Livro Fontes de Captação de Recursos PDF

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Sumrio
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Associao Pr-Ensino Superior em Novo Hamburgo - ASPEUR

Centro Universitrio Feevale
Olivrio Maria Ferreira

Juarez Buriol
(Organizadores)
Novo Hamburgo
Rio Grande do Sul
2009
Brasil
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Sumrio
Apresentao
PRESIDENTE DA ASPEUR
Argemi Machado de Oliveira
ASSESSORIA TCNICA DO PROJETO

Jeison Daniel Paim
REITOR DO CENTRO UNIVERSITRIO FEEVALE

Ramon Fernando da Cunha
COORDENAO EDITORIAL
Inajara Vargas Ramos
PR-REITORA DE ENSINO
Inajara Vargas Ramos
EDITORA FEEVALE
Celso Eduardo Stark
Maurcio Barth
Camila da Costa
PR-REITOR DE PESQUISA, TECNOLOGIA E INOVAO

Cleber Cristiano Prodanov
CAPA E EDITORAO ELETRNICA

Celso Eduardo Stark
PR-REITOR DE PLANEJAMENTO E ADMINISTRAO

Alexandre Zeni
IMPRESSO
Grfica Calbria - Porto Alegre/RS
PR-REITORA DE EXTENSO E ASSUNTOS COMUNITRIOS

Angelita Renck Gerhardt
TIRAGEM
1.000 unidades
DIRETOR DO INSTITUTO DE CINCIAS SOCIAIS APLICADAS

Juarez Buriol
COORDENADOR DO PROJETO DE ASSESSORIA EM DIAGNSTICO E
PLANEJAMENTO ESTRATGICO DE CIDADES
DADOS INTERNACIONAIS DE CATALOGAO NA PUBLICAO (CIP)

Centro Universitrio Feevale, RS, Brasil
Bibliotecria responsvel: Susana Fernandes Pfarrius Ladeira CRB 10/1484
Fontes de captao de recursos financeiros: um guia para empreendedores e

empresrios que buscam recursos financeiros reembolsveis ou no
para seus empreendimentos / Olivrio Maria Ferreira, Juarez Buriol
(Organizadores). Novo Hamburgo: Feevale, 2009.
156 p.: il. ; 21 cm.
Inclui bibliografia.
ISBN 978-85-7717-100-2
1. Recursos financeiros Captao. 2. Finanas. 3. Empreendedorismo .
I. Ferreira, Olivrio Maria. II. Buriol, Juarez .
CDU 658.148
Editora Feevale
CENTRO UNIVERSITRIO FEEVALE - Editora Feevale
Campus II: RS 239, 2755 - CEP: 93352-000 - Vila Nova - Novo Hamburgo - RS
Fone: (51) 3586.8819 - Homepage: www.feevale.br/editora
DISTRIBUIO
Gratuita
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APRESENTAO
Embora ainda sejam considerados elevados os juros mdios do

mercado brasileiro, possvel encontrar crdito com taxas competitivas para
os empreendimentos. Na mdia, os emprstimos para capital de giro
estavam em 55,37% ao ano em junho/2009, segundo os dados mais
recentes da Associao Nacional dos Executivos de Finanas, Administrao
e Contabilidade ANEFAC.
O sistema de crdito no Brasil apresenta um grande nmero de opes
para empresas obterem financiamentos para seus projetos, os quais podem
atender no s grandes empresas como tambm micro, pequenos e mdios
empresrios, bem como produtores rurais.
A falta de recursos para movimentar o dia-a-dia do negcio do
pagamento de salrios compra de matria-prima desequilibra o fluxo de
caixa de muitas organizaes. O fluxo de caixa permite avaliar a capacidade
de uma empresa gerar recursos para suprir suas necessidades de capital de
giro provocadas pelo nvel de atividades, remunerar os proprietrios e
empregados da empresa, efetuar pagamento de impostos e reembolsar
fundos oriundos de terceiros. Segundo pesquisa do Servio Brasileiro de
Apoio s Micro e Pequenas Empresas SEBRAE/SP, 30% das empresas
buscam financiamento para Pagar Fornecedores, 17% Pagar Dvidas e 15%
Capital de Giro (Pesquisa de campo realizada pela Fundao Instituto de
Pesquisas Econmicas FIPE). Para que uma empresa no faa parte desta
estatstica, a sada , antes de tudo, pr ordem na gesto financeira, com
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FONTES DE CAPTAO DE RECURSOS FINANCEIROS
medidas como reduo do estoque, venda de equipamentos no utilizados

ou descontos para credores que pagarem adiantado. Caso contrrio, em
vez de ajudar o negcio a crescer, o emprstimo poder levar a empresa
para um maior endividamento, muitas vezes numa viagem sem retorno.
Para ajudar nesta tarefa rdua de encontrar a linha de crdito mais
adequada para cada empresa, desenvolvemos esta cartilha que conta com o
integral apoio do Centro Universitrio Feevale e a Prefeitura Municipal de
Novo Hamburgo.
O principal objetivo identificar e informar as linhas mais vantajosas do
mercado, com suas taxas, prazos e condies. Os recursos financeiros vm
principalmente dos Bancos de Desenvolvimento, de Instituies Financeiras,
de Instituies de Apoio, e de Agncias de Fomento, que, com acesso a
recursos pblicos, podem cobrar taxas menores nas operaes de crdito.
A maior parte das linhas de crdito com taxas reduzidas so destinadas a
investimentos e exportaes. Mas tambm h linhas de crdito de capital de
giro com juros bem abaixo da mdia e tambm recursos no
reembolsveis.Esta cartilha dirigida a todos aqueles que, para desenvolver
um empreendimento, necessitam de recursos financeiros. Nas pginas a
seguir, encontram-se informaes sobre recursos reembolsveis e noreembolsveis, quem pode se candidatar ao recurso, quais setores e
atividades apoiados e quais as principais caractersticas das linhas e programas
de financiamento.
Trata-se de uma inovao para o setor pblico, voltada principalmente
informao, uma vez que a cartilha permite consulta rpida sobre as mais
diversas fontes de recursos e que podem se adequar ao negcio de cada
empresa, permitindo promover o desenvolvimento, com possibilidades que
diferentes setores da atividade econmica, melhorem sua capacidade
competitiva, com impactos diretos na gerao de renda, manuteno e
perspectivas de aumento do volume de empregos.
Alm da referncia s linhas de financiamento, destaca-se citaes
quanto s entidades e agncias de financiamento e fomento pesquisa, com
informaes relativas as entidades financiadoras de estudos e projetos.
Destacamos que a cartilha alm de ser apresentada no formato
impresso, tambm encontra-se disponvel no formato eletrnico
denominado eBooks, cuja versatilidade possibilita no s a consulta via
internet como tambm sua constante atualizao.
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fundamental destacar o apoio da Prefeitura Municipal de Novo

Hamburgo pelo incentivo e apoio edio desta cartilha, bem como ao
Centro Universitrio Feevale e aos patrocinadores, CaixaRS e Banco do
Brasil, Banrisul e Caixa Econmica Federal e apoiadores, BRDE, SEBRAE,
FINEP, CNPq e FAPERGS.

Juarez Buriol
(Organizadores)
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Apresentao
SUMRIO
1 BANCOS DE DESENVOLVIMENTO.................................13
1.1Banco Nacional de Desenvolvimento Econmico Social BNDES...16
1.1.1 Programa de Apoio ao Fortalecimento da Capacidade de
Gerao de Emprego e Renda PROGEREN.........................17
1.1.2 BNDES Automtico..............................................................18
1.1.3 BNDES FINAME...................................................................19
1.1.4 Carto BNDES.....................................................................20
1.1.5 Programa BNDES Exim.........................................................21
1.1.6 Programa Especial de Crdito PEC BNDES..........................23
1.1.7 Financiamentos a Empreendimentos FINEM........................24
1.1.8 Programa para o Desenvolvimento da Indstria Nacional de
Software e Servios Correlatos PROSOFT............................25
1.1.9 Fundo Tecnolgico FUNTEC..............................................27
1.2 Banco Regional de Desenvolvimento do Extremo Sul BRDE.........29
2 INSTITUIES FINANCEIRAS........................................31
2.1 Banco do Brasil S/A BB...............................................................34
2.1.1 BB GIRO Automtico............................................................34
2.1.2 BB GIRO Rpido...................................................................35
2.1.3 BB GIRO 13 Salrio..............................................................36
2.1.4 BB GIRO Empresa FLEX.......................................................37
2.1.5 BB GIRO APL.......................................................................38
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2.1.6 Cheque Ouro Empresarial.....................................................38

2.1.7 Antecipao de Crdito ao Lojista ACL.................................39
2.1.8 Desconto de Cheques...........................................................40
2.1.9 Crdito Imvel Comercial Pessoa Fsica..................................40
2.1.10 Leasing Imobilirio...............................................................41
2.1.11 BB Credirio.......................................................................42
2.1.12 Recebveis Carto a Realizar.................................................42
2.1.13 Desconto de Ttulos............................................................43
2.1.14 FAT GIRO Setorial...............................................................44
2.1.15 LEASING Pessoa Jurdica.....................................................44
2.1.16 PROGER Urbano Empresarial.............................................45
2.1.17 PROGER Turismo Investimento...........................................47
2.1.18 PROGER Urbano COOPERFAT...........................................48
2.2 Caixa Econmica Federal CAIXA................................................49
2.2.1 GiroCAIXA...........................................................................49
2.2.2 GiroCAIXA Fcil...................................................................50
2.2.3 GiroCAIXA Instantneo Mltiplo............................................50
2.2.4 Imvel Comercial Novo e Usado Pessoa Jurdica..................53
2.2.5 Terreno Urbanizado Pessoa Jurdica.....................................54
2.2.6 Imvel Comercial Novo e Usado Pessoa Fsica.....................55
2.2.7 Terreno Urbanizado Pessoa Fsica........................................57
2.2.8 PROGER Giro-Renda...........................................................58
2.2.9 PROGER Exportao............................................................59
2.2.10 Giro-Renda CAIXA Exportao...........................................60
2.2.11 PROGER Turismo Capital de Giro........................................61
2.2.12 Antecipao de Recebveis...................................................62
2.2.13 Conta Garantida CAIXA......................................................63
2.2.14 Crdito Especial Empresa....................................................64
2.2.15 Desconto de Cheque..........................................................65
2.2.16 Desconto de Duplicatas.......................................................67
2.2.17 Cheque Especial Pessoa Jurdica.........................................68
2.2.18 Desconto de Cheque Eletrnico..........................................69
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2.2.19 ConstruGiro.......................................................................70
2.2.20 Giro-Renda CAIXA Turismo Pessoa Jurdica..........................71
2.2.21 InvestGiro CAIXA Turismo Pessoa Jurdica............................72
2.2.22 Carto Turismo Caixa..........................................................73
2.2.23 CredFrota CAIXA...............................................................73
2.2.24 Fundo Geral do Turismo FUNGETUR...............................74
2.2.25 PROGER Investimento........................................................75
2.2.26 PROGER Turismo Investimento...........................................77
2.3 Banco do Estado do Rio Grande do Sul BANRISUL......................78
2.3.1 ProMicro..............................................................................78
2.3.2 Crdito Empresarial Banrisul - Banricompras Futuro................80
2.3.3 Capital de Giro Banrisul Desconto de Duplicatas...................81
2.3.4 Capital de Giro Parcelado.......................................................81
2.3.5 Conta Empresarial.................................................................81
2.3.6 Desconto de Cheques...........................................................82
2.3.7 VENDOR.............................................................................82
2.3.8 COMPROR..........................................................................83
2.3.9 Leasing.................................................................................83
2.3.10 Aquisio de Imvel Comercial Pessoa Fsica.........................84
2.3.11 Aquisio de Imvel Comercial Pessoa Jurdica......................85
2.3.12 Construo Comercial Pessoas Fsica e Jurdica......................86
3 SERVIO BRASILEIRO DE APOIO S MICRO E
PEQUENAS EMPRESAS SEBRAE.................................89
3.1Microcrdito................................................................................92
3.2 FAMPE.........................................................................................93
4 AGNCIAS DE FOMENTO..............................................95
4.1 CAIXA RS....................................................................................98
4.1.1 CrediMicro...........................................................................98
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5 FINANCIADORA DE ESTUDOS E PROJETOS FINEP....101

5.1 Programa de Apoio Tecnolgico Exportao PROGEX............104
5.2 Programa de Incentivo Inovao nas Empresas Brasileiras
INOVA BRASIL........................................................................106
5.3 Programa Juro Zero...................................................................109
5.4 Editais Subveno Econmica Inovao...................................111
5.5 PROGRAMA PRIME Primeira Empresa Inovadora.....................113
5.6 PAPPE SUBVENO Inova Pequena Empresa RS.....................114
6 CONSELHO NACIONAL DE DESENVOLVIMENTO
CIENTFICO E TECNOLGICO CNPq..........................117
6.1 RHAE Pesquisador na Empresa.................................................119
7 FUNDAES DE AMPARO PESQUISA FAPs
7.1Fundao de Amparo Pesquisa do Estado do Rio Grande do Sul
FAPERGS.................................................................................126
8 ENTIDADE TCNICA...................................................127
8.1 Centro Universitrio Feevale.......................................................130
GLOSSRIO..................................................................131
ENTIDADES PATROCINADORAS E APOIADORAS..........139
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Apresentao
Sumrio
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BANCOS DE
DESENVOLVIMENTO
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Apresentao
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m banco de desenvolvimento aquele que financia, normalmente

a uma taxa de juros inferior do mercado, projetos cuja finalidade
promover o desenvolvimento econmico de uma determinada regio ou
de grupos de pases.
O Banco Central do Brasil define os bancos de desenvolvimento como
instituies financeiras controladas pelos governos estaduais, que tm
como objetivo bsico proporcionar o suprimento oportuno e adequado
dos recursos necessrios ao financiamento, a mdio e a longo prazos, de
programas e projetos que visem a promover o desenvolvimento
econmico e social do respectivo Estado. As operaes passivas dos bancos
de desenvolvimento so depsitos a prazo, emprstimos externos,
emisso ou endosso de cdulas hipotecrias, emisso de cdulas
pignoratcias de debntures e de Ttulos de Desenvolvimento Econmico.
As operaes ativas so emprstimos e financiamentos, dirigidos
prioritariamente ao setor privado.
Os bancos de desenvolvimento devem ser constitudos sob a forma de
sociedade annima, com sede na capital do Estado que detiver seu controle
acionrio, devendo adotar, obrigatria e privativamente, em sua
denominao social, a expresso "Banco de Desenvolvimento", seguida do
nome do Estado em que tenha sede.
15
Sumrio
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1.1 Banco Nacional de Desenvolvimento Econmico

Social - BNDES
www.bndes.gov.br
O BNDES foi criado em 1952, para promover o desenvolvimento do

pas, realizando financiamentos com recursos provenientes do Fundo de
Amparo ao Trabalhador FAT. O FAT um fundo especial, de natureza
contbil-financeira, vinculado ao Ministrio do Trabalho e Emprego MTE,
destinado ao custeio do Programa do Seguro-Desemprego, do Abono
Salarial e ao financiamento de Programas de Desenvolvimento Econmico.
Assim, o BNDES, constitucionalmente, responsvel pela
administrao de parte dos recursos dos trabalhadores brasileiros,
proporcionando recursos adequados para as empresas, com pagamento em
mdios e longos prazos e baixas taxas de juros. O BNDES usa uma rede de
instituies financeiras credenciadas que cobre todo o territrio nacional,
para fazer com que os recursos estejam disponveis em todo pas.
As empresas que podem solicitar financiamentos devem se enquadrar
atravs do porte e do faturamento anual, que, consequentemente,
influenciam no seu nvel de participao nas linhas de crdito, atravs da
Receita Operacional Bruta ROB (atividade econmica da empresa, sem
qualquer desconto).
Os financiamentos do BNDES podem ser utilizados para:
construir, ampliar ou reformar/modernizar uma loja, um galpo, um

armazm, uma fbrica, um depsito, um escritrio, entre outros;
adquirir mquinas ou equipamentos;
produzir bens e servios para exportao;
adquirir bens de produo e capital de giro associado.

A maioria das instituies financeiras e agncias de fomento esto
autorizadas a emprestar os recursos do BNDES, os quais, dessa forma,
podem chegar a todos os pontos do territrio nacional.
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1.1.1 Programa de Apoio ao Fortalecimento da Capacidade de Gerao de

Emprego e Renda PROGEREN
www.bndes.gov.br/programas/industriais/progeren.asp
O PROGEREN visa a oferecer apoio financeiro na forma de capital de

giro s micro, pequenas e mdias empresas, com o intuito de aumentar a
produo, o emprego e a massa salarial.
So passveis de apoio os projetos de micro, pequenas e mdias
empresas localizadas em aglomeraes produtivas de determinados setores
de atividade e municpios. A consulta dos setores passveis de apoio pode ser
realizada atravs do site do BNDES, pgina do PROGEREN, por municpios
ou pela Classificao Nacional de Atividades Econmicas CNAE, que o
instrumento de padronizao nacional dos cdigos de atividade econmica e
dos critrios de enquadramento utilizados pelos diversos rgos da
Administrao Tributria do pas. Deve-se ressaltar, porm que os Bancos de
Desenvolvimento, as Agncias de Fomento e as Instituies Financeiras
podero apresentar operaes relativas a municpios e setores no
cadastrados previamente, desde que justificados.
Valor do emprstimo: de R$ 50 mil a R$ 4 milhes, dependendo do
porte da empresa. Prazo de at 24 meses, includo perodo de carncia de
at 12 meses. Encargos financeiros: TJLP (Taxa de Juros de Longo Prazo tem variao trimestral) + 7,5% a 9% ao ano. Os juros sero pago
trimestralmente durante o perodo da carncia.
As garantias reais devem ser na proporo mnima de 130% do valor
financiado, fidejussrias (aval dos scios) e fiana bancria. As operaes so
exclusivamente de apoio indireto, ou seja, por meio das instituies
financeiras e agncias de fomento, e com as entidades tcnicas
desenvolvendo o projeto de investimento.
O limite de financiamento ser estabelecido em funo da Receita
Operacional Bruta ROB, verificada no exerccio anterior ao da
apresentao do pedido de financiamento ao BNDES, ou quando os
demonstrativos financeiros daquele exerccio ainda no tiverem sido
encerrados, conforme as regras a seguir.
Microempresa: at 15% da ROB, limitado a R$ 100 mil.
Pequena Empresa: at 10% da ROB, limitado a R$ 500 mil.
Mdia Empresa: at 8% da ROB, limitado a R$ 4 milhes.

17
Sumrio
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Operao sujeita aprovao de crdito pela instituio financeira

credenciada. Todas as taxas de juros citadas estaro sujeitas a alteraes com
ou sem aviso prvio.
1.1.2 BNDES Automtico

www.bndes.gov.br/linhas/bndesaut.asp
O BNDES Automtico oferece apoio financeiro de at R$ 10 milhes

por cliente, a cada perodo de 12 meses, atravs de instituies financeiras
credenciadas (apoio indireto), e necessita de realizao de projetos de
investimentos por entidades tcnicas. Inclui a aquisio de equipamentos de
fabricao nacional, credenciadas pelo BNDES, bem como a importao de
maquinrios novos, sem similar nacional, e o capital de giro associado ao
investimento.
A parcela do capital de giro associado ser calculada em funo das
necessidades especficas do empreendimento, respeitados os seguintes
limites (parcela em proporo do investimento fixo financivel):
microempresas - at 70%; pequenas empresas - at 40%; mdias empresas
- at 40%; grandes empresas - at 15%.
As taxas de juros da operao incluem, alm do custo financeiro e da
remunerao do BNDES, uma taxa de intermediao financeira (aplica-se
somente para empresas de grande porte, nesse caso, a taxa cobrada de
0,8% ao ano) e uma de remunerao instituio financeira credenciada,
uma vez que se trata de uma operao de apoio indireto. O custo financeiro
constitudo pela TJLP e corrigido pelas variaes do dlar norte-americano e
da Unidade Monetria do BNDES UMBNDES. A remunerao do BNDES
varia conforme a linha de financiamento, com teto de 3% ao ano. Os
investimentos em setores contemplados pelo Programa de Dinamizao
Regional PDR (busca aumentar o nvel de investimento nas reas menos
desenvolvidas do pas) tm reduo de um ponto percentual da remunerao
do BNDES, respeitada a remunerao mnima do banco de 1% ao ano.
A remunerao da instituio financeira credenciada negociada
livremente com o cliente. Nas operaes de garantias pelo Fundo de
Garantia para a Promoo da Competitividade FGPC, a taxa cobrada no
pode ultrapassar 4% ao ano.
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Os prazos de carncia e amortizao so definidos pela instituio

financeira, de acordo com a capacidade de pagamento do cliente. O trmino
da carncia, porm, no pode exceder a seis meses aps a data de entrada
em operao comercial do empreendimento. Prazos superiores s podero
ser negociados, mediante justificativa, quando a maturao do projeto
realmente o exigir. Quanto s garantias a serem apresentadas, essas so reais
e pessoais, negociadas entre a instituio financeira e o cliente.
Para encaminhamento de solicitao de apoio junto ao BNDES
Automtico, a empresa deve se dirigir a uma instituio financeira
credenciada de sua preferncia, que avaliar a possibilidade de concesso de
crdito e negociar as garantias. Uma vez aprovada, a operao ser
encaminhada para homologao e posterior liberao dos recursos pelo
BNDES.
ou sem aviso prvio.
1.1.3 BNDES FINAME

www.bndes.gov.br/linhas/finame.asp
O BNDES FINAME oferece apoio financeiro de at R$ 10 milhes por

cliente, a cada perodo de 12 meses, atravs de instituies financeiras
credenciadas (apoio indireto), e necessita de realizao de projetos de
investimentos por entidades tcnicas. Inclui a aquisio de mquinas e
equipamentos novos de fabricao nacional cadastrados na Agncia Especial
de Financiamento Industrial, inclusive veculos de carga.
Os empreendimentos aptos a requerer tal financiamento so empresas
nacionais e estrangeiras e fundaes com sede e administrao no Brasil,
empresrios individuais, associaes, sindicatos, cooperativas, condomnios
e assemelhados.
Esse financiamento destinado a empresas de todos os portes, sendo
financivel em at 100% do investimento solicitado. Os prazos so de at 60
meses com carncia (sendo que os juros so pagos trimestralmente) de at
12 meses. Na amortizao, os juros e o principal sero pagos mensalmente,
aps o trmino do prazo de carncia.
19
Sumrio
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As taxas de juros so compostas por: TJLP (Taxa de Juros a Longo Prazo)

+ 0,8% ao ano de intermediao financeira + 0,5% ao ano a 3% ao ano da
remunerao bsica do BNDES, conforme a finalidade do financiamento + a
remunerao da instituio financeira credenciada.
As principais caractersticas desta linha de crdito so:
permitir a implantao, expanso e modernizao da empresa;
possibilitar investimento em novas tecnologias, diminuindo custos;
longo prazo para pagamento;
taxas de juros baixas;
carncia para pagamento;
a alquota de Imposto de Operaes Financeiras IOF zero;
financiamento de at 100% do valor do investimento.

ou sem aviso prvio.
1.1.4 Carto BNDES

www.cartaobndes.gov.br/cartaobndes
O Carto BNDES oferece s micro, pequenas e mdias empresas o

acesso a uma linha de financiamento pr-aprovado de at R$ 500 mil para
compra de mquinas e equipamentos, alm de estabelecer e valorizar o
contato direto entre essas empresas e o BNDES, via Internet, atravs do
Portal de Operaes do BNDES.
O Carto BNDES uma oportunidade para as empresas com
faturamento anual de at R$ 60 milhes obterem financiamento automtico
de at 48 meses com prestaes fixas e taxas de juros atrativas (variam de
ms a ms, sendo divulgadas no Portal de Operaes do BNDES). O
financiamento destinado aquisio de bens, a includos os de capital e
outros bens que, a critrio do BNDES, estejam relacionados realizao de
investimentos.
Essas empresas podem ainda desfrutar de um espao virtual para a
realizao de seus negcios com os fornecedores, o Portal de Operaes do
BNDES, que oferece, de forma inteiramente gratuita, a exposio, na
Internet, do catlogo de produtos de cada fabricante, contribuindo, assim,
20
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Sumrio
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para a reduo de custos das empresas. As operaes de compra atravs do

Portal podem ser realizadas sob duas modalidades distintas, expostas a seguir.
Compra Direta: a compra realizada diretamente pelo cliente, online, atravs do Portal, e quitada com a utilizao do Carto.
Compra Indireta: a compra realizada mediante o contrato entre

fornecedor e cliente, finalizada pelo fornecedor atravs do Portal e
quitada pelo cliente com a utilizao do Carto.
A empresa que desejar obter o carto BNDES dever solicit-lo atravs
do Portal, assim, ser analisado o pedido pelo banco emissor, que ir definir
seu limite de crdito.
ou sem aviso prvio.
1.1.5 Programa BNDES Exim

www.bndes.gov.br/produtos/download/eximpre/regpre.pdf
O objetivo financiar, na fase pr-embarque, a produo, para

exportao, dos bens indicados na Relao de Produtos Financiveis
aprovada pelo BNDES. Tal financiamento destinado para empresa
exportadora constituda sob as leis brasileiras e que tenha sede e
administrao no Pas, caracterizada como micro, pequena ou mdia
empresa, segundo critrios do BNDES. Poder ser apoiada, ainda,
exclusivamente nas operaes de Pr-embarque vinculadas a operaes
realizadas no mbito do Programa BNDES-Exim Ps-embarque, grande
empresa do segmento de bens de capital. Caso a beneficiria seja trading
company (empresa de comercializao) ou empresa exportadora, os
recursos sero transferidos diretamente s produtoras dos bens objeto do
financiamento.
O nvel de participao ser de at 100% do preo Free on Board FOB
- da exportao, excluda a comisso de agente comercial e eventuais prpagamentos. Os prazos so:
do financiamento: at 30 meses, a contar do dia 15 coincidente ou

subsequente data de assinatura do contrato de financiamento;
de embarque: at 12 meses, a contar do dia 15 coincidente ou

21
Sumrio
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subsequente data de assinatura do contrato de financiamento,

independentemente do ciclo de produo; de 12 a 24 meses, a
contar do dia 15 coincidente ou subsequente data da assinatura do
contrato de financiamento, conforme anlise pelo BNDES do ciclo de
produo;
de liquidao: at seis meses aps cada embarque ou cinco dias teis

aps a liquidao do cmbio relativo ao pagamento, total ou parcial,
da exportao, o que primeiro ocorrer, no podendo ultrapassar o
prazo mximo de financiamento, devendo o pagamento ocorrer no
dia 15 do ms de vencimento.
A carncia: prazo compreendido entre a data de assinatura do contrato
de financiamento e a data limite para sua liquidao financeira. O prazo de
liberao de at 30 dias, a contar da data de assinatura do contrato de
financiamento, observados os procedimentos operacionais deste Programa.
Os encargos financeiros so: TJLP (Taxa de Juros a Longo Prazo), para as
operaes de micro, pequenas ou mdias empresas; ou London Interbank
Offered Rate LIBOR - semestral, reajustvel no dia 1 dos meses de abril e
outubro de cada ano de vigncia do contrato de financiamento; o Spread do
BNDES, que varia de 1% a 2% ao ano; o Spread do Banco a ser negociado
entre o agente financeiro e a beneficiria (s se aplica nas operaes
indiretas).
Nas operaes diretas, o Spread do BNDES ser o estabelecido acima,
acrescido de parcela associada ao risco de crdito da operao. O BNDES
poder estabelecer outros encargos financeiros, a seu exclusivo critrio. E o
agente financeiro somente poder cobrar os encargos previstos no
respectivo Regulamento, ressalvado o direito de, em caso de mora da
beneficiria, exigir desta as quantias compensatrias pelo atraso do
pagamento, cuja cobrana seja legalmente permitida.
Nas operaes indiretas, a natureza das garantias ficar a critrio do
agente financeiro, observadas as normas pertinentes do Banco Central do
Brasil, excludas aplicaes financeiras vinculadas ao contrato de
financiamento. Nas operaes diretas, devero ser observadas as normas
do BNDES sobre garantias. Poder ser utilizado o Fundo de Garantia para a
Promoo da Competitividade FGPC, observadas as condies especficas
constantes de seu regulamento, especialmente relativas ao enquadramento
e ao Spread do agente financeiro.
22
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Sumrio
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ou sem aviso prvio.
1.1.6 Programa Especial de Crdito PEC BNDES

http://www.bndes.gov.br/programas/industriais/pec.asp
uma linha de crdito destinada a promover a competitividade das

empresas do setor industrial, comercial e de servios, exceto a indstria de
construo civil de edifcios e servios especializados para construo. Para
efeitos de enquadramento no PEC BNDES, ser considerado apenas o
cdigo CNAE da atividade principal da Beneficiria.
Essa linha financia somente capital de giro, no valor mximo de R$ 200
milhes por empresa, limitado a 20% da Receita Operacional Bruta ROB do ltimo exerccio fiscal, o que for menor. Para fins de clculo do limite de
20%, ser considerada a ROB da beneficiria, ainda que pertena a Grupo
Econmico.
O limite mximo financivel de R$ 50 milhes de desembolso por
beneficirio, limitado a 20% do ROB do ltimo exerccio fiscal. O prazo para
pagamento de 36 meses, sendo 12 meses de carncia e 24 meses para o
pagamento da amortizao.
Os encargos financeiros so: taxas de 16,271% a 23,626% ao ano, que
correspondem a 1,264% a 1,793% ao ms, respectivamente, definidas de
acordo com o porte da empresa.
A forma de apoio financiamento direto, por meio de fiana bancria
como garantia, e financiamento indireto automtico e no-automtico. Essas
so as garantias admitidas pelo Banco, exceto a constituio de penhor de
direitos creditrios decorrentes de aplicao financeira. As operaes so
exclusivamente de apoio indireto, ou seja, por meio das instituies
financeiras e agncias de fomento, e com as entidades tcnicas
desenvolvendo o projeto de investimento.
ou sem aviso prvio.
23
Sumrio
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1.1.7 Financiamentos a Empreendimentos FINEM

www.bndes.gov.br/linhas/finem.asp
O FINEM destina, geralmente, a financiamentos de valor superior a R$

10 milhes para a realizao de projetos de implantao, expanso e
modernizao, includa a aquisio de mquinas e equipamentos novos, de
fabricao nacional, credenciados pelo BNDES (entrar no site), e capital de
giro associado, realizados diretamente com o BNDES.
No caso de apoio direto, a taxa de juros da operao inclui o custo
financeiro, a remunerao do BNDES e a taxa de risco de crdito. J para o
apoio indireto, alm do custo financeiro e da remunerao do Banco, temse tambm a incidncia de uma taxa de intermediao financeira e da
remunerao da instituio financeira credenciada.
Quanto ao custo financeiro, este constitudo pela Taxa de Juros a
Longo Prazo TJLP - e abrange as variaes do dlar norte-americano, da
Unidade Monetria do BNDES UMBNDES - e do ndice de Preos ao
Consumidor Amplo IPCA. A remunerao do BNDES varia de acordo
com a linha de financiamento, com teto de 3% ao ano. A taxa de risco de
crdito tambm varia, mas, conforme o risco do beneficirio, de at 1,8% ao
ano, passvel de reduo at 0,8%, se prestada fiana bancria.
A remunerao da instituio financeira credenciada, no caso de apoio
indireto, negociada entre esta e o cliente. Nas operaes garantias pelo
Fundo de Garantia para Promoo da Competitividade FGPC, a taxa
cobrada no pode ultrapassar 4% ao ano. A empresa ou grupo econmico
deve estar ciente de que podem ser cobrados, ainda, outros encargos e
comisses financeiras especficas s caractersticas da operao realizada.
Os prazos de amortizao so definidos em funo da capacidade de
pagamento do cliente. O mesmo ocorre para as garantias que, no caso de
apoio direto, so definidas na anlise da operao e, no caso de apoio
indireto, feita negociao diretamente com as instituies financeiras
credenciadas e o cliente. As solicitaes de apoio ao FINEM devem ser
encaminhadas ao BNDES, diretamente ou por intermdio da instituio
financeira credenciada, no caso de a operao ser de apoio indireto.
ou sem aviso prvio.
24
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Sumrio
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1.1.8 Programa para o Desenvolvimento da Indstria Nacional de

Software e Servios Correlatos PROSOFT
www.bndes.gov.br/programas/industriais/progsoft.asp
O PROSOFT uma linha de financiamento criada para estimular a

competitividade da indstria brasileira de software. Criada pelo BNDES e
pela Associao para Promoo da Excelncia do Software Brasileiro
SOFTEX, e lanada em dezembro de 1997, desde ento beneficiou mais de
40 micro, pequenas e mdias empresas.
Em 2004, o PROSOFT foi reformulado pelo BNDES e adquiriu um
novo formato, com o intuito de aumentar sua eficcia como instrumento de
apoio ao software nacional, buscando promover o crescimento das
empresas nacionais e aumentar sua participao nos mercados interno e
externo. Est dividido em trs subprogramas, expostos a seguir.
PROSOFT Empresa: financiamentos para investimentos e planos

de negcios de empresas nacionais produtoras de software e servios
correlatos, ao custo da variao da TJLP (atualmente em 6% ao ano)
mais 1% ou 3% anuais.
PROSOFT Comercializao: financiamento para aquisio, no

mercado interno, de softwares e servios correlatos desenvolvidos
no Brasil. Utiliza tambm a TJLP acrescida de 1% a 4% ao ano.
PROSOFT Exportao: financiamento exportao de softwares

e servios correlatos desenvolvidos no pas, por meio de operaes
de pr-embarque e ps-embarque, com encargos pela TJLP ou
LIBOR (Taxa de juros do mercado de Londres).
O PROSOFT Empresa corresponde linha administrada em
conjunto com a Sociedade SOFTEX, sendo voltado para a realizao de
investimentos em planos de negcios e operaes de capital de risco em
empresas nacionais. As principais vantagens com que conta essa linha so as
seguintes:
no-exigibilidade de garantias reais para financiamento de at R$ 6

milhes;
taxas de juros reduzidas: TJLP + 1% ao ano para empresas com

faturamento anual de at R$ 60 milhes (micro, pequenas e mdias
empresas), e TJLP + 3% ao ano para empresas com receitas anuais
superiores a R$ 60 milhes (empresas de grande porte);
25
Sumrio
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apoio direto, isto , inexistncia de intermedirios financeiros;
prazo de at 24 meses de carncia e mais 48 meses para amortizao.
O aporte mnimo para o PROSOFT Empresa de R$ 400 mil, sendo

que o BNDES cobre at 85% dos itens financiveis, como investimentos em
mquinas e equipamentos; gastos em capacitao; certificao; pesquisa e
desenvolvimento P&D; comercializao; marketing e capital de giro; fomento
a atividades voltadas para exportao de bens e servios; reestruturao
financeira e societria de empresas sob controle de capital nacional.
Quanto s operaes de capital de risco, os aportes tambm tero valor
mnimo de R$ 400 mil e podero representar at 40% do capital total das
empresas beneficirias. Micro, pequenas e mdias empresas interessadas na
linha devem encaminhar seus Planos de Negcios Sociedade SOFTEX,
enquanto as grandes empresas podem encaminhar suas solicitaes
diretamente ao BNDES.
O PROSOFT Comercializao destina-se ao financiamento e
aquisio, no mercado interno, de softwares e servios correlatos
desenvolvidos no Brasil e credenciados no BNDES, exclusivamente na
forma de apoio indireto automtico, por meio das instituies financeiras
credenciadas.
A participao do BNDES de at 100% dos itens financiveis. A taxa
de juros a ser cobrada a TJLP, fixada trimestralmente, acrescida de 1% ao
ano de remunerao da instituio financeira credenciada, podendo ser de
at 4% ao ano. O prazo total de 36 meses, includa a carncia de at 12
meses. As empresas interessadas devem se dirigir instituio financeira
credenciada, que informar qual a documentao necessria, analisar a
possibilidade de concesso do crdito e negociar as garantias. Aps
aprovao pela instituio, a operao ser encaminhada para homologao
e posterior liberao dos recursos pelo BNDES.
O PROSOFT Exportao visa a financiar a exportao de softwares e
servios correlatos desenvolvidos no Brasil, na forma de apoio indireto, por
meio das instituies financeiras, mediante o encaminhamento de consulta
prvia de enquadramento ao BNDES.
Esse programa se trata basicamente da linha Exim, atualmente operada
pelo BNDES para financiamentos pr-embarque e ps-embarque. Assim
como o PROSOFT Comercializao, a taxas de juros para a exportao
inclui o custo financeiro (TJLP ou LIBOR + variao cambial ou no),
26
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Sumrio
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remunerao do BNDES (1% a 2% ao ano), alm da remunerao do

agente financeiro (at 4% ao ano ou, no caso das grandes empresas,
livremente negociado).
ou sem aviso prvio.
1.1.9 Fundo Tecnolgico FUNTEC

http://www.bndes.gov.br/programas/outros/funtec.asp
O FUNTEC representa uma iniciativa de apoio financeiro a projetos

que objetivam estimular o desenvolvimento tecnolgico e a inovao de
interesse estratgico para o pas, atravs da liberao de recursos noreembolsveis pelo BNDES, em conformidade com os Programas e as
Polticas Pblicas do Governo Federal.
O FUNTEC foi reativado em 2005, como decorrncia da nova poltica
de inovao do BNDES e de sua nova percepo de competitividade, que
colocam entre as prioridades mximas do Banco o apoio a investimentos em
projetos que visem a transformar pesquisa em valor econmico e o estmulo
ideia de que a inovao deve estar presente em toda cadeia produtiva, em
qualquer segmento industrial.
Podem pleitear recursos do FUNTEC as Instituies Tecnolgicas
(pessoas jurdicas de direito pblico interno ou entidade direta ou
indiretamente por ela controlada, ou pessoa jurdica de direito privado sem
fins lucrativos, que tenham por misso institucional, dentre outras, executar
atividades de pesquisa bsica ou aplicada de carter cientfico ou tecnolgico,
bem como desenvolvimento tecnolgico) e as Instituies de Apoio (com
finalidade de dar apoio a projetos de pesquisa, ensino e extenso e de
desenvolvimento institucional, cientfico e tecnolgico), com a intervenincia
ou no de empresas participantes de pesquisa (pessoas jurdicas de direito
pblico ou privado, que exeram atividade econmica diretamente ligada ao
escopo do desenvolvimento de projetos de pesquisa, desenvolvimento
tecnolgico e inovao).
No geral, so considerados itens passveis de apoio do FUNTEC
aqueles necessrios ao desenvolvimento de projetos de Pesquisa,
27
Sumrio
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Desenvolvimento e Inovaes Tecnolgicas P, D&I, como a aquisio de

equipamentos novos de pesquisa e softwares, nacionais ou importados,
quando no houver similar produzido dentro do pas; investimentos em
infraestrutura e despesas com pessoal necessrias realizao do projeto de
P, D&I; despesas pr-operacionais etc.
Os setores a serem contemplados so aqueles ligados a energias
renovveis provenientes da biomassa, os semicondutores, softwares e
solues biotecnolgicas voltadas agropecuria e medicamentos e
insumos especficos.
As operaes no mbito do FUNTEC so de apoio direto, na modalidade
no-reembolsvel e limitada a 90% do valor total do projeto. As solicitaes de
apoio financeiro do FUNTEC devem ser encaminhadas ao BNDES.
28
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Sumrio
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1.2
Banco Regional de Desenvolvimento do

Extremo Sul BRDE
www.brde.com.br
O BRDE uma instituio financeira pblica de fomento criada pelos

Estados do Rio Grande do Sul, Santa Catarina e Paran em 15 de junho de
1961. Organizado como autarquia interestadual, o Banco conta com
autonomia administrativa e personalidade jurdica prprias. Como autarquia,
com capital partilhado igualmente entre os Estados-Membros, seu acervo
integra o patrimnio desses Estados, que so subsidiariamente responsveis
por suas obrigaes.
Sua rea de atuao a regio sul do Brasil e, para tanto, possui agncias
em Porto Alegre (RS), onde tambm se situa sua sede, Florianpolis (SC) e
Curitiba (PR). Cada agncia responsvel pela conduo dos negcios no
respectivo Estado.
Como instrumento governamental para a promoo do
desenvolvimento da Regio, o BRDE financiou, nestes 47 anos de atividades,
um montante acumulado de US$ 17,8 bilhes, induzindo investimentos
totais de US$ 37 bilhes, distribudos entre mais de 80 mil projetos, que
resultaram na gerao e na manuteno estimada de 1,3 milhes de postos
de trabalho e em um adicional de arrecadao, para os Estados
controladores, da ordem de US$ 4,7 bilhes.
O BRDE trabalha com as principais linhas de crdito do BNDES, ou seja,
Automtico, FINAME, PROGEREN, entre outras. Essas linhas necessitam do
desenvolvimento de projeto de investimento junto entidade tcnica.
29
Sumrio
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Os itens financiveis pelo BRDE so:
obras civis (construo, reforma ou ampliao);
aquisio de mquinas e equipamentos nacionais novos;
capital de giro associado ao investimento fixo;
capital de giro isolado, em situaes especiais.

Para as micro, pequenas e mdias empresas, a participao no projeto
de investimento de 100%, com um prazo de 96 meses, sendo que a
carncia de at 12 meses e a amortizao em at 84 meses. Para as
grandes empresas, a participao no projeto de investimento de 80%,
com um prazo de 96 meses, sendo que a carncia de at 12 meses e a
amortizao em at 84 meses.
Os encargos financeiros so TJLP (Taxa de Juros a Longo Prazo) + 4,9%
ao ano, para as micro, pequenas e mdias empresas, e TJLP + 5,4% ao ano
para as grandes empresas.
As principais garantias solicitadas so:
fidejussrias dos scios da empresa;
reais, representando, no mnimo, R$ 1,30 para cada R$ 1,00 financiado;
equipamentos e construes financiados podem compor o valor da

garantia;
as garantias podem ser do postulante do crdito ou de terceiros

(hipoteca).
As empresas que procuram o BRDE precisam:
ter projeto compatvel e demonstrar capacidade de pagamento;
estar em dia com as obrigaes fiscais, trabalhistas e tributrias;
possuir bom retrospecto e cadastro;
dispor da parcela de recursos prprios exigida e apresentar garantias

suficientes.
Operao sujeita aprovao de crdito pela Instituio. Todas as taxas
de juros citadas estaro sujeitas a alteraes com ou sem aviso prvio.
30
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Capa
Apresentao
Sumrio
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INSTITUIES
FINANCEIRAS
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Sumrio
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nstituio Financeira uma organizao cuja finalidade otimizar a

alocao de capitais financeiros prprios e/ou de terceiros,
obedecendo a uma co-relao de risco, custo e prazo. Inclui pessoas fsicas
ou jurdicas que tenham interesses em sua operao, como acionistas,
clientes, colaboradores, cooperados, fornecedores, agncias reguladoras
do mercado onde a organizao opere.
A Instituio Financeira opera administrando um equilbrio delicado
entre moedas, prazos e taxas negociados para os capitais que capta
(passivos) e para os que aplica (ativos) no mercado, respeitando os critrios e
as normas estabelecidos pelas agncias reguladoras/supervisoras de cada
mercado onde atue.
33
Sumrio
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2.1 Banco do Brasil S/A BB

www.bb.com.br
O BB uma instituio financeira brasileira, constituda na forma de

sociedade de economia mista, com participao do Governo em 70% da
aes.
Segundo dados do prprio banco, a empresa possui 15.133 pontos de
atendimento distribudos pelo pas, entre agncias e postos, sendo que 95%
de suas agncias possuem salas de autoatendimento (so mais de 40 mil
terminais), que funcionam alm do expediente bancrio. Possui ainda
opes de acesso via Internet, telefone e telefone celular. O banco est
presente em mais de 21 pases alm do Brasil.
A seguir, as linhas de crdito que a instituio financia.
2.1.1 BB GIRO Automtico

http://www.bb.com.br/portalbb/page4,108,3197,8,0,1,2.bb?codigoMenu=
116&codigoNoticia=90&codigoRet=5580&bread=2
O BB Giro Automtico corresponde a capital de giro para suprimento

das necessidades financeiras das microempresas, mediante abertura de
crdito em Conta Carto para pagamento das compras efetuadas com o
Carto Ouro Card Empresarial nos estabelecimentos credenciados Rede
Visa e/ou Master Card. As empresas que podem solicitar esta linha de crdito
so microempresas e empresrios individuais com, no mnimo, 12 meses de
atividade, com faturamento bruto anual de at R$ 500 mil.
34
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Sumrio
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Avanar
O valor do emprstimo de R$ 500,00 at R$ 5 mil. O prazo mximo

de contratao de 12 meses debitado em conta corrente, tendo um prazo
de at 65 dias para pagar a primeira prestao. A cobrana da parcela de
capital e dos encargos financeiros ocorre na data-base da operao, pelo
Sistema de Amortizao Constante SAC.
O encargo financeiro de 2,38% ao ms, sendo que as garantias
exigidas pelo Banco so direcionadas para a fiana de scios, realizada em
modalidade de contratao direta com o Banco do Brasil.
Suas principais caractersticas so:
a liberao de crdito pode ser realizada pelo prprio cliente, via

Internet/gerenciador financeiro;
reutilizao dos valores pagos;
pagamento efetuado com o carto dispensa qualquer burocracia com

crdito.
ou sem aviso prvio.
2.1.2 BB GIRO Rpido

www.bb.com.br/portalbb/page45,108,3199,8,0,1,2.bb?codigoMenu=
O BB Giro Rpido um emprstimo destinado s micro e pequenas

empresas, com faturamento anual de at R$ 5 milhes. um emprstimo
sem destinao especfica, disponibilizado na forma de limite de crdito praprovado, que utilizado como capital de giro para a empresa.
O valor do emprstimo de R$ 2 mil at R$ 120 mil. O prazo mximo
de contratao de 18 meses, sendo 59 dias para pagamento da 1 parcela,
renovado a cada utilizao do crdito ou reutilizao dos valores j pagos.
Os encargos financeiros existem em duas modalidades:
Crdito Rotativo Cheque Ouro de 5,31% a 7,9% a.m.;
Crdito Fixo Reutilizvel de 2,24% a.m. a 2,5% a.m.

As principais garantias exigidas para essa operao a fiana de scios
ou, quando scio casado, obrigatria a coobrigao do cnjuge. Admite-se
dispensa de coobrigao de scio com at 10% capital, desde que sem
ingerncia.
35
Sumrio
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realizada a modalidade contratao direta com o Banco do Brasil. E as

principais caractersticas dessa linha de crdito so:
a liberao de crdito pode ser realizada pelo prprio cliente, via

Internet/gerenciador financeiro;
a utilizao do crdito pode ser realizada de uma vez ou em parcelas,

conforme a necessidade do cliente;
o valor das parcelas j pagas pode ser reutilizado. O crdito disponvel

renova-se automaticamente.
ou sem aviso prvio.
2.1.3 BB GIRO 13 Salrio

Foi criado para suprir as necessidades de capital de giro das empresas,

para pagamento do 13 salrio de seus empregados, acrescido dos encargos
sociais, sendo direcionado para empresas e empresrios individuais de todos
os setores.
O valor do emprstimo de R$ 1 mil at o total da folha de pagamento
da empresa + encargos, respeitado o limite de crdito, sendo este
verificado pela Guia de Recolhimento do FGTS GFIP - ou declarao do
contador. O prazo mximo de pagamento de 13 meses, com at 59 dias
para pagar a primeira prestao.
Os encargos financeiros so a Taxa Referencial TR + 1,55% ao ms
at TR + 2,15% ao ms. Em funo do relacionamento bancrio: Nvel 1
clientes com apenas uma remessa da folha de pagamento nos ltimos trs
meses; Nvel 2 empresas que formalizarem convnio folha de pagamento
ou consignao; Nvel 3 demais empresas.
As garantias exigidas ficam a cargo da negociao entre Banco e cliente,
ou seja, so quaisquer das admitidas pelo Banco. realizada a modalidade
contratao direta com o Banco do Brasil. E as principais caractersticas
dessa linha de crdito so:
cumprir com as obrigaes trabalhistas, sem comprometer o fluxo

de caixa;
36
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Sumrio
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Avanar
possibilidade
de contratao a partir do ms de agosto do ano corrente com incremento de recursos e antecedncia para planejar o
desembolso;
alquota zero de IOF sobre os recursos do Programa de Formao do

Patrimnio do Servidor Pblico PASEP.
ou sem aviso prvio.
2.1.4 BB GIRO Empresa FLEX

Esta linha tem como objetivo disponibilizar solues de crdito para

capital de giro e financiamento para aquisio de bens e servios (pagamento
de fornecedor) adaptada ao fluxo de caixa das empresas. Podem solicitar o
financiamento empresas com faturamento anual igual ou superior a R$
2.133 mil e com, no mnimo, 12 meses de atividade.
O valor do emprstimo de R$ 5 mil at R$ 10 mil. O prazo mximo de
contratao de 24 meses, com reposio de capital definida em
conformidade com a necessidade da empresa: mensal, bimestral, trimestral,
quadrimestral ou semestral. A cada utilizao, o saldo devedor ser
repactuado de acordo com o cronograma definido originalmente.
O encargo financeiro de 2,275 % a 3,956 % ao ms. As garantias
exigidas pelo Banco so direcionadas ao muturio, que poder ofertar
garantias reais, pessoais ou recebveis.
flexibilidade em adequar as condies do emprstimo e o prazo para

pagamento, observando o fluxo de caixa e a capacidade de
pagamento;
obteno de recursos de forma simples e rpida;
o valor das parcelas j pagas pode ser reutilizado;
no caso de financiamento para aquisio de bens e servios, o Banco

efetua o pagamento diretamente ao fornecedor, sem trnsito dos
37
Sumrio
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recursos pela conta corrente do cliente.

ou sem aviso prvio.
2.1.5 BB GIRO APL

uma linha de crdito criada pelo Banco do Brasil para proporcionar

mais competitividade empresa, que participa de um Arranjo Produtivo
Local APL, e para apoiar a gerao e manuteno de emprego e renda na
sua comunidade. Esse crdito destinado s empresas com faturamento
bruto anual de at R$ 2,4 milhes.
O valor do emprstimo depende da movimentao financeira da
empresa. O prazo mximo de contratao de 24 parcelas mensais, com
carncia de at 149 dias para o pagamento da primeira prestao.
O encargo financeiro a Taxa Referencial TR + 1,85% ao ms. E as
garantias exigidas pelo Banco so direcionadas fiana ou ao aval de terceiros.
realizada a modalidade contratao direta com o Banco do Brasil.
ou sem aviso prvio.
2.1.6 Cheque Ouro Empresarial

O Cheque Ouro Empresarial o cheque especial da Pequena Empresa.

O crdito est disponvel para uso imediato na conta corrente. Destina-se
para pessoas jurdicas, inclusive cooperativas de crdito, e empresrios
individuais com faturamento bruto anual superior a R$ 5 milhes.
empresa, sendo que o prazo mximo de contratao deve ser verificado
com o gerente de negcios.
38
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Sumrio
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O encargo financeiro de 2,34% a 7,89% ao ms, sujeito a alterao. E

as garantias exigidas pelo Banco so direcionadas fiana ou ao aval de
terceiros. realizada a modalidade contratao direta com o Banco do Brasil.
ou sem aviso prvio.
2.1.7 Antecipao de Crdito ao Lojista ACL

Esta linha financia capital de giro mediante a antecipao do valor lquido

das vendas efetuadas com cartes de crdito Visa. Ela se destina s empresas
afiliadas rede Visanet.
empresa, sendo que o prazo mximo de contratao de 2 a 365 dias.
O encargo financeiro de 1,4% ao ms, sujeito a alterao. E as
garantias exigidas pelo Banco so direcionadas para a cesso dos crditos
provenientes dos pagamentos das faturas devidas pela Visanet.
realizada a modalidade contratao direta com o Banco do Brasil. As
a antecipao pode ser automtica para todos os crditos agendados;
a liquidao realizada automaticamente com os crditos das faturas Visa;
h total acompanhamento dos crditos repassados pela Visanet pelo

Gerenciador Financeiro.
ou sem aviso prvio.
39
Sumrio
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2.1.8 Desconto de Cheques

O desconto de cheque um tipo de linha de financiamento que

antecipa o valor recebido, por pessoa fsica, jurdica ou empresrio
individual, por meio de cheque pr-datado.
empresa, sendo que o prazo mximo de contratao de 2 a 180 dias.
O encargo financeiro negocivel de acordo com o prazo. E as garantias
exigidas pelo Banco so direcionadas para a fiana ou o aval de terceiros.
credenciada. Todas as taxas de juros estaro sujeitas a alteraes com ou sem
aviso prvio.
2.1.9 Crdito Imvel Comercial Pessoa Fsica

www.bb.com.br/portalbb/page65,116,2172,1,1,1,1.bb?codigoNoticia=
8552&codigoMenu=184&codigoRet=4922&bread=1_2
Esta linha de crdito est direcionada para o Sistema de Financiamento

Imobilirio SFI - e destinada para aquisio de imveis comerciais em
alvenaria, novos ou usados, em rea urbana.
O valor do emprstimo de R$ 20 mil at R$ 1,5 milho. O prazo
mximo de contratao de 240 meses. O perodo da carncia varia entre
60 dias (estabelecida automaticamente pelo sistema em funo da data-base
da prestao e da data de assinatura) a seis meses (a contar a data de
assinatura). O sistema de amortizao est dividido em taxas de juros pr e
ps-fixadas, e o comprometimento mximo da renda lquida varia de acordo
com o sistema de amortizao escolhido. No sistema PRICE (pr-fixado), o
comprometimento ser de at 25%; no Sistema de Amortizao Constante
SAC (ps-fixado), de at 30%. Em caso de composio de renda com o
cnjuge, o percentual ser aplicado ao somatrio das rendas lquidas.
40
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Sumrio
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As garantias exigidas pelo Banco so direcionadas para a alienao

fiduciria do imvel a ser financiado.
o pagamento debitado em conta;
as operaes so cobertas por seguros habitacionais.

ou sem aviso prvio.
2.1.10 Leasing Imobilirio

Para empresas que desejam adquirir imveis para instalao da sede

administrativa, linha de produo ou loja comercial, o Banco do Brasil
disponibiliza o Leasing Imobilirio. escolhido o imvel, a BB Leasing o
adquire e, imediatamente, ele passa a ser arrendado pela empresa.
Com prazo de pagamento longo, no mnimo de 36 meses, a empresa
no compromete o capital de giro e tem a contraprestao como despesa
operacional.
As parcelas so mensais e consecutivas, calculadas pela Tabela Price. Os
encargos so pr ou ps-fixados, com base em CDI, conforme as condies
negociadas em cada operao.
aviso prvio.
41
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2.1.11BB Credirio
www.bb.com.br/portalbb/page58,116,5648,1,1,1,1.bb?codigoNoticia=
1224&codigoMenu=177&codigoRet=2588
Trata-se de um produto que permite aos consumidores o financiamento

de compras. Ele destinado a estabelecimentos comerciais afiliados rede
Visanet, sendo que o estabelecimento recebe o valor da compra vista. Os
principais itens financiados so pacotes e despesas na rea do turismo.
O valor do emprstimo de at R$ 20 mil, sendo que o prazo mximo
de contratao de at 48 meses.
O encargo financeiro negocivel de acordo com o prazo. E as
garantias exigidas pelo Banco so direcionadas para a fiana ou o aval de
terceiros.
limite disponvel para a modalidade;
possuir contrato de adeso assinado. A assinatura feita uma nica

vez e viabiliza o acesso a todas as linhas de crdito. Deve ser empresa
ou rgo emissor da guia de pagamento que mantenha convnio
especfico de recebimento com o Banco.
aviso prvio.
2.1.12 Recebveis Carto a Realizar

Trata-se de um adiantamento a estabelecimento afiliado Visanet,

referente a crditos no performados (futuros), tendo com base a srie
histrica de vendas dos ltimos 12 meses. Devem ser estabelecimentos
afiliados Visanet, com domcilio bancrio no BB, e faturamento bruto anual
superior a R$ 500 mil, em atividade h mais de 12 meses e com srie
histrica de faturamento junto Visanet por igual perodo.
empresa, sendo que o prazo mximo de contratao de at 12 meses,
42
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Sumrio
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Avanar
com at 59 dias para pagamento da primeira parcela.

O encargo financeiro negocivel de acordo com o prazo. E as
terceiros.
acompanhamento dos crditos repassados pela Visanet pelo agente

financeiro;
as parcelas so amortizadas medida que os crditos so enviados ao

Banco pela Visanet, o que reduz significativamente o valor dos juros
pagos;
possibilidade de alavancar em at seis vezes a mdia de faturamento

com cartes de crdito Visa.
aviso prvio.
2.1.13 Desconto de Ttulos

Recebimento antecipado das vendas a prazo mediante o desconto de

duplicatas. O limite de crdito calculado de acordo com as vendas a prazo
da empresa de forma rpida e sem burocracia. Destina-se a pessoas jurdicas
e empresrios individuais.
empresa. O prazo mximo de contratao de 360 dias para pagamento
das duplicatas.
O encargo financeiro negocivel de acordo com o prazo. As garantias
exigidas pelo Banco so direcionadas para a fiana ou o aval de terceiros.
aviso prvio.
43
Sumrio
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2.1.14 FAT GIRO Setorial

uma linha de crdito criada pelo Ministrio do Trabalho e Emprego do

Governo Federal, sendo que os recursos so provenientes do Fundo de
Amparo ao Trabalhador FAT. O objetivo proporcionar a gerao ou a
manuteno de emprego e renda das empresas de micro, pequeno e mdio
portes do comrcio a varejo de veculos usados (automveis camionetes e
utilitrios).
empresa e o prazo mximo de contratao em at 24 meses, includa
carncia de at cinco meses.
O encargo financeiro a de TJLP (Taxa de Juros a Longo Prazo) +
11,206% ao ano, representando uma taxa efetiva de 1,40% ao ms. E as
terceiros. realizada a modalidade contratao direta com o Banco do Brasil.
ou sem aviso prvio.
2.1.15 LEASING Pessoa Jurdica
Financiamento de bens novos ou usados, nacionais ou importados, sem

a necessidade de compr-los. Isto , o bem adquirido pelo BB e arrendado
empresa. indicado para as empresas que no querem comprometer sua
liquidez.
O valor do emprstimo at R$ 200 mil, sendo que o prazo mximo de
contratao de 24 a 42 meses.
O encargo financeiro negocivel de acordo com o prazo e o Valor
Residual Garantido VRG. As garantias exigidas pelo Banco so negociadas
pelo agente financeiro. Admite-se a dispensa de recursos lquidos.
44
Avanar
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Sumrio
Avanar

aviso prvio.
2.1.16 PROGER Urbano Empresarial

O Programa de Gerao de Emprego e Renda PROGER Urbano

Empresarial tem como objetivo conceder financiamento a projetos de
investimentos, com ou sem capital de giro associado, que proporcionem
gerao e manuteno de emprego e renda na rea urbana. Podem pleitear
recursos os empresrios individuais e as pessoas jurdicas de direito privado
com faturamento bruto anual de at R$ 5 milhes. O PROGER financia at
80% dos itens e at 30% para capital de giro associado.
O valor do emprstimo de at R$ 400 mil, sendo que diferencia o
prazo mximo de contratao:
implantao de sistemas de gesto empresarial (investimento sem

capital de giro associado): so 18 meses, includa carncia de seis
meses;
capital de giro associado: so 36 meses, includa carncia de 12

meses;
equipamentos de informtica: 24 meses sem carncia;
demais investimentos: 72 meses, includa carncia de 12 meses. A

forma de pagamento feita em parcelas mensais e sucessivas, sendo
que, no perodo de carncia, se pagam apenas os juros.
O encargo financeiro a TJLP (Taxa de Juros a Longo Prazo) + 5,15%
ao ano. As garantias exigidas pelo Banco so os itens financiados e podem ser
dados como garantia, alm do aval dos scios e dos fundos de aval. As
garantias so reais ou fidejussrias, que podem ser complementadas por
Fundos de Aval (FAMPE ou FUNPROGER), os quais garantem at 80% do
valor financiado.
realizada a modalidade contratao direta e indireta, necessitando,
para as indiretas, de um projeto de investimento desenvolvido por uma
entidade tcnica.
45
Sumrio
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Os itens financiveis dessa linha de crdito so:

a) Tecnologia:
transferncia de tecnologia;
extenses tecnolgicas;
implantao de sistemas de garantia de qualidade;
pesquisa de desenvolvimento;
instalao de laboratrio de testes;
registro de patentes.
b)Implantao de sistemas de gesto empresarial:
consultoria, treinamento, aquisio de manuais tcnicos, livros,

peridicos e softwares administrativos, entre outros;
catlogos e folders.
c) Outros:
construo civil ou reformas com ampliao (edificaes comerciais

novas);
reformas sem ampliao em instalaes comerciais (eltricas,

hidrulicas, depuradoras de resduo, vitrines, pintura, piso etc);
mveis e utenslios;
veculos automotores com lotao de at dois passageiros,

exclusive o condutor, de produo nacional, modelo bsico, novo
ou usado, com at cinco anos de uso (ano de fabricao), destinado
comprovada utilizao nas atividades do empreendimento
financiado, compreendendo somente o financiamento das
seguintes espcies, de acordo com o Cdigo de Trnsito Brasileiro:
motoneta, motocicleta de at 150cc, triciclo e quadriciclo de at
175cc, reboque ou semirreboque para veculos leves. De carga:
caminhonete (at 3.500Kg de peso bruto total) e misto: camioneta
(at 3.500kg de peso bruto total);
mquinas e equipamentos novos ou usados com at cinco anos de

uso, inclusive de origem estrangeira, j no mercado interno brasileiro;
computadores e perifricos, copiadoras, calculadoras, fax etc. - novos;
despesas com elaborao de projetos e prestao de

assessoramento gerencial.
ou sem aviso prvio.
46
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Sumrio
Avanar
2.1.17 PROGER Turismo Investimento

uma linha de crdito com recursos do FAT para projetos de

investimento que visem gerao e manuteno de emprego e renda, nos
segmentos tursticos definidos pelo Ministrio do Trabalho e Emprego e do
Turismo. destinado s micro e pequenas empresas com faturamento bruto
anual de at R$ 5 milhes, financiando at 90% do investimento total.
O valor do emprstimo de at R$ 400 mil. O prazo mximo de
contratao de at 120 meses, includo perodo de carncia de at 30
meses e amortizao em 90 meses. A forma de pagamento feita em
parcelas mensais e sucessivas, sendo que, no perodo de carncia, se pagam
apenas os juros.
O encargo financeiro a TJLP (Taxa de Juros a Longo Prazo) + 5,15%
ao ano. Os itens financiados podem ser dados como garantia, alm do aval
dos scios e dos fundos de aval. As garantias so reais ou fidejussrias, as
quais podem ser complementadas por Fundos de Aval (FAMPE ou
FUNPROGER), que garantem at 80% do valor financiado.
realizada a modalidade contratao direta e indireta, necessitando,
para as indiretas, de um projeto de investimento desenvolvido por uma
entidade tcnica.
bens e servios;
construo civil (edificaes comerciais novas) e reformas em

edificaes comerciais existentes;
instalaes comerciais (eltricas, hidrulicas, vitrines, balces, entre

outros);
veculos de fabricao nacional (com limitaes).

ou sem aviso prvio.
47
Sumrio
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2.1.18 PROGER Urbano COOPERFAT

uma linha de crdito com recursos do Fundo de Amparo ao

Trabalhador FAT - para projetos de investimento na modernizao e na
expanso de cooperativas urbanas formadas por empresas que visam
gerao e manuteno de emprego e renda. destinado a empresas com
faturamento bruto anual de at R$ 5 milhes, financiando at 90% do
investimento total.
O valor do emprstimo de at R$ 1 milho. O prazo mximo de
contratao de at 96 meses, includo perodo de carncia de at 12 meses
e 84 meses de amortizao. A forma de pagamento feita em parcelas
mensais e sucessivas, sendo que, no perodo de carncia, se pagam apenas
os juros.
O encargo financeiro a TJLP (Taxa de Juros a Longo Prazo) + 4% ao
ano. Os itens financiados podem ser dados como garantia, alm do aval dos
scios e dos fundos de aval. As garantias so reais ou fidejussrias, as quais
podem ser complementadas por Fundos de Aval (FAMPE ou
FUNPROGER), que garantem at 80% do valor financiado.
realizada a modalidade contratao direta e indireta. As indiretas
necessitam de um projeto de investimento desenvolvido por uma Entidade
Tcnica.
bens e servios;
construo civil (edificaes comerciais novas) e reformas em

edificaes comerciais existentes;
instalaes comerciais (eltricas, hidrulicas, vitrines, balces, entre

outros);
veculos de fabricao nacional (com limitaes).

ou sem aviso prvio.
48
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Sumrio
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Avanar
2.2
Caixa Econmica Federal CAIXA

www.caixa.gov.br
A Caixa Econmica Federal uma empresa pblica do governo federal

brasileiro. Conta, em carter excepcional, com servios bancrios
autorizados pelo Conselho Monetrio Nacional CMN. Essencialmente, a
misso da CAIXA promover a melhoria contnua da qualidade de vida da
populao brasileira, intermediando recursos e negcios financeiros,
atuando no fomento ao desenvolvimento urbano e nos segmentos de
habitao, saneamento e infraestrutura, alm da administrao de fundos,
programas e servios de carter social.
2.2.1 GiroCAIXA
www.caixa.gov.br/pj/pj_comercial/mp/linha_credito/capital_giro/giro_caixa/index.asp
O GiroCaixa uma linha de crdito destinada a suprir as necessidades

de capital de giro das empresas dos segmentos de comrcio, exportao,
indstria e prestao de servios com faturamento anual de at R$ 15
milhes. As prestaes so mensais, calculadas pela Tabela PRICE (prfixado) e debitadas em conta.
O valor do emprstimo de at R$ 100 mil, conforme a capacidade de
pagamento da empresa, sendo o prazo de at 24 meses, sem carncia. As
prestaes mensais so calculadas pela Tabela PRICE, debitadas,
preferencialmente, por meio de conta corrente.
Os encargos financeiros: TR (Taxa Referencial) + 0,83% a 3% ao ms;
IOF conforme a legislao em vigor; Tarifa de Abertura de Crdito TAC;
Seguro de Crdito Interno descontado no ato da contratao.
49
Sumrio
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A garantia exigida pelo Banco atravs de nota promissria assinada

pelos principais scios da empresa como codevedores e seguro de crdito
obrigatrio. realizada a modalidade contratao direta em duas
submodalidades:
GiroCaixa Recursos Caixa: de 30 dias e mximo de 24 meses;
GiroCaixa Recursos PIS: de 30 dias e mximo de 12 meses.
Para adquirir essa linha de crdito, necessrio:
documentao exigida - com base na documentao apresentada, a

CAIXA efetuar a anlise de risco da empresa e aprovar o limite de
crdito a ser disponibilizado;
utilizando o crdito - depois de efetivada a operao, o limite ser

disponibilizado diretamente na conta da empresa.
ou sem aviso prvio.
2.2.2 GiroCAIXA Fcil

www.caixa.gov.br/pj/pj_comercial/mp/linha_credito/capital_giro/giro_caixa_
facil/index.asp
O GiroCAIXA Fcil um emprstimo destinado s micro e pequenas

empresas, clientes da CAIXA, com faturamento anual de at R$ 7 milhes.
O GiroCAIXA Fcil um emprstimo sem destinao especfica,
disponibilizado na forma de limite de crdito pr-aprovado, que utilizado
como capital de giro para a empresa. Disponibilizado na conta corrente e
nos terminais de autoatendimento.
O valor do emprstimo de at R$ 60 mil. O prazo de at 18 meses,
sem carncia. As prestaes mensais so calculadas pela Tabela PRICE,
debitadas, preferencialmente, por meio de conta corrente.
Os encargos financeiros: TR (Taxa Referencial) + 0,83% a 3% ao ms;
IOF conforme a legislao em vigor; Tarifa de Abertura de Crdito TAC correspondente a 1% do valor da transao, limitada ao mnimo de R$
20,00 e mximo de R$ 100,00, cobrada a cada utilizao do limite e
incorporada ao saldo e financiada com o valor principal. Seguro de Crdito
Interno descontado no ato da contratao
50
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Sumrio
Avanar
E a garantia exigida pelo Banco atravs de contrato assinado pelos

principais scios-dirigentes como codevedores da operao. Garantias
acessrias podem ser solicitadas pelo gerente de contas. realizada a
modalidade contratao direta com o Banco.
documentao exigida - ser realizada uma anlise de risco da

empresa com base na documentao apresentada. Aps a
aprovao, assinado o contrato;
utilizando o crdito - aps a assinatura do contrato, ser possvel utilizar

o limite de crdito pr-aprovado, solicitando o emprstimo por meio
do Internet Banking CAIXA ou de terminais de autoatendimento.
credenciada. Todas as taxas de juros citadas estaro sujeitas a alteraes com ou
sem aviso prvio.
2.2.3 GiroCAIXA Instantneo Mltiplo

www.caixa.gov.br/pj/pj_comercial/mp/linha_credito/antecipacao_receitas/
girocaixa_instantaneo/index.asp
O GiroCAIXA Instantneo Mltiplo um crdito rotativo utilizado para

aumentar o capital de giro das micro e pequenas empresas. Disponvel em
dois limites de crdito na mesma conta corrente: um de valor fixo e outro
flutuante, definido de acordo com a carteira de recebveis da empresa e a
capacidade de pagamento. Pagam-se os juros no 1 dia til do ms
subsequente ao perodo de utilizao. O valor principal do limite de crdito
pode ficar em utilizao pelos 360 dias de validade, sendo necessria a sua
liquidao apenas na data de vencimento.
O valor mximo do emprstimo formado pelo limite fixo e pelo limite
flutuante, que composto de sublimites conforme os seguintes recebveis
caucionados: cheques pr-datados, duplicatas de venda mercantil, duplicatas
de prestao de servios, faturas do carto MasterCard, faturas do carto
Visa, cheque eletrnico pr-datado e cauo de depsitos/aplicaes
financeiras. O prazo de vigncia do limite de 360 dias e pode ser renovado
automaticamente.
51
Sumrio
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Os encargos financeiros so: a TR (Taxa Referencial) + 0,83% a 3% ao

ms; juros pr-fixados cobrados somente sobre o valor utilizado no perodo;
IOF conforme a legislao em vigor; Tarifa de Abertura/Renovao de
Crdito TARC; Tarifa de Manuteno do produto, exigida trimestralmente;
Tarifa de Incluso de Border (documentos) e de Custdia de Cheque Prdatado; Tarifas do Servio de Cobrana, todas conforme Tabela de Tarifas.
A garantia exigida pelo Banco atravs de cauo dos direitos
creditrios sobre os cheques pr-datados, as duplicatas de prestao de
servios, as duplicatas de venda mercantil, os cheques eletrnicos e as faturas
dos cartes de crdito MasterCard e VISA mantidos sob custdia como
garantia da operao contratada; garantias acessrias podem ser solicitadas
pelo gerente de contas; cauo de depsitos/aplicaes financeiras.
realizada a modalidade contratao direta com o Banco, sendo uma
operao de crdito composta por dois limites: o fixo e o flutuante, que
variam conforme os recebveis da empresa que forem dados em cauo.
documentao exigida - necessria a apresentao de alguns

documentos, tais como: registro de firma individual, Contrato Social e
alteraes posteriores; alteraes contratuais, em caso de renovao
de avaliao; declarao simplificada para empresas optantes pelo
SIMPLES ou Declarao de Informaes Econmico-fiscais da Pessoa
Jurdica DIJP - para as demais empresas referentes ao ltimo
exerccio; demonstrativo dos dbitos consolidados e extrato da conta
REFIS do ltimo exerccio; comprovante de recolhimento do DARF
relativo ao parcelamento do Programa de Avaliao do Ensino
Superior PAES; Imposto de Renda Pessoa Fsica dos scios;
documento de identidade e CPF dos scios e dirigentes (caso no
sejam correntistas) e comprovante de residncia dos scios e
dirigentes (caso no sejam correntistas);
utilizando o crdito - se a anlise da documentao for bem-sucedida

e a anlise de crdito da operao for aprovada, o crdito ser
liberado para a empresa.
ou sem aviso prvio.
52
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Sumrio
Avanar
2.2.4 Imvel Comercial Novo e Usado Pessoa Jurdica

www.caixa.gov.br/habitacao/pessoa_juridica/aquisicao_comercial/novo/index.asp
Esta linha de crdito se destina aquisio de imveis novos e usados.

Utilizando recursos do Sistema Brasileiro de Poupana e Emprstimo
SBPE, foi criada especificamente para pessoas jurdicas, independentemente
de faturamento.
O valor mnimo de financiamento de R$ 50.000,00 e o mximo
definido conforme a capacidade de pagamento estabelecida pelo Sistema de
Risco de Crdito da CAIXA. O prazo de amortizao pode chegar a 120
meses atravs do Sistema de Amortizao Constante SAC. A parcela de
amortizao calculada a cada perodo de 12 meses, por meio da diviso do
valor do financiamento/saldo devedor pelo prazo remanescente do
contrato.O reclculo da prestao de amortizao e dos juros realizado
em funo do saldo devedor atualizado, da taxa de juros, do sistema de
amortizao e do prazo remanescente. O saldo devedor atualizado
mensalmente pelo ndice de atualizao bsica aplicado aos depsitos da
caderneta de poupana, no dia correspondente ao aniversrio do contrato.
O encargo financeiro 13,5% ao ano, sendo subdividido em trs
etapas:
At a Contratao:
Taxa de pesquisa cadastral valor constante de tarifas da CAIXA;
Taxa Operacional - correspondente a 1% do valor de financiamento;
Taxa de avaliao do imvel - R$1.200,00.

Na Contratao:
Danos Fsicos do Imvel DFI: 0,000250 sobre o valor de avaliao

do imvel efetuada pela CAIXA;
IOF - Imposto sobre Operaes Financeiras;
Encargo Mensal: composto de parcelas amortizao, juros, prmio

de seguro e taxa operacional mensal TOM;
Primeiro encargo mensal.

Na Fase de Amortizao:
Prestao de amortizao e juros;
Taxa Operacional Mensal TOM - R$ 25,00.

E a garantia exigida pelo Banco atravs de alienao fiduciria e fiana
obrigatria dos scios.
53
Sumrio
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os documentos necessrios. Se a anlise da
documentao for bem-sucedida, sero definidos o valor da quota de
financiamento e o prazo para amortizao;
o valor do financiamento observa o percentual mximo de 60% do

menor dos valores entre o valor de avaliao feita pela engenharia da
CAIXA e o valor de compra.
ou sem aviso prvio.
apresentar
2.2.5 Terreno Urbanizado Pessoa Jurdica

www.caixa.gov.br/habitacao/pessoa_juridica/aquisicao_comercial/lote/index.asp
Esta linha de crdito se destina aquisio de terrenos urbanizados.

SBPE, foi criada especificamente para pessoas jurdicas, independentemente
de faturamento.
O valor mnimo de financiamento de R$ 50.000,00 e o mximo
definido conforme a capacidade de pagamento estabelecida pelo Sistema de
Risco de Crdito da CAIXA. O prazo de amortizao pode chegar a 120
meses atravs do Sistema de Amortizao Constante SAC. A parcela de
amortizao calculada a cada perodo de 12 meses, por meio da diviso do
valor do financiamento/saldo devedor pelo prazo remanescente do
contrato. O reclculo da prestao de amortizao e dos juros realizado
em funo do saldo devedor atualizado, da taxa de juros, do sistema de
amortizao e do prazo remanescente. O saldo devedor atualizado
mensalmente pelo ndice de atualizao bsica aplicado aos depsitos da
caderneta de poupana, no dia correspondente ao aniversrio do contrato.
O encargo financeiro 13,5% ao ano, sendo subdividido em 3 etapas:
At a Contratao:
Taxa de pesquisa cadastral valor constante de tarifas da CAIXA;
Taxa Operacional - correspondente a 1% do valor de financiamento;
Taxa de avaliao do imvel - R$1.200,00.
54
Avanar
Voltar
Sumrio
Avanar
Na Contratao:
Danos Fsicos do Imvel DFI: 0,000250 sobre o valor de avaliao

do imvel efetuada pela CAIXA;
IOF - Imposto sobre Operaes Financeiras;
Encargo Mensal: composto de parcelas amortizao, juros, prmio

de seguro e taxa operacional mensal TOM;
Primeiro encargo mensal.

Na Fase de Amortizao:
Prestao de amortizao e juros;
Taxa Operacional Mensal TOM - R$ 25,00.

E a garantia exigida pelo Banco atravs de alienao fiduciria e da
fiana obrigatria dos scios.
apresentar os documentos necessrios. Se a anlise da


CAIXA e o valor de compra.
ou sem aviso prvio.
2.2.6 Imvel Comercial Novo e Usado Pessoa Fsica

www.caixa.gov.br/habitacao/pessoa_fisica/aquisicao_comercial/novo/hab
_com_aq_nv_sbpe_det.asp
Esta linha de crdito se destina aquisio de imveis novos e usados.

SBPE, foi criada especificamente para pessoas fsicas, independentemente da
faixa de renda a que pertencem.
O valor mnimo de financiamento de R$ 15 mil e o mximo definido
conforme a capacidade de pagamento estabelecida pelo Sistema de Risco de
Crdito da CAIXA. O prazo de amortizao mnimo de 72 meses e o
mximo de at 120 meses, atravs so Sistema de Amortizao Constante
55
Sumrio
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SAC. A parcela de amortizao calculada a cada perodo de 12 meses,

por meio da diviso do valor do financiamento/saldo devedor pelo prazo
remanescente do contrato. O reclculo da prestao de amortizao e dos
juros realizado em funo do saldo devedor atualizado, da taxa de juros, do
sistema de amortizao e do prazo remanescente. O saldo devedor
atualizado mensalmente pelo ndice de atualizao bsica aplicado aos
depsitos da caderneta de poupana, no dia correspondente ao aniversrio
do contrato.
O encargo financeiro 13,5% ao ano, sendo que, se houver opo por
ter os encargos mensais do financiamento debitados em conta corrente na
CAIXA ou descontados em folha de pagamento, a taxa de 13% ao ano.
Os encargos estabelecidos at a contratao so:
Taxa de Cadastro - devida na data de efetivao da pesquisa cadastral

no valor constante na Tabela de Tarifas da CAIXA ( devida tambm
pelos vendedores);
Taxa de Avaliao de Bens Recebidos em Garantia;
Imposto sobre Operaes Financeiras - IOF - cobrado de acordo

com a lei vigente.
A garantia exigida pelo Banco atravs de alienao fiduciria do imvel
a ser financiado.


CAIXA e o valor de compra;
no permitida a utilizao dos recursos da conta vinculada ao FGTS

na aquisio de imveis comerciais;
at 30% da renda familiar, comprovada ou no, observada a

capacidade de pagamento do proponente.
ou sem aviso prvio.
56
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Sumrio
Avanar
2.2.7 Terreno Urbanizado Pessoa Fsica

www.caixa.gov.br/habitacao/pessoa_fisica/aquisicao_comercial/lote/index.asp
Esta linha de crdito se destina aquisio de terrenos urbanizados.

SBPE, foi criada especificamente para pessoas fsicas, independentemente da
faixa de renda a que pertencem.
O valor mnimo de financiamento de R$ 15 mil e o mximo definido
conforme a capacidade de pagamento estabelecida pelo Sistema de Risco de
Crdito da CAIXA. O prazo de amortizao mnimo de 72 meses e o
mximo de at 120 meses, atravs do Sistema de Amortizao Constante
SAC. A parcela de amortizao calculada a cada perodo de 12 meses,
por meio da diviso do valor do financiamento/saldo devedor pelo prazo
remanescente do contrato. O reclculo da prestao de amortizao e dos
juros realizado em funo do saldo devedor atualizado, da taxa de juros, do
sistema de amortizao e do prazo remanescente. O saldo devedor
atualizado mensalmente pelo ndice de atualizao bsica aplicado aos
depsitos da caderneta de poupana, no dia correspondente ao aniversrio
do contrato.
O encargo financeiro 13,5% ao ano, sendo que, se for feita opo por
ter os encargos mensais financiamento debitados em conta corrente na
CAIXA ou descontados em folha de pagamento, a taxa de 13% ao ano.
Os encargos estabelecidos at a contratao so:
Taxa de Cadastro - devida na data de efetivao da pesquisa cadastral

no valor constante na Tabela de Tarifas da CAIXA ( devida tambm
pelos vendedores);
Taxa de Avaliao de Bens Recebidos em Garantia;
Imposto sobre Operaes Financeiras IOF - cobrado de acordo

com a lei vigente.
A garantia exigida pelo Banco atravs de alienao fiduciria do imvel
a ser financiado.


57
Sumrio
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CAIXA e o valor de compra;
no permitida a utilizao dos recursos da conta vinculada ao FGTS

na aquisio de imveis comerciais;
at 30% da renda familiar, comprovada ou no, observada a

capacidade de pagamento do proponente.
ou sem aviso prvio.
2.2.8 PROGER Giro-Renda

www.caixa.gov.br/pj/pj_comercial/mp/linha_credito/capital_giro/proger_giro
_renda/index.asp
O PROGER Giro-Renda uma linha de crdito instituda pelo

Ministrio do Trabalho e voltada ao financiamento de capital de giro
associado, visando gerao e manuteno de emprego e renda, com a
utilizao de recursos do Fundo de Amparo ao Trabalhador FAT - para
empresas com o fatruramento anual de at R$ 5 milhes.
O valor do emprstimo de at R$ 70 mil com recursos do FAT. A
CAIXA entra com mais recursos, para que, obrigatoriamente, 30% do total
emprestado seja recurso do agente financeiro. O prazo estabelecido de
at 18 meses, sem carncia.
Os encargos financeiros so a TJLP (Taxa de Juros de Longo Prazo) +
6% a 12% ao ano.
E a garantia exigida pelo Banco atravs de aval dos principais scios da
empresa como codevedores e seguro de crdito obrigatrio. realizada a
documentao exigida - ser preciso cadastrar a empresa. Se o

cadastro for aprovado, dever ser apresentada uma proposta para a
aquisio da linha de crdito;
utilizando o crdito - alguns documentos exigidos para a aquisio do

Proger Giro-renda so: Registro de Firma Individual, Contrato Social
e alteraes posteriores; Imposto de Renda Pessoa Fsica dos scios;
58
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Sumrio
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Avanar

sejam correntistas); demonstrativos contbeis levantados do ltimo
trimestre encerrado, entre outros. A CAIXA analisa a viabilidade, a
capacidade de pagamento e as garantias oferecidas.
ou sem aviso prvio.
2.2.9 PROGER Exportao
www.caixa.gov.br/pj/pj_comercial/mp/linha_credito/capital_giro/proger_
exportacao/index.asp
O PROGER Exportao uma linha de crdito cujo objetivo financiar

capital de giro a micro e pequenas empresas exportadoras. Os recursos
utilizados no PROGER provm do Fundo de Amparo ao Trabalhador FAT e destinam-se a empresas legalmente estabelecidas e com faturamento
anual de at R$ 5 milhes, cooperativas e associaes de produo. Permite
o custeio na participao de empresas de Arranjos Produtivos Locais em
eventos comerciais e a remessa de mostrurios e material promocional.
Tambm pode financiar a produo para exportao.
O valor do emprstimo de at R$ 250 mil, sendo o prazo de at 12
meses, com seis meses de carncia.
9,8% ao ano; IOF conforme a legislao vigente. As garantias exigidas pelo
Banco so o aval dos principais scios da empresa como codevedores e
seguro de crdito obrigatrio. E realizada a modalidade contratao direta
com o Banco.
documentao exigida - a documentao da empresa ser analisada e

o cadastro, elaborado, apresentando os documentos solicitados que
comprovem participao em feiras internacionais ou a exportao da
produo. A CAIXA analisar a viabilidade da proposta, a capacidade
de pagamento e as garantias oferecidas;
utilizando o crdito - se a etapa anterior for devidamente cumprida, o

emprstimo ser liberado, sendo creditado na conta corrente da
empresa.
59
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ou sem aviso prvio.
2.2.10 Giro-Renda CAIXA Exportao

www.caixa.gov.br/pj/pj_comercial/mp/linha_credito/ capital_giro/giro_
renda_exportacao/index.asp
O PROGER Giro-Renda CAIXA Exportao uma linha de crdito

voltada ao financiamento de capital de giro isolado para atividades de
exportao, visando ao aumento da base exportadora do Brasil, com a
utilizao de recursos do Fundo de Amparo ao Trabalhador FAT. Permite o
custeio de participao em eventos comerciais, remessa de mostrurios ou
material promocional. A participao em feiras, exposies e eventos,
obrigatoriamente organizados por entidades oficiais ou empresas com
vnculo para promoo de exportao, deve ser comprovada mediante
declarao da entidade. Produo de bens na fase de pr-embarque para
empresas participantes das aes de promoo exportao financiadas
nessa modalidade de crdito ou empresas participantes dos Arranjos
Produtivos Locais apoiados.
O valor do emprstimo de at R$ 250 mil, sendo o prazo de at 12
meses, com seis meses de carncia includa no prazo total.
Banco so o aval dos principais scios da empresa como codevedores e o
seguro de crdito obrigatrio. realizada a modalidade contratao direta
com o Banco.
ou sem aviso prvio.
60
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2.2.11PROGER Turismo Capital de Giro

Fonte: http://www.caixa.gov.br/pj/pj_comercial/mp/linha_credito/
capital_giro/proger_turismo_capital_giro/index.asp
Esta linha de crdito destinada ao financiamento de recursos para
micro e pequenas empresas do ramo turstico, com a utilizao de recursos
do Fundo de Amparo ao Trabalhador. destinada a empresas com
faturamento de at R$ 5 milhes e h mais de 12 meses consecutivos de
atividade. Destina-se tambm a cooperativas e associaes de produo.
O valor do emprstimo para empresas com faturamento de R$ 3
milhes de at 10% do faturamento bruto anual, com limite de at R$ 400
mil. Para empresas com faturamento entre R$ 3 milhes e R$ 5 milhes, o
emprstimo a ser feito pode chegar a 8% do faturamento bruto anual,
tambm com limite mximo de R$ 400 mil, sendo o prazo de at 12 meses,
sem carncia.
Banco so o aval dos principais scios da empresa como codevedores e
seguro de crdito obrigatrio. E realizada a modalidade contratao direta
com o Banco.
Algumas atividades no so financiveis, tais como: as rurais; o
pagamento de dvidas; as despesas financeiras; a elaborao de projetos; a
aquisio de imveis; o financiamento somente de benfeitorias; os gastos
gerais de administrao para cooperativas e associaes de produo, entre
outras.

utilizando o crdito - alguns documentos exigidos para a aquisio do

Proger Giro-renda so: Registro de Firma Individual, Contrato Social
e alteraes posteriores; Imposto de Renda Pessoa Fsica dos scios;
sejam correntistas); demonstrativos contbeis levantados do ltimo
trimestre encerrado, entre outros. A CAIXA analisa a viabilidade, a
capacidade de pagamento e as garantias oferecidas.
61
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ou sem aviso prvio.
2.2.12Antecipao de Recebveis
antecipacao_recebiveis/index.asp
A Antecipao de Recebveis uma linha de crdito para empresas

comerciais, industriais e de servios que possuam recebveis garantidos por
contratos de compra e venda, de prestao de servio ou de arrecadao
com prestaes mensais. Pode-se antecipar o fluxo de caixa utilizando como
garantia o que a empresa tem a receber.
O valor do emprstimo para Instituies de Ensino de 40% do
montante dos recebveis mensais selecionados, multiplicados pelo nmero
de meses remanescentes do semestre em curso ou em funo do prazo dos
recebveis selecionados, o que for menor. Para as demais empresas, de
40% do montante dos recebveis mensais selecionados, multiplicados pelo
prazo do emprstimo, que no pode ser maior que 12 meses, ou em funo
do prazo dos recebveis selecionados, o que for menor. O prazo para
pagamento de at 12 meses, sem carncia.
Os encargos financeiros atualmente so pr-fixados e atribudos em
funo do prazo: de um a seis meses: 3,59% a 4,14% ao ms; de sete a 12
meses: 3,59% a 4,30% ao ms; juros remuneratrios incidentes sobre a
mdia do somatrio de utilizao do limite de crdito, cobrados na parcela
mensal; IOF conforme legislao em vigor; Taxa de Abertura/Renovao de
Crdito TARC, conforme tabela de tarifas afixada no ato da concesso;
tarifa de servio pela cobrana.
As garantias exigidas pelo Banco so a cauo de recebveis e o aval dos
scios, em nota promissria. realizada a modalidade contratao direta
com o Banco; os valores so liberados na conta corrente da empresa e a
cobrana dos recebveis feita pela banco.

62
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Sumrio
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utilizando o crdito -
para a implantao do limite de crdito, ser

aberta uma conta corrente movimentada exclusivamente pela
agncia. A conta receber, ainda, crditos oriundos da liquidao dos
ttulos oferecidos em garantia da operao e outros lanamentos a
dbito devidos.
ou sem aviso prvio.
2.2.13Conta Garantida CAIXA
www.caixa.gov.br/pj/pj_comercial/mp/linha_credito/capital_giro/credito_
empresarial_caixa/index.asp
A Conta Garantida CAIXA o emprstimo rotativo para a micro e a

pequena empresa que deseja prover a conta corrente com recursos
suficientes para suprir suas necessidades de fluxo de caixa. A empresa utiliza
o crdito contratado para o que quiser, com juros proporcionais ao valor
utilizado. A flexibilidade a caracterstica principal do produto, pois so
aceitas diversas composies de garantias.
O valor do emprstimo definido de acordo com a capacidade de
pagamento da empresa. O prazo da operao de 12 meses, podendo ser
prorrogado por iguais perodos. O limite utilizado pode ser coberto a
qualquer momento por meio de crditos na conta garantida.
Os encargos financeiros incidem somente sobre os valores utilizados
nos dias teis, sendo debitados mensalmente na conta juros ps-fixados,
calculados sobre o valor total utilizado no perodo. IOF cobrado sobre o
valor total utilizado conforme legislao em vigor. Tarifa de Abertura de
Crdito TAC - exigida no ato da concesso.
As garantias exigidas pelo Banco so: aval dos principais
scios/dirigentes; cauo de depsitos ou aplicaes financeiras; cauo de
duplicatas mercantis; cauo de cheques pr-datados; cauo de faturas de
carto de crdito; alienao fiduciria de veculos; alienao fiduciria de
mquinas/equipamentos; alienao fiduciria de imveis.
realizada a modalidade contratao direta com o Banco, os valores
so liberados na conta corrente da empresa e a cobrana dos recebveis
feita pela banco.
63
Sumrio
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documentao exigida - a documentao da empresa ser submetida
a uma anlise. feita uma formalizao da concesso do Conta

Garantida CAIXA, a qual realizada por meio da assinatura de Cdula
de Crdito Bancrio CCB;
utilizando o crdito - aps a formalizao da concesso, o limite de

crdito ser disponibilizado na conta garantida, para utilizao por
meio de transferncias para a conta corrente do cliente;
os recursos so movimentados por meio de transferncias para a

conta corrente do cliente.
ou sem aviso prvio.
2.2.14Crdito Especial Empresa

www.caixa.gov.br/pj/pj_comercial/mp/linha_credito/capital_giro/credito_
especial_empresa/index.asp
O Crdito Especial Empresa um emprstimo para mdias e grandes

empresas sem destinao especfica com modalidades adequadas a diversos
fluxos de caixa. Alm disso, oferece versatilidade nas condies de
pagamento, com prazo amplo e taxas de juros diferenciadas (pr ou psfixadas).
O valor mnimo de emprstimo de R$ 3 mil e o mximo determinado
com base em anlise da empresa. Os prazos so explicitados a seguir.
Capital de giro/pr-pagamento nico: com prazos de at 59 dias e
forma de pagamento nico, no vencimento, podendo haver duas reformas.
Os encargos financeiros so: juros pr-fixados, pagos antecipadamente; IOF
conforme legislao em vigor; Tarifa de Abertura/ Renovao de Crdito
(TARC) exigida no ato da concesso.
Capital de giro/pr-parcelado prazo: com prazos de at 12 meses e a
forma de pagamento emprstimo com taxa pr-fixada e prestaes
mensais (amortizao + juros), calculadas pela Tabela PRICE. Os encargos
financeiros so: juros pr-fixados, exigidos mensalmente; IOF conforme
legislao em vigor; Tarifa de Abertura/ Renovao de Crdito (TARC)
exigida no ato da concesso.
64
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Sumrio
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Capital de giro/ps-parcelado: com prazos de at 18 meses e forma de

pagamento em prestaes mensais (amortizao + juros), calculadas pela
Tabela PRICE. Os encargos financeiros so: juros pr-fixados, exigidos
mensalmente; IOF conforme legislao em vigor; Tarifa de Abertura/
Renovao de Crdito (TARC) exigida no ato da concesso.
As garantias exigidas pelo Banco so: contrato, com nota promissria
pr-solvendo, assinado pelos principais scios dirigentes da empresa como
codevedores; garantias adicionais, se a anlise exigir. realizada a
modalidade contratao direta com o Banco, os valores so liberados na
conta corrente da empresa e a cobrana dos recebveis feita pelo banco.
documentao exigida - com base na documentao entregue na

agncia, a CAIXA efetuar a anlise da empresa. Se a anlise for bemsucedida, o emprstimo ser liberado na modalidade e nas condies
de pagamento escolhidas;
utilizando o crdito - aps a liberao do emprstimo, o dinheiro ser

creditado na conta corrente da empresa.
ou sem aviso prvio.
2.2.15Desconto de Cheque
desconto_cheque/index.asp
O Desconto de Cheque uma operao de crdito que antecipa o

fluxo de caixa da empresa por meio dos cheques pr-datados de emisso de
terceiros. Vende-se a prazo, mas no necessrio esperar a data de
vencimento para receber o dinheiro. E a liquidao da operao ocorre
automaticamente com a compensao dos cheques no dia do vencimento
dos ttulos descontados.
No estabelecido um valor mnimo do emprstimo e o mximo varia
conforme o porte e o ramo de atuao da sua empresa. O prazo do
vencimento dos cheques varia de seis dias teis a 150 dias corridos. J o
prazo do contrato de limite de crdito de 360 dias. H liquidao
65
Sumrio
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automtica da operao de desconto pela compensao dos cheques no

vencimento dos ttulos descontados.
Os encargos financeiros so: juros remuneratrios pr-fixados,
cobrados antecipadamente, na concesso da operao; IOF conforme
legislao vigente; Tarifa de concesso de desconto, cobrada a cada
desconto, conforme tabela de tarifas. Quando houver entrada de mais de
um Border no mesmo dia, ser cobrada apenas uma tarifa.
As garantias exigidas pelo Banco so: contrato nico para todas as
operaes de desconto, assinado pelos principais scios e dirigentes da
empresa e terceiros, se for o caso. Border de desconto para cada operao
realizada, como parte integrante do contrato de limite de crdito, assinado
pelo scio-dirigente representante da empresa. E realizada a modalidade
contratao direta com o Banco, atravs de cauo de depsitos/aplicaes
financeiras e cauo de duplicatas.
documentao exigida - com base nos documentos da empresa e no

valor de emprstimo desejado, sero realizadas anlises da
documentao e do risco de crdito da operao;
utilizando o crdito entregue o border de desconto assinado,

com os cheques pr-datados com endosso no verso anexados. O
crdito ser efetuado na conta corrente da empresa;
ser permitido o desconto de, no mximo, dez cheques pr-datados

por vez do mesmo emitente. medida que estes forem sendo
liquidados, a carteira aceita novos cheques, at atingir o limite de dez;
no h incidncia de CPMF na liquidao.

ou sem aviso prvio.
66
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2.2.16Desconto de Duplicatas
desconto_duplicatas/index.asp
O Desconto de Duplicatas uma linha de crdito destinada s

empresas privadas comerciais, industriais e prestadoras de servios. As
micro ou pequenas empresas podem descontar as duplicatas de venda
mercantil ou de prestao de servios que emitiram e, assim, antecipar o
fluxo financeiro por meio do desconto de ttulos.
O valor do emprstimo definido de acordo com a capacidade de
pagamento da empresa. O prazo de vencimento das duplicatas varia de seis
dias teis a 120 dias corridos. J o prazo do contrato de limite de crdito de
360 dias.
cobrados antecipadamente na concesso da operao; IOF conforme
legislao vigente; Tarifa de Concesso de Desconto, cobrada a cada
concesso; Tarifas do Servio de Cobrana, por ttulo, conforme tabela de
tarifas. Quando houver entrada de mais de um border no mesmo dia, ser
cobrada apenas uma tarifa.
operaes de desconto, assinado pelos principais scios e dirigentes da
empresa e de terceiros, se for o caso. E realizada a modalidade contratao
direta com o Banco.
documentao exigida - com base nos documentos da empresa e no

valor de emprstimo desejado, sero realizadas anlises da
documentao e do risco de crdito da operao;
utilizando o crdito - entregue o border de desconto assinado,

com as duplicatas com endosso no verso anexadas. O crdito ser
efetuado na conta corrente da empresa;
permitido o desconto de, no mximo, seis duplicatas de cada cliente da

empresa, simultaneamente, na carteira. medida que estas forem sendo
liquidadas, a carteira aceita novas duplicatas, at atingir o limite de seis.
ou sem aviso prvio.
67
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2.2.17Cheque Especial Pessoa Jurdica

www.caixa.gov.br/pj/pj_comercial/mp/linha_credito/capital_giro/credito_especial
_empresa/index.asp
O Cheque Especial PJ uma linha de crdito rotativo destinada s micro

e pequenas empresas que desejam equilibrar as finanas ou formar capital
de giro.
O valor do emprstimo de, no mnimo, R$ 800,00, e o limite mximo
est condicionado anlise da capacidade econmico-financeira. O prazo
de vencimento de at 360 dias para pagar, mas pode-se prorrogar o prazo
por iguais perodos. Os crditos efetuados na conta de depsitos da empresa
amortizam a dvida.
Os encargos financeiros so: juros pr-fixados calculados sobre o valor
utilizado no ms e exigido no 1 dia til do ms subsequente; IOF cobrado
sobre o valor total utilizado no ms, conforme legislao em vigor; Tarifa de
Abertura/Renovao de Crdito (TARC), exigida no ato da concesso.
As garantias exigidas pelo Banco so: a formalizao de Cdula de
Crdito Bancrio CCB, assinada pelo scio-gerente e demais scios como
codevedores e por terceiros, se for o caso. E realizada a modalidade
contratao direta com o Banco.
documentao exigida - ser realizada uma anlise da documentao

apresentada. A concesso do Cheque Especial PJ ser formalizada
por meio de Cdula de Crdito Bancrio CCB;
utilizando o crdito - aps a formalizao da concesso, o limite de

crdito ser disponibilizado em conta corrente. Se forem efetuados
saques acima do valor contratado, haver cobrana de juros e IOF.
ou sem aviso prvio.
68
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2.2.18Desconto de Cheque Eletrnico

desconto_cheque_eletronico/index.asp
O Desconto de Cheque Eletrnico uma linha de crdito que permite

o recebimento imediato dos valores das vendas a prazo realizadas por meio
do cheque eletrnico pr-datado garantido. Sem destinao especfica, o
dinheiro liberado aumenta o fluxo financeiro da empresa. uma opo
especialmente em datas comemorativas, quando h elevao das vendas a
prazo. O limite de crdito recomposto medida que as parcelas vo
vencendo e liquidando as operaes de desconto. A empresa poder
descontar at 100% do valor de cada parcela a ser creditada na CAIXA. As
que no forem 100%.
O valor do emprstimo destinado para as operaes de desconto
nico e o valor do limite de crdito definido de acordo com a capacidade
de pagamento da empresa, sendo que o prazo de vencimento mnimo de
cinco dias e mximo de 120 dias. O Contrato de Limite de Crdito tem
validade de 360 dias. A liquidao da operao de crdito realizada de
forma automtica pelo envio dos crditos das parcelas pela CAIXA.
cobrados antecipadamente na concesso da operao; IOF conforme
legislao vigente; tarifa de concesso de desconto de cheque eletrnico
pr-datado.
operaes de desconto, assinado pelos principais scios, principais
dirigentes da empresa e terceiros, se for o caso. Border de desconto para
cada operao realizada, como parte integrante do contrato de limite de
crdito, assinado pelo scio-dirigente representante da empresa. E
realizada a modalidade contratao direta com o Banco.
documentao exigida - ser realizada uma anlise da documentao

apresentada. A operao ser definida e, posteriormente, liberada.
ou sem aviso prvio.
69
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2.2.19ConstruGiro
construgiro/index.asp
O ConstruGiro uma linha de crdito destinada a empresas do ramo

da construo civil que possuam empreendimentos com planos de
autofinanciamento, sejam elas de micro ou pequeno porte. Est disponvel
em duas modalidades, de acordo com as necessidades do
empreendimento. H a possibilidade de antecipao dos valores que a
empresa tem a receber e, assim, ela garante capital de giro para continuar
crescendo.
O valor do emprstimo de at 70% dos crditos selecionados do total
da carteira de recebveis apresentada pela empresa. Esse limite pode chegar
a 80%, caso os crditos selecionados apresentem fluxo histrico de
pagamento superior a 12 meses. O pagamento do emprstimo feito
mediante prestaes mensais, com a parcela referente amortizao
constante e juros ps-fixados, sendo que o prazo mximo de contratao
de 24 meses.
Os encargos financeiros so: juros remuneratrios; IOF conforme
normativo vigente; tarifa vigente para Cobrana Simples CAIXA sobre a
carteira apresentada. Quando da entrega da documentao, cobrada Taxa
de Cobertura de Custos destinada anlise da construtora no valor de R$
500,00, acrescida do custo de anlise dos empreendimentos, definida pela
rea de Engenharia, limitada a R$ 2.595,00 por empreendimento, no
passveis de devoluo.
As garantias exigidas pelo Banco so: cauo da carteira de recebveis
selecionada e aval dos scios. Se a CAIXA julgar necessrio, outras garantias
podero ser solicitadas de acordo com as normas vigentes. E realizada a
documentao exigida - sero realizadas anlises da documentao

apresentada, da carteira de recebveis e do empreendimento. Com
base nelas, o limite de crdito passvel de contratao e o prazo para a
operao sero definidos;
utilizando o crdito - so definidas as condies do financiamento; a

empresa poder assinar o contrato e utilizar os recursos liberados.
70
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ou sem aviso prvio.
2.2.20Giro-Renda CAIXA Turismo Pessoa Jurdica

www.caixa.gov.br/pj/pj_comercial/mp/linha_credito/capital_giro/proger_turismo_
capital_giro/saiba_mais.asp
uma linha de crdito destinada ao financiamento de capital de giro

isolado para micro e pequenas empresas da cadeia produtiva do setor de
turismo, legalmente constituda e estabelecidade, com faturamento bruto
anual at R$ 5 milhes.
O valor do emprstimo de at 10% para empresas com faturamento
bruto anual R$ 3 milhes, limitado ao valor de R$ 400 mil, e at 8% para
empresas com faturamento anual entre R$ 3 milhes a R$ 5 milhes,
limitado ao valor de R$ 400 mil. O prazo de um a 12 meses de
amortizao, sem carncia.
Os encargos financeiros so a TJLP (Taxa de Juros a longo Prazo) +
14% ao ano.
As garantias exigidas pelo Banco so: cauo da carteira de recebveis
selecionada e aval dos scios. Se a CAIXA julgar necessrio, outras garantias
podero ser solicitadas de acordo com as normas vigentes. E realizada a
documentao exigida - sero realizadas anlises da documentao

apresentada, da carteira de recebveis e do empreendimento. Com
base nelas, o limite de crdito passvel de contratao e o prazo para a
operao sero definidos;
utilizando o crdito so definidas as condies do financiamento; a

ou sem aviso prvio.
71
Sumrio
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2.2.21InvestGiro CAIXA Turismo Pessoa Jurdica

www.caixa.gov.br/pj/pj_comercial/mp/linha_credito/capital_giro/proger_investgiro/
index.asp
uma linha de crdito destinada ao financiamento de capital de giro

isolado para micro e pequenas empresas da cadeia produtiva do setor de
turismo, legalmente constituda e estabelecidade, com faturamento bruto
anual at R$ 5 milhes.
O valor do emprstimo destinado para empresas com faturamento
bruto anual de R$ 3 milhes, limitado ao valor de R$ 300 mil, e para
empresas com faturamento anual entre R$ 3 milhes a R$ 5 milhes,
limitando ao valor de R$ 400 mil. O prazo de pagamento de um a 60
meses de amortizao, com carncia de seis meses.
Os encargos financeiros so a TJLP (Taxa de Juros a longo Prazo) + 5%
ao ano at 48 meses; acima, o custo de 5,33% ao ano.
A garantia exigida pelo Banco o aval dos scios e dirigentes e exigida
em todas as operaes. realizada a modalidade contratao direta com o
Banco.
para todas as modalidades: IOF, a tarifa de contratao e o seguro de

crdito;
no financimento de projetos de investimento, o bem financiado deve

ser alienado fiduciariamente e coberto por seguro, custeado pelo
tomador, durante toda a vigncia do contrato;
utilizando o crdito so definidas as condies do financiamento; a

ou sem aviso prvio.
72
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Sumrio
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2.2.22Carto Turismo Caixa

www.caixa.gov.br/Voce/Cartoes/cartoes_turismo.asp
Trata-se de um convnio com empresas do setor de turismo para que

estas se tornem estabelecimentos que ofeream benefcios aos portadores
do Carto Turismo.
A aquisio do Carto, os prazos, as taxas de juros e as garantias variam,
dependem da movimentao financeira da empresa. E realizada a
As caractersticas desse carto so:
potencial de uma base nacional com mais de 450 mil portadores do

Carto Turismo Caixa;
recebimento de vendas em parcela nica 30 dias mesmo nas

compras parceladas com juros;
possibilidade de parceiras para comunicao de ofertas de produtos e

servios para esse pblico, por meio da Internet da Caixa e encartes
em fatura dos clientes;
eliminao do risco de crdito.

Operao sujeita a aprovao de crdito pela instituio financeira
aviso prvio.
2.2.23 CredFrota CAIXA

www1.caixa.gov.br/imprensa/imprensa_release.asp?codigo=6303979&tipo_
noticia=0
uma linha de crdito especfica para a compra de veculos

automotores novos e nacionais. Exclusiva para empresas locadoras de
veculos, clientes da Caixa, para renovao ou ampliao de frota.
As condies, as taxas de juros e as garantias variam, dependem da
movimentao financeira da empresa. O prazo de at 18 meses de
amortizao, com taxa de juros pr-fixada. E realizada a modalidade
contratao direta com o Banco.
As caractersticas dessa linha so:
podem ser adquiridas vans importadas;

73
Sumrio
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empresas
conveniadas Associao Brasileiras das Locadoras de

Automveis ABLA, ou a outra entidade representativa so setor
podero financiar at 100% do bem, se assim previsto no convnio.
aviso prvio.
2.2.24Fundo Geral do Turismo FUNGETUR

www.institutomovimento.com.br/fontes/fungetur.htm
Trata-se de uma linha de crdito com recursos do FUNGETUR, para

ampliao, modernizao e reforma de empreendimentos tursticos.
Destina-se a empresas de qualquer porte e com 36 meses consecutivos de
faturamento, que atuem no setor de turismo (hotis, pousadas, outros
meios de hospedagem de turismo, centros de conveno, parques
temticos e outros locais destinados a feiras, exposies e assemelhados).
O valor do emprstimo de R$ 10 milhes por grupo econmico.
Financiam-se at 80% do valor do investimento fixo total do projeto,
observada a capacidade de pagamento do cliente, definida pela anlise
econmico-financeira. O prazo de vencimento de, no mximo, 240
meses, sendo a carncia de 90 dias a 60 meses.
Os encargos financeiros so: taxa de juros de 6,9% ao ano, para
contratos com prazo de at 12 anos, e 7,9% ao ano para contratos com
prazo acima de 12 anos; atualizao monetria pelo ndice Nacional de
Preos ao Consumidor INPC - e o IOF, calculado conforme legislao
vigente, cobrado vista em cada liberao.
As garantias exigidas correspondem a 0,05% do valor da garantia,
sendo o mnimo de R$ 150,00, debitados na conta corrente da empresa,
para avaliao do imvel. E realizada a modalidade contratao direta com
o Banco.
quanto Tarifa de Contratao, exigida na primeira liberao de

recursos, no valor de 0,1%, limitado a: na micro e na pequena
empresa, no mximo R$ 800,00 e, na mdia e na grande empresa,
no mximo R$ 1.200,00;
74
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Sumrio
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sobre
a tarifa de anlise e acompanhamento de projeto, correto

afirmar que ela referente ao estudo do projeto de obras civis,
debitada na data de cada liberao de parcela, conforme o
cronograma fsico-financeiro, no valor correspondente a 0,2% do
valor liberado, limitando a: micro e pequena empresa, no mximo,
R$ 800,00 e, na mdia e na grande empresa, no mximo R$
1.200,00;
por sua vez, a Tarifa de Gravame (restrio) ocorre nas operaes

com alienao fiduciria de veculos, nos estados que utilizam o
Sistema Nacional de Gravames, no valor de R$ 40,00, sendo
debitada na conta corrente da empresa, automaticamente, na data de
liberao de recursos correspondentes aquisio de veculos, de
acordo com o cronograma fsico-financeiro.
ou sem aviso prvio.
2.2.25PROGER Investimento
www.caixa.gov.br/pj/pj_comercial/mp/linha_credito/financiamentos/proger_
investimento/index.asp

Trabalhador FAT - para projetos de investimento que visem gerao e
manuteno de emprego e renda, nos segmentos tursticos definidos pelo
Ministrio do Trabalho e Emprego e do Turismo. destinado s
microempresas de pequeno porte com faturamento bruto anual de at R$ 5
milhes, financiando at 90% do investimento total, com capital de giro
associado, no ultrapassando os 35% do investimento total.
O valor do emprstimo de at R$ 400 mil, sendo que o prazo
mximo de contratao de at 48 meses, includo perodo de carncia de
at seis meses. A forma de pagamento feita em parcelas mensais e
sucessivas e, no perodo de carncia, so pagos apenas os juros.
Os encargos financeiros so a TJLP (taxa de Juros a Longo Prazo) + 5%
ao ano.
75
Sumrio
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As garantias exigidas pelo Banco so: os itens financiados que podem ser
dados como garantia, alm do aval dos scios e os fundos de aval. As
garantias so reais ou fidejussrias, as quais podem ser complementadas por
Fundos de Aval (FAMPE ou FUNPROGER), que garantem at 80% do valor
financiado. realizada a modalidade contratao direta com o Banco,
entretanto necessita de um Plano de Negcios desenvolvido por uma
entidade tcnica.
Os itens financiveis so:
investimentos fixos, representados por bens com at dez anos de

fabricao, exceto os de informtica, inclusive equipamentos de
origem estrangeira sem similar nacional e j internalizados no pas e
servios inerentes atividade da empresa, previstos no Plano de
Negcios;
capital de giro associado destinado a suprir as necessidades de

execuo das atividades previstas no Plano de Negcios;
investimentos para implantao de sistemas de gesto empresarial,

quando previstos no Plano de Negcios, exceto para as cooperativas
e as associaes de produo;
financiamento de mquinas e equipamentos usados, exceto os de

informtica;
financiamento de veculos de carga, produo nacional, modelo

bsico, com at dez anos de uso, destinados comprovada utilizao
nas atividades do empreendimento financiado e enquadrados entre
as espcies: motoneta; motocicleta at 150 cc; triciclo at 150 cc;
quadriciclo at 150 cc; reboque ou semirreboque; carroa; furgo.
Para efeito de financiamentos no PROGER, veculo de carga aquele
destinado ao transporte de carga, podendo transportar dois
passageiros, exclusive o condutor, do tipo caminhonete e furgo.
Os itens no-financiveis so:
financiamento de atividade rural (a atividade pesqueira equiparada

atividade rural);
financiamento apenas de capital de giro isolado em emprstimos que

preveem investimento fixo;
recuperao de capitais j investidos ou pagamento de dvidas;
despesas financeiras;
elaborao de projetos;
76
Avanar
Sumrio
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Avanar
aquisio de imveis;
aquisio de equipamentos e programas de informtica usados;
aquisio
de veculos de carga e motocicletas para pessoa fsica,

exceto para micronegcios de pessoa fsica definidos no normativo e
conforme as especificaes para esses bens;
empresas que possam vir a ser desempregadoras lquidas de mo-deobra em decorrncia da implementao ou execuo do Plano de
Negcios;
empresas j beneficirias de financiamento com recursos do FAT na

CAIXA, ou em outras instituies financeiras, ainda no liquidado,
salvo para as excees definidas no normativo;
gastos gerais de administrao, para cooperativas e associaes de

produo;
financiamento do mesmo bem para mais de uma empresa;
financiamento de edificaes em imveis prprios ou de terceiros;
financiamento somente de benfeitorias;
financiamento para empresas com menos de 12 meses consecutivos

de faturamento.
ou sem aviso prvio.
2.2.26PROGER Turismo Investimento

www.caixa.gov.br/pj/pj_comercial/mp/linha_credito/financiamentos/proger_
turismo_investimento/Index.asp

Trabalhador para projetos de investimento que visem gerao e
manuteno de emprego e renda, nos segmentos tursticos definidos pelo
Ministrio do Trabalho e Emprego e do Turismo. destinado s
microempresas de pequeno porte com faturamento bruto anual de at R$ 5
milhes, financiando at 90% do investimento total.
O valor do emprstimo de at R$ 400 mil, sendo que o prazo
mximo de contratao de at 60 meses, includo perodo de carncia de
at seis meses. A forma de pagamento feita em parcelas mensais e
77
Sumrio
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sucessivas. No perodo de carncia, pagam-se apenas os juros.

Os encargos financeiros so: TJLP (Taxa de Juros a Longo Prazo) + 5%
a 5,33% ao ano.
As garantias exigidas pelo Banco so: os itens financiados que podem ser
dados como garantia, alm do aval dos scios e os fundos de aval. As
garantias so reais ou fidejussrias, as quais podem ser complementadas por
Fundos de Aval (FAMPE ou FUNPROGER), que garantem at 80% do valor
financiado. realizada a modalidade contratao direta com o Banco,
entretanto necessita de um Plano de Negcios desenvolvido por uma
entidade tcnica.
Os itens financiveis so:
bens e servios indispensveis ao empreendimento, tais como: obras

da construo civil de reforma/adaptao, instalaes eltricas e
hidrulicas; mveis e utenslios de escritrio; vitrines e outras
instalaes comerciais;
mquinas e equipamentos novos ou usados, inclusive de origem

estrangeira, j internalizada no pas;
capital de giro associado destinado a suprir as necessidades de

execuo das atividades previstas no Plano de Negcio;
financiamento de veculos, desde que para fins comerciais e de

produo nacional, com at cinco anos de uso, modelo bsico, para a
utilizao nas atividades do empreendimento e nas seguintes
espcies: motonetas e motocicletas de carga de at 125 cc, triciclos
de at 175 cc, reboque ou semirreboque, caminhonetes, furges,
vans, jipes, micro-nibus, nibus ou barcos.
ou sem aviso prvio.
78
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Sumrio
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Avanar
2.3
Banco do Estado do Rio Grande do Sul Banrisul

www.banrisul.com.br
Sua misso atual promover o desenvolvimento econmico e social do

Estado do Rio Grande do Sul. uma instituio que atende pessoas de todos
os segmentos econmicos e sociais. uma sociedade de economia mista,
sob a forma de sociedade annima, cujo maior acionista o Governo do
Estado, com 56,97%. uma instituio que atende a todos os segmentos
econmicos e sociais. Est presente em 78% dos municpios gachos, com
415 agncias. Como banco mltiplo estadual, atua nas carteiras comerciais,
de crdito, financiamento e investimento, crdito imobilirio,
desenvolvimento, arrendamento mercantil e de investimento.
Alm de encaminhar as principais linhas de crdito de investimento de
longo prazo do BNDES, o Banrisul tambm promove um quadro de linhas
de crdito de capital de giro, apresentadas a seguir.
2.3.1 ProMicro
www.banrisul.com.br/promicro
Trata-se de um adiantamento a estabelecimentos afiliados Visanet,

referente a crditos no performados (futuros), tendo com base a srie
histrica de vendas dos ltimos 12 meses. So estabelecimentos afiliados
Visanet, com domiclio bancrio Banrisul e faturamento bruto anual superior
a R$ 500 mil, em atividade h mais de 12 meses e com srie histrica de
faturamento junto Visanet por igual perodo.
79
Sumrio
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empresa, sendo que o prazo mximo de contratao de at 12 meses,
com at 59 dias para pagamento da primeira parcela.
Os encargos financeiros so negociveis de acordo com o prazo. E a
garantia exigida pelo Banco a fiana ou o aval de terceiros. realizada a
modalidade direta com o Banrisul.
total acompanhamento dos crditos repassados pelo carto Visanet

pelo gerenciador financeiro;
as parcelas so amortizadas medida que os crditos so enviados ao

Banco pela Visanet, o que reduz significativamente o valor dos juros
pagos;
possibilidade de alavancar em at seis vezes a mdia de faturamento

com cartes de crdito Visa.
aviso prvio.
2.3.2 Crdito Empresarial Banrisul Banricompras Futuro

www.banrisul.com.br/banricompras
Linha de crdito destinada para capital de giro s empresas conveniadas

ao Banricompras, utilizando os prprios recursos do Banricompras, para
autoliquidar a operao de emprstimo.
As empresas formalmente constitudas h mais de 12 meses e
credenciadas ao Banricompras h, no mnimo, seis meses podem utilizar
essa linha de crdito. O prazo mximo de 24 meses, com pagamentos
mensais. As taxas de juros variam caso a caso.
aviso prvio.
80
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Sumrio
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Avanar
2.3.3 Capital de Giro Banrisul Desconto de Duplicatas

www.banrisul.com.br/duplicatas_banrisul
um capital de giro sob a forma de desconto de duplicata, com o

objetivo de antecipar recursos de vendas a prazo.
Empresas que vendem a prazo e emitem duplicatas podem utilizar essa
linha de crdito. O limite estabelecido de acordo com a capacidade
econmico-financeira da empresa e a poltica de crdito do Banrisul.
O prazo estabelecido a antecipao de duplicatas com prazo de at
180 dias. Os juros so definidos caso a caso.
aviso prvio.
2.3.4 Capital de Giro Parcelado

www.banrisul.com.br/capital_banrisul
Emprstimo de capital de giro, tendo como garantia duplicatas. Abrange

pessoas jurdicas com faturamento a prazo e que, em suas vendas, emitem
duplicatas. Pode ser parcelado em at 12 meses.
Os encargos financeiros so definidos caso a caso, podendo ser pr ou
ps-fixados, atrelados a Certificado de Depsito Interbancrio CDI.
aviso prvio.
2.3.5 Conta Empresarial
www.banrisul.com.br/empresarial_banrisul
um limite de crdito disponibilizado para empresa, que serve como

capital de giro, operacionalidade sob a forma de limite rotativo em conta
corrente com a renovao automtica. A conta empresarial pode ser
considerada o cheque especial da pessoa jurdica.
Pessoas jurdicas em geral podem adquirir as Contas Empresariais,
especialmente pequenas e mdias empresas industriais, comerciais e
81
Sumrio
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prestadoras de servios, caracterizadas de acordo com a legislao vigente.

Os juros so definidos caso a caso.
aviso prvio.
2.3.6 Desconto de Cheques

www.banrisul.com.br/cheques_banrisul
uma linha de crdito destinada a capital de giro, que consiste no

desconto de cheques pr-datados, antecipando s pessoas jurdicas os
recursos provenientes desses cheques.
Pessoas jurdicas que tenham vendas com cheques pr-datados,
apresentem cadastro compatvel e tenham enquadramento na Poltica de
Crdito a Pessoa Jurdica podem se utilizar dessa modalidade de crdito.
So descontados cheques com prazos at 180 dias. Os juros so definidos
caso a caso.
aviso prvio.
2.3.7 VENDOR
www.banrisul.com.br/vendor_banrisul
Tem a finalidade de financiar as vendas dos fabricantes, sendo a venda a

prazo paga vista pelo Banco empresa vendedora, incidindo impostos
somente sobre o preo vista das mercadorias. O comprador financiado
pelo Banco, permitindo um reforo antecipado ao fluxo das empresas que
vendem a prazo.
Modalidade de financiamento que envolve trs elementos
fundamentais: banco, fornecedor/vendedor e comprador. Os prazos so
financiados em at 180 dias. Os juros so definidos caso a caso.
82
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Sumrio
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Podem se utilizar da linha de crdito:
fabricante/fornecedor/vendedor:
pessoa jurdica, cliente do Banco,

que fabrique ou fornea bens de consumo;
comerciante/atacadista/comprador: qualquer pessoa jurdica ou firma

individual, cliente ou no do Banco, que compre do fornecedor.
aviso prvio.
2.3.8 COMPROR
www.banrisul.com.br/compror_banrisul
Trata-se de linha de crdito especfica para aquisio de bens e/ou

servios, objeto de negcios das empresas comerciantes, distribuidores,
industriais e atacadistas.
Quem pode se utilizar da linha de crdito COMPROR: empresa, cliente
potencial do Banco, que necessite de recursos financeiros, para efetuar
compra de bens e/ou servios (mercadorias em geral, incluindo matriaprima e servios). Os prazos de compras so financiados em at 90 dias. Os
juros so definidos caso a caso.
O produto COMPROR envolve um cliente pessoa jurdica comprador,
um fornecedor e o Banco como Agente Financeiro, sendo que o comprador
necessita de recursos financeiros para comprar bens ou servios, ou seja,
adquirir estoques.
aviso prvio.
2.3.9 Leasing
www.banrisul.com.br/leasing
uma operao que visa aquisio de bens para pessoas fsica ou

jurdica, com prazo mnimo de 24 ou 36 meses, de acordo com a vida til
fiscal do bem arrendado. O Banrisul compra vista o bem escolhido pela
pessoa fsica ou jurdica e o arrenda pelo prazo e nas condies combinados.
83
Sumrio
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Ao final do contrato, a empresa pode optar pela compra do bem. Essa

operao, por se tratar de aluguel/arrendamento, isenta de IOF, sendo que
a pessoa jurdica usufrui do benefcio fiscal abatendo a contraprestao como
despesa, desde que utilize como regime fiscal o 'Lucro Real'.
Os bens financiveis so: veculos em geral; computadores e
perifricos; mquinas e equipamentos; aeronaves; embarcaes etc.
Os prazos contratuais definidos so, no mnimo, de 24 ou 36 meses,
dependendo da vida til fiscal do bem a ser arrendado. Em 24 meses, para
bens com vida til fiscal at cinco anos. Ex.: Veculos e equipamentos de
Informtica em 36 meses, para bens com vida til fiscal superior a cinco anos.
Mquinas de costura, equipamentos de padaria etc.
Os encargos financeiros so as taxas pr-fixadas, negociadas caso a caso
e o Imposto sobre Servios de Qualquer Natureza ISSQN - sobre o valor
da contraprestao.
aviso prvio.
2.3.10 Aquisio de Imvel Comercial Pessoa Fsica

www.banrisul.com.br/aquisio_imovelpf
Financiamento para imvel novo ou usado, para pessoa fsica - at 70%

- e para pessoa jurdica - at 60% do valor de avaliao ou compra e venda o que for menor. O prazo de at 15 anos para pessoa fsica e at cinco anos
para pessoa jurdica.
O encargo financeiro de 13% ao ano, mais o IOF, conforme legislao
em vigor. As garantias exigidas pelo Banco so: para pessoa fsica, alienao
fiduciria do imvel e, para pessoa jurdica, alienao fiduciria do imvel +
fiana dos scios.
comprometimento de renda: para aprovao do crdito, 25% da

renda bruta familiar (marido/mulher; companheiro/companheira);
plano de reajuste: prestaes/saldo devedor - Plano de Atualizao

Monetria (PAM) - mesmo ndice que atualiza saldos da Caderneta de
Poupana (Taxa Referencial);
84
Avanar
Sumrio
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Avanar
saldo devedor: corrigido pela TR mensal;
utilizao do FGTS: no permitido;
Sistema de Amortizao: SAC;
seguros
pessoa fsica: morte, invalidez permanente e danos fsicos do

imvel.
aviso prvio.
2.3.11Aquisio de Imvel Comercial Pessoa Jurdica

www.banrisul.com.br/aquisio_imovelpj
Financiamento para imvel novo ou usado: para pessoa fsica, at 70%

e, para pessoa jurdica, at 60%, do valor de avaliao ou compra e venda - o
que for menor. O prazo de at 15 anos para pessoa fsica e at cinco anos
fiana dos scios.
garantias: garantia adicional de outro imvel no valor de 1,5x o valor

do financiamento;
comprometimento de renda: conforme anlise de balano;

Poupana (taxa referencial);
saldo devedor: corrigido pela TR mensal;
Sistema de Amortizao Constante SAC.

aviso prvio.
85
Sumrio
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2.3.12 Construo Comercial Pessoas Fsica e Jurdica

Fonte:http://www.banrisul.com.br/construcao_comercial
Financiamento para imvel novo ou usado: para pessoa fsica, at 70%
e, para pessoa jurdica, at 60%, do valor de avaliao ou compra e venda - o
que for menor. O prazo de at 15 anos para pessoa fsica e at cinco anos
fiana dos scios. Sistema de amortizao Constante SAC e mais IOF,
conforme legislao em vigor.
comprometimento de renda: para aprovao do crdito, 25% da

renda bruta familiar (marido/mulher; companheiro/companheira);

Poupana (Taxa Referencial);
saldo devedor corrigido pela TR mensal;
no permitida a utilizao do FGTS;
seguros pessoa fsica: morte, invalidez permanente e danos fsicos do

imvel;
descrio: construo de unidade comercial;
Financiamento: at 70% do custo direto da obra (material + mo-deobra);
garantias: alienao fiduciria;
enquadramento: sistema hipotecrio;
liberao dos recursos: mensal, conforme Cronograma Fsicofinanceiro.
Outras caractersticas:
o pagamento da avaliao do imvel ser diretamente ao profissional

habilitado, conforme tabela fornecida pelo Banco;
o ITBI (Imposto de Transmisso de Bens Imveis) varia de acordo

com o municpio onde est localizado o imvel. Oscila entre 0,5% a
3% e incide sobre o valor de financiamento FGTS e recursos
prprios;
86
Avanar
Sumrio
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Avanar
o registro do contrato no Registro de Imveis varia de 0,5% a 1,00%
e sobre o valor da avaliao fornecido pela Prefeitura Municipal;
o Seguro vista ser debitado automaticamente na conta corrente na
data de assinatura do contrato, pelos valores nele indicados;

(Imposto sobre Operaes Financeiras) quando se tratar de
aquisio de imveis comerciais ou aquisio de terrenos, haver
incidncia desse imposto, conforme lei vigente, cujo valor ser pago
de uma s vez para os imveis prontos. Quando se tratar de
construo comercial ,a incidncia ocorrer em cada parcela liberada;
o valor da Tarifa de Anlise de Crdito, nas operaes de Crdito

Imobilirio, de R$ 500,00 e ser cobrado na assinatura do contrato;
para a Tarifa de Anlise de Crdito, nas operaes de FGTS Vista, o

valor de R$ 700,00 e ser cobrado na assinatura do contrato.
aviso prvio.
IOF
87
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Capa
Apresentao
Sumrio
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SERVIO BRASILEIRO
DE APOIO S MICRO
E PEQUENAS EMPRESAS
SEBRAE
www.sebrae-rs.com.br
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Sumrio
Avanar
Antes de tudo, deve-se esclarecer que o SEBRAE no oferece crdito.

Oferece orientao ao crdito para quem quer abrir ou ampliar o seu
negcio. O objetivo do Programa SEBRAE de Apoio ao Microcrdito
contribuir para a construo de um amplo e slido segmento de
microfinanas, auto-sustentvel e integrado ao sistema financeiro nacional.
O Programa est em linha com a prioridade estratgica da instituio de
ampliar a oferta e reduzir os custos do crdito e dos demais servios
financeiros aos micro e pequenos empreendimentos, inclusive informais. O
programa se norteia sob as seguintes diretrizes bsicas:
auto-sustentabilidade das organizaes de microcrdito e dos seus

clientes;
manuteno de nveis elevados de governabilidade corporativa nas

organizaes;
transparncia das aes das organizaes de microcrdito junto ao

seu pblico externo e interno;
formao de parcerias potencializadoras do desenvolvimento das

organizaes de microcrdito e dos pequenos empreendimentos;
participao no processo de desenvolvimento econmico e social das

comunidades, em particular aquelas de menor ndice de
Desenvolvimento Humano IDH.
Os objetivos especficos so traados a seguir:
apoiar a criao de novas instituies de microcrdito;
apoiar a reestruturao e expanso de entidades de microcrdito

existentes;
capacitar entidades de microcrdito;

91
Sumrio
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apoio
ampliao de oferta privada de servios s organizaes de

microcrdito;
formar/fortalecer a rede de instituies de microcrdito.
3.1 Microcrdito
O Microcrdito uma modalidade de financiamento que busca permitir
o acesso dos pequenos empreendedores ao crdito. um instrumento
financeiro que se caracteriza por emprstimos de valores relativamente
pequenos e utiliza-se de metodologia prpria voltada ao perfil e s
necessidades dos microempreendedores. As instituies de microcrdito,
levando em conta a realidade dos pequenos negcios, operam de forma
mais simplificada, apostando na potencialidade econmica do
empreendimento e nas relaes de confiana entre o empreendedor e
instituio financiadora.
Quanto s caractersticas dos financiamentos concedidos pelas
instituies de microcrdito no Estado, destacam-se as seguintes:
o microcrdito voltado ao financiamento das atividades produtivas

dos pequenos empreendedores e raramente financia consumo;
o montante do financiamento compatvel com as necessidades do

negcio e a sua capacidade de pagamento. Nas renovaes de
crdito os valores podero ser crescentes;
as taxas de juros geralmente so as praticadas no mercado;
as garantias exigidas pelas instituies de microcrdito so as mais

simples e de acordo com as condies dos pequenos
empreendimentos. Dessa maneira, as formas mais praticadas so os
avais solidrios e individuais, sendo raras as solicitaes de garantias
reais;
os prazos de pagamento geralmente so curtos e sempre ligados

finalidade do financiamento e ao fluxo de caixa da atividade
empresarial;
os prazos para liberao dos recursos variam de instituio para

instituio. No entanto, no geral, o crdito muito rpido.
92
Avanar
Sumrio
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Avanar
As entidades financiadoras mais atuantes do programa de microcrdito

so constitudas por instituies financeiras oficiais e privadas, agncias de
fomento e demais instituies que atuam com o microcrdito ou se
proponham a atuar nesse segmento.
3.2 FAMPE
O Fundo de Aval s Micro e Pequenas Empresas (FAMPE), tem como
finalidade complementar as garantias exigidas pelas instituies financeiras,
cabendo ao empresrio apresentar somente garantias para a parcela do
financiamento no coberta pelo FAMPE. Sendo que as Instituies
Financeiras conveniadas no Rio Grande do Sul, so: Banco do Brasil, Caixa
Econmica Federal, Caixa/RS e BRDE.
Destinaes:
Implantao de Novos Empreendimentos;
Investimento Fixo;
Investimento Fixo com Capital de Giro Associado;
Capital de Giro Puro;
Produo e Comercializao de bens destinados ao Mercado

Externo.
A operacionalizao do FAMPE realizada por uma instituio financeira
conveniada ao fundo. Esta instituio analisa o pedido de financiamento e,
caso o empresrio no tenha todas as garantias solicitadas, pode sugerir a sua
utilizao. O FAMPE no garante todo o financiamento, por isso o
empresrio deve ter outras garantias (reais ou fidejussrias). Exemplo:
Valor Financiado: R$ 80.000,00 (Investimento Fixo)
Garantias Solicitadas pelo Banco: 120% do valor financiado (R$ 96.000,00)
Garantias do Empresrio: R$ 46.000,00
Restante de Garantias Necessrias:
R$ 50.000,00 (62,5% do valor
financiado)
No caso acima, o ideal seria orientar o cliente a pedir, na Instituio
Financeira conveniada, a utilizao do FAMPE para garantir R$ 50.000,00 ou
62,5% do valor total do financiamento.
93
Sumrio
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Limites:
At 80% do valor do crdito contratado:
Limitada a R$ 130.000,00 (Investimento Fixo e Investimento Fixo

com Capital de Giro Associado)
Limitada a R$ 60.000,00 (Capital de Giro Puro)
Limitada a R$ 300.000,00 (Exportao na Fase Pr-Embarque)

Custos - Taxa de Concesso de Aval (TCA)
TCA = 0,1% x n. de meses x valor da Garantia
Exemplo:
Financiamento TOTAL = R$ 80.000,00
Prazo de Pagamento = 18 meses
Garantia Concedida = R$ 40.000,00
TCA = 0,1% x 18 x R$ 40.000,00 TCA = R$ 720,00
Observao: A TCA ser paga em valor nico, na data de liberao da
primeira parcela da concesso de crdito.
94
Avanar
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Capa
Apresentao
Sumrio
AGNCIAS DE FOMENTO
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Sumrio
Avanar
As Agncias de Fomento so instituies cujo funcionamento

regulamentado pelo Conselho Monetrio Nacional CMN - e suas
principais atividades so os financiamentos de longo prazo e outras
modalidades de apoio ao setor produtivo. Embora no sejam instituies
financeiras nos exatos termos da lei, a elas se aplicam as mesmas condies e
os limites operacionais estabelecidos para o funcionamento de instituies
financeiras.
Como agentes financeiros do Banco Central, as Agncias de Fomento so
fiscalizadas por este Banco, sendo obrigadas a cumprir uma srie de normas e
resolues e atender a limites operacionais e contbeis ditados por ele.
As Agncias de Fomento operam, basicamente, com trs produtos, a
saber:
Financiamentos: as Agncias de Fomento tm como misso principal

atuar no financiamento a projetos de investimentos das micro e
pequenas empresas. Para tanto, atuam como agente financeiro do
BNDES para repasse de seus recursos de operaes, a fim de que
estes cheguem s empresas. Vale dizer que o limite estabelecido pelo
Banco Central para Agncias de Fomento com vistas a alavancar
recursos de 3,3 vezes o valor do seu capital.
Administrao de Contratos de Financiamento: As Agncias de

Fomento podem ainda atuar como agentes financeiros na
administrao e no repasse de recursos de operaes de
financiamento no mbito dos Fundos Estaduais. s Agncias de
Fomento cabe substituir o Banco do Brasil, promovendo a
administrao dos contratos dos financiamentos concedidos pelo
Estado nos diversos programas.
Administrao de Fundos: Agncias de Fomento podem vir a atuar,

tambm, como agentes financeiros na administrao de Fundos
Estaduais ou Fundos Privados de Investimento.
H, atualmente, agncias de fomento em 12 estados brasileiros. No Rio
Grande do Sul, a Agncia com maior atuao no Vale do Sinos a Caixa RS.
97
Sumrio
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4.1 CAIXA RS
www.caixars.com.br
A Caixa RS foi constituda para reforar as aes de desenvolvimento do

Estado do Rio Grande do Sul, somando-se a outras instituies, empresas e
programas pblicos, para financiar investimentos das micro, pequenas e
mdias empresas industriais, comerciais e de servios, cooperativas e at
infraestrutura social urbana dos municpios. Tem como prioridade a atuao
em programas pblicos e parcerias que associem o crdito de longo prazo a
instrumentos e aes coordenadas que reforcem a capacidade de
produtores e empresas produzirem de forma sustentada para aumentar a
renda da economia gacha.
A Caixa RS desenvolve suas aes com as linhas de crdito do BNDES,
como: Automtico, Finame, PROGEREN, entre outros, e com SEBRAE, nas
linhas de microcrdito.
4.1.1 CrediMicro - Programa de Microcrdito da SEDETUR

www.caixars.com.br/produtos/credimicro/pop_credimicro.htm
A Caixa RS foi constituda para reforar as aes de desenvolvimento do

Estado do Rio Grande do Sul, incentivar o crescimento econmico e a
incluso social. Somando-se a outras instituies, empresas e programas
pblicos, para tornar mais acessvel o financiamento, prioritariamente, s
98
Avanar
Sumrio
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Avanar
micro, pequenas e mdias empresas industriais, comerciais e de servios,

cooperativas e at infra-estrutura social urbana dos municpios. Tem como
misso contribuir para o desenvolvimento econmico e social do Rio
Grande do Sul atravs de solues financeiras e estratgicas em consonncia
com as polticas governamentais.
Em Novo Hamburgo o a Secretaria de Desenvolvimento Econmico,
Tecnologia, Trabalho e Turismo / SEDETUR possui o Programa de
Microcredito denominado Ta Na Tua Mo, que visa promover o
desenvolvimento e fortalecimento dos micro empreendimentos, formais ou
informais, atravs do acesso ao crdito produtivo orientado.
Esse programa apresenta como diferencial, o acesso ao crdito para a
populao mais carente que sofre com quesitos cadastrais formais exigidos
para formalizar os financiamentos. A falta de comprovao de renda, de
avalista e de tempo reduzido de constituio do empreendimento so
empecilhos de acesso ao crdito.
Criado para atender empreendedores e microempresrios que
buscam desenvolver seu pequeno negcio, o Programa Ta Na Tua Mo
uma opo para ampliar a estrutura, adquirir e modernizar equipamentos,
criando condies favorveis para competir no mercado.
Regras do emprstimo:
Valor, Prazos e Taxas: o valor e prazos do financiamento variam de
acordo com a sua finalidade, conforme tabela abaixo:
Finalidade
Faixa de Valor
Carncia
Amortizao
Capital de Giro
De R$ 500 at R$ 5.000
Sem carncia
At 6 meses
Taxa
De R$ 500 at R$ 3.000
De 1 At 3 meses
De 1 At 12 meses
1,5%am
De R$ 3.001 at R$ 5.000
De 1 At 3 meses
De 1 At 18 meses
De R$ 5.001 at R$10.000
De 1 At 3 meses
De 1 At 24 meses
De R$ 10.001 at R$ 15.000
De 1 At 6 meses
De 1 At 24 meses
Obs.: Operaes no mbito do Programa Emancipar, na faixa de R$ 500,00 at R$ 1.000,00 a taxa de R$ 1,35%am
Investimento
Fixo e Misto
Evoluo do Crdito: a concesso do crdito obedece a seguinte tabela

de evoluo:
Operao
Limite mximo
R$ 3000,00
R$ 5.000,00
R$ 7.500,00
R$ 15.000,00
99
Sumrio
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Garantias:
A garantia exigida um fiador com comprovao de renda formal ou
informal (declarao de punho prprio). No so necessrias garantias reais,
as quais sero substitudas por um fundo garantidor, sendo contribudo pela
solicitante com 3% do valor financiado. realizada a modalidade contratao
direta com o Banco.
Documentos:
necessria a comprovao de documentos para cada modalidade,
pessoa fsica ou jurdica, conforme relao abaixo:
Pessoa Jurdica
?
Contrato Social e alteraes, registrados na Junta
Comercial.
Carto CNPJ.
?
?
Oramento do bem a ser financiado.
?
Certido Negativa do FGTS, INSS, Tributos Federais e
Estaduais.
Micro Empreendedor Individual-MEI
- Contrato Social registrado na Junta Comercial como
MEI.
- Carto CNPJ
- Comprovante do recolhimento do Imposto nico.
- Registro no Simples Nacional.
- Oramento do bem a ser financiado.
- Certido Negativa do FGTAS, INSS, Tributos Federais
e Estaduais.
Pessoa Fsica
?
Documento de Identidade e CIC.
?
Comprovante de residncia (conta da luz,
gua ou telefone).
?
Oramento do bem a ser financiado.
?
Comprovante de renda formal ou informal
no caso de avalista.

credenciada e pagaro Taxa de Abertura de Crdito-TAC de 1% a 3%
conforme o prazo.
Todas as taxas de juros citadas estaro sujeitas a alteraes com ou sem
aviso prvio.
100
Avanar
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Capa
Apresentao
Sumrio
Avanar
FINANCIADORA DE
ESTUDOS E PROJETOS
- FINEP
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FINANCIADORA DE ESTUDOS E PROJETOS FINEP

www.finep.gov.br
A FINEP tem como misso promover e financiar a inovao e a pesquisa

cientfica e tecnolgica em empresas, universidades, institutos tecnolgicos,
centros de pesquisa e outras instituies pblicas ou privadas, mobilizando
recursos financeiros e integrando instrumentos para o desenvolvimento
econmico e social do Pas.
A FINEP atua em consonncia com a poltica do Ministrio da Cincia e
Tecnologia MCT, em estreita articulao com o Conselho Nacional de
Desenvolvimento Cientfico e Tecnolgico CNPq. Enquanto o CNPq
apia, prioritariamente, pessoas fsicas, por meio de bolsas e auxlios, a
FINEP apoia aes de Cincia, Tecnologia e Inovao C,T&I - de
instituies pblicas e privadas. Os financiamentos e as aes da FINEP so
voltados para as seguintes finalidades:
ampliao do conhecimento e capacitao de recursos humanos do

Sistema Nacional de C,T&I;
realizao de atividades de pesquisa, desenvolvimento e inovao de

produtos e processos;
aumento da qualidade e do valor agregado de produtos e servios

para o mercado nacional, visando melhoria da qualidade de vida da
populao e substituio competitiva de importaes;
incremento da competitividade de produtos, processos e servios

para o mercado internacional, visando ao aumento das exportaes;
103
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promoo da incluso social e da reduo das disparidades regionais;
valorizao
da capacidade cientfica e tecnolgica instalada e dos

recursos naturais do Brasil.
5.1 Programa de Apoio Tecnolgico Exportao PROGEX

www.finep.gov.br/programas/progex.asp
O PROGEX tem como objetivo central gerar novas empresas

exportadoras ou ampliar a capacidade das que j atuam no mercado
internacional, por meio da adequao tecnolgica dos seus produtos a
exigncias de mercados especficos.
um programa concebido pelo Ministrio do Desenvolvimento,
Indstria e Comrcio Exterior - MDIC, com apoio do SEBRAE em parceria
com a FINEP. O PROGEX permite s micro, pequenas e mdias empresas
um aporte tecnolgico por meio de consultorias e servios objetivos e
dirigidos, visando a alavancar as exportaes. O programa conta com apoio
financeiro do Fundo Setorial Verde-Amarelo e do SEBRAE.
O pblico-alvo a micro, pequena e mdia empresa dos setores da
indstria e de servios, priorizando-se demandas de produtores associados,
organizados sob a forma de consrcios, cadeias produtivas e arranjos
produtivos locais, entre outros.
Os principais objetivos so:
fortalecer as micro, pequenas e mdias empresas exportadoras e

com potencial de exportao;
induzir a maior interao entre demanda e oferta de servios

tecnolgicos;
gerar vnculos entre institutos de pesquisa e empresas, estimulando a

adoo de novas tecnologias;
aumentar o nmero de empresas exportadoras e o valor mdio das

exportaes;
aumentar a capacitao das empresas para competir, no mercado

interno, com os produtos importados;
gerar novos empregos necessrios produo dos bens exportados.
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Para atingir os seus objetivos, o PROGEX credenciou 11 instituies,

sendo que a instituio responsvel aqui no Rio Grande do Sul a Fundao
de Cincia e Tecnologia CIENTEC - para prestar o atendimento s
empresas.
As etapas para o Programa so:
1 fase - Diagnstico Tcnico de Produto para Exportao DTPEx:
aps a definio do produto-alvo do atendimento e dos mercados para onde
se deseja exportar, a equipe do ncleo PROGEX visita a empresa, com o
propsito de desenvolver um relatrio contendo:
avaliao do produto;
avaliao do processo produtivo;
identificao de eventuais problemas tcnicos;
identificao das normas e dos regulamentos especficos dos

mercados-alvo da exportao;
avaliao de custos para a implementao das mudanas.

Essa etapa visa a identificar a possibilidade de adequao do produto em
questo.
2 fase - Adequao Tecnolgica de Produto para Exportao ATPEx:
aps a avaliao do produto, especialista(s) da rea, em conjunto com as
equipes do ncleo e da empresa, implementam as modificaes e as
adaptaes necessrias para que o produto se torne apto exportao. O
atendimento pode envolver as seguintes atividades:
pr-qualificao para certificaes e marcaes;
melhoria de qualidade de produtos e de processos produtivos;
adequao de produtos s normas tcnicas e aos regulamentos

nacionais e internacionais;
desenvolvimento de embalagens para exportao;
design de produtos.
Os custos do atendimento so parcialmente cobertos pelo programa,
com recursos disponibilizados pela FINEP e de outros parceiros, cabendo
empresa o custeio do valor excedente. Os interessados devero entrar em
contato com o ncleo responsvel pelo atendimento na sua regio, para se
informar sobre os valores praticados e os custos para as empresas, sendo
que o prazo de atendimento de seis meses (estimado).
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5.2 Programa de Incentivo Inovao nas Empresas

Brasileiras INOVA BRASIL
www.finep.gov.br/programas/inovabrasil.asp
O FINEP Inova Brasil chega ao mercado para dar suporte Poltica de

Desenvolvimento Produtivo PDP - do Governo Federal. Uma das
principais metas do programa, que vai operar com taxas fixas e subsidiadas
entre 4,25% e 5,25% ao ano, contribuir para o incremento das atividades
de Pesquisa e Desenvolvimento P&D - realizadas no Pas. Voltado a
empresas de todos os portes, o FINEP Inova Brasil oferece taxas
diferenciadas, conforme as diretrizes da nova poltica industrial, que dividiu
os setores da economia em trs grandes eixos: programas mobilizadores em
reas estratgicas; programa para conciliar e expandir a liderana e
programas para fortalecer a competitividade.
Em todos os financiamentos do programa, a FINEP vai participar com
at 90% do valor total do projeto. Cada empresa poder pleitear, no
mximo, R$ 100 milhes, sendo R$ 1 milho o valor mnimo de cada
financiamento. Todas as empresas contratadas tero, ainda, prazo de at 100
meses para pagar o emprstimo, sendo 20 de carncia e 80 para
amortizao. Um diferencial do programa o prazo de 100 dias para
liberao da primeira parcela do financiamento, a partir da aceitao do
projeto pela FINEP, no caso de empresas que apresentarem carta de fiana
emitida por instituio bancria reconhecida pelo Banco Central.
O pblico-alvo a mdia e a grande empresa, conforme as seguintes
definies:
Mdia Empresa receita operacional bruta anual ou anualizada

superior a R$ 10,5 milhes e inferior ou igual a R$ 60 milhes.
Grande Empresa receita operacional bruta anual ou anualizada

superior a R$ 60 milhes.
Empresas de pequeno porte tambm podero ser enquadradas no
Inova Brasil, desde que apresentem Fiana Bancria como garantia da
operao. So consideradas empresas de pequeno porte aquelas que
apresentam receita operacional bruta anual ou anualizada inferior a R$ 10,5
milhes. Quando a empresa for controlada por outra ou pertencer a um
grupo econmico, a classificao do porte considerar a receita consolidada
do grupo econmico.
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Tempo necessrio para a realizao de todas as atividades do Produto

Interno Bruto PIB. A periodicidade de pagamento trimestral e de at 80
meses contados a partir do trmino da carncia. O prazo de carncia tem
incio na assinatura do contrato e de at 20 meses. Durante esse prazo,
sero pagos, mensalmente, apenas os juros sobre o saldo devedor.
Os encargos financeiros para projetos que se enquadrem na PDP so
calculados pela Taxa de Juros a Longo Prazo TJLP - corrente no instante da
aprovao do projeto pela Diretoria Executiva, de TJLP + 5% ao ano, com
encargos reduzidos pelo mecanismo da equalizao:
Linha 1 (Programas Mobilizadores em reas Estratgicas) da PDP:

TJLP + 5% ao ano, com reduo de TLP + 0,75% ao ano a ttulo de
equalizao, que significa uma taxa fixa anual de 4,25%.
Linha 2 (Programas para Consolidar e Expandir a Liderana) da PDP:

TJLP + 5% ao ano, com reduo de TLP + 0,25% ao ano a ttulo de
Linha 3 (Programas para Fortalecer a Competitividade) da PDP: TJLP

+ 5% ao ano, com reduo de TLP - 0,25% ao ano a ttulo de
Para projetos que no se enquadram na PDP (Linha 4): Taxa Varivel

de TJLP + 5% ao ano.
Durante a vigncia do contrato de financiamento, a empresa que se
tornar inadimplente, tcnica ou financeiramente, perder o direito ao
benefcio da equalizao, produzindo ainda efeitos retroativos data da
celebrao do contrato.
Ser considerada inadimplente financeiramente a empresa que no
quitar seus compromissos com a FINEP at 20 dias aps a data fixada
contratualmente para cada parcela de juros ou de amortizao. Dois atrasos
sucessivos ou intercalados, no mesmo exerccio, determinaro a perda do
benefcio da equalizao.
No que ser refere inadimplncia tcnica, a empresa que apresentar
atraso superior a 90 dias no atendimento s obrigaes e aos prazos
contratualmente definidos perder o benefcio da equalizao, salvo aquelas
que previamente tenham solicitado alterao nos prazos.
O programa oferece uma oportunidade de processamento rpido para
contratao e liberao das operaes, caso a garantia apresentada seja
Carta de Fiana Bancria. Neste caso, a FINEP tem como compromisso
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operacionalizar o financiamento do projeto em um prazo mximo de 100

dias, com incio na data do protocolo da Solicitao de Financiamento e
trmino na data de liberao da primeira parcela de financiamento. A
contagem do prazo suspensa sempre que a FINEP identificar a necessidade
de informaes complementares.
Outras garantias podero ser aceitas pela FINEP, de forma cumulativa
ou no, desde que inexistam restries sua aceitao. Hipoteca, penhor,
alienao fiduciria de bens mveis e imveis, bloqueio de contas, aval e
fiana so alguns tipos de garantias passveis de aceitao por essa
Financiadora. No caso de hipoteca, penhor, alienao fiduciria de bens
mveis e imveis, necessria a apresentao de laudo de avaliao que
contenha requisitos mnimos necessrios. Nesses casos, a FINEP no se
compromete a uma operacionalizao dentro do prazo de 100 dias
informado acima.
Para adquirir esse programa, necessrio:
a primeira etapa da Solicitao de Financiamento consiste no

enquadramento do projeto no Programa FINEP Inova Brasil. Nesse
momento, a empresa apresenta informaes bsicas por meio de um
formulrio on-line;
havendo o enquadramento, a FINEP envia por e-mail o arquivo do

formulrio da Solicitao de Financiamento SF. Juntamente com a SF,
devem ser encaminhados os documentos para anlises de crdito,
jurdica e de garantias;
as solicitaes de recursos complementares ao Plano de

Investimento em Inovao PII, oriundas dos outros Programas de
Financiamento da FINEP, devem ser indicadas no mesmo momento
da solicitao de financiamento. O proponente pode se habilitar para
um ou um conjunto de programas para os quais ele se qualifica;
no preenchimento da proposta, muito importante apresentar o

projeto, explicitando claramente a apresentao da estratgia de
inovao da empresa e suas parcerias. Alm disso, importante
evidenciar o negcio da empresa e seu modelo de receita, sua
estratgia de mercado, sua posio atual de mercado, suas ambies
e tambm os impactos econmicos, sociais e ambientais com a
implantao do projeto.
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ou sem aviso prvio.
5.3 Programa Juro Zero

www.jurozero.finep.gov.br/jurozero_prod/autenticar.do
O Programa Juro Zero foi concebido, no mbito da FINEP, com a

finalidade de estimular o desenvolvimento das Micro e Pequenas Empresas
Inovadoras MPEIs - brasileiras nos aspectos gerenciais, comerciais, de
processo ou de produtos/servios, viabilizando o acesso ao crdito por parte
dessas empresas, atravs do financiamento dos itens com vinculao direta
ou indireta s atividades de inovao tecnolgica.
O Programa Juro Zero atende a cinco Estados brasileiros, cada qual
com seu respectivo parceiro estratgico, que so selecionados atravs de
Chamada Pblica MCT/FINEP, setores apoiados e data-limite para
submisso de proposta.
O Rio Grande do Sul ainda no tem disposio esse Programa, no entanto
j saiu nova licitao na qual o Estado est includo. Nos prximos meses,
poder ser divulgado o nome do parceiro tcnico que dar andamento s
solicitaes das empresas interessadas.
As vantagens oferecidas so diversas. A maior delas, que faz jus ao nome
do programa, a no-cobrana de juros reais na amortizao da dvida. As
empresas contratadas estaro submetidas a uma taxa de atualizao
monetria mensal igual variao do IPCA e mais 10% ao ano a ttulo de
spread (custo da instituio financeira) bancrio. Porm, desde que a
empresa se mantenha em dia com os pagamentos, esse spread
equalizado (subsidiado) com recursos de fundo pblico, restando a ela,
portanto, somente a correo pelo IPCA.
Outra grande vantagem a no-exigibilidade de garantias reais. O
Programa conta com uma frmula alternativa de garantias:
20% - fiana pessoal dos scios da empresa ou de terceiros

nomeados;
30% - Fundo de Reserva, que constitudo com recursos oriundos

de uma reteno de 3% de cada contrato de financiamento. Ao final
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de cada amortizao de todas as parcelas do financiamento, as

empresas adimplentes tero direito devoluo do saldo corrigido
pelo IPCA. Logicamente, as empresas inadimplentes no faro jus
devoluo de valores do Fundo de Reserva;
50% - Fundo de Garantia de Crdito, que se compe com recursos

oriundos do Parceiro Estratgico, no podendo ter como fontes as
empresas solicitantes de financiamento do Programa Juro Zero.
No h perodo de carncia e o prazo de amortizao de 100 meses
(100 parcelas mensais consecutivas), sendo que a primeira parcela ser
devida no ms seguinte ao que houver a liberao da primeira parcela do
financiamento.
Os recursos sero liberados em duas parcelas, sendo a primeira no
valor de 57% (so descontados 3% para o Fundo) do valor total do projeto,
e a segunda, liberada seis meses aps a primeira, completando os 40%
restantes. O valor mnimo do financiamento de R$ 100 mil e o mximo, de
R$ 900 mil, limitado a 30% da Receita Operacional Bruta da empresa no
exerccio anterior data do pedido de financiamento.
A burocracia do programa extremamente reduzida. A solicitao se
d por meio do preenchimento de um formulrio eletrnico padronizado e
simplificado, disponvel no Portal da FINEP. O formulrio deve ento ser
encaminhado ao Parceiro Estratgico. Este ter um prazo de 15 dias para
realizar uma pr-qualificao das propostas e disponibilizar o seu parecer no
Portal da FINEP. Se o parecer recomendar a aprovao, a empresa ter um
prazo de cinco dias para manifestar sua concordncia e aceitar o parecer,
assinando digitalmente o Formulrio e encaminhando-o para anlise da
FINEP.
Havendo a aprovao da FINEP, ser firmado um Contrato de
Financiamento, assinado digitalmente por todas as partes. O contrato de
financiamento somente ser assinado pela FINEP caso haja saldo suficiente
no Fundo Garantidor de Crdito.
110
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5.4 Editais Subveno Econmica Inovao

www.finep.gov.br/fundos_setoriais/subvencao_economica/ subvencao_economica_
editais.asp?codFundo=24
O objetivo das Chamadas Pblicas da FINEP selecionar propostas

empresariais para subveno econmica pesquisa e ao desenvolvimento
de processos e produtos inovadores no Pas. A subveno econmica
objeto da Lei de Inovao, nova modalidade de apoio financeiro, e faz parte
de um conjunto de mecanismos das polticas do governo para promover a
competitividade das empresas nacionais. O objetivo maior da subveno a
ampliao das atividades de inovao e a diminuio de seu risco tecnolgico
no universo empresarial brasileiro atravs do compartilhamento de custos.
As propostas devem ser aderentes a uma das trs prioridades que
constam na Portaria Interministerial MCT/MDIC 597, listadas a seguir, para
que estejam em condies de pleitear apoio financeiro de Subveno
Econmica Inovao:
Aes Horizontais: aumento da competitividade das empresas pela

inovao; o adensamento tecnolgico e a dinamizao das cadeias
produtivas; o incremento, compatvel com o setor de atuao, dos
gastos empresariais com atividades de pesquisa e desenvolvimento
tecnolgico; o atendimento relevncia regional; a cooperao com
instituies cientficas e tecnolgicas;
Opes estratgicas: semicondutores e software, frmacos e

medicamentos e bens de capital;
Atividades portadoras de futuro: biotecnologia, nanotecnologia e

biomassa/energias alternativas.
Dentro desse temas gerais, conforme Portaria Ministerial MCT n 558
de 30/08/2006, constam alguns segmentos como o de Semicondutores e
Software, que englobam Digitais e Aplicaes mobilizadoras e estratgicas,
de Frmacos e medicamentos, de Bens de capital, de Adensamento
tecnolgico da cadeia aeroespacial, de Nanotecnologia, de
Biotecnologia e de Biomassa e energias alternativas.
So elegveis para a obteno de subveno econmica as empresas
nacionais de qualquer porte, isoladamente ou em consrcio, que realizem,
ou se proponham a realizar atividades de pesquisa, desenvolvimento e
inovao no Pas e que ofeream contrapartida economicamente
111
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mensurvel. As despesas apoiveis so aquelas com pessoal, material de

consumo, servios de terceiros (pessoa fsica ou jurdica), despesas de
patenteamento, encargos diversos e despesas com obras de conservao e
adaptao de bens imveis, destinados ao desenvolvimento do projeto.
Devem ser seguidas, porm, as seguintes orientaes de distribuio
de recursos em relao aos temas priorizados, ao porte das empresas e sua
localizao geogrfica:
aplicao de, no mnimo, R$ 30 milhes para cada um dos segmentos

supracitados;
aplicao de, no mnimo, R$ 60 milhes em micro e pequenas

empresas.
O valor mnimo da subveno econmica ser de R$ 300 mil por
proposta. A concesso da subveno econmica implica, obrigatoriamente,
aporte de recursos de contrapartida ao projeto, economicamente
mensurvel, pela empresa beneficiria, de acordo com as condies
expostas a seguir.
Empresas com receita bruta anual
apurada em 2005 de:
At R$ 2,4 milhes
Contrapartida mnima (% do custo

total do projeto), por localizao
geogrfica da empresa
5%
At R$ 2,5 e R$ 10,5 milhes
20%
At R$ 10,6 e R$ 60 milhes
40%
Acima de R$ 60 milhes
60%
A contrapartida oferecida pela empresa, alm das demais atividades a

serem desenvolvidas para inovao de produtos e processos, pode ser
financiada pela FINEP, atravs dos mecanismos e das condies de
financiamento reembolsvel da carteira de programas da FINEP, disponvel
no site da instituio. A apresentao das propostas para subveno
econmica deve ser encaminhada FINEP, atravs da Internet, por meio do
Formulrio de Apresentao de Propostas especfico para essa Chamada
Pblica, disponvel nas pginas da FINEP.
112
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O processo de avaliao das propostas constitudo por trs etapas, a

saber: pr-qualificao, avaliao de mrito e anlise operacional. Em cada
uma delas, diversos critrios so levados em conta e notas so atribudas
segundo cada um deles. A deciso de aprovao ou reprovao, em ltima
instncia, tomada pela Diretoria Executiva da FINEP. A partir da liberao
dos recursos, a FINEP far o acompanhamento tcnico e financeiro dos
projetos apoiados.
O ltimo edital de Subveno Econmica Inovao j selecionou os
projetos que recebero apoio. Em breve, a FINEP lanar novo edital, cuja
divulgao se dar no prprio site da Instituio.
5.5
PROGRAMA PRIME Primeira Empresa Inovadora

http://aplicweb.feevale.br/site/files/documentos/pdf/24563.pdf
O Programa Prime - Primeira Empresa Inovadora - visa a apoiar

empresas nascentes na consolidao de sua estratgia gerencial para o
desenvolvimento e a insero no mercado de produtos ou processos
inovadores. Sero disponibilizados recursos totais de at R$ 14, 4 milhes
para apoiar at 120 empresas. Cada empresa selecionada receber R$ 120
mil de subveno econmica.
O objetivo selecionar empresas nascentes inovadoras, que
apresentem produtos ou servios de contedo inovador e um plano de
negcios indicativo de seu potencial de crescimento, criando condies
financeiras favorveis para que possam enfrentar com sucesso os principais
desafios de seus estgios iniciais de desenvolvimento, contribuindo para a
criao de empregos altamente qualificados e a gerao de renda para o Pas.
Empresas nascentes so as registradas na Junta Comercial, com at 24
meses de existncia, contados a partir da data de constituio da pessoa
jurdica (constante do campo Data de Abertura no Cadastro Nacional da
Pessoa Jurdica da Receita Federal) at a data de encerramento das
inscries. As empresas constitudas aps a data de abertura das inscries
tambm podem submeter suas propostas, desde que as enviem at a data
de encerramento das inscries e estejam devidamente registradas na Junta
Comercial no momento da apresentao das propostas.
113
Sumrio
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As empresas devero apresentar contrapartida de, no mnimo, R$ 6 mil

aos recursos da FINEP, sendo reconhecidas somente as despesas realizadas a
partir da data de divulgao do resultado final do Edital.
5.6
PAPPE SUBVENO Inova Pequena Empresa RS

www.inovapers.com.br/
O objetivo do PAPPE selecionar propostas apresentadas por

empresas para subveno econmica ao desenvolvimento de atividade
inovadora de micro e pequenas empresas nacionais. A subveno
econmica, objeto da Lei da Inovao, nova modalidade de apoio financeiro,
faz parte de um conjunto de mecanismos das polticas de governo para
promover a competitividade das empresas nacionais. O objetivo maior da
subveno compartilhar custos, diminuindo o risco tecnolgico da
inovao e estimulando a ampliao das atividades de inovao no universo
empresarial brasileiro.
So elegveis, para a obteno de recursos de subveno econmica, as
empresas nacionais de micro e pequeno porte, registradas na Junta
Comercial, com faturamento bruto anual de at R$ 10, 5 milhes - receita
bruta anual apurada no exerccio anterior, com sede no estado do Rio
Grande do Sul, que ofeream contrapartida economicamente mensurvel,
com observncia de percentuais estabelecidos, e que realizem, ou se
proponham a realizar, atividades de Pesquisa, Desenvolvimento e Inovao PD&I - no Pas.
Sero disponibilizados recursos no montante de R$ 9 milhes
provenientes do oramento da FINEP/Fundo Nacional de
Desenvolvimento Cientfico e Tecnolgico FNDCT/Subveno
Econmica de R$ 4,3 milhes provenientes das entidades parceiras, sendo
R$ 3, 6 milhes do SEBRAE/RS e R$ 700 mil da Federao das Indstrias do
Estado do Rio Grande do Sul FIERGS, totalizando R$ 13,3 milhes
integralmente destinados categoria econmica Despesas Correntes e com
prazo de aplicao de at 18 meses.
Desse montante, 27%, correspondentes participao do
SEBRAE/RS, sero destinados para empresas com faturamento/ano de at
R$ 2,400 milhes.
114
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As propostas devem contemplar a realizao de projetos de pesquisa e

desenvolvimento de processos ou produtos inovadores no Pas. Entende-se
como projeto, a ao despendida pela empresa, desde a pesquisa,
passando pelo desenvolvimento e at o prottipo, incluindo a produo do
lote experimental e a comercializao pioneira.
O valor da subveno econmica de, no mnimo, R$ 100 mil e, no
mximo, R$ 500 mil por proposta. A concesso da subveno econmica
implica, obrigatoriamente, aporte de recursos de contrapartida ao projeto,
economicamente mensurvel, em atendimento ao Artigo 19, pargrafo 3
da Lei 10.973/2004.
O projeto dever contemplar prazos de execuo de at 18 meses. O
proponente dever apresentar suas propostas de acordo com o Formulrio
Especfico para Apresentao de Propostas, disponibilizado no site do
SEBRAE/RS e no portal da FIERGS/IEL-RS.
Empresas com receita bruta anual apurada, em 2008, de contrapartida
mnima exigida (% do valor solicitado). At R$ 2,4 milhes, 30% de
contrapartida, sendo deste valor 10% de contrapartida financeira. De R$ 2,4
a R$ 5 milhes, 40% de contrapartida, sendo deste valor 20% de
contrapartida financeira. De R$ 5 milhes at R$ 10,5 milhes, 50% de
contrapartida, sendo deste valor 30% de contrapartida financeira.
A contrapartida financeira dever ser depositada no decorrer do
desenvolvimento do projeto, em conta corrente, aberta exclusivamente
para a sua execuo.
Contrapartida Financeira investimentos feitos pela empresa,
diretamente na execuo das atividades do projeto de inovao tecnolgica,
para aquisio de produtos, equipamentos, ou servios de terceiros. As
despesas apresentadas devero ser comprovadas atravs de notas fiscais.
Esses valores devero ser depositados em conta corrente, aberta
exclusivamente para este fim, durante o desenvolvimento do projeto.
Contrapartida No-Financeira recursos materiais (equipamentos,
instalaes) e recursos humanos prprios da empresa (pessoal) diretamente
envolvidos no desenvolvimento do projeto e cuja participao seja
devidamente comprovada atravs de declaraes, termos de uso, cesso,
transferncia etc.
115
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Sero apoiadas as seguintes despesas correntes destinadas ao

desenvolvimento do projeto:
pessoal e encargos para novas contrataes de equipes envolvidas

diretamente no projeto, por tempo determinado e menor ou igual ao
prazo de execuo da proposta (incluindo contratao e resciso);
dirias;
material de consumo - todo material que, em razo de uso, perde

sua identidade fsica ou caractersticas individuais e tem uma
durabilidade prevista limitada em dois anos;
servios de terceiros - so considerados servios de terceiros e

encargos as despesas com prestao de servios executados por
pessoas jurdicas, tais como despesas de patenteamento;
despesas com locomoo (passagem terrestre e/ou area).
116
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Capa
Apresentao
Sumrio
CONSELHO NACIONAL
DE DESENVOLVIMENTO
CIENTFICO E TECNOLGICO
- CNPq
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O CNPq uma agncia do Ministrio da Cincia e Tecnologia destinada

ao fomento da pesquisa cientfica e tecnolgica e formao de recursos
humanos para a pesquisa no Pas. Sua histria est diretamente ligada ao
desenvolvimento cientfico e tecnolgico do Brasil contemporneo.
Outra forma de apoio oferecido pelo CNPq o auxlio pesquisa. Entre
as vrias modalidades de auxlio, h o subsdio a publicaes cientficas, o
apoio capacitao de pesquisadores por meio de intercmbios cientficos
ou da promoo e atendimento a reunies e congressos cientficos. A
modalidade de auxlio mais procurada o apoio a projetos de pesquisa,
realizado por meio de chamadas ou editais pblicos.
6.1
RHAE Pesquisador na Empresa

www.cnpq.br/editais/ct/2007/032.htm
O programa visa a estimular a insero de pesquisadores (mestres e

doutores) nas empresas, para desenvolverem atividades de pesquisa
cientfica, tecnolgica e de inovao, atendendo aos objetivos do Plano de
Ao de Cincia, Tecnologia e Inovao para o desenvolvimento nacional.
Seguindo o que definido na Poltica de Desenvolvimento Produtivo PDP como Programas Estruturantes para Sistemas Produtivos e as reas de
interesse dos Fundos Setoriais financiadores. As propostas de projetos
devem abordar os setores industriais, dentro dos seguintes temas:
Programas Mobilizadores em reas Estratgicas (Tecnologias de

Informao e Comunicao, Nanotecnologia, Biotecnologia,
119
Sumrio
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Complexo Industrial da Defesa, Complexo Industrial da Energia

Nuclear e Complexo Industrial da Sade);
Programas para Fortalecer Competitividade (Complexo Automotivo,

Indstria de Bens de Capital, Indstria Naval e de Cabotagem,
Indstria Txtil e de Confeces, Complexo de Couro, Calados e
Artefatos, Setor de Higiene Pessoal, Perfumaria e Cosmticos, Setor
de Madeira e Mveis, Indstria de Transformados Plsticos,
Complexo Produtivo do Biodesel, a Agroindstria, a Construo Civil
e o Complexo de Servios);
Programas para Consolidar e Expandir Liderana (Complexo

Produtivo do Bioetanol, Complexo industrial do Petrleo, Gs e
Petroqumica, Complexo Aeronutico e Complexos produtivos de
Minerao, Siderurgia, Celulose e Carnes).
As propostas dos projetos de desenvolvimento tecnolgico de
produtos ou processos que visem ao aumento da competitividade das
empresas por meio de: inovao; adensamento tecnolgico e dinamizao
das cadeias produtivas; incremento, compatvel com o setor de atuao, dos
gastos empresariais com atividades de pesquisa e desenvolvimento
tecnolgico; atendimento relevncia regional; e cooperao com
instituies cientficas e tecnolgicas.
So elegveis, microempresas, empresas de pequeno porte e mdias
empresas, privadas, constitudas sob as leis brasileiras, doravante
denominada instituio de execuo do projeto.
Consideram-se:
Porte
Microempresa
Pequeno porte
Mdia empresa
120
Definio
Pessoa jurdica ou o empresrio, assim definido na Lei Federal n 10.406, de 10 de
janeiro de 2002, cuja receita bruta anual seja igual ou inferior ao limite de R$ 240
mil, estabelecido no inciso I do art. 3 da Lei Complementar Federal n 123, de 14
de dezembro de 2006.
Pessoa jurdica ou o empresrio, assim definido na Lei Federal n 10.406, de 2002,
cuja receita bruta anual seja superior a R$ 240 mil e igual ou inferior a R$ 2,4
milhes, conforme limites estabelecidos no inciso II do art. 3 da Lei Complementar
Federal n 123, de 2006.
Pessoa jurdica ou o empresrio, assim definido na Lei Federal n 10.406, de 2002,
cuja receita bruta anual seja superior ao limite mximo de R$ 2,4 milhes,
estabelecido no inciso II do art. 3 da Lei Complementar Federal n 123, de 2006,
e igual ou inferior a R$12 milhes.
Avanar
Voltar
Sumrio
Avanar
As propostas aprovadas sero financiadas com recursos no valor global

estimado em R$ 26 milhes, a serem liberados de acordo com a
disponibilidade oramentria e financeira do CNPq para os exerccios de
2009 e 2010, recursos estes oriundos do FNDCT/Fundos Setoriais. Os
projetos tero o valor mximo de R$ 300 mil.
A parceria esperada para a proposta, com vistas agregao de recursos
financeiros e/ou no-financeiros para execuo do projeto, abrange os
setores pblicos, privados e no-governamentais. A parceria no
obrigatria, entretanto, se existente, ser item preponderante no
julgamento da proposta.
As instituies proponentes ou executoras devero aportar ao projeto
a contrapartida mnima de 20% do valor do projeto, em recursos financeiros
ou no-financeiros, efetivamente necessrios para a execuo da proposta e
que possam ser economicamente mensurveis e demonstrveis. Como
aportes, sero aceitos recursos do tipo:
Custeio: salrios, passagens e dirias, auxlio-moradia e seguro-sade

de pessoal ligado diretamente ao projeto; material de consumo,
servios de reprografia;
Custeio das despesas relativas participao na Reunio de Avaliao

e Acompanhamento definido no valor de at R$ 4 mil;
Capital: equipamentos, material permanente e material bibliogrfico.

Sero financiadas somente bolsas, que devem estar diretamente
relacionadas ao objeto e s atividades do projeto, compreendendo as
modalidades SET (Bolsas de Estmulo Fixao de Recursos Humanos de
Interesse dos Fundos Setoriais) por 24 meses. Ressalte-se que os recursos
referentes s bolsas sero includos, automaticamente, pelo formulrio
eletrnico, no oramento do projeto, conforme instrues descritas no
endereo na Internet do CNPq.
121
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Avanar
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Capa
Apresentao
Sumrio
FUNDAO DE
AMPARO PESQUISA
- FAPs
Avanar
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Sumrio
Avanar
Sumrio
Voltar
Avanar
s Fundaes de Amparo Pesquisa, ao lado do CNPq, so as

agncias mais representativas do pas no que diz respeito ao
financiamento de bolsas e projetos de pesquisa em cincia e tecnologia. O
financiamento inovao uma atividade recente, embora, h alguns anos,
essas agncias venham criando um conjunto de incentivos para ampliar a
interao entre universidades e o setor produtivo, mais especificamente
entre universidades e empresas.
As FAPs so vinculadas s Secretarias de Cincia e Tecnologia do
respectivo Estado e contam basicamente com recursos oramentrios
dessas secretarias.
125
Sumrio
Voltar
7.1
Fundao de Amparo Pesquisa do Estado do Rio

Grande do Sul FAPERGS
www.fapergs.rs.gov.br
A FAPERGS conta com um Programa de Apoio a Pesquisas Temticas e

Setoriais em que financia, atravs de chamadas pblicas, projetos com
alguma perspectiva tecnolgica. Projetos financiados com solicitao de
contrapartida financeira tornaram-se frequentes nos novos programas
lanados atravs de editais.
Um desses programas, que merece destaque, o Programa de Apoio
ao Desenvolvimento Cientfico e Tecnolgico da Informtica, o qual
seleciona projetos que contemplem gerao de tecnologia inovadora, na
forma de novos produtos de hardware e/ou softwares destinados a atender
demandas econmicas e sociais, permitindo a integrao entre as atividades
de pesquisa e desenvolvimento das empresas e dos grupos de pesquisa do
Estado.
126
Avanar
Voltar
Capa
Apresentao
Sumrio
ENTIDADE TCNICA
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Avanar
Sumrio
Voltar
Avanar
s Entidades Tcnicas tm a funo de identificar as demandas por

financiamento para investimentos produtivos, prestar assessoria
e acompanhamento na elaborao dos projetos de viabilidade econmicofinanceira para a solicitao do crdito de quaisquer linhas ou programas que
necessitem de um estudo de capacidade de retorno.
O objetivo principal da entidade promover o desenvolvimento
econmico regional, setorial, de produtores ou de segmentos de empresas.
A remunerao das entidades, para a elaborao e o acompanhamento de
projetos de financiamento, ser realizada pelas empresas financiadas por
meio do pagamento e de percentuais sobre o valor do projeto.
Os projetos de investimento so elaborados com base em roteiros
especficos fornecidos por instituies financeiras, agncias de fomento e
outros. Devero conter informaes bsicas que possibilitem analisar
aspectos relacionados constituio e aos objetivos do empreendimento, s
formas de administrao e s estruturas de gerenciamento, situao
econmico-financeira, s condies fsicas de funcionamento, justificativa e
ao dimensionamento das necessidades de investimento. So partes
integrantes do projeto a argumentao e a demonstrao objetiva da
compatibilidade do plano de investimentos com a estrutura patrimonial da
empresa e com o seu fluxo financeiro passado e/ou projetado.
Devero estar definidas as especificaes do crdito a ser solicitado: a
(s) linha (s) a ser (em) enquadrada (s), os prazos requeridos para a carncia e
a amortizao devidamente justificados e as formas de cobertura da
operao com instrumentos de prestao de garantias. Alm disso, contero
todos os documentos necessrios anlise da proposta e aprovao da
operao, cuja relao consta nos roteiros de projetos, incluindo a
autorizao da empresa para que o banco, quando da liberao do
financiamento, efetue o depsito do valor correspondente ao
comissionamento na conta da entidade tcnica.
129
Sumrio
Voltar
8.1
Centro Universitrio Feevale

www.feevale.br
E-mail: projetofinanciamentos@feevale.br
O Centro Universitrio Feevale desenvolve aes como entidade

tcnica na elaborao de projetos de viabilidade econmico-financeira para
empreendimentos que tm por objetivos ampliar e/ou melhorar a empresa,
visando gerao de emprego, renda e ao desenvolvimento regional.
A anlise da viabilidade se d atravs da documentao apresentada
pelo empreendedor, bem como atravs de visitas tcnicas para observao
e conferncia in loco dos dados gerais informados pelo empreendedor.
O pblico-alvo desse projeto representado pelas empresas de todos
os portes e pelos setores da regio de abrangncia da Instituio. Com essa
ao, a Feevale espera contribuir para o desenvolvimento regional,
auxiliando as empresas a se desenvolverem de forma sustentvel,
resultando, com isso, no fortalecimento da economia local e regional.
130
Avanar
Voltar
Sumrio
Avanar
GLOSSRIO
131
Sumrio
Voltar
APL - Arranjos Produtivos Locais. APLs so conjuntos de atores econmicos,

polticos e sociais, geralmente, so empresas, localizados em um
mesmo territrio, desenvolvendo atividades econmicas correlatas e
que apresentam vnculos de produo, interao, cooperao e
aprendizagem.
Border - o documento onde so relacionados os cheques pr-datados
e/ou as duplicatas que foram negociados com outra empresa.
Capital de Giro Associado - um volume de recursos liberado junto com o
financiamento para investimento, objetivando
poder suprir as despesas com instalaes dos
bens financiados, ou aquisies de matriasprimas incrementais, demandadas no futuro
investimento. (Normalmente, se uma empresa
vai aumentar sua produo adquirindo novas
mquinas, novos equipamentos, ou ampliando
suas reas de produo ou de venda, ela
necessitar de mais matrias-primas ou
mercadorias, para dar vazo s novas
necessidades, a que entra o capital de giro).
CCB - Cdula de Crdito Bancrio um ttulo de crdito que pode ser
emitido por pessoa fsica ou jurdica, na forma cartular (em papel) ou
escritural, em favor de uma instituio do Sistema Financeiro
Nacional, representando uma promessa de pagamento, em dinheiro,
decorrente de operao de crdito de qualquer modalidade.
CMN -
132
Conselho Monetrio Nacional o rgo deliberativo mximo do

Sistema Financeiro Nacional. Ao CMN compete: estabelecer as
diretrizes gerais das polticas monetria, cambial e creditcia;
regular as condies de constituio, funcionamento e fiscalizao
das instituies financeiras e disciplinar os instrumentos de poltica
monetria e cambial.
Avanar
Sumrio
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Avanar
DARF -
Documento de Arrecadao de Receitas Federais. um

documento do Ministrio da Fazenda e da Secretaria da Receita
Federal brasileiros. o boleto utilizado para pagamento de
tributos Receita Federal.
DIPJ - Declarao de Informaes Econmico-Fiscal da Pessoa Jurdica.

uma Declarao obrigatria para todas as empresas em atividade,
no optantes pelo SIMPLES FEDERAL, ou seja, s empresas com
regime de apurao atravs do Lucro Presumido. A falta de entrega
da DIPJ ou a entrega fora do prazo gera uma multa relativamente alta.
FAMPE - Fundo de Aval s Micro e Pequenas Empresas. Tem a funo
exclusiva de complementar as garantias exigidas pelo Banco. Ou
seja, o Fundo de Aval no substitui totalmente a necessidade de
outras garantias nem pode ser utilizado se o cliente j apresenta
todas as garantias exigidas pelo banco. O banco poder exigir
garantias somente para a parcela do financiamento no coberta
pelo FAMPE.
FAT - Fundo de Amparo ao Trabalhador. um fundo especial, de natureza
contbil-financeira, vinculado ao Ministrio do Trabalho e Emprego MTE, destinado ao custeio do Programa do Seguro-Desemprego, do
Abono Salarial e ao financiamento de Programas de
Desenvolvimento Econmico.
FGPC -
Fundo de Garantia para a Promoo da Competitividade - trata-se

de um fundo criado com recursos do Tesouro Nacional,
administrado pelo BNDES. Tem como finalidade garantir parte do
risco de crdito das instituies financeiras nas operaes de
micro e pequenas empresas e de mdias empresas exportadoras
que venham a utilizar as linhas de financiamento do BNDES,
especificamente BNDES Automtico, FINAME, BNDES-exime
FINEM.
133
Sumrio
Voltar
FOB - Free on Board - Significa que o exportador encerra suas obrigaes

quando a mercadoria transpe a amurada do navio
("ship's rail") no porto de embarque indicado. Nesse
momento, o comprador assume todas as
responsabilidades. Termo utilizvel exclusivamente
no transporte martimo. O importador assume os
custos pela contratao do frete e o seguro.
Fundo de Aval - a falta de garantias reais desponta como um dos principais
obstculos a ser superado pelos empresrios de micro e
pequenos negcios para a obteno de crdito necessrio
a fim de alavancar sua competitividade e propiciar sua
sustentabilidade. Para tentar solucionar ou reduzir
problemas causados pela insuficincia das garantias totais a
serem disponibilizadas junto aos agentes financeiros, o pas
conta com alguns Sistemas de Garantia de Crdito, como
os Fundos de Avais FAMPE, FUNPROGER e FGPC e as
Sociedades de Garantia de Crdito.
FUNPROGER - tem por finalidade avalizar as pessoas fsicas e jurdicas
tomadoras de financiamentos atravs das linhas de crdito
do PROGER Urbano. O FUNPROGER participa na
operao como avalista, para complementar as garantias
apresentadas pelo muturio. Esse aval no desobriga o
muturio do pagamento da dvida, portanto, no deve ser
confundido com seguro de crdito.
Garantias Fidejussrias - so aquelas prestadas por pessoas, e no por bens.
No caso de descumprimento de determinada
obrigao, a satisfao do dbito ser garantida por
uma terceira pessoa, que no o devedor. As
modalidades de garantia pessoal so o aval e a fiana.
Garantias Reais - so aquelas em que o cumprimento de determinada
obrigao garantido por meio de um bem mvel (ex:
penhor), imvel (ex: hipoteca) ou anticrese.
134
Avanar
Sumrio
Voltar
Avanar
GFIP - Guia de Recolhimento do FGTS e Informaes Previdncia Social

GFIP - uma obrigao trabalhista principal devida por todas as
pessoas jurdicas e as equiparadas, que possuam ou no empregados.
A GFIP um instrumento que o governo encontrou para montar um
cadastro eficiente de vnculos e remuneraes dos segurados da
Previdncia Social.
INPC -
ndice Nacional de Preos ao Consumidor - foi criado inicialmente

com o objetivo de orientar os reajustes de salrios dos
trabalhadores. O INPC mede a variao dos custos dos gastos,
conforme acima descrito, no perodo do primeiro ao ltimo dia de
cada ms de referncia e, no perodo compreendido entre os dias
oito e doze do ms seguinte, o IBGE divulga as variaes.
Gravame -
alguma restrio que o veculo tem, a qual impede que seja

transferida a propriedade. Um despachante poder fornecer
as respostas mais adequadas. O Gravame Financeiro o
vnculo que impede que o veculo financiado ou dado como
garantia seja comercializado durante a vigncia do contrato.
IPCA ndice de Preos ao Consumidor Amplo, medido mensalmente pelo

IBGE (Instituto Brasileiro de Geografia e Estatstica), foi criado com o
objetivo de oferecer a variao dos preos no comrcio para o
pblico final. O IPCA considerado o ndice oficial de inflao do pas.
LIBOR - London Interbank Offered Rate - a referncia para cobrana de
juros por emprstimos que as maiores instituies bancrias
fazem entre si. Por isso, ela utilizada como base para que os
bancos calculem os juros que cobram em outros emprstimos.
PAM - Plano de Atualizao Monetria - uma das formas de pagamento de
financiamentos imobilirios no mbito do SFH, que no tem limite de
comprometimento de renda e a prestao sobe todo o ms de
acordo com a variao da TR.
135
Sumrio
Voltar
PDP - Poltica de Desenvolvimento Produtivo. Foi lanada pelo presidente

Luiz Incio Lula da Silva, no dia 12 de maio de 2008, em continuidade
Poltica Industrial Tecnolgica e de Comrcio Exterior - PITCE. A
PDP foi desenvolvida com o intuito de dar maior potncia Poltica
Industrial, ampliar sua abrangncia, aprofundar aes j iniciadas e
consolidar a capacidade de desenhar, implementar e avaliar polticas
pblicas.
Plano de Negcio - um documento com o objetivo de estruturar as
principais ideias e opes que o empreendedor
analisar para decidir quanto viabilidade da empresa a
ser criada. Um projeto ou empreendimento pessoal ou
corporativo pode ser estruturado e administrado de
diversas maneiras, mas se a pessoa pretende buscar
capital ou recursos com investidores, bancos,
incubadoras ou outros rgos de fomento, ou se
pretende convencer outros parceiros a investir na sua
ideia, colocar na ponta do lpis o seu plano de negcios
passa a ser fundamental.
Spread - refere-se diferena entre o preo de compra (procura) e venda
(oferta) da mesma ao, de ttulo ou transao monetria. Por
exemplo: se comprarmos uma ao na Bolsa de Valores a 10
centavos e a vendermos a R$ 1,00 (um real), teremos um spread
de 0,90 centavos. Grande parte do lucro obtido pelos corretores
de ttulos advm dessa diferena.
TJLP - Taxa de Juros a Longo Prazo - calculada com base em dois
parmetros: uma meta de inflao calculada pro rata para os doze
meses seguintes ao primeiro ms de vigncia da taxa, inclusive,
baseada nas metas anuais fixadas pelo Conselho Monetrio Nacional;
e um prmio de risco. A TJLP divulgada trimestralmente pelo Banco
Central do Brasil at o ltimo dia til do trimestre imediatamente
anterior ao de sua vigncia para as posies de 1 de janeiro, 1 de
abril, 1 de julho e 1 de outubro, sendo expressa em percentual ao
ano.
136
Avanar
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Sumrio
Avanar
TR - Taxa Referencial - utilizada no clculo do rendimento de vrios

investimentos, tais como ttulos pblicos e caderneta de poupana. E
tambm em outras operaes, tais como emprstimos do SFH
(Sistema Financeiro da Habitao), pagamentos a prazo e seguros em
geral.
VRG - Valor Residual Garantido - a operao de arrendamento mercantil
que parcela do valor do bem, que pode ser amortizada durante a
durao do contrato de arrendamento, ou paga ao final dele, de
forma a garantir ao arrendatrio o direito de posse do bem.
137
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Avanar
Voltar
Capa
Apresentao
Sumrio
ENTIDADES
PATROCINADORAS
E APOIADORAS
Avanar
Sumrio
Voltar
140
Avanar
Voltar
Sumrio
Avanar
141
Modalidade
Capital de
giro
Investimento
fixo e capital
de giro
associado
Investimento
fixo
Capital giro
Capital de
giro
Capital de
giro
Investimento
fixo
Destinao
Micro,
Pequena e
Mdia
empresa
Empresas
todos os
portes
Empresas
todos os
portes
Micro,
Pequena e
Mdia
empresa
Empresas
exportadoras
Empresas
todos os
portes
Empresas
todos os
portes
PROGERE
N
BNDES
Automtico
FINAME
Carto
BNDES
BNDES
Exim
PEC
BNDES
PROSOFT
Comercial
Linha
At 100% do valor do
projeto
At R$ 200 milhes
Limite de financiamento
estabelecido em funo
da Receita Operacional
Bruta.
Financia giro para

pr-embarque a
produo, para
exportao
Exceto para
empresas da
indstria de
construo de
edifcios e servios
especializados para
construo.
aquisio, no
mercado interno, de
softwares e servios
correlatos
desenvolvidos no
Brasil
At R$ 500 mil
Bens de capital e
outros bens que,
estejam
relacionadas
realizao de
investimentos.
TJLP + 1% a.a. + 4% da
Instituio Financeira.
De 16,271% a 23,626%
a.a.
TJLP ou LIBOR + 1% a
2% a.a.do BNDES +
custo do agente
financeiro
Definida em base
percentual ao ms
Em torno de 45
dias
Mais rpido que

o PROSOFT
Empresas
A cargo da
Instituio
Financeira
At 30 dias
Em torno de 45
dias
Negociadas ente
banco emissor e o
cliente.
Por meio de fiana
bancria como
garantia
Negociadas ente
banco emissor e o
cliente.
Negociadas ente
banco emissor e o
cliente.
Em torno de 60
dias
Reais e pessoais,
negociadas com a
Instituio
Financeira.
Custo financeiro +
Remunerao do
BNDES + Remunerao
Instituio Financeira
At R$ 10 milhes, at
100% do investimento
financivel.
Maquinas e
equipamentos
registrados no
BNDES
Em torno de 60
dias
At R$ 10 milhes, at
70% do investimento fixo
financivel
Geralmente
entre 60 e 90
dias
Reais e pessoais,
negociadas com a
Instituio
Financeira.
Construes,
reformas,
equipamentos,
maquinrios, entre
outros e giro
Negociadas ente
banco emissor e o
cliente.
Tempo Mdio
de Trmite
Custo financeiro +
Remunerao do
BNDES + Remunerao
Instituio Financeira
TJLP + 3% a.a.
(BNDES) + 4,5% a.a.
(Instituio Financeira)
da Receita Operacional
Bruta para cada
tamanho.
Aquisio de
matria-prima e
massa salarial
Exigibilidade de
Garantias Reais
BNDES
Taxa de Juros
Faixa de Aporte
Finalidade
Instituio
Financeira
Credenciada
Instituio
Financeira
Credenciada
1 ano de
carncia e 2
anos para
amortizao
Instituio
Financeira
Credenciada
Banco emissor
do carto
Instituio
Financeira
Credenciada
Instituio
Financeira
Credenciada
Instituio
Financeira
Credenciada
Intermediao
1 ano de
carncia e 2
anos para
amortizao
De 12 a 30
meses
12, 18, 24, 36 e

48 prestaes
mensais
Definidos pela
Instituio
Financeira, de
acordo com a
capacidade de
pagamento do
cliente.
Definidos pela
Instituio
Financeira, de
acordo com a
capacidade de
pagamento do
cliente.
1 ano de
carncia e 1 ano
para
amortizao
Carncias e
Amortizaes
Outras Caractersticas
Fornecedores devem ser

cadastrados
Para efeitos de
enquadramento ser
considerado apenas o cdigo
CNAE da atividade principal
da beneficiria.
Financia pr-embarque a
produo, para exportao,
dos bens indicados na
Relao de Produtos
Financiveis aprovada pelo
BNDES
Crdito rotativo, pr-aprovado,

para aquisio de produtos
credenciados pelo BNDES.
Necessita adquirir mquinas e

equipamentos novos de
fabricao nacional
cadastrados no BNDES
Necessita de um projeto de
investimento.
O trmino da carncia no
pode exceder a 6 meses aps
a data de entrada da
operao comercial.
investimento.
A consulta dos setores

passveis de apoio pode ser
realizada no site do BNDES e
pelo cdigo CNAE
investimento.
Voltar
Sumrio
Avanar
Diversas
Linhas de
Crdito do
BNDES
Linha
FUNTEC
PROSOFT
Exportao
PROSOFT
Empresa
FINEM
Linha
Grande porte
Micro,
Pequena e
Mdia
empresa
Destinao
Empresas
todos os
portes
Grande porte
Micro,
Pequena e
Mdia
empresa
Grande porte
Micro,
Pequena e
Mdia
empresa
Grande porte
Destinao
Atividades de
pesquisa bsica ou
aplicada de carter
cientfico ou
tecnolgico, bem
como
desenvolvimento
tecnolgico
Investimento
fixo e capital
de giro
Recurso
noreembolsv
el
Investimento
fixo e giro
associado e
Capital de
giro
Obras civis
(construo, reforma
ou ampliao);
Aquisio de
mquinas e
equipamentos
nacionais novos;
capital de giro
associado e giro
isolado.
Finalidade
At 100% do valor do
projeto
Softwares e servios
correlatos
desenvolvidos no
pas, por meio de
operaes de prembarque e psembarque
Modalidade
Mnimo de R$ 400 mil

at 85% dos itens
financiveis
Investimentos e
planos de negcios
empresas de
software serv.
correlatos
Investimento
fixo e
Capital de
giro
Trata-se de modalidade
no reembolsvel
TJLP + 2% a.a. +
margem negociada.
TJLP + variao cambial

+ 1% a.a. (BNDES) +
at 4% a.a. (Instituio
Financeira)
TJLP + 3% a.a.
Para apoio direto: Custo

Financeiro +
Remunerao do
BNDES + Taxa de risco
de crdito. Para apoio
indireto: Custo
Financeiro +
Remunerao do
BNDES + Taxa
Intermediao
Financeira +
Remunerao Instituio
Financeira
TJLP + 1% a.a.
Taxa de Juros
Credibilidade da
Instituio
Tecnolgica ou de
Apoio, de acordo
com critrios do
BNDES.
A cargo da
Instituio
Financeira
No existe at R$ 6
milhes (a empresa
que no apresenta
garantias reais de
ser uma S/A)
Definidas na anlise
da operao
Exigibilidade de
Garantias Reais
Geralmente 6
meses
At 18 meses,
no podendo o
ltimo embarque
ultrapassar o
prazo de 12
meses e a
liquidao da
operao, 6
meses
Geralmente 6 a
8 meses
Geralmente 6
meses
Tempo Mdio
de Trmite
At 80% do valor do
projeto.
At 100% do valor do
projeto.
Faixa de Aporte
TJLP + 5,4% a.a.
TJLP + 4,9% a.a.
Taxa de Juros
BRDE
Reais e pessoais,
negociadas com a
Instituio
Financeira.
Exigibilidade de
Garantias Reais
Geralmente
entre 60 e 90
dias
Tempo Mdio
de Trmite
At 90% do valor do
projeto
Financiamentos
superiores a R$ 10
milhes
Construes,
reformas,
equipamentos,
maquinrios, entre
outros e giro
Investimento
fixo e capital
de giro
associado
Faixa de Aporte
Finalidade
Modalidade
1 ano de
carncia e 84
meses para
amortizao
Carncias e
Amortizaes
Trata-se de
modalidade no
reembolsvel
A serem
definidos na
anlise da
operao
2 anos de
carncia e 4
anos para
amortizao
Varia em funo
da capacidade
de pagamento
de cada
empresa
Carncias e
Amortizaes
Diretamente
com a
Instituio
Financeira
Intermediao
Instituies
Tecnolgicas
(TI) e
Instituies de
Apoio (IA)
Instituio
Financeira
Credenciada
Sociedade
Softex
Para o apoio
indireto,
Instituio
Financeira.
Intermediao
Apresentar projeto (Entidade

Tcnica) compatvel e
demonstrar capacidade de
pagamento.
Dispor da parcela de recursos
prprios exigida e apresentar
garantias suficientes
Somente para o
desenvolvimento tecnolgico
e inovao estratgica para o
pas
Operao de pr-embarque e
ps-embarque
Empresa com faturamento

superior a R$ 60 milhes
contactam o BNDES
As operaes para micro,

pequenas e mdias empresas
so isentas de intermediao
financeira.
Voltar
Sumrio
Avanar
Capital giro
Capital giro
Capital giro
Capital giro
Capital giro
Capital giro
Micro e
Pequena
empresa
Empresas
todos os
portes
Micro
empresa
Micro e
Pequena
empresa
Pequena
empresa
Empresas
conveniada
s ao
Visanet
PF e PJ
PF
BB Giro
Rpido
BB Giro 13
Salrio
BB Giro
Empresa Flex
BB Giro APL
Cheque Ouro
Empresarial
Antecipao
de Crdito ao
Lojista - ACL
Desconto de
Cheques
Crdito Imvel
Comercial PF
Capital giro
Capital giro
Capital giro
Modalidade
Micro
empresa
Destinao
BB Giro
Automtico
Linha
da Folha do Pagamento
e seus Encargos.
capital de giro para

suprimento das
necessidades
financeiras
Fiana e aval de
terceiros
Alienao fiduciria
do imvel
Negocivel de acordo
com o prazo em juros
pr e ps fixadas
Depende da composio
da renda do solicitante
Crditos do
pagamento das
faturas do Visanet
Fiana dos scios
Fiana e aval de
terceiros
Garantias reais,
pessoais e
recebveis.
A cargo do Agente
Financeiro
Fiana dos scios
Fiana dos scios
Negocivel de acordo
com o prazo
1,4% a.m.
2,34% a.m. a 7,89%

a.m.
TR + 1,85% a.m.
2,275% a.m. a 3,956%

a.m.
TR + 1,55% a.m. a
2,15% a.m.
2,24% a.m. a 2,5% a.m.

Fixo Reutilizvel.
5,31% a.m. a 7,9% a.m.

Rotativo
2,38% a.m.
Exigibilidade de
Garantias Reais
Depende da
movimentao financeira
Depende da
Depende da
Depende da
At R$ 10 mil
At R$ 120 mil por

operao

suprimento das
necessidades
financeiras

suprimento das
necessidades
financeiras
suprimento das
necessidades
financeiras
suprimento das
necessidades
financeiras
suprimento das
necessidades
financeiras
suprimento das
necessidades
financeiras
Aquisio de
imveis comerciais
em alvenaria, novos
ou usados em rea
urbana.
At R$ 5 mil por
operao
Taxa de Juros
BANCO DO BRASIL
Faixa de Aporte

suprimento das
necessidades
financeiras
Finalidade
2 a 180 dias
De 2 a 6 meses
de carncia.
Perodo de
contratao de
at 240 meses
A cargo do
Agente
Financeiro
A cargo do
Agente
Financeiro
A cargo da
Instituio
Financeira
A cargo do
Agente
Financeiro
2 a 365 dias
149 dias de
carncia e 24
meses de
amortizao
A cargo do
Agente
Financeiro
A cargo do
Agente
Financeiro
24 meses de
contratao
Carncias e
Amortizaes
65 dias de
carncia e 12
meses de
amortizao
debitado em
conta corrente
59 dias de
carncia e 18
meses de
amortizao
debitado em
conta corrente
59 dias de
carncia e 13
meses de
amortizao
debitado em
conta corrente
A cargo do
Agente
Financeiro
A cargo do
Agente
Financeiro
A cargo do
Agente
Financeiro
A cargo do
Agente
Financeiro
Tempo Mdio
de Trmite
Diretamente
com a
Instituio
Financeira
Diretamente
com a
Instituio
Financeira
Diretamente
com a
Instituio
Financeira
Diretamente
com a
Instituio
Financeira
Diretamente
com a
Instituio
Financeira
Diretamente
com a
Instituio
Financeira
Diretamente
com a
Instituio
Financeira
Diretamente
com a
Instituio
Financeira
Diretamente
com a
Instituio
Financeira
Intermediao
As operaes so cobertas
por seguros habitacionais
No h
Destina-se a empresas
afiliadas a Rede Visanet
Empresa com faturamento at

R$ 5 milhes

R$ 2,4 milhes
A empresa deve ter no

mnimo 12 meses de
atividade.
A empresa deve estar com as

obrigaes trabalhistas em dia

R$ 5 milhes

R$ 500 mil.
Voltar
Sumrio
Avanar
Capital giro
Capital giro
Capital giro
Capital giro
Capital giro
Investimento
fixo e giro
associado
Investimento
fixo e giro
associado
Investimento
fixo e giro
associado
Empresas
todos os
portes
Estabelecim
entos
Comerciais
Micro
empresa
PF e PJ
Micro,
Pequena e
Mdia
(Comrcio)
Micro e
Pequena
empresa
Micro,
Pequena e
Mdia
Micro e
Pequena
empresa
Micro e
Pequena
empresa
em
Cooperativa
s
Leasing
Imobilirio
BB Credirio
Recebveis
Carto a
Realizar
Desconto de
Ttulos
FAT Giro
Setorial
Leasing PJ
PROGER
Urbano
Empresarial
PROGER
Turismo
Investimento
PROGER
Urbano
COOPERFAT
Capital giro
Modalidade
Destinao
Linha
Finalidade
Aquisio de
imveis para
instalao da sede
administrativa, linha
de produo ou loja
comercial
suprimento das
necessidades
financeiras
suprimento das
necessidades
financeiras
suprimento das
necessidades
financeiras
suprimento das
necessidades
financeiras
suprimento das
necessidades
financeiras
Tecnologia,
implantao de
sistemas de gesto,
construo e
reformas civis,
veculos utilitrios,
mveis e utenslios,
equipamentos,
maquinrios,
computadores e
perifricos e giro
Bens e servios,
construo e
reformas civis,
instalaes
comerciais, veculos
utilitrios e giro
Bens e servios,
construo e
reformas civis,
instalaes
comerciais, veculos
utilitrios e giro
TJLP + 5,15% a.a.
At R$ 400 mil , at 90%

do investimento fixo
financivel
TJLP + 4% a.a.
TJLP + 5,15% a.a.
At R$ 400 mil , at 80%

do investimento fixo e
30% em capital de giro
associado.
At 1 milho, at 90%
financivel
Negocivel de acordo
com o prazo e o VRG
At R$ 200 mil por

operao
TJLP + 11,206% a.a.
Negocivel de acordo
com o prazo
Depende da
Depende da
Negocivel de acordo
com o prazo
Negocivel de acordo
com o prazo
Negocivel de acordo
com o prazo em juros
pr e ps fixadas
Taxa de Juros
Depende da
At R$ 20 mil
Depende da
Faixa de Aporte
360 dias
A cargo do
Agente
Financeiro
Em torno de 60
a 90 dias
Fiana, aval de
terceiros e fundo de
aval (FAMPE ou
FUNPROGER)
Em torno de 60
a 90 dias
Em torno de 60
dias
Fiana, aval de
aval (FAMPE ou
FUNPROGER)
Fiana, aval de
aval (FAMPE ou
FUNPROGER)
A cargo do
Agente
Financeiro
At 12 meses
de carncia e 96
meses de
amortizao
At 30 meses
de carncia e
120 meses de
amortizao
At 12 meses
de carncia e 72
meses de
amortizao
24 a 42 meses
5 meses de
carncia e 2
anos para
amortizao
59 dias de
carncia e 12
meses de
amortizao
A cargo do
Agente
Financeiro
A cargo do
Agente
Financeiro
At 48 meses
Carncias e
Amortizaes
Mnimo de 36
meses e
Mximo
determinado
pelo agente
financeiro
A cargo do
Agente
Financeiro
A cargo do
Agente
Financeiro
Tempo Mdio
de Trmite
A cargo do Agente
Financeiro
Fiana e aval de
terceiros
Fiana e aval de
terceiros
Fiana e aval de
terceiros
Fiana e aval de
terceiros
A cargo do Agente
Financeiro
Exigibilidade de
Garantias Reais
Indiretamente
com a
Instituio
Financeira
Indiretamente
com a
Instituio
Financeira
Indiretamente
com a
Instituio
Financeira
Diretamente
com a
Instituio
Financeira
Diretamente
com a
Instituio
Financeira
Diretamente
com a
Instituio
Financeira
Diretamente
com a
Instituio
Financeira
Diretamente
com a
Instituio
Financeira
Diretamente
com a
Instituio
Financeira
Intermediao

R$ 5 milhes.
Necessita de um Projeto de
Investimento dos
financiamentos acima de R$
100 mil.
R$ 5 milhes.
Investimento dos
100 mil.

R$ 5 milhes.
Investimento dos
100 mil.
No h
No h
No h

R$ 500 mil., com 12 meses de
atividade.
Principais itens financiados

so pacotes e despesas
tursticas.
No h
Voltar
Sumrio
Avanar
Capital giro
Capital giro
Capital giro
Capital giro
Micro e
Pequena
empresa
Micro e
Pequena
empresa
Micro e
Pequena
empresa
PJ
PJ
PF
PF
Micro e
Pequena
empresa
Giro-Caixa
Giro-Caixa
Fcil
Giro-Caixa
Instantneo
Mtiplo
Imvel
Comercial
Novo e Usado
PJ
Terreno
Urbanizado PJ
Imvel
Comercial
Novo e Usado
PF
Terreno
Urbanizado PF
PROGER
Giro-Renda
Capital giro
Capital giro
Capital giro
Capital giro
Modalidade
Destinao
Linha
Depende da
Depende da composio
Depende da composio
At R$ 70 mil
Aquisio de
imveis comerciais
em alvenaria, novos
ou usados em rea
urbana.
Aquisio de
terrenos em rea
urbana.

suprimento das
necessidades
financeiras
Depende da
Depende da
At R$ 60 mil
At R$ 100 mil,
conforme a capacidade
de pagamento.
Faixa de Aporte
TJLP + 6% a 12% a.a.
De 13% a 13,5% a.a.
De 13% a 13,5% a.a.
13,5% a.a.
13,5% a.a.
TR + 0,83% a 3% a.m.
TR + 0,83% a 3% a.m.
TR + 0,83% a 3% a.m.
Taxa de Juros
Fiana e aval dos

scios
A cargo do Agente
Financeiro
A cargo do Agente
Financeiro
A cargo do Agente
Financeiro
A cargo do Agente
Financeiro
A cargo do Agente
Financeiro
A cargo do Agente
Financeiro
Nota promissria
dos scios
Exigibilidade de
Garantias Reais
A cargo do
Agente
Financeiro
De 72 a 120
meses
De 72 a 120
meses
At 120 meses

R$ 7 milhes.
As prestaes so calculadas
pela tabela PRICE.
Diretamente
com a
Instituio
Financeira
Diretamente
com a
Instituio
Financeira
Diretamente
com a
Instituio
Financeira
O valor do financiamento
libera no mximo 60% do
valor solicitado e compromete
em 30% a renda familiar
Recursos provenientes do
Fundo da Amparo ao
trabalhador FAT, para
empresa com faturamento at
R$ R$ 5 milhes.
Diretamente
com a
Instituio
Financeira
A cargo da
Instituio
Financeira
At 18 meses
de amortizao
sem carncia
valor solicitado e compromete
em 30% a renda familiar
Diretamente
com a
Instituio
Financeira
valor solicitado
Diretamente
com a
Instituio
Financeira
A cargo da
Instituio
Financeira
A cargo da
Instituio
Financeira
valor solicitado
Diretamente
com a
Instituio
Financeira
O limite de crdito fica

disponvel para empresa por
360 dias

R$ 15 milhes.
As prestaes so calculadas
pela tabela PRICE.
Diretamente
com a
Instituio
Financeira
Intermediao
A cargo da
Instituio
Financeira
A cargo da
Instituio
Financeira
A cargo do
Agente
Financeiro
At 120 meses
At 18 meses
de amortizao
sem carncia
Carncias e
Amortizaes
Recursos Caixa:
30 dias de
carncia e 24
meses de
amortizao
Recursos PIS:
30 dias de
carncia e 12
meses de
amortizao
A cargo do
Agente
Financeiro
A cargo do
Agente
Financeiro
Tempo Mdio
de Trmite
CAIXA ECONMICA FEDERAL
Aquisio de
terrenos em rea
urbana.

suprimento das
necessidades
financeiras
suprimento das
necessidades
financeiras
Aquisio de
imveis comerciais
em alvenaria, novos
ou usados em rea
urbana.

suprimento das
necessidades
financeiras
Finalidade
Voltar
Sumrio
Avanar
Capital giro
Capital giro
Capital giro
Capital giro
Capital giro
Capital giro
Capital giro
Capital giro
Micro e
Pequena
empresa
exportadora
Micro e
Pequena
empresa
exportadora
Micro e
Pequena
empresa
Micro e
Pequena
empresa
Micro e
Pequena
empresa
Mdia e
Grande
empresa
Micro e
Pequena
empresa
Micro e
Pequena
empresa
Micro e
Pequena
empresa
Micro e
Pequena
empresa
PROGER
Exportao
Giro-Renda
Exportao
PROGER
Turismo
Capital de Giro
Antecipao
de Recebveis
Conta
Garantida
Caixa
Crdito
Especial
Empresa
Desconto de
Cheque
Desconto de
Duplicatas
Cheque
Especial PJ
Desconto de
Cheque
Eletrnico
Capital giro
Capital giro
Modalidade
Destinao
Linha
Depende da
Depende da
Depende da
Depende da

suprimento das
necessidades
financeiras

suprimento das
necessidades
financeiras
suprimento das
necessidades
financeiras
suprimento das
necessidades
financeiras
Depende da

suprimento das
necessidades
financeiras
Depende da
Depende da
At R$ 400 mil

suprimento das
necessidades
financeiras

suprimento das
necessidades
financeiras
suprimento das
necessidades
financeiras
At R$ 250 mil
At R$ 250 mil

suprimento das
necessidades
financeiras

suprimento das
necessidades
financeiras
Faixa de Aporte
Finalidade
Fiana e aval dos

scios.
Fiana e aval dos

scios.
Juros remuneratrios
pr-ficados cobrados
antecipadamente
Fiana e aval dos

scios.
Juros pr-fixados
calculados sobre o valor
utilizado no ms.
Juros remuneratrios
pr-ficados cobrados
antecipadamente.
Fiana e aval dos

scios.
Nota promissria,
Fiana e aval dos
scios.
Pr-amortizado nico:
juros pr-fixados pagos
antecipadamente.
Pr-parcelado: juros prficados exigidos
mensalmente
Ps-parcelado: juros
ps-ficados exigidos
mensalmente
Juros remuneratrios
pr-ficados cobrados
antecipadamente.
Cauo de
recebveis, aval dos
scios entre outras.
Cauo de
recebveis e aval
dos scios
Fiana e aval dos

scios
Fiana e aval dos

scios
Fiana e aval dos

scios
Exigibilidade de
Garantias Reais
Negocivel de acordo
com o prazo
3,59% a 4,3% a.m.
TJLP + 9,8% a.a.
TJLP + 9,8% a.a.
TJLP + 9,8% a.a.
Taxa de Juros
Diretamente
com a
Instituio
Financeira
De 5 a 360 dias
De 6 a 360 dias
A cargo do
Agente
Financeiro
A cargo do
Agente
Financeiro
De 6 a 360 dias
De 6 a 360 dias
Ps-parcelado:
de 2 a 18 mese
Pr-pagamento
nico: de 1 a 59
dias
Pr-parcelado
prazo: de 2 a 12
meses
12 meses
podendo ser
prorrogados
At 12 meses
de amortizao
sem carncia
Diretamente
com a
Instituio
Financeira
Diretamente
com a
Instituio
Financeira
Diretamente
com a
Instituio
Financeira
Diretamente
com a
Instituio
Financeira
Diretamente
com a
Instituio
Financeira
A empresa poder descontar

at 100% do valor de cada
parcela
No h
No h
No h
Prestaes calculadas pela

tabela PRICE. Juros
Recursos so movimentados
por meio de transferncias
Adequada para antecipao

de fluxo de caixa
Fundo da Amparo ao
R$ R$ 5 milhes.
Diretamente
com a
Instituio
Financeira
At 6 meses de
carncia e 12
meses de
amortizao
Diretamente
com a
Instituio
Financeira
Diretamente
com a
Instituio
Financeira
Para empresa exportadora

que esto em Arranjos
Produtivos Locais APL
Diretamente
com a
Instituio
Financeira
At 6 meses de
carncia e 12
meses de
amortizao
At 12 meses
de amortizao
sem carncia
Fundo da Amparo ao
R$ R$ 5 milhes.
Intermediao
Carncias e
Amortizaes
A cargo do
Agente
Financeiro
A cargo do
Agente
Financeiro
A cargo do
Agente
Financeiro
A cargo do
Agente
Financeiro
A cargo do
Agente
Financeiro
A cargo do
Agente
Financeiro
A cargo do
Agente
Financeiro
A cargo do
Agente
Financeiro
Tempo Mdio
de Trmite
Voltar
Sumrio
Avanar
Micro e
Pequena
empresa
Giro-Renda
Caixa Turismo
PJ
InvestGiro
Caixa Turismo
PJ
Investiment
o fixo e giro
associado
Micro e
Pequena
empresa
Micro e
Pequena
empresa
FUNGETUR
PROGER
Investimento
PROGER
Turismo
Investimento
Investiment
o fixo e giro
associado
Investiment
o fixo e giro
associado
Capital giro
Capital giro
Capital giro
Empresas
todos os
portes
CredFrota
Caixa
Micro e
Pequena
empresa
turismo
Micro e
Pequena
empresa
locadora
veculos
Micro e
Pequena
empresa
ConstruGiro
Carto
Turismo Caixa
Capital giro
Micro e
Pequena
empresa
construo
civil
Capital giro
Modalidade
Destinao
Linha
TJLP + 5% a.a.
TJLP + 5% a 5,33% a.a.
At R$ 400 mil , at 90%

financivel
6,9% a.a. contratos at

12 anos
7,9% a.a. contratos
acima de 12 anos.
Juros pr-ficados
Em torno de 60
a 90 dias
Em torno de 60
a 90 dias
Fiana, aval de
aval (FAMPE ou
FUNPROGER)
Em torno de 30
dias
Avaliao de
garantias
correspondente a
0,05% do valor
solicitado e
avaliao de imvel
Fiana, aval de
aval (FAMPE ou
FUNPROGER)
A cargo do
Agente
Financeiro
A cargo do
Agente
Financeiro
A cargo do
Agente
Financeiro
A cargo do
Agente
Financeiro
A cargo do
Agente
Financeiro
Tempo Mdio
de Trmite
A cargo do Agente
Financeiro
A cargo do Agente
Financeiro
Aval dos scios.
TJLP + 5% a.a. at 48
meses.
Acima de 48 meses,
5,33% a.a.
Depende da
Cauo de carteira
de recebveis e aval
dos scios.
Cauo de carteira
de recebveis e aval
dos scios.
Exigibilidade de
Garantias Reais
TJLP + 14% a.a.
Juros remuneratrios
pr-ficados cobrados
antecipadamente
Taxa de Juros
At R$ 400 mil , at 90%

financivel
At R$ 10 milhes
financiando at 80% de
investimento fixo.
Ampliao,
modernizao e
reforma de
empreendimentos
tursticos
Bens e servios,
construo e
reformas civis,
instalaes
comerciais, veculos
utilitrios e giro
Bens e servios,
construo e
reformas civis,
instalaes
comerciais, veculos
utilitrios e giro
Depende da
Depende da
At R$ 400 mil
At R$ 400 mil
De 70% a 80% dos

crditos selecionados do
total da carteira de
recebveis da empresa.
Faixa de Aporte

suprimento das
necessidades
financeiras

suprimento das
necessidades
financeiras
suprimento das
necessidades
financeiras
suprimento das
necessidades
financeiras

suprimento das
necessidades
financeiras
Finalidade
Indiretamente
com a
Instituio
Financeira
Indiretamente
com a
Instituio
Financeira
At 6 meses de
carncia e 48
meses de
amortizao
Indiretamente
com a
Instituio
Financeira
Diretamente
com a
Instituio
Financeira
Diretamente
com a
Instituio
Financeira
Diretamente
com a
Instituio
Financeira
Diretamente
com a
Instituio
Financeira
Diretamente
com a
Instituio
Financeira
Intermediao
At 6 meses de
carncia e 48
meses de
amortizao
De 3 a 60
meses de
carncia e at
240 meses de
amortizao
At 18 meses
A cargo da
Instituio
Financeira
De 6 meses de
carncia e at
60 meses de
amortizao
At 12 meses
de amortizao
sem carncia
At 24 meses
Carncias e
Amortizaes

R$ 5 milhes.
Investimento dos
100 mil.
R$ 5 milhes.
Investimento dos
100 mil.
Empresa com faturamento h

mais de 36 meses.
Investimento.
No h
No h

R$
5 milhes.

R$ 5 milhes.
Antecipao de valores que a

empresa tem a receber.
Voltar
Sumrio
Avanar
Capital giro
Capital giro
Capital giro
Capital giro
Capital giro
Capital giro
Capital giro
Capital giro
Micro e
Pequena
empresa
Micro e
Pequena
empresa
Micro e
Pequena
empresa
Micro e
Pequena
empresa
Todos os
portes
Micro e
Pequena
empresa
Micro e
Pequena
empresa
Micro e
Pequena
empresa
PF e PJ
PF
PJ
PF e PJ
Promicro
Banricompras
Futuro
Capital de Giro
Banrisul
Descontos de
Duplicatas
Capital de Giro
Parcelado
Conta
Empresarial
Descontos de
Cheques
VENDOR
COMPROR
Leasing
Aquisio
Imvel
Comercial PF
Aquisio
Imvel
Comercial PJ
Construo
Comercial PF
e PJ
Capital giro
Capital giro
Capital giro
Capital giro
Modalidade
Destinao
Linha
Depende da
Depende da
Depende da
Depende da
Depende da

suprimento das
necessidades
financeiras

suprimento das
necessidades
financeiras

suprimento das
necessidades
financeiras

suprimento das
necessidades
financeiras

suprimento das
necessidades
financeiras
Aquisio de imvel
novo ou usado
Depende da
e renda do solicitante
Depende da
Depende da composio
Depende da

suprimento das
necessidades
financeiras
Aquisio de imveis
comerciais em
alvenaria, novos ou
usados em rea
urbana.
Aquisio de imveis
comerciais em
alvenaria, novos ou
usados em rea
urbana.
Depende da
Depende da

suprimento das
necessidades
financeiras

suprimento das
necessidades
financeiras
Depende da
Faixa de Aporte

suprimento das
necessidades
financeiras
Finalidade
13% a.a.
13% a.a.
Alienao Fiduciria
do imvel + fiana
de scios
Alienao Fiduciria
do imvel + fiana
de scios
Alienao Fiduciria
do imvel
A cargo do Agente
Financeiro
Taxas Pr-fixadas,
negociadas caso a caso
e o ISSQN sobre o valor
da contraprestao.
13% a.a.
A cargo do Agente
Financeiro
A cargo do Agente
Financeiro
A cargo do Agente
Financeiro
A cargo do Agente
Financeiro
A cargo do Agente
Financeiro
A cargo do Agente
Financeiro
A cargo do Agente
Financeiro
A cargo do Agente
Financeiro
Exigibilidade de
Garantias Reais
Varia de caso a caso
Varia de caso a caso,

pr e ps fixados.
Negocivel de acordo
com o prazo
Taxa de Juros
BANRISUL
A cargo do
Agente
Financeiro
A cargo do
Agente
Financeiro
A cargo do
Agente
Financeiro
A cargo do
Agente
Financeiro
A cargo do
Agente
Financeiro
A cargo do
Agente
Financeiro
A cargo do
Agente
Financeiro
A cargo do
Agente
Financeiro
A cargo do
Agente
Financeiro
A cargo do
Agente
Financeiro
A cargo do
Agente
Financeiro
A cargo do
Agente
Financeiro
Tempo Mdio
de Trmite
15 anos PF e 5
anos PJ
At 5 anos
Diretamente com a
Instituio
Financeira
Diretamente com a
Instituio
Financeira
Diretamente com a
Instituio
Financeira
Diretamente com a
Instituio
Financeira
24 meses, bens
com vida til
fiscal at 5 anos
36 meses, para
superior a 5
anos
At 15 anos
Diretamente com a
Instituio
Financeira
Diretamente com a
Instituio
Financeira
Diretamente com a
Instituio
Financeira
Diretamente com a
Instituio
Financeira
Diretamente com a
Instituio
Financeira
Diretamente com a
Instituio
Financeira
Diretamente com a
Instituio
Financeira
Diretamente com a
Instituio
Financeira
Intermediao
90 dias
180 dias
180 dias
A cargo da
Instituio
Financeira
At 12 meses
180 dias
24 meses
Carncias e
Amortizaes
59 dias de
carncia e at
12 meses de
amortizao
No h
O comprometimento da renda
est relacionado ao balano
da empresa.
Comprometimento de 25% da
renda bruta familiar. No
utilizado o FGTS
Financia compra de bens e/ou

servios (mercadorias em
geral, incluindo matria prima
e servios).
A Instituio Financeira
compra vista o bem
escolhido pela pessoa fsica
ou jurdica e o arrenda pelo
prazo e condies
combinados.
Financiar as vendas dos

fabricantes, onde a venda a
prazo, pago vista.
No h
No h
No h
No h
No h
No h
Voltar
Sumrio
Avanar
Recurso
noreembolsv
el
Capital de
giro
Capital de
giro
Recurso
noreembolsv
el
Recurso
noreembolsv
el
Micro,
Pequena e
Mdia
empresa.
Mdia e
Grande
empresa
Micro e
Pequena
Empresa
Empresas
nacionais
de qualquer
porte
Empresas
nascentes
com 24
meses de
existncia
Micro e
Pequena
empresa
PROGEX
Inova Brasil
Juro Zero
Editais
Subveno
Econmica
Subveno
PRIME
PAPPE
Subveno
Inova Pequena
Empresa RS
Recurso
noreembolsv
el
Modalidade
Destinao
Linha
De R$ 100 mil R$ 900

mil, limitado a 30% da
receita operacional bruta
da empresa no exerccio
anterior data do pedido
de financiamento.
Desenvolver aspectos
gerenciais, comerciais,
de processo ou de
produtos e servios
inovadores
R$ 120 mil
De R$ 100 mil a R$ 500

mil
Desenvolvimento e a
insero no mercado
de produtos ou
processos inovadores
Investimentos
diretamente na
executados nas
atividades do projeto de
inovao tecnolgica,
para aquisio de
produtos,
equipamentos, ou
servios de terceiros
Mnimo de R$ 300 mil

por proposta
Frmula alternativa:
20% fiana pessoal
dos scios ou
terceiros nomeados;
30% Fundo de
Reserva; 50%
Fundo de Garantia
de Crdito.
No h cobrana de
juros reais na
amortizao da dvida,
havendo apenas
atualizao monetria
mensal igual variao
do IPCA + 10% do custo
bancrio. Este custo
bancrio pode ser
subsidiado caso a
empresa pague em dia.
Pesquisas e
desenvolvimento de
processos e produtos
inovadores no pas.
A cargo da FINEP
De 4,25% a 5,25% a.a.

em taxas fixas
subsidiadas
At R$ 100 milhes,
sendo R$ 1 milho o
valor mnimo
no reembolsvel
no reembolsvel
no reembolsvel
H exigncia de
contrapartida, que
pode ser financiada
pela FINEP.
H exigncia de
contrapartida, que
pode ser financiada
pela FINEP.
H exigncia de
contrapartida, que
pode ser financiada
pela FINEP.
A cargo do Agente
responsvel
Recurso para mobilizar

as reas estratgicas;
para conciliar e
expandir a liderana; e
programas para
fortalecer a
competitividade
No h
Aporte de consultorias e
servios objetivos e
dirigidos
Exigibilidade de
Garantias Reais
Atravs dos recursos

,fortalecer as micro,
pequenas e mdias
empresas exportadoras
e com potencial de
exportao
Taxa de Juros
Faixa de Aporte
Finalidade
FINEP
A cargo do
edital
A cargo do
edital
Varia de acordo
com cada edital
A parte
responsvel da
empresa e do
parceiro
estratgico tem
prazo de at 20
dias. A FINEP
s assina
contrato caso
haja saldo no
FGC
Em torno de 100
dias
Em torno de 6
meses
Tempo Mdio
de Trmite
Prazo de
execuo de 18
meses
Recursos noreembolsveis
Recursos noreembolsveis
No h perodo
de carncia e o
prazo de
amortizao
de 100 meses.
At 20 meses
de carncia e
at 80 meses de
amortizao
No h
Carncias e
Amortizaes
A concesso da subveno
econmica implica,
obrigatoriamente, aporte de
recursos de contrapartida ao
projeto, economicamente
mensurvel, pela empresa
beneficiria da presente
chamada.
As empresas devero
apresentar contrapartida de
no mnimo R$6.000,00 aos
recursos da FINEP, sendo
reconhecidas somente s
despesas realizadas a partir
da data de divulgao do
resultado final do Edital.
Parceiro
estratgico
definido pela
FINEP atravs
de licitao
pblica
Parceiro
estratgico
definido pela
FINEP atravs
de licitao
pblica
H acompanhamento tcnico
e financeiro
Burocracia reduzida.
Preenchimento de formulrio
eletrnico padronizado e
simplificado atravs do portal
FINEP.
O RS ainda no tem
disponvel este Programa,
mas j saiu nova licitao
no qual o Estado est
includo. Nos prximos
meses poder ser
divulgado.
A FINEP participa de at
890% do valor total do projeto.
Os custos do atendimento so
parcialmente cobertos pelo
Programa, cabendo
empresa o custeio do valor
excedente.
No h
Parceiro
estratgico
definido pela
FINEP atravs
de licitao
pblica
Diretamente
com a FINEP
Parceiro
estratgico
definido pela
FINEP. No RS
a CIENTEC
Intermediao
Voltar
Sumrio
Avanar
Investimento
fixo e giro
associado e
giro isolado
Capital de
giro
Modalidade
Recursos
financeiros
para bolsas
de
pesquisas
Empresas
todos os
portes
Pequenos
Empreende
dores
Destinao
Estimular a
insero de
pesquisador
es nas
empresas
para
desenvolver
em
atividades
de pesquisa
cientfica,
tecnolgica
e de
inovao
Crdimicro
Linha
RHAE
Pesquisador
na Empresa
1,75% a.m. a 2% a.m.
TJLP + % a.a. de acordo

com cada Programa do
BNDES
Taxa de Juros
Avalista/fiador com
comprovao de
renda
Reais e pessoais,
negociadas com a
Instituio
Financeira.
Exigibilidade de
Garantias Reais
CAIXA RS
Geralmente
bastante curtos
Geralmente
entre 60 e 90
dias
Tempo Mdio
de Trmite
Varia de acordo com

cada edital
Faixa de Aporte
No h
Taxa de Juros
Exigibilidade de
Garantias Reais
No h
CNPq
Varia de acordo
com cada edital
Tempo Mdio
de Trmite
Investimento misto: R$
200,00 R$ 5 mil
Investimento Fixo: R$
200,00 R$ 5 mil
Capital de giro: R$
200,00 R$ 2 mil
At 100% do valor do
projeto.
Faixa de Aporte
No h
Carncias e
Amortizaes
De 6 meses
sem carncia
At 3 meses de
carncia e 8
meses de
amortizao
At 3 meses de
carncia e 8
meses de
amortizao.
1 ano de
carncia e 94
meses para
amortizao
Carncias e
Amortizaes
No h
Intermediao
Diretamente
com a Agncia
de Fomento
Indiretamente
com a
Instituio
Financeira
Intermediao
Todas as operaes estaro sujeitas a provao de crdito pelas Instituies Financeiras Credenciadas. Todas as taxas de juros citadas estaro sujeitas a alteraes com ou sem aviso prvio.
Taxa de Juros a Longo Prazo TJLP de 6% ao ano, vigente na data de 17/09/2009
Taxa Referencial TR de 0, 0197% ao ms, vigente na data de 17/09/2009
Mobilizar as reas
Estratgicas,
Fortalecer
Competitividade e
Consolidar e
Expandir Liderana
Finalidade

suprimento das
necessidades
financeiras
Tecnologia,
implantao de
sistemas de gesto,
construo e
reformas civis,
veculos utilitrios,
mveis e utenslios,
equipamentos,
maquinrios,
computadores e
perifricos e giro
Programas e
Linhas de
Crdito do
BNDES
Finalidade
Modalidade
Destinao
Linha
Modalidades bolsas e
mecanismos de induo.
Burocracia reduzida. H
visitao sistemtica do
agente de crdito, que pode
orientar o empreendedor.
Dispor da parcela de recursos

prprios exigidos e apresentar
garantias suficientes.
Investimento.
Voltar
Sumrio
Avanar
Capa
Voltar
Apresentao
Sumrio
CAPA: Impressa em papel supremo 240g com laminao fosca, utilizando as fontes Swiss911 XCm BT e Helmet. MIOLO: impresso em papel offset 70g, utilizando as fontes
Humanst531 Blk BT nos ttulos e Humanst521Lt BT na diagramao dos textos. IMPRESSO: Grfica Calbria (Porto Alegre/RS). TIRAGEM: 1.000 exemplares.
152

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Associao Pr-Ensino Superior em Novo Hamburgo - ASPEUR

Olivrio Maria Ferreira

Rio Grande do Sul

ASSESSORIA TCNICA DO PROJETO

REITOR DO CENTRO UNIVERSITRIO FEEVALE

PR-REITOR DE PESQUISA, TECNOLOGIA E INOVAO

CAPA E EDITORAO ELETRNICA

PR-REITOR DE PLANEJAMENTO E ADMINISTRAO

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2.1.6 Cheque Ouro Empresarial.....................................................38

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FONTES DE CAPTAO DE RECURSOS FINANCEIROS

5 FINANCIADORA DE ESTUDOS E PROJETOS FINEP....101

m banco de desenvolvimento aquele que financia, normalmente

FONTES DE CAPTAO DE RECURSOS FINANCEIROS

1.1 Banco Nacional de Desenvolvimento Econmico

O BNDES foi criado em 1952, para promover o desenvolvimento do

construir, ampliar ou reformar/modernizar uma loja, um galpo, um

adquirir mquinas ou equipamentos;

produzir bens e servios para exportao;

adquirir bens de produo e capital de giro associado.

FONTES DE CAPTAO DE RECURSOS FINANCEIROS

1.1.1 Programa de Apoio ao Fortalecimento da Capacidade de Gerao de

O PROGEREN visa a oferecer apoio financeiro na forma de capital de

Microempresa: at 15% da ROB, limitado a R$ 100 mil.

Pequena Empresa: at 10% da ROB, limitado a R$ 500 mil.

Mdia Empresa: at 8% da ROB, limitado a R$ 4 milhes.

FONTES DE CAPTAO DE RECURSOS FINANCEIROS

Operao sujeita aprovao de crdito pela instituio financeira

1.1.2 BNDES Automtico

O BNDES Automtico oferece apoio financeiro de at R$ 10 milhes

FONTES DE CAPTAO DE RECURSOS FINANCEIROS

Os prazos de carncia e amortizao so definidos pela instituio

1.1.3 BNDES FINAME

O BNDES FINAME oferece apoio financeiro de at R$ 10 milhes por

FONTES DE CAPTAO DE RECURSOS FINANCEIROS

As taxas de juros so compostas por: TJLP (Taxa de Juros a Longo Prazo)

permitir a implantao, expanso e modernizao da empresa;

possibilitar investimento em novas tecnologias, diminuindo custos;

longo prazo para pagamento;

taxas de juros baixas;

carncia para pagamento;

a alquota de Imposto de Operaes Financeiras IOF zero;

financiamento de at 100% do valor do investimento.

1.1.4 Carto BNDES

O Carto BNDES oferece s micro, pequenas e mdias empresas o

FONTES DE CAPTAO DE RECURSOS FINANCEIROS

para a reduo de custos das empresas. As operaes de compra atravs do

Compra Indireta: a compra realizada mediante o contrato entre

1.1.5 Programa BNDES Exim

O objetivo financiar, na fase pr-embarque, a produo, para