RESOLUCIN N 077/11

Vistos:
Que, doa interpone reclamo ante esta Defensora del Asegurado (DEFASEG) contra
, con relacin a la PLIZA DE SEGURO DE VIDA EN GRUPO
DESGRAVAMEN N solicitando que la aseguradora proceda a los pagos
correspondientes por desgravamen de los montos correspondientes a la deuda de su
fallecido hijo frente al BCP.
Que, analizado dicho reclamo, esta Defensora determina que, en razn de su cuanta, el
mismo se encuentra dentro de su mbito de competencia material y que, adems, ha
sido presentado dentro del plazo de 180 das calendario establecido en su Reglamento,
considerando que, con fecha 08 de febrero de 2011, la aseguradora comunica el rechazo
de la cobertura solicitada, por cuanto considera el asegurado falleci por enfermedad
establecida como supuesto de exclusin en la pliza.
Que, habiendo sido admitido a trmite el sealado reclamo y notificado del mismo,
mediante carta presentada con fecha 22 de marzo de 2011, realiza sus respectivos
descargos, acompaando diversa documentacin relacionada al caso.
Que, habindose invitado a las partes y programado la realizacin de la audiencia de
vista para el da 04 de abril de 2011, la misma se realiz con la concurrencia de slo la
aseguradora;
Que, la reclamante manifiesta principalmente lo siguiente: (1) su hijo falleci por
insuficiencia respiratoria, causada por una severa neumona, enfermedad que se
present en el ltimo mes que tuvo de vida, es decir el 30 de noviembre del 2010, tal
como puede constatar en la historia clnica de la Clnica Internacional, all se le detect
sndrome del VIH recin el 03 de diciembre de 2010; (2) su hijo tena crditos en otras
instituciones crediticias, como Saga que fueron cubiertas por el seguro.
Que, por su parte, la aseguradora expresa resumidamente lo siguiente: (1) de acuerdo al
Certificado de Defuncin presentado, la causa de la muerte del asegurado fue
Insuficiencia Respiratoria a consecuencia de VIH estadio Sida, enfermedad que se
encuentra entre las exclusiones de la pliza; (2) segn la Clusula Dcimo Segunda de
las Condiciones Generales de la pliza de la referencia: DECIMO SEGUNDA
EXCLUSIONES-RIESGOS NO CUBIERTOS Este Contrato de Seguros no cubre el
Fallecimiento de EL ASEGURADO cuando el deceso se produjera como consecuencia
de: h) SIDA/HIV; (3) el asegurado se incorpor a tres plizas de Vida en Grupo
Temporal de Desgravamen N 4361, que conforme al artculo sexto de las Condiciones
Generales del seguro, se otorg cobertura para que en caso de fallecimiento se pague al
contratante el saldo deudor que el asegurado hubiera mantenido al momento de su
fallecimiento, siempre que, la causa del mismo no se encuentre comprendida dentro de

las exclusiones de la pliza; (4) conforme se advierte en doctrina, () la exclusin de

cobertura importa un supuesto de limitacin del riesgo. La hiptesis no integra las
previsiones contenidas en el contrato por lo que el asegurador no se halla obligado a
garantizarla ni el asegurado dispone de un derecho a exigir el resarcimiento de un
dao (). La exclusin de cobertura implica una manifestacin negocial por la que,
explcita o implcitamente, el asegurador expresa su decisin de no tomar a su cargo,
no cubrir, no garantizar las consecuencias derivadas de la realizacin del riesgo. En
ese caso el riesgo se halla formalmente fuera de la garanta comprometida por el
asegurador.
Considerando:
PRIMERO: Que, de acuerdo a su Reglamento, la DEFASEG resuelve los reclamos en
base a la documentacin obrante en el expediente y conforme a derecho.
SEGUNDO: Que, el artculo 1361 del Cdigo Civil sanciona que los contratos son
obligatorios en cuanto lo expresado en ellos, presumindose que lo declarado
corresponde a la comn intencin de las partes de generar una relacin jurdica que se
regir por dichas declaraciones y, en su defecto, por la aplicacin supletoria de la ley,
siendo que la parte que niegue dicha coincidencia debe probarlo.
TERCERO: Que, el artculo 380 del Cdigo de Comercio establece que el contrato de
seguro se rige por los pactos lcitos contenidos en la pliza, siendo que la misma debe
contener las condiciones de cobertura de riesgos, conforme al artculo 326 de la Ley N
26702 Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgnica de la
Superintendencia de Banca y Seguros.
CUARTO: Que, el artculo 196 del Cdigo Procesal Civil establece como principio
bsico en materia procesal que, salvo disposicin legal diferente, la carga de la prueba
corresponde a quien afirma hechos que configuran su pretensin, o a quien los
contradice alegando nuevos hechos.
QUINTO: Que, conforme a los trminos del rechazo, as como al reclamo y su
absolucin, como a lo tratado en la audiencia de vista, la presente controversia versa
puntualmente si la exclusin invocada por la aseguradora le puede ser opuesta o no a la
reclamante.
En efecto, est probado en autos que el asegurado falleci por una Insuficiencia
Respiratoria que tuvo como causa bsica VIH estadio Sida. Igualmente, est demostrado
que de acuerdo a las Condiciones Generales dicha enfermedad configura un supuesto de
exclusin por riesgo no cubierto.
Por tanto, el Colegiado debe determinar si la aseguradora cumpli o no con informar
oportunamente al asegurado sobre los alcances del seguro contratado, ya sea con la
entrega del respectivo Certificado de Seguro que contengan el resumen de las
principales condiciones de la pliza, o con la entrega de sta, o con la entrega del
contrato de crdito en donde figure la mencin a dicha exclusin.

SEXTO: Que, en el presente caso la aseguradora no ha adjuntado copia del cargo de

notificacin a la asegurada del Certificado de Seguro ni de remisin de la pliza.
STIMO: Que, luego de probado el incumplimiento de la aseguradora, corresponde
determinar las consecuencias o efectos de tal omisin.
Tal como lo ha establecido esta Defensora en reiterados precedentes, el deber de
informar a cargo de las aseguradoras es una condicin esencial para la existencia de un
consentimiento informado del asegurado, por tanto, se trata de un elemento
indispensable para la existencia de una relacin de seguro simtrica.
En ese sentido, la sancin de cobertura en los casos de incumplimiento de los deberes
de informacin configura un mecanismo necesario para incentivar a las aseguradoras a
actuar responsablemente en el mercado informando de manera clara y anticipada los
alcances de los productos que comercializan en el mercado.
Sobre el particular, este Colegiado reitera su posicin destacada en diversas
resoluciones en el sentido que, de la interpretacin sistemtica de los artculos 58, 377,
378 y 412 del Cdigo de Comercio, del artculo 326 de la Ley N 26702, y de la
Resolucin S.B.S. N 1420-2005, se colige que las empresas aseguradoras estn
obligadas a entregar a los asegurados y/o contratantes la pliza o certificado de seguro
conjuntamente con un resumen en el que conste de manera clara y breve,
principalmente, las condiciones o requisitos de cobertura, los riesgos cubiertos y las
exclusiones, entre otros aspectos relevantes, con el objeto que el asegurado conozca las
caractersticas del seguro que adquiere.
Adems, merece destacarse a la Ley N 29571 Cdigo de Proteccin y Defensa del
Consumidor, artculo 1, numeral 1.1, incisos b) y c), conforme a los cuales el
consumidor no slo tiene derecho a acceder a informacin oportuna, suficiente, veraz y
fcilmente accesible, que sea relevante para tomar una decisin o realizar una eleccin
de consumo que se ajuste a sus intereses, sino que tambin tiene derecho a la proteccin
de sus intereses econmicos y, en particular, contra las clusulas abusivas, mtodos
comerciales coercitivos y cualquier otra prctica anloga, as como contra la
informacin interesadamente equvoca sobre los productos o servicios, derechos todos
ellos que tienen simetra con lo que corresponde a las obligaciones del proveedor,
conforme es enunciado complementariamente en el artculo 2 de la sealada ley.
Cabe destacar que dicho Cdigo tiene por finalidad, entre otros, que los consumidores
gocen de los derechos y los mecanismos efectivos para la proteccin de sus derechos,
reduciendo la asimetra informativa, corrigiendo, previniendo o eliminando las
conductas o prcticas que afecten sus legtimos intereses.

En ese sentido, sin perjuicio de las sanciones administrativas que correspondan al

proveedor por una infraccin de sus normas, el referido cuerpo normativo faculta al
INDECOPI a dictar medidas correctivas reparadoras. As, el artculo 115.1 en el literal
e) habilita que la medida pueda consistir en ordenar al proveedor cumplir con ejecutar
la prestacin u obligacin asumida; y si esto no resulte posible o no sea razonable, otra
de efectos equivalentes, incluyendo prestaciones dinerarias.
Dichas disposiciones legales tienen como antecedente a las derogadas normas de la Ley
de Proteccin al Consumidor (T.U.O. del Decreto Legislativo 716), en cuyo artculo 41
se estableca que los proveedores eran objetivamente responsables por infringir las
disposiciones contenidas en dicha ley, siendo que el artculo 42, inciso j), de la sealada
Ley de Proteccin al Consumidor estableca que la Comisin de Proteccin al
Consumidor del INDECOPI, sin perjuicio de las sanciones administrativas a que
hubiera lugar, actuando de oficio o a pedido de parte, deba imponer a los proveedores
que incurran en alguna de las infracciones tipificadas en dicha ley, como medida
correctiva, que paguen las coberturas ofrecidas en los seguros contratados por los
consumidores, quedando sujeto el pago al cumplimiento de las condiciones establecidas
en la correspondiente pliza de seguros.
Conforme ya ha sido enunciado precedentemente de una lectura sistemtica y finalista
de las normas orientadas a la proteccin del consumidor, y a los usuarios de seguros,
debe concluirse, conforme es la posicin de esta Defensora en mltiples resoluciones,
que las aseguradoras estn en la mejor condicin de exigir, bajo un elemental rgimen
de traslado de costos, que las empresas contratantes de estas plizas grupales o
colectivas cumplan con proporcionar la pliza o certificado de seguro (siendo esto
ltimo el caso tratndose del presente reclamo) conjuntamente con un resumen en el que
conste de manera clara y breve, principalmente, las condiciones y requisitos de
cobertura, los riesgos cubiertos, las exclusiones y dems informacin relevante, ms aun
cuando son los asegurados son quienes asumen finalmente el pago de las primas.
En ese sentido, existe la conviccin racional que en el presente reclamo no hay
evidencia que fundamente la oponibilidad de la condicin de cobertura invocada.
OCTAVO: Que, atendiendo a lo expresado precedentemente, este Colegiado concluye
su apreciacin razonada y conjunta al amparo de lo establecido en su Reglamento, por
lo que
RESUELVE:
Declarar FUNDADO el reclamo interpuesto por doa contra , con relacin a la
PLIZA DE SEGURO DE VIDA EN GRUPO DESGRAVAMEN N , por lo que
corresponde ordenar a la aseguradora que cumpla con otorgar la cobertura
correspondiente al siniestro reclamado.
Lima, 3 de julio de 2011