PLANEJAMENTO PREVIDENCIRIO

(*) Elisabete Porto

(**) Aletsandra Linhares
A evoluo da pirmide etria no Brasil ou pirmide geogrfica no tocante faixa etria dos
brasileiros aponta um progressivo envelhecimento da populao. Segundo dados do IBGE
(IBGE.com.br), o pas j no predominantemente jovem, mas adulto, e o nmero de idosos
cresce gradualmente, ao ponto de se projetar um percentual de idosos, em 2029, correspondente
a 13,1% do povo brasileiro, ou seja, mais de 10% da populao estar com 65 anos ou mais.
Dados desse mesmo Instituto informam que o Brasil ter 5 milhes de idosos, com 90 anos de
idade, em 2060, ou seja, quem conta com 44 anos de idade hoje, tem grandes chances de estar
desfrutando sua vida, aos 90 anos, em 2060.
Isso ocorre em razo de fatores relacionados ao desenvolvimento do pas, como baixas taxas de
natalidade e de mortalidade, avanos na medicina, entre outros, refletindo na longevidade da
populao, que passar boa parte de sua vida em idade avanada, aps a aposentadoria.
Este fato suscita o inevitvel questionamento sobre que tipo de velhice se quer ter. Uma vida
com boa sade, boa alimentao, boa moradia e bom lazer aps a aposentadoria requer
planejamento prvio.
Atualmente, regra geral, se o trabalhador servidor pblico vnculo estatutrio , poder se
aposentar percebendo, como proventos, o mesmo valor do seu ltimo salrio, e ainda contribuir
para uma previdncia complementar, mantendo assim o padro de vida anterior aposentadoria.
Trabalhadores de empresas de economia mista ou do setor privado que contribuem para fundos
de penso prprios das empresas onde trabalham, e voltados exclusivamente aos seus
funcionrios, tambm garantem benefcios financeiros para uma aposentadoria tranquila.
Entretanto, para a maioria dos trabalhadores que contribuem exclusivamente para o Regime
Geral da Previdncia Social RGPS, o resultado no o mesmo. Pelas regras atuais da
Previdncia Social, ao se aposentar, o trabalhador dever levar em conta alguns elementos
importantes, entre os quais aqueles que compem o chamado fator previdencirio: idade,
expectativa de vida e tempo de contribuio. As contas feitas pelo INSS na concesso da
aposentadoria, aplicando esse fator, na maioria dos casos resulta em desvantagens significativas
ao trabalhador que, no raro, v seus proventos de aposentadoria reduzidos a 70% ou at 50%
do que percebia quando estava trabalhando. Ou seja, quando mais necessita de garantias para
uma velhice almejada por todos, com boa sade, boa alimentao, boa moradia e bom lazer, o
dinheiro do trabalhador corrodo pelas regras da Previdncia Geral e, muitas vezes, se torna
insuficiente para o mnimo existencial, longe do padro de vida que levava ao tempo em que
estava trabalhando.
Essa a principal razo para optar pela elaborao de um planejamento previdencirio. Isto
porque, no basta apenas contribuir para o INSS ou uma previdncia privada (aberta ou
fechada), necessrio saber como, quando e com quanto contribuir, projetando desde j eventos
que s se concretizaro daqui a 30 ou mais, evitando assim surpresas negativas e
arrependimentos tardios.

O planejamento previdencirio se constitui num estudo individualizado que visa avaliar o

histrico de contribuies j efetuadas e a expectativa de contribuies a serem feitas pelo
trabalhador, por meio de estudo pormenorizado, com vistas a indicar no apenas o aporte
contributivo, mas o melhor momento para requerer a aposentadoria, considerando ainda as
especificidades de determinadas categorias profissionais, sempre no intuito de indicar a opo
que mais se perfilha com as expectativas do trabalhador para sua vida ps retirada do mercado
de trabalho. Esse estudo revela tambm se h necessidade de complementao por meio de
previdncia privada ou outras fontes de renda que possam auxiliar a manter o padro de vida
com a qualidade de costume. O planejamento deve ser iniciado, preferencialmente, no comeo
vida laboral, pois, quanto antes o trabalhador preparar-se para tal investimento, melhor.
Entretanto, em qualquer fase da vida produtiva, possvel encontrar solues otimizadas para
uma boa aposentadoria, e adaptar-se a elas, com o auxlio de orientao profissional.
Considera-se ainda que o aposentado que quiser manter o mesmo padro de vida no precisa,
necessariamente, auferir os mesmos ganhos da ativa, uma vez que os gastos diminuem com a
sada dos filhos da dependncia financeira, ou se modificam, com a incluso de compra de
medicamentos comuns idade avanada. Alm disso, a idade ideal para se aposentar tambm
deve ser considerada e a melhor ser quando o trabalhador tiver acumulado patrimnio
suficiente a manter o mesmo padro de vida quando se aposentar.
Assim, a aposentadoria deve ser planejada e preparada ao longo da vida financeira do
trabalhador, com orientao de especialistas, evitando assim, carncias e dificuldades aps sua
retirada do mercado de trabalho.
(*) Elisabete Porto. Advogada. Ps-graduada em Gesto Organizacional Pblica. Mestre em
Cincias Jurdicas pela UFPB. Secretria da Comisso de Direito Previdencirio e Membro da
Comisso de Direito do Idoso da OAB/PB.
(**) Aletsandra Linhares. Advogada. Ps-graduada em Direito Previdencirio. Vice-Presidente
da Comisso de Direito Previdencirio da OAB/PB. Coordenadora Estadual do Instituto
Brasileiro de Direito Previdencirio (IBDP).