1

CONSELHO REGIONAL DE ECONOMIA DO PARAN

EnTENDA DE

ECONOMIA
Dicas Para o Consumo Consciente

Edio 06

Agosto / 2015
2

Apresentao (CORECON)
O Conselho Regional de Economia do Paran foi criado com a funo de
regulamentar, orientar, registrar e fiscalizar o exerccio da profisso. Apesar desta grande misso, no poderamos fugir da nossa responsabilidade
social, tendo como instrumento o conhecimento da nossa profisso.
Os recursos so escassos frente s necessidades e desejos humanos. No
Brasil, em especial, vivemos um momento de grande impulso ao consumo, seja pelas facilidades de crdito, seja pela melhoria das condies
de emprego e renda. Tendo como uma das consequncias um significativo grau de endividamento das famlias que, em muitos casos, ocorre de
maneira inconsciente s vezes at irresponsvel (sem levar em conta a
real capacidade de pagamento das prestaes ao longo do tempo), levando algumas famlias a sacrificarem a qualidade de vida (sade,
moradia, educao dos filhos, etc.) e adiarem a realizao de sonhos importantes por conta de dvidas assumidas de forma equivocada.
Esta cartilha busca levar populao conhecimento de finanas pessoais
com o intuito de ajudar nas decises de uso da renda, de maneira a
complementar as inmeras iniciativas de apoio e orientao aos cidados,
incentivando o consumo consciente e a preservao do meio ambiente,
sempre lembrando: gaste menos do que voc recebe e guarde todo
ms uma parte da renda para a realizao de um sonho.
As dificuldades atuais por que passa a economia brasileira, exigir em
2015 e 2016 um comportamento bastante consciente no uso dos recursos econmicos (obter o maior benefcio possvel gastando o estritamente necessrio), para que possamos superar as adversidades atuais e ao
mesmo tempo nos preparemos para enfrentar os desafios e oportunidades decorrentes dos esforos que esto sendo feitos para a retomada do
crescimento e restabelecimento de um nvel de inflao moderado
(no superior a 4,5% ao ano).
Eduardo Moreira Garcia Coordenador do evento EnTenda de Economia
4

I - CONSUMO CONSCIENTE
Quem nunca sentiu uma compulso desenfreada de consumir? E quem
nunca teve aquela vontade descontrolada de comprar, deixando-se levar
por anncios convincentes, pelo marketing das empresas que comercializam bens e servios que encantam nossos olhos? Estas so caractersticas do consumismo, que o ato de comprar produtos e/ou servios sem
a real necessidade e sem conscincia de seu impacto.
A soluo para os problemas que podem ser gerados pelo consumismo
est no consumo consciente, que o ato ou deciso de consumir praticado
por um indivduo levando em conta o equilbrio entre sua satisfao
pessoal, as possibilidades ambientais e os efeitos sociais de sua deciso.
Reflita sobre alguns princpios do Consumidor Consciente.
Devemos ser a mudana que queremos ver no mundo.
Mahatma Gandhi

1. Avalie os impactos de seu consumo

Leve em considerao o meio ambiente e a sociedade em suas escolhas
de consumo.
2. Consuma apenas o necessrio
Reflita sobre suas reais necessidades e procure viver com menos.
3. Reutilize produtos e embalagens
No compre outra vez o que voc pode consertar, transformar e reutilizar.
4. Separe seu lixo
Recicle e contribua para a economia de recursos naturais, a reduo da
degradao ambiental e a gerao de empregos nas atividades ligadas
ao aproveitamento de resduos slidos.
5. Conhea e valorize as prticas de responsabilidade social das empresas
Em suas escolhas de consumo, no olhe apenas o preo e a qualidade.
Valorize as empresas em funo de sua responsabilidade para com os
5

funcionrios, a sociedade e o meio ambiente.

Saiba mais sobre Consumo Consciente, acessando os sites:

6. No compre produtos piratas ou contrabandeados

Compre sempre do comrcio legalizado e, dessa forma, contribua para
gerar empregos estveis e para combater o crime organizado e a violncia.

- Uso Consciente de Transporte - www.akatu.org.br

7. Contribua para a melhoria de bens e servios

Adote uma postura ativa. Envie s empresas sugestes e crticas construtivas sobre seus bens/servios.
8. Divulgue o consumo consciente
Seja um militante da causa: sensibilize outros consumidores e dissemine
informaes, valores e prticas do consumo consciente. Monte grupos
para mobilizar seus familiares, amigos e pessoas mais prximas.
9. Cobre dos polticos
Exija de partidos, candidatos e governantes propostas e aes que viabilizem e aprofundem a prtica do consumo consciente, bem como, o uso
consciente, justo e tico dos recursos pblicos.
10. Reflita sobre seus valores
Avalie constantemente os princpios que guiam suas escolhas e seus
hbitos de consumo.
O consumo consciente pode mudar sua vida e impactar POSITIVAMENTE
seu oramento, pois quando ele passa a fazer parte de nossas atitudes
no dia a dia ele ajuda:

a
a
a
a

poupar a natureza;
reduzir gastos desnecessrios;
aumentar sua poupana para realizar seus sonhos sem dvidas;
garantir um futuro melhor para voc e para o planeta.

11. No gaste tudo o que voc ganha

Seja prudente na destinao que venha a dar para a sua renda, pois a
prosperidade no fruto do acaso.
12. Transforme seus sonhos em realidade
Uma parte do seu ganho/renda mensal deve ser reservada (poupada),
exclusivamente para garantir seus sonhos (os pequenos e, principalmente, os grandes) preferencialmente sem nenhum endividamento no
6

- Sou Mais Ns - www.akatu.org.br/Temas/Consumo-Consciente/Posts/

Sou-Mais-Nos
- Manual de Consumo Consciente Unimed www.unimed.com.br/
meioambiente
- ABC do Consumo Consciente do Dinheiro e do Crdito www.akatu.org.
br/Publicacoes/Dinheiro-e-Credito

II ORAMENTO FAMILIAR
Uma prova cabal de que a questo financeira est sendo conduzida de
forma CONSCIENTE o respeito que se tem pelo ORAMENTO FAMILIAR, materializado pela seriedade/disciplina com que ele elaborado e
pela responsabilidade em no ultrapassar os limites de segurana que
ele nos apresenta (ou seja, s gastar o que se tem certeza de poder pagar/honrar). Todas as famlias tm um ORAMENTO (Entradas/Receitas,
Sadas para poupana/sonhos e Sadas para pagamentos despesas/
prestaes) que deve ser respeitado, mas, infelizmente, muitas pessoas
ignoram o grande benefcio que um oramento pode trazer para a realizao dos sonhos e para melhorar a qualidade de vida atual e futura.
Indo direto ao que interessa, podemos dizer que Oramento Familiar
nada mais do que somar todas as Sadas (despesas-compromissos-poupana/sonhos) e comparar com a soma das Entradas (receitas),
verificando se ficamos no AZUL (sobrou) ou no VERMELHO (faltou).
Como j deve ter ficado claro, Oramento Familiar coisa sria demais
para ser feito por uma pessoa s, ou seja, MENSALMENTE todos os
membros da famlia (os que GASTAM juntamente com os que contribuem com seu trabalho para garantir a renda familiar) devem participar
da anlise dos gastos realizados e das receitas obtidas, bem como da
reviso do oramento para os prximos meses, para que se tenha a garantia de que, em pouco tempo, alm de sobrar dinheiro no final do ms,
todos percebam que esto construindo um futuro melhor (aos poucos os
sonhos da famlia vo sendo conquistados, sem crise financeira).
7

Primeiro Ms (Aprendizado)
1 Passo: Renda Familiar
Inicialmente levantar/registrar todas as fontes de Renda/Entrada mensal
da famlia, sejam elas provenientes de salrios, aluguis ou rendimentos
financeiros (devem ser somadas as rendas lquidas, ou seja, Salrio menos
Imposto de Renda, INSS, etc.) e elaborar a planilha de ENTRADAS/
RECEITAS NO MS (modelo a seguir). Somando todas as Rendas/Entradas
temos uma informao muito importante, ou seja, sabemos que
as Sadas (gastos, prestaes, poupana para os sonhos) devero ser
inferiores ao total da Renda, caso contrrio ser necessrio fazer dvidas
ou deixar de honrar compromissos por falta de controle dos gastos (o
que no recomendvel para uma famlia que quer prosperar).
Modelo da Planilha ENTRADAS/RECEITAS NO MS

a famlia tem para pagamento nos prximos meses, com os seguintes

dados: a que se referem, valor e vencimento de cada prestao (ser
possvel saber o valor total dos compromissos e quanto dever ser pago
em cada ms).Tendo em mos o Total de Receitas Familiares e a Lista de
Pagamentos para os prximos meses, rena a famlia (invente um nome
motivador para essa reunio: por exemplo, reunio da nossa prosperidade)
e, com base na experincia dos meses anteriores, faam juntos
uma estimativa valor aproximado dos pagamentos/gastos mensais da
famlia, elaborando a planilha RESUMO DE SADAS/PAGAMENTOS MENSAIS.
Para isso, podero contar com alguns registros/anotaes existentes
(ou ainda com notas, tickets de mercado, extrato do carto de crdito,
pagamentos efetuados com cheque e carto de dbito, etc.), como
tambm recorrer lembrana (cooperao) de cada membro da famlia
( muito importante ter a ajuda de todos, para que gastos efetuados ou
compromissos assumidos no sejam esquecidos). No deixe de discutir
e decidir (definir) sobre o valor que ser includo como uma sada
(um compromisso) ser guardado/poupado para a realizao do
prximo sonho da famlia.
Modelo da Planilha RESUMO DE SADAS/PAGAMENTOS MENSAIS

2 Passo: Os Gastos/Sadas
Neste momento temos que ter muita ateno, pacincia, honestidade e
demonstrar que, verdadeiramente, queremos uma vida melhor agora
e no futuro. Faltar com a verdade no momento de listar as sadas (despesas/
gastos), no caso do Oramento Familiar, como dar um tiro no
prprio p.
Mos Obra:
Na ltima semana do ms que anteceder o Primeiro Oramento Familiar,
antes mesmo de chamar toda a famlia para a reunio do Oramento, a
pessoa que estiver com a responsabilidade de fazer acontecer o Oramento
Familiar (preferencialmente a pessoa que atualmente cuida dos gastos
da famlia), dever:
a) Ter em mos o valor total das Entradas/Receitas do ms (1 Passo:
Renda Familiar);
b) Montar uma planilha (lista) de todas as prestaes/compromissos que
8

OBS: Os valores das prestaes que vencem no ms devem ser includos neste resumo, dentro
da respectiva categoria (Ex: prestao do carro, incluir no item 3 Transporte; prestao da
casa prpria ou aluguel incluir no item 1-Moradia).
9

Nesta etapa de levantamento dos gastos/pagamentos, tenha muita calma,

pois, de um modo geral, nem todos os membros da famlia esto com
o mesmo nvel de preocupao com as finanas da famlia e, inicialmente,
com seu gasto do dinheiro da famlia, mas isso passageiro. Nos meses
seguintes tudo vai ficando mais fcil, pois todos vo entender que o dinheiro
que se ganha nem sempre suficiente para comprar agora tudo o
que se deseja, por isso, a importncia de usar bem o dinheiro, para que
todos da famlia possam prosperar (transformar sonhos em realidade).
3 Passo: Previso do Resultado:
Com base nos dados levantados no final do ms que antecede o primeiro
Oramento Familiar (Renda da Famlia, Gastos, Valor das Prestaes, etc.),
preencher os campos na planilha Oramento do ms (modelo a seguir).
Com essa previso, sua famlia j vai ter uma boa ideia da sade financeira,
podendo discutir a melhor forma de ajustar os gastos para o prximo ms,
para que as sadas/pagamentos no sejam maiores do que as receitas, contribuindo para que seu oramento fique equilibrado.
ORAMENTO DO MS

Para as famlias endividadas, o primeiro sonho deve ser ACABAR COM

AS DVIDAS, trabalhando com inteligncia para aumentar as receitas e/
ou diminuir os gastos.
A disciplina financeira um fundamento profundo da prosperidade,
uma ferramenta poderosa na transformao de sonhos em realidade.
4 Passo Registro Dirio dos Gastos:
O objetivo do Oramento Familiar organizar as finanas visando uma vida
melhor, porm, a incorporao da prtica mensal de elaborar e discutir o
Oramento pode demorar mais ou menos tempo. O retorno em termos de
benefcio (melhoria na qualidade de vida), depende do comprometimento de
toda a famlia em usar conscientemente cada centavo a ser gasto e principalmente respeitar os limites de gastos do Oramento.
Para que no final do ms sobrem recursos para a realizao dos sonhos, ser
necessrio que todos os membros da famlia assumam o compromisso de registrar (anotar) diariamente todos os gastos realizados (inclusive os pequenos gastos: cafezinho, lanche, etc.) Para essa finalidade, sugerimos adotar
o Caderno de Gastos Familiar (ou planilha), contendo os seguintes dados:
REGISTRO DE GASTOS DIRIOS E COMPROMISSOS PAGOS - Ms:

(*) 1-Moradia, 2-Alimentao, 3-Transporte, 4-Cuidados pessoais, 5-Sade, 6-Vesturio,

7-Estudos, 8-Lazer, 9-Desp. Financeiras (juros, taxas, etc.), 10 - Sonhos (valor para
guardar-poupar) e 11 - Outras sadas.
10

11

No final do ms efetue a soma de todos os gastos (separando por categoria),

permitindo que a famlia tenha um retrato mais realista da sua verdadeira
Sade Financeira (Elabore novas planilhas: do Resumo de Sadas/Pagamentos Mensais e do Oramento do Ms, agora com os dados reais).

ficar desempregado recomenda-se que o indivduo tenha, pelo menos,

trs meses de salrio guardado como poupana (o ideal doze meses).
Caso existam dvidas, procure seu credor para negoci-las e procure
adequar seu oramento a essa nova realidade.

NOS PRXIMOS MESES (persistncia fundamental para se obter resultados)

Gastos inesperados
Nem sempre possvel planejar todos os gastos, pois imprevistos acontecem e podem trazer dificuldades financeiras. Os dois imprevistos mais
comuns que podem ter grandes consequncias na vida financeira dos
indivduos so gastos mdicos e com automveis, portanto pesquise planos de seguro e de sade para que voc no fique na mo.

Para que o Oramento Familiar possa mostrar o grande benefcio que ele
representa, todos os meses, preferencialmente na ltima semana de cada
ms, repita o que foi feito no primeiro ms.
Como durante o ms todos os pagamento/gastos e rendas foram devidamente anotados, antes de iniciar a previso para o prximo ms, dever ser
feita uma avaliao entre o que havia sido previsto e o efetivamente realizado no ms que est encerrado.
Ateno especial dever ser dada na elaborao do oramento no incio de
cada ano, quando existe uma grande concentrao de compromissos financeiros (IPTU, matrculas escolares, etc.). Cuidado especial tambm, para os
meses em que as famlias acabam tendo gastos extras (frias, Pscoa, Dia
das Mes, Dia das Crianas, Carnaval, Natal, aniversrios, etc.).
A repetio desse processo todos os meses contribuir para que, nas reunies mensais do Oramento Familiar, os participantes tenham uma postura mais cooperativa, fazendo com que as decises de gastos (ou mesmo
de buscar novas fontes de renda) sejam cada vez mais comprometidas com
a busca de um maior bem-estar de toda a famlia (mais sonhos podero ser
realizados).
III - FINANAS FAMILIARES
Viver em famlia nem sempre fcil e exige inmeras regras de comportamento. Com o dinheiro no pode ser diferente. Existem situaes na
vida pessoal que podem afetar a situao financeira de um indivduo ou
de uma famlia. As atitudes tomadas nesses momentos podem ter consequncias financeiras durante anos, por isso, necessrio ter cautela
e aplicar os conceitos de consumo consciente e de controle de gastos.
Perda do emprego
Ficar sem emprego o temor de milhes de pessoas e pode trazer inmeras dificuldades financeiras. Para tentar amenizar os problemas ao
12

Divrcio
Quando um casal se separa necessrio que a vida financeira dos dois,
que era conjunta, tambm gradualmente se separe. Nesse perodo de
transio as dvidas devem ser pagas, mesmo que, por um acordo, somente um fique com toda a responsabilidade sobre a dvida. Uma dvida
gerada nesse perodo poder levar o nome dos dois para um conceito
ruim nas agncias de crdito.

IV- COMO LIDAR COM AS DVIDAS

Em primeiro lugar as dvidas devem ser obviamente evitadas e, para isso, o
consumo consciente e a elaborao dos oramentos so fundamentais. Se
estes procedimentos forem seguidos, dificilmente o cidado ter problemas
financeiros. Entretanto, existem certas situaes na vida em que as finanas
podem sair do controle e levar a grandes problemas.
Os principais sintomas de que est entrando em uma situao financeira
difcil so os seguintes:
saldo devedor constante em conta corrente (cheque especial);
usar um carto de crdito para pagar outro;
pagar somente o valor mnimo do carto de crdito;
desconhecer o valor total da sua dvida;
receber ligaes ou cartas de credores a respeito de pagamentos vencidos;
frequentemente pagar as contas com atraso;
receber negativa em uma proposta de crdito;
ter despesas mensais superiores aos rendimentos;
usar cartes de crdito nas compras sem ter certeza de que ter
o dinheiro no vencimento do carto.
13

Se alguns desses sintomas esto presentes na sua vida, necessrio fazer

uma avaliao total da situao financeira, colocando na ponta do lpis todas as suas dvidas e todo o seu patrimnio, contando com a ajuda de um
profissional, se for o caso.
As prioridades para pagamento (ou renegociao) so as dvidas que contm uma garantia (como financiamento da casa ou automvel), as vinculadas aos gastos domsticos e aquelas em que o no pagamento em dia resulta em cobrana de juros, multas e encargos mais elevados (por exemplo,
carto de crdito).
Negociando para reduzir as dvidas
Definidas as prioridades, necessrio estabelecer um plano para conseguir
quitar todas as dvidas. Uma negociao com os credores geralmente o
melhor negcio, tal como alongar o prazo do emprstimo, revisar e refinanciar o emprstimo. Ao negociar a dvida, deve ser feita uma avaliao da real
possibilidade de honrar o novo acordo, para que os problemas no sejam
apenas adiados, mas resolvidos.
Tendo dificuldade em negociar com o credor (banco/financeira), adote o
seguinte procedimento:

Antes de realizar a portabilidade, solicite o valor do Custo Efetivo Total (CET),

que a forma mais fcil de comparar os valores dos encargos e despesas
cobrados pelas instituies. Verifique tambm todas as condies do novo
contrato, para ter certeza de que essa transferncia realmente vantajosa
para voc.
Obs: Do ponto de vista financeiro, a portabilidade ser vantajosa se o Custo
Efetivo Total (CET) apresentado pela nova instituio for menor (para pagamento no mesmo prazo o valor da parcela dever ser menor).

V- PORTABILIDADE DE CRDITO
Uma oportunidade para melhorar as condies de pagamento de dvida
(juros menores).

3. A instituio financeira pode se recusar a efetuar a portabilidade?

A instituio com a qual voc j tem a operao contratada obrigada a
acatar o seu pedido de portabilidade para outra instituio.
A portabilidade depende, no entanto, de negociao de nova operao
de crdito ou de arrendamento mercantil com uma instituio financeira
diferente daquela com a qual foi contratada a operao original. Assim,
para fazer a operao de portabilidade do crdito para outra instituio,
necessrio que voc encontre uma instituio financeira interessada
em conceder-lhe novo crdito, quitando o anterior. As instituies financeiras
no so obrigadas a contratar com voc essa nova operao. O
contrato voluntrio entre as partes.

1. O que a portabilidade de crdito?

Portabilidade de crdito a possibilidade de transferncia de operaes
de crdito (emprstimos e financiamentos) e de arrendamento mercantil
de uma instituio financeira para outra, por iniciativa do cliente, mediante
liquidao antecipada da operao na instituio original. As condies
da nova operao devem ser negociadas entre o prprio cliente e
a instituio que conceder o novo crdito (em condies melhores) para
liquidao total da dvida junto a instituio original.

4. E se o banco se recusar a me fornecer o valor para a quitao?

A instituio deve lhe informar o valor para a quitao de sua dvida. Se
ela no lhe informar, voc pode recorrer Ouvidoria da instituio financeira,
que deve lhe oferecer uma resposta em at 15 dias.
Caso no receba uma resposta nesse prazo ou no tenha conseguido
contatar a Ouvidoria da instituio, cabe reclamao no Banco Central
por esse motivo. Para registrar reclamao no Banco Central, acesse o
site www.bcb.gov.br e registre sua reclamao e denncia.

- Primeiro envie uma carta registrada com AR (aviso de recebimento) ao

banco ou instituio financeira;
- Procure propor uma forma de pagamento que seja adequada ao seu bolso,
expondo sua renda;
- Caso o credor no queira receber dentro de suas condies financeiras,
procure a Justia, para que no haja cobrana abusiva;
- Guarde a notificao como comprovante de boa inteno.

14

2. O que fazer para transferir o que se est devendo para outra instituio
financeira?
Inicialmente, voc deve obter o valor total da sua dvida com a instituio
com quem j tem o emprstimo, financiamento ou arrendamento mercantil.
Esse valor deve ser informado nova instituio, para que ela possa transferir os recursos diretamente para a instituio original, quitando sua dvida,
antecipadamente. Ou seja, quem vai fazer a quitao a nova instituio
financeira, e no voc.

15

5. As instituies podem me cobrar tarifa pela portabilidade?

Se voc ainda no for cliente da instituio que vai lhe conceder o novo
crdito, ela pode lhe cobrar tarifa de confeco de cadastro para incio de
relacionamento (Resoluo CMN 3.919, de 2010).

Cheques devolvidos por falta de fundos

Nestes casos, leve os cheques resgatados ao banco para que proceda a
baixa da negativao do CCF Cadastro de Emissores de Cheques sem
Fundos.

Com relao instituio com quem voc j tem a operao:

Imveis
Use o FGTS para reduzir a dvida.
Use o 13 salrio para pagamento de parte do saldo devedor do financiamento. A reduo do saldo provocar o reclculo-reduo do valor das prestaes futuras.
Fonte: Ibedec Defesa do Consumidor.

para as operaes de crdito e de arrendamento mercantil contratadas

antes de 10.12.2007, pode ser cobrada tarifa pela liquidao antecipada no
momento em que for efetivada a liquidao, contanto que a cobrana dessa
tarifa esteja prevista no contrato (Resoluo CMN 3.516, de 2007);
no caso de operaes contratadas entre 8.9.2006 e 9.12.2007, para que
seja cobrada a tarifa pela liquidao antecipada, deve constar do contrato o
valor mximo, em reais, da tarifa (Resoluo CMN 3.401, de 2006);
para os contratos formalizados com pessoas fsicas e com microempresas
e empresas de pequeno porte de que trata a Lei Complementar 123, de
2006, assinados a partir de 10.12.2007, vedada a cobrana de tarifa por
liquidao antecipada (Resoluo CMN 3.516, de 2007).
Fonte: http://www.bcb.gov.br/?PORTABILIDADEFAQ
VI- DICAS PARA NO CAIR NA INADIMPLNCIA
Carto de crdito
Procure a administradora do seu carto de crdito e pergunte sobre a possibilidade de um acordo para cancelar ou suspender o carto.
Avalie a possibilidade de liquidar toda a dvida do carto, fazendo um emprstimo junto a Bancos/Financeiras para pagamento em parcelas.
Cheque especial
Procure o gerente do banco onde mantm seu cheque especial e negocie a
liquidao do saldo devedor do cheque especial mediante a contratao de
um emprstimo para pagamento parcelado (normalmente estes emprstimos cobram juros bem menores do que os cobrados no cheque especial).
H opes de antecipar a restituio do Imposto de Renda, as frias, o 13
salrio ou de fazer um emprstimo consignado em folha de pagamento.
OBS: Estando aprovado o novo emprstimo, negocie tambm descontos
de eventuais multas e juros referentes ao saldo devedor do cheque especial,
que estar sendo liquidado, explicando que passa por dificuldades.
16

VII COMO POUPAR

Primeiramente, poupar no deixar de comprar o que necessita, mas apenas
adiar esse gasto e garantir seu consumo no futuro. Voc faz isso guardando
uma parte de sua renda mensal. As pessoas poupam por diversos motivos:
para garantir um futuro mais tranquilo (ter estabilidade financeira), investir
na sua educao ou de seus filhos, comprar bens diversos ou viajar, acumular patrimnio, abrir um negcio prprio, dentre outros (realizar sonhos).
Apresentamos a seguir um roteiro com 4 passos:
1 Passo: Defina objetivos/metas (sonhos a realizar)
muito importante estabelecer objetivos, ou seja, definir quanto ser poupado por ms e para qu. Isso ajuda a no desistir no meio do caminho. Vale
tanto para objetivos de curto prazo, por exemplo, 2 anos, quanto de longo
prazo, 20 anos.
2 Passo: Seja coerente no valor
Separe uma quantia que no pese tanto no oramento, algo como 10% ou
15% de sua renda lquida, de forma que o valor destinado poupana no
cause transtornos no dia a dia da sua famlia (ou mesmo o obrigue a utilizar
o limite do Cheque Especial, cujos juros so muito superiores aos obtidos
em aplicaes financeiras).
Como cada sonho tem um valor a ser poupado, defina o valor que mensalmente ir guardar (quanto maior este valor, mais rapidamente o sonho
poder ser realizado), incluindo em seu oramento o valor a ser poupado,
como se fosse um compromisso assumido com o seu futuro (uma dvida a
ser paga para voc mesmo), transferindo para uma aplicao (ou poupana)
17

no mesmo dia em que tenha recebido o rendimento (salrio).

3 Passo: No gaste este dinheiro
Sua poupana no deve ser usada a cada nova oportunidade de consumo
que surgir, porque, do contrrio, voc nunca atingir os objetivos que traou.
4 Passo: Invista
No guarde dinheiro debaixo de seu colcho. Existem diversas modalidades de investimento como poupana, fundos de renda fixa, ttulos do
tesouro direto, dentre outras, e qualquer uma delas paga juros. Procure
um economista de sua confiana e analise qual a melhor opo para voc.
Lembre-se de que os juros compostos podem multiplicar seu dinheiro
poupado no longo prazo.
Por exemplo: digamos que voc poupe R$ 200,00 por ms e aplique em um
investimento que pague juros de 6% ao ano. Em 20 anos voc ter acumulado um total de R$ 92.408,00, dos quais R$ 44.400,00 sero juros, ou seja,
os juros representaro quase a metade do valor acumulado.
OBS: Existindo inflao no perodo, recomenda-se fazer ajuste (aumento)
do valor investido mensalmente - pelo menos uma vez a cada ano - levando
em conta o percentual da inflao nos ltimos 12 meses (no exemplo acima,
Realize seu Sonho
Chega o momento em que voc atinge o objetivo que o levou a poupar.
Esta a hora em que as coisas fazem todo o sentido e voc percebe que o
esforo e a disciplina valeram a pena, ou seja, essa a hora de aproveitar
sem endividamento.
Dicas
Veja a seguir algumas dicas de como reduzir suas despesas familiares para
poder iniciar ou aumentar a poupana (viabilizando aos poucos os seus sonhos). Geralmente so hbitos simples de se adquirir e podem parecer,
primeira vista, que no so eficientes, mas, se somados, podero proporcionar uma reduo considervel nas despesas mensais.
1. Compre vista
Este o melhor negcio, pois, alm de no pagar juros, sabendo negociar,
ainda se consegue descontos. Tambm tem a vantagem de no
comprometer seu oramento futuro com prestaes. Se no der, pesquise
18

as taxas de juros dos financiamentos e escolha a menor, sempre

respeitando a disponibilidade de seu oramento (certeza de que poder
pagar cada uma das prestaes no vencimento).
2. Pesquise preos
O preo dos produtos no varejo pode variar muito conforme o estabelecimento. Pesquise na internet, nos catlogos e nas lojas antes de comprar,
e compre onde for mais barato. Isso vale, inclusive, para aquelas despesas
mensais bsicas dos supermercados.
3. Controle o impulso de comprar
Quando cair o preo do produto que voc quer, uma boa hora para
comprar. Porm, evite sair comprando mais do que precisa, por impulso.
4. Bom e barato
Esquea a ideia de que sempre o mais caro melhor. Hoje, a maioria dos
fabricantes se preocupa em oferecer produtos de qualidade, com preos
mais acessveis, para conquistar o consumidor.
5. Gastos desnecessrios ou adiveis
Corte ou reduza gastos com servios e/ou bens suprfluos. Estes, muitas
vezes, atendem apenas a desejos momentneos e no agregam qualquer
valor ao seu patrimnio (muito pelo contrrio).
6. Lazer
O lazer importante para a qualidade de vida, mas nem sempre preciso
gastar muito para isso. Aproveite a natureza e faa caminhadas ou
passeie de bicicleta, troque livros, CDs e filmes, aproveite descontos dos
cinemas, teatros, bares, restaurantes e viagens.
7. Datas comemorativas
Dia das Mes, dos Pais, dos Namorados, das Crianas, Pscoa e Natal.
Voc j sabe que vai gastar mais, ento, quando aparecer uma boa oportunidade, antecipe sua compra.
8. Pesquise prestadoras de servios
As empresas prestadoras de servios nas reas de telefonia, TV a cabo,
internet, seguro, bancos, financeiras, entre outras, esto sempre buscando
conquistar mercado e, frequentemente, oferecem pacotes que podem
19

ser mais vantajosos em relao ao que voc j paga.

9. Luz e gua
gua e energia eltrica so essenciais no cotidiano de todos, no entanto,
no h necessidade de desperdcio. Seguem excelentes maneiras de
reduzir o desperdcio e, consequentemente, aumentar as reservas para
realizar seus sonhos:
regule torneiras e descargas;
feche a torneira enquanto escova os dentes, lava loua;
procure no tomar banhos demorados;
evite a utilizao de mangueiras para regar plantas e lavar o carro;
apague luzes que no esto em uso e aproveite a luz natural;
mantenha desligados equipamentos eletroeletrnicos que no esto
em uso.
10. Viagens
O planejamento detalhado de uma viagem far com que a mesma seja
tranquila e sem gastos em excesso. Pesquisar bons hotis com preos
acessveis, conhecer as rotas de atraes tursticas com nibus, metr
ou trem e ter pr-determinado o valor disponvel para compras, deve
evitar dores de cabea no retorno para casa.

DESPERTE O ECONOMISTA QUE ESTA DENTRO DE VOC:

Conquiste mais benefcios com o mesmo salrio/renda, evitando o desperdcio.
VIII- AS FORMAS DE CRDITO
Dentro do Sistema Financeiro existem diversas formas de crdito disponveis.
Vamos apresentar as formas mais comuns e difundidas, e separ-las de acordo
com a facilidade de obteno e tambm com a destinao do dinheiro:
Limite de Conta Corrente (Cheque Especial)
Esta a forma mais comum de crdito, e tambm uma das mais caras.
Trata-se de um limite que o banco permite que o cliente utilize alm do valor do depsito mantido na conta do cliente, mas possui taxas elevadas de
juros que podem ultrapassar 8% ao ms. Estabelea uma regra para o uso
desse dinheiro que o banco disponibiliza. Utilize o limite por pouco tempo e
20

somente para situaes emergenciais, como doena na famlia, compra de

um medicamento, etc.
Limite de Carto de Crdito
Trata-se do limite concedido aos detentores de carto de crdito para que
possam fazer compras agora e pagar somente em uma data predeterminada do ms, mas se no conseguir pagar o valor total devido e deixar para
o ms seguinte, pode pagar uma taxa de juros superior a 10% ao ms. Por
outro lado, o carto de crdito cria a falsa impresso de que sua renda
maior, na medida em que, no raro, voc pode parcelar suas compras. O
perigo est exatamente a.
Ao parcelar voc pensa: vou fazer uma compra de $500,00, pagar em dez
vezes e no vou nem sentir. O problema que, na realidade, voc est comprometendo sua renda futura (neste caso R$ 50,00 durante 10 meses) e, se
no tomar cuidado e no tiver um bom controle de todas as suas compras
parceladas (especialmente se possuir mais de um carto de crdito), muito
provavelmente no ter condies de pagar o valor total da fatura do carto no vencimento. Vale ressaltar que os valores no pagos no vencimento
esto sujeitos ao pagamento de taxas de juros bastante altas, fazendo com
que sua dvida cresa como uma bola de neve.
Crdito Consignado
O crdito consignado uma modalidade de financiamento para trabalhadores, aposentados e pensionistas, na qual as parcelas do emprstimo so
deduzidas diretamente na folha de pagamento. Nesses emprstimos, os juros so mais baixos do que aqueles cobrados no crdito pessoal, carto de
crdito e cheque especial.
Crdito para Veculos
Esse um tipo de emprstimo em que o bem adquirido fica alienado ao
banco/financeira que concedeu o emprstimo, ou seja, o bem dado como
garantia. A taxa desse tipo de emprstimo costuma ser inferior s taxas
de crdito automtico ou consignado. Procure obter simulao do financiamento em um banco e na concessionria onde esteja negociando o veculo,
comparando o valor total a ser pago ao final do financiamento.
Dica: d o valor mximo que voc puder de entrada, para financiar o mnimo
necessrio e, assim, estar pagando menos juros, taxas e impostos sobre
operaes.
21

Financiamento da Casa Prpria

- Existem diversos programas de financiamento para a compra da casa prpria oferecidos pelos bancos. Eles variam de acordo com o valor do imvel
que se pretende adquirir e com a renda do muturio que se candidata ao
emprstimo.
- Os principais sistemas de financiamento imobilirio que existem atualmente so: Sistema Financeiro da Habitao (SFH), Sistema Financeiro Imobilirio (SFI) e Carteira Hipotecria (CH)
O Que Necessrio Saber?
- Antes de se candidatar a um financiamento desse tipo, necessrio
ter as seguintes informaes:
O preo do imvel que voc pretende adquirir;
Quanto voc pode dar de entrada (inclusive utilizando seu FGTS para
o SFH e o SFI);
Qual a sua renda (individual e/ou familiar);
Limite: o financiamento pode comprometer, no mximo, 30% da renda
mensal com mensalidades (individual e/ou familiar).
DICAS:
1) Para quem tem renda familiar de at R$ 1.600,00, existe a opo de se
inscrever no Programa Minha Casa Minha Vida, junto prefeitura da cidade
onde reside (com prazo de pagamento em at 120 meses, prestao de
at 5% da renda bruta familiar), 2) D preferncia aos financiamentos cuja
fonte dos recursos seja o FGTS, visto que as taxas de juros so as menores.
Microcrdito
a concesso de emprstimo de baixo valor a pequenos empreendedores
informais e microempresas sem acesso ao sistema financeiro tradicional,
principalmente por no terem como oferecer garantia real. um crdito
destinado produo (capital de giro e investimento) e concedido utilizando a metodologia da Concesso Assistida do Crdito. O microcrdito
somente pode ser oferecido por instituies autorizadas e supervisionadas
pelo Banco Central do Brasil. As operaes do microcrdito apresentam as
seguintes caractersticas:
Emprstimos de valores pequenos: valor mdio inferior a R$ 5.000,00;
Prazos de pagamento curtos: semanais, quinzenais e mensais;
Caracterizao como linha de crdito: possibilidade de renovao dos
22

emprstimos;
Emprstimos com valores crescentes: aumento dos valores dos emprstimos de acordo com a capacidade de pagamento, at o limite estabelecido
pela poltica de crdito de cada instituio;
Taxa de juros tendem a ser bem menores do que as praticadas pelas instituies tradicionais, nas operaes de Cheque Especial e Crdito Direto ao
Consumidor.
Ateno: Fuja dos emprstimos com agiotas (pessoas que fazem emprstimos de dinheiro sem estar autorizadas pelo Banco Central), que cobram
juros muito altos e exigem garantias exageradas.
Saiba mais sobre o microcrdito:
www.abscm.com.br
www.ibam.org.br
www.bndes.gov.br
www.bancodamulher.org.br
www.pronaf.gov.br
www.sebrae.com.br
www.basa.com.br
www.bancoreal.com.br
www.seplan.go.gov.br
www.microcredito.blog.br
www.afpr.pr.gov.br
FINANCIAR OU POUPAR PARA COMPRAR VISTA?
mais barato poupar o necessrio para comprar um bem do que financi-lo.
Por exemplo: se hoje voc for financiar um bem (geladeira, televiso, etc.)
no valor de R$ 1.000,00 em 12 vezes (1+11), considerando uma taxa efetiva de juros de 3% ao ms, ter que desembolsar a quantia de R$ 97,54 em
cada parcela, que ao final dos pagamentos ir totalizar R$ 1.170,48.
Agora, se hoje voc iniciar aplicaes mensais de R$ 97,54 na poupana
(mesmo valor que pagaria de prestao), considerando um rendimento de
0,5% ao ms, ao final de 10 meses j ter acumulado a quantia de
R$ 1.002,63, suficiente para compra vista (se poupar por 12 meses acumular R$ 1.239,72).
Aps 10 meses ter acumulado o dinheiro suficiente (R$ 1.002,63)
para comprar vista, podendo negociar um desconto e ter deixado de pa23

gar os juros do financiamento;

Se preferir poupar por 12 meses, ao final ter o dinheiro para comprar
vista, podendo negociar um desconto. Deixar de pagar juros de R$
170,48 pelo financiamento e ainda receber rendimento na poupana de
R$ 239,72;
No faa financiamento (parcelamento) de bens de consumo (geladeira,
televiso, carro, mveis, etc.) nos casos em que voc tenha condies de
esperar at guardar o dinheiro necessrio (ou pelo menos uma boa parte
para dar de entrada), pois quanto menor for o valor financiado, maior ser
sua economia pagar menos juros e, assim, ter mais reservas para realizar seus sonhos.
Dicas de economia para crianas (acima de 10 anos)
1. Procure saber
Quando quiser comprar alguma coisa, antes pergunte aos seus pais sobre
a situao das finanas. Todos tm desejos, mas existe um limite para eles.
2. Interesse
Sempre procure se inteirar dos gastos mais importantes da famlia. Pergunte
aos seus pais quais so os gastos mais relevantes. Liste os 5 mais importantes. Colabore com a famlia. A felicidade geral e atinge a todos.
3. Programao
Quando tiver o desejo de comprar algo, informe-se sobre o produto. O que
? Para que serve? Tem substitutos? Quando tiver estas respostas, combine
com seus pais quando poder ser comprado.

as luzes, usar bem a gua, no deixar aparelhos ligados ininterruptamente.

No desperdice comida, ela est ficando cara.
7. Propagandas
Quando receber folhetos de propaganda de supermercado em casa, preste
ateno nos preos e discuta com seu pai ou com sua me as ofertas
dos produtos. Verifique onde mais barato comprar o mesmo produto.
8. Roupas
Cuide de suas roupas para no sujar e no rasgar. Lembre-se que elas
so caras e custam sacrifcio de seus pais.
9. Famlia
Pense em todos da famlia, em seus irmos, em seus avs. Todos merecem
ateno para pedir coisas que sirvam a todos.
9. Material escolar
Cuide de seus livros, lpis e canetas. No os estrague. O conhecimento
o que o far melhorar de vida. Mas, para obt-lo, so necessrias ferramentas de aprendizagem. Por isso, necessrio cuidar dos materiais
escolares.
11. Supermercado
Participe junto com seu pai e sua me na hora de fazer a listagem de
compras no supermercado. Isso ajuda muito. Escrever as coisas necessrias, perceber o que importante e o que no .

4. Famlia
Observe primeiro as necessidades da famlia, sempre conversando com seus
pais sobre as dificuldades. Todo pai ou me se sente recompensado quando
um filho se interessa pelo esforo dos chefes de famlia.
5. Mesada
Somente solicite mesada se os seus pais tiverem condies. Todo pai gostaria
de dar uma mesada para seu filho, mas nem todos tm condies para isso.
6. Em casa
Acostume-se a ajudar seus pais a zelar pelas despesas da casa. Apagar
24

25

REFERNCIAS:
(1) Manuais Prticos do Consumo Consciente: Doze Princpios do Consumidor, realizao
Instituto Akatu, So Paulo, SP.
http://www.akatu.org.br/akatu_acao/publicacoes acesso em 19/07/2010.
(2) Dicas Econmicas DINHEIRO: Sabendo
usar no vai faltar!, Publicao
do Conselho Regional de Economia de Minas
Gerais - CORECON- -MG.
(3) www.consumidorconsciente.org Universidade Financeira acesso em 18/07/2010.
(4) www.meubolsoemdia.com.br INICIATIVA FEBRABAN;
http://poupardinheiro.info/2009/09/24/o-guia-essencial-para-aprendercomo-economizar/ e www.consumidroconsciente.org
acesso em 25/10/2010.
(5)
www.bdb.com.br
20/07/2010.

acesso

em

(6) www.financenter.com.br, citado em: Dicas

Econmicas DINHEIRO: Sabendo usar no
vai faltar!, publicao do Conselho Regional
de Economia de Minas Gerais CORECON-MG.
(7) www.imovelweb.com.br, www.infomoney.
com.br, citado em: Dicas Econmicas DINHEIRO: Sabendo usar no vai faltar!, publicao do Conselho Regional de Economia de
Minas Gerais CORECON-MG.
(8) BARONE, Francisco Marcelo; LIMA, Paulo
Fernandes; DANAS, Valdir e REZENDE, Valria. Manual de Introduo ao Microcrdito
(Braslia: Conselho da Comunidade Solidria,
2002).

ELABORAO
Nosso especial agradecimento aos que participaram da elaborao desta cartilha, pois
acreditamos que ser mais um instrumento
de apoio construo de uma sociedade mais
prspera, justa e consciente de que o futuro que queremos responsabilidade de cada
um, porm, com uma cumplicidade coletiva.
Coordenao Geral do Projeto EnTenda de Economia: Eduardo Moreira Garcia CORECONPR.
Presidente: Srgio Hardy exerccio 2015.
Grupo de trabalho da Universidade Federal do
Paran/Curso de Cincias Econmicas:
Acadmicos: Cassiano Ribatski Ramos, Gilberto Agenor, Gustavo Litwinski, Heron Goedro de Sousa, Jefferson Antonio Baptista,
Pablo Alejandro Ramiro, Roberta Kalinke Iori
(2010)
Professores: Adilson Antonio Volpi, Franoise
Lima e Jos Wladimir
Freitas da Fonseca.
Atualizaes dos captulos I,II e IV ao VIII
Adilson Antonio Volpi (2015) - Departamento
de Cincias Econmicas da UFPR.
Texto de Orientao econmica para Crianas: Faculdades Santa
Cruz/Departamento de Economia. Colaborao: professor Jos da
Silveira Filho e os acadmicos do Curso de Cincias Econmicas, Mrcio
Chede e Fernanda Laureano da Silva (2013).
Gerente: Amarildo de Souza Santos
Conselheiro: Carlos Magno Andrioli Bittencourt - Curso de Cincias
Econmicas da PUCPR.
Jornalista responsvel: Ins Dumas DRT
6468 CORECONPR
Impresso: Nova Grfica Ltda - Tiragem: 12
mil exemplares.

(9) EWALD, Luis Carlos. Sobrou Dinheiro: lies de economia domstica (Rio de Janeiro:
Bertrand Brasil, 2009).

26

27

28