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Empresas
Irene Cajas Arenas1, Miriam Crdenas Landn2, Marco Tulio Meja3
Ingeniero Comercial en Finanzas 2005; email: icajas@espol.edu.ec
Comercial en Finanzas 2005; email: dcardena@espol.edu.ec
3 Director de Tesis, Ingeniero Mecnico, Escuela Superior Politcnica del Litoral, 1990, Master
en Ciencias Agrcolas, Clemson University, Carolina del Sur EEUU, 1992, Master en
Docencia e Investigacin Educativa, Escuela Superior Politcnica, 2004. Profesor de la
ESPOL desde 1992, email: mmejia@espol.edu.ec
1
2 Ingeniero
RESUMEN
ESPAOL
La investigacin se centra en procesos de aprobacin de crditos para la Banca de
Empresas, por tanto, se ha enfocado la misma hacia los Bancos Comerciales, de los cuales
slo 11 sirven al propsito bajo el supuesto de accesibilidad y se identifican mediante letras
de la A a la K.
Se tom el banco K como el elegido para mejorar. La medicin de este proceso para su
mejora se efectu, realizando una observacin directa de cmo los operadores del
departamento de crdito llevan a cabo el proceso hasta llegar a las correspondientes
aprobaciones de las solicitudes. Los problemas en los procesos de aprobacin de crdito
van a ser eliminados y para ello se realiz un plan con estrategias y sus objetivos.
Comparando los resultados del las mediciones del proceso de aprobacin de crdito
antes de las mejoras con las mediciones despus de las mejoras se puede ver que en la
primera, el tiempo promedio que tarda el banco K en aprobar un crdito tomaba
alrededor de 31 das laborables, mientras que en la segunda ste tiempo se redujo a un
promedio 11 das laborables. Por tanto, el objetivo general se logr dado que se pudo,
mejorar significativamente el tiempo de respuesta. Al realizar la prueba de hiptesis de las
mediciones obtenidas tenemos que se acepta la misma de que el tiempo que demorar
un proceso de aprobacin de crdito despus de implementadas las mejoras ser menor
o igual a 15 das laborables.
ENGLISH
The investigation is centered in credit approval processes for Corporate Banking, therefore,
it has focused towards the Commercial banks, and only 11 of them serve to the intention
under the accessibility assumption, and they are identified by letters from A to K.
Bank K like was the chosen one to be improved. The measurement of this process took
place, making a direct observation of how the operators of the credit department carry out
the process until the approvals of the requests. The problems in the process of credit
approval are going to be eliminated, and a plan was made with strategies and their
objectives.
Comparing the results of the measurements of the credit approval process before the
improvements with the measurements after the improvements, it shows that at first, the time
average that bank K takes in approving a credit took around 31 labor days, whereas in the
second one the time was reduced to an average of 11 labor days. Therefore, the general
objective was accomplished since response time could be improved significantly. When
making the hypothesis test of the obtained measurements it has been accepted as the time
of the improved credit approval process will be smaller or equal to 15 labor days.
INTRODUCCIN
El Ecuador enfrent una terrible crisis financiera hace pocos aos, esto provoc que se
pierda la confianza absoluta en el Sistema Financiero Nacional. Los cuenta ahorristas,
cuenta correntistas y dems clientes que depositaron sus ingresos y ahorros en los distintos
bancos del sistema vieron cmo stos se desvanecieron debido, al mal manejo de los
crditos otorgados a las empresas del pas y a los mltiples riesgos operativos por parte de
los bancos.
Aunque actualmente la banca ha recobrado fuerza y es evidente que los ecuatorianos
han aumentado significativamente la confianza en el sistema, es importante realizar
constantes estudios de evaluacin con el fin de no caer en los errores de siempre.
Esta investigacin se fundamenta en El Mejoramiento de un Proceso de Aprobacin de
Crditos para la Banca de Empresas y tiene como finalidad proporcionar, tanto a los
Organismos de Control como a los distintos bancos que proporcionan crdito a las
empresas, un proceso mejorado en el cual puedan basarse para manejar de manera
efectiva sus aprobaciones crediticias. Para tal efecto, se plante la hiptesis que se
comprobar en el transcurso de la tesis.
Si se eliminan los desperdicios en el proceso de aprobacin de crdito, entonces se lograr
reducir el tiempo de respuesta en un tiempo menor o igual a los das laborables del
proceso del banco que quede seleccionado.
Para el desarrollo de esta tesis se han utilizado mtodos de investigacin de campo tales
como: entrevistas a funcionarios de crdito y encuestas a clientes.
Se realizaron
CONTENIDO
PLANTEAMIENTO DE OBJETIVOS, HIPOTESIS y DETERMINACIN DE MUESTRA
El objetivo general es establecer un proceso mejorado de aprobacin de crdito mediante
el cual se consiga reducir el tiempo e implcitamente el costo de transaccin. Los objetivos
especficos son:
1. Estudiar los procesos y tiempos de aprobacin de crdito obtenidos de los distintos
bancos.
2. Realizar un anlisis comparativo y multi-criterio de los procesos estudiados para definir el
proceso a ser mejorado y normalizado.
3. Eliminacin de desperdicios del proceso a ser mejorado.
Hiptesis = Si se eliminan los desperdicios en el proceso de aprobacin de
crdito, entonces se lograr reducir el tiempo de respuesta en un tiempo menor
o igual a los das laborables del proceso del banco que quede seleccionado.
Este tiempo se tomar en cuenta de la descripcin y diagramacin del proceso del banco
que quede seleccionado.
La seleccin de la muestra de esta tesis se ha enfocado en la poblacin total N compuesta
en la actualidad por 25 bancos privados.
BANCOS
A
B
C
D
E
F
G
H
I
J
K
TIEMPO
TOTAL
EFECTIVO
15 Das
11 Das
13 Das
5 Das
7 Das
16 Das
13 Das
17 Das
12 Das
7 Das
15 Das
Finalmente, considerando los diez criterios en conjunto, luego del anlisis automtico del
software, se tiene como banco ganador al D, el cual lleva una diferencia del 5% al banco
F que se encuentra en segundo lugar y
TIEMPO DE
REPROCESO EN
DAS &
LABORABLES *
54
19
13
47
12
12
25
11
PROMEDIO
42
14
11
PROCESOS
DAS NO
31 DIAS
Finalmente, la tabla 2 indica que el tiempo promedio que tarda el Banco K en efectuar un
proceso de aprobacin de crdito es de 31 das laborables. Comparando ste tiempo
con el descrito y diagramado encontramos una diferencia de 16 das debido a que el
proceso diagramado no considera reprocesos ni colas.
DEFINICIN DE LOS PROBLEMAS DEL PROCESO BANCO K
Los problemas en los procesos de aprobacin de crdito son clasificados como: Problemas
de Cultura, Problemas de Proceso y Problemas de Tecnologa.
participantes, se obtuvo todos los datos necesarios para identificar la presencia de los
desperdicios en el proceso.
Para interpretar los resultados y clasificar los desperdicios, se sigui una regla simple. En este
punto tambin se clasificaron los resultados en dos grupos: desperdicio de alta prioridad y
desperdicio de baja prioridad para ser eliminado. Si el porcentaje del nmero total de
veces que ha sido identificada una categora de desperdicio es mayor o igual al 50% de la
presencia del desperdicio, entonces se dice que es importante y esta categora de
desperdicio tendr alta prioridad para ser eliminada. Si el porcentaje del nmero total de
veces que ha sido identificada una categora de desperdicio es menor al 50% de la
presencia del desperdicio, entonces se dice que no es importante y esta categora de
desperdicio tendr baja prioridad para ser eliminada.
Tabla 3 Porcentajes de Presencia de Desperdicio en Proceso
DESPERDICIO
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
11
CULTURA
Recurso Humano
Proceso
Defecto
Espera
PROCESO
Recurso Humano
Proceso
Espera
Inventario
TECNOLOGIA
Recurso Humano
Proceso
Espera
TOTAL
15
4
3
5
75.00
26.67
60.00
100.00
5
5
8
5
100.00
50.00
80.00
100.00
0
10
6
0.00
66.67
60.00
TIEMPO DE
RESPUESTA EN
DIAS
TIEMPO DE
REPROCESO EN
DAS &
LABORABLES *
18
13
15
PROMEDIO
15
DAS NO
11 DIAS
PRUEBA DE HIPOTESIS
Para la realizacin de la Prueba de Hiptesis se tom en consideracin las Mediciones de
Tiempos Antes de las Mejoras y las Mediciones de Tiempos Despus de las Mejoras. Se
acepta la hiptesis nula de que el tiempo que demorar un proceso de aprobacin de
crdito despus de implementadas las mejoras ser menor o igual a 15 das laborables.
CONCLUSIONES Y RECOMENDACIONES
CONCLUSIONES
1. A pesar de que ciertos Bancos s cuentan con un departamento de Organizacin y
Procesos, muchos no llevan un control histrico del nmero de solicitudes
aprobadas o rechazadas en cada perodo con el objeto de utilizar esta informacin
para realizar un estudio de capacidad para medir si pueden procesar a tiempo la
demanda de su mercado.
2. Al revisar un proceso de aprobacin de crdito completamente, se encontraran
desperdicios que dificultan su efectividad, los cuales al ser eliminados proyectarn
una disminucin de tiempos de respuesta y costos para el Banco.
3. Debido a que existe personal que no est debidamente capacitado, ste no utiliza
completamente sus habilidades, por lo que el supervisor debe indicar al mismo qu
hacer en cada etapa del proceso.
4. Los trabajadores no tienen opinin en las decisiones del proceso.
5. La informacin y las decisiones tomadas por el comit de aprobacin no estn a
tiempo y el trabajo no est balanceado entre el personal del departamento de
crdito.
6. Debe de volverse a realizar el proceso de aprobacin de crdito cada vez que se
tiene un nuevo requerimiento de un mismo cliente.
7. En ocasiones las computadoras no se encuentran disponibles por cadas del sistema
que inhiben las mismas.
RECOMENDACIONES
1. Entrenar adecuadamente al trabajador para que lleve a cabo sus funciones de
acuerdo a los lineamientos estipulados para el cargo sin tener que recurrir a ser
supervisado en detalle.
2. Realizar reuniones peridicas con el personal envuelto en el proceso con el fin de
recibir una retroalimentacin del mismo para mejorar sus defectos.
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3. Revisar las funciones asignadas a cada uno de los involucrados en el proceso para
conocer en qu invierten el tiempo y el por qu de la demora en alguna etapa
especfica del proceso.
4. Actualizar el hardware actualmente utilizado revisando cada uno de los equipos
para determinar qu tipo de actualizacin es requerida o si es necesario el cambio
completo del equipo.
5. Establecer lneas de crdito asignndole un cupo anual de riesgo al cliente.
BIBLIOGRAFIA
1. Cajas I, Crdenas M., Mejoramiento De Un Proceso De Aprobacin De Crditos Para
La Banca De Empresas (Tesis, Instituto de Ciencias Humansticas y Econmicas,
Escuela Superior Politcnica del Litoral, 2005)
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(Guayaquil, Ecuador, Escuela Superior Politcnica del Litoral octubre 2003).
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Captulo
II,
https://www.superban.gov.ec/pages/e_codificacion_sist-
financiero.htm
6. Direccin Estadstica de la Superintendencia de Bancos, junio 2005, Boletn Bancos
Boletn Financiero, https://www.superban.gov.ec/pages/c_bancos_boletines.htm
7. Office of the Deputy Prime Minister of United Kingdom, Multi-criteria analysis manual
Chapter
4,
julio
2005,
http://www.odpm.gov.uk/stellent/groups/odpm_about/documents/page/odpm_a
bout_608524.hcsp#TopOfPage
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