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DIARIO OFICIAL

Martes 11 de agosto de 2015

COMISION NACIONAL PARA LA PROTECCION Y DEFENSA DE

LOS USUARIOS DE SERVICIOS FINANCIEROS
DISPOSICIONES de carcter general en materia de transparencia aplicables a las Sociedades Financieras de
Objeto Mltiple, Entidades No Reguladas.
Al margen un logotipo, que dice: Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios
Financieros.
MARIO ALBERTO DI COSTANZO ARMENTA, Presidente de la Comisin Nacional para la Proteccin y
Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, con fundamento en lo dispuesto por los artculos 1, 4, 11,
fracciones XV, XVIII, XIX, XXVIII, XXXIII, XXXIV, XXXV, XLI y XLII; 16, 26, fracciones I, II, IV, VIII y XX, de la
Ley de Proteccin y Defensa al Usuario de Servicios Financieros; 7, 11, 11 Bis 1, 12, 13, 15, 23 y 41 de la Ley
para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros, as como 1 y 10, primer prrafo, del
Estatuto Orgnico de la Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios
Financieros, y
CONSIDERANDO
I.

Que la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros y la Ley de

Proteccin y Defensa al Usuario de Servicios Financieros, facultan a la Comisin Nacional para la
Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros para expedir y supervisar las
Disposiciones de Carcter General en materia de transparencia aplicables a las Sociedades
Financieras de Objeto Mltiple, Entidades No Reguladas, en lo que se refiere a:

Requisitos que deben cumplir los Contratos de Adhesin.

Contratos de Adhesin que requieran autorizacin previa de esta Comisin Nacional para la
Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros para la celebracin de sus
operaciones y servicios financieros.

Montos mximos de las operaciones y servicios que deban considerarse masivamente

celebrados.

Requisitos para la terminacin de las operaciones celebradas mediante Contratos de

Adhesin y la cancelacin del Medio de Disposicin.

Informacin de las Comisiones que cobran.

Requisitos de los estados de cuenta y Comprobantes de Operacin.

Forma y trminos que deber cumplir la publicidad relativa a las caractersticas de sus
operaciones activas y de servicios.

Actividades que se aparten de las sanas prcticas y usos relativos al ofrecimiento y

comercializacin de las operaciones y servicios financieros.

II.

Que el Presidente de la Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de

Servicios Financieros, con fundamento en la facultad que le confiere el artculo 26, fraccin VIII, de
la Ley de Proteccin y Defensa al Usuario de Servicios Financieros, y dada la importancia de
emitir una regulacin especializada en las materias de Contratos de Adhesin, supervisin,
transparencia, informacin y publicidad, respecto de los productos y servicios de las Sociedades
Financieras de Objeto Mltiple, Entidades No Reguladas, estim pertinente solicitar a la Junta de
Gobierno la aprobacin de la Disposiciones de Carcter General en materia de transparencia
aplicables a las Sociedades Financieras de Objeto Mltiple, Entidades No Reguladas.

III.

Que, mediante acuerdo CONDUSEF/JG/96/07 del 3 de julio de 2015, la Junta de Gobierno de la

Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros aprob
las Disposiciones de Carcter General en materia de transparencia aplicables a las Sociedades
Financieras de Objeto Mltiple, Entidades No Reguladas.

Por lo expuesto y fundado se expiden las siguientes:

DISPOSICIONES DE CARCTER GENERAL EN MATERIA DE TRANSPARENCIA APLICABLES A LAS
SOCIEDADES FINANCIERAS DE OBJETO MLTIPLE, ENTIDADES NO REGULADAS
CAPTULO I. DISPOSICIONES COMUNES.
Artculo 1. Las presentes Disposiciones tienen por objeto regular a las Entidades Financieras en materia
de:
I.

Contratos de Adhesin;

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II.

Terminacin de operaciones que hayan sido celebradas mediante Contratos de Adhesin;

III.

Estandarizacin de la informacin actualizada relativa a montos, conceptos y periodicidad de las

Comisiones;

IV.

Estados de cuenta;

V.

Comprobantes de Operacin;

VI.

Publicidad que realicen sobre las caractersticas de sus operaciones y servicios, y

VII.

Actividades que se apartan de las sanas prcticas y usos relativos al ofrecimiento y

comercializacin de las operaciones y servicios financieros por parte de las Entidades Financieras.

Artculo 2. Para los efectos de las presentes Disposiciones, se entiende por:

I.

CAT: Al costo anual total de financiamiento expresado en trminos porcentuales anuales que, para
fines informativos y de comparacin, incorpora la totalidad de los costos y gastos inherentes a los
crditos, prstamos o financiamientos que otorgan las Entidades Financieras, de conformidad con
las disposiciones que al efecto emita el Banco de Mxico;

II.

Clusula Abusiva: A las que se refieren las Disposiciones de carcter general en materia de
Clusulas Abusivas contenidas en los Contratos de Adhesin.

III.

Comisin: A cualquier cargo, independientemente de su denominacin o modalidad, diferente al

inters, que las Entidades Financieras cobren a los Usuarios, por operaciones activas o de
servicio, incluidos los cargos por el uso o aceptacin de Medios de Disposicin;

IV.

CONDUSEF: A la Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios

Financieros;

V.

Contrato de Adhesin: Al documento elaborado unilateralmente por las Entidades Financieras

para establecer en formatos uniformes los trminos y condiciones aplicables a la celebracin de
una o ms operaciones activas o de servicios que lleven a cabo con los Usuarios, en el entendido
de que estos ltimos no podrn negociar dichos trminos y condiciones;

VI.

Comprobante de Operacin: Al documento que acredite la realizacin de operaciones

financieras, como pueden ser las evidencias de pago, consulta de saldo y movimientos, etc., que
sea emitido en cajeros automticos y ventanillas;

VII.

Contrato Mltiple: Al Contrato de Adhesin, para la realizacin de dos o ms operaciones activas

o de servicios, las cuales pueden perfeccionarse en cada caso en el mismo acto en que se celebre
el contrato, o en momento posterior;

VIII.

Crdito al Consumo: A los crditos directos otorgados a personas fsicas derivados de:
operaciones de crdito, prstamo o financiamiento revolvente asociado a una tarjeta, crditos
personales, crditos para la adquisicin de bienes de consumo duradero y operaciones de
arrendamiento financiero.

IX.

Crdito Garantizado a la Vivienda: Al que se refiere la Ley de Transparencia y de Fomento a la

Competencia en el Crdito Garantizado;

X.

Disposiciones: A las presentes Disposiciones de Carcter General aplicables a las Sociedades

Financieras de Objeto Mltiple, Entidades No Reguladas;

XI.

Elemento de Costo: A las tasas de inters, Comisiones, bonificaciones en efectivo, descuentos y

montos de los pagos peridicos;

XII.

Entidades Financieras: A las Sociedades Financieras de Objeto Mltiple, Entidades No

Reguladas;

XIII.

Internet: A la red informtica de comunicacin mundial;

XIV.

Ley para la Transparencia: A la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios

Financieros;

XV.

Medio de Disposicin: A las tarjetas de crdito emitidas al amparo de un contrato de apertura de

crdito; las rdenes de transferencia de fondos incluyendo el servicio conocido como
domiciliacin; cualquier dispositivo o interfaz que permita la realizacin de pagos o transferencias
de recursos, as como aquellos otros que la Comisin Nacional Bancaria y de Valores y el Banco

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de Mxico, de manera conjunta, reconozcan como tales mediante disposiciones de carcter

general;
XVI.

Pago adelantado: Al pago parcial o total, que an no es exigible, aplicado a cubrir pagos
peridicos del crdito respectivo, inmediatos siguientes;

XVII.

Pago anticipado: Al pago parcial o total del Saldo Insoluto de un crdito, antes de la fecha en que
sea exigible;

XVIII.

REUS: Al Registro Pblico de Usuarios que no deseen que su informacin sea utilizada para fines
mercadotcnicos o publicitarios, a que se refiere la Ley de Proteccin y Defensa al Usuario de
Servicios Financieros;

XIX.

RECA: Al Registro de Contratos de Adhesin a que se refiere la Ley para la Transparencia;

XX.

RECO: Al Registro de Comisiones a que se refiere la Ley para la Transparencia;

XXI.

Saldo Insoluto: Al monto del crdito, sin incluir accesorios, pendiente de amortizar.

XXII.

UDI: A la unidad de cuenta cuyo valor en moneda nacional publica el Banco de Mxico en el Diario
Oficial de la Federacin, conforme al artculo Tercero del Decreto por el que se establecen las
obligaciones que podrn denominarse en unidades de inversin y reforma y adiciona diversas
disposiciones del Cdigo Fiscal de la Federacin de la Ley del Impuesto sobre la Renta,
publicado en dicho Diario Oficial el 1 de abril de 1995 y al artculo 20 Ter del Cdigo Fiscal de la
Federacin;

XXIII.

UNE: A la Unidad Especializada de las Entidades Financieras que tiene por objeto atender las
consultas, reclamaciones y aclaraciones de los Usuarios, y

XXIV.

Usuario: A la persona que contrata o utiliza un producto o servicio financiero derivado de cualquier
operacin activa o de servicios con las Entidades Financieras. Indistintamente, al cliente referido
en los Anexos de las presentes Disposiciones y definido en trminos de la Ley para la
Transparencia.
CAPTULO II. DE LOS CONTRATOS DE ADHESIN
SECCIN I. DISPOSICIONES COMUNES

Artculo 3. Se consideran operaciones masivas y, por tanto, sern las nicas sujetas a lo previsto en este
Captulo, las que se realizan mediante los siguientes tipos de Contratos de Adhesin que documenten
operaciones que no excedan de novecientas mil UDI al momento de celebrar el contrato:
I.

Las aperturas de crditos en cuenta corriente, denominadas en moneda nacional, otorgadas a

personas fsicas o morales vinculadas o no a tarjetas de crdito o a cualquier otro Medio de
Disposicin que permita ejercer el crdito;

II.

Las lneas de crdito que se otorguen de manera sucesiva o en serie y utilicen alguna tarjeta
plstica u otro Medio de Disposicin como medio de identificacin de los Usuarios, o bien, para la
disposicin de los recursos;

III.

Los Crditos Garantizados a la Vivienda;

IV.

Las aperturas de Crditos al Consumo;

V.

El arrendamiento financiero con opcin terminal de compra;

VI.

El crdito de habilitacin o avo;

VII.

El crdito refaccionario;

VIII.

El crdito simple, y

IX.

Las operaciones de factoraje financiero.

Las operaciones documentadas en Contratos de Adhesin a que se refieren las fracciones I, II y IV, cuyo
monto reclamado no exceda de cincuenta mil UDI, se deben sujetar al procedimiento de aclaraciones,
establecido en el artculo 23 de la Ley para la Transparencia.
Artculo 4. Los Contratos de Adhesin deben reunir los siguientes requisitos de forma:
I.

Estar redactados en idioma espaol y en tipografa de al menos 8 puntos;

II.

Dividirse en captulos, apartados o incisos que faciliten su lectura y comprensin, y

III.

Cuando se incorporen referencias a otros documentos, incluir una explicacin del texto
referenciado. En caso de referencias a preceptos legales, las Entidades Financieras deben incluir

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en el RECA un anexo con la transcripcin de las disposiciones legales e indicar en el mismo

contrato el lugar en donde se podr consultar, lo anterior con independencia de que tal anexo
deber estar a disposicin del Usuario en las sucursales de la Entidad Financiera.
Artculo 5. Los Contratos de Adhesin deben contener:
I.

La descripcin detallada de la operacin o servicio, caractersticas, trminos, condiciones, as

como los derechos y obligaciones que adquieren cada una de las partes y la mencin de los
Medios de Disposicin vinculados a la operacin o servicio contratado.
Las Entidades Financieras podrn documentar, en un Contrato Mltiple, dos o ms productos o
servicios financieros siempre que se separen claramente los elementos esenciales de cada
producto o servicio;

II.

La fecha de corte tratndose de crditos en cuenta corriente, y las fechas para el clculo de
intereses en los dems productos o servicios financieros, o el lugar en el cual podrn ser
consultadas por el Usuario;

III.

La denominacin social y domicilio de la Entidad Financiera contratante, as como su direccin en

Internet, en caso de contar con sta;

IV.

El nombre completo del Usuario;

V.

Las Comisiones y tasas de inters, de acuerdo con lo siguiente:

VI.

VII.

a.

El concepto y el monto o mtodo usado para el clculo de cada una de las Comisiones que
cobrarn a los Usuarios, as como cada uno de los eventos que las generen, especificando su
periodicidad. El monto especfico de las Comisiones podrn incluirse en la cartula prevista
en el artculo 6 de las presentes Disposiciones;

b.

Las tasas de inters, o de descuento expresadas en trminos anuales simples, incluyendo las
tasas de inters ordinaria y moratoria, y especificando si se trata de tasa fija o tasa variable.
Tratndose de tasas variables se debern expresar en los trminos que determine el Banco
de Mxico, y

c.

La metodologa usada para el clculo de intereses ordinarios y moratorios.

La vigencia, modificaciones y terminacin:

a.

El plazo de vigencia del Contrato de Adhesin, cuando resulte aplicable, especificando si

puede o no ser prorrogable y, en su caso, el plazo de las prrrogas, indicando los requisitos
para solicitarlas;

b.

Las condiciones y procedimientos para la modificacin del Contrato de Adhesin, en el

entendido de que cualquier modificacin a las Comisiones se sujetar a lo dispuesto por el
artculo 7 de la Ley para la Transparencia;

c.

La descripcin de los requisitos y procedimientos para la terminacin de las operaciones,

debiendo observarse lo dispuesto por la Seccin VI del presente Captulo;

d.

El nmero correspondiente de inscripcin en el RECA, y

e.

La posibilidad de que el Usuario, en un periodo de diez das hbiles posteriores a la firma de

un Contrato de Adhesin, con excepcin de los crditos con garanta hipotecaria, lo cancele
sin responsabilidad para el mismo, en cuyo caso, las Entidades Financieras no podrn cobrar
Comisin alguna, siempre y cuando el Usuario no haya utilizado u operado los productos o
servicios financieros contratados o dispuesto del crdito otorgado, conforme a lo sealado en
el artculo 11 Bis 1 de la Ley para la Transparencia.

Los servicios de atencin al Usuario:

a.

La periodicidad y medios a travs de los cuales las Entidades Financieras proporcionarn o

pondrn a disposicin de los Usuarios el estado de cuenta respectivo, cuando sea aplicable;

b.

Los requisitos para realizar consultas de saldos, transacciones y movimientos, en los lugares
y a travs de los medios pactados;

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VIII.

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c.

La descripcin del proceso y los medios para la presentacin de aclaraciones y

reclamaciones, incluido el establecido en el artculo 23 de la Ley para la Transparencia,
cuando sea aplicable;

d.

El momento a partir del cual cesa la responsabilidad del Usuario por el uso de Medios de
Disposicin, en caso de terminacin del contrato, defuncin, robo, o extravo;

e.

Los datos de localizacin y contacto de la UNE, incluidos nmero telefnico, y correo

electrnico, para efectos de consultas, reclamaciones y aclaraciones, y

f.

Los nmeros de atencin telefnica de la CONDUSEF, as como su direccin en Internet y

correo electrnico. La CONDUSEF notificar a las Entidades Financieras cualquier cambio en
dichos datos.

La indicacin de que:
a.

Al momento de la celebracin de la operacin, se entrega un ejemplar del Contrato de

Adhesin, acompaado de todos sus anexos;

b.

La cartula a que se refiere el artculo 6 de las presentes Disposiciones, forma parte

integrante del mismo;

c.

En su caso, al momento de la celebracin de la operacin, se entrega la tabla de amortizacin,

con las caractersticas sealadas en el artculo 11 de las presentes Disposiciones.

Los Contratos Mltiples deben contener al inicio, un ndice de todos los productos o servicios que incluyen.
Las Entidades Financieras se abstendrn de incluir Clusulas Abusivas en los Contratos de Adhesin, en
trminos de las disposiciones aplicables que para el efecto la CONDUSEF emita.
Artculo 6. Las Entidades Financieras deben entregar junto con el Contrato de Adhesin, una cartula por
cada operacin o servicio contratado. Dicha cartula reunir los siguientes requisitos:
I.

Estar contenida en el mximo de una pgina, en tipografa de al menos 8 puntos;

II.

Ser personalizada a cada Usuario y contener la informacin actualizada al momento de la

contratacin;

III.

Contener las caractersticas de la operacin, respetando el formato y el orden que se seala en el

Anexo 1, sin agregar o eliminar informacin o remitir a otro documento excepto cuando lo permita
la gua de llenado contenida en el propio Anexo, en tal forma que se permita al Usuario comparar
los servicios ofrecidos por diversas Entidades Financieras, y

IV.

En productos de crdito, cuando apliquen, incorporar las siguientes leyendas de advertencia

respecto a:
a)

Tasas de inters variable: Al ser tu crdito de tasa variable, los intereses pueden aumentar;

b)

Comisiones que correspondan a penalidades para el Usuario y los supuestos en que son
aplicables: Incumplir tus obligaciones te puede generar Comisiones e intereses moratorios;

c)

Exceder la capacidad de pago: Contratar crditos que excedan tu capacidad de pago afecta
tu historial crediticio;

d)

Pago mnimo en tarjeta de crdito: Realizar slo el pago mnimo aumenta el tiempo de pago
y el costo de la deuda;

e)

Avalista, obligado solidario o coacreditado: El avalista, obligado solidario o coacreditado

responder como obligado principal por el total del pago frente a la Entidad Financiera, o

f)

Crdito en moneda extranjera, UDI u otras variables: Los montos a pagar de este crdito
varan conforme al comportamiento de la moneda o ndice de referencia..

Artculo 7. Los Contratos de Adhesin de las Entidades Financieras, para su formalizacin, requieren del
consentimiento expreso del Usuario, a travs de los medios que para este fin se determinen conforme a la
regulacin aplicable.
Tratndose de Contratos Mltiples, las Entidades Financieras deben sealar los medios para la
formalizacin o contratacin de cada uno de los productos o servicios especficos que ah se incluyen. Sin
embargo, para que stos se perfeccionen, se debe contar con el consentimiento expreso del Usuario

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debiendo conservar evidencia del mismo, en su caso, incluyendo medios electrnicos, sin que en ningn caso
se obligue al Usuario a la contratacin de otro producto o servicio si no lo desea. En caso de que se trate de
ms de un producto o servicio relacionado entre si ofertado en conjunto en beneficio del Usuario, es
obligacin de las Entidades Financieras entregar al Usuario toda la informacin referente a los productos o
servicios que integran este conjunto, para lo cual proporcionarn, por lo menos, los Contratos de Adhesin y
cartulas vigentes, folletos informativos, publicidad y listado de Comisiones.
Para el caso de la celebracin del Contrato Mltiple, se deber realizar la entrega, a eleccin del Usuario,
de manera fsica o electrnica del Contrato de Adhesin y cartula correspondiente, en su caso de los anexos
y cartulas respectivas de los productos y servicios que se contraten, en ese mismo acto. Para el caso de la
contratacin posterior de otros productos o servicios que se incluyan en el Contrato Mltiple, stos podrn
enviarse al correo electrnico que el Usuario hubiese proporcionado para tales efectos.
Artculo 8. Las Entidades Financieras en sus Contratos de Adhesin podrn establecer la forma en la que
proporcionarn a los Usuarios, informacin para evitar posibles fraudes respecto de los productos o servicios
financieros contratados, a travs del envo de notificaciones de operaciones inusuales va telefnica,
mensajes de texto SMS o correo electrnico, entre otros.
Artculo 9. Las Entidades Financieras deben entregar a los Usuarios, al momento de la formalizacin de la
operacin, un ejemplar del Contrato de Adhesin que hayan celebrado y de los documentos que formen parte
integrante del mismo.
Asimismo, en sus oficinas o sucursales, deben proporcionar al pblico que as se los requiera, ejemplares
vigentes de los formatos de los Contratos de Adhesin registrados en el RECA.
Artculo 10. En los Contratos de Adhesin las Entidades Financieras pueden incluir la autorizacin sobre
el uso diverso de los datos personales del Usuario, siempre que se cuente con el consentimiento expreso del
mismo, en el propio contrato, o en un documento por separado, el cual formar parte integrante del Contrato
de Adhesin.
Las Entidades Financieras no pueden condicionar la celebracin de un Contrato de Adhesin a la
autorizacin del Usuario para recibir publicidad o para que su informacin sea utilizada con fines
mercadotcnicos, publicitarios o de cualquier otra ndole o a la contratacin de otro producto o servicio
financiero.
Las Entidades Financieras se abstendrn de utilizar, con fines mercadotcnicos o publicitarios, la
informacin de los Usuarios que estn inscritos en el REUS, a menos que stos les hubiesen otorgado su
autorizacin expresa para tales efectos, con posterioridad a su inscripcin en el mismo.
En cualquier caso, para el uso de datos personales, las Entidades Financieras estarn a lo previsto por la
Ley Federal de Proteccin de Datos Personales en Posesin de los Particulares.
En el caso de la autorizacin para consulta de las sociedades de informacin crediticia, se debe obtener el
consentimiento del Usuario de acuerdo al procedimiento establecido en la normativa aplicable.
SECCIN II. DE LOS CONTRATOS DE ADHESIN DE OPERACIONES ACTIVAS.
Artculo 11. Las Entidades Financieras, en los Contratos de Adhesin que documenten operaciones de
crdito, prstamo o financiamiento, adems de lo previsto en la Seccin I, del presente Captulo, deben
observar lo siguiente:
I.

El nombre del avalista, obligado solidario, o coacreditado, en su caso;

II.

En operaciones en las que se contemple una tasa de referencia, deben indicarse las tasas
sustitutivas y el orden de aplicacin, segn las disposiciones que al efecto emita el Banco de
Mxico;

III.

En su caso, la forma para determinar los pagos mnimos y los periodos en los que no se
generarn intereses, de acuerdo a las disposiciones de carcter general que al efecto emita el
Banco de Mxico;

IV.

La periodicidad y fecha lmite de pago o el lugar en el cual podr consultarse.

Cuando la fecha lmite de pago sea en un da inhbil debe aclararse que se recorrer al siguiente
da hbil, sin que proceda el cobro de Comisiones o intereses moratorios;

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V.

Los casos en que puede aumentarse el lmite de financiamiento en crditos en cuenta corriente
asociados a tarjetas de crdito, estableciendo la obligacin de que el Usuario lo autorice
previamente;

VI.

En caso de que se determine disminuir la lnea de crdito no comprometida otorgada en crditos

revolventes, se deber notificar al Usuario de conformidad con lo previsto en el Artculo 17 de las
presentes Disposiciones;

VII.

Los trminos y condiciones para pagos anticipados y adelantados de conformidad con lo previsto
en el Artculo 21 de las presentes Disposiciones;

VIII.

Los medios de pago permitidos, segn las disposiciones que al efecto emita el Banco de Mxico;

IX.

Tratndose de crditos a los que el Banco de Mxico determine que les es aplicable el artculo 10
de la Ley para la Transparencia, la indicacin de que el pago de los intereses no puede ser exigido
por adelantado, sino nicamente por periodos vencidos, y

X.

Cuando sea aplicable el CAT, se debe incluir la siguiente definicin:

CAT: El Costo Anual Total de financiamiento expresado en trminos porcentuales anuales que,
para fines informativos y de comparacin, incorpora la totalidad de los costos y gastos inherentes
a los crditos.
Las Entidades Financieras al momento de celebrar el Contrato de Adhesin deben entregar, en su
caso, la tabla de amortizacin. Lo anterior, no ser aplicable tratndose de crditos revolventes o
de crditos con una sola amortizacin.
Cada vez que las Entidades Financieras otorguen un crdito o reciban algn pago anticipado,
debern entregar a sus clientes la tabla de amortizacin que corresponda, en su caso. Dicha
informacin deber darse por escrito al otorgarse el crdito o recibirse el pago anticipado, o bien,
por el medio pactado en el Contrato para la entrega de los estados de cuenta, a ms tardar en la
fecha en que den a conocer el estado de cuenta correspondiente al periodo en que se realiz el
pago anticipado.
La tabla de amortizacin deber contener:
I.

Los datos de identificacin del cliente y del crdito;

II.

Su fecha de elaboracin;

III.

Para cada uno de los periodos, al menos los conceptos siguientes:

a)

Fecha o nmero del periodo;

b)

Importe para abono al principal;

c)

Monto de intereses ordinarios;

d)

En su caso, el IVA de los intereses;

e)

En su caso, las Comisiones;

f)

En su caso, las primas de los seguros obligatorios;

g)

En su caso, las bonificaciones que recibir el cliente al cumplir las condiciones

establecidas en el contrato respectivo;

h)

La cantidad total que el cliente deber pagar en el periodo (suma de los incisos b) al g);

i)

El Saldo Insoluto del periodo de que se trate, el cual se determinar restando al Saldo
Insoluto del periodo inmediato anterior, el importe del abono al principal a que se refiere
el inciso b).

Para efectos de lo previsto en el inciso f) anterior, debern incluirse las primas de las operaciones
de seguros de vida, invalidez, desempleo, daos y robo: (i) que las Entidades Financieras exijan a
los clientes como requisito para contratar el crdito o durante su vigencia, y (ii) cuyo propsito sea
garantizar el pago parcial o total del crdito;
IV.

El monto total a pagar que resulte de sumar todos los pagos peridicos a que hace
referencia el inciso h) de la fraccin III anterior, y

V.

Tratndose de crditos a tasa variable o en los que por su naturaleza, alguno de los
conceptos referidos en la fraccin III anterior pudieran modificarse durante su vigencia, las

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Entidades Financieras debern tomar el valor del concepto de que se trate vigente en la
fecha en que se realice la tabla de amortizacin, asumiendo que dicho valor no cambiar
durante la vigencia del crdito. Asimismo, las Entidades Financieras debern sealar
expresamente cules conceptos podrn estar sujetos a variacin.
Artculo 12. En los Contratos de Adhesin que establezcan lneas de crdito o crditos revolventes, en los
que se otorgue una lnea de crdito general y posteriormente las disposiciones del crdito sean a plazo fijo, se
deber sealar el CAT de la contratacin de la lnea con base en la metodologa revolvente y despus en
cada una de las disposiciones que se realicen, informando de los trminos y CAT especficos, calculado como
un crdito a plazo fijo cerrado. Lo anterior, segn las disposiciones que al efecto emita el Banco de Mxico.
Artculo 13. Tratndose de apertura de crditos en cuenta corriente denominados en moneda nacional,
otorgados a personas fsicas, asociados a tarjetas de crdito, as como de crditos personales sin garanta
real, las Entidades Financieras pueden documentar la contratacin de las operaciones en las propias
solicitudes de crdito, siempre que en stas:
I.

Conste que el Contrato de Adhesin fue hecho del conocimiento del Usuario, y

II.

Se sealen los datos de inscripcin del Contrato de Adhesin en el RECA.

Las Entidades Financieras deben enviar al domicilio del Usuario el Contrato de Adhesin y su cartula
adjunto con el Medio de Disposicin o de identificacin. Tratndose de aperturas de crdito en cuenta
corriente o personales sin garanta real se deben entregar al Usuario los modelos de contratos relativos a las
operaciones en sus oficinas, sucursales o por internet, cuando as haya sido pactado con el mismo Usuario.
Las Entidades Financieras tienen prohibido otorgar crditos y cobrar Comisiones que no hayan sido
previamente inscritas en el RECO a cargo de la CONDUSEF y consentidas por el Usuario.
Artculo 14. Los Contratos de Adhesin que documenten operaciones activas en las que establezcan
mltiples garantas deben precisar el orden de ejecucin de las mismas.
SECCIN III. DE LOS CONTRATOS DE ADHESIN QUE DOCUMENTEN OPERACIONES DE CRDITO
GARANTIZADO A LA VIVIENDA.
Artculo 15. Las Entidades Financieras, en los Contratos de Adhesin de Crditos Garantizados a la
Vivienda, adems de lo dispuesto en las Secciones I y II, del presente Captulo, deben incluir clusulas
relativas a:
I.

El monto o capital del prstamo, crdito o financiamiento y, forma de entrega;

II.

La cuanta de los seguros inherentes a la operacin durante la vigencia del crdito;

III.

La forma en que se amortizar el adeudo, sealando, en su caso, el nmero, periodicidad y

cuanta de los pagos, y

IV.

Hacer referencia a la subrogacin de acreedor o deudor, siempre y cuando se cumpla con los
requisitos establecidos por la Ley de Transparencia y de Fomento a la Competencia en el Crdito
Garantizado.

Artculo 16. Las Entidades Financieras deben poner a disposicin del Usuario que lo solicite, para su
consulta, un ejemplar del Contrato de Adhesin con anterioridad a la celebracin del mismo. En los crditos en
que el Contrato de Adhesin se eleve a escritura pblica, la cartula debe integrarse al respectivo instrumento
pblico como apndice.
SECCIN IV. DE LAS BASES PARA LA ACEPTACIN Y LOS PROCEDIMIENTOS DE NOTIFICACIN
PARA MODIFICAR LOS CONTRATOS DE ADHESIN.
Artculo 17. Para modificar los Contratos de Adhesin, las Entidades Financieras deben dar aviso a los
Usuarios, con treinta das naturales de anticipacin, a travs del estado de cuenta o de cualquier otro medio
cierto pactado en dichos contratos. En el caso de que exista ms de un producto o servicio ofertado en
conjunto en beneficio del Usuario relacionado entre s deben notificar de todos los cambios que sufran los
productos o servicios pertenecientes al mismo.
Tratndose de modificaciones a los Contratos de Adhesin relativos a Crditos Garantizados a la Vivienda
y crditos con plazo fijo de vencimiento, las Entidades Financieras deben contar con el consentimiento
expreso del Usuario y formalizarlas conforme a las disposiciones legales aplicables.
Los avisos de modificaciones al Contrato de Adhesin, deben indicar, por lo menos:

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DIARIO OFICIAL

(Tercera Seccin)

I.

Denominacin social y logotipo de las Entidades Financieras;

II.

Nombre del producto o servicio;

III.

Domicilio y telfono de contacto de las Entidades Financieras, as como domicilio, telfono y

correo electrnico de la UNE;

IV.

Resumen de todas las modificaciones realizadas y en caso de Comisiones y tasas de inters,

deben sealar cules eran las anteriores y cules las nuevas;

V.

Fecha a partir de la cual entran en vigor, y

VI.

Derecho del Usuario para dar por terminado el Contrato de Adhesin.

El Usuario puede solicitar la terminacin del Contrato de Adhesin dentro de los treinta das posteriores al
aviso sin responsabilidad alguna a su cargo, y bajo las condiciones pactadas originalmente, debiendo cubrir,
en su caso, los adeudos que se generen hasta el trmino de la operacin o el servicio, sin que la Entidad
Financiera pueda cobrarle penalizacin alguna por dicha causa.
Artculo 18. Para cualquier modificacin a las Comisiones, las Entidades Financieras, adems de
sujetarse a lo previsto en el artculo 7 de la Ley para la Transparencia, deben observar lo siguiente:
I.

No pueden cobrar cantidad adicional, en caso de que el Usuario solicite la terminacin del
Contrato de Adhesin, con excepcin de los adeudos que ya se hubieren generado a la fecha en
que el Usuario solicite darlo por terminado, y

II.

Tratndose de Contratos de Adhesin que documenten crditos con plazo fijo de vencimiento, as
como de crditos garantizados a la vivienda, no se pueden establecer nuevas Comisiones,
incrementar su monto, ni modificar las tasas de inters salvo en el caso de reestructuracin previo
consentimiento expreso del Usuario.
SECCIN V. DE LA TERMINACIN DE LOS CONTRATOS DE ADHESIN.

Artculo 19. Los Usuarios pueden solicitar por escrito con firma autgrafa, en cualquier sucursal u oficina
de las Entidades Financieras, a travs de medios electrnicos, pticos o de cualquier otra tecnologa,
previamente pactados por las partes, la terminacin anticipada de los Contratos de Adhesin, as mismo la
Entidad Financiera podr utilizar un mecanismo de verificacin de identidad.
Las Entidades Financieras deben proporcionar al Usuario acuse de recibo y clave de confirmacin o
nmero de folio, as como cerciorarse de la autenticidad y veracidad de la identidad del Usuario que formule la
solicitud de terminacin respectiva, confirmando sus datos personalmente, por va telefnica, o cualquier otro
medio pactado.
Una vez realizado lo anterior, las Entidades Financieras deben:
I.

Cancelar los Medios de Disposicin vinculados al Contrato de Adhesin en la fecha de

presentacin de la solicitud. El Usuario deber hacer entrega de stos o manifestar por escrito y
bajo protesta de decir verdad, que fueron destruidos o que no cuenta con ellos, por lo que no
podr hacer disposicin alguna de dichos medios a partir de esa fecha;

II.

Rechazar cualquier disposicin que pretenda efectuarse con posterioridad a la cancelacin de los
Medios de Disposicin. En consecuencia, no se podrn hacer cargos adicionales a partir del
momento en que se realice la cancelacin, excepto los ya generados pero no reflejados;

III.

Cancelar, sin su responsabilidad, el cobro de algn producto o servicio asociado, as como de los
servicios de domiciliacin en la fecha de la solicitud de terminacin, con independencia de quien
conserve la autorizacin de los cargos correspondientes;

IV.

Abstenerse de condicionar la terminacin del Contrato de Adhesin a cualquier otro acto no

previsto en el contrato respectivo;

V.

Abstenerse de cobrar al Usuario Comisin o penalizacin por la terminacin del contrato, de

acuerdo a lo establecido en el artculo 21 de la presente Disposicin, y

VI.

Tratndose de la contratacin de un producto o servicio adicional y necesariamente vinculado al

principal, es decir, que no pueda subsistir sin ste, en el momento en que se d por terminado el
contrato principal, debern tambin de darse por terminados los productos o servicios adicionales.

Asimismo, en el caso de que exista ms de un producto o servicio ofertado en conjunto en beneficio del
Usuario relacionado entre s, en caso de que puedan subsistir de forma independiente, al momento de
cancelar alguno se podrn modificar las condiciones de los que subsistan, informando de esta situacin al
Usuario.

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DIARIO OFICIAL

Martes 11 de agosto de 2015

Artculo 20. Las Entidades Financieras, en la terminacin de Contratos de Adhesin que documenten
operaciones de crdito, prstamo o financiamiento, deben:
I.

Dar por terminado el Contrato de Adhesin a ms tardar el da hbil siguiente a aqul en que
reciba la solicitud si no existen adeudos. De lo contrario, la Entidad Financiera, comunicar al
Usuario, a ms tardar el da hbil siguiente al de la recepcin de la solicitud, el importe de los
adeudos y dentro de los cinco das hbiles siguientes al de la recepcin de la solicitud pondr a su
disposicin dicho dato a determinada fecha, en la sucursal elegida por el Usuario, y una vez
liquidados los adeudos se dar por terminado el Contrato de Adhesin;

II.

Entregar el saldo a favor, en su caso, en la fecha en que se d por terminada la operacin o al no

haber acudido el Usuario a la sucursal u oficina de la Entidad Financiera, informarle que se
encuentra a su disposicin y determinarle la forma cmo le puede ser devuelto;

III.

Entregar o mantener a disposicin del Usuario, el estado de cuenta o documento en el que conste
el fin de la relacin contractual y la inexistencia de adeudos derivados exclusivamente de dicha
relacin, dentro de diez das hbiles a partir de que se hubiera realizado el pago de los adeudos o
en la siguiente fecha de corte, y

IV.

Reportar a las sociedades de informacin crediticia que la cuenta est cerrada sin adeudo alguno
dentro del plazo que para tales efectos seala la Ley para Regular las Sociedades de Informacin
Crediticia.

En caso de que el Usuario no solicite a la Entidad Financiera la terminacin anticipada del contrato y
realice el pago de la totalidad del crdito otorgado, as como de los accesorios generados, la Entidad
Financiera deber entregar o mantener a disposicin del Usuario, el estado de cuenta o documento en el que
conste el fin de la relacin contractual y la inexistencia de adeudos derivados exclusivamente de dicha
relacin, dentro de los diez das hbiles a partir de que se hubiera realizado el pago de los adeudos o en la
siguiente fecha de corte, salvo en las operaciones previstas en las fracciones I y II del artculo 3 de las
presentes Disposiciones.
Artculo 21. Las Entidades Financieras estarn obligadas a aceptar pagos anticipados de los crditos
menores al equivalente a 900,000 UDIS y de crditos hipotecarios por cualquier monto. Lo anterior, siempre
que los Usuarios lo soliciten, estn al corriente en los pagos exigibles de conformidad con el contrato
respectivo y el importe del pago anticipado sea por una cantidad igual o mayor al pago que deba realizarse en
el periodo correspondiente.
Las solicitudes y el monto mnimo del pago anticipado referidos en el prrafo anterior, no sern aplicables
tratndose de crditos en cuenta corriente.
Las Entidades Financieras podrn establecer el monto mnimo de los pagos anticipados de crditos que
deban liquidarse en una sola amortizacin. Ello en el entendido de que los pagos que se realicen antes de la
fecha en que sean exigibles respecto de dichos crditos, debern considerarse pagos anticipados y no pagos
adelantados.
Cuando los Usuarios soliciten efectuar pagos anticipados, las Entidades Financieras debern informarles
el Saldo Insoluto. Dicha informacin deber darse por escrito si el pago anticipado se efecta en alguna de
sus sucursales o por cualquier otro medio que al efecto se pacte cuando el pago se realice fuera de sucursal.
Las Entidades Financieras debern aplicar los pagos anticipados en forma exclusiva al Saldo Insoluto del
capital.
Cuando el importe de los pagos anticipados no fuere suficiente para amortizar el Saldo Insoluto en su
totalidad, las Entidades Financieras debern reducir el monto de los pagos peridicos pendientes, salvo
cuando pacten con los Usuarios que se disminuya el nmero de pagos a realizar. En ambos supuestos las
Entidades Financieras debern calcular el importe de los intereses por devengar, con base en el nuevo Saldo
Insoluto.
Cada vez que un Usuario efecte un pago anticipado, las Entidades Financieras debern entregarle un
comprobante de dicho pago.
Tratndose de pagos anticipados por un importe igual al Saldo Insoluto, las Entidades Financieras,
adems del comprobante del pago, debern entregar o mantener a disposicin del Usuario, el estado de
cuenta o documento en el que conste el fin de la relacin contractual y la inexistencia de adeudos derivados
exclusivamente de dicha relacin, dentro de diez das hbiles a partir de que se hubiera realizado el pago de
los adeudos o en la siguiente fecha de corte.

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(Tercera Seccin)

Artculo 22. Cuando los Usuarios lo soliciten, las Entidades Financieras podrn recibir pagos adelantados,
es decir, pagos que an no sean exigibles, con el fin de aplicarlos a cubrir pagos peridicos inmediatos
siguientes.
Cuando el importe del pago sea superior al que deba cubrirse en un Periodo, las Entidades Financieras
debern obtener de los Usuarios un escrito con firma autgrafa que incluya la leyenda siguiente: El Usuario
autoriza que los recursos que se entregan en exceso a sus obligaciones exigibles, no se apliquen para el
pagos anticipados del principal, sino que se utilicen para cubrir por adelantado los pagos peridicos del
Crdito inmediatos siguientes.
Cuando las Entidades Financieras reciban el pago aun no exigible del Periodo o importes inferiores, no
ser necesario el escrito mencionado en el prrafo anterior.
Cada vez que un Usuario efecte un pago adelantado, las Entidades Financieras debern entregarle un
comprobante de dicho pago.
Artculo 23. Las Entidades Financieras no estarn obligadas a observar lo dispuesto en los artculos 21 y
22 de la presente Disposicin, tratndose de:
a)

Crditos a otros intermediarios financieros;

b)

Crditos mayores al equivalente a 900,000 UDIS, distintos a Crditos Garantizados a la Vivienda, y

c)

Crditos Garantizados a la Vivienda a promotores, urbanizadores, constructores y desarrolladores

inmobiliarios, con el fin de que stos construyan bienes inmuebles para su posterior comercializacin,
incluidos los crditos concedidos a terceros o a fideicomisos, para que stos a su vez otorguen
crditos a dichas personas para los fines sealados.

Artculo 24. En los Contratos de Adhesin que documenten Crditos al Consumo distintos a operaciones
de arrendamiento financiero, las Entidades Financieras deben bloquear la lnea correspondiente y, en su caso,
el Medio de Disposicin, a partir del mismo da en que reciban la solicitud de terminacin.
En tanto no sea liquidada la totalidad de los adeudos, la terminacin del Contrato de Adhesin no surtir
efectos; sin embargo, las Entidades Financieras se abstendrn de efectuar cargos adicionales, con excepcin
de los ya generados pero no reflejados, y Comisiones por incumplimiento de pago o aclaraciones
improcedentes que correspondan, en su caso, as como los accesorios e intereses que se generen hasta el
momento en que el Usuario liquide el saldo total del crdito. El Usuario conservar la misma fecha de pago y
condiciones que tena previamente a la solicitud de terminacin.
Artculo 25. El Usuario podr convenir por escrito la terminacin de operaciones activas, por conducto de
otra Entidad Financiera que se denominar receptora, y la cual, en caso de ser procedente debe abrir una
cuenta a nombre del Usuario y comunicar a la Entidad Financiera transferente su compromiso sobre la
veracidad y legitimidad de la instruccin de terminacin por parte del Usuario. La Entidad Financiera receptora
liquidar el adeudo del Usuario, convirtindose en acreedora del mismo por el importe correspondiente, y
llevar a cabo los trmites respectivos, bajo su responsabilidad y sin cobro de Comisin alguna por tales
gestiones.
Una vez abierta la nueva cuenta, la Entidad Financiera receptora debe entregar al Usuario el Contrato de
Adhesin, cartula y estado de cuenta en los trminos establecidos en las presentes Disposiciones y
confirmarle el pago y cancelacin de las operaciones con la Entidad Financiera transferente.
La Entidad Financiera receptora, cuando ofrezca estos servicios, deber recibir por escrito en sus
sucursales, las solicitudes de terminacin de operaciones activas que los Usuarios deseen realizar con otras
Entidades Financieras. Los documentos originales donde consta la manifestacin de la voluntad del Usuario
para dar por terminada la relacin contractual con la Entidad Financiera transferente, deben ser conservados
por la Entidad Financiera receptora como evidencia en su expediente, en el que conste el mecanismo de
verificacin de identidad utilizado.
Artculo 26. En la terminacin de operaciones activas que el Usuario solicite por conducto de la Entidad
Financiera receptora, en trminos de lo previsto en los artculos anteriores, sta deber sujetarse a lo
siguiente:
I.

Contar con manuales que garanticen la seguridad, responsabilidad y eficiencia en el proceso de la

terminacin de operaciones;

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II.

En los expedientes derivados de la terminacin de operaciones activas debe sealarse el nombre

y firma del funcionario responsable;

III.

Contar con la aprobacin del crdito correspondiente, respecto de operaciones activas, cuyo
importe debe ser suficiente para liquidar el saldo deudor a la fecha determinada, de acuerdo al
ltimo estado de cuenta o constancia que proporcione el Usuario, y se considerar dispuesto el
crdito en el momento en que se realice el pago a la Entidad Financiera transferente;

IV.

Abstenerse de ofrecer, otorgar o ceder contraprestacin alguna directa o indirectamente, a las

empresas, sindicatos o personas que puedan ejercer influencia sobre otros Usuarios, con el
propsito de promover la terminacin de operaciones de manera colectiva;

V.

En el movimiento de recursos entre transferente y receptor, la operacin de cargo en una Entidad

y abono en la otra deber realizarse con la misma fecha valor, y

VI.

Cubrir el pago de los daos y perjuicios ocasionados al Usuario, as como las sanciones que
resulten aplicables, en caso de que no pueda comprobar la autorizacin respectiva del Usuario.

Artculo 27. En la terminacin de operaciones activas que el Usuario solicite por conducto de la Entidad
Financiera receptora, la Entidad Financiera transferente deber:
I.

Requerir al Usuario confirmacin de haber solicitado a la Entidad Financiera receptora el servicio

de cancelacin y transferencia de recursos a travs de los datos de localizacin que tenga
convenidos con la Entidad Financiera transferente;

II.

Dar a conocer a la Entidad Financiera receptora, la informacin respecto al saldo y aquella que
resulte necesaria para la terminacin de la operacin solicitada por el Usuario;

III.

En el movimiento de recursos entre transferente y receptor, la operacin de cargo en una Entidad

y abono en la otra deber realizarse con la misma fecha valor, considerando que para tales
efectos la Entidad Financiera transferente deber renunciar a sus derechos de cobro remanente,
que pudieran subsistir despus del momento de la cancelacin, y
SECCIN VI. DEL REGISTRO Y AUTORIZACIN DE LOS CONTRATOS DE ADHESIN.

Artculo 28. Las Entidades Financieras deben inscribir en el RECA, previo a su utilizacin, todos los
modelos de Contratos de Adhesin, as como sus anexos y debern incluir en dichos modelos el nmero de
registro vigente.
Es obligacin de las Entidades Financieras que los modelos de Contratos de Adhesin y los anexos
correspondientes que inscriban en el RECA tengan buena calidad de imagen y estn completos.
Artculo 29. Las Entidades Financieras deben remitir a la CONDUSEF para su autorizacin y previo a su
inscripcin, los modelos de Contratos de Adhesin de crditos que hayan sido autorizados principalmente con
base en el salario del trabajador, o que en su nombre, definicin o publicidad utilicen la palabra nmina o
salario.
La CONDUSEF debe resolver la solicitud de autorizacin dentro del plazo de cuarenta das naturales. De
no recibir las Entidades Financieras ninguna observacin dentro de dicho plazo, el Contrato de Adhesin y sus
respectivos anexos se tendrn por autorizados y podrn registrarlos en el RECA.
No se requiere nueva autorizacin para modificar los Contratos de Adhesin, cuando se otorguen
beneficios a los Usuarios o sea para adecuarlos a nuevas disposiciones. En este caso se debe enviar
evidencia a la CONDUSEF, cuando sta as lo requiera, de que se llev a cabo el procedimiento de
modificacin de los contratos que tengan con los Usuarios.
Cualquier otra modificacin a los Contratos de Adhesin a que se refiere este artculo requerir de la
previa autorizacin de la CONDUSEF.
CAPTULO III. DE LA INFORMACIN SOBRE LOS COSTOS Y LAS COMISIONES.
Artculo 30. Las Entidades Financieras, de conformidad con lo establecido en el Artculo 6 de la Ley para
la Transparencia y las Disposiciones de Carcter General para el Registro de las Comisiones, la Cartera Total
y Nmero de Contratos, que deben realizar las Sociedades Financieras de Objeto Mltiple, Entidades No
Reguladas, deben registrar las Comisiones que cobran por los servicios de pago y crdito que ofrecen al
pblico, y sus respectivas modificaciones en el RECO de la CONDUSEF.
Artculo 31. Los conceptos, montos y periodicidad de las Comisiones de los productos y servicios que
oferten las Entidades Financieras deben ponerse a disposicin del pblico en forma gratuita en sucursales y
oficinas en donde se ofrezcan, de manera visible y permanente mediante carteles, listas o cualquier otro

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medio, incluidos los electrnicos para su impresin, o bien en folletos impresos, debiendo coincidir con las
registradas en CONDUSEF.
Artculo 32. La informacin sobre los costos y las Comisiones que las Entidades Financieras deben incluir
en su pgina electrnica de Internet, as como en listas, carteles o folletos en sucursales, debe tener una
tipografa legible de al menos 8 puntos y contener:
I.

Denominacin social de la Entidad Financiera;

II.

Nombre del producto o servicio;

III.

Concepto, monto o mtodo de clculo, sin sealar rangos, y periodicidad de las Comisiones;

IV.

La tasa de inters y el CAT de acuerdo a las disposiciones emitidas por Banco de Mxico, y

V.

Las Entidades Financieras deben expresar el CAT con una tipografa de por lo menos 100 por
ciento del Elemento de Costo. Las leyendas obligatorias deben escribirse en al menos 8 puntos.

Las Comisiones deben publicarse indicando una sola cantidad o el mtodo de clculo correspondiente, sin
sealar rangos, as como sealando el hecho que genera su cobro.
Con independencia del medio en que se publique, la informacin de las Comisiones debe ser vigente y
congruente entre s.
CAPTULO IV. DE LOS ESTADOS DE CUENTA.
Artculo 33. Los estados de cuenta que las Entidades Financieras utilizan para informar a los Usuarios de
las operaciones o servicios contratados, deben:
I.

Emitirse de forma gratuita y enviarse al domicilio que sealen los Usuarios, mensualmente o con
la periodicidad pactada, la cual no podr ser mayor a 6 meses, dentro de los 10 das siguientes a
la fecha de corte que corresponda, sin que en ningn caso se dejen de generar estados de
cuenta. En sustitucin de la obligacin antes referida, la Entidad Financiera puede convenir con el
Usuario para que ste consulte el estado de cuenta a travs de cualquier medio, incluyendo los
electrnicos.
La modificacin de la modalidad de envo deber contar con el consentimiento del Usuario por
cualquier medio convenido, en el entendido de que el Usuario podr solicitar en cualquier
momento a la Entidad Financiera el envo del estado de cuenta a su domicilio y sta estar
obligada a hacerlo en los trminos estipulados en el prrafo anterior.
En caso de operaciones con vigencia menor a un ao, se deben entregar al Usuario cuando
menos, dos estados de cuenta;

II.

Permitir al Usuario conocer en los periodos pactados, de manera clara y que no induzca a error,
las operaciones realizadas, as como las Comisiones, intereses, y costos, para lo cual podrn
agregar elementos o contenido que les permitan tener mayor claridad, siempre y cuando cumplan
con el contenido mnimo previsto en el presente captulo, y

III.

Emplear una tipografa de al menos 8 puntos. De utilizarse abreviaturas de uso no comn, debe
sealarse su significado.

Tratndose de operaciones de crdito, prstamo o financiamiento, cuyo pago deba efectuarse en una sola
exhibicin bastar que las Entidades Financieras pongan a disposicin de los Usuarios la consulta de saldos y
movimientos, de conformidad con los contratos respectivos.
Artculo 34. Las Entidades Financieras deben proporcionar copia de los estados de cuenta a los Usuarios
que lo soliciten en la oficina o sucursal que les corresponda, considerando que la primera copia entregada
debe ser gratuita, salvo que se hubiese pactado el envo del estado de cuenta al domicilio del Usuario.
Asimismo, deben tener a disposicin del Usuario, en la oficina o sucursal que le corresponda o a travs de
Internet, una relacin de los saldos y los movimientos del periodo. Para consulta de otros periodos ser a
peticin expresa y de acuerdo a los plazos convenidos.
Artculo 35. Los estados de cuenta deben contener, por lo menos:
I.

La denominacin social de la Entidad Financiera, as como el domicilio, nmero telefnico y su

logotipo;

II.

El nombre del Usuario, as como el nmero de cuenta o contrato de que se trate. La Entidad
Financiera puede suprimir el nombre del Usuario o imprimir parcialmente el nmero de cuenta o
contrato cuando ste as lo solicite.

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Cuando se trate de una sola cuenta o contrato con diferentes Usuarios, bastar con incluir el
nombre de uno de ellos y el nmero de cuenta o contrato de que se trate, lo anterior a solicitud de
Usuario;
III.

El periodo a que corresponda;

IV.

Los movimientos de cargo o abono efectuados en el periodo correspondiente y su descripcin,

incluyendo:
a.

Monto y fecha de la operacin;

b.

Moneda en que se denomine la operacin y, en su caso, el tipo de cambio que corresponda;

c.

Nombre del establecimiento y lugar en donde se utiliz el Medio de Disposicin, en los

trminos en que la Entidad Financiera lo hubiere recibido, y

d.

Descripcin o concepto de la operacin.

V.

Las Comisiones cobradas, el monto, los conceptos que las generan, su fecha y moneda en que se
originaron;

VI.

Un recuadro con el monto total de las Comisiones cobradas;

VII.

Los cargos objetados por el Usuario, en el estado de cuenta siguiente al periodo en que se efectu
la objecin, deben incluir el nmero de folio o reporte de aclaracin;

VIII.

Un aviso que indique: (nombre de la Entidad Financiera) recibe las consultas, reclamaciones o
aclaraciones, en su Unidad Especializada de Atencin a Usuarios, ubicada en (domicilio) y por
correo electrnico (direccin) o telfono (nmero), as como en cualquiera de sus sucursales u
oficinas. En el caso de no obtener una respuesta satisfactoria, podr acudir a CONDUSEF (pgina
electrnica y nmero telefnico), y

IX.

Los impuestos retenidos, as como la informacin necesaria que establezcan las disposiciones
fiscales aplicables.

Artculo 36. Los estados de cuenta de operaciones activas, excepto tarjetas de crdito, adems de lo
previsto en el artculo 35 de las presentes Disposiciones, deben incluir:
I.

El monto o lmite de crdito, el saldo inicial y el de la fecha de corte o del final del periodo;

II.

El monto a pagar en el periodo, en su caso, desglosado en capital, intereses y cualquier otro

cargo, as como el saldo insoluto de principal;

III.

Tratndose de pagos anticipados parciales, la correspondiente reduccin del monto de los pagos o
del nmero de pagos pendientes, segn sea el caso;

IV.

El monto base sobre el cual fue calculado el inters ordinario y moratorio en su caso, en trminos
de lo previsto en el contrato correspondiente;

V.

En su caso, la fecha lmite de pago, sealando que cuando dicha fecha corresponda a un da
inhbil bancario, el pago podr realizarse sin cargo adicional el siguiente da hbil bancario;

VI.

Tratndose de disposiciones a plazo, deber proporcionarse al menos la informacin relativa al

nmero total de mensualidades, al nmero de pago que corresponda, as como al saldo insoluto
de principal;

VII.

Para el caso de Crditos Garantizados a la Vivienda, el clculo del CAT que corresponda al resto
de la vigencia del crdito, siempre y cuando el Usuario se encuentre al corriente en el
cumplimiento de sus obligaciones;

VIII.

La fecha de corte, o vencimiento, segn corresponda;

IX.

En el caso de operaciones masivas, previstas en el artculo 3, fracciones II y III, de estas

Disposiciones, un recuadro, que indique lo siguiente:

X.

a.

CAT calculado de conformidad a las disposiciones emitidas por Banco de Mxico;

b.

Tasa de inters ordinaria y moratoria, y

c.

Intereses cargados en el periodo correspondiente.

Las leyendas a que se refiere el artculo 6, fraccin IV, de las presentes Disposiciones que resulten
aplicables conforme a la operacin celebrada, y

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XI.

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Un grfico o cuadro que contenga cuando menos los siguientes elementos expresados en pesos:
crdito disponible, saldo anterior, cargos, intereses y Comisiones, similar a cualquiera de los que
se muestran en el Anexo 2 de las presentes Disposiciones.

Artculo 37. Los estados de cuenta relativos a tarjetas de crdito, adems de lo previsto en el artculo 35
de las presentes Disposiciones, deben incluir:
I.

El lmite de crdito, saldo inicial del periodo y saldo a la fecha de corte;

II.

El monto a pagar en el periodo desglosado en capital, intereses y cualesquiera otros cargos;

III.

El monto base sobre el cual fue calculado el inters ordinario y moratorio en su caso, en trminos
de lo previsto en el contrato correspondiente;

IV.

Tratndose de promociones a plazo fijo con o sin intereses, deber proporcionarse al menos la
informacin relativa al nmero total de mensualidades, al nmero de pago que corresponda, as
como al saldo insoluto del principal;

V.

La fecha de corte;

VI.

Un recuadro que indique lo siguiente:

a.

CAT calculado conforme a las disposiciones emitidas por Banco de Mxico;

b.

Tasa de inters ordinaria y moratoria, y

c.

Intereses cargados en el periodo correspondiente.

VII.

Los montos correspondientes al pago mnimo, al pago para no generar intereses al pago mnimo
ms la parte exigible de las promociones sin intereses o, en su caso, al pago fijo;

VIII.

El monto de crdito disponible;

IX.

La indicacin, en caso de que el Usuario decida liquidar nicamente el monto correspondiente al

pago mnimo requerido por la Entidad Financiera, del tiempo o nmero de meses que tardara en
cubrir el saldo total bajo el supuesto de que no efecte consumos o compras adicionales;

X.

La indicacin del monto de los pagos peridicos requeridos para liquidar el saldo total en un plazo
de 12 meses, bajo el supuesto de que no se efecten consumos o compras adicionales, y

XI.

Un grfico o cuadro que contenga cuando menos los siguientes elementos expresados en pesos:
crdito disponible, saldo anterior, cargos, intereses y Comisiones, similar a cualquiera de los que
se muestran en el Anexo 2 de las presentes Disposiciones.
CAPTULO V. DE LOS COMPROBANTES DE OPERACIN.

Artculo 38. Las Entidades Financieras deben emitir Comprobantes de Operacin independientemente del
medio por el que se realicen las operaciones. En el caso de las operaciones realizadas va telefnica debern
proporcionar al Usuario un nmero de folio o clave de confirmacin de la operacin realizada.
Artculo 39. Los Comprobantes de Operacin deben contener:
I.

La identificacin de la Entidad Financiera en donde haya sido efectuada la operacin y, cuando se

usen Medios de Disposicin, la identificacin del establecimiento o cajero automtico;

II.

La certificacin electrnica o folio interno que, mediante una serie de caracteres, permita identificar
la operacin celebrada por el Usuario;

III.

El monto, fecha y hora de la operacin;

IV.

El tipo de operacin efectuada;

V.

Los datos que permitan al Usuario identificar el nmero de crdito que se est pagando;

VI.

Las Comisiones cobradas, en su caso, en la transaccin por la Entidad Financiera que emita el
Comprobante de Operacin, y

VII.

La plaza geogrfica en donde la operacin haya sido efectuada.

La informacin contenida en los Comprobantes de Operacin debe tener una tipografa de al menos 6
puntos y contar con la calidad suficiente para que no se borre ni deteriore, por lo menos en un plazo de 90
das, por causas imputables a las Entidades Financieras.
CAPTULO VI. DE LA PUBLICIDAD
Artculo 40. La publicidad de las Entidades Financieras, relativa a sus operaciones y servicios, debe:

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I.

Concordar con las caractersticas y condiciones de los productos y servicios establecidas en el

contrato;

II.

Incluir el CAT vigente siempre que se incorpore cualquiera de los siguientes conceptos: tasas de
inters, Comisiones, bonificaciones en efectivo, montos de los pagos peridicos, factores de pago,
as como cuando se mencionen adjetivos calificativos que indiquen que cualquiera de los
conceptos sealados son mejores o ms competitivos que los de otros productos similares que se
ofrecen a los Usuarios en el mercado;

III.

Cuando aplique, indicar, el CAT calculado y con la informacin prevista en las disposiciones
emitidas por Banco de Mxico, vigente con una tipografa de por lo menos 100 por ciento del
Elemento de Costo del material publicitario, indicando la fecha de clculo, misma que no podr ser
mayor de seis meses;

IV.

Tratndose de la publicidad audible, en la que sea necesario, indicar el CAT, se har por lo menos
al mismo volumen y velocidad de diccin que los utilizados para el resto de la publicidad;

V.

Tratndose de crditos garantizados a la vivienda, las Entidades Financieras deben incluir en la

publicidad impresa y la enviada a travs de correo electrnico, as como en su pgina de Internet,
la siguiente frase: Es tu derecho solicitar la oferta vinculante para comparar distintas opciones de
crdito;

VI.

Indicar los trminos y condiciones para que los Usuarios tengan acceso a las promociones o el
medio a travs del cual pueden ser consultados, y

VII.

Emplear una tipografa de un tamao y color que facilite su lectura.

Artculo 41. Se consideran promociones el ofrecimiento de operaciones o servicios con el incentivo de:
I.

Mejores plazos;

II.

Menores Comisiones;

III.

Descuentos o bonificaciones;

IV.

Menores tasas de inters o CAT;

V.

Productos o servicios adicionales en forma gratuita o a precio reducido, o

VI.

Sorteos, concursos y otros eventos similares.

Artculo 42. Los anuncios publicitarios que hagan referencia a tasas de inters o descuento, deben
expresarse de forma resaltada en trminos anuales, simples y en porcentaje. Tratndose de operaciones
activas, las Entidades Financieras deben indicar si la tasa de inters o de descuento es fija o variable.
Artculo 43. La publicidad no debe ser engaosa, falsa u omisa. Para tal efecto se considera como
engaosa, falsa u omisa la que se seala enunciativa y no limitativamente, a continuacin:
I.

Inducir a error o confusin, con respecto a operaciones o servicios propios o de terceros,

II.

Incluir comparaciones falsas, e

III.

Incluir comparaciones entre productos o Entidades Financieras, sin referir la fuente y fecha de
elaboracin de dicha informacin, misma que deber ser vigente en la fecha en que se inicie la
publicidad.

Artculo 44. Las Entidades Financieras deben indicar en la publicidad de las operaciones y servicios, a
travs de medios impresos y electrnicos, salvo el caso de mensajes de texto SMS y radio, el concepto y
monto de las Comisiones, en caso de aplicar, o el lugar donde podrn consultarse. Tambin se indicar el
lugar donde los Usuarios pueden consultar los requisitos que deben cubrir para su contratacin.
Artculo 45. En el ofrecimiento de productos o servicios financieros por telfono, al iniciar el contacto con
quien conteste, se debe identificar la Entidad Financiera y la persona que llama, as como preguntar si desea
que le ofrezcan determinado producto o servicio financiero. En el caso de que la respuesta sea en sentido
negativo, deben abstenerse de ofrecer el mismo producto o servicio financiero, va telefnica, por un lapso de
12 meses posteriores.
En caso de proceder el ofrecimiento, debe indicarse los trminos y condiciones para su contratacin, as
como sus requisitos y modalidades, o bien, el medio a travs del cual el Usuario podr consultarlos.

Martes 11 de agosto de 2015

DIARIO OFICIAL

(Tercera Seccin)

Tambin, las Entidades Financieras deben abstenerse de realizar cualquier tipo de comunicacin de
carcter promocional, a los Usuarios que se encuentren inscritos en el REUS, o respecto de aquellos que en
sus contratos hayan manifestado su negativa.
En las llamadas realizadas a las referencias indicadas por los Usuarios en las solicitudes de crdito, queda
prohibido el ofrecimiento de productos o servicios a las mismas.
Artculo 46. Con independencia del medio en que se publicite, tratndose de operaciones de apertura de
crdito en cuenta corriente vinculada a una tarjeta de crdito, las Entidades Financieras deben utilizar folletos
informativos que incluyan, en adicin al contenido de los artculos 40 y 43 de las presentes Disposiciones, los
elementos siguientes:
I.

Descripcin general del producto, servicio u operacin:

II.

III.

a.

Nombre comercial del producto en el mercado, as como la denominacin y logotipo de la

Entidad Financiera;

b.

Requisitos para la contratacin, denominacin de la unidad monetaria utilizada y la cobertura

geogrfica, y

c.

Si la operacin que se publicite puede implicar la contratacin de otro producto o servicio

relacionado, hacerlo del conocimiento de los Usuarios junto con los trminos y condiciones
del mismo, costos y el concepto, monto y periodicidad de las Comisiones, o el lugar donde
podrn consultarse. Adems, deben indicar la forma para no aceptar la contratacin del
producto o servicio adicional ofrecido.

Costos y Comisiones:
a.

Listado vigente de los montos o porcentaje de las Comisiones directamente relacionadas con
el producto o servicio, indicando tambin concepto y periodicidad, y

b.

En el caso de Crdito Garantizado a la Vivienda, los costos inherentes.

Riesgos:
a.

Las leyendas a que se refiere el artculo 6, fraccin IV, de las presentes Disposiciones, que
resulten aplicables conforme a la operacin que se publicite, y

b.

Los nmeros telefnicos y correo electrnico de la UNE de la Entidades Financieras, as

como los telfonos y pgina de Internet de la CONDUSEF.

Los folletos a que se refiere este artculo deben estar a disposicin del Usuario en las oficinas y sucursales
de las Entidades Financieras, los cuales podrn incluirse en los folletos de Comisiones, siempre y cuando
cumplan con lo sealado para ambos.
Artculo 47. Las Entidades Financieras, en su pgina de Internet, deben incluir toda la informacin de los
productos o servicios que ofrezcan al pblico en general cumpliendo con los requisitos sealados en el
presente Captulo.
En caso de contar con simuladores, deben calcular el CAT vigente conforme a la informacin que se est
simulando y revelarlo en los trminos que establece el Banco de Mxico. Tambin deben incluir la tasa de
inters o descuento, y calcular el esquema de financiamiento y de pago, acorde con las caractersticas de la
operacin o servicio de que se trate incluyendo la tabla de amortizaciones.
Las Entidades Financieras deben dar a conocer al pblico la existencia del Bur de Entidades Financieras
en sus sucursales y pgina de Internet, en los trminos de las Disposiciones de Carcter General para la
Organizacin y Funcionamiento del Bur de Entidades Financieras, que al efecto emita la CONDUSEF.
CAPTULO VII. DE LAS ACTIVIDADES QUE SE APARTAN DE LAS SANAS PRCTICAS Y USOS
RELATIVOS AL OFRECIMIENTO Y COMERCIALIZACIN DE LAS OPERACIONES Y SERVICIOS
FINANCIEROS.
Artculo 48. Se consideran actividades que se apartan de las sanas prcticas y usos relativos al
ofrecimiento y comercializacin de las operaciones y servicios financieros por parte de las Entidades
Financieras:
I.

Sujetar las promociones de operaciones y servicios financieros que se ofrezcan por cualquier
medio a requisitos no previstos en las ofertas, salvo que se incluya la frase aplican restricciones,
consultar en (pgina de Internet de la Entidad Financiera).

(Tercera Seccin)

DIARIO OFICIAL

Martes 11 de agosto de 2015

Si la Entidad Financiera no cumple, el Usuario podr optar por exigir la celebracin de la

operacin, la prestacin del servicio en los trminos ofrecidos, o por solicitar la terminacin del
contrato de la que derive;
II.

Proporcionar al Usuario informacin engaosa o que induzca a error sobre las operaciones y
servicios financieros;

III.

Omitir informacin de la oferta vinculante;

IV.

Introducir en las operaciones y servicios financieros, condiciones que no concuerden con las
ofertadas o contratadas;

V.

Abstenerse de entregar a los Usuarios que lo soliciten, la informacin o documentos necesarios

para conocer las caractersticas de una operacin o servicio, previamente a su contratacin;

VI.

Negar a los Usuarios la atencin o contratacin de operaciones o servicios financieros, por

razones de gnero, raza, etnia, discapacidad fsica, preferencias sexuales, creencias religiosas, o
por cualquier otro tipo de discriminacin, salvo por causas que afecten la seguridad del personal
de las Entidades Financieras, clientes o instalaciones, o bien, cuando la negativa de que se trate
se funde en disposiciones expresamente previstas en la normativa aplicable;

VII.

Apartarse en la prestacin de sus servicios, de lo previsto en los contratos y en los manuales de

operacin correspondientes;

VIII.

Negar la posibilidad de cancelar por telfono las tarjetas de crdito por robo, extravo o clonacin,
as como no canalizar, por la va antes sealada, al Usuario ante la compaa de seguros que
corresponda para la cancelacin inmediata de los seguros, que la Entidad Financiera le hubiere
comercializado;

IX.

Eludir su responsabilidad en la contratacin de los productos o servicios en los trminos,

caractersticas y condiciones publicitados, que se ofrezcan o comercialicen en sus sucursales,
oficinas o a travs de sus centros de Atencin Telefnica o de terceros contratados;

X.

Incluir en el documento donde consten obligaciones de las Entidades Financieras, la liberacin de

responsabilidades a cargo de ellas, cuando el incumplimiento de dichas obligaciones sea por
causas imputables a las mismas;

XI.

Retrasar el trmite para la terminacin del contrato sin causa justificada;

XII.

Omitir la entrega o poner a disposicin de los Usuarios los trminos y condiciones de los servicios
o seguros asociados al producto o servicio financiero contratado, incluyendo de manera
enunciativa mas no limitativa condiciones generales, plizas y procedimientos para presentar
reclamaciones en caso de siniestro o de su cancelacin;

XIII.

Realizar prcticas que inhiban los pagos anticipados o adelantados, de acuerdo a los trminos
establecidos en el contrato;

XIV.

No cuenten con avisos donde informen a los Usuarios los horarios en los que podr realizar
diversos tipos de operaciones;

XV.

Contactar a sus Usuarios para actualizacin de datos como pretexto para la comercializacin de
productos o servicios;

XVI.

Cuando contraten servicios con una sociedad con la que tengan vnculos patrimoniales o de
terceros, para promocionar o colocar sus crditos, prstamos, o financiamientos, incluidos los
denominados crditos express y realicen algunas de las actividades sealas en las fracciones
anteriores, respecto a dichos productos. En particular:

XVII.

a)

No recabar la autorizacin de los solicitantes de crdito para su consulta a alguna de las

Sociedades de Informacin Crediticia;

b)

Omitir la razn social de la Entidad Financiera que, en su caso, otorgar el crdito, y

c)

No entregar al Usuario el comprobante de pago por concepto de investigacin para la

viabilidad de su crdito una vez que la Entidad Financiera haya rechazado o aprobado la
solicitud de crdito. En este ltimo caso, se deber hacer entrega del Contrato de Adhesin
respectivo para su debida formalizacin entre la Entidad Financiera y el Usuario, y

Utilizar informacin que engae o confunda al cliente en el proceso de venta de productos de

seguros y/o de asistencia, as como utilizar argumentos que sin serlo, aludan ser beneficios o
premios derivados de productos o servicios contratados con la Entidad Financiera.

Martes 11 de agosto de 2015

DIARIO OFICIAL

(Tercera Seccin)

CAPTULO VIII. DE LAS SANCIONES

Artculo 49. El incumplimiento de las Entidades Financieras a las obligaciones establecidas en estas
Disposiciones se sancionar, respectivamente, en trminos de los artculos 94, fraccin XIV, inciso b), de la
Ley de Proteccin y Defensa al Usuario de Servicios Financieros y 41, 42 y 43 de la Ley para la
Transparencia.
CAPTULO IX. DE LAS CONSULTAS PARA LA APLICACIN DE LAS DISPOSICIONES
Artculo 50. Las consultas relacionadas con las presentes Disposiciones debern plantearse a la
Direccin General de Servicios Legales de la Comisin Nacional.
TRANSITORIOS
PRIMERO. Las presentes Disposiciones entrarn en vigor a los 120 das naturales siguientes a su
publicacin en el Diario Oficial de la Federacin.
SEGUNDO. No requerirn la autorizacin sealada en el artculo 28 de las presentes Disposiciones los
Contratos de Adhesin que hubiesen sido autorizados en trminos de la Disposicin nica de la CONDUSEF
aplicable a las Entidades Financieras, as como aquellos que se encuentren inscritos en el RECA.
TERCERO. A la entrada en vigor de la presente Disposicin, dejar de aplicarse a las Sociedades
Financieras de Objeto Mltiple, Entidades No Reguladas, la Disposicin nica de la CONDUSEF aplicable a
las Entidades Financieras, publicada en el Diario Oficial de la Federacin el 19 de agosto de 2010 as como
sus modificaciones publicadas en el mismo medio de difusin, el 01 de junio de 2012.
Atentamente,
Mxico, D.F., a 31 de julio de 2015.- El Presidente de la Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa
de los Usuarios de Servicios Financieros, Mario Alberto Di Costanzo Armenta.- Rbrica.
(Anexo 1)
Cartula de Crdito
(1) Nombre comercial del Producto:
Tipo de Crdito:
CAT (Costo Anual
Total) (2)

TASA DE INTERS
ANUAL ORDINARIA Y
MORATORIA (3)

MONTO O LNEA DE
CRDITO (4)

Sin IVA Para fines

informativos y de
comparacin
PLAZO DEL CRDITO: (6)

(7) Fecha lmite de pago:

Fecha de corte:
COMISIONES RELEVANTES (8)

Apertura:

Reposicin de tarjeta:

Anualidad:

Reclamacin improcedente:

Prepago:

Cobranza:

Pago tardo (mora):

Para otras comisiones consulte

ADVERTENCIAS (9)

MONTO TOTAL A PAGAR O

MNIMO A PAGAR (5)

(Tercera Seccin)

DIARIO OFICIAL

Martes 11 de agosto de 2015

SEGUROS (10)
Seguro: :_____ (opcional u obligatorio)

Aseguradora:

Clusula:

ESTADO DE CUENTA(11)
Enviar a: domicilio ____

Consulta: va Internet __________Envo por correo electrnico

Aclaraciones y reclamaciones: (12)

Unidad Especializada de Atencin a Usuarios:
Domicilio
Telfono:

Correo electrnico:

Pgina de Internet:
Registro de Contratos de Adhesin Nm:(13)
Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF):
Telfono: 01 800 999 8080 y 53400999. Pgina de Internet. www.condusef.gob.mx
ANEXO 1
GUA DE LLENADO DE CARTULA, RESPECTO DE OPERACIONES DE CRDITO, PRSTAMO O
FINANCIAMIENTO
1.

Nombre del producto en el mercado.

Sealar el tipo de crdito segn el catlogo del Registro de Contratos de Adhesin.

2.

Valor expresado en trminos porcentuales anuales, de acuerdo con la metodologa del Banco de
Mxico.

3.

Tasa de inters ordinaria y moratoria personalizada, indicando si es fija o variable, expresada en los
trminos que determine el Banco de Mxico. En caso de tasa variable se indicar la tasa de
referencia ms el diferencial aplicable agregando la leyenda variable. En caso de un crdito con
diferentes tasas de inters para diferentes periodos, el cuadro deber contener las tasas para cada
periodo de forma vertical.
Para el caso de tarjeta de crdito se sealarn las tasas aplicables al momento de la apertura.

4.

Cantidad que se entrega al Cliente, sin tomar en cuenta intereses, Comisiones, seguros y cualquier
otro gasto a su cargo (accesorios). Para el caso de tarjeta de crdito se sealar el lmite de crdito
autorizado al Usuario al momento de la apertura.

5.

Monto Total a Pagar es la cantidad estimada a pagar para liquidar el crdito incluyendo los
accesorios (intereses, Comisiones, seguros y cualquier otro gasto a su cargo). Mnimo a Pagar es,
para el caso de tarjeta de crdito, la cantidad en trminos porcentuales que el Cliente deber cubrir
para no caer en morosidad, en este caso, deben incluir la metodologa de clculo para determinar
dicho concepto.

6.

nicamente en crditos que tengan fecha de vencimiento, de no aplicar, deber eliminarse el cuadro.

7.

Fecha de pago: Fecha en que debe hacerse el pago.

Fecha de corte: Da del mes en que termina el periodo en el que se registran los movimientos
efectuados.

8.

La cartula deber tener el monto o mtodo de clculo de las siguientes Comisiones cuando resulten
aplicables de acuerdo a la operacin celebrada:
-

Anualidad

Martes 11 de agosto de 2015

-

Apertura

Cobranza

Prepago

Reclamacin improcedente

Reposicin de tarjeta

DIARIO OFICIAL

(Tercera Seccin)

Si existen otras Comisiones se incluir la leyenda Para otras comisiones consulte ________.
Indicando la clusula del contrato en la que se encuentren.
Si no aplica una comisin, se puede eliminar del cuadro.
9.

Se incluirn las leyendas de advertencia que se encuentran enunciadas en el artculo 6, fraccin IV,
de las presentes Disposiciones.

10.

Enumerar cada uno de los seguros con los que cuenta el producto, indicando si son obligatorios u
opcionales, la clusula donde se detallan, el nombre de la compaa aseguradora y la advertencia de
los riesgos de no contratarlos o la posibilidad de que la Entidades que otorga el crdito los contrate a
su nombre.

11.

Medios a travs de los cuales se puede acceder al Estado de Cuenta o a la consulta de movimientos
en su caso.

12.

Indicar los datos de contacto de la unidad especializada y la pgina web de la Entidad.

13.

Se deber incluir el nmero completo de registro del Registro de Contratos de Adhesin a que se
refiere el artculo 11 de la Ley para la Transparencia.
Incluir los datos de contacto de la CONDUSEF como son nmero telefnico y pgina web.

(Tercera Seccin)

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Martes 11 de agosto de 2015

(R.- 416742)