You are on page 1of 33

SEMINARSKIRADIZBANKARSTVANAINTERNETU

MOBILNOBANKARSTVO

2016.godine

Sadraj

1.Uvodumobilnobankarstvo............................................................................................................
2.Mobilnifinansijskiservisi...............................................................................................................
2.1.Bankarskiservisi...............................................................................................................
2.2.Brokeri...............................................................................................................................
2.3.InvesticionoBankarstvo....................................................................................................
2.4.Drugifinansijskiservisi.....................................................................................................
3.Mobilnoplaanje.............................................................................................................................
3.1.Kartiarstvo.......................................................................................................................
3.2.Reenjakojanekoristekartice..........................................................................................
3.3.Bluetoothplaanje.............................................................................................................
3.4.Mobilnike........................................................................................................................
4.Principiposlovanjambankarstva.................................................................................................
5.Strategijembankarstva...............................................................................................................12
6.Tehnikainfrastrukturambankarstva......................................................................................16
4.1.Mobilniureaji................................................................................................................16
4.2.Gateway...........................................................................................................................16
4.3.Srednjisloj.......................................................................................................................17
4.4.Transcoding.....................................................................................................................19
7.Sigurnost........................................................................................................................................20
8.IzraunavanjeROI........................................................................................................................23
9.PrimerWoolwichmbankingservisa..........................................................................................25
9.1.Uvod................................................................................................................................25
9.2.Reenjenovogservisa.....................................................................................................25
9.3.Prikazmbankingaplikacije............................................................................................26
9.4.Zakljuak.........................................................................................................................27
10.Zakljuak.....................................................................................................................................29
11.Literatura.....................................................................................................................................30

Mobilno bankarstvo

Uvodumobilnobankarstvo
Konvergencija mobilnih komunikacija i Interneta otvara nove kanale za razliite finansijske
servise. Finansijske institucije sada imaju mogunost da ponude bankarske, brokerske, usluge
osiguranjaprekomobilnihtelefona,personalnihdigitalnihasistenata(PDA)ilipejdera.Pritom
onepoveavajulojalnostsvojihklijentakaoiproduktivnostsvojihzaposlenih.Klijentinaovakve
usluge odgovaraju poveanim entuzijazmom. Prema istraivanjima koja je sprovela Nokia,
aplikacijemobilnogbankarstvasunasamomvrhuzahtevakorisnikabeinihureaja.Istraivanja
Meridijenatopotvruju,do2003oko40milionakorisnikaeupotrebljavatimobilnutehnologiju
za pristupnekim finansijskim servisima. Brza adaptacija na nove tehnologije moda za nekog
predstavljamaloiznenaenje.Razlogtomejetoputemmobilnetehnologijemoedaseuradiono
na ta su finansijske institucije ekale ve due vreme. One nam daju aplikacije za proveru
bankovnograuna,trgovinuakcijamailiprenossredstavasaraunanaraunkojesebukvalno
moguizvritisabilokogmestaiubilokojevreme.
Proirenjebankarskihibrokerskihinstitucijanakanalemobilnihfinansijskihservisaizvrenoje
agresivno.VeinaEvropskihfinansijskihinstitucijaponudilajekomplentnomobilnoposlovanje
svojimkorisnicima.1999godineoko90%banakauEvropivejeusvojojponudiimalonekuod
formi mobilnog bankarstva. Jedan od pionira u nuenju finansijskih usluga na polju mobilne
tehnologije je svakako MeritaNorthBanken. Ona je ve 1992 godine nudila neku od formi
mobilnogbankarstva. VodeinaovompoljuuSADsubrokerskefirmekao tosuDLJDirect,
Fidelity,ETrade,MSDWOnlineiAmeritrade.Onenudemogunostzatrgovinuakcijamaputem
mobilnemree.Meutimzaoekivatijedaeunarednihnekolikogodinanekeodfirmi,bilovee
ilimanje,loeiskoristitimogunostmobilnogposlovanja.
Kada se donese konana odluka o prelasku na mobilno poslovanje, veliki izazov predstavlja
definisanjeuspenestrategijezaradumobilnomokruenju.Veinaodservisakojenuderazliite
finansijske insitucije su veoma slina i prestavljaju samo osnovne aplikacije. Umesto toga tek
nekolikofirmieksploatieirokrasponmogunostipoevodpristuparazliitiminformacijamado
upravljanjatransakcijama.Oveoperacijesuvremenskiosetljiveinezaviseodlokacijenakojojse
izvravaju.MnogekompanijenamobilniInternetgledajutekkaonaproirenjeWeba.Uspeno
poslovanjeumobilnomsvetuzahtevaodkompanijaupravodarazumejurazlikeizmeumobilnog
InternetaiInternetaidaprihvateizazovekojeprednjihstavljajumobilnetehnologije.Tektadase
moegovoritiouspehuusvetumobilnogposlovanja.Unastavkuebitireiokljunihzahtevima
kojefinansijskeinstitucijemorajudaispunedabiposlovaliumobilnomsvetu.

Mobilno bankarstvo

Mobilnifinansijskiservisi
Brojfinansijskihservisauvelikojmerizavisiodraspoloivemobilneplatformenakojojese
izravati. Servisi koji su se prvi pojavili bili su fokusirani na veliki broj klijenata i masovnu
upotrebu.Danasimamorazliitevrstefinansijskihservisaimoemoihpodelitina: bankarske,
brokerske,serviseinvesticionogbankarstva,ostalefinansijskeserviseiplaanje raunaputem
mobilnihureaja.
Bankarskiservisi
Skorosveveebankesuuveleiliplanirajudalansirajuservisemobilnogbankarstva.Dokjeveina
starijih aplikacija realizovana kao SMS, dvosmerni komunikacioni protokol, veina dananjih
aplikacija bazirana je na WAP standardu (Wireless Aplications Protocol). WAP omoguava
mobilnimureajimadakomunicirajuprekoInternetajednostavnimunoenjemadresekojojeleda
pristupe.OvakavnainpristupaInternetuogranienjesamimmobilnimureajimaiogledaseu
manjim brzinama, malim formama i koliinom memorije koju poseduju. Raniji servisi bili su
tipinoinformacionobazirani,korisnicisumoglidaputemsvohmobilnogureajaproverajustanje
na raunu, proveravaju stanje svoje kreditne kartice ili da dobiju neke osnovne finansijske
informacije.Unovijemvremenubankesupoeledaobjedinjujumogunostitranaskacijausvojim
servisima. Od ovih servisa najee se koriste plaanje rauna, prenos sredstava ili aplikacije
kreditiranja.Bankesenisuzaustavilenaovome,oneidaljeproirujusvojemobilneaplikacije
novimtransakcijama.Operacijekojeekorisnicemoidaizveduputemsvojihmobilnihureaja
postajesveznaajnijeikompleksnije.UEvropiovamigracijajeuvelikoutoku,mnogesavremene
bankeuSkandinaviji,NemakojiVelikojBritanijinudenekeodservisamobilnogbankarstva.U
SADovajprocesjenetosporiji,AmerikabankaiCityBanksedveodsveganekolikovelikih
banakakojenudeservisemobilnogbankarstava.
Brokeri
Brokerske kue su hitno neke od svojih servisa prebacile na mobilni Internet. Nezavisnost od
vremenailokacijepristupamobilnihbrokerskihservisasuveomaatraktivnizaonekorisnikekoji
estotrguju.Kaodopunu,mobilnibrokerskiservisinudesvojimkorisnicimadahitroreagujuna
promene u uslovima trita. Inicijalno brokerske kue nisu u mogunosti da ponude sigurne

Mobilno bankarstvo

aplikacije,onisusezatofokusiralinainformacionobaziraneaplikacijekaotosupraenjevesti,
pregledvrednostiakcijaurealnomvremenuiproverurauna.Ovaponudasesvevieproiruje
ukljuujuiijednostavnetransakcijekaotosutrgovinaakcijamaiupravljanjeraunima.UEvropi
suuglavnomsvioviservisiuradjenikaoWAPaplikacije,uAmericiprelezaknaWAPaplikacijeje
netosporiji.UAmericiserazvijajuaplikacijeprilagoeneureajimanakojimaeseizvravati.
NekeodnjihsuAmeritradezaPSC,E*TradezaWTAT.
InvesticionoBankarstvo
Investicionebankesuuvidelepotencijalkojidonosimcommerckakozapoveanjeproduktivnosti
njihovih zaposlenih takoi za dodavanje novihservisa za institucije i privatne klijente. Mnoge
mogunostinaravnotektrebadaseotkriju.Sastraneprodajeitrgovine,investicionebankenude
svojimklijentimaJustincasemobilneaplikacijekojeeusvakodobabitipovezanesatritem.
Vanevesti,promenecena,razliiteanalizemogubitiisporuenekorisnicimaodmahponjihovom
nastajanjubezobzira nakojoj se oni lokaciji nalazili. Sa strane akcionarskoginvestiranja i iz
oblastikonsaltinga,aplikacijemobilnogposlovanjaobezbeujukomplentnufinansijskupomo.Iz
oblastikonsaltnigaoneomoguujualatezapodrkuuodluivanjupomoukojihdonosiociodluka
mogudadelesvojemiljenjesakljientima.KompanijekaotosuJ.P.Morgan&Cosupostigli
napredak u oblasti akcionarskog finansiranja pruajui servis Syndirect Wireless. Ovaj servis
omoguavakontaktprekobeinogtritaonimakojieledaemitujusvojeobveznice,Takoe
omoguava investitorima da prate status i performanse akcija. Investiciono bankarstvo putem
mobilnihureajajejouvekusvojojranojfazi,ali,sveveaupotrebamobilnihureajaodbankara
iklijenatanesumnjivoineovajservisveomaatraktivnimzadaljirazvojiupotrebu.

slika:razvojmbankingaplikacija

drugifinansijskiservisi

Mobilno bankarstvo

Doksubankeibrokerskekuebileprvekojesusvojeserviseponudileubeinomsvetu,druge
finansijskeustanove, kao tosu osiguravajue kompanije, zajmodavci ihipotekarske ustanove,
savetodavneinstitucije,kaoikreditneustanovebitrebalodautoskorijevremerazvijuaplikacije
mobilnogposlovanja.Kljuanizazovzaovevrstekompanijajetajdaonetrebadaponudesvoje
servise mobilnim klijentima u oblastima koje su tipino istraivakog karaktera. Mogunost
predstavljaju pushbazirane aplikacije koje obavetavaju klijente o svojoj ponudi u bilo koje
potrebno vreme. Na primer putnikna aerodromumoe da primi poruku koja ga obavetava o
paketimaosiguranjakojemoedadobije.Expertzapozajmicemoetakoeprekomobinogureaja
daprikaerazliiteopcijepozajmicasvojimklijentima.Agentizaprodajunekretninamogunuditi
svojeuslugezavremedokklijetnuposeujusvojupotencijalnukuu.
DiversifikovanefinansijskeinstitucijekaotojePrudentalpruajuogromnemogunostinaovom
tritu.Onaobezbeujesvojimklijentimamobilneaplikacijepomoukojihoninonstopdobijaju
nove informacije i savete. Druge institucije kao to je American Expres moe upotrebiti ovaj
medijumdakompletansetsvojihuslugaprebacinamobilnisvet.Ovaaplikacijabilabiintegrisana
sa finansijskim savetima, putnim uslugama i uslugama koje se tiukreditnihkartica. Kreditne
kompanijekaotojeCapitalmoguupotrebitiovajmedijumdapoveu svojeklijentesanekom
treomstranomodnosnodrugimfinansijskiminstitucijamabitnimzaposlovanje.Mogunostiza
poslovanjesuzaistavelikealizasadajesveganekolikoinstitucijapoelodaihzaistaeksploatie.
Finansijko

Kreditne

Integrisani

ELoan,

savetovanje
Prudential,Fidelity

kartice
MBNA,

servisi
American

LendingTree

investments

CapitalOne

Expres,Ge

Personalizovani

Pomoc u bilo

pozajmica i

sajtovi

kojevreme

Dostupnost

hipoteka na

Prisput

Potrvdai

informacijama

licumesta

finansijskim

provera

savetimai

racuna

analizama

Prodajai

Osiguranje

Zajam

Primeri

Aig,State

kompanija

Farm

Mogucnosti

Osiguranje na Vrednosti

zakorisnika

licumesta

kupovina
tabelamcommercmogunosti

Capital

Mobilno bankarstvo

Mobilnoplaanje
Servisimobilnihplaanjasujouvekufazirazvoja.Zasadajouveknemanajboljegreenjakoje
bi zadovoljilokitinu masukorisnika ikoje bi se nametnulokao standard na tritu. Mobilno
plaanjepredstavljanajkritinijideomcommercauvremekadasemobilniureajisveviekoriste
kaotransakcioniagenti.Razvojmobilnogplaanjaesenastavitisvedokseneiskristaliejednoili
dvareenjakojaesenametnutikaostandardnatritu.Tektadasemoeoekivatidakorisnici
prihvate mobilno plaanje kao alternativu uobiajenim metodama plaanja. Za sada imamo
nekolikoobeavajuiheksperimentauovojoblasti.
kartiarstvo

Prvipokuajimobilnogplaanjaobuhvatalisustandardnebankarskekreditneidebitnekarticeu
integracijisamobilnimtelefonom.Uavgustu1999godineFrancuskitelekomjepustiouradprobni
serviskoristeimotorolustarpackukombinacijisaitaemkarticakojijeomoguavaoplaanje
putem bankarskih kartica. Postupak plaanja bio je sledei. Korisnici su pomou telefona ili
Internetanaruivaliproizvode,prekosvogmobilnogtelefonaprimalisuSMSporukuouspenoj
narudbiniazatimsukompletiralitransakcijutakotosuubacivalikarticuuitaiunosiliifru.
Ovakvavrstaplaanjanas dovodi douverenja da suoviureajikorisniji odobinihmobilnih
telefona.Meutimkompanijebimoraledaponudeintegrisanoreenjemobilnihureajaiitaa
kartica.Prednostjenaravnostepensigurnostikojijeuovomsluajuizuzetnovisokivezanza
itaakartica.
reenjakojanekoristekartice

Kompanijetakoenudeuslugemobilnogplaanjazakojenijepotrebnaupotrebasmartkartica.
Sonera,biviFinskitelekom,obebediojeuslugemobilnogpalanjabezupotrebesmartkartica,
ovajservisnazvanjepaybyGSMphone.Korisniciobavljajutransakcijetakotounoseposeban
brojkojiseodnosinarecimoparkinservisilibilokojegdrugogpruaocausluga.Operatermobilne
telefonijeuovomsluajuigrauloguklirinkekue,onakreditirakorisnikovunapredodreeni
raun.Ovakvoreenjejeveomadobrozamikroplaanjakaotojeplaanjerazliitimtrgovcima.
UFinskojMeritaNordBankenjepionirupruanjuuslugamobilnogplaanjasvojimkorisnicima.

Mobilno bankarstvo

Njenikorisnicimoguobavitikupovinutakotoeprebacitinovacsasvograunanaraunjednog
od 700 participiranih prodavaca. Ova transakcija se obavlja veoma jednostavno unoenjem
korisnikogimena,lozinkeibrojatransakcije.
Ovakveaplikacijeplaanjabezupotrebekreditnihkaricasuveomaprivlanezakorisnikepoto
omoguavajuklijentimaitrgovcimadaobavljajutransakcijeupotrebompostojeeinfrastrukture.
Nema nikakve potrebe da pojedinac kupuje posebne ureaje ili da kompanije ulau dodatne
investicijeusvojuopremu.Najvanijinedostatakovakvogoblikaplaanjajesigurnost.Postojee
reenjeseoslanjanasigurnostGSMmreekojasamaposebinijedovoljnadaspreizloupotrebe
prilikomtransakcija.
bluetoothreenjeplaanja

bluetoothtehnologijakojaomoguavaureajimadanamalimrazdaljinamakomunicirapomou
brzihradiosignalatakoemoedaodigravanuuloguusistemimamobilnogplaanja.Pomou
bluetoothtehnologijekorisnicimogudaobavljajurazliitevrstemikroplaanjatakotoesvoj
mobilnitelefonprinetiureajuzaplaanjeitakoobavititransakciju.Pomoubluetoothtehnologije
korisnicitakoemogudanapunesvojemobilnetelefonenovcemprekobankomata.
mobilnike

Mobilnikepredstavljanainpunjenjamobilnihtelefonakeomnajeepomousmartkartica.
Koncept je jo uvek u eksperimentalnoj fazi i jo uvek nema jedinstvenog procesa koji bi se
nametnuokaostandarduovojoblasti.PostojinekolikoinicijativaukljuujuiVisuiBarclaysiz
Velike Britanije. Obe kompanije su pustile u probni rad sistem zasnovan na debitnim smart
karticamakojiomoguavajuplaanjeiprimanjekeaputembeinemree.
Od nedavno postojei drugi principi pomou koga korisnici mogu da razmenjujumobilni ke.
Korisnicimogudarazmenjujukeputememailailikomunikacijompomouinfracrvenihportova.
Dva najpoznatija servisa ove vrste su PayPal i Remit.com, oni omoguujufizikim i pravnim
licimadavretransfernovcasasvojihbankovnihraunailisasvojihkreditnihrauna.Dabiseovi
servisiprihvatilimorajubitiispunjenasledeaoekivanja,radsanjimamorabitiuserfrendlyi
morajuraditinapostojeojinfrastrukturi.

Mobilno bankarstvo

Principiposlovanjambankarstva
Trite mobilnih finansija je jo uvek u razvoju. Mnogi servisi koji su trenutno u upotrebi
predstavljajujednostavnoproirenjeWebservisa.Kompanijesupokazalevrlomaloinovacijakod
servisakaotosuplaanjeraunaitrgovina.Iakoseoviservisikoristeumobilnomokruenju,
oninekoristeupotpunostimogunostimobilnogposlovanjadatransakcijebuduraspoloiveubilo
kojevremeinabilokommestu.Dabiupotpunostiiskoristileprednostimobilnogposlovanja,
finansijske institucije moraju dublje razumeti kljune strategije i tehnologije mobilnog trita.
Sledeeprincipefinansijskeinstitucijemorajustalnoimatinaumuuukoliko eledaposlojuu
mobilnomokruenju.
Vodeiprincipizamobilnefinansijskeservise

1) Lojalnost korisnika je vanija od povratka investicija Danas, finansijske institucije


gledajunamobilneservisekaonadirektantroaksvogposlovanja.Meutimonisudanas
potrebaaneluksuz.NaInternetupostojemnogiservisikojepruajufinansijskeinstitucije,
alivremekojekorisnikmoedaprovedenaWebujeuvekogranieno.MobilniInternet
omoguavakorisnicimadapristupefinansijskiminstitucijamasabilokogmestaiubilo
kojevreme.Iztograzloga,kompanijekojesebavepruanjemfinansijskihuslugatrebada
namobilneservisegledajukaonadar,anedabrinuotomekakoeimsepovratitiuloene
investicije. Prihvatajui ovakav nain rada finansijke institucije utiu na poveanje
lojalnosti svojih korisnika tako to im se prua mogunost za praenje ivotnog stila
korisnikaislicno.
2) IzbeislinostsaostalimaiustartuponuditirazliiteserviseSpektarservisakojedanas
nudebankei brokerske institucije nalaze se urasponu odprovere bankovnih rauna i
plaanjadozatiteusferitrgovine.Ovajspektarusluganudiveinafinansijskihinstitucija
ionepredstavljajunjihovustandardnuponudu. Razvijajuinekedrugaijeinaprednije
servise,kojisenemogunaibilogdenatritu,privlaesekorisniciipoveavanjihova
lojalnost. Na taj nain moe postati lider na tristu.Obezbediti inovativne servise je
znaajna ansa za finansijske institucije. Oni treba da budu razliiti od opte ponude
mobilnihfinansijskihservisa.Naprimerjedanodnaprednijihservisabiobipristupnekim
glasovnim analizama ili savetima finansijskih strunjaka. Na ovaj nain kombinuju se

Mobilno bankarstvo

saveti"ivih"strunjakasapodacimakojisusnimljeniipostojeutonskomzapisu.Ovakvi
inovativni mobilni servisi takoe jaaju poziciju finansijske institucije u poreenju sa
njenomkonkurencijom.tohitnijesveinstitucijekojesebavemobilnimposlovanjembi
trebalodarazmotremogunostiuvoenjaovakvihservisa.Druginainzadifersifikacijuje
ponuda servisa koji bi bili specifini za odreene mobilne ureaje. Korisnici bi bili
zadovoljniovakvimvidompersonalizacijeipovealibikontaktesasvojomfinansijskom
institucijom.Naprimermobilnitelefonisuvieprilagoenizapristupglasovnimsavetima
specijalistadoksuPDAureajiprikladnijizapristupaplikacijamakojepruajurazliite
grafikeanalizeilisubogatetekstualnimizvetajima.Mnogekompanijenisushvatileovaj
jednostavanaliveomavaankoncept,umestotogaonisuprevelisvojewebaplikacijena
tovieureajajemogue.Korisniciekadasagledajurazliiteponudeizabrationuza
kojuimaseinidaizasebeimaveemobinoiskustvo.
3) Personalizacijajekljuzalojalnostkorisnika Maksimiziranjekoristiodjedannajedan
prirodemobilnihureajajekljuzauspehinstitucijakojeeledauspostavejakevezesa
korisnicimakojinezaviseododreenelokacije.Personalizacijamoeimativieoblika.
Jedanmetodjeskladitenjekorisniikihinformacijakaotosuvrednostiakcijailikamatne
stope.Softverskialatizatimprikazujurazliiteinformacijeuzavisnostiodtogakopristupa
aplikaciji.Drugimetodjeponudarazliitihservisauzavisnostiodinteresovanjaklijenta.
Recimoakoznamodaklijentestoputujemoemomuponuditiservisomogunostima
osiguranjaautomobila. Personalizacijapredstavljafenomenalnumogunostzapoveanje
lojalnostikorisnika.
4) Partnerstvo sa mobilnim operaterima U dananje vreme pristup mobilnom Internetu
ogranienjeprekomalogbrojaprovajdera.Oekujesedaeovakavmodelbitiprevazien
idaceustupitimestoparadigmikojajeslinaInternetugdekorisnikmoedabirakakoce
pristupitimrei.Doksetonedogodifinansijkeinstitucijebitrebalodaostvarenekivid
saradnjesamobilnimoperaterimaiponudesvojeuslugenatritu.Naravnosaradnjasa
drugiminstitucijamakojenudesvojeuslugenamobilnomtristujetakoepoeljna.Firme
morajuidentifikovatinjimaznaajnepartnereitakoizbeidazaostanuutrinojutakmici.
PrimeriuspenesaradnjesuYahooiAOPiliSimensiMotorolanapoljutehnologije.
5) M commerc mora biti integrisan sa drugim korisnikim servisima Dobra mcommerc
strategija ne znai da ona treba da bude izolovana od drugih korisnikih kanala u
organizaciji.KompanijekojeneintegriusvojetradicionalneWebstrategijeiBrickand
Mortalmodeleposlovanjasamozbunjujuiudaljujusvojekorisnike.Mcommercmorabiti
inkorporiranustrategijuorganizacijetakodadopunjuje,idabudedopunjavanoddrugih
servisa.Mcommercomoguavakompanijamadapopunepraznineusvomradukadanije

Mobilno bankarstvo

mogupristupinformacijamaprekodrugihkanala.Pristupvremenskiosetljivimpodacima
jesigurnobrikadaseostvarujeprekomobilnihureajanegoprekosalterailiPcraunara.
Ovajservistrebadabudeiskorientakotoesekorisniciohrabrivatidakoristemobilne
kanalekaoizvorinformacijamakojesuvremenskiosetljiveikojenisuvezanezaodreenu
lokaciju.Finansijskeinstitucijetrebadaomoguekorisnicimadaprvopristupajumobilnim
kanalimausluivanjaaakoje neophodnodaihpreusmerenadrugekanale. Uspehm
commercazavisiiodtogakakoceonbitipodranoddrugihservisa.Zanekeuslugelake
je koristiti PC bazirane Web sajtove. Standardni Web sajtovi se mogu koristiti i kao
podrkaonimservisimakojejelakeobavitiprekomobilnihureaja.Toseradinataj
naintoesenanjimanalazitiraznaupustvazakorienjemobilnihureajaiodgovorina
najeapitanjakorisnikakojaseodnosenamobilneservise.Ovakvaupustvasvakakoje
lakeitatisaPCraunaranegosamobilnogureajaiolakavajuradsanjima.Takoe
mobilniservisisemogukoristitikaopodrkatradinicionalnimiliWebservisma.Onimogu
reklamiratirazliiteservisekoje ekorisnicikasnijekoristitiilipruitinekeznaajnije
informacijeazadaljaobjanjenjauputitikorisnikanaWebsajt.
6) Dalisuaplikacijeprilagoeneprethodnimkorisnicima Kadasufinansijskeinstitucije
poeledaseinteresujuzamobilnotritesofterskekompanijesunapravileaplikacijekoje
suobezbeivalerazliitefinansijskeservise.Aplikacijekojesubilenamenjenebankamai
brokerskim institucijama uglavnom su nudile osnovne finansijske servise. Ovakve
aplikacijenisuuvekuspevaledadostignuonajnivouslugenakojijekorisniknavikao.
Njihovaglavnasnagalealajeutomedaoneprikazujukakokorisnikreagujenamobilno
okruenje.Meutimovonijeuvekdovoljno.Aplikacijaumobilnomokruenjumorabiti
barpriblinokorisnikiorjentisanautojmeriukojojjekorisniknavikaokoristeirazliite
ranijeuslugekompanije.Naprimerakojekorisniknavikaodakontaktirasvogsavetnikaza
trgovinu akcijamaprenego toseodluidaizvritransakciju,trebamuomoguitida
takav servis obavi i preko svog mobilnog ureaja. Neke aplikacije mogu biti dobro
napravljeneadanjihovuspehnatrituizostaneupravozbogloegprenosaranijegimida
firmeumobilnookruenje.
7) PravilnazatitazahtevapravilnoplaniranjePotoseradfinansijskihinstitucijauglavnom
odnosinanovanaidrugavrednosnasredstvaiservisimobilnihfinansijavremenomrade
sasveveimiveimvrednosnimkapitalom.Upravozbogtogamobilneaplikacijemoraju
pruitiodgovarajuistepenzatite.Ciljevisigurnostimobilnihaplikacijaslinisukaoikod
Weba. Na primer finansijske institucije moraju da rade iako postoji odreeni rizik za
njihovo poslovanje, pri razvoju aplikacije potrebno je definisati koji stepen zatite je
potreban.Kreiranjezatiteumobilnimapliakacijamapredstavljavelikiizazov.Napraviti

Mobilno bankarstvo

10

sigurnu, Internet mobilnu aplikaciju, nije nemogue, ali, zahteva paljivo planiranje,
odgovarajua sredstva i brz razvoj proizvoda. Sigurnost je komplikovan zahtev u
mobilnomokruenjuakokompanijaelidanjenprozivodbudedostupannavietrita.
Ukolikobielelidadostignumaksimalanstepensigurnostikompanijabimoraladahostuje
svoju aplikaciju unutar same kue. Meutim ukoliko bi elela da njen proizvod bude
rasprostranjen na tritu razliitih kontinenata morala bi da snosi visoke trokove
odravanjasvojihseveraigatewayporazliitimkompanijama.Uovakvimsluajevima
pristupa se outsorsingu odnosno sigurnost se radi u saradnji sa drugim kompanijama,
recimo mobilnim operaterima. Razvoj sigurne aplikacije mora poeti intezivnim
planiranjem.Odlukaostepenusigurnostinebitrebalabitidoneenadokkompanijane
napravi jasnu regionalnu strategiju, odredi koliko e investirati u razvoj mobilnog
poslovanjaiodredikakvisvemogubitiudarinasigurnost.Zapravonepostojefinansijske
aplikacijekojemoguponuditipotpunusigurnostbezueaneketreestrane.Softverakoji
bi stajao izmedju finansijske institucije i korisnika. ak i WAP koji je superioran po
pitanjusigurnostiuodnosunanekepopularneservisekao tojerecimoSMSneprua
potpunu garanciju za bezbednost WAP gateway servera. Razliita reenja tree strane
omoguujudaseovajproblemprevaziealionamogudastvorenepotrebnetrokoveza
firmuikasnijeproblemeprilikomputanjasoftverauradkojisetiuprilagoavanjasa
njihovomaplikacijom.Sadrugestranefinansijskeinstitucijekojemisledasuumogunosti
da dostignu potreba stepen sigurnosti a da izbegnu probleme koje donosi sistem
outsorsingamorajudasagledajusverelevanteinjeniceuvezizatitesoftvera.
8) OprezodsrednjegslojaFinansijskeinstitucijeuglavnomradeaplikacijekojesekoristena
razliitim ureajima. Umesto da rade aplikacijuza svaki ponasob one uglavnom svoje
aplikacijesrednjegslojadistribiirajunarazliiteureaje.Trgovackojiisporuujeovakve
aplikacijetrvrdidasuonepouzdanenarazliitimmobilnimureajima,meutimtojetano
samounekimsluajevima.Oneuglavnomzadovoljavajusamoosnovnezahtevepojedinih
specifinihureaja.Nekaodovihreenjaobezbeujujednostavne"parieWeba"servise
koji ne mogu da podre razliite atribute pojedinih ureaja, kao rezultat dobija se
nepotpunaaplikacijakojasmanjujelojalnostkorisnika.Mobilnifinansijskiservisimoraju
serazvijatiindividulanozapojedinemobilneureaje.
9) Strategijaputanjauradaplikacije"Rollout"Rolloutjevaankonceptkojikompanija
moradarazmotriukoliko elidaizvriprodornamobilnookruenje.Upotrebanjenih
mobilnihservisapostajesveveaitransakcijepostajuobimnije.Uspenarolloutstrategija
zahtevadaseozbiljnorazmotrikolikoaktivnostisemoehendlovatinakompanijskim
serverima,kolikonaserverimapartneraakolikonakorisnikovojmrei.Prenegotopusti

Mobilno bankarstvo

11

svojsistemuradkompanijabiprvotrebaladagaisprobananekojlokacijiukojojeseon
koristitiumanjojmeri.Tekposleradananekomprobnomtrituaplikacijabitrebalodase
"roluje"odnosnopustiuradnakljunopodruje.Takoeveomajebitnoizgraditiservise
zapodrkukorisnicima.Nekekompanijeveimajuizgraenurobusnupodrkukupcima.
Finansijske institucije moraju pomoi svojim korisnicima pri interakciji sa novim
medijumom.Serviszapodrkukorisnicimabitrebaodapratikorisnikovetransakcije,prui
odgovarajuu pomo pri tekoama u radu sa mobilnim okruenjem i da informie
korisnike o buduim servisima koji e im biti na raspolaganju. Mobilno okruenje je
mnogo zahtevnije od Web okruenja jer korisnici poseduju manji prag tolerancije za
tekoenakojenailazeuradu.Uzimajuisveovouobzirjasnojedafinansijskeinstitucije
moraju izgraditi odgovarajuu podrku za rad sa korisnicima. Ovakva infrastruktura
garantovalabikorisnicimabezbolanprelezaknaradsamobilnimokruenjem.
10) McommercnijesamozaklijenteVeinafinansijskihinstitucijafokusirasvojumobilnu
ponudueksluzivnonazadovoljenjepotrebasvojihklijenata.Ovajaspektjenaravnoveoma
vaanzamobilnustrategijualinijeneophodnodabuduijedini.Zaposlenitakoemogu
imati koristi od korienja mobilnih servisa to dovodi do poveanja njihove
produktivnostiiefikasnosti.Naprimer,kadainvesticionabankavriistraivanjaonamoe
imatidodatnekoristiakonajnovijeinformacijedistribuiradosvojihzaposlenihutrenutku
njihovognastajanja.Zaposlenitakodjemoeprimitilistuklijenataidonetiodlukudalie
pojedinanoobavetavatisvojeklijenteilieposlatigrupnuemailporukusvima.Odm
commercapodjednakomoguimatikoristiikljentiizaposleniunutarkompanije.

Mobilno bankarstvo

12

Strategijembankarstva
Tamankadasufinansijskeinstitucijeuspeledakonsolidujusvojeecommercstrategijeprednjima
sepojavionoviizazov,mcommerc.Uovomdeluradapokazaemotabanketanotrebadarade
dabiizvuklemaksimalnevrednostiizmobilnogtrita.Kojesvemogunostiirizicipostojei
kakvesuraspoloivestrategijezaizlazakfinansijskihinstitucijanamobilnotrzite.Korisnicima
mobilnihuslugairisesetuslugakojemogudaizvravajuprekosvogmobilnogureaja,odproste
proverestanjanabankovnomraunupasvedoizvravanjanekihsloenijihtransakcija.Pokazalo
sedakorisniciveomalakoprihvatajunoveuslugenaroitoonekojesuvremenskiililokacijski
kritine.

slika:ucescembankarstvaumcommercu

Danasbankeiromsvetanudeirokrasponbankarskihuslugaputemsvojihmobilnihkanala.

USingapuru,korisnicimogudaproveravajustanjenasvombankovnomraunu,vre
transfernovcasaraunanaraunivreplaanja.Onitakoemogudavideposlednje
uplate,proveravajukursnulistuili videvrednostideonicanatritu. Bankatakoe
koristi mobilne tehnologije da prenese vane finansijske informacije do svojih
korisnika.

US.A.D,CharlsSwabnudikompletnutrgovinudeonicama,poevodvrednostiakcija
do ponude i verifikacije trgovine preko mobilnih ureaja. Takoe nudi glasovnu
analizueksperatazatrgovinudeonicama.

Mobilno bankarstvo

13

MeritaNorthBankenizSkandinavijenudisistemtrgovinebazirannaWAPtehnologiji
kojiomoguujeplaanjekodpreko700virtualnihtrgovaca.Trgovcisuregistrovaniu
baninomsistemuiplaanjeseobavljadirektnosabankovnograunakorisnika,proces
plaanja se obavlja tako to korisnik unese svoju ifru, broj rauna, iznos i broj
transakcije.

Nekebankekoristemogunostimobilnihtelefonaiuvodeplaanjepomoukreditnih
ilidebitnihkartica.

Promeneivotnogstilakorisnika,potrebazasveveombrzinomiboljimperfomansamadovodedo
pogoranjaodnosaizmeukorisnikaistandardnihbaninihkanalausluivanja.Novetehnologije
omoguujudabankazadovoljisvesofisticiranijepotrebekorisnikaidaostvariboljusaradnjusa
njima. Koristei nove tehnologije banka treba da razume specifine potrebe korisnika i da im
isporuikomplentnafinansijskareenjakojaimdajusvepotrebneinformacijeimogunostiza
komotan rad. Pristup korisniku preko njegovog mobilnog ureaja omoguava banci da ispita
njegoveindividualnepotrebeidaiskoristinajmonijesredstvomobilnihureajapersonalizaciju.
NaprimerakojekorisniksrednjeklaseneemuslatireklamuzakupovinunajnovijegBMW.Dok
sadrugestranevisokoplatenombaninomklijentumozeposlatireklamuzanajnovijegBMW,
mogunostiosuguranja,informacijeopovoljnomkreditiranjukupovineiposebnepogodnostiza
plaanje.Naovajnainbankamenjasvojutradicionalnuuloguobavljanjabankarskihifinansijskih
uslugaipostajeprovajderpersonalizovanihilokalnihinformacija,onapoveavasvojdijapazon
uslugakojenudikorisnicima.Ukolikouspenoprimenimogunostimcommercabankamoeda

Povealojalnostkorisnikanudeimuuslugekojezadovoljavajunjegovespecifine
potrebe.

Ostvaridodatniprihodpoevodprijavljivanjazamobilneuslugepadoprocentapo
obavljenojtransakciji.

Istrazivanja Forest Research pokazuju da na ovaj nain banka moe ostvariti znatne dodatne
prihodeitood

Mesenepretplate,prihodivarirajuod1$3$uzavisnostiodusluge.

Prihodpotransakcijama,9%odukupnevrednostisvihtransakcija.

Pertopayusluge,4centizaemailili3centazawebstranu.

Mobilno bankarstvo

14

Samobankaimapristuprelevantnimpodacimakojiopisujukorisnikovoponaanje,kaotosu,
kupovna mo, kreditna sposobnost, modeli transakcija. Ove informacije koje su esto
fragmentisanei nepotpunemoguse, ukolikose lepoobrade, iskoristitidaobjasne korisnikovo
ponaanjeidaserazumejunjegovepotrebe.Bankesutakoeutesnojvezisakorporacijamaisa
poslovnimpartnerima.Njimatrebaponuditiuslugembankarstva.PoistraivanjimaArturaDLitla
75%klijenatafinansijskihinstitucijajeumogunostidakoristireenjambankarstva.Meutimista
istraivanja pokazuju da nije dovoljno ponuditi samo mogunosti izvrenja jednostavnih
transakcija. Znai da ponuda veine banaka koja se svodi samo na jednostavne finansijske
transakcije ne predstavlja znaajan uspeh. Ponuda komplentnih finansijskih reenja doprinosi
stvaranjujedinstvenogimidabanke.Telcos,velikiInternetportalobjaviojekakveuslugetreba
bankailifinansijskaustanovadaponudidabiproirilasvojeuobiajeneponude

Jakopovezivanjesamobinimprovajderimailinuenjeuslugaprovajdingaikorienje
vepostojeihkorisnika.

Ponuda sofisticiranih datamining tehnika koje pomau korisniku da u moru


informacijalakepronaeonuodkojeeimatikoristi.

Mogunosti provere stanja na bankovnom raunu, uslova kreditiranja, raznih


finansijskihinformacija. Plaanje putem elektronskihnaloga ikreditnihili debitnih
kartica.

Dobroizgraenuinfrastrukturuzatitekojaeosiguratibezbednostonlinetransakcija.

Oiglednojedanovetehnologijestvarajunovevirtuelnekanalezaprodajuiisporukufinansijskih
servisa. Mobilnatehnologije omoguuje da se istrai ivotni stil korisnika i da se stvori bolja
povezanostfinansijskeinstitucijesakorisnikom.Mobilnivirtuelnikanali akviepoboljavaju
tradicionalne bankarske usluge od Internet kanala. Artur D Little identifikovao je tri mogua
scenarijazaizlazaknamobilnotrite.TosuSuperOperaterscenario,IntimateSelleriBrand
Bureauscenario.
USuperOperaterscenarijumobilnioperateruveavasvojekapacitete(mree,infrastrukturu,broj
korisnika)iproirujesvojeuslugenauloguagentazaplaanje. Finansijskeinstitucijezaviseod
distribucijemobilnogoperateraalisadrugestraneovajtakoemorabititesnopovezansanjima.
OvakavscenariojedominantannaJapanskomtritugdeNttDoCoMoimanajveibrojkorisnika
kojimaobezbeujeimodeusluge.Bankamaksimalnuvrednostizvlaiiztogatosepostavljakao
strateki partner ovom dominatnom operateru. U Intimate Seller scenariju podrazumeva se da
postojivelikoheterogenotraitegdekupcipokuavajudapronaueljeneproizvode.Kupciu
ovomsluajueledaseobratenaadresugdemogunaispecijalistuzapomopriobavljanju

Mobilno bankarstvo

15

transakcije.BankauIntimateSellerscenariumoenaimogunostzauspostavljanjemcommerc
kanala.UBrandBureauscenariubankasepostavljakaoinstituicijakoja eizvritiagregaciju
razliitihponudainapravitihomogenotritezasvojekorisnike.Bankenajviekoristimoguimati
upravouovomscenariupotomobilnioperatertadagubiprednostikojejeimaouSuperOperater
scenariugdesepostavljaokaodominantan.
Kadaidentifikujenajpovoljnijiscenariobankamoradaizvuemaksimumkoristiiznjegatakoto
erazvitipotrebnutehnologijuiispitatipotrebetrita.Bankamorada

Identifikujeznaajnepartnerekojeimajuslineciljevesaciljevimabankeiuspostavi
saradnjusanjima.Ovozavisiiodtogekakviprozivodiiuslugeesenuditiklijentima.

Kreiratirazliiteportfolieuslugazarazliitesegmentetrita.Ponuditipravisetusluga
napravomtritumoeznatnouticatinapoveenjekljunihkompentencijabanke.Na
svakomsegmentutritatrebaispitatikojisupraviakojipotencijalnikorisniciikoje
sunjihovepotrebe.

Svimzaposlenimaomoguitilakpristupinformacijamaokorisnicima.Informacijeo
klijentimabankeuglavnomsurazbacanenaviemestainalazeseuvierazliitih
sistema. Data mining tehnikama omoguiti da svi zaposleni mogu lako da dobiju
potrebneinformacijeoklijentima.

Paljivo planiranje investiranja u skladu sa optom strategijom banke. Uspeno


lansiranjemobilnogposlovanjabankemorabitiuskladusaoptomstrategijombanke.
Prelazak banke na novu tehnologiju mora biti jasno definisan i usaglaen sa
dotadanjominformacionominfrastrukturombanke.

Mobilno bankarstvo

16

Tehnikainfrastrukturambankarstva

1.Mobilniureaji

1. Klijentskiureaji,workpad,palm,ipaq...
2. Pejderi
3. Smarttelefoni,WAPtelefoni
4. Ostali...
5. Operativni sistem je softverski paket koji upravlja osnovnim operacijama racunara,
operativnisistemirazvijenizamobilneuredjajesu
a. WindowsCE:verzijamicrosoftovogwindowsa.InstaliranjenamnogimPDA
ureajima
b. PalmOS:Razvijenjeodstrane3COMa,veomapristojnaplatforma.Predstavlja
najpopularniji OS za mobilne ureaje i iroko je rasprostranjen na tritu. Ima
ugraenupodrkuzanekeJavaaplikacije.
c. Linux:Veomaefikasan,imapodrskuzaJavaaplikacije,otvorenkodimoedase
instaliranaveiniPDAureajainasmarttelefonima.
d. EPOC:OperativnisistemrazvijenuglavnomzatelefoneEricsoniNokia,natom
tritupredstavljaglavnioperativnisistem.
Svaki od ovih mobilni ureaja zahteva odreeni nain komunikacije, oni zahtevaju sopstveni
gateway za komunikaciju sa aplikativnim serverom. Svaki ima razliitu veliinu ekrana
prilagoenu razliitim vrstama prikaza podataka. Razliite tastature generiu i razliite sisteme
navigacijesaaplikacijom.Izazovzaaplikativniserverjedarazvrstavaoveureajeidasvakom
aljepodatkeuformatukojiebitiuskladusanjihovimdizajnom.
2.Povezivanje,Gateway

Uovompoglavljubieobjanjeneosnovnekomponentebeinemrenearhitekture.Polazeiod
krajnjeg korisnika, mobilni ureaj moe biti bilo koji ureaj kojim on prustupa lokalnom cell
centru.Cellcentarodgovarazapokrivenostodreenoggeografskogregiona.Kadaprimipodatke

Mobilno bankarstvo

17

onihaljebaznojstanici.Mobilnamreasnimaiidentifikujesvepotrebneinformacijeulokalnom
registru,ukolikojekorisniknalokalnojgeografskojpokrivenosti.Akonijetadastanicapratipoziv,
tadaseodreujeroamingpoziva.Kadasepoziviniciraureajaljesvojidentitetprekoelectronik
serialnumbera(ESA)imobilnogidentifikacionogbroja(MIN).Oveinformacijesuodvitalnog
znaaja jer preko njih gateway vri identifikaciju korisnika. Na ovaj nain aplikacioni server
pripremapodatkekojeekasnijeposlatiodgovarajuemkorisniku.

slika:arhitekturamree

Paket je kolekcija podataka pripremljena za poseban nain slanja. Postoji dva naina prenosa
takozvanicircuittipprenosaipaketskinainprenosapodataka.Circuitjetipprenosaukojemse
uspostavljatrajnainepromenjivafizikavezaizmeudvakorisnikazavremenjihovekonekcije.
Trajanje veze identino je trajanju poziva. Paketski prenos ne zahteva otvorenu liniju izmeu
poiljalacaiprimalacapodataka.Ovajmetodomoguavadasepodacipodeleuveibrojpaketai
dasepoalju.Naprijemnojstranioniseponovosklapajuucelinu.Drugaprednostpocketsistema
ogledaseintermintentomkorienjuodreenogradiokanala,kojijezauzetsamoutrenucimakada
postoji realan protok podataka. Kada takvog protoka nema, veza se oslobaa i stavlja na
raspolaganje drugom korisniku. To je mnogo efikasniji nain korienja veze od rezervisanja
fiksnogkanalazajednogkorisnikanaodreenovreme,potonaovajnainveibrojnjihmoe
koristitiistikanal.Brojkorisnikakojimogusimultanokoristitijedankanallimitiranajejedino
koliinompodatakakojiseprenose,anjegaoperaterimogulakoograniiti.Konektivnostzavisiod
razliitihmobilnihureaja,takoemoevariratiodprovajderadoprovajdera.
3.Beinisrednjisloj(aplikativnisloj)

Aplikativnislojjecentralnideomobilnogsistema.Tojemestogdesetokpodatakakontrolie,
postavljajupravila,iizvravajufajlovi.Aplikativnisoftverbitrebalodabudeotvorensistemkoji

Mobilno bankarstvo

18

lako moe da uspostavi komunikaciju sa drugim sistemima. Jedan od najeih metoda


komunikacijesabackendsistemimajeXMLAPIalatazaradsapodacima.
XML se koristi za ekstrakovanje i isporuku podataka, XSL moe da izvrava transformacije,
upotrabljavajuiDTDfajlovezaizvravanjefunkcijakojesunapravljenjezavremedizajniranja
aplikacije.Razliitimobilniureajiimajurazliitemodeleekrana.Aplikativnislojtrebadaprati
korisnikovu konekciju, da odredi sa kojeg se ureaji oni prijavljuju i da u zavisnosti od toga
isporuipodatkeuodgovarajuojformi.ScreentempaltemoebitiXMLdokumentkojiesadrati
definicijuiosobinerazliitihekranaspecifinihzapojedinemobilneureaje.Najvanijeosobine
kojeaplikativnislojtrebadaposedujesu:

Lakzainstaliranje,konfigurisanjeidodavanjenovihservisa

Klijenstkaaplikacijamorabitilakazainstalaciju

Lakzaintegracijusadrugimserverimaibackendsistemima

Morabitizatienodrazliitihvrstaupada

Mobilno bankarstvo

19

4.Transcoding

Transkoding je proces formatiranja podataka, kojima korisnik pristupa putem svog mobilnog
ureaja, upotrebom XML, XSLi DTD fajlova. Ovaj metod omoguava krajnjem korisniku da
pristupipodacimabezobzirakojiureajkoristi.
Kadasesamobilnogureajainicirazahtevzapristuppodacima,aplikativniserverprihvatazahtevi
odreuje sa kojeg ureaja se vri pristup. Koristei vie logikih procesa aplikativni server
procesirapodatkeuXMLdokumentkoji moe komuniciratisabackendsistemomprekoAPI
konekcije.Rezultatjedasuizvornipodacitransformisani(procesirani)upotrebomXSLstylesheet
uformatkojijeodgovarajumobilnimureajima.Ovajpostupakjeveomasloenizavisiodtoga
kolikorazliitihureajapodravaserviskojinudifinansijskainstitucija.Postojeprozivodkaoto
jeIBMWebSphere,tosuveomamonialatikojimogudanapraverobusnefinansijskeaplikacije.
WebSpherehendlujepodatkedinamikiiprilagoavarazliitimmobilnimureajima.Takoena
zahtev moe da startuje multikorisnike aplikacije koje su integrisane sa backend sistemima.
WebShareselektujeispravanscreentempalte,prilagoavapodatkeodgovarajuemureajuazatim
ih isporuuje. XSL je korien za definiciju transformacije podataka, veza izmeu backend
sistemaiaplikativnogserveraseobavljaputemAPIkonekcije.XSLsekoristizaprezentacijui
upravljanjepodacimaaXMLzahendlovanjepodataka.
Aplikacioniservermoekorisititistandardneosobinemobilnihsredstavazaupravljanjepodacima.
Ovo moe doprineti lakem razvoju aplikacije. Na nivou aplikacionog servera mogu biti
uskladiteniuseridiidmobilnogureaja.Aplikacioniserverpristupabaziutrenutkukadaprimi
zahtevzapristupodmobilnogureaja.Bazapripremaformatpodatakauzavisnostiodureajakoji
jojpristupa.AplikacioniservertakoeporediidentifikacionibrojureajasakorisnikimIditako
vriverifikaciju.Zatimapliakacioniserveruspostavljakomunikacijusagatewayserveromaovaj
daljeprosleujepodatkeureajukojijeiniciraokonekciju.
pushingorpulingdata

Pulltehnologijajetehnologijuukojojklijentinicirakomunikacijukoristeigatewayizahtevajui
podatke.Tadasepodacidovlaesaaplikacionogserveranamobilniureaj.
Upushtehnolgijiaplikacioniserverimaveukontrolunadmobilnimureajima.Aplikacioniserver
donosi odluku kada e poslati podatke mobilnom ureaju, za push tehnologiju nije potreban
prethodni zahtev klijenta. Bilo koja tehnologija da se koristi metod autentikacije mora biti na
prvommestu.

Mobilno bankarstvo

20

Sigurnost
Sigurnostjejedanodnajvanijihzahtevamobilnogbankarstva,akoneinajvaniji.Istraivanja
pokazujudakodmobilnogbankarstvakaoikodonlinebankarstvakorisniciimajumalopoverenja
ubezbednostaplikacija.Najveibrojispitanikaseplaidaaljesvojepoverljivepodatkeputem
mreeatakoevelikbrojbrinezabezbednosttransakcija.Ovabrigasepoveavakodmobilnog
bankarstvajejevelikbrojkriptografskihmetodaprovaljenamobilnekomunikacijejeprilino
lakopratiti.Mobilnobankarstvoitrgovinasuranjivijiodostalihsistemakomunikacijai estose
nalazenametihakera.Kadapodaciprolazekrozmobilnookruenjeveinaprovajderaiinstitucija
nudi veoma slabu zatitu. Uglavnom mere bezbednosti se svode na one koje prua provajder
mobilnetelefonije.
AkopogledamostrukturuWAPsigurnosnogmodelavideemodapostojedvadelaumodelukoja
zahtevajuprimenusigurnosnihmehanizama:

KomunikacijaizmeuWAPgatewayaiwebserverazahtevaSSL(SecureSocketLayer)za
sigurnukomunikaciju

Komunikacija izmeu WAP gatewaya i WAP prijemnika zahteva upotrebu WTLS


sigurnosnog protokola koji e poruke kodovane SSL protokolom na web serveru preneti
sigurnokaWAPprijemniku

Mogunostizapresretanjeporukeasamimtiminjenoneovlaenokorienjenaovommodelusu
brojne.Mestazapresretanjesukomunikacijaizmeugatewayaiwebserveraiizmeugatewayai
WAPtelefona.
Naininakojisetrealicamoguukljuitiukomunikacijusu:

Prislukivanje(eavesdropping).Podaciostajunetaknuti,alijepovreenaprivatnostpoiljaoca
odnosnoprimaoca.Npr.nekomoesaznatituibrojkreditnekartice.

Mobilno bankarstvo

21

Neovlatenomenjanje(tampering).Podacisepromenedeliminoiliupotpunosti,azatimsealju
predvi|enomprimaocu.Npr.nekomoepromenitineijuporudbinurobeilipromenitisadraj
elektronskepote.

Imitiranje (impersonation). Podaci se preusmeruju osobi koja imitira predvienog primaoca.


Imitiranjesemoejavitiudvaoblika:

Prevara (spoofing). Osoba se moe pretvarati da je neko drugi. Npr. osoba se moe
identifikovatikaodaimaemailvamadrageosobemima@ptt.yu.

Lanopredstavljanje(misrepresentation).Osobailiorganizacijasemogupredstavitikao
neko ili neto to u stvarnosti nisu. Npr. www.kupovina.co.yu se moe predstaviti i
izgledatikaodajeonlineprodavaonica,azapravojedino toradijeuzimanjebrojeva
kreditnihkartica,anikadanedostavljarobu.

Efikasan,zasadastandardninainzatitepodatakanainternetujeprimenatehnikesastavjavnih
kljueva(PublicKeyCriptography)kojaostvarujesledeezadatke:

ifrovanjeideifrovanje(encryptionanddecryption)dozvoljavajudvomauesnicimau
komunikacijidasakrijusadarajkojialjujedandrugome.Poiljalacifrujepodatkepre
negoihpoalje,dokihprimalacdeifrujenakon toihprimi.Dokpodaciputujukroz
mreu nerazumljivi su potencijalnom sluaocu (osobi koja ima pristup posrednikom
raunaru),

Detekcijaneovlatenogpristupa(tamperdetection)omoguujeprimaocudaproverijesu
lipodaciprilikomsvogputakrozmreubilipromenjeni.Svakipokuajpromenesadraja
ilizamenenovimbieotkriven,

Provera verodostojnosti (authentication) dozvoljava primaocu podataka da proveri


verodostojnostnjihovogizvora,odnosnodapotvrdiidentitetpoiljaoca,

Spreavanje nepriznavanja (nonrepudiation) onemoguuje poiljaoca podataka da


kasnijetvrdikakotepodatkenijeposlao.

Mobilno bankarstvo

22

slika:sistemzatitepomouifriranja

PKI,uosnoviobuhvataprivatniijavniklukojiizmeusebedeleuesniciukomunikaciji.Trei
elemnt,digitalnisertifikat,jepotpisanodtreestranekojajeautorizovanazaizdavanjesertifikata.
PrikazanjepostupakradasatransakcijamabaziranenaPKItehnologiji:
1. Poiljalac kruptuje svoje poverljive podatke pomou javnog kljua primalaca, bitna
napomenajedasetajnikljunikadneprenosiputemInternetazavremetransakcije.
2. Primalacporukekoristisvojtajnikljukojimuomoguujedaproitakriptovanuporuku.
Porukamoesadratifinansijskaupustvailidrugepoverljiveinformacije.
3. Ukolikonekopresretneporukuonneemoidajeproitapotoseonamoedekriptovati
samopomoutajnogkljuakojisenalazikodprimalaca.
4. Dabiseosiguralidaporukaneebitimenjanautokuprenosaonamoedasedigitalno
potpie.Digitalanpotpisosiguravadapodacinisumenjaniutokuprenosapotojeonvezan
zapodatkeisvakapromenananjimabiseotkrila.

slika:sistemsigurnogprenosapodataka

Ovakav metod zatite drastino smanjuje mogunosti za hakerske upade i povredu sigurnosti
transakcije. Jedan od najuobiajenijih metoda zatite je upotrebom kljueva i PDA ili smart
securitytelefona.Enkripcijazapravopredstavljatrgovinuizmeubezbednostiibrzineizvrenja

Mobilno bankarstvo

23

transakcija.Brzinakriptovanjazavisiodmobilnogureaja,uobiajenojedasevrisa32bitnim
procesorima.

Mobilno bankarstvo

24

IzraunavanjeROI
Poueniiskustvomdot.comkompanijakadajenekotrolisanotroenjedovelodoveomamalogili
nikakvogpovraajauloenihinvesticija,danasmenaderimorajudobrodarazmisleiprouekakav
epovraajinvestiranihsredstavaimatiROI(returnoninvestment). Postavljasepitanjekojisve
elementiutiunaROIikakoseROIuopterauna.
PostupakzaraunanjeROIsemoepodelitiutrikoraka.(1)izraunavajuse,onolikokolikoje
mogue,trokoviikoristiprojekata.(2)raunasenetosadanjavrednostprojekta.NSV(3)na
osnovuNSVraunaseROItakostosenetosadanjavrednostpodelisaukupnimtrokovima.Na
osnovuovihpokazateljamenaderiodluujudalieuvestimobilnoreenje.
Tekoje generalizovati da li mobilne bankarske aplikacije donose pozitivanpovraaj uloenih
sredstavazabankuiline.Primarnotozavisiodtogakolikojereenjedobroimplementiranona
tritu. Na strani ROI jednaine koja prikazuje koristi, mobilne aplikacije mogu poboljati
lojalnost kupca, poveati prodaju i prihode i smanjiti operativne trokove drugih kanala
usluivanja. Veina od ovih koristi se oseti tek na due staze i u poetku ih je veoma teko
prikazati.Dabiizvuklamaksimumoekivanihkoristibankatrebadasefokusiraneonedelove
reenjakojemoedirektnodakontrolietoukljuujedizajniranjeirazvojmobilnestragijeinjeno
prilagoavanjeposlovnojpoliticibanke.
StranetrokovaROIzavisiodmnogoparametara.Onamoeirokovariratiuzavisnostiodtoga
kakojemobilnoreenjeimplementirano,kolikajecenalicenciranogsoftveraislino.Trokovise
generalnomogupodelitina

Hardver ukljuujemobilneterminale(telefone,PDAureaje...),servere,WLANmreei
drugo.

Softver,razvojiintegracijaukljuujelicencuzaplatforme,razvojnialat,trokoverazvojai
integracijesabackendsistemimaipostojeimWEBaplikacijama.

Postojenekolikomerakojebibankatrebalodapreuzmedabismanjilasvojeoperativnetrokovei
maksimiziralasvojROI.

Analizainvestiranja Uovojfazitrebaseupoznatisasvimmobilnimreenjimakojise
nude,kakvajenjihovafunkcionalnostikakoeonibitiprihvaeniodstranekorisnika.

Mobilno bankarstvo

25

Podeliti rizik sa proizvoaima softvera Neke softverske kue koje se bave


implementacijommobilnihreenjazabanke,nudemaletrokoverazvojaiimplementacije
aplikacije.Kaozamenuzavrednostsoftveraonidobijajuprihoduzavisnosti oduspeha
implementiranogreenja(naprimeruzavisnostiodbrojakorinikailivrednostiobavljenih
transakcija).

Koristitipostojeuinfrastrukturu MobilnoreenjetrebadaseoslanjanapostojeuIT
strukturubanke,nesamozatototakoolakavaimplentacijuvetotodovodidosmanjenja
trokova.

Obezbeditiodgovarajuupodrkuzamobilnoreenje Bankamoedaobezbedimobilne
ureajezasvojekorisnike.Naovajnainbankaeseosiguratidaesenjenaaplikacija
izvravatinaodgovarajuimureajimaidobitidodatanprihod.

NajvanijejenapomenutidaizraunavanjeROIzamobilnobankarstvonijelinearanproces.Za
izraunavanjekoristikojebankaimaodmobilnogreenjamogusekoristititehnikeoperacionog
istraivanja kao to je recimo teorija igara. Najznaajniji parametar koji bi se pratio u ovim
istraivanjimabilabilojalnostkorisnika.Ukolikokorisnikdobijapravuinformacijuupravovreme
njenavrednostsepoveavaito:

lokacijskavrednostinformacijevrednostinformacijesepoveavakadajeonaisporuenana
pravulokacijulokacijugdeakcijatrebadasepreduzme.

personalizacijskavrednost informacije vrednost informacije se poveava kada je ona


skrojenapremameriprimalacaikadaprimalacmoeefikasnodajeupotrebi.

vremenskavrednostinformacijeVrednostinformacijesepoveavakadajeonaisporuenau
pravovremevremekadaakcijatrebadasepreduzme

Mobilno bankarstvo

26

PrimerWoolwichmbankingservisa
Uvod
U vreme kada trite postaje sve konkurentnije a razvoj novih tehnologija sve bri, mnoge
finansijskeorganizacijetraenaindazadovoljesvesofisticiranijimzahtevimakorisnika.Jedanod
najefikasnijihnainajeponuditiviepersonalizovanihservisakojimasemoepristupiteputem
vie kanala kao to su Internet, call centri, mbanking, interaktivna TV i tradicionalni alteri.
Woolwich je banka srednje veliine u Velikoj Britaniji ali je postala vodei provajder
personalizovaniihusluga.JohnStewart,voaprojektamobilnogbankarstva,proceniojedabanka
moradaponuditritinetodrugaijeitoveomabrzo.Samonatajnainbankesrednjeveliine
mogudadrekorakutrinojutakmicisavelikimfinansijskiminstitucijama.Servismobilnog
bankarstva,kojijesamodeointegrisanogreenja,bankeWoolwichnaraspolaganjuje24sata
dnevno.
reenjenovogservisa
UvodeinovetehnologijebankaseopredelilasaClickandMortarreenje,toznaidasenove
tehnologije integriu sa postojeim, tradicionalnim baninim servisima. Meutim nije dovoljno
samoobezbeditipodrkunovimtehnologijama,sistemtakoemorabitiotvorendaprihvatinove
tehnologijeutrenutkunjihovognastajanja.Sistemomoguujekorisnicimadadobijuinformacijeu
odgovarajuemformatubezobziranavrstuureajaprekokojegpristupajubanci.Zalansiranje
aplikacijenatriteWoolwichjepotovaoprincipembankarstva,izmeuostalogiprobnirad
aplikacije.Aplikacijejeputenauradoktobra1999godinesa25korisnika,probniradjetrajaoest
meseciabrojkorisnikajenarastaona25000.Oekujesedadokraja2002godinebrojkorisnika
aplikacije bude oko dva miliona. Partneri banke na razvoju aplikacije bili su Microsoft, Dell,
UnisysiSoftwareAG.ZaizborpartneraStewartjerekaoOdabralismoovepartnerezbognjihove
reputacije i raspoloivosti, takoe zbog spremnosti za stalno inoviranje to odgovara naim
zahtevima.
Podacisusmeteninasrednjemslojuodnosnoodvojenisuodaplikativnelogikeiinedeobussines
logikeaplikacije.Naovajnainreenajenezavisnostaplikacijeodureajakojimsepristupa.Kao

Mobilno bankarstvo

27

WAPserverkoristesedvaPentiumIIIraunara.Aplikacijaomoguujedakorisniciimajupunuvid
usvojefinansijskostanje,atakoesuispunjeniciljevikojejebankasebipostavila

RobusnostSistemmoedapodravaveinutransakcija24satadnevno,sedamdanaunedelji.

Scalabilnost Servis je spreman da prihvati sve vei broj potencijalnih korisnika bez
dodatnogradanarazvojuaplikacije.

Distributivnost Omoguenojedaseprocesveomabrzoizvravaidakorisnikunajkrae
vremedolazidopodatakauprkosveembrojuslojevakrozkojeoniprolaze.

Fleksibilnost razdvojenisupodaci,poslovnalogikaiprezentacionislojtakodaselako
mogudodavatinovareenjausistembezpotrebezaispravkamailiredudansom.

primermbankingaplikacije
PrepoetkaradasambankingservisombankeWoolwichkorisnikmoradaizvriautentikaciju.
Logovanje je veoma jednostavno, kao i itava aplikacija i od korisnika se trai da unese
registracionibrojiPIN.Nakontogaondobijamenikojiimosimservisamobilnogbankarstva
pruainekedodatneinformacije.

Servismobilnogbankarstvanudiuslugeprovererauna,izvrenjaprenosasredstavasaraunana
raun,proveretransakcijaiplaanjarauna.Ukolikoseodluizaproveruraunakorisnikdobija
podmenisaspiskomraunakojeimaotvoreneubanci.Poznatojedakorisnikmoedaposeduje
vierauna,dabiseizbeglegrekekojemogunastatiprilikomunoenjapodatakakorisniknemora
da unosi broj rauna. Odabirom rauna koje eli da vidi dobija pregled iznosa raspoloivih
sredstavazatekuidatum.Ovaopcijajeodvelikekoristijersestanjenaraunumoeproveritisa
bilokojelokacijeiubilokojevremetojeznaajnoukolikooekujemonekuuplatuanalazimose
naputuiliodmoru.

Mobilno bankarstvo

28

Odabiromopcijetransakcijedobijasespisaksvihtransakcijazadatiperiod,ukolikoelikorisnik
moe dobiti detaljan uvid u transakciju klikom na nju. Na ekranu tada moe videti iznos
transakcije,datum,tipplaanja(ke,ekovi)istanjeposleizvrenetransakcije.

Modanajznaajnijaopcijakojuservisposedujejeplaanjerauna.Korisnikmoedaplatiraun
kodBritishTelecomailiBritishGasa.Radisigurnostidozvoljenasuplaanjasarelativnomalim
iznosima. Korisnik prvo odabere koji raun eli da plati a zatim sa kojeg rauna da izvri
transakciju.Posleunosaiznosaidatumakorisnikpotvrujetransakcijuiraunzastrujuilitelefon
jeplaen.

Poto korisnici banke po pravilu imaju vie rauna koje koriste u razliite svrhe, za trokove
automobila,odmor,tednjuzastaredane,onimoguizvrititransfernovcasajednograunana
drugi.Ovaoperacijajetakoeprilinojednostavna,korisnikodabiraraunsakojegeizvriti
transfer,raunnakojienovacbitiprebaeniiznosnovca.
zakljuak

Mobilno bankarstvo

29

Korisnici su uglavnom oduevljeni sa aplikacijom, do sada sistem je pokazao inzvarendne


rezultate.Woolwichjekombinovaomodernustrategijusafleksibilnomtehnologijom.Sistemje
veomapaljivodizajnirantakodasalakoomprisvajanovekorisnikeiotvorenjepremanovim
servisima.Satehnikestraneveomajelakododatinovekanaleusluivanja.Stewartjeizjavioda
zahvaljujui svojim partnerima i novom servisu mogu biti sigurni da se razvoj banke kree u
pravomsmeru.

Mobilno bankarstvo

30

Zakljuak
Mobilni Internet predstavlja ansu za uspostavljanje jaih odnosa sa korisnicima i poveanje
prihoda finansijskih institucija. U turbulentnom mobilnom okruenju uspostavljenje strategije
predstavlja veliki izazov. Vano je zapamtiti da mobilni Internet nije samo nova ekstenzija
poslovanja finansijske institucije. Mobilne aplikacije moraju biti povezane sa stadardnim
aplikacijama koje banka ili druga finansijska institucija ve koristi u svom radu. Istina je da
mobilnatehnologijanastavljasasvojimrazvojemipostajesvemonijaifunkcionalnija.Vremei
tehnologijenikogneekaju:mobilniInternetimamnogotogadaponudibankama.Svefinansijske
institucijemorajuda prepoznaju jedinstvene kvalitete mobilnih aplikacija, razmisle kako da ih
najboljeintegriuusvojeposlovneoperacijeiizgradesvojamobilnareenjadanas,kaoidaih
stalnimusavravanjemodravajukonkuretnimiubudunosti.

Mobilno bankarstvo

31

Literatura

MobiloFinancilalServises,MobiloCity.net2000

IyotsnaMishra,GrantGustafson,MobileCommerceStrategicImplicationsforBanks,Artur
DLittle2001

www.wapforum.org

RodGhani,TheFutureofWirelessBanking,IBMGlobalServises2001

QuentinMendoza,StaffWriter,Thisseasonformcommerce,Anywhereyougo.com2000

You might also like