Pedro Queiroga Carrilho

O PRIMEIRO MILHO
PARA CASAIS

 2009, Pedro Queiroga Carrilho

Todos os direitos reservados

ISBN: 9789892311746

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 minha companheira Soa, com quem partilho riquezas

que o dinheiro no pode comprar.

Amar no olharem um para o outro, mas

sim olharem ambos na mesma direco.
ANTOINE DE SAINT-EXUPRY

Contedos

AGRADECIMENTOS
INTRODUO

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PARTE 1 > PARADIGMAS DOS CASAIS

> 1 + 1 = 11
> FACTOS E MITOS DOS CASAIS
> A NECESSIDADE DE COMUNICAR
> PERFIS FINANCEIROS
> NOVAS TENDNCIAS DOS CASAIS
> PARA APLICAR J!

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PARTE 2 > FINANAS PARA TODOS

> COMPETNCIAS ESSENCIAIS
> DIFERENTES FONTES DE RENDIMENTO
> CORTAR COM O ENDIVIDAMENTO
> CONSIGO PAGAR O CRDITO MAIS DEPRESSA?
> PARA APLICAR J!

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PARTE 3 > FINANAS DO NAMORO E DOS RECM-CASADOS

> A ECONOMIA DOMSTICA
> DIVISO DE FINANAS
> CASA: COMPRAR OU ARRENDAR?

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O PRIMEIRO MILHO PARA CASAIS

> OS CUSTOS DO CASAMENTO
> PARA APLICAR J!

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PARTE 4 > FINANAS DOS CASAIS COM FILHOS

> O QUE MUDA QUANDO A FAMLIA AUMENTA?
> FILHOS E DINHEIRO
> INVESTINDO PARA O FUTURO
> DIFERENAS ENTRE INVESTIMENTOS DE HOMENS E DE MULHERES
> PARA APLICAR J!
> O QUE SE SEGUE

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BIBLIOGRAFIA

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Agradecimentos

Os livros no acontecem simplesmente. Este o resultado

de diversos anos de dedicao ao estudo do dinheiro, mas
especialmente de conversas com amigos e alunos da Kash.
A todos os formandos, um especial agradecimento por toda
a partilha e abertura com que tm falado sobre dinheiro!
Vrios tm sido os mentores que me acompanham ao
longo da vida. Curtas palavras no lhes fazem jus, mas de
qualquer modo, aqui ca a minha gratido para com alguns:
Av Carrilho, pela perspiccia e os passos que sempre
acompanhou;
Pai Alexandre, pela sensatez e amor que coloca em tudo
o que faz;
Me Gabriela, pela energia, disponibilidade e fantstica
pedagogia;
Irmo Nuno, por seres to genuno e pelas aventuras;
Mestre Guilherme da Luz, pelas reexes e contribuio
para o crescimento espiritual e fsico.
Jos, Tnia, Rosrio, Margarida e Maria, a grande equipa
da Lua, dos livros que nos fazem sonhar O vosso excelente
trabalho fala por si! Obrigado.
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O PRIMEIRO MILHO PARA CASAIS

Aos melhores comerciais, Rui, Eduardo, Srgio, Paulo,

Ins, Catarina e Tony, que nas vendas me ajudaram a crescer.
fantstica equipa lder das nanas pessoais, Alexandra,
Vtor, Miguel e Ctia, obrigado pelo empenho!
Um especial agradecimento a todos os casais e amigos
que tanto enriqueceram o livro com as suas fantsticas histrias e vidas! Alberto, Fernanda, Jaime, Ana, Nuno, Joana,
Mrcio e Paulo: obrigado!
E a ti, Soa, pela partilha, amor e tudo o que no precisa
de ser dito.

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Introduo

A ideia romntica que temos do casamento e da famlia tradicional portuguesa est cada vez mais longe da realidade dos
nmeros: A reduo do nmero de casamentos, o forte acrscimo dos nascimentos com coabitao dos pais, dos divrcios
e da idade mdia do casamento evidenciam os novos modelos familiares do pas, aparece em letras grandes no ltimo
estudo demogrco do Instituto Nacional de Estatstica, de
2009. Juntemos, ainda, o facto de mais de 50% dos casamentos em Portugal terminarem em divrcio, e sendo as discusses sobre dinheiro uma das principais causas de separao,
torna-se essencial estudar e reectir sobre as diferentes prticas de gesto das nanas pessoais.
por isso que O Primeiro Milho para Casais leva as nanas
pessoais para uma nova dimenso: a gesto do dinheiro a
dois! Se j um desao gerir o dinheiro individualmente,
ento quando h que coordenar diferentes hbitos, valores e
objectivos nanceiros, a tarefa ainda se complica mais. Ao
pensarmos no conceito de riqueza, vemos que ele vai muito
alm de, simplesmente, falar de dinheiro. H cinco reas da
nossa vida que criam a verdadeira riqueza e abundncia. S
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O PRIMEIRO MILHO PARA CASAIS

quando equilibramos a nossa vida nanceira, relacional, psicolgica, fsica e espiritualmente que estamos completos. A
gesto de dinheiro a dois um desao, pois toca muito no
s na rea nanceira, mas na parte relacional, obrigando-nos
a crescer e a desenvolver outras competncias.
A verdade que no h regras rgidas para a gesto de
dinheiro a dois e o importante que o casal tenha um mtodo
que funcione para ambos, podendo concentrar-se em aproveitar a vida e no em viv-la em funo do dinheiro.
O dinheiro tem pouco a ver com amor e muito com discusso. Anal, a parte nanceira apenas uma parcela da equao, que inuencia muito a felicidade das pessoas, podendo
at contribuir para a longevidade das relaes e qualidade
das mesmas.
Consciente da frequente irracionalidade volta do tema
do dinheiro, tenho ganho um imenso respeito e cuidado
quando falo e escrevo sobre nanas pessoais. Se analisarmos as palavras que compem esta expresso, o primeiro
termo nanas incorpora os mtodos e tcnicas, simples de aplicar e com boas prticas, para melhor gerir o
dinheiro. Por outro lado, o segundo termo pessoais
tem em conta toda a parte humana, emocional, de valores
e de motivaes que teima em deitar toda e qualquer racionalidade ou mtodo por gua abaixo. No seguimento deste
raciocnio, se duplicarmos o factor humano, as variveis
e pontos de conito iro quadruplicar, deixando o crescimento de ser linear!
Surgiu, deste modo, a ideia de O Primeiro Milho Para
Casais, um livro sobre dinheiro dedicado aos casais portugueses. No o escrevi com um objectivo teraputico ou de
aconselhamento familiar, at porque sou grande apologista
do ditado popular: Entre marido e mulher no se mete a
colher! Baseei-me na experincia e partilha de milhares de
alunos que formei na Kash Finanas Pessoais, bem como na
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INTRODUO

de amigos e mentores. Pretendo contribuir com novas formas e ideias para a gesto do dinheiro, ajudando a promover relaes nanceiras entre casais que permitam ir alm
do simples ganha-ganha. Gostaria que todos os casais que
lessem este livro tornassem 1 + 1 = 11.
Boa sorte e boa viagem no caminho para o vosso Primeiro Milho!

O que vo aprender neste livro

O Primeiro Milho para Casais pretende dar a conhecer outras
formas de gesto de dinheiro aos portugueses, explorando
principalmente a vertente nanceira numa relao a dois.
Iro encontrar:
> Vrias histrias reais de gesto de dinheiro, como
casos de estudo;
> Factos, mitos e erros comuns dos casais;
> Maneiras de comunicar melhor sobre o dinheiro;
> Formas de identicar os valores de cada um e traar
objectivos para o casal;
> Como ter uma melhor relao nanceira a dois;
> O seu perl nanceiro e o do seu parceiro;
> Quais as competncias essenciais para atingir
e manter o Seu Primeiro Milho;
> Formas de diversicar fontes de rendimento;
> Mtodos para cortar com o endividamento;
> Maneiras de dividir o dinheiro a dois e organizar
melhor as nanas do casal;
> Argumentos para ponderar a compra ou
o arrendamento de uma casa;
> Custos dos casamentos;
> Ideias para uma melhor gesto do dinheiro, com lhos.
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O PRIMEIRO MILHO PARA CASAIS

Porqu o Primeiro Milho?

Aps ter escrito o livro O Seu Primeiro Milho, repetiu-se a
pergunta: mas porqu um milho?! A resposta simples:
um nmero completo e gosto dele. Para quem ainda no o
tem, um nmero audacioso e que faz querer mais! Temos
realmente de querer e trabalhar para gerar mais qualidade
de vida e riqueza, pois ningum o far por ns!
Comecem, por isso, com passinhos de beb, mas comecem
o caminho para o vosso Primeiro Milho! No se esqueam
que se zerem o mesmo que a maioria, no o atingiro. A
maioria dos portugueses no tem 1.000.000, mas talvez
a dois seja mais fcil!

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:: PARTE 1 ::

PARADIGMAS
DOS CASAIS
Para serem felizes tudo o que precisam de amor,
mas para sobreviver precisam de dinheiro.
JASON ZEBEHAZY

Todos crescemos com hbitos, comportamentos e experincias diferentes ao longo da vida. A gesto de dinheiro a dois
baseia-se essencialmente na unio e na comunicao. S
assim podemos realmente capitalizar as motivaes, interesses e valores de cada um.
Sugiro, ento, que deixem cair algumas prticas irrefutveis sobre a vossa forma individual de ver o dinheiro e arranjem espao e tempo para outras perspectivas de nanas para
casais. Ser um dos passos mais importantes para o vosso
Primeiro Milho e levar a vossa gesto nanceira para uma
nova dimenso!

1 + 1 = 11
Considerem por momentos a luz solar a incidir, atravs de
uma lupa, num papel. Se a lupa estiver distncia correcta,
com a luminosidade certa, pode facilmente atear-se fogo.
Acontece algo semelhante com a gua quando ferve pre17

O PRIMEIRO MILHO PARA CASAIS

cisamente a 100C. Dos 0C aos 99C mantm o mesmo

estado lquido, mas quando atinge os 100C entra em ebulio, alterando para um estado gasoso e, assim, para uma
nova dimenso.
S quando todas as condies esto reunidas que o papel
ca em chamas, ou a gua ferve. O mesmo se passa com um
casal. De forma a realizarem todo o vosso potencial, tm de
ter todas as condies em sintonia. Se alinharem as vossas
energias, as vossas aces, e realmente o desejarem, ento
conseguiro realizar os vossos objectivos mais depressa do
que imaginam. Isto acontece porque beneciam da alavancagem de uma equipa alinhada. Uma equipa alinhada torna
o sucesso mais rpido e fcil. Se estiverem alinhados, conseguem sinergias: formas de, ao adicionarem 1 mais 1, conseguirem 11, em vez de 2.
Quando no h este alinhamento, h muito desperdcio de energia, discusses e inecincias, que afastam
as pessoas dos seus objectivos. Esto a ser utilizadas tenses em sentidos opostos, que se anulam e no atingem
todo o potencial. Alinhar aces a chave para que uma
equipa possa rapidamente atingir os seus objectivos, capitalizando e complementando as suas foras, contactos e
conhecimentos. Duas pessoas alinhadas conseguem superar sempre uma s.
, por isso, to importante que, enquanto casal, se vejam
como uma equipa, a desfrutar de uma vida equilibrada
nanceira, social, fsica e espiritualmente.

Criem o vosso cesto dos sonhos!

Tudo comea com um sonho! Onde querem estar daqui a
cinco anos? Vo estar na mesma casa? A conduzir o mesmo
carro? No mesmo emprego? Idealizem o quo boa pode ser
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PARTE 1 :: PARADIGMAS DOS CASAIS

a vossa vida ou relao dentro de cinco anos. Ignorem os

medos e permitam-se a sonhar!
Os sonhos aproximam as pessoas, juntam-nas numa
viagem conjunta rumo a um futuro cheio de possibilidades. Quando a jornada partilhada, havendo alinhamento de objectivos e valores, torna-se muito mais fcil
atingir a meta.
Um simples exerccio, que todas as pessoas ou casais devem
fazer, a criao do seu cesto dos sonhos. Se denirem os
sonhos de curto ou de longo prazo, vo visualiz-los melhor,
ao mesmo tempo que especicam, para cada um, a quantidade de dinheiro de que precisam para o realizar e as idades com que o querem atingir. De seguida, tracem planos
de poupana e investimento, dedicados a este cesto. Considerem, a ttulo de exemplo, o seguinte cesto dos sonhos de
uma pessoa:

Cesto dos Sonhos

Sonho

Oramento

Idade

Mota topo de gama

20.000

29

Viagem de 6 meses volta mundo

30.000

34

Casa de sonho, totalmente paga

500.000

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Faculdade em Londres para o lho

100.000

52

Oramento Total

650.000

Figura 1 Exemplo de Cesto dos Sonhos de uma pessoa.

Algo como 650.000 poder ser um valor muito elevado para os sonhos de algumas pessoas, mas os sonhos
dependem de cada um. Lembrem-se de sonhar como uma
criana. No nos devemos acanhar nos nossos sonhos! Para
os alcanar, tm de comear cedo a poupar para eles e tra19

O PRIMEIRO MILHO PARA CASAIS

balhar para os atingir, com boas prticas de poupana e

investimento!
Depois de criarem o vosso cesto dos sonhos, coloquem-no
na porta do frigorco ou na parede do vosso quarto. Tero,
assim, mais um estmulo para se levantarem da cama pela
manh e ganharem mais dinheiro! Anal, quem que no
quer poupar e ter dinheiro para realizar os sonhos?

Quanto valer nanceiramente

o vosso companheiro?
Gosto sempre de lanar esta questo aos casais que conheo.
Se cada elemento do casal j tiver denido o seu cesto
dos sonhos, altura de comear a ver quais os sonhos em
comum. ao alinharem os vossos objectivos de longo prazo
e ao partilharem os mesmos sonhos que tornaro muito
mais fcil a sua concretizao: h duas pessoas a trabalhar para o mesmo!
Tomando o exemplo dos sonhos anteriores, e considerando que a casa de sonho e a faculdade para o lho so
sonhos comuns de um casal, em vez de terem de amealhar os 600.000 para os referidos objectivos, e porque h
sonhos partilhados igualmente, s tero de poupar 300.000
cada um, passando a totalidade do cesto para os 350.000
(300.000 + 50.000 de sonhos no partilhados). Os outros
300.000 sero aquilo que o companheiro acumula para o
mesmo m, considerando que h uma diviso igual no valor
com que cada um contribui.
A ttulo jocoso, mas no menos realista, nesta situao o
companheiro passar a valer para o outro, nanceiramente,
300.000! Se no houver esta partilha de sonhos, cada um
ter de suportar todo o esforo nanceiro para realizar os
seus objectivos.
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