Manual de Bancos

PGINA: 1
INDICE
BANCOS...........................................................................................................
CONTEXTO / MERCADO 1.........................................................................................................................
Partes Intervinientes..........................................................................................................................
Entidades Financieras......................................................................................................................................
Terceras Partes Intervinientes..........................................................................................................................
Sistema Nacional de Pagos...............................................................................................................

SITUACIN ACTUAL
TENDENCIAS 2.......................................................................................................
SEGMENTACIN DE CARTERA 3................................................................................................................

Ejemplo de Segmentacin de Bancas...............................................................................................
CANALES DE COMERCIALIZACIN 4..........................................................................................................
Sucursales.........................................................................................................................................
Ejemplo de Tipo de Sucursales........................................................................................................................
SUCURSALES INDIVIDUOS....................................................................................................................................
SUCURSALES INTEGRALES..................................................................................................................................
SUCURSALES DE EMPRESAS...............................................................................................................................
SUCURSALES CORPORATIVAS..............................................................................................................................
SUCURSAL DE BANCA PRIVADA...........................................................................................................................
SUCURSALES EN PLANTA....................................................................................................................................
Banca Electrnica..............................................................................................................................
E Commerce..................................................................................................................................................
Banca Telefnica...............................................................................................................................
Mesa de Dinero.................................................................................................................................
Fuerza de Ventas...............................................................................................................................
PRODUCTOS BANCA INDIVIDUOS 5........................................................................................................
Productos Pasivos.............................................................................................................................
Caja de Ahorro..................................................................................................................................................
Cuenta Corriente..............................................................................................................................................
Cheques...........................................................................................................................................................
Cheques de Pago diferido................................................................................................................................
Depsitos a Plazo Fijo.......................................................................................................................
Productos Activos..............................................................................................................................
Sobregiro Transitorio en Cuenta Corriente.......................................................................................................
Adelantos en Cuenta Corriente........................................................................................................................
Acuerdos en Cuenta Corriente.........................................................................................................................
Prstamos.........................................................................................................................................................
Garantas...........................................................................................................................................
Otros Servicios Bancarios para Individuos........................................................................................
Operaciones con Valores Mobiliarios y Fideicomisos.....................................................................................
El Fideicomiso................................................................................................................................................
Depsitos en Custodia y en Garanta.............................................................................................................
Alquiler de Cajas de Seguridad......................................................................................................................
Servicio de Cobranza y de Pagos...................................................................................................................
Giros y Transferencias....................................................................................................................................
Acreditacin de Haberes................................................................................................................................
Otros Servicios...............................................................................................................................................
Introduccin a la Industria Bancaria

VERSION 1 / 27-nov-06
PGINA: 2
BANCOS
PRODUCTOS BANCA EMPRESAS 6.........................................................................................................
Productos Crediticios.........................................................................................................................
Lneas Crediticias Bsicas (Corto plazo)..........................................................................................................
Otras Lneas Crediticias (Largo Plazo).............................................................................................................
Instrumentos Comerciales................................................................................................................................
Pre Prenda.....................................................................................................................................................
Productos Agropecuarios..................................................................................................................................
Garantas Otorgadas........................................................................................................................................
Garantas Recibidas.........................................................................................................................................
Cobranza de Valores........................................................................................................................................
Productos no Crediticios....................................................................................................................
Acreditacin de Haberes..................................................................................................................................
Cajeros en Planta.............................................................................................................................................
Banca Electrnica Datanet............................................................................................................................
Servicio Veraz...................................................................................................................................................
Recaudaciones.................................................................................................................................................
Transporte de Caudales...................................................................................................................................
Pago a Proveedores.........................................................................................................................................
Comercio Exterior..............................................................................................................................
PRODUCTOS FINANCIEROS 7....................................................................................................................
Descripcin de los Principales Instrumentos del Mercado de Capitales............................................
Bonos................................................................................................................................................................
Acciones...........................................................................................................................................................
Suscripcin de Acciones...................................................................................................................................
ADR..................................................................................................................................................................
CEDEAR...........................................................................................................................................................
Fondos Comunes de Inversin.........................................................................................................................
RIESGO 8..............................................................................................................................................
Polticas de Riesgo............................................................................................................................
Las 5 P del Crdito..........................................................................................................................
Persona............................................................................................................................................................
Propsito...........................................................................................................................................................
Pago.................................................................................................................................................................
Perspectivas.....................................................................................................................................................
Proteccin.........................................................................................................................................................
Ciclo de Crditos...............................................................................................................................
ORGANIZACIN 9.....................................................................................................................................
PROCESOS 10.........................................................................................................................................
TECNOLOGA 11.....................................................................................................................................

PUNTO: 1
PGINA: 1
BANCOS
CONTEXTO / MERCADO
1.
Partes Intervinientes
Entidades Financieras
Concepto y Clasificacin de las Entidades
Las Entidades Financieras son entidades que hacen de la intermediacin pblica de
recursos financieros su actividad especfica y habitual, caracterizada bsicamente por la
captacin de depsitos y el otorgamiento de crditos.
Clases de Entidades
Por el origen del capital:
-
Entidades oficiales, privadas o mixtas, segn que el capital est integrado

exclusivamente por el estado, por aportes particulares o de ambos. En este
aspecto cada pas tiene particularidades que se evidencian en la estructura del
sector, con predominio absoluto o parcial de alguno de los tres tipos de entidades.
Entidades de capital nacional y extranjero: La diferenciacin depende del

predominio que tengan los aportes de residentes en el pas o en el exterior,
establecindose para ello porcentajes diversos segn las leyes.
Por el domicilio:
-
Locales (de capital nacional o extranjero)
Del exterior (con o sin casa instalada en el pas)
Desde el punto de vista de la creacin de dinero existen:

-
Bancos de emisin o bancos centrales, autorizados a emitir billetes (en la

actualidad, uno en cada pas).
Bancos que operan con depsitos a la vista movilizables con cheques, que dan
lugar a la creacin secundaria de dinero (caso en la Argentina de los bancos
comerciales exclusivamente).
Dems entidades financieras, que carecen de ambas facultades.
Por el grado de concentracin:

Entidades que operan con casa nica y con sucursales, estas ltimas en nmero
variable. Existe una larga polmica acerca de las ventajas y desventajas de los
sectores financieros conformados por muchas entidades de pequea dimensin, sin
sucursales o con muy pocas, y de los que cuentan con un nmero reducido de
grandes bancos con una extensa red de sucursales. La realidad parece imponer una
tendencia a la concentracin, similar a la de otras actividades en los tiempos
modernos.

PUNTO: 1
PGINA: 2
Por el grado de especializacin, derivando en diversas clases de entidades. El
Sistema Financiero Argentino est integrado por seis clases de entidades financieras:
-
Bancos Comerciales
Bancos de Inversin
Bancos Hipotecarios
Cajas de Crdito
Compaas Financieras
Sociedades de Ahorro y Prstamo para la Vivienda y otros Inmuebles
La autoridad de aplicacin de la ley vigente y encargada de la supervisin del sistema, es

el Banco Central de la Repblica Argentina.
Los Bancos Comerciales tienen facultad para desarrollar toda la operatoria autorizada a
los restantes cinco tipos de entidades y cualquier otra, propia de una entidad financiera,
incluida la recepcin de depsitos en cuenta corriente con uso de cheque, en la que
tienen la exclusividad.
Entidades Financieras en Argentina
Ranking por Activos
http://www.bcra.gov.ar/sisfin/sf020106.asp
Ranking por Prstamos
Ranking por Depsitos
Ranking por Patrimonio Neto
Terceras Partes Intervinientes

Entes Reguladores
Banco Central de la Repblica Argentina

Comisin Nacional de Valores
Mercado Abierto Electrnico
Proveedores de Servicio
Transporte de Caudales
Transporte de Correo Interno (papel)
Delivery de Documentacin a Clientes
Centros de Procesamiento de Cheques
Centros de Impresin masivos
Administracin y Guarda de Documentacin y Archivos
Corresponsales (Interior y Exterior)
Tarjeteras (de Crdito y de Dbito)
Impresin de Chequeras
Datanet Servicio Electrnio de Operaciones Bancos Empresas
Tesoros (Euroclear Cedel Cajas de Valores, etc.)
Bolsa de Comercio
Sociedad de Bolsa
PUNTO: 1
PGINA: 3
BANCOS
Sociedad Gerente de Fondos Comunes de Inversin

Desarrollo de Sistemas
Estudios Jurdicos
Inmobiliarias Escribanas Tasadores
Concesionarias
Compaas de Seguros
Comercializadoras
Verificacin de Antecedentes y Domicilios
Compaas de Seguridad
Asociaciones Bancarias
AMBA Asociacin de Marketing Bancario Argentino
AMBA se constituy en diciembre de 1982 como resultado del inters de varios
profesionales del marketing bancario por crear una institucin que los nucleara. Es
una asociacin civil sin fines de lucro, no subsidiada por entes gubernamentales.
A medida que avanzaba en sus actividades, AMBA advirti que su mbito de accin
no deba centrarse slo en el marketing. Complementariamente, debe extenderse
tambin hacia la tecnologa, los recursos humanos, las finanzas, el management, las
operaciones y otros aspectos que hacen al todo de los servicios financieros.
ABRA Asociacin de Bancos de la Repblica Argentina
Sistema Nacional de Pagos

El Sistema Nacional de Pagos (SNP) se encuentra en pleno desarrollo, siguiendo el
modelo espaol. Sus implicancias principales son:
Creacin de una Red de Compensacin de Medios de Pago (electrnica) bajo pautas
reguladas (existen dos compaas que ofrecen el servicio de compensacin de
cmara: COELSA y ACH).
Truncamiento de cheques en el proceso de compensacin (los cheques de menor
valor no se trasladan fsicamente, slo electrnicamente a travs de dichas Cmaras).
Obligatoriedad de pago de sueldos a travs del Sistema Bancario, combinado con la
regulacin del concepto de CBU (Cuenta Bancaria nica por persona que permite su
identificacin en la red).
Regulacin de la interrelacin electrnica de transacciones bancarias.
Importantes ahorros de costos de transacciones interbancarias, por.ejemplo:
- Compensaciones
- Cobranzas por dbitos directos (el cliente permite que se le extraiga de su cuenta
-CBU- para depositar en la cuenta de la Empresa recaudadora -an en otro
Banco de la Red- ); o
- Pagos ordenados por un cliente desde su CBU hacia la CBU de otra persona de
cualquier Banco del Sistema.
Cambio esencial en el negocio de servicios a empresas: el servicio de acreditamiento
de haberes suministrado a empresas deja de ser rentable por s (los bancos dejan de
cobrar el procesamiento) para ser un negocio de captacin de individuos (cartera que
deben hacer rentable a travs de productos y servicios no obligatorios)

PUNTO: 2
PGINA: 1
BANCOS
SITUACIN ACTUAL Y TENDENCIAS
2.
El mercado bancario est ante la segunda ola de concentracin:

Primera ola: reduccin de Bancos Cooperativos y privatizacin de Bancos Estatales.
Segunda ola: Adquisiciones de Bancos Nacionales por parte de Bancos
Internacionales.
Tercera ola -proyectada- : adquisicin, por parte de los grandes Bancos, de aquellos
pequeos que no consiguieron crecer o especializarse en un segmento especfico.
El mercado bancario est tratando de difundir su llegada a los clientes, tanto por objetivos
de comercializacin como de atencin. Para ello est tratando de crear y expandir nuevos
canales, distintos y ms baratos que la red tradicional de sucursales, entre ellos:
Mini-sucursales, muchas veces formalizadas como anexos de otras sucursales por
motivos legales (Se exiga un permiso para la instalacin de sucursales)
Sucursales In-store: mini-sucursales en shoppings o hipermercados.
Cajeros Automticos (ATM) dentro de sucursales:
- De acceso a todo pblico
- De acceso exclusivo a clientes de la entidad
Cajeros Automticos en lugares neutrales, fuera de sucursales:
- De negociacin individual, caso por caso.
- De negociacin grupal (ATMs en Estaciones de Trenes o Subterrneos ATMs en
Estaciones de Servicio).
Banca Telefnica: utilizando la red telefnica se pueden generar Call-Centers con
funciones principalmente de atencin y comercializacin y tambin para otras
funcionalidades tales como cobranzas o encuestas de satisfaccin de calidad.
- Atencin de consultas y reclamos, y resolucin de transacciones por telfono: el
cliente puede ser atendido en forma manual (un grupo de personas con acceso a
Sistemas para resolver el requerimiento) o automtica (un IVR le solicita el
ingreso de opciones y montos por tonos o pulsos).
- Campaas de comercializacin a travs de emisin de llamados a bases de
clientes preseleccionadas sobre la base de criterios de segmentacin.
- Recepcin de llamados por campaas de comercializacin dirigidas hacia el CallCenter desde avisos publicitarios o piezas de mailing personalizadas.
Home Banking: atencin de consultas y reclamos, y resolucin de transacciones por
Internet u otra via de acceso digitalizado. Para ello el cliente interconecta su PC con
un Servidor de Home Banking que resuelve el requerimiento o lo deriva a operadores
que puedan resolverlo.
Fuerza de Ventas no especializada: personal de ventas no dependiente de sucursales
para cubrir picos de necesidades comerciales ante campaas regionales, para cerrar
contactos hechos por otros medios o para promociones en puntos de venta nosucursales (ej.: Shoppings o eventos de nica vez).
Fuerza de Ventas especializada en productos: personal de ventas de productos
especficos, complejos para los oficiales comerciales tradicionales, necesarios como
soporte a los oficiales o para comercializar en forma directa. Son ejemplos:
- Servicios no financieros para empresas:
Acreditamiento de Haberes
Datanet
Servicios de Tesorera, etc.

- Paquetes de productos customizados a personas relacionadas con entidades
intermedias (ej.: paquetes para Agrupaciones profesionales, paquetes para
estudiantes universitarios, prstamos para instalacin de redes de servicios
pblicos -gas, agua, etc.-).
PUNTO: 2
PGINA: 2
BANCOS
Marketing directo: envo de productos pre-otorgados a clientes seleccionados en base
a criterios de segmentacin (ej.: tarjetas pre-embozadas a grupos de personas afines)
Por ltimo, existen puntos de atencin/comercializacin que combinan alternativas: por
ejemplo ABMs con telfonos de Banca Telefnica y escritorios para Fuerza de Ventas.
Para referenciar los impactos de la diversificacin de canales, damos los siguientes datos:
Los costos estimados de contactos personales (por ejemplo: sucursales) duplican los
estimados de Banca Telefnica y quintuplican los puramente automticos (Home
Banking).
En Canad y USA, ya se realizan ms transacciones por canales no-tradicionales que
por canales tradicionales.

PUNTO: 4
PGINA: 1
BANCOS
SEGMENTACIN DE CARTERA
3.
Siguiendo un modelo de gestin de negocio definido, los bancos generalmente segmentan

su cartera de clientes en reas de Negocios, denominadas Bancas.
Todo Cliente pertenece a una sola Banca y tiene asignado un nico Responsable
Comercial de modo tal que este Oficial es responsable del Riesgo de este Cliente o
Grupo Econmico.
Parte necesaria de este proceso de segmentacin ha sido la implantacin de diversos
tipos de sucursales, esto es, oficinas especializadas con una atencin integral al Cliente,
definindose un rea de Gestin y otra de Administracin, claramente diferenciadas con
una correcta transmisin y canalizacin de los diferentes flujos de administracin interna.
Ejemplo de Segmentacin de Bancas

Banco 1
Facturacin anual
ATENDIDAS POR
Personas Fsicas
. Banca Individual
. Banca Personal
. Banca Privada
Microemprendimientos
Empresas
Corporativa
< 0,036M
>0,1M
>0,25M
0,036M a 0,999M
1M a 75M
> 75M
Sucursal Individuos
Sucursal Individuos
Banca Privada
Sucursal individuos
Sucursal Empresas
Banca Corporativa
Banco 2
Facturacin anual
ATENDIDAS POR
Pequeas (PyMES 1)
Medias 1 (PyMES 2)
Medias 2 (PyMES 3)
Grandes (MeGRAS)
Corporates
0,2M a 0,69M
0,7M a 2,99M
3M a 9,99M
Sucursal individuos
Sucursal empresas
Sucursal empresas
10M a 49,9M
> 50M
Sucursal empresas
Banca Corporativa

PUNTO: 4
PGINA: 2
BANCOS
Banco 3
Facturacin anual
ATENDIDAS POR
Pequeas (PyMES 1)
Medias 1 (PyMES 2)
Medias 2 (PyMES 3)
Grandes (MeGRAS)
Corporates
Facturacin anual
Pequeas (PyMES 1)
Medias 1 (PyMES 2)
Medias 2 (PyMES 3)
Grandes (MeGRAS)
Corporates
< 25 M
< 50 M
> 25 M
0,2M a 0,69M
0,8M a 3,49M
3,5 M a 15M
15M a 30M
30M a 150 M
> 150 M
Sucursal tradicional
Ofic. empresas en Suc.
OficialesBanca PyME
OficialesBanca PyME
Banca Corporativa
Banca Corporativa
Banco 4
ATENDIDAS POR
Div. National (PyME Metro y Agribusiness)- Suc Empresas

Div. National (PyME Interior) - Suc. Empresas
Div. Wholesale (Segmentos varios) - Suc.Empresas

PUNTO: 4
PGINA: 1
BANCOS
CANALES DE COMERCIALIZACIN
4.
Sucursales
Las Sucursales conforman la Red de Comercializacin de Productos y Atencin de
Clientes de distintos segmentos del Banco.
Ejemplo de Tipo de Sucursales

Sucursales Individuos
Gestionan solamente a
Microemprendimientos.
Clientes
de
Banca
Individual,
Banca
Personal
Sucursales Integrales
Gestionan a Clientes de Banca Individual, Banca Personal, Microemprendimientos,
Banca de Empresas y Banca Corporativa. Solamente se encuentran radicadas en el
interior del pas. Reportan a la Banca Minorista, incluso si cuentan con un Oficial de
Banca de Empresas.
Sucursales de Empresas
Gestionan solamente a Clientes de Banca de Empresas, Banca Corporativa y
Sociedades de Hecho o Empresas Unipersonales con facturacin mayor a $
1.000.000, en la mayora de los casos (este importe es variable de acuerdo a cada
Organizacin).
Sucursales Corporativas
Son aquellas que gestionan a Clientes de Banca Corporativa y a Clientes del Sector
Gobierno (Provincial y Municipal).
Sucursal de Banca Privada
Gestiona exclusivamente a clientes de Banca Privada.
Sucursales en Planta
Banca Electrnica
Los grandes Bancos disponen actualmente de dispositivos para clientes que les permite
efectuar las operaciones que habitualmente se realizaban a travs de las Cajas de las
Sucursales.
Buzones On Line
En una primera etapa se desarroll un dispositivo llamado "Buzones On Line" que
permitan realizar las siguientes operaciones:
Depsito en efectivo y cheque en Cuenta Corriente y Caja de Ahorro

Pago de Servicios en efectivo, cheque o dbito en cuenta
Pago de Tarjetas de Crdito al da en efectivo, cheque o dbito en cuenta
Pago de Prstamos al da con cheque o dbito en cuenta
Cambio de Clave
Consulta de saldos y ltimos movimientos de Caja de Ahorro / Cuenta Corriente
Consulta de valores por debitar y/o acreditar en Caja de Ahorro / Cuenta Corriente

PUNTO: 4
PGINA: 2
BANCOS
Consulta de Prstamos, Tarjetas de Crdito, Plazo Fijo, Clave Bancaria Uniforme,
Aportes
Movimientos de fondos entre cuentas monetarias
Pago de Tarjetas de Crdito al vencimiento con dbito en cuenta
Pago de Prstamos al vencimiento con dbito en cuenta
Pedido de chequeras, comunes y de pago diferido
Pedido de copia y corte de extracto para Caja de Ahorro / Cuenta Corriente
Suspensin temporal de dbitos automticos de servicios
Modificacin de orden de dbito para Tarjeta de Crdito
Para tener acceso a las operaciones incorporadas, el Cliente debe identificarse mediante
nmero de documento y clave, asegurndose el Banco acerca de la identificacin del
mismo.
E Commerce
Debido al gran impulso actual dado a los negocios a travs de Internet, los Bancos se
encuentran concentrados en el desarrollo de pginas electrnicas comerciales que
faciliten la comercializacin y operacin de sus productos mediante esta va .
Banca Telefnica
La Banca Telefnica atiende los requerimientos de los Clientes, a travs de dos
mecanismos:
UVR (Unidad Vocalizada de Respuesta)
Sistema automtico para atender requerimientos del Cliente (ej.: consulta de saldos,
transferencias, consulta de movimientos, etc.)
Plataforma de Operador
Son las pantallas del Sistema de Banca Telefnica a las que tiene acceso el operador
encargado de atender telefnicamente los requerimientos de los Clientes.
Mesa de Dinero
Operaciones financieras efectuadas va telefnica con grandes empresas y Bancos.
Fuerza de Ventas
La Administracin de la fuerza de ventas debe considerarse como una parte de la variable
logstica (sta abarca todo lo relacionado con los canales de distribucin, desde la poltica
de diseo de canales hasta la programacin de las redes de distribucin fsica y las
polticas de stock).
La problemtica del diseo de una red de ventas est indisolublemente unida a la del
diseo de la red fsica. As la concrecin de un pedido por parte de un vendedor es el acto
que pone en marcha a la red de distribucin.

PUNTO: 5
PGINA: 1
BANCOS
PRODUCTOS BANCA INDIVIDUOS
5.
Productos Pasivos
Depsito Bancario
El depsito bancario es una operacin por la cual el depositante entrega a la entidad
financiera una suma de dinero con el compromiso de su restitucin en la misma especie,
en fecha prefijada o cuando aqul lo solicite.
Para la entidad financiera el dato clave para diferenciar los depsitos no es el costo, ni la
titularidad ni el monto, sino el grado de disponibilidad, que est a favor del depositante
pero no siempre en forma absoluta. Se presentan varias posibilidades:
Que el depositante pueda retirar los fondos cuando lo desee, en cuyo caso
hablaremos de depsitos a la vista. Los depsitos a la vista son aquellos que pueden
ser retirados por el titular en cualquier momento, sin previo aviso. Esta condicin se
da en los depsitos en cuenta corriente y por lo general (al menos en la prctica, ya
que las normas suelen establecer el preaviso a la entidad financiera) en los de caja de
ahorro.
Que solo pueda hacerlo cumplindose ciertas condiciones de plazo. Son los depsitos
a plazo, que ofrecen dos variantes:
- Plazo Fijo, cuando se establece una fecha para el retiro.
- Depsitos con preaviso, o sea que para retirarlos el titular debe comunicarlo con
la antelacin que determinan las normas. Esta modalidad era propia de los
depsitos en caja de ahorro, pero en la prctica los bancos aceptaban la
devolucin an sin haberse cumplido con el aviso previo. No obstante, para lograr
una menor movilidad se pagan intereses inferiores que en operaciones a plazo fijo
y se establecen limitaciones en los importes o en el nmero de extracciones, que
justifican su inclusin como una modalidad ms.
Caja de Ahorro
Con los depsitos de este tipo se tiende fundamentalmente a captar el ahorro de sectores
de menores recursos, que procuren obtener con l un inters modesto pero no perder
totalmente la facultad de retirarlo ante eventuales necesidades. Constituyen una categora
intermedia entre las cuentas corrientes, de mxima disponibilidad y bajo o nulo inters, y
las operaciones a plazo fijo, cuya rentabilidad es ms alta pero de indisponibilidad
absoluta durante el perodo pactado.
Admite depsitos tanto en efectivo como en cheques u otros valores, en estos ltimos
casos sujetos a las condiciones que se establecen al respecto ms adelante.
El retiro de fondos slo podr ser efectuado por aquellas personas a cuya orden se halle
la cuenta o por sus representantes legales.
Los intereses se liquidarn y capitalizarn mensualmente, en funcin de los saldos y tasas
diarias establecidas por el Banco, comprendiendo cada perodo de capitalizacin desde el
primer hasta el ltimo da de cada mes.
Los clientes podrn operar su cuenta en la propia casa de radicacin y, adems, a travs
de:

PUNTO: 5
PGINA: 2
BANCOS
Cajeros automticos: asociando la cuenta a una tarjeta Banelco emitida por la Entidad
(vlido nicamente para cuentas de personas fsicas que operen en forma personal o
indistinta).
Operaciones intersucursales: que le facilitar, cumpliendo previamente las
condiciones que al efecto se establecen para cada operacin, efectuar depsitos y/o
extracciones en cualquier sucursal del Banco. Esta operatoria est habilitada en
general para todas las cuentas de ahorro, con un mximo de operaciones sin cargo,
superado el cual, se aplicar una comisin.
Mensualmente se debitar de la cuenta un cargo en concepto de costo de mantenimiento,
el cual podr variar en funcin del saldo promedio de cada cuenta en el perodo y/o la
cantidad y tipo de operaciones realizadas.
Cuenta Corriente
La cuenta corriente es mucho ms que una cuenta de depsito. A travs de ella se
canalizan todos o la mayor parte de los negocios del banco con el titular.
La cuenta corriente es aquella en la que se registran deudas y crditos recprocos entre el
banco y el titular, que se compensan dando lugar a un saldo exigible por una u otra parte,
segn su signo.
La cuenta corriente se convierte de este modo en el esquema contable unificado de las
mltiples relaciones que puede tener un banco con su cliente.
Cheques
El cheque es una orden de pago dada contra un banco donde el librador tiene fondos
depositados a su orden en una cuenta corriente o autorizacin para girar en descubierto.
Participan por lo tanto, tres partes:
El librador, que es quien emite el cheque y a cuya orden est abierta la cuenta.
El Banco, que debe pagarlo, o sea, librarlo.
El beneficiario o tomador, persona en cuyo favor se emite. Respecto de este ltimo
conviene aclarar que no siempre es un tercero, aunque eso sea lo comn..
El cheque es una orden de pago pura y simple, por lo tanto no puede someterse a
ninguna condicin, por ejemplo a un plazo que difiera la exigibilidad del pago (como el
cheque de pago diferido). Esta misma condicin tienen los endosos.
Modalidades
El cheque puede ser a la orden, al portador o a favor de determinada persona. Si es al
portador, es pagado a quien lo presente al cobro, indicndose en el cheque que es al
portador, o no colocando ninguna palabra. No hay duda que es una modalidad que
entraa riesgos, por la posibilidad de robos o prdidas, que deben ser inmediatamente
denunciados para anticiparse al pago.
Otra forma es la del cheque a favor de una determinada persona, ponindose la clusula
a la orden o no. As no slo se evita el riesgo sealado, sino que adems es factible la
transferencia por endoso.
Por ltimo est el cheque nominativo que tambin se libra a favor de una determinada
persona pero no admite endoso a favor de terceros, imposibilidad con la que tienden a
PUNTO: 5
PGINA: 3
BANCOS
reducirse an ms los riesgos de prdida o robo y que formaliza mediante la expresin
no a la orden o no endosable. Slo el librador o el beneficiario pueden cobrarlo.
Los cheques se pueden presentar al cobro en alguna de estas formas:
Con cruzamiento general:
Consiste en que el librador o el portador inserte dos barras paralelas en el anverso del
cheque y el efecto producido es que la entidad girada slo puede pagarlo a uno de
sus cuentacorrentistas o cajaahorristas, o a una entidad autorizada para prestar el
servicio del cheque.
Con cruzamiento especial:
Consiste en que el librador o el portador inserte dos barras paralelas en el anverso del
cheque, incluyendo entre ambas el nombre de una entidad autorizada para prestar el
servicio de cheque, y el efecto producido es que la entidad girada slo puede pagarlo
a quien est mencionado entre barras.
Para acreditar en cuenta:
Consiste en que el librador o el portador inserte en el anverso la leyenda "para
acreditar en cuenta" y el efecto producido es que la entidad girada slo puede liquidar
el cheque mediante un asiento en libros.
Con imputacin especfica:
Consiste en que el librador o el portador enuncie el destino preciso y concreto del
pago al dorso o en el aadido, bajo la firma del ordenante, aunque no genera
responsabilidad para la entidad girada en caso de no cumplir la imputacin.
Con clusula "no negociable":
Consiste en que el librador o el portador consigne en el anverso dicha expresin y el
efecto producido es que el receptor del valor no tiene ni puede transmitir ms
derechos sobre el mismo, que los que tena quien lo entreg.
Con aval:
Consiste en que un tercero o cualquiera de los firmantes consigne la leyenda "por
aval" u otra similar en el cheque o en un aadido o en un documento separado y el
efecto producido es dar una garanta total o parcial por el pago del mismo.
Los tiempos mximos de presentacin para el pago de los cheques son:
Cheques librados en el pas:
30 (treinta) das corridos, contados desde la fecha de libramiento. En caso que el
vencimiento de dicho trmino coincidiese con un da inhbil, el cheque podr ser
presentado para su cobro el da hbil bancario siguiente.
Cheques librados en el extranjero:
60 (sesenta) das corridos, contados desde la fecha de libramiento. En caso que el
vencimiento de dicho trmino coincidiese con un da inhbil, el cheque podr ser
presentado para su cobro el da hbil bancario siguiente.
Cheque Certificado
Es el presentado por el librador o cualquier tenedor para verificar que existen suficientes
fondos en la cuenta y, a la vez, para que el banco reserve su importe debitndolo de la
PUNTO: 5
PGINA: 4
BANCOS
cuenta a fin de realizar el pago cuando se presente. De esta manera se asegura al
beneficiario el cobro y se evitan inconvenientes por falta de fondos, muerte o incapacidad
del librador u otros impedimentos. La certificacin tiene validez durante un plazo
convenido, que no puede exceder de cinco das hbiles. Si al vencimiento no se hubiese
efectuado el cobro, el banco volver a acreditar en cuenta la suma bloqueada, aunque no
por eso el cheque pierde validez, contina vigente como un cheque comn.
Cheque Visado
Esta modalidad tiene el mismo objetivo que la certificacin pero con menor alcance.
Consiste en una refrendacin, por parte del banco hecha a pedido del librador, con la que
se asegura que hay fondos suficientes al momento de la emisin, pero sin bloquearlos. De
esta forma no se asegura al beneficiario que existan recursos al momento de la
presentacin.
El Endoso
Es el procedimiento por el cual el beneficiario (endosante) transfiere a otra persona todos
los derechos resultantes del cheque. Para ello el endosante escribe al dorso del cheque el
nombre del nuevo beneficiario y debajo de l coloca su firma.
Caractersticas de la Emisin de Cheques
Los cheques se pueden extender de la siguiente forma:
FORMA DE LIBRANZA
FORMA DE TRANSMISIN
A favor de una persona determinada (SIN

la clusula no a la orden)
A favor de una persona determinada (CON
la clusula "no a la orden")
Al
portador
beneficiario)
(sin
identificacin
del
Es transmisible por endoso.

NO es transmisible sino bajo la forma y
con los efectos de una cesin de
crditos
Es transmisible por simple entrega.
A partir del 1/1/96 la Ley de Cheques (Ley 24.452), no establece lmite de endosos.
El endoso, para ser vlido, deber ser puro y simple y deber contener lo siguiente:
TIPO DE ENDOSANTE
REQUERIMIENTOS
Personas fsicas
Personas jurdicas
Firma del endosante.

Nombres y apellidos completos.
Razn social.
Firma del endosante.
Carcter invocado por el firmante que
la representa.
Cheques de Pago Diferido

El Cheque De Pago Diferido (CPD) es una promesa de pago librada a fecha determinada
contra un banco por la cual al cumplirse la fecha de vencimiento, el librador debe tener
PUNTO: 5
PGINA: 5
BANCOS
fondos suficientes depositados a su orden en cuenta corriente o, en su defecto,
autorizacin para girar en descubierto.
La registracin de estos cheques es opcional, y podr ser solicitado por:
El titular de la cuenta.
El portador del cheque.
Cabe destacar que el BCRA ha comunicado que los Cheques de Pago Diferido en los que
coincida la fecha de emisin y la fecha de pago, debern ser tratados como cheques con
errores formales.
Los cheques de pago diferido (CPD) poseen dos ciclos distintos, el de registracin y el de
pago.
El ciclo de registracin no estar contemplado en el sistema de compensacin, dado que
es un intercambio de documentos entre Entidades Financieras sin liquidacin de dinero.
El ciclo de pago se inicia cuando se produce el vencimiento del CPD. Este ciclo es similar
a la compensacin de un cheque, por lo cual se aplican las mismas normas e
instrucciones que para los cheques normales.
Depsitos a Plazo Fijo

Se caracterizan por tener una fecha de vencimiento, en la que el depositante tiene
derecho a retirar la suma depositada. De esta indisponibilidad absoluta durante el perodo
pactado derivan sus caractersticas.
Modalidades
Actualmente en la Argentina se conocen cuatro modalidades: el depsito transferible,
ajustable o no; y el intransferible, ajustable o no.
El depsito intransferible constituye la forma tradicional. Slo el o los titulares pueden
retirar los fondos al vencimiento, no permitindose hacerlo con anterioridad, total ni
parcialmente.
Los depsitos transferibles ofrecen la posibilidad de transferirlos si necesita hacerse de
recursos lquidos, negociando con el tomador la quita que sufrir. Cuando se efectan
estos depsitos las entidades emiten un certificado de depsito a plazo fijo nominativo
transferible, que es un ttulo de crdito transmisible por endoso, el que debe ser puro y
simple y a favor de determinado beneficiario, no siendo vlidos los endosos al portador o
en blanco.
Los depsitos no ajustables, como los intransferibles, presentan la forma tradicional: el
banco pacta con el cliente una tasa a la que se realizar la operacin, sea cual fuere la
variacin de precios durante el perodo.
El depsito ajustable tiene ventajas para el cliente y para la entidad financiera. En efecto,
la aceleracin del proceso inflacionario, y en especial la incertidumbre, incitan a los
inversores a operar a plazos muy cortos; slo en la medida que haya mecanismos de
ajuste que le permitan resarcirse de la desvalorizacin aceptar inmovilizar sus recursos
por ms tiempo, lo que indudablemente es deseable para la entidad.

PUNTO: 5
PGINA: 6
BANCOS
Productos Activos
El crdito es toda operacin que implique una prestacin presente contra una prestacin
futura. Es aquella operacin por la cual la entidad financiera el prestamista se
compromete a entregar al prestatario una suma de dinero u otro elemento representativo
del mismo, recibiendo a cambio despus de un plazo, esa suma ms un inters tambin
en dinero.
Clasificacin
Por el plazo de cancelacin tenemos crditos a corto, mediano y largo plazo. La apertura
es convencional, pero tiene mucha importancia porque en el plazo se refleja en buena
medida la naturaleza de la operacin.
Por la finalidad es factible distinguir los que asisten al consumo o a la produccin, sea el
crdito de explotacin o para inversin. Cuando se aplica a mejoras o renovacin de
material de este ltimo carcter suele hablarse de crdito de transformacin; y cuando no
tiene destino determinado o es para pago de impuestos, atencin de deudas, deficiencias
de caja o similares hablaremos de prstamos financieros.
Por la actividad beneficiada distinguimos el crdito al comercio, al sector agropecuario, a
la industria con sus numerosos sectores, a la minera, a la construccin, etc.
Segn las garantas se tienen los crditos personales, cuando el banquero toma en
cuenta las cualidades del cliente (desde el punto de vista material, moral y profesional) o
de quien los avale; y con garanta real si se asegura con bienes de l o de terceros.
Hay operaciones bancarias que tienen el crdito como nico objetivo y contenido. Otras
en cambio son de mayor complejidad e involucran servicios diversos (leasing, factoring,
underwritting).
En principio podra pensarse que cada una de estas aperturas es totalmente
independiente de las otras. No es as. Casi siempre hay alguna relacin entre el tipo de
operacin crediticia, el beneficiario, la actividad o el plazo y otras modalidades y
condiciones operativas.
Sobregiro Transitorio en Cuenta Corriente

Consiste en la asistencia crediticia de muy corto plazo que se concreta al debitarse
cuentas corrientes por sobre el saldo acreedor de las mismas o en exceso del acuerdo
otorgado.
Esta asistencia crediticia tiende a resolver situaciones transitorias de iliquidez por montos
no previsibles que se generan en la operatoria habitual de los clientes. La incertidumbre
sobre el monto y oportunidad de esta lnea tiene relacin directa con su mayor costo
financiero.
Deber acotarse su utilizacin. Su uso indiscriminado y particularmente ininterrumpido
denota un elevado riesgo crediticio que suele desembocar en incumplimiento de pagos.
Adelantos en Cuenta Corriente

La idea de crdito se asocia a la entrega de dinero. Sin embargo hay modalidades que
consisten, antes que en esa entrega, en una promesa de crdito, o en otras palabras, en
el derecho del cliente a recibirlo. Tal el caso de la apertura de crdito, por la cual la
PUNTO: 5
PGINA: 7
BANCOS
entidad financiera pone a disposicin del cliente por cierto tiempo una suma de dinero, de
la que aqul dispondr segn su voluntad, mediante una o varias extracciones.
Si bien desde el punto de vista jurdico lo esencial de este contrato est en el derecho del
cliente a retirar la suma acordada, desde el punto de vista operativo lo ms importante
reside en los sucesivos retiros y entregas de fondos por parte del cliente, o sea en el
movimiento de la cuenta.
El Adelanto en Cuenta Corriente es una modalidad de la apertura de crdito, mediante la
cual el banco facilita la disposicin de los fondos comprometidos con el cliente al aceptar
los cheques que este gire contra su cuenta, al efectuar las transferencias de cuentas a
que den lugar y al computar sus entregas, todo lo cual implica un uso normal de los
servicios de caja de la entidad, pero sobre la base de un crdito y no de depsitos previos
del cliente.
Acuerdos en Cuenta Corriente

Margen de giro en descubierto durante un perodo con vencimiento establecido.
Es una herramienta adecuada y eficaz para asistir las necesidades coyunturales de
financiamiento a corto plazo. La calificacin crediticia del cliente, que sirve de base para la
asignacin del acuerdo, redunda en la rapidez de gestin de las operaciones.
El conocimiento de un lmite de importe y plazo posibilita manejar tasas sustancialmente
inferiores que la de los sobregiros.
Prstamos
Tarjetas de Crdito
Son instrumentos de pago emitidos por una entidad financiera a favor de sus clientes para
ser aplicados a la compra de bienes de consumo o de servicios. Constituyen una
modalidad muy particular de las cartas de crdito, pues acreditan al beneficiario frente al
comerciante, hacindose cargo la entidad emisora del pago de la operacin. Aqu, a
diferencia del cheque de viajero y las cartas de crdito tpicas, no hay provisin de fondos
por parte del cliente, o sea que la emisin de la tarjeta va unida al otorgamiento de un
crdito.
Una Tarjeta de Crdito es un instrumento de pago que permite efectuar compras sin uso
de dinero en efectivo, pudiendo pagar en forma diferida, con la posibilidad de financiar los
mismos.
Toda persona fsica que lo solicite puede acceder a una tarjeta de crdito, si cumple con
los requisitos legales vigentes y adems califica crediticiamente para su otorgamiento.
La necesidad de calificacin crediticia est dada por tratarse de un producto de riesgo, al
igual que la cuenta corriente y que los crditos.
El otorgamiento de estos crditos da lugar a un par de relaciones que conforman un
sistema. Una es la relacin entidad financiera/comerciante; que se materializa mediante
un contrato de adhesin y un plan de cobro definido de acuerdo a una serie de factores.
La otra es la relacin entidad financiera/consumidores. Estos ltimos son beneficiarios de
un crdito bajo alguna de las modalidades conocidas apertura de crdito, prstamo
bancario instrumentado mediante la tarjeta o carnet y cuya cancelacin se produce en
los trminos pactados.
PUNTO: 5
PGINA: 8
BANCOS
Prstamos Personales
Son aquellos crditos acordados para satisfacer necesidades de consumo: compra de
bienes para el hogar, indumentaria, automvil, medicina, estudios universitarios, etc. Se
instrumentan como crditos bancarios, y el cliente suele firmar diversos pagars segn el
plan de amortizacin, aunque en algunos pases la letra de cambio apenas utilizada en
la Argentina para estos fines es el instrumento preferido.
Es una financiacin a personas fsicas, para la adquisicin de bienes y servicios de uso
personal o familiar.
Crditos Prendarios
Son crditos que se aplican a la compra de un bien determinado, no como las tarjetas de
crdito; los montos por operacin y el total otorgado por el sistema financiero son
elevados; constituyen un medio indispensable para colocar la produccin del sector y dan
lugar a un medio diferenciado, aunque tambin se conceden dentro de la operatoria
comn.
La asistencia toma tres formas principales:
El crdito directo. El comprador formaliza la operacin con el concesionario, que
descuenta la prenda en la compaa financiera.
El ahorro y prstamo es otra de las modalidades. El comprador debe aportar
mensualmente una cuota hasta alcanzar un porcentaje del valor de la unidad.
Habiendo llegado a esa suma se le financia la compra del coche segn lo convenido,
para lo cual puede procederse como en el caso anterior: se imputa como pago
contado la suma ahorrada ms los intereses y se acepta el descuento de la prenda
firmada al vendedor.
El sistema de crculos es una modalidad del de ahorro y prstamo, basado en la
constitucin de distintos grupos de interesados en la adquisicin de autos de una
misma marca y modelo. Todos deben efectuar un aporte mensual, y con la misma
periodicidad se efectan sorteos de los que salen elegidos sucesivamente los
beneficiarios del crdito, hasta que la totalidad del grupo ha recibido asistencia
financiera. Adems, en lugar del sorteo tambin se puede recurrir a las licitaciones
para la adjudicacin de los crditos, vale decir que los beneficiarios sern en primer
trmino quienes estn dispuestos a pagar mayor porcentaje de contado.
Los crditos prendarios podrn otorgarse en forma Directa o Indirecta. En el primer caso,
la gestin de ventas y la integracin de los formularios se realiza directamente en la
Sucursal del Banco. En el segundo caso, se otorgan a travs de Concesionarios de
Automotores que se vinculan al Banco, quedando a cargo de aquellos la realizacin de
una pre-evaluacin antes de enviar la documentacin al Banco para el Anlisis de Riesgo.
Los fondos se acreditan en una cuenta a la vista de la Concesionaria.
Prstamos Hipotecarios
Esta lnea se utiliza para financiar a individuos la adquisicin, construccin, o mejora de su
vivienda nica familiar y permanente (Casa Habitacin).
Se pueden otorgar en forma Directa o Indirecta. En el primer caso la gestin de venta e
integracin de formularios se realiza en la Sucursal. En el segundo caso, se otorgan a
travs de Inmobiliarias que se vinculan al banco, quedando a cargo de ellas la realizacin
PUNTO: 5
PGINA: 9
BANCOS
de una pre-evaluacin antes de enviar la documentacin al Banco para el Anlisis del
Riesgo.
Garantas
El riesgo es inherente al crdito, va unido a l por muy cuidadosa que sea la seleccin de
la operacin y del cliente; por lo tanto la garanta se convierte en un elemento esencial, no
para que desaparezca el riesgo sino para cubrirse de l.
La garanta es todo recaudo que toma el banquero y le da una relativa seguridad de que
no soportar un quebranto en caso de incumplimiento del prestatario, a la vez que
presiona sobre l inducindolo a cumplir.
Se distinguen las garantas personales y las reales; las ofrecidas por el mismo prestatario
y las de terceros.
Garantas Personales
Estn representadas por el compromiso de cumplir con la obligacin, expresado en un
documento firmado un aval, una fianza, un pagar sin ofrecer como recaudo especial
ninguna cosa mueble o inmueble.
Garantas Reales
Son las que conceden al banquero un derecho sobre determinados bienes, que de esa
forma se sustraen a la libre disposicin de su dueo, quien puede ser el propio deudor o
un tercero (hipoteca, prenda).
Otros Servicios Bancarios para Individuos

Son aquellos con los que las entidades aportan su capacidad tcnica, fsica, moral o
econmica, sin que, a diferencia de las operaciones activas y pasivas, haya transferencia
de recursos a o de los clientes, retribuyndose mediante una comisin.
Por lo general constituyen operaciones secundarias en el sentido de que las entidades las
realizan aprovechando los conocimientos, prestigio y elementos de que disponen a raz de
su desempeo como depositarios y prestamistas. De ah que su nmero y variedad haya
aumentado junto con la expansin de la banca. El inters de las entidades por ellas no
reside tan slo en su importancia como fuente de ingresos, sino tambin y, en ciertos
casos an ms, como medio de atraer clientes o conservar los propios para las
operaciones activas y pasivas.
Operaciones con Valores Mobiliarios y Fideicomisos

Depsitos de Ttulos
Valores en custodia
Los papeles del depsito pueden ser muchos: ttulos y bonos del Estado, acciones,
debentures, letras de Tesorera, cdulas hipotecarias. En cuanto al depositante, es por
lo general un particular que slo busca con este servicio la seguridad de sus papeles,
necesidad que ha crecido en los tiempos modernos al incrementar considerablemente
la masa de valores en manos de particulares de muy diversas clases sociales.
Underwriting
PUNTO: 5
PGINA: 10
BANCOS
Es la operacin por la cual la entidad financiera prefinancia a una empresa la emisin
de acciones y obligaciones, a la vez que se encarga de la colocacin de las mismas
en el mercado.
El origen del underwriting se encuentra, por lo tanto, en una necesidad de recursos
por parte de la empresa, que considera dos grandes alternativas: pedir crdito o
aumentar el capital. El crdito puede obtenerlo de entidades financieras o mediante la
emisin de obligaciones o debentures. Para el aumento de capital emitir acciones
que colocar entre los mismos accionistas o las ofrecer a terceros (ampliando el
nmero de socios), y ello en forma privada o pblica, en este ltimo caso a travs del
mercado de valores o fuera de l, es decir, mediante oferta burstil o extraburstil.
Ahora bien, si la empresa apela al underwriting es porque ha decidido emitir acciones
o debentures y su colocacin la deja en manos de un banco u otra entidad financiera.
El Fideicomiso
Se habla de fideicomiso, contrato de fideicomiso, relacin fiduciaria, negocio y dominio
fiduciario. En cualquier caso hay una transmisin de la propiedad de un bien con la
obligacin de disponer de l en la forma que se convenga. Quien lo recibe tiene un
derecho sobre los bienes sujeto a una condicin resolutoria, es decir, al cumplimiento de
un pacto, una obligacin, un encargo, una finalidad. Cumplida la finalidad o el plazo
convenidos, se extingue el dominio fiduciario y debe entregarse el bien.
Depsitos en Custodia y en Garanta

Ya mencionados.
Alquiler de Cajas de Seguridad

Para la prestacin del servicio se formaliza un contrato que establece los derechos y
obligaciones de las partes en cuanto a las condiciones en que puede hacerse uso de la
caja, el precio del alquiler y el plazo.
Respecto de su naturaleza hay quienes entienden que se dan los requisitos para hablar
de un depsito cerrado, si aceptamos que el banco entrega el elemento donde el cliente
guardar cosas que aquel se obliga a custodiar, es decir, que el elemento esencial del
contrato sera la custodia.
Pero tambin se argumenta que consiste en una locacin de cosas, y ms concretamente
de cosas inmuebles por tratarse del uso de un espacio incorporado en las paredes del
edificio.
La disquisicin es importante para determinar ante ciertas eventualidades la
responsabilidad del banco, si bien en trminos generales se acepta que la entidad cumple
al facilitar el uso segn lo contratado, no siendo responsable por perjuicios como robo o
daos, salvo que deban imputarse a una instalacin o vigilancia defectuosas.
Servicio de Cobranza y de Pagos

Cobro de Valores
La tramitacin del cobro de documentos es una vieja operacin bancaria, nada ajena a su
actividad especfica, ya que debe cobrar los efectos descontados que guarda en cartera
hasta su vencimiento.
PUNTO: 5
PGINA: 11
BANCOS
Los documentos que se toman al cobro son diversos: letras, pagars, cheques, cdulas
hipotecarias, cupones y otros.
La operacin implica un mandato del cliente y se formaliza mediante un escrito o la
integracin de un formulario especial en el que se detallan los documentos, comisin que
se cobrar y las instrucciones del cliente, particularmente en cuanto a si la entidad se har
cargo del protesto, y en tal caso en qu condiciones.
Los documentos son pagados en la misma plaza del banco o de sus sucursales o en otras
plazas del pas o del exterior, segn lo convenido oportunamente por el cliente con su
deudor.
Aqu conviene hacer referencia al concepto de domiciliacin de un documento, que
consiste en estipular su pago a un tercero, distinto del acreedor. A nosotros nos interesa el
caso en que el tercero es una entidad financiera, que de ese modo y en virtud del
mandato del acreedor se convierte en domiciliario, circunstancia que el acreedor, que
puede ser una empresa, har conocer a sus clientes para que all efecten los pagos.
La presentacin de un valor al cobro quiz sea para el cliente una alternativa forzosa
ante la imposibilidad de descontarlo. O sea que en lugar del descuento, que le permite
hacerse de los fondos antes del vencimiento, y por lo tanto representa un crdito, se ve
forzado a efectuar esta operacin.
Pago de Jubilaciones y Pensiones
Son servicios especiales vinculados con la seguridad social, o sea la recaudacin de
aportes jubilatorios y a la vez el pago de jubilaciones y pensiones. En todos los casos
deben remunerarse, salvo las excepciones que justificadamente se establezcan, y a tal fin
las entidades suscriben convenios con los organismos pblicos correspondientes.
Otras Cobranzas
Se trata principalmente de la cobranza de impuestos, tasas, contribuciones y tarifas a
favor del estado, sus reparticiones o empresas. Para estos es un servicio de enorme
utilidad porque les permite superar limitaciones de personal y oficinas para atender con
comodidad a miles o millones de usuarios y contribuyentes, que en definitiva son los
principales beneficiarios.
Tambin pueden hacerse cargo los bancos de cobros correspondientes a empresas
privadas de mucho menor importancia, en concepto de alquileres y tantos otros
conceptos, sin que por ello cambien las caractersticas esenciales del servicio y sus
modalidades.
Giros y Transferencias
El Giro es un instrumento de pago que el banco entrega al cliente, previa provisin de
fondos, para hacerlo llegar a otra persona en la plaza donde ser pagado. En otras
palabras, es una remesa de fondos realizada mediante una especie de cheque que libra
un banco contra otro banco o su propia sucursal en la plaza del beneficiario. Al igual que
el cheque, el giro es endosable y puede presentarse a la Cmara Compensadora, a
menos que lleve la clusula no a la orden, en cuyo caso no se admite el endoso a favor
de terceros.
La Transferencia tiene carcter similar, pero no es un papel negociable sino una
constancia de que el banco se compromete a efectuar un pago a determinada persona de
PUNTO: 5
PGINA: 12
BANCOS
otra plaza, a cuyo efecto da la orden al banco corresponsal, que le avisar acerca de la
disposicin de fondos a su favor y le pagar cuando se presente. Dicha constancia no es
endosable ni vlida para presentar a cmara.
Acreditacin de Haberes
El pago de sueldos del personal de empresas privadas puede encomendarse a los bancos
bajo tres modalidades:
Acreditacin en cuenta
Pago por ventanilla
Pago de sueldo en los lugares de trabajo (implica transporte y ensobramiento)
Otros servicios
Administracin de Capitales
Certificacin de firmas de clientes
Operaciones en oro
Cambio de dinero
Intermediacin en contratos de seguro, etc.

PUNTO: 6
PGINA: 1
BANCOS
PRODUCTOS BANCA EMPRESAS
6.
Productos Crediticios
Lneas Crediticias Bsicas (Corto Plazo)
Sobregiro Transitorio en Cuentas Corrientes
Es una asistencia crediticia de muy corto plazo, que se concreta al debitarse cuentas
corrientes por sobre su saldo o en exceso del acuerdo otorgado. Tiende a resolver
situaciones transitorias de iliquidez por montos no previsibles, producto del giro diario de
los clientes. La incertidumbre sobre el monto y oportunidad de esta lnea, tiene relacin
con el mayor costo financiero a aplicar.
Est dirigido a empresas clientes en general que no tengan situaciones de iliquidez
permanente; con alto flujo de fondos y/o grandes volmenes de transacciones bancarias.
Descubierto Acordado
Es una autorizacin para disponer de saldos deudores sobre Cuenta Corriente, que se
aplica exclusivamente para situaciones eventuales de iliquidez, de rpida gestin y
orientadas a la financiacin de capital de trabajo.
Se pueden presentar garantas para avalar la operacin de acuerdo a lo pactado por el
cliente, calidad de riesgo y aprobacin.
Est dirigido a empresas clientes en general que no tengan situaciones de iliquidez
permanente; con alto flujo de fondos y/o grandes volmenes de transacciones bancarias.
Prstamos con Inters Vencido
Es una lnea de crdito pactable, con un plazo y tasa a convenir, que se aplica
exclusivamente a la financiacin de capital de trabajo.
Est dirigido a empresas cliente calificadas en general que, de acuerdo con su flujo de
fondos, necesiten financiar en un determinado plazo con cobro de intereses por vencido,
para no perjudicar su capital de trabajo durante ese lapso.
Prstamos Financieros
Es una lnea de crdito para la mejora coyuntural de la posicin financiera, apto para
satisfacer los desfasajes de cobranzas o eventuales necesidades operativas.
Est dirigido a empresas calificadas que, por razones obvias, necesitan disponer de un
crdito a plazo con tasa pre-pactada al inicio.
Otras Lneas Crediticias (Largo Plazo)

Financiamiento de Proyectos de Inversin
Es una lnea de crdito destinada a la compra de bienes de capital e incremento de
activos fijos cuya finalidad es el incremento de la actividad de la empresa.
Est dirigido a empresas en desarrollo o con necesidades de expansin.

PUNTO: 6
PGINA: 2
BANCOS
Cuenta Corriente con Garanta Hipotecaria
Se trata de una cuenta corriente abierta, a travs de la cual el cliente posee una
disponibilidad de fondos en funcin de un descubierto acordado, con una garanta
hipotecaria.
Este servicio brinda al cliente la posibilidad de operar con el esquema tradicional de una
cuenta corriente, utilizando los fondos que necesita hasta el lmite de su acuerdo
hipotecario y pagando los costos de autorizacin y seguros, adems de un inters por los
fondos que realmente utiliza.
El propsito es lograr la diversificacin de las lneas y atender a nuevos segmentos,
ofreciendo un nuevo concepto en lneas de crdito de fcil acceso y simplicidad de
operacin, que permitan mejorar la calidad del riesgo asumido.
Prstamo Promotor Inmobiliario
Es una operacin de prstamo formalizada en escritura pblica e inscripta en el Registro
de la Propiedad Inmueble que se complementa con la necesidad de financiar la inversin
al promotor con las necesidades del futuro comprador (Promotor: es toda persona o
sociedad que tiene un proyecto de edificacin para desarrollar, viviendas, naves
industriales, oficinas, etc., con destino a terceros o para su propio uso).
Es importante la valoracin del proyecto por el responsable comercial que es el que
conoce la zona en la que se ubicar el mismo y su potencial colocacin. Esta ponderacin
es fundamental para tener a priori una idea potencial del negocio. Ms tarde se
complementar con la valoracin del Departamento de Negocios Inmobiliarios, que
apoyar su informe con un anlisis comercial de un profesional tasador.
Instrumentos Comerciales
Descuentos
Es la operacin por la cual la entidad financiera, antes del vencimiento de un documento y
a cambio de la cesin de derechos que de l emanan, adelanta al beneficiario su importe
menos una quita.
Desde el punto de vista econmico el descuento es indudablemente un crdito, ya que el
banco pone los fondos a disposicin del cliente en determinada fecha y los recupera
tiempo despus, ms una suma calculada en funcin del plazo.
El prestatario es quien recibe los fondos a cambio de una promesa de pago, o sea el
descontatario. La particularidad reside en las caractersticas del firmante del documento,
que resulta semejante al garante de un prstamo, aunque jurdicamente sea otra su
condicin.
De la definicin misma surge que debe haber un compromiso de pago y existir una fecha
de vencimiento, respecto de la cual se adelanta el pago. Por lo tanto, cabe descartar los
recibos, facturas y todo otro papel que no rena aquellos dos requisitos. En cambio, son
descontables los pagars, letras de cambio, letras de tesorera, cupones, aceptaciones
bancarias, cheques sobre otras plazas, prendas, certificados de obras pblicas, warrants,
debentures.

PUNTO: 6
PGINA: 3
BANCOS
Compra de Documentos
Es una operacin formalmente similar al descuento, ya que el titular del documento lo
transfiere al banco antes de la fecha de pago, recibiendo su importe menos una suma
proporcional al tiempo que falta para el vencimiento. La diferencia consiste en que la
transferencia se tipifica como una compra, o sea que no cabe la discusin en cuanto a la
naturaleza jurdica de la operacin como ocurre con el descuento. Aqu el banco adquiere
los mismos derechos y asume las obligaciones de un comprador, figura caracterizada con
una precisin mayor. Vale decir que la entidad financiera corre los riesgos en caso de
insolvencia del deudor principal, en tanto que el endosante no se responsabiliza; a
diferencia del descuento, en que puede proceder judicialmente contra el endosante, los
endosantes anteriores y el firmante del documento.
Factoring
Es una operacin por la cual el cliente (cedente) transfiere al facto, que es la entidad
financiera, sus crditos comerciales representados por las facturas que posee para cobrar,
tomando la entidad a su cargo la gestin de cobro y anticipndole el importe. La cesin de
derechos es global, por todas las facturas que recibe el cliente durante la vigencia del
acuerdo, y sta es la diferencia fundamental con el descuento, que implica la transferencia
aislada de un crdito documentado en un papel que se endosa al banco.
En el factoring hay dos elementos bien diferenciados: la gestin de cobranza y el crdito.
La primera se retribuye con una comisin, que cubre los gastos de la entidad y el riesgo, y
se establece como un porcentaje de las facturas cobradas. Por el crdito se percibe un
inters, que responde al costo financiero de anticipar los fondos al cliente y se establece
con similar criterio que las tasas de inters de otras operaciones. Adems, el costo se
recarga por todos los servicios adicionales que puede prestar la entidad segn lo pactado.
Cartas de Crdito
Es una carta que el banco entrega a su cliente para ser presentada a un banco de otra
plaza y lo faculta para retirar una suma de dinero. No es una operacin crediticia, sino un
mandato de pago del primer banco (emisor) al segundo (pagador), que en la prctica es
su corresponsal o sucursal. Sin embargo, es muy probable que el beneficiario de la carta
no haya constituido los fondos en el banco emisor y que la entidad le otorgara facilidades,
en cuyo caso se involucraran un servicio de pago y un crdito.
Cheques de Viajero
Son cheques librados por el cliente en una plaza para ser cobrados por l mismo en
bancos (sucursales o corresponsales del librador) de otras plazas del pas o del
extranjero.
Pre Prenda
Es una lnea de crdito, utilizada por los Concesionarios, para hacerse de los fondos
correspondientes a los Crditos Prendarios para Individuos aceptados por el Banco antes
de la entrega de la prenda debidamente inscripta.
Est dirigido a Concesionarias que, de acuerdo a la documentacin presentada,
management, referencias, trayectoria, informe Veraz, etc., califiquen segn los parmetros
generales requeridos para establecer una relacin crediticia con el Banco.

PUNTO: 6
PGINA: 4
BANCOS
Productos Agropecuarios
La exposicin de los riesgos en la actividad, tendrn como premisa bsica, la estricta
evaluacin de los mismos bajo la ptica de calidad, tradicin y permanencia en la
actividad. Las lneas existentes son:
Lneas para requerimiento de capital de trabajo
Lneas para expansin de la actividad
Lneas para el sector ganadero y tambo
Lneas de Leasing
Lneas de Prstamos
Financiacin Rotativa con Garanta Hipotecaria (Norma PG37)
Garantas Otorgadas
El otorgamiento de garantas es una operacin activa, e incluso entra dentro de la
categora de crdito, entendido este en un sentido amplio, ya que si bien el banco no
entrega recursos, los compromete para el caso de cumplirse alguna eventualidad. Hay
tres tipos principales de garantas: avales, fianzas y aceptaciones.
Avales
Aval es una garanta por la cual quien la da (el avalista) se obliga en forma autnoma por
el pago de la obligacin del avalado. Es de naturaleza cambiaria; el avalista, que en este
caso es el banco o entidad financiera, garantiza la firma del librador y el pago del
documento, sin sustituir al avalado ni convertirse en obligado principal, sino obligado en
garanta, no siendo por tanto vlido el protesto contra el avalista.
Fianzas
Son garantas por las cuales el fiador, en este caso el banco, garantiza la obligacin
contrada por el cliente con un tercero, comprometindose si aqul no cumple al pago de
la suma adeudada o (tratndose del compromiso de dar algo cierto o de una accin
personal) a pagar daos y perjuicios. No es por naturaleza una garanta cambiaria, como
el aval, pues tanto puede afianzarse un documento como otras obligaciones, segn
hemos de ver.
La fianza ofrece para el afianzado ventajas similares a las sealadas para el aval:
robustece la credibilidad de su firma y le facilita realizar un negocio con terceros o le evita
un pago inmediato y la inmovilizacin de dinero y valores.
Aceptaciones
Se habla de crdito de aceptacin para referirse a aquellas operaciones en las que el
banco no presta al beneficiario dinero sino su firma, o sea su propio crdito, sobre un
documento que con ese respaldo podr ser negociado ms fcilmente. Se practica en
transacciones comerciales o puramente financieras y asume distintas modalidades.
Garantas Recibidas
Las operaciones activas implican asumir un riesgo a quien presta el dinero, debiendo
tomar por ello recaudos respecto de la capacidad de repago de quien recibe el dinero. A
estos efectos se instrumentan las Garantas Recibidas.

PUNTO: 6
PGINA: 5
BANCOS
Hipotecas
Es una garanta para prstamos de largo plazo destinada a la compra, ampliacin,
refaccin de bienes inmuebles de las empresas clientes, con garanta hipotecaria sobre
los mismos.
Est dirigido a todas las empresas que desean adquirir inmuebles para el desarrollo de
sus actividades, o bien para la refaccin de oficinas, galpones, etc.
Sociedades de Garanta Recproca (SGR)
Se trata de garantas recibidas sobre prstamos de corto y largo plazo otorgados a
empresas clientes del Banco y que a su vez son socios partcipes de la Sociedad de
Garanta Recproca. Los prstamos otorgados bajo esta modalidad tiene la particularidad
de estar avalados por la SGR.
Floor Planning
Este producto est dirigido a aquellos Concesionarios de terminales automotrices e
importadores o representantes exclusivos de automotrices extranjeras, ubicadas en el
rea Metropolitana e Interior del pas. Consiste en financiar a los Concesionarios la
adquisicin de automotores a las terminales a una tasa preferencial. Los intereses podrn
ser bonificados si el Concesionario presenta al Banco crditos prendarios por montos
similares al momento de la venta de las unidades siempre y cuando el plazo no supere al
estipulado para este producto.
Warrants de Mercadera
Es una garanta real sobre una lnea de crdito transmisible por endoso, que permite
financiar stocks de mercaderas o productos que tienen un efecto de demanda o precio
estacional, como as tambin operaciones de exportacin, y una amplia gama de
productos.
El Warrant confiere al Banco, cuando est endosado a su favor y se han cumplimentado
las normas legales, un derecho de crdito con garanta sobre las mercaderas
depositadas en el almacn y/o depsito.
Warrants de Automotores
Es una lnea de crdito a concesionarios para la financiacin de stocks de automotores,
sobre garanta Warrant. Este producto permite operar con gran agilidad disponiendo de
lneas de crdito sobre unidades no vendidas que se liberan a medida que se producen
las ventas.
Cobranza de Valores
Valores al Cobro
Este servicio posibilita a la empresa derivar la gestin de cobro de sus cheques al interior
del pas. La gestin de cobro se realiza de dos maneras, que se diferencian de acuerdo
con el modo en que se canalizan los cheques:
Canje Interno (sucursales como corresponsales internos)
Canje Normal (corresponsales externos)
La forma de canalizacin de los valores tienen incidencia directa sobre la estructura de
formacin de costos del presente servicio.
PUNTO: 6
PGINA: 6
BANCOS
Este no es un producto activo, pero de l se desprenden los explicados a continuacin,
que s lo son:
Valores al Cobro con fecha cierta de Acreditacin
Es el servicio que permite transformar en una fecha pre-establecida (48, 72, 96, 120
hs.) una cartera de valores al cobro en valores negociados; dando as al cliente fecha
cierta de acreditacin, prescindiendo del plazo de conformidad de los cheques.
Valores Negociados
Son similares a Valores al Cobro, slo que ante la presentacin de los cheques los
fondos se acreditan en la cuenta corriente del cliente, transformndose en una lnea
de crdito instantnea a partir de la presentacin de los cheques con fecha del da
que pueden tener variados plazos de acreditacin. Se adelantan los fondos al cliente,
gestionndose la cobranza de cheques a travs de las sucursales y Bancos
Corresponsales.
Cesin de Cheques
Es un servicio que permite a las empresas obtener fondos, a travs de la cesin de
sus Cheques de Pago Diferido de terceros con fecha de realizacin futura. Est
dirigido a empresas clientes calificadas, con un alto volumen de cobranzas de
cheques.
Productos no Crediticios
Acreditacin de Haberes
Este servicio le permite a la empresa realizar la acreditacin de haberes de su personal en
forma sencilla, rpida y segura, contando con grandes beneficios.
Cajeros en Planta
Es un producto estratgico, el cual apunta a lograr la atencin de la Empresa y la del
Individuo empleado de la misma, desde una posicin ms cercana para ambos como es la
misma empresa.
Banca Electrnica Datanet

Es la Banca Electrnica para Empresas. Est integrada por los principales Bancos de la
Argentina. La red Datanet ha sido desarrollada para responder a las necesidades de
gestin bancaria y financiera de las empresas. Con Datanet, a travs de una PC, se
puede gestionar toda operatoria bancaria, disponiendo de una amplia informacin con la
mxima seguridad y rapidez.
Servicio Veraz
La fundacin Veraz es una entidad de bien pblico, creada para prevenir el fraude en
todas sus formas, y brindar un servicio al que pueden adherirse tanto los bancos como las
empresas clientes. Por su intermedio, pueden efectuar consultas sobre los antecedentes
comerciales de quienes estn al frente de empresas proveedoras o clientes con las que
operan.

PUNTO: 6
PGINA: 7
BANCOS
Recaudaciones
Por ventanilla
Es una cuenta especial receptora de depsitos en pesos y dlares, que permite la
organizacin de las cobranzas con identificacin del depositante y del depsito, para
posibilitar un adecuado control por parte del cliente.
Dbito Directo
El Sistema de Dbito Directo consiste en un servicio integral de recaudaciones para
empresas, las cuales mediante el mismo pueden optimizar su flujo financiero. Este
servicio consiste en debitar de la cuenta de sus clientes el importe que la empresa
indique al banco adhiriendo a sus clientes a este sistema.
Este servicio consiste en efectuar el traslado de valores en condiciones de mxima
seguridad y rapidez, as como las recaudaciones en recorridos y lugares fijos, con la
opcin de instalar Cajas Recaudadoras.
Pago a Proveedores
El pago a Proveedores brinda asistencia a la Tesorera de las empresas, canalizando la
administracin y atencin de los pagos a terceros de PyMEs y Empresas Corporativas.
Este servicio brinda una respuesta gil a la pesada carga que significa, para la empresa,
la administracin de toda la operatoria de pagos a terceros.
Comercio Exterior
Los productos de Comercio Exterior contemplan una divisin entre productos destinados a
Clientes Importadores y aquellos dirigidos a Clientes Exportadores. En cada caso los
mismos se subdividen segn impliquen o no Riesgo Crediticio.
Productos para Clientes Importadores
Sin riesgo crediticio
-
Transferencias: giro de divisas al exterior con carcter comercial y/o financiero.

Pago Anticipado de Importacin: es el envo de fondos que un importador
realiza a favor de un exportador, previamente al embarco de la mercadera.
Cobranza Documentaria de Importacin: operacin mediante la cual un
remitente, generalmente el Banco, actuando por cuenta, orden y riesgo de un
cliente, tramita por medio de otro Banco el cobro de valores o efectos ante un
deudor importador, sin ms compromiso que ejecutar las instrucciones.
Con riesgo crediticio

-
Financiacin de Importaciones
Advance: esta lnea de crdito se otorga a un cliente importador para

financiar importaciones que mantiene con el exterior.
Lneas especiales de corto y mediano plazo: el objetivo de estas lneas es

facilitarle al cliente la adquisicin de bienes corrientes y de capital para el
equipamiento de sus empresas, con la finalidad de que logren mayor
competitividad en los mercados externos.
PUNTO: 6
PGINA: 8
BANCOS
Lneas especiales de mediano y largo plazo: lneas asociadas a un medio
de pago (carta de crdito). Su finalidad es apoyar a las empresas que desean
realizar nuevos emprendimientos (equipamiento, ampliacin, reestructuracin)
tendientes a incrementar o mejorar su produccin orientada a la exportacin.
Cartas de Crdito de Importacin: es un compromiso escrito de pago asumido
por un banco, en el cual el importador es el principal solicitante. Este instrumento
es el que ofrece mayores garantas a importadores y exportadores pero tambin
mayores riesgos a los bancos intervinientes.
Avales sobre Letras de Importacin: mediante este instrumento el Banco avala
la obligacin de pago del comprador por la compra venta internacional
realizada, a travs de la aceptacin de una Letra de Cambio.
Productos para Clientes Exportadores

Sin riesgo crediticio
-
Orden de Pago: es un instrumento comercial a travs del cual un ordenante

efecta una transferencia de fondos a favor de un beneficiario, generalmente por
canales bancarios
Carta de Crdito de Exportacin sin confirmar: es un instrumento comercial
mediante el cual un Banco de la plaza del importador (banco emisor), actuando
por cuenta y orden de un cliente importador (ordenante o abridor), se compromete
a pagar a un beneficiario (exportador), a travs de un banco de la plaza del
exportador, siempre y cuando se cumplan las condiciones y trminos del mismo.
Cobranza Documentaria de Exportacin: es la operacin comercial mediante la
cual un remitente, generalmente un Banco, tramita por medio de otro Banco, el
cobro de valores o efectos ante un deudor importador sin ms compromiso que
ejecutar las instrucciones. La cobranza podr ser a la vista o a plazo (en este
caso: a fecha fija o variable).
Compra de Documentos sin recurso: es un adelanto de fondos sobre una
exportacin realizada, amparada por una Carta de Crdito o Letra Avalada, cuya
venta fue a plazo.
Con riesgo crediticio

-
Prefinanciacin de Exportaciones: es un adelanto de fondos que se otorga a

los exportadores antes del embarque, y destinado a la adquisicin de materias
primas, insumos o mano de obra necesaria para la elaboracin del producto a
exportar.
Financiacin de Exportaciones: es un adelanto de fondos que se otorga al
exportador por la compra de documentos (cobranza de exportacin), que
amparan embarques vendidos a plazo.
Carta de Crdito de Exportacin confirmada: es el instrumento comercial
mediante el cual un banco de la plaza del importador (banco emisor), actuando
por cuenta y orden de un cliente importador (ordenante o abridor), se compromete
a pagar a un beneficiario (exportador) a travs de un banco de plaza del
exportador, siempre y cuando se cumplan las condiciones y trminos del mismo.

PUNTO: 7
PGINA: 1
BANCOS
PRODUCTOS FINANCIEROS
7.
Descripcin de los Principales Instrumentos del Mercado de Capitales

Bonos
Es un ttulo, emitido por una entidad pblica o privada, que promete devolver los fondos
captados ms una renta determinada, en forma y plazos claramente definidos. Un bono
comprende dos caractersticas esenciales:
La promesa de pago.
Una secuencia de pagos en la que se cumple la promesa inicial.
El bono cumple su promesa de pago a travs de dos conceptos diferenciados:
La amortizacin del capital, que representa la cancelacin total de la deuda que el
emisor tiene con el inversor.
El pago de la renta, que son los intereses pagados por los bonos.
Los factores que determinan el precio de un bono, son bsicamente tres:
Promesa de pago
Plazo de pago
Tasa de inters de los cupones
Las relaciones que guardan los factores indicados con el valor de los bonos son las
siguientes:
Cuanto ms fuerte sea la promesa de pago, mayor ser el precio del ttulo. De este
modo, la existencia de una certeza total sobre el cumplimiento de pago valorizar un
bono, mientras que la duda lo desvalorizar.
Cuanto ms corto sea el plazo de los pagos, mayor ser el precio de los bonos.
Cuanto mayores sean los intereses a pagar, mayor ser el valor del ttulo.
La evaluacin de la promesa de pago se efecta a travs de un anlisis de tipo crediticio.
De dicho anlisis surgir una valoracin acerca de la probabilidad de pago del bono.
En Argentina, los bonos se cotizan en la Bolsa, en el Mercado Abierto Electrnico (MAE) y
en el Sistema de Negociacin Asistido por Computadora (SINAC) y su forma de cotizacin
no siempre es homognea.
Acciones
Una accin es un ttulo que representa el capital de una empresa. Es decir, que a travs
de la compra de acciones, el inversor se hace socio de la empresa, con el derecho de
participar de la Asamblea de accionistas y de recibir las utilidades que la misma distribuya.
Las empresas pueden ofrecer sus acciones al mercado (cotizar en Bolsa) o no.
En Argentina se pueden negociar en:
la Bolsa de Comercio
el Mercado Continuo
En el exterior:
En el mercado donde la empresa considere conveniente ofrecer sus acciones (por
ejemplo, Banco Francs cotiza en el New York Stock Exchange).

PUNTO: 7
PGINA: 2
BANCOS
Suscripcin de Acciones
La suscripcin de acciones puede ser de dos clases:
Primaria: es la primera vez que una empresa realiza oferta pblica de sus acciones.
Secundaria: es cuando una empresa que ya esta cotizando en bolsa sale a hacer una
nueva suscripcin. En este caso, las nuevas acciones se acreditan a los accionistas
actuales, otorgando prioridad en la compra. stos tienen la opcin de comprar o
comercializar sus cupones en el mercado.
Opciones de fijacin de precios para la Suscripcin:
Precio de mercado: normalmente utilizado en las suscripciones secundarias
Book building: normalmente utilizado en las suscripciones primarias. Cada cliente
interesado en la suscripcin pone un precio, dentro de un rango previamente definido
por la empresa. Luego se calcula un precio promedio, el cual ser el precio
determinado. Los cotizantes por encima de ese precio podrn suscribir las acciones.
Los que estn por debajo quedan afuera.
ADR
Es un certificado representativo de acciones argentinas que estn en custodia de un
Banco de Estados Unidos.
Todas las acciones argentinas que cotizan en EE.UU. lo hacen bajo la forma de ADR (por
ejemplo, YPF, Telefnica, etc.).
CEDEAR
Es un certificado representativo de acciones extranjeras que estn en custodia en los
Bancos del pas. Estos Bancos funcionan como depositantes.
Son papeles del exterior que cotizan en nuestra bolsa.
Fondos Comunes de Inversin

Es un patrimonio, formado por aportes de un grupo de inversores, a los cuales se les
reconocen derechos de copropiedad, y que tienen objetivos similares acerca de la
rentabilidad y el riesgo respecto de las inversiones que realizan.
Cada inversor es propietario de una cuotaparte, es decir, de una parte proporcional del
fondo, segn los aportes realizados. El valor de cada cuotaparte vara en la misma
medida que lo hace el conjunto de activos que integra el fondo.
El valor de la cuotaparte es calculado todos los das hbiles por la Sociedad Gerente al
cierre de las operaciones. Dicho valor es el que rige para las operaciones de Suscripcin
o Rescate tomadas en el da, excepto para los fondos de money market que operan con el
valor de la cuota parte del da anterior desde la apertura.
Las cuotapartes emitidas estn registradas en el Sistema de Custodia de Ttulos
(escrituralidad de las cuotapartes).
Las partes intervinientes en el proceso son:
Inversor: es el propietario de la cuotaparte del fondo..
Sociedad Gerente: es la responsable de administrar los recursos del fondo. Su
intervencin implica fundamentalmente tomar decisiones sobre la composicin de la

PUNTO: 7
PGINA: 3
BANCOS
cartera. Por el desempeo de esta funcin, la sociedad cobra una comisin calculada
sobre el valor del fondo.
Sociedad Depositaria: es la entidad financiera responsable del depsito y custodia de
las cuotas partes y todos los activos que forman parte de la cartera de los fondos.
Sociedad Gerente
La sociedad est compuesta por un grupo de profesionales especializados que se dedican
exclusivamente a la administracin de los recursos del fondo.
Por lo tanto, cubren una serie de actividades que los inversores no podran realizar por si
solos de manera rentable. Entre ellas:
Administrar las inversiones a tiempo completo.
Mantener informacin permanentemente actualizada sobre el tema.
Realizar estudios del entorno econmico y de los emisores de ttulos.
Operar en tiempo real en los mercados.
Calcular e informar el valor de cierre de la cuota parte de cada fondo.
De todas maneras, la funcin ms relevante que cumple la Sociedad Gerente es
diversificar de manera eficiente la cartera de activos.
Opciones
La operatoria a prima (tambin denominada de opciones).
Existen dos tipos de operaciones a prima, opciones de compra (calls) y opciones de venta
(puts).
Las opciones constituyen uno de los tipos ms sencillos de INSTRUMENTOS
FINANCIEROS DERIVADOS. Esta denominacin ("derivados") obedece a que surgen a
partir de un activo principal (tcnicamente es el "activo subyacente") que puede ser un
ttulo valor (acciones o ttulos pblicos) o un bien fsico (granos, carne, etc.).
Una opcin de compra (de ahora en adelante, un call) otorga el derecho a comprar y una
opcin de venta (de ahora en adelante, un put) otorga el derecho a vender. Dicha opcin
especifica con precisin las caractersticas de la operacin, a saber:
cantidad de acciones
pecio determinado
fecha tope
Aunque las caractersticas puedan ser las mismas para un call y para un put, debe
comprenderse que se trata de dos instrumentos de inversin distintos y perfectamente
diferenciables. La compra o venta de un call no tiene ninguna relacin ni involucra un put.
La compra o venta de un put no tiene ninguna relacin ni involucra un call.
Para comprender las operaciones a prima, es necesario el dominio de una terminologa
especfica.
1. Titular de la Opcin (Comprador de la Opcin)
Es el individuo que adquiere el derecho que otorga la opcin, para lo cual paga un
determinado precio por prima. Por ello, al titular de una opcin se lo suele denominar

PUNTO: 7
PGINA: 4
BANCOS
como el comprador de la opcin. Solamente el titular de la opcin tiene derecho a
ejercerla.
2. Lanzador de la Opcin (Vendedor de la Opcin)
El lanzador de una opcin est obligado (en el momento que se le asigne un ejercicio) a
actuar de acuerdo a los trminos de la opcin. Para asumir dicha obligacin el lanzador
cobra un precio que se llama prima.
3. Ttulo valor Subyacente
Es el ttulo valor al cual hace referencia la opcin. Puede tratarse de una accin o de un
ttulo pblico. Estos ttulos valores son identificados mediante lotes, esto es, una
determinada cantidad (fija) de valores nominales del ttulo valor subyacente que
componen la unidad mnima de una operacin a prima.
4. Precio del Ejercicio (striking price)
En el caso de un call, el precio de ejercicio es el precio al cual el titular tiene el derecho a
adquirir los ttulos subyacentes. En el caso de un put, el precio de ejercicio es el precio al
cual el titular tiene el derecho a enajenar los ttulos subyacentes.
5. Fecha de Vencimiento
Es la fecha en que vence la opcin. Si la opcin no ha sido ejercida antes de la fecha de
vencimiento establecida, los derechos del titular dejan de existir y, por lo tanto, la opcin
pierde totalmente su valor
6. Prima
Este es el precio que el titular paga y el lanzador recibe por los derechos que otorga la
opcin. Las primas estn sujetas a cambios continuos (incrementos o disminuciones)
como respuesta a una serie de variables que influyen sobre el desenvolvimiento del
mercado competitivo. Entre tales factores se encuentran:
a) La relacin entre el precio del ejercicio y la cotizacin corriente del ttulo valor
subyacente,
b) La volatilidad del ttulo valor subyacente,
c) El tiempo que resta al vencimiento,
d) La tasa de inters actual,
e) La situacin de la oferta y la demanda.
7. Apertura
Es una transaccin de compra o venta que permite a un individuo transformarse en titular
o lanzador de una opcin.
8. Bloqueo o Cierre
Es una transaccin en donde, en algn momento previo al vencimiento, el titular o el
lanzador efecta una operacin que compensa o neutraliza una posicin abierta en una
opcin idntica. Es decir que una transaccin de cierre anula la posicin previa de un
inversor como titular o lanzador de una opcin.
Aunque los titulares de opciones tienen el derecho de ejercerlas en cualquier momento
anterior al vencimiento, por diversos motivos las operaciones de cierre pueden brindar una
PUNTO: 7
PGINA: 5
BANCOS
oportunidad para que el titular o el lanzador puedan lucrar sin aguardar a la concrecin del
ejercicio de la opcin. Por ello no resulta extrao que muchos inversores en opciones
elijan realizar sus ganancias (o prdidas) mediante la concrecin de una transaccin de
cierre.
8. Cobertura
Si un inversor posee los ttulos valores subyacentes por los cuales ha lanzado opciones,
se dice que es un lanzador cubierto a un call.
Un lanzador que no esta cubierto podra ser titular de una opcin que neutralice parte o
todo el riesgo de la opcin que ha lanzado, en cuyo caso se dice que est en una
posicin spread.
Un lanzador que no est ni cubierto, ni en una posicin spread se denomina un lanzador
descubierto.
9. Valor intrnseco
Cuando una opcin otorga el derecho a comprar un ttulo valor por menos que su
cotizacin corriente en el mercado (o a vender el ttulo valor por encima de su precio de
mercado) se dice que la opcin tiene un valor intrnseco. En cualquier momento,
dependiendo del precio de ejercicio de la opcin y del precio corriente del ttulo valor
subyacente, una opcin puede o no tener un valor intrnseco.
10. Valor Tiempo (time value)
Es la suma de dinero que los inversores estn dispuestos a pagar por la opcin en la
esperanza que, en algn momento previo a su vencimiento, incremente su valor debido a
un cambio en el precio del ttulo valor subyacente.
El valor tiempo de una opcin es una funcin de una serie de variables, como el lapso de
tiempo que falta hasta el vencimiento, el valor intrnseco de la opcin, la volatilidad del
ttulo subyacente y la tasa de inters.
11. Opciones sobre la par (in the money)
Esto es simplemente otra manera de expresar que, al valor corriente de mercado del ttulo
subyacente, una opcin tiene algn valor intrnseco.
12. Opcin a la par
Significa que el precio del ttulo en el mercado es igual al precio de ejecucin de la opcin.
13. Opcin bajo la par (out of the money)
Si el precio de ejercicio de una opcin de compra es superior al valor corriente de
mercado de la especie, o si el precio de una opcin de venta es inferior al valor corriente
de mercado de la especie, se dice que la opcin est out of the money.

PUNTO: 8
PGINA: 1
BANCOS
RIESGO
8.
El riesgo (contingencia o proximidad de un dao o perjuicio segn la acepcin gramatical)

est presente en toda actividad econmica. Sin embargo quizs a ninguna afecte tanto
como a la banca, al punto de constituir un elemento esencial en su gestin.
Los riesgos a que estn expuestos los bancos y otras entidades financieras son del
siguiente orden:
Riesgo de escasa oferta de recursos para operar
- Mayor competencia
- Polticas intervencionistas del Banco Central
- Falta de confianza del pblico
Riesgo de escasa demanda de crdito y otros servicios bancarios
La contrapartida de la falta de depsitos es la escasa demanda de crdito, por las
mismas razones de competencia o la menor actividad econmica.
Riesgo de quebrantos en los crditos
Las ganancias de las entidades provienen bsicamente de los crditos que otorgan.
En consecuencia el incumplimiento de los prestatarios constituye el tpico riesgo
bancario.
Riesgo de iliquidez
La liquidez es el punto neurlgico de la gestin bancaria. Si hay algo que puede
afectar notablemente la existencia de un banco en el ms breve plazo es el
incumplimiento frente a los depositantes por falta de efectivo.
Riesgos derivados de fallas de orden administrativo
Toda empresa requiere una administracin eficiente y las fallas en este terreno
repercuten negativamente en los resultados. En la banca quizs tengan mayor
importancia ya que la comprobacin de las fallas (trtese de desfalcos; calificaciones
de clientes incorrectas, asignaciones de prstamos o garantas superiores a los
merecimientos, recaudos insuficientes) sea demasiado tarda y no puedan evitarse
sus efectos en la rentabilidad, liquidez y prestigio del banco.
Riesgo de cada de la rentabilidad
La rentabilidad de una entidad financiera est en funcin del volumen de operaciones
activas y pasivas realizadas, de los intereses, tarifas y comisiones pagadas o
percibidas y del costo operativo. Por lo tanto, una prdida de rentabilidad supone:
- Contraccin del volumen operado
- Aumento de los costos
- Reduccin del margen entre precios pagados y cobrados
Riesgos derivados de cambios en la poltica monetaria y crediticia del Banco Central y
de otros organismos supervisores

PUNTO: 8
PGINA: 2
BANCOS
Polticas de Riesgo
Las polticas de riesgo establecen el perfil del riesgo global del Banco, de las bancas, del
cliente y del producto, es decir, sealan el marco general en que debe encuadrarse cada
crdito particular, dependiendo de la decisin final de una matriz de factores de evaluacin
objetivos y subjetivos.
Los determinantes del anlisis de riesgo se basan en los siguientes puntos:
Adecuada actitud tica ante los compromisos asumidos.
Antecedentes (inhabilitaciones ante el BCRA, concursos preventivos, quiebras,
juicios, etc.).
Adecuado cumplimiento en todos sus productos y responsabilidad en el suministro de
informacin y documentacin.
Sectores de actividad diversificados, que eviten concentraciones por ramo de
actividad o cliente y que generen fondos que permitan el retorno del crdito otorgado.
Determinacin del objetivo de financiacin, respecto a prestar al destinatario final del
prstamo o a distribucin de financiacin, segn la poltica de seguimiento del repago
del crdito.
Consideracin del destino de los fondos, para establecer las lneas y plazos con
pautas claras.
Adecuada capacidad de generacin de fondos que posea el cliente solicitante.
Financiacin acorde con los estados contables del cliente solicitante y/o sus
manifestaciones de bienes presentados ante la ley.
Financiacin de proyectos a largo o mediano plazo cuando estos tengan un sentido
econmico adecuado y beneficioso para la empresa.
Las 5 P del Crdito

Se trata de cinco aspectos a ser tenidos en cuenta con anterioridad al despacho del
crdito y que, segn la experiencia, de faltar alguno de ellos las probabilidades de que se
presenten problemas son altas. No deben ser pasados por alto si se quiere tomar una
decisin de crdito en un marco razonable de seguridad. Ellos son:
PERSONA
PROPOSITO
PAGO
PERSPECTIVA
PROTECCION
Persona
Es la ms importante de las 5 P, ya que tanto la honestidad e integridad como la
capacidad del deudor para llevar adelante sus negocios, resultan dos aspectos
insustituibles en la relacin crediticia. Se evalan las personas, puesto que son personas
las que tomarn decisiones en las empresas que permitir la generacin del flujo de
fondos futuro para satisfacer sus obligaciones en tiempo y forma. Las condiciones
morales, la seriedad y el estilo e idoneidad para hacer negocios deben ser analizados a
fondo antes de comenzar una relacin crediticia.
Siempre se debe tener presente que no hay proteccin alguna frente a personas que
actan de mala fe, y que la falta de capacidad y determinacin de la gerencia pueden
producir en poco tiempo el deterioro de una empresa.

PUNTO: 10
PGINA: 3
BANCOS
Propsito
El crdito ms conveniente es aquel que se estructura en los plazos tcnicos propios del
tipo de asistencia y que se cancela dentro de los plazos convenidos. De esta forma el
cliente gana buen concepto por su seriedad y cumplimiento y el Banco logra relaciones
comerciales estables con perspectivas de largo plazo.
De acuerdo a la necesidad del cliente, el tipo de crdito puede ser:
De Corto Plazo: tratamiento de transacciones con plazos totales hasta un ao.
De Largo Plazo: manejo de transacciones cuyo vencimiento supera el ao.
Pago
Si bien resulta obvio identificar esta condicin de fundamental importancia, no siempre se
tiene claro la forma de su clculo y evaluacin.
La tcnica bsica para su anlisis es la del Flujo de Fondos con una marcada orientacin
al futuro para predecir la capacidad de pago, resultando imprescindible para ello un
profundo conocimiento del negocio y sus ciclos financieros. La capacidad de generacin
financiera de una empresa debe ser analizada en forma especfica separada de su
capacidad econmica y responsabilidad patrimonial.
Dar crdito implica no slo conocer la situacin actual sino tambin y fundamentalmente,
evaluar las proyecciones futuras del negocio.
Perspectivas
Es la Perspectiva macroeconmica futura del sector de actividad en que se encuentra la
unidad microeconmica que es la empresa. El entorno macro gobierna las posibilidades
de toda empresa que conforma un sector de actividad. Las empresas se encuentran
sujetas a lo que acontece en la macroeconoma general y, en especial, a la
macroeconoma de su sector de actividad.
El anlisis del comportamiento macroeconmico futuro de cada sector de actividad
permite contar con los mejores indicadores de las posibilidades y limitaciones de las
empresas que lo componen.
Proteccin
Si bien las condiciones mencionadas en los puntos anteriores resultan insustituibles, se
debe tener presente que todo crdito debe tener, al momento de ser acordado, otra forma
alternativa y segura de ser cobrado (adems de la primer alternativa: la generacin de
fondos futuros suficientes del cliente).
La segunda forma de proteccin puede hallarse en la cantidad y calidad de los activos del
deudor (responsabilidad patrimonial) la que evaluada con las P restantes pueden
representar respaldo suficiente. Una tercer salida alternativa sera la capacidad de
sustitucin del cliente para obtener fondos en otra entidad al efecto de cancelar su
obligacin en nuestra entidad.
Si un crdito no tuviera otra forma alternativa de cobro adems de la primera (la
generacin de fondos futuros), resultar apropiado tomar garantas adicionales.

PUNTO: 10
PGINA: 4
BANCOS
Ciclo de Crditos
El Ciclo de Crditos est compuesto por 7 fases:
Planeamiento de Producto
Iniciacin del Crdito
Mantenimiento de Cuentas
Cobranzas
Recuperacin Crediticia
Informacin General
Gerenciamiento del Riesgo
Las fases son dinmicas e interactivas; la informacin derivada de una fase influencia
fuertemente en las decisiones que sern tomadas en otras fases. La clave del
gerenciamiento eficiente del ciclo de crdito es el entendimiento completo de todas las
fases, y la forma en que las mismas se relacionan.
La actividad crediticia implica el riesgo que las obligaciones contradas por el cliente no
sean pagadas en tiempo y forma, determinadas en el momento de la contratacin,
derivando eventualmente en una prdida econmica.
El anlisis del riesgo de crditos de clientes es la actividad principal del proceso de
admisin y resulta de analizar e integrar dos componentes fundamentales:
Capacidad Econmica, de acuerdo a factores cuantificables, cuyo anlisis clave es la
capacidad de reembolso.
Perfil del Cliente, evaluado a travs de factores cualitativos que matizan la
informacin referente a la capacidad econmica del cliente, por ejemplo: edad de un
individuo o capacidad de gerenciamiento de una PyME. En algunos segmentos de
clientes, esta informacin es mucho ms relevante que la propia estimacin de la
capacidad econmica, dada la falta de datos verificables y de calidad (Ej: Pequeas
Empresas)

PUNTO: 10
PGINA: 1
BANCOS
ORGANIZACIN
9.
La organizacin es la forma en que la empresa - en este caso una entidad financiera

estructura, o ms sencillamente, combina los elementos humanos y fsicos de que
dispone con vistas a desarrollar sus actividades especficas.
Areas Bsicas (Ejemplo)
D ir e c to r E je c u tiv o
S e c r e ta ra
T c n ic a
B a n c a C o rp o ra tiv a
e In v e rs io n e s
R ie s g o s
B a n c a M in o ris ta
Banca d e
E m p re s a s
G e s ti n d e A c tiv o s
y B a n c a P riv a d a
A p o yo
C o rp o ra tiv o
A re a
F in a n c ie ra
C a lid a d y C o m u n ic .
In s titu c io n a l
M e d io s
A s e s o ria L e g a l
U n id a d e s d e
A p o yo
A u d i t o r ia
C u m p lim ie n to
N o rm a tiv o
R e c u rs o s
Hum anos

PUNTO: 10
PGINA: 1
BANCOS
PROCESOS
10.
Las operaciones de los Bancos y otras entidades financieras pueden ser objeto de
diversas calificaciones segn el punto de vista que se adopte.
Operaciones Tpicas y Accesorias

Operaciones Tpicas
Las tpicas son las vinculadas con la intermediacin en la oferta y demanda de recursos
del mercado, funcin bsica de las entidades. Comprende dos grupos:
Operaciones Pasivas
Son aquellas por las cuales la entidad financiera capta del mercado el dinero necesario
para la atencin de su actividad. En virtud de ellas por lo general se constituye en deudor,
como en los depsitos al comprometerse a restituirlos en algn momento, prefijado o no.
Ejemplos:
Depsitos a la vista, de ahorro, a plazo fijo
Depsitos especiales
Venta de Ttulos
Venta de giros y transferencias
Emisin de cartas de crdito
Emisin de bonos y cdulas hipotecarias
Operaciones Activas
Son las que permiten colocar en el mercado el dinero obtenido mediante operaciones
pasivas, con lo cual el banco se convierte en acreedor. Estos son los crditos.
Ejemplos:
Prstamos
Descuento de documentos
Adelantos en cuenta corriente
Anticipo sobre valores, letras y mercaderas
Factoring
Operaciones Accesorias
Por oposicin a las dos anteriores, las operaciones accesorias son las desvinculadas de la
captacin y colocacin de fondos y consisten en la prestacin de servicios.
Ejemplos:
Alquiler de cajas de seguridad
Compra/Venta de divisas
Pago de sueldos de las empresas, a jubilados, etc.
Cobranza de impuestos, tarifas de servicios pblicos y otras recaudaciones
Recepcin de valores en custodia
Recepcin de valores al cobro
Administracin de propiedades
Administracin de cartera de valores mobiliarios

PUNTO: 11
PGINA: 1
BANCOS
TECNOLOGA
11.
GESTION DE RELACIONES
MARKETING Y VENTAS
GESTION DE CLIENTES
CONTROL DE CREDITOS
OTORGAMIENTO
(ADHESIN 2 FIRMA)
TELEMARKETING Y
SEGUIMIENTO DE
CAMPAAS
COBRANZAS DE
INDIVIDUOS
SEGUIMIENTO
RECUPERACION
CREDITICIA
TELEPROM
POSICION
INTEGRADA
NAVEGADOR
MANTENIMIENTO
DE CLIENTES
MOVIMIENTOS
DE CAJA
D
I
S
T
R
I
B
U
C
I
O
N
D
E
S
E
R
V
I
C
I
O
S
Cobranzas
Cobranzas
Pago
Pago Prstamos
Prstamos
Retiro
Retiro T.
T. Dbito
Dbito
PLATAFORMA
COMERCIAL
Acceso
Acceso a:
a:
ABM
ABM Clientes
Clientes
ABM
ABM Prstamos
Prstamos
ABM
ABM Tarjetas
Tarjetas
ADMINISTRACIN DE
TRANSACCIONES
D
I
R
E
C
T
O
R
Scoring
Scoring
CONTROL DEL
FLUJO DE TRABAJO
PROCESO DE OPERACIONES Y PRODUCTO

PRESTAMOS DE
CONSUMO
VALIDACION DE
PRIVILEGIOS
GENERACION DE
JOURNAL
Consulta
Consulta de
de base
base
de
de indeseables
indeseables
PISTAS DE
AUDITORIA
CUENTAS
PERSONALES
(Pasivas)
ADMINISTRACION
PARAMETROS
CORPORATIVOS
DELIVERY
TARJETAS DE
DEBITO
GESTION DE TOTALES
DE CAJERO
CONTROL DE LOG DE
TRANSACCIONES
(*)
ADMINISTRACION y TALLER DE PRODUCTOS
PRESTAMOS
IPOTECARIOS
PRESTAMOS
PRENDARIOS
(*)
ADMINISTRACION
CARTERA TARJETAS
VISA
DEBITO DIRECTO
IMPRESIN DE
INFORMACIN
AL CLIENTE
ADMINISTRACIN
GARANTIAS
RECIBIDAS
D
I
S
T
R
I
B
U
I
D
O
R
CREDIT BUREAU
REGIONALES
(BASE
INDESEABLES)
CONSOLIDADOR CONTABILIDAD E INFORMACION DE GESTION
GESTION, CONTROL Y ADMINISTRACION
GESTION Y CONTROL
CONTABILIDAD e
IMPUESTOS
POSICION
LIQUIDEZ
INFORMACIN DE GESTIN
OPERATIVA
D
E
I
N
F
O
R
M
A
C
I
O
N
ADMINISTRACIN
DE SEGUROS
INTEGRADOR
SEGUIMIENTO
DE RECLAMOS
D
I
S
T
R
I
B
U
C
I
O
N
ADMINISTRACION
INFORMACIN DE GESTIN
GENERAL
RRHH y LIQ.
de HABERES
BIENES DE
USO
COMPRAS
FOURTH D /
SYBASE
HOST FRANCES
EXCEL
HOST VISA
Aplicaciones Implantadas
Aplicativos Credilogros
Aplicaciones Inexistentes
Aplicativos BBV Banco Francs
Aplicativos Visa
(*) Solo para producto Tarjeta de Credito


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PGINA: 1

Sistema Nacional de Pagos...............................................................................................................

SEGMENTACIN DE CARTERA 3................................................................................................................

Introduccin a la Industria Bancaria

Introduccin a la Industria Bancaria

Entidades oficiales, privadas o mixtas, segn que el capital est integrado

Entidades de capital nacional y extranjero: La diferenciacin depende del

Locales (de capital nacional o extranjero)

Del exterior (con o sin casa instalada en el pas)

Desde el punto de vista de la creacin de dinero existen:

Bancos de emisin o bancos centrales, autorizados a emitir billetes (en la

Dems entidades financieras, que carecen de ambas facultades.

Por el grado de concentracin:

Introduccin a la Industria Bancaria

La autoridad de aplicacin de la ley vigente y encargada de la supervisin del sistema, es

Terceras Partes Intervinientes

Banco Central de la Repblica Argentina

Sociedad Gerente de Fondos Comunes de Inversin

Sistema Nacional de Pagos

Introduccin a la Industria Bancaria

SITUACIN ACTUAL Y TENDENCIAS

El mercado bancario est ante la segunda ola de concentracin:

Servicios de Tesorera, etc.

Introduccin a la Industria Bancaria

Siguiendo un modelo de gestin de negocio definido, los bancos generalmente segmentan

Ejemplo de Segmentacin de Bancas

Introduccin a la Industria Bancaria

Div. National (PyME Metro y Agribusiness)- Suc Empresas

Introduccin a la Industria Bancaria

Ejemplo de Tipo de Sucursales

Depsito en efectivo y cheque en Cuenta Corriente y Caja de Ahorro

Introduccin a la Industria Bancaria

Introduccin a la Industria Bancaria

PRODUCTOS BANCA INDIVIDUOS

Introduccin a la Industria Bancaria

A favor de una persona determinada (SIN

Es transmisible por endoso.

Firma del endosante.

Cheques de Pago Diferido

Depsitos a Plazo Fijo

Introduccin a la Industria Bancaria

Sobregiro Transitorio en Cuenta Corriente

Adelantos en Cuenta Corriente

Acuerdos en Cuenta Corriente

Otros Servicios Bancarios para Individuos

Operaciones con Valores Mobiliarios y Fideicomisos

Depsitos en Custodia y en Garanta

Alquiler de Cajas de Seguridad

Servicio de Cobranza y de Pagos

Introduccin a la Industria Bancaria

PRODUCTOS BANCA EMPRESAS

Otras Lneas Crediticias (Largo Plazo)

Introduccin a la Industria Bancaria

Introduccin a la Industria Bancaria

Introduccin a la Industria Bancaria

Introduccin a la Industria Bancaria

Banca Electrnica Datanet

Introduccin a la Industria Bancaria

Transferencias: giro de divisas al exterior con carcter comercial y/o financiero.

Con riesgo crediticio

Advance: esta lnea de crdito se otorga a un cliente importador para

Lneas especiales de corto y mediano plazo: el objetivo de estas lneas es

Productos para Clientes Exportadores

Orden de Pago: es un instrumento comercial a travs del cual un ordenante