CONTRATO DE SEGURO

1. CONCEITO
O contrato de seguro aquele em que o segurador se obriga para com o segurado,
mediante o pagamento de um prmio, a garantir-lhe interesse legtimo relativo a pessoa ou a
coisa e indeniz-la de prejuzo resultante de riscos futuros, previsto no contrato (CC; art. 757).
O segurador suporta o risco assumido mediante o recebimento do prmio, deve ser
dotado de capacidade financeira e ser seu funcionamento autorizado pelo Poder Pblico. Sua
atividade sujeita a fiscalizao da Superintendncia de Seguros Privados, SUSEP (Res.
CNSP n.229/2010), mediante prvia autorizao do governo federal. (CC; art. 757, pargrafo
nico). Os agentes autorizados do segurador presumem-se seus representantes para todos os
atos relativos aos contratos que agenciarem (art.775), estes atuam em nome e interesse da
empresa securitria.
O segurado tem interesse direto na conservao da coisa ou da pessoa, fornece o
prmio em troca do risco que o segurador assumir, de indeniz-lo pelos danos sofridos.
A noo de seguro se liga a noo de risco, pois est sujeito eventualidade de um
dano a sua pessoa, ou ao seu patrimnio movido pelo acaso. Com a concretizao do evento
que est condicionada a execuo do dever do segurador, ele pagar os danos. O seguro um
direito que o sujeito adquire, por meio de pagamento, de exigir da outra parte indenizao,
caso ocorra o risco assumido.
2. LOCALIZAO DA MATRIA
A matria se encontra localizada entre os artigos 757 a 802 do Cdigo Civil
Brasileiro de 2002.
3. CARACTERSTICAS
3.1. BILATERAL
um contrato bilateral, pois gera obrigaes para o segurado e para o segurador, este
dever pagar a indenizao, se ocorrer o sinistro, por sua vez o segurado deve continuar a
pagar o prmio, sob pena de o seguro caducar (Dec. Lei n. 73/66, art. 12, pargrafo nico) 1.
1 Art 12. A obrigao do pagamento do prmio pelo segurado viger a partir do dia
previsto na aplice ou bilhete de seguro, ficando suspensa a cobertura do seguro at o

De acordo com o art. 764, CC, a agente tem o direito de receber o prmio do risco
transcorrido, mesmo que ele no se verifique. Este dispositivo requer a no devoluo dos
prmios aos segurados, em caso de no ocorrncia do sinistro.
3.2. ONEROSO
oneroso, porque h prestao e contraprestao, cada um dos contraentes visa obter
vantagem patrimonial.
3.3. ALEATRIO
aleatrio, devido a no h equivalncia entre as prestaes, o dano somente
deve ser ressarcido ao segurado se o evento incerto previsto no contrato ocorrer. A
aleatoriedade do contrato esta no fato de tal acontecimento poder verificar-se ou no.
3.4. FORMAL
formal, visto ser obrigatria a forma escrita, no obriga se no for reduzida
ao escrito, considera-se perfeito o contrato quando o segurador remete a aplice ao segurado,
ou faz nos livros o lanamento da operao (CC, arts. 758 e 759).
3.5. DE EXECUO SUCESSIVA OU CONTINUADA
Deve subsistir por um perodo de tempo, com vistas a proteger o bem ou a
pessoa. A execuo realizada de forma escalonada, devendo a obrigao do segurado, ser
satisfeita nos termos convencionados, sob pena de rescindir-se por tratar-se de obrigao
sucessiva.
3.6. POR ADESO
um contrato por adeso, pois forma-se com a aceitao pelo segurado sem
qualquer discusso, das clusulas estabelecidas pelo segurador na aplice, e as modificaes
especiais que se lhe introduzirem, so inseridas pelo segurador por carimbo ou justaposio.
3.7. DE BOA-F

pagamento do prmio e demais encargos.Pargrafo nico. Qualquer indenizao decorrente do

contrato de seguros depender de prova de pagamento do prmio devido, antes da ocorrncia do sinistro.

 um contrato de boa-f (CC, arts. 765 e 766 e pargrafo nico), por exigir
uma concluso rpida requer do segurado uma conduta sincera e leal, em suas declaraes no
que dizem respeito do seu contedo, do objeto e dos riscos, sob pena de receber sanes se
proceder com m-f, em circunstncias em que o segurador no pode fazer as diligncias
necessrias sua aferio. Tambm exigida a boa f do segurador, se mesmo sabendo que o
risco se passou expedir a aplice, pagar em dobro o prmio estipulado (CC, art. 773). Este
deve oferecer as informaes solicitadas pelo segurado, sem nada ocultar, e cumprir a avena
com probidade. A m-f de ambos dever ser comprovada.
REQUISITOS:
SUBJETIVOS
a)

Ser o segurador pessoa jurdica devidamente autorizada pelo governo

federal para atuar;

b)
Capacidade civil do segurado. Se o segurado contratar por meio de
procurador, este se responsabilizar pelas informaes fornecidas. No seguro conta
de outrem, o segurador pode opor ao segurado quaisquer defesas que tenha contra o
estipulante;
c)

No podem ser beneficirios: no seguro de vida, pessoa inibida de

receber doao do segurado, assim sendo, cmplice ou concubina do consorte

adltero. No poder ser institudo o que se encontrar incapacitado de suceder,
conforme os arts. 1.814 e 1.818, CC. Tambm no pode ser beneficirio o causador da
morte do segurado, se o crime for doloso. No caso de seguro de dano, precisa-se
provar o interesse em relao coisa segurada;
d)
O seguro funda-se no consentimento dos contraentes;
e)
Em regra, no h solidariedade do co-segurador em relao ao
segurado;
f)

No h vnculo entre o segurado e o rgo ressegurador. O resseguro

uma obrigao assumida entre a seguradora e o rgo ressegurador, um seguro

mediato;
OBJETIVOS
O seguro exige liceidade e possibilidade do objeto, que o risco previsto na aplice.
o risco um perigo que o objeto segurado est ameaado de sofrer por um evento futuro e
alheio vontade das partes. Sendo ilcito, ser nulo o contrato. O valor do objeto, que ser
base para o clculo da indenizao, deve estar na aplice. No se pode estabelecer, no seguro

de dano, que a garantia ultrapasse o valor do interesse segurado. Dever haver

proporcionalidade.
No seguro de dano, pretendendo o sujeito segurar a coisa mais de uma vez contra o
mesmo risco com outro segurador, dever comunicar o primeiro segurador, inclusive
indicando a soma pela qual ser estabelecido o novo seguro, sob pena de resciso do contrato,
ficando o segurado responsvel pelo prmio vencido. Essa mesma hiptese recai sobre o
resseguro da mesma coisa, exceto nos casos de seguro de pessoas e no seguro para acautelar
risco de falncia ou insolvncia do segurador.
O prmio dever ser pago pelo segurado, sendo, portanto, lquido e certo.
Devido a liberdade contratual, os contraentes podem livremente pactuar a taxa do prmio,
desde que no se extrapole o valor do interesse segurado. O pagamento ser por via bancria,
fazendo-se o recolhimento dos impostos relativos ao seguro. O prmio poder ser financiado e
pago parceladamente, em at sete parcelas mensais.
necessrio um evento futuro, incerto e alheio vontade dos interessados
para que o risco seja segurvel, alm de normal e peridico.
FORMAIS
O contrato de seguro exige documento escrito para sua obrigatoriedade. Esse
instrumento a aplice. Ela poder ser, quanto titularidade, nominativa, ordem ou ao
portador. Com relao ao risco, a aplice ser especfica, quando tratar de determinado risco,
ou plrima, quando disser respeito a vrios riscos. Ser aberta se o risco se desenvolver ao
longo de sua atividade, individualizando os objetos segurados por meio de averbaes durante
sua vigncia. Poder, tambm, ser simples, se o objeto for determinado e insubstituvel, ou
flutuante, se o seguro for feito por uma soma global, prevendo substituio da coisa.
Ser necessrio registro da aplice nos respectivos livros, sendo o segurado
responsvel por essa despesa. Sua durao de cinco anos. Em regra, so anuais, havendo
uma renovao automtica. As aplices de acidentes pessoais so, porm, plurianuais,
podendo ser contratadas por at cinco anos. O bilhete de seguro tambm pode ser instrumento
para se contratar um seguro, constituindo um meio mais simplificado.
5. MODALIDADES
5.1. QUANTO AO NMERO DE PESSOAS
5.1.1. Individuais
No contrato de seguro individual h apenas um segurado.
5.1.2. Coletivos

O seguro coletivo ou em grupo abrange vrias pessoas.

5.2. QUANTO AO MEIO EM QUE SE DESENROLA O RISCO
5.2.1. Terrestre
5.2.2. Martimo
5.2.3. Areo
5.3. QUANTO AO OBJETO QUE VISAM GARANTIR
5.3.1. De dano
Nessa modalidade de seguro a garantia prometida no pode ultrapassar o valor
do interesse segurado no instante da concluso do contrato. A indenizao tambm no poder
ser superior ao calor do interesse segurado no momento do sinistro e, em caso nenhum, ao
limite mximo da garantia estipulada na aplice. Utiliza-se o valor mercadolgico no
momento do sinistro e, no caso de carros, a Tabela Fipe. Assim, apenas ser permitida a
indenizao excedente no caso de o segurador estar em atraso no pagamento da indenizao.
No caso de se segurar a coisa por valor inferior do que o real, ter-se- a reduo
proporcional da indenizao.
No seguro de coisas transportadas a garantia comea no momento em que so
recebidas pelo transportador e cessa com sua entrega ao destinatrio.
H a possibilidade de cumulao de seguros, ou seja, a realizao de dois
seguros de uma mesma coisa em seguradoras diversas, desde que o valor dos dois seguros no
seja superior ao do bem segurado.
Sendo paga a indenizao, o segurador sub-rogar-se- nos direitos e aes que
competirem ao segurado contra o autor do dano. Se o segurador for insolvente, subsistir a
responsabilidade do segurado perante o terceiro.
5.3.2. De pessoa
Esse tipo de seguro visa proteger a pessoa contra riscos de morte,
comprometimentos da sua sade, incapacidades em geral e acidentes.
Ao contrrio do seguro de dano, possvel celebrar vrios contratos de seguro,
sem limite de valor, pois no h como mensurar o preo da vida.
lcito, ainda, convencionar prazo de carncia. No caso de suicdio, o
beneficirio no tem direito ao capital quando ocorre nos primeiros dois anos de vigncia do
contrato. Nesse caso, devolver-se- a reserva tcnica j formada.
O segurador no poder se sub-rogar nos direitos e aes do segurado, como
ocorre no contrato de seguro de dano.

No se poder instituir beneficirio o cmplice do adultrio. Ser vlida a

instituio

de

companheiro

como

beneficirio

se

estava

separado

judicial,

extrajudicialmente ou de fato. Tambm no poder receber a indenizao o causador da morte

do segurado.
lcita a substituio do beneficirio. O segurador que no for cientificado
desobrigar-se- pagando ao antigo beneficirio.
Caso o segurado no designe beneficirio, a seguradora pagar metade ao
cnjuge e metade aos herdeiros, obedecendo a ordem legal de vocao hereditria. Na falta
desses, beneficiar-se-o os que provarem a dependncia econmica em relao ao segurado.
Washington de Barros Monteiro distingue vrias espcies de seguro de vida,
dentre os quais ressalta-se o seguro de vida inteira, no qual o segurado paga um prmio fixo,
enquanto vivo para que os beneficirios recebam aps sua morte; o seguro de vida inteira com
prmios temporrios, no qual o segurado paga o prmio durante um certo nmero de anos; o
seguro de capital deferido, em que o segurado recebe se ainda estiver vivo depois de um certo
nmero de anos; e seguro sobre duas vidas, como por exemplo de marido e mulher.
5.4. QUANTO PRESTAO DOS SEGURADOS
5.4.1. A prmio
Nessa modalidade de contrato de seguro, o contratante paga uma parcela fixa
convencionada.
5.4.2. Mtuo
O Seguro Mtuo era admitido pelo Cdigo Civil de 1916 e visava repartir as
consequncias entre os associados. Era marcado pela variabilidade de sua contribuio.
DIREITOS E OBRIGAES DAS PARTES NO CONTRATO DE SEGURO
O segurado tem o dever de pagar o prmio para poder ter garantido seu interesse pelo
segurador. Assim, se porventura o risco sobrevier, sem que o segurado tenha deliberadamente
agido para isso, o segurador ir indeniz-lo e reparar o dano sofrido observando aquilo
estipulado na aplice.
Se houver cosseguro ou resseguro, a aplice indica a quem o segurado deve procurar e
citar, ou seja, qual o segurador que responder diretamente pelo o que devido. dever do
segurador que ele pulverize o risco, ou seja, ainda que uma nica aplice seja emitida, so
vrias as seguradoras que assumem o risco, repartindo a indenizao e reparao do dano
numa parcela determinada.

Em caso de mora do segurado, ou seja, se ele estiver em atraso com o pagamento das
parcelas ou do total do prmio, no poder receber o valor da indenizao. Assim, se o sinistro
acontecer durante o atraso e antes da purgao da mora, ele quem arcar com o prejuzo,
ficando a seguradora eximida da obrigao.
Se quem est em atraso o segurador, ao indenizar o segurado dever ser pelo valor
que consta na aplice, mas atualizado segundo ndices oficiais (coeficientes fixados para a
correo das Obrigaes Reajustveis do Tesouro Nacional). Essa atualizao do valor,
contudo, no obsta outras consequncias decorrentes do atraso p.ex. juros moratrios e, caso
tenha sido estipulada, clusula penal.
Ambas as partes do contrato devero observar a boa-f e a veracidade, agindo de
modo fiel realidade dos fatos. Suas atuaes motivaro a confiana recproca entre eles. O
segurado dever responder com sinceridade as perguntas necessrias avaliao do risco e ao
clculo do prmio.
Quando o segurado faltar com a verdade, sabendo faz-lo, alm de pagar o prmio
devido na totalidade acordada, ele perder a garantia de indenizao. O mesmo se d quando
se representante for quem de declaraes inexatas. Tudo aquilo que ele pagou no ser
devolvido e dever complet-lo, caso necessrio e o contrato ser dado como anulado.
Se o segurador souber que o risco j passou, ao tempo da assinatura do contrato, mas
no informa tal fato ao segurado, ele pagar o prmio devido em dobro quele. O segurador
estar agindo de m-f e por isso no pode manter o prmio se no h razo para sua garantia
e por isso o ordenamento fixa uma consequncia para esse comportamento. No seria
necessrio que se exigisse a boa-f especificamente no contrato de seguro, pois na parte geral
dos contratos j fez referncia expressa a esse princpio contratual. H, entretanto, um reforo,
pois a relao contratual no seguro toda fundamentada na confiana entre as partes.
preciso reforar a necessidade de honestidade j que a relao entre as partes ser de
mutualismo e a vulnerabilidade de ambas ser alta.
Quando o seguro for estipulado em favor de terceiro, a seguradora poder opor defesa
que tenha contra o estipulante, contra o prprio beneficirio. Estipulante aquele quem
realiza o seguro em favor de outra pessoa o beneficirio ou segurado. Se o estipulante no
cumprir o contrato, nada impede o promitente-segurador de buscar o segurado e exigir-lhe o
pagamento.
O segurado no poder causar risco ao interesse protegido, nem aument-lo ou ento
perder o direito garantia. Logicamente, tambm no receber indenizao se o risco que
agravou o bem no era previsto na aplice.

Tambm se o risco se agravar por fato alheio a sua vontade, o segurado dever
comunic-lo ao segurador que ir tomar providncias para diminu-lo ou ento rescindir o
contrato, se o considerar superior ao que pode assumir. Se o segurado silenciar de m-f,
perder a garantia.
Dever ser dentro de quinze dias que o segurador expresse a deciso de resolver o
contrato, contados aps a notificao feita pelo segurado. Contudo, a resoluo somente ser
valida trinta dias aps a notificao do segurado da deciso e o segurador est obrigado a
devolver o prmio, pois as partes retornaro a situao anterior ao contrato.
A diminuio do risco no acarreta como consequncia a diminuio do prmio
regra geral, porm, dispositiva, o que significa que as partes podero convencionar
diferentemente.
Ainda que seja a regra geral a observada, se a reduo do risco for considervel, ou
mesmo levada a zero, o segurado poder exigir a reviso do prmio ou a resoluo do
contrato. Caso opte pela resoluo contratual, aquilo que foi pago no ser devolvido, mas
deixar de pagar as parcelas vincendas, se houver.
Assim que ocorrer o sinistro, o segurado dever comunic-lo ao segurador e tomar
todas as providncias necessrias que estiverem ao seu alcance para minorar as consequncias
do mesmo. Qualquer despesa que eventualmente tenha ser coberta pelo segurador, dentre
daquele limite estabelecido na aplice. Se nada fizer, poder ficar sem receber indenizao.
O segurador paga em dinheiro a indenizao regra geral. Todavia, pode ser que se
convencione a reposio da coisa. quando aos riscos assumidos que o segurador indenizar
os prejuzos, os quais devero ser comprovados e terem suas extenses averiguadas. A
reposio da coisa ser por outra equivalente ou a mesma no estado anterior ao sinistro.
A garantia no seguro no passar o valor da coisa, ainda que sejam estipulados mais de
um seguro para o mesmo interesse contra o um mesmo risco ou as mesmas consequncias do
art. 766 sobreviro (alm de pagar os prmios vincendos, o segurado perde a garantia).
Os vcios intrnsecos a coisa no sero cobertos pelo segurado se no declarados pelo
segurado. O segurador ter ao regressiva contra o autor do dano. isso que significa subrogar-se. Limita-se a sub-rogao na hiptese de o autor do dano ser cnjuge, descendente ou
ascendente do segurado, pois se fosse possvel a ao regressa, o prprio segurado que
poderia ser prejudicado.
O segurado no pode interferir se seu ato prejudicar o segurador na ao regressa.
Na possibilidade de responsabilidade civil, o segurador paga o dano causado a terceiro
pelo segurado. O segurado tem a obrigao de comunicar o segurador do fato ocorrido. Caso

deseje transacionar, confessar ou assumir a responsabilidade pelo fato precisar obter a

anuncia do segurador.
A seguradora pagar diretamente ao terceiro prejudicado caso o seguro de
responsabilidade seja legalmente obrigatrio (p.ex. DPVAT). Isso significa que caso seja
demandada judicialmente pela vtima, a seguradora no poder opor-lhe defesa que tinha
contra o segurado. Ela no ter prejuzo, pois tem ao regressa contra o segurado causador
do dano.
No seguro de pessoa no h limite para a estipulao do valor do prmio e ser nula
qualquer transao que reduza o valor da aplice. Tambm nessa espcie de seguro no
haver a sub-rogao da seguradora nos direitos e aes do segurado.
EXTINO
O contrato pode ser extinto pelo decurso do prazo estipulado; pelo distrato;
pela resoluo por inadimplemento de obrigao legal ou clusula contratual, sendo ex nunc;
pela supervenincia do risco, mas se tal indenizao for parcial, o contrato ter vigncia
apenas pelo saldo da indenizao; pela cessao do risco, em seguro de vida; pela nulidade,
no extinguindo o contrato, mas tornando-o ineficaz.