uma vez que no eram destinatrios das informaes
armazenadas, funcionando como veculos para a circulao destas informaes.
Este entendimento mudou, pois ficou bastante evidente que alguns casos de
inscrio indevida ocorrem por ao ou omisso dos Cadastros de Consumidores e
Bancos de Dados. Alm de fato de alta relevncia que diz respeito ao comrcio dos
dados do Consumidor por parte dessas entidades.
O Consumidor no participa dos lucros dos Cadastros de Consumidores e
Bancos de Dados por ocasio da venda de seus dados, nada mais justo do que ter
ressarcidos seus prejuzos de ordem moral e material decorrentes de inscrio
indevida de seu nome naquelas entidades.
era uma extravagncia do esprito humano admitir-se uma reparao pecuniria por um dano moral.
O prestgio das opinies de Lafayette prosseguiu at aps a vigncia no Cdigo Civil. O Cdigo Civil
j estava em andamento, j era Lei, e muita gente ainda achava que a opinio de Lafayette deveria
preponderar. AZEVEDO JNIOR, Jos Osrio de. Dano moral e sua avaliao. So Paulo: [s.n.],
1996. p. 9.

83
Passemos esfera judicial, onde identificado o dano, a questo mais

controversa a fixao da indenizao104. O Juiz levar em conta as condies das
partes, o nvel social, o grau de escolaridade, o prejuzo sofrido pelo Consumidor,
pois como j foi dito, a indenizao nem deve causar a runa de quem paga, nem o
enriquecimento ilcito105 de quem recebe, mas no deve ser irrisria, para que o
causador do dano seja desestimulado a pratic-lo com freqncia.
A indenizao por danos materiais deve ser fixada em razo da extenso do
dano e no pelo grau de culpa do agente. Por sua vez, no dano moral, o grau de
culpa tambm levado em considerao, alm da gravidade e repercusso da
ofensa, bem como a intensidade do sofrimento acarretado vtima.
A indenizao, neste caso, funcionar como um limite ao abuso do Poder
Econmico praticado pelas Instituies Financeiras atravs dos Cadastros de
Consumidor e dos Bancos de Dados.
104
Nesta avaliao tica tarefa do magistrado conhecer e compreender os valores individuais do
ofendido, o grau de intelectualidade, a projeo social, a representatividade, o patrimnio econmico

e a composio familiar. Esse conjunto de bens deve merecer valorao adequada que represente
para o analisado o seu verdadeiro "status socia/", levando-se em conta os dispndios consumidos ao
longo do tempo nas escolas, nas universidades, nos concursos pblicos e nas escrivaninhas.
COVIZZI, op. cit., p. 125.
105
Nesse diapaso, e com fulcro nos artigos 6, VI, da Lei n 8.078, de 11 de setembro de 1990, e
5, V e X, da Constituio Federal de 1988, deve o Poder Judicirio, levando-se em conta para efeito
de fixao da indenizao, a intensidade da culpa do agente, a condio socioeconmica deste e o
carter dplice da condenao, punitiva para o agente causador do dano, reprimindo-o de tal monta
para que no venha a reincidir na conduta malsinada, e satisfativa para a vtima, gerando uma
sensao compensatria e aliviadora na justa proporo entre o dano causado e a indenizao,
condenar adequadamente os agentes. LORDI, R., op. cit., p. 103.

84
8. CONCLUSO
Os Cadastros de Consumidores e Bancos de Dados surgiram da necessidade
dos comerciantes avaliarem as condies dos candidatos ao crdito, evitando assim,
possveis inadimplementos.
Com o surgimento da informtica e sua evoluo, a velocidade de transmisso
dos dados arquivados passou a ser quase instantnea, agilizando a concesso do
crdito. Simultaneamente a esse evento, surgiu a sociedade de massa, onde as
relaes entre Consumidor e Fornecedor so impessoais e no comum que ambos
tenham noo da reputao do outro.
Dessa forma, ao realizar a consulta, Banco de Dados e os Cadastros de
Consumidores diminuem os riscos do crdito e agilizam a sua concesso.
As informaes cadastradas devem ser exatas, evitando que o Consumidor
tenha prejuzos tendo em vista a repercusso dessas informaes atravs dos
Cadastros de Consumidores e Bancos de Dados.
O abuso de Poder Econmico praticado por intermdio dos Cadastros de
Consumidores caracteriza-se pelo uso ilcito destes, privando o Consumidor de
crdito. E o crdito vital para a nossa sociedade, sendo que o indivduo que no o
possui, encontra-se em dificuldade, no somente de ordem material, mas tambm,
de ordem moral.
Como hipteses de prticas abusivas cometidas pelos Cadastros de
Consumidores e pelos Bancos de Dados ou pelas Instituies Financeiras atravs
destes, apontamos: inexistncia de dbito; manuteno do registro durante
pendncia de ao judicial; permanncia de registro de dbito aps regularizao ou
quitao; permanncia de registro de dbito por perodo superior a cinco anos;
ausncia de notificao e inexatido dos dados cadastrados.
A competncia, ou o dever de fiscalizar e coibir os abusos cometidos pelas
Instituies Financeiras ou pelos Cadastros de Consumidores ou nos Bancos de
Dados do Banco Central. E diante da inrcia desse rgo Federal, o Consumidor,

85
recorre ao Poder Judicirio para solucionar os problemas causados pelo abuso

dessas empresas.
O Consumidor tem feito uso do habeas data para ter acesso s informaes
arquivadas a seu respeito e para retific-las, se for o caso. Para a reparao dos
abusos cometidos pelos Cadastros de Consumidores ou nos Bancos de Dados, o
Consumidor tem feito uso da ao indenizatria.
A indenizao conseguida junto ao Judicirio substituir a funo fiscalizatria
do Banco Central e funcionar como um limite ao abuso do Poder Econmico em
relao s empresas de informao, porm, as instituies com poder de
fiscalizao, tm que se mobilizar imediatamente, no intuito de coibir os abusos
praticados pelas Instituies Financeiras atravs dos Cadastros de Consumidores ou
dos Bancos de Dados, para que o Judicirio no fique cada vez mais
sobrecarregado e impossibilitado de resolver questes de vital importncia ao
cidado, por excesso de demanda.

86
REFERNCIAS
AGUIAR JNIOR, Ruy Rosado de. Aspectos do Cdigo de Defesa do Consumidor:

principais inovaes; proteo contratual. Ajuris, Porto Alegre, n. 52, 1996.
ALMEIDA, Joo Batista de. A proteo jurdica do consumidor. So Paulo:

Saraiva, 2006.
ALVES, Vilson Rodrigues.
Responsabilidade
civil dos estabelecimentos
bancrios. Campinas: Bookseller, 1996.
AMARANTE, Aparecida. Responsabilidade civil por dano honra. Belo Horizonte:

Del Rey, 1998.
AZEVEDO JNIOR, Jos Osrio de. Dano moral e sua avaliao. So Paulo:
[s.n.], 1996.
BEAK, Rubens. Sucesso presidencial de 1955: aspectos polticos e jurdicos.
So Paulo: Juarez de Oliveira, 2003.
BESSA, Leonardo Roscoe. Bancos de dados de proteo ao crdito e as dvidas
sob discusso judicial. Rio de Janeiro: [s.n.], 2005.
______. Limites jurdicos dos bancos de dados de proteo ao crdito: tpicos

especficos. Revista de Direito do Consumidor, So Paulo, n. 44; Revista dos
Tribunais, So Paulo, out./dez., 2002.
BITTAR, Carlos Alberto. Os direitos da personalidade. Rio de Janeiro: Forense

Universitria, 2006.
______. Responsabilidade civil dos bancos na prestao de servios. Revista dos
Tribunais, So Paulo, v.614, p. 33.

87
CAHALI, Yussef Said. Dano moral. So Paulo: Revista dos Tribunais, 2005.
CASTRO, L. F. M. Proteo de dados pessoais: panorama internacional e
brasileiro. Revista CEJ, Braslia, n. 19, p. 40, out./dez., 2002.
CHAVES, Antonio. Os direitos fundamentais da personalidade moral: integridade

psquica, segurana, honra, ao nome, imagem, intimidade. Revista de
Informao Legislativa, Braslia, n. 58, abr./jun., 1978.
COVELLO, Sergio Carlos. As normas de sigilo como proteo intimidade. So

Paulo: Sejac, 1999.
COVIZZI, Carlos Adroaldo Ramos. Prticas abusivas da SERASA e do SPC. So
Paulo, EDIPRO, 2003.
CRETELLA JNIOR, Os Writs na Constituio de 1988: mandado de segurana;
mandado de segurana coletivo; mandado de injuno; habeas data; habeas corpus;
ao popular. Rio de Janeiro: Forense Universitria, 1996.
DEL MASSO, Fabiano Dolenc. Direito econmico. So Paulo: Campus Jurdico,
2007.
EFING, Antonio Carlos. Bancos de dados e cadastro de consumidores. So
Paulo, Revista dos Tribunais, 2002.
FERNANDES, Milton. O "habeas data" como defesa ameaa tecnolgica. Revista
dos Tribunais, So Paulo, v. 704, p. 68, 1994.
FERREIRA FILHO, Manoel Gonalves. Curso de direito constitucional. So

Paulo: Saraiva, 2006.

88
______. Direitos humanos fundamentais. So Paulo: Saraiva, 2006.
GONALVES, Renato Afonso. Bancos de dados nas relaes de consumo. So

Paulo: Max Limonad, 2002.
LEMBO, Cludio. A pessoa: seus direitos. So Paulo: Manole, 2006.
LIMBERGER, Tmis. Direito intimidade na era da informtica: a necessidade de

proteo dos dados pessoais. Porto Alegre: Livraria do Advogado, 2007.
LORDI, Renato. Contrato de abertura de crdito e possveis implicaes
decorrentes de sua cobrana. So Paulo: Lumen Jris, 1999.
Moderno
MICHAELIS.
dicionrio
da
lngua
portuguesa.
So
Paulo:
Melhoramentos, 2007.
MOREIRA,
Egon
Bockmann.
Agncias
reguladoras
independentes,
poder
econmico e sanes administrativas: reflexes iniciais acerca da conexo entre os

temas. Revista Trimestral de Direito Pblico, So Paulo, n. 41, 2003.
MOTTA, Carlos Dias. Dano moral por abalo indevido de crdito. Revista dos
Tribunais, So Paulo, v. 760, p. 74, 1999.
NUNES, Luiz Antonio Rizzatto. Curso de direito do consumidor. So Paulo:

Saraiva, 2008.
______. O princpio constitucional da dignidade da pessoa humana. So Paulo:
Saraiva, 2002.
OLIVEIRA, Celso Marcelo de. Cadastro de restrio de crdito. So Paulo: LZN,
2002.
RAMOS, A. C.; FARENA, D. V. M. SERASA. Revista de Direito do Consumidor,
So Paulo, n.34; Revista dos Tribunais, So Paulo, abr./jun., 2000.

89
REALI, Miguel, Abuso do poder econmico e garantias individuais. So Paulo,

Revista Forense, So Paulo, n. 248, out./dez., 1974.
RIZZATTO NUNES, L. A. Curso de direito do consumidor. So Paulo: Saraiva,
2006.
ROVAI, Armando Luiz. Direito de empresa. So Paulo: Campus Jurdico, 2007.
SANTOS, Antonio Jeov. Dano moral indenizvel. So Paulo: Revista dos

Tribunais, 2006.
SEGALLA, Conrado Rodrigues. Habeas data e o conceito de registro ou banco de

dados. Revista do Instituto de Pesquisa e Estudos da Instituio Toledo de
Ensino, Bauru, abr./jul., 2001.
WALD, Arnoldo; FONSECA, Rodrigo Garcia. O habeas data na Lei 9507/97.

AJURIS, Porto Alegre, n. 72, 1998.
www.camara.gov.br
www.serasa.com.br
www.stf.gov.br
www.tj.sp.gov.br

Abuso Poder Economico Bancos Banco de Dados

Uploaded by

Document Information

Copyright

Available Formats

Share this document

Share or Embed Document

Sharing Options

Did you find this document useful?

Is this content inappropriate?

Copyright:

Available Formats

Abuso Poder Economico Bancos Banco de Dados

Uploaded by

Copyright:

Available Formats

Generated by Foxit PDF Creator Foxit Software

http://www.foxitsoftware.com For evaluation only.

UNIVERSIDADE PRESBITERIANA MACKENZIE

RICARDO GASPERETTI BERNARDES

INSTITUIES FINANCEIRAS E O ABUSO DO PODER ECONMICO

Generated by Foxit PDF Creator Foxit Software

RICARDO GASPERETTI BERNARDES

INSTITUIES FINANCEIRAS E O ABUSO DO PODER ECONMICO

Dissertao apresentada Universidade

Orientador: Professor Doutor Fabiano Dolenc Del Masso

Generated by Foxit PDF Creator Foxit Software

RICARDO GASPERETTI BERNARDES

INSTITUIES FINANCEIRAS E O ABUSO DO PODER ECONMICO

Dissertao apresentada Universidade

Prof. Dr. Fabiano Dolenc Del Masso - Orientador:

Prof. Dr. Armando Luiz Rovai

Prof. Dr. Rubens Beak

Generated by Foxit PDF Creator Foxit Software

Dona Laura, persistente, inconformada e

Generated by Foxit PDF Creator Foxit Software

Generated by Foxit PDF Creator Foxit Software

toda a capacidade dos nossos estadistas se

Generated by Foxit PDF Creator Foxit Software

Aborda o surgimento dos Cadastros de Consumidores, face a necessidade do

Apresenta a evoluo da estrutura

destes Cadastros, de acordo com os significativos avanos tecnolgicos das ltimas

Financeiras. Abuso do Poder Econmico. Cdigo de Defesa do Consumidor.

Generated by Foxit PDF Creator Foxit Software

Si avvicina alla germogliatura del Catasto de Consumatori, di fronte alla necessit

Parole chiave: Catasto di consumatori. SERASA. SPC. Istituzioni finanziarie. Abuso

Generated by Foxit PDF Creator Foxit Software

Generated by Foxit PDF Creator Foxit Software

Dessa forma, a relao econmico-financeira depende necessariamente da presena da moeda na

Generated by Foxit PDF Creator Foxit Software

A primeira instituio que formou um Cadastro de Consumidores foi a

Segurana ao Crdito e Informaes foi fundada em 1974, e foi

adquirida pela americana Equifax em agosto de 1998.

Tribunais, 2002. p. 24.

Generated by Foxit PDF Creator Foxit Software

Atualmente, a sociedade vivencia um mundo globalizado, onde, as relaes so

Este desenvolvimento cientfico (representado comumente pelos computadores, pois a cincia da

Generated by Foxit PDF Creator Foxit Software

2. CADASTRO E BANCO DE DADOS

Cadastro o registro que bancos e estabelecimentos mantm de

Banco de dados a coleo organizada de dados ou fatos,

Atravs das definies encontradas em Michaelis, podemos perceber algumas

constantemente utilizadas, so destrudas.

MICHAELLIS. Moderno dicionrio da lngua portuguesa. So Paulo: Melhoramentos, 2007.

Generated by Foxit PDF Creator Foxit Software

Quanto forma de coleta de dados

Quanto organizao dos dados

Quanto continuidade da coleta e da

Quanto existncia de requerimento

Quanto extenso dos dados

Quanto funo das informaes

Quanto ao alcance da divulgao das

Generated by Foxit PDF Creator Foxit Software

1 - Quanto forma de coleta dos dados armazenados:

Generated by Foxit PDF Creator Foxit Software

5 Quanto extenso dos dados postos disposio

Generated by Foxit PDF Creator Foxit Software

Generated by Foxit PDF Creator Foxit Software

Os Estados que possuam cinco ou mais SPC's registrados no DASPC, possuem

Generated by Foxit PDF Creator Foxit Software