EMILIO BANQUERI BARRA

AVOF
SITUACIN ACTUAL Y PERSPECTIVAS DE LA BANCA
Incidencia en los consumidores

La banca es una institucin fundamental del sistema financiero. Su funcin principal es apoyar
financieramente a la empresa, a las familias y a los consumidores. La banca debe volver a sus
orgenes ticos en vez de su funcin especulativa actual procedente de la ingeniera financiera.
ltimamente ha habido multitud de escndalos financieros como el de Lehman Brothers, la
estafa piramidal del caso Madoff o las preferentes. El cine, ltimamente con el Lobo de Wall
Street (The Wolf of Wall Street) y La Gran Apuesta (The Big Short) refleja muy bien la avaricia
desmedida en los negocios de la banca. Una banca sobredimensionada alejada de su funcin
principal que es aportar financiacin a familias y empresas.
En la actualidad el sistema bancario se enfrenta a un panorama especialmente complicado
determinado por la crisis de 2008:
-Reestructuracin bancaria y fusiones.
-Problemas en banca italiana, prdidas en el deutsche bank.
-Ayudas pblicas de ms de 60.000MILL para proteger especialmente a las cajas de se quiebra.
-La rentabilidad de las inversiones (5%) es menor que el coste de financiacin (8%).
-Creciente presin regulatoria que aporte mayor transparencia.
-Tipos de inters negativos.
- Reduccin de plantillas: Hasta 2008 hay una gran creacin de sucursales bancarias y tras el
estallido de la crisis los bancos recortan gastos y han eliminado una gran cantidad de sucursales.
-Desarrollo de tecnologas aplicadas a la banca.
-Se avecina oleada de fusiones, se va a bipolarizar la banca y van a quedar muy pocos grupos.
-Salidas a bolsa de varias bancas.
La intensa concentracin bancaria tiene repercusiones negativas en los consumidores al
disminuir la diversificacin y con ello perder los consumidores poder de negociacin frente al
sector bancario. En los ltimos aos hemos percibido un aumento de las comisiones en
productos financieros. De hecho, Espaa es el segundo pas de Europa en cobro de comisiones
en planes de pensiones.

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Como consumidores debemos intentar tomar las siguientes medidas si queremos realmente
mejorar nuestras condiciones a la hora de relacionarnos con la banca:
-Hay que conseguir una mejor asesora financiera. Es vital que sea independiente de los bancos.
La CNMV debera jugar un papel importante en este tema.
-Como consumidores es importante presionar en grupo para conseguir mejores condiciones.
-Aumentar la cultura financiera: Gran parte de los casos de estafas bancarios se podan haber
evitado si los particulares hubieran tenido conocimientos bsicos sobre finanzas.
Por su parte, desde las instituciones se han tomado las siguientes medidas para aumentar
transparencia y asesora financiera independiente:
-Semforo del riesgo: Es un sistema de clasificacin de los productos financieros en seis
niveles de riesgo. Ser obligatorio para todas las entidades que comercialicen estos productos.
Para ello se podr utilizar o bien una escala de colores o bien los nmeros del 1 al 6. En este
caso, el nmero aparecer como el numerador de una fraccin (cuanto ms bajo, menor riesgo)
y el denominador ser siempre el nmero 6. Adems se incluirn alertas adicionales, en funcin
de la liquidez del producto y su complejidad, que irn acompaadas de un icono.
-MiFidII: Es una directiva comunitaria inspirada en las premisas de la seguridad, la eficacia y
la transparencia de los mercados en aras de la mayor proyeccin de los inversores. Entre otras
medidas, esta directiva:
-Refuerza la proteccin del inversor: para ser independiente, el asesoramiento debe
hacerse sobre un amplio rango de productos (no solo los de la casa) y debe abstenerse
de aceptar o tener incentivos de terceros. Los clientes recibirn un extenso y detallado
informe de asesoramiento sobre el rendimiento y deben mejorar la informacin sobre
tasas y comisiones que se van a cobrar.
-Da mayor intervencin de los supervisores, con capacidad para prohibir ciertos
productos o actividades financieras, y mayores sanciones.
Como valoracin final debemos concluir que la unin hace la fuerza y es muy importante
asociarse en grupos de presin para mejorar nuestras condiciones de vida. ADICAE es un
ejemplo de ello. Sin embargo en Espaa somos demasiado individualistas y no nos asociamos
tanto como los pases de nuestro entorno. Adems hay que recalcar que es muy importante que
aumentemos nuestra cultura financiera, ya que la banca no es una ONG y debemos saber en
cada momento las caractersticas de los productos que estamos comprando para luego no
llevarnos las manos a la cabeza.

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