SERVICIOS FINANCIEROS ENLACE SA DE CV

REGLAMENTO

CREDITO RURAL
AGRICOLA

CONTENIDO

No.

Contenido

INTRODUCCIN

II

OBJETO DEL PROYECTO Y JUSTIFICACIN DEL

REGLAMENTO
SUJETOS DE CRDITO

III

Pg
.
2
2
2

Empresas asociativas agrcolas

Pequeos productores agrcolas
IV

USO DE LOS RECURSOS

Crdito Empresarial
Crdito Agrcola
V

TRMINOS Y CONDICIONES DE LOS CREDITOS

Tasa de
Inters
Comisiones
Garantas
Mora
Denominacin de los crditos
VI

PRODUCTOS CREDITICIOS

VII

PROCEDIMIENTOS ADMINISTRATIVOS

VIII

PREVISIN POR INCOBRABLES.

IX

ASPECTOS AMBIENTALES

USO DE LAS RECUPERACIONES

XI

MODIFICACIONES AL REGLAMENTO

XII

ANEXO PROCEDIMIENTO DE CREDITO AGRICOLA

I. INTRODUCCION
El presente Reglamento de Crdito Rural Agrcola establece los trminos y
condiciones que regirn la utilizacin de los recursos del componente de
Financiamiento Reembolsable
del
proyecto,
incluyendo
aquellos
aportados
por
el
Banco Interamericano de Desarrollo BID- y por la
contrapartida local (ENLACE-CRS) en el marco de la ejecucin del Proyecto
Consolidacin Rural de Empresas Agrcolas (CREA).
El componente de Financiamiento del Proyecto es ejecutado por Servicios
Financieros Enlace S.A. de C.V. (ENLACE), quien ser responsable por el
anlisis, concesin y seguimiento de los crditos otorgados as como por la
recuperacin de los recursos y el reintegro de la totalidad del capital e
intereses adeudados.
Este Reglamento ha sido revisado por la Gerencia central y aprobado por la
Junta Directiva de Enlace, constituyndose como un instrumento para la
ejecucin del Proyecto CREA y el marco operativo de la poltica
institucional del Crdito Rural Agrcola.
El reglamento posee elementos orientadores de su aplicacin como el
objetivo principal del Proyecto CREA, la naturaleza de los sujetos de crdito
as como tambin las condiciones de manejo del crdito desde el cliente y
los procedimiento administrativos de Enlace.
II. OBJETO DEL PROYECTO Y JUSTIFICACIN DEL REGLAMENTO
El Proyecto para Consolidacin Rural de Empresas Agrcolas tiene como
objetivo principal incrementar los ingresos de los pequeos agricultores del
oriente del pas a travs del fortalecimiento de sus empresas asociativas en
sus capacidades gerenciales, financieras y de prestacin de servicios
destinados a aumentar la calidad y productividad de los productos y
consolidar el acceso al mercado local de sus asociados, as como su
acceso a fuentes de financiamiento para la produccin.
Para tal efecto, se ha previsto la ejecucin de dos componentes: uno de
financiamiento reembolsable y otro de cooperacin tcnica. El presente
Reglamento se refiere exclusivamente a las condiciones que regirn el
componente de financiamiento reembolsable que est destinado a
proveer recursos
de crdito
para atender las necesidades de
financiamiento productivo de las empresas asociativas y de los pequeos
productores.
Servicios Financieros Enlace cuenta con un Manual de Polticas y
Procedimientos diseado para el crdito rural agrcola por lo que el presente
Reglamento de crdito coincide con la aplicacin de esta poltica.
III. SUJETOS DE CRDITO (CLIENTES)
Los beneficiarios directos del Financiamiento Reembolsable del Proyecto
sern: (i) empresas asociativas agrcolas y (ii) pequeos agricultores, ambos
con las siguientes caractersticas:
a)
Empresas asociativas
agrcolas
- Constituidas legalmente en el pas y en las que al menos el

80% de la propiedad pertenezca a pequeos agricultores.

- Que su domicilio legal est ubicado en la zona de influencia del
proyecto.

Que tengan una antigedad de al menos 1 ao de

funcionamiento.
Que cuenten con al menos 10 socios
inscritos.
Con informacin contable
actualizada.
- Que cuenten con experiencia probada en la comercializacin de
productos agropecuarios, especies menores (acucola, apicola,
cunicula, aves y otras) y agroindustriales.
Que demuestren viabilidad tcnica y financiera de las inversiones
propuestas.
Que demuestre capacidad de
pago
- No tengan compromisos crediticios vigentes en la misma actividad,
ni deudas en situacin de mora con ENLACE u otras entidades
financieras a nivel nacional e internacional
b)
Pequeos productores
agrcolas
Que su actividad principal sea la produccin, procesamiento,
transformacin y/o comercializacin de productos agropecuarios,
agroindustriales o forestales.
Que sean mayores de
edad
- Que cumpla cualquiera de las siguientes caractersticas: Que
tengan una superficie cultivable de hasta 5 manzanas, utilidades
mensuales iguales o superiores a un salario mnimo y con menos de
1
10 empleados permanentes .
No tengan compromisos crediticios vigentes en la misma actividad,
ni deudas
en situacin de mora con ENLACE u otras entidades financieras a nivel
nacional.
Que demuestren capacidad de
pago.
Con propiedad propia o
arrendada.
-

IV. USO DE LOS

RECURSOS
Los recursos del componente de financiamiento se destinarn a la provisin
de: (i) crdito empresarial para las empresas asociativas; y (ii) crdito
agrcola para los pequeos agricultores.
1.
Crdito
Empresarial
Los recursos otorgados bajo la modalidad de Crdito Empresarial
servirn para proveer capital de trabajo e inversin para empresas
asociativas agrcolas.
El Capital de trabajo que se otorgue a las empresas asociativas
agrcolas ser destinado para el pago inmediato de los proveedores de
productos agrcolas
de las empresas. Dichos proveedores sern

pequeos, productores socios o no socios de las empresas.

El Capital de inversin ser utilizado por las empresas en la adquisicin
de bienes y equipo menor para mejorar la logstica de sus operaciones,
entre los cuales se podrn incluir: pequeos camiones, equipos de
refrigeracin, transporte y empaque de productos.
2.
Crdito
Agrcola
Los recursos otorgados bajo la modalidad de Crdito Agrcola sern
utilizados para proveer capital de trabajo e inversin para la produccin
de pequeos agricultores
1

Pequeos empresarios de acumulacin simple.

y podr ser destinado para la compra de semilla, insumos, herramientas

y equipos menores para riego de sus parcelas y otros gastos inherentes a
la produccin agrcola, pecuaria, especies menores (acucola, apcola,
cunicula, aves y otras) agroindustrial y/o forestal.
Por el contrario, los recursos del componente de financiamiento no
se podrn utilizar para:

Arriendo o compra de terrenos, casas o

edificios.
Pago de deudas, dividendos o recuperaciones de
capital.

Compra de acciones, bonos, valores mobiliarios u otros activos

financieros.

Necesidades de
consumo.

Pago de impuestos y otros

gravmenes.
Compra de vehculos u otros bienes muebles para uso
personal.
V. TRMINOS Y CONDICIONES DE LOS
CRDITOS
La tasa de inters que ENLACE cobra por las operaciones de crdito son
positivas en trminos reales y se han establecido tomando en cuenta los
siguientes elementos:
2
a) El costo financiero promedio de los fondos utilizados para los crditos. ;
es de 4%
b) El margen de intermediacin de ENLACE : los costos de operacin y
administracin del crdito; el establecimiento de una reserva para
incobrabilidad de la cartera; el mantenimiento del valor real de la cartera
; un diferencial para la capitalizacin del
fondo; y un margen de utilidad
razonable.
c) Como referencia, se toma la tasa activa de mercado para crditos
3
comerciales en el mercado agrcola de El Salvador 18%.
El inters a cobrarse se aplicar sobre saldos
diarios.
Comisiones: ENLACE cobra comisiones por manejo y administracin
(2% sobre monto aprobado), legalizacin, las que son especificadas al
tomador de crdito por adelantado y en trminos de una tasa efectiva.
Garantas:
ENLACE solicita garantas prendaria, fiduciaria y/o
hipotecaria dependiendo del monto a otorgar y el destino del crdito. En
caso de empresas se puede aceptar cheques pignorados.
Para la verificacin y valo de las garantas el asesor de crditos realiza una
visita de campo a las instalaciones del negocio y residencia del cliente
definido en los procedimientos del crdito.
4

Mora: En caso de incurrir en mora , ENLACE aplicar al deudor un inters

punitorio sobre la totalidad del saldo deudor, que no excede el 5% mensual

sobre saldos deudores y aplicar las polticas de previsin y castigo por

incobrables establecidas en este Reglamento.

2
3
4

Siempre que no sea menor a la tasa de inters fijada por el BID.

A tiempo de formular el proyecto, esta tasa era del orden del 19% anual.
La mora ser declarada a los 30 das del vencimiento de la cuota impaga correspondiente al crdito y
se tomar en cuenta la totalidad del saldo deudor vigente a esa fecha.

La denominacin de los crditos es realizada en dlares americanos y

el repago se realiza en la misma moneda. Los desembolsos sern
realizado por medio de cheques y otros mecanismos de pago
convencionales y/o transferencia de fondos.
VI. PRODUCTOS CREDITICIOS
Los productos crediticios ofrecidos con los recursos del Proyecto tendrn las
siguientes caractersticas:
Producto
Crdito Empresarial
Crdito Agrcola

Sujeto
de
crdit
Empresas
asociativ
Pequeos
productor

Montos
mximos
US$25,000.-

Plazo
s
mximo
24
meses

US$2,500.-

24 meses

Tasa
de
inters
14%
anual
18%
anual

VII. PROCEDIMIENTOS ADMINISTRATIVOS

ENLACE es responsable por la promocin, recepcin de solicitudes, anlisis,
aprobacin y seguimiento de los crditos otorgados, pudiendo realizar
colocaciones fuera de los grupos meta identificados previamente en el
proyecto CREA (empresas asociativas PHOC, AGROLEMPA, ARLA y ARNGU y
pequeos productores vinculados a estas empresas), siempre y cuando los
solicitantes sean sujetos de crdito y cumplan con los requisitos estipulados
en este Reglamento.
La aprobacin de los crditos sigue las polticas propias de Enlace, y son
realizados por un Comit de Crditos integrado por tres funcionarios de
lnea.
VIII. PREVISIN POR INCOBRABLES.
7.1. La poltica de previsin de incobrables ha sido fijada con anterioridad
a la operacin del componente de financiamiento agrcola y se aplica de
6
acuerdo a los siguientes criterios tentativos :
PERIODO DE ATRASO EN
DIAS
Crditos vigentes
1-30 das vencido
30-90 das vencido
91-120 das vencido
121 a 180 das vencido
> 180 das vencido

PREVISIN %
0%
1%
10%
25%
50%
100%

La composicin de la tasa de inters promedio 16% - toma en cuenta un 3.9 puntos de costo
financiero, 1.3 de reservas, 10.2 de costo operativo e impuestos y 0.6 puntos de margen de ganancia.
Esta tasa y su composicin podrn ser modificadas de acuerdo al comportamiento de mercado,
previo autorizacin de la Junta Directiva y con la no-objecin del Banco.

Estos criterios podrn ser modificados sobre la base de los diseos y desarrollo finales de los
productos financieros.

IX. ASPECTOS AMBIENTALES

La responsabilidad por la proteccin de los recursos naturales de la zona de
influencia del proyecto recaer en los productores agrcolas. Sin embargo,
previo al otorgamiento de crditos, ENLACE se asegurar que las
actividades a financiar sean compatibles con lo establecido en el documento
Lineamientos para el anlisis de impactos sociales y ambientales para las
operaciones de microempresa del BID.
ENLACE no excluir de su anlisis a los solicitantes de crdito que lleven a
cabo actividades forestales cuando existan otras actividades comerciales /
productivas que permitan flujos de efectivo para ir repagando el crdito
mientras se espera retorno de la actividad forestal.
X. USO DE LAS RECUPERACIONES
Las recuperaciones de capital provenientes de los crditos concedidos con
los recursos del financiamiento, en la medida que se acumulen en exceso de
las sumas requeridas para el reembolso de ste, solo se utilizarn para
financiar nuevos crditos para actividades de la misma naturaleza o de
naturaleza similar a las sealadas en el presente Reglamento en condiciones
sustancialmente iguales a las establecidas en el Proyecto. Cualquier otro uso
de las recuperaciones requerir la no objecin previa del BID.
XI. MODIFICACIONES AL REGLAMENTO
ENLACE podr introducir modificaciones al Reglamento de Crdito para
adaptarlo a nuevas
circunstancias
o
condiciones que pudieran
presentarse en el curso de su ejecucin. Dichas modificaciones debern
ser aprobadas por la Junta Directiva y posteriormente ser sometidos a la no
objecin del Banco, como requisito previo para su entrada en vigencia.