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OS PRINCPIOS DO DIREITO SECURITRIO: UMA NOVA VISO SOBRE O

TEMA LUZ DO NOVO CDIGO CIVIL


FRANK LARRBIA SHIH
Procurador Federal (RJ)
Ex-Procurador da SUSEP (1994/2000)
Especialista em Direito de Estado e Administrativo
Professor de Direito da Faculdade Moraes Jnior (RJ)
Professor da Ps-Graduao da Universidade Gama Filho (RJ)
Professor da Ps-Graduao da Universidade Estcio de S (RJ)
Instrutor Convidado do Centro de Estudos Jurdicos da AGU (DF)
Membro do Instituto Brasileiro de Advocacia Pblica IBAP (SP)

Sumrio: 1 O risco permeia a vida; 2 A Origem


do Seguro; 3 Formao do Direito Securitrio; 4
Seguro Social e Seguro Privado; 5 Os princpios
do Direito Securitrio; 6 Princpio do Mutualismo;
7- Princpio da Disperso dos Riscos; 8 Princpio
do Absentesmo; 9 Princpio da Pulverizao dos
Riscos; 10 Princpio da Boa-f Securitria; 11Princpio
Indenitrio;
12

Princpio
da
Irredutibilidade do Pretium Periculi; 13
Concluso.

1. O RISCO PERMEIA A VIDA.


A aventura da humanidade sempre foi marcada por infortnios de
toda ordem. As tragdias e as desgraas que abatem os homens so uma
constante, provocando perdas de vidas e de patrimnio, sendo histrica a arguta
frase de Montesquieu de que a adversidade a nossa me, a prosperidade
apenas nossa madrasta.
Presos s adversidades da vida e s angstias das necessidades, os
homens necessitam de bens materiais para a resoluo de suas vidas terrenas, o
que gera um natural apego aos bens da vida uns mais, outros menos mas
sempre inclinados a essa indiscutvel verdade1. Alis, no toca como exagero
1

o nosso atual estilo obssessivo de consumo, bem retratado no personagem de Tyler Durden, que em certa passagem do
filme ensina: vejo aqui os homens mais fortes e inteligentes do mundo. E vejo todo esse talento sendo desperdiado.Uma
gerao inteira enchendo tanques, servindo mesas ou escravos de colarinho branco. A propaganda nos faz correr atrs de
coisas...trabalhos que odiamos...para acabar comprando o que no precisamos. Somos filhos do meio da histria. Homens
sem lugar. No temos a Grande Guerra e nem a Grande Depresso. Nossa grande guerra espiritual. Nossa grande
depresso so nossas vidas. Fomos criados para acreditar que um dia seremos ricos, estrelas de cinema e do rock...mas no
seremos. E estamos aos poucos aprendendo isso. E estamos muito, muito zangados.. No intrito segue a mensagem this is
your life: Voc abre a porta e entra.Est dentro do seu corao.Imagine que sua dor uma bola de neve que vai curar

quando se diz que os homens esquecem a morte do pai antes que a perda do
patrimnio (Maquiavel).
Desastres horrveis e cinematogrficos que vo desde o Titanic at
ao World Trade Center revelam que absolutamente ningum escapa das
contingncias da vida. uma morte, um acidente, um incndio, uma enchente,
um desabamento, em qualquer momento, em qualquer lugar. Tudo isso assusta
o homem e causa enorme sofrimento, perturbando o seu instinto de
sobrevivncia.
Tentando entender a vida, os homens logo percebem que a vida
ultrapassa qualquer entendimento e o sofrimento causado pelas perdas cria um
sentimento de unio, de solidariedade entre os homens, no porque ficaram
bons e purificados, mas porque aquela um fator imprescindvel para superao
das dificuldades, que em quantidade e qualidade, so maiores que os homens.
E nisto tudo reside a mais antiga semente do que hoje
denominamos seguro, um mecanismo criado pelo homem para tentar reparar ou
amenizar as perdas da vida, pois, como j dizia Guimares Rosa, viver
negcio muito perigoso.
2. A ORIGEM DO SEGURO.
Os contratos de seguros que so realizados todos os dias em nossa
poca atual desafiam a criatividade, tamanha a diversificao que alcanou este
instituto. Mas nem sempre foi assim. A prpria origem do seguro desconhecida,
pois no poderia surgir, por bvio, como um produto perfeito e acabado.
Decorrente de uma lenta evoluo, a maturidade do seguro seguiu a mesma
sorte da maturidade do comrcio, coincidindo a intensificao do seguro com a
expanso martima nos sculos XIV e XV. Alis, j na obra de Sheakspeare, O
Mercador de Veneza, ato I, cena I, tem-se o registro dessas preocupaes,
quando Salnio assevera:

voc.Isso mesmo. a sua dor.A dor uma bola de neve que vai curar voc.Acho que no.Esta sua vida. a ltima gota
pra voc.Melhor do que isso no pode ficar.Esta sua vida.que acaba um minuto por vez.Isto no um seminrio.Nem um
retiro de fim de semana.De onde voc est no pode imaginar como ser o fundo.Somente aps uma desgraa conseguir
despertar.Somente depois de perder tudo, poder fazer o que quiser.Nada esttico.Tudo movimento.E tudo esta
desmoronando.Esta sua vida.Melhor do que isso no pode ficar.Esta sua vida.E ela acaba um minuto por vez.Voc no
um ser bonito e admirvel.Voc igual decadncia refletida em tudo.Todos fazendo parte da mesma podrido.Somos o
nico lixo que canta e dana no mundo.Voc no sua conta bancria.Nem as roupas que usa.Voc no o contedo de sua
carteira.Voc no seu cncer de intestino.Voc no o carro que dirige.Voc no suas malditas "gatinhas".Voc precisa
desistir.Voc precisa saber que vai morrer um dia.Antes disso voc um intil.Ser que serei completo?Ser que nunca
ficarei contente?Ser que no vou me libertar de suas regras rgidas?Ser que no vou me libertar de sua arte
inteligente?Ser que no vou me libertar dos pecados e do perfeccionismo?Digo: voc precisa desistir.Digo: evolua mesmo
se
voc
desmoronar
por
dentro.Esta

sua
vida.Melhor
do
isso
no
pode
ficar.
Esta sua vida.E ela acaba um minuto por vez.Voc precisa desistir.Estou avisando que ter sua chance.(No filme O
Clube da Luta)

Podeis crer-me senhor: caso eu tivesse tanta carga no mar,


a maior parte de minhas afeies navegaria com minhas
esperanas. A toda hora folhinhas arrancara de erva, para
ver de onde sopra o vento; debruado nos mapas, sempre,
procurava portos, embarcadoiros, rotas, sendo certo que me
deixara louco tudo o quanto me fizesse apreensivo pela
sorte do meu carregamento.
E como as idias governam o mundo, o aprimoramento do seguro
no tardou de acontecer, em especial na Revoluo Industrial, que inseminou o
capitalismo industrial e financeiro j sob o prisma de uma economia
internacional.
No Brasil, o surgimento do seguro foi uma decorrncia da influncia
europia e ganhou maior intensidade com a vinda da Famlia Real Portuguesa,
em 1808. A partir de ento foram diversas as regulamentaes que se seguiram,
encontrando pouso nos Cdigos Civil e Comercial, sendo igualmente relevante o
atual Decreto-lei 73/66.
Mas a compreenso atual do seguro exige do estudioso ultrapassar
aqueles diplomas legais, at porque o processo de globalizao tem causado
profundo impacto na produo do direito interno atravs da funo ordenadora
expletiva, que conforma, legitima e hegemoniza os valores do capitalismo dentro
do ordenamento jurdico. uma nova dimenso e complexidade que
examinaremos adiante.
3. A FORMAO DO DIREITO SECURITRIO.
Se o comrcio nacional e internacional do seguro est sob os
holofotes do requinte e da modernidade, o mesmo no se pode dizer da
legislao interna que o rege. Os diplomas legais so peas de antiqurio
Cdigo Comercial de 1850; O Cdigo Civil de 1916 e um Decreto-lei de 1966
que embora ainda cumpram sua importante funo, reconhecidamente esto
devassados para a dinamizao atual do seguro. Est na jurisprudncia a tarefa
de interpretar aquelas normas jurdicas de forma adequada nova realidade.
Consequncia disto que, s vezes, publicam-se decises malfazejas em matria
securitria, que no guardam nenhuma sintonia com a realidade presente.
Com o advento do novo Cdigo Civil Lei n 10.406, de 10 de
janeiro de 2002 uma nova roupagem jurdica foi dada matria securitria,
com inovaes substanciais importantes, mas se observa em alguns dispositivos
um lamentvel retrocesso, desafiando a proteo dada pela legislao
consumerista ao segurado-consumidor. Polmicas surgiro.
No direito ptrio h uma antiga tendncia em no se reconhecer a
autonomia cientfica do direito securitrio porque o estudo do seguro sempre

partiu do Direito Civil, sendo aquele um ramo deste. Assim, estuda-se o contrato
de seguro, ao lado dos demais contratos que so regidos pelo Cdigo Civil. Alis,
no por outra razo que a maior parte das obras jurdicas disponveis
atualmente e no so muitas partem sempre da noo elementar do contrato
de seguro.
Esta situao estagnada deve-se ao fato da inexistncia de um
Cdigo de Seguros no Brasil. O estudo dos seguros no direito ptrio fica
formalmente encarcerado dentro do Cdigo Civil e Comercial, sem que o
estudioso perceba, s vezes, a atual existncia de princpios especficos e
diferenciados que do novo contorno matria securitria, digna de mtodos
prprios. Vale dizer, cientificamente autnomo em relao ao Direito Civil.
claro que muitos princpios do Direito Civil so aplicveis matria securitria,
at porque inexiste autonomia absoluta entre os ramos do Direito. Mas no Direito
Securitrio h princpios que lhe so exclusivos.
Situao semelhante ocorre com o as sociedades comerciais. Tm
suas origens formais no Cdigo Comercial, mas atualmente tem autonomia
cientfica dada pela legislao superveniente, com novos conceitos, princpios e
mtodos prprios, configurando o chamado Direito Societrio, apesar de
inexistir um Cdigo para tanto.
Como a proposta de nosso trabalho o exame do seguro sob o
prisma de conceitos e princpios atuais, passamos a reconhecer a autonomia
cientfica do Direito Securitrio, libertando-se do regime antigo que no mais
se compraz com os dias atuais.
Cabe agora uma indagao: se a legislao que disciplina o seguro
brasileiro to antiquada, como possvel a existncia de contratos de seguros
to modernos e diversificados? Em parte, j respondida, a jurisprudncia tem
proporcionado adequao da legislao aos novos modelos contratuais. Por outro
lado, existe uma situao peculiar em que as normas infralegais ditadas pelo
Executivo ou rgos pblicos acabam criando ou inovando figuras contratuais
sem que sejam acoimadas de ilegais porque so coordenadas pelas foras do
mercado e a sua complexidade no permite a fcil constatao. Essas normas
infralegais vm preenchendo sutilmente os espaos vazios deixados pela
legislao antiquada e proporcionam ampla liberdade legislativa aos interesses
de grupos empresariais. Por esta razo, continuar louvando um modelo jurdico
que negue a autonomia do Direito Securitrio colocar uma enorme pedra nos
avanos de modernidade que o instituto reclama. A realidade o funeral das
iluses.
O Brasil precisa de um Cdigo de Seguros 2.
2

PEDRO ALVIM noticia a 10a. Conferncia Brasileira de Seguros Privados, realizada na cidade de So Paulo, em outubro
de 1977, ocasio em que foi apresentada proposio para a convenincia da unificao do direito de seguro. Contudo,
observou: com o propsito de facilitar o andamento dos trabalhos, o autor deste livro elaborou um esboo do que seria a lei

4. SEGURO SOCIAL E SEGURO PRIVADO


O regime de seguridade social no Brasil disciplinado na
Constituio Federal e compreende um conjunto integrado de aes de iniciativa
dos Poderes Pblicos e da sociedade, destinadas a assegurar os direitos relativos
sade, previdncia e assistncia social. financiada por toda sociedade na
forma quatripartite do art. 195, da Lex Magna. Na parte de previdncia social o
art.202 (redao dada pela Emenda Constitucional n 20/98) estabelece
expressamente o regime de previdncia privada, de carter complementar e
organizado de forma autnoma em relao ao regime de previdncia social, com
modelo facultativo. Via de conseqncia, editou-se a Lei Complementar n
109/2001, que deu nova performance jurdica ao regime de previdncia privada
no pas.
A medida tem o claro sinal de aliviar o peso oramentrio do
Governo na parte de previdncia social e favorece a classe empresarial, que
ganhou novo flego neste segmento do mercado. Quanto ao consumidor, ainda
no possvel prever os verdadeiros resultados, pois geralmente os planos so
de longa durao e tm sua sorte definida pela estabilidade econmica. Mas a
verdade filha do tempo. O que se tem certeza que o passado do regime de
previdncia privada no pas foi catastrfico, onde muito dos beneficirios
investiram anos a fio em fundo vazio. Uma espalhafatosa barbaridade, tudo aos
olhos do Poder Pblico.
A propsito do tema, paira atualmente no mercado previdencirio
um grande atrativo sobre os Planos Geradores de Benefcio Livre
PGBL, que conferem ao consumidor, alm da deduo no imposto
de renda, uma ampla margem de flexibilidade em seu perfil, tais
como rendimentos, portabilidade e resgate.
O objeto de nosso trabalho o seguro privado, que pressupe o
consenso das partes para sua ultimao. explorado pela iniciativa privada,
realizados sob a forma contratual e regidos atualmente por princpios
diferenciados que informam o Direito Securitrio. Como o olho de todas as
virtudes a prudncia, no devem ser confundidos o seguro privado com o
seguro social. Para tanto, reside na prpria lei o divisor entre um e outro:
consideram-se operaes de seguros privados os seguros de coisas, pessoas,
bens, responsabilidades, obrigaes, direitos e garantias. E ainda: ficam
excludos das disposies deste Decreto-lei os seguros do mbito da Previdncia
Social, regidos pela legislao especial pertinente (Dec.-lei n 73/66, art. 3,
pargrafo nico). Aqui, interpretatio cessat in claris.

nica sobre seguros, contendo mais de trezentos dispositivos sobre as normas jurdicas em vigor e que se achavam esparsas
em cdigos, leis, resolues e portarias. A iniciativa infelizmente no prosperou, por falta de maior interesse do mercado
segurador (In O CONTRATO DE SEGURO, 3A . ed., Forense, Rio de Janeiro, 1999, p. 92).

5. DOS PRINCPIOS DO DIREITO SECURITRIO.


Tratam-se de princpios que regem o direito securitrio porque
exprimem a noo de mandamento nuclear de um sistema, irradiando sobre as
normas para lhes definir esprito e fixar critrio para a exata compreenso e
inteligncia das normas que regem a matria securitria.
Cabe anotar que no excelso magistrio de PEDRO ALVIM3 alguns
dos princpios so tratados meramente como normas tcnicas, o que a nosso
ver traduz-se em uma capitis deminutio no exame do tema, pois aqueles tm
previso jurdico-normativa dentro do sistema (normas-princpio), orientadora da
funo social, econmica e jurdica dos seguros, a justificar plenamente a sua
insero dentro da categoria de princpios jurdicos.

Para J. M. Leoni Lopes de Oliveira os princpios dizem respeito ao


Direito Natural ou a um ordenamento jurdico determinado:
entretanto, a forma ampla adotada em nosso art.4, LICC
(quando a lei for omissa, o juiz decidir o caso de acordo com (...)
os princpios gerais de direito), nos permite entender como
princpios tanto os ligados ao ideal de justia, como os que
informam o nosso ordenamento jurdico4
O princpio reina sobre todas as normas.
6. PRINCPIO DO MUTUALISMO
O alicerce do seguro o mutualismo, que pressupe a contribuio
de vrias pessoas para a formao de um fundo comum, onde este que
suportar o pagamento dos sinistros. Portanto, o mutualismo se efetiva no pela
relao jurdico-contratual isolada, mas sim pela rede formada pelo plexo
contratual dos inmeros segurados. Por outro lado, o fundo comum no
propriedade da seguradora, mas sim propriedade e destinao comunitria de
todos os segurados, ou, no elegante magistrio de J.J. CALMON DE PASSOS o
fundo comum uma universalidade que se qualifica por interesses
transindividuais por fora de sua destinao (RT 763/98).
O princpio do mutualismo , assim, a necessria cooperao da
coletividade de segurados para a formao do fundo comum, sem o qual o
seguro no pode existir.

Op. cit., p.59-65.


OLIVEIRA, J. M. Leoni Lopes de. Introduo ao Direito Civil, Vol. 1, 2a. ed., Lmen Jris, Rio de Janeiro, 2001, p.17980.
4

Este princpio encontra sua consagrao em vrios dispositivos do


Decreto-lei n73/66, todos indicativos de que o prmio a essncia do prprio
seguro. No se trata de preservar o lucro da seguradora, porque as indenizaes,
como visto, no saem do seu patrimnio. O lucro da seguradora, que obviamente
existe, no constitui a integridade do prmio. Da a importncia dada pela lei
para a preservao do fundo comum: A obrigao do pagamento do prmio pelo
segurado viger a partir do dia previsto na aplice ou bilhete de seguro, ficando
suspenso a cobertura do seguro at o pagamento do prmio e demais encargos.
E ainda: qualquer indenizao decorrente do contrato de seguros depender de
pagamento do prmio devido, antes da ocorrncia do sinistro. At mesmo para
participar de licitaes abertas pelo Poder Pblico indispensvel comprovar o
pagamento dos prmios de seguros legalmente obrigatrios (lei cit., arts. 12 e
seu pargrafo nico e 22, pargrafo nico).
Medindo cem vezes, mas cortando uma s, o art 30, do Dec-lei n
73/66 extrai o princpio do mutualismo em sua clareza solar: as sociedades
seguradoras no podero conceder aos segurados comisses ou bonificaes de
qualquer espcie, nem vantagens especiais que importem em dispensa ou
reduo de prmio.
O novo Cdigo Civil acentuou, com insistncia, o princpio do
mutualismo, alertando expressamente que no h indenizao sem o
correspondente pagamento do prmio ( art. 757. Pelo contrato de seguro, o
segurador se obriga, mediante o pagamento do prmio, a garantir interesse
legtimo do segurado, relativo pessoa ou coisa, contra riscos predeterminados;
art.763. No ter direito indenizao o segurado que estiver em mora no
pagamento do prmio, se ocorrer o sinistro antes de sua purgao; art. 764.
Salvo disposio especial, o fato de se no ter verificado o risco, em previso do
qual se faz o seguro, no exime o segurado de pagar o prmio.)
No exame de casos concretos, a aplicao do princpio do
mutualismo tem sua colmatao quando conjugado com outros princpios do
direito securitrio, conforme se denota no percuciente aresto do Desembargador
SRGIO CAVALIERI FILHO, com a maestria que lhe peculiar:
SEGURO SADE
CONTRATO ALEATRIO
OMISSO DE DOENA PELO SEGURADO
M-F DO SEGURADO
EXCLUSO DA INDENIZAO
Seguro de sade. Declarao feita a Seguradora com omisso de
doena pr-existente. Violao do Princpio da boa-f. A
responsabilidade do segurador fundada no risco contratual, isto ,
nos riscos assumidos no contrato, razo pela qual, mais do que em

qualquer outro negcio jurdico, as clusulas do contrato de seguro,


desde que vlidas e no abusivas, devem ser respeitadas por
ambas as partes. Disso depende tambm o seu equilbrio
econmico, porquanto o valor do prmio estabelecido com base
nos clculos estatsticos e atuariais; qualquer alterao nessa
equao importa em quebra da mutualidade. Risco e mutualismo,
entretanto, no andaro juntos sem a boa-f, razo pela qual
exige-se a mais estrita boa-f tanto do segurado como do
segurador. A omisso intencional do segurado, a respeito de doena
anterior ao contrato, causa de excluso da cobertura, consoante
artigo 1.444 do C. Civil, pois afasta o prprio risco, a lea, que
elemento essencial do seguro. Assim, provado que a beneficiaria do
seguro nasceu com gravssimos problemas de sade, e j havia
sido submetida cirurgia cardaca pouco antes da celebrao do
contrato, circunstncias essas omitidas quando do preenchimento
da proposta, resulta evidenciada a m-f do segurado capaz de
ensejar a excluso da cobertura. Provimento do recurso. (LCR)
Vencido o Des. Gustavo Leite que negava provimento ao recurso.
(TJERJ, Apelao Cvel n 2000.001.01442, Segunda Cmara Cvel,
Rel. Ds. Sergio Cavalieri Filho, j. em 21/03/2000).

Todavia, a aplicao deste princpio nem sempre sugere a


simplicidade que suscita, pois impia sub dulci melle venena latent (sob o doce
mel escondem-se venenos terrveis). Isto porque o Supremo Tribunal Federal
tem lealdade cartaginesa em relao ao princpio em exame, a exemplo da ADIN
N 1.003-DF, no polmico art.7, da Lei n 6.194/74 (DPVAT), que autoriza o
pagamento da indenizao ainda que o prmio do seguro no esteja pago ou
vencido. Nesta mesma esteira, o Superior Tribunal de Justia editou a Smula
n 257: a falta de pagamento do prmio do seguro obrigatrio de Danos
Pessoais Causados por Veculos Automotores de Vias Terrestres (DPVAT) no
motivo para a recusa do pagamento da indenizao. Alm disso, a despeito da
jurisprudncia encontrar-se ento dividida em relao ao tema, j havia uma
onda caminhando neste sentido, sendo digno de nota a prpria Federao
Nacional das Empresas de Seguros Privados e de Capitalizao FENASEG,
atravs de sua Circular DPVAT SIN 049/96 (enquanto o Supremo no decidir, as
seguradoras
conveniadas
devem
pagar
normalmente
o
sinistro,
independentemente da prova do pagamento do prmio, no prazo de 15 dias a
contar da entrega da documentao, conforme estabelecem as normas) e a
posio
da
Superintendncia
de
Seguros
Privados

SUSEP
(Pareceres/PRGER/Contencioso/nos: 10/95; 785/96; 883/96 e 891/96).

Em nosso ensaio ATUALIDADES JURDICAS NO SEGURO


PRIVADO 5, j alertvamos que decises naquele aporte violavam o princpio
do mutualismo:

O Convnio DPVAT, para cumprir a relevante funo social exigida


na lei, necessita impreterivelmente dos recursos prprios para
ultimar as indenizaes sofridas pelas vtimas de trnsito. H nisso
um consenso bvio porque um fato incontestvel que o prmio
pago no seguro obrigatrio o recurso indeclinvel e essencial
existncia desse prprio sistema securitrio. Ora, a se admitir como
constitucional o art.7 da Lei n 6.194/74, teremos uma
interpretao cujo resultado flagrante a quebra do prprio
sistema, pois ser imposto ao Convnio o dever legal de custear
indenizaes sem o respectivo lastro. dizer, mutila-se o objeto
primrio da lei que justamente amparar e proteger as vtimas de
trnsito .
Compreenda-se: o cunho social que reveste o seguro DPVAT foi a
argumento mais eloqente e arvorado para o sacrifcio daquele princpio, que na
sua essncia tem um cunho social to importante quanto seno mais - que o
alegado. Como se v, na jurisprudncia h vcios com aparncia de virtudes: em
matria de DPVAT prevalece o teor da smula n 257, do STJ. Aqui, o princpio
do mutualismo est relativizado, para os que adotam palavras otimistas.
Esse arcabouo jurisprudencial mudar com o Cdigo Civil atual?
Creio que no. A Lei do DPVAT especial em relao ao Codex Civil e o artigo 7
daquela lei constitui justamente uma exceo s normas gerais e assim
permanecer, ou seja, o substrato do sistema, de modo que a disposio geral
no revogar a especial.

7. PRINCPIO DA DISPERSO DOS RISCOS


Referido princpio preconiza a responsabilidade do segurador
dentro dos riscos provveis e sujeitos a uma regularidade, excludos ou
dispersados aqueles eventos isolados que embora da mesma natureza
possam inviabilizar a performance do seguro contratado. princpio vivo na
contratao dos seguros, caracterizado na forma de riscos exclu dos na
aplice. Sua fonte legal o art. 1.460, do Codex Civil, assim disposto: quando a
aplice limitar ou particularizar os riscos do seguro, no responder por outros o
segurador. Por outro lado, o contrato sempre consignar os riscos assumidos
(art.1434). O novo Cdigo Civil no esqueceu deste princpio, dando-lhe, porm,
5

SHIH, Frank Larrbia. Revista de Informao Legislativa, Braslia, n 144, out./dez. 1999, p.137-44.

uma redao mais elegante: art.759. A emisso da aplice dever ser precedida
de proposta escrita com declarao dos elementos essenciais do interesse a ser
garantido e do risco.
Assim, por exemplo, comum no seguro automvel a chamada
cobertura compreensiva, que garante os riscos de coliso, incndio, roubo e
furto, como sinistros mais comuns no dia a dia. Mas geralmente so excludos
sinistros como ato de hostilidade (v.g. depredao popular), causado por guerra
ou radiao nuclear, pois, embora tambm causem danos, constituem riscos
isolados, com ndice de sinistralidade diferenciado. A incluso desses riscos
isolados afetam a performance econmica do seguro. Explica-se: para as
seguradoras o seguro automvel um produto comercial, que compete
vorazmente no mercado. A incluso daqueles riscos mais raros encarecem o
prmio sem que haja expectativa de retorno por parte do consumidor, que v e
prefere contratar por um preo mais em conta a cobertura contra os riscos que
acredita mais provveis em seu automvel. Juridicamente, a disperso ou no
do risco isolado aumenta ou atenua a responsabilidade do segurador.
O princpio da disperso dos riscos encontra na jurisprudncia a sua
instrumentao mais til elucidao de controvrsias envolvendo liquidao de
sinistros:
SEGURO HABITACIONAL
SEGURO DE RISCOS DIVERSOS
DANOS CAUSADOS POR VENTOS VIOLENTOS
CLUSULA CONTRATUAL
LIMITAO
ADMISSIBILIDADE
CHUVAS TORRENCIAIS
EXCLUSO DA INDENIZAO
Embargos infringentes. Contrato de seguro. Seguro de imvel.
Clusula limitativa de risco. Admissibilidade. Dano no alcanado
pela cobertura contratada. No reconhecimento do dever de
indenizar. Quer pelo regime do Cdigo Civil (art. 1460) quer a luz
dos princpios que inspiram o sistema de defesa do consumidor
(art. 54, par. 4.), no esto proibidas, nos contratos de seguro, as
clusulas limitativas de risco, desde que redigidas com destaque e
no contenham restries abusivas. No se pode ter como abusiva
clusula inserida em contrato de seguro de imvel, situado em
regio
montanhosa
e
sujeita
a
intensas
precipitaes
pluviomtricas, que exclui da cobertura a recomposio de danos
causados por chuvas, o que, certamente, por elevao do risco,
importaria sensvel encarecimento do prmio. Fundando-se o
contrato de seguro principalmente no risco, calculado por operaes

estatsticas e atuariais, a interpretao extensiva da clusula


limitativa de risco, para fazer compreender na cobertura riscos que
dela estavam excludos, importa desequilbrio do contrato em
prejuzo do segurador, pela defasagem do prmio. Se o contrato
limita a cobertura ao ressarcimento dos danos diretamente
causados por vendaval, no se pode entender que nela est includa
a reparao daqueles decorrentes de chuvas intensas, sob pena de
alterar-se a equao atuarial de equilbrio do contrato. Recurso
provido nos termos do voto vencido. (TJERJ, Emb.Infring. na Ap.
Cvel n 15.838/99, Rel. Des. Carlos Raymundo Cardoso, ac. unn.,
j. em 14/06/2000).
De igual medida, a considerao e compreenso do princpio da
disperso dos riscos tem especial importncia na seara administrativa, nos
embates envolvendo segurados e seguradoras, sob o ponto de vista infracional:
Processo SUSEP n: 15414.002059/97-36.
Parecer/PRGER/Contencioso/n 1.377/97.
DIREITO ADMINISTRATIVO. SEGURO DE VIDA. ALEGAO DE
DOENA PREEXISTENTE. PROVAS FRACATIVAS. DEVER DE
INDENIZAR. APLICAO DA PENALIDADE.
Trata o presente processo de denncia oferecida por Joslia
Trindade Pinheiro contra Sul Amrica Seguros S.A., por recusa de
indenizao em seguro de vida, sob o argumento de doena
preexistente.
Acolho o parecer circunstanciado de fls.33/4, como relatrio dos
fatos (Deliberao SUSEP n 007/97, art.14).
Tenho exposto em meus pareceres que a comprovao da doena
preexistente h que ser sria e contundente, mostrando o nexo de
causalidade bem como prova inequvoca de que o segurado tinha
conhecimento de sua doena ao tempo de sua proposta.
Nos autos, verifico que as declaraes mdicas so posteriores
aceitao do seguro (01.04.96) e que no evidenciam tratamento
mdico de nenhuma doena antes do lao contratual, razo pela
qual vejo afastadas as sanes do art. 1.444, do Cdigo Civil
(fls.21/4 e 29).
De igual partida opinei no Parecer/PRGER/Contencioso/n 631/97
(Processo SUSEP n 15414.000565/97-90): 5. o ponto de prova ,
portanto, saber se o segurado tinha conhecimento de sua molstia
ANTES da contratao do seguro; 6. De incio, convm lembrar que
no a pr-existncia da doena que exclui os efeitos do contrato,
mas sim o conhecimento daquela pelo segurado na poca da
celebrao deste, que, se verificada a m-f, sofrer os rigores do
art.1.444, do CC.

Neste passo, a recusa da seguradora em liquidar o sinistro tipifica a


infrao ao art.88, do Decreto-lei n 73/66, com penalidade
prevista no art. 5, inciso VII, das Normas Anexas Resoluo
CNSP n 14/95.
Pela APLICAO DA PENALIDADE o meu parecer.
PRGER, 30 de setembro de 1997.
Frank Larrbia Shih, Procurador Federal.
Em outras situaes, mesmo com toda a proteo hoje deferida ao
consumidor, ainda assim h segurados que contratam seguros em tabula rasa,
alimentando uma expectativa otimista de que o seguro contratado o pe a salvo
de todos os infortnios, descurando-se em saber o que exatamente contratou.
Pode tambm ser vtima, quando contrata seguro como operao casada de um
emprstimo que obteve no banco ou, ainda, a desinformao completa do
segurado nos seguros coletivos, onde somente se ouve a voz altiva do
estipulante e da seguradora. Ora, o que no se compreende no se possui
(Goethe), resultando que o princpio da disperso dos riscos, nestes casos, um
vetor absolutrio para a responsabilidade do segurador, conforme j
constatamos na prtica:
Processo SUSEP n: 15414.003005/97-41.
Parecer/PRGER/Contencioso/n 1.925/97.
DIREITO CIVIL. SEGURO DE ACIDENTES PESSOAIS. RISCO NO
ASSUMIDO. IMPROCEDNCIA DA DENNCIA. INAPLICABILIDADE
DE SANO.
Jos Estrela reclama contra Sul Amrica Cia. de Seguros por recusa
na liquidao de sinistro, face invalidez permanente causada por
doena.
Adoto o relatrio circunstanciado de fls.39 (Deliberao SUSEP n
07/97, art.14).
O DEFIS entende que a denncia improcedente porque o contrato
de seguro firmado no compreende aquela modalidade de risco.
A aplice n 04809 (fls.28/36) especifica as modalidades de riscos
assumidas pela seguradora, no compreendendo, realmente,
nenhum risco decorrente de invalidez permanente por doena.
Por sua vez, s fls.03 bem evidencia que a invalidez foi motivada
por doena, tornando claro e veraz que a recusa da seguradora
justificada.
Portanto, no h justa causa para impor qualquer penalidade, razo
pela qual opino neste sentido.
PRGER, 10 de dezembro de 1997.
Frank Larrbia Shih, Procurador Federal.

O art. 2, do Decreto-lei n 73/66 informa que o controle do Estado


se exercer pelos rgos institudos neste decreto-lei, no interesse dos
segurados e beneficirios dos contratos de seguro. Neste controle poder de
polcia foram editados os Enunciados de n 18 e 19, da Procuradoria-Geral da
SUSEP 6, significativos na restrio imposta ao princpio da disperso dos riscos:
Enunciado n 18 -PRGER: vedada a incluso de clusula
excluindo o suicdio no premeditado em contrato de seguro de vida
e de previdncia privada 7
Enunciado n 19-PRGER: a mera alegao de excludente de
cobertura no suficiente para desobrigar a seguradora, impondose para a iseno da responsabilidade, a demonstrao do nexo de
causalidade entre a excludente alegada e o sinistro ocorrido.
8. PRINCPIO DO ABSENTESMO.
princpio peculiar do Direito Securitrio e tem aplicao em todas
as espcies de seguro. Tem sua fonte no art.1.454 do Codex Civil: enquanto
vigorar o contrato, o segurado abster-se- de tudo quanto possa aumentar os
riscos, ou seja contrrio aos termos do estipulado, sob pena de perder o direito
ao seguro. Em sede judicial, a matria muito delicada, tanto que o art.1.456
autoriza o magistrado aplicar a equidade, atento s circunstncias reais, e no
em probabilidades infundadas, quanto agravao dos riscos.
Anote-se que o princpio do absentesmo refere-se aos atos do
segurado que possam agravar os riscos, o que no se confunde com os
incidentes agravadores do risco, pois nestes h o dever jurdico do segurado
em comunicador ao segurador e, portanto, exige-se uma postura comissiva. O
novo Cdigo Civil contempla o presente princpio : art.768. o segurado
perder o direito garantia se agravar intenciona lmente o risco objeto do
contrato. A mesma sano civil est prevista no art.769, para as hipteses de
omisso dolosa.
O princpio do absentesmo tem importantssima e laureada funo
jurdica porque uma vez violado traz como sano civil a perda da indenizao.
A aplicao deste princpio envolve um dos temas mais em voga que a fraude
no seguro e os meios para sua preveno. Os ramos de incndio, automvel
facultativo e DPVAT sos as reas mais sensveis, sendo marcado por prejuzos
que se estendem para toda a coletividade, conforme a proficiente exposio de
JOS SOLLERO FILHO:
6

Os Enunciados da Procuradoria-Geral da SUSEP foram institudos pela Instruo SUSEP n 17/98 e posteriormente
substituda pela Instruo SUSEP n 19/99. So de observncia obrigatria para os procedimentos de instruo e anlise dos
processos administrativos que, no mbito da autarquia, tratem de assuntos a eles pertinentes (art.2).
7
A propsito do tema, o teor da Smula 61, do STJ: o seguro de vida cobre suicdio no premeditado. V. Art. 1440,
pargrafo nico, do Cdigo Civil.

As seguradoras resultaram o crescimento do nmero de casos


fraudulentos e dos valores envolvidos. Mas o prejuzo no s das
seguradoras, mas tambm da economia nacional e de cada um de
ns em particular, pois quando pagamos elevadas taxas pelo
seguro de nossa casa ou de um automvel, isso conseqncia da
fraude que campeia, pelo que dizem os jornais, na prpria polcia.
8

Em um caso concreto de seguro de transporte terrestre, verificamos


que o segurado confessou nos autos que a embalagem para o transporte do
material segurado era mesmo imprpria, muito embora tenha imputado essa
responsabilidade ao fabricante, estranho da relao jurdico-securitria. Nestas
circunstncias, presente a disponibilidade do direito patrimonial envolvido,
entendemos que a produo de prova pericial era dispensvel face as afirmaes
do prprio reclamante e dos termos do contrato, prestigiando a aplicao tanto
do princpio da disperso dos riscos quanto do princpio do absentesmo:
Processo SUSEP n: 15414.002530/97-86.
Parecer/PRGER/Contencioso/n 1.654/97.
DIREITO
ADMINISTRATIVO.
SEGURO
DE
TRANSPORTE.
ROMPIMENTO DE EMBALAGENS. RISCO NO COBERTO. FALTA DE
PROVAS
PARA
O
EMBASAMENTO
DA
DENNCIA.
INAPLICABILIDADE DE SANO.
Centrais Eltricas do Norte do Brasil ELETRONORTE denuncia Sul
Amrica Cia. Nacional de Seguros, face recusa desta em liquidar
sinistro em seguro de transporte terrestre.
Recebo o relatrio circunstanciado de fls.31/2 (Deliberao SUSEP
07/97, art.14).
Denoto nos autos que a recusa da seguradora deu-se em razo de
rompimento das embalagens que transportavam os equipamentos
segurados, sendo aguada a observao do DEFIS, neste sentido:
considerando-se os argumentos das partes, constatamos que
ambos giram em torno do mesmo ponto, ou seja: fragilidade da
embalagem, pois a reclamada alega que o sinistro ocorreu devido a
precariedade do material utilizado para embalar o equipamento,
visto que era do conhecimento da ELETRONORTE as pssimas
condies de conservao das estradas na regio. Por outro lado, a
reclamante alega que a responsabilidade pela embalagem par ao
transporte do equipamento seria do fabricante (fls.82).
Assiste razo seguradora.
8

In O SEGURO, ESSE DESCONHECIDO. Seminrio do Centro de Debates e Estudos CEDES, EMERJ, Rio de Janeiro,
1994, p.30.

Isto porque o contrato de seguro no deixa margem de dvida


tratar-se de RISCO NO COBERTO, pois a Cia. no toma a seu
cargo as perdas e danos direta ou indiretamente resultante de: atos
ou fatos do segurado, do embarcador, do destinatrio ou seus
empregados,
prepostos,
agentes
representantes
ou
seus
sucessores: mau condicionamento, insuficincia ou impropriedade
da embalagem (Condies Gerais itens 2.1 e 2.1.3 fls.04).
No se pode olvidar, outrossim, que obrigao do segurado
abster-se de tudo quanto possa aumentar os riscos, ou seja,
contrrio aos termos estipulados, sob pena de perder o direito ao
seguro (art.1.454, CC).
Se certo que a comprovao da culpa do segurado recomenda a
produo de percia e outras provas em direito, conforme anotado
pelo DEFIS, mostra-se certo tambm que o prprio segurado
reconheceu a fragilidade das embalagens, muito embora imputando
essa responsabilidade ao fabricante. Vale dizer: h forte indcio de
que o segurado no teve o zelo que dele se espera para evitar a
ocorrncia do sinistro, conforme o esprito do art. 1.454, do Codex
Civil.
Nesta linha de idias, no concordo com a concluso do DEFIS no
sentido de que no compete a SUSEP a apreciao do caso por falta
de atribuio legal. No assim. A matria securitria, de
competnc ia desta autarquia, mas a insuficincia de provas no
permite um juzo de valorao repressivo com relao
seguradora, fato este que me parece mais do que evidente nos
autos.
Isto posto, opino pela INAPLICABILIDADE de qualquer sano
seguradora.
o parecer.
PRGER, 30 de outubro de 1997.
Frank Larrbia Shih, Procurador Federal.

9. PRINCPIO DA PULVERIZAO DOS RISCOS.


Este princpio de aplicao exclusiva do Direito Securitrio e
preconiza transferir (pulverizar) os riscos para outro ente segurador toda vez que
excedida a capacidade de reteno de responsabilidade de uma seguradora. Tem
seu baldrame no art. 79, do Decreto-lei n 73/66, assim disposto: vedado s
sociedades seguradoras reter responsabilidades cujo valor ultrapasse os limites
tcnicos, fixados pela SUSEP de acordo com as normas aprovadas pelo CNSP, e
que levaro em conta: () 9
9

Respeitante a obrigatoriedade de resseguro no IRB, cumpre anotar que atualmente inexiste o monoplio estatal do
resseguro. Todavia, a Lei n 9.932/99 transferiu as atribuies do IRB para a Superintendncia de Seguros Privados-

evidncia, a capacidade econmico-financeira de qualquer


seguradora tem seus limites. A concentrao excessiva de riscos anormais em
sua carteira pode comprometer seriamente a estabilidade da mesma, situao
em que a sua insegurana no seria formalmente muito diferente da
insegurana do prprio segurado.
O nivelamento dos riscos dar-se- atravs de trs prticas muito
conhecidas no ramo securitrio: o resseguro, a retrocesso e o cosseguro.
No primeiro h transferncia total ou parcial da responsabilidade para o
ressegurador (seguro do seguro); a retrocesso o resseguro em 2 grau, ou
seja, o resseguro do resseguro. No cosseguro o que existe a contratao
simultnea do segurado com vrias seguradoras. Todos tm em comum o
fracionamento do seguro e aplicao destes institutos na cobertura de sinistros
vultosos, de bens como satlites, avies de companhias areas, navios de
empresas martimas, etc. Por critrio de coerncia, voltaremos a este tema em
captulo mais oportuno.
A reflexo sobre o princpio da pulverizao dos riscos no mero
exerccio acadmico, porquanto este princpio qualifica a responsabilidade dos
rgos seguradores, vert ido em uma estreita relao com o fenmeno processual
do litisconsrcio, conforme se denota na jurisprudncia:
INDENIZAO. SEGURO. DENUNCIAO DA LIDE AO "INSTITUTO
DE RESSEGUROS DO BRASIL IRB". ADMISSIBILIDADE.
CERCEAMENTO DE DEFESA. PROVA PERICIAL.
- Ainda que revogado o art. 68 do Decreto-lei n 73, de 21.11.66,
pelo art. 12 da Lei n 9.932, de 20.12.99, cabvel a denunciao
da lide pela companhia de seguros ao "IRB", a fim de assegurar o
direito regressivo contra este.
- Realizao da prova pericial que no foi definitivamente afastada
pelo Juzo de Direito. Imprescindibilildade, de todo modo, de
reexame da matria probatria, a fim de certificar-se sobre a
pertinncia de sua efetivao no caso (smula 07-STJ). Recurso
especial conhecido, em parte, e provido.(REsp 125573/PR, Min.
Barros Monteiro, D.J. 24/09/2001).

Cumpre alertar, no obstante, que em sede de defesa do


consumidor a denunciao da lide ao rgo ressegurador vedada pelo art.101,
inciso II, da Lei n 8.078/90.

SUSEP (Autarquia Federal), sendo que seu art. 1, na expresso incluindo a competncia para conceder autorizaes
encontra-se com sua eficcia suspensa por liminar concedida na ADIN n 2223.

Acerca do panorama que envolve o IRB atualmente, remetemos o


leitor polmica Lei n 9.932/99.
10. PRINCPIO DA BOA-F SECURITRIA.
O princpio da boa-f securitria est fundado nos arts. 1.443 e
1.444, do Cdigo Civil. (o segurado e o segurador so obrigados a guardar no
contrato a mais estrita boa-f e veracidade, assim a respeito do objeto, como
das circunstncias e declaraes a ele concernentes ; se o segurado no fizer
declaraes verdadeiras e completas, omitindo circunstncias que possam
influenciar na aceitao da proposta ou na taxa do prmio, perder o direito ao
valor do seguro, e pagar o prmio vencido).
Com mais performance tcnica, o novo Cdigo Civil tambm
assinala a presena do princpio da boa-f securitria: art. 765. O segurado e o
segurador so obrigados a guardar na concluso e na execuo do contrato a
mais estrita boa-f e veracidade, tanto a respeito do objeto como das
circunstncias e declaraes a ele concernentes; art. 766. Se o segurado, por
si ou por seu representante, fizer declaraes inexatas ou omitir circunstncias
que possam influir na aceitao da proposta ou na taxa do prmio, perder o
direito garantia, alm de ficar obrigado ao prmio vencido.
O princpio da boa-f um princpio geral do direito e tem valor
genrico que orienta a compreenso e aplicao do sistema jurdico. Isto porque
as relaes jurdicas devem ser laureadas de comportamento tico, honesto e
leal. Por vezes, a prpria lei que sinaliza expressamente a boa-f como
principal rumo a ser considerado nos casos concretos, como por exemplo, o
possuidor de boa-f no responde pela perda ou deteriorao da coisa a que no
der causa ou ainda o pagamento feito de boa-f ao credor putativo vlido,
ainda provando-se depois que no era credor (CC, arts. 514 e 935).
Na doutrina, a boa-f pode ser subjetiva ou objetiva. Na primeira,
indaga-se a inteno do sujeito, considerado o seu prisma psicolgico. So as
atitudes que irradiam do seu carter, o seu feitio moral. Como se sabe, o talento
educa-se na calma, mas o carter no tumulto da vida. Na boa-f objetiva, o
que se tem um critrio objetivo de valorao da conduta, fundado em regras
objetivas, um stantard.
Didaticamente, adotamos a expresso princpio da boa-f
securitria porque, em matria securitria, a boa-f analisada sob o prisma
objetivo, fundado em regras objetivas de valorao. Aqui, pouco importa se o
homem mais volvel que uma pluma. o fato concreto definido em lei que
apurado: veracidade do objeto; das circunstncias; das declaraes. Assim,
quando no contrato de seguro o proponente faz declaraes falsas, presume-se
que agiu de m-f, ainda que tenha apenas assim agido por leviandade ou falta

de zelo. Compreenda-se: dentre todos os contratos existentes, o contrato de


seguro fundamentalmente bonae fideli, pois o segurador fica merc dos
elementos fornecidos pelo segurado para calcular o prmio e assumir o risco.
induvidoso que a m-f do segurado produz conseqncias muito mais graves
que a do segurador, o que justifica o tratamento mais rigoroso dado pelo Cdigo
Civil. Observe-se que quando o segurado faz declaraes falsas, que possam
influenciar na aceitao da proposta ou na taxa do prmio, ele perde o valor do
seguro (indenizao) e ainda tem pagar o prmio vencido. Vale dizer, o Cdigo
Civil d dupla chibatada no segurado insincero. Ora, o modo diferenciado como a
lei trata as declaraes nos contratos de seguro revela a elevada importncia da
boa-f nessas espcies contratuais, o que igualmente qualifica com traje
diferenciado o princpio da boa-f.
Portanto, a par dessas consideraes, preferimos adotar a
expresso princpio da boa-f securitria uma vez que ela revela e informa
ao intrprete do direito as especificidades a serem seguidas no trato das
questes que envolvem a matria securitria. verdadeira bssola de
orientao.
Em sede de legislao consumerista, a aplicao deste princpio
qualificado exige maior habilidade do intrprete, uma vez que a sua inteireza
somente ser preservada se o segurador no infringir as disposies protetivas
do consumidor. Imagine-se um segurado que preste informaes incorretas ou
omita dados importantes motivado pela orientao de funcionrio da prpria
seguradora. Ou ento a contratao de seguro como exigncia para a obteno
de um emprstimo bancrio. Essas situaes constituem prticas abusivas
(CDC, art. 39, I e IV) e podem flagelar o argumento da violao do princpio da
boa-f securitria, na medida em que a prpria seguradora a precursora da
situao sobre a qual se insurge. a hiptese do acrdo abaixo transcrito:
SEGURO
DE
VIDA.
INCAPACIDADE
PARA
O
SERVIO.
INDENIZAO. RECUSA DE PAGAMENTO. OMISSO DE DOENA
PELO SEGURADO. INOCORRNCIA. BOA-F. CULPA IN ELIGENDO.
CULPA IN VIGILANDO. RESPONSABILIDADE DA SEGURADORA.
Ao Ordinria. Seguro de vida. Incapacidade profissional que,
configurada, justifica o pedido de pagamento da indenizao.
Seguradora que, alegando doena pretrita, sustenta cerceamento
de defesa porque no teria sido deferida oitiva do perito em
audincia. Manifestao da parte sobre o laudo pericial que no foi
no sentido de qualquer falha ou obscuridade da prova tcnica,
ocorrendo precluso lgica do direito de inquirir o "expert".
Julgamento antecipado da lide que se impunha. Contratao do
seguro que, tendo se dado por intermdio do Banco do Brasil, foi
feita com a orientao da funcionria responsvel para no

preenchimento da informao sobre a doena pretrita, que seria


irrelevante, porque ocorrida h mais de trs anos. Declarao da
referida funcionria em Juzo que assim confirma. Omisso de
informao que, sendo derivada de ato praticado por agente da
instituio delegada e autorizada pela seguradora, importa para ela
inequvoca responsabilidade por culpa "in eligendo" e "in vigilando",
obrigando-a a indenizar, mormente porque a segurada no teve
qualquer culpa ou dolo na omisso. Prova pericial, ademais, no
sentido de que a incapacidade presente no guarda qualquer
relao com a doena pretrita. Recurso desprovido.( TJERJ, Ap.
Cv. 2000.001.17522, Dcima Oitava Cm. Cv., ac.unn, Des.
Binato de Castro, j. em 20/02/2001 ementrio 25/2001 - n36
30/08/2001).
Cumpre acentuar que o princpio da boa-f securitria no exime a
seguradora do nus de provar a m-f do segurado, mas se exonera da
responsabilidade em regra- com a demonstrao objetiva. Alis, em sede de
fiscalizao, deve-se observar o enunciado abaixo:
Enunciado n 41 PRGER: Para justificar o no cumprimento da
obrigao ajustada, cabe a sociedade fiscalizada o nus de provar a
ocorrncia de m-f quanto s circunstncias, objeto e declaraes
concernentes ao contrato firmado.
Nesta esteira, trago a colao o parecer aprovado pela
Procuradoria-Geral da SUSEP, como paradigma para situaes envoltas em
declaraes argidas como falsas pela seguradora, em seguros de vida, espcie
contratual mais sensvel ao princpio da boa-f securitria.
Processo SUSEP n 005.016/95.
Parecer/PRGER/Contencioso/n 1.133/95.
EMENTA: SEGURO DE VIDA. DECLARAES FALSAS
SEGURADO. NUS DA PROVA. PROCEDNCIA DA DENNCIA.

DO

O Conselho Diretor da SUSEP, atravs de reunio ordinria


realizada em 25.09.95, decidiu pela baixa dos autos em epgrafe,
com o fito de que a PRGER elabore competente parecer conclusivo
tocante matria em exame, inclusive para adoo do mesmo
como referncia para casos semelhantes.
Trata-se de contrato de seguro de vida individual realizado por
Paulo Camargo Arruda e AGF Brasil Seguros, ocorrendo
posteriormente o falecimento do segurado, na vigncia da aplice,
em 17.07.94, conforme comprova a cpia do atestado de bito
acostado s fls.10.

Em razo da recusa de indenizar a beneficiria (esposa), a


seguradora foi regularmente notificada para se manifestar,
apresentando como defesa o argumento da ausncia de veracidade
nas informaes prestadas pelo segurado, por fato de doena
preexistente, configurando-se a m-f tipificada nos arts. 1.433 e
1.444, do Codex Civil.
Houve o regular trmite do feito, observados os preceitos
processuais da Res. CNSP n 16/91.
No mrito, a DERSP concluiu pela procedncia da denncia, com
amparo em judicioso parecer da Procuradora em exerccio naquela
regional (fls.74/9).
Irresignada com a deciso supracitada, a seguradora interps
recurso
direcionado
ao
Conselho
Diretor,
sustentando
substancialmente as mesmas razes anteriormente esposadas.
Contra-razes da denunciante s fls. 99/101, prestigiando a deciso
administrativa.
Em prvia, a PRGER opinou pelo no conhecimento do recurso em
voga, face intempestividade do mesmo (fls.103/4).
o relatrio. Passo a opinar.
Em detida anlise ao acervo probatrio inserto nos autos, vislumbro
o fato objetivo do evento morte natural do segurado, dentro da
vigncia do prazo da aplice, sendo certo que tal fato no
contestado pela seguradora.
A ttulo de excluir o dever jurdico imposto pelo lao da relao
contratual securitria, a seguradora sustenta a preexistncia de
doena ao tempo do contrato, bem como releva o comportamento
de m-f do segurado.
O cerne da questo, portanto, verte-se em exatificar se houve, ou
no, a declarao falsa do segurado. Em caso afirmativo, exclui -se
a responsabilidade da seguradora. Do contrrio, a mesma tem o
dever de indenizar.
s partes interessadas neste processo foi assegurada ampla defesa,
sendo notrio que a seguradora no logrou xito em trazer aos
autos prova cabal para fins de evidenciar suporte concreto s suas
alegaes.
importante ressaltar que as razes da denunciada no so mais
nem menos que as razes da denunciante, pois, mesmo no
processo administrativo h que se observar o princpio do
tratamento de igualdade entre as partes, pois aquele subsume-se
aos princpios diretivos da teoria geral do processo, respeitadas as
suas peculiaridades.
O impasse em questo no se depreende insupervel, pois o
Judicirio j enfrentou, saciedade, o tem em anlise, razo pela
qual filio-me corrente majoritria da jurisprudncia para propor a
soluo do presente processo, tendo em vista as reiteradas
decises
judiciais
no
mesmo
sentido
desaconselham

comportamento diverso
por parte da Administrao, face a
preponderncia da instncia judicial sobre a administrativa.
Desse prisma, peo vnia para trazer colao alguns julgados
perfeitamente aplicveis ao caso sub examine:
Cabe seguradora, que dispensa o exame mdico, quando da
realizao do contrato de seguro, provar inequivocamente a
ocorrncia de m-f de parte do segurado. No comprovada a mf, o contrato vlido e obriga a seguradora a efetuar o pagamento
do seguro (TJSC Ap.Cv.21.883 Joinville j. 4.12.84).
O contrato de seguro, tpico de adeso, deve ser interpretado, em
caso de dvida, no interesse do segurado e dos beneficirios (TJSP
Ap. Cv.94.118-2 16a. C.- j.25.9.85).
A m-f do segurado s opera entre este e o segurador,
produzindo a resoluo do contrato e a sanctio iuresdo
pagamento do prmio vencido (art.1.444, do CC). No alcana,
entretanto, os beneficirios, no seguro de vida, depois de realizado
o respectivo risco (morte), porque eles recebem o ttulo de dvida
lquida, certa e exigvel sem terem participado do ato (TJPR Ap.
Cv. 690/80 Curitiba j.10.6.80).
No tendo a seguradora exigido exame de sanidade fsica do
segurado e, de outro lado, recebido os prmios, o contrato se
perfectibilizou, descabendo seguradora argir, para no cumprir a
sua obrigao, molstia preexistente do segurado. Omitindo o
segurado falecido doena no considerada grave, no se pode dizer
que agiu com malcia ou ausncia de boa-f, mxime se
comprovado tenha ele preenchido a proposta de seguro. A m-f
no se presume (TJSC Ap. Cv.22.107 Chapec j.7.3.85).
Ignorando o segurado ser portador de molstia incurvel,
presume-se a boa-f ao assinar declarao impressa de que est
em boas condies de sade, no podendo, portanto, a seguradora
fugir ao pagamento do seguro de vida (RT 595/126).
No ficando escorreitamente demonstrado ter o segurado agido de
m-f ao preencher a proposta de seguro, irrecusvel se faz o
direito de sua beneficiria de colher o valor do seguro
correspondente(RT 538/235).
Age de boa-f o segurado que, poca da assinatura do contrato,
desconhecia ser portador de tumor maligno, mormente quando a
seguradora no exigiu o necessrio exame mdico ou furtou-se a
obter maiores esclarecimentos sobre as declaraes do proponente
(RT529/237).
Cuidando-se de contrato de adeso, a tendncia legislativa
favorecer o segurado, que no tem outra alternativa seno aderir
s condies preestabelecidas pelos seguradores. Demais disso, a
m-f na se pressupe. Deve resultar plenamente demonstrada
pela prova nos autos, na dvida, o segurador responde sempre pela
obrigao (RT 585/127).

No havendo indcios de que o segurado tivesse cincia de sua


cirrose heptica, nem de que seu estado era mais ou menos grave,
a ponto de vir a falecer pouco mais de um ano depois de firmado a
proposta de seguro, no h que se falar em m-f (TACivSP Ap.
Cv 304.254 5a, C. j. 18.5.83).
Se a seguradora, em caso de seguro de vida, dispensa o exame
mdico e depois aceita a proposta, apesar de seu representante
no haver questionado o proponente, s mesmo a prova inequvoca
da m-f poderia elidir a presuno oposta, que milita em favor de
quem simplesmente adere a contrato pr-estabelecido por
insistncia de outro contratante (TACivSP Ap. 306994 5a. C. j.
28.10.83).
Enfim, o que de mais geral pode-se afirmar que, na dvida
quanto a m-f do segurado, esta se resolve a favor deste, ou de
seus beneficirios, valendo repisar que a m-f no se presume,
devendo ser inequivocamente demonstrada pela seguradora, a
quem compete o onus probandi.
Isto posto, opino no mrito pelo no acolhimento do recurso de
fls.81/5, na hiptese do ilustre Colegiado desconsiderar a
intempestividade do mesmo.
Por
derradeiro,
submeto

apreciao
da
Ilma.
Sra.
Subprocuradora-Geral do Contencioso, para as providncias de
estilo.
o parecer.
PRGER, 01 de novembro de 1995.
Frank Larrbia Shih Procurador Federal.

Em se tratando especialmente de seguro de vida individual ou


coletivo a comprovao da doena preexistente no se limita demonstrao
de que a doena j existia ao tempo da contratao. necessrio que o
segurado
j
tivesse
cincia
do
seu
estado
mrbido
(Parecer/PRGER/Contencioso/n 1.315/97; 1.377/97;1.955/97). Todavia, h
entendimento de que a indenizao devida, ainda que o segurado tivesse
conhecimento de sua doena, mas no sendo esta a causa do sinistro. , por
exemplo, o caso do segurado que contrata seguro de vida declarando perfeita
sade e vem a falecer de ataque cardaco (morte natural), sem nenhuma relao
de causa e efeito com o cncer maligno de que sabia ser portador. Quid iures?A
questo aqui ainda esverdeada pela discrdia de opinies.
11. PRINCPIO INDENITRIO.
Entre todos os outros princpios do direito securitrio, o princpio
indenitrio tem seu raio de ao limitado aos seguros de dano. Est positivado

na primeira parte do artigo 1.437, do Cdigo Civil, na incisiva expresso no se


pode segurar uma coisa por mais do que valha, nem pelo seu todo mais de uma
vez. Embora tenha sua aplicabilidade restrita aos seguros de dano, a sua
insero dentre os demais princpios se justifica face elevada importncia que
este princpio representa para a compreenso de inmeras questes que
envolvem a matria securitria.
Na vigncia do novo Cdigo Civil o princpio indenitrio est
previsto no art. 778, in litteris: Nos seguros de dano, a garantia prometida no
pode ultrapassar o valor do interesse segurado no momento da concluso do
contrato, sob pena do disposto no art. 766, e sem prejuzo da ao penal que no
caso couber.
Este princpio afasta qualquer esprito especulativo em relao aos
seguros de danos, alertando que o seguro aqui somente se presta para
recomposio do dano sofrido, pois o segurado s receber aquilo que
efetivamente perdeu, nos termos do contrato. O intuito de lucro est afastado
a m-f do segurado , caso faa contrataes simultneas sobre o mesmo bem,
reprimida severamente com a nulidade do contrato, a perda do prmio e, se for
o caso, a persecutio criminis (CC, art. 1.438/NCC, art.778).
A singeleza deste princpio e a facilidade de sua compreenso
deveriam proporcionar ao intrprete do direito um certo conforto, dispensando-o
de maiores indagaes. Mas em direito preciso cautela: quanto mais profundo
o rio, menos ruidosa a correnteza. As aparncias enganam. O princpio sub
oculi foi protagonista de uma das mais acirradas controvrsias no Judicirio,
envolvendo seguro facultativo de automvel, no embate valor da aplice versus
valor mdio de mercado.
Em sntese, a quizila era a seguinte: em seguro facultativo de
automvel ocorrido o sinistro (perda total) a seguradora indenizava o
segurado pelo valor mdio de mercado, pois o veculo ia sofrendo depreciao do
seu valor com o passar dos meses. Logo, pelo princpio indenitrio, o segurado
se locupletaria se recebesse a indenizao prevista inicialmente na aplice, pois
este valor no mais representaria o real valor do automvel ao tempo do
sinistro. Todavia, esse entendimento foi energeticamente reprimido em muitas
decises judiciais, pois a seguradora calculava o prmio pelo valor inicial
constante na aplice e no restitua a diferena ao segurado conforme a
paulatina depreciao do veculo, o que fez crer a responsabilidade em indenizar
pelo valor prefixado na aplice. Quer dizer, se pelo princpio indenitrio o
segurado no podia enriquecer, a seguradora tambm no.
O tema foi objeto de estudo do preclaro ERNESTO TZIRULNIK, em
artigo intitulado Princpio Indenitrio no Contrato de Seguro, marcado pelo
amplo e profundo exame da legislao, da doutrina e da jurisprudncia,
conclusivo assim: em sntese, vista do exposto, entendemos perfeitamente

vlidas, legtimas, lcitas e eficazes as clusulas insertas nas aplices do ramo


automveis, segundo as quais, em caso de perda total, o valor da
contraprestao indenizatria ser o valor mdio de mercado do veculo
assegurado, poca de sua realizao 10.
Mas a jurisprudncia majoritria tinha outros propsitos em relao
ao tema, pois o Cdigo de Defesa do Consumidor era a referncia mais tnica
nas decises, sendo o valor expresso na aplice a tese mais simptica para a
liquidao dos sinistros em automveis com perda total (TJERJ, ementa n
41/98, D.O.E.R.J. 25-6-98, p.176; ementa n 40/99, D.O.E.R.J, 25-3-99, p.192;
Turmas Recursais dos Juizados Especiais do Rio de Janeiro, ementa cvel n
01/99; TAMG, in RJTAMG 63/271; TAMG, ac. unn. da 3a. cm cv., Ap.2258733/00, Ds. Kildare Carvalho, j.6/11/96; 1a. TACivSP, ac. unn. da 2a. cm. Esp.,
Ap. 682755-7/00, j. 20/4/98; TJRS, ac.unn., da 5a. cm. Cv., Ap.598441111,
in ADCOAS 8175751).
O momento mais sublime foi a manifestao inaugural do STJ sobre
o tema, ministrando um ansioltico para as decises dos tribunais e de primeira
instncia:
SEGURO AUTOMVEL. INDENIZAO. VALOR. APLICE. A Seo,
por maioria, declarou que no contrato de seguro automvel, quando
houver perda total do bem, a indenizao deve ser paga conforme o
preo ajustado na aplice, e no pelo preo de mercado (EREsp
176.890-MG, Rel. Min. Waldemar Zveiter, julgado em 22/9/1999
Informativo do STJ n 33 e D.O.E.R.J em 11-10-99, p.5).
Com esta deciso, fechou-se o cerco em torno do tema. Ora,
lembrando Euclides da Cunha, viver adaptar-se, no podia o mercador
segurador ficar refm de um modelo antigo de seguro facultativo de automveis,
com um indigesto tempero jurisprudencial a seu desfavor. Coincidncia o no,
editou-se a Circular SUSEP n 145/2000 11, com o curioso mecanismo de valor
determinado (indeniza-se pelo valor previsto na aplice, mas paga-se o prmio
tambm maior), e o valor de mercado referenciado (indeniza-se por uma
tabela de referncia de cotao para veculo, com fator de ajuste aplicvel data
de liquidao do sinistro). Assim, a nova gerao de contratos de seguros
facultativos de automveis ficou livre da armadilha jurisprudencial, que agora se
encontra sepultada por ato normativo. Est preservado, em todo o seu
esplendor, o princpio indenitrio.
12.

PRINCPIO

DA

IRREDUTIBILIDADE

DO

PRETIUM

PERICULI.

10
11

Revista dos Tribunais, jan. 99, n 759, p.89-121.


Esta circular um modelo mais sofisticado do que foi a sua antecessora, a revogada Circular SUSEP n 88/99.

Trata-se de princpio novo, consagrado expressamente no art. 770,


do novo Cdigo Civil: Salvo disposio em contrrio, a diminuio do risco no
curso do contrato no acarreta a reduo do prmio estipulado; mas se a
reduo do risco for considervel, o segurado poder exigir a reviso do prmio,
ou a resoluo do contrato.
Na sistemtica anterior, a reduo do prmio era admitida e
poderia ser exigida pelo segurado, pois no clculo do prmio inserem-se dados
que podem sofrer variaes para mais ou para menos, influenciando no valor do
prmio. A propsito, vimos que este foi um dos fundamentos de escol usado
pelos tribunais para justificar a indenizao do seguro facultativo de automvel
pelo preo da aplice, pois as seguradoras no praticavam a reduo do prmio a
favor do segurado com a desvalorizao do veculo (tpico anterior).
Todavia, pela nova disposio citada, a irredutibilidade do prmio
a regra, ainda que haja diminuio do risco no curso do contrato. As excees ao
princpio esto previstas no mesmo artigo: a) salvo disposio das partes em
contrrio; b) se for considervel a reduo do risco. A primeira exceo ser de
insignificante aplicao na prtica, pois os contratos securitrios so
padronizados, inexistindo margem de negociabilidade do segurado na clusula
premial, que calculada e estipulada unilateralmente pelo ente segurador, por
critrios e dados atuariais inimaginveis ao mortal segurado. A segunda exceo,
reduo considervel do risco conceito indeterminado, sujeito valorao
subjetiva e a nmeros cabalsticos. aconselhvel regulamentao da SUSEP
para definir critrios para o que se possa entender por reduo considervel, a
ttulo de coibir abusos pela reteno integral e indevida do prmio, amparada em
falsa premissa de legalidade.
No obstante essas consideraes atreladas ao prisma da proteo
consumerista, a consagrao do princpio da irredutibilidade do pretium
periculi vem prestar uma vitoriosa contribuio teoria da indivisibilidade do
prmio. Dita teoria preconiza que os riscos devem ser considerados no
isoladamente, mas no seu conjunto, pois os riscos no se distribuem igualmente
por todo o perodo, podendo sofrer concentraes em determinadas fases (Ex.: o
seguro incndio torna-se mais crtico durante os perodos de seca). Nessas
circunstncias, a devoluo parcial do prmio ao segurado poderia falsear a
estabilidade dos clculos e as operaes do segurador. O princpio da
irredutibilidade do prmio seria, assim, um dique de segurana para as entidades
seguradoras.
A teoria da indivisibilidade do prmio que atualmente est
vocacionada para os seguros martimos, certamente ter sua expanso aos
outros ramos securitrios por fora do princpio da irredutibilidade do pretium
periculi.

13. CONCLUSO.
O estudo do seguro sob os conceitos e princpios atuais informam a
autonomia cientfica do direito securitrio, no obstante a inexistncia de um
Cdigo de Seguros no Brasil.
Os princpios do direito securitrio expressam a noo de
mandamento nuclear de um sistema e tm a qualificao de princpios jurdicos,
tanto no Cdigo Civil anterior quanto no atual (Lei n 10.406/2002).
O princpio da irredutibilidade do pretium periculi o novel
princpio que vindica o Cdigo Civil vigente, a qual redimensionar a teoria da
indivisibilidade do prmio para os outros ramos securitrios.