PROTECTION DU CONSOMMATEUR

DROIT EUROPEEN et protection du consommateur

Droit de la consommation et identification du vendeur
L'article L 121-18 du Code de la consommation prvoit des obligations d'identification
par fourniture des lments suivants

nom de l'entreprise
coordonnes tlphoniques
adresse du sige
adresse de l'tablissement si elle est diffrente de celle du sige

L'article 4 de la directive sur la vente distance prvoit

"en temps utile avant la conclusion du contrat, le consommateur doit bnficier des
informations suivantes :...identit du fournisseur et, dans le cas des contrats ncessitant
un paiement anticip, son adresse"
Droit de la consommation et obligation d'information
L'obligation d'information a sa premire source dans l'article 1602 du Code civil qui
prescrit que "le vendeur est tenu d'expliquer clairement ce quoi il s'oblige". Elle se
complte par les dispositions de l'article 1162 qui prvoit l'interprtation l'encontre de
celui qui stipule.
Cette obligation a t renforce par l'article L 111-1 du code de la consommation qui
dispose que
tout professionel vendeur de biens ou prestataires de services doit avant la conclusion du
contrat mettre le consommateur en mesure de connatre les caractristiques essentielles
du bien ou du service
Cette obligation rsulte de l'article 4 de la directive concernant les informations sur les
caractristiques essentielles du bien ou du service.
Libert dtablissement et localisation des prestataires de services
Cette question devra tre rglemente par des dispositions harmonises entre les Etats
membres de lUnion. En effet, les technologies de linformation et des rseaux de
tlcommunications rendent trs facile linstallation ou le dplacement, dune entreprise
de commerce lectronique, ou des lments de son exploitation qui permettent de la
localiser , dans un pays dont la rglementation se rvle moins contraignante.
La Commission Europenne relve que cela ne fait pas que porter prjudice la
protection des consommateurs, mais que cela est susceptible de dboucher sur une
distortion de concurrence.
Les critres potentiels de localisation et dtablissements posent en eux mmes des
problmes de dfinition : faut-il retenir un critre formel ou un critre technologique,
sachant qu lentreprise du commerce lectronique peut correspondre une organisation
clate (cf. supra). Larticle 2 -c) de la proposition de directive relative certains aspects

juridiques du commerce lectronique (JOCE n C 30/4 du 5.2.1999), reprend plutt le

critre formel de ltablissement stable.
Articles
Pays d'origine et commerce lectronique, dfense des intrts des entreprises et des
consommateurs europens, Lolivier, Marc ; Caparros, Asuncion, Gazette du Palais,
18/11/1999, pp 4-11
Nouvelles technologies de l'information et de la communication, Frayssinet, Jean, Lamy
Droit de l'informatique, 01/07/2000, oo 2-16
Publicit
Publicit et marketing sur Internet-Un tour d'horizon en droit belge et en droit europen,
Verbiest, Thibault, Expertises des systmes d'information
01/01/2000, 414-416
Information du consommateur : publicit pour les oprations de crdit
article L 311-4 du Code de la consommation, information claire et complte du
consommateur, prsentation de produits financiers
Cour d'appel de Rennes, 31 mars 2000, SA Cooprative Compagnie du Crdit Mutuel de
Bretagne contre Association Fdration logement, consommation et environnement d'Ile
et Vilaine,
Publicit pour un crdit : un site Internet est un support publicitaire, Galloux, JeanChristophe, Communication Commerce lectronique, 01/06/2000, pp 24-25
Un site Internet peut constituer un support publicitaire, Hazan, Alain
SOURCE Lgipresse, 01/06/2000, pp 97-99
Contrats commerants consommateurs
Commerce lectronique, un premier contrat-type le contrat commerantsconsommateurs de la Chambre de Commerce et d'Industrie de Paris, Vivant, Michel,
Revue Lamy Droit des affaires, 01/09/1998, pp 9-13
Contrat d'affiliation
Code de la Consommation, article L 122-35 ; Loi du 31 dcembre 1989
Le contrat d'affiliation sur Internet, Manara, Cdric, Dalloz, 11/05/2000, pp 3-4
accs du consommateur au commerce

Lvolution des pratiques doit se faire sans pnalisation de ceux qui nont pas une
culture technologique. Il y a un illettrisme technique qui est une question de
connaissances, de moyens financiers et daccs la technologie, et qui peut aussi
rsulter de considrations subjectives. Le dveloppement dun anglais en tant que sabir,
et de traducteurs automatiques ne doit pas par ailleurs cacher les problmes de

comprhension. Le commerce quitable impose quil ny ait pas des exclus de la

technologie et des avantages incontestables quelle prsente.

En ce qui concerne ceux, professionnels ou consommateurs, qui ont une culture

technologique, il convient de souligner les risques de comportement de loutil
technologique. Il sagit dabord de limpulsivit que permet, sinon encourage, la facilit
des communications et donc laspect inconsidr et dmesur des commandes qui
peuvent tre faites et des frais qui peuvent tre encourus.

Il sagit aussi de laspect dresponsabilisant des moyens technologiques. La

dpersonnalisation et la dmatrialisation, en supprimant le contact physique et la
relation personnelle, suppriment des facteurs de moralisation. Les facteurs criminognes
du dfi technique en labsence de risque physique et le sentiment dimpunit dans le
cadre de cette dpersonnalisation sont par ailleurs bien connus.

LES ASPECTS PRINCIPAUX DE LA JURISPRUDENCE

DE LA PREMIRE CHAMBRE CIVILE EN MATIRE
DE PROTECTION DES CONSOMMATEURS
Etude de Monsieur Jean-Pierre BOUSCHARAIN, Conseiller la Cour de cassation
et de Madame Pquerette GIRARD, Conseiller rfrendaire la Cour de cassation

1) Les dernires dcennies ont vu l'mergence juridique d'un acteur de la vie socioconomique : le consommateur. La dfinition, tant conomique qu'en droit, de cet acteur reste
encore dlicate fixer. D'un point de vue conomique, le consommateur apparat comme
l'agent qui intervient l'issue du cycle conomique de la production, celui qui achte en bout
de "chane" pour consommer. En droit, on considre comme consommateur la personne qui
contracte auprs d'un professionnel pour satisfaire un besoin personnel, sans lien direct avec
son activit professionnelle, l'objet du contrat pouvant porter sur des biens comme sur des
services. Cette dfinition n'exclut pas ncessairement les personnes morales, mais elle n'est
pas communment admise.
Si cette notion juridique de consommateur est complexe, son influence dans le droit
communautaire comme dans le droit national a rapidement grandi, forant l'volution des
rgles traditionnelles du droit des contrats vers la cration d'un droit spcial.
Par les lois des 10 janvier 1978 et 13 juillet 1979, le lgislateur a pris des dispositions
destines assurer l'information et la protection des consommateurs dans le domaine de
certaines oprations de crdit et celles des emprunteurs dans le domaine immobilier.
Le lgislateur, par des dispositions d'ordre public, a entour le processus de formation du
contrat d'un certain formalisme, a limit la libert contractuelle de dtermination du contenu
du contrat, a li le sort du contrat de crdit celui du contrat dont il est destin financer le
prix, a encadr les consquences de la dfaillance du dbiteur, a sanctionn les manquements

du prteur aux dispositions des textes, enfin a soumis le contentieux une juridiction
directement accessible aux emprunteurs et l'exercice de l'action une courte prescription.
Il convient aussi de rappeler que le lgislateur s'est intress au consommateur se trouvant en
situation de surendettement, ses rcentes interventions concernant plus spcifiquement le
domaine du crdit qu'il soit en matire de consommation ou de crdit immobilier. Sur la
protection rsultant du droit du surendettement, il convient de se reporter aux deux
prcdentes tudes faites dans les rapports annuels de 1992 et 1995.
L'ensemble de ces textes spcifiques a donc incontestablement vocation protger des
individus particuliers de la rigueur des rgles du droit gnral des contrats. C'est ainsi qu'aprs
une vingtaine d'annes d'application de ces textes, il est apparu intressant de mesurer
l'tendue de la protection que procure l'interprtation qui en est donne par la premire
Chambre civile de la Cour de cassation.
On rappellera, liminairement, que le champ d'application de ces lgislations concerne, pour le
crdit la consommation, toute opration de crdit -notamment les ouvertures de crdit-, et
son cautionnement, consentie titre habituel par des personnes physiques ou morales, que ce
soit titre onreux ou gratuit, tant observ que sont assimiles des oprations de crdit la
location-vente, la location avec option d'achat ainsi que les ventes et prestations de service
dont le paiement est chelonn, diffr ou fractionn... sous rserve de certaines limites,
notamment de plafond, de dure ou de forme authentique du contrat de crdit.
On rappellera aussi que la lgislation relative au crdit immobilier s'applique tout prt
consenti de manire habituelle en vue de financer l'acquisition en proprit ou en jouissance
d'un immeuble usage d'habitation ou usage professionnel et d'habitation, la souscription ou
l'achat de parts ou d'actions de socits donnant vocation l'attribution en proprit ou en
jouissance d'un immeuble, les dpenses relatives la construction, l'amlioration ou l'entretien
d'un immeuble ainsi que l'achat du terrain destin sa construction.
On rappellera enfin qu'est admise une extension conventionnelle de l'application de la loi
des oprations de crdit qui en sont normalement exclues (Civ. 1, 9 dcembre 1997, Bull. n
364). Cette soumission volontaire la loi de protection des consommateurs doit tre exprime
par une manifestation non quivoque de volont, apprcie souverainement par les juges du
fond (Civ. 1, 6 juin 2000, pourvoi n S 98-14.552). Elle emporte application de toutes les
dispositions de la loi, avec leur caractre impratif.
Pour clore ce premier point, il convient de noter, en ce qui concerne les conflits
transfrontires, que la Cour de cassation a jug que la loi du 10 janvier 1978 tant une loi de
police, elle tait d'application imprative pour le juge franais du for, relevant en outre que
pour le contrat litigieux, conclu en aot 1990, la convention de Rome du 19 juin 1980 n'tait
pas applicable, ce texte tant entr en vigueur en France le 1er fvrier 1991(Civ. 1,
19 octobre 1999, Bull. n 281).

2) La protection par le formalisme

La formation du contrat de crdit est prcde de formalits :

- une offre crite, remise en double exemplaire, comportant un certain nombre d'indications
destines apporter au futur emprunteur des informations aussi compltes et dtailles que
possible notamment sur le cot du crdit et dont les conditions doivent tre maintenues
pendant un certain dlai par le prteur,
- soit un dlai de rflexion minimal avant l'acceptation, pour le crdit immobilier, soit une
facult de rtractation dans un certain dlai, pour le crdit la consommation,
- une acceptation formelle,
- ventuellement, l'agrment de l'emprunteur par le prteur.

Se fondant sur les exigences d'information de l'emprunteur, et alors que le Gouvernement

avait mis des opinions divergentes sur ce point, la premire Chambre avait considr que la
condition requise par l'article L. 312-8, 2, selon lequel l'offre de prt doit prciser les
modalits du prt relatives l'chancier des amortissements, devait s'entendre de l'indication,
pour chaque chance, de la part de l'amortissement du capital, par rapport celle couvrant
les intrts (Civ. 1, 20 juillet 1994, Bull. n 262), sur la base du montant du prt consenti, sans
pouvoir imposer l'emprunteur un calcul quelconque pour mesurer l'tendue et les modalits
de son engagement ventuel (Civ. 1, 2 juillet 1996, Bull. n 283).
Cette interprtation jurisprudentielle, qui avait en outre appliqu l'irrgularit la sanction de
la nullit du contrat (sur ce point, voir infra n 5 a), a suscit l'intervention du lgislateur qui,
par l'article 87 de la loi du 12 avril 1996, a, tout la fois, contrecarr les effets de cette
jurisprudence sur les contrats souscrits avant le 31 dcembre 1994, dont les offres, ds
lors qu'elles comportaient certaines indications, ont t rputes rgulires au regard
des dispositions relatives l'chancier des amortissements, et introduit, en l'article L. 312-8,
2 bis, de nouvelles dispositions, conformes l'interprtation jurisprudentielle, prvoyant que
l'chancier des amortissements dtaillera, pour chaque chance, la rpartition du
remboursement entre le capital et les intrts, cette exigence n'tant videmment pas
applicable aux offres de prts taux variable.
Avec ce mme souci de protection et d'information, la premire Chambre, qui avait dcid
que l'article L. 312-8 du Code de la consommation n'exigeait pas la ritration de l'offre
pralable de l'offre de crdit lorsque, seule, la dure du crdit tait prolonge (Civ. 1, 8
octobre 1996, Bull. n 344), exige que la modification d'un prt en cours d'excution donne
lieu la dlivrance d'une nouvelle offre pralable lorsque le montant ou le taux du crdit sont
modifis (Civ. 1, 6 janvier 1998, Bull. n 5). Ces arrts ont t critiqus "pour mconnatre les
rgles financires" et crer une obligation non voulue par le lgislateur qui aurait, par ce texte,
voulu mettre fin aux pratiques consistant modifier l'offre, lorsque celle-ci avait t
maintenue plus de trente jours. (Alain Gourio, L'information du consommateur dans le
domaine du crdit immobilier, questions d'actualit, Petites affiches n 128 du 29 juin 1999).
La jurisprudence relative la preuve du cautionnement, en droit commun, a trouv un cho
dans les dispositions lgislatives introduites par la loi du 31 dcembre 1989, devenues les
articles L. 313-7 L. 313-10 du Code de la consommation, qui imposent, peine de nullit, la
transcription par la caution d'une formule propre assurer son information sur la nature,
l'tendue et les consquences de l'engagement qu'elle prend. De plus, la premire Chambre a

jug qu'un cautionnement d'un montant suprieur au seuil rglementaire n'tait pas exclu du
bnfice de ces dispositions, et qu'il appartenait aux juges du fond de rechercher, ds lors que
le cautionnement garantissait des oprations de crdit distinctes, si chaque opration de crdit
n'avait pas t consentie pour un montant infrieur ce seuil (Civ. 1, 13 novembre 1996, Bull.
n 395), accentuant ainsi la protection prvue par la loi.
On notera seulement, sur le problme de la caution, que la jurisprudence de la premire
Chambre civile a clairement limit les effets des mesures de traitement des situations de
surendettement aux seuls dbiteurs. En consquence la garantie procure par le cautionnement
d'un dbiteur sur endett demeure efficace (Civ. 1, 13 novembre 1996, Bull. n 401 ; 3 mars
1998, Bull. n 82).
Il est encore intressant de noter que la Cour de cassation a tendu la protection des
consommateurs aux autres emprunteurs. En effet, aprs avoir rappel que les prts rgis par
les articles L. 312-7 du Code de la consommation n'avaient pas un caractre rel (Civ. 1, 27
mai 1998, Bull. n 186), elle a dcid que le prt consenti par un professionnel du crdit
n'tait pas un contrat rel, faisant bnficier les ayants droit de l'emprunteur, qui avait
seulement accept la proposition de financement, de l'assurance garantissant le
remboursement de l'emprunt en cas de dcs (Civ. 1, 28 mars 2000, Bull. n 105).

3) La protection par la dtermination du contenu du contrat

En ce qui concerne les contrats de crdit la consommation, le lgislateur a entendu protger
l'emprunteur en prvoyant que le contenu des contrats serait fix par voie rglementaire, aprs
concertation avec les professionnels. C'est ainsi qu'ont t adopts, en annexe l'article R.
311-6 du Code de la consommation, diffrents modles-types d'offres pralables.
Logiquement, la premire Chambre n'a pas admis que les parties puissent adopter des
stipulations qui, au regard des modles types, aggravent le sort de l'emprunteur (Civ. 1, 1er
dcembre 1993, Bull. n 354).

4) La protection par l'interdpendance du contrat de crdit et du contrat dont il est

destin financer le prix
Une innovation du droit de la consommation en matire de crdit a consist lier le sort du
contrat de crdit celui du contrat de vente ou de prestation de service dont il est destin
financer le prix. Mais pour que ce lien existe, il faut que le contrat de crdit mentionne
expressment le bien ou la prestation de service financ, dans le cas du crdit la
consommation, ou que le contrat principal (achat d'immeuble, de parts ou actions de socits
donnant vocation attribution d'immeuble, dpense de construction et rparation d'immeuble,
achat de terrain destin la construction d'immeuble) indique que le prix sera pay,
directement ou indirectement, avec l'aide d'un prt, le cas contraire devant faire l'objet d'une
mention manuscrite spciale de l'acheteur.
Les consquences de cette interdpendance diffrent :

- Pour ce qui est du "domaine immobilier", la mention du financement par un crdit soumet le
contrat principal la condition suspensive de l'obtention du crdit, condition dont la dure de

validit ne peut tre infrieure un mois. Et en cas de non-ralisation de la condition dans le

dlai convenu, toutes les sommes que l'acheteur aurait pu verser doivent lui tre restitues
immdiatement, sans retenue ni indemnit.
L'obtention du crdit s'entend soit de la rception d'une offre de crdit -non suivie de
rtractation- conforme aux stipulations du contrat principal (Civ. 1, 9 dcembre 1992, Bull. n
309 ; 20 janvier 1993, Bull. n 30), soit de l'obtention, sous quelque qualification ou quelque
technique que ce soit, de la somme ncessaire au financement de l'opration prvue par le
contrat principal (Civ. 1, 7 avril 1992, Defrnois 1992 n 1078). Si l'emprunteur dcline cette
offre, la condition suspensive est rpute accomplie par application de l'article 1178 du Code
civil (Civ. 1, 2 juin 1993, Bull. n 198). De mme, la condition est rpute accomplie lorsque
le bnficiaire de la condition n'a pas accompli les diligences tendant l'obtention d'un prt
conforme aux stipulations du contrat principal, diligences dont il lui appartient de rapporter la
preuve (Civ. 1, 13 novembre 1997, Bull. n 310).

- Pour ce qui concerne le crdit la consommation, lorsque l'offre mentionne le bien ou la

prestation de service financ, les obligations de l'emprunteur ne prennent naissance qu'
compter de la livraison du bien ou de la fourniture de la prestation, de sorte que le dlai
biennal de forclusion ne peut s'appliquer l'exception de non livraison (Civ. 1, 12 janvier
1999, Bull. n 16).

5) La protection au stade de la sanction des manquements

a) Les manquements du prteur

Lorsque le prteur ne se conforme pas aux exigences lgales relatives l'offre pralable, il
encourt une sanction pnale d'amende. Il encourt aussi la sanction spcifique de la dchance
du droit aux intrts, l'application de cette sanction tant automatique en ce qui concerne le
crdit la consommation et facultative dans le cas du crdit immobilier.
Du caractre pnalement rprhensible des manquements ainsi viss, la premire Chambre
avait dduit qu'ils pouvaient tre sanctionns par la nullit du contrat (Civ. 1, 3 mars 1993,
Bull. n 95, en ce qui concerne le crdit la consommation ; 20 juillet 1994, Bull. n 262, en
ce qui concerne le crdit immobilier). Mais oprant, en ce qui concerne le crdit immobilier,
un revirement inspir par une application plus littrale des textes, la premire Chambre a jug
que la seule sanction civile de l'inobservation des textes numrs l'article L. 312-33 du
Code de la consommation est la perte, en tout ou en partie, du droit aux intrts, dans la
proportion fixe par le juge qui bnficie en la matire d'un pouvoir discrtionnaire (Civ. 1, 9
mars 1999, Bull. n 89 ; 23 novembre 1999, Bull. n 321). Cette solution a pour avantage de
maintenir les effets du contrat, et notamment le bnfice du terme l'emprunteur.
De mme, analysant la nature de l'ordre public duquel participent les textes en cause, elle a
relev que leurs dispositions avaient pour objet de protger et d'informer les emprunteurs et en
a tir la consquence que, s'agissant d'un ordre public de protection, eux-seuls pouvaient en
invoquer le bnfice (Civ. 1, 15 fvrier 2000, Bull. n 49), hors le cas o, s'agissant d'une fin
de non-recevoir, la loi fait obligation au juge de la relever d'office (Civ. 1, 9 juin 1993, Bull.
n 211 ; 20 juin 2000, pourvoi 98-15.220), dans le respect du principe de la contradiction. Elle

a galement jug que les emprunteurs ne pouvaient pas renoncer cette protection (Civ. 1, 17
mars 1993, Bull. n 116), moins que cette renonciation intervienne aprs acquisition des
effets de la protection (Civ.1, 17 mars 1998, Bull. n 120).

b) Les manquements de l'emprunteur

Les consquences pcuniaires de la dfaillance de l'emprunteur sont rgles de manire
dtaille par les textes rglementaires. La difficult qui avait surgi sur le point de savoir si les
indemnits alloues au prteur en pareil cas devaient tre majores du montant des taxes
applicables, avait t rgle affirmativement par certaines juridictions du fond ; cette solution
a t approuve par la Cour de cassation (Civ. 1, 15 janvier 1991, Bull. n 20). Le dcret du
21 mai 1987 a confirm cette jurisprudence.

6) La protection rsultant du dlai d'exercice de l'action

a) La nature du dlai
Dans sa rdaction originelle, la loi du 10 janvier 1978, relative au crdit la consommation,
fixait deux ans, sans autre prcision, le dlai dans lequel devaient tre exerces les actions
nes de la loi.
Pour chapper la brivet de ce dlai, certains cranciers avaient soutenu que ce dlai n'tait
applicable qu'aux actions portant sur l'application et l'interprtation de la loi et non la simple
demande de remboursement ne de l'inexcution d'une obligation contractuelle.
La premire Chambre avait adopt une position contraire, estimant que l'ensemble des litiges
relatifs des oprations de crdit la consommation tait soumis ce dlai, notamment le
contentieux n de la dfaillance de l'emprunteur (Civ.1, 11 juin 1985, Bull. n 184). Mais elle
avait, en l'absence de prcision de la loi, considr que ce dlai tait un dlai de prescription,
susceptible d'tre interrompu par l'une des causes numres l'article 2244 du Code civil
(Civ. 1, 23 fvrier 1988, Bull. n 48).
Le lgislateur est intervenu par des dispositions interprtatives (loi du 23 juin 1989, article
2.XII, et loi du 31 dcembre 1989, article 19.IX) pour prciser que ce dlai tait un dlai de
forclusion.
Ds lors, la Cour de cassation n'a pu que tirer les consquences de cette interprtation : il a
ainsi t retenu que le dlai n'tait susceptible ni d'interruption ni de suspension sauf par une
assignation devant la juridiction comptente (Civ. 1, 22 avril 1992, Bull. n 131 et n 133 ;
20 janvier 1993, Bull. n 28).
Ce dlai peut tre interrompu par une assignation en rfr-provision (Civ. 1, 1er juin 1999,
Bull. n 185).
Dans l'hypothse o une juridiction incomptente est saisie, le renvoi devant la juridiction
comptente doit intervenir avant l'expiration du dlai de l'article L. 311-37 du Code de la

consommation, dfaut l'action serait forclose (Civ. 1, 17 mars 1998, Bull. n 117 ; 7 octobre
1998, Bull. n 288).
Enfin cette action, mme engage devant une juridiction incomptente, sera tenue pour
recevable si les conclusions devant la cour d'appel sont signifies avant l'expiration du dit
dlai (Civ. 1, 31 mars 1998, Bull. n 136).
Le dlai de forclusion peut encore tre interrompu par une demande de mesure de traitement
des situations de surendettement formule par le dbiteur la commission de surendettement
(Civ. 1, 19 mai 1999, Bull. n 169).
Il a galement t retenu que, s'agissant d'un dlai de forclusion, la rgle selon laquelle
l'exception survit l'action ne lui est pas applicable (Avis du 14 juin 1993, Bull. n 6 ; Civ. 1,
10 avril 1996, Bull. n 178).
Ainsi, les effets de cette interprtation se retournent contre l'emprunteur lorsque celui-ci
attend d'tre poursuivi en paiement par le crancier pour exciper de l'irrgularit de l'offre, ce
qui, le plus souvent, se ralise plus de deux ans aprs la date laquelle le contrat a t
dfinitivement form : la dchance du droit aux intrts ne peut plus tre applique contre le
crancier de ce chef (Civ. 1, 18 janvier 2000, pourvoi 97-21.020 ; 15 fvrier 2000, pourvoi
98-14.093).

b) Le point de dpart du dlai

La loi nonce que le dlai court compter de l'vnement qui donne naissance l'action.
Aussi claire que soit sa formulation, la rgle n'en suscite pas moins des difficults
d'application :

- S'agissant d'une contestation de la rgularit de l'offre, il a ainsi t jug que le dlai courait
partir de la date laquelle le contrat avait t dfinitivement form (Civ. 1, 10 avril 1996,
Bull. n 178 prcit).
- S'agissant de la dfaillance de l'emprunteur, les situations sont aussi varies que le sont les
types de contrat en usage.

Le principe est que le dlai court compter du premier incident de paiement non rgularis,
compte tenu de la rgle d'imputation des paiements prvue par l'article 1256 du Code civil
(Civ. 1, 17 mars 1993, Bull. n 117).
L'application de ce principe suppose que le contrat stipule un chancier de paiement.
Or tel n'est pas le cas des crdits consentis sous forme de dcouvert en compte. En pareil cas,
la date laquelle le solde dbiteur est devenu exigible a t retenue comme point de dpart du
dlai (Avis du 9 octobre 1992, Bull. n 1 ; Civ. 1, 30 mars 1994, Bull. n 126). En l'absence
de terme convenu, le point de dpart du dlai est fix la date de la rsiliation de l'ouverture

de crdit l'initiative de l'une ou l'autre des parties (Civ. 1, 9 juin 1998, Bull. n 206 ; 1er juin
1999, Bull. n 186).
Cette solution a t galement applique dans le cas d'un crdit accord sous forme de
dcouvert en compte reconstituable (Civ. 1, 9 mars 1999, Bull. n 85). Si une telle solution
revt l'apparence de l'quit, puisqu'il est loisible aussi bien l'emprunteur qu'au prteur de
mettre fin au crdit en rsiliant le compte, en pratique, elle confre au prteur la matrise du
point de dpart du dlai de forclusion, puisque lui seul prendra l'initiative de la rsiliation.
Cette solution suscite la critique dans la mesure o la reconstitution du crdit suppose
l'existence de versements d'un montant et d'une priodicit convenus, en sorte que la
dfaillance de l'emprunteur acquitter un de ces versements pourrait caractriser l'incident de
paiement qui, faute d'tre rgularis, constituerait le point de dpart du dlai de forclusion.
Aussi pour limiter la rigueur de cette solution, la premire Chambre, dans le cas o le montant
du dcouvert tait conventionnellement limit, a tenu le dpassement du dcouvert pour une
chance impaye manifestant la dfaillance de l'emprunteur et faisant, compter de sa date,
courir le dlai (Civ. 1, 23 mai 2000, Bull. n 157).

7) Les effets sur le crdit la consommation des lois du 23 janvier et du 29 juillet 1998
en matire de surendettement
La loi du 29 juillet 1998 a essentiellement apport au juge de l'excution comptent en
matire de surendettement, un nouveau moyen d'action. Dans les cas de persistance de
l'insolvabilit du dbiteur surendett malgr des prcdentes mesures de traitement de sa
situation, le juge dispose dsormais de la possibilit de dcider de l'effacement total ou partiel
des crances. C'est l incontestablement une volution dans le droit, puisque jusqu'alors le
juge ne pouvait pas rduire le montant principal des crances autres que celle du prteur qui
avait financ l'acquisition du logement principal et la condition que celui-ci ait t vendu. Le
texte de l'article L. 331-7-1, alina 2, du Code de la consommation tant relativement rcent,
la premire Chambre n'a pas encore connu de son application.
Les lois des 23 janvier et 29 juillet 1998, par l'article L. 331-5, alina 2, du Code de la
consommation, ont confr au juge de l'excution la possibilit de suspendre provisoirement,
pour une anne au plus, les procdures d'excution, si la situation du dbiteur l'exige. Ces
nouvelles mesures accentuent la protection des consommateurs, essentiellement en matire de
crdit immobilier.

8) Le droit d'action des associations de consommateurs

Il convient en prliminaire de rappeler que, pour agir, ces associations doivent obtenir un
agrment (articles L. 412-1 et R. 411-1 et suivants du Code de la consommation). Ces
associations ayant pour objet explicite la dfense des intrts des consommateurs peuvent
exercer une action civile devant les juridictions pnales et surtout demander la cessation des
agissements illicites ainsi que la rparation du prjudicie subi par un ou plusieurs
consommateurs (Civ. 3, 10 mars 1999, Bull. n 61).

Elles peuvent aussi solliciter la suppression des clauses abusives contenues dans les
conventions habituellement proposes par les professionnels aux consommateurs. Dans sa
rdaction antrieure la loi du 1er fvrier 1995, il fallait que ces clauses soient imposes par le
professionnel et lui confrent un avantage excessif (Civ. 1, 4 mai 1999, Bull. n 147). La loi
nouvelle qualifie d'abusives les clauses qui ont pour objet ou pour effet de crer, au dtriment
du non-professionnel ou du consommateur, un dsquilibre significatif entre les droits et
obligations des parties au contrat.
L'association de consommateurs est galement en droit de demander aux juridictions civiles la
rparation de tout prjudice direct ou indirect l'intrt collectif des consommateurs (Civ. 1, 5
octobre 1999, Bull. n 260).
La Directive du 19 mai 1998 relative aux actions en cessation en matire de protection des
intrts des consommateurs a prvu le droit d'agir pour les associations agres des pays de
l'Union europenne dans l'un des autres Etats membres, afin de protger les intrts collectifs
des consommateurs.

La ncessaire conciliation des rgles spcifiques du droit de la consommation avec les rgles
gnrales du droit des contrats peut donner l'impression que la Cour de cassation s'carte
parfois de l'objectif de protection des consommateurs voulu par le lgislateur.
Toutefois quelles que soient les rgles susceptibles d'tre dictes et les interprtations
donnes, il n'est de meilleure protection que l'attention de chacun la sauvegarde de ses
intrts. Or cette attention doit tre suscite, encourage et claire. Le rle jou par les
associations dans l'information pralable des consommateurs apparat essentiel, mme s'il ne
semble pas avoir encore pleinement atteint cet objectif.