1/4

BBVA-Banco Bilbao Vizcaya Argentaria

Apartado de correos 1598
28080 Madrid
A/ATT. Servicio de Atencin Al Cliente

En Sevilla, a 21 de Mayo de 2012

Estimados seores del departamento de Atencin al Cliente, me dirijo

a Vds., por este medio que espero sea el adecuado para que si en su
derecho procede, conozca y resuelva la siguiente reclamacin, al
amparo de lo estipulado en la Orden ECO/734/2004 de 11 de marzo,
sobre los departamentos y servicios de atencin al cliente de las
entidades financieras (publicada en el Boletn Oficial del Estado de 24
de marzo de 2004).
Por la presente, nosotros: xxxxxxx con DNI: xxxxx y xxxxx con DNI:
xxxx, con domicilio, a efecto de notificaciones, en xxxxxxxxxxx, como
titulares del prstamo nxxxxxxx tramitado en su oficina,
Me dirijo a ustedes en mi condicin de titular de un prstamo con
garanta hipotecaria contratado con esta entidad, en cuyo contrato
esta entidad ha incorporado una clusula que impone un lmite a la
Variabilidad del tipo de inters, de forma que ste nunca podr
resultar inferior al tipo mnimo que la propia entidad unilateralmente
ha fijado (la ya conocida clusula suelo). Recordarles que el mnimo
(suelo) 2,50% + 0,95 = 3,45 y el mximo (techo) 15%.

Que reconociendo por nuestra parte que la clusula es vlida, les

recordamos que lo que es ilegal es la falta de reciprocidad entre
el suelo y el techo ya que solo beneficia al banco y una clusula
que beneficie solamente a una de las partes se considera abusiva ,
tal como indica el Artculo 82 y siguientes del Texto Refundido de
la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios,
aprobado por Real Decreto Legislativo 1/2007, de 16 de noviembre y
especialmente lo que indica el punto 1 del Artculo 83, Nulidad de las
clusulas abusivas e integracin del contrato: Las clusulas abusivas
sern nulas de pleno derecho y se tendrn por no puestas y
especialmente el Artculo 82, el cual dice que, una clusula que solo
sea beneficiosa para una de las partes, es una clusula abusiva y por
tanto sancionable.

El Banco Bilbao Vizcaya Argentaria (BBVA), por ser un banco regulado

por el Banco de Espaa, est sujeto a esta ley de consumo.

2/4

Este banco BBVA, est obligado a trabajar segn la Orden de 5 de

mayo de 1994 sobre transparencia de las condiciones financieras de
los prstamos hipotecarios y el incumplimiento de las obligaciones
establecidas en esta Orden podr ser sancionado de acuerdo con lo
previsto en la Ley 26/1988, de 29 de julio, sobre disciplina e
intervencin de las entidades de crdito.

EXPONEMOS:
Primero.En nuestro prstamo n xxxxxxx tenemos un lmite mnimo de Euribor
de 2,50% (la llamada clusula suelo), al cual hay que sumarle el
diferencial (0,95%), y un lmite mximo de Euribor del 15% (el
llamado techo). Comprobamos que nos queda un lmite mnimo de
Euribor a 3,45 y un lmite mximo de Euribor a 15%.

En los 12 aos que el Euribor lleva vigente, su valor ms alto ha sido

5,393% en Julio de 2008 y el ms bajo fue en Marzo de 2010 a
1,215%.

A este respecto, indicarles que la mencionada clusula, comporta un

desequilibrio contractual importante, pues nosotros tenemos por
contrato un inters variable (precisamente para poder beneficiarnos
de las bajadas del Euribor) mientras que con esta clusula mnima,
nos estn imponiendo un inters fijo con el que el nico beneficiado
es el banco.

Sobre la base legal establecida en el artculo 82 y siguientes del Texto

refundido de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y
Usuarios, aprobado por Real Decreto Legislativo 1/2007, de 16 de
noviembre:

"Se considerarn clusulas abusivas todas aquellas

estipulaciones no negociadas individualmente y todas
aquellas prcticas no consentidas expresamente que, en
contra de las exigencias de la buena fe causen, en
perjuicio del consumidor y usuario, un desequilibrio
importante de los derechos y obligaciones de las
partes que se deriven del contrato".
No obstante lo previsto en los apartados precedentes, en
todo caso son abusivas las clusulas que, conforme a
lo dispuesto en los artculos 85 a 90, ambos inclusive:

3/4

vinculen el contrato a la voluntad del empresario, limiten

los derechos del consumidor y usuario, determinen la
falta de reciprocidad en el contrato
Las clusulas abusivas sern nulas de pleno derecho y se
tendrn por no puestas.

Segundo.Segn consta en la documentacin que tenemos en nuestro poder,

BBVA estaba obligado a remitir la Oferta Vinculante con la antelacin
necesaria para poder ejercer por mi parte el derecho que se recoge
en el artculo 5, apartado 2 de la Orden de 5 de mayo de 1994 sobre
Transparencia de las Condiciones Financieras de los Prstamos
Hipotecarios,
En el documento que contenga la oferta vinculante se
har constar el derecho del prestatario, en caso de que
acepte la oferta, a examinar el proyecto de documento
contractual, con la antelacin a que se refiere el
nmero 2 del artculo 7, en el despacho del Notario
autorizante.
El artculo 7, punto 2 dice lo siguiente:
El prestatario tendr derecho a examinar el proyecto de
escritura pblica de prstamo hipotecario en el
despacho del Notario al menos durante los tres das
hbiles anteriores a su otorgamiento.

Adems, como se puede constatar por las fechas de los documentos,

la Oferta se firm el da 08 de Julio de 2009, y la firma de la
escritura se produjo el 09 de Julio de 2009 (un da despus), por lo
tanto NO MEDIARON ENTRE AMBAS FECHAS LOS TRES DAS
HBILES que marca el Banco de Espaa en el artculo 7, apartado 2
de la citada orden.
El Banco de Espaa exige que en todos los prstamos hipotecarios se
asegure por parte de entidades como la suya, el mayor grado de
transparencia. Estos GRAVSIMOS ERRORES por su parte suponen
una AUSENCIA TOTAL Y ABSOLUTA DE TRANSPARENCIA en la

4/4

operacin, faltando as a la orden antes mencionada, del 5 de mayo

de 1994.

Tercero.El Tribunal Supremo, en sentencia publicada el 9 de Mayo de 2013,

establece que se deben anular las clusulas suelo cuando haya
falta de transparencia, como es mi caso, de acuerdo a los siguientes
criterios (cito la sentencia):

225. En definitiva, las clusulas, no son transparentes ya que:

a) Falta informacin suficientemente clara de que se trata de un
elemento definitorio del objeto principal del contrato.
b) Se insertan de forma conjunta con las clusulas techo y
como aparente contraprestacin de las misma.
c) No existen simulaciones de escenarios diversos
relacionados con el comportamiento razonablemente
previsible del tipo de inters en el momento de contratar.
d) No hay informacin previa clara y comprensible sobre el
coste comparativo con otras modalidades de prstamo de la
propia entidad caso de existir- o advertencia de que al concreto
perfil de cliente no se le ofertan las mismas.
Tambin quiero destacar que en el auto aclaratorio de la sentencia del
Supremo se establece claramente:
Para el futuro, [la transparencia] no puede anudarse de forma
automtica al cumplimiento de determinadas frmulas, tantas
veces convertidas en formalismos carentes de eficacia real
Es decir que el otorgamiento ante notario en s no garantiza por s
slo la transparencia.

POR TODO LO EXPUESTO, y especialmente por la FALTA DE

RECIPROCIDAD ENTRE LA CLUSULA SUELO Y TECHO y por
tanto es una clusula abusiva, en las condiciones que establece el
Texto Refundido de la Ley General para la Defensa de los
Consumidores y Usuarios, aprobado por Real Decreto Legislativo
1/2007, de 16 de noviembre as como AUSENCIA TOTAL Y
ABSOLUTA DE TRANSPARENCIA en la operacin, faltando as a la

5/4

Orden de 5 de mayo de 1994 sobre transparencia de las condiciones

financieras de los prstamos hipotecarios y el incumplimiento de las
obligaciones establecidas en esta Orden podr ser sancionado de
acuerdo con lo previsto en la Ley 26/1988, de 29 de julio, sobre
disciplina e intervencin de las entidades de crdito

LES REQUIERO:

PRIMERO.La inmediata NULIDAD de la clusula de limitacin mnima y mxima

de la variacin del tipo de inters, de mi contrato de prstamo n
xxxxxxx al objeto de que la prxima cuota a satisfacer se calcule
conforme al ndice de referencia pactado, vigente a la fecha pactada,
y con el margen diferencial pactado.
Si como fruto de la presente reclamacin la entidad elimina las
citadas clusulas aplicadas a mi prstamo hipotecario y procede a la
reduccin del diferencial sobre el ndice de referencia, solicito que
dicha modificacin se instrumentalice en un contrato privado,
posibilidad recogida legalmente en el artculo 1.225 del Cdigo Civil,
al objeto de evitar gastos.

SEGUNDO.El recalculo de las cuotas satisfechas en el prstamo, desde la fecha

de la primera revisin hasta la ltima cuota abonada, aplicando el
tipo de inters de referencia pactado en cada momento y el
diferencial pactado.

Sin otro particular, y a la espera de una respuesta por su parte

que confo sea favorable a las pretensiones formuladas -en aras a
resolver este contencioso por la va amistosa, sin acudir a otras vas-,
reciba un cordial saludo.