Conhecimentos Bancarios 06 PDF

Produtos e servios financeiros I
Ttulos de crdito
O ttulo de crdito, documento necessrio ao exerccio do direito literal e
autnomo nele contido, somente produz efeito quando preencher os requisitos da lei. Se for omitido qualquer requisito legal, que invalide como ttulo
de crdito, no est invalidado o negcio jurdico que lhe deu origem.
Deve conter a data da emisso, a indicao precisa dos direitos que confere e a assinatura do emitente. Se no contiver a indicao do vencimento,
considerado vista. Se no contiver o lugar de emisso e de pagamento,
ser considerado o domiclio do emitente.
Nota promissria
Lei Uniforme de Genebra Decreto 57.663/66
[...]
DA NOTA PROMISSRIA
Art. 75. A nota promissria contm:
1. denominao nota promissria inserta no prprio texto do ttulo e expressa na lngua
empregada para a redao desse ttulo;
2. a promessa pura e simples de pagar uma quantia determinada;
3. a poca do pagamento;
4. a indicao do lugar em que se efetuar o pagamento;
5. o nome da pessoa a quem ou ordem de quem deve ser paga;
6. a indicao da data em que e do lugar onde a nota promissria passada;
7. a assinatura de quem passa a nota promissria (subscritor).
A nota promissria um ttulo de crdito que representa uma promessa

de pagamento. O emitente se obriga por compromisso com o beneficirio
a pagar-lhe certa quantia em dinheiro. A relao cambiria se realiza entre
duas pessoas.
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O emitente aquele que se compromete a pagar, e o beneficirio aquele

a quem se deve pagar. Na relao cambiria, podem surgir, ainda, as figuras
do avalista, do endossante e do endossatrio.
O avalista a pessoa estranha formao do ttulo, que garante o seu pagamento mediante assinatura, tornando-se solidariamente responsvel pelo
pagamento.
Ainda com respeito ao aval, a Lei Uniforme de Genebra no seu artigo 30
reza:
Art. 30. O pagamento de uma letra pode ser no todo ou em parte garantido por aval.
Esta garantia dada por um terceiro ou mesmo por um signatrio da letra.
J o Cdigo Civil, personificado pela Lei 10.406/2002, no seu artigo 897,

diz o contrrio com respeito ao aval parcial:
Art. 897. O pagamento de ttulo de crdito, que contenha obrigao de pagar soma
determinada, pode ser garantido por aval.
Pargrafo nico. vedado o aval parcial.
Entretanto, a lei que regula a nota promissria a Lei 57.663/66, sendo

assim o Cdigo Civil, que traz normas sobre os Ttulos de Crdito, apesar de
ser posterior a essa lei, no pode invalid-la. Portanto, na nota promissria
permitido o aval parcial.
Por ser um ttulo de crdito a nota promissria pode ser transmissvel por
endosso, caso o sacador insira as palavras no ordem, ou qualquer expresso equivalente, fica invalidada a transmisso via endosso.
O endosso deve ser puro e simples. Considera-se no escrita qualquer
condio a que ele seja subordinado, e nulo o endosso parcial. O endosso
transmite todos os direitos emergentes da nota promissria.
Endossador ou endossante a pessoa que transfere a propriedade do
ttulo mediante endosso (assinatura no verso da letra). J endossatrio a
pessoa para quem a nota promissria transferida. O ltimo endossatrio
o credor final do ttulo.
Caso a nota promissria no seja no seu vencimento, o credor poder
levar a protesto ou encaminhar para cobrana judicial, executando a dvida.
Se o devedor vier a falir, a nota promissria ser considerada vencida.
O vencimento de uma nota promissria pode ser:
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vista pagvel apresentao. Deve ser apresentada a pagamento

dentro do prazo de um ano, a contar da sua data.
a um certo tempo de data quando o vencimento calculado tomando-se como base a data de sua emisso.
a dia certo quando j h uma data prefixada para seu vencimento.
O sacado que paga uma nota promissria pode exigir que ela lhe seja
entregue com a respectiva quitao e o portador no pode recusar qualquer
pagamento parcial.
No caso de pagamento parcial, o sacado pode exigir que desse pagamento se faa meno no ttulo e que dele lhe seja dada quitao. O portador de
uma nota promissria no pode ser obrigado a receber o pagamento dela
antes do vencimento.
Nota fiscal, fatura e duplicata

A nota fiscal um documento contbil que comprova a venda de produtos. A fatura um documento originado pela nota fiscal e que informa dados
(relao que acompanha a remessa de mercadorias expedidas e que contm
a designao de quantidades, marcas, pesos, preos e importncias) para
cobrana, gerando duplicata para esse fim. A nota fiscal e a fatura podem
configurar dois documentos em um nico impresso.
A duplicata um ttulo de crdito, negocivel, pelo qual o comprador se
obriga a pagar no prazo estipulado a importncia da fatura, ou seja, uma
cpia de fatura com funo de ttulo de crdito, expressando valor e vencimento em que o comprador dever realizar o pagamento.
Uma fatura pode dar origem a mais de uma duplicata, mas uma duplicata no pode se referir a mais de uma fatura. Quem emite a duplicata o
credor, e em caso de no devoluo da duplicata enviada para aceite, pode-se emitir uma triplicata.
O resgate trata-se do pagamento contra a prpria apresentao do ttulo,
ou por recibo, com referncia expressa duplicata. Constitui uma prova de
pagamento, total ou parcial da duplicata, como o cheque em que consta no
verso a referncia ao pagamento.
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Os ttulos de crdito podem ter garantia por aval. Nas duplicatas o aval
pode ser parcial, j que as duplicatas so regidas subsidiariamente pela
Lei Uniforme de Genebra naquilo que no for citado na lei especfica das
duplicatas.
Na falta de pagamento, acontece o protesto que a falta de aceite, falta
de devoluo ou pagamento. O protesto deve ser encaminhado em at 30
dias da data do vencimento, para assegurar o direito de regresso contra os
endossantes e avalistas.
Prescrio do protesto:
contra o sacado e avalistas trs anos do vencimento;
contra endossante e seus avalistas um ano do protesto;
de qualquer dos coobrigados contra os demais um ano, contando da
data do pagamento da duplicata.
Letra de cmbio
um instrumento de captao (operaes passivas) de Sociedades de
Crdito, Financiamento e Investimentos (financeiras).
uma ordem de pagamento em que o sacador (emitente) dirige ao
sacado (devedor) para que este pague a importncia consignada a um terceiro, denominado tomador (credor).
A emisso (saque) da letra de cmbio pressupe, logicamente, a existncia de um crdito do sacador perante o sacado que, ao invs de receber diretamente deste, determina o seu pagamento para um terceiro, que por certo
mantm com aquele uma relao creditria permissiva de tal transferncia.
A obrigao cambiria s se efetiva por meio do aceite do sacado. Aplicando sua assinatura no ttulo, ele se compromete ao pagamento da letra,
convertendo-se em seu devedor primrio.
Modalidades de vencimento:
vista no ato da apresentao;
a termo certo da vista determinado em razo do aceite;
a certo tempo da data a certo dia a partir da emisso;
em dia certo o mais comum. Data fixada com absoluta preciso.
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Caso o sacado no honre a letra de cmbio, o tomador poder cobrar do

sacador, pois este coobrigado do ttulo. O aceite o ato cambial pelo qual
o sacado reconhece a ordem.
O endosso consiste na transmisso da letra a outra pessoa pelo tomador
ou portador. Apenas podem ser transmitidas, por endosso, as letras que contenham a clusula ordem, isto , quando forem ttulos ordem. O endossante passa a ser um dos codevedores.
A garantia o aval e, no caso de letra de cmbio, existe o aval parcial.
As letras de cmbio financeiras esto amparadas pelo Fundo Garantidor
de Crdito (FGC) e regulamentadas pela Lei Uniforme de Genebra, Decreto
57.663, de 1966.
Depsitos vista
So atividades tpicas de bancos comerciais e os bancos podem exigir
valor mnimo para manuteno da conta.
Trata-se de uma captao de recursos do cliente. A quantia captada
registrada em uma conta-corrente, podendo ser movimentada de diversas
formas, como atravs de depsitos, saques em dinheiro, emisso de cheques,
ordens de pagamentos, Documento de Ordem de Crdito (DOC), Transferncia Eletrnica Direta (TED) etc.
Conforme Circular do Bacen 3.461/2009, os bancos devem manter um
controle rigoroso sobre depsitos efetuados em contas de clientes, podendo exigir cadastro do depositante.
Abertura e movimentao de contas

(documentos bsicos)
Pessoa Fsica
Documentos bsicos necessrios para abertura da conta:
documento de identificao cdula de identidade (RG) ou documentos que a substituam legalmente, a exemplo das carteiras fornecidas
pela OAB, CREA, Corecon, CRM, Federao Nacional dos Jornalistas etc.;
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cadastro de Pessoa Fsica (CPF);

comprovante de residncia (conta de luz, telefone ou contrato de locao);
o jovem menor de 16 anos pode ser titular de conta bancria, mas precisa ser representado pelo pai ou responsvel legal;
o maior de 16 e menor de 18 anos (no emancipado) deve ser assistido
pelos pais ou pelo responsvel legal.
As contas de pessoa fsica podem ser do tipo:
Pessoal ou conjunta:
Conjunta simples (no solidria) ou solidria:
Simples no mnimo duas assinaturas;
Solidria: assinatura de apenas um participante.
Pessoa Jurdica
Documentos bsicos necessrios para abertura da conta:
RG, CPF e comprovante de residncia dos scios;
contrato social da empresa;
alteraes do contrato social;
carto do cadastro Nacional de Pessoa Jurdica (CNPJ);
comprovante de localizao da empresa.
Conta simplificada
Segundo a Resoluo do Banco Central (Bacen) 3.211/2004, uma conta-corrente ou de poupana, individual (chamada de conta especial de depsitos vista), que pode ser aberta em bancos mltiplos com carteira comercial,
em bancos comerciais e na Caixa Econmica Federal, por pessoa fsica que
no tenha em seu nome outra modalidade de conta, em qualquer banco.
Os documentos necessrios para sua abertura so:
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documentos de identidade (RG);

Cadastro de Pessoa Fsica (CPF);
No exigido comprovante de residncia, mas o proponente dever fazer
declarao de endereo, de prprio punho. Para efeito da comprovao da
inscrio do proponente no CPF, admite-se a apresentao de documento
impresso diretamente da pgina da Secretaria da Receita Federal do Ministrio da Fazenda na internet.
A conta pode ser aberta, ainda, mediante a apresentao de apenas o
Nmero de Identificao Social (NIS) nesse caso, a pessoa tem seis meses
para apresentar os documentos de identidade e CPF.
proibida a abertura de conta de depsitos sob nome abreviado ou de
qualquer forma alterado, inclusive mediante supresso de parte ou partes
do nome do depositante. vedado o uso de talonrio de cheques. A movimentao feita atravs de carto magntico ou outro meio eletrnico e,
excepcionalmente, por saques mediante recibos ou cheques avulsos.
No pode apresentar saldo ou soma dos crditos superiores a R$1.000,00
no ms. Caso o cliente exceda esse limite mais de duas vezes em um ano, ou
exceda a R$3.000,00, a qualquer tempo, o banco bloquear a movimentao para verificao da ocorrncia. Se as justificativas forem aceitas, o banco
poder fazer o desbloqueio, isso s poder ocorrer uma vez. Se houver bloqueio novamente, a conta ser encerrada ou transformada numa outra modalidade de conta.
O cliente estar isento de tarifa para realizar at quatro saques, quatro
extratos e quatro depsitos por ms. Caso exceda esse limite em quantidade
por tipo de transao, ou utilize saque mediante recibo, ele pagar as tarifas
cobradas pelo banco.
So exemplos de contas simplificadas: Bradesco Banco Postal; Caixa
Econmica Federal Caixa Fcil.
Conta salrio
O trabalhador tem direito a escolher em qual banco quer receber o seu
salrio, solicitando ao banco a transferncia do valor para outra instituio
com iseno de tarifa na transferncia da conta salrio para outro banco.
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Movimentao na prpria conta salrio:

Limitaes:
a conta salrio no pode ser movimentada por meio de cheques.
Essa movimentao somente poder ser feita atravs de carto
magntico, cujo fornecimento ser de forma gratuita pelo banco.
alm do prprio salrio, mais nenhum crdito poder ser realizado
nessa conta.
os saques so limitados a cinco e as consultas em terminais de autoatedimento a duas.
a instituio financeira contratada deve assegurar a faculdade de
transferncia, com disponibilidade no mesmo dia, dos crditos para
conta de depsitos de titularidade dos beneficirios. No tem direito a cheque especial, e no pode realizar aplicaes financeiras.
Isenes:
a instituio financeira no pode cobrar pelo fornecimento do carto magntico;
para cada crdito realizado, so isentos cinco saques;
a instituio financeira tem que isentar de pagamento a transferncia
da conta salrio para conta-corrente em outra instituio financeira;
dois saldos mensais nos terminais de autoatendimento ou nos guichs tambm esto isentos;
esto isentos dois extratos mensais contendo a movimentao dos
ltimos 30 dias;
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A CPMF passou a vigorar

em 23 de janeiro de 1997,
baseado na edio da Lei
9.311, de 24 de outubro
de 1996. A contribuio foi
extinta em 23 de janeiro
de 1999, tendo sido substituda pela IOF at o restabelecimento em 17 de
junho de 1999. A alquota,
que era originalmente
de 0,25%, foi elevada na
poca de seu restabelecimento para 0,38% e posteriormente abaixada para
0,30% em 17 de junho de
2000 e novamente para
0,38% em 19 de maro de
2001. A proposta de prorrogao da contribuio
foi rejeitada pelo senado
em dezembro de 2007.
no se pode cobrar taxa de manuteno da conta salrio.
Conta investimento
Essa conta foi criada to somente para isentar da Contribuio Provisria
sobre Movimentao ou Transmisso de Valores e de Crditos e Direitos de
Natureza Financeira (CPMF)1 os investidores que migrassem de um investimento para outro. Apesar de esta ter sido extinta, a conta continua sendo
utilizada pelos bancos.
uma conta de depsito exclusiva para investimentos, onde sero realizadas todas as movimentaes financeiras. Segundo a Lei 10.892/2004, para
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a realizao de aplicaes financeiras em nome de seus clientes, as instituies financeiras tero que abrir as contas investimento.
Toda regulamentao da conta de investimento de responsabilidade do
Banco Central, e est definida na Circular 3.428/2004.
No caso das contas de depsitos de poupana, a deciso sobre a abertura de conta investimento do cliente. Assim, a critrio do cliente, sua
caderneta de poupana poder continuar a ser movimentada nos moldes
atuais, ou seja, sem necessidade de abertura de conta-corrente ou de conta
investimento.
A abertura da conta de investimento revestida dos requisitos normais
exigidos pelo Banco Central para abertura de conta corrente, entretanto,
essa exigncia dispensada quando o cliente j possuir conta-corrente ou
conta poupana na instituio. Caso a abertura ocorra em outra instituio
financeira, que no aquela detentora da conta-corrente, a exigncia tambm
dispensada.
Os recursos disponveis na conta investimento podem ser investidos nas
diversas modalidades de investimentos pelo banco. O resgate de aplicaes
em produtos integrados pode ocorrer diretamente na conta investimento
possibilitando novas aplicaes sem trnsito pela conta-corrente.
Ateno: saldo credor na conta investimento no ser remunerado.
O ingresso de recursos na conta investimento pode ocorrer das seguintes
formas:
Transferncia de conta-corrente
Pessoa Fsica
Pessoa Jurdica
Deve haver pelo menos um titular

comum entre as contas.
As contas devem ter idntica

titularidade.
Transferncia de outra conta investimento
Pessoa Fsica
As contas devem ter
idntica titularidade,
com no mximo dois
titulares, independentemente da ordem.
Pessoa Jurdica
Depsito em cheque
As contas devem ter

idntica titularidade.
Cruzado e intransfervel,
de emisso do titular da
conta investimento.
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Ateno: no permitido depsito em espcie.

A sada de recursos da conta investimento:
Transferncia para conta-corrente
Pessoa Fsica
Pessoa Jurdica
Deve haver pelo menos um titular

comum entre as contas

titularidade
Transferncia para outra conta investimento
Pessoa Fsica
Pessoa Jurdica
As contas devem ter idntica titularidade, com no mximo dois titulares,

independentemente da ordem.

titularidade.
Movimentaes permitidas na conta investimento:

aplicaes;
resgates;
transferncias entre contas no banco;
transferncias via Transferncia Eletrnica Disponvel (TED);
depsito em cheque de emisso do prprio titular;
extratos e saldos;
compra de aes;
aplicaes em ofertas pblicas de aes.
Movimentaes no permitidas na conta investimento:
saques;
pagamento de contas;
depsitos em dinheiro, cheques de terceiros ou cheque TB;
crdito de salrios ou de terceiros;
fornecimento de cheques;
remunerao de saldo credor.
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Encerramento de conta
Os contratos ou fichas-proposta de abertura de conta devero estabelecer, no mnimo, as seguintes condies para seu encerramento:
comunicao prvia por escrito;
prazo para adoo de providncias relacionadas resciso;
devoluo ao banco das folhas de cheques em seu poder ou declarao por escrito de sua inutilizao;
manuteno de fundos suficientes para a liquidao de compromissos
assumidos com o banco ou decorrentes de disposies legais.
Ao solicitar o encerramento, o cliente deve tomar as seguintes providncias:
pedir o extrato da conta;
verificar se todos os dbitos (autorizados) e cheques emitidos esto
lanados na conta;
cancelar as autorizaes de dbitos automticos;
devolver os talonrios de cheques e cartes que estejam em seu poder, conferindo e confirmando com o banco o seu registro;
exigir o protocolo das devolues e do encerramento da conta;
manter saldo suficiente para liquidao de compromissos assumidos
anteriormente (dbito automtico, prestao de financiamento).
Tarifas bancrias
O Bacen, por orientao do Conselho Monetrio Nacional (CMN), atravs
da Resoluo 3.518/2007, criou regras novas com o intuito de disciplinar a
cobrana de tarifas bancrias pela prestao de servios por parte das instituies financeiras e demais instituies autorizadas a funcionar pelo Banco
Central do Brasil.
A Resoluo focou especialmente os servios mais utilizados por pessoas
fsicas, para dar transparncia e clareza maior prestao de servios prestados pelos bancos, para que o consumidor possa comprar e verificar qual
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banco atende s suas necessidades, com isso, provoca a concorrncia no

setor.
Essa resoluo determinou tambm que a partir do dia 30 de abril de
2008 as categorias de servios bancrios para pessoas fsicas ficariam divididas em: essenciais, prioritrios, especiais e diferenciados.
Essenciais: tarifas que no podem ser cobradas
Conta-corrente
Poupana
Fornecimento de carto de dbito
Fornecimento de carto para movimentao
2. via do carto de dbito, exceto em caso de

perda, roubo ou danificao pelo cliente
2. via do carto de poupana, exceto em caso

de perda, roubo o danificao do cliente
10 folhas de cheques por ms
2 saques por ms realizados no caixa ou terminal de autoatendimento
4 saques no caixa ou terminal de autoatendimento
2 transferncias para conta de mesma titularidade
2 extratos por ms contendo a movimentao

mensal
2 extratos por ms contendo a movimentao

mensal
Realizao de consultas, via internet
Realizao de consultas via internet
2 transferncias de recursos entre contas do

mesmo banco
Fornecimento do extrato anual com as tarifas

cobradas
Compensao de cheques
Fornecimento do extrato anual com as tarifas
cobradas
Prioritrios: tarifas que podero ser cobradas pelos bancos, mas a majorao desses itens s pode acontecer a cada 180 dias
Confeco e renovao de cadastro
Fornecimento de 2. via de carto de dbito ou de movimentao de poupana
Excluso do cadastro de emitente de cheques sem fundos
Sustao de cheque
Fornecimento de folhas de cheque, alm dos gratuitos
Cheque administrativo
Cheque de transferncia bancria
Cheque visado
Saque de conta-corrente e de poupana, alm dos gratuitos
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Depsito identificado
Fornecimento de extrato mensal de conta-corrente e de poupana, alm dos gratuitos
Fornecimento de cpia de microfilme, microficha ou assemelhado
Transferncia por meio de DOC e TED
Transferncia entre contas do mesmo banco
Ordem de pagamento
Concesso de adiantamento a depositante
Especiais: sujeitos a normas especficas,

como emprstimos de Sistema Financeiro de Habitao (SFH),
que j tm regulamentao prpria
Diferenciados: passveis de cobrana,
desde que explicitadas suas condies aos clientes
Abono de assinatura
Aditamento de contratos
Administrao de fundos de investimento
Aluguel de cofre
Avaliao, reavaliao e substituio de bens recebidos em garantia
Carto de crdito
Certificado digital
Coleta e entrega em domiclio ou outro local
Cpia ou segunda via de comprovantes e documento
Corretagem
Custdia
Extrato diferenciado mensal contendo informaes adicionais quelas relativas a contas-correntes de depsitos vista e a contas de depsitos de poupana
Fornecimento de atestados, certificados e declarao
Leiles agrcolas
Aviso automtico de movimentao de conta
Pacote padronizado: produto deve ser oferecido por

todos os bancos (a majorao da tarifa deste produto
somente poder ocorrer a cada 180 dias)
Confeco de cadastro para incio de relacionamento
2 renovaes de cadastro por ano
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8 saques por ms, incluindo os gratuitos

4 extratos mensais, incluindo os gratuitos
2 extratos do ms imediatamente anterior
4 transferncias por ms entre contas do mesmo banco, incluindo os gratuitos
obrigatria a oferta a pessoas fsicas de pacote padronizado de servios prioritrios. O valor cobrado pelo pacote padronizado de servios no
pode exceder o somatrio do valor das tarifas individuais que o compem,
considerada a tarifa correspondente ao canal de entrega de menor valor.
facultado instituio financeira suspender o fornecimento de novos cheques quando:
20 ou mais folhas de cheque j foram fornecidas ao correntista e ainda
no foram liquidadas;
no tiverem sido liquidadas 50%, no mnimo, das folhas de cheque fornecidas ao correntista nos trs ltimos meses.
As tarifas debitadas em conta-corrente de depsitos vista ou em conta
de depsitos de poupana devem ser identificadas no extrato de forma
clara.
O valor do lanamento a dbito referente cobrana de tarifa em conta
de depsitos de poupana somente poder ocorrer aps o lanamento dos
rendimentos de cada perodo.
O valor do lanamento a dbito referente cobrana de tarifa em conta-corrente de depsitos vista ou em conta de depsitos de poupana no
pode ser superior ao saldo disponvel. A majorao do valor de tarifa existente ou a instituio de nova tarifa deve ser divulgada com, no mnimo, 30
dias de antecedncia, sendo permitida a cobrana somente para o servio
utilizado aps esse prazo.
Deve ser fornecido aos clientes pessoas fsicas, at 28 de fevereiro de cada
ano, a partir de 2009, extrato consolidado discriminando, ms a ms, as tarifas cobradas no ano anterior em conta-corrente de depsitos vista e/ou em
conta de depsitos de poupana.
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Cheque
A Lei 7.357/1985 dispe sobre o cheque e d outras providncias:
Dita que um cheque uma ordem de pagamento vista, devendo ser
pago no momento de sua apresentao ao banco sacado, descontando-se o
valor do seu saldo em depsito.
O cheque , ao mesmo tempo, uma ordem de pagamento vista (para
o banco onde o dinheiro est depositado) e um ttulo de crdito (para o beneficirio que o recebe). Nele esto presentes dois tipos de relao jurdica:
entre o cliente e o banco (baseada na conta bancria); e entre o cliente e o
beneficirio, pela qual o cheque se torna um documento capaz de gerar protesto ou execuo em juzo.
No cheque esto envolvidas trs pessoas: o emitente (emissor ou sacador), que aquele que emite o cheque; o beneficirio, que a pessoa a favor
de quem o cheque emitido; e o sacado, que o banco em que est depositado o dinheiro do emitente.
O cheque pode ser emitido de trs formas:
nominal (ou nominativo) ordem, que aquele que s pode ser apresentado ao banco pelo beneficirio indicado no cheque, podendo ser
transferido por endosso do beneficirio;
nominal no ordem, que aquele que no pode ser transferido pelo
beneficirio;
ao portador, que aquele que no nomeia um beneficirio, e o cheque
pagvel a quem o apresente ao banco sacado.
Para tornar um cheque no ordem, basta o emitente escrever, aps o
nome do beneficirio, a expresso no ordem, ou no transfervel, ou
proibido o equivalente.
O cheque ao portador no pode ter valor superior a R$100,00, e as pessoas, lojas, empresas etc. no esto obrigadas a receber cheques. Pagamentos em cheque estabelecem uma relao de confiana entre o emitente e
quem recebe (beneficirio) que no pode ser forada. Apenas as cdulas e as
moedas de real tm curso forado.
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Considera-se no escrita a estipulao de juros inserida no cheque. No

existe diferena entre cheque comum e o cheque especial do ponto de vista
legal, pois todo cheque igualmente uma ordem de pagamento vista e
um ttulo de crdito. O chamado cheque especial um produto que decorre
de uma relao contratual onde fornecida uma linha de crdito para cobrir
cheques que ultrapassem o dinheiro que tiver depositado. O banco cobra
juros por esse emprstimo.
Um cheque apresentado antes do dia nele indicado (pr-datado) pode
ser pago pelo banco, pois uma ordem de pagamento vista, vlida para
o dia de sua apresentao ao banco, mesmo que nele esteja indicada uma
data futura. Se houver fundos, o cheque pr-datado pago; se no houver,
devolvido pelo motivo 11 ou 12.
O cliente, bem como o portador do cheque, obrigado a comunicar ao
banco com antecedncia a quantia que ir sacar apenas para saque em espcie de valores superiores a R$5 mil. O cliente deve comunicar ao banco com
antecedncia, pois, caso no seja comunicado, permitido ao banco postergar a operao para o expediente seguinte.
A morte do emitente ou sua incapacidade superveniente emisso no
invalidam os efeitos do cheque. O portador no pode recusar pagamento
parcial, e, nesse caso, o sacado pode exigir que esse pagamento conste do
cheque e que o portador lhe d a respectiva quitao. O sacado que paga
cheque ordem obrigado a verificar a regularidade da srie de endossos,
mas no a autenticidade das assinaturas dos endossantes. A mesma obrigao incumbe ao banco apresentante do cheque cmara de compensao.
O pagamento se far medida que forem apresentados os cheques e se
dois ou mais forem apresentados simultaneamente, sem que os fundos disponveis bastem para o pagamento de todos, tero preferncia os de emisso mais antiga e, se da mesma data, os de nmero inferior.
Endosso em cheques
Segundo a Lei 7.357/1985, o cheque pagvel pessoa nomeada, com
ou sem clusula expressa ordem, transmissvel por via de endosso. E o
cheque pagvel pessoa nomeada, com a clusula no ordem, ou outra
equivalente, s transmissvel pela forma e com os efeitos de cesso (no
ser observada a lei dos ttulos de crdito ou equivalente, mas na lei civil, por
exemplo, o cheque perde sua autonomia de circulao).
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O endosso pode ser feito ao emitente, ou a outro obrigado, que podem

novamente endossar o cheque. Deve ser puro e simples, reputando-se no
escrita qualquer condio a que seja subordinado. So nulos o endosso parcial e o do sacado.
Vale como em branco o endosso ao portador. O endosso ao sacado vale
apenas como quitao, salvo no caso de o sacado ter vrios estabelecimentos e o endosso ser feito em favor de estabelecimento diverso daquele contra
o qual o cheque foi emitido.
O endosso deve ser lanado no cheque ou na folha de alongamento e
assinado pelo endossante, ou seu mandatrio com poderes especiais.
O endosso pode no designar o endossatrio, consistindo apenas na assinatura do endossante (endosso em branco) e s vlido quando lanado no
verso do cheque ou na folha de alongamento. A assinatura do endossante, ou
a de seu mandatrio com poderes especiais, pode ser constituda, na forma
de legislao especfica, por chancela mecnica, ou processo equivalente.
O endosso transmite todos os direitos resultantes do cheque. Se o endosso em branco pode o portador:
I complet-lo com o seu nome ou com o de outra pessoa;
II endossar novamente o cheque, em branco ou a outra pessoa;
III transferir o cheque a um terceiro, sem completar o endosso e sem
endossar.
Salvo estipulao em contrrio, o endossante garante o pagamento. Pode
o endossante proibir novo endosso, nesse caso, no garante o pagamento a
quem seja o cheque posteriormente endossado.
O detentor de cheque ordem considerado portador legitimado, se
provar seu direito por uma srie ininterrupta de endossos, mesmo que o
ltimo seja em branco. Para esse efeito, os endossos cancelados so considerados no escritos. Se o cheque indica a nota, fatura, conta cambial, imposto
lanado ou declarao a cujo pagamento se destina, ou outra causa da sua
emisso, o endosso pela pessoa a favor da qual foi emitido e a sua liquidao
pelo banco sacado provam a extino da obrigao indicada.
O pagamento do cheque pode ser garantido, no todo ou em parte, por
aval prestado por terceiro, exceto o sacado, ou mesmo por signatrio do
ttulo.
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Aval em cheque
A Lei 7.357/85 afirma que o pagamento do cheque pode ser garantido, no
todo ou em parte, por aval prestado por terceiro, exceto o sacado, ou mesmo
por signatrio do ttulo.
O aval lanado no cheque ou na folha de alongamento. Exprime-se
pelas palavras por aval, ou frmula equivalente, com a assinatura do avalista. Considera-se como resultante da simples assinatura do avalista, aposta
no anverso do cheque, salvo quando se tratar da assinatura do emitente.
O aval deve indicar o avalizado, na falta de indicao, considera-se avalizado o emitente. O avalista se obriga da mesma maneira que o avalizado,
subsiste sua obrigao, ainda que nula por ele garantida, salvo se a nulidade
resultar de vcio de forma. E o avalista que paga o cheque adquire todos os
direitos dele resultantes contra o avalizado e contra os obrigados para com
este em virtude do cheque.
Devoluo de cheques
O cheque poder ser devolvido por um dos motivos a seguir classificados
na Resoluo do Banco Central 1.682/90:
Cheque sem proviso de fundos
11
Cheque sem fundos 1. apresentao.
12
Cheque sem fundos 2. apresentao caracteriza-se quando a reapresentao ocorrer

em data diferente da ocorrncia do motivo 11.
13
Conta encerrada.
14
Prtica espria este motivo, a ser utilizado exclusivamente pelos bancos que assumirem o
Compromisso de pronto acolhimento, caracteriza-se quando:
1. forem apresentados, no mesmo dia, mais de trs cheques sem fundos de valor at o estabelecido em dispositivo especfico, sacados contra a mesma conta de depsitos;
2. j tiverem sido pagos, em datas diferentes e em razo do referido Compromisso, trs ou
mais cheques sem fundos de valor at o estabelecido em dispositivo especfico. Os bancos
podero assumir, com registro no Banco Central do Brasil departamento de organizao
e autorizaes bancrias , compromisso de pronto acolhimento, revogvel a qualquer
tempo, pelo qual se comprometero a no devolver os cheques de valor at o estabelecido
em dispositivo especfico, pelos motivos 11 e 12.
Nas devolues pelos motivos 12, 13 e 14, os bancos so responsveis pela incluso do
correntista no Cadastro de Emitentes de Cheques sem Fundos (CCF).
20
Folha de cheque cancelada por solicitao do correntista.
100
Impedimento ao pagamento
21
Contraordem ou oposio ao pagamento.
22
Divergncia ou insuficincia de assinatura.
23
Emitente entidade/rgo da administrao pblica federal em desacordo.
24
Bloqueio judicial ou determinado pelo Bacen.
25
Cancelamento de talonrio pelo banco sacado.
26
Inoperncia temporria de transporte.
27
Feriado municipal no previsto.
28
Contraordem (ou revogao) ou oposio (ou sustao) ao pagamento, ocasionada por furto ou roubo, cuja utilizao fica condicionada apresentao, pelo emitente, em ambos os
casos, ou portador legitimado, no caso oposio (ou sustao), da respectiva ocorrncia
policial. Os cheques devolvidos pelo motivo 28 contraordem (ou revogao) ou oposio
(ou sustao) ao pagamento ocasionada por furto ou roubo , quando reapresentados no
Servio de Compensao de Cheques e Outros Papis (SCCOP) devem ser devolvidos pelo
motivo 49 remessa nula.
29
Cheque bloqueado por falta de confirmao do recebimento do talonrio pelo correntista.

vedada a devoluo de cheques pelo motivo 29 quando a autenticidade da assinatura do
correntista for constatada pelo banco sacado em qualquer cheque do talonrio, hiptese
em que ser considerado confirmado o recebimento do talonrio de cheques.
Cheque com irregularidade

30
Furto ou roubo de malote.
31
Erro formal (sem data de emisso, com o ms grafado numericamente, ausncia de assinatura, no registro do valor por extenso).
32
Ausncia ou irregularidade na aplicao do carimbo de endosso.
33
Divergncia de endosso.
34
Cheque apresentado pelo banco que no o indicado pelo carimbo de cruzamento.
35
Cheque fraudado.
37
Registro inconsistente compensao eletrnica.
Apresentao indevida
40
Moeda invlida.
41
Cheque apresentado a banco que no o sacado.
42
Cheque no compensvel na sesso.
43
Cheque devolvido anteriormente pelos motivos 21/22/23/24/31/34.
44
Cheque prescrito.
101
45
Cheque de entidade pblica obrigada a movimentar recursos financeiros mediante ordem

do Bacen.
46
Devoluo da Carta Remessa cheque no recebido.
47
Devoluo de CR dados inconsistentes.
48
Cheque de valor superior a R$100,00, no nominativo.
49
Remessa nula, caracterizada pela reapresentao de cheque devolvido pelos motivos 12,
13, 14, 43, 44 e 45, podendo a devoluo ocorrer a qualquer tempo. Os cheques devolvidos
pelo motivo 28 contraordem (revogao) ou oposio (sustao) ao pagamento ocasionado por furto ou roubo , quando reapresentados no SCCOP, devem ser devolvidos pelo
motivo 49 remessa nula.
Quando o banco recusar o pagamento de um cheque deve carimb-lo

com o motivo da devoluo. Ao recusar o pagamento, o banco deve registrar, no verso do cheque, o cdigo do motivo da devoluo, a data e a assinatura de funcionrio autorizado.
O banco obrigado a comunicar a devoluo de cheques sem fundos
somente nos motivos 12, 13 e 14, que implicam incluso do nome do titular
no CCF (Cadastro de Emitentes de Cheques sem Fundos).
As ocorrncias sero excludas do Cadastro de Emitentes de Cheques sem
Fundos:
automaticamente, aps decorridos cinco anos da ltima incluso;
a pedido do estabelecimento sacado, ou por iniciativa do prprio executante, se comandada a incluso por erro comprovado, hiptese em
que a instituio, to logo tenha conhecimento do fato, deve comandar a excluso do CCF, sem nus para o cliente;
a qualquer tempo, a pedido do estabelecimento sacado, desde que o
cliente comprove junto a ele o pagamento do cheque que deu origem
ocorrncia, e, nos casos de prtica espria, regularize o dbito;
por determinao do Banco Central do Brasil.
Compensao de cheques e outros papis

O servio de compensao de cheques e outros papis regulamentado pelo Bacen e executado pelo Banco do Brasil. O servio realizado entre
bancos, na cmara de compensao do Banco do Brasil, permitindo a cobrana de cheques, a transferncia de fundos, o pagamento de ttulos (fichas
de compensao) e outras obrigaes.
102
Prazos para a compensao de cheques e outros papis

Os prazos abaixo so sempre contados do dia til seguinte ao do
depsito.
a) Cheque depositado na mesma praa ou entre praas que pertenam
mesma regional do sistema de compensao: valor inferior a R$300,00
dois dias teis. Valor igual ou superior a R$300,00 um dia til.
b) Cheque depositado em praas diferentes, que no pertenam mesma regional do sistema de compensao:
Praa do acolhimento
do depsito
Praa sacada do cheque

Integrada ao Sirc
de So Paulo
No integrada ao
Sirc de So Paulo
Integrada ao Sirc
de So Paulo
Prazos mencionados no
item a
Trs dias teis
No integrada ao Sirc
de So Paulo
Trs dias teis
Quatro dias teis
c) O prazo de bloqueio de depsito em cheque envolvendo praa de difcil acesso de 20 dias teis.
Por norma do Banco Central do Brasil, todas as agncias bancrias devem
afixar a tabela com os prazos de compensao em local visvel para o pblico, junto com as relaes de praas de difcil acesso e de acesso normal no
integradas.
Os valores depositados ficam disponveis para compensar dbitos, na respectiva conta-corrente do depositante, na noite do ltimo dia do prazo de
bloqueio, podendo ser sacados, diretamente no caixa do banco, no dia til
seguinte ao ltimo dia do prazo de bloqueio.
Os valores depositados que sofrerem bloqueio por prazos superiores aos
citados devem ser remunerados, por dia de excesso, pela taxa Selic.
Os depsitos em cheques de outra agncia do mesmo banco observam os
mesmos prazos mximos de bloqueio e de entrega previstos acima para os cheques de outro banco, podendo ser reduzidos, de acordo com os critrios prprios de cada banco.
103
Revogao e sustao de cheque

Existem duas formas para impedir o pagamento de um cheque: oposio ao pagamento ou sustao, que pode ser determinada pelo emitente
ou pelo beneficirio, e suspende de imediato o pagamento do cheque; e
contraordem ou revogao, que s vigora aps o trmino do prazo de apresentao, s vale para cheques preenchidos e s pode ser determinada pelo
titular, emitente do cheque. Revoga em definitivo o cheque.
Os bancos no podem impedir ou limitar o direito de sustar o pagamento
de um cheque, porm as instituies bancrias podem cobrar tarifa pela sustao, desde que expressamente prevista na ficha-proposta.
O banco obrigado a informar ao portador do cheque a razo pela qual
o (emitente) determinou a sustao no caso de cheque devolvido por sustao. Cabe ao banco sacado informar o motivo alegado pelo oponente,
sempre que solicitado pelo favorecido nominalmente indicado no cheque,
ou pelo portador, quando se tratar de cheque cujo valor dispense a indicao do favorecido.
O banco obrigado a fornecer, ao portador de cheque devolvido, as informaes que permitam identificar e localizar o cliente somente quando o
cheque for devolvido por um dos seguintes motivos: 11 a 14, 21, 22 e 31 e
o portador estiver devidamente qualificado. Nos demais casos, o banco fica
impedido de fornecer qualquer informao.
No caso de talo de cheque furtado ou roubado, o banco no pode fornecer ao portador de cheque devolvido as informaes que permitam identificar e localizar quem foi que apresentou, no ato de sustao, o registro da
ocorrncia policial (motivo 28).
Quando a sustao dada por roubo ou furto (motivo 28), o cliente fica
liberado de pagar a taxa e a tarifa cobradas no caso de incluso no CCF, pelo
servio de excluso do nome no cadastro. Em caso de perda ou roubo, o beneficirio do cheque pode pedir ao banco a oposio ao seu pagamento.
Preenchimento do cheque
O banco considera apenas o valor escrito por extenso quando o cheque
apresentar o valor numrico diferente do valor por extenso. O cheque pode
ser preenchido com tinta de qualquer cor, porm os cheques preenchidos
104
com outra tinta que no azul ou preta podem, no processo de microfilmagem, ficar ilegveis.
Prazo de validade do cheque

O prazo de apresentao do cheque de 30 dias, a contar da data de emisso, para os cheques emitidos na mesma praa do banco sacado e de 60 dias
para os cheques emitidos em outra praa. O prazo de prescrio de seis
meses decorridos a partir do trmino do prazo de apresentao.
Quando o cheque apresentado aps o prazo de apresentao ele
pago se houver fundos na conta. Se no houver, o cheque devolvido pelo
motivo 11 (ou 12, se se tratar da segunda apresentao, tendo o nome includo no CCF).
Quando o cheque apresentado alm do prazo de prescrio ele devolvido pelo motivo 44, no podendo ser pago pelo banco mesmo que tenha
fundos na conta.
A ao de regresso de um obrigado ao pagamento do cheque contra
outro prescreve em seis meses, contados do dia em que o obrigado pagou o
cheque ou do dia em que foi demandado.
Pode o portador promover a execuo do cheque: contra o emitente e
seu avalista; contra os endossantes e seus avalistas, se o cheque apresentado em tempo hbil e a recusa do pagamento comprovada pelo protesto
ou por declarao do sacado, escrita e datada sobre o cheque, com indicao do dia de apresentao, ou, ainda, por declarao escrita e datada por
cmara de compensao.
Cheque cruzado
Quando um cheque for cruzado, o favorecido no pode sacar diretamente no caixa, ele deve ser depositado em conta bancria. O cruzamento pode
ser geral, quando no indica o nome do banco, ou especial, quando o nome
do banco aparece entre os traos de cruzamento.
O banco sacado no considera nenhuma tentativa de inutilizar o cruzamento ou alterar o nome do banco indicado para efetuar o saque do referido
cheque.
105
Certificado de Depsito Bancrio (CDB)

e Recibo de Depsito Bancrio (RDB)
O CDB e o RDB so ttulos de crdito emitidos por bancos comerciais, de
investimento, mltiplos e Caixas Econmicas Federais que representam um
depsito a prazo efetuado pelo cliente.
O CDB transfervel por endosso nominativo (endosso em preto) desde
que respeitados os prazos mnimos, j o RDB no transfervel.
Os recursos captados por esses meios so utilizados para comporem funding para as carteiras de emprstimos. Por serem depsitos a prazo, existe
uma data combinada para que ocorra o resgate do ttulo. Na data de vencimento, ocorre o crdito em conta-corrente do cliente do valor aplicado
acrescido da remunerao que tenha sido contratada, aps a cobrana dos
impostos devidos.
Caractersticas
O CDB e o RDB tm mecanismos idnticos. O CDB pode ser escritural ou
fsico e o RDB somente pode ser recibo.
O CDB pode ser transferido e negociado no mercado secundrio e o RDB
intransfervel, por isso no pode ser negociado.
Rendimento
O rendimento do CDB e do RDB so obtidos pela taxa de juros ou pela
taxa de juros mais a variao de um indexador. Varia conforme a necessidade
de captao de cada banco.
Garantias
O CDB e o RDB so garantidos pela instituio financeira. O controle do
sistema Cetip assegura que o CDB no falso.
Prazos mnimos:
prefixados no h;
ps-fixados:
106
TR/TJLP um ms;
TBF dois meses;
flutuantes:
CDI/taxa mdia Selic no exigido;
ndice de preos um ano.
Liquidez
O CDB tem maior liquidez que o RDB, pois pode ser liquidado antes da
data do vencimento e o RDB somente pode ser liquidado no dia do resgate.
Caso ocorra negociao entre as partes, o RDB, excepcionalmente, pode ser
liquidado antes, mas o aplicador resgata somente o capital.
Imposto sobre Operaes Financeiras (IOF)

Tabela decrescente praticada pelo mercado, quando h incidncia sobre
o valor dos rendimentos CDB e RDB e quando a aplicao for efetuada
por prazo inferior a 30 dias.
O Imposto de Renda (IR) incide sobre o rendimento bruto, no momento
do resgate. As alquotas do IR so regressivas, de acordo com o tempo em
que o valor ficar investido:
at seis meses, a alquota de 22,50%;
de seis meses a 1 ano, a alquota de 20%;
de um a dois anos, a alquota de 17,50%;
acima de dois anos, a alquota de 15%.
Dicas de estudo
Estar atento para os documentos mnimos necessrios para abertura
das contas-correntes e contas simplificadas.
Memorizar as categorias de tarifas existentes e os servios que no podem ser tarifados.
107
Entender que as caractersticas do endosso e do cruzamento so importantes, assim como a diferena entre sustao e contraordem.
Estudar bem os requisitos essenciais e a questo do aval parcial.
Memorizar as caractersticas do CDB e do RDB, bem como os prazos e
tipos de taxas.
Atividades
1. Indique se as frases abaixo esto certas ou erradas; se erradas, justifique a resposta.
a) Os servios considerados prioritrios no podero ter as tarifas
majoradas em um prazo menor que seis meses entre um aumento
e outro.
((
Certo.
((
Errado
b) (BB) Os CDBs so ttulos emitidos por bancos comerciais, de investimento, de desenvolvimento ou mltiplos com o objetivo de
gerar captao de recursos (funding) para que o banco aplique
em vrios ativos. Sendo assim, o CDB no ttulo de emisso privada.
((
Certo.
((
Errado.
2. (CEF) O cheque um recurso disponibilizado pelos bancos para seus

clientes, que o utilizaro como um ttulo de crdito cuja emisso poder
ser nominativa ou ao portador. Um cheque cruzado emitido ao portador dever ser:
a) depositado na conta-corrente do portador do cheque, que poder
ser em qualquer banco.
108
b) depositado na conta-corrente do beneficirio, que deve ser obrigatoriamente no mesmo banco emitente do cheque.
c) endossado no verso pelo emitente do cheque para que o beneficirio possa depositar o cheque em outros bancos.
d) sacado pelo prprio portador do cheque diretamente no caixa do
banco emitente.
e) sacado pelo portador ou beneficirio em qualquer agenda bancria
com a devida autorizao do emitente do cheque.
3. (CEF) Ao ttulo de crdito comercial em que o emitente obriga-se, por
escrito, a pagar a uma pessoa beneficiria uma determinada importncia d-se o nome de:
a) Certificado de Deposito Bancrio (CDB).
b) nota promissria.
c) nota fiscal.
d) cheque.
e) cdula hipotecria.
Gabarito
1.
a) Errado.
b) Errado.
2. A
3. B
Referncias
PORTAL DO BANCO CENTRAL DO BRASIL. Ministrio da Fazenda. Disponvel em:
<www.bcb.gov.br>. Acesso em: 23 fev. 2012.
109

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Produtos e servios financeiros I

A nota promissria um ttulo de crdito que representa uma promessa

Produtos e servios financeiros I

O emitente aquele que se compromete a pagar, e o beneficirio aquele

J o Cdigo Civil, personificado pela Lei 10.406/2002, no seu artigo 897,

Entretanto, a lei que regula a nota promissria a Lei 57.663/66, sendo

Produtos e servios financeiros I

 vista pagvel apresentao. Deve ser apresentada a pagamento

Nota fiscal, fatura e duplicata

Produtos e servios financeiros I

Produtos e servios financeiros I

Caso o sacado no honre a letra de cmbio, o tomador poder cobrar do

Abertura e movimentao de contas

Produtos e servios financeiros I

 cadastro de Pessoa Fsica (CPF);

Produtos e servios financeiros I

 documentos de identidade (RG);

Produtos e servios financeiros I

Movimentao na prpria conta salrio:

A CPMF passou a vigorar

 no se pode cobrar taxa de manuteno da conta salrio.

Produtos e servios financeiros I

Deve haver pelo menos um titular

As contas devem ter idntica

Transferncia de outra conta investimento

As contas devem ter

Produtos e servios financeiros I

Ateno: no permitido depsito em espcie.

Deve haver pelo menos um titular

As contas devem ter idntica

Transferncia para outra conta investimento

As contas devem ter idntica titularidade, com no mximo dois titulares,

As contas devem ter idntica

Movimentaes permitidas na conta investimento:

Produtos e servios financeiros I

Produtos e servios financeiros I

banco atende s suas necessidades, com isso, provoca a concorrncia no

Fornecimento de carto de dbito

Fornecimento de carto para movimentao

2. via do carto de dbito, exceto em caso de

2. via do carto de poupana, exceto em caso

10 folhas de cheques por ms

2 saques por ms realizados no caixa ou terminal de autoatendimento

4 saques no caixa ou terminal de autoatendimento

2 transferncias para conta de mesma titularidade

2 extratos por ms contendo a movimentao

2 extratos por ms contendo a movimentao

Realizao de consultas, via internet

Realizao de consultas via internet

2 transferncias de recursos entre contas do

Fornecimento do extrato anual com as tarifas

Produtos e servios financeiros I

Especiais: sujeitos a normas especficas,

Pacote padronizado: produto deve ser oferecido por

Produtos e servios financeiros I

8 saques por ms, incluindo os gratuitos

Produtos e servios financeiros I

Produtos e servios financeiros I

Considera-se no escrita a estipulao de juros inserida no cheque. No

Produtos e servios financeiros I

O endosso pode ser feito ao emitente, ou a outro obrigado, que podem

Produtos e servios financeiros I

Cheque sem fundos 1. apresentao.

vista pagvel apresentao. Deve ser apresentada a pagamento

cadastro de Pessoa Fsica (CPF);

documentos de identidade (RG);

no se pode cobrar taxa de manuteno da conta salrio.