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Con or
No hay plazo que no se cumpla ni deuda que no
se pague. Por eso cuando las cuentas se empiezan
a acumular uno se angustia y lo pasa mal. Pero
tranquilo. Ya sea que ests atrasado en las cuotas
o que ya no puedas pagar tus deudas, con orden
y constancia todo se puede solucionar. Ac te
enseamos cmo hacerlo. Despus de sta,
seguro que aprendes a manejar mejor tu plata.

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Si la plata que ganas mensualmente (ingresos) no te alcanza para pagar tus deudas y cubrir tus gastos bsicos -los
mnimos que necesitas para vivir- ests en un grave nivel de sobreendeudamiento. Ojo, eso no pasa de un da para
otro. Por eso, si te empiezas a atrasar en los pagos toma medidas. Mientras antes lo hagas, mejor.

Si efectivamente ests sobreendeudado, tu mejor opcin para salir a flote es el

"refinanciamiento de deudas".

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Qu es e
Es juntar todas tus deudas en una sola. Para ello

debes pedir un Crdito de Consumo por la cantidad total

de tus deudas y as pagar todo de una vez.
Ojo, que lo normal es que puedas refinanciar slo
si no te has atrasado en ms de tres cuotas.
Despus de eso, es difcil que una institucin
financiera te quiera dar un nuevo crdito
para "refinanciar" tus deudas.
En ese caso no te quedar otra
que "renegociar".

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Por qu udas?
mis de
El refinanciamiento tiene varias ventajas: te
permitir estar ms tranquilo al elegir una cuota
mensual que s puedas cumplir -del nuevo crdito-,

se te har ms fcil pagar una sola cuota que hacerlo en distintas

partes y te ahorrars "gastos de administracin" y cobros extras
(si tienes varias deudas, cada una de ellas te los cobra por
separado). As podrs salir a flote.

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Cmo re
Lo primero que tienes que saber es cunta plata debes en total. Suma todo: no slo las cuotas
atrasadas, si no que el total de las deudas (todos los meses que te faltan por pagar).
Ojo, algunos tipos de crdito -como los de consumo- te cobran un extra por pagarlos por adelantado (prepago).
Averigua esos costos, para saber cunta plata necesitas en total para pagar tus deudas.

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Qu es el
Es pagar por adelantado, parte o el total de lo que te falta por cancelar en un crdito. Al realizar un "prepago"
te cobrarn:

a El total de la plata prestada que te falta por pagar (capital)

b El precio que pagas por esa plata prestada (intereses), calculados segn los das que hayan pasado, entre la

fecha en que pagaste la cuota anterior y el da en que hagas el prepago.

c Una "comisin de prepago". Su precio corresponde a los intereses que pagas en un mes (si el prstamo es en
pesos) o mes y medio (si el crdito es en UF), aplicados slo a la cantidad de plata que te falta por pagar.

Por ejemplo: supongamos que la tasa de inters es de 5% mensual, que el crdito es en pesos y que te falta
por pagar dos millones (capital).

Como el crdito es en pesos, la "comisin de prepago" que debers pagar es el 5%

(un mes de inters) de los dos millones que te falta por pagar (capital).
Es decir, slo por la "comisin de prepago" debers pagar $100.000
ms aparte de lo adeudado.

b + c = costo total del prepago

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Cmo s q
Como debers pedir un Crdito de Consumo para "refinanciar" tus deudas, lo ms importante es que te
asegures que esta vez s podrs pagar las cuotas mensuales del crdito. As que antes de cotizar
el crdito ms conveniente haz lo siguiente:
A las lucas seguras que ganas cada mes (ingresos) rstale tus gastos mensuales. Lo que te sobre te dir cuanto
puedes pagar de cuota.

Por ejemplo: Si ganas $100 al mes y tus gastos mensuales son $90, te sobrarn $10 cada mes. As que lo
mximo que podras pagar por la cuota mensual seran $10.
Si no te sobra nada, ajusta tu Presupuesto Mensual para lograrlo. Aprende a hacerlo bajando el PDF de "Llegar con
lucas a fin de mes" en este sitio web.

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Cmo s q
Ahora que sabes qu cuota mensual puedes pagar y cunta plata necesitas
para "refinanciar" tus deudas, es hora de cotizar un crdito de consumo en las
distintas instituciones financieras.

Para saber cul es el ms barato pregunta por el CTC (Costo

Total del Crdito): es un indicador que te permite saber cunto pagars
en total por el crdito. Para cotizar debes comparar en distintas instituciones
finacieras la misma cantidad de plata (monto del crdito) y el

mismo nmero de cuotas.

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Y si ya financiar?
para re
Debers "Renegociar": ir a cada una de las instituciones con

las que tienes deudas para repactar nuevas

condiciones de pago como ms plazo, cuotas ms pequeas,

intereses distintos. Aunque no estn obligadas a ello, normalmente

prefieren renegociar a tener que demandar por "no pago".

Es muy importante que ests seguro de que podrs

pagar las nuevas cuotas ya que si vuelves a no pagar,

lo ms probable es que no tengas una nueva oportunidad.

Ojo: renegocia directamente con las instituciones y no con las empresas
de cobranza, ya que estas suelen ofrecer tratos muy pocos convenientes.

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En qu mopor no pago?
Eso depende de las instituciones a las que les debes plata. Normalmente lo hacen cuando te atrasas en al menos
tres cuotas. En ese caso tendrs que ir a juicio y los tribunales podran decidir quitarte cosas de tu propiedad
(embargo judicial) para pagar con ellas tu deuda.

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Qu hago
Primero, asesorarte con un abogado: al tener una demanda ser casi imposible refinanciar tus deudas.

Ojo, hay muchas etapas antes de llegar al "embargo judicial" y distintas formas de evitarlo. Una de tus opciones
por ejemplo, es "renegociar" tu deuda. Pero como ya hay un juicio de por medio, ahora debers hacerlo a travs de
los tribunales y no directamente con la empresa a la que le debes.

Cmo salgo de Dicom?

La fecha en que tus datos entrarn a los registros comerciales como Dicom, depender de cada empresa a la que le
debas plata. Esos datos no se borrarn hasta que pagues la deuda o la "repactes". Si no lo haces, tus datos
aparecern durante cinco aos como mximo o hasta que termine el juicio en tu contra.
Ojo, que estar en uno de estos registros har muy difcil que una institucin financiera quiera prestarte plata
(crdito) o tenerte como cliente. Y aunque al postular a un trabajo las empresas slo pueden consultar tus datos si
t los autorizas, esto podra dificultarte encontrar pega.

Qu es la cobranza prejudicial?
Es cuando te atrasas ms de 15 das en el pago de alguna cuenta y comienzan a llamarte para que pagues.
Normalmente lo hace una empresa distinta a la que le debes. Esto sucede antes de que te demanden. Ojo, que hay
muchas cosas que esas empresas no pueden hacer, como hablar con otras personas de tus deudas. Conoce tus
derechos al respecto en http://www.sernac.cl

Qu hago si estoy cesante?

Aunque no siempre es obligatorio, hay muchos crditos que incluyen un "seguro de cesanta". Al cobrarlos,
normalmente te cubren tres cuotas de tus deudas. Averigua si tus crditos lo tienen. Ojo, que casi siempre estos
seguros funcionan slo cuando quedaste cesante de manera involuntaria. Es decir, cuando no renunciaste.
Recuerda que si estabas contratado, por ley la empresa debi depositar dinero en tu Fondo de Cesanta. Ese dinero es
tuyo y lo podrs cobrar al quedar cesante, lo que ser de mucha ayuda. Infrmate en http://www.afcchile.cl

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RECUERDA:
El fantasma de las compras pasadas.
Cuando tienes problemas para pagar tus deudas, lo peor es no hacer nada: con cada da de atraso tus deudas
crecern ms y ms por los cobros extras. Y cada vez se te har ms difcil pagar. El sobreendeudamiento

es como una enfermedad, mejor actuar con los primeros sntomas y no esperar a estar
en las ltimas.
Qu pasa si no pago mis deudas?
Lo normal es que por cada da de atraso debas pagar
un "inters moratorio": suele ser el ms caro que te pueden
cobrar legalmente (Tasa Mxima Convencional). Y si te atrasas ms
de 15 das te cobrarn adems los "Gastos de Cobranza Prejudicial":
es una cantidad fijada legalmente, cuyo valor
depender de cunta plata debas.

Y ojo, si dejas de pagar tres cuotas lo ms probable es que

te demanden. De suceder eso un tribunal podra decidir quitarte
cosas de tu propiedad (embargo judicial) para pagar con ellas tu deuda.
Ac te mostramos cmo evitar llegar a eso.

No te subas a la bicicleta!
Cuando ests "sobreendeudado" una psima solucin es subirte a la "bicicleta": es decir, pagar cada mes tus
deudas con plata prestada. Es como desvestir a un santo para vestir a otro. Eso slo har que tus deudas crezcan
como una bola de nieve.

No vuelvas a tropezar con la misma piedra!

Para que no vuelvas a vivir una situacin tan desagradable como no poder pagar tus deudas

-y puedas ahorrar para tener un mejor futuro- es fundamental que sepas cmo controlar tus gastos llevando un
Presupuesto Mensual, adems de entender cmo funcionan los distintos tipos de crdito y la importancia del
ahorro. Todos esos temas los puedes encontrar en los PDFs descargables en este sitio web.

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Cules s cieras?
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No slo los bancos pueden dar crditos
de consumo para "refinanciar" tus deudas.
Estn las cooperativas de ahorro y crdito,
cajas de compensacin y compaas de seguro,
entre otras. Fjate que sean fiscalizadas
por la Superintendencia
de Bancos e Instituciones
Financieras en

BANCO

COOPERATIVA

http://www.sbif.cl
As te irs a la segura.

CAJA DE
COMPENSACIN

Infrmese sobre la garanta estatal de los depsitos en su banco o en www.sbif.cl

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