IPAB

Qu es?
El Instituto para la Proteccin al Ahorro Bancario (IPAB) es un organismo
descentralizado de la Administracin Pblica Federal, con personalidad jurdica y
patrimonio propios creado por la Ley de Proteccin al Ahorro Bancario, encargado
de administrar el sistema de proteccin al ahorro bancario, a favor de las personas
que realicen cualquiera de las operaciones garantizadas en trminos y con las
limitantes determinadas por la Ley de Proteccin al Ahorro Bancario.
Adicionalmente, el IPAB garantiza los depsitos bancarios de los pequeos y
medianos ahorradores, y resuelve al menor costo posible bancos con problemas
de solvencia, contribuyendo a la estabilidad del sistema bancario y a la
salvaguarda del sistema nacional de pagos.
Funciones del IPAB
Una de las funciones del IPAB es proteger los depsitos de los ahorristas de la
banca. Para ello, en los casos que se determine la liquidacin o concurso
mercantil de una institucin bancaria, el IPAB se har cargo de pagar las
obligaciones garantizadas lquidas y exigibles, de la banca. Siempre bajo los
lmites que la ley, que crea el IPAB, establece.
Cmo se otorga y cunto me cuesta la garanta ofrecida por el IPAB?
La garanta ofrecida por el IPAB (tambin conocida como seguro de depsitos) se
otorga por ley, a favor de las personas que celebran operaciones bancarias que se
consideran garantizadas en trminos de la Ley de Proteccin al Ahorro Bancario.
Esta garanta no tiene costo alguno para dichas personas.
Qu operaciones se encuentran garantizadas por el IPAB?
Las obligaciones garantizadas por el IPAB son los crditos y prstamos a cargo
del banco, los depsitos bancarios de dinero a la vista, retirables en das
preestablecidos, de ahorro y a plazo o con previo aviso, a que se refieren las
fracciones I y II del artculo 46 de la Ley de Instituciones de Crdito.
GRACIELA MORENO LUCAS
PABLO A. OJEDA FRANCISCO

Dentro de las operaciones protegidas por la garanta del IPAB se encuentran,

entre otras, las siguientes: cuentas de cheques, pagars con rendimiento
liquidable al vencimiento (siempre y cuando no sean emitidos al portador ni hayan
sido negociados), cuentas de ahorro, certificados de depsito, as como los saldos
que, en su caso, existan a favor de los clientes del banco derivados de tarjetas de
dbito.
Cul es el monto mximo que se encuentra garantizado por el IPAB?
El IPAB garantiza el pago de hasta el equivalente en moneda nacional a 400,000
unidades de inversin (UDIs) por persona, fsica o moral, cualquiera que sea el
nmero y clase de las obligaciones garantizadas a favor del ahorrador y a cargo
de un mismo banco.
Considerando que el lmite de proteccin de las operaciones garantizadas est
determinado en ley, dicho lmite no puede ser ampliado por voluntad del banco o
del ahorrador.

CONDUSEF
La Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios
Financieros (Condusef) es una institucin de corte pblico que depende
directamente de la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico, y fue creada en el
ao de 1999, y tiene dentro de sus objetivos principalmente dos tipos de acciones
para llevar a cabo: por un lado las de corte preventivo que tienen como objetivo el
orientar, informar y promover la educacin financiera, y por otro lado las
correctivas, que nacen con el propsito de atender y dentro de lo posible lograr
resolver las quejas o reclamaciones tanto de los usuarios como de los servicios
financieros, es por esto que entre los compromisos que se han trazado se
encuentra la asesora legal hacia la poblacin en general que tenga alguna duda o
bien que haya tenido un altercado con alguna institucin de corte financiero: por
instituciones financieros se entienden los bancos, las aseguradoras, burs de
crdito, afores, sociedades financieras de objeto mltiple, entidades de ahorro y
crdito popular, bolsa, afianzadoras, entre algunos otros sectores.
GRACIELA MORENO LUCAS
PABLO A. OJEDA FRANCISCO

Entre las mayores quejas que atiende la condusef son las referidas a los bancos,
ya que a pesar de que en el artculo 4 de la ley de proteccin y defensa la usuario
de servicios financieros dice claramente que la publicidad de productos como
cuentas de cheques o tarjetas de crdito debe ser clara, lo cierto es que los
usuarios no son informados claramente de todas las clusulas cuando se hace el
convenio, por lo que se recomienda que en el momento en que el cliente solicite
alguno de estos servicios corrobore la veracidad de la publicidad, que las
promociones hechas se encuentren vigentes, leer con atencin los renglones que
se ponen en letras chicas al final de los contratos y revisar constantemente los
estados de cuenta para poder saber si las transacciones marcadas son las
correctas.
Otra de las recomendaciones que se han hecho por parte de la condusef es cuidar
los lugares en los que se colocan las chequeras y la manera en la que se expiden
los cheques, ya que es comn que en algunas ocasiones las personas las dejen
en los autos, lo que puede ocasionar un extravo y posible robo que puede llevar a
problemas: de la misma manera se exhort a poner atencin a la expedicin de
cheques en cuanto a la numeracin.

CONSAR
CONSAR es la Comisin Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro, y es un
rgano administrativo de la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico, que tiene
como labor fundamental regular el SAR (Sistema de Ahorro para el Retiro).
El SAR est constituido por las cuentas individuales, propiedad de los trabajadores
mexicanos. Acumuladas en dichas cuentas estn las aportaciones que realizan
los trabajadores, el patrn y el gobierno mexicano, y que son administradas por
las Administradoras de Fondos para el Retiro (AFORES) de tal forma que cuando
los trabajadores se retiren sern entregadas a stos.

GRACIELA MORENO LUCAS

PABLO A. OJEDA FRANCISCO

Principales Facultades de CONSAR

Emitir, en el mbito de su competencia, la regulacin a la que se

sujetarn los participantes en los Sistemas de Ahorro para el Retiro.

Vigilar que se resguarden debidamente los recursos de los trabajadores.
Supervisar que los recursos de los trabajadores se inviertan de
acuerdo a los parmetros y lmites establecidos por la Comisin (Rgimen

de inversin).
Imponer multas a las AFORES y sanciones a los empleados de stas
en caso de algn incumplimiento.

Supervisar que se ofrezca la informacin requerida para los trabajadores.

AFORES
Es una empresa financiera mexicana, especializada en administrar e invertir el
ahorro para el retiro y voluntario de manera segura, de millones de trabajadores
afiliados al Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS). Procurando el mayor
rendimiento posible durante el ciclo de inversin de los recursos.
Anteriormente los recursos pensionarios de los trabajadores afiliados al IMSS,
eran administrados por tal institucin en una sola cuenta colectiva, sin obtener
rendimientos. Posteriormente se crearon las AFORE (Administradoras de Fondos
para el Retiro) por la ley del Seguro Social (LSS) en mayo de 1996, iniciando su
operacin en 1997, con la finalidad de ofrecer cuentas personales a los
trabajadores y para que el ahorro generado a lo largo de su vida laboral , pudiera
crecer con los rendimientos generados.
Su funcionamiento est autorizado por la Secretaria de Hacienda y Crdito Publico
y supervisadas por la CONSAR (Comisin Nacional del Sistema de Ahorro para el
Retiro).

GRACIELA MORENO LUCAS

PABLO A. OJEDA FRANCISCO

Desde julio de 1997, las AFORES administran el ahorro de los trabajadores

afiliados al IMSS. A partir de agosto del 2005, ofrecen sus servicios a todos los
mexicanos. Cualquier trabajador, sea este servidor pblico federal, estatal o
municipal, profesor universitario, trabajador independiente o trabajador de cuenta
propia, puede abrir una cuenta en una AFORE y ahorrar para su futuro.
Cmo funciona una AFORE?
Del salario que recibe se le descuenta una cantidad que junto con otra cantidad
que aporta su patrn y con otra cantidad ms que aporta el Gobierno, se forma un
fondo de ahorro (que es su cuenta individual), el cual lo ponen a trabajar (lo
invierten) desde el primer da y le generan un rendimiento al trabajador. De esta
manera, poco a poco va creciendo el ahorro para el futuro. Adems, las AFORES
reciben las aportaciones voluntarias de todos aquellos trabajadores (afiliados al
IMSS o no afiliados al IMSS) que desean aprovechar los altos rendimientos
(intereses) y los importantes beneficios fiscales que stas ofrecen.

Proporcionar material informativo sobre el sistema (SAR).

Contar con una Unidad Especializada de Atencin al Pblico para atender

quejas y reclamaciones.

Efectuar los traspasos de recursos SAR 92-97 a su cuenta individual.

Proporcionarle por lo menos 2 estados de cuenta al ao.

Contar con una Sociedad de Inversin Especializadas en Fondos para el

Retiro (SIEFORE) a travs de la cual los trabajadores podrn obtener
mejores rendimientos para sus ahorros y con muy poco riesgo. A travs de
ella la Afore podr recibir y tramitar retiros totales y parciales.

GRACIELA MORENO LUCAS

PABLO A. OJEDA FRANCISCO

Llevar el registro de los recursos correspondientes a tu subcuenta de

vivienda.

Realizar traspasos de la cuenta individual de una Afore a otra.

Beneficios de una AFORE

Se pueden mejorar las condiciones de vida de los jubilados.

Incremento el ahorro interno.
Incremento de la inversin productiva.

ACTIVO FINANCIERO
I. DEFINICIN
Un activo financiero es un instrumento que canaliza el ahorro hacia la inversin.
Se materializa en un contrato realizado entre dos partes, que pueden ser personas
fsicas o jurdicas.
El comprador, que recibe el nombre de inversor, adquiere el derecho a recibir unos
pagos que, en el futuro, debern ser satisfechos por parte del vendedor del activo.
Quien vende el instrumento es designado con el nombre de emisor, y recibe al
transmitirlo una cantidad monetaria que le permite financiarse y que le genera la
obligacin de realizar unos pagos en el futuro al inversor o comprador.
Por tanto, es un medio de mantener riqueza para quien lo posee y un pasivo para
quien lo genera.

GRACIELA MORENO LUCAS

PABLO A. OJEDA FRANCISCO