ETAPA 1

Passo1
A histria do seguro remonta a sculos antes de Cristo, quando as caravanas
atravessavam os desertos do Oriente para comercializar camelos. Como alguns animais
sempre morriam no caminho, os cameleiros firmaram um acordo no qual pagariam para
substituir o camelo de quem o perdesse. No ramo da navegao, tambm foi adotado o
princpio de seguro entre os fencios, cujos barcos navegavam atravs dos mares Egeu e
Mediterrneo. Existia, entre os navegadores, um acordo que garantia a quem perdesse
um navio a construo de outro, pago pelos demais participantes da mesma viagem. A
preocupao com transporte martimo tinha como causa interesses econmicos, pois o
comrcio exterior dos pases se dava apenas por mar. A ideia de garantir o
funcionamento da economia por meio do seguro prevalece at hoje. A forma de seguro
que mudou, e se aperfeioa cada vez mais. O primeiro contrato de seguro nos moldes
atuais foi firmado em 1347, em Gnova, com a emisso da primeira aplice. Era um
contrato de seguro de transporte martimo. Da pra frente, o seguro foi ainda mais
impulsionado pelas Grandes Navegaes do sculo XVI, pela Revoluo Industrial e
pelo desenvolvimento da teoria das probabilidades associada estatstica. Seguros no
Brasil A atividade seguradora no Brasil teve incio com a abertura dos portos ao
comrcio internacional, em 1808. A primeira sociedade de seguros a funcionar no pas
foi a "Companhia de Seguros BOA-F", em 24 de fevereiro daquele ano, que tinha por
objetivo operar no seguro martimo. Com o advento da Lei n 556, de 1850 (Cdigo
Comercial Brasileiro), houve o aparecimento de inmeras seguradoras, que passaram a
operar no s com o seguro martimo, expressamente previsto na legislao, mas
tambm com o seguro terrestre e o seguro de vida, este proibido antes por razes
religiosas. Por volta de 1862, surgem as primeiras sucursais de seguradoras sediadas no
exterior. Ocorre que tais empresas transferiam para suas matrizes os prmios cobrados,
provocando indesejvel evaso de divisas. Assim, visando a proteger os interesses
econmicos do pas, foi promulgada, em 1895, a Lei n 294, determinando que suas
reservas tcnicas fossem constitudas e tivessem seus recursos aplicados no Brasil, para
fazer frente aos riscos aqui assumidos. O Decreto n 4.270, de 1901, e seu regulamento
anexo, conhecido como "Regulamento Murtinho", normatizaram o funcionamento das
companhias de seguros j existentes ou que viessem a se organizar no territrio
nacional. O Regulamento Murtinho criou a "Superintendncia Geral de Seguros",
subordinada diretamente ao Ministrio da Fazenda, e concentrou todas as questes
atinentes fiscalizao de seguros, antes distribudas entre diferentes rgos. Cabia
Superintendncia a fiscalizao preventiva, exercida por ocasio do exame da
documentao da sociedade que requeria autorizao para funcionar, e a repressiva, sob
a forma de inspeo direta, peridica, das sociedades. Em 1916 foi sancionada a Lei n
3.071, que promulgou o "Cdigo Civil Brasileiro", com um captulo especfico dedicado
ao "contrato de seguro". Os preceitos formulados pelo Cdigo Civil e pelo Cdigo
Comercial passaram a compor, em conjunto, o que se chama Direito Privado do Seguro.
Esses preceitos fixaram os princpios essenciais do contrato e disciplinaram os direitos e
obrigaes das partes, de modo a evitar e dirimir conflitos entre os interessados. Foram

esses princpios fundamentais que garantiram o desenvolvimento da instituio do

seguro.

PASSO 2
1-Como surgiu o seguro no Brasil?
O seguro no Brasil desenvolveu-se com a vinda da Famlia Real Portuguesa e a abertura
dos portos, em 1808, que intensificaram a navegao. A primeira empresa seguradora do
pas, a Companhia de Seguros Boa-F, surgiu no mesmo ano, com objetivo operar no
seguro martimo.
Neste perodo, a atividade seguradora era regulada pelas leis portuguesas. Somente em
1850, com a promulgao do "Cdigo Comercial Brasileiro" (Lei n 556, de 25 de
junho de 1850) que o seguro martimo foi pela primeira vez estudado e regulado em
todos os seus aspectos.
O advento do "Cdigo Comercial Brasileiro" foi de fundamental importncia para o
desenvolvimento do seguro no Brasil, incentivando o aparecimento de inmeras
seguradoras, que passaram a operar no s com o seguro martimo, expressamente
previsto na legislao, mas, tambm, com o seguro terrestre. At mesmo a explorao
do seguro de vida, proibido expressamente pelo Cdigo Comercial, foi autorizada em
1855, sob o fundamento de que o Cdigo Comercial s proibia o seguro de vida quando
feito juntamente com o seguro martimo. Com a expanso do setor, as empresas de
seguros estrangeiras comearam a se interessar pelo mercado brasileiro, surgindo, por
volta de 1862, as primeiras sucursais de seguradoras sediadas no exterior.
2-Quais os elementos e definies de seguro?
Elementos Bsicos
a) Risco: o evento ou acontecimento possvel, futuro e incerto;
b) Responsabilidade: a obrigao assumida pela Seguradora no sentido de reparar os
danos causados ao segurado, porm, limitando-se essa obrigao ao valor da
importncia segurada - IS;
c) Sinistro: a ocorrncia do evento ou risco previsto no contrato.
Elementos Tcnicos
a) Mutualismo: Trata-se do princpio no qual se fundamentam as operaes de seguro
quando, reunindo pequenos recursos de um grupo de pessoas ou de uma comunidade,
que, administrados geram mais recursos para reparar os danos causados a qualquer um
dos integrantes do grupo;

b) Clculo Atuarial: o clculo efetuado pelos Aturios quando so estudados e

observados determinados fenmenos ou ocorrncia de riscos no seio de uma
comunidade, utilizando recursos matemticos e estatsticos.
Da observao de um determinado risco, considerando vrios fatores, bem como o seu
nvel de frequncia, tem-se a taxa tarifria do seguro, e mediante sua aplicao temos o
prmio puro ou tarifrio, ao qual adicionando-se o carregamento (Despesas de
angariao, administrativas e margem de lucro) temos o prmio lquido ou comercial,
que representa o preo do seguro;
c) Limite de Responsabilidade: A primeira medida para preservao da solvncia de
uma seguradora, alm do capital social mnimo exigido por lei para operar na atividade
de seguros, a fixao, pela SUSEP, do limite de responsabilidade assumida pela
seguradora relativamente s importncias seguradas IS cobertas pelos contratos
firmados com os segurados.
Definio de Seguro
D-se o nome de seguro a todo contrato pelo qual uma das partes (segurador) se obriga
a indenizar a outra (segurado) em caso de ocorrncia de determinado sinistro, em troca
de um prmio de seguro.
3-Qual o objetivo de se fazer um seguro?
O seguro tem por objetivo garantir, dentro dos limites da Importncia Segurada , sob as
Condies Gerais, sob as Condies Especiais, expressa e obrigatoriamente
convencionadas na aplice, o pagamento de indenizao ao Segurado, por prejuzos que
o mesmo possa sofrer em consequncia da realizao de riscos previstos e cobertos nas
referidas Condies Especiais.
ETAPA 2
RESSEGURO
=
O resseguro o seguro das seguradoras. um
contrato em que o
ressegurador assume o compromisso de indenizar a
companhia seguradora (cedente) pelos danos que possam vir a ocorrer em decorrncia
de suas aplices de seguro. Para garantir com preciso um risco aceito, as seguradoras
usualmente repassam parte dele para uma resseguradora que concorda em indeniz-las
por eventuais prejuzos que venham a sofrer em funo da aplice de seguro que
vendeu. O contrato de resseguro pode ser feito para cobrir um determinado risco
isoladamente ou para garantir todos os riscos assumidos por uma seguradora em relao
a uma carteira ou ramo de seguros. O seguro dos riscos assumidos por uma seguradora
definido por meio de um contrato de indenizao. Os resseguradores fornecem proteo
a variados riscos, inclusive para aqueles de maior vulto e complexidade que so aceitos
pelas seguradoras. Em contrapartida, a cedente (segurador direto) paga um prmio de
resseguro, comprometendo-se a fornecer informaes necessrias para anlise, fixao
do preo e gesto dos riscos cobertos pelo contrato.

COSSEGURO
=
Um cosseguro um seguro realizado por duas ou
mais seguradoras referente ao mesmo risco. Assim, reduz-se um perigo de grandes
dimenses em responsabilidades menores, de modo que cada seguradora assuma a
responsabilidade por uma parte do montante. A aplice emitida pela seguradora lder e
nela fica estabelecida a participao de cada cosseguradora no total da quantia segurada.
Essa participao determina, tambm, a diviso proporcional do prmio pago entre as
cosseguradoras

RETROCESSAO
= A retrocesso , pois, uma obrigao pessoal de devolver o
bem ao expropriado, e no um instituto invalidatrio da desapropriao, nem um direito
real inerente ao bem.
FRAUDE
=
Num sentido amplo, uma fraude um esquema
ilcito ou de m f criado para obter ganhos pessoais, apesar de ter, juridicamente,
outros significados legais mais especficos (os detalhes exatos divergem entre as
jurisprudncias). Muitos embustes so fraudulentos, apesar dos que no so criados para
obter ganhos pessoais no so adequadamente descritos desta maneira. Nem todas as
fraudes so hoax, como a fraude eleitoral, por exemplo. A fraude difundida em muitas
reas da vida, incluindo a fraude artstica, fraude arqueolgica e a fraude cientfica.
Num sentido amplo, mas legal, uma fraude qualquer crime ou ato ilegal para lucro
daquele que se utiliza de algum logro ou iluso praticada na vtima como seu mtodo
principal.

ETAPA 3
O que previdncia privada?
A previdncia privada uma aposentadoria que no est ligada ao sistema do Instituto
Nacional do Seguro Social (INSS). Ela complementar previdncia pblica. Todo
setor de previdncia privada fiscalizado pela Superintendncia de Seguros Privados
(Susep), rgo do governo federal.
Qual a diferena em relao Previdncia Social?
Nos planos de previdncia privada, possvel escolher o valor da contribuio e a
periodicidade em que ela ser feita. Uma pessoa pode contribuir com R$ 100 uma vez
por ano, por exemplo. claro que o valor que receber quando comear a fazer uso
dessa previdncia ser proporcional ao que contribuiu.
Alm disso, o valor investido em um plano de previdncia privada pode ser resgatado
pela pessoa se ela desistir do plano.

No momento em que escolhido um plano, importante estar atento forma de

cobrana de impostos. Independentemente do plano, existe a opo por duas formas de
tributao.
Uma delas a tabela regressiva, que favorece o resgate do dinheiro de uma s vez.
A outra forma a tabela de impostos progressiva, mais vantajosa para aquelas pessoas
que querem receber a quantia investida em forma de parcelas mensais e no resgatar o
dinheiro todo numa s parcela.
A simulao a seguir, feita pela Brasilprev, ajuda a entender: uma pessoa de 22 anos que
v se aposentar aos 52 anos, ou seja, 30 anos depois, e faz um investimento nico de R$
30 mil.
Caso retire o dinheiro com um saque nico aos 52 anos:
Valor bruto: R$ 285.632,61
Valor lquido com tributao progressiva: R$ 219.749,94
Valor lquido com tributao regressiva: R$ 258.953,95
Caso faa a opo por renda temporria de 20 anos:
Valor bruto: R$ 1.266,86 por ms
Valor lquido com progressiva: R$ 1.266,86
Valor lquido com regressiva: R$ 1.152,62
Contrato
O regime tributrio usado deve estar no contrato. Alm disso, antes da assinatura do
documento, a entidade que oferece o plano deve informar o cliente sobre essas opes.
Quais so os tipos de previdncia privada que existem?
Plano Gerador de Benefcio Livre (PGBL) - recomendado para pessoas com renda
mais alta, pois o valor pago ao plano pode ser abatido no Imposto de Renda (desde que
esse valor represente at 12% de sua renda bruta anual). Porm, quando o dinheiro
sacado, o imposto pago referente ao total que havia no fundo. Por exemplo, se esse
valor for de R$ 500 mil, o imposto ser cobrado sobre ele.
Vida Gerador de Benefcio Livre (VGBL) - Sua diferena para o PGBL que ele no
pode ser abatido no Imposto de Renda. Porm, quando o dinheiro sacado, o imposto
cobrado referente ao que o dinheiro investido rendeu.
Por exemplo, se a quantia que h de R$ 500 mil, mas o rendimento que houve ao
longo do plano foi de R$ 200 mil, o imposto cobrado ser referente a este ltimo valor.

Esse plano indicado para pessoas que tm renda menor e que, por isso, declaram
imposto nos formulrios simplificados ou nem declaram imposto.
Nos planos de previdncia privada, possvel escolher se a renda recebida ser por um
determinado perodo ou se ela ser vitalcia. Quem faz o plano tambm pode determinar
que os filhos e a mulher continuem recebendo a renda se ele morrer.
Quando uma pessoa inicia um PGBL ou VGBL pode atrelar a seu plano um peclio por
morte ou invalidez. Essas opes funcionam como um seguro. No primeiro caso,
quando a pessoa que paga morre, o dinheiro acumulado dado famlia. No segundo
caso, se a pessoa que paga perde suas condies de trabalho, o dinheiro entregue a ela
mesma.
Como encontrar as entidades que oferecem planos de previdncia privada?
No site da Susep, possvel encontrar todas as entidades credenciadas a realizar planos
de previdncia privada. Na pgina, tambm h como simular quanto ser o benefcio
recebido de acordo com entidade e plano de previdncia escolhidos. As informaes
esto separadas em VGBL e PGBL.
Quais so os requisitos necessrios para iniciar um plano de previdncia privada?
No h idade mnima nem necessidade de comprovao de renda. Qualquer um pode
iniciar um plano. Por exemplo, um beb pode ter uma previdncia privada iniciada
pelos pais. Antes de comear, importante saber que esse um investimento de longo
prazo.
Taxas cobradas

As empresas de previdncia complementar costumam cobrar trs tipos de taxas dos

participantes: carregamento (sobre cada contribuio), gesto (anual) e sada (no
momento do resgate).
Hoje, o mercado trabalha com taxas de carregamento sobre o valor de cada contribuio
(aporte). Portanto, dependendo da instituio, um cliente que aplique mensalmente R$
1.000 na previdncia complementar acumular no final de um ano (sem considerar os
rendimentos dos fundos) entre R$ 12 mil (taxa de 0%) e R$ 11.400 (taxa de 5%, mdia
do mercado).
Tambm incide sobre a reserva acumulada a taxa de gesto. Ela varia no mercado
nacional de 0,5% a 4% ao ano e incide sobre o patrimnio acumulado no fundo. Um
custo que no pode deixar de ser considerado na hora da escolha do produto.
As taxas de sada so de 0,38% em relao ao valor acumulado. Algumas empresas
optam por no cobrar a taxa de sada sobre o resgate das aplicaes.

Fontes:
Brasilprev Seguros e Previdncia S.A.
Caixa Vida & Previdncia
Federao Nacional de Previdncia e Vida (Fenaprevi)
Superintendncia de Seguros Privados (Susep)