PORQUE TO DIFCIL ZERAR A DVIDA DO CARTO DE CRDITO

Por
que

to
difcil
zerar
a
dvida
no
carto
de
crdito?
Pagar uma dvida sempre uma tarefa rdua, mas no caso do carto de crdito ela ainda
mais difcil. Em primeiro lugar isso se deve facilidade com que atualmente se obtm um
carto de crdito. Pessoas de um bom poder aquisitivo acabam acumulando vrios cartes e,
se no forem conscientes no seu uso, rapidamente perdem o controle.

No bastasse isto, trata-se de uma linha pr-aprovada, de forma que basta ir ao shopping e
gastar. Voc no sente no bolso, diferente do talo, no qual o simples fato de preencher o
valor refora a percepo do gasto. Junte isso com o fato de que voc pode optar por pagar
menos do que lhe exigido, rolando assim a dvida, caso no tenha recursos suficientes - que
no difcil entender o porqu de tantas pessoas acumularem dvidas no carto.

Resistindo ao impulso de gastar

A primeira providncia a tomar neste caso simplesmente no incorrer em novos gastos no
carto. Imagine que no ms passado no pagou o valor mnimo exigido na fatura, rolando parte
da dvida. No bastasse isso, neste ms voc gastou um pouco mais no carto
.
Reflita friamente sobre o caso. A menos que no ms anterior algo extraordinrio tenha
acontecido, comprometendo seu oramento, ou que neste ms voc esteja esperando um
rendimento extraordinrio, o mais provvel que, quando receber a fatura deste ms,
novamente no conseguir efetuar o pagamento mnimo.
No preciso muito conhecimento financeiro para ver que, mesmo ignorando a multa por
atraso de 2%, o simples fato de rolar a dvida faz com que ela cresa 10%, que o valor da
taxa mdia cobrada nas operaes de carto de crdito. Mas, no para por ai. Quanto mais
voc adia o pagamento da dvida, mais ela cresce e pior fica o seu histrico de crdito, o
aumentando as chances da administradora de carto decidir elevar a taxa que cobra de voc.
Perseguindo um alvo mvel
Voc finalmente decidiu pagar integralmente a fatura, e no ms seguinte no incorreu em
novos gastos. Ainda assim, recebeu um extrato contendo um saldo residual a pagar no ms
seguinte?
Situaes como estas no so incomuns e acontecem pelo fato de que o valor impresso na
fatura no necessariamente reflete o valor da dvida no dia em que voc efetuou o pagamento.
Afinal, a fatura emitida antes da data de vencimento do pagamento, e neste caso o valor da
dvida sendo corrigido diariamente faz com que haja um saldo residual. Isso sem falar na
possibilidade de voc ter incorrido em gastos adicionais, que no foram computados at a data
de emisso da fatura. Depois de acumular um saldo devedor to grande, a vendedora, Vnia
do Amaral, desprezou a cobrana de R$ 200 que veio na fatura do ms seguinte. "Acreditei que
era um erro, afinal eu havia quitado uma dvida de quase trs mil reais no ms anterior",
afirmou Vnia. Mas no era, e seguindo risca seu plano de no gastar mais no carto, a
vendedora quebrou o carto e ignorou as faturas. "Na verdade mudei de endereo, e como j
havia pago o carto, no me preocupei em transferir a correspondncia". Como no efetuou
nenhum pagamento, a sua dvida subiu para R$ 224 no ms seguinte, e bastou atrasar mais
um ms, para a taxa ser revisada para 15%. Depois de quatro meses a dvida dobrou e, em um
ano, ela j era de pouco mais que R$ 1 mil.
Assim, uma recomendao para quem tem dvida no carto lembrar sempre que o que est
impresso na fatura como jornal, j aconteceu. E o fato de ter restado um resduo que no foi

pago, por mais absurdo que parea, tambm no falta da operadora de carto de crdito,
mas sim um descuido da vendedora.
Leia com ateno o contrato
Descuido esse que lhe custou muito caro, mais precisamente, cerca de R$ 800, j que quando
efetivamente pagou a dvida ela havia quintuplicado frente ao valor inicial de R$ 200. No caso
de Vnia, teria sido melhor ela ter efetuado o pagamento em dia, e depois questionar sua
cobrana, ou ento pedir reviso da fatura antes do vencimento da data de pagamento.
Ignorar a dvida s piorou sua situao. Teria sido melhor at mesmo pagar a quantia da qual
no estava de acordo, e depois pedir restituio, mesmo perdendo a oportunidade de gastar
este dinheiro ou aplic-lo, do que ter que pagar juros sobre ele.
Ningum nega que existem abusos por parte das operadoras de carto de crdito, mas como
parte interessada na situao, voc deve se manter atento evoluo da sua dvida, e agir o
mais rpido possvel. Este o tipo de situao em que deixar para amanh s piora tudo.
Portanto, leia atentamente o contrato de adeso. Veja em quais condies a operadora pode
rever as taxas, quais as penalidades por no pagamento em dia, etc. Apesar de ter
argumentado que no recebeu as faturas, Vnia teve que arcar com a dvida, pois o contrato
previa que ela devia comunicar qualquer alterao de endereo.
Muitas operadoras colocam os dados mais importantes em letras minsculas, mas isso no
serve como defesa, sobretudo, se o documento tiver sua assinatura. No se iluda! Nada vem
com tanta facilidade, sem um custo. O fato de se tratar de crdito pr-aprovado facilita a sua
vida, pois voc tem o dinheiro em mos, mas traz consigo mais responsabilidades.
Os termos e obrigaes variam muito de carto para carto. Portanto, mesmo que este seja
seu quinto carto de crdito, e voc acredite j conhecer os termos, leia todos os itens do
contrato de adeso, com o mximo cuidado.
Exija seus direitos
Se suspeitar de uma cobrana indevida ou do clculo equivocado do saldo devedor, voc tem o
direito de pedir esclarecimento operadora de como foram feitos os clculos. Este direito lhe
assegurado pelo Cdigo de Defesa do Consumidor, e voc deve exerc-lo se achar que houve
abuso.
No caso de Vnia, possvel que, se tivesse reclamado dos seus direitos e pedido uma reviso
da cobrana, ela fosse bem sucedida. Do ponto de vista da operadora, poder valer mais a
pena oferecer um desconto no saldo residual devido, e garantir que ela permaneceria com o
carto, do que deixar a situao sair do controle.
Aqui no existem regras claras, e as operadoras tendem a analisar a situao do consumidor
de maneira individual, muitas vezes de olho no seu potencial futuro de uso do carto.
Exatamente por isso mais fcil conseguir renegociar uma dvida no final do ano, quando as
operadoras querem que as pessoas voltem a consumir. Por que no aproveitar esta
oportunidade para finalmente quitar a sua fatura e comear o prximo ano com o p direito?
Finanas pessoais: voc gasta muito ou ganha pouco? Falamos recentemente sobre a
definio de um devedor compulsivo. A maioria composta de compradores compulsivos, cuja
inteno no necessariamente a de comprar um bem, mas sim de comprar independncia,
controle, auto-estima, e at mesmo carinho.

E ai, segundo os Devedores Annimos (DA), que reside o perigo. Assim que voc comea a
gastar dinheiro para preencher algum tipo de vazio, o risco de se tornar compulsivo bastante

grande. Para o DA existem basicamente dois tipos de devedores: os gastadores e os que

gastam como se ganhassem bem.
Fazem parte do grupo dos gastadores aquelas pessoas que, mesmo ganhando em linha com o
seu potencial, acabam gastando ainda mais, e logo se encontram em dificuldades financeiras.
O segundo grupo, por sua vez, composto de pessoas que ganham menos do que poderiam,
mas gastam em linha com a renda que poderiam ter. Ainda que o diagnstico seja distinto, o
resultado o mesmo: excesso de dvidas.
Em qual dos perfis voc se encaixa?
A engenheira Ana Carolina lembra que depois de uma enorme discusso com o seu ex-marido,
ela saiu e gastou mais de R$ 2 mil em um aparelho de som para o seu filho. "Minha inteno
era provar que eu o amava mais que seu pai", lembra a engenheira.
Apesar do bom salrio, R$ 7,5 mil por ms, e de dividir com o ex-marido as despesas com o
filho, ela no consegue fechar um ms sem usar o limite do cheque especial, ou rolar parte da
fatura do carto de crdito. Ela confessa que no sabe ao certo como gasta seu dinheiro, mas
que certamente despende mais do que precisa com roupas e jias. "Desde que me separei, eu
compenso minha baixa auto-estima com compras de bens de luxo", afirma ela. "No h
dvidas que me enquadro no perfil da gastadora, pois ganho bem e consigo gastar ainda mais
que isso", define. Perfil distinto tem o artista plstico Mauro Ferreira. Ele acredita que boa parte
do seu perfil gastador herdou dos pais, que adotavam uma atitude irresponsvel com relao
ao dinheiro. Tambm artistas, ele no se lembra de nenhuma poca em que seus pais tiveram
um trabalho definido, mas ainda assim gastavam como se fossem artistas de novela.
Como seus pais, ele vem perseguindo uma carreira de artista, mas at agora sem sucesso.
Ainda assim, continua gastando como se tivesse uma renda estvel. "Vivo de pequenos
trabalhos, s vezes vendo alguns quadros, junto algum dinheiro, mas gasto tudo em questo
de dias".
Universitrios sem formao?
Em comum, Ana e Mauro tm o fato de que, apesar da formao universitria, no gozam de
educao financeira suficiente para ter controle sobre suas finanas pessoais. Apesar de terem
concludo seu curso universitrio, nenhum deles recebeu qualquer educao financeira.
Bombardeadas constantemente pela oferta fcil de crdito, pessoas como Ana e Mauro no
conseguem resistir tentao e acabam se atolando ainda mais em dvidas. Infelizmente o
caso deles deixou h muito tempo de ser uma exceo, e em parte isso reflete a prpria
realidade do Pas.
Acostumados com a declarao de que a dvida pblica est fora de controle, e com o anncio
de que polticos irresponsveis anunciam novos gastos para os quais no tm verbas, a
maioria dos brasileiros acredita que no seja possvel viver de outra forma.

O grande problema que o endividamento excessivo prejudica a todos, e no apenas os

diretamente envolvidos. At mesmo os bancos, que em teoria tm mais a ganhar. Afinal, o
banco s ganha se o cliente pagar em dia, tanto que muitas instituies j investem em
propagandas convidando o correntista ao uso responsvel do crdito. Porque crdito bom,
desde que se saiba us-lo.