PRSTAMOS BANCARIOS

Entre los nmerosos tipos de contratos y operaciones bancarias: operaciones de

descuento, depsitos, cuentas corrientes etc... , uno de los ms comunes son los
operaciones de crdito y en concreto los PRSTAMOS BANCARIOS
Def. Contrato mercantil entre la entidad financiera y una personas fsicas o jurdica en
el que se conviene que la entidad financiera (prestamista), entregue dinero a la otra
persona (prestatario) con la condicin de que este lo devuelva ms tarde junto con
unos intereses pactados.
Un prstamo no es ms que un dinero solicitado por adelantado al banco que nos
comprometemos a devolver en un plazo estipulado de tiempo junto a unos intereses
determinados en el contrato de prstamo que pueden ser bien a tipo fijo o variable.
CLASIFICACIN 1
Existen diferentes tipos de prstamo segn su naturaleza jurdica:
-

Prstamos personales.

Prstamos hipotecarios.

1. Prstamos personales o crdito al consumo:

Ej. Solicitud de dinero por adelantado al banco con motivo de la compra de un coche,
amueblar la casa, para irnos de vacaciones, para realizar un master o para
financiarnos la totalidad de los estudios. Esto ltimo es muy comn en muchos pases
europeos como es el caso del Reino Unido dnde los estudiantes solicitan prstamos
personales para poder financiarse sus estudios universitarios.
El trmite de estos prstamos suele llevar menos tiempo que en caso de los
hipotecarios y en muchas ocasiones podemos disponer del dinero en un plazo de 48
horas. El plazo paran la devolucin de este tipo de prstamos vara desde el mes
hasta los 5 u 8 aos.
Para la formalizacin del contrato de prstamo nos solicitarn diferente informacin
personal y econmica: DNI, estado civil, tres ltimas nminas, declaraciones de la
renta, copia del contrato laboral en caso de no llevar ms de un ao trabajando
etc..Adems, en caso de solicitarse el prstamo por la compra de algn bien, nos
pedirn la factura pro-forma del mismo, y nos solicitarn justificantes de nuestro
patrimonio.
Tras la presentacin de la informacin correspondiente, el banco se pondr en
contacto con nosotros para comunicarnos si el prstamo ha sido concedido. A partir
de este momento estaremos en disposicin de solicitar la oferta vinculante
(documento expedido por la entidad donde figuran todas las condiciones del
prstamo), y posteriormente formalizaremos el prstamo a travs de la firma del
contrato ante el Corredor de Comercio. En unos das recibiremos el dinero.

2. Prstamos hipotecarios:
Los prstamos hipotecarios se realizan para la compra de una vivienda. Suelen ser de
cuanta superior a los prstamos personales y tienen un plazo de amortizacin mucho
mayor con motivo de las cantidades tan altas de dinero que son necesarias para la
compra de una vivienda.
Los prstamos hipotecarios tienen un lmite mximo de concesin que depende del
valor de la casa comprada as como de los ingresos del solicitante. Segn la Ley del
mercado hipotecario las entidades pueden prestarnos entre el 70-80% del valor de la
tasacin de la vivienda. Adems, la cuota mensual del prstamo no debera sobrepasar
el 30%-40% de los ingresos mensuales. Sin embargo, debido a la burbuja inmobiliaria
de los ltimos aos este porcentaje ha llegado a ascender hasta el 60% en muchas
familias!!!!
Al igual que en el caso de un prstamo personal, el banco nos solicitar una serie de
informacin a la hora de concedernos el prstamo1:
DNI, justificacin del rgimen econmico del matrimonio (separacin de bienes o
bienes gananciales), titulo de propiedad de los vendedores del piso, copia de la
escritura de propiedad de la vivienda inscrita en el Registro de la propiedad, recibo
del impuesto de bienes inmuebles. (En caso de ser una vivienda en construccin nos
pediran el ttulo de propiedad de la parcela, licencia municipal de obras, proyecto de
ejecucin del arquitecto,tasacin del proyecto).
Adems se debera entregar documentacin justificativa de la capacidad de
reembolso del solicitante: declaracin del IRPF, nminas, contrato de trabajo,
patrimonio y documentacin de referencia de la vivienda: Tasacin y verificacin
registral. La tasacin es obligatoria y consiste en la valoracin por parte de un perito
oficial. La verificacin registral es un documento expedido por el Registro de la
Propiedad Inmobiliaria en el que consta que el inmueble est libre de cargas.
Al igual que en el caso de los prstamos personales, una vez aceptada la concesin del
prstamo, la entidad debe entregar una oferta vinculante a los solicitantes para que
estudien se deciden solicitar formalmente el prstamo hipotecario.
El contrato de prstamo se formaliza en escritura pblica y el notario es el que debe
comprobar que no hay discrepancias entre las condiciones financieras de la oferta
vinculante y las clusulas del contrato. Adems, para que la hipoteca quede
constituda debe inscribirse en el Registro de la Propiedad y liquidarse el impuesto de
Actos Jurdicos Documentados que asciende a un 0,5% del importe de la
responsabilidad hipotecaria.

3. Otros tipos de prstamos:

Prstamos con aval: En este tipo de prstamos existe una tercera persona (avalista)
que responde de igual forma y medida que los prestatarios en caso de incumplimiento
de las cuotas de devolucin del prstamo. Suele ocurrir en la actualidad en el caso de
solicitar una hipoteca por parte de la gente joven. Muchas veces son los padres los que
tienen que actuar como avalistas de sus hijos para que el banco les conceda el
prstamo.
Plizas de crdito: Se trata de un crdito flexible. El banco nos concede una lnea de
crdito de la que podemos hacer uso o no y nos cobrar intereses en funcin del
dinero dispuesto. Podemos no disponer de nada de dinero o tomar y devolver dinero
cada da como si fuera una cuenta corriente. Estan pensadas para momentos en los
que existen descubiertos de dinero en las empresas.
COMPONENTES DE UN PRSTAMO
Principal: Cantidad de dinero que el banco nos anticipa.
Plazo de amortizacin: Tiempo que se establece para devolver el dinero del
prstamo. Las cuotas de amortizacin suelen ser mensuales aunque tambien pueden
ser trimestrales, semestrales e incluso anuales.
Cuota de amortizacin: parte del principal y de los intereses que devolvemos al
banco cada mes (o trimestralmente, sementralmente e incluso de manera anual).
Sistema de amortizacin: El sistema de amortizacin francs o de cuotas constantes
es el utilizado en la mayor parte de las hipotecas espaolas. al principio se pagan
ms intereses y se amortiza menos capital. Hay otros sistemas de amortizacin como
el de cuotas variables (de capital creciente o constante)
Tipos de inters:
Fijo: El tipo de inters no cambia a lo largo de la vida del prstamo.
Variable: El tipo de inters vara cada cierto periodo de tiempo. Al principio se
acuerda un tipo inicial y una vez transcurrido un plazo (3, 6 o 12 meses) el tipo
de interes vara de acuerdo con la evolucin de un dice de referencia
(generalmente EURIBOR) ms un diferencial (del 0,5%-2%). Qu es el
EURIBOR?. Europe Interbank Offered Rate. Representa el tipo de inters medio
interbancario para depsitos en Euros a un ao.
Mixto: Combinacin de los anteriores.
Comisiones: Comisiones de apertura, estudio, por amortizacin parcial y/o total o
por cambio de condiciones de un prstamo.
La TAE: Todos los componentes anteriores (Tipo de interes nominal, comisiones y
plazo de la operacin) entran en el clculo de la TAE (TASA ANUAL EQUIVALENTE).
Representa el coste real de una operacin de prstamo ya que refleja la totalidad de
los gastos del prstamo.
Otros gastos adicionales: Honorarios del Corredor de Comercio que suele ser un
porcentaje del importe solicitado o los gastos del Notario.

La carencia: Es el periodo inicial de la vida de un prstamo durante el que no

abonamos la parte de amortizacin del capital y slo se pagan los intereses.
Generalmente el perodo de carencia suele ser de un mximo de 2 aos.
Diferencias entre los prstamos hipotecarios y prstamos personales:
Garanta aportada: En los prstamos hipotecarios la garanta es un bien inmobiliario
(piso). En los prstamos personales la garanta es personal del solicitante o el avalista.
Plazo de amortizacin. El prstamo hipotecario suele tener un plazo de amortizacin
mucho mayor que el prstamo personal. Puede llegar hasta los 30 o 50 aos.
Tipos de inters. Suelen ser ms altos en los prstamos personales que en los
hipotecarios.
CLASIFICACIN 2
Si los analizamos desde el punto de vista de la circulacin econmica que genera y el
pago de intereses encontramos:
-

Prstamos con intereses implcitos: por la diferencia entre el valor de

reembolso y el de emisin.

Prstamos con intereses explcitos en el contrato: Tipo fijo o variable. Como los
prstamos personales o hipotecarios.