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REA DE DINERO
EVALUACIN

Ingresos
Ahorro
Pertenencias
Inversin retiro
Gastos
Deudas

Cuento con un ingreso mensual fijo adecuado a mis

gastos: SI
(Valor 3 puntos)
Tengo ingreso mensual variable: SI
(Valor 3 puntos)
Tengo un plan POR ESCRITO para mejorar mis ingresos:
SI
(Valor 4 punto)

El hbito del ahorro es parte normal de mi forma de ser:

SI
(Valor 5 puntos)
Tengo un plan POR ESCRITO de ahorro mensual: SI
(Valor 5 punto)

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Tengo bienes personales acordes a mis ingresos (bienes

races, automvil, joyas, electrnicos, etc.: SI
(Valor 5 puntos)
Tengo un plan POR ESCRITO para incrementar mis bienes:
SI
(Valor 5 punto)

Cuento con una inversin personal o laboral para mi

retiro: SI
(Valor 5 puntos)
Tengo un plan POR ESCRITO para incrementar mi inversin
para mi retiro: SI
(Valor 5 punto)

Tengo identificados mis gastos fijos y variables: SI

(Valor 5 puntos)
Tengo un plan POR ESCRITO para controlar mis gastos: SI
(Valor 5 punto)

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Mis deudas son acordes a mis ingresos: SI

(Valor 3 puntos)

Mis deudas no afectan mi salud fsica o mental: NO

(Valor 3 punto)

Tengo un plan POR ESCRITO para controlar mis deudas: SI

(Valor 4 punto)

REA DE DINERO, CALIFICACIN















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MIS FORTALEZAS EN EL REA DE DINERO SON:

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_________________________________________________________________________
_________________________________________________________________________
_________________________________________________________________________
MIS DEBILIDADES EN EL REA DE DINERO SON:
_________________________________________________________________________
_________________________________________________________________________
_________________________________________________________________________
_________________________________________________________________________
_________________________________________________________________________
MIS AMENAZAS EN EL REA DE DINERO SON:
_________________________________________________________________________
_________________________________________________________________________
_________________________________________________________________________
_________________________________________________________________________
_________________________________________________________________________
MIS OPORTUNIDADES EN EL REA DE DINERO SON:
_________________________________________________________________________
_________________________________________________________________________
_________________________________________________________________________
_________________________________________________________________________
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REA DE DINERO ESTRATEGIAS

Tcticas vs Estrategias en tus Finanzas
En las Finanzas Personales tambin hay tcticas y estrategias. Igual que en la
guerra, el amor y el ftbol.
En qu deberas enfocarte si quieres salir de una situacin financiera
problemtica?
Definiciones
Para empezar debemos estar en la misma frecuencia.
Cuando se dice tcticas se refiere a acciones concretas que tomas con tu
dinero. Por ejemplo, ahorrar cierto porcentaje de tus ingresos, consolidar y
automatizar tus salidas de dinero, aprender a usar una tarjeta de crdito, etc.
Cuando se dice estrategias se refiere a los planes que haces para lograr
metas especficas, por ejemplo: tu plan para pagar todas tus deudas, un plan de
negocios para aumentar tus ingresos, tu estrategia de inversin para el retiro, etc.
En qu enfocarse?
Parece lo ms lgico que lo primero que debes hacer es establecer una estrategia
y en base a eso seleccionar tus tcticas. Eso es lo que dira cualquier estratega.
Sin embargo, creo que hay muchas personas que se beneficiaran de primero
enfocarse en sus tcticas antes de establecer metas a largo plazo o cualquier otro
tipo de estrategia.
Por qu? Comencemos con una analoga.
Tus Primeros Pasos
Recuerdas cuando aprendiste a caminar? Claro que no, nadie recuerda eso.
Pero seguramente sabes cmo va el proceso de aprender a caminar.
Los nios comienzan gateando con rumbo general hacia su mam pero sin ningn
otro destino en particular. Pronto descubren que tienen la alternativa de caminar y
comienzan a explorar las posibilidades.
En ese momento no tienen todava ningn destino particular, simplemente estn
aprendiendo a usar esta nueva modalidad de transporte sobre dos extremidades
que resulta ser ms eficiente que la de cuatro.
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Eventualmente descubren que al caminar pueden ir a lugares en donde su mam

no ve lo que est haciendo con los adornos de la sala.
Al aprender a caminar estamos concentrndonos en una tctica (desplazamiento
sobre superficies utilizando dos extremidades) aun cuando no tenemos una
estrategia.
La estrategia (obtener diversin por medio de los adornos de la sala) se desarrolla
despus. Se desarrolla en el momento en el que ya sabemos las capacidades que
nos otorgan las tcticas.
Tus Primeros Pasos Financieros
De la misma forma puedes ver tus finanzas.
Para muchas personas resulta totalmente ridculo ponerse a pensar en planificar
para su retiro cuando ni siquiera pueden con los gastos del mes, no tienen ahorros
y tienen muchas deudas.
Se puede argumentar, claro, que una estrategia le dictar las tcticas que tienen
que seguir. Pero el asunto es que no hay tcticas con las cuales trabajar.
No tiene sentido que creemos un plan de inversin para retiro, con niveles de
riesgo decrecientes conforme se acerca la culminacin del plan si nunca hemos
ahorrado un centavo y tenemos tres tarjetas de crdito al tope!

El hbito del ahorro, las formas de reducir gastos, el entrenamiento mental para
pensar en formas de generar ms ingresos; todas estas tcticas financieras deben
primero ser desarrolladas para que podamos descubrir que podemos llegar lejos y
que necesitaremos una estrategia.
Definitivamente tiene que existir una motivacin para desarrollar las tcticas. Justo
como los nios instintivamente se mueven en rumbo general hacia sus mams,
debemos tener algn tipo de motivacin de corto plazo para desarrollar nuestras
tcticas financieras. Y ojo que no son las mismas que las metas a largo plazo!
En general, el proceso es algo as:
Motivacin de corto plazo > Desarrollo de Tcticas > Estrategia (largo plazo)
Por ejemplo, para desarrollar el hbito del ahorro necesitamos algunas metas a 6
o 12 meses. Puede ser comprar algo, establecer un fondo de emergencias, etc.
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Para alguien que nunca ha ahorrado, esto es mucho ms efectivo que ponerse
una meta para el retiro que resulta mucho ms abstracta y distante.
Tu Tarea
Deberas enfocarte en desarrollar tus tcticas o ya ests listo/a para definir tus
estrategias? Responde estas preguntas para determinar en qu punto te
encuentras:

Te sientes cmodo/a estableciendo metas a largo plazo para tus finanzas?

Sientes que esas metas son algo que puedes llevar a cabo con tus
capacidades actuales?
Cules tcticas financieras has aprendido hasta ahora? qu nivel de
desempeo tienes con ellas? cmo puedes aprovechar estas tcticas para
desarrollar una estrategia que funcione?

Responde estas preguntas en privado, disctelas con alguien de confianza.

REA DE DINERO ESTRATEGIAS

En base a lo anterior redacta las estrategias que representan una oportunidad de
mejorar el rea de dinero y que una vez realizadas se convertirn en tus
fortalezas.
MIS ESTRATEGIAS
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REA DE DINERO METAS

Estamos a un paso de comenzar a mejorar nuestra vida, solo falta que definas las
metas que ests dispuesto a lograr para que tu rea de Dinero tenga muchas ms
fortalezas.
Las metas deben tener concordancia con las estrategias que elegiste, un plazo
para ser cumplidas y con elementos medibles para comprobar su logro.
Por ejemplo.

En un lapso de 6 meses deber capacitarme en los temas

necesarios para mejorar mis conocimientos financieros
personales.
Cada quincena ahorrar 5% de mis ingresos.
En la prxima semana visitare a mi contador.
En un ao normalizare mis deudas.
Comenzare a incrementar mi inversin para el retiro cada ao
con una cantidad fija.

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ES MOMENTO DE ESTABLECER TUS METAS:

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Recuerda que estas metas debers evaluarlas al trmino del plazo que le hayas
fijado, para conocer su cumplimiento y de ser necesario replantearlas.

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AREA DE DINERO MI PLAN DE VIDA

Para concluir con esta rea debes sintetizar en un resumen tus resultados en el
rea de Dinero, con tus fortalezas, debilidades, oportunidades y amenazas,
objetivos, estrategias y metas.
Puedes redactarlo como tu desees, en primera o tercera persona, tan extenso o
concreto como prefieras, este es tu plan, se creativo, realista y objetivo.
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Las ms sinceras Felicitaciones, comienzas a construir tu futuro hoy.

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ANEXO 1
Un presupuesto personal es un documento en donde se cuantifican ingresos y
egresos de dinero que una persona espera tener para un periodo de tiempo
determinado.
En general, contar con un presupuesto personal nos permite planificar un mejor
uso de nuestro dinero (especialmente en lo que a nuestros gastos se refiere), y
nos sirve de ayuda para adquirir la disciplina necesaria para cumplir con lo
planificado.
En trminos ms especficos, un presupuesto personal nos permite:

evaluar si necesitamos contar con mayores fuentes de ingresos.

identificar partidas en donde estemos gastando mucho dinero
de forma innecesaria.

identificar partidas en donde podramos reducir gastos.

evaluar si necesitamos limitar la adquisicin de deudas.

planificar la creacin de una bolsa de ahorro.

Para entender mejor el concepto y la utilidad de un presupuesto personal, veamos

a continuacin cmo elaborar y sacar provecho de uno en 6 pasos:
1. Identificar ingresos y egresos habituales
En primer lugar debes identificar los ingresos y egresos de dinero que sueles tener
o realizar para un periodo de tiempo determinado (de preferencia para un mes).
Estos ingresos o egresos debes clasificarlos en partidas generales tales como
empleo, inversiones, alimentacin, educacin, servicios, etc.
Por ejemplo, debes sealar cunto ganas al mes como producto de tu empleo,
cuando ganas al mes como producto de tus inversiones, cuando gastas en
alimentacin, cunto en transporte, etc.
Debes identificar todas las partidas que te generen ingresos y egresos,
procurando desglosarlas lo ms que podamos (por ejemplo, la partida servicios
podramos desglosarla en las partidas agua, electricidad, etc.), y ser lo ms
precisos posibles al momento de estimar el dinero habitual generado por cada
partida.
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El formato de tu lista de ingresos y egresos habituales sera el

siguiente:
INGRESOS
Partida 1
Partida 2
TOTAL INGRESOS
EGRESOS
Partida 1
Partida 2
Partida 3
TOTAL EGRESOS
SALDO
Egresos)

(Ingresos

2. Elaborar borrador de tu presupuesto personal

Una vez que has estimado cunto sueles tener como ingresos y egresos al mes,
pasa a elaborar el borrador de tu presupuesto personal.
Para ello, simplemente elabora un cuadro (de preferencia en una hoja de Excel)
en donde incluyas todas las partidas que te generen ingresos y egresos, as como
los montos que esperas tener en cada una de estas partidas para los siguientes
meses del ao.
Para estimar estos montos, debes evaluar y tomar en cuenta tus ingresos y
egresos habituales, pero tambin tus proyecciones u objetivos financieros.
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Por ejemplo, si en educacin sueles gastar $1000, para el prximo mes podras
planificar invertir ms en esta partida y, por ejemplo, calcular un aumento en
$1200.
O, por ejemplo, si en entretenimiento sueles gastar $500, para el prximo mes
podras planificar limitar el gasto en esta partida y, por ejemplo, calcular una
disminucin en $400.

El formato del borrador de tu presupuesto personal sera el siguiente:

M es
1

M es
2

Mes
3

INGRESOS
Partida 1
Partida 2
TOTAL INGRESOS
EGRESOS
Partida 1
Partida 2
Partida 3
TOTAL EGRESOS
SALDO (Ingresos Egresos)

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3. Elaborar tu presupuesto personal

Una vez que has elaborado el borrador de tu presupuesto personal, pasa a
analizarlo en profundidad, y a hacer los ajustes o cambios que sean necesarios.
Lo primero que debes hacer es fijarte en el saldo que aparece al final del
presupuesto, que es el monto resultante de la diferencia entre el total de los
ingresos y el total de los egresos presupuestados; debes asegurarte de que ste
sea positivo, y que sea un monto adecuado (lo recomendable es que corresponda
como mnimo al 10% del total de los ingresos).
En caso de no ser el adecuado debes evaluar si podras generar ms ingresos,
por ejemplo, procurando mayores ventas en tu negocio, o buscando nuevas
fuentes de ingresos.
Pero, sobre todo, evaluar si podras reducir gastos, por ejemplo, eliminando de tu
presupuesto algunas partidas (por ejemplo, suscripciones a revistas que no
sueles leer), o disminuyendo los gastos en algunas (prestando mayor atencin a
aquellas partidas en donde estas gastando mucho dinero).
4. Hacer un buen destino del saldo
Una vez elaborado tu presupuesto personal, debes planificar un buen destino al
saldo resultante, el cual, tal como habamos mencionado, debes procurar que
corresponda como mnimo al 10% del total de tus ingresos, aunque lo ideal es que
corresponda a un 20% o hasta un 30%.
En cuanto a qu hacer con el monto del saldo, existen varias alternativas, lo
comn es destinar el total de dicho monto a una bolsa de ahorros, la cual podras
utilizar ms adelante en caso de que suceda alguna emergencia, para poder
adquirir inversiones, o para darte alguno gusto.
Otra opcin es determinar, en base al monto del saldo, un porcentaje del total de
tus ingresos (por ejemplo, el 10%), destinar dicho porcentaje a una bolsa de
ahorro, y el dinero restante del saldo tomarlo como dinero en efectivo para gastos
imprevistos.
Otra opcin es dividir el monto de este saldo y darle diferentes destinos, por
ejemplo, podras destinar un porcentaje a una cuenta de jubilacin, otro porcentaje
a una cuenta de ahorros, y otro porcentaje a una bolsa de inversin.
5. Ajustarse a tu presupuesto personal
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El siguiente paso, una vez que has elaborado tu presupuesto personal y haber
planificado un buen destino del saldo resultante, consiste en simplemente seguir lo
planificado.
Mientras ms disciplina tengas para seguir tu presupuesto, mejores resultados
tendrs; sin embargo, en el caso de los presupuestos personales, lo cierto es que
muy pocas personas que elaboran uno, lo siguen al pie de la letra; por lo que si
an t tampoco llegas a seguirlo al pie de la letra, por lo menos debes revisarlo
constantemente y tenerlo siempre como gua o referencia.
Pero lo que s deberas seguir al pie de la letra es procurar que el monto del saldo
corresponda cmo mnimo a un determinado porcentaje del total de tus ingresos, y
destinar el total o parte de ste a una bolsa de ahorro.
Para lograrlo, un consejo es depositar este monto en una cuenta de ahorros en el
banco (de modo lo tengas en un lugar seguro y no te sientas tentados a utilizarlo),
realizar esta operacin apenas tengas el dinero de tus ingresos sean cuales sean
los pagos que tengas que realizar ( pagarnos a nosotros mismos primero ), y, de
ser posible, procurar que esta operacin se realice de forma automtica (por
ejemplo, pedirle a la empresa en donde trabajas o al banco en donde tengas tu
cuenta que se encarguen de destinar este monto a tu cuenta.
6. Revisa constantemente tu presupuesto personal
Tu presupuesto personal debe ser revisado constantemente; an cuando no lo
sigas al pie de la letra, siempre debes revisarlo y tenerlo como gua o referencia.
Asimismo, tu presupuesto debe ser flexible, es decir, siempre debes hacerle los
ajustes o cambios que sean necesarios; siempre procurando que tu saldo o el
monto destinado al ahorro sea cada vez mayor.
Y, finalmente, siempre debes acudir a l ante decisiones importantes relacionadas
con tu dinero o tus finanzas personales, por ejemplo, debes acudir a l para
evaluar si te es posible adquirir alguna deuda.
Un formato bsico de un ejemplo de presupuesto personal, el cual podemos tomar
como modelo para elaborar el tuyo es el siguiente:

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Enero

Febrero

M arzo

INGRESOS
Sueldo
Negocios
Inversiones
TOTAL INGRESOS
EGRESOS
Alim entacin
Educacin
Salud
Transporte
Vestim enta
Cuidado personal
Agua
Electricidad
Gas
Telfono fijo
Telfono celular

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Cable
Internet
Com bustible
M antenim ientos
Reparaciones
Seguros
Recreacin
Hipoteca
Cuota autom vil
Tarjetas de crditos
Prstam os / crditos
TOTAL EGRESOS
SALDO (Ingresos Egresos)

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