Conceitos Basicos Seguros 2015

CONCEITOS BSICOS
DE SEGUROS
12a edio
Rio de Janeiro
2015
proibida a duplicao ou reproduo deste volume, ou de partes dele,

sob quaisquer formas ou meios, sem permisso expressa da Escola.
Ficha catalogrfica elaborada pela Biblioteca da FUNENSEG

E73c
Escola Nacional de Seguros. Diretoria de Ensino Tcnico.

Conceitos bsicos de seguros/Superviso e Coordenao metodolgica da Diretoria de Ensino
Tcnico; assessoria tcnica de Alessandra Teixeira. 12. ed. Rio de Janeiro: Funenseg, 2015.
88 p.; 28 cm
1. Seguro Teoria. I. Teixeira, Alessandra. II. Ttulo.
0014-4447
CDU 368.01(072)
REALIZAO
Escola Nacional de Seguros

SUPERVISO E COORDENAO METODOLGICA
Diretoria de Ensino Tcnico

ASSESSORIA TCNICA
Alessandra Teixeira 2015

Nelson Flores 2014
Bruno Kelly 2014/2013
CAPA
Coordenadoria de Comunicao Social

DIAGRAMAO
Info Action Editorao Eletrnica
Escola Nacional de Seguros promove, desde 1971, diversas

iniciativas no mbito educacional, que contribuem para um
mercado de seguros, previdncia complementar, capitalizao
e resseguro cada vez mais qualificado.
Principal provedora de servios voltados educao continuada, para
profissionais que atuam nessa rea, a Escola Nacional de Seguros
oferece a voc a oportunidade de compartilhar conhecimento e
experincias com uma equipe formada por especialistas que possuem
slida trajetria acadmica.
A qualidade do nosso ensino, aliada sua dedicao, o caminho
para o sucesso nesse mercado, no qual as mudanas so constantes
e a competitividade cada vez maior.
Seja bem-vindo Escola Nacional de Seguros.
CONCEITOS BSICOS DE SEGUROS
Sumrio
1
O SEGURO NO TEMPO
A Evoluo do Seguro no Tempo

Sistema Nacional de Seguros Privados SNSP
9
12
PRINCPIOS BSICOS DO SEGURO
15
Finalidade do Seguro
Definies de Seguro
Elementos Bsicos e Essenciais do Seguro
Risco
Segurado
Segurador ou Seguradora
Prmio
Indenizao
Caractersticas do Seguro
Classificao e Diviso do Seguro
17
17
17
18
20
20
21
21
22
22
O CONTRATO DE SEGURO
25
Disposies Contratuais
Caractersticas do Contrato de Seguro
Diviso dos Ramos de Seguro
Instrumentos Contratuais
Proposta
Aplice
Outros Instrumentos Contratuais
27
28
29
29
29
29
31
OPERAO DE SEGURO
33
Riscos Cobertos
Riscos No Cobertos ou Excludos
Importncia Segurada (IS) ou Limite Mximo de Garantia (LMG)
Prmio
Prazo de Vigncia do Seguro
Sinistro
Salvados
Indenizao
Franquia
Carncia
Ressarcimento e Sub-rogao
35
35
36
37
38
38
38
38
39
39
40
ESTRUTURA TCNICA DA OPERAO DE SEGURO
41
Garantias
Classificao das Garantias
43
43
3
4
SUMRIO
Formas de Contratao
Seguros Proporcionais
Seguros No Proporcionais
Reintegrao da Importncia Segurada ou Limite Mximo de Garantia
Mecanismos de Pulverizao do Risco
Cosseguro
Resseguro
Retrocesso
44
44
44
45
46
46
47
47
RAMOS DE SEGURO
49
Grupo 01 Seguros Patrimoniais

Ramo 15 Roubo
Ramo 41 Lucros Cessantes
Ramo 67 Riscos de Engenharia
Ramo 71 Riscos Diversos
Ramo 73 Global de Bancos
Ramo 14 Compreensivo Residencial
Ramo 16 Compreensivo de Condomnio
Ramo 18 Compreensivo Empresarial
Ramo 96 Riscos Nomeados e Operacionais
Grupo 03 Seguros de Responsabilidades
Ramo 51 Responsabilidade Civil Geral
Grupo 05 Seguros de Automvel
Ramo 31 Automvel Casco
Ramo 53 Responsabilidade Civil Facultativa de Veculos RCFV
Ramo 20 Acidentes Pessoais de Passageiros
Grupo 06 Seguros de Transportes
Ramo 21 Transporte Nacional e Ramo 22 Transporte Internacional
Ramo 54 Responsabilidade Civil do Transportador Rodovirio Carga (RCTR-C)
Ramo 55 Seguro de Responsabilidade Civil Facultativo do Transportador Rodovirio por
Desaparecimento de Carga (RCF-DC)
Grupo 09 Seguros de Pessoas Coletivo
Ramo 93 Seguro de Vida
Principais Coberturas
Grupo 14 Seguros Martimos
Ramo 33 Martimos (Cascos)
Grupo 15 Seguros Aeronuticos
Ramo 35 Aeronuticos (Casco)
Ramo 37 Responsabilidade Civil de Hangar
Ramo 97 Responsabilidade do Explorador e Transportador Areo (RETA)
56
56
57
58
58
60
61
61
61
64
64
64
64
64
65
65
65
65
67
68
TESTANDO CONHECIMENTOS
73
ESTUDOS DE CASO
79
GLOSSRIO
81
GABARITO
85
REFERNCIA BIBLIOGRFICA
87
69
69
69
71
71
72
72
72
72
O SEGURO
NO TEMPO
Aps ler esta unidade, voc deve ser capaz de:
Compreender a importncia do seguro ao longo da histria da humanidade.
Entender o organograma do Sistema Nacional de Seguros Privados.
Segmentar as instituies integrantes do Sistema Nacional de Seguros Privados.
Conhecer a funo de cada rgo pertencente ao Sistema Nacional de Seguros Privados.
UNIDADE 1
luta por melhores condies de vida envolve, entre outros aspectos, a

constituio de um patrimnio e de uma renda familiar, os quais so
acumulados em anos de trabalho e que podem ser perdidos, de uma
hora para outra, em virtude da exposio a riscos imprevisveis e inevitveis.
A necessidade de proteo contra o perigo, a incerteza quanto ao futuro

e a possibilidade de perdas dos bens e da receita da famlia e do indivduo
acompanham o Homem em sua evoluo.
Outras Curiosidades
Cerca de 2.500 anos antes de Cristo, os cameleiros da Babilnia,
preocupados com as constantes perdas nas caravanas, instituram uma
forma mutualstica de amparar o companheiro prejudicado, mediante
um acordo, atravs do qual as perdas ocorridas durante a expedio
seriam rateadas entre todos.
Os navegadores fencios e hebreus tambm rateavam os prejuzos
ocorridos durante as suas viagens, principalmente nos mares Egeu e
Mediterrneo.
No sculo XII d.C., surgiu uma modalidade de seguro chamada de
Contrato de Dinheiro a Risco Martimo, em que um financiador
emprestava ao navegador o dinheiro no valor da embarcao.
Se a embarcao se perdesse, o navegador no devolvia o dinheiro
emprestado, mas, se a embarcao chegasse intacta ao seu destino, o
dinheiro emprestado era devolvido ao financiador, acrescido de juros.
No mesmo sculo XII, o Papa Gregrio IX proibiu a realizao de
Contratos de Dinheiro a Risco Martimo e, consequentemente, surgiu
uma forma similar de seguro denominada Feliz Destino, no qual um
banqueiro comprava a embarcao, com a previso de recompra pelo
vendedor. Se a embarcao chegasse sem sofrer qualquer sinistro,
a Clusula de Recompra era acionada, e o banqueiro revendia a
embarcao ao proprietrio original por um valor maior. Se a embarcao
e/ou a carga se perdesse, o dinheiro adiantado pelo banqueiro
corresponderia indenizao pelo sinistro.
Em 1347, surgiu em Gnova, Itlia, o primeiro contrato de Seguro
Martimo, com a emisso de aplice de seguro.
A EVOLUO DO SEGURO
NO TEMPO
No sculo XVII, na Frana, foi criada uma associao de seguro denominada
Tontinas, cujos membros contribuam durante um perodo determinado e,
aps esse prazo, distribuam os recursos apurados entre os sobreviventes.
No Brasil, o seguro surgiu em 1808, em consequncia da vinda da famlia
real e da abertura dos portos s naes amigas, sendo a primeira seguradora
brasileira a Companhia de Seguros Boa-F, fundada em 24/12/1808,
regulada e dirigida pela Casa de Seguros de Lisboa. Neste perodo, a atividade
seguradora era regulada pelas leis portuguesas.
UNIDADE 1
A Previdncia Privada (atual Previdncia Complementar) surgiu em 1835,

com a criao do Mongeral Montepio Geral de Economia dos Servidores
do Estado.
Em 1850, foi promulgado o Cdigo Comercial Brasileiro; ento, o seguro
martimo foi pela primeira vez estudado e regulado em todos os seus aspectos,
sendoestabelecidos os direitos e deveres das partes contratantes. Este cdigo
foi de fundamental importncia para o desenvolvimento do seguro no Brasil,
incentivando o aparecimento de inmeras seguradoras, que passaram a operar
no s com o seguro martimo, expressamente previsto na legislao, mas
tambm com o seguro terrestre. Porm, esse Cdigo foi parcialmente revogado
pelo Cdigo Civil Lei 10.406, de 10 de janeiro de 2002.
Tranquilidade foi a primeira companhia de Seguros de Vida autorizada
a funcionar no Brasil, em 1855, com sede no Rio de Janeiro, e a primeira a
comercializar Seguro de Vida.
Foi o Decreto 4.270, de 1901, que regulou as operaes de seguros no Brasil
e criou as Inspetorias de Seguros, subordinadas ao Ministrio da Fazenda.
Saiba mais
Outros fatos importantes para o mercado segurador:
Em 1916, ocorreu o maior avano de ordem jurdica no campo do
contrato de segurocom a promulgao do Cdigo Civil Brasileiro
(substitudo pelo atual Cdigo Civil Brasileiro de 2002). Nele, foram
fixados os princpios essenciais do contrato de seguros e disciplinados
os direitos e obrigaes das partes, de modo a evitar e dirimir conflitos
entre os interessados. Foram esses princpios fundamentais que
garantiram o desenvolvimento da instituio do seguro.
Em 1929, surgiu a capitalizao, com a criao da SulAmrica
Capitalizao S.A.
No ano de 1932, foi fundado o 1o Sindicato dos Corretores de Seguros
e, em 1933, foi fundado o 1o Sindicato das Seguradoras, ambos no Rio
de Janeiro.
O IRB Instituto de Resseguros do Brasil , hoje IRB-Brasil Resseguros
S/A, foi fundado em 1939. Desde ento, as entidades seguradoras
passaram a ressegurar no IRB as responsabilidades que excedessem sua
capacidade de reteno prpria, que, atravs da retrocesso, passou
a compartilhar o risco com as sociedades seguradoras em operao
no Brasil.
Em 1951, foi criada a FENASEG Federao Nacional de Empresas
de Seguros Privados e de Capitalizao , entidade de representao
sindical do mercado segurador.
Em 1966, foipublicado o Decreto-Lei 73, que reformulou a poltica de
seguros no Brasil e criou o SNSP Sistema Nacional de Seguros Privados
, constitudo pelo Conselho Nacional de Seguros Privados (CNSP);
Superintendncia de Seguros Privados (SUSEP); Instituto de Resseguros
do Brasil (IRB); sociedades autorizadas a operar em seguros privados; e
corretores habilitados. Esse decreto-lei foi considerado uma referncia
em termos de legislao, devido ao seu alcance e abrangncia.
10
Em 1968, foi fundada a FENACOR Federao Nacional dos Corretores

de Seguros Privados, de Capitalizao, de Previdncia Privada e das
Empresas Corretoras de Seguros.
O mercado de seguros, ciente das necessidades de formao tcnica
e aprimoramento das cincias do seguro, criou em 1971 a FUNENSEG
Fundao Escola Nacional de Seguros , responsvel pelo ensino e
divulgao do seguro no Brasil. Atualmente, a FUNENSEG chama-se
Escola Nacional de Seguros e mantenedora da ESNS Escola Superior
Nacional de Seguros , nica instituio de ensino superior a oferecer
curso de graduao em Administrao com nfase em Seguros e
Previdncia.
No ano de 1998, foi criado o Conselho de Recursos do Sistema
Nacional deSeguros Privados, de Previdncia Complementar Aberta e
de Capitalizao CRSNSP como um rgo colegiado, integrante da
estrutura bsica do Ministrio da Fazenda e que tem por finalidade o
julgamento, em ltima instncia administrativa, dos recursos de decises
dos rgos fiscalizados do SNSP.
Em 2007, em virtude da necessidade de um novo modelo de representao
institucional, a FENASEG dividiu-se em quatro federaes.
Emagosto de 2008, foi criada a Confederao Nacional das Empresas
de Seguros Gerais, Previdncia Privada e Vida, Sade Suplementar
eCapitalizao CNseg , em assembleia, pelas federaes associativas.
A CNseg a entidade mxima de representao institucional do
mercadosegurador, entendido como o conjunto dos setores de seguros,
Previdncia Complementar Aberta, Sade Suplementar e Capitalizao,
tendo comomisso:
congregar as principais lideranas;

coordenar as aes polticas;
representar o mercado junto s instituies nacionais e internacionais;
elaborar o planejamento estratgico do segmento; e
desenvolver atividades comuns aos interesses das federaes.
Cabem s federaes a execuo das funes e o desenvolvimento

deaes no interesse especfico das reas representadas, ou seja:
a FenSeg (Federao Nacional de Seguros Gerais) atua na rea

de Seguros Gerais;
a FenaPrevi (Federao Nacional de Previdncia Privada e Vida)
atuana rea de Previdncia Complementar Aberta;
a FenaSade (Federao Nacional de Sade Suplementar) atua
na rea de Sade Complementar privada; e
a FENACAP (Federao Nacional de Capitalizao) atua na rea
decapitalizao.
A FENASEG ainda continua sendo a entidade de representao sindical

do mercado segurador. A ela esto filiados os oito Sindicatos Regionais:
Bahia (Sergipe/Tocantins), Minas Gerais, Pernambuco (Norte/Nordeste),
Paran, Rio de Janeiro/Esprito Santo, Rio Grande do Sul, Santa Catarina
e So Paulo.
Em junho de 2012, a SUSEP iniciou a normatizao e a regulamentaodo
Microsseguro, cuja operao tem um mercado principal estimado para
atingir 128 milhes de brasileiros.
UNIDADE 1
11
SISTEMA NACIONAL DE SEGUROS

PRIVADOS SNSP
O SNSP foi institudo pelo Governo Federal, por meio do Decreto-Lei 73/1966
(art. 8o):
Art. 8o Fica institudo o Sistema Nacional de Seguros Privados, regulado
pelo presente Decreto-lei e constitudo:
a) do Conselho Nacional de Seguros Privados CNSP;
b) da Superintendncia de Seguros Privados SUSEP;
c) dos resseguradores; (Redao dada pela Lei Complementar 126,
de 2007)
d) das Sociedades autorizadas a operar em seguros privados;
e) dos corretores habilitados.
A promulgao da Lei Complementar 126, de 15/01/07, processou a abertura
do resseguro, e, portanto, o IRB-Brasil Resseguros S/A deixou de ser o
ressegurador nico e, atualmente, existem vrios outros resseguradores
atuando no mercado.
Estrutura do SNSP Sistema Nacional de Seguros Privados
Ministrio
da Fazenda
CNSP
Conselho Nacional de Seguros Privados
SUSEP
Superintendncia de Seguros Privados
Sociedades
Autorizadas a
Operarem em
Seguros Privados
12
Entidades
Abertas de
Previdncia
Complementar
Empresas de
Resseguro
Corretores
de Seguros
Importante
CNSP rgo governamental encarregado pela fixao das diretrizes
e normas da poltica de seguros privados no Brasil. O CNSP ser
presidido pelo ministro de Estado da Fazenda e, na sua ausncia, pelo
superintendente da SUSEP.
SUSEP rgo responsvel pela regulao, superviso, controle,
fiscalizao e incentivo das atividades do mercado de seguros,
Previdncia Complementar Aberta, Capitalizao e Resseguro
(resseguradores, seguradoras, corretores de seguros, corretores de
resseguro). uma autarquia vinculada ao Ministrio da Fazenda.
A esse rgo, so encaminhadas as denncias dos segurados contra
as seguradoras, corretores de seguro e outros rgos do mercado
de seguros.
Resseguradores empresas legalmente constitudas com a finalidade
de operar o resseguro, entendido como a transferncia de riscos
de uma seguradora para um ressegurador.
Conforme disposies do artigo 4o da Lei Complementar 126/2007, as
operaes de resseguro e de retrocesso podem ser realizadas com os
seguintes tipos de resseguradores:
ressegurador local ressegurador sediado no pas constitudo

sob a forma de sociedade annima, tendo por objeto exclusivo a
realizao de operaes de resseguro e retrocesso;
ressegurador admitido ressegurador sediado no exterior, com

escritrio de representao no pas, que, atendendo s exigncias
previstas na citada Lei Complementar e nas normas aplicveis
atividade de resseguro e retrocesso, tenha sido cadastrado como
tal no rgo fiscalizador de seguros para realizar operaes de
resseguro e retrocesso; e
ressegurador eventual empresa resseguradora estrangeira

sediada no exterior sem escritrio de representao no pas que,
atendendo s exigncias previstas na citada Lei Complementar e
nas normas aplicveis atividade de resseguro e retrocesso, tenha
sido cadastrada como tal no rgo fiscalizador de seguros para
realizar operaes de resseguro e retrocesso.
Corretores de seguros pessoas fsicas ou jurdicas, intermedirios

legalmente autorizados a angariar e promover contratos de seguros entre
as seguradoras e as pessoas fsicas ou jurdicas de direito privado.
Sociedades Autorizadas a Operarem em Seguros Privados
(Seguradoras) empresas legalmente constitudas sob a forma de
sociedade annima, que assumem e gerem os riscos de acordo com
critrios tcnicos e administrativos regulamentados pela SUSEP.
UNIDADE 1
13
Comentrio
Os rgos do SNSP esto subordinados ao Ministrio da Fazenda,
que cuida basicamente da formulao e execuo da poltica
econmica. Tem como rea de competncia, entre outras, a moeda, o
crdito, as instituies financeiras, a capitalizao, a poupana popular,
os seguros privados e a Previdncia Complementar Aberta, exceto
Sade Suplementar e Capitalizao.
O Sistema de Sade Privado e Suplementar da competncia do Ministrio
da Sade atravs do CONSU Conselho Nacional de Sade Suplementar
e da ANS Agncia Nacional de Sade Suplementar.
O rgo que integra as empresas de capitalizao o Sistema Nacional
de Capitalizao (SNC).
14
PRINCPIOS BSICOS
DO SEGURO
Definir seguro e compreender a sua finalidade.
Identificar os elementos bsicos e essenciais do seguro.
Conceituar cada elemento bsico e essencial do seguro.
Conhecer as caractersticas inerentes ao seguro.
Dividir e classificar o seguro quanto responsabilidade pela sua operao, quanto aos ramos e
quanto natureza.
UNIDADE 2
15
16
FINALIDADE DO SEGURO
A finalidade especfica do seguro restabelecer o equilbrio econmico
perturbado, sendo vedada, por lei, a possibilidade de se revestir do aspecto
de jogo ou de dar lucro ao segurado.
O seguro foi criado em funo da necessidade de proteo contra o
perigo, da incerteza do futuro e da imprevisibilidade dos acontecimentos.
Progressivamente, foi aperfeioado, constituindo-se atualmente em um
mecanismo de atuao, tambm, no campo macroeconmico, uma vez que
promove a acumulao de recursos, por meio da formao das reservas
inerentes atividade, alm de contribuir para formar poupana interna e
para gerar investimentos no pas.
A finalidade do seguro est, portanto, vinculada proteo dos indivduos, da
famlia e da prpria sociedade, podendo, assim, ser dita de natureza particular,
mas que atinge, consequentemente, objetivo de ordem social, ao preservar
condies de sustento individual ou familiar.
Exemplo: quando um indivduo morre, pode ser que sua famlia fique
econmica e financeiramente desamparada, o que vem a ser um problema
de ordem social. O mesmo acontece em caso de invalidez, com a perda da
capacidade laborativa do responsvel pelo sustento da famlia.
DEFINIES DE SEGURO
Entre as diversas definies de seguro, destacamos as seguintes, por citarem
em seu contedo os elementos bsicos do seguro:
Contrato, pelo qual uma das partes se obriga, mediante cobrana de

prmio, a indenizar outra de um perigo ou prejuzo eventual.
(Aurlio Buarque de Holanda Ferreira)
Operao pela qual, mediante o pagamento de uma pequena
remunerao, uma pessoa se faz prometer para si ou para outrem,
no caso da efetivao de um evento determinado, uma prestao
de uma terceira pessoa que, assumindo um conjunto de eventos
determinados, os compensa de acordo com as leis da estatstica e
o princpio do mutualismo. (Hermard)
As tcnicas bsicas utilizadas na operao de seguros e identificadas
na definio de seguro de Hermard so as leis estatsticas e o princpio
do mutualismo.
ELEMENTOS BSICOS E
ESSENCIAIS DO SEGURO
Na estrutura da operao do seguro, so identificados cinco elementos
bsicos e essenciais previstos no contrato de seguro: o risco, o segurado, o
segurador, o prmio e a indenizao.
UNIDADE 2
17
Risco
Evento incerto ou de data incerta que independe da vontade das partes
contratantes e contra o qual feito o seguro. O risco a expectativa de sinistro.
Sem risco, no faz sentido pensarmos em contratar um seguro.
Sob o ponto de vista legal, o risco constitui o objeto do seguro, pois o segurado
transfere seguradora, atravs do seguro, o risco, e no o bem.
No se faz Seguro de Vida, mas, sim, do evento morte. No se faz Seguro de
Automveis, mas, sim, dos riscos que poderiam causar danos ao veculo ou
a sua perda, como, por exemplo, o roubo, a coliso.
Nas operaes de seguro, risco a possibilidade de ocorrncia de um
evento aleatrio que cause dano de ordem material, pessoal ou mesmo de
responsabilidades. Esse risco assumido pela seguradora, que se obriga a
indenizar a importncia segurada na ocorrncia do risco coberto, mediante
o pagamento do prmio do seguro realizado.
Nas operaes de seguro, as condies indispensveis que definem o risco
como sendo segurvel so:
ser possvel segurar risco impossvel seria o mesmo que admitir um

contrato sem objeto.
Exemplo: para contratar um Seguro de Automveis, necessrio que a
pessoa tenha algum interesse segurvel; no caso deste seguro, um veculo.
Se a pessoa no possui um veculo prprio ou sob sua responsabilidade,
no existe bem a ser segurado e, logo, tambm no h risco segurvel;
ser futuro considera a possibilidade de um risco ocorrer. Ento, eventos j

ocorridos (sinistros) at o momento da realizao do contrato no podem
ser admitidos como riscos e, portanto, no so segurveis.
Exemplo: no se pode contratar um Seguro de Vida para garantir a morte
de algum j falecido, como tambm no se pode contratar o Seguro
de Automveis para garantir o roubo ou furto se o veculo j estiver
desaparecido por roubo ou furto e assim sucessivamente; e
ser incerto a natureza incerta ou aleatria do risco no pode ser

dissociada do contrato do seguro. Logo, s se pode fazer seguro para
garantir riscos incertos, que podem ou no ocorrer, ou, no caso de risco
certo, que tenha data incerta para a ocorrncia.
Exemplo: uma pessoa que se atira de um avio, em pleno ar e em
grande altitude, sem paraquedas, sabe as consequncias que seu ato
pode acarretar.
Alm das condies indispensveis para que o risco seja segurvel, h outras
condies, encontradas na maioria dos ramos de seguro, para os riscos
segurveis, como:
18
independer da vontade das partes contratantes o risco deve ocorrer

de forma acidental, e no intencional.
Exemplo: se uma pessoa contrata um seguro de um imvel para garantir
os riscos de incndio, queda de raio e exploso, e tem a inteno de
incendi-lo, est descaracterizando a incerteza quanto ocorrncia
dos danos pelo fogo;
resultar de sua ocorrncia um prejuzo necessrio que o contratante

tenha algum interesse segurvel para que ele ou seu(s) beneficirio(s)
venha(m) a receber indenizao, ou seja, a ocorrncia do risco deve
comportar uma perda ou prejuzo financeiro.
Exemplo: a ocorrncia de um vendaval atingindo um imvel e danificando-o
estar gerando prejuzo financeiro; e
ser mensurvel se o risco no puder ser medido, a seguradora no

poder estabelecer um custo adequado para a sua aceitao.
Exemplo: o risco de acidentes na construo civil perfeitamente
mensurvel, pois existem dados estatsticos disponveis que nos permitem
entender e mensurar taxa para este tipo de evento.
Classificao dos Riscos
risco puro risco no qual s existem duas possibilidades: perder ou no

perder. Esse tipo de risco objeto de anlise, feita por tcnicos de seguro,
ou seja, segurvel.
Exemplo: a possibilidade de morte dos indivduos um risco puro.
Se ocorrer a morte de algum, h perda e, se no ocorrer, no h perda;
risco especulativo risco que envolve trs possibilidades: perder, no
perder ou ganhar. Esse tipo de risco no segurvel no mercado de
seguros, uma vez que envolve a possibilidade de ganho, vedado por lei
nas operaes de seguro. Deve ser tratado com tcnicas comerciais.
Exemplo: uma sapataria adquire determinada quantidade de sapatos com
a inteno de vend-los por preo maior. Caso isso acontea, h ganho.
Se a mercadoria for vendida pelo mesmo preo, no h perda nem ganho.
Entretanto, se o preo de venda for inferior ao de compra, h perda;
riscos fundamentais riscos impessoais, que resultam de mutaes

sociais e econmicas, afetando a coletividade. O tratamento desses riscos
compete ao Estado.
Exemplo: perdas decorrentes de guerra ou inflao; e
riscos particulares so aqueles que somente afetam os indivduos ou

empresas em particular, e no a sociedade, e para os quais, tambm, s
existem duas possibilidades: perder ou no perder.
Esses so riscos segurveis, a serem tratados por seguradores particulares.
Exemplo: a morte ou invalidez de um cidado.
Importante
Embora, geralmente, as expresses riscos puros e riscos particulares
sejam utilizadas com o mesmo significado, nos riscos particulares os riscos
limitam-se a situaes particularizadas, enquanto nos riscos puros os
riscos so generalizados. Vejamos que em ambos s existem duas
possibilidades: perder ou no perder e, portanto, so riscos segurveis.
Exemplos: o risco de exploso de uma indstria um risco puro,
enquanto o risco de exploso da indstria X um risco particular.
A possibilidade de choque entre automveis um risco puro, enquanto
o choque entre os veculos de dois indivduos identificados um
risco particular.
UNIDADE 2
19
Segurado
a pessoa fsica ou jurdica que possui um interesse legtimo relativo a pessoa
ou bem e que transfere seguradora, mediante o pagamento do prmio, o
risco de um determinado evento atingir o bem ou a pessoa de seu interesse.
Segurado a pessoa em nome de quem se faz o seguro.
Vale a pena ler

Os artigos 789 a 802 no
Cdigo Civil Brasileiro sobre
Seguros de Pessoas.
Em situaes especficas, conforme o tipo de seguro contratado, podem

existir adicionalmente as figuras do estipulante e do beneficirio, assim
qualificados:
estipulante a pessoa fsica (natural) ou jurdica que contrata aplice

coletiva de seguros, ficando investida dos poderes de representao dos
segurados perante a sociedade seguradora nos termos da regulamentao
em vigor art. 801 do Cdigo Civil Brasileiro; e
beneficirio a pessoa fsica (natural) ou jurdica designada pelo

segurado para receber as indenizaes devidas pelo segurador ou, ainda,
as pessoas legalmente reconhecidas como habilitadas para este fim.
Na maioria dos ramos de seguro, o segurado o prprio estipulante e

beneficirio do seguro.
No Seguro de Vida, o segurado somente pode ser pessoa fsica.
Segurador ou Seguradora
a pessoa jurdica que assume a responsabilidade por riscos contratados
e paga indenizao ao segurado, ou ao(s) seu(s) beneficirio(s), no caso
de ocorrncia de sinistro coberto pela aplice. So empresas legalmente
constitudas para assumir e gerir coletividades de riscos, obedecidos os
critrios tcnicos e administrativos especficos.
No Brasil, so legalmente constitudas sob a forma de sociedades annimas,
devidamente autorizadas pelo Ministrio da Fazenda, nos termos da legislao
especfica. Somente empresas ou sociedades organizadas por aes podem
ser seguradoras.
Importante
Apesar da exigncia de que as seguradoras
sejam sociedades annimas (SA), no
h obrigao de que essas SAs sejam
de capital aberto, ou seja, com aes
registradas em bolsa de valores.
20
As principais obrigaes da seguradora so gerenciar corretamente os

riscos que lhe so confiados e pagar o prejuzo resultante de risco coberto
assumido na ocorrncia de sinistro, ou seja, indenizar o beneficirio de
acordo com as condies estabelecidas no contrato.
O pagamento devido pelo segurador feito em espcie ou por meio de
cheques ou depsito em conta corrente, salvo se convencionada a reposio
do bem danificado em razo da ocorrncia de evento coberto pelo seguro,
conforme dispe o art. 776 do Cdigo Civil Brasileiro.
Prmio
a quantia paga pelo segurado (ou estipulante, quando houver) seguradora,
prevista no contrato de seguro, em troca da transferncia do risco a que ele
est exposto. o mesmo que o custo ou o preo do seguro.
O prmio um dos elementos essenciais do contrato de seguro, e a falta de
seu pagamento nas condies legais e contratualmente estabelecidas implica
a dispensa da obrigao de indenizar por parte da seguradora, na forma do
artigo 763 do Cdigo Civil.
Importante
A falta de pagamento do prmio ou
parcelas, nas condies estabelecidas,
implica o cancelamento automtico do
contrato, independentemente de qualquer
interpelao judicial ou extrajudicial.
Indenizao
o pagamento devido pela seguradora ao segurado ou ao(s) beneficirio(s)
do seguro, no caso de risco coberto na ocorrncia do sinistro.
considerada como um dos elementos do seguro, por ser a contraprestao
da seguradora ao segurado caso ocorra um sinistro coberto.
Assim, sendo, se por um lado o segurado tem por obrigao pagar um prmio
seguradora quando contrata um seguro, por outro lado a seguradora tem
por obrigao efetuar o pagamento de uma indenizao ao segurado quando
ocorre um risco coberto pelo contrato de seguro (sinistro).
Importante
Os sujeitos da operao de seguro so as pessoas fsicas (ou naturais)
e/ou jurdicas envolvidas, isto : o segurado e a seguradora, sendo
esta ltima, sempre uma pessoa jurdica.
Exemplo
Suponha que a Empresa X tenha negociado com a Seguradora
Imaginria um Seguro de Vida, para garantir seus funcionrios contra
riscos de morte e invalidez permanente e total por doena, com um
custo mensal de R$ 12.000,00, e que, durante a vigncia do seguro,
houve o bito do funcionrio, cabendo esposa e aos filhos uma
indenizao de R$ 100.000,00.
Identificamos, nesse exemplo, os seguintes elementos:
Estipulante: Empresa X
Seguradora: Imaginria
Segurados: funcionrios da Empresa X
Riscos cobertos: Morte e Invalidez Permanente e Total por
Doena
Prmio Mensal: R$ 12.000,00
Indenizao: R$ 100.000,00
Beneficirios: esposa e filhos do funcionrio falecido.
UNIDADE 2
21
CARACTERSTICAS DO SEGURO
As caractersticas bsicas do seguro so: previdncia, incerteza e mutualismo.
previdncia o seguro oferece proteo s pessoas com relao a perdas

e danos que venham a sofrer no futuro, atingindo a elas prprias ou s
suas propriedades ou bens.
Assim, verificamos que uma pessoa que se preocupa em resguardar a si
ou a seus bens, contra os provveis riscos a que esto expostos no seu
dia a dia, adotando medidas de preveno e/ou contratando seguro, est
sendo previdente;
incerteza na contratao do seguro, sempre h o elemento de

incerteza, seja quanto ocorrncia (se vai acontecer), seja quanto
poca (quando vai acontecer). Nos Seguros de Vida, a incerteza refere-se
somente poca; e
mutualismo uma caracterstica que se apresenta de diversas formas

em nosso cotidiano, como, por exemplo, quando um grupo de estudantes
se cotiza para realizar uma festa de formatura ao trmino de seu curso
ou quando os condminos incluem em suas cotas condominiais mensais
um valor destinado formao de um fundo de reserva para fazer face
s despesas eventuais no oradas de seu condomnio.
Na atividade de seguros, entende-se por mutualismo a reunio de um grupo de

pessoas, com interesses segurveis comuns, que concorrem para a formao
de uma massa econmica, com a finalidade de suprir, em determinado
momento, necessidades eventuais de algumas daquelas pessoas do grupo
ou de parte do grupo.
CLASSIFICAO E DIVISO
DO SEGURO
Os seguros so classificados sob vrios pontos de vista.
Quanto responsabilidade pela sua operao, a atividade de seguros se
divide em seguros sociais e seguros privados.
22
seguros sociais so aqueles operados pelo Estado atravs da Previdncia

Social e incluem a assistncia mdica, a aposentadoria, a penso, os
acidentes de trabalho e outros benefcios, como os concedidos no mbito
do Instituto Nacional de Seguridade Social INSS; e
seguros privados so aqueles operados por empresas privadas de seguro,

podendo ou no ser obrigatrios. Podem apresentar, ainda, caractersticas
sociais, como, por exemplo, o Seguro Obrigatrio de Danos Pessoais
Causados por Veculos Automotores de Via Terrestre DPVAT.
Quanto aos ramos ou planos de seguro que compem a atividade

de seguros, o Decreto 61.589, de 23/10/1967, foram institudos os
seguintes grupos:
Vida so aqueles que, com base na durao da vida humana, visam garantir
aos segurados ou aos seus beneficirios o pagamento, dentro de determinado
prazo e condies, de quantia certa, renda ou outro benefcio.
Exemplos: Vida, Prestamista e Educacional.
Ramos Elementares demais ramos de seguro, como: Automveis (Casco),

Lucros Cessantes, Transportes Nacionais, Martimos (Casco), Aeronuticos
(Casco), Responsabilidade Civil Geral, Acidentes Pessoais, DPVAT (Bilhete
de Seguro para Danos Pessoais Causados por Veculos Automotores
de Vias Terrestres), DPEM (Bilhetes para Danos Pessoais Causados por
Embarcaes), Garantia Segurado Setor Privado, Penhor Rural.
O Decreto 3.633, de 18/10/2000, estende a operao dos Seguros de
Acidentes Pessoais para as seguradoras de vida.
Com a criao da ANS pela Lei 9.961, as atribuies que eram do CNSP e da
SUSEP passaram para o CONSU e a ANS, tendo como resultado dessa mudana
a retirada do ramo sade da regulamentao da SUSEP.
Quanto Natureza:
O Cdigo Civil Brasileiro instituiu uma nova diviso dos seguros em Seguros
de Danos e Seguros de Pessoas.
Seguros de Danos abrangem os Seguros de Bens, Direitos, Responsabilidades,

Obrigaes e destinam-se reparao, compensao ou satisfao de um
dano sofrido; e
Seguros de Pessoas destinam-se a garantir a pessoa contra os riscos a
que esto expostas: sua existncia, sua integridade fsica e sua sade, no
havendo uma reparao de dano ou indenizao propriamente dita.
Vale a pena ler

Os artigos 778 a 788 do
Cdigo Civil Brasileiro sobre
Seguros de Danos.
UNIDADE 2
23
24
O CONTRATO
DE SEGURO
Compreender as disposies contratuais do seguro.
Relacionar e definir as caractersticas do contrato de seguro.
Conhecer a diviso dos ramos de seguro.
Identificar e entender cada instrumento contratual do seguro.
UNIDADE 3
25
26
DISPOSIES CONTRATUAIS
O artigo 757 do Cdigo Civil estabelece que contrato de seguro um
acordo em que o segurador se obriga, mediante o pagamento do prmio, a
garantir interesse legtimo do segurado, relativo pessoa ou ao bem, contra
riscos predeterminados.
A operao de seguro se efetiva, portanto, atravs do contrato de seguro,
representado pela exibio da aplice ou do bilhete de seguro e, na falta deles,
por documento que comprove o pagamento do prmio.
O contrato norteado por clusulas expressas atravs de Condies Gerais,
Condies Especiais e Condies Particulares, definidas pelos rgos
competentes do mercado segurador.
Ateno
A Circular SUSEP 256, de 16/06/04, e
respectivas atualizaes dispem sobre
a estruturao mnima das condies
contratuais (Condies Gerais, Especiais
e Particulares) dos contratos de Seguro
de Danos.
As Condies Gerais so compostas pelo conjunto de clusulas contratuais

comuns a todas as modalidades e/ou coberturas de um mesmo ramo de
seguro, que estabelecem as obrigaes e direitos do segurado e do segurador.
Elas dizem respeito a todos os contratos de um mesmo ramo de seguro, ou
seja, so as clusulas da aplice que tm aplicao geral aos riscos da mesma
natureza.
Exemplo: todos os seguros do Ramo Vida tero as Condies Gerais do
Ramo Vida.
As Condies Gerais devero apresentar a definio dos termos tcnicos
utilizados no contrato de seguro.
As Condies Especiais constituem o conjunto das disposies especficas
relativas a cada modalidade e/ou cobertura de um ramo de seguro, que,
eventualmente, alteram as Condies Gerais. So disposies inseridas na aplice
que ampliam ou restringem parte das disposies constantes das Condies
Gerais.
Exemplo: no Ramo Riscos Diversos, sempre necessria a existncia de
Condies Especiais para definir as modalidades de cobertura.
As Condies Particulares constituem o conjunto de clusulas que alteram as
Condies Gerais ou Especiais de um plano ou ramo de seguro, modificando ou
cancelando disposies j existentes ou, ainda, introduzindo novas disposies
e, eventualmente, ampliando ou restringindo a cobertura.
Exemplo: a incluso da cobertura para ressaca na modalidade de Seguro de
Alagamento, do Ramo Riscos Diversos.
UNIDADE 3
27
CARACTERSTICAS DO CONTRATO
DE SEGURO
O contrato de seguro tem as seguintes caractersticas:
nominado os contratos previstos em lei esto sob a classificao

nominados, e contrato de seguro tem previso nos artigos 757 a 802 do
Cdigo Civil Brasileiro;
adeso porque implica nus tanto para o segurado que paga o prmio
quanto para o segurador que, em caso de sinistro, paga as despesas que
a ele esto relacionadas;
bilateral assim definido, pois o segurado e o segurador detm

obrigaes recprocas;
oneroso ser sempre oneroso, ocorrendo ou no o sinistro, pois o

segurado paga um prmio, e o segurador sempre pagar uma indenizao,
havendo a ocorrncia de um risco coberto;
aleatrio porque se encontra fundamentado na possibilidade de

ocorrncia ou no do risco;
formal ou solene so contratos que exigem formato previsto em lei; e
da mxima boa-f pois obriga as partes a atuarem com a mxima

honestidade na interpretao dos termos do contrato e na determinao
do significado dos compromissos assumidos.
fundamental que o segurado faa declaraes verdadeiras e completas, e no

omita nada sobre as circunstncias que envolvem o risco, objeto do seguro,
principalmente sob pena de perder o direito ao recebimento da indenizao
(art. 766 do Cdigo Civil). justamente com base nas informaes e nas
declaraes do segurado que a seguradora, baseada no princpio da boa-f,
mensura o risco proposto e faz sua taxao, fixando o respectivo prmio.
A seguradora pode, inclusive, rejeitar a proposta do seguro a partir da anlise
das informaes e declaraes do segurado.
Se, posteriormente, na vigncia do contrato de seguro, for descoberta alterao
no risco por omisso do segurado na contratao, isso pode acarretar a perda
de direito indenizatrio, uma vez que a seguradora foi induzida a erro, podendo
ter recusado o risco ou ter agravado a taxa do prmio.
28
DIVISO DOS RAMOS DE SEGURO

Por meio da Circular 265, de 16/08/2004, complementada pela Circular 381,
de 08/01/2009, a SUSEP dividiu e disciplinou os procedimentos relativos
adoo, pelas seguradoras, das condies contratuais (ou clusulas) dos ramos
de seguro para a criao dos seus planos de seguro para comercializao e
estabeleceu as seguintes definies:
plano padronizado o plano de seguro cujas condies contratuais

so idnticas quelas aprovadas pela SUSEP ou pelo CNSP (incluindo a
tarifao padronizada, se houver).
Entende-se por tarifao padronizada o conjunto de informaes tcnicas
especficas de uma modalidade de seguro, previstas em normas da SUSEP
ou do CNSP, relacionadas ao clculo do prmio final do seguro (taxas,
franquias, prmio mnimo, descontos, agravaes).
Exemplo: Seguro de Vida, Seguro de Lucros Cessantes;
plano no padronizado o plano de seguro cujas condies contratuais

e Nota Tcnica Atuarial so elaboradas pelas seguradoras e encaminhadas
SUSEP para anlise e aprovao antes de sua comercializao.
Exemplo: qualquer plano ou modalidade de seguro especfico e que a
seguradora tenha interesse em comercializar atravs de seus canais de
venda; e
plano de seguro singular o plano de seguro elaborado pela seguradora

nica e exclusivamente para determinado segurado, sem, portanto,
estend-lo a outro segurado. Nesse caso, enquadram-se os seguros
feitos sob medida para segurados, cujas condies contratuais ou planos
de seguro existentes no atendem s suas necessidades. Foi extinto pela
Circular Susep 438, de 15/06/2012.
INSTRUMENTOS CONTRATUAIS
Para a efetivao do seguro, indispensvel a formulao de um contrato.
Os instrumentos essenciais do contrato de seguros so a proposta e
a aplice.
Proposta
o documento instrudo pelo proponente do seguro, ou seu representante legal,
e utilizado pela seguradora para estudo e definio das condies do contrato
de seguro. Trata-se de um formulrio impresso, contendo um questionrio
detalhado a ser preenchido pelo segurado ou seu representante de direitos.
Por meio da anlise dos elementos da proposta, a seguradora mensura o risco
e avalia se poder assumi-lo ou no. Sua finalidade , portanto, satisfazer uma
necessidade tcnica.
A proposta o instrumento formal da manifestao de vontade de quem quer
efetivar um contrato de seguro.
UNIDADE 3
29
importante observar que somente aquele que possua a legitimidade e a

capacidade jurdica para preencher e assinar a proposta possa faz-lo, ou seja,
o proponente, o estipulante ou o corretor de seguros habilitados (estes dois
ltimos em certas situaes especficas autorizadas por lei).
importante frisar que a anlise e a aceitao do risco, feitas pela seguradora,
tomam por base os dados da proposta; por isso, so de fundamental
importncia os dados ali contidos, considerando os princpios da boa-f e a
veracidade das declaraes que caracterizam o contrato de seguro.
A proposta indispensvel, conforme determinado no art. 759 do Cdigo
Civil Brasileiro, e os seus critrios de aceitao encontram-se regulamentados
por legislaes da SUSEP.
Aplice
o documento emitido pela seguradora e se traduz no contrato de seguro
propriamente dito.
O art. 758 do Cdigo Civil Brasileiro cita a aplice como segue: O contrato de
seguro prova-se com a exibio da aplice ou do bilhete de seguro, e, na falta
deles, por documento comprobatrio do pagamento do respectivo prmio.
No que se refere s aplices, alm das tradicionais utilizadas pelos diversos ramos
de seguro, existem outros tipos que servem para atender a situaes especficas.
Entre esses tipos especficos de aplice, destacamos as seguintes:
Aplice de Averbao ou Aberta

Adotada, principalmente, nos Ramos de Seguros de Transportes.
Destina-se incluso por averbaes de verbas e bens a segurar. recomendada
para segurados que efetuam embarques com frequncia.
Aplice Ajustvel
Aplice tpica de seguro de armazns ou depsitos, em que o valor em risco
varivel no decorrer da vigncia do seguro. Nesse tipo de aplice, geralmente
o segurado paga um prmio depsito que ajustado periodicamente em
funo do valor real do estoque segurado.
Aplice Avulsa
Aplice destinada a cobrir riscos eventuais e transitrios. muito comum
no Ramo Transportes, a qual visa cobertura de um nico embarque.
A contratao dessa aplice recomendada para empresas que no efetuam
embarques com frequncia.
30
Aplice de Multirriscos
Adotada nos Seguros Compreensivos, que cobrem vrios riscos em uma s
aplice. muito utilizada nos seguros residenciais, empresariais, comerciais
e em algumas modalidades de Seguro do Ramo Riscos Diversos, como o
Seguro Multirriscos de Obras de Arte.
Aplice de Riscos Nomeados

Pode ser definida como uma aplice na qual os riscos cobertos so
enumerados, excluindo-se da cobertura tudo aquilo que no tenha sido
especificamente nomeado.
Diferencia-se da cobertura Multirrisco pelo tipo de resseguro e pelos valores
de LMI e VR. A aplice de riscos nomeados tambm chamada de riscos
nominados.
Aplice de Riscos Operacionais

Caracteriza-se por sua cobertura do tipo all risks, isto , por uma cobertura que
abrange todas as perdas ou danos materiais causados aos bens segurados,
exceto os formalmente considerados excludos em suas condies.
Outros Instrumentos Contratuais

Para complementar o contrato de seguro podem, ainda, ser adotados outros
instrumentos contratuais, como a averbao, o bilhete de seguro, o endosso
ou aditivo e o certificado de seguro.
averbao documento emitido pelo segurado para informar seguradora

sobre bens e verbas a garantir, genericamente previstos nas aplices abertas.
utilizada apenas em determinados tipos de seguros.
Exemplo: em Seguros de Transportes, atravs de aplice de averbao ou
aberta, na qual o segurado comunica seguradora a realizao dos seus
embarques.
bilhete de seguro documento jurdico emitido pela seguradora, que

dispensa a obrigatoriedade da proposta e substitui a aplice. utilizado
para agilizar a contratao de determinada modalidade de seguro.
Exemplos: DPEM Bilhete de Seguro de Danos Pessoais Causados por
Embarcaes ou por suas Cargas e DPVAT Bilhete de Seguro para Danos
Pessoais Causados por Veculos Automotores de Vias Terrestres.
endosso ou aditivo documento emitido pela seguradora, com a

concordncia expressa e escrita do segurado ou de seu representante
legal, pelo qual se altera um contrato de seguro.
Exemplo: aumento de uma importncia segurada, alterao de um dado
pessoal do segurado, alterao de beneficirio).
certificado de seguro documento emitido pela seguradora e enviado

aos segurados, contendo a certificao da contratao do seguro.
Exemplo: nos Seguros de Vida so emitidos certificados individuais.
UNIDADE 3
31
32
OPERAO
DE SEGURO
Distinguir os riscos cobertos dos riscos no cobertos ou excludos.
Identificar os riscos excludos, entendendo os motivos que implicam a excluso.
Definir importncia segurada (IS) ou limite mximo de garantia (LMG).
Identificar os tipos de prmio de seguro e entender a sua composio matemtica.
Reconhecer cada fator que integra as variveis na formao do prmio de seguro.
Entender e identificar as diferenas das classificaes quanto ao prazo de vigncia do seguro.
Entender e identificar as fases integrantes ao processo de liquidao de sinistro, englobando a a sub-rogao

e o ressarcimento.
Compreender o que franquia e distinguir as modalidades de franquia.
UNIDADE 4
33
34
operao do seguro envolve a necessidade de diversos conceitos,

utilizados pelas seguradoras, bem como a adoo de critrios tcnicoadministrativos para atender a legislao.
A seguir, estudaremos alguns desses conceitos, como a definio de riscos

cobertos, riscos excludos, valor matemtico do risco.
RISCOS COBERTOS
So os riscos que a seguradora cobrir em caso de sinistro, observadas as
clusulas e condies contratadas.
Exemplos:
no Seguro de Vida, a morte do segurado por causa natural estaria coberta,

levando a seguradora a proceder ao pagamento do capital segurado ao(s)
beneficirio(s), respeitadas as clusulas do contrato de seguro firmado; e
na cobertura de Incndio, no Ramo Seguro Compreensivo Residencial,

estariam cobertos tambm os danos causados pela queda de raio na rea
do edifcio segurado, gerando o pagamento de indenizao ao segurado.
RISCOS NO COBERTOS OU
EXCLUDOS
So riscos no cobertos pelo contrato de seguro, podendo ser excludos:
por fora de lei de acordo com o art. 762 do Cdigo Civil, so riscos
excludos aqueles decorrentes de atos ilcitos dolosos ou por culpa grave
equiparvel ao dolo praticados pelo segurado, beneficirio ou pelo
representante legal, de um ou de outro.
Nos casos de seguros contratados por pessoas jurdicas, a excluso aplica-se
a atos ilcitos, dolosos ou culpa grave praticados pelos scios controladores,
seus dirigentes e administradores legais, beneficirios e seus respectivos
representantes legais.
Exemplo: Seguro de Transporte de carga roubada;
por fora do contrato so riscos excludos em funo do ramo de seguro

e para os quais a seguradora no tem interesse em conceder a cobertura
securitria na eventualidade de sua ocorrncia.
Exemplo: no Seguro de Automvel (Casco), esto excludos os danos
causados ao veculo segurado cuja causa tenha sido tumulto;
riscos fundamentais ou catastrficos devem ser tratados pelo Estado,

pois podem dar margem a perdas desmensuradas, tanto de vidas quanto
de bens materiais.
Exemplo: risco de exploso nuclear que poder ocasionar mortes e perdas
de carter catastrficos; e
UNIDADE 4
35
riscos que constituem carteiras especficas cada risco possui um ramo

de seguro especfico; portanto, riscos diferentes podem (e devem) ser
objeto de aplices distintas.
Exemplo: no Seguro de Vida, no estar coberto o roubo de um veculo.
Para ter o risco de roubo do veculo coberto, o segurado dever contratar
um seguro do Ramo Automvel (Casco).
Importante
Na cobertura de Responsabilidade Civil, no podero ser excludos os
danos que vierem a ser atribudos responsabilidade do segurado,
decorrentes de eventos previstos no contrato e causados por:
Importante
Limite Mximo de Garantia (LMG) deve
ser entendido como a soma dos limites
de todas as garantias previstas numa
aplice que podem ser envolvidas em um
nico evento.
Ateno
Dependendo do ramo de seguro e
observadas as disposies do Cdigo
Civil Brasileiro, a expresso importncia
segurada recebe outras denominaes,
s e n d o a s m a i s c o m u n s : c a p i t a l
segurado, soma segurada, limite
mximo de indenizao, limite mximo
de responsabilidade, limite mximo
de garantia.
36
atos ilcitos culposos ou dolosos, praticados por empregados do

segurado ou, ainda, por pessoas a eles assemelhadas;
atos ilcitos culposos praticados pelo segurado, beneficirio ou

representante legal, de um ou de outro, se o segurado for pessoa
fsica, exceto no caso de culpa grave equiparvel a atos ilcitos
dolosos; e
atos ilcitos culposos praticados pelos scios controladores, dirigentes,

administradores legais, beneficirios e respectivos representantes
legais se o segurado for pessoa jurdica, exceto no caso de culpa
grave equiparvel a atos ilcitos dolosos.
IMPORTNCIA SEGURADA (IS)

OU LIMITE MXIMO DE
GARANTIA (LMG)
o valor monetrio atribudo pelo contratante ao contrato de seguro,
representando o limite mximo de responsabilidade da seguradora, para a
cobertura contratada, a ser pago ou reembolsado por essa seguradora no caso
da ocorrncia de sinistro coberto pela aplice vigente na data do evento.
Especialmente nos Seguros de Vida, a importncia segurada recebe o nome
de capital segurado.
Nos Seguros de Danos, a importncia segurada atribuda pelo segurado,
mas no deve ser superior ao valor do bem.
No Seguro de Pessoas, como no se pode estimar o valor em risco, no
h limite para determinao do capital segurado. Por isso, para evitar uma
exposio demasiada ao risco, as seguradoras estabelecem um limite mximo
de aceitao de capital segurado por vida.
Nos Seguros de Automveis (Casco), a SUSEP prev duas formas de contratao

de aplices, a saber:
valor determinado a modalidade que garante ao segurado, no caso

de indenizao integral, o pagamento do valor monetrio definido na
aplice, no ato da contratao do seguro, no estando sujeito a qualquer
variao do valor de mercado do veculo; e
valor de mercado referenciado a modalidade que garante ao
segurado, no caso de indenizao integral (em moeda corrente nacional),
o pagamento de quantia varivel, determinada de acordo com a tabela
de referncia previamente fixada na proposta do seguro, conjugada com
fator de ajuste em percentual a ser aplicado sobre o valor de cotao do
veculo, na data da liquidao do sinistro. A tabela de referncia e o valor
de ajuste devero constar da aplice do seguro, alm de uma clusula
admitindo uma tabela alternativa, caso haja a interrupo ou extino da
publicao adotada na poca da contratao do seguro.
Fique sabendo
O artigo 781 do Cdigo Civil determina
que o valor da indenizao no pode
ultrapassar o valor do bem segurado no
momento do sinistro.
As seguradoras podem oferecer a contratao na modalidade Valor

Determinado, na modalidade Valor de Mercado Referenciado, ou em ambas.
O segurado dever contratar o seguro na modalidade que desejar, dentre as
oferecidas pela seguradora.
PRMIO
Um dos elementos bsicos ou essenciais do seguro o pagamento efetuado
ao segurador, ou seja, o custo do seguro.
O prmio deve ser especificado no contrato de seguro, garantindo que
o segurador assuma a responsabilidade de determinado risco. Com o
pagamento do prmio, o segurado adquire o direito indenizao
previamente combinada, desde que o sinistro corresponda a um risco
coberto pelo contrato de seguro.
O prmio pago refere-se a todo o perodo de vigncia do seguro. Entretanto,
as seguradoras denominam prmio ganho (por elas) somente a parcela de
prmio relativa ao perodo de tempo do risco j passado.
A falta de pagamento do prmio nas condies estabelecidas implica, por
parte da seguradora, a dispensa da obrigao de indenizar o segurado e o
cancelamento automtico do contrato.
Os parmetros gerais utilizados para calcular o prmio so: prazo do seguro,
importncia segurada ou limite mximo indenizao e exposio ao risco:
prazo do seguro perodo de vigncia do seguro;
importncia segurada limite mximo de garantia da seguradora; e
exposio ao risco consequncia direta da probabilidade de ocorrncia

do sinistro (VM Valor Matemtico do Risco) e da severidade dos prejuzos,
caso esse sinistro venha a ocorrer (CM Custo Mdio dos Sinistros).
UNIDADE 4
37
PRAZO DE VIGNCIA DO SEGURO

De um modo geral, o prazo de vigncia de um contrato de seguro de 1 ano.
Entretanto, nada impede que sejam contratados seguros com prazos inferiores
ou superiores a 1 ano, dependendo das normas especficas de cada ramo e
do apetite da seguradora por aquele risco. O prmio do seguro calculado,
tambm, em funo desse prazo.
SINISTRO
a ocorrncia do risco previsto no contrato de seguro e que, legalmente,
quando coberto, obriga a seguradora a indenizar.
O sinistro indenizvel quando a cobertura para o risco pertinente est prevista
no contrato de seguro.
Processo de sinistro o conjunto de documentos necessrios para o exame da
cobertura e a liquidao do sinistro. o meio pelo qual se examinam a cobertura,
os procedimentos, o clculo da indenizao e a documentao.
Nos sinistros causados aos bens, geralmente o processo de sinistro abrange
trs etapas de operaes interdependentes:
apurao de danos consiste basicamente no levantamento da causa,

natureza e extenso dos danos;
regulao de sinistros anlise do relatrio ou certificado de vistoria; e
liquidao de sinistros concluses da regulao, encerramento do

processo com pagamento ou no de indenizao, venda de salvados, se
houver, e tentativa ou no de ressarcimento, quando cabvel.
SALVADOS
D-se o nome de salvados a tudo que restar dos bens sinistrados e que tenha
valor econmico para qualquer das partes contratantes. Consideram-se salvados
tanto os bens que tenham ficado em perfeito estado quanto os parcialmente
destrudos ou danificados, quando ocorre sinistro.
INDENIZAO
o pagamento decorrente de um sinistro, que a seguradora faz ao segurado
ou aos seus beneficirios, observando as condies estabelecidas no contrato
de seguro.
A indenizao a contraprestao da seguradora, face ao pagamento do
prmio pelo segurado.
38
A caracterstica indenitria (reparao de prejuzo) no existe nos Seguros

de Pessoas.
Exemplo: quando ocorre a morte do segurado, o pagamento efetuado pela
seguradora ao beneficirio igual ao capital segurado fixado na aplice.
Este, porm, no corresponde, necessariamente, ao prejuzo sofrido pelo
beneficirio interessado economicamente na vida do segurado.
Importante
Nos Seguros de Pessoas, o pagamento
poder ser realizado sob a forma de
parcela nica ou de renda, de acordo
com o disposto no contrato de seguro
firmado.
FRANQUIA
o valor, previsto na aplice, com o qual o segurado participar em caso de
sinistro.
Normalmente, a franquia serve para eliminar os pequenos sinistros, geradores
de custos administrativos para a seguradora e que elevam os resultados
estatsticos envolvidos nos clculos dos prmios. Em algumas modalidades,
prevista, atravs de clusula especfica, uma reduo de prmio do seguro
em caso de aplicao de franquias diferenciadas.
As franquias so fixadas a partir das perdas normais esperadas, geralmente
de valor reduzido e que podem ser suportadas pelo segurado.
A franquia pode ser dedutvel (forma mais conhecida de franquia, adotada
nos Grupos Patrimonial, Automveis, Transportes) ou simples (forma rara de
franquia e pouco utilizada pelas seguradoras).
Curiosidade
Um seguro sem franquia pode ser
disponibilizado, mas dependendo do
ramo (automvel, por exemplo), a operao
tornar-se-ia invivel pela sinistralidade
mais alta que viria, mas principalmente
por causa do aumento significativo das
despesas administrativas (DA).
A franquia dedutvel aquela cujo valor deduzido de todos os prejuzos.

A franquia simples aquela que deixa de ser deduzida quando o prejuzo
ultrapassa o seu valor. pouco utilizada e, tecnicamente, tem aplicao
adequada nas modalidades de seguro em que haja grande incidncia de
prejuzos inexpressivos em relao aos valores segurados.
Na prtica, quando no se especifica o tipo de franquia, trata-se de
franquia dedutvel.
CARNCIA
o perodo de tempo que decorre entre o incio de vigncia de um contrato
e o efetivo incio de cobertura prevista no mesmo contrato, ou seja, o prazo
estabelecido no contrato durante o qual a seguradora no responde pela
ocorrncia do sinistro.
Exemplo: em um Seguro de Vida, pode ser includa, pela seguradora, uma
carncia de trs meses para a cobertura de morte natural.
Ateno
Vale ressaltar que no pode ser estabelecido
perodo de carncia para causas acidentais e
que a fixao de carncias especificamente
nos Seguros de Vida est prevista
no art. 797 do Cdigo Civil Brasileiro.
Nesse caso, o segurador obrigado a
devolver ao beneficirio o montante da
reserva tcnica j formada.
UNIDADE 4
39
RESSARCIMENTO E SUB-ROGAO
Ressarcimento o reembolso a que a seguradora tem direito, no caso de
uma indenizao paga ao segurado, em consequncia de um evento danoso
provocado por terceiros. Sempre que o risco previsto no contrato de seguro
ocorrer por fora de um ato ilcito praticado por um terceiro, a seguradora,
uma vez efetuado o pagamento da indenizao, sub-roga-se nos direitos do
segurado perante o terceiro causador de dano.
A seguradora, na qualidade de sub-rogada nos direitos do segurado, pode se
ressarcir at o valor da indenizao paga. A maior ou menor probabilidade de
ocorrncia de sinistros provocados por um terceiro responsvel e a eficcia
da proposio de ao de regresso movida pelo segurador so variveis que
devem ser levadas em conta na mensurao da taxa de seguro.
O processo de ressarcimento , portanto, o exerccio pela seguradora do
direito adquirido com a sub-rogao.
Como a transferncia de direitos se opera por disposio de lei ou por
conveno, a sub-rogao pode ser legal, convencional ou contratual,
sendo o direito da sub-rogao da seguradora previsto no art. 786 do Cdigo
Civil Brasileiro.
A sub-rogao tpica dos Seguros de Danos, ou seja, aqueles seguros em
que o objetivo o pagamento de uma indenizao proporcional ao prejuzo
do segurado.
Este procedimento muito comum nos Ramos de Transportes e Automveis,
em que se registram vrios sinistros com os objetos segurados, causados
por terceiros.
J nos Seguros de Pessoas, isso no ocorre, pois o segurador no se
sub-roga em nenhum direito que permanece com o segurado e/ou beneficirios,
conforme preceitua o art. 800 do Cdigo Civil Brasileiro.
40
ESTRUTURA TCNICA DA
OPERAO DE SEGURO
Compreender o conceito de garantia, distingui-la e classific-la.
Entender a diferena entre seguros proporcionais e seguros no proporcionais.
Identificar os mecanismos de pulverizao de risco.
Compreender cada mecanismo de pulverizao de risco.
UNIDADE 5
41
42
GARANTIAS
Garantia ou cobertura a natureza da obrigao pecuniria, assumida pelo
segurador, de pagar uma soma segurada, uma renda, uma indenizao, uma
diferena de rendimento, uma reparao ou um reembolso, tendo em vista a
consequncia do acontecimento: morte, invalidez, incapacidade, doena,
perda, prejuzo, insolvncia de clientes, avaria ou dano.
Em qualquer ramo de seguro, prevista uma garantia, entendida como garantia
bsica para indenizar ou reembolsar o segurado dos prejuzos consequentes
de ocorrncia de um dos riscos estipulados no contrato de seguro.
Existem, no entanto, vrias garantias, o que torna possvel adaptar o contrato
bsico do ramo s caractersticas prprias das atividades ou dos riscos que
se pretende segurar.
Classificao das Garantias

As garantias ou coberturas podem ser classificadas em bsicas, adicionais
ou acessrias e especiais.
Garantia Bsica a principal garantia de um plano de seguro, na qual

so especificados os riscos contra os quais oferecida a cobertura padro
de um ramo de seguro. denominada bsica porque sem ela no possvel
emitir uma aplice. Na garantia bsica, so agregadas as garantias ou
coberturas adicionais, acessrias ou especiais, quando necessrias.
Garantias Adicionais ou Acessrias so aquelas em que o segurado

paga prmios adicionais, relativos s taxas dos riscos adicionais que deseja
cobrir no seu contrato de seguro, garantindo-se dos prejuzos que esses
riscos venham causar a ele.
Exemplo: na contratao de um seguro da carteira de Riscos Nomeados,
pode-se incluir uma clusula adicional para cobrir os danos provenientes de
queda de aeronave ou quaisquer outros engenhos areos e especiais.
Garantia Especial muitas vezes confundida com a garantia adicional ou

acessria, mas representa a garantia definida em funo da necessidade
de um segurado em particular e que, pelas suas peculiaridades ou grau
de agravao, requer previses ou taxas especiais.
Exemplo: Clusula Especial, referente ao Ramo Transporte, na contratao
de carga de cristais e vidros.
Ateno
garantias adicionais definidas
em funo da necessidade de se
acrescentarem ao contrato, alm da
garantia bsica, outras garantias que
atendam s exigncias de segurados
em geral; e
garantias especiais definidas em
funo da necessidade de um nico
segurado em particular.
Nas demais garantias em que o segurado desejar acobertar no contrato

de seguro firmado, as taxas so diferenciadas para cada risco ou conjunto de
riscos adicionais, acessrios ou especiais.
UNIDADE 5
43
FORMAS DE CONTRATAO
Dependendo do ramo, os seguros podem ser proporcionais ou no
proporcionais.
Seguros Proporcionais
So aqueles em que a importncia segurada deve corresponder ao valor
do bem segurado. Se verificada a insuficincia do seguro, ou seja, quando
a importncia segurada for menor que o valor do bem segurado no dia do
sinistro (valor em risco apurado), o segurado participa dos prejuzos na mesma
proporo dessa insuficincia, conforme estabelecido em dispositivo contratual
denominado Clusula de Rateio.
Esses seguros so tambm chamados a Risco Total. Existe, ainda, uma
forma muito especial de Seguros Proporcionais, denominada Seguros
a Primeiro Risco Relativo.
O art. 783 do Cdigo Civil Brasileiro estabelece que:
Salvo disposio em contrrio, o seguro de um interesse por menos
do que valha acarreta a reduo proporcional da indenizao, no
caso de sinistro parcial.
Seguros No Proporcionais
A caracterstica bsica dos Seguros No Proporcionais a impossibilidade ou
a inconvenincia de se estabelecer, no momento da contratao do seguro,
uma relao de equivalncia entre a importncia segurada (IS) ou limite
mximo de indenizao (LMI) e o valor em risco (VR).
Importante
Nos Seguros de Vida, pago ao beneficirio
o capital segurado. O segurado pode
contratar o risco de sua morte em diversas
seguradoras e ser indenizado por todas
cumulativamente.
44
Nos Seguros No Proporcionais, a importncia segurada fixada a critrio

do segurado. Caso ocorra o sinistro, indeniza-se o valor do prejuzo at o
limite mximo de garantia.
Exemplo: Seguro de Responsabilidade Civil, Vida, Acidentes Pessoais.
Os Seguros de Responsabilidade Civil Geral so seguros no proporcionais,
pois neles impossvel fixar-se, por ocasio do contrato, o montante de
responsabilidade que, eventualmente, caber ao segurado pela prtica de ato
culposo que possa causar danos a terceiros.
Os Seguros No Proporcionais so chamados tambm de Seguro a Risco

Absoluto. Podem ser contratados a primeiro, segundo... ensimo risco
absoluto.
Seguro a Primeiro Risco Absoluto no Seguro a Primeiro Risco

Absoluto, o segurador se compromete, junto ao segurado, a pagar o
prejuzo at o valor da importncia segurada/capital segurado.
Os aspectos do Seguro a Primeiro Risco Absoluto so:
o beneficirio recebe indenizao at o valor da importncia segurada
ou limite mximo de garantia;
no Seguro a Primeiro Risco Absoluto no h, necessariamente, relao
de equivalncia entre a importncia segurada ou limite mximo de
garantia e o possvel valor dos prejuzos.
Exemplo: no clculo do Seguro a Primeiro Risco Absoluto, em que a
importncia segurada de R$ 1.500,00 e o prejuzo de R$ 400,00,
a indenizao ser de R$ 400,00.
J nos Seguros de Pessoas, a indenizao, em caso de morte, ser o valor
do capital segurado.
REINTEGRAO DA
IMPORTNCIA SEGURADA OU
LIMITE MXIMO DE GARANTIA
Reintegrar o limite mximo de garantia de um seguro fazer com que seu
valor, aps a liquidao de um sinistro parcial, volte ao valor original.
Para que o seguro no se torne insuficiente, necessrio que o limite mximo
de garantia seja reintegrado. A falta de reintegrao apresenta aspectos mais
graves nos Seguros Proporcionais. Neles, a insuficincia do valor segurado far
com que o beneficirio participe, proporcionalmente, nos prejuzos decorrentes
do sinistro, por fora da aplicao da clusula de rateio.
A reintegrao da importncia segurada ou limite mximo de garantia
justificada somente nos Seguros de Bens, considerando-se que esses seguros
possibilitam a determinao do valor em risco do bem garantido na poca
da contratao do seguro.
UNIDADE 5
45
MECANISMOS DE PULVERIZAO
DO RISCO
A tcnica das operaes de seguros baseia-se em vrios princpios,
entre os quais se destaca o princpio da distribuio das responsabilidades
decorrentes dos negcios segurados, chamado princpio da pulverizao
das responsabilidades. Nesse princpio, so adotados trs instrumentos
denominados cosseguro, resseguro e retrocesso.
Cosseguro
Quando duas ou mais seguradoras participam simultaneamente da cobertura
de um mesmo risco, cobrindo cada uma delas uma parte ou cota desse risco,
temos um cosseguro.
O cosseguro poder ocorrer pela emisso de aplices por cada uma das
seguradoras, ou em aplice nica com a participao de todas, caso este
em que dever constar do contrato a quota-parte cabvel a cada uma das
cosseguradoras.
Nos casos de emisso de aplice nica, a seguradora encarregada da emisso
dessa aplice e que necessariamente no precisa deter o maior percentual
de participao denomina-se lder, e as demais companhias so denominadas
apenas cosseguradoras.
Aplicao prtica
Em cosseguro, trs seguradores assumiram uma responsabilidade de
R$ 90.000.000,00 da seguinte forma:
segurador 1 20% (lder)

segurador 2 30%
segurador 3 50%
Supondo-se que a taxa do seguro de 10%, o clculo da responsabilidade

assumida, do prmio recebido e da indenizao a ser paga, para um
prejuzo de R$ 15.000.000,00, para cada cossegurador ser de:
Seguradora
Responsabilidade
Prmios
Indenizaes
20% de
R$ 90.000.000,00
10% de
R$ 18.000.000,00
20% de
R$ 15.000.000,00
30% de
R$ 90.000.000,00
10% de
R$ 27.000.000,00
30% de
R$ 15.000.000,00
50% de
R$ 90.000.000,00
10% de
R$ 45.000.000,00
50% de
R$ 15.000.000,00
Observe que os prmios cobrados pelas seguradoras so calculados

sobre o valor de suas responsabilidades.
46
Resseguro
a operao pela qual o segurador, denominado cedente, com o fim de
diminuir sua responsabilidade na aceitao de um risco considerado excessivo
ou perigoso, cede a um ressegurador uma frao da responsabilidade e do
prmio recebido. O resseguro , portanto, um tipo de pulverizao em que
o segurador transfere para um ressegurador parte do risco assumido, sendo,
em resumo, um seguro do seguro.
As principais funes do resseguro so: ampliar a capacidade de aceitao
da seguradora, estabilizar os resultados e proteger a seguradora contra
catstrofes e prejuzos financeiros elevados.
Ateno
A diferena bsica do resseguro para o
cosseguro que as partes contratantes
do resseguro so o segurador e o
ressegurador, sem conhecimento ou
qualquer interferncia do segurado.
O ressegurador pode efetuar um repasse
de parte das responsabilidades recebidas,
procedendo, assim, a uma cesso que
recebe o nome de retrocesso.
Retrocesso
a operao feita pelo ressegurador que consiste na cesso de parte das
responsabilidades por ele aceitas a outro ou outros resseguradores ou
seguradores. Em suma, um resseguro de segundo grau, que absorve apenas
riscos determinados, que, aps saturarem a capacidade do ressegurador, vo
para a retrocesso. Os contratos de retrocesso podem utilizar todas as formas
de resseguro existentes.
Nessa operao, so cedidos riscos, informaes e parte do prmio de
seguro.
A retrocesso funciona de forma semelhante aos resseguros, em que as
retrocessionrias assumem riscos excedentes dos retrocedentes e pagam uma
comisso de retrocesso sobre o prmio recebido.
Partes contratantes dos mecanismos de pulverizao de riscos:
contratantes de cosseguro so duas ou mais seguradoras;

contratantes de resseguro so as seguradoras e os resseguradores; e
contratantes de retrocesso so os resseguradores e as seguradoras.
UNIDADE 5
47
48
RAMOS
DE SEGURO
Conhecer cada um dos diversos ramos de seguro.
UNIDADE 6
49
50
om a criao da ANS pela Lei 9.961, as atribuies que eram do CNSP

e da SUSEP passaram para o CONSU e a ANS, tendo como resultado
efetivo dessa mudana a retirada do ramo sade da regulamentao
da SUSEP.
Os Ramos de Seguros esto atualmente classificados e codificados conforme a
Circular SUSEP 395/09, que estabeleceu, para efeitos contbeis, cdigo de grupo
e identificador do ramo para cada ramo de seguro.
A circular SUSEP 395/09 foi recentemente alterada pela circular SUSEP
455/12 (veja tabela a seguir), que no trouxe grandes modificaes, mas
apenas a incluso dos chamados microsseguros na codificao de ramos
da autarquia.
Tabela de Ramos e Grupos
Grupo
Nome do Grupo
Identificador
do Ramo
01
Patrimonial
01
Patrimonial
Nome do Ramo
Observao
12
Assistncia
Bens em Geral
Ramo novo. Operaes anteriormente

informadas no Ramo Riscos Diversos
(0171). Engloba as operaes de
seguro de garantia estendida/
complementao de garantia e de
seguros similares aos Servios de
Assistncia.
14
Compreensivo
Residencial
Inalterado.
01
Patrimonial
15
Roubo
Inalterado.
01
Patrimonial
16
Compreensivo
Condomnio
Inalterado.
01
Patrimonial
18
Compreensivo
Empresarial
Inalterado.
01
Patrimonial
41
Lucros Cessantes
Inalterado.
01
Patrimonial
67
Riscos de Engenharia
Inalterado.
01
Patrimonial
71
Riscos Diversos
01
Patrimonial
73
Global de Bancos
Inalterado.
01
Patrimonial
95
Garantia Estendida/
Extenso de Garantia
Bens em Geral
Inalterado.
01
Patrimonial
96
Riscos Nomeados
e Operacionais
Inalterado.
02
Riscos Especiais
34
Riscos de Petrleo
Inalterado.
02
Riscos Especiais
72
Riscos Nucleares
Inalterado.
02
Riscos Especiais
74
Satlites
Inalterado.
03
Responsabilidades
10
R.C. de Administradores
e Diretores D&O
Inalterado.
03
Responsabilidades
13
R.C. Riscos Ambientais
Inclui os antigos Ramos Tumultos,

Fidelidade e Vidros.
Ramo Novo. Operaes

anteriormente informadas no Ramo
R.C. Geral (0351).
03
Responsabilidades
51
R.C. Geral
Inalterado.
03
Responsabilidades
78
R.C. Profissional
Inalterado.
UNIDADE 6
51
52
Grupo
Nome do Grupo
Identificador
do Ramo
05
Automvel
20
Acidentes Pessoais
de Passageiros APP
Inalterado.
05
Automvel
24
Garantia Estendida/
Extenso de Garantia
Auto
Inalterado.
05
Automvel
25
Carta Verde
Inalterado.
05
Automvel
26
Seguro Popular de
Automvel Usado
Inalterado.
05
Automvel
31
Automvel Casco
Inalterado.
05
Automvel
42
Assistncia e Outras
Coberturas Auto

(0171). Engloba as operaes de
seguro de garantia estendida/
complementao de garantia, os
seguros similares aos Servios de
Assistncia e outras coberturas que
estejam diretamente relacionadas ao
veculo segurado.
05
Automvel
53
Responsabilidade Civil
Facultativa Veculos
RCFV
No deve ser includo neste Ramo o

RCF nibus (0628), embarcaes
(1428) e aeronaves (1528).
05
Automvel
88
DPVAT
Inalterado. Inclui todas as categorias

Cats. 3 e 4, includas somente a
partir de janeiro de 2005.
06
Transportes
21
Transporte Nacional
Inalterado.
06
Transportes
22
Transporte Internacional
Inalterado.
06
Transportes
23
Resp. C.T. Rodovirio

Interestadual e
Internacional
RC nibus

informadas no Ramo Resp. C.
T. Rodovirio Interestadual e
Internacional RC nibus, do
Grupo Automvel (0523).
06
Transportes
28
Facultativa Veculos
RCFV nibus
Ramo Novo. Anteriormente era

informada no Ramo Responsabilidade
Civil Facultativa Veculos RCFV
(0553).
06
Transportes
32
06
Transportes
38
Resp. Civil do
Transportador Ferrovirio
Carga RCTF-C
06
Transportes
44
R.C.Transp. em Viagem
Internacional pessoas
transportadas ou no
Carta Azul
06
Transportes
52
06
Transportes
54
Resp. Civil do
Transportador Rodovirio
Carga RCTR-C
Inalterado.
06
Transportes
55
Resp. Civil do
Transportador Desvio de
Carga RCF-DC
Inalterado.
Nome do Ramo
Observao
Resp. Civil do
Inalterado.
Transportador de Carga
em Viagem Internacional
RCTR-VI-C
Inalterado.

informadas no respectivo ramo do
Grupo Auto (0544).
Inalterado.
Resp. Civil do
Transportador Areo Carga
RCTA-C

Grupo
Nome do Grupo
Identificador
do Ramo
06
Transportes
56
Resp. Civil do
Transportador Aquavirio
Carga RCA-C
06
Transportes
58
Resp. Civil do Operador do Passou a englobar as operaes

Transporte Multimodal informadas no Ramo Resp. Civil do
RCOTM-C
Transportador Intermodal (0627).
07
Riscos Financeiros
43
Stop Loss
07
Riscos Financeiros
46
Fiana Locatcia
Inalterado.
07
Riscos Financeiros
48
Crdito Interno

informadas nos Ramos Crdito
Domstico Risco Comercial (0860) e
Crdito Domstico Risco Pessoa
Fsica (0870).
07
Riscos Financeiros
49
Crdito Exportao

informadas nos Ramos Crdito
Exportao Risco Comercial (0819) e
Crdito Exportao Risco
Poltico (0859).
07
Riscos Financeiros
75
Garantia Segurado
Setor Pblico

informadas nos Ramos Garantia
Financeira (0739), Garantia de
Obrigaes Pblicas (0745), Garantia
de Concesses Pblicas (0747) e
Garantia Judicial (0750).
07
Riscos Financeiros
76
Garantia Segurado
Setor Privado
Ramo novo. Operaes

anteriormente informadas nos Ramos
Garantia Financeira (0739), Garantia
de Obrigaes Privadas (0740) e
Garantia Judicial (0750).
09
Pessoas Coletivo
29
Auxlio Funeral
09
Pessoas Coletivo
36
09
Pessoas Coletivo
69
Viagem
09
Pessoas Coletivo
77
Prestamista
(exceto Habitacional e
Rural)
09
Pessoas Coletivo
80
Educacional
09
Pessoas Coletivo
82
Acidentes Pessoais
09
Pessoas Coletivo
83
Dotal Misto
Ramo novo.
09
Pessoas Coletivo
84
Doenas Graves ou
Doena Terminal
Ramo novo.
09
Pessoas Coletivo
86
Dotal Puro
Ramo novo.
09
Pessoas Coletivo
87
Desemprego/Perda
de Renda
Ramo novo.
09
Pessoas Coletivo
90
Eventos Aleatrios
Inalterado.
Nome do Ramo
Observao
Nova nomenclatura. Operaes
anteriormente informadas no Ramo
Resp. Civil Armador.

(0171).
Ramo novo.
Perda do Certificado de
Inalterado.
Habilitao de Voo PCHV
Alterao de nomenclatura
anteriormente era Turstico.
No dever conter informaes
referentes aos Ramos Seguro
Habitacional em Aplice de Mercado
Prestamista (1061) e Seguro de Vida
do Produtor Rural (1198).
Inalterado.
Incluir a cobertura de APP quando
no for comercializada como
cobertura agregada de outro Grupo.
UNIDADE 6
53
54
Grupo
Nome do Grupo
Identificador
do Ramo
Nome do Ramo
09
Pessoas Coletivo
93
Vida
09
Pessoas Coletivo
94
VGBL/VAGP/VRGP/
VRSA/VRI
10
Habitacional
61
Seguro Habitacional em
Aplices de Mercado
Prestamista

informadas nos Ramos Seguro
Habitacional Fora do S.F.H. (1068) e
Prestamista (0977).
10
Habitacional
65
Seguro Habitacional em
Aplices de Mercado
Demais Coberturas

informadas no Ramo Seguro
Habitacional Fora do S.F.H. (1068).
10
Habitacional
66
Seguro Habitacional do
Sistema Financeiro
da Habitao
Inalterado.
11
Rural
01
Seguro Agrcola sem

cobertura do FESR
Inalterado.
11
Rural
02
Seguro Agrcola com

cobertura do FESR
Inalterado.
11
Rural
03
Seguro Pecurio sem

cobertura do FESR
Inalterado.
11
Rural
04
Seguro Pecurio com

cobertura do FESR
Inalterado.
11
Rural
05
Seguro Aqucola sem

cobertura do FESR
Inalterado.
11
Rural
06
Seguro Aqucola com

cobertura do FESR
Inalterado.
11
Rural
07
Seguro Florestas sem

cobertura do FESR
Inalterado.
11
Rural
08
Seguro Florestas com

cobertura do FESR
Inalterado.
11
Rural
09
Seguro da Cdula
do Produto Rural
Inalterado.
11
Rural
30
Seguro Benfeitorias e
Produtos Agropecurios
Inalterado.
11
Rural
62
Penhor Rural
11
Rural
64
Seguros Animais
11
Rural
98
Seguro de Vida do
Produtor Rural
Engloba as operaes anteriormente

informadas no Ramo Prestamista
(0977).
12
Outros
79
Seguros no Exterior
Inalterado.
12
Outros
85
12
Outros
99
13
Pessoas Individual
29
13
Pessoas Individual
36
13
Pessoas Individual
69
Observao
Alterao de nomenclatura
anteriormente, era Vida em Grupo.
Inclui informaes VRSA e VRI.
Alterao de nomenclatura excluda

a expresso Instituies Financeiras
Privadas. Passou a englobar as
operaes do Ramo Penhor Rural
Instituies Financeiras Pblicas (1163).
Inalterado.
Sade Ressegurador Local Ramo novo.

Sucursais no Exterior
Inalterado.
Auxlio Funeral
Ramo novo.
Perda do Certificado de
Novo Grupo.
Habilitao de Voo PCHV
Viagem Alterao
de nomenclatura
anteriormente, era
Turstico.
Novo Grupo.

Grupo
Nome do Grupo
Identificador
do Ramo
13
Pessoas Individual
77
Prestamista (exceto
Habitacional e Rural)
13
Pessoas Individual
80
Educacional
13
Pessoas Individual
81
Acidentes Pessoais
13
Pessoas Individual
83
Dotal
13
Pessoas Individual
84
Doenas Graves ou
Doena Terminal
13
Pessoas Individual
86
Dotal Puro
Ramo novo.
13
Pessoas Individual
87
Desemprego/
Perda de Renda
Ramo novo.
13
Pessoas Individual
90
Eventos Aleatrios
Novo Grupo.
13
Pessoas Individual
91
Vida
13
Pessoas Individual
92
VGBL/VAGP/VRGP/ VRSA/VRI Inclui VRSA e VRI.
14
Martimos
17
Seguro Compreensivo para Ramo novo. Operaes anteriormente

Operadores Porturios
informadas no Ramo Martimos (0433).
14
Martimos
28
Facultativa para
Embarcaes RCF
14
Martimos
33
Martimos (Casco)
Ramo novo. Grupo alterado de

cascos para embarcaes.
14
Martimos
57
DPEM
Grupo alterado de cascos para

embarcaes.
15
Aeronuticos
28
Facultativa para
Aeronaves RCF
Ramo novo.
15
Aeronuticos
35
Aeronuticos (Casco)
Ramo novo. Grupo alterado de

cascos para embarcaes.
15
Aeronuticos
37
Hangar
Grupo alterado de cascos para

embarcaes.
15
Aeronuticos
97
16
Microsseguros
01
Pessoas
Grupo/Ramo novo. Inclui as

coberturas de pessoas relativas
aos planos de microsseguro.
16
Microsseguros
02
Danos

coberturas de danos relativas aos
planos de microsseguro.
16
Microsseguros
03
Previdncia
Nome do Ramo
Observao
Novo Grupo. No dever conter
informaes referentes aos Ramos
Seguro Habitacional em Aplice
de Mercado Prestamista (1061)
e Seguro de Vida do Produtor Rural
(1198).
Novo Grupo.
Novo Grupo. Incluir cobertura de APP
quando no for comercializada como
cobertura agregada de outro Grupo.
Misto Ramo novo.
Novo Ramo e novo Grupo.
Alterao de Nomenclatura
anteriormente era Vida Individual.
Ramo novo.
Responsabilidade
Ramo novo. Operao anteriormente
do Explorador ou
informadas no Ramo.
Transportador Areo RETA

coberturas de Morte e Invalidez
Permanente e Total relativas aos
planos de previdncia equiparados
a planos de microsseguro.
UNIDADE 6
55
A seguir, apresentaremos noes bsicas de alguns dos ramos de seguro mais

utilizados no mercado e codificados pela SUSEP (Circular SUSEP 455, de 06
de dezembro de 2012), conforme consta da tabela anterior.
GRUPO 01 SEGUROS
PATRIMONIAIS
Ramo 15 Roubo
O objetivo do Seguro de Roubo indenizar o segurado de prejuzos que venha
a sofrer em consequncia de roubos de bens discriminados na aplice.
Esse seguro possui tarifao prpria, sendo considerados o local e o tipo
de atividade do segurado.
A indenizao paga ao segurado, para os prejuzos causados por roubo,
dever ser sempre precedida de queixa s autoridades policiais.
Importante
O Seguro de Roubo cobre:
roubo
cometido mediante uso ou ameaa de uso de violncia contra
a pessoa;
cometido depois de haver reduzido a pessoa impossibilidade de
resistncia, seja pela ao fsica ou pela aplicao de narcticos;
furto qualificado
quando praticado mediante destruio ou rompimento do
obstculo;
quando cometido pela utilizao de outras vias, diferentes das
destinadas a servir de entrada ao local onde esto os bens
cobertos;
quando praticado com emprego de chave falsa, gazua ou
instrumentos semelhantes, desde que a utilizao desses meios
deixe vestgios materiais inequvocos;
danos materiais, diretamente, causados aos bens segurados pelo

autor dos atos; e
em alguns casos, o furto simples (Riscos Residenciais e all risks).
Comentrio
O Seguro de Roubo apresenta, ainda,
a Cobertura all risks , que garante a
indenizao por simples desaparecimento
e/ou perda de alguns dos bens segurados
de uso exclusivamente pessoal. Observa-se
que sua concesso restrita, no caso,
somente a segurados pessoas fsicas
de ilibada idoneidade moral.
56
Ramo 41 Lucros Cessantes

O Seguro de Lucros Cessantes aquele que tem por finalidade garantir a
situao financeira da empresa segurada aps um sinistro de Danos Materiais
que tenha perturbado, ou paralisado, o movimento normal de seus negcios.
Esse seguro tem por objeto a manuteno da operacionalidade e lucratividade
da empresa, sendo as perdas ocorridas identificadas atravs da anlise dos
relatrios financeiros elaborados pela contabilidade. Logo, fundamental
e obrigatrio que a contabilidade esteja perfeitamente organizada para
comprovar as perdas oriundas do sinistro.
As perdas cobertas por esse seguro decorrem da no efetivao do lucro
lquido operacional que o segurado no obteve em virtude da paralisao
causada pelo sinistro, bem como as despesas fixas (aquelas que ele ter que
realizar mesmo sem ter receita para financi-las).
Portanto, o risco coberto pelo Seguro de Lucros Cessantes a perda
de lucro bruto (lucro lquido operacional + despesas fixas) gerada pela
paralisao total ou parcial nos negcios do segurado, em virtude de danos
materiais causados por eventos cobertos, e por qualquer dos bens mveis
ou imveis existentes no local que venham a ser danificados ou destrudos
em consequncia desses eventos.
Danos Materiais o que chamamos de fato gerador do risco no Seguro de
Lucros Cessantes.
Os eventos cobertos pelo Seguro de Lucros Cessantes so os acidentes a que
esto sujeitos os bens da empresa segurada (podem sofrer danos materiais),
devidamente especificados na aplice, que podem causar paralisaes ou
perturbaes no seu movimento de negcios, como, por exemplo: incndio,
exploso, vendaval.
exigida do segurado a contratao do Seguro de Danos Materiais que garanta
a indenizao de perdas em caso de ocorrncia dos eventos que esse segurado
deseja garantir em lucros cessantes.
O Seguro de Lucros Cessantes cobre, tambm, os gastos adicionais que o
segurado realizar para evitar ou reduzir a perda de lucro bruto que ocorreria
em face do sinistro, ou seja, as despesas extraordinrias, provenientes de
medidas tomadas pelo segurado para apressar a retomada dos seus negcios
ao ritmo normal. Essa cobertura ser indenizada at o limite da perda evitada;
portanto, somente se houver resultado til e at o valor da reduo da perda
coberta proporcionada pela medida adotada.
O segurado dever escolher o nmero de meses que deseja garantir em lucros
cessantes, chamado de perodo indenitrio contratado, que dever ser fixado
na aplice. Perodo indenitrio, ento, o tempo necessrio para a empresa
recuperar o ritmo normal de suas atividades aps a ocorrncia de um sinistro
de Danos Materiais que provoque a paralisao ou reduo de seu movimento
de negcios.
O incio do perodo indenitrio coincide com a data da ocorrncia do sinistro
de Danos Materiais, e seu trmino ocorre com a normalizao das atividades
da empresa ou quando se esgota o nmero de meses estabelecido na aplice
para o evento ocorrido, prevalecendo o fato que ocorrer primeiro.
UNIDADE 6
57
Ramo 67 Riscos de Engenharia

No ramo de Seguros Riscos de Engenharia, so, tambm, agrupadas diversas
modalidades de seguros, apresentando, cada uma delas, seus riscos cobertos,
suas condies especiais e seus critrios de taxao.
A concesso de um seguro pertencente a esse ramo est sujeita aplicao
de taxas e franquias diferenciadas, que tm por base critrios tcnicos.
Nas modalidades de seguros agregados ao Ramo de Riscos de Engenharia,
so estipuladas medidas especiais para a contratao do seguro: inspeo
de riscos realizada por engenheiros habilitados, anlise dos cronogramas das
construes, montagens.
Destacam-se as seguintes modalidades, regulamentadas no Ramo Riscos
de Engenharia:
Obras Civis em Construo;

Instalao e Montagem;
Obras Civis em Construo/Instalao e Montagem;
Quebra de Mquinas; e
Equipamentos Eletrnicos.
Ramo 71 Riscos Diversos

Existem vrias modalidades de seguros agrupadas no Ramo de Riscos
Diversos.
Cada uma delas possui condies especiais, critrios especficos de taxao
e determinado nmero de riscos cobertos.
A indenizao, por parte da seguradora, garantida em funo da ocorrncia
de um dos riscos previstos nas respectivas aplices.
Atualmente, esto regulamentadas as seguintes modalidades do ramo
Riscos Diversos:
58
terremoto ou tremores de terra e maremotos;

derrame de gua ou outra substncia lquida de instalaes de chuveiros
automticos (sprinklers);
valores em trnsito em mos de portador ou dentro de estabelecimentos ou
transportados em carros-fortes;
equipamentos: mveis (includo o risco de translado e viagens de entrega);
cinematogrficos; fotogrficos e de televiso (exclusivamente em estdio
e laboratrios ou em reportagens externas); anncios luminosos; em
exposio (podendo incluir ou excluir o risco de transporte); estacionrios
(cobertura limitada no local indicado na aplice); em operaes sobre gua;
instrumentos musicais e equipamentos de som; arrendados ou cedidos a
terceiros;
inundao;
alagamento;
desmoronamento;
deteriorao de mercadorias em ambientes frigorificados;
registros e documentos (despesas de recomposio);
material rodante (locomotivas, vages, gndolas);
responsabilidades por leis trabalhistas;

seguro de joalheria; e
cobertura compreensiva para objetos de arte.
Alm das modalidades acima, so atualmente considerados como Riscos

Diversos:
Seguro de Vidros
A finalidade do Seguro de Vidros indenizar o segurado dos prejuzos sofridos
em decorrncia da quebra de vidros de sua propriedade de forma acidental
por ato involuntrio do segurado, membros de sua famlia, empregados e
prepostos, por imprudncia ou culpa de terceiros, pela ao de calor artificial
e pela queda de granizo.
Ateno
O calor artificial no inclui incndio, raio ou exploso, que so riscos
excludos. Arranhaduras ou lascas no so riscos cobertos.
As coberturas adicionais so para reparos e instalao provisria de vidros

e quebra espontnea.
As taxas para esse tipo de seguro esto registradas em tarifa prpria.
Seguros de Tumultos, Motins e Riscos Congneres

A finalidade do Seguro de Greves, Tumultos, Motins e Riscos Congneres
indenizar o segurado de prejuzos sofridos em decorrncia de riscos derivados
de distrbios de ordem pblica.
As Condies Gerais desse seguro apresentam discriminados os distrbios
de ordem pblica, que podem ser cobertos, e os excludos da cobertura.
Riscos Cobertos pela Cobertura Bsica:
tumultos ao de pessoas, com caractersticas de aglomerao,

que perturbe a ordem pblica atravs da prtica de atos predatrios,
para cuja represso no haja necessidade de interveno das Foras
Armadas;
greve ajuntamento de mais de trs pessoas, da mesma categoria

ocupacional, que se recusam a trabalhar ou a comparecer onde os
chama o dever; e
lockout cessao da atividade por ato ou fato do empregador.
UNIDADE 6
59
So tambm indenizveis os seguintes prejuzos:
danos materiais sofridos pelo segurado em consequncia de riscos

cobertos;
danos materiais e despesas decorrentes de medidas tomadas para
reprimir ou tentar reprimir qualquer perturbao de ordem pblica
ou para reduzir-lhe as consequncias, quando resultarem dos riscos acima
definidos;
perdas e danos materiais causados pelas seguintes consequncias dos
riscos cobertos por esta aplice:
desmoronamento;
impossibilidade de remoo ou proteo dos salvados por motivo de
fora maior; e
desentulho do local.
No Ramo Tumultos, podem ser contratadas as seguintes coberturas adicionais,

mediante pagamento de prmio adicional:
atos dolosos;
quebra de vidros;
veculos fora do recinto do estabelecimento segurado;
deteriorao de mercadorias;
perda ou pagamento de aluguel;
perda de prmio; e
rateio parcial.
Essas coberturas no esto previstas na cobertura bsica.
Ramo 73 Global de Bancos

O Seguro Global de Bancos tem por objetivo garantir prejuzos materiais que
o segurado venha a sofrer em seus valores e bens, decorrentes dos riscos
previstos, observando-se, porm, os limites da importncia segurada.
Importante
No Ramo de Seguro Global de Bancos, destacam-se os seguintes
riscos:
roubo;
furto qualificado; e
destruio ou perecimento de valores e bens por qualquer causa.
S podero contratar esse seguro os bancos e as instituies financeiras.
60
Ramo 14 Compreensivo Residencial

Ramo 16 Compreensivo de Condomnio
Ramo 18 Compreensivo Empresarial
O objetivo principal dos Ramos de Seguros Compreensivos simplificar todas
as etapas da contratao, procurando atender de forma gil realidade do
segurado que, orientado por seu corretor, escolhe as coberturas convenientes
e necessrias proteo de seu patrimnio.
Como exemplo significativo de agilizao, podemos citar a eliminao da
vistoria na maior parte dos seguros. Para contratar, por exemplo, uma aplice
de incndio, era preciso que a seguradora fizesse uma vistoria no local,
analisasse o tipo e o material da construo, o sistema de proteo, a rea
exata da empresa, enfim, fizesse uma avaliao detalhada do risco.
Hoje, atravs dos Ramos Compreensivos, tambm denominados de Planos
Conjugados ou Planos Multirriscos, algumas seguradoras aceitam riscos
com iseno da vistoria prvia.
Os Seguros Compreensivos podem ser contratados sob a forma padronizada
prevista na Circular SUSEP 321/2006 ou por produtos desenvolvidos pelas
seguradoras a partir dos textos das clusulas de cobertura elaboradas
pela SUSEP.
Atravs da Resoluo do CNSP 218, de 06/12/2010, foram tornadas obrigatrias,
exclusivamente para os Seguros Compreensivos de Condomnio, duas coberturas
bsicas, denominadas Cobertura Bsica Ampla e Cobertura Bsica Simples.
No que se refere aos produtos no padronizados, ou seja, os produtos
desenvolvidos pelas seguradoras, observamos as seguintes caractersticas
importantes na maioria dos Planos de Seguros Compreensivos disponveis
no mercado:
cobertura a 1o Risco Absoluto (sem Clusula de Rateio) para todas

as Coberturas (Bsicas ou Adicionais) nos Seguros Compreensivos
Condominiais e Residenciais, e a 1o Risco Absoluto at um determinado
limite para os Seguros Compreensivos Empresariais;
simplificao operacional desde a contratao at a emisso da aplice;
iseno de vistoria prvia para a maioria das coberturas, excetuando-se
os casos de alagamento, inundao e desmoronamento; e
verba nica para prdio e contedo.
Importante
A partir da criao dos planos chamados
compreensivos, a contratao das aplices
tornou-se bastante mais simples do que
era no passado. Antes, cada cobertura
representava uma aplice distinta,
o que gerava algum desconfor to na
administrao de um plano de seguros de
uma empresa, por exemplo. Agora, uma
nica aplice concentra vrias coberturas
agregadas, facilitando sobremaneira
a administrao do plano de seguros.
Se, por um lado, isso facilita bastante a
operao, por outro obriga os profissionais
que trabalham no segmento a estarem
ainda mais atentos, pois a criao dos
produtos ditos compreensivos permitiu o
surgimento de diferenas entre os produtos
comercializados pelas seguradoras. Por
no estarem enquadradas dentro das
carteiras especficas, as seguradoras
podem reduzir algumas garantias em
relao ao texto padro de cada ramo
especfico, e isso gera diferenas no
apenas de preo, mas, principalmente,
de coberturas.
Os Seguros Compreensivos Residenciais e Empresariais garantem, em geral,

na sua Cobertura Bsica, trs riscos. So eles:
incndio decorrente de caso fortuito, imprevisvel ou inevitvel e

independente da vontade do segurado;
queda de raio ocorrida dentro da rea do terreno ou edifcio onde se
localizam os bens segurados; e
exploso de gs normalmente empregado em aparelhos de uso domstico,
ocorrida dentro da rea do terreno ou edifcio onde se encontram os
bens segurados.
UNIDADE 6
61
Nos Seguros Compreensivos Condominiais, as Coberturas Bsicas so:

a) Cobertura Bsica Simples cobre os riscos de incndio, queda de raio
dentro do terreno onde esteja localizado o imvel segurado e exploso
de qualquer natureza.
Permite a contratao de coberturas adicionais, de acordo com os riscos
a que estiver sujeito o condomnio segurado.
b) Cobertura Bsica Ampla cobre os prejuzos causados por quaisquer
eventos que possam causar danos materiais ao imvel segurado, exceto
os expressamente excludos.
Classificao dos condomnios: Residenciais, Mistos, Comerciais, Shopping
Centers.
Alm disso, ambas as Coberturas Bsicas cobrem as despesas com: providncias
tomadas para o combate ao fogo, o salvamento, a proteo dos bens
segurados e o desentulho do local.
Garantias
Como Coberturas Acessrias mais comumente contratadas, mediante
o pagamento do prmio adicional respectivo, o segurado pode, a
critrio da seguradora escolhida, contratar as seguintes garantias que
devem vir especificadas na aplice:
62
vendaval, furaco, ciclone, tornado, granizo e fumaa;

queda de aeronave ou quaisquer outros engenhos areos ou
espaciais, impacto de veculo terrestre;
perda ou pagamento de aluguel, em virtude de danos causados
por qualquer evento coberto;
quebra de vidros causada por imprudncia ou culpa de terceiros ou
por ato involuntrio do segurado, de membros de sua famlia ou
de seus empregados e prepostos, bem como resultantes da ao
de calor artificial ou chuva de granizo;
tumultos, greves e lockout quando caracterizados de acordo com
as definies do ramo;
danos eltricos, que cobrem as perdas e danos ocorridos em fios,
lmpada, vlvulas, chaves, circuitos e aparelhos eltricos, causados,
acidentalmente, pelo calor gerado por eletricidade;
alagamento causado por gua proveniente de chuva torrencial ou
tromba-dgua, consequente ou no da obstruo ou insuficincia
de esgotos, galerias pluviais, desaguadouros e similares; enchente;
ruptura de encanamentos, canalizaes, adutoras e reservatrios,
desde que no pertenam ao imvel segurado, nem ao edifcio do
qual faam parte integrante;
desmoronamento total ou parcial do imvel;
inundao resultante, exclusivamente, do aumento de volume de
gua de rios navegveis (conforme definido pela Diviso de guas
do Ministrio da Agricultura) e de canais alimentados naturalmente
por esses rios;
derrame de gua ou outra substncia lquida de instalao de

chuveiros automticos sprinklers, cobrindo, inclusive, os danos
que venham a sofrer as instalaes de chuveiros automticos em
consequncia dos riscos cobertos;
roubo, desde que praticado no recinto do imvel indicado na
aplice, compreendendo os riscos de:
roubo cometido mediante ameaa ou emprego de violncia
contra a pessoa;
furto qualificado, exclusivamente aquele cometido com
destruio ou rompimento de obstculo ou mediante escalada
ou utilizao de entrada ao local onde esto os bens cobertos,
conforme demais especificaes da aplice; e
danos materiais diretamente causados aos bens cobertos durante
a prtica do roubo ou furto qualificado.
valores no interior do estabelecimento, dentro e/ou fora de
cofres-fortes ou caixas-fortes, que garantam as perdas e danos
causados por roubo, furto qualificado e destruio, perecimento
dos valores decorrentes dos riscos mencionados ou de quaisquer
outros eventos provenientes de causa externa;
exploso de aparelhos e substncias ou produtos inerentes ou no
indstria ou ao negcio do segurado, onde quer que a exploso
tenha se originado;
infidelidade de empregados, que garante indenizao dos prejuzos
ocorridos em consequncia de quaisquer crimes contra o patrimnio
do segurado, conforme definidos no Cdigo Penal Brasileiro,
praticados pelos empregados, relacionados nominalmente na
aplice e que estejam em pleno exerccio de suas funes;
despesas fixas, que garantam indenizao dos prejuzos decorrentes
de interrupo ou perturbao do giro de negcios do segurado,
causada por incndio, queda de raio e exploso de gs, ocorridos
nos locais mencionados na aplice, com danificao ou destruio
dos bens mveis ou imveis neles localizados;
despesas com instalao em novo local, diferente do sinistrado,
a fim de que as atividades do segurado voltem, o mais depressa
possvel, ao seu ritmo normal aps a ocorrncia de evento coberto
que impossibilite sua continuidade no local primitivo;
responsabilidade civil, cobertura que se define, de conformidade
com as Condies Gerais e Especiais estabelecidas para cada
modalidade de seguro nele includa;
equipamentos, garantia que segue as Condies Gerais e Especiais
de Ramos Diversos da modalidade determinada.
UNIDADE 6
63
Ramo 96 Riscos Nomeados e

Operacionais
So seguros feitos sob medida. So semelhantes aos Ramos Compreensivos,
tendo, inclusive, a mesma cobertura bsica e podendo ter as mesmas
coberturas acessrias.
Importante
H algumas diferenas entre eles. As mais significativas so os valores
envolvidos e a forma de contratao das coberturas acessrias; nos
Seguros de Riscos Nomeados, os riscos cobertos por coberturas
acessrias so relacionados e, nos Seguros de Riscos Operacionais,
os riscos cobertos por coberturas acessrias so todos aqueles que
no estiverem expressamente excludos, ou seja, uma aplice do
tipo all risks.
GRUPO 03 SEGUROS DE
RESPONSABILIDADES
Ramo 51 Responsabilidade Civil Geral
aquele que garante ao segurado o reembolso das quantias pelas quais vier
a ser responsvel civilmente, relativas reparao por danos involuntrios,
corporais e/ou materiais causados a terceiros, e que decorram de riscos
cobertos pela aplice.
O Seguro de Responsabilidade Civil apresenta vrias modalidades.
As principais so: Guarda de Veculos de Terceiros; Condomnios, Proprietrios
e/ou Locatrios de Imveis; Obras Civis e/ou Servios de Montagem e Instalao
de Mquinas e/ou Equipamentos; Estabelecimentos Comerciais e/ou Industriais;
Produtos (no Territrio Nacional e/ou no Exterior); Empregador; Familiar.
O Seguro de Responsabilidade Civil apresenta taxao diferenciada em funo
das vrias modalidades existentes, cada qual com suas condies prprias.
GRUPO 05 SEGUROS DE
AUTOMVEL
Ramo 31 Automvel Casco
O Seguro de Automvel Casco tem, como objeto, os veculos terrestres
de propulso a motor e seus reboques, destinados a transporte de pessoas,
animais ou coisas, dentro do territrio brasileiro.
No Seguro de Automvel Casco, so passveis de cobertura os riscos
de coliso, incndio, roubo ou furto (total ou parcial) e convulses da
natureza.
64
As coberturas em Automveis esto assim classificadas:
bsicas relacionadas diretamente ao veculo; e

adicionais utilizadas como complemento de qualquer uma das coberturas
bsicas, mediante citao expressa na aplice.
A franquia pode ser bsica (ou obrigatria) e facultativa, e ambas so do tipo

dedutvel.
No Ramo de Seguro Automvel Casco, existe uma taxa para cada marca, tipo
e nacionalidade de veculo, alm de descontos ou agravaes em funo
do perfil do segurado e/ou condutor do veculo. Pode ainda ser contratada
com Valor de Mercado Referenciado ou Valor Determinado conforme vimos
na Unidade 4.
Ramo 53 Responsabilidade Civil

Facultativa de Veculos RCFV
comum no mercado acoplar-se s aplices de Seguro de Automveis esse
ramo de seguro, cuja finalidade reembolsar ao segurado a indenizao
paga, consequente de acidentes causados pelo veculo discriminado na
aplice ou pela carga transportada do veculo e referente a danos materiais
ou danos corporais.
Nas aplices de Seguro de Automveis Casco, contratadas com esta cobertura,
deve-se discriminar uma verba para a Responsabilidade Civil Facultativa de
Veculos Danos Materiais e outra verba para a Responsabilidade Civil
Facultativa de Veculos Danos Corporais.
Ramo 20 Acidentes Pessoais de Passageiros

O Ramo de Acidentes Pessoais de Passageiros, tambm, comumente
comercializado junto com o Seguro de Automvel; sua contratao destina-se a
garantir isoladamente, ou em conjunto, a cobertura de Invalidez Permanente,
Morte e Despesas Mdico-Hospitalares para os passageiros no interior do
veculo segurado, em caso de acidente no trnsito.
GRUPO 06 SEGUROS DE
TRANSPORTES
Ramo 21 Transporte Nacional e Ramo 22
Transporte Internacional
A carteira de transportes abrange o conjunto de seguros relativos a bens e
mercadorias transportadas. Compreende, assim, todos os seguros que visam
cobrir os riscos relacionados s viagens nacionais, internacionais, realizadas
por quaisquer meios de transporte regular, e, tambm, os Seguros de
Responsabilidade Civil dos Transportadores de Carga.
UNIDADE 6
65
Nesses ramos de seguro, existem diversas coberturas bsicas, adicionais e

clusulas especficas, entre as quais destacamos:
Exemplos de Coberturas Bsicas dos Seguros de Transportes
Coberturas Bsicas:
A) Cobertura Bsica Ampla (A)
B) Cobertura Bsica Restrita (B)
C) Cobertura Bsica Restrita (C)
Cobertura para Seguro de Animais Vivos
Cobertura para Seguros de Operaes Isoladas
Coberturas para Seguros de Bagagem
Cobertura para Seguros de Mercadorias Conduzidas por Portadores
Cobertura para Seguros de Mostrurios sob a Responsabilidade de
Viajantes Comerciais
Cobertura para Seguros de Transportes de Ttulos em Malotes
Exemplos de Coberturas Adicionais dos Seguros de Transportes
Cobertura Adicional de Despesas

Coberturas Adicionais de Tributos
Cobertura Adicional de Lucros Esperados
Cobertura Adicional para Embarques Areos sem Valor Declarado
Cobertura Adicional para Classificao de Navios
Coberturas Adicionais de Riscos de Greves
Coberturas Adicionais de Riscos de Guerra
Cobertura Adicional de Benefcios Internos
Exemplos de Clusulas Especficas ou Especiais dos Seguros de Transportes
Clusula Especfica para Bens Usados

Clusula Especfica para Embarques Areos sem Valor Declarado
Clusula Especfica para Embarques Efetuados no Convs dos Navios
Clusulas Especficas de Averbaes
Clusula Especfica para Faltas em Mercadorias a Granel
Clusulas Especficas para Mercadorias Transportadas em Contineres
Para que haja cobertura, os riscos adicionais e especiais esto sujeitos a taxas
adicionais, excetuando-se aqueles ocorridos em consequncia de acidentes
martimos, fluviais, lacustres, rodovirios, ferrovirios ou areos.
Os tipos de aplices utilizadas no Seguro de Transportes so:
66
avulsas;
de averbaes ou abertas; e
aplice com prmio ajustvel.
aplices avulsas visam cobertura de um nico embarque, contemplando

toda a especificao da mercadoria segurada (marca, nmero de srie,
espcie, quantidade, embalagem, valor, meio de transporte, locais de
incio e destino, cobertura, taxas, prmio e importncia segurada).
A contratao dessa aplice recomendada para empresas que no efetuam
embarques com frequncia. Constam, dessa aplice, as condies gerais,
especiais e particulares aplicveis ao embarque efetuado pelo segurado;
aplices de averbaes ou abertas recomendadas para segurados que

efetuem embarques com frequncia. Tambm constam, dessas aplices, as
condies gerais, especiais e particulares que regem todos os embarques
efetuados pelo segurado.
A especificao das mercadorias seguradas constar das averbaes, que
podero ser emitidas, pelo segurado, em formulrio impresso ou por meio
eletrnico, mediante acordo prvio com a seguradora; e
aplice com prmio ajustvel concedida a segurados com grande

movimento de embarques. A importncia segurada e o prmio inicial
sero calculados com base em estimativa anual de embarques, fornecida
pelo segurado. O prmio, normalmente, cobrado em at 11 parcelas,
a critrio do segurador. O reajuste das parcelas, em geral, efetuado
trimestralmente. baseado nos embarques efetivamente realizados pelo
segurado, que se compromete a inform-los mensalmente.
A taxao no Seguro de Transportes est condicionada, entre outros, aos

seguintes critrios:
caractersticas do veculo transportador;

caractersticas prprias dos bens ou mercadorias transportadas;
caractersticas de embalagem dos bens ou mercadorias;
locais de origem e destino do transporte; e
meio de transporte a ser utilizado.
Ramo 54 Responsabilidade Civil

do Transportador Rodovirio Carga
(RCTR-C)
O Seguro de Responsabilidade Civil do Transportador Rodovirio Carga
(RCTR-C) obrigatrio e tem por finalidade cobrir a responsabilidade
do transportador rodovirio de cargas sobre a propriedade de terceiros, que
lhe tenham sido entregues para transportar.
Tais perdas ou danos estaro cobertos desde que ocorram durante o
transporte e sejam causados diretamente por:
acidentes coliso e/ou capotagem e/ou abalroamento e/ou tombamento

do veculo transportador; e
exploso ou incndio nos armazns, depsitos ou ptios usados

pelo transportador, durante a viagem, mesmo que os bens segurados
encontrem-se fora dos veculos transportadores.
UNIDADE 6
67
Ateno
Em ambas as situaes no caber indenizao, quando verificado
ato doloso do transportador/segurado.
Em relao ao prmio geralmente, com base numa relao

mensal, onde os embarques realizados so informados pelo
segurado/transportador, a seguradora procede ao clculo da fatura
ou conta mensal, cobrando o prmio devido. Tambm so utilizados
meios eletrnicos para informao dos embarques antes do incio
dos riscos.
Em relao s taxas as taxas variam em funo do percurso da

viagem, sendo aplicadas sobre o valor da mercadoria.
Ramo 55 Seguro de Responsabilidade

Civil Facultativo do Transportador
Rodovirio por Desaparecimento
de Carga (RCF-DC)
O Seguro de RCF-DC garante ao segurado, at o valor declarado na averbao
e respeitado o limite de responsabilidade previsto na aplice, o reembolso das
reparaes pecunirias pelas quais, por disposies legais, for ele responsvel
pelas perdas ou danos causados a bens de terceiros que lhe tenham sido
entregues para transporte, decorrente dos riscos cobertos previstos nas
condies gerais.
Esse seguro facultativo, porm s poder ser contratado em conjunto com
o RCTR-C.
Desde que devidamente averbados no Seguro de Responsabilidade Civil do
Transportador Rodovirio Carga (RCTR-C), o Seguro de RCF-DC cobre o
desaparecimento da carga em consequncia de:
68
apropriao indbita e estelionato, furto simples ou qualificado, extorso

simples ou mediante sequestro, quando o desaparecimento da carga for
concomitante ao do veculo transportador;
roubo durante o trnsito, entendendo-se como tal o desaparecimento

total ou parcial da carga, desde que o autor do delito tenha assumido o
controle do veculo transportador, mediante grave ameaa ou emprego
de violncia;
roubos praticados durante viagem fluvial na regio amaznica, complementar

viagem rodoviria, desde que haja inqurito conclusivo e ocorra o
desaparecimento total ou parcial de carga, concomitantemente ou no ao
do veculo embarcado; e
roubo de mercadorias no depsito do transportador, nos ptios e no

interior de edifcios, estando o veculo transportador carregado ou no com
carga ainda no entregue ao destinatrio e que no tenha permanecido
no depsito por mais de 15 dias corridos.
GRUPO 09 SEGUROS DE PESSOAS

COLETIVO
Ramo 93 Seguro de Vida
O Seguro de Vida tem por objetivo garantir o pagamento de uma indenizao
aos beneficirios por morte do segurado, alm de prover outros tipos de
indenizaes atravs de outras garantias previstas na aplice.
Na contratao do Seguro de Vida, esto envolvidas vrias partes:
segurado a pessoa fsica que adere ao seguro;
seguradora a pessoa jurdica que assume a responsabilidade de cobertura

dos riscos especificados na aplice, mediante o recebimento do prmio
correspondente;
estipulante a pessoa fsica ou jurdica que prope a contratao de

plano coletivo de Seguros de Pessoas, ficando investido de poderes
de representao dos segurados, nos termos da legislao e regulao
em vigor;
corretor a pessoa fsica ou jurdica que faz a intermediao da

contratao do plano do Seguros de Pessoas; e
beneficirio a pessoa fsica ou jurdica designada, pelo segurado, para

receber os valores dos capitais segurados na hiptese da ocorrncia
do sinistro.
Curiosidade
A maior par te dos Seguros de Vida
contratados no Brasil do tipo Vida em
Grupo, ou seja, de contratao coletiva.
Os seguros de vida individuais so minoria
em nosso pas.
Principais Coberturas
Morte
Garantia de pagamento do capital segurado ao beneficirio em caso de morte
do segurado principal, tanto por causas naturais quanto acidentais.
A morte por suicdio est excluda da indenizao, podendo somente ser
admitida sua cobertura quando o segurado j participa do grupo h mais de
dois anos. Pressupe-se, neste caso, que o segurado no ingressou no seguro
com o intuito de se suicidar.
O seguro deve abranger pelo menos uma das coberturas bsicas quando
adotada a estruturao de coberturas bsicas e adicionais, sendo que a
cobertura de morte deve ser obrigatoriamente oferecida.
Morte Acidental
Garantia do pagamento, em caso de morte por acidente, de uma indenizao
especial, paga adicionalmente indenizao relativa cobertura de morte.
Quando a garantia de morte acidental estabelecida em valor igual ao
da garantia de morte, tem-se, em caso de morte acidental do segurado,
a situao conhecida como dupla indenizao.
UNIDADE 6
69
Invalidez Permanente Total ou Parcial por Acidente

Garantia do pagamento de uma indenizao relativa perda, reduo ou
impotncia funcional definitiva, total ou parcial, de membros ou rgos, em
virtude de leso fsica causada por acidente pessoal coberto.
Aps a concluso do tratamento ou esgotados os recursos teraputicos
disponveis para a recuperao do segurado, alm de constatada e avaliada sua
invalidez permanente quando da alta mdica definitiva, a sociedade seguradora
deve pagar uma indenizao, de acordo com os percentuais estabelecidos nas
condies gerais e/ou especiais do seguro. Se, depois de paga a indenizao
por invalidez permanente por acidente, verificar-se a morte do segurado
em consequncia do mesmo acidente, a importncia j paga pela invalidez
permanente deve ser deduzida do valor do capital segurado por morte.
Invalidez Laborativa Permanente Total por Doena

Garantia de pagamento de indenizao em caso de invalidez laborativa
permanente total, consequente de doena.
considerada invalidez laborativa permanente total por doena aquela
da qual no se pode esperar recuperao ou reabilitao com os recursos
teraputicos disponveis no momento de sua constatao para a atividade
laborativa principal do segurado.
Atividade laborativa principal aquela pela qual o segurado obteve maior renda
dentro de determinado exerccio anual definido nas condies contratuais.
Consideram-se, tambm, total e permanentemente invlidos, para efeitos dessa
cobertura, os segurados portadores de doena em fase terminal atestada por
profissional legalmente habilitado.
No podem figurar como segurados sob essa cobertura pessoas que no
exeram qualquer atividade laborativa, sendo vedados o oferecimento e a
cobrana de prmio, para o seu custeio, por parte da sociedade seguradora.
Reconhecida a invalidez laborativa pela sociedade seguradora, a indenizao
deve ser paga de uma s vez ou sob a forma de renda certa, temporria ou
vitalcia, em prestaes mensais, iguais e sucessivas, conforme acordado entre
as partes.
Invalidez Funcional Permanente Total por Doena

Garantia de pagamento de indenizao em caso de invalidez funcional
permanente total, consequente de doena que cause a perda da existncia
independente do segurado.
considerada perda da existncia independente do segurado a ocorrncia
de quadro clnico incapacitante que inviabilize, de forma irreversvel, o pleno
exerccio das relaes autonmicas do segurado, comprovado na forma
definida nas condies gerais e/ou especiais do seguro.
Consideram-se, tambm, total e permanentemente invlidos, para os efeitos
desta cobertura, os segurados portadores de doena em fase terminal por
profissional legalmente habilitado.
70
Doenas Graves
A cobertura de doenas graves garante o pagamento de indenizao
em decorrncia de diagnstico de doenas devidamente especificadas
e caracterizadas nas condies gerais e/ou especiais do seguro, sendo
vedada a estipulao de critrios de clculo do capital segurado com base
nas despesas mdicas e/ou hospitalares incorridas pelo segurado para o
tratamento da doena.
Diria por Incapacidade Temporria (DIT)

Consiste no pagamento de dirias, a partir da caracterizao da incapacidade
contnua ou ininterrupta de o segurado exercer qualquer atividade relativa
sua profisso ou ocupao, durante o perodo em que se encontrar sob
tratamento mdico.
GRUPO 14 SEGUROS
MARTIMOS
Ramo 33 Martimos (Cascos)
A finalidade dos Seguros Martimos (Cascos) indenizar perdas e/ou danos
materiais, sofridos pela embarcao segurada, incluindo-se maquinaria e
instalaes necessrias sua navegao.
Para o Seguro Martimo (Cascos), apresentam-se trs tipos de coberturas:
coberturas bsicas (h trs opes de Cobertura Bsica, escolha do

segurado), que garantem perdas e/ou danos consequentes de acidentes
aquavirios como: naufrgio, abalroao, encalhe, incndio, coliso,
exploso, tempestades, alijamento; alm de Avaria Grossa e Assistncia e
Salvamento, podendo incluir a Responsabilidade Civil por Abalroao.
coberturas complementares de Desembolsos (para as despesas

de armao, manuteno, conservao e correlatas, decorrentes de perda
total) e Responsabilidades Excedentes (que visam diminuir o rateio em caso
de assistncia e salvamento, Avaria Grossa e RC por Abalroao) e Valor
Aumentado (indenizao complementar para os casos previstos nas duas
coberturas complementares anteriores).
coberturas especiais que garantem os riscos de guerra, greves, motins e

comoes civis; seguros de Construtores Navais e Responsabilidade Civil
Complementar (P&I), dentre outros.
UNIDADE 6
71
Importante
em relao cobertura:
o Seguro de Cascos cobre acidentes fortuitos ocorridos em portos,

ancoradouros, diques, canais, estaleiros.
na cobertura de Responsabilidade Civil por Abalroao so
indenizadas, exclusivamente, perdas ou danos causados por
abalroamento outra embarcao ou aos seus bens existentes
a bordo, e, na cobertura de RC Complementar, proteo e
indenizao (P&I), garantem-se as perdas de vida e danos pessoais,
danos a objetos fixos e flutuantes e poluio. Pode, ainda, ser
includa uma cobertura para reembolso de despesas com remoo
de destroos.
em relao s taxas:
so aplicadas para cada embarcao, individualmente, ou para a

frota de embarcaes a ser segurada.
so com base em vistoria prvia, tanto nos casos de seguros novos
como nas renovaes.
GRUPO 15 SEGUROS
AERONUTICOS
Ramo 35 Aeronuticos (Casco)
O Seguro Aeronutico (Casco) compreende a cobertura para os danos que a
aeronave venha a sofrer em consequncia de acidentes aeronuticos (tambm
denominado Aditivo A Garantia Cascos).
Ramo 37 Responsabilidade Civil de Hangar

Compreende a cobertura para danos pessoais e/ou materiais, involuntariamente
causados a terceiros, que decorram da existncia, da manuteno, do uso e/ou das
operaes relativas s atividades do(s) hangar(es) de propriedade do segurado.
Ramo 97 Responsabilidade do
Explorador e Transportador Areo (RETA)
O Seguro de Responsabilidade do Explorador ou Transportador Areo/RETA
tem por objetivo dar cobertura para o segurado, relativa sua responsabilidade
para com terceiros (passageiros, tripulantes, pessoas e bens no solo), no caso
de acidentes aeronuticos (tambm denominado Aditivo B Garantia RETA).
Alm desses ramos, podem ser contratadas, no mbito do Seguro Aeronutico,
as seguintes coberturas:
72
Responsabilidade Civil a 2o Risco do Seguro RETA;

Seguro de Guerra; e
Seguro de Peas, Motores e Acessrios Sobressalentes.
Testando Conhecimentos
[1] A Corretora de Seguros Imaginria sofreu a aplicao de uma penalidade
do rgo fiscalizador de mercado de seguros e decidiu impetrar um recurso
por no concordar com a penalidade na ltima instncia administrativa. Assim,
esse recurso deve ser encaminhado pela corretora ao ():
(a)
(b)
(c)
(d)
(e)
Anotaes:
IRB-Brasil Re S/A.
SUSEP.
CNSP.
CRSNSP.
Ministrio da Fazenda.
MARQUE A ALTERNATIVA CORRETA

[2] A finalidade especfica do seguro :
(a) Garantir ao segurado a substituio do bem sinistrado sempre que
houver a sua perda.
(b) Permitir ao segurado comprar um veculo novo quando houver
sinistro.
(c) Restabelecer o equilbrio econmico perturbado pela ocorrncia de
risco coberto.
(d) A troca de uma despesa incerta futura e de valor elevado por outra,
certa, antecipada e de valor comparativamente menor.
(e) Dar lucro ao segurado, quando o seguro for contratado com
importncia segurada superior ao valor real do bem.
[3] Na definio de seguro de Hermard, consta que a operao de seguro

a assuno de um conjunto de eventos determinados pelo segurador, que os
compensa de acordo com:
(a)
(b)
(c)
(d)
(e)
As leis da Estatstica e o valor matemtico do risco.

O princpio do mutualismo e o custo mdio dos sinistros.
O valor matemtico do risco e o mutualismo.
As leis matemticas e o princpio do mutualismo.
As leis da Estatstica e o princpio do mutualismo.
73
Anotaes:
CONSIDERE AS PROPOSIES A SEGUIR

[4] So elementos essenciais do seguro:
I)
II)
III)
A aplice e o prmio.
O segurador e o segurado.
A indenizao e o risco.
Assinale a alternativa correta:
(a)
(b)
(c)
(d)
(e)
Somente a afirmativa I correta.

Somente a afirmativa II correta.
Somente as afirmativas I e III so corretas.
Somente as afirmativas II e III so corretas.
Todas as afirmativas so corretas.

[5] O risco pode ser classificado em:
I)
II)
III)
Puro, particular, especulativo e fundamental.

Particular, puro, pessoal e fundamental.
Fundamental, pessoal, particular e especulativo.
Assinale a opo correta:
(a)
(b)
(c)
(d)
(e)
Somente a alternativa I est correta.

Somente a alternativa II est correta.
Somente as alternativas I e II esto corretas.
Somente as alternativas I e III esto corretas.
Todas as alternativas esto corretas.

[6] Pode-se definir risco puro como sendo aquele que:
(a) Deve ser tratado com tcnicas de seguro, havendo apenas duas
possibilidades: perder ou no perder.
(b) Deve ser tratado pelo Estado, com tcnicas de seguro.
(c) Deve ser tratado com tcnicas de seguro, havendo apenas duas
possibilidades: perder ou ganhar.
(d) Deve ser tratado com tcnicas comerciais, havendo as possibilidades
de perder ou ganhar.
(e) No pode ser garantido pelo seguro.
[7] O parmetro indispensvel para que o risco seja segurvel :

(a)
(b)
(c)
(d)
(e)
74
Independer da vontade das partes.

Causar prejuzo de ordem financeira e ser mensurvel.
Ser mensurvel e incerto, em alguns casos.
Ser mensurvel e depender da vontade das partes.
Ser possvel, futuro e incerto.
[8] Com referncia classificao dos riscos, podemos afirmar que:
Anotaes:
(a) Os riscos puros devem ser tratados pelas seguradoras e admitem

duas possibilidades: perder ou ganhar.
(b) A possibilidade de ocorrncia de um incndio em um apartamento
um risco fundamental e deve ser tratado com tcnicas de preveno
e combate a incndio.
(c) Os riscos em que h a possibilidade de perder, no perder ou ganhar,
e que so tratados com tcnicas comerciais, so denominados riscos
especulativos.
(d) Os riscos particulares so pessoais e, portanto, no devem ser tratados
por seguradores.
(e) A coliso de dois carros pode ser includa no conjunto dos riscos
fundamentais.
[9] MARQUE A ALTERNATIVA FALSA:

(a) As Condies Gerais constam de todos os contratos de seguro.
(b) O contrato de seguro solene e bilateral.
(c) A principal obrigao da seguradora pagar o prmio do seguro ao
segurado em caso de sinistro coberto.
(d) Um contrato de seguro pode ter Condies Gerais, Condies Especiais
e Condies Particulares.
(e) O contrato de seguro aleatrio e oneroso.
[10] A caracterstica bsica do seguro que pode ser definida como o conjunto de
segurados do Ramo Vida, de uma determinada seguradora, denominada:
(a)
(b)
(c)
(d)
(e)
Previdncia.
Incerteza.
Mutualismo.
Indenizao.
Carncia.
[11] Podemos citar como exemplos de Seguros de Ramos Elementares:

(a)
(b)
(c)
(d)
(e)
Prestamista/DPVAT/DPEM
Prestamista/Vida/Sade
Sade/Automveis (Casco)/DPEM
Transportes Nacionais/Automvel (Casco)/Responsabilidade Civil Geral
Penhor Rural/Sade/Vida
75
Anotaes:
ASSINALE A ALTERNATIVA QUE PREENCHE CORRETAMENTE AS LACUNAS

[12] O Cdigo Civil probe a cobertura de seguro para os riscos decorrentes
de atos ilcitos do segurado. H exceo para os riscos _____________, por
ato _____________ do segurado ou das pessoas por quem ele seja legalmente
responsvel.
(a)
(b)
(c)
(d)
(e)
excludos/ilegal
de Responsabilidade Civil/doloso
prprios/da vontade
no cobertos/culposo
de Responsabilidade Civil/culposo
ASSINALE A ALTERNATIVA QUE PREENCHE CORRETAMENTE AS LACUNAS

[13] Alguns dos instrumentos do contrato de seguro, entre outros, so:
____________, ____________ e ____________.
(a)
(b)
(c)
(d)
(e)
a aplice/a averbao/o mutualismo

a proposta/a aplice/a averbao
o endosso/a incerteza/a previdncia
a previdncia/a incerteza/o mutualismo
a averbao/a proposta/a incerteza
ASSINALE COM V QUANDO A AFIRMATIVA FOR VERDADEIRA E COM

F QUANDO FOR FALSA
[14] O contrato de seguro considerado:
( )
( )
( )
( )
( )
Bilateral, porque interessa ao segurado e ao corretor de seguros.

Oneroso para ambas as partes contratantes.
De boa-f, porque a seguradora aceitar qualquer seguro proposto, sem
anlise do risco.
Formal, porque sua forma especfica prevista em lei.
Formal, bilateral, aleatrio, de boa-f e oneroso.
Assinale a alternativa correta:
(a)
(b)
(c)
(d)
(e)
76
V,F,V,V,F
F,V,F,V,V
V,V,V,F,F
V,F,V,F,V
F,V,V,F,V
[15] ASSINALE COM F AS ALTERNATIVAS FALSAS E COM V AS ALTERNATIVAS

VERDADEIRAS:
( )
( )
( )
Anotaes:
A caracterstica indenitria consiste na reparao dos prejuzos decorrentes

de sinistro coberto e se faz presente em todos os ramos de seguro.
Existem dois tipos de seguro: proporcionais ou no proporcionais.
Os seguros no proporcionais podem ser contratados a Primeiro, Segundo
ou mais Riscos Absolutos.
Marque a opo correta:
(a)
(b)
(c)
(d)
(e)
F,V,V
V,F,V
F,V,F
V,V,V
F,F,F
[16] Os mecanismos de pulverizao dos riscos utilizados pelo mercado

segurador brasileiro para sua autoproteo, quando assumem riscos
de terceiros, so conhecidos como:
(a)
(b)
(c)
(d)
(e)
Cosseguro e retrocesso.
Retrocesso e resseguro.
Cosseguro e resseguro.
Excesso de danos e retrocesso.
Cosseguro, resseguro e retrocesso.
77
78
Estudos de Caso
Caso 1
A empresa XPTO contratou um seguro para suas instalaes no valor de
R$ 100 milhes. O seguro foi contratado em sistema de cosseguro entre
quatro seguradoras conforme distribuio de risco abaixo. Com arrecadao
total de prmios da ordem de R$ 200 mil.
Seguradora A 10%
Seguradora B 30%
Seguradora C 20%
Seguradora D 40%
Considerando que houve um sinistro com prejuzo total de R$ 1 milho, que
a aplice possua franquia fixa de R$ 50 mil e que no houve pagamento
adicional lder, calcule quanto coube financeiramente a cada seguradora
participante do cosseguro, a arrecadao de prmios e a participao no
pagamento do sinistro.
Caso 2
Uma empresa de transporte de cargas possui o seguinte desenho
patrimonial:
Dez caminhes;
Um galpo para depsito de mercadorias; e
Cinquenta funcionrios registrados
Como corretor de seguros, quais os tipos de aplices voc sugeriria para

contratao a essa empresa?
ESTUDOS DE CASO
79
80
Glossrio
Aplice: instrumento do contrato de seguro pelo qual o segurado repassa
seguradora a responsabilidade sobre os riscos estabelecidos na
aplice. A aplice contm as clusulas e Condies Gerais, Especiais
e/ou Particulares do contrato. Constitui-se, assim, no contrato de seguro
propriamente dito.
Aviso de sinistro: comunicao da ocorrncia de um evento (sinistro) que o
segurado obrigado a fazer seguradora, assim que dele tenha conhecimento.
Pode-se dizer que a comunicao oficial seguradora da ocorrncia do
sinistro, sua natureza e gravidade.
Beneficirio: pessoa fsica ou jurdica qual devida a indenizao em caso
de sinistro. O beneficirio pode ser certo (determinado), quando constitudo
nominalmente na aplice, ou incerto (indeterminado), quando desconhecido
na formao do contrato.
a pessoa que recebe a indenizao prevista em caso de ocorrncia de sinistro
com risco coberto. O segurado pode escolher quantas e quais pessoas desejar
como beneficirias, bastando indic-las no ato da contratao do seguro,
desde que o segurado preveja a figura do beneficirio.
Capital segurado: importncia segurada fixada, na aplice, correspondente
ao valor mximo estabelecido para o objeto do seguro. Pode ser fixo, quando
a indenizao paga integralmente (Seguros de Vida, por exemplo) ou
proporcional, quando a indenizao apurada segundo os prejuzos sofridos
pelo objeto segurado (Ramos Elementares, em geral). , portanto, o valor
escolhido pelo segurado para as coberturas dos seguros.
Condies (Gerais, Especiais ou Adicionais) do seguro: clusulas que definem
os riscos cobertos, riscos no cobertos e demais direitos e obrigaes das
partes contratantes do seguro.
Corretor de seguros: intermedirio, pessoa fsica ou jurdica, legalmente
autorizada a angariar e a promover contratos de seguro entre as seguradoras
e as pessoas fsicas ou jurdicas de direito privado, podendo ser brasileiro ou
estrangeiro e, se pessoa fsica, com residncia permanente no pas.
Dano: todo prejuzo material ou pessoal sofrido por um segurado,
passvel de indenizao de acordo com as condies de cobertura de uma
aplice de seguro.
Endosso ou aditivo: documento expedido pelo segurador, durante a vigncia do
contrato, pelo qual aquele e o segurado acordam quanto alterao de dados,
modificam condies ou objetos da aplice ou o transferem a outrem.
Estipulante: pessoa fsica (natural) ou jurdica que contrata aplice coletiva
de seguros, ficando investida dos poderes de representao dos segurados
perante a sociedade seguradora.
Franquia: valor, previsto na aplice, pelo qual o segurado fica responsvel em
cada sinistro. Pode ser dedutvel ou simples.
GLOSSRIO
81
Garantia: designao genrica utilizada para indicar as responsabilidades pelos

riscos assumidos por um segurador ou ressegurador. tambm empregada
como sinnimo de cobertura.
Importncia segurada: valor atribudo ao patrimnio ou s consequncias
econmicas do risco sob expectativa de prejuzos, para o qual o segurado
deseja a cobertura do seguro, ou seja, o limite de responsabilidade
da seguradora, que, nos Seguros de Coisas, no dever ser superior ao
valor do bem. Tambm designada por capital segurado, soma segurada, limite
mximo de indenizao, limite mximo de probabilidade ou limite mximo de
garantia. Este valor escolhido pelo segurado para as coberturas dos Seguros
de Bens Materiais e de Responsabilidade.
Indenizao: contraprestao do segurador ao segurado que, com a efetivao
do risco (ocorrncia de evento previsto no contrato), venha a fazer jus a um
recebimento pactuado.
Interesse segurvel: legtimo interesse econmico ou pecunirio que as
pessoas fsicas ou jurdicas podem ter com relao a si prprias, outras pessoas
ou bens segurveis.
Prmio: importncia paga pelo segurado, ou estipulante, seguradora
em troca da transferncia do risco a que ele est exposto. Em princpio, o
prmio resulta da aplicao de um percentual (taxa) importncia segurada.
O prmio deve corresponder ao preo do risco transferido seguradora.
O preo do seguro tambm pode ser denominado custo do seguro.
Prmio ganho: parcela do prmio referente ao perodo de tempo de risco
decorrido.
Proposta: formulrio impresso, contendo um questionrio detalhado que
deve ser preenchido pelo segurado, ou seu representante de direito, ao
candidatar-se cobertura do seguro. A proposta a base do contrato de
seguro, geralmente fazendo parte dele.
Reintegrao: restabelecimento da importncia segurada, aps o sinistro
parcial e o pagamento de uma indenizao. A reintegrao visa restabelecer
o valor da importncia segurada para as coberturas dos Seguros de Bens
Materiais e de Responsabilidades. prevista em alguns ramos de seguro.
Risco: evento incerto ou de data incerta que independe da vontade das partes
contratantes e contra o qual feito o seguro.
O risco a expectativa de sinistro. Sem risco no pode haver contrato de
seguro. comum a palavra ser usada, igualmente, para significar o bem ou
pessoa sujeita ao risco.
O risco tambm pode ser definido como a incerteza com relao perda ou o
risco o objeto do seguro, configurando a probabilidade de um evento futuro
atingir um bem que representa um interesse econmico para o segurado.
Salvados: tudo aquilo que se consegue resgatar de um sinistro e ainda
possui valor econmico. Assim, so considerados tanto os bens que tenham
ficado em perfeito estado quanto os parcialmente danificados pelos efeitos
do sinistro.
82
Segurado: pessoa fsica ou jurdica que, tendo interesse segurvel, contrata o

seguro em seu benefcio pessoal ou de terceiros. Pode tambm ser definido
como a pessoa ou empresa protegida pela cobertura de uma aplice de seguro,
para os casos de perdas materiais ou eventos relacionados com a vida.
Seguradora: pessoa jurdica que assume a responsabilidade por riscos
contratados e paga indenizao ao segurado, ou ao(s) seu(s) beneficirio(s), no
caso de ocorrncia de sinistro coberto. So empresas legalmente constitudas
para assumir e gerir coletividades de riscos, obedecidos os critrios tcnicos
e administrativos especficos.
Seguro: contrato pelo qual uma das partes se obriga, mediante cobrana de
prmio, a indenizar a outra pela ocorrncia de determinados eventos ou por
prejuzos eventuais.
Sinistralidade: relao entre os valores indenizados, ou a indenizar, e os prmios
pagos pelo segurado. Mede a expectativa de perda, que imprescindvel para
estabelecer o prmio estatstico ou o custo puro de proteo.
Sinistro: ocorrncia de acontecimento previsto no contrato de seguro e que,
legalmente, obriga a seguradora a indenizar.
Tarifa: relao das taxas correspondentes a cada classe de risco. de acordo
com a taxa constante da tarifa que o segurador calcula o prmio relativo ao
seguro que lhe proposto.
Tarifao: avaliao do risco de pessoa fsica ou jurdica.
Taxa: elemento necessrio fixao das tarifas de prmios, clculos de juros,
reservas matemticas. A taxa um percentual fixo que se aplica a cada caso
determinado, estabelecendo a importncia necessria ao fim visado.
Terceiro: pessoa que, envolvida num sinistro, no represente nenhuma das
duas partes do contrato de seguro (segurado e seguradora). No se incluem no
conceito de terceiros parentes, cnjuge, funcionrios, scios ou representantes
do segurado, bem como objetos ou bens de sua propriedade ou posse.
Vigncia: perodo de tempo fixado para validade do seguro (ou cobertura).
o prazo que determina o incio e o fim da durao das coberturas ou
garantias contratadas.
Vistoria de sinistro: inspeo feita por profissionais habilitados, aps o
sinistro, para verificar e estabelecer os danos ou prejuzos sofridos pelo
objeto segurado.
Vistoria do risco: inspeo feita por profissionais habilitados para avaliar as
condies do risco a ser segurado, com a finalidade de estabelecer o valor
em risco.
GLOSSRIO
83
84
Gabarito
Testando Conhecimentos
1
2
3
4
D
C
E
D
5
6
7
8
A
A
E
C
9C
10 C
11 D
12 E
13
14
15
16
B
B
A
C
Estudos de Caso
Caso 1
Arrecadao de Prmios:
Seguradora A: 10% de R$ 200 mil = R$ 20 mil
Seguradora B: 30% de R$ 200 mil = R$ 60 mil
Seguradora C: 20% de R$ 200 mil = R$ 40 mil
Seguradora D: 40% de R$ 200 mil = R$ 80 mil
Participao nos Sinistros:
Considerando a franquia fixa de R$ 50 mil, o prejuzo total a ser indenizado
de R$ 950 mil (R$ 1 milho menos R$ 50 mil da franquia)
Seguradora A: 10% de R$ 950 mil = R$ 95 mil
Seguradora B: 30% de R$ 950 mil = R$ 285 mil
Seguradora C: 20% de R$ 950 mil = R$ 190 mil
Seguradora D: 40% de R$ 950 mil = R$ 380 mil
Caso 2
A rigor, existem vrios tipos de aplice que podem ser contratadas por essa
empresa. Abaixo, seguem as principais:
Seguro Patrimonial para o galpo;

Seguro da Frota de automveis;
Seguro de RCTR-C (obrigatrio) e RCFD-C para as cargas;
Seguro de vida em grupo para seus funcionrios; e
Seguro Sade para seus funcionrios.
GABARITO
85
86
Referncia Bibliogrfica
BARROS, Hamilcar S. C. de. Teoria geral do seguro. Rio de Janeiro: MIC/IRB, [s.d.].
FUNENSEG. Conceitos bsicos de seguros. Assessoria tcnica de Bruno Kelly e Nelson Flores Duarte.
11. ed. Rio de Janeiro: Funenseg, 2014. 88 p.
FUNENSEG. Diretoria de Ensino Tcnico. Teoria geral do seguro. Assessoria tcnica de Bruno Kelly.
FUNENSEG. Diretoria de Ensino Tcnico. Teoria geral do seguro I. Assessoria tcnica de Bruno Kelly.
FUNENSEG. Diretoria de Ensino Tcnico. Teoria geral do seguro II. Assessoria tcnica de Bruno Kelly.
RIBEIRO, Paulo Gomes. Histria do seguro: um resumo. Rio de Janeiro: Funenseg, 1994.
SOUZA, Antonio Lober Ferreira et al. Dicionrio de seguros: vocabulrio conceituado de seguros.
Rio de Janeiro: IRB-Brasil Re S/A/Funenseg, 2000.
TEIXEIRA, Antonio Carlos. Contrato de seguro, danos, risco e meio ambiente. Rio de Janeiro: Funenseg,
2004 (T264 C).
Sites
www.fazenda.gov.br
www.susep.gov.br
www2.irb-brasilre.com.br
REFERNCIA BIBLIOGRFICA
87

Conceitos Basicos Seguros 2015

Uploaded by

Document Information

Copyright

Available Formats

Share this document

Share or Embed Document

Sharing Options

Did you find this document useful?

Is this content inappropriate?

Copyright:

Available Formats

Conceitos Basicos Seguros 2015

Uploaded by

Copyright:

Available Formats

CONCEITOS BSICOS

proibida a duplicao ou reproduo deste volume, ou de partes dele,

Ficha catalogrfica elaborada pela Biblioteca da FUNENSEG

Escola Nacional de Seguros. Diretoria de Ensino Tcnico.

Escola Nacional de Seguros

Diretoria de Ensino Tcnico

Alessandra Teixeira 2015

Coordenadoria de Comunicao Social

Info Action Editorao Eletrnica

Escola Nacional de Seguros promove, desde 1971, diversas

CONCEITOS BSICOS DE SEGUROS

A Evoluo do Seguro no Tempo

PRINCPIOS BSICOS DO SEGURO

ESTRUTURA TCNICA DA OPERAO DE SEGURO

Grupo 01 Seguros Patrimoniais

CONCEITOS BSICOS DE SEGUROS

Aps ler esta unidade, voc deve ser capaz de:

Compreender a importncia do seguro ao longo da histria da humanidade.

Entender o organograma do Sistema Nacional de Seguros Privados.

Segmentar as instituies integrantes do Sistema Nacional de Seguros Privados.

Conhecer a funo de cada rgo pertencente ao Sistema Nacional de Seguros Privados.

CONCEITOS BSICOS DE SEGUROS

luta por melhores condies de vida envolve, entre outros aspectos, a

A necessidade de proteo contra o perigo, a incerteza quanto ao futuro

A Previdncia Privada (atual Previdncia Complementar) surgiu em 1835,

CONCEITOS BSICOS DE SEGUROS

Em 1968, foi fundada a FENACOR Federao Nacional dos Corretores

congregar as principais lideranas;

Cabem s federaes a execuo das funes e o desenvolvimento

a FenSeg (Federao Nacional de Seguros Gerais) atua na rea

A FENASEG ainda continua sendo a entidade de representao sindical

SISTEMA NACIONAL DE SEGUROS

CONCEITOS BSICOS DE SEGUROS

ressegurador local ressegurador sediado no pas constitudo

ressegurador admitido ressegurador sediado no exterior, com

ressegurador eventual empresa resseguradora estrangeira

Corretores de seguros pessoas fsicas ou jurdicas, intermedirios

CONCEITOS BSICOS DE SEGUROS

Aps ler esta unidade, voc deve ser capaz de:

Definir seguro e compreender a sua finalidade.

Identificar os elementos bsicos e essenciais do seguro.

Conceituar cada elemento bsico e essencial do seguro.

Conhecer as caractersticas inerentes ao seguro.

CONCEITOS BSICOS DE SEGUROS

Contrato, pelo qual uma das partes se obriga, mediante cobrana de

ser possvel segurar risco impossvel seria o mesmo que admitir um

ser futuro considera a possibilidade de um risco ocorrer. Ento, eventos j

ser incerto a natureza incerta ou aleatria do risco no pode ser

CONCEITOS BSICOS DE SEGUROS

independer da vontade das partes contratantes o risco deve ocorrer

resultar de sua ocorrncia um prejuzo necessrio que o contratante

ser mensurvel se o risco no puder ser medido, a seguradora no

Classificao dos Riscos

risco puro risco no qual s existem duas possibilidades: perder ou no

riscos fundamentais riscos impessoais, que resultam de mutaes

riscos particulares so aqueles que somente afetam os indivduos ou

Vale a pena ler

Em situaes especficas, conforme o tipo de seguro contratado, podem

estipulante a pessoa fsica (natural) ou jurdica que contrata aplice

beneficirio a pessoa fsica (natural) ou jurdica designada pelo

Na maioria dos ramos de seguro, o segurado o prprio estipulante e

CONCEITOS BSICOS DE SEGUROS

As principais obrigaes da seguradora so gerenciar corretamente os

previdncia o seguro oferece proteo s pessoas com relao a perdas