O PAPEL DO MICROCRDITO NO AMBIENTE LOCAL: EVIDNCIAS A PARTIR

DO PROGRAMA BANCO DA FAMLIA 1

Lauro Mattei2
Roniel Antonio da Silva3

RESUMO
Este artigo analisa os impactos do microcrdito no ambiente local a partir de um estudo de
caso junto ao Banco da Famlia, localizado na cidade de Lages (SC). Inicialmente faz-se um
breve debate sobre o surgimento e expanso do microcrdito no Brasil e no estado de Santa
Catarina. Posteriormente descrevem-se as principais instituies de microcrdito que atuam
no estado catarinense. A partir de ento se apresenta o estudo de caso realizado no Banco da
Famlia, com aplicao de entrevistas junto aos clientes do banco e agentes de crdito. Dentre
os principais resultados da pesquisa de campo destacaram-se as melhorias e expanso dos
negcios e suas contribuies para a melhoria da qualidade de vida. Alm disso, ficaram
evidenciadas tambm as inter-relaes entre os programas de microcrdito e o
desenvolvimento local.

PALAVRAS-CHAVE: Microcrdito. Desenvolvimento local. Banco da Famlia.

rea temtica: Economia social e polticas pblicas

INTRODUO

O microcrdito passou a fazer parte de iniciativas recentes de polticas pblicas que

procuram resolver problemas econmicos e sociais de distintas parcelas da populao,
geralmente sem acesso ao sistema bancrio de crdito tradicional ou do sistema de crdito de
lojas de departamentos e de grandes redes de magazines.
No Brasil, mesmo que tenham sido desenvolvidas algumas experincias desde os anos
de 1970, somente aps a segunda metade dos anos de 1990 que este sistema encontrou
1

-Artigo escrito com base na Monografia do segundo autor defendida junto ao curso de Economia da UFSC no
final do ano de 2012.
2
-Professor do curso de Graduao em Economia e Professor do Programa de Ps-Graduao em Administrao,
ambos da UFSC. Email: l.mattei@ufsc.br
3
- Economista formado pela UFSC. Mestrando CPGA/UFSC Email: ereroni@yahoo.com.br

melhores condies para ser implementado. Em parte, isso ocorreu devido estabilizao
econmica e aos diversos programas destinados erradicao da pobreza, bem como s
polticas pblicas voltadas promoo do desenvolvimento local e regional.
O microcrdito pertence ao ramo das microfinanas e, segundo Soares e Melo (2008
apud SANTOS e GOIS, 2011, p. 24), o termo refere-se prestao de servios financeiros
adequados e sustentveis para a populao de baixa renda, historicamente excluda do sistema
financeiro tradicional, com utilizao de produtos e gesto diferenciados..
Ainda de acordo com esses autores, a atividade de microcrdito aquela que, no
contexto das microfinanas, se dedica a prestar esses servios exclusivamente a pessoas
fsicas e jurdicas empreendedoras de pequeno porte, diferenciando-se dos demais tipos de
atividade microfinanceira tambm pela metodologia utilizada, bastante diferente daquela
dotada para as operaes de crdito tradicionais. entendida como principal atividade do
setor de microfinanas pela importncia para as polticas pblicas de superao da pobreza e
tambm pela gerao de trabalho e renda. (SOARES e MELO, 2008 apud SANTOS e GOIS,
2011, p. 25)
No processo de desenvolvimento econmico sabe-se que o crdito uma ferramenta
fundamental. Todavia, o crdito tradicional fornecido pelos bancos necessita geralmente de
garantias, histricos, alm do atendimento de certa burocracia por parte dos demandantes.
neste contexto que o microcrdito pode fazer a diferena junto parcela da populao que,
impossibilitada de tomar crdito junto aos agentes tradicionais, ficaria refm de agiotas,
intermedirios e mercadores.
Assim, pensando o desenvolvimento local a partir da premissa de que os atores locais
podem se transformar em protagonistas do desenvolvimento, analisa-se a contribuio do
microcrdito como ferramenta de impulso para aquilo que Buarque (2008, p. 25) denomina
de um processo endgeno de mudana que leva ao dinamismo econmico e a melhoria da
qualidade de vida da populao em pequenas unidades territoriais e agrupamentos humanos.
Este trabalho analisa os impactos do microcrdito no ambiente local, a partir de uma
experincia concreta. Para tanto, alm desta breve introduo, o artigo contm mais quatro
sees. A primeira delas discute a inter-relao entre os programas de microcrdito e seus
efeitos no curso do desenvolvimento local. A segunda seo faz um breve debate sobre o
surgimento e expanso do microcrdito no Brasil e no estado de Santa Catarina, procurando
mostrar o cenrio atual. A terceira seo apresenta o histrico e a trajetria do programa
Banco da Famlia na cidade de Lages (SC), realando algumas informaes gerais. Na quarta
seo so discutidos os principais resultados do estudo de caso, a partir das informaes

oriundas de entrevistas com clientes e agentes de crdito do Banco da Famlia. Finalmente, a

quinta seo apresenta as consideraes finais do trabalho, chamando ateno para a
necessidade de estudos mais abrangentes sobre a temtica tratada neste trabalho.

1-MICROCRDITO E DESENVOLVIMENTO LOCAL

Embora haja registros de experincias desde o sculo XV na Inglaterra, com as

instituies de caridade, e sculo XIX na Alemanha, com as cooperativas de crdito,
(HOLLIS e SWEETMAN 1998, apud LIMA, 2009), a experincia de Muhammad Yunus
em Bangladesh uma das principais referncias neste debate. Isto porque este professor de
economia abalou o pensamento econmico quando largou as salas de aula e se tornou o
banqueiro dos pobres naquele pas.
Yunus recebeu esta denominao pelo fato de emprestar pequenas quantias a muitas
pessoas a partir da incluso desta parte da populao antes excluda do sistema de crdito
bancrio. Conforme Costa (2010, p. 4) sua revoluo financeira foi dar crdito ao trabalho,
quando sempre se deu ao capital. Costa refere-se questo do capitalista no estar
cumprindo seu papel fundamental na reproduo do capital que o de investir atravs do
crdito e assim empregar a populao economicamente ativa. Neste sentido, para suprir parte
da populao excluda do mercado de trabalho, o microcrdito passa a ser um importante
instrumento de poltica pblica de gerao de trabalho e renda.
Os emprstimos so dirigidos aos empreendedores produtores para investimentos em
ferramentas e matrias-primas para fomentar a produo, no sendo crditos para financiar o
consumo. Assim, o Gramem Bank, segundo Yunus (2000, p. 155) preocupa-se no apenas
com mudanas econmicas, mas tambm mudanas sociais, pois queremos que as mulheres
de cidads de segunda categoria, tornem-se pessoas responsveis, capazes de resolver suas
vidas e de seus filhos.
Para Mick (2003), atender prioritariamente mulheres significou uma mudana alm de
econmica, social, pois oportunizou a emancipao do gnero num pas onde a religio
islmica maioria e reflete certas restries ao sexo feminino. Inovao tambm pelo fato de
ir contra o sistema creditcio tradicional ofertando aos menos afortunados de forma
desburocratizada, juros abaixo do mercado, oferta in loco, e retornos muito acima do esperado
retirando muitas pessoas da misria.

Para o idealizador do sistema de Bangladesh o microcrdito pode no ser a soluo,

mas uma fora de mudanas no s econmica e pessoal, mas tambm social e poltica...
pois graas ao microcrdito os pobres podem conjugar seu capital humano e seu capital
monetrio para melhorar as condies de vida e o mundo que os cerca (YUNUS, 2000,
p.191-192).
O microcrdito ocupa o espao decisivo para oportunizar acesso ao capital, gerando
investimentos decorrentes tanto das atividades desenvolvidas a partir deste, como a partir dos
lucros gerados na localidade do empreendedor.

A localidade qual pertencem os

empreendedores que tomaram os microcrditos tem uma tendncia muito forte a ganhar
externalidades positivas desde que a conscincia comunitria esteja arraigada nesta
comunidade ou que exista capital social.
a partir deste contexto que, primeiramente, a movimentao monetria aumenta a
partir da retroalimentao da cadeia produtiva e com a priorizao em todas as partes da
cadeia dos fornecedores locais. E, posteriormente, a partir dos prprios lucros gerados nestas
atividades individuais ou coletivas que so investidos no melhoramento de suas condies de
vida e na prpria comunidade.
Para Buarque (2008) em regies e municpios pobres deve-se reduzir a dependncia
histrica de transferncias de rendas externas compensatrias geradas em outros espaos,
perseguindo com rigor o aumento da renda e riqueza local com eficincia, atravs de
atividades econmicas viveis e da competitividade atravs da capacidade de concorrer em
diferentes nveis de mercado, gerando assim riqueza local sustentvel, e com isso,
desenvolvimento.
Isto mostra que o microcrdito e o desenvolvimento local esto intimamente ligados.
Mesmo que o microcrdito no seja o nico instrumento de promoo do desenvolvimento
local, ele pode ser considerado como uma ferramenta importante para ajudar a alavancar as
potencialidades locais... sendo que para desenvolver todo seu potencial deve-se reconhecer
que o microcrdito precisa estar articulado a um conjunto de polticas que contemplem um
plano de desenvolvimento econmico sustentvel para a regio e at mesmo para o pas
(MATTEI, 2001, p. 65)
J para Toscano (2002), o microcrdito, sob a tica do desenvolvimento local, deve ter
como finalidade fomentar a construo de cadeias produtivas voltadas produo de bens
salrios, visando atender parcela significativa da demanda local. Este mesmo autor tambm
sinaliza que o microcrdito individualmente no desencadear um processo de mudana local,
necessitando de aes complementares.

Por isso, o autor entende que as potencialidades do microcrdito se manifestam mais

fortemente em comunidades com laos fortes de sociabilidade ou em formao, como
associaes de moradores, mutires comunitrios, reciclagem de materiais, moedas locais,
bancos solidrios, etc. Isto possibilita, segundo o autor, a construo de instncias alternativas
institucionalidade vigente (TOSCANO, 2002).
Toscano (2002) defende a construo de um modelo produtivo distinto do
convencional, colocando este como o grande desafio do microcrdito. Este grande desafio
inverter a lgica de ao invs de empresas criarem necessidades, o mercado deve criar as
empresas que necessita, destacando-se o binmio consumo e produo. As famlias
demandariam produtos locais por meio das feiras e oficinas populares, artesanatos,
cooperativas, incubadoras locais, entre outras, pois estes ofertariam um leque de mercadorias
de uso corrente a preos compatveis com o oramento das famlias, fazendo com que grande
parte da renda da comunidade fosse gasta nos prprios estabelecimentos locais e, com isso,
gerando novos postos de trabalho no espao local.

2 O MICROCRDITO NO BRASIL E EM SANTA CATARINA

A evoluo do microcrdito no Brasil pode ser descrita em trs fases distintas. A

primeira pode ser entendida a partir da criao do programa UNO Unio Nordestina de
Assistncia a Pequenas Organizaes, em 1973. Era uma ONG que estimulava o
associativismo combinando crdito e capacitao, com atuao em Salvador (BA) e Recife
(PE). Registre-se que esta experincia desapareceu 18 anos aps sua fundao, uma que
dependia de recursos governamentais para sobreviver.
Na mesma poca deve-se registrar a criao da ONG Ana Terra no ano de 1987 na
cidade de Porto Alegre. Esta foi a primeira unidade da rede nacional de Centros de Apoio aos
Pequenos Empreendimentos (Rede Ceape), tendo participao da Accin, do Banco
Interamericano de Desenvolvimento e da Inter-American Foundation.
A segunda fase pode ser compreendida a partir da estabilidade financeira ps Plano
Real, sendo marcada pela retomada de interesse sobre o tema crdito popular em vrios
pontos do pas, mesmo que no conformando ainda uma poltica nacional para o sistema.
Nesta fase, Mick (2003) destaca os casos da Portosol (1995); VivaCred (1996), CrediAmigo
do BNB (1998), etc.
A terceira fase caracterizada pela induo planejada do microcrdito pelo governo
federal, destacando-se o Programa de Crdito Produtivo Popular (PCPP) do BNDES, que

oferecia linha de crdito para instituies microfinanceiras brasileiras. Nesta terceira fase,
aps levantamentos feitos a partir de vrios estudos financiados pelo BNDES, foi composto
um novo marco regulatrio, com a criao das novas personalidades jurdicas no final da
dcada de 1990, as SCMs e OSCIPs. O Banco Palmas (Fortaleza - CE) um exemplo de
organizaes fundamentadas nesta nova ordem jurdica. J em termos governamentais, o
Banco do Povo do governo do Estado de So Paulo outro exemplo da fase recente.
Em Santa Catarina a trajetria do microcrdito muito parecida a do pas, sendo que
seu desenvolvimento ocorreu no perodo recente, sobretudo aps a nova ordem jurdica
implementada na dcada de 1990. Do ponto de vista governamental, registre-se a experincia
derivada do BADESC, que foi institudo pela Lei n. 4.950, de 11 de novembro de 1973, sob a
forma de sociedade de economia mista, porm com o objetivo de promover o
desenvolvimento econmico e social por meio da concesso de crdito a empresas
catarinenses.
Aps atuar por mais de 20 anos nesta direo, a partir da segunda metade dos anos 1990
o BADESC passou a ser uma agncia de desenvolvimento com nfase na linha de
microcrdito, cujo primeiro programa foi denominado de Crdito de Confiana. Esta linha
de crdito, na verdade, deu suporte financeiro para que fossem alavancadas diversas
iniciativas por todo o estado de Santa Catarina.
Assim, paralelamente a esta ao governamental, tambm devem ser destacadas outras
experincias, como so os casos da Blusol na cidade de Blumenau, do Banco do
Empreendedor em Florianpolis e do prprio Banco da Famlia na cidade de Lages, que ser
objeto especfico de anlise neste estudo. O ponto comum em todas essas experincias o
marco jurdico assentado na regulamentao legal de Organizao da Sociedade Civil de
Interesse Pblico, que no tem fins lucrativos.

3 - BANCO DA FAMLIA: HISTRICO E TRAJETRIA

O Banco da Famlia uma Organizao da Sociedade Civil de Interesse Pblico

OSCIP, que iniciou suas operaes em 1998 no municpio de Lages. Inicialmente sua razo
social era Banco da Mulher, atravs de uma iniciativa da Cmara da Mulher Empresria, que
arrecadou valores da comunidade empresarial, Associao Comercial e Industrial de Lages e
da Prefeitura Municipal.
Em 2001 seu capital era de R$1.96 milho constitudo com aportes do BADESC no
valor de R$1.26 milho, do BNDES no valor de R$ 500 mil, da Prefeitura de Lages no valor

de R$80 mil e da iniciativa privada no valor de R$ 120 mil. Esse capital, propiciou na poca a
concretizao de 1.390 operaes, envolvendo recursos da ordem de R$ 2.57 milhes.
Em 2003 mudou sua razo social para Banco da Famlia. Acompanhando a demanda,
foram abertas filiais nos municpios de Curitibanos, So Joaquim, Correia Pinto e Otaclio
Costa. Posteriormente, comeou a operar tambm em cidades fora do estado de Santa
Catarina, como Caxias do Sul e Vacaria, no Rio Grande do Sul. Desde 2003 encontra-se
afiliado a Womens World Banking - WWB4
O atual Conselho de Administrao composto por representantes da Prefeitura de
Lages e representantes da Associao Comercial e Industrial de Lages, BADESC, Associao
das Micro e Pequenas Empresas de Lages, Federao das Associaes das Micro e Pequenas
Empresas de SC e SEBRAE/SC.
Visando inovar e contribuir para eficincia da instituio, em 2010 foi criado o
Conselho do Cliente, sendo que a partir desse conselho os mesmos podem sugerir melhorias e
mudanas na instituio. Alm disso, ainda existe um programa de relacionamento que
prope facilidades e descontos para os clientes. Na rea de gesto de pessoas, possui um
programa de desenvolvimento e reteno de colaboradores.
Sua misso atuar em microfinanas com eficincia e atendimento personalizado,
contribuindo para a gerao de trabalho e melhoria da qualidade de vida das pessoas onde
atua. A projeo para o futuro ser lder dentre as instituies de microfinanas da regio, por
meio de aes com processos padronizados, valorizao dos colaboradores, apoio ao
empreendedorismo e ao trabalho da mulher, etc.
O Banco da famlia possua em 2012, 62 colaboradores e estava presente em 33
municpios da regio do Planalto Serrano: Anita Garibaldi, Bocaina do Sul, Bom Jardim da
Serra, Bom Retiro, Brunpolis, Caador, Calmon, Campo Belo do Sul, Campos Novos,
Capo Alto, Caxias do Sul, Cerro Negro, Correia Pinto, Curitibanos, Fraiburgo, Frei Rogrio,
Joaaba, Lages, Leblon Rgis, Otaclio Costa, Painel, Palmeira, Ponte Alta, Ponte Alta do
Norte, Rio das Antas, Rio Rufino, So Joaquim, So Cristvo do Sul, So Jos do Cerrito,
Santa Ceclia, Urubici, Urupema, Vacaria e Videira. Alm da Matriz na cidade de Lages,
possui mais sete filiais: Caxias do Sul, Vacaria, Caador, Correia Pinto, Curitibanos, Otaclio
Costa e So Joaquim.

Womens World Banking - WWB uma organizao sem fins lucrativos que oferece apoio estratgico,
assistncia tcnica e informaes para uma rede mundial de instituies de microfinanas e bancos que oferecem
crdito e outros servios financeiros para empreendedores de baixa renda tendo como foco em sua misso as
mulheres mais pobres. Acesso ao site http://www.swwb.org/about/about-wwb em dezembro de 2012.

Em 2011 chegou a ter uma carteira ativa de R$18.055.805,00, com 21.956 emprstimos.
Quanto ao nmero de clientes ativos, o Banco da Famlia possua 9.310 nos 33 municpios de
abrangncia em Santa Catarina e no Rio Grande do Sul.

Fonte: Banco da Famlia

Quanto s linhas de crdito, nota-se que o Banco da Famlia possua em 2012 cinco
linhas de crdito: Microcrdito; Reforma e Construo; Troca de Cheques; Grupo Solidrio e;
BF Casa.
O Microcrdito destina-se a investimento em capital de giro, investimento fixo e
recursos para reformas de estabelecimentos. A taxa de juros era de 3,29% ao ms com prazo
de vencimento de at 18 meses. Quem pode solicitar o crdito so clientes que residam ao
menos um ano no municpio; que no possuam SPC nem SERASA; que possuam a atividade
no mnimo h seis meses; e que sejam maiores de 18 anos e menores de 65 anos de idade.
Para solicitar o microcrdito, os documentos necessrios so: cpia da carteira de
identidade, CPF, se for casado ou possuir cnjuge necessrio tambm cpia da identidade
e CPF deste. Outros documentos necessrios so o comprovante de residncia e referncias
comerciais.
Segundo a Revista Fora do Microcrdito Catarinense (2012), o Banco da Famlia
contribuiu, nos ltimos 14 anos, para a manuteno de cerca de 84 mil empregos e a gerao
de mais de 10 mil novos. O maior segmento atendido pelo programa o de servios, com
66,14% do total dos emprstimos, e o comrcio, com 23,33% dos atendimentos. O grau de
instruo dos clientes de 53% at ensino fundamental, 32,6% ensino mdio e 14,4% ensino

superior. E o tempo de atividade acima de trs anos de 65% dos clientes, sendo que 10%
deles tem at um ano na atividade.
A linha de reforma e construo se diferencia no objetivo e na taxa de juros, tendo um
custo a partir de 3,55% ao ms, sendo que no restante tem as mesmas caractersticas.
A linha de troca de cheques tem uma taxa mais atrativa e menos burocracia, no sendo
necessrio avalista pelo fato de o prprio cheque ser a garantia. Os cheques aceitos so
aqueles com mais de seis meses de abertura da conta e sem restries. A taxa de 2,99% ao
ms e o prazo mximo de 180 dias, pois este o prazo de prescrio do cheque recebido na
mesma praa.
Uma inovao do programa Banco da Famlia o Grupo Solidrio5, sendo necessrio
que entre 3 a 6 pessoas se unam para solicitar emprstimos, onde cada membro ter direito ao
primeiro emprstimo no valor mximo de R$ 2.000,00 e os demais at 5 mil por pessoa num
prazo de at 10 parcelas mensais. Esta metodologia se parece mais com as do Gramem Bank,
pois cada membro garante o pagamento do emprstimo dos demais.
Outra inovao ocorre com a linha Banca Famlia Casa. Em parceria com a empresa
Reflormar foi desenvolvida uma linha de crdito para financiar casas populares de madeira. O
Banco da Famlia o responsvel pela operao e orientao financeira, na qual os clientes
podem adquirir trs modalidades de casas que acompanham um kit de madeiramento
completo com portas, janelas e cobertura. O banheiro pode ser financiado com a concesso de
um valor excedente em at 20% do valor do kit casa.

4 - PRINCIPAIS EVIDNCIAS DO ESTUDO DE CASO

O estudo de caso, segundo Gil (2002), descreve um estudo profundo e exaustivo de um

determinado objeto, de maneira que seja possvel obter um conhecimento amplo e detalhado.
Por isso, a pesquisa foi realizada com base em dados divulgados no site da instituio, bem
como informaes obtidas diretamente junto aos informantes selecionados previamente.
Neste caso, foram aplicados questionrios para dois grupos distintos: os agentes de
crdito da instituio e os clientes da mesma. O objetivo do questionrio foi obter

Uma observao interessante do autor desta monografia quanto existncia de um mural na agncia de Lages
com as fotos dos grupos solidrios, que autorizam sua divulgao para incentivarem futuros grupos. Outra
observao parecida quanto uma coluna logo na entrada em que constam cartes de clientes do Banco da
Famlia.

informaes quanto percepo destes informantes em relao s mudanas provocadas pelo

microcrdito nas condies de vida e de trabalho das pessoas.
Para tanto, foram entrevistados 11 agentes de crdito e 10 clientes do Banco da Famlia.
Alm da caracterizao geral do respondente, foram levantadas questes quanto percepo
sobre mudanas na renda, trabalho e melhorias na qualidade de vida das pessoas.
A escolha dos agentes de crdito obedeceu ao critrio da disponibilidade e
voluntariedade para responder o questionrio. J os clientes foram escolhidos dentre os
clientes de bairros onde a instituio tem maior insero. Neste caso, cinco entrevistados
residiam no bairro Habitao; dois no bairro Coral e trs no bairro denominado Centro,
bairros que fazem parte da cidade de Lages.
Todas as informaes foram organizadas, compiladas e tabuladas em planilhas do
programa Excel, para posterior construo de grficos e elaborao de anlises quantitativas e
qualitativas sobre as distintas percepes dos entrevistados. Os principais resultados da
pesquisa de campo so apresentados na sequncia.

4.1 A percepo dos clientes do Banco Famlia

Em termos de caracterizao dos clientes entrevistados, nota-se que oito eram do sexo
feminino, sendo que 5 dessas mulheres situavam-se na faixa etria de 51 anos ou mais de
idade. Quase todas eram casadas e com um nmero de filhos elevado, nunca inferior a trs.
Com isso, o ncleo familiar em praticamente todos os casos era composto por, no mnimo,
cinco pessoas.
Em termos de relao com o sistema bancrio, apenas 50% dos entrevistados
participavam do sistema, porm a grande maioria com pouco tempo de conta bancria.
Observa-se que, enquanto a bancarizao dos clientes baixa, o mesmo no acontece com o
tempo em que so clientes do Banco da Famlia, pois 70% destes possuem mais de 5 anos
como clientes desta OSCIP, revelando que possuem um bom vnculo e histrico com a
instituio.
No que se refere profisso e setor de atividade, 40% dos entrevistados se
autodenominaram costureiras; 40% comerciantes; e 20% do setor de servios, sendo uma
cabeleireira e uma depiladora. Deste universo, as costureiras possuem caractersticas mais
diversas, pois todas demonstraram que tambm prestam servios e muitas vezes tambm
comercializam algumas peas.

Quanto renda familiar, 80% declararam possuir uma renda at R$ 2.001,00, sendo
que duas entrevistadas possuam renda familiar acima deste valor. Porm nenhum
entrevistado afirmou ter renda familiar abaixo de R$ 1.000,00, podendo revelar que o
programa pode no estar focalizando clientes de baixa renda.
Indagados sobre os efeitos do microcrdito na composio desta renda familiar, todos os
entrevistados declararam que o microcrdito contribuiu de forma decisiva para o aumento da
referida renda. Na sequncia, todos foram unnimes em afirmar que tinha ocorrido melhoria
em sua qualidade de vida nos ltimos anos e que isto derivava do acesso ao microcrdito.
Na sequncia os entrevistados foram chamados a indicar os quesitos mais importantes
relativos s melhorias em sua qualidade de vida. Com isso, foi possvel identificar as
principais percepes dos clientes do Banco da Famlia sobre as mudanas em suas vidas
relacionadas ao papel do microcrdito, bem como alguns aspectos que segundo eles
contriburam para o desenvolvimento da localidade em que vivem.
Os quesitos aumento dos investimentos em instalaes do negcio; melhoria na a
autoestima; aumento de clientes na regio; crescimento do negcio; e acessos ao crdito
foram identificados por todos os entrevistados. Com isso pode-se estabelecer a seguinte
relao: o acesso ao crdito permite ampliar os investimentos, atrai mais clientes e permite
melhorar o negcio e a prpria autoestima do empreendedor.
Esta abordagem est em sintonia com diversos autores que discutiram as mudanas e
impactos do microcrdito sobre os negcios e as prprias famlias empreendedoras. Barone
(2002) menciona que os impactos so de difcil mensurao, porm reconhecidamente
positivos. Melhorias nas condies habitacionais so alguns destes fatores positivos para este
autor. E isto foi possvel ser observado em alguns casos onde o estabelecimento comercial
est localizado na prpria casa, que recebeu melhoria em suas instalaes.
O mesmo autor tambm menciona o resgate da autoestima como impacto positivo,
bem como incluso e acessos a patamares superiores na alimentao, sade e educao:
O impacto social do microcrdito, embora de difcil mensurao, reconhecidamente positivo,
resultando em melhores condies habitacionais, de sade e alimentar para as famlias usurias.
Alm disso, contribui para o resgate da auto-estima e a incluso em patamares de educao e
consumo superiores. (BARONE, 2002, p. 11)

Evidncias de impactos no desenvolvimento local tambm podem ser interpretadas se

considerarmos o aumento dos clientes na regio e a cooperao dentro do bairro. Estas
melhorias acompanham o raciocnio sobre formao de capital social mencionado por autores
como Putnam (2000), Buarque (2000) e Mayer (2003), que destacam a importncia do capital

social para o desenvolvimento. No prefcio de Barone (2002) afirma-se que o microcrdito

tem muito mais chances de dar certo em ambientes onde j existe um estoque suficiente de
capital social.
Em parte, este aspecto pode ser observado nas respostas dos entrevistados (50% na
verdade) que pertenciam a um mesmo bairro. Investigando a fundao deste bairro, constatouse que um local que nasceu de forma cooperativa e onde o capital social parece estar
arraigado na comunidade, pelo prprio histrico de construo das casas, da escola e de
outros instrumentos comunitrios, todos construdos na forma de mutires pela comunidade.
Alm disso, verificou-se que as respostas tambm trazem conexes com o tema do
empoderamento o que apontado por diversos autores. Ter mais acesso sade, lazer,
educao, consumo, confiana nas entidades da comunidade contribui para o empoderamento,
bem como o acesso ao crdito que fortalece relaes com os fornecedores.
Mick (2003) afirma em seus estudos pareceu ser positiva a correlao entre crdito e
empoderamento descrevendo que crdito atrai crdito:
Crdito atrai crdito: a disponibilidade de dinheiro para pagamento vista, combinada
pontualidade nos pagamentos a prazo, permite o incremento das relaes com fornecedores.
Crdito gera crdito: a ausncia de presso sobre os recebimentos, decorrente da disponibilidade
de capital de giro, favorece a intensificao das relaes com os clientes o empreendedor pode
ampliar o volume de produtos ou servios, o que tende a aumentar sua clientela, e pode
diversificar as formas de receber (vendendo fiado, parcelado ou com cheque pr-datado),
tornando-se, ele prprio, um credor. (MICK, 2003, p. 222)

Em grande medida estes aspectos aparecem tambm quando os entrevistados so

chamados a informar a finalidade do microcrdito. Para a grande maioria dos casos sobressaiu
o aspecto capital de giro, enquanto em menor nmero destacou-se o crdito de investimento.
Todavia, observou-se que, na prtica, h uma sobreposio entre capital de giro e capital para
investimento, dada a natureza dos prprios negcios.

4.2 A percepo dos agentes de crdito do Banco Famlia

Neste item destaca-se a percepo de agentes de crdito do Banco da Famlia que

trabalham na agncia Lages. Foram entrevistados individualmente 10 desses agentes de
crdito, sendo que a primeira parte da entrevista dizia respeito ao perfil dos agentes; a
segunda tratava dos aspectos relativos s atividades desenvolvidas; e a terceira sobre os
impactos do microcrdito na qualidade de vida dos clientes.

Todos os agentes de crdito entrevistados eram do sexo feminino, com concentrao na

faixa etria entre 30 e 50 anos de idade. Quanto ao tempo de trabalho exercido como agente
de crdito no Banco da Famlia, a maioria estava trabalhando entre 3 e 6 anos na empresa.
Quanto formao profissional dos agentes, exceto um entrevistado que possua
graduao incompleta em logstica e outro que possua segundo grau completo, todos os
demais possuam escolaridade superior completa, predominando a formao

em

administrao, economia e contabilidade.

Em termos da carteira de clientes, observou-se que a mdia situou-se em 390 clientes
por agente, sendo que a mdia de clientes atendidos por ms ficou em 89. Dentre as principais
atividades cotidianas dos agentes, destacou-se a cobrana de inadimplentes; prospeco de
novos clientes; renovaes de microcrdito; visitas de acompanhamento; e outras ocupaes
chamadas de fechamentos internos.
Aps conhecer minimamente o perfil das agentes e alguns aspectos das atividades
executadas, passou-se a discutir os impactos do microcrdito sobre a vida dos clientes, sendo
que todos foram unnimes em destacar a importncia do sistema de crdito para seus clientes,
o que no poderia ser diferente.
Todos foram unnimes em destacar o quesito crescimento do negcio como mais
importante. Em parte, isso se explica pelas externalidades positivas que so geradas a partir
do acesso ao microcrdito. A seguir foram destacados os quesitos relativos ao faturamento e
manuteno dos negcios.
Com isso, interessante notar que estes aspectos destacados pelos agentes de crdito
esto mais ligados ao funcionamento dos negcios do que propriamente aos aspectos
pessoais. O crescimento do negcio tem ligaes muito estreitas com aumento do
faturamento, que por sua vez tem ligaes com aumento de renda e outras vezes com o
aumento do nmero de empregos ou at mesmo com ambas. O mesmo pode ser analisado
quanto manuteno do negcio que guarda relaes diretas com as outras caractersticas,
como por exemplo, aumento do faturamento dos negcios.
Um dos fatores de mudana na qualidade de vida dos clientes mais destacados tambm
pelos agentes de crdito foi a eliminao do nome desses clientes dos rgos de restries ao
crdito. Alm disso, destacou-se tambm o aumento de consumo em geral; o empoderamento
e cooperao comunitria; o acesso ao lazer, sade e educao. Registre-se que este ltimo
quesito foi destacado por apenas dois entrevistados.
A partir dos quesitos destacados pelas entrevistas junto aos agentes de crdito possvel
deduzir que suas respostas e compreenses esto vinculadas a fatores diretamente ligados ao

negcio como indutores dos demais aspectos. Ou seja, o crescimento do negcio o fator
determinante, segundo os agentes de crdito, para que outros aspectos mais gerais
relacionados qualidade de vida dos clientes ganhem destaque. Isso se explica porque
aproximadamente 80% dos entrevistados destacaram o crescimento do negcio, dentre todas
as alternativas, como principal desencadeador do processo de mudanas. Registre-se que um
entrevistado vinculou o tema do crescimento do negcio com capital social.

5-CONSIDERAES FINAIS

Este trabalho analisou a importncia do microcrdito para a melhoria da qualidade de

vida dos beneficiados, bem como os possveis efeitos no mbito local. Para tanto, estudou-se
o caso do Banco da Famlia no municpio de Lages (SC), considerada uma das experincias
mais exitosas nesta rea no estado de Santa Catarina.
Com base na literatura especializada observou-se que o microcrdito uma ferramenta
importante para ajudar no desenvolvimento local. No entanto, este instrumento deve ser
utilizado em conjunto com outros mecanismos comunitrios e sociais para que possa
desenvolver todas as potencialidades de um determinado local e/ou regio.
O microcrdito um instrumento decisivo no resgate de parcelas da populao que
vivem na informalidade, excludos do mercado tradicional. E a utilizao conjunta do
microcrdito com laos comunitrios fortes, capital social, moedas locais e outros laos de
sociabilidade pode significar uma verdadeira revoluo econmica e social, desenvolvendo as
vocaes locais e gerando um crculo vicioso entre consumo e produo. A partir disso,
podem ser promovidos intercmbios com outras comunidades que possuem vocaes
distintas, pois individualmente no se produz todas as necessidades com eficincia.
Vimos que no estado de Santa Catarina esto em curso algumas das principais
experincias de microcrdito no pas, com destaque para as caractersticas que diferenciam o
crdito tradicional do microcrdito produtivo orientado para pequenos negcios e para
populaes afastadas do sistema bancrio tradicional.
Neste estado o assunto microcrdito se expandiu a partir da transformao do Banco de
Desenvolvimento do Estado de Santa Catarina (BADESC) em uma agncia de fomento do
desenvolvimento, sendo que o programa Crdito de Confiana foi a primeira experincia
oficial adotada no final dos anos de 1990. Inicialmente, o programa contou com a participao
de 10 ONGs, que mais tarde passou para 19 ONGS. Em parte, essa expanso decorreu das
mudanas jurdicas com a introduo da legislao especfica de OSCIPs. Em 2006 foi

constituda a AMCRED-SC com o objetivo de consolidar o trabalho sobre microcrdito em

rede em todo o estado de Santa Catarina.
Nesta curta trajetria destacam-se as experincias do Banco do Empreendedor, que a
maior instituio atuante na regio da Grande Florianpolis; a Instituio Comunitria de
Crdito Blumenau Solidariedade BLUSOL - que atua na regio do vale do Itaja; e o Banco
da Famlia, com atuao na regio do Planalto Serrano e que foi objeto de estudo de caso
especfico.
O Banco da Famlia atualmente a maior instituio no programa microcrdito SC,
tanto em termos de valores emprestados como de carteira de clientes, inclusive com algumas
aes em estados vizinhos. Por meio de pesquisa de campo junto aos clientes e agentes de
crdito foi possvel observar a contribuio do microcrdito, tanto em termos das melhorias
provocadas na qualidade de vida dos clientes como nos efeitos sobre o desenvolvimento local.
Nos resultados da pesquisa percebeu-se uma caracterstica deste pblico que tambm j
fora constatada por outros autores e pela literatura especfica: a baixa bancarizao. No caso
do Banco da Famlia, somente 20% de seus clientes entrevistados possuam conta em banco a
mais de 5 anos, ao mesmo tempo em que aproximadamente 70% dos clientes entrevistados do
BF tinham uma relao com esta instituio de mais de 5 anos. Isto demonstra a importncia
da instituio nas relaes financeiras locais, especialmente quando se considera que a grande
maioria dos entrevistados possua idade igual ou superior a 40 anos.
Um dos impactos menos visveis, porm ressaltados pelos entrevistados durante os
trabalhos de campo, diz respeito aos efeitos do microcrdito sobre a renda das famlias.
Mesmo que a amostra tenha evidenciado que o programa do Banco Famlia no esteja
focalizado em pessoas com renda familiar abaixo de R$1.500,00, notou-se que todos os
entrevistados apontaram como uma das grandes influncias do microcrdito a melhoria dos
negcios, o que, consequentemente, produz efeitos em cadeia e ajuda a elevar a renda
familiar.
Alm disso, outra considerao bastante destacada pelos entrevistados sobre melhorias
na qualidade de vida dos clientes foi o fato de que com investimentos nas instalaes dos
negcios, geram-se efeitos correlatos, como o caso da melhoria da autoestima dos clientes.
Mas foi possvel perceber tambm que o microcrdito provoca alguns impactos no
ambiente local. Isto fica evidenciado com a ocorrncia de aumento dos clientes e fornecedores
na regio; com o melhoramento da cooperao dentro do bairro; e com aumento das relaes
de confiana entre os moradores de um bairro, cidade e at mesmo regio.

Paralelamente a isto, apareceram nas entrevistas elementos mais ligados questo do

capital social e da cooperao entre os agentes locais, uma vez que o grau de confiana nas
entidades pblicas locais e nas prprias entidades da comunidade tendeu a aumentar. Com
isso, o acesso ao crdito possibilitou, inclusive, que alguns clientes tivessem tambm acesso a
servios de lazer.
De uma maneira geral, o estudo revelou que o microcrdito um importante
instrumento retroalimentador do desenvolvimento local, mesmo que em pequenas dimenses
do ponto de vista de pessoas contempladas, pois comprovadamente contribui para melhorar as
condies de vida. Esta afirmativa ficou evidente tanto nas entrevistas com os clientes como
nos questionrios respondidos pelos agentes de crdito do programa.
Todavia, em funo dos limites amostrais deste estudo, sugere-se que trabalhos futuros
ampliem as interlocues juntos aos clientes para poder captar com maior clareza o papel que
vem sendo desempenhado pelo microcrdito nas regies e no prprio estado de Santa
Catarina. Para tanto, a realizao de estudos em outras instituies visando contemplar
anlises comparativas a partir de alguns parmetros comuns seria importante.

Por fim,

estudos mais gerais que procurassem tratar a questo do microcrdito no mbito do

desenvolvimento local tambm seriam relevantes, pois poderiam trazer valiosas contribuies
para diversas reas de conhecimento no restritas apenas aos aspectos financeiros.

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