Tesis para Sustentar Wilber (Derecho y Ciencias Politicas Decimo Ciclo)

UNIVERSIDAD NACIONAL FEDERICO VILLARREAL
ESCUELA UNIVERSITARIA DE POST GRADO
TESIS
PROTECCION
DEL CONSUMIDOR FINANCIERO FRENTE A

CLAUSULAS ABUSIVAS DEL CONTRATO BANCARIO, EN EL
DISTRITO DE HUANCAVELICA
PRESENTADO POR:
Wilber Mateo PUMACAHUA PALOMINO
Para optar el grado acadmico de:

MAESTRO EN DERECHO CIVIL Y COMERCIAL
Lima Per
2015
RESUMEN
La presente investigacin estudia el PROBLEMA Cmo se brinda proteccin al consumidor

financiero frente a clusulas abusivas del contrato Bancario, en el distrito de Huancavelica.
La HIPTESIS que se formula es: La no existencia de un ente regulador que reglamente el
uso de las tarjetas de crdito, en las operaciones comerciales de las empresas financieras de
Lima, resultan lesivos afectando la economa del usuario.
La POBLACIN de estudio estuvo conformada por los usuarios de Crdito de crdito
bancario, en la ciudad de Huancavelica, la misma que segn estadsticas de la SByS, se estima
en 8038,839, a fines del ao 2014 a nivel nacional. Cuya MUESTRA fue obtenida mediante
la frmula del muestreo aleatorio simple propuesto por R.B. vila Acosta en su libro
Metodologa de la Investigacin. Con la mencionada frmula se llega a un nivel de
confianza de 95% y 7% como margen de error. El nmero de titulares a ser entrevistados fue
196. Se aplic una ENCUESTA para la muestra seleccionada.
Los RESULTADOS indican que la gran mayora de usuarios de los contratos de crdito
Bancario (87%) no ha ledo en su integridad los contratos que suscribieron para obtener sus
crditos el mismo que resultan clusulas abusivas. Asimismo que la mayora de usuarios de
los crditos bancario (38%) piensa que el derecho ms importante de los usuarios con relacin
a los afiliados es identificar al titular del crdito, seguida de (36%) que se exija un ente
regulador de los contratos de crditos bancarios con la finalidad de proteger al usuarios de las
clusulas abusivas.
En CONCLUSIN, podemos entonces sealar la creacin de un ente regulador que proteja a
los usuarios frente a los contratos de crditos con clusulas abusivas, en las operaciones
bancarias de la ciudad de Huancavelica adscrita al INDECOPI a favor del usuario, tambin
podemos sealar que los Contratos de Crdito producen efectos jurdicos desfavorables para
los usuarios en comparacin a las empresas emisoras y afiliadas, por lo que dado la facilidad
que implica del crdito bancario, es necesario la intervencin del Estado a travs de una mejor
regulacin jurdica que equilibre los beneficios en trminos de mayor igualdad para las partes
intervinientes en estos contratos, por lo tanto el estado debe reglamentar la emisin de los
contratos de crdito evitando las clusulas abusivas que afectan directamente al usuario que
obtiene el crdito bancario, toda vez que resultan lesivos afectando la economa del usuario de
una regin en extrema pobreza.
ABSTRACT
This research examines the problem as financial consumer protection is provided

against unfair terms of contract banking, in the district of Huancavelica.
The hypothesis formulated is the absence of a regulator to regulate the use of credit
cards, business operations of financial companies of Lima, are damaging the economy
affecting the user.
The study population consisted of users of credit bank credit, in the city of
Huancavelica; the same as according to statistics from SByS is estimated at 8'038,839 at
the end of 2014 nationwide. Whose sample was obtained by simple random sampling
formula proposed by RB Avila Acosta in his book "Research Methodology"? With the
above formula, you get to a confidence level of 95% and 7% margin of error. The
number of holders to be interviewed was 196. A survey for the selected sample was
applied.
The results indicate that the vast majority of users of credit agreements banking (87%)
does not read in full the contracts signed for their loans are the same as unfair terms.
Also that most users of bank loans (38%) think that the most important right of users in
relation to members is to identify the holder of the credit, followed by (36%) than a
regulator of contracts required bank loans in order to protect the users of unfair terms.
In conclusion, we can then point out the creation of a regulator to protect users against
loan contracts with unfair terms in the banking operations of the city of Huancavelica
attached to INDECOPI for the user, we can also note that the Contracts Credit
producing adverse legal effects for users compared to stations and affiliates, so given
the ease involved in bank credit, you need government intervention through better legal
regulation that balances the benefits in terms of greater equality for the parties to those
contracts, so the state should regulate the issuance of credit agreements preventing
unfair terms that directly affect the user getting bank credit, since they are damaging the
economy affecting user a region in extreme poverty.
NDICE
3
NDICE
Pg.
CAPTULO I:
PLANTEAMIENTO DEL PROBLEMA
1.1.
DESCRIPCIN DE LA REALIDAD PROBLEMTICA
1.2.
DEFINICIN DEL PROBLEMA

1.2.1.
1.2.2.
1.2.3.
1.3.
1.4.
Problema Principal
Problemas Secundarios.
Formulacin del Problema.
OBJETIVOS DE LA INVESTIGACIN
1.3.1.
Objetivo Principal
1.3.2.
Objetivos Secundarios .
JUSTIFICACIN, IMPORTANCIA Y LIMITACIN DE LA

INVESTIGACIN.
1.4.1.
Justificacin de la investigacin
1.4.1.1. Terica
1.4.1.2. Prctica...
1.4.1.3. Metodolgica.
1.4.1.4. Social..
1.4.2
Importancia de la Investigacin
1.4.3.
Limitaciones de la Investigacin..
CAPTULO II
MARCO TEORICO
2.1. ANTECEDENTES DE LA INVESTIGACIN

2.1.1. Desde cuando existe o se conoce el Problema.................
2.1.2. Estudios o investigaciones anteriores...........
2.2.
PLANTEAMIENTO TERICO
2.3.
MARCO CONCEPTUAL
2.3.1. Conceptos relacionados al problema..
2.3.2. Marco Legal.
2.3.3. Otro Marcos.
2.4. Hiptesis
2.4.1. Hiptesis Principal
2.4.2. Hiptesis Secundarias
4
2.4.3. Variables e Indicadores..

CAPTULO
III: METODO
3.1. Tipo de investigacin
3.2. Diseo de la investigacin.
3.3. Estrategia de la prueba de la hiptesis
3.4. Variables
3.5. Poblacin
3.6. Muestra..
3.7. Tcnicas de Investigacin.
3.7.1. Instrumentos y/o fuente de coleccin de datos.
3.7.2. Validacin de los instrumentos por juicio de expertos.
3.7.3. Tcnicas de procedimientos de los datos..
3.7.4. Tcnicas de anlisis e interpretacin de la informacin
3.7.5. Operacionalizacion de las variables..
3.7.6. Diseo estadstico..
CAPTULO IV
PRESENTACION DE RESULTADOS
4.1. Contrastacin de hiptesis
4.2. Anlisis e interpretacin
CAPTULO
DISCUSIN
5.1. Discusin..
5.2. Conclusin
5.3. Recomendaciones.
5.4. Referencias
5.4.1. Referencias Bibliogrficas
5.4.2. Referencias Hemerogrficas.
5.4.3. Referencias Electrnicas
ANEXOS
Anexo N01.
Matriz de Consistencia
Anexo N02.
Matriz de Recoleccin de Datos..
Anexo N03.
Instrumentos para la toma de datos

5
Anexo N04.
Validacin por juicio de expertos de los instrumentos para la
toma de datos..
Anexo N05.
Glosario de trminos.
Anexo N06.
(Evidencia o constancia de documentos emitidos por la
institucin donde se realiz la investigacin).
INTRODUCCIN
El presente trabajo de investigacin tiene como objetivo buscar la proteccin al consumidor
financiero frente a clusulas abusivas del contrato Bancario, en el distrito de Huancavelica en
defensa de los usuarios de las tarjetas de crdito y los efectos reguladores de los contratos
bancarios, en las operaciones comerciales de las empresas en el distrito de Huancavelica. Y,
luego de ser validada, generalizar sus resultados a todos los investigadores e interesados en el
tema.
En la investigacin se utiliz el mtodo y diseo descriptivo. Asimismo, se complement con
la tcnica de encuesta aplicada a usuarios de Crdito Bancario.
La investigacin consta de cinco captulos orgnicamente concatenados. En el Captulo I se
incluye el Planteamiento de la Investigacin, en el que se formulan el problema, los objetivos
y la hiptesis de la investigacin. El Captulo II esboza los Aspectos Tericos, haciendo el
recuento de los principales estudios empricos terico-conceptuales que enmarquen y guen el
problema e hiptesis formulados. En el Captulo III se disea la Metodologa de la
Investigacin, operacionalizando las variables, explicando la estrategia para la prueba de
hiptesis, identificando la poblacin y analizando los instrumentos de recoleccin de datos.
En el Captulo IV se incluye el trabajo de campo y proceso de contraste de las hiptesis,
presentando y analizando los datos as como discutiendo los resultados. Finalmente, en el
Captulo V se formulan las conclusiones y recomendaciones.
Los aportes principales de la investigacin radican en que abre un campo y sirve de base para
futuras investigaciones en la lnea del derecho civil y comercial, perfilando los sustentos
necesarios para hacer de conocimiento pblico de la entidad que brinda proteccin al
consumidor financiero frente a clusulas abusivas del contrato Bancario, en el distrito de
Huancavelica entre el usuario y emisor.
De otro lado, se deja constancia del agradecimiento a los docentes y abogados que, de uno u
otro modo, posibilitaron la realizacin del presente trabajo. Esperando que la presente
investigacin cuente con los requisitos acadmicos necesarios, dejo al recto criterio del Jurado
calificador el presente trabajo, que posibilitar optar al Grado de Maestro en la Mencin de
Derecho Civil y Comercial en la Escuela de Posgrado de la Universidad Nacional Federico
Villarreal.
CAPTULO I:
PLANTEAMIENTO DEL PROBLEMA
1.1.
DESCRIPCIN DE LA REALIDAD PROBLEMTICA

La mayor bancarizacin de una nacin es buena, en la medida que exista:
transparencia de informacin de productos y servicios que las empresas del
sistema financiero ofrecen, adecuado control a estas empresas en relacin al
cumplimiento de dispositivos de contratacin con usuarios, y finalmente normas
eficaces para la proteccin del consumidor. Ocurre en el Per, que las empresas
del sistema financiero al vender sus productos y servicios,
utilizan con
frecuencia los clausulas generales de contratacin, que no es otra cosa que

clausulas predispuestas ntegramente elaborado por el proveedor, en la que el
consumidor no ha podido influir en su contenido y simplemente se ha limitado a
suscribir (adherirse), es lo que se conoce como
exclusin de la etapa de
negociacin.
En este tipo de contratos es obvio que la parte con mayor poder econmico, es el
proveedor, quien aprovecha este poder para incorporar dentro de los contratos
con clusulas generales de contratacin, clusulas abusivas en perjuicio del
consumidor, que se traduce en desequilibrio entre los derechos y obligaciones
de las partes; mientras que este ltimo queriendo hacer valer sus derechos no va
a encontrar en la legislacin, un mecanismo administrativo eficaz para revertir
esta situacin.
Esta situacin problemtica persiste, a pesar que se han interpuesto sendas
quejas al ente regulador SBS y al INDECOPI pues radica fundamentalmente
en dos supuestos: Primero, por un deficiente control de estos entes a las
empresas del sistema financiero, sobre cumplimiento de disposiciones en la
celebracin de contratos con clusulas generales de contratacin. Uno de los
problemas recurrentes resultante de este deficiente control, se produce en la
contratacin de tarjetas de crdito donde el consumidor paga los intereses ms
altos por su uso, sin embargo, sabiendo que es demasiado oneroso por razones
de utilidad personal se ve en la necesidad de contratar, mientras que la empresa
financiera se beneficia de la necesidad resultante del otro, convirtindose este
producto en un negocio altamente lucrativo.
Segundo, por falta de
transparencia y existencia de engaosa informacin que brinda la empresa

financiera al consumidor, ocasionando que este ltimo tome malas decisiones,
8
cito algunos ejemplos: pago de inters superior al ofrecido, pago de comisiones,

portes, membreca y otros pagos del que no haba sido debidamente informado,
y en general, adhesin a clusulas que el consumidor no ha tenido oportunidad
real de conocer antes de la celebracin del contrato.
El aludido problema del sistema financiero se tiene que superar, en esto tiene un
papel preponderante el ente regulador - la SBS - quien tendr que realizar las
siguientes acciones:
a) Identificar las clusulas abusivas en los contratos con clusulas generales de
contratacin y emitir normas generales que prohban su inclusin en
contratos futuros.
b) Ejercer un mayor control a fin de que las empresas financieras cumplan las
disposiciones emanadas de autoridad administrativa, en la celebracin de
contratos bancarios con usuarios, no solamente en la etapa de formacin sino
hasta su culminacin, en especial debe controlar las tasas de inters activas
cobrados por estas empresas, corrigiendo de oficio
las tasas de inters
excesivas.
c) Agravar las sanciones a las empresas del sistema financiero nacional, que
infrinjan las reglas de la transparencia de la informacin, y toda norma de
proteccin al consumidor financiero, incrementando el monto de las multas
y publicando en el portal de la SBS, INDECOPI y Cmaras de Comercio, a
las empresas que lo infrinjan en forma reiterada.
La SBS al realizar las acciones que he descrito y dar cumplimiento al mandato
que la Ley le ha encomendado para proteger al consumidor financiero, le ser
til para el consumidor, toda vez que encontrar instrumentos jurdicos eficaces
para la defensa de sus derechos frente a la empresa financiera, cuyo efecto ser
el efectivo respeto de sus derechos como parte dbil de la relacin jurdica.
1.2.
DEFINICIN DEL PROBLEMA

1.2.1.
Problema Principal
Cmo se brinda proteccin al consumidor financiero frente a clusulas abusivas

del contrato Bancario, en el distrito de Huancavelica?
1.2.2.
Problemas Secundarios
a) Cules son las clusulas abusivas que tiene el contrato bancario?
b) Cul es el nivel de transparencia de informacin en los productos y

servicios ofrecidos por las empresas financieras, de manera
que el
consumidor tome buenas decisiones?

c)
En qu medida la agravacin de sanciones o creacin de otros

mecanismos de sancin a las empresas del sistema financiero nacional,
que transgredan las reglas de la transparencia de la informacin,
contribuir a que se respeten las normas de proteccin al consumidor?
1.3.
OBJETIVOS DE LA INVESTIGACIN
1.3.1.
Objetivo Principal
Determinar el nivel de proteccin al consumidor financiero, frente a clusulas

abusivas del Contrato Bancario, en el distrito de Huancavelica.
1.3.2.
Objetivos Secundarios
a) Identificar las clusulas abusivas en el contrato bancario, y establecer un

ente regulador que reglamente la emisin de los contratos de crdito
evitando las clusulas abusivas que afectan directamente al usuario que
obtiene el crdito bancario
b) Evaluar el nivel de transparencia de informacin en los productos y
servicios ofrecidos por las empresas financieras, de manera que el
consumidor tome buenas decisiones.
c) Analizar si las sanciones a las empresas del sistema financiero nacional,
que transgredan las reglas de la transparencia de la informacin, estn
adecuadamente previstas, o es necesario agravarla y crear otros
mecanismos de sancin?
1.4.
JUSTIFICACIN, IMPORTANCIA Y LIMITACIN DE LA

INVESTIGACIN.
1.4.1. Justificacin de la investigacin.
Cuando
surgen
nuevos
hechos
econmicos
(aunque
no
sean
imprescindibles), es necesario y conveniente que el derecho los acompae

en su desarrollo, como dice Ernesto C. Wayar Cuando el derecho no se
adecua a los cambios econmicos tiende irremediablemente a depreciarse,
a convertirse en inservible, en material no utilizable y ante el incremento
de esos hechos es imposible permanecer indiferentes, entonces, al
introducirnos en la investigacin y elaboracin del trabajo referente a
10
Clusulas
abusivas
en
el
Contrato
de
Crdito
se
lograran
importantsimos aportes a la sociedad en general, pues, la adquisicin de

un crdito se ha convertido en una actividad de constante crecimiento,
existiendo muchas instituciones que se dedican a la emisin de ellas,
considerando as aumentar sus ganancias y brindar mayor comodidad al
usuario o titular en el momento de realizar sus compras o adquirir dinero
en efectivo; sin embargo, a pesar del conocimiento sobre su uso de los
contratos de crditos, forma de contratacin y todo lo que versa sobre ellas
es an limitado, por lo que es necesario brindar informacin ampla,
oportuna y adecuada a travs de estudios como el que se presenta.
El Derecho evoluciona junto a la realidad adecuando la legislacin
existente a las nuevas formas de contratacin o regulndolas de una
manera especial. En el caso concreto de la emisin y adquisicin de
crdito existe inseguridad para las partes intervinientes, pues no se ha
implementado ninguna de estas formas de control y mucho menor es la
intervencin cuando se trata de las clusulas que son parte de ese contrato
clasificado como de adhesin, razn por la cual requiere de una mayor
atencin porque es el emisor quien redacta las condiciones generales del
contrato, pudiendo colocar al
adquirente en una
situacin
de
desventaja frente al emisor, pues no discute ninguna condicin sino que se

limita a aceptarlas.
Hoy en da el uso de los productos y servicios financieros es ms frecuente
en la vida diaria, tanto as que los servidores del sector pblico y privado
reciben sus salarios mediante cuentas de ahorros, son ms las personas que
usan tarjetas de crdito, solicitan crditos, realizan depsitos de dinero,
etc. El crecimiento de este sector se produce no solamente por la demanda
de ciudadanos con mayores ingresos, sino tambin por aquellos de
medianos y bajos ingresos, ello explica el auge de instituciones financiaras
y micro financieras, como Cajas Municipales, Cooperativas de Ahorro y
Crdito, EDPYMES, etc.
La demanda es aprovechado por las empresas financieras para captar
mayores clientes y as colocar crditos, para ello realizan abundante y
agresiva publicidad induciendo a error al consumidor sobre las verdaderas
condiciones de los productos y servicios que ofrecen, a esto se suma la
11
poca informacin que brindan a los usuarios, situacin que genera que ante
la SBS el sector financiero es uno de las ms quejados por los
consumidores.
Los efectos del error se materializan en la celebracin de contratos con
clusulas generales de contratacin, donde la empresa financiera incorpora
clusulas abusivas en su beneficio y en perjuicio del consumidor, como
por ejemplo, se libera de obligaciones que le corresponde y los carga al
usuario, se asegura de no tener prdidas solamente ganancias, libertad de
resolver el contrato de forma unilateral, imposicin de penalidades, etc.
Esto significa que la empresa aprovechando de la licitud de la exclusin de
la etapa de negociacin del contrato, desconoce los derechos de los
usuarios de forma arbitraria, y cuando el consumidor posteriormente
reclama, le contesta diciendo, eso est estipulado en el contrato!.
Esta arbitrariedad no puede persistir; por esta razn planteo las propuestas
descritas, a fin que el ente regulador conocedor de la realidad sea pro
activo, ejerciendo un mayor control a las empresas en las contrataciones
con usuarios, y en caso de detectar infracciones a los derechos de los
consumidores debe sancionar imponiendo multas considerables de dinero.
1.4.1.1. Terica
La presente investigacin llenar algn vaco del conocimiento, por cuanto
nos permitir enriquecer nuestros conocimientos alrededor del tema de
clusulas
abusivas
en
el
contrato
financiero
en
sus
diversas
manifestaciones.
1.4.1.2. Prctica
De igual manera existen implicancias prcticas de enorme valor, porque
nos va permitir descubrir donde se encuentran las posibles deficiencias
para la solucin el abuso de las entidades financieras en el departamento
de Huancavelica.
1.4.1.3. Social
Ayudar a conocer la realidad en que se encuentra en la Regin de Huancavelica,
respecto a las clusulas abusivas.
1.4.2
Importancia de la Investigacin
La realizacin de esta investigacin es importante,
porque
la
utilizacin de productos y servicios financieros es un mecanismo til en

12
determinados momentos de la vida, pero su utilizacin debe ser

responsable y esto significa que el consumidor debe conocer sus
derechos y al ser consciente de las arbitrariedades que se produce en la
contratacin financiera, no ser pasivo, por el contrario ejercitar sus
derechos ante la misma empresa bancaria exigiendo el empleo y
observancia de dispositivos legales de
contratacin, y en caso de
persistir la arbitrariedad, denunciar ante el INDECOPI solicitando la

declaracin de ineficacia de las clusulas abusivas por incurrir en causal
de invalidez por contravencin a las normas y a la buena fe.
Respecto a los aportes de esta investigacin considero que contribuir a
la comunidad con la adquisicin de una cultura financiera, que en gran
magnitud no lo tienen, situacin que los hace proclives a la vulneracin
de sus derechos y a no saber elegir el producto o servicio que ms le
favorece, generado por falta de informacin de las condiciones del
contrato y del producto. Finalmente, contribuir a que el consumidor
encuentre en la legislacin especial, un mecanismo administrativo
rpido y sencillo valedero ante la misma empresa financiera para la
defensa de sus derechos, de tal forma que interponer denuncias ante el
INDECOPI sea residual.
1.4.3.
Limitaciones de la Investigacin
Para la realizacin del presente trabajo de investigacin, podemos
sealar que no existieron mayores dificultades para su realizacin.
1.4.4. Delimitaciones de la Investigacin

Luego de haber explicado la problemtica relacionada con la
investigacin, a continuacin sealamos cmo se delimit:
a. Delimitacin Espacial
La investigacin se realiz en base a muestras de estudio, tanto de
prestamistas de los principales centros bancarios de Huancavelica, en
forma aleatoria.
b. Delimitacin Temporal
El estudio comprendi el periodo 2014-2015. (Porque queremos saber
qu est pasando en la actualidad, respecto a la clusula abusiva de los
contratos de Crdito, en las entidades financieras de Huancavelica
c. Delimitacin Social
13
El estudio comprendi a usuarios de contrato de Crdito de los grupos

socio-econmicos A, B, C y D.
CAPTULO II
MARCO TEORICO
2.1. ANTECEDENTES DE LA INVESTIGACIN
En la actualidad, se advierte un notable cambio en lo relativo a los mecanismos de crdito
y de pago utilizados en la actividad mercantil. Durante la poca primitiva cuando el
hombre no contaba con un determinado bien para satisfacer sus necesidades recurra al
trueque, cambio de un valor real por otro de la misma naturaleza. Dicha transaccin se
mantiene hasta que se invent una medida comn de valores (la moneda), que
posibilit el cambio de un valor real por uno representativo, dando origen de esta suerte
a la compraventa.
Fue en una etapa ms avanzada del desarrollo de la actividad mercantil cuando se
empez a emplear documentos representativos de dinero o ttulos cuya prestacin
esencial consiste en pagar una cantidad de dinero, permitindose as el cambio
en
sentido estricto de valores representativos por otros del mismo carcter.

Desde comienzos del siglo XX se generaliz en el mundo occidental el uso de cheque
en lugar del dinero para solucionar obligaciones pecuniarias.
La letra de cambio precede la aparicin de los dems ttulos de crdito, al
incorporarse en ella una prestacin consistente en pagar una suma de dinero,
generalmente, en una poca fijada en el documento, facilitando la concesin del crdito
y el descuento que convierte la prestacin futura en presente.
A pesar de que en nuestros das el empleo del cheque, de la letra de cambio y del
pagar sigue siendo una prctica regular en el comercio para satisfacer necesidades
de pago y de crdito, respectivamente, ha surgido, desde unas cinco dcadas a esta
parte, una forma de crdito diferente: la tarjeta de crdito, cuya utilizacin resulta cada
vez ms masiva, lo que justifica nuestra preocupacin por descubrir su naturaleza
jurdica para facilitar el conocimiento de la misma. La visin y meta de los emisores
de tarjetas de crdito en el futuro es reemplazar los cheques y el efectivo, convirtindose
as en el principal sistema de pago global del consumidor. Una de cada tres transacciones
comerciales en el mundo se efecta mediante una tarjeta de crdito. Sin embargo, a pesar
de su uso generalizado, las tarjetas de pago pertenecen a una industria relativamente
reciente.
14
La
vida
jurdica,
en
su
constante
evolucin,
va
creando
nuevas
figuras
contractuales que se adaptan a las nuevas necesidades tcnicas y econmicas que cada
da surgen.
La presente tesis tiene por objeto un complejo instrumento de pago nacido de las
necesidades de la sociedad de consumo actual, desarrollado en todas las naciones
industrializadas, difundido y utilizado en la prctica totalidad de pases.
Las tarjetas y en especial las de crdito se han convertido en un sistema de pago de casi
obligada aceptacin en la compra de bienes y retribucin de servicios y, como algunos
autores sealan, ha sido el ltimo paso en la evolucin histrica de
pago,
los medios de
entendiendo esta expresin genricamente como elemento movilizador de la
riqueza.
El Derecho como tcnica nacida de la realidad social se enfrenta a ese desafo. Debe
asumir e incorporar las posibilidades de las nuevas tecnologas que han revolucionado
los mtodos de operar jurdicos en algunos aspectos, como es el caso, del documento
electrnico y la transmisin informtica de datos a distancia.
La creciente e imparable difusin las ha convertido hoy las tarjetas de crdito en un
instrumento indispensable en la ejecucin de todo tipo de transacciones. Y, por eso
mismo, en un importante objeto de estudio.
2.1.1. Desde cuando existe o se conoce el Problema
2.1.2. Estudios o investigaciones anteriores
Los antecedentes de este trabajo de investigacin los encontr en los siguientes
documentos:
a) Tesis para optar el ttulo profesional de abogado: Vigentes medios de control
de clusulas vejatorias y propuestas de tratamiento frente a su utilizacin en los
contratos celebrados con consumidores, Autor: Leoni Ral Amaya Ayala,
UNMSM, Lima 2004.
b) Tesis para optar el ttulo profesional de abogado: El consumidor financiero:
necesidades de su implementacin en el Sistema Nacional de Proteccin al
Consumidor, Autor: Carlos Alfredo Viguria Chvez, PUCP, Lima 2012.
c) Folleto denominado: Gua Bsica para los usuarios de servicios financieros,
elaborado por la Asociacin Peruana de Consumidores y Usuarios ASPEC.
Lima, marzo del 2010.
2.2.
PLANTEAMIENTO TERICO
15
La historia del Derecho Bancario, constata ejemplos de operaciones que hoy en

da pueden considerarse bancarias, y que se practicaban desde pocas muy
antiguas1, de esta forma se afirma que las primeras operaciones Bancarias se
realizan en la Mesopotania, donde sacerdotes reciban ofrendas y prestaban parte a
los esclavos. En Babilonia, se cita como antecedente
ms
destacada
el
Cdigo de Hammurabi, donde las operaciones comerciales eran desarrolladas

por sacerdotes y laicos.
En Grecia, donde la moneda era el factor que movilizaba la economa, existan los
trapesistas, los cuales eran propiamente prestamistas, y de los colubistas, los
cuales eran cambistas, cuyas actividades florecieron Atenas. En Roma, influido en
parte por la actividad bancaria de Grecia, surgen los numulari cambistas, y los
argentari propiamente banqueros, cuyas actividades eran ms amplias,
efectuando cobros y pagos por cuenta de sus clientes, entrega de dinero a inters,
entre otros, y donde se desarrolla el sistema contable.
En las Cruzadas, se favorece el intercambio y la comunicacin, e impusieron a
quienes se desplazaban en ellas la necesidad de transportar dinero y reemitirlo a
sus lugares de origen, presentndose lo que se considera el florecimiento de la
actividad comercial y de la actividad bancaria actual.
Ms adelante, a finales del siglo XIV y comienzos del XV aparecen diversos
organismos financieros, desde los Montes para financiar las Municipalidades,
hasta Bancos como la Casa de San Giorgio, en Gnova.
El descubrimiento de Amrica permite la apertura de grandes mercados y el
debilitamiento de la actividad eclesisticas en el cobro de intereses para las
operaciones de prstamo, la banca adquiri una especial personalidad y se
configuro con sus caractersticas modernas, dentro de ellas se destaca la presencia
del billete como forma monetaria no vinculado a la existencia de determinados
bienes en depsito. La banca contempornea se caracteriza por integrarse dentro
de un sistema que suele tener como cabeza un Banco Central y est regido por
normas particularmente estrictas, las cuales con el paso de los aos han ido
respondiendo a las distintas necesidades durante los ltimos siglos.
Los avances de la tecnologa en el siglo XIX crea nuevas formas de contratacin
bancaria, permitiendo no solo hacer uso de la moneda metlica o imprimiendo y
1 RODRGUEZ AZUERO, Sergio, Contratos Bancarios, su significacin en Amrica
Latina, Biblioteca FELABAN INTAL, Primera Edicin, Pg. 121
16
emitiendo moneda papel, sino haciendo uso del dinero plstico (tarjetas de
crdito)2, donde es necesario advertir desde este momento y que posteriormente
no se ofrezca a confusiones su emisin deviene del contrato de apertura a
crdito, porque entre el cliente usuario de crdito y su Banco existe un tpico
negocio de lnea de crdito, donde se otorga al cliente la disponibilidad para
acudir a sus arcas, hasta por una determinada suma, mediante la utilizacin de la
misma mediante la adquisicin de bienes y servicios.
2.3.
MARCO CONCEPTUAL
2.3.1. Conceptos relacionados al problema
En lo referente a la legislacin aplicable al tema Clusulas abusivas en el
Contrato de Crdito se debe en primer lugar, valorar las disposiciones que
se encuentran en la base del sistema normativo: la Constitucin, para
posteriormente estudiar su desarrollo en la legislacin peruana.
CONSUMIDOR
Concepto desde el punto de vista econmico
En Economa, el consumidor final o tambin llamado usuario final, se define como
la persona que realmente utiliza un producto. As el consumidor difiere del cliente,
quien puede comprar el producto, pero no necesariamente consumirlo.
Concepto desde el punto de vista del derecho
En los Contratos, el trmino consumidor quiere indicar que no se est hablando de un
revendedor del producto sino de la ltima persona que lo va a poseer. As, no es
consumidor final quien compra camisas para luego venderlas o quien compra madera
para hacer una artesana con el fin de ser vendida posteriormente.
Concepto desde el punto de vista de la tributacin
En materia Tributaria, el consumidor final es quien habr de soportar el gravamen del
Impuesto al valor agregado o Impuesto sobre el valor aadido, debido a que ste es un
impuesto de traslacin, cuyo hecho imponible es el consumo.
Definicin del Cdigo de Proteccin y Defensa del Consumidor
2 Las tarjetas de crdito (nombre genrico), no tiene su origen en la contratacin bancaria, de hecho esta modalidad fue
adoptada primeramente por Hoteles en Estados Unidos, despus por entidades especializadas en la emisin de tarjetas de
crdito con Compaas como Diners Club, y American Expres, y otras que prestaban servicios a sus clientes, entre ellas
compaas petroleras como Texaco y Esso, y fue hasta mediados del siglo XIX que por primera vez un Banco emite tarjetas
de Crdito por medio del Banco Nacional Franklin, de ah y sus antecedentes ms inmediatos en Americana Latina indican
que su implementacin se da por primera vez en la dcada de 1970.
17
Segn el Cdigo son consumidores o usuarios los siguientes:

a. Las personas naturales o jurdicas que adquieren, utilizan o disfrutan como
b.
destinatarios
finales productos o servicios materiales e inmateriales, en beneficio propio o
de su grupo familiar o social, actuando as en un mbito ajeno a una actividad
empresarial o profesional. No se considera consumidor para efectos de este Cdigo
a quien adquiere, utiliza o disfruta de un producto o servicio normalmente
destinado para los fines de su actividad como proveedor.
b. Los microempresarios que evidencien una situacin de asimetra informativa con el

proveedor respecto de aquellos productos o servicios que no formen parte del giro
propio del negocio.
c. En caso de duda sobre el destino final de determinado producto o servicio, se
califica como consumidor a quien lo adquiere, usa o disfruta.
Valoracin del consumidor por el Tribunal Constitucional
El consumidor o usuario- es el fin de toda actividad econmica; es decir, es quien
cierra el crculo econmico satisfaciendo sus necesidades y acrecentando su bienestar
a travs de la utilizacin de una gama de productos y servicios3.
Concepto desde el punto de vista de la doctrina
Empezaremos este apartado bajo la siguiente valoracin formulada por Lorenzetti:
La definicin del consumidor es la puerta de entrada al Derecho del consumo y
por lo tanto, cuanto ms amplia se la conciba, ms supuestos estarn incluidos en el4.
Siendo ello as, y como ha sucedido con el resto de figuras jurdicas los conceptos
evolucionan, en ese sentido se consider consumidores solamente a las personas
fsicas, luego las jurdicas, y finalmente a los consumidores colectivamente
considerados.
Refiere Lorenzetti, que en esta etapa se preserv siempre un criterio finalista, que
concibe al consumidor como aquel contratante que consume, es decir, quien es
destinatario final del bien.
Ahora nos encontramos en un momento en que este elemento est cambiando.
De este modo existen definiciones del consumidor que prescinden de la causa final, o
33 STC 0008-2003-AI/TC, FJ 28.
44 Lorenzetti, Ricardo Luis, Consumidores, Segunda Ed., Rubinzal-Culzoni, Santa Fe, 2009, p. 86.
18
destino del bien, y toman en cuenta la no profesionalidad. En este caso, el elemento

de calificacin deja de estar vinculado la bien, para ser una caracterizacin de la
actividad del sujeto protegido. La variacin surge de la necesidad de superar las
dificultades que se presentan en reas de alta tecnologa, para probar cual es el
destino dado al bien, a la globalizacin creciente de la economa que obliga a
tomar standards ms amplios y por tanto ms abstractos, y al deseo de ampliar la
proteccin.
Hay una tendencia expansiva llevada a cabo por los maximalistas 5, que
interpretan al Derecho del consumidor como una regulacin del mercado de consumo,
que va mucho ms all de la figura del consumidor. Por ello sealan que la nocin de
consumo final no es jurdica, sino material, es decir, todo aquel que retira el bien del
proceso de produccin y distribucin, sin embargo, esta corriente ha sufrido
bastantes crticas, puesto que considera que cualquiera que compre un bien, aunque
luego no le d un destino final pueda ser catalogado como consumidor, pues se basa en
criterios econmicos ms que jurdicos.
Definicin del Consumidor en el Derecho Comparado
La Convencin de Roma de 1980 sobre la ley aplicable a las obligaciones
contractuales, en su artculo 5 define a los contratos concluidos con los consumidores
como aquellos que tienen por finalidad abastecer a una persona para un uso que pueda
considerarse ajenos a su actividad profesional.
En el Cdigo Civil alemn, en su nueva reforma, se incluye la nocin de consumidor
afirmando (BGB) que es cualquier persona fsica que concluye un negocio cuya
finalidad no tiene ligazn comercial con su actividad profesional6.
El Codice Civile italiano define en su artculo 1469 bis, la Clausole vessatorie en el
contrato entre el profesional y el consumidor, y dice que en relacin al contrato el
consumidor es la persona fsica, y afirma el criterio de que se adquiere para un mbito
extrao a la actividad empresarial o profesional eventualmente desarrollada.
55 Expresin
utilizada por Lima Marques, Claudia, Contratos no Cdigo de Defesa do consumidor, 4 Ed., Rev. Dos Tribunais, 2002,
p.255.
66 Lima Marques, Claudia, A proteccin del consumidor: aspectos de Directorio Privado regional en general, XXVII Curso de
Directorio
Internacional da OEA/2000, Comit Jurdico Interamericano, OEA/CJI-Secretaria General, Washington/Rio de Janeiro, pp. 28 y ss.;
asimismo, Normas de proteccin del consumidor (especialmente, no comercio electrnico) oriundas de la Unin Europea, cdigo civil
alemn de 1896. Noticia sobre las profundas modificaciones no BGB para incluir a figura do consumidor.
19
La ley espaola para la defensa de los consumidores de 1984 7 defini a los

consumidores como las personas fsicas o jurdicas que adquieren o utilizan o disfrutan,
como destinatarios finales, bienes muebles o inmuebles, productos, servicios,
actividades o funciones, cualquiera que sea la naturaleza pblica o privada individual
o colectiva de quienes los producen, facilitan suministran o expiden.
Estados Unidos por su parte expidi la Ley sobre firma digital en el ao 2000, U. S.
Electronic signatures in global and national commerce act que, establece en su seccin
106 una definicin especfica y que guarda relacin in concreto con la ley expedida,
sealando que el termino consumer comprende a un individuo que obtiene, a travs de
una transaccin, productos o servicios, los cuales son usados primariamente para un
propsito personal, familiar o de su hogar.
En el mbito del Mercosur, el Anexo I del Protocolo de Santa Mara dispone que
consumidor es toda persona fsica o jurdica que adquiere o utiliza productos o
servicios como destinatario final en una relacin de consumo o en funcin de ella.
La ley 8078 del Brasil define al consumidor en su artculo 2 indicando que es
toda persona fsica o jurdica que adquiere o utiliza un producto o servicio como
destinatario final. El Cdigo de Defensa de los consumidores es muy amplio, ya que
incluye una definicin para las relaciones contractuales y otra para la responsabilidad
extracontractual, que refiere a todas las victimas del evento daoso causado por un
producto o servicio (art. 17); en su artculo 2 equipara a los consumidores a la
colectividad de personas que, aunque indeterminable, haya intervenido en las
relaciones de consumo.
El Consumidor como sujeto de la relacin de consumo
Es menester analizar los elementos que le otorgan al consumidor la calidad de
sujeto de la relacin de consumo y son esencialmente dos, aunque en la doctrina se
postulan otros, sin embargo el basamento guarda relacin con el elemento personal y
el material, el primero de ellos referente al tipo de personas que pueden ser
consumidores y el segundo relacionado a la actividad
del sujeto. Al respecto
Lorenzetti8 postula una clasificacin bastante didctica que coadyuva al mejor

entendimiento en el tema.
El elemento personal
77 Ley 26/84, art 1.
88 Lorenzetti, Ricardo Luis, Op. Cit. p. 95 y ss.
20
Relacionado bsicamente con tres tipos de consumidores:

a. Personas fsicas o jurdicas de derecho pblico o privado: Existe un criterio
uniforme en la mayora de los ordenamientos en considerar como persona fsica
individual al consumidor. La doctrina seala que este fue el origen del sistema
protectorio, que luego se fue ampliando, aunque para muchos la proteccin
consumerista debera mantenerse siempre en el mbito de la persona fsica.
Las personas jurdicas son consumidores, ello constituye un criterio generalizado
en la legislacin latinoamericana.
b. Consumidores nacionales o extranjeros: Siendo la legislacin consumerista un
rgimen de orden pblico que se aplica a los consumidores extranjeros que
consumen en el pas, es un criterio tambin generalizado en las legislaciones del
mundo.
c. Consumidores individuales o colectivos: La doctrina refiere que se debe distinguir
dos supuestos: i) Intereses individuales homogneos, en los que hay una
pluralidad de individuos titulares de derechos subjetivos que actan en conjunto, y
ii) Intereses colectivos, en los que hay un bien colectivo, y se otorga
legitimacin parar actuar al afectado, las asociaciones.
La Constitucin Argentina califica a las relaciones de consumo como un bien
de incidencia colectiva, y se legitima a los
pueblo
y las
afectados,
al
defensor
del
asociaciones representativas a actuar en su defensa.
El elemento material
La doctrina considera dos:
a. Definiciones finalistas positivas: consumo final: Tienen en cuenta la causa fin del
acto celebrado por el consumidor, y lo definen diciendo que es quien consume para
s, o para su grupo familiar. La mayora de las legislaciones siguen esta orientacin
b. Definiciones finalistas negativas: La no profesionalidad: Actualmente existe una
tendencia a definir al consumidor sealando que es quien no es profesional, con lo
cual estas definiciones se caracterizan porque: a) prescinden de la comprobacin del
consumo final, b) toman en cuenta el elemento negativo de la no profesionalidad.
En esta lnea de ideas Lorenzetti, nos expone que a medida que la sociedad se hace
global y compleja, se avanza progresivamente hacia una definicin amplia y
negativa del consumidor.
21
c. Consumidores contratantes: La figura del consumidor nace vinculada al

contrato, y por esta razn se lo define diciendo que es quien contrata a ttulo
oneroso, el avance en las legislaciones se ha dado al incluir dentro de sus
regulaciones a los contratos gratuitos.
d. Consumidores no contratantes. Terceros, vctimas, afectados por prcticas
comerciales: Los sujetos que entran en esta categora son:
El usuario, bajo la premisa de que el usuario usa, no
contrata, puede ser un individuo, un familiar, un tercero ajeno.
La vctima de un dao causado por un producto o un servicio.
El
afectado
expuesto
prcticas
comerciales:
El
consumidor est en contacto con la publicidad abusiva,

engaosa, fraudulenta. En estos casos no hay contrato, sino un
trato previo, una especie de responsabilidad precontractual
ampliada ostensiblemente.
Legitimacin
para
la
defensa
de
bienes colectivos:
en este caso, no puede decirse que hay contrato ni puede

haberlo; puesto que los bienes colectivos no admiten derechos
subjetivos sobre ellos, ya que son indivisibles. La legitimacin
no es convencional, sino legal
El tercero beneficiario: mediante el cual un contrato puede
establecer
un
beneficio
favor
de
un tercero9. Es un
contrato a favor de tercero, en el que el consumidor tiene

acciones directas basadas en ese beneficio aceptado.
Subconsumidores, consumidores especiales
La proteccin del subconsumidores es de origen legal y especial, utilizando
discriminacin positiva; entre ellos se encuentran: los menores de edad, los
ancianos, los enfermos graves, situaciones de urgencia que dan lugar a un estado
de necesidad, los analfabetos.
El empresario como consumidor: bienes de capital y de consumo
a) La regla de la exclusin
98 Por ejemplo, en un contrato de seguro, se celebra entre dos partes y existe un beneficiado, que no ha intervenido en la celebracin.
22
Se consideraba excluidos de la nocin de consumidor a los empresarios, porque

no usan los bienes para el consumo final, sino para aplicarlos al proceso de
produccin. Sin embargo, esto ha generado un debate por cuanto existen supuestos
de duda, en donde el destino podra ser tanto privado como empresarial.
Al respecto, el Cdigo brasileo de proteccin del consumidor no recepta el
distingo. El Supremo Tribunal Federal considero que no es aplicable el Cdigo de
Defensa del Consumidor a una relacin entre empresas y la doctrina ha comentado
favorablemente esta interpretacin. Esta situacin fue la que dio origen a un
distingo entre bienes de consumo y bienes de capital. Es el criterio adoptado en
los Estados Unidos, de este modo, es el destino el que califica el acto.
A nivel de la doctrina existen tambin otras clasificaciones y supuestos en este
tema.
c) Integracin inmediata
Una empresa contrata bienes y servicios para integrarlos al proceso de produccin
con la finalidad de dar una prestacin a terceros. Este supuesto est excluido de la
proteccin del consumidor.
c) Integracin mediata
Una empresa contrata sobre bienes o servicios que importan una utilizacin final,
pero mediatamente integran la prestacin a terceros, es el caso del equipo de
cmputo, o contratacin de un servicio de comidas. Este supuesto est excluido de
la proteccin del consumidor.
d) Integracin parcial
Cuando una empresa adquiere un bien que integra al proceso productivo en forma
parcial, ya que tambin lo usa para otras finalidades: una computadora que se
usa en la empresa y en la casa del empresario, un vehculo que se adquiere para el
gerente y tambin se lo designa a usos particulares.
En estos existen criterios para su determinacin:
1. Criterio subjetivo ex ante. Actividad habitual: se debe distinguir
previamente, si se trata de una persona que habitualmente es consumidor o
habitualmente es comerciante.
2. Criterio objetivo ex post. Uso principal del bien o del servicio: se relaciona
con el uso que se le da a la cosa.
23
3. Inexistencia de nimo de lucro: si existe nimo de lucro queda excluida la

relacin de consumo.
Consumidor y otras acepciones en la legislacin nacional
Consumidor razonable
El concepto consumidor razonable constituye un instrumento que pretende exonerar
de responsabilidad a los empresarios y proveedores. As, si se es, un consumidor
razonable y se puede elevar mucho la exigencia de diligencia para delicia del
empresario, entonces el sistema legal protege, caso contrario, no se tiene qu reclamar
dado que para la norma legal se es un negligente.
PROVEEDOR
Definicin del Cdigo de Proteccin y Defensa del Consumidor
Segn el Cdigo10 son proveedores: Las personas naturales o jurdicas, de derecho
pblico o privado, que de manera habitual fabrican, elaboran, manipulan,
acondicionan, mezclan, envasan, almacenan, preparan, expenden, suministran
productos o prestan servicios de cualquier naturaleza a los consumidores. En
forma enunciativa y no limitativa se considera proveedores a:
1. Distribuidores o comerciantes.- Las personas naturales o jurdicas que venden o
proveen de otra forma al por mayor, al por menor, productos o servicios destinados
finalmente a los consumidores, aun cuando ello no se desarrolle en establecimientos
abiertos al pblico.
2. Productores o fabricantes.- Las personas naturales o jurdicas que producen,
extraen, industrializan o transforman bienes intermedios o finales para su
provisin a los consumidores.
3. Importadores.- Las personas naturales o jurdicas que
importan productos
para su venta o provisin en otra forma en el territorio nacional.

4. Prestadores.- Las personas naturales o jurdicas que prestan servicios a los
consumidores.
Definicin de Proveedor en el derecho comparado
109 Artculo IV, inciso 2 de la Ley N 29571.

24
La ley 8078 de Brasil define el proveedor en su artculo 3, sealando que es toda

persona fsica o jurdica, pblica o privada, nacional o extranjera, y los entes
despersonalizados, que desarrollen actividades de produccin, montaje, creacin,
construccin, transformacin, importacin, exportacin, distribucin, comercializacin
de productos o prestacin de servicios.
La Ley de Paraguay define: Proveedor: a toda persona fsica o jurdica, nacional o
extranjera, pblica o privada que desarrolle actividades de produccin, fabricacin,
importacin, distribucin, comercializacin, venta o arrendamiento de bienes o de
prestacin de servicios a consumidores o usuarios, respectivamente, por los que cobre
un precio o tarifa ().
Tradicionalmente la prctica jurdica usaba trminos ms especficos como el de
asegurador, comerciante, etc., sin embargo, actualmente el termino proveedor viene a
comprender toda la gama de oferentes de bienes y servicios que existe en el mercado,
la doctrina ha sealado que existen elementos calificantes que, pasamos a desarrollar.
a. La nocin de proveedor es deliberadamente amplia para incluir a todos los sujetos
que actan del lado de la oferta en el mercado. Mientras que la relacin de consumo
se asienta en el acto del consumo. Es por esta razn que a decir de Lorenzetti, la
nocin de proveedor se separa de las tradicionalmente utilizadas en el Derecho
Privado por esa razn: comprende a todos los que ofrecen.
b. El
segundo
elemento
est
vinculado
la profesionalidad, ya que no
todos los que ofrecen son jurdicamente proveedores.

c. El tercer elemento es la oferta para el consumo, lo que excluye a una amplia
categora de sujetos que ofrecen al sector empresario.
d. Es una calificacin transversal al Derecho Pblico y Privado, con lo cual, puede
haber proveedores en el sector pblico como en el privado, siempre que lo hagan
con destino al consumo.
El proveedor es definido en base a la oferta profesional, que puede ser habitual u
ocasional.
PRODUCTO.
Definicin segn el Cdigo de Proteccin y Defensa del Consumidor
25
Segn el Cdigo producto es: Cualquier bien mueble o inmueble, material o

inmaterial, de origen nacional o no.
Definicin de Producto en el derecho comparado
La ley 8078 de Brasil define al producto (art 3, prrafo 1) como cualquier
bien, mueble o inmueble, material o inmaterial. La ley del Paraguay dice: Productos:
a todas las cosas que se consumen con su empleo o uso y las cosas o artefactos de uso
personal o familiar que no se extinguen por su uso.
La ley uruguaya dice (art. 5): Producto es cualquier bien corporal o incorporal,
mueble o inmueble. Servicio es cualquier actividad remunerada, suministrada en el
mercado de consumo, con excepcin de las que resultan de las relaciones laborales.
De modo diferente a esta tendencia mayoritaria, la ley argentina 24.240 utilizo el
trmino cosas, el que fue luego sustituido por bienes en el rgimen de la ley
26.361.
Los bienes pueden ser aprehendidos en un sentido econmico muy amplio. En la
economa el bien es tal en la medida en que resulta escaso, es decir, susceptible de
apropiacin. Desde el punto de vista del consumo, se distingue entre bienes durables,
no durables y servicios.
Desde el punto de vista jurdico, un objeto alcanza la categora, este concepto
podemos decir que coincide con el de la economa, los bienes incluyen tanto los
inmateriales como los materiales; sin embargo, la mayora de las legislaciones utiliza el
trmino producto porque es ms amplio que el de cosas.
SERVICIO.
Cualquier actividad de prestacin de servicios que se ofrece en el mercado, inclusive
las de naturaleza bancaria, financiera, de crdito, de seguros, previsionales y los
servicios tcnicos y profesionales. No estn incluidos los servicios que prestan las
personas bajo relacin de dependencia.
Definicin de servicio en el derecho comparado
La ley N8078 de Brasil concepta al servicio como cualquier actividad ofrecida en el
mercado de consumo, mediante remuneracin, inclusive las de naturaleza bancaria,
financiera, de crdito y seguridad, salvo las provenientes de las relaciones de carcter
laboral (art. 3, prrafo 2).
26
RELACIN DE CONSUMO
El Cdigo define que: Es la relacin por la cual un consumidor adquiere un producto
o contrata un servicio con un proveedor a cambio de una contraprestacin econmica.
Esto sin perjuicio de los supuestos contemplados en el artculo III.
Segn Ricardo Luis Lorenzetti la relacin jurdica de consumo es una definicin
normativa, y su extensin surge de los trminos que la ley asigne a los elementos
que la componen: sujetos objeto, fuentes11.
Para la doctrina existen mltiples definiciones de consumidor, en este sentido para
Nery Junior: Hay una relacin en sentido estricto que involucra al sujeto que consume
y otra, ms amplia, que abarca al consumidor potencial frente a las tratativas 12. Para
Guido Alpa, el consumidor acta en distintas situaciones, por ejemplo individual,
como miembros de una asociacin, como standard jurdico.
A decir de Lorenzetti para poder definir la relacin de consumo sta debe abarcar
todas las situaciones en que el sujeto es protegido: antes, durante y despus de
contratar; cuando es daado por un ilcito extracontractual o cuando es sometido a una
prctica del mercado; cuando acta individualmente o cuando lo hace colectivamente.
En este sentido, Lorenzetti, hace una apreciacin sinttica, y refiere que, la relacin de
consumo es el elemento que decide el mbito de aplicacin del Derecho del
consumidor, por lo que debe comprender todas las situaciones posibles13.
La relacin de consumo puede abarcar la etapa precontractual, englobando las
tratativas en caminadas a la contratacin de consumo. Segn Lorenzetti puede referirse
a las meras tratativas, a las ofertas, y estas ltimas pueden ser dirigidas a sujetos
determinados o indeterminados, como ocurre en el caso de la oferta a travs de medios
publicitarios14.
1110 Mosset Iturraspe, Jorge y Lorenzetti, Ricardo Luis, Defensa del consumidor. Ley 24.240, Rubinzal-Culzoni, Santa Fe, 1994.
1211 Nery Jnior, Nelson, en Cdigo Brasileiro de Defesa do Consumidor, Comentado pelos autores de Anteprojeto, Ada Pellegrini
Grinover et l., Forense universitaria, Rio de Janeiro, 1998.
1312 Lorenzetti, Ricardo Luis, Op. Cit. p.85.

1413 Lorenzetti, Ricardo Luis, Op. Cit. p.119.
27
La relacin tambin puede incluir prcticas comerciales. Se trata de actos del oferente
encaminados a la captacin del cliente, aunque no necesariamente signifiquen una
oferta o una actividad destinada a contratar con un sujeto determinado15. Se trata de
prcticas del mercado antes que vnculos precontractuales.
Asimismo, en la jurisprudencia de Indecopi se puede observar el siguiente
criterio: Debe tenerse en cuenta que la relacin de consumo no consiste solamente en
una relacin formal directa, es decir, no es un mero acto traslativo de "cosa -precio" o
"servicio - precio", sino que va mucho ms all. Es una relacin de correspondencia
entre quien presta el servicio con aquel que efectivamente lo recibe16.
ASIMETRA INFORMATIVA
Segn el Art IV. Inciso 7, refiere que es una: Caracterstica de la transaccin
comercial por la cual uno de los agentes, el proveedor, suele tener mayor y mejor
informacin sobre los productos y servicios que ofrece en el mercado a los
consumidores.
Su tratamiento en la doctrina
En un estudio publicado por Alonso Morales Acosta 17 , refiere que: La Asimetra
Informativa es una caracterstica intrnseca a cualquier transaccin econmica (e
incluso a otros aspectos sociales), en tanto que siempre en un intercambio de bienes y
servicios habr un actor mejor informado que otro. En efecto, dicho actor suele tener
mayor y mejor informacin sobre los productos y servicios que ofrece en el mercado,
lo que genera que ciertas prcticas puedan distorsionar excepcionalmente el buen
funcionamiento del mismo.
En trminos econmicos, la asimetra informativa genera costos de transaccin en el
mercado, los cuales deben entenderse como aqullos en los que las partes deben
incurrir para llegar a celebrar un contrato que satisfaga de la mejor manera posible sus
intereses, tendiendo as a maximizar la utilidad social.
1514 Es el caso de la publicidad en general, o de promociones o de marketing.

1615 Resolucin N 0445-2005/TDC-INDECOPI.
1716 http://www.teleley.com/articulos/art_290507.pdf.
28
En este sentido, del concepto de Asimetra Informativa se desprenden dos aspectos que
se encuentran estrechamente vinculados: el deber de Informacin y el deber de
garantizar la idoneidad.
Deber de Informacin
El deber de informacin de los proveedores debe ser entendido como el derecho de los
consumidores a recibir de los proveedores toda la informacin necesaria y oportuna
para tomar una decisin adecuada en la adquisicin de un producto.
Stiglitz seala que el objeto del derecho a la informacin versa, en esencia, sobre el
adecuado conocimiento de las condiciones de la negociacin y, en su caso, las
caractersticas de los productos comercializados.
Del lado del consumidor, es el derecho a obtener los elementos necesarios a fin de
posibilitar elecciones o tomas de decisiones favorables a sus intereses. () Se trata
de la obtencin de informacin necesaria para el actuar responsable en materia de
consumo y para proteger al consumidor de mecanismos de venta y prcticas
comerciales que puedan influir en sus decisiones tanto como afectar derechos
econmicos, personales y sociales18.
Visto del lado del proveedor, consiste en la obligacin de poner en conocimiento
de los consumidores toda la informacin relevante, con la finalidad de que stos
puedan realizar una adecuada decisin de consumo y tambin tratndose de bienes y
productos, a decir de, las funciones que comprende y engloba en la mayora de los
casos al manual del producto respectivo, el uso correcto de los bienes adquiridos. Esta
informacin debe cumplir tres requisitos: ser veraz, suficiente
(o adecuada) y
oportuna.
En ese sentido, Juan Espinoza Espinoza seala que este deber de informar, no ha
quedado a la libre consideracin por parte del proveedor de lo que pueda considerar
informacin, sino que la legislacin ha establecido parmetros a los cuales se
condiciona para que toda informacin proporcionada al consumidor sea considerada
como tal ()19.
De esta manera, los problemas de informacin son entendidos como los casos en que
el proveedor omite brindar informacin relevante o la brinda de manera defectuosa,
de tal modo que impide que el consumidor evale correctamente la
1817 Prez Bustamante, Laura, Derechos del consumidor, Buenos Aires, Astrea, 2004, pp. 58-59.
1918 Espinoza Espinoza, Juan y Gonzles Barbadillo, Elvira, Deber de informacin del proveedor, en:
comentarios, precedentes jurisprudenciales, normas complementarias, Lima, Rodhas, 2004, p. 151.
29
Ley de Proteccin al Consumidor,
contratacin del bien o servicio a adquirir, o que, habindolo adquirido, realice un

uso inadecuado del mismo20.
Idoneidad
Constituye otra de las manifestaciones de la Asimetra Informativa. As se
presenta un supuesto de falta de idoneidad cuando no existe coincidencia entre lo
que el consumidor espera y lo que el consumidor recibe; naturalmente lo que el
consumidor espera depende de la calidad y cantidad de informacin que le ha
brindado el proveedor.
Si la prestacin no corresponde a lo esperado por un consumidor razonable, quien
justamente ha fundado sus expectativas en la informacin brindada por el proveedor,
ste tendr que asumir la responsabilidad por la falta de correspondencia entre la
prestacin ejecutada y la prestacin ofrecida (y esperada por el consumidor).
Ello en buena cuenta significa que, si quien, brinda informacin abre o crea una serie
de expectativas que cualquier consumidor razonable podra esperar, entonces tiene
que asumir el costo de las mismas, dado que es su informacin la que ha
movilizado dicha demanda, informacin que no debe adolecer de defectos.
Al respecto Ferrand Rubini opina que De esta forma, no es necesario establecer
contractualmente una garanta para que el proveedor sea responsable por la falta de
idoneidad. El deber de responder existe per se al haber comercializado el producto o
servicio. Es pertinente precisar que la idoneidad se establece, adems de tener en
cuenta los usos y fines previsibles del producto o servicio, tomando en
consideracin las c i r c u n s t a n c i a s que rodean la adquisicin como son el lugar
de compra, el precio, la informacin 21 brindada por los vendedores ()22.
2019 En la casustica se han esgrimido algunos ejemplos: 1) Es el caso de un proveedor que, se dedica a la venta de automviles usados y
est ofreciendo un modelo antiguo de una marca famosa sealando que puede alcanzar una velocidad de 200 KM/H, afirmacin que no es
cierta, ya que dicho automvil no alcanzar una velocidad mayor a 140 KM/H. Ello quiere decir que la informacin relevante que est
brindando el proveedor no es veraz, y estar produciendo un perjuicio en el consumidor que adquiera dicho vehculo; 2) Otro escenario
donde encontramos infraccin al deber de brindar informacin relevante es en algunas de las compaas publicitarias de 2x1 de los grandes
almacenes. En una de estas grandes tiendas, a pesar de ofrecer la promocin 2x1 en todas las prendas de temporada, al momento de cancelar
en caja, se informaba a los clientes que no todas las prendas estaban comprendidas en dicha promocin. Si un consumidor atrado por la
publicidad terminaba pagando la prenda excluida y luego se le informaba que en esa marca no haba 2x1, pues se habra materializado una
infraccin a este deber de informacin, sin perjuicio de la contravencin a las normas de publicidad en favor del consumidor. Ver Resolucin
Final N 072-2006/CCD-INDECOPI, de fecha 10 de mayo de 2006 en el expediente N 020-2006/CCD, seguido por Asociacin Peruana de
Consumidores y Usuarios en contra de Saga Falabella S.A.
2120 En este sentido no resultara idneo que una tienda comercial ofrezca ventas al crdito a una tasa de inters determinada y que por un
artificio financiero termine cobrando tasas superiores a las ofrecidas, mediante clculos especializados e ininteligibles para el consumidor.
2221 Ferrand Rubini, Enrique, La idoneidad del producto o servicio, en Ley de Proteccin al Consumidor, comentarios, precedentes
jurisprudenciales, normas complementarias, Lima, Rodhas, 2004, p.108.
30
En tal sentido, refiere Morales Acosta: Los bienes o servicios se considerarn

idneos para los fines ordinarios para los cuales suelen adquirirse o contratarse,
segn el nivel de expectativa que tendra un consumidor razonable, expectativa que,
en buena cuenta, depende de lo que le fue informado. La satisfaccin de esa
expectativa ya contractualizada es la que garantiza el proveedor a travs de su
prestacin 23.
DOCTRINA
Doctrina (del latn doctrina) es un conjunto coherente de enseanzas o instrucciones.
Pueden estar basadas en un sistema de creencias sobre una rama de conocimiento,
campo de estudio o ciencia concreta, especialmente al cuerpo del dogma de una
religin, tal como es enseado por las instituciones religiosas; ser los principios o
posiciones que se mantienen respecto a una materia o cuestin determinadas; o un
sistema de postulados, cientficos o no (frecuentemente con la pretensin de validez
general o universal)
Doctrina Jurdica24
Se entiende por doctrina jurdica la opinin de los juristas prestigiosos sobre una
materia concreta, aunque no es una fuente formal del Derecho. En el siglo XIX fue
Savigny quien exalt la trascendencia de la doctrina de los juristas.
La doctrina jurdica surge principalmente de las universidades, que estudian el
Derecho vigente y lo interpretan dentro de la Ciencia del Derecho. No tiene fuerza
obligatoria, y no se reconoce como fuente oficial del Derecho en la mayora de
sistemas jurdicos, al contrario de lo que ocurre con la jurisprudencia.
Por la va de los hechos, sin embargo, constituye una fuerza de conviccin para el
juez, el legislador y el desarrollo del derecho consuetudinario, dado que la opinin
y la crtica de los tericos del Derecho influyen en la formacin de la opinin
de los que posteriormente crean normas nuevas o aplican las existentes.
La doctrina estudia los manantiales de donde brota el derecho: investiga el papel
histrico y las relaciones existentes entre las diversas fuentes; esclarece el
2322 http://www.teleley.com/articulos/art_290507.pdf.
2423 Fuente: http://es.wikipedia.org/wiki/Doctrina_jur%C3%ADdica.
31
significado de las normas y elabora, para entender en toda su extensin, el

significado de los modelos jurdico.
Posicin monoplica en el mercado
Monopolio25 (del griego monos uno y polein vender) es una situacin de
privilegio legal o falla de mercado, en el cual existe un productor (monopolista)
oferente que posee un gran poder de mercado y es el nico en una industria dado que
posee un producto, bien, recurso o servicio determinado y diferenciado. Para que
exista un monopolio, es necesario que en dicho mercado no existan productos
sustitutos, es decir, no existe ningn otro bien que pueda reemplazar el producto
determinado y, por lo tanto, es la nica alternativa que tiene el consumidor para
comprar. Suele definirse tambin como mercado en el que slo hay un vendedor,
pero dicha definicin se correspondera ms con el concepto de monopolio puro.
El monopolista controla la cantidad de produccin y el precio, aunque no de manera
simultnea, dado que la eleccin de la produccin o del precio determinan la posicin
que se tiene respecto al otro; vale decir, el monopolio podra determinar en primer
lugar la tasa de produccin que maximiza sus ganancias para luego, determinar,
mediante el uso de la curva de demanda, el precio mximo que puede cobrarse para
vender dicha produccin.
Abuso de posicin dominante
El abuso de la posicin de dominio en el mercado es una gura calicada por el
Derecho de la Competencia como nociva para el correcto funcionamiento del mercado. Es,
en esencia, la descripcin de una conducta prohibida, cuya realizacin podra determinar la
imposicin de una sancin. El carcter punitivo que acompaa a la realizacin de la
conducta demanda tambin, como es obvio en un estado de derecho, la mayor de las
precisiones en la interpretacin de su contenido y alcance a los efectos de no generar
indefensin en las personas que pudieran realizar la conducta, sin una clara conciencia
previa del carcter prohibido de la misma26.
La identicacin del concepto del abuso de la posicin de dominio en el mercado, requiere
de la previa denicin sucesiva de los tres elementos implicados en la misma, es
2524 http://es.wikipedia.org/wiki/Monopolio.
2625ttp://aplicaciones.indecopi.gob.pe/ArchivosPortal/boletines/recompi/castellano/articulos/prima vera2005/Juan%20Francisco
%20Rojas.pdf.
32
decir, el mercado afectado o relevante 27, la posicin de dominio y el abuso como

manifestacin prohibida de una conducta no tolerada por el ordenamiento jurdico.
Definicin en la legislacin nacional
Por otra parte el artculo 4 del Decreto Legislativo N 701, refiere que: Se entiende que
una o varias empresas gozan de una posicin de dominio en el mercado, cuando pueden
actuar de modo independiente con prescindencia de sus competidores, compradores,
clientes o proveedores, debido a factores tales como la participacin signicativa de las
empresas en los mercados respectivos, las caractersticas de la oferta y la demanda de los
bienes o servicios, el desarrollo tecnolgico o servicios involucrados, el acceso de
competidores a fuentes de nanciamiento y suministros, as como redes de distribucin.
Concepto y consideraciones a nivel de la doctrina
De manera previa, conviene advertir que la doctrina conoce como conducta exclusoria a
aquella desarrollada abusivamente por un agente econmico con el propsito de evitar la
entrada de potenciales entrantes al mercado o eliminar a los que todava pudieran existir. Por
el contrario, la conducta explotativa es la que desarrolla el agente econmico en la situacin
descrita para beneciarse en exceso de los consumidores a quienes somete a precios
excesivos, productos de escasa calidad, discriminacin, o coaccin de su libertad de
eleccin obligndolos a comprar bienes accesorios al que realmente necesitan28.
Los fundamentos de la Resolucin N 0225-2004/TDC-INDECOPI abundan en la
misma lnea argumentativa propuesta lneas arriba. As, por ejemplo, entre sus
considerandos, puede leerse lo siguiente:
Las distintas legislaciones europeas han incorporado en la prohibicin del abuso de la
posicin de dominio tanto las conductas exclusorias como las explotativas con la mayor
normalidad, pues ambas son las manifestaciones usuales de los agentes que ostentan una
posicin de dominio.
A manera de ejemplo, la interpretacin del artculo 19 de la Ley Alemana de Defensa de la
Competencia, referido al abuso de posicin de dominio, efectuado por el Bundeskartellamt,
autoridad alemana de competencia, seala que el abuso del poder econmico consiste en
2726 O mercado de referencia, en trminos de la Comunicacin de la Comisin relativa a la denicin de mercado de referencia a
efectos de la normativa comunitaria en materia de competencia (97/C 372/03). Ver, Diario Ocial de las Comunidades Europeas N C 372
de 09/12/1997 p. 0005 0013. http://europa.eu.int/eur-lex/lex/LexUriServ/LexUriServ.do?uri= CELEX:31997Y1209(01):ES:HTML.
2827 ArchivosPortal/boletines/recompi/castellano/articulos/primavera2005/Juan%20Francisco%20R ojas.pdf

33
todas aquellas prcticas que indebidamente afectan la posibilidad de competir de otros

empresarios o que lesionan a los consumidores 29, es decir, el abuso de posicin de
dominio en el mercado en la Ley Alemana de Defensa de la Competencia - una norma de
inspiracin europea, tal como el Decreto Legislativo N 701
- comprende tanto sus
manifestaciones exclusorias como explotativas.

La doctrina francesa seala que una conducta es considerada abusiva (i) cuando busca
eliminar a un competidor o la competencia en general; o, (ii) cuando conere una ventaja
anormal que el juego normal de la competencia no permitira adquirir. El primer efecto es
claramente exclusorio mientras que el segundo es explotativo. En este ltimo caso, la
empresa dominante se aprovecha de su situacin para obtener una ventaja anormal que
falsea el juego de la competencia.
La doctrina britnica seala lo siguiente al referirse a este tema: Abuses are
often
classied as either exclusionary or exploitative, though the Commission regards the

distinction as not of great importance. An exclusionary abuse is one of those of the kind
referred to in the quotation above from Hoffman-La Roche, where its effects are
primarily on the structure of the market, for example by weakening competitors through
raising their costs, refusing to deal with them or denying access to essential facilities. By
contrast exploitative abuses are aimed directly at consumers, for example by imposing
excessive prices or unreasonable terms and conditions; of course a successful use of
exclusionary abuses may well lead on to subsequent use of exploitative ones, or they may be
used simultaneously and in combination. Puede verse que el abuso explotativo de posicin
de dominio
es la negacin de la competencia, pues se aparta de las condiciones de
equilibrio generalmente asociadas a la competencia, perjudicando por ende, a los

consumidores. En otras palabras, las conductas abusivas explotativas utilizan el nombre de la
competencia como un mero pretexto para explotar al mximo a los consumidores, vaciando
de contenido a este mecanismo econmico de control y proteccin natural de los
consumidores y c o n v i r t i n d o l o e n u n i n s t r u m e n t o p a r a c u b r i r a c t u a c i o n e s
alejadas de una situacin real de competencia30.
Nuestro sistema constitucional y legal prohbe el abuso de la posicin de dominio. Esto
quiere decir que ninguna conducta abusiva podra ser amparada por el ordenamiento jurdico
y, ms bien, se encuentra prohibida. Bajo estos postulados legales no existe argumento
alguno que pueda con validez jurdica sostener, por ejemplo, que slo las conductas
34
exclusorias son las prohibidas por las normas o que slo las conductas explotativas son las
prohibidas.
Contrato de consumo
El contrato de consumo se define como el contrato celebrado entre dos partes, uno el
proveedor y otro el consumidor, para la compra-venta de un producto o servicio, a cambio
de una contraprestacin. En esta relacin contractual, el proveedor acta de acuerdo a su
quehacer profesional, es el que tiene la informacin, por cuanto habitualmente fabrica y/o
comercializa los productos que vende, o es el que presta los servicios que ofrece y
conoce el mbito del negocio que maneja.
El proveedor es el que tiene la informacin del objeto del contrato y la otra parte es el
consumidor, usuario o destinatario final del producto o servicio, es la parte que adquiere los
productos, utiliza los servicios, siendo ajeno a ellos, desconoce el mbito del negocio,
desconoce profesionalmente sobre el objeto del contrato, tiene una mnima informacin, por
ello carece de poder de negociacin real.
Casustica
En este rubro debemos mencionar que en lo concerniente a la casustica es amplia y variada,
sin embargo, los ndices estadsticos de denuncias colocan en primer lugar a las entidades
del sector financiero. Si bien es cierto que, los contratos standard son un instrumento tan til
que es imposible eliminarlos siendo ingenuo pensar que con su eliminacin se ofrecera una
tutela al consumidor, no debemos perder de vista que un adecuado sistema de control de
este tipo de contratos podra evitar situaciones que afecten los derechos de los consumidores,
as como de otros agentes econmicos, en aras de restablecer el equilibrio de la relacin
contractual con aquellos que predisponen las clusulas generales de contratacin.
Desde la puesta en operatividad de Indecopi, a lo largo de estos aos hemos podido observar
la evolucin de los criterios jurdicos con que han sido resueltos los casos materia de
investigacin, y ciertamente han alcanzado una madurez jurdica, sin embargo, an
existen insistimos, deficiencias que merecen ser reguladas, teniendo en cuenta estos
aspectos, referiremos algunas escuetas sentencias que son materia de anlisis.
En un primer momento en el Expediente N 769-2003/CPC sobre cobro indebido
de
penalidad, Indecopi, estableci que el artculo 65 de la Constitucin Poltica del

Per, sobre la defensa de los intereses de los consumidores y usuarios y que es un deber
35
especial del Estado la proteccin de sus derechos y que se cumpla con el deber de
idoneidad de los proveedores.
Asimismo, hace referencia al
artculo 8 de
la
otrora
Ley de
Proteccin
al
Consumidor; y si bien en el artculo 5, literal g) de dicha norma, se reconoce el derecho de

los consumidores de hacer pagos anticipados, el contenido de estos artculos debe ser
encontrado a la luz del artculo 65 de la Constitucin, en virtud del principio de supremaca
Constitucional contemplado en el artculo 51 de la Constitucin. Ello significa que los
acuerdos contractuales no pueden restringir otros derechos fundamentales31.
La Comisin de Proteccin al Consumidor, consider: que, los negocios jurdicos -sobre
todo aquellos celebrados en el marco de la contratacin masiva- no pueden servir como
instrumentos para restringir derechos, alegando que dichas restricciones fueron
voluntariamente aceptadas. Una consecuencia de esta constatacin es que las autoridades
estn obligadas a garantizar que los derechos legalmente reconocidos prevalezcan sobre los
mecanismos de restriccin de dichos derechos, sin importar que intenten presentarse como
voluntariamente aceptados.En un segundo momento, tratndose de una modificacin
unilateral a los trminos del contrato suscrito con sus clientes; la Sala consider que
un contrato de esta naturaleza no puede estar condicionado a una identificacin taxativa del
tipo de bienes que pueden ser adquiridos con la lnea de crdito vinculada a la tarjeta, as
como a la posibilidad de que dicha lnea de crdito y tarjeta puedan ser utilizadas tambin en
otros establecimientos, adems estableci que, la decisin de utilizar la lnea de crdito y la
tarjeta de crdito descansa exclusivamente en la decisin del propio consumidor
En tercer lugar tratndose de contratos de seguros, es imprescindible que sea
formalizado, de donde se desprende que la ficha de afiliacin no sera suficiente, por cuanto,
para que el contrato de seguro se perfeccione debe existir acuerdo de voluntades de las
partes.
En cuarto lugar, se trata de una denuncia contra Saga Falabella, por cuanto la parte
denunciante se dispona a adquirir en cuotas, diversas prendas de vestir en los locales de la
denunciada, utilizando su tarjeta de crdito Visa del Banco Continental. El personal de
la referida tienda le inform que si pagaba con una tarjeta de crdito distinta a la tarjeta
CMR nicamente poda cancelar sus compras en una sola cuota, lo cual evidentemente viola
el derecho a la libertad de contratar reconocido en la Constitucin Poltica del Estado.
3130 En la Resolucin se cita la sentencia de la primera Sala del Tribunal Constitucional del 24 de marzo de 2004. Expediente N 0582003-AA/TC.
36
Todo esto nos lleva a reflexionar que se debe promover, a nivel nacional, la proteccin y
respeto por los derechos de los consumidores. Internalizar cuales son nuestros derechos
como consumidores, concebir una cultura de reclamo, cuando vemos sometidos nuestros
derechos a arbitrariedades contractuales, hallar los medios de su adecuada y oportuna
difusin es una tarea que nos compete.
EVOLUCIN HISTRICA DE LOS DERECHOS DEL CONSUMIDOR
Las reglas sobre proteccin de los derechos del consumidor se han dado desde tiempos muy
antiguos, aunque no, de la forma sistemtica que en la actualidad se regula, de este modo la
corriente proteccionista ha ido pulindose, teniendo al contrato, como un instrumento para
captar las circunstancias sociales, econmicas, polticas y morales de cada poca.
Los derechos de los que goza el consumidor han evolucionado y alcanzado aspectos cada
vez ms complejos en procura de una proteccin de las diferentes facetas que quedan
involucradas al establecerse vnculos de consumo.
El hombre en el mundo material, ha sido consumidor desde siempre; en sus inicios en las
sociedades primitivas, el consumo se present como parte de una sociedad de subsistencia,
en donde se procuraba la satisfaccin de las necesidades vitales, de manera que no exista en
ese entonces una distincin entre produccin y consumo. As, el hombre se dedic a explotar
los bienes que la naturaleza le obsequiaba para luego consumir los frutos obtenidos, de esta
manera empez con el cultivo de alimentos, luego la crianza de animales, la manufactura y
la produccin industrial. 32 De este modo, la historia nos muestra que el derecho a los
alimentos fue el primer foco de la proteccin al consumidor.
Como es de verse, desde las primeras etapas de la evolucin humana se han ido
construyendo las instituciones jurdicas para la tutela de los derechos del consumidor,
cada etapa, cada poca, y la transformacin de los paradigmas social y econmico han
coadyuvado al nacimiento de
principios, derechos e instituciones jurdicas en aras de
alcanzar una proteccin idnea a los consumidores.

En la Biblia
3231 Durand Carrin, Julio B., Op. Cit.p.37.

37
En la Santa Biblia (Deuteronomio 25: 15-16) se lee: Tendrs un peso justo y exacto, e
igualmente una medida justa y exacta, para que se prolonguen tus das en la tierra que Yav,
tu Dios, te da. Porque Yav aborrece al que no hace tales cosas y a toda injusticia 33.
En Grecia y Roma
Se conoce que las leyes griegas al igual que la romana prohiba la adulteracin del
vino con el agua.
Sabido es que, el derecho romano ha representado la fuente natural de la mayora de
instituciones jurdicas; es por ello que, las primeras expresiones protectorias de los
derechos de los consumidores pueden rastrearse desde estos tiempos. Sin embargo,
como es propio para el desarrollo de la poca en la sociedad romana no exista conciencia
acerca de los conflictos relacionados con las relaciones de consumo34.
En India
Se imponan castigos a los que adulteraban los granos y el aceite.
En el Cristianismo
Las ideas romanistas dieron sus frutos hacia el siglo IV de la era cristiana, cuando,
bajo seversimas penas, se intent controlar los precios mximos de determinados bienes y
servicios, en la etapa de crisis que precedi al Edicto de Tolerancia del Cristianismo dictado
por el emperador Galerio35.
Aquel documento se conoci como el Edicto de Precios de Diocleciano del ao 301 y en
l se justificaba la adopcin de tales medidas drsticas en la necesidad g e n e r a l d e
p o n e r c o t o a l a avidez 36. El profesor mexicano
3332 La Biblia, 60ava Edicin Revisada, Edit.Verbo Divino, Madrid, 1995, p.210.
3433 Rusconi, Dante D, Manual de Derecho del Consumidor, Buenos Aires, Abeledo Perrot, 2009, p. 67.
3534 Ledesma, Jos de Jess, Bases Romansticas de la Legislacin Protectora del Consumidor, Anuario del Departamento de Derecho de
la Universidad Iberoamericana, nro.11, secc. Previa, 1979, y en la Biblioteca Jurdica virtual del Instituto de Investigaciones Jurdicas
de la Universidad Nacional Autnoma de Mxico, www.jurdicas.unam.mx/.
3635 El edicto, que era acompaado por una tabla en donde se fijaban los precios mximos para diversos productos y tareas, justificaba sus
objetivos en que:es tal la avidez de un irrefrenado furor sin ninguna consideracin para la necesidad general y puesto que una avaricia
envolvente y una ardiente ansia de lucro ocupan para algunos el lugar de la religin y hacen pensar a tales gentes sin probidad ni templanza
que es ms necesario deshacer la fortuna de todos sus conciudadanos que no abandonar sus planes; y puesto que no pueden por ms tiempo
cerrar los ojos ante los que por su causa han sido reducidos al lmite de la humana condicin, conviene que nosotros, que hemos visto estas
cosas y que somos padres del gnero humano, intervengamos en el asunto por nuestra soberana justicia, e modo que la humanidad reciba, por
los remedios de la previsin, para bien de todos, lo que no puede esperar garantizar por s misma mucho tiempo. Fuente de la traduccin:
Departamento de Historia de la Universidad de Navarra, Pamplona, www.unav.es.
38
Ledesma seala que a partir del siglo IV, aparecen en Roma diversas iniciativas que estn
destinadas a brindar respuestas a situaciones que se planteaban en las relaciones civiles,
todas ellas derivadas del trascendental valor que le dieron a la tutela de la buena fe37. Nacen
los denominados favores38 y seala que es en el favor debitoris, donde se localiza la raz de
la proteccin del sujeto dbil, a decir de Dante Rusconi dara sustento a las ramas
jurdicas tutelares, no obstante, el profesor Ledesma se refiere a ellas como derecho
social en general.
El poder de polica del Estado estaba personalizado en las funciones conferidas a los ediles
curules, cuya tarea era vigilar el orden en los mercados, los precios y el abastecimiento de
productos, animales y esclavos39. Estos funcionarios pblicos tenan incluso la potestad de
fijar multas relativas a ilcitos de distinta naturaleza relacionada con la polica urbana
y las ofensas a la moral pblica, el acaparamiento de mercancas y la usura.
En la edad Media
En palabras de Vctor Malpartida Castillo: Ciertos miembros del gremio panadero- en la
misma Edad Media-, cometan fraude reduciendo el peso del pan y, algunas veces,
adulterando la harina con sedimentos de guisante seco o de habas. Este fraude trajo como
consecuencia la primera ley protectora de alimentos, denominada Assize of Bread. En el
ao 1202, el Rey Juan de Inglaterra proclam esta ley diciendo: Si cualquier falta es
encontrada en el pan de cualquier panadero de esta ciudad, la primera vez permtanle
que sea arrastrado desde el hall gremial hasta su casa y la falsa tajada cuelgue de su cuello;
si una segunda vez, l es encontrado cometiendo la misma ofensa, l deber ser puesto en un
cepo y permanecer ah por lo menos una hora. 40
Fuera del gremio formado por los comerciantes y artesanos en la Edad Media, surgieron los
primeros inspectores alimenticios, el gremio de los inspectores pimienta. Estos Inspectores
trataban de frenar el inescrupuloso mercado de pimienta, quienes impedan que se muelan
en vez de los granos de pimienta, otros como cortezas y se millas, hierro, cascara de nuez,
3736 Verbigracia la prohibicin del dolo malo, las acciones derivadas de los vicios ocultos, las limitaciones a la usura.
3837 Rei, testamenti, libertatis,debitoris,etc.
3938 Quintana
Adriano, Arcelia, Los Derechos Fundamentales y el Estado. Proteccin del Consumidor, Biblioteca Jurdica virtual
del Instituto de Investigaciones Jurdicas de la Universidad Nacional Autnoma de Mxico, www.juridicas.unam.mx/.
4039 Malpartida
Castillo, Vctor, El Derecho del Consumidor en el Per y en el Derecho comparado, Tesis, UNMSM, 2003, p.46.
39
corazn de oliva y cascara de coco. Ms tarde, estos oficiales se convirtieron en un arma

de la Corona Britnica, responsables de los estndares del precio oficial 41 .
Con el comercio martimo42 aparecieron los primeros comerciantes, cuya funcin era la de
transportar los bienes que producan los artesanos para colocarlos en los mercados aptos
para su consumo, no obstante, no hay nada que pudiera hacer pensar que por ese hecho se
estaba ante una sociedad de consumo, como expresa Alvin Tofler citado por Durand
Carrin-al hablar de la aparicin
de
las
culturas
comerciales:
haba
dinero e
intercambio comerciales, rutas comerciales que surcaban los desiertos, los ocanos y las
montaas Existan corporaciones y naciones incipientes Sin embargo, no hubo en
ninguna parte nada que ni remotamente hubiera podido denominarse una civilizacin de
consumo ()43. En esta poca lo que primaba era el comercio como principal actividad, se
crearon rutas, sin embargo, si bien se relatan intercambios de bienes y productos, ms no era
trascendente el quien, el sujeto, ms la preeminencia cultural de la poca estaba dada a
los actos de comercio en s.
En la Edad Moderna
Los colonos en el Nuevo Mundo no escaparon de comercializar artesanas. La primera Ley
Americana de Consumo, Ley de Alimentos, fue promulgada en Massachusetts en 1784. En
1790, el secretario de Estado Thomas Jefferson trabajo para desarrollar el primer juego de
leyes americanas de peso y medida para ayudar a proteger la integridad de las transacciones
comerciales americanas44.
4140 Durand Carrin, Julio B., Op. Cit., p.38.

4241 Cabe mencionar que con el comercio martimo, empezaron a surgir las rutas comerciales transcontinentales que intentaban suplir la
alta demanda europea de bienes y mercancas, sobre todo de lujo. Entre las rutas ms famosas destaca la Ruta de la Seda, pero tambin haba
otros importantes como las rutas de importacin de pimienta, de sal o de tintes. El comercio a travs de estas rutas era un comercio directo.
La mayor parte de las mercancas cambiaban de propietario cada pocas decenas de kilmetros, hasta llegar a las ricas cortes europeas. A
pesar de eso, estas primeras rutas comerciales ya empezaron a hacer plantearse en los estados la regulacin de la importacin. Incluso hubo
momentos que se prohibi el uso de la seda para la vestimenta en el sexo masculino, con el fin de rebajar el consumo de este caro producto.
Las Cruzadas fueron una importante ruta comercial creada de manera indirecta. La ruta que se cre a raz del movimiento de tropas,
suministros, armas, artesanos especializados, botines de guerra, etc. reactiv la economa de muchas regiones europeas. Este mrito se
atribuye en parte al rey ingls Ricardo I Corazn de Len, que al involucrarse en la Tercera Cruzada consigui importantes victorias
comerciales para Europa, como por ejemplo el restablecimiento de la Ruta de la Seda, la recuperacin de las rutas de la pimienta. Fuente
wikipedia.org/wiki/Comercio#Las_rutas_comerciales.

4443 Ibdem.
40
La revolucin industrial45 transform Amrica, de una nacin de productores a una nacin

de consumidores. Este fenmeno trajo como consecuencia una produccin en masa,
tecnologa compleja, y una sociedad impersonal que permita el incremento de la necesidad
de leyes de proteccin al consumidor. En efecto, el fenmeno del maquinismo origin una
serie de transformaciones en el esquema de produccin, comercializacin y consumo de los
bienes, que hasta ese entonces era de manera limitada y rudimentaria; apareciendo en este
contexto -segn refiere el jurista Durand Carrin- la nocin de consumidor como una
categora conceptual con un significado ms amplio que la de comprador.
Por otro lado, Stein refiere que los antecedentes legislativos en Inglaterra se remontan al
siglo XIX, tales como la Sale of Goods Act de 1893 que daba al consumidor el derecho a
exigir la restitucin de la suma pagada por un bien cuando sus condiciones violaban una
clusula contractual expresa o implcita; la Adulteration of Food or Drink Act de 1860, que
fue la primera ley contra los alimentos y bebidas adulterados; la Pharmacy Act de 1868,
que hizo lo propio respecto de los medicamentos46.
El pionero americano que abog por el consumidor fue el Dr. Harvey W. Witey, quien vino
de la India en 1883 para servir como Jefe Qumico del Departamento de Agricultura
Americano. Al mismo tiempo la Asociacin Mdica Americana (AMA) sac a la luz
medicamentos tras medicamentos que no eran efectivos o que eran peligrosos47.
Luego, The Jungle de Upton Sinclair, en febrero de 1906. Trajo a la luz detalles de las
malas condiciones bajo las cuales se procesaba la carne, las insalubres condiciones de
trabajo y el uso de animales enfermos para la produccin de carne. Situacin que amerito
que el presidente Theodore Roosevelt les brindara su apoyo: Estas ratas eran nauseabundas,
y los envasadores colocaban pan envenenado para ellas, luego moran, y luego ratas,
pan y carne iban dentro de los cercos los hombres que trabajaban en el cuarto de cisterna
caan dentro del tanque; y cuando eran pescados, no haba mucho de ellos para ser exhibidos
() algunas veces podan ser revisados por das, hasta eso, sus huesos se haban ido del
mundo como la hoja gorda natural de Durham 48
4544 Fue un perodo histrico comprendido entre la segunda mitad del siglo XVIII y principios del XIX, en el que Gran Bretaa en primer
lugar y el resto de Europa continental despus, sufren el mayor conjunto de transformaciones socioeconmicas, tecnolgicas y culturales de
la Historia de la humanidad, desde el Neoltico.
4645 Stein, Jos L., Proteccin al Consumidor en Inglaterra, publicado por el Instituto de Investigaciones de la Universidad Autnoma de
Mxico. www.juridicas.unam.mx/publica/librev/rev/boletin/cont/44/art/art4.pdf.
4746 La AMA encontr, por ejemplo, que los jarabes para infantes contenan morfina y opio, por lo que uni fuerzas con los abogados de la
comida natural, aprendiendo a usar la fuera del consumidor como una palanca en el mercado.
41
De otra parte en palabras de Dante Rusconi en el campo de la literatura jurdica, los

profesores Moisset de Espans y Tinti rescatan un Manual de Economa Poltica del autor
francs Charles Gide que data de 1911. Las ideas de Gide en torno a la importancia
econmica del Consumo y la funcin de los consumidores y de las ligas de consumidores
son destacadas como antecedentes de posteriores anlisis efectuados en el mbito del
Derecho del consumidor.
El ao 1930, marca un hito en la historia del consumidor,
periodo del surgimiento del
movimiento consumerista. En Estados Unidos de Norteamrica, nace la primera asociacin

de consumidores del mundo y que an hoy permanece en actividad: la Unin de
Consumidores (Consumers Union49). La investigacin del consumo fue fundada por I.J.
Schink. Varios aos despus se separ y formo la unin consumerista, publicando el
Consumer Report50.
En el ao 1947 en Dinamarca, se crea el Consejo Dans del Consumidor (Forbrugerradet)
como un organismo independiente de los poderes pblicos. El Consejo
actualidad
opera
como
una
organizacin
Dans
en
la
de consumidores, capaz de articular las
opiniones de los consumidores y promover sus derechos, con poder suficiente para
interceder ante las autoridades pblicas y ante las empresas; la peculiaridad del Consejo,
quiz radique en el extenso dilogo que mantiene con la comunidad empresarial y ha creado
varios consejos o comisiones que abarcan sectores como los seguros, la banca y las
inversiones, los viajes y la construccin. Tiene participacin en la Organizacin
Europea de Consumidores, BEUC51, formando parte as de los procesos de toma de
decisiones dentro de la Unin Europea. Adems, trabaja para monitorear los intereses de los
4847 The
Jungle; Upton Sinclair; 1906, citado por Rivas Belloti, Rosa Luz. El Derecho del Consumidor. Lima, Tesis, USMP,
1992.p.18.
4948 En 1933 Arthur Kallet, ingeniero y director de Consumers Research, y el ingeniero Frederick Schlink, publican 100,000 Guinea Pigs:
Dangers in Everyday Foods, Drugs ad Cosmetics. Su propsito no solo fue reportar condiciones peligrosas y generalmente insospechadas
que afectan los alimentos, las medicinas y los cosmticos, sino tambin en la medida posible, ofrecerle al consumidor un mecanismo de
defensa contra dichas condiciones.
5049 Que por el ao de 1970, era una revista con ms de dos millones de suscriptores y donde se abordaba desde la perspectiva de la
defensa del consumidor una variedad de temas en relacin al consumo y con la singularidad de la promocin de los derechos del consumidor.
5150 www.beuc.org/ Content/Default.asp?En la pgina web se indica que la
BEUC, es: The European Consumer Organisation has a

membership of 42 well respected, independent national consumer organisations from 31 European countries (EU, EEA and applicant
countries). En su traduccin al espaol se tiene que: BEUC, la organizacin de consumidores europea tiene una membresa de 42 y
respetadas organizaciones independientes de consumidores nacionales de 31 pases europeos (la UE, el EEE y pases candidatos). BEUC
actos como el grupo que rene en Bruselas para estas organizaciones y nuestra tarea principal es representar a nuestros miembros y defender
los intereses de los consumidores de todo Europa.
42
consumidores a nivel mundial, en las Naciones Unidas, la Organizacin Mundial de la Salud

y la Organizacin Mundial de Comercio52.
Durante 1950, los economistas empezaron a estructurar el mercado americano donde los
monopolios
tuvieron tal dominio que, las leyes tradicionales de oferta y demanda
difcilmente funcionaban. Con la aparicin de la produccin en masa el Derecho reacciona

frente a las desventajas de la comercializacin masiva de bienes y servicios que afectaban al
consumidor; es as que la operatividad de las relaciones de consumo ya no era posible
llevarla a cabo a travs de relaciones interindividuales, por lo que se establecieron nuevas
formas contractuales que permitieron un intercambio comercial rpido y seguro en el
mercado.
El presidente John F.Kennedy inici en 1960 el movimiento consumerista con una gran
campaa publicitaria en Nueva York, en octubre de 1960, di un impulso de gran
dimensin con su milenario mensaje al congreso el 15 de marzo de 1962, titulado
Mensaje especial al congreso sobre la proteccin de los intereses de los consumidores
53
, delimitando y subrayando la tabla de derechos del consumidor, la que ha servido no
slo, de base para el desarrollo de modernas legislaciones a fin de que promueven el respeto
de los consumidores a nivel mundial; garantiz as el derecho a la seguridad (the rigth to
safety), a ser informado (the rigth to be informed), a escoger (the rigth to choose), y a ser
escuchado (the rigth to be heard), sino tambin, para que instituciones como las Naciones
Unidas, la Organizacin Mundial de la Salud y la Organizacin Mundial de Comercio
contemplen en sus directrices la proteccin de los consumidores.
Ese fue el ao que el revisor tcnico de la Federal Drugs Administration (FDA), el Dr.
Francs Kelsy, enrostr vehementemente la oposicin de la industria
rechazo
los
lineamientos para las firmas americanas de la produccin de Thalidomide, droga
5251 www.forbrugerradet.dk/.
5352 En Ingles Special Message to the Congress on the Protection Consumer Interest; si bien el mensaje fue de contenido poltico, sin
embargo, la exgesis que trajo consigo, ha sido lo ms valioso para la poca, a continuacin sealamos las principales:a) Los
consumidores son el mayor grupo de personas en la economa, pero son los nicos que no estn efectivamente organizados y cuyas
opiniones no son escuchadas.
b) Es obligacin del Estado proteger los intereses de los consumidores
c) Si a los consumidores se les ofrecen productos inferiores a precios exorbitantes, si los medicamentos son peligrosos o intiles, o si el
consumidor no est en condiciones de elegir sobre la base de la informacin y pierde su dinero, su salud y su seguridad, puede estar en
peligro y verse comprometido el inters nacional.
d) El mejor uso posible de los ingresos puede contribuir al bienestar de la mayora de las familias y significar un incremento del ingreso.
e) El aumento de la tecnologa genera oportunidades y dificultades y hace necesario el dictado de nuevas leyes.
g) Las posibilidades de eleccin del consumidor se ven influenciadas por la publicidad de
masas, altamente desarrollada en las artes de la persuasin.
43
utilizada como sedante en las gestantes y que fue responsable de muchos casos de
focomelia 54 en recin nacidos, durante los primeros aos de la dcada de 1960.
El propsito de hacer referencia a estos antecedentes, es vislumbrar la evolucin de la
institucin jurdica, a travs de las diferentes pocas y el tratamiento normativo que se le ha
asignado, asimismo, partiendo del escenario de la realidad social y con esto el
surgimiento de las preocupaciones, problemas en torno al tema de los derechos de los
consumidores, podemos decir que, ha sido una constante, durante estos aos, y en cada lugar
en donde se dio una cuota de historia; de esta forma es un hecho que, esta institucin ha
sido forjada por las masas sociales, lo cual se ve plasmado en la corriente consumerista que,
en tiempos actuales ha ido en alzada, masificndose los movimientos sociales por la
proteccin de quienes se hallan en una situacin de asimetra informativa, consumidores
finales, y ciudadanos que directa o indirectamente ven compelido sus derechos, que ahora se
denominan derechos de tercera generacin, de cara a los avances tecnolgicos y cientficos,
sociales y econmicos, que traen consigo temas de anlisis y debate y nuevas materias para
ser reguladas en los ordenamientos nacionales.
En la poca Actual
Actualmente el perfeccionamiento de los instrumentos jurdicos, la aparicin del Estado de
Derecho y el desarrollo en el campo de la responsabilidad civil donde prima la teora
objetiva y en virtud de la cual se considera el dao en s mismo independiente de la
intencionalidad; hace necesario que ya no se siga considerando al consumidor solo
como un individuo, sino que ahora se piense en l, como parte de un status, el de los
consumidores55.
En esta lnea de ideas el profesor Rezzonico en su estudio de Clusulas Predispuestas,
seala que hay acontecimientos que han rodeado la libertad del hombre moderno de nuevas
circunstancias de posicin social: el obrero tiene que aceptar condiciones que han fijado para
l grupos de patronos y representantes de trabajadores, mientras que el consumidor tiene que
comer, habitar o viajar en condiciones que le prescriben contratos uniformes y hasta existe
cierto esfuerzo concentrado dentro de las competencia econmica, donde la tentacin
5453 Es una enfermedad que se manifiesta por una malformacin de origen teratognico consistente en la ausencia de elementos seos y
musculares en el miembro superior o inferior, quedando reducido a un mun o prominencia que se implanta a nivel del hombro o de la
cintura y que asemeja las aletas de la foca. Puede afectar a un solo miembro o a varios. Fuente http://es.wikipedia.org/wiki/Focomelia.
5554 Espinoza Espinoza, Juan, Op., Cit., p.7.

44
de decir status en vez de lugar o relacin se vuelve ms perentoria en caso de los

oligopolios 56.
De lo referido hablar de consumidor, no es ms ya, un simple termino, ha dejado de ser
un simple concepto en la idea de quienes detentan los monopolios, oligopolios, en
suma,
de
quienes
ostentan
un
poder,
el
de determinar
los
contenidos
del
instrumento que da origen a la relacin de consumo; para convertirse en un status como

refiere el profesor Guido Alpa.
En este sentido se pronuncia el Dr. Durand Carrin, e indica El hecho que el Derecho
del Consumidor tenga un mbito de aplicacin extremadamente amplio, hace difcil el
poder intentar cualquier definicin final al respecto, por eso se seala que: La
complejidad del conjunto de actividades que comprende no tiene lmites; y ms an va
ampliando su mbito de accin da a da 57.
EVOLUCIN LEGISLATIVA DE LOS DERECHOS DEL CONSUMIDOR
1. En el Derecho Romano se protega al comprador a travs de la teora de los vicios ocultos
de las cosas.
2. En la Edad Media, las corporaciones imponan reglas ticas a los comerciantes para
garantizar la calidad de los productos y servicios, y se construy un Sistema de
Disposiciones que deberan ser respetadas aunque no constituan propiamente un sistema
jurdico.
3. Este sistema precario de proteccin de los consumidores quedo derogado en Francia
por la sancin del cdigo Civil. Con la adopcin del principio de la autonoma de la
voluntad, predomin el sistema individualista y en nombre de la libertad de comercio se
suprimi todo aquello que se crea podra afectarla dejando sin efecto las disposiciones
referidas anteriormente.
En el Cdigo Civil francs, que llego a tener una gran influencia en su poca, los
consumidores tenan como nico recurso alegar los vicios de consentimiento y reclamar la
garanta por vicios ocultos, los cuales adems de ser difciles de probar no eran de mucha
ayuda para proteger los intereses de los consumidores. En este escenario la doctrina del
liberalismo francs origino que el consumidor no cuente con leyes aparentes para defender
5655 Rezzonico, Juan Carlos, Contratos con Clausulas Predispuestas. Buenos Aires, Editorial Astrea, 1987, p.21 y ss.
5756 Durand Carrin, Op Cit., p.44.
45
su derecho58, se propalaron los abusos y se hicieron frecuentes los engaos, falsificaciones y

adulteraciones de productos.
4. En la dcada del 50 la economa de mercado produjo un desarrollo econmico sin
precedentes y se multiplicaron las ofertas de bienes y servicios, crecen las empresas
comerciales, los crditos, la publicidad y la mercadotecnia, se crea una creciente demanda
de calidad y precios justos, y dada la situacin de desigualdad en que se encontraban los
consumidores frente a los productores, por justicia se cre el movimiento consumerista..
5. En 1962 la comisin presidida por el jurista ingles Molony produjo el Molony Report
en el que sugeran modificaciones importantes a las leyes de Gran Bretaa, tendientes a una
proteccin ms completa de los consumidores y usuarios, en las cuales se destaca la creacin
de un organismo estatal de proteccin. Casi todas las propuestas de Molony se convirtieron
en leyes.
6. Posteriormente el tema toma fuerza y van surgiendo las primeras leyes que dan un
tratamiento jurdico orgnico al tema: la Directiva de la ONU del 12 de diciembre de 1973 y
del 09 de abril de 1985; la Carta de Proteccin del Consumidor de la Comunidad
Econmica Europea del 17 de mayo de 1973 y del 14 de abril 1975; la encclica
Centesimus Annus del Papa Juan Pablo II del 1 de mayo de 1991; las leyes britnicas
sugeridas por el Molony Report.
7. En Per hacia 1991 se sancion el Decreto Legislativo 716, Ley de Proteccin del
Consumidor, adems de promoverse ya un tratamiento jurdico del tema a nivel
constitucional en varios pases del mundo, como Brasil, Argentina, o Espaa que tienen un
tratamiento del tema a nivel constitucional muy singular.
A nivel del Parlamento Latinoamericano en reunin de fecha 6 de Junio de 1997 en
Guayaquil Ecuador, a travs de la Comisin de Defensa del Consumidor y del Usuario, se
aprob un Proyecto de Ley Marco sobre Defensa del Consumidor, que se elabor con
las propuestas de diferentes parlamentarios latinos que coincidieron en sealar que
las normas de proteccin del consumidor son de orden pblico e inters social y como tal
irrenunciables y prevalecern sobre cualquier otra norma legal, uso, costumbre, practica o
estipulacin en contrario, lo cual significa una avance legislativo en la primaca de la
legislacin pro consumidor respecto del contexto legal en materia contractual.
5857 El profesor Durand Carrin hace referencia al ejemplo de Turgot, quien argumentaba que el comprador se defiende a s mismo y
nadie debe esperar a cada paso la intervencin del Estado. Op. Cit.
46
El influjo del movimiento civil en defensa del consumidor y el fenmeno de la produccin

en masa que venan desde los aos 50, trajo tambin como consecuencia una anonimizacin
y despersonalizacin del vendedor y la masificacin de los consumidores que no tienen ms
que aceptar los productos y servicios que les son ofrecidos y -como refiere el profesor
Durand Carrin- suscribir contratos por adhesin con clusulas predispuestas. Esto implica
que sistemas jurdicos como el nuestro, inspirados en el clsico Cdigo de Napolen se
consideren en crisis, porque el contrato como smbolo y expresin de la autonoma de la
voluntad ha perdido vigencia y se atiende hoy al papel que cumple en la sociedad moderna,
perdiendo progresivamente el significado de acuerdo de voluntades para asumir el papel de
un simple acto de sometimiento a una determinada disciplina predispuesta por fuentes
extraas a la voluntad de las partes, provenientes de los poderes pblicos o de entes u
organismos privados.
En esta lnea de pensamiento el profesor Durand Carrin59, refiere que, existen an
contratos clsicos como la compra venta de casa habitacin, situaciones donde se
mantendrn vigentes los principios contractuales clsico que el cdigo civil establece, y la
razn se halla en que no todos los contratos han de ser celebrados a travs de la
modalidad estandarizada, en consecuencia concluye que ser la contratacin masificada a
la que se aplique las disposiciones pro consumidor por tratarse de una contratacin de
consumo, mientras que, en los dems contratos interindividuales, especializados y simtricos
entre las partes se aplicara las normas del cdigo civil. Adems, refiere que, si bien es cierto
existen posiciones contrapuestas en la doctrina, sin embargo, debe tenerse en consideracin
cual es el objeto de la contratacin y que tipo de relacin est de por medio, vale decir, el
delimitar estos dos presupuestos nos da una idea exacta, de este modo nos podr llevar a un
campo contractual de consumo o interindividual.
9. Asimismo, en la legislacin nacional hacia el 2010 se dio la Ley N 29571, mediante la
cual se expidi el Cdigo de Proteccin y Defensa del Consumidor.
TEORAS
SOBRE
LA NATURALEZA
JURDICA DEL
CONSUMIDOR
Derecho del Consumidor como Derecho Constitucional
5958 Durand Carrin, Op Cit., p. 46.

47
DERECHO
DEL
En principio para llegar a tratar el tema desde una perspectiva constitucional, los Estados
han visto la necesidad de otorgar una proteccin frente a los abusos cometidos en el
mercado de consumo. En el mbito nacional, los primeros albores regulatorios se
encuentran en la Constitucin Poltica del Per de 1979, la cual en su Art. 110 estableci
que, el Estado promueve el desarrollo econmico y social mediante el incremento de la
produccin y de la productividad, la racionalizacin de los recursos, fomentaba los
diversos factores de la produccin y defenda el inters de los consumidores.
Posteriormente, la Constitucin de 1993 en su Art. 65 expresa que: El Estado defiende el
inters de los consumidores y usuarios, lo cual significa
una
ratificacin
de
la
tendencia moderna que otorgan rango constitucional a los derechos de la persona,

alinendose a legislaciones de avanzada sobre el tema.
En el mbito internacional la Constitucin espaola en su Art. 51 del 27 de diciembre de
1978 establece que: El Estado garantizar la defensa de los consumidores y usuarios y
proteger la seguridad la salud y los legtimos intereses econmicos de los mismos y que los
poderes pblicos debern promover su formacin y educacin y fomentaran sus
organizaciones, parar ser odas en las cuestiones que pueden afectarles 60.
En la Constitucin de Argentina, contiene normas singulares en esta materia, ha
desarrollado un texto considerable que abarca diversas esferas jurdicas de naturaleza
civil, administrativa, contractual. De este modo el Art. 42 dispone: Los consumidores y
usuarios de bienes y servicios tienen derecho, en la relacin de consumo, a la proteccin de
la salud, seguridad e intereses econmicos; a una informacin adecuada y veraz; a la
libertad de eleccin y a condiciones de trato equitativo y digno.
Las autoridades proveern a la proteccin de esos derechos, a la educacin para el
consumo, a la defensa de la competencia contra toda forma de distorsin de los mercados,
al control de los monopolios naturales y legales, al de la calidad y eficiencia de los
servicios pblicos, y a la constitucin de asociaciones de consumidores y usuarios.
La legislacin establecer procedimientos eficaces para la prevencin y solucin de
conflictos, y los marcos regulatorios de los servicios pblicos de competencia nacional,
6059 http://noticias.juridicas.com/base_datos/Admin/constitucion.t1.html#a51. Cabe mencionar que se

denominado De los Principios rectores de la poltica social y econmica.
48
halla en el captulo III
previendo la necesaria participacin de las asociaciones de consumidores y usuarios y de

las provincias interesadas, en los organismos de control 61.
Siguiendo al profesor Durand Carrin, coincidimos con l, cuando seala que el contenido
constitucional en materia de proteccin del consumidor es: muy profunda, tiene mucho
contenido y propiedad porque confirma la importancia del consumidor en la relacin de
consumo, incluso reconoce el aspecto social moderno del contrato de masa, cuyos
destinatarios son los consumidores. Asimismo, promueve que la conciliacin y armona de
los fines individuales y sociales de las normas pro consumidor se realice sobre la base del
reconocimiento, el respeto y el rango preferente que en la jerarqua de valores corresponde
a la dignidad de la persona humana. He aqu la filosofa que inspira el Derecho del
Consumidor que intensifica la funcin social del contrato 62.
Carrin el Art. 42 de la Constitucin Argentina
En palabras de Durand
otorga trans par encia al
desarrollo de las polticas p b l i c a s en defensa del consumidor63.

Impone tambin la obligacin de dictar leyes necesarias para desarrollar el principio de
proteccin de los consumidores y usuarios, e inclusive dispone que las autoridades
promuevan la defensa y la educacin de los consumidores. Un punto importante que es
destacable en este artculo es que determina que las normas y polticas de libre competencia
tengan como objetivo final la proteccin del consumidor e inclusive otorga un rol
preponderante a las asociaciones de consumidores como un derecho de la comunidad
organizada para participar en todas las polticas y dems disposiciones que regulan el
consumo.
La Constitucin Poltica del Per, en su Artculo 65 establece que: "El Estado defiende el
inters de los consumidores y usuarios. Para tal efecto garantiza el derecho a la
informacin sobre bienes y servicios que se encuentran a su disposicin en el mercado.
Asimismo vela, en particular, por la salud y la seguridad de la poblacin", como se
observa, tiene una disposicin discreta en comparacin a la Constitucin de Argentina.
Adems se requiere la accin del Estado a travs de sus rganos administrativos, para
fiscalizar la aplicacin de las normas en materia de proteccin del consumidor y del mismo
modo las normas especiales que versen sobre clusulas generales de contratacin y sobre
todo un elemento de gran importancia radica en alcanzar un eficiente control de tipo
6160 http://www.constitution.org/cons/argentin.htm.
6261 Durand Carrin, Op Cit., p. 48
6362 Durand Carrin, Op Cit., p. 49
49
administrativo en la aprobacin de las clusulas generales de contratacin; lo que estar

de la mano con adecuadas polticas pblicas
Si bien es cierto, que a nivel constitucional, el desarrollo como tal de los derechos del
consumidor se ubica bajo la denominacin de intereses del consumidor, ms no, se ha
plasmado como un derecho del consumidor. Por lo que, es menester efectuar una atingencia,
y en ese sentido Durand Carrin nos seala que hablar de inters y derecho son dos cosas
totalmente distintas y marcan la pauta necesaria para el desarrollo legislativo del tema y
obviamente su eficacia normativa para la posterior defensa de los consumidores en
la economa de mercado64.
Asimismo, agrega que una adecuada proteccin de los consumidores es a travs de
polticas pblicas dirigidas hacia sectores donde el consumo tiene un carcter
masivo donde hay un inters difuso, cuya defensa favorece a todos en general,
independientemente de las reclamaciones muy puntuales que puedan existir 65.
En esta lnea de ideas para esta vertiente jurdica, la proteccin al consumidor constituye un
conjunto de medidas legales adoptadas por el Estado para defender los derechos de ste,
frente a la oferta de determinados productos y servicios.
Derecho del Consumidor como Derecho de la Persona
Segn esta ptica el derecho del consumidor debe ser entendido como un derecho subjetivo66
y personal, que una vez transgredido debe procederse a su reparacin puesto que esa
transgresin equivale a una violacin de uno de los derechos de la persona y debe tener
jurdicamente un tratamiento similar a la violacin
de
la
libertad,
la
intimidad
67
cualquier otro atributo de la personalidad .

Como ya lo venamos exponiendo lneas adelante, no se debe limitar la proteccin a la etapa
contractual solamente, sino, a los estados anteriores a la celebracin, debido a que se
6665 El derecho subjetivo son las facultades o potestades jurdicas inherentes al hombre por razn de naturaleza, contrato u otra causa
admisible en derecho. Un poder reconocido por el Ordenamiento Jurdico a la persona para que, dentro de su mbito de libertad acte de la
manera que estima ms conveniente a fin de satisfacer sus necesidades e intereses junto a una correspondiente proteccin o tutela en su
defensa, aunque siempre delimitado por el inters general de la sociedad. Es la facultad reconocida a la persona por la ley que le permite
efectuar determinados actos, un poder otorgado a las personas por las normas jurdicas para la satisfaccin de intereses que merecen
la tutela del Derecho. http://es.wikipedia.org/wiki/Derecho_subjetivo.
6766 Durand Carrin, Op Cit., p.51.

50
constata en la prctica que los consumidores se ven sometidos a una extraordinaria presin
por medio de una maquillada publicidad, que tiende a reducir su capacidad crtica y de
anlisis68.
Por otra parte, s entendemos que los derechos subjetivos son inherentes a la condicin de
ser humano, entonces podemos tambin afirmar que la condicin de consumidor es
intrnseca a la condicin misma de persona humana en toda su esencia y sin condicin
alguna, pues, todos somos consumidores, todos ostentamos este status, desde antes de nacer,
y como tal, tiene el derecho de gozar de todas las prerrogativas y facultades que en materia
de consumo el sistema jurdico ha creado para l ()69.
Desde este punto de vista, el hombre como sujeto de necesidades se constituye en
protagonista del mercado precisamente por su condicin de consumidor y en tal sentido
tiene todo el derecho de exigir informacin adecuada, seguridad, trato justo, precios
competitivos, calidad, garanta, es decir, una serie de prerrogativas que no deben ser
negadas ni discutidas por el sistema jurdico, para permitirle optar por una decisin de
compra eficiente en el mercado, libre de influencias negativas que limiten, restrinjan o
mediaticen su accionar como agente dinmico del mercado.
Derecho del Consumidor como Derecho Multidisciplinario
En este sentido Rivas Belloti70 ha referido que se congregan varias disciplinas jurdicas en la
proteccin del consumidor, sta tiene carcter interdisciplinario
El Instituto Nacional del Consumo de Espaa71 expresa que no hay duda de que el
Derecho del Consumidor es multidisciplinario y as debe continuar siendo. Esta contiene dos
acepciones:
Una interna, en donde el Derecho del Consumidor es multidisciplinario porque comparte
ciertos principios, conceptos con otras ramas jurdicas. En un principio se consider entre
otros al Derecho Civil, el Derecho Mercantil, el Derecho Penal, el Derecho Tributario. En la
actualidad las ramas han ido diversificando, de este modo utilizan una clasificacin
6867 Ibdem.
6968 Ibdem.
7069 Rivas Belloti, Rosa Luz, Op.Cit..
7170 http://www.consumo-inc.gob.es/. El Instituto Nacional del Consumo es el organismo de la Administracin General de Espaa que, en
desarrollo del artculo 51 de la Constitucin y del texto refundido de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios, ejerce
las funciones de promocin y fomento de los derechos de los consumidores y usuarios.
51
funcional, como el Derecho del Trabajo, el Derecho Ambiental, el Derecho de Menores, el

Derecho de la competencia, el derecho sanitario.
En lo externo, se afirma que es multidisciplinario porque se vale de los conocimientos de la
ciencia econmica, de la psicologa social, de la sociologa de consumo, del marketing, de la
metrologa, de la medicina; estas ciencias son las que tambin contribuyen al mejor
entendimiento del tema, pues de esta forma se podr comprender que el tratamiento
jurdico del consumidor, est rodeado
de
ciencias
que
no
siendo
propias
del
consumidor, sin embargo, complementan su tratamiento.

De lo expuesto podemos encontrar que la multidisciplinaridad no impide hablar de la
autonoma del Derecho del Consumidor, sino que por el contrario es una de sus mayores
cualidades -expresa Durand Carrin; porque de esta forma la independencia se ve fortalecida
por estas dems ciencias72.
Teora de los Intereses Difusos
Segn Rubn y Gabriel Stiglitz73, sealan que el inters del consumidor como tal, no
coincide con el inters de la persona. Los derechos de la persona son sustancialmente
concebidos, estructurados y defendidos por el Derecho, sobre un plano exclusivamente
individual: inters individual, perjuicio individual, medio individual y no de una masa
representativa de personas.
A decir de Gilbert Armijo, afirma que la categora de inters difuso nos enfrenta a una
terminologa oscura porque niega en principio los dogmas clsicos del derecho individual y
acepta y potencia la necesidad de tutela para las personas vinculadas por una necesidad
comn 74.
Una de las definiciones ms completas y socorridas en la literatura especializada a nivel de
Iberoamrica de la nocin de inters difuso es la que aparece en el Artculo 81 del
Cdigo de Defensa del Consumidor brasileo: son difusos los intereses transindividuales,
de naturaleza indivisible, de que sean titulares personas indeterminadas y ligadas por
circunstancias de hecho.
7271 Durand Carrin, Op Cit., p.53-54..

7372 Stiglitz, Rubn, y Gabriel Stiglitz, Contratos por adhesin, clusulas abusivas y proteccin del consumidor, Buenos Aires, Depalma,
1995, p.84.
7473 http://www.finjus.net/documentos/Archivos/Documentos/Articulos/Acceso%20a%20la%20Ju sticia/PU_acceso3.pdf.

52
A decir de esta teora el inters de todos los consumidores est sujeto a una posibilidad
inminente de conflicto social con los intereses globales de los empresarios, tendientes a
maximizar los beneficios de su actividad. Sera el intento de atomizar una estructura de
intereses y conflictos cuyo plano real revela una matriz netamente unitaria.
La categora de intereses supraindividuales reflejan una transformacin de las concepciones
jurdicas tradicionales (privatistas y publicistas), sobre la dimensin sustancial de las
prerrogativas humanas. Y revelan el desacomodamiento de los instrumentos clsicos e
individuales, q u e estrechan al mbito de la tutela a los derechos subjetivos e intereses
legtimos, para brindar una eficaz y amplia cobertura a nuevas y angustiantes necesidades
el hombre, tales como la del amparo a los intereses del consumidor75.
Por ello, concluye el jurista Durand Carrin, sealando que El inters protegido del
consumidor es en esencia el de la persona humana en tanto sujeto de necesidades y fin
supremo de la sociedad y del Estado, por ello la perspectiva de su proteccin debe
proyectarse hacia la colectividad en general 76.
Diferencia entre intereses colectivos y difusos
Puesto que, el inters difuso como el colectivo participan del hecho de tener como
sujetos y destinatarios a una colectividad, ambos conceptos suelen confundirse y recibir un
tratamiento indistinto por parte de muchos autores. Entre ambos encontramos la
semejanza de que son derechos sin un beneficiario particular, puesto que es la sociedad o
un grupo ms o menos extenso de personas, el destinatario de los mismos. Sin embargo, si
bien es cierto que los intereses difusos son colectivos en cuanto a que son intereses de la
sociedad, no menos cierto es que entre ellos existen diferencias que es necesario
establecer.
As, en los intereses difusos no es posible la titularidad, sino que el inters se imputa a
sujetos indeterminados sin que exista un vnculo directo entre ellos 77, pero que se ven
afectados en sus derechos por un mismo acontecimiento o hecho. En este caso la titularidad
no es trascendental porque lo que de verdad importa es la relacin existente entre la
persona que invoca ese inters y el bien objeto del mismo. Los intereses colectivos, por
7574 bdem..
7675 Durand Carrin, Op Cit., p.55
7776 Rodrguez
Melndez, Roberto. Intereses y tutela constitucional. El salvador; http://www.uv.es/~ripj/2salva.htm.
53
su parte, existen en una colectividad cuando no hay personas afectadas de manera

particular o cuando habindolas, subsista siempre el inters general.
Por otro lado, el inters difuso recae sobre individuos que no son fcilmente identificables ni
determinables y entre los cuales no hay ninguna vinculacin jurdica porque est
diseminado en la colectividad y su identificacin es por lo tanto, difusa o indefinida. Por
el contrario, el inters colectivo pertenece a un grupo de personas de fcil determinacin,
identificacin e individualizacin, porque estn enlazadas por un vnculo jurdico 78.
Clasificacin y Tipologa de los Derechos del Consumidor
En principio cabe recordar, conforme ya fue mencionado en el captulo correspondiente a la
naturaleza jurdica de los derechos del consumidor, que los derechos mencionados forman
parte de una nueva clase de derechos diferentes a los personales y que su defensa debe darse
necesariamente en forma grupal79.
Para realizar esta clasificacin, la haremos basada en una elaborada por Gabriel Stiglitz80,
quien los ha clasificado en tres categoras: fundamentales, sustanciales y de
implementacin.
Derechos fundamentales del consumidor
Dentro de esta categora, se ubican aquellos derechos que estn vinculados con el rol que
ocupa el consumidor como sujeto activo del mercado. Son derechos cuyo goce y
garanta dependen exclusivamente del papel que le corresponde desarrollar al Estado como
garante y custodio.
Para Stiglitz son derechos primarios o primordiales, que toman como bien jurdico tutelado
al consumidor en su condicin de persona humana; con ello se persigue la regulacin del
mercado y la obtencin de resultados humanistas y solidarios, por sobre los estrictamente
patrimoniales; en esta lnea de pensamiento, considerando que las relaciones de
consumo se traducen y plasman en el instrumento llamado contrato, entonces, podemos
decir que, el contrato se convierte en un medio de cooperacin social y se produce lo que
bien denomina -Crdenas Quirs- calificar como la humanizacin del contrato; ello
implica concebir el contrato como un medio integrador, armonizador, cooperador de las
7877 http://www.finjus.net/documentos/Archivos/Documentos/Articulos/Acceso%20a%20la %20Justicia /PU_acceso3.pdf
7978 Durand Carrin, Op. Cit. p.155.
8079 Stiglitz, Gabriel, Reglas para la defensa de los consumidores y usuarios, Juris, Rosario, 1997, p.11 y ss
54
relaciones sociales, no como vehculo de explotacin, de imposicin de abuso, de una

parte sobre otra 81.
Entre los derechos fundamentales se sitan:
El derecho de acceso al mercado
Para Stiglitz hablar de acceso al mercado, es una obviedad que, todo ser humano, como
parte de sus derechos fundamentales, tiene garantizado, el derecho a acceder a aquellos
bienes
que
le
permitan
satisfacer
sus necesidades bsicas. Ello, adems de ser una
verdad universal, surge de varios documentos internacionales de derechos humanos82.

El principal obligado a facilitar el acceso a estos bienes primarios ser, el propio
Estado. Corresponder entonces, a las autoridades asegurar el acceso, por todos los medios
a su alcance, a condiciones mnimas de sustento y supervivencia de la poblacin. El Estado
debe, para ello, implementar polticas activas de intervencin, verificacin, control y
regulacin de los mercados de modo de favorecer un acceso igualitario y a toda la
ciudadana a los bienes esenciales de consumo83.
De lo visto hasta aqu segn Stiglitz puede concebirse el derecho de acceso al consumo
como la prerrogativa, de raigambre constitucional, que asegura a todas las personas la
posibilidad de alcanzar aquellos bienes y servicios considerados esenciales para su
subsistencia y desarrollo en condiciones dignas contemplando, al menos, los aspectos
bsicos relacionados con la alimentacin, vivienda, salud, educacin y esparcimiento. Este
grupo de exigencias bsicas se proyecta hacia el Estado (nacional, provincial y
municipal), quien tiene frente a l un deber de actuacin; y hacia los proveedores, sobre
quienes pesan los deberes de abstencin y colaboracin.
El derecho a la libertad de eleccin
8180 Crdenas Quirs, Carlos, Autonoma Privada, Contrato y Constitucin, en Contrato y Mercado, Gaceta Jurdica Editores, 2000, p.67..
8281 La Declaracin Americana de los Derechos y Deberes del Hombre como medio para la preservacin del derecho a la salud destaca la
adopcin de medidas sanitarias y sociales, relativas a la alimentacin, el vestido, la vivienda y la asistencia mdica, correspondiente al nivel
que permitan los recursos pblicos y los de la comunidad (art. 11); la Declaracin Universal de Derechos Humanos proclama que todas las
personas tienen derecho a la satisfaccin de los derechos econmicos, sociales y culturales, indispensables a su dignidad y al libre desarrollo
de su personalidad (art.22) y a un nivel de adecuado que le asegure, as como a su familia, la salud y el bienestar, y en especial la
alimentacin, el vestido, la vivienda, la asistencia mdica y los servicios sociales necesarios () (art. 25.1); y el Pacto Internacional de
Derechos Econmicos, Sociales y Culturales reconoce que toda persona tiene derecho a un nivel de vida adecuado para s y su familia,
incluso alimentacin, vestido y vivienda adecuados, y a una mejora continua de las condiciones de existencia (art.11.1).
8382 As, las autoridades debern vigilar la prestacin de los servicios pblicos en condiciones adecuadas de extensin, calidad y precios; la
transparencia y el equilibrio de las reglas del mercado, evitando la existencia de prcticas especulativas, monoplicas o de cartelizacin que
desvirten las condiciones de comercializacin.
55
El derecho a la libertad de eleccin importa el ejercicio libre e irrestricto de la voluntad en

el marco de las relaciones de consumo, exteriorizado mediante la posibilidad de
efectuar verdaderas opciones, sin condicionamientos arbitrarios o ilegtimos.
Las restricciones a la libertad de elegir de los consumidores pueden darse en el marco de
relaciones interindividuales entre consumidores y proveedores, contractuales o no; o ser
la consecuencia del funcionamiento corrompido del mercado; siendo este ltimo aspecto es
el de mayor relevancia por su potencialidad daosa a gran escala:
1) En las relaciones interindividuales, el derecho a la libertad de eleccin puede afectarse de
diferentes formas:
1.1) En las relaciones contractuales. El vehculo utilizado para materializar el
cercenamiento de derechos de los consumidores en el campo de las relaciones contractuales
son las clusulas abusivas. En ellas se consagran ventajas inequitativas a favor del proveedor
que, como contracara, perjudican o restringen los derechos de la parte dbil, el
consumidor. El proveedor incrementa ilegtimamente sus ventajas en la vinculacin con su
co-contratante, imponindole en el instrumento contractual determinadas condiciones o
limitaciones que le impiden tomar decisiones vlidas desde el punto de vista de la justicia
del contrato. Por ejemplo, la imposicin de
clusulas que impiden al consumidor el
ejercicio del derecho a rescindir el contrato en cualquier momento mediante clusulas

"de fidelidad" que lo obligan a permanecer en la relacin durante un tiempo determinado
a cambio del dudoso beneficio de bonificaciones, "descuentos" o "regalos".
1.2) En las relaciones extracontractuales. En este mbito, la utilizacin de tcnicas de
comercializacin "no convencionales", por lo general a distancia, fuera de los
establecimientos comerciales, en el domicilio del consumidor, por medios telefnicos o
electrnicos, generan situaciones que impiden al consumidor adoptar decisiones razonadas y
evaluar la conveniencia y las reales ventajas del bien o servicio que se le ofrece.
2) En el marco de un mercado corrompido. En este contexto, se ve afectado todo el
mercado, los proveedores despliegan tcnicas que, con un efecto multiplicador, impiden
o restringen la capacidad de eleccin de los consumidores. Aqu se ubican los acuerdos
de precios, manipulaciones de stocks de productos, prcticas monoplicas, encarecimiento
ficticio de bienes. Todos estos desvirtan la transparencia del mercado y recortan las
opciones de los consumidores.
56
Es uno de los derechos base para el consumidor, quien a travs de este derecho tiene la
facultad de elegir y decidir dentro de una gama de opciones posibles, para que libremente
pueda elegir aquellas que ms convengan a sus intereses y preferencias.
El derecho a recibir un trato equitativo y digno
La dignidad es un atributo inherente a la condicin de "ser humano" de todas las personas.
Los consumidores, como sujetos destinatarios de la tutela del Estado.
Esta garanta veda conductas o acontecimientos generadores de padecimientos que
deriven en situaciones discriminatorias, vejatorias que, afecten la esfera ntima o moral
de los consumidores.
El derecho a la educacin
Entre los derechos de los consumidores destaca el derecho a la educacin y formacin
en materia de consumo. Los consumidores y usuarios tenemos derecho a recibir la
educacin y formacin adecuada en materia de consumo que nos permita conocer
nuestros derechos y obligaciones y la manera de ejercerlos con responsabilidad.
Derecho a la educacin para un consumo responsable
Gabriel Stiglitz refiere que: el presupuesto fctico de la existencia del derecho del
consumidor es la existencia de una relacin desequilibrada entre consumidores y
proveedores. Una de las principales causas de desequilibrio es la insuficiente
capacidad de los consumidores para comprender todos los factores que entran en
juego a la hora de adquirir un bien o servicio de consumo (precios, calidades,
publicidad, redaccin de los contratos, medios para efectuar reclamos, clusulas
limitativas de responsabilidad, etc).
El derecho a la educacin de los consumidores se traduce en la necesidad de la
existencia de programas oficiales de educacin84 que contemplen esta materia, de
acuerdo a lo consignado en las Directrices de las Naciones Unidas, en donde se seal
que: los Gobiernos cumplan con formular polticas de difusin acordes para hacer
llegar los contenidos a toda la sociedad; de primera intencin a travs de los
8483 Una experiencia destacable la tenemos en el pas vecino de Chile, cuyo Estado ha creado el SERNAC Servicio Nacional Del
Consumidor, institucin que tiene como misin el de informar, educar y proteger a las personas consumidoras, a travs de sus Derechos y
Deberes. En su pgina se puede observar una ventana suigeneris que indica Aprende jugando, denota una manera interactiva de aprender
nuestros derechos. Fuente: http://www.sernac.cl/sernac2011/
57
programas educativos oficiales, as como tambin a travs de canales informales85

refiere Stigliz de comunicacin masiva, mediante campaas que lleguen a toda la
poblacin, fundamentalmente sorteando los obstculos sociales y econmicos que
sufren los sectores menos favorecidos.
La capacidad para elegir, involucra el conocimiento necesario para distinguir la
conveniencia de optar por un producto o un servicio en lugar de otro, teniendo
como base informaciones objetivas, lo que permitir efectuar una valoracin acerca de
la calidad del producto o servicio, que permita una sincrona perfecta entre precio y
beneficios, muchas veces va de la mano precio alto a mayor beneficio, sin embargo, el
mundo se vuelve cada vez ms audaz ante la competencia de productos y servicios, por
lo que la acuciosidad debida es prudente en estos casos.
Sin embargo, el consumidor debe encontrarse capacitado, adems, para conocer cules
son los derechos que lo asisten y los medios para hacerlos valer. Por lo tanto el
ejercicio de este derecho marca la pauta para el ejercicio de los dems derechos, en
ese sentido para Stiglitz este derecho es "el primero de los derechos", ya que sin l la
vigencia real de los dems sera impensable 86.
Las Directrices de las Naciones Unidas para la Proteccin del Consumidor
exhorta a los Estados a mantener "polticas enrgicas", colocando dentro de sus
objetivos y necesidades legtimas, la educacin del consumidor, () social y
econmica que tienen las elecciones del consumidor" (principios, punto 3,d).
Respecto de los programas de educacin, las directrices sealan que "los gobiernos
deben formular o estimular la formulacin de programas generales de educacin e
informacin del consumidor (). El objetivo de tales programas consiste en
capacitar a los consumidores para que aprendan a discernir, puedan hacer
elecciones bien fundadas en bienes y servicios, y tengan
derechos
obligaciones87.
Los
grupos
conciencia
de
sus
de consumidores, las empresas y otras
organizaciones pertinentes de las sociedad civil deben participar en esa labor de

educacin (directriz F, punto 35).
8584 Entes pertenecientes a la actividad privada.
8685 Stiglitz, Gabriel, Op. Cit. p.26.
8786 Al formular dichos programas, debe prestarse especial atencin a las necesidades de los consumidores que se encuentran en situacin
desventajosa, tanto en las zonas rurales como urbanas, incluidos los consumidores de bajos ingresos y aquellos que sean casi o totalmente
analfabetos.
58
El Cdigo de Proteccin y Defensa del Consumidor en el captulo I, art. 1, seala que

los consumidores tienen los siguientes derechos: inciso b) Derecho a acceder a
informacin oportuna, suficiente, veraz y fcilmente accesible, relevante para
tomar una decisin de consumo que se ajuste a sus intereses, as como para
efectuar un uso o consumo adecuado de los productos o servicios; inciso f) Derecho
a elegir libremente entre productos y servicios idneos y de calidad, conforme a la
normativa pertinente, que se ofrezcan en el mercado y a ser informados por el
proveedor con los que cuenta.
Sin embargo, si bien, se ha expedido el Cdigo de Proteccin y Defensa del
Consumidor, de la revisin de los incisos, se desprende que este cuerpo normativo, no
regula de manera expresa el derecho a la educacin del consumidor, y siendo este uno
de los derechos matrices, en cuanto a derechos del consumidor se refiere, a fin de
materializar los dems derechos de los consumidores, sera fundamental su inclusin.
Derechos sustanciales de los consumidores
Estos derechos significan prerrogativas de los consumidores cuya necesidad de tutela
se evidencia, a diferencia de los anteriores, en su rol de "sujeto pasivo" de las
relaciones de consumo; se aprecian con mayor nitidez en vinculaciones en concreto,
contractuales o extracontractuales, que ligan a uno o varios consumidores con uno o
varios proveedores. Entre ellos, se ubican los siguientes:
El derecho a la salud y a la seguridad
Al respecto Durand Carrin nos dice que Es el derecho a la proteccin eficaz contra
productos, procesos de produccin y servicios que, en condiciones normales o
previsibles, represente riesgo o peligro para la salud o seguridad fsica, debiendo hacer
de conocimiento del consumidor por los canales apropiados 88.
El derecho a la salud es reconocido en documentos internacionales como la
Declaracin Americana de Derechos y Deberes del Hombre, art. XI 69; en la
Declaracin Universal de Derechos Humanos (art. 25.1); en el Pacto Internacional de
Derechos Econmicos, Sociales y Culturales (art. 12).
8887 Durand Carrin, Op., Cit., p.156.

59
Por su lado, la Constitucin de la Organizacin Mundial de la Salud 89 define el

concepto salud diciendo que "es un estado de completo bienestar fsico, mental y
social, y no solamente la ausencia de afecciones o enfermedades".
Como todos los derechos de los consumidores, su proteccin en un doble andarivel,
generando obligaciones al Estado y a los proveedores. Adquiere particular importancia
en este derecho, la prevencin o anticipacin ya que, ocasionado el dao a la salud,
muchas veces ser difcil revertir sus consecuencias. Para ello, la actuacin
preventiva de los distintos "sujetos activos" en las relaciones de consumo (autoridades,
asociaciones, empresarios) es vital.
De esta forma va surgiendo un nuevo enfoque" en materia de tutela preventiva, donde
el nfasis recae sobre la anticipacin de perjuicios o afectaciones, ms que sobre la
reparacin que, si bien es necesaria en el caso de un acontecimiento daoso.
El derecho a la informacin
Dante Rusconi nos dice al respecto que, sin dudas, el derecho a la informacin de los
consumidores constituye uno de los pilares sobre los que se erige toda la materia. La
informacin es el elemento determinante de las relaciones de consumo, an ms que el
poder econmico. l es el que inclina la balanza hacia el lado de los proveedores.
Como en todos los rdenes de la vida, quien tiene acceso a un mayor
conocimiento e informacin termina por imponerse 90.
Por ello, los consumidores y usuarios de bienes y servicios, la sociedad masificada
en definitiva, debe tomar conciencia de la importante herramienta con la que
cuenta: el derecho a la informacin, ya que constituye un derecho
humano bsico, y se halla plasmado en el artculo 19, apartado 2 de la Declaracin
Universal de los Derechos Humanos de 1948, cuando expresamente sostiene que
"Todo individuo tiene derecho a recibir informaciones ().
Este derecho tiene mltiples facetas, as pues, Mario A. Bonfanti, cita a Jorge Mosset
Iturraspe, cuando dice que "La Informacin es el tema, el gran asunto de los tiempos
modernos que el Derecho recoge y regula" ("Derecho del Consumidor y del Usuario");
en este sentido, y en el marco del cumplimiento de normas constitucionales, legales y
contractuales, la informacin exigida en las etapas precontractuales, de ejecucin
8988 La Constitucin fue adoptada por la Conferencia Sanitaria Internacional, celebrada en Nueva York del 19 de junio al 22 de julio de
1946, firmada el 22/7/1946 por los representantes de sesenta y un Estados (ver texto en
www.who.int/governance/eb/who_constitution_sp.pdf).
9089 Rusconi, Dante D., Op. Cit., p.99.

60
contractual y pos contractual configura, para los Concesionarios y Empresas, una

verdadera obligacin, ya que su incumplimiento
para con
los usuarios y
consumidores generar deber de reparar las omisiones incurridas, los daos y

cualquier otra consecuencia que se presente con ocasin de este deber fundamental y
determinativo.
Su cumplimiento comprende el derecho de los consumidores a recibir informacin
veraz, adecuada, oportuna, esta informacin se proyecta tanto en la etapa
precontractual de las relaciones de consumo: oferta, publicidad comercial y prcticas
comerciales; en el mbito extracontractual: rotulado debido; y, por supuesto, en los
contratos de consumo.
Transitando por las lneas existentes en el Sistema Normativo nacional, el tratamiento
que se viene dando en la actualidad a este derecho, tiene como base la Constitucin
Poltica del Estado de 1993.
Constitucin Poltica del Estado
La Constitucin Poltica del Estado trata esencialmente los derechos del consumidor en
dos artculos, que consideramos importantes, pues una representa la plataforma
econmica, sobre la cual nace dentro del marco legal, el tratamiento de derechos de
consumidores y usuarios, de este modo, se tiene:
A.1. Artculo 58.- Prescribe que, La iniciativa privada es libre. Se ejerce en una
economa social de mercado. Bajo este rgimen, el Estado orienta el desarrollo del
pas, y acta principalmente en las reas de promocin de empleo, salud, educacin,
seguridad, servicios pblicos e infraestructura. De este modo el Maestro Marcial
Rubio Correa expresa que: En el contexto de este artculo, que promueve la libertad
de comercio y de contratacin, es decir, la libre iniciativa privada, la defensa del
consumidor adquiere importancia en este sistema, porque todas las normas destinadas
a promover la concurrencia empresarial, de una u otra forma, tienen siempre
como destinatario y beneficiario final al consumidor.
Sabido es que, con la dacin de la Constitucin de 1993, se introduce dentro de los
principios del rgimen econmico, un nuevo concepto de economa, diseminada hacia
la sociedad, la que trae consigo un inters por la proteccin adecuada de los
consumidores.
A.2. Artculo 65 El Estado defiende el inters de los consumidores y usuarios. Para
tal efecto garantiza el derecho a la informacin sobre los bienes y servicios que se
61
encuentran a su disposicin en el mercado. Asimismo vela, en particular, por la

salud y la seguridad de la poblacin. Este artculo se consolida como una matriz
en el mbito de proteccin del consumidor y en especial dedicado y expuesto
taxativamente en conexin al Derecho a la Informacin de los Consumidores.
La normatividad ha mostrado particularmente en los ltimos aos una sensibilidad
creciente respecto a la tutela jurdica del consumidor, en especial con aspectos
relacionados con el derecho a la informacin, la seguridad de los productos y servicios
ofrecidos en el mercado, las clusulas abusivas en los contratos estandarizados y la
responsabilidad de los productores por productos defectuosos, con lo cual la
legislacin peruana guarda coherencia con el movimiento universal contemporneo de
proteccin de los consumidores y su defensa organizada.
Segn Marco Antonio Villota, el Tribunal Constitucional tuvo la ocasin de
pronunciarse sobre los alcances del artculo 65 de la Constitucin y extraer a partir
de dicha interpretacin, como un principio rector para la actuacin del Estado, la
proteccin del consumidor (Expediente N0008-2003-AI/TC), considerando lo
siguiente:
La Constitucin prescribe en su artculo 65 la defensa de los consumidores y
usuarios, a travs de un derrotero binario; vale decir, establece un principio rector
para la actuacin del Estado y simultneamente, consagra un derecho subjetivo. En lo
primero, el artculo tiene la dimensin de una pauta bsica o postulado destinado a
orientar y fundamentar la actuacin del Estado respecto a cualquier actividad
econmica. As, el juicio estimativo y el juicio lgico derivado de la conducta del
Estado sobre la materia tiene como horizonte tuitivo la defensa de los intereses de los
consumidores y los usuarios. En lo segundo, la Constitucin reconoce la facultad de la
accin defensiva de los consumidores y usuarios en los casos de trasgresin o
desconocimiento de sus legtimos intereses; es decir apareja el atributo de exigir
al Estado una actuacin determinada cuando se produzca alguna forma de amenaza
o de afectacin efectiva de los derechos del consumidor-usuario, incluyendo la
capacidad de accin contra el propio proveedor 91.
Asimismo, sobre la forma de llevar a cabo dicha proteccin, el Tribunal expres lo
siguiente:
9190 Expediente
N 0008-2003-AI, Fundamento 30. http://aplicaciones.indecopi.gob.pe /ArchivosPortal/

boletines/recompi/castellano/articulos/otono2010/MarcoAntonioVillota.pdf.
62
Ahora bien, pese a que existe un reconocimiento expreso del derecho a la informacin
y a la proteccin de la salud y la seguridad de los consumidores o usuarios, stos
no son los nicos que traducen real dimensin de la defensa y tuitividad consagrada en
la Constitucin. Es de verse que en la Constitucin existe una pluralidad de casos
referidos a ciertos atributos que, siendo genricos en su naturaleza, y admitiendo
manifestaciones objetivamente incorporadas en el mismo texto fundamental, suponen un
numerus apertus a otras expresiones sucedneas.
As, el artculo 3 de la Constitucin prev la individualizacin de nuevos
derechos, en funcin de la aplicacin de la teora de los derechos innominados, all
expuesta y sustentada 92.
Cdigo de Proteccin y Defensa del Consumidor Ley N29571
El actual Cdigo ha tenido a bien involucrar y contemplar todo un listado de artculos
que, comprende en cierta medida el tema sobre Derecho a la Informacin. A
continuacin hacemos mencin de los artculos ms importantes a tener en cuenta:
En primer lugar el Artculo V, inciso 4 del Ttulo Preliminar regula el Principio de
Correccin de la Asimetra.- Las normas de proteccin al consumidor buscan corregir
las distorsiones o malas prcticas generadas por la asimetra informativa o la situacin
de desequilibrio que se presente entre los proveedores y consumidores, sea en la
contratacin o en cualquier otra situacin relevante, que coloquen a los segundos
en una situacin de desventaja respecto de los primeros al momento de actuar en el
mercado.
En segundo lugar en el Artculo 1 sobre Derechos de los consumidores, se establece
que los consumidores tienen los siguientes derechos:
a) Derecho a una proteccin eficaz respecto de los productos y servicios que, en
condiciones normales o previsibles, representen riesgo o peligro para la vida, salud
e integridad fsica.
b) Derecho a acceder a informacin oportuna, suficiente, veraz y fcilmente accesible,
relevante para tomar una decisin o realizar una eleccin de consumo que se ajuste a
sus intereses, as como para efectuar un uso o consumo adecuado de los productos o
servicios.
c) Derecho a la proteccin de sus intereses econmicos y en particular contra las
clusulas abusivas, mtodos comerciales coercitivos, cualquier otra prctica anloga e
informacin interesadamente equvoca sobre los productos o servicios.
9291
Expediente N 0008-2003-AI, Fundamento 32.
63
El Artculo 2 regula aspectos importantes, referentes a la informacin:

a) El proveedor tiene la obligacin de ofrecer al consumidor toda la informacin
relevante para tomar una decisin o realizar una eleccin adecuada de consumo,
as como para efectuar un uso o consumo adecuado de los productos o servicios.
b) La informacin debe ser veraz, suficiente, de fcil comprensin, apropiada, oportuna y
fcilmente accesible, debiendo ser brindada en idioma castellano.
c) Sin perjuicio de las exigencias concretas de las normas sectoriales correspondientes,
para analizar la informacin relevante se tiene en consideracin a toda aquella sin la
cual no se hubiera adoptado la decisin de consumo o se hubiera efectuado en
trminos substancialmente distintos. Para ello se debe examinar si la informacin
omitida desnaturaliza las condiciones en que se realiz la oferta al consumidor.
d) Al evaluarse la informacin, deben considerarse los problemas de confusin que
generaran al consumidor el suministro de informacin excesiva o sumamente
compleja, atendiendo a la naturaleza del producto adquirido o al servicio contratado.
En el Artculo 3, se expone las causas por las que se sanciona al proveedor que brinde
informacin falsa o que induzca a error al consumidor Est prohibida toda informacin o
presentacin u omisin de informacin que induzca al consumidor a error respecto a la
naturaleza, origen, modo de fabricacin, componentes, usos, volumen, peso, medidas,
precios, forma de empleo, caractersticas, propiedades, idoneidad, cantidad, calidad o
cualquier otro dato de los productos o servicios ofrecidos.
Tratamiento en Instrumentos Internacionales
En el mbito internacional se tienen las Directrices de las Naciones Unidas para la proteccin
del consumidor (en su versin ampliada de 1999). La misma que establece dentro de los
Principios Generales en el apartado tercero sobre: Las necesidades legtimas que las
directrices procuran atender ha establecido las siguientes:
c) El acceso de los consumidores a una informacin adecuada que les permita hacer
elecciones bien fundadas conforme a los deseos y necesidades de cada cual;
d) La educacin del consumidor, incluida la educacin sobre la repercusin ambiental social y
econmica que tienen las elecciones del consumidor.
Dentro de los Programas de educacin e informacin, en su artculo 35 ha establecido: Los
gobiernos deben formular o estimular la formulacin de programas generales de educacin e
informacin del consumidor, incluida la informacin sobre los efectos en el medio ambiente
de las decisiones y el comportamiento de los consumidores y de las consecuencias, incluidos
costos y beneficios, que pueda tener la modificacin de las modalidades de consumo, teniendo
en cuenta las tradiciones culturales del pueblo de que se trate. El objetivo de tales programas
64
debe consistir en capacitar a los consumidores para que sepan discernir, puedan hacer
elecciones bien fundadas de bienes y servicios, y tengan conciencia de sus derechos y
obligaciones.
En el artculo 36 estableci que: La educacin del consumidor debe, si procede, llegar a
formar parte integrante del programa bsico del sistema educativo, de preferencia como
componente de asignaturas ya existentes. Asimismo, en el artculo 37, seal que:
Los
programas de educacin e informacin del consumidor deben abarcar aspectos de la roteccin

del consumidor tan importantes como: Legislacin pertinente, forma de obtener
compensacin y organismos y organizaciones de proteccin al consumidor (36,d); adems
explicit otros derechos93.
Mosset Iturraspe, Gabriel Stiglitz, Kemelmajer de Carlucci, Juan Farina, Atilio A. Alterini,
entre otros connotados doctrinarios argentinos -citados por Dante Rusconi-, expresan que
Un consumidor informado, consciente de las caractersticas del producto y las condiciones
de la
operacin comercial, tendr la posibilidad de efectuar elecciones de consumo
sustentadas en sus necesidades reales, adquiriendo productos y servicios verdaderamente

tiles y adecuados a sus expectativas y posibilidades econmicas, y evitando que ellos le
generen algn menoscabo a sus derechos94. Es por ello que, sin una informacin verdadera
ser imposible que consumidores y usuarios conozcan en forma cierta y oportuna el bien por
adquirir y las condiciones bajo las cuales se obligan. Pero mucho ms importante an, se
vern imposibilitados de efectuar decisiones de consumo razonadas y asentadas en sus
verdaderas necesidades y posibilidades econmicas.
El derecho a la proteccin de los intereses econmicos
Esta prerrogativa es una especie de "recipiente" que engloba todas aquellas situaciones en las
cuales los consumidores se ven afectados en el mbito patrimonial de sus intereses y, como
consecuencia, les permite exigir indemnidad ante tales situaciones. Son mltiples las formas
en que los consumidores y usuarios a diario ven socavado su patrimonio.
En este sentido se pronuncia el Dr. Durand Carrin y nos refiere que Es el derecho a un trato
equitativo y justo en toda transaccin econmica o comercial al amparo del cual el
consumidor debe ser protegido 95 en los siguientes casos:
La fijacin de precios y tarifas,
9392 a) Sanidad, nutricin, prevencin de las enfermedades transmitidas por los alimentos y adulteracin de los alimentos; b) Peligros de
los productos; c) Rotulado de productos.
9493 Rusconi, Dante, Op. Cit., p.99.

9594 Durand Carrin, Op. Cit., p.168.
65
Fijacin de mrgenes de ganancias,

Idoneidad de clusulas contractuales,
Regulacin de los contratos por adhesin,
Promocin de hbitos de consumo que protejan el patrimonio familiar,
Regulacin sobre acaparamiento, especulacin y usura,
Proteccin contra: condiciones abusivas de crdito; casos de usura, como capitalizacin
de intereses; prctica abusiva y colusorias de productores industriales, comerciantes
proveedores, que lesionen los intereses de consumidores, prepago, etc.
A nivel de la doctrina argentina Stiglitz ha sealado que este derecho es posible de observarse
a travs de tres aristas o derivaciones:
a) La calidad de los productos y servicios de consumo, de modo que los consumidores
obtengan el mximo rendimiento posible de sus recursos econmicos.
b) La existencia de justicia contractual, que posibilite que los consumidores accedan a los
bienes de consumo de acuerdo con las condiciones ofertadas o publicitadas, sin resignar
sus justas expectativas o derechos, o haciendo sacrificios irrazonables. Queda vedado en la
etapa previa a la celebracin del contrato todo artilugio fraudulento o engaoso que esconda
las verdaderas condiciones de la operacin; por otra parte una vez encontradas las partes en el
marco del contrato, sern censuradas todas aquellas estipulaciones que por lo general son
usadas en contratos prerredactados por la parte fuerte de la relacin, que impongan a los
consumidores restricciones o cercenamientos abusivos. Las directrices en este punto propician
el establecimiento de procedimientos contra "abusos contractuales como el uso de contratos
uniformes que favorecen a una de las partes, la no inclusin de derechos fundamentales en los
contratos y la imposicin de condiciones excesivamente estrictas para la concesin de crditos
por parte de los vendedores" (B, 21 de la Directriz) y "la libre circulacin de informacin
exacta sobre todos los aspectos de los productos de consumo".
c) El derecho a obtener adecuada y efectiva reparacin o resarcimiento situaciones que le
generen dao. El presupuesto en este caso est dado por la premisa de brindar un servicio en
las mejores condiciones y sobre todo evitando ocasionar perjuicios, sin embargo, existen las
posibilidades de ocurrencia de daos por el servicio, por cobros indebidos, por servicios
indebidamente cobrados, etc; de esta manera el objetivo ser por parte de los proveedores,
principalmente, evitar la generacin de perjuicios mediante una serie de soluciones
66
preventivas96. Sin embargo, seala Atilio Alterini citado por Rusconi los daos a los
consumidores son acontecimientos imposibles de desterrar
del
mercado,
sobre
todo
teniendo en cuenta los mtodos de produccin y comercializacin "en serie" o masivos y

los infortunios que de ellos se derivan para los consumidores y usuarios 97.
De modo que en ese escenario, corresponde a las instituciones jurdicas del derecho del
consumidor consagrar herramientas adecuadas para brindar soluciones efectivas a los sujetos
afectados. Ello implica la existencia de normas que aprehendan la complejidad de los
infortunios en este campo, su dimensin social y la necesidad de ajustar las estructuras e
instituciones clsicas a las necesidades del pblico consumidor.
De lo expuesto por Dante Rusconi, podramos aseverar esta posicin en el sentido de la
necesidad de elaborar un conjunto de normas que calcen con las nuevas realidades y
necesidades en esta materia, el contexto en el que se desenvuelve ya no es, del derecho civil,
sino que comprende adems de ste, al derecho econmico, en esa medida la doctrina se ve
compelida a esbozar nuevas bases tericas para comprender mejor este derecho y sobre todo
para brindar soluciones optimas, tal vez, ahora se tenga que hablar de una vez por todas de la
transformacin del contrato o como otros han tenido a bien denominar la crisis del contrato; lo
importante ser proponer y hallar las soluciones que se ajusten a nuestros tiempos.
En el Cdigo de Proteccin y Defensa del Consumidor, en el Captulo I, art. 1 inciso c) se ha
establecido que el consumidor tiene: Derecho a la proteccin de sus intereses econmicos y
en particular contra las clusulas abusivas, mtodos comerciales coercitivos, cualquier otra
prctica anloga e informacin interesadamente equvoca sobre los productos o servicios.
Para Durand Carrin las prerrogativas otorgadas al consumidor con este derecho implica que
debamos estar siempre alertas para poder defendernos de los actos que atentan contra nuestros
intereses econmicos; de esta forma, ante el incremento de la lnea de crdito, por citar un
ejemplo podemos tambin increpar a la entidad bancaria el porqu del incremento, o ante su
disminucin, aspectos relevantes que, creemos debera pertenecer a la esfera facultativa del
consumidor a travs de su consentimiento, y no dejarlo al libre criterio de los bancos.
As, aparecen nuevas respuestas basadas en la idea de "justicia- equidad" y orientadas a la
"paz social", como contracara de las teoras estrictamente economicistas que propician la
9695 Por ejemplo podramos citar el caso de las entidades bancarias, que han adoptado un mecanismo de control, a travs de llamadas
telefnicas a los titulares de las tarjetas de crdito, cuando se observa retiros por montos mayores a los ordinarios o comunes para un usuario,
procediendo en esta situaciones los bancos a efectuar una llamada telefnica a los titulares, a fin de comunicar el retiro y corroborar si ha
sido efectuado por el titular.

67
justificacin econmica del dao sobre la base del mayor "beneficio" o eficiencia" de la
actividad involucrada98.
Las modernas respuestas radican en la consolidacin de remedios derivados de la justicia
distributiva aplicada a las relaciones de consumo, en reemplazo de la tradicional concepcin
conmutativa99.
Derechos operativos o instrumentales de los consumidores
Segn Rusconi El grupo de derechos englobados en esta categora son los que permiten
hacer efectivos a los dems derechos, mediante mecanismos adecuados de implementacin.
Son los llamados derechos puente, en razn de constituir los canales de acceso para ejercer y
hacer efectiva las prerrogativas sustanciales o fundamentales. A decir de Stiglitz, "no
constituyen un fin en s mismo", ya que no satisfacen directamente un inters del
consumidor, sino que son el medio para ejercerlo o hacerlo valer"100.
El derecho de organizacin y participacin
La agrupacin en espacios organizados y representativos es la necesidad ms bsica de los
consumidores en cuanto "clase" de personas. Tal como lo reconoci Kennedy en su discurso
de 1963, "consumidores somos todos" y, no obstante, si los consumidores no poseen entidades
y organismos que los agrupen y hagan escuchar sus voces y, fundamentalmente, representen
activamente sus intereses, ese conjunto ser slo una agrupacin de individualidades sin
ningn peso ni incidencia101.
El derecho de organizacin y el de participacin se encuentran estrechamente vinculados,
puesto que uno no tiene sentido sin el otro. De nada sirve que los consumidores se encuentren
organizados en grupos representativos e institucionalizados si los intereses del grupo no son
contemplados en los distintos mbitos que les ataen.
Las directrices de Naciones Unidas contemplan, dentro de las necesidades legtimas que
persiguen, asegurar "la libertad de constituir grupos u otras organizaciones pertinentes de
consumidores y la oportunidad para esas organizaciones de hacer or sus opiniones en los
procesos de adopcin de decisiones que las afecten" (II Principios Generales, punto 3, inc. t) y
9897 En 1960, Ronald H. Coase propuso una idea llamada
Teorema del Coste Social o Teorema de Coase, que est considerado como el
origen del moderno anlisis econmico del derecho y le ha valido la concesin del Premio Nobel de 1991.
9998 Rusconi, Dante, Op. Cit., p.105..

10099 Stiglitz, Gabriel, Op. Cit., p.18.
101100 Special Message to the Congress (Ver Anexo 2)..
68
prevn la participacin de estas organizaciones en diversos aspectos de las relaciones de

consumo102.
El Cdigo de Defensa del Consumidor de Brasil consagra el Instituto de las convenciones
colectivas de consumo, creacin que facilita de manera notable la participacin formal de las
asociaciones de consumidores en diversos aspectos, de este modo en el artculo 107 prescribe
que: "Las entidades civiles de consumidores y las asociaciones de proveedores o sindicatos de
categora econmica pueden regular, por convencin escrita, relaciones de consumo que
tengan por objeto establecer condiciones relativas al precio, a la calidad, a la cantidad, a la
garanta y caractersticas de productos y servicios, as como a los reclamos y acuerdos sobre
conflictos de consumo"103.
El derecho a obtener asesoramiento y asistencia
Para Dante Rusconi Es el correlato de la situacin de "subordinacin estructural" que ocupa
el consumidor en la sociedad de consumo. La cristalizacin de este derecho es
responsabilidad insustituible del Estado, el que debe disear estructuras administrativas y
judiciales especialmente (). Este derecho se vincula estrechamente con el derecho a la
educacin, pero fundamentalmente en su aspecto dinmico o adjetivo 104.
La concrecin de este derecho se logra mediante la puesta a disposicin del pblico
consumidor de servicios estatales gratuitos de asesoramiento, mediante el funcionamiento
de
organismos
que
brinden atencin personalizada y especializada, as como tambin a
travs de los diferentes canales de divulgacin masiva (nmeros de atencin telefnica

gratuita, pginas de internet, espacios de divulgacin en medios periodsticos escritos, radios,
revistas y canales de televisin; distribucin de publicaciones especficas; etc.) 105.
Corresponde al Estado establecer las polticas pblicas mediante las cuales se disponga de
los medios idneos para brindar adecuado asesoramiento y canalizar los reclamos de los
consumidores.
102101 a) Vigilancia de prcticas comerciales perjudiciales o fraudulentas;b)
Colaboracin en la adopcin de medidas contra las

afirmaciones, informaciones y publicidades capciosas;
d) Colaboracin para la formulacin y aplicacin de cdigos de comercializacin y otras prcticas comerciales;
e) Concertacin de acuerdos voluntarios con las empresas y otras partes interesadas;
f) Participacin en actividades de educacin e informacin de los derechos de los consumidores;
g) Participacin en el diseo de las polticas pblicas sobre consumo sustentable, promoviendo la participacin ciudadana y el debate
pblico;
h) Desalentar las modalidades no sostenibles de consumo.
103102 http://es.consumersinternational.org/media/444489/cdc_l8078.pdf.
104103 Rusconi Dante, Op.Cit., p.107-108.
105104 Un
modelo como ya, en pginas anteriores habamos mencionado es el caso de la institucin denominada SERNAC, en
Chile.
69
El derecho de acceso a la justicia y solucin de conflictos

A decir de Dante Rusconi Es necesario tener en cuenta que el consumidor afectado en sus
derechos necesita "sentir" la justicia, percibir que "su caso" ha sido tenido en cuenta por el
proveedor responsable y, esencialmente, precisa inmediatez en la respuesta del sistema
106
Precisa, adems que, la "accesibilidad" a soluciones que lleven el valor justicia a los
consumidores, cualquiera sea la "sede" que intervenga, debera atender a las siguientes
variables, entre ellas las geogrficas, econmicas, estructurales, culturales, psicolgicas:
Geogrficas: tiene que haber proximidad entre los afectados y los centros de
asesoramiento y resolucin de sus conflictos.
Econmicas: los procedimientos deben ser simples, rpidos y gratuitos, de
modo de no generar "gastos", en trminos de costo y tiempo, para quienes acuden a los
organismos a efectuar sus reclamos,
Estructurales: las estructuras y los recursos destinados a brindar asesoramiento y
sustanciar reclamos de los consumidores deben ser simples, atendidos por personal
especializado y desprovistos de requerimientos formales. En simultneo, deben
estar preparados para tramitar, a instancia de particulares o de modo oficioso, los
asuntos de ndole colectiva.
Culturales: los afectados deben conocer sus derechos y entender la significacin que
poseen de acuerdo con las circunstancias del caso y frente al proveedor responsable,
de modo de poder valorar en su real medida las soluciones a las que arriben.
Psicolgicas: es fundamental que los consumidores, al momento de plasmar
su
descontento en un reclamo formal, se sientan acompaados y contenidos por el

sistema. Comnmente, el afectado se siente disminuido o temeroso frente al
proveedor, y desarrolla mecanismos de justificacin de la conducta empresarial
adversa, llegando incluso a resignarse y desistir de reclamar. Es aqu donde debe
recibir la contencin y el asesoramiento especializado, ya sea de su letrado o del
funcionario que tiene el deber de acompaarlo en sede administrativa.
En suma, estos vendran a constituir un pull de factores que, en buena medida
contribuiran a mejorar y equiparar los derechos del consumidor, s contaran con polticas
adecuadas, acordes a la realidad y procedimientos que, permitan plasmar estos factores.
No obstante, los mecanismos procesales para tramitar los requerimientos formales de los
consumidores tienen que estar diseados para dar respuestas adecuadas a los factores
antes detallados.
106105 Rusconi, Dante. Op. Cit., p.109.
70
Una temtica de gran importancia para Dante Rusconi es el acceso a la justicia respecto de
las afectaciones colectivas y las soluciones ante estos casos. Relata un breve pasaje social
sobre el descontento de la colectividad frente a determinados casos, en lneas generales
refiere que del universo de potenciales
disvaliosa
de
afectados
por
una
determinada
conducta
un proveedor, la mayor parte de ellos son inadvertidos para el sistema
estatal, judicial, y administrativo de tutela. Nos refiere que esta situacin posee un doble
efecto negativo: en primer lugar, acrecienta el descontento y la resignacin de los
destinatarios de la proteccin legal, instalando una sensacin de ineficiencia de la
Administracin en su rol de control del mercado y, adems, lo que resulta antitico e
injusto es la convalidacin de la rentabilidad ilegtima de los proveedores que
incorporan como margen extra de ganancia, y termina concluyendo que este es el
resultado econmico favorable por la afectacin no reclamada e impune.
Por otra parte el Cdigo de Defensa y Proteccin del Consumidor ha acogido estas bases
tericas en el captulo I, art. 1 inciso g) el mismo que seala que el consumidor tendr
derecho: A la proteccin de sus derechos mediante procedimientos eficaces, cleres, o
giles con formalidades mnimas, gratuitos o no costosos, segn sea el caso, para la
atencin de sus reclamos o denuncias ante las autoridades competentes. Adems, regula
el derecho a ser escuchados de manera individual o colectiva a fin de defender sus
intereses por intermedio de entidades pblicas o privadas de defensa del consumidor,
empleando los medios que el ordenamiento jurdico permita (1,1.1,h). Otra de las
singularidades en materia de derechos es el referente al derecho al pago anticipado o
prepago de los saldos de toda operacin de crdito, en forma total o parcial, con la
consiguiente reduccin de los intereses compensatorios generados al da de pago y
liquidacin de comisiones y gastos derivados de las clusulas contractuales pactadas entre
las partes, sin que les sean aplicables penalidades de algn tipo o cobros de naturaleza o
efecto similar (1,1.1,k).
El CPDC107 hace una aclaracin importante contenido en el artculo 1, prrafo in fine, y
establece que: La enumeracin de los derechos establecidos no excluye los dems que
ste Cdigo garantiza ni los reconocidos en leyes especiales. De esta forma, este
articulado constituye un aval y al mismo tiempo un soporte normativo en relacin con los
instrumentos internacionales que se cuenta y son de vital importancia se materialicen en la
legislacin nacional.
Principios.
107106 Cdigo de Proteccin y Defensa del Consumidor de Per.
71
El CPDC, establece en el artculo V del Ttulo Preliminar, cuales son los principios que
rigen las relaciones de consumo:
Principio
de
Soberana
del
consumidor.-
Las
normas
de proteccin al
consumidor fomentan las decisiones libres e informadas de los consumidores, a fin de que
con sus decisiones orienten el mercado en la mejora de las condiciones de los productos o
servicios ofrecidos.
Es decir, el consumidor es el agente ms importante en el mercado, por ello se le debe de
brindar aquella informacin, pero relevante, necesaria y til para que pueda tomar una
decisin libre y satisfactoria a sus necesidades, y de este modo su conducta equilibre de
mejor manera el mercado108.
Principio Pro consumidor.- En cualquier campo de su actuacin, el Estado ejerce una
accin tuitiva a favor de los consumidores. En proyeccin de ste principio, en caso de
duda insalvable en el sentido de las normas o cuando existan dudas en los alcances de los
contratos por adhesin y los celebrados en base a clusulas generales de contratacin,
debe interpretarse en sentido ms favorable al consumidor.
Es decir, el Estado amparado en la Constitucin Poltica del Estado y el Cdigo del
Consumidor, va a ejercer una proteccin especial, cuando estemos frente a contratos de
consumo, y en particular hace referencia a los contratos por adhesin y los celebrados en
base a clusulas generales de contratacin.
Por cuanto, el consumidor en la mayora de casos se halla vulnerable, generndose una
situacin de desventaja en beneficio del proveedor, quien, provisto de todas las
herramientas que le confiere su calidad de predisponente en una relacin contractual o de
consumo, las utiliza de la mejor manera, situacin que se presenta por lo general en estos
dos tipos contractuales.
Al respecto, la legislacin de Brasil, ha sealado que uno de los principios sobre los cuales
se basa la Poltica Nacional de Relaciones de Consumo es el reconocimiento de la
vulnerabilidad del consumidor en el mercado de consumo109.
Principio de transparencia.- En la actuacin en el mercado los proveedores generan
una plena accesibilidad a la informacin a los consumidores acerca de los productos o
108107 Para mejor entender, uno de los ejemplos que podemos citar es respecto de la permanencia de un producto o servicio en el
mercado, lo cual va a depender del consumo que practique el usuario o consumidor; de lo dicho, puede ocurrir que el consumidor no realice
el uso del referido servicio o bien, frente a lo cual, la consecuencia lgica que genera el mercado, es o la desaparicin del proveedor o que
ste mejore la calidad del producto o servicio para beneficio de la masa de consumidores.
109108 Inciso I del artculo 4 Del Cdigo de Defensa del Consumidor de Brasil, Ley 98078.
72
servicios que ofrecen. La informacin brindada debe ser veraz y apropiada conforme al
presente cdigo.
Es decir, que por este principio los proveedores se encuentran en la obligacin
de
proporcionar una plena accesibilidad a la informacin de los bienes y servicios para

evitar que el consumidor sea engaado. Sin embargo, el tema encuentra un punto de
exceso, cuando la informacin que se brinda es falsa, por ello lo idneo es que el
proveedor brinde la informacin real y relevante, pues si se tiene en cuenta que en
nuestros das la publicidad, cobra un impacto social de grandes dimensiones e influye en
nuestro comportamiento como consumidores, muchas veces es lo que determina la
eleccin entre un servicio u otro; y es que tal vez, los consumidores se han acostumbrado
a depender de la mejor publicidad y no a ver lo que realmente representa u ofrece el
producto o servicio.
A travs, de este principio lo que se quiere es evitar que el consumidor o usuario sea engaado
por el proveedor, como consecuencia de la falta de informacin relevante y sobre todo veraz,
que es su derecho, conocer antes de tomar una decisin de compra.
Principio de correccin de la asimetra.- Las normas de proteccin al consumidor
buscan corregir las distorsiones o malas prctica generadas por la asimetra informativa o la
situacin de desequilibrio que se presente entre los proveedores y consumidores, sea en la
contratacin o en cualquier otra situacin relevante, que coloquen a los segundos en una
situacin de desventaja respecto de los primeros al momento de actuar en el mercado.
Este principio protege al consumidor de toda desigualdad que pueda existir en el mercado en
la relacin proveedor-consumidor, para que de esta manera no se genere un abuso de posicin
de dominio y cause una desventaja econmica para el consumidor.
Segn el artculo 5 del decreto Legislativo N 701 el abuso de posicin de dominio se da
cuando una o ms empresas que se encuentran en una posicin dominante se aprovechan y
actan de manera indebida, con el fin de obtener beneficios y causar perjuicios a otros, que no
hubieran sido posibles, de no existir la posicin de dominio.
La RAE110 seala que el abuso de posicin dominante se da en el derecho de la competencia,
actuacin comercial prohibida, realizada en perjuicio de otra empresas o de los consumidores,
que se prevale de una situacin de ventaja.
La existencia de una posicin de dominio no es ilcita o perjudicial para la dinmica del
mercado y sus intervinientes. Es ilcito cuando el agente abusa de dicha posicin, lo que debe
110109 Real Academia Espaola..

73
ser entendido como el ejercicio indebido de la posicin de dominio con el fin de obtener
ventajas y causar perjuicios a otros 111.
5. Principio de buena fe.- En la actuacin en el mercado y en el mbito de vigencia del
presente Cdigo, los consumidores, los proveedores, las asociaciones de consumidores, y sus
representantes, deben guiar su conducta acorde con el principio de la buena fe de confianza y
lealtad entre las partes. Al evaluar la conducta del consumidor se analizan las circunstancias
relevantes del caso, como informacin brindada, las caractersticas de la contratacin y otros
elementos sobre el particular.
Es infaltable en toda normatividad, en especial cuando se trata de contratos, este principio nos
da a entender que, un contrato debe de actuar segn el orden pblico y las buenas costumbres.
Como refiere Diez Picazo, el ordenamiento jurdico exige este comportamiento de buena fe
no solo en lo que tienen de limitacin o veto a una conducta deshonesta 112, sino, tambin en lo
que tienen de exigencia positiva prestando al prjimo todo aquello que exige una fraterna
convivencia113.
Bajo estos preceptos, y teniendo en consideracin que, en materia de contratos quien redacta
los contratos predispuestos son los proveedores, por lo que, les corresponde a estos, actuar
bajo este principio.
6. Principio de proteccin mnima.- El presente Cdigo contiene las normas de mnima
proteccin a los consumidores y no impide que las normas sectoriales puedan dispensar un
nivel de proteccin mayor.
Por este principio debemos entender que los derechos consagrados en el CPDC son mnimos,
que esperar menos de los descritos y contenidos en l no es admisible, por ello, se dice que, es
lo mnimo que le asiste como consumidor. Es apropiado, adems, agregar que como
consecuencia de este principio, se encuentra el de irrenunciabilidad de derechos, pues siendo
los mnimos derechos del consumidor en una sociedad de consumo para ser defendido en el
mercado cuando se halle frente a una relacin de consumo, no cabe renunciar a stos.
7. Principio Pro asociativo.- El Estado facilita la actuacin de las asociaciones
de
consumidores o usuarios en un marco de actuacin responsable y con sujecin a lo

previsto en el presente Cdigo.
8. Principio de primaca de la realidad.- En la determinacin de la verdadera naturaleza de
las conductas, se consideran las situaciones y relaciones econmicas que efectivamente se
111110 Jurisprudencia de Defensa de la Competencia 1996
INDECOPI, Primera Edicin, Lima, 1999.
112111 Como el no engaar, no defraudar, etc.

113112 Como el deber de diligencia, de esmero, de cooperacin.
74
realicen, persigan o establezcan. La forma de los actos jurdicos utilizados en la relacin de

consumo no enerva el anlisis que la Autoridad efecte sobre los verdaderos propsitos de la
conducta que subyacen al acto jurdico que la expresa. Por este principio se entiende que los
hechos van a primar frente a la formalidad, es decir, lo que el juzgado va a considerar es,
principalmente, los hechos, lo que realmente ha sucedido, sin dejarse llevar por los
documentos firmados o por el acto jurdico realizado.
De esta manera se trata de evitar los abusos de los proveedores, pues, por lo general, les hacen
firmar e incurrir en trmites que disminuyen u omiten los derechos de los consumidores.
Marco Legal
CONSUMIDOR.- El Cdigo de Proteccin y Defensa del Consumidor N 29571, articulo IV
1.1 define: Consumidores o usuarios son las personas naturales o jurdicas que adquieren,
utilizan o disfrutan como destinatarios finales productos o servicios materiales e inmateriales,
en beneficio propio o de su grupo familiar o social, actuando as en un mbito ajeno a una
actividad empresarial o profesional. No se considera consumidor para efectos de este Cdigo
a quien adquiere, utiliza o disfruta de un producto o servicio normalmente destinado para los
fines de su actividad como proveedor. De otro lado, el art. 2.a de la Resolucin SBS N
1765-2005 define a Cliente como Usuario con quien la empresa mantiene una relacin
comercial originada por la celebracin de un contrato; mientras que el literal 2.u de la misma
norma defina a Usuario o consumidor: Persona que adquiere, utiliza o disfruta de los
productos o servicios ofrecidos por las empresas, y que sea definido como usuario de
conformidad con la Ley de Proteccin al Consumidor y sus modificatorias.
CONTRATO BANCARIO.- La Resolucin SBS N 1765-2005 en su artculo 2.b define al
Contrato: Documento que contiene todos los derechos y obligaciones que corresponden al
cliente y a la empresa, incluyendo los anexos que establecen estipulaciones especficas
propias de la operacin financiera que es objeto del pacto y que ha sido debidamente
celebrado por las partes intervinientes. De igual forma el Cdigo de Proteccin y Defensa del
Consumidor Ley 29571 regula el
Contrato de consumo refiriendo que tiene como objeto
una relacin jurdica patrimonial en la cual intervienen un consumidor y un proveedor para la

adquisicin de productos o servicios a cambio de una contraprestacin econmica.
Las disposiciones del presente captulo son aplicables a todos los contratos de consumo, sean
celebrados por cualquier modalidad o forma, segn la naturaleza y alcances correspondientes.
().
75
CLAUSULAS GENERALES DE CONTRATACIN.- El artculo 1392 del Cdigo Civil

define Las clausulas generales de contratacin, son aquellas redactadas previa y
unilateralmente por una persona o entidad, en forma general y abstracta, con el objeto de fijar
el contenido normativo de una serie indefinida de futuros contratos particulares, con
elementos propios de ellos. El Cdigo de Proteccin y Defensa del Consumidor - Ley 29571
no define este dispositivo, ms bien regula la aprobacin administrativa de las clausulas
generales de contratacin, remitindose su regulacin al Cdigo Civil. Mientras que la Ley
complementaria a la Ley de proteccin al consumidor en materia de servicios financieros N
28587, en su artculo 4 regula las Clausulas Generales de Contratacin disponiendo La
Superintendencia de Banca y Seguros y Administradoras Privadas de Fondos de Pensiones
identificar en el universo de los contratos que las empresas sujetas a los alcances de la
presente Ley celebran con los usuarios, aquellas estipulaciones que deban ser necesariamente
sometidas a aprobacin administrativa previa y obligatoria. La aprobacin administrativa
tendr por finalidad establecer el equilibrio contractual necesario entre las empresas y los
usuarios, garantizar la operatividad del servicio financiero y el respeto de los derechos de los
usuarios. La Ley espaola 7/1998 de 13 de abril, define en su artculo 1.1 son condiciones
generales de la contratacin las clusulas predispuestas cuya incorporacin al contrato sea
impuesta por una de las partes, con independencia de la autora material de las mismas, de su
apariencia externa, de su extensin y de cualesquiera otras circunstancias, habiendo sido
redactadas con la finalidad de ser incorporadas a una pluralidad de contratos.
CLAUSULAS ABUSIVAS.- El artculo 1398 del Cdigo Civil dispone: En los contratos
celebrados por adhesin y en las clausulas generales de contratacin no aprobadas
administrativamente, no son vlidas las estipulaciones que establezcan, en favor de quien las
ha redactado, exoneraciones o limitaciones de responsabilidad (). El Cdigo de Proteccin
y Defensa del Consumidor N 29571, articulo 49 define: En los contratos por adhesin y en
las clusulas generales de contratacin no aprobadas administrativamente, se consideran
clusulas abusivas y, por tanto, inexigibles todas aquellas estipulaciones no negociadas
individualmente que, en contra de las exigencias de la buena fe, coloquen al consumidor, en
su perjuicio, en una situacin de desventaja o desigualdad o anulen sus derechos. ().
Asimismo, la Ley complementaria a la Ley de proteccin al consumidor en materia de
servicios financieros N 28587, articulo 11 regula las Clusulas abusivas disponiendo: La
Superintendencia de Banca y Seguros y Administradoras Privadas de Fondos de Pensiones,
con opinin previa del INDECOPI, identificar las clusulas abusivas en materia de tasas de
inters, comisiones o gastos y emitir normas de carcter general que prohban su inclusin en
76
contratos futuros, sin que ello signifique fijar lmites para este tipo de cobros en concordancia
con lo previsto en el artculo 9 de la Ley N 26702. De otro lado, el artculo 3.1 de la
Directiva 93/13/CEE del Concejo de Comunidades Europeas: Las clusulas contractuales
que no se hayan negociado individualmente se consideran abusivas si, pese a las exigencias de
la buena fe, causan en detrimento del consumidor un desequilibrio importante entre los
derechos y obligaciones de las partes que se derivan del contrato.
PRINCIPALES FUENTES LEGALES DE PROTECCIN DEL CONSUMIDOR
Si bien es cierto, que el tratamiento del tema sobre proteccin del consumidor es reciente, sin
embargo, existen antecedentes normativos que constituyen el soporte terico y normativo
para la dacin de leyes y su regulacin en el mbito de las legislaciones internas de cada
Estado.
En esta lnea de ideas Dante Rusconi, seala que la subordinacin del consumidor es el
presupuesto axiomtico que rige la normativa destinada a brindarle auxilio en su relacin con
los proveedores; es su razn de ser, su esencia. El sustrato material subordinante que lo
justifica est dado por el conjunto de factores socioculturales, econmicos y jurdicos () y la
respuesta del Ordenamiento Jurdico a ese contexto es la normativa tutelar especfica,
tendiente a revertir ese desequilibrio 114.
El derecho romano nos ha heredado uno de los principios jurdicos sobre los que se construye
todo el andamiaje jurdico destinado a dar proteccin a los consumidores es el principio de
interpretacin favor debitoris, destinado a proteger al deudor frente a los derechos que se le
reconocan al acreedor para hacerse pagar115.
En esta hiptesis de conflicto-refiere Dante Rusconi- el Estado establece el grado de prioridad
que dar a los intereses en pugna y, optara por aquel que mejor refleje los objetivos
perseguidos por la Nacin, plasmados en su Constitucin Poltica.
La normativa europea ha sido la pionera y ms prolfica en la regulacin de diferentes
aspectos de los problemas de consumo.
La importancia se elev a su ms alto nivel con el reconocimiento de la problemtica y la
aprobacin de las directrices de las Naciones Unidas para la proteccin del consumidor, que
colocaron el tema en la agenda mundial.
A nivel del continente nuestro, destaca Brasil, con su Cdigo de Defensa del Consumidor de
1990, marc un hito de legislacin especializada. Otros pases latinoamericanos, como el caso
114113 Rusconi, Dante, Op.Cit., p.31.
115114 Los que incluso le permitan disponer del cuerpo y de la vida del obligado en mora.
77
de Venezuela, Mxico y Colombia, fueron los cultores en el tratamiento de estos temas y que
posteriormente se extendera a toda Amrica del Sur.
De este modo la tutela legal con la que cuentan hoy los consumidores en la regin es fruto de
un largo proceso evolutivo en el derecho comparado.
La Legislacin Comunitaria Europea
El derecho comunitario europeo fue pionero en el dictado de normas destinadas a dar
proteccin a los derechos de los consumidores. Estas normas se fueron consolidando y
enriqueciendo con el paso del tiempo.
La Carta Europea de Proteccin a los Consumidores de 1973116
ste constituye el primer precedente normativo comunitario y en l se reconocen cuatro
derechos bsicos de los consumidores:
1) A la proteccin y a la asistencia. La cristalizacin de este derecho se debe manifestar en
un fcil acceso a la justicia y en una racional administracin de la misma.
2) A la reparacin del dao. Se contemplan especialmente los daos ocasionados por
productos defectuosos o por la difusin de mensajes engaosos o errneos, instando a los
pases al dictado de normas que contemplen reglas generales para la seguridad de los bienes y
servicios, y que protejan los intereses econmicos de los consumidores con controles sobre las
condiciones generales de la contratacin.
3) A la informacin y a la educacin. Los consumidores deben recibir informaciones correctas
sobre la calidad de los productos y poder identificar todos sus aspectos de modo de poder
usarlos con toda seguridad y plena satisfaccin.
4) A organizarse en asociaciones y a ser representados. Para poder expresar sus opiniones
sobre las decisiones polticas y econmicas que los involucre, los pases debern constituir
una autoridad fuerte, independiente y eficaz, que represente a los consumidores y a las
categoras comerciales.
Y como refiere Ovalle Favela citado por Rusconi La Carta Europea se consagro en el modelo
que guiara a las legislaciones nacionales de los pases miembros de la actual Unin Europea e
influyo tambin en otros ordenamientos jurdicos posteriores 117.
El Programa Preliminar para una Poltica de Proteccin e Informacin a los
consumidores del 14/4/1975118
116115 Resolucin N 543/1973, Asamblea Consultiva del Consejo de Europa.
118117 Diario Oficial 092 del 25/4/1975, p.1. Ver: http://eur-lex.europa.eu/es/index.htm.
78
El programa toma en consideracin que la Comunidad Econmica Europea tiene por misin
promover un desarrollo armnico de las actividades de naturaleza econmica que se
desarrollan en la Comunidad, analizaron el acelerado avance y cambio que sufren las
relaciones comerciales en funcin de las necesidades de cada sociedad, todo lo cual, entre
otros, aspectos conlleva la proteccin de los intereses econmicos del consumidor.
Si bien, en La Carta Europea de Proteccin a los Consumidores de 1973 no se contempl el
derecho a la proteccin de los intereses econmicos de los consumidores, a travs de ste
Programa se sum a los derechos ya reconocidos en la Carta Europea. As, los derechos
expresamente reconocidos por el derecho europeo pasan a totalizar cinco.
Se establece que los consumidores deben ser protegidos de los contratos tipo que
signifiquen dejar de lado abusivamente sus derechos bsicos, de las condiciones de crdito
abusivas, de los mtodos de venta agresivos, de los engaos en la presentacin y promocin
de bienes y servicios, incluyndose los servicios financieros; de los errores generados por la
publicidad engaosa, entre otros.
Posteriormente, los derechos de los consumidores fueron incluidos en un Segundo Programa
del ao 1981 y, finalmente, estos lineamientos se incorporaron al Tratado Constitutivo de
la UE, firmado el 7/2/1992 en Maastrich, Holanda, cuyo Art. 153 quedo redactado en la
siguiente forma: 1. Para promover los intereses de los consumidores y garantizarles un alto
nivel de proteccin, la Comunidad contribuir a proteger la salud, la seguridad y los intereses
econmicos de los consumidores, as como a promover su derecho a la informacin, a la
educacin y a organizarse para salvaguardar sus intereses.
2. Al definirse y ejecutarse otras polticas y acciones comunitarias se tendrn en cuenta las
exigencias de la proteccin de los consumidores. 3. La comunidad contribuir a que se
alcancen los objetivos a que se refiere el apartado 1 mediante: a) medidas que adopte en
virtud del art. 95 en el marco de la realizacin del mercado interior; b) medidas que apoyen,
complementen y supervisen la poltica llevada a cabo por los Estados miembros.() 119.
Mediante los denominados Libro verde y Libro blanco, la Comisin Europea efecta
consultas sobre asuntos particulares y propuestas legislativas. El Libro verde sobre la
proteccin de los consumidores en la Unin Europea del ao 2001 lanz una consulta sobre la
futura orientacin de la proteccin de los consumidores, teniendo en cuenta que para que el
mercado interior aporte sus beneficios a los consumidores, stos deben poder acceder
119118 Tratado Constitutivo de la Comunidad Europea, ttulo XIV: Proteccin de los consumidores, art. 153, http://eurlex.europa.eu/es/treaties/dat/12002E/htm/C_2002325ES.003301.html.
79
fcilmente a los bienes y servicios promocionados, ofrecidos y vendidos ms all de las

fronteras.
Los resultados de esta consulta fueron tenidos en cuenta para la elaboracin de la Estrategia
en materia de poltica de los consumidores 2002-2006, que tuvo por objetivo el
establecimiento de un alto nivel comn de proteccin de los consumidores, la aplicacin
eficaz de las normas sobre proteccin de los consumidores y la participacin de las
organizaciones de consumidores en las polticas comunitarias120.
En abril del 2007, entro en vigencia la nueva Estrategia comunitaria en materia de poltica de
los consumidores 2007-2013, que dirige sus esfuerzos hacia los siguientes tres objetivos: 1)
Capacitar a los consumidores de la UE. Poner a los consumidores al volante beneficia a los
ciudadanos, pero tambin estimula considerablemente la competencia. Se estableci que, los
consumidores capacitados necesitan las opciones reales, la informacin exacta, la
transparencia del mercado y la confianza que se derivan de una proteccin efectiva
de
unos derechos slidos. 2) Mejorar el bienestar de los consumidores de la UE en

trminos de precio, oferta, calidad, diversidad, asequibilidad y seguridad. El bienestar del
consumidor es fundamental para el buen funcionamiento de los mercados. 3) Proteger
eficazmente a los consumidores contra los riesgos y amenazas graves a las que no pueden
hacer frente como individuos. Un nivel elevado de proteccin contra dichas amenazas es
esencial para la confianza de los consumidores.
Directivas sobre temas especficos
Paralelamente al enunciado de las polticas comunitarias, diversos aspectos de temas de
consumo fueron abordados por normas comunitarias referidas a temas especficos. Varias de
esas normas sirvieron de antecedentes para las normas nacionales, no slo de los pases
europeos, sino que tambin representaron la fuente de otras leyes, en especial de pases
latinoamericanos. Abordaremos en particular aquellas que se vinculan en mayor dimensin a
nuestro tema.
Educacin al consumidor (resolucin del Consejo y de los Ministros de Educacin, del
9/6/1986) 121
La resolucin tiene en cuenta que el Programa Preliminar de la Comunidad Econmica
Europea para una Poltica de Proteccin y de Informacin de los Consumidores instituy
el derecho a la informacin y a la educacin como uno de los cinco derechos fundamentales
del consumidor.
120119 Rusconi, Dante, Op.Cit. p.34.
121120 Diario Oficial C184 de 23/7/1986, pp.21-23.
80
El objetivo de la educacin a los consumidores consiste en darles la posibilidad de que

cuenten con la informacin necesaria para ser capaces de efectuar elecciones con
conocimiento de causa entre los diferentes bienes y servicios, y adems que sean conscientes
de los derechos y las obligaciones que tienen. Su consecucin supone la introduccin, como
enseanza obligatoria en los programas de primaria y secundaria, segn el caso, de una
educacin del consumidor que incluya el conjunto de los aspectos individuales y colectivos
del consumo.
Crdito al consumo (directiva 87/102/CEE del Consejo del 22/12/1986)
122
Esta directiva
tiene por finalidad aproximar las disposiciones legales, reglamentarias y administrativas de

los Estados miembros relativas al crdito al consumo. Establece que los contratos de crdito
deben hacerse por escrito y contener, adems, de las condiciones esenciales del contrato, el
porcentaje anual de cargas financieras y las condiciones en las que puede modificarse dicho
porcentaje anual. La publicidad sobre crditos en la que se indique su costo debe informar
tambin el porcentaje anual de cargas financieras. Contempla la posibilidad de que el
consumidor se libere anticipadamente de las obligaciones que haya contrado en virtud de un
contrato de crdito con una reduccin equitativa del coste del crdito.
Clusulas abusivas (directiva 93/13/CEE, del 5/4/1993) 123
Persigue la eliminacin de las clusulas abusivas en los contratos celebrados por
consumidores, estableciendo que las clusulas contractuales que no se hayan negociado
individualmente se consideraran abusivas s, pese a las exigencias de la buena fe, causan en
detrimento del consumidor un desequilibrio importante entre los derecho y obligaciones de las
partes que se derivan del contrato.
Asimismo, instaura la obligacin de redactar los contratos de forma clara y comprensible para
el consumidor y que, en caso de duda sobre el sentido de una clausula prevalecer la
interpretacin ms favorable al consumidor. Insta a que los Estados que forman parte de la
comunidad cuenten con los medios adecuados y eficaces para hacer cesar el uso de clusulas
abusivas en los contratos entre profesionales y consumidores.
Las Directrices De Naciones Unidas Para La Proteccin Del Consumidor
La Organizacin de las Naciones Unidas aprob en su trigsimo noveno perodo de sesiones
-106 sesin plenaria del 9/4/1985- las Directrices de las Naciones Unidas para la proteccin
122121 Diario Oficial L 042 del 12/2/1987, pp.48/53.

123122 Diario Oficial L 95 del 21/4/1993, pp.29-34.
81
del consumidor124, ampliadas luego en el ao 1999 para incorporar las problemticas relativas
al consumo sustentable.
Este documento tiene en cuenta como fundamento los intereses y las necesidades de los
consumidores de todos los pases, y particularmente de los pases en desarrollo; reconociendo
que los consumidores afrontan a menudo desequilibrios en cuanto a capacidad econmica,
nivel de educacin y poder de negociacin; y teniendo en cuenta que los consumidores
deben tener el derecho de acceso a productos que no sean peligrosos, as como la
importancia de promover un desarrollo econmico y social justo, equitativo, sostenido, y la
proteccin del medio ambiente ().
Dentro de sus objetivos se establecieron:
a) Ayudar a los pases a lograr o mantener una proteccin adecuada de sus habitantes en
calidad de consumidores;
b) Facilitar las modalidades de produccin y distribucin que respondan a las necesidades y
los deseos de los consumidores;
c) Instar a quienes se ocupan de la produccin de bienes y servicios y de su distribucin a los
consumidores a que adopten estrictas normas ticas de conducta;
d) Ayudar a los pases a poner freno a las prcticas comerciales abusivas de todas las
empresas, a nivel nacional e internacional, que perjudiquen a los consumidores;
e) Facilitar la creacin de grupos independientes de defensa del consumidor;
f) Fomentar la cooperacin internacional en la esfera de la proteccin del consumidor;
g) Promover el establecimiento en el mercado de condiciones que den a los consumidores una
mayor seleccin a precios ms bajos;
h) Promover un consumo sostenible.
Dentro de sus principios generales, las directrices establecieron que corresponden a los
gobiernos formular, o mantener una poltica enrgica de proteccin del Consumidor,
teniendo en cuenta las directrices; adems seal que, al hacerlo, cada gobierno debe
establecer sus propias prioridades para la proteccin de los consumidores, segn las
circunstancias econmicas, sociales y ecolgicas del pas y las necesidades de su poblacin y
teniendo presentes los costos y los beneficios que entraan las medidas que se propongan.
Adems, en el punto 6 De los principios generales, exhort a los gobiernos a establecer o
mantener una infraestructura adecuada que permita formular, aplicar y vigilar el
funcionamiento de las polticas de proteccin del consumidor. Con ello lo que pretende es
124123 Ver Anexo 5 de la Tesis.

82
brindar una proteccin integral por parte de los gobiernos, en razn de atender a las facetas
complementarias para alcanzar una proteccin idnea.
De otra parte seguimos en el anlisis de este instrumento y destaca el mbito de aplicacin de
las directrices al indicar que debe prestarse especial atencin a la necesidad de garantizar que
las medidas de proteccin del consumidor se apliquen en beneficio de todos los sectores de la
poblacin, y en particular de la poblacin rural y los pobres. Como es de verse, incluye las
zonas rurales y el segmento de aquella poblacin menos favorecida, a quienes desde ya, por
su situacin, se hallan en un estado de asimetra informativa y econmica, lo cual es uno de
los pilares de la proteccin de los consumidores, sin embargo, las directrices bien hacen en
contemplar estos aspectos que, an en muchos de los pases de la regin se encuentran
postergados.
Otro de los aspectos relevantes de naturaleza acadmica, se halla en el punto 8 De los
principios generales, que seala Al elaborar polticas de proteccin del consumidor debe
tenerse en cuenta el posible papel positivo que pueden desempear las universidades y las
empresas pblicas y privadas en la investigacin.
En su actual redaccin, las directrices de Naciones Unidas son ocho, estn desarrolladas en la
parte III denominada de las Directrices, dentro de las recomendaciones ms importantes parar
los gobiernos de los pases miembros estn:
a. Seguridad fsica125.
Se estableci que corresponde a los gobiernos adoptar o fomentar la adopcin de medidas
apropiadas, incluidos sistemas jurdicos, reglamentaciones de seguridad, para garantizar que
los productos sean inocuos en el uso al que se destinan o normalmente previsible (punto 11);
se deben facilitar a los consumidores instrucciones sobre el uso adecuado de los artculos e
informacin sobre los riesgos que entraa el uso al que se destinan o el normalmente
previsible. Dentro de lo posible, la informacin de vital importancia sobre cuestiones de
seguridad debe comunicarse a los consumidores mediante smbolos comprensibles
internacionalmente (punto 12).
b. Promocin y proteccin de los intereses econmicos de los consumidores126.
Las polticas de los gobiernos deben tratar de hacer posible que los consumidores obtengan el
mximo beneficio de sus recursos econmicos. Tambin deben tratar de alcanzar las metas en
materia de produccin satisfactoria y normas de funcionamiento, procedimientos adecuados
de distribucin, prcticas comerciales leales, comercializacin informativa y proteccin
125124 Directriz A.
126125 Directriz B.
83
efectiva contra las prcticas que puedan perjudicar los intereses econmicos de los
consumidores y la posibilidad de elegir en el mercado (punto 15); los gobiernos deben
intensificar sus esfuerzos para impedir el empleo de prcticas que perjudiquen los intereses
econmicos de los consumidores, garantizando que los productores, los distribuidores y
cuantos participan en la provisin de bienes y servicios cumplan las leyes y las normas
obligatorias vigentes; los gobiernos deben elaborar, reforzar o mantener, segn proceda,
medidas relativas al control de las prcticas comerciales restrictivas y otras de tipo abusivo
que puedan perjudicar a los consumidores, as como medios para hacer efectivas esas
medidas. Al respecto, los gobiernos deben guiarse por su adhesin al Conjunto de principios y
normas equitativos convenidos multilateralmente para el control de las prcticas comerciales
restrictivas, aprobado por la Asamblea General en su resolucin 35/63, del 5 de diciembre de
1980 (punto 17); alentar la competencia leal y efectiva a fin de brindar a los consumidores la
posibilidad de elegir productos y servicios dentro del mayor surtido y a los precios ms bajos
(punto 19); los consumidores deben gozar de proteccin contra abusos contractuales como el
uso de contratos uniformes que favorecen a una de las partes, la no inclusin de derechos
fundamentales en los contratos y la imposicin de condiciones excesivamente estrictas para la
concesin de crditos por parte de los vendedores (punto 21); las prcticas de promocin
empleadas en la comercializacin y la venta deben basarse en el principio del trato justo de
los consumidores y deben satisfacer los requisitos jurdicos. Ello requiere el suministro de la
informacin necesaria para que los consumidores puedan tomar decisiones bien fundadas e
independientes, as como la adopcin de medidas para asegurar la exactitud de la informacin
suministrada (punto 22).
c. Medidas que permiten a los consumidores obtener compensacin127.
Los gobiernos deben establecer o mantener medidas jurdicas o administrativas para permitir
que los consumidores o, en su caso, las organizaciones competentes obtengan compensacin
mediante procedimientos oficiales o extraoficiales que sean rpidos, justos, poco costosos y
asequibles. Al establecerse tales procedimientos deben tenerse especialmente en cuenta las
necesidades de los consumidores de bajos ingresos (punto 32); alentar a todas las empresas a
solucionar las controversias con los consumidores en forma justa, rpida y exenta de
formalidades, y a crear mecanismos voluntarios, como servicios de asesoramiento y
procedimientos extraoficiales para presentar reclamaciones, que puedan prestar asistencia a
los consumidores (punto 33); facilitar a los consumidores informacin sobre los
127126 Directriz E
84
procedimientos vigentes y otros procedimientos para obtener compensacin y solucionar

controversias (punto 34).
d. Programas de educacin e informacin128.
Los gobiernos deben formular o estimular la formulacin de programas generales de
educacin e informacin del consumidor, (), teniendo en cuenta las tradiciones culturales
del pueblo de que se trate. El objetivo de tales programas debe consistir en capacitar a los
consumidores para que sepan discernir, puedan hacer elecciones bien fundadas de bienes
y servicios, y tengan conciencia de sus derechos y obligaciones (punto 35); la educacin del
consumidor debe, si procede, llegar a formar parte integrante del programa bsico del sistema
educativo, de preferencia como componente de asignaturas ya existentes (punto 36); los
programas de educacin e informacin del consumidor deben abarcar aspectos de la
proteccin del consumidor tan importantes como los siguientes: Legislacin pertinente, forma
de obtener compensacin y organismos y organizaciones de proteccin al consumidor (punto
37,d); los gobiernos deben alentar a las organizaciones de consumidores y a otros grupos
interesados, incluidos los medios de comunicacin, a que pongan en prctica programas de
educacin e informacin, particularmente en beneficio de los grupos de consumidores de
bajos ingresos de las zonas rurales y urbanas (punto 38); teniendo en cuenta la necesidad de
llegar a los consumidores rurales y a los consumidores analfabetos, los gobiernos debern,
cuando proceda, formular o alentar la formulacin de programas de informacin del
consumidor destinados a los medios de comunicacin de masas (punto 40); los gobiernos
deben organizar o alentar la organizacin de programas de formacin para educadores,
profesionales de los medios de comunicacin de masas y consejeros del consumidor, que les
permitan participar en la ejecucin de los programas de informacin y educacin del
consumidor (punto 41).
LA PROTECCIN DEL CONSUMIDOR EN LA LEGISLACIN COMPARADA
PROTECCIN DEL CONSUMIDOR
En Alemania
La ley alemana sobre condiciones generales del contrato129, segn el profesor Juan Espinoza130
refiere que su esquema se diferencia de los otros, puesto que se aparta de la concepcin
clsica de parte fuerte versus parte dbil en la relacin jurdica que nace del contrato,
128127 Directriz F.
129128 Denominado en
su idioma original Gesetz zur Regelung des Rechts der Allgemeinen Geschftsbedingungen, AGBG, de fecha
primero de abril de 1977
130129 6 Para mayor abundamiento en el tema: http://dike.pucp.edu.pe/doctrina/civ_art63.PDF..

85
centrando su inters en el rol que desenvuelve el contrayente que predispone unilateralmente

las clusulas contractuales y, de manera particular, en el modo en el cual el mismo ejerce su
propia autonoma privada. Y adems, seala que, es por eso que no slo se aplica en los
contratos estipulados entre el empresario y consumidor, sino tambin entre consumidores y
entre empresarios.
En la ley alemana cuando se habla de contratos entre empresarios, se distinguen dos grupos:
el primero se da cuando entre los profesionales que contratan, uno es comerciante, y el
segundo se da cuando ambos contrayentes son comerciantes, en cuyo caso el control resulta
bastante limitado131.
Para Klesta Dosi la normativa alemana presta menor atencin al criterio personal (trtese de
consumidor o empresario), centrando su preocupacin en la posicin de ventaja de una de las
partes en la elaboracin de las clusulas generales. La vejatoriedad de una clusula para la
legislacin alemana, se valoriza en la irracionalidad y desproporcionalidad que puede resultar
para una de las partes.
En lo referente al tipo de control, el legislador alemn ha elegido el judicial, en vez del control
administrativo de tipo preventivo. El mbito de dicho control se refiere slo a los contratos
predispuestos con condiciones generales no negociadas por las partes; pero predeterminadas
por una de stas. La ley dispone adems que forman parte integrante del contrato por adhesin
las clusulas que el predisponente ha sometido a la contra parte, incluso mediante aviso
pblico y que puedan ser de fcil conocimiento, con excepcin de las clusulas a sorpresa,
vale decir, aquellas tan repentinas que el adherente no puede razonablemente prestarles
atencin. Los acuerdos individuales prevalecen sobre las clusulas impresas ya predispuestas
y las clusulas oscuras son interpretadas contra proferentem, es decir, en contra del
estipulante132.
Se establece un doble mecanismo de control del contenido de las clusulas generales
del contrato a travs de dos listas133:
a) Una lista gris, son aquellas clusulas que el juez discrecionalmente puede declarar su
ineficacia. Dentro de las mismas estn las que se refieren a los trminos de aceptacin de la
oferta, trminos finales excesivamente amplios, la atribucin al predisponente de un derecho
de modificacin de la prestacin prometida, la ficcin de recepcin de la prestacin efectuada
131130 Birk, Il recepimento della direttiva e il diritto tedesco. En:Le clausole abusive nei contratti stipulati con i consumatori, p. 29.
132131 Alpa, Guido, Derecho del Consumidor, Ttulo original en italiano Il Diritto dei Consumatori, traduccin a cura de Juan Espinoza
Espinoza, Gaceta Jurdica, Lima, 2004, pp..197-198..
133132 Ibdem.
86
por el predisponente, clusulas penales e indemnizaciones por el receso del contrato (incluso
si tal receso es injustificado), la aplicacin de reglas de derecho extranjero por motivos
infundados, entre otras.
b) Una lista negra, cuyo elenco contiene clusulas consideradas a priori absolutamente
prohibidas y que no pueden ser incorporadas en este tipo de contratos. Tal es el caso de las
clusulas que prevn aumentos de precio en un perodo breve, la facultad de rechazar las
prestaciones establecidas en el contrato, la prohibicin de compensar los crditos y dbitos
entre las partes, la facultad de sustraerse a la obligacin de notificar. Tambin forman parte de
este grupo, las clusulas de exoneracin de responsabilidad por culpa grave, por retardo o
imposibilidad en el cumplimiento (total o parcial), las clusulas de limitacin o de exclusin
de la garanta, las clusulas de buen funcionamiento que excluyen los remedios naturales
vinculados al contrato de venta, entre otras.
La ineficacia o la nulidad declaradas tienen un valor relativo, por cuanto atacan la clusula
vejatoria, ms no el contrato en el cual se encuentra incluida, el cual es plenamente vigente en
todo lo dems.
Este control se aplica al contrato individual, y adems la decisin judicial surte efectos sobre
toda la serie de contratos estipulados sobre la base de idnticas clusulas consideradas dainas
para los consumidores. Slo estn legitimadas para solicitar la cesacin de este tipo de
praxis negociales las asociaciones dotadas de personalidad jurdica que establecen entre sus
finalidades las de tutelar los intereses de los consumidores y que estn conformadas por 75
consumidores como mnimo, as como las asociaciones de categora y las Cmaras de
Comercio, Industria y Artesana. De esta manera es posible defender tanto los intereses
individuales de los consumidores, como los denominados intereses difusos134.
Finalmente, es pertinente mencionar que en una investigacin realizada por el profesor Hans
Micklitz resulta que, en 1989 (12 aos despus de la vigencia de la ley alemana), han sido
pronunciadas ms de diez mil sentencias relativas a clusulas vejatorias. Ello evidencia dos
cosas: que este tipo de control genera un altsimo grado de contiendas y que las empresas no
se han adecuado a las prescripciones vigentes, prefiriendo convenirlas durante el proceso por
el contrayente, en vez de modificar los formularios de acuerdo a las prescripciones
establecidas y eliminar preventivamente las clusulas vejatorias contenidas en los mismos.
En Francia135
134133 Ibdem..
135134 Ley 78-23 del 10 de enero de 1978 y Ley 95-96 del 01 de febrero de 1995.
87
En Francia rega la Ley 78-23, del 10 de enero de 1978 y posteriormente la Directiva

Comunitaria 93/ 13/CEE del 05 de abril de 1993, a efectos de adecuarse a sta se promulga la
Ley 95-96, del 01 de febrero de 1995. A diferencia del legislador alemn, el legislador francs
en ambos cuerpos normativos ha optado por disear modelos jurdicos basados en la
proteccin al consumidor stricto sensu136. Las leyes en mencin, establecieron que las
disposiciones relativas a las clusulas abusivas que esta fija, son aplicables cualquiera sea la
forma o el elemento accesorio del contrato. Forman parte del mismo, particularmente, las
notas de comisin, las facturas, los certificados de garanta, los bonos de entrega o recibos,
que contengan clusulas contractuales negociadas libremente o no, incluso referencias
a condiciones generales preestablecidas 137.
Lo destacable de la legislacin francesa es quiz el inters de los legisladores por la aplicacin
de esta normatividad especial a todos los documentos contractuales, es decir, va ms all del
contrato logrando una integracin de documentos que otrora no formaban parte del contrato.
La Ley 95-96 regula la denominada interpretacin contra proferentem, cuando establece que
las clusulas de los contratos propuestas por los profesionales a los consumidores o a los no
profesionales se interpretan, en caso de duda, de la manera ms favorable al consumidor o al
no profesional138.
La Ley 78-23 estableca que una clusula es abusiva cuando es impuesta a los no
profesionales o consumidores con un abuso de poder econmico de la otra parte y confiere a
esta ltima una ventaja excesiva. En cambio, la Ley 95-96 define como abusivas las clusulas
que tienen por objeto o por efecto crear, con dao al no profesional o al consumidor, un
significativo desequilibrio entre derechos y obligaciones de las partes del contrato139.
La Ley francesa vigente es de carcter extensivo, contiene como anexo un elenco indicativo
y no exhaustivo de las clusulas que pueden ser consideradas abusivas, basado exactamente
en el elenco que figura como anexo de la Directiva Europea.
El Derecho francs se dirige hacia un sistema de eliminacin de las clusulas abusivas que
asocia estrechamente la accin de los jueces con la de la Comisin para las clusulas
abusivas. Con el Decreto 93-314, del 10 de marzo de 1993, se establece que cuando, con
ocasin de una instancia, se eleva la cuestin acerca del carcter abusivo de una clusula
136135 Espinoza, Ghestin
y Marchessaux.Lapplicazione in Francia della direttiva rivolta ad eliminare le clausole abusive. En:Le

clausole abusive nei contratti stipulati con i consumatori, Citado por Juan Espinoza Espinoza, Op.Cit. p.148 Espinoza, Juan, Las Clusulas
vejatorias en los contratos estipulados unilateralmente, Revista Themis N 38, p. 148.
137136 Espinoza Espinoza, Juan, Op. Cit., p.148..

138137 Espinoza Espinoza, Juan, Op. Cit., p.149
139138 Ibdem
88
contractual, el juez puede solicitar a la Comisin para las clusulas abusivas 140, con una
decisin no susceptible de recurso, su dictamen sobre el carcter abusivo de esta clusula (...).
El dictamen no vincula al juez. La Comisin da a conocer su propio dictamen dentro de un
plazo mximo de tres meses. Sin embargo, pueden ser adoptadas las medidas urgentes o
cautelares necesarias 141.
La Directiva Comunitaria 93/13/CEE del 05 de abril de 1993
La Directiva comunitaria recoge tanto la experiencia alemana como la francesa 142. Se definen
como clusulas abusivas las clusulas contractuales que no se hayan negociado
individualmente (...) si, pese a las exigencias de la buena fe, causan en detrimento del
consumidor un desequilibrio importante entre los derechos y obligaciones de las partes que se
derivan del contrato (artculo 3.1).
El artculo 4.1. precisa que el carcter abusivo de una clusula contractual se apreciar
teniendo en cuenta la naturaleza de los bienes o servicios que sean objeto del contrato y
considerando, en el momento de la celebracin
que concurran
del
mismo,
todas
las
circunstancias
en su celebracin, as como todas las dems clusulas del contrato, o de
otro contrato del que dependa. Ello debe complementarse con el criterio establecido en el
artculo 4.2, el cual establece que la apreciacin del carcter abusivo de las clusulas no se
referir a la definicin del objeto principal del contrato ni a la adecuacin entre precio y
retribucin, por una parte, ni a los servicios o bienes que hayan de proporcionarse como
contrapartida, por otra, siempre que dichas clusulas se redacten de manera clara y
comprensible 143.
Los principios que lleva implcita esta Directiva son los siguientes144:
a) El principio de la tutela del consumidor.
b) El principio de la diferenciacin de los contratos de los consumidores de los otros contratos
de masa y de los contratos individuales.
c) El principio de la buena fe, entendida como la correccin y leal comportamiento de
las partes.
d) El principio del equilibrio contractual.
140139 Esta Comisin es un rgano de carcter consultivo..
141140 Espinoza Espinoza, Juan, Op. Cit., p.149-150.
142141 Segn el jurista italiano Vincenzo Roppo, citado por Juan Espinoza Espinoza: Se debe al modelo alemn el nacimiento de la
Directiva as como gran parte de su contenido caracterstico (desde la lista de las clusulas abusivas al principio de buena fe, desde la regla
de nulidad parcial hasta la arquitectura procesal). Del modelo francs se ha asumido la terminologa de professionnelles y consommateurs,
as como de clauses abusives y contrat dadhsion, Op.Cit.p.150..
143142 Ibdem.
144143 Alpa, Guido, Le clausole abusive nei contratti dei consumatori. Il commento. En:Il Corriere Giuridico. Milano. No. 6, 1993, p. 639
y ss..
89
e)
f)
g)
h)
i)
El principio de la transparencia del contrato145.

El principio de la interpretatio contra proferentem.
El principio de la conservacin del contrato.
El principio de la eleccin de la ley aplicable ms favorable para el consumidor.
Segn Roppo146 la doctrina ha propuesto una clasificacin del elenco de clusulas abusivas
contenido en esta Directiva, que detallamos a continuacin:

1) Clusulas de desequilibrio entre los derechos y obligaciones de las partes que derivan del
contrato. Dentro de las cuales contamos con:
A) Clusulas relativas a la disponibilidad del vnculo, cuando se establece que la empresa
arbitra y determina la formacin o la continuidad del vnculo contractual, mientras el
consumidor queda, sin posibilidad de eleccin, vinculado al contrato.
B) Clusulas relativas al rgimen de responsabilidad del consumidor, en estas la
asimetra de las posiciones contractuales emerge en la forma de un particular agravio
de la responsabilidad del consumidor, al cual no se apareja un rgimen de
responsabilidad de la empresa igualmente severo. Pertenecen a este grupo:
i) Las clusulas que imponen al consumidor que no cumpla sus obligaciones una
indemnizacin desproporcionadamente alta (inciso e).
ii) Las clusulas que permiten que el profesional retenga cantidades abonadas por el
consumidor, si ste renuncia a la celebracin o la ejecucin del contrato, sin disponer que
el consumidor tiene derecho a percibir del profesional una indemnizacin por una cantidad
equivalente cuando sea ste el que renuncie.
C) Clusulas relativas al rgimen de responsabilidad de la empresa, que se dan cuando se
prev un tratamiento particularmente favorable para la empresa, estableciendo
exclusiones o limitaciones de su responsabilidad por incumplimiento, o sustrayendo al
consumidor garantas o remedios legales normalmente ofrecidos contra la parte que no
cumple. Encontramos dentro de las mismas a:
a) Las clusulas que tengan por objeto o efecto excluir o limitar la responsabilidad legal del
profesional en caso de muerte o daos fsicos del consumidor debidos a una accin u
omisin del mencionado profesional (inciso a).
b) Las clusulas que tengan por objeto o efecto excluir o limitar en forma inadecuada los
derechos legales del consumidor con respecto al profesional u otra parte en caso de
incumplimiento total o parcial, o de cumplimiento defectuoso de una cualquiera de las
obligaciones contractuales por parte del profesional, incluida la posibilidad de compensar
145144 A decir del tratadista italiano Guido Alpa refiere que: la informacin consiente al consumidor efectuar
una eleccin ponderada

-o potencialmente tal- para determinarse a suscribir el contrato, a pretender (o tentar de pretender) modificaciones e integraciones del
texto, contraponer soluciones alternativas, individuales, aceptables por parte de la empresa o del profesional, Op. Cit., p .640.
146145 Roppo, Vincenzo citado por Juan Espinoza Espinoza, Op. Cit., p.152..
90
sus deudas respecto del profesional mediante crditos que ostente en contra de este ltimo
(inciso b).
c) Las clusulas que tengan por objeto o efecto conceder al profesional el derecho a
determinar si la cosa entregada o el servicio prestado se ajusta a lo estipulado en el
contrato, o conferirle el derecho exclusivo a interpretar cualquiera de las clusulas del
contrato (inciso m).
d) Las clusulas que tengan por objeto o por defecto restringir la obligacin del profesional
de respetar los compromisos asumidos por sus mandatarios o supeditar sus compromisos al
cumplimiento de formalidades particulares (inciso n).
e) Las clusulas que privan al consumidor de interponer la exceptio inadimpleti contractus,
obligndolo a cumplir con todas sus obligaciones aun cuando el profesional no hubiera
cumplido con las suyas (inciso o).
f) Las clusulas que prevn la posibilidad de cesin del contrato por parte del profesional, si
puede generar merma de las garantas para el consumidor sin el consentimiento de ste
(inciso p).
g) Las clusulas que suprimen u obstaculizan el ejercicio de acciones judiciales o de
recursos por parte del consumidor, en particular obligndole a dirigirse exclusivamente a
una jurisdiccin de arbitraje no cubierta por las disposiciones jurdicas, limitndose
indebidamente los medios de prueba a su disposicin o imponindole una carga de la
prueba que, conforme a la legislacin aplicable, debera corresponder a otra parte
contratante (inciso q).
2) Las clusulas de sorpresa exponen al consumidor al riesgo de encontrarse implicado en
situaciones contractuales diversas (y ms desventajosas) respecto de aquellas que poda
razonablemente imaginar o prever.
Dentro de estas clusulas se pueden encontrar tres niveles, a saber:
A) La sorpresa sobre el vnculo, se presenta cuando la situacin nueva e imprevista en la
cual se coloca al consumidor se refiere a la permanencia del vnculo contractual (que
podra resultar disuelto cuando el consumidor piensa que continuaba o, viceversa, que
sigue existiendo cuando el consumidor entenda que se haba extinguido. En este grupo
podemos encontrar clusulas como son: i) Las que autorizan al profesional a poner fin a
un contrato de duracin indefinida, sin notificacin previa con antelacin razonable, salvo
por motivos graves (inciso g); ii) Las que prorrogan automticamente un contrato de
duracin determinada si el consumidor no se manifiesta en contra, cuando se ha fijado
una fecha lmite demasiado lejana para que el consumidor exprese su voluntad de no
prorrogarlo (inciso h).
91
B) La sorpresa sobre la regulacin, se da cuando el consumidor est expuesto a sufrir

modificaciones de los contenidos contractuales (modalidades de derechos y obligaciones
recprocos de las partes) inesperados para ste. Podemos citar los siguientes: i) Las
clusulas que hacen constar la adhesin del consumidor a clusulas de las cuales no ha
tenido la oportunidad de tomar conocimiento real antes de la celebracin del contrato
(inciso i); ii) Las diversas clusulas que atribuyen a la empresa un excesivo e injusto ius
variandi, tales como: ii.1) Las clusulas que autorizan al profesional a modificar
unilateralmente sin motivos vlidos especificados en el contrato los trminos del mismo
(inciso j); ii.2) Las clusulas que autorizan al profesional a modificar unilateralmente sin
motivos vlidos cualesquiera caractersticas del producto que ha de suministrar o del
servicio por prestar (inciso k); ii.3) Las clusulas que tengan por objeto o por efecto
estipular que el precio de las mercancas se determine en el momento de su entrega, u
otorgar al vendedor de mercaderas o al proveedor de servicios el derecho a aumentar los
precios, sin que en ambos casos el consumidor tenga el correspondiente derecho a
rescindir el contrato si el precio final resultare muy superior al precio convenido al
celebrar el contrato (inciso l).
De otra parte resulta apropiado poner de manifiesto que la calificacin de abusivas (as como
la correspondiente prohibicin) de algunas clusulas de sorpresa (las que estn contenidas en
los incisos g, h y l del anexo de la Directiva), se atena y en ciertos casos se elimina, con
referencia a algunos tipos de contratos, particularmente en los contratos con prestaciones
de servicios financieros (punto 2 del anexo de la Directiva), es as que las exigencias de
flexibilidad, que son propias de estas operaciones, evidentemente priman sobre la ratio de la
proteccin del consumidor contra las modificaciones inesperadas de la relacin contractual.
El anexo de la Directiva comunitaria147 contiene una lista indicativa y no exhaustiva de
clusulas que pueden ser declaradas abusivas. Por lo que, a decir de Roppo 148, se entiende que
debe ser interpretado, no en el sentido de que cada Estado adherente puede elaborar una lista
mayor o menor, sino en que su naturaleza es la de un elenco de carcter mnimo, de donde
podramos agregar que el carcter de indicativo denota garantas mnimas que deben contener
los ordenamientos de la comunidad, considerando que cada uno debe estar inspirado en la
tutela de los derechos de los consumidores.
En Italia
147146 Artculo 3.3. de la Directiva..

148147 Roppo, Vincenzo citado por Juan Espinoza, Op. Cit., p.154.
92
El Codice del Consumo149, regula en la Parte Tercera denominada Rapporto Di Consumo,

Ttulo I denominado Dei contratti del consumatore in generale, Artculo 33: Clusulas
abusivas en el contrato entre el profesional y el consumidor, seala en un primer prrafo que
En el contrato celebrado entre consumidores y profesionales, se consideran clusulas
abusivas, contrarias a la buena fe, aquellas que determinen en el consumidor un desequilibrio
importante entre los derechos y obligaciones dimanantes del contrato.
En su artculo 2, realiza una exposicin de los supuestos en un nmero de veintitrs que,
deben ser considerados como clusulas abusivas, de donde podemos mencionar que los
tpicos son similares a los regulados en nuestra legislacin, entre las que citamos las
siguientes: h) permitir que el profesional pueda rescindir los contratos de duracin
indefinida y sin previo
aviso razonable, excepto por justa causa; i) fijar una fecha
demasiado lejos antes de la expiracin del contrato para su cancelacin a fin de evitar la
extensin o tcita la renovacin; l) que prev la extensin del consumidor a clusulas de las
cuales no tuvo la oportunidad "de llegar a conocer antes de la celebracin del contrato; m)
autorizar al profesional a modificar unilateralmente los trminos del contrato , o las
caractersticas del producto o servicio que debe prestarse, sin causa justificada en el contrato;
n) precios de bienes o servicios que se determinarn en el momento de entrega o de ejecucin
de los mismos; o) que permite al profesional para aumentar la precio de los bienes o servicios
sin que el consumidor puede cancelar el contrato si el precio final es "demasiado alto en
comparacin a la que originalmente estuvo de acuerdo.
En su artculo 3, establece que: Si el contrato para la provisin de profesionales de
servicios financieros pueda indefinidamente ", a pesar de la letra h) m) del apartado 2:
a) dar por terminado, si hay una razn vlida, sin previo aviso, inmediatamente informar al
consumidor,
b) cambiar si hay una razn vlida, las condiciones del contrato, dentro de un plazo razonable
de preaviso por parte del consumidor, que tiene derecho a rescindir el contrato.
En el artculo 34 inciso 5 establece que: El contrato celebrado con la firma de un
formulario o formularios diseados para regular las relaciones contractuales de manera
uniforme determinadas, la carga recae sobre el comerciante para probar que los trminos o
aspectos de trminos, a pesar de estar preparando unilateralmente por el mismo, se han
negociado individualmente con el consumidor.
En Brasil
149148
Para
mayor
abundamiento
en
el
tema
pgina.http://www.codicedelconsumo.it/index.php?option=com_content&view=article&id=52& Itemid=56
93
revisar
la
El Cdigo Brasileo de Defensa del Consumidor en su artculo 4 ha reglamentado los

principios de la poltica nacional en las relaciones de consumo 150.
De esta manera lo que ha pretendido la legislacin brasilea es adoptar unas polticas a
mediano y largo plazo al contemplarlas en su Cdigo y dotarlas de obligatoriedad.
En el inciso III establece que: harmonizao dos interesses dos participantes das relaes de
consumo e compatibilizao da proteo do consumidor com a necessidade de
desenvolvimento econmico e tecnolgico, de modo a viabilizar os princpios nos quais se
funda a ordem econmica (art.170, da Constituio Federal), sempre com base na boa f e
equilbrio nas relaes entre consumidores e fornecedores (artculo 4 del Cdigo); nos da a
entender que establece como principio la armonizacin de los intereses de los intervinientes
en una relacin de consumo y la compatibilizacin de la proteccin del consumidor con
las necesidades en el mbito del desarrollo econmico y tecnolgico, a fin de viabilizar los
principios en los cuales se funda el orden econmico, lo cual se halla contemplado en al
artculo 170 de la Constitucin Federal de Brasil, siempre sobre la base de la buena fe y
equilibrio en las relaciones entre consumidores y proveedores; podemos notar que la
legislacin brasilea ha integrado el termino tecnolgico, lo cual representa un avance de
mentalidad regulatoria en estos temas que son cada da materia de cambios y
transformaciones y fusiones de figuras contractuales y jurdicas, lo cual sumado a la
tecnologa la eleva exponencialmente a ser regulado cada da.
En el inciso IV refiere que es un principio: educao e informao de fornecedores e
consumidores, quanto aos seus direitos e deveres, com vistas melhoria do mercado de
consumo; otro aspecto que merece un comentario es respecto de la educacin e informacin
que se debe brindar no slo a los consumidores sino tambin a los proveedores, lo cual es
coherente, por cuanto no podemos soar en desear formar e instruir a una parte cuando la otra
permanece intangible en su posicin de fuerte y dominante del mercado, y desconoce si en
contrapartida debe ser sujeto de responsabilidades y deberes ms all del contrato, ms all de
lo que la norma prev, y es que antes que aspectos como estos, existen principios que actan
de gua a las relaciones contractuales.
Y finalmente seala en el ltimo inciso de este artculo que: estudo constante das
modificaes do mercado de consumo (inciso VIII). Evidentemente que Brasil y su
legislacin han avizorado situaciones y han analizado el comportamiento de los sujetos
econmicos en el mercado, lo cual ha llevado a consignar en su ordenamiento y establecerlo
150149 Fuente: www.planalto.gov.br/,seccion Legislao.

94
como principio el referido al estudio constante de las modificaciones del mercado de

consumo, realmente es un aporte valioso de la legislacin brasilea el no solamente
consignarlo sino establecer como principio que marque la pauta de las relaciones
contractuales, comerciales en el mercado de consumo.
LA PROTECCIN JUDICIAL DEL CONSUMIDOR EN LA LEGISLACIN
COMPARADA
Estados Unidos de Amrica
Las reglas procesales estadounidenses reconocen legitimacin a reclamantes individuales a fin
de que promuevan acciones en defensa no slo de sus propios derechos e intereses
patrimoniales, sino en defensa de los derechos e intereses patrimoniales de un nmero
indeterminado de consumidores o usuarios no identificados151.
De donde podemos inferir que se tratara de una accin colectiva. Entre las ventajas de este
tipo de acciones, debemos sealar que brindan igualdad de oportunidades a los individuos
menos favorecidos econmicamente, pues permite saltar la barrera econmica que muchas
veces representa el escaso monto de cada una de las reclamaciones individualmente
consideradas.
Podemos destacar que la legislacin norteamericana se interes por alcanzar una
justicia ms eficiente mediante la agilizacin de procesos judiciales que versen sobre
conflictos en masa.
De donde tambin se advierte que, la sucesin de leyes estuvieron encaminadas a este logro,
es as, que, en un primer momento la regla 23 de las reglas federales de procedimientos civiles
de los Estados Unidos, regulara los requisitos de una accin colectiva, posteriormente
modificada por la Class Action Fairness Act en el 2005152.
Entre las caractersticas de la accin de clase, se tienen: 1) la clase debe ser de un nmero tan
grande como para que sea impracticable la acumulacin de las acciones de todos sus
miembros; 2) deben existir cuestiones de hecho o de derecho, comunes en todas las
reclamaciones;
3) la reclamacin iniciada por el representante del grupo debe ser
representativa (typicality) de la reclamacin que habra iniciado cada uno de los miembros de
la clase; 4) el representante de las partes debe proteger adecuadamente los intereses de la
clase (adequacy of representation). La decisin que se adopta tiene efectos erga omnes.
151150 Rusconi, Dante, Op. Cit., p. 481.
152151 Stiglitz, Gabriel A. Bru, Jorge M., El amparo y los derechos de los consumidores, RDP, nro. 5, Amparo. Habeas data. Habeas
corpus, Rubinzal Culzoni, Santa Fe, 2000..
95
Brasil
La legislacin brasilera es considerada como una de las ms innovadoras en materia de
consumidor, por cuanto fueron ellos quienes introdujeron por primera vez en el ordenamiento
la tutela de los intereses difusos y colectivos.
Este cdigo fue ms all de la dicotoma de los intereses difusos y colectivos creando la
categora de los llamados intereses individuales homogneos153. En este sentido, para Dante
Rusconi154, estos intereses
abrieron el camino a las acciones reparadoras de los perjuicios
individualmente sufridos.
Actualmente, en el derecho brasileo el consumidor tiene cuatro vas procesales para reclamar
por sus derechos:
a)
b)
c)
d)
El juicio de causas civiles de menor complejidad,

La accin individual para la obtencin de indemnizacin (dao material y moral);
La accin colectiva (art. 81, CDC) y;
A travs de un abogado inscrito en el Procedimiento Judicial Digital (Projudi), mecanismo
a travs del cual se registra sus denuncias a travs de internet, sin tener que desplazarse
hasta las unidades que ofrecen el servicio, y a la vez verificar el avance de la tramitacin a
travs de la misma va.
Un aspecto a resaltar est vinculado al Ministerio Pblico155, pues es quien lleva adelante una
tarea activa en la proteccin de los derechos de los consumidores y usuarios, ya sea mediante
su presencia en los procesos judiciales iniciando acciones colectivas, ya sea a travs de su
tarea de divulgacin de derechos y, tambin, con gran consistencia desarrollando foros de
intercambio y eventos acadmicos de capacitacin orientados a sus propios funcionarios y a la
sociedad en general.
153152 La Class Action Fairness Act de 2005, ampli la jurisdiccin federal sobre muchas de las grandes demandas colectivas demandas
y
acciones
de
comunicacin
realizadas
en
los
Estados
Unidos.
Fuente:
http://en.wikipedia.org/wiki/Class_Action_Fairness_Act_of_2005. 170 En la jurisprudencia Argentina hemos hallado un fallo que, de
manera bastante didctica ha comprendido e integrado este tema, el texto es el siguiente: El 24 de febrero de 2009 la Corte Suprema de
Justicia de la Nacin (CSJN) dict el fallo Halabi, Ernesto c. PEN Ley 25.873 Dto. 1563/04 s. Amparo que confirm la sentencia
de segunda instancia que haba declarado la inconstitucionalidad con efectos erga omnes de ciertos artculos de la Ley N 25.873 y del
Decreto N 1563/04 que autorizaban la intervencin de las comunicaciones telefnicas y por internet, sin que se determine en qu casos
y con qu justificativos. La CSJN clasific los derechos en tres categoras: a) individuales, ejercidos por su titular; b) de incidencia
colectiva que tiene por objeto bienes colectivos, y c) de incidencia colectiva que tiene por objeto intereses individuales homogneos. Los
primeros encuentran cabida con la tradicional accin de amparo. Los segundos, en cambio, son los derechos ejercidos por el Defensor
del Pueblo, las asociaciones que concentran inters colectivo y el propio afectado. Por ltimo, los terceros estaran conformados por
aquellos derechos personales o patrimoniales derivados de afectaciones al ambiente y la competencia, de los derechos de usuarios y
consumidores y los derechos de sujetos discriminados, en cuyo caso existe un hecho, nico o continuado, que provoca la lesin a todos
ellos y por lo tanto es. identificable una homogeneidad fctica y normativa que lleva a considerar razonable la realizacin de un
solo juicio con efectos expansivos de la cosa juzgada que en l se dicte, salvo en
lo
que
hace
a
la
prueba
del
dao.
Fuente: http://www.marval.com.ar/Publicaciones/MarvalNews/ArticuloMN/tabid/96/language/es- AR/Default.aspx?ItemID=1393
154153 Rusconi, Dante, Op. Cit., p.484..

155154 Fuente:
Asociacin
Nacional del
Ministerio
Publico
del Consumidor
(www.mpcon.org.br/site/portal/default.asp) y Departamento de Proteccin y Defensa del Consumidor del Ministerio de Justicia de Brasil
(www.mj.gov.br/dpdc/)..
96
Es por ello, que la legislacin brasilea representa una de las pocas legislaciones que ha
incursionado en estas acciones de naturaleza judicial.
Argentina
En principio es apropiado mencionar que en la Legislacin Argentina y tal como su
ordenamiento as lo ha previsto, el consumidor puede accionar directamente en sede judicial,
sin necesidad de tener que realizar previamente una reclamacin en sede administrativa, los
Juzgados se denominan, Juzgados de Defensa de los derechos Consumidor pertenecientes a
Municipios.
Es una competencia relativamente novedosa, la defensa del consumidor en los municipios se
inicia con la sancin de la Ley N 13133, de la provincia de Buenos Aires que es el Cdigo de
implementacin de los Derechos de Consumidores y Usuarios, esa ley lo que hizo fue
descentralizar en los156 Municipios de la Provincia,
la posibilidad de aplicar sanciones en
materia de consumidor, en el mbito municipal.

El procedimiento consta de dos instancias, una parte conciliatoria, en donde intervienen las
oficinas de defensa del consumidor y una parte sancionatoria, en donde intervienen segn la
organizacin de cada Municipio un funcionario poltico o funcionario de la justicia Municipal
de Faltas, Las resoluciones que dicten los Jueces de Faltas, tiene posibilidad de revisin
judicial ante el Poder Judicial, son apelables.
Existen medidas cautelares administrativa de manera preventiva, poniendo por encima el
bienestar de la poblacin.
Hasta julio del dos mil diez eran quince los Municipios que llevaban adelante esta modalidad
de justicia; lo importante refiere Dante Rusconi157 es que, el hecho de que la etapa resolutiva
este a cargo de un organismo judicial administrativo, es decir un organismo que tiene la
potestad sancionatoria.
Es un modelo que se ha ido desarrollando lentamente,
es un tipo de justicia especfica
desarrollado en el mbito municipal, la razn es quiz que ello representa el mbito ms

cercano a los consumidores, en donde la gente requiere tutela.
Unin Europea
Entre los mecanismos actuales, a nivel comunitario de apoyo para resolver las quejas de los
consumidores incluyen el establecimiento de la red de centros europeos del consumidor y la
resolucin alternativa de litigios.
156155 http://danterusconi.blogspot.com/2010/07/programa-sera-justicia-lorena-maciel.html.
157156 Fuente: http://eur-lex.europa.eu/LexUriServ/LexUriServ.do?uri-OJ:L1998:0051:0055:ES:PDF.
97
Sin embargo, estos sistemas de solucin de controversia no siempre son suficientes, puesto
que su eficacia depende del compromiso de los agentes econmicos; es por ello que la
Comisin de la UE ha adoptado una solucin que es acelerar y reducir los costos de los
litigios por reclamaciones no superiores a 2000 euros.
En este sentido refiere el jurista argentino Rusconi 158 que existe una brecha entre los derechos
concedidos por el derecho civil y los mecanismos procesales disponibles para hacer efectivos
esos derechos, puesto que stos, en la actualidad, no ayudan a los consumidores a presentar
las reclamaciones que individualmente son antieconmicas. Ante ello, se ha propuesto la
posibilidad de que un proceso permita una reclamacin colectiva, que aumente la proteccin
de los consumidores.
La literatura jurdica refiere que en toda la UE los consumidores estn protegidos contra todo
tipo de infraccin que perjudique sus intereses colectivos. La legislacin europea en este
mbito est armonizada y regula las "acciones de cesacin" de esas infracciones en caso de
() clusulas abusivas en los contratos ().
La directiva 98/27/CD del Parlamento europeo y del Consejo del 19/5/1998 159
tiene por
objeto aproximar las disposiciones legales, reglamentarias y administrativas de los Estados

miembros referidos entre otros aspectos a la directiva 93/13/CEE (clusulas abusivas en los
contratos),
Italia
Mediante la dacin de la Ley financiera N244 del 2008, la legislacin italiana ha
introducido la accin colectiva resarcitoria, lo que ha sido incorporado en el art. 140
bis, Cdigo del Consumo.
La accin colectiva tutela los derechos nacidos de contratos concluidos mediante mdulos o
formularios, o se ejerce contra actos ilcitos extracontractuales, prcticas comerciales
incorrectas, comportamientos de competencia desleal, cuando stos lesionen los derechos de
una pluralidad de consumidores, permitiendo el resarcimiento del dao y la restitucin de las
sumas correspondientes a los consumidores individuales o usuarios.
Finalmente, a manera de correlato podemos mencionar que en el panorama internacional se
han venido emitiendo una serie de dispositivos legales, que coadyuvan en aras de alcanzar una
mejor tutela de los derechos del consumidor; con la dacin de los cdigos del consumidor en
varios pases se ha afianzado su tratamiento y regulacin integral del tema, sin embargo, la
sociedades son relativas y cambiantes, es por ello que cada da surgen nuevas formas de
159158 Fuente: http://eur-lex.europa.eu/LexUriServ/LexUriServ.do?uri-OJ:L1998:0051:0055:ES:PDF.
98
relaciones a nivel comercial y contractual, lo que marca la pauta para su regulacin y solucin
de nuevas controversias, vacos, desequilibrios contractuales, entre otros aspectos, que le son
de competencia nicamente al Derecho. Y entonces, queda el desafo de cubrir todas las
zonas de "umbras de
justiciabilidad"
en
los
denominados
derechos
individuales
homogneos, como tambin permitir que a travs del uso de las nuevas tecnologas, el
consumidor pueda promover una accin judicial a travs de internet, y pueda seguir el trmite
tal es el caso de Brasil, desde el sitio del tribunal de justicia.
LA PROTECCIN DEL CONSUMIDOR EN EL SISTEMA JURDICO PERUANO
LA
LEGISLACIN
ANTES
DE
LA
DACIN
DEL
CDIGO
DE
PROTECCIN Y DEFENSA DEL CONSUMIDOR

Antes de la dacin del Cdigo de proteccin y defensa del consumidor, a nivel normativo se
dieron una serie de dispositivos normativos que trataron en cierta medida de regular los temas
concernientes al tema de proteccin al consumidor.
Marco Constitucional
La Constitucin Poltica del Estado de 1979
De este modo la Constitucin Poltica del Estado de 1979 regul en el Ttulo III del Rgimen
Econmico, Captulo I de los principios generales, en el artculo 110 lo siguiente:
El
rgimen econmico de la Repblica se fundamenta en principios de justicia social orientados

a la dignificacin del trabajo como fuente principal de riqueza y como medio de realizacin
de la persona humana. El Estado promueve el desarrollo econmico y social mediante el
incremento de la produccin y de la productividad, la racional utilizacin de los recursos,
el pleno empleo y la distribucin equitativa del ingreso. Con igual finalidad, fomenta los
diversos sectores de la produccin y defiende el inters de los consumidores.
Como se observa, la regulacin denota un tratamiento exiguo en relacin al consumidor, an
no se hablaba de derecho a la informacin, as como otros derechos, su regulacin estuvo
dedicaba ms al tema econmico.
La Constitucin Poltica del Estado de 1993
En palabras de Vicente Acosta Iparraguirre seala que uno de los aspectos innovadores en la
Constitucin de 1993 es la declaracin de que el Estado defiende los intereses de los
consumidores y usuarios
160
. As, el texto completo del artculo 65 establece: "El Estado
defiende el inters de los consumidores y usuarios. Para tal efecto garantiza el derecho a la
160159 Acosta
Iparraguirre, Vicente, La Constitucin Econmica en el Per y en el Derecho Comparado,

http://sisbib.unmsm.edu.pe/bibvirtual/tesis/human/acosta_i_v/cap3_3.htm..
99
informacin sobre los bienes y servicios que se encuentran a su disposicin en el mercado.

Asimismo vela, en particular, por la salud y la seguridad de la poblacin".
Adems, comenta que la decidida defensa de los intereses de los consumidores y usuarios,
asumida por la Constitucin de 1993, es explicada por Carlos Torres y Torres Lara, sealando,
en primer lugar que, la Constitucin vigente traslada el control econmico ms hacia la
defensa del consumidor, ya que el centro del Derecho Empresarial, deja de ser la empresa
misma, para trasladarse a la relacin "empresa-consumidor", que es donde el Estado ahora
puede jugar un papel ms objetivo161.
"Cada tiempo tiene su ncleo de tensin- seala Torres y Torres Lara- y esto se refleja en el
Derecho, el cual no es ms que la sntesis de la ideologa de su poca 162. As, durante el
desarrollo del Derecho Romano, el centro de las tensiones estuvo vinculado al propietario
inmobiliario. Luego desde el siglo XV el Derecho se centra en la proteccin preferencial del
propietario mobiliario, base del desarrollo del capitalismo inicial, que se difundira a partir de
las libertades consagradas por la Revolucin Francesa, hasta la aparicin del fenmeno
socialista, desde el cual el ncleo se ubica en el trabajador. Con el desarrollo de la sociedad de
consumo hoy se abre un nuevo centro de tensin el del consumidor"163.
De lo expuesto se tiene que, en el marco de la regulacin y tratamiento a nivel constitucional,
en particular la Constitucin de 1993, sta ha manifestado que el Estado defiende el inters de
los consumidores y usuarios y, para tal efecto, garantiza el derecho a la informacin sobre los
bienes y servicios que se encuentran a disposicin en el mercado. Evidentemente que, con ello
se ha generado una obligacin para la empresa-proveedor, que consiste en informar
convenientemente al consumidor-usuario, y de otra parte, se ha plasmado uno de los derechos
bases que surge de esta relacin consumidor-proveedor, y es el derecho a la informacin.
Marco Normativo
Decreto
Supremo
036-83-JUS
(28.07.83)
Primera
definicin normativa del
consumidor.
El antecedente normativo inmediato del Texto nico Ordenado del Decreto Legislativo
N716 Ley de Proteccin al Consumidor, es el decreto Supremo 036-83-JUS 164. Dicho
161160 bdem.
162161 Refirindonos a este punto, traemos a colacin el pensamiento del Maestro Fernando De Trazegnies, cuando sealaba que () la
propiedad no es un concepto universal que sobrepasa la historia, sino un concepto histrico; la propiedad es lo que los hombres quieren que
sea; y los hombres quieren cosas distintas segn los tiempos. En De Trazegnies, Fernando, La Transformacin del Derecho de Propiedad, en
Derecho, N 33, Fondo Editorial de la Pontificia Universidad Catlica del Per, 1978, pp.76-77.
163162 Acosta Iparraguirre, Vicente, Op., Cit. Supra.

164163 Publicado en el Diario Oficial El Peruano con fecha 28 de julio de 1983.
100
Decreto Supremo, al igual que el TUO, no contena una definicin del Consumidor Final. Sin
embargo, el artculo 4 del citado cuerpo legal determinaba los alcances de la nocin de
consumidor, definindolo como: Aquel que mediante contrato verbal o escrito adquira
bienes, fungibles o no, o la prestacin de algn servicio.
Decreto Legislativo N 716 Ley de Proteccin del Consumidor. (07.11.91)
Objetivos y Alcances de la Ley
El Decreto Legislativo N716 fue sancionado en 1991 y tuvo el mrito de concentrar en un
solo documento una serie de disposiciones tanto de carcter legal como administrativo que de
una u otra forma regulaban los derechos del consumidor, regul con criterio tcnico y
sistematiz en cierta medida los tpicos relevantes en materia de proteccin y derechos del
consumidor.
Este Decreto ha articulado una serie de disposiciones destinadas a tutelar de modo especfico
y con soluciones prcticas y efectivas a los consumidores y usuarios que considera dignos de
proteccin y por entonces haba que remitirse a esta norma de modo principal cada vez que se
trataba de aplicar las otras leyes de carcter general que procuraban brindar transparencia a las
operaciones mercantiles y evitar maniobras en perjuicio de los clientes y del mercado.
Ley N 27311- Ley de Fortalecimiento del Sistema de Proteccin al Consumidor
(17.07.2000).
En su artculo 1 estableci la modificacin del Decreto Legislativo N 716, de las Normas
sobre Proteccin al Consumidor, modificado por el Decreto Legislativo N 807-Ley sobre
Facultades, Normas y Organizacin del INDECOPI.
Decreto Supremo N 039-2000-ITINCI Texto nico Ordenado de la Ley de Proteccin
al Consumidor (11.12.2000)
Este dispositivo estableci en su artculo 2 que: La proteccin al consumidor se desarrolla
en el marco del sistema de economa social de mercado 165 establecido en el Captulo I, del
Rgimen Econmico de la Constitucin Poltica del Per, debiendo ser interpretado en el
sentido ms favorable al consumidor.
165164 La Economa Social de Mercado, posee las siguientes caractersticas:a) Rige la libertad de competencia, es decir, la espontaneidad
en el curso de la economa.
b) El Estado se reserva la intervencin en el curso de la economa dentro de lmites previamente fijados en las leyes.
c) Parte del principio de Estado Social; en consecuencia, el Estado seala de antemano lmites directos a la libertad del particular en inters
de una compensacin social, as como tambin establece la medida de su propia intervencin en el curso de la economa, lo cual no solo es
un derecho del Estado, sino un deber.
d) Se basa en la competencia que el Estado Garantiza como principio ordenador imponindola a las empresas, las que no pueden restringirla
ni eliminarla. En esta medida, los precios pueden ser regulados y estabilizados en inters de los consumidores.
101
Para Durand Carrin166 el inters o los intereses de los consumidores lo debe proteger el
Estado. El consumidor es el protagonista del mercado, el centro de referencia de las relaciones
econmico productivo dentro del contexto de la economa social de mercado.
Asimismo, manifiesta que, el Estado no cumple el rol de sustituir la decisin del consumidor,
sino que crea un marco en el que el respeto a ciertas reglas sea el mecanismo que sirva de
garanta para los derechos del ciudadano al momento de elegir.
El artculo 58 de la Constitucin de 1993, establece que el sistema o rgimen econmico
peruano se ejerce dentro de una economa social de mercado, por consiguiente, la economa
es regulada por las leyes el mercado, es decir, por la libre oferta y demanda, fijando
libremente productores y consumidores el precio del bien o servicio a intercambiar, lo cual
debe estar plenamente garantizado por el Estado, con la salvedad de que cualquier exceso por
parte del mercado ocasionar la intervencin del Estado para preservar el bien comn. De all
su carcter social.
Otra singularidad se halla en la parte in fine del artculo en mencin, en donde se estableci
que, uno de los principios rectores de las relaciones de consumo el principio pro-consumidor
el cual constituye una base firme al momento en que las autoridades administrativas y
judiciales tengan que realizar una interpretacin en esta materia que garantice a todos los
consumidores el respeto de sus derechos.
Asimismo, en el artculo 3 estableci que: Para los efectos de esta Ley, se entiende por:
Consumidores o usuarios: las personas naturales o jurdicas que adquieren, utilizan o disfrutan
como destinatarios finales productos o servicios.
Segn Durand Carrin, seala que consumidores somos todos y que consumidor es una
categora jurdica conceptual no condicionada respecto a la persona en s misma. Esta
definicin coincide con la de Molony Report.
En el ttulo segundo De los derechos de los consumidores artculo 5, estableci que los
consumidores tienen los siguientes derechos inciso d) Derecho a la proteccin de sus intereses
econmicos, mediante el trato equitativo y justo en toda transaccin comercial; y a la
proteccin
contra mtodos comerciales coercitivos o que impliquen desinformacin o
informacin equivocada sobre los productos o servicios. Es de observarse que hasta entonces
el tema sobre regulacin en materia de clusulas abusivas an no era previsto.
Decreto Legislativo N 1045 - Ley Complementaria del Sistema de Proteccin al
Consumidor. (26.06.08)
102
Dentro de sus principales artculos en materia de contratos podemos referir los siguientes:
Artculo 18.- Reglas generales sobre contratos de consumo: a.- No podrn incluirse clusulas
que impongan obstculos onerosos o desproporcionados para el ejercicio de los derechos
reconocidos al consumidor en los contratos. b.- Si los consumidores tienen derecho a
desvincularse de determinado contrato, este derecho se ejercer utilizando la misma forma,
lugar y medios a travs de los cuales dicho contrato fue celebrado. c.- En caso de
formularios contractuales, los caracteres de stos debern ser adecuadamente legibles para los
consumidores, no debiendo ser de tamao menor a tres (3) milmetros. La redaccin y
trminos utilizados deben facilitar su comprensin por los consumidores. d.- En las clusulas
generales de contratacin y en los contratos por adhesin, se tendrn por no puestas las
clusulas que, entre otros, tengan por objeto: (i) Permitir al proveedor modificar
unilateralmente las condiciones y trminos del contrato en perjuicio del consumidor o
sustraerse unilateralmente de sus obligaciones, sin contar con el consentimiento explcito e
informado
del consumidor; (ii) Establecer la prrroga del contrato sin contar con el
consentimiento explcito e informado del consumidor; para la evaluacin de las clusulas

antes sealadas, se tendr en cuenta la naturaleza de los bienes o servicios objeto del contrato,
las circunstancias que concurran en el momento de su celebracin y la informacin que el
proveedor ha suministrado al consumidor. Se tendrn por no pactadas las clusulas,
condiciones y estipulaciones que infrinjan el presente artculo. Artculo 19.- Garantas en
crditos de consumo: Es obligacin del proveedor informar de manera clara, oportuna y veraz,
al consumidor o usuario, dejando constancia del hecho, sobre todos los mecanismos relativos
al otorgamiento de crditos de consumo, si ste es financiado por una tercera persona o por el
propio proveedor, sobre los bienes en garanta y los efectos de la garanta otorgada en caso de
incumplimiento de sus obligaciones. En caso de ejecutarse una garanta, el proveedor debe
proceder a liquidar la deuda, deduciendo el valor del bien materia de tasacin, e informando al
consumidor sobre el saldo de la deuda pendiente de pago. Para tales efectos, queda prohibido
el empleo de frmulas ambiguas, que induzcan a error al consumidor sobre la cancelacin de
su deuda. Artculo 20.- Informacin sobre refinanciamiento: En caso de crditos que sean
objeto de un refinanciamiento, el proveedor se encuentra en la obligacin de informar al
consumidor sobre todos los alcances y consecuencias de dicha operacin, para lo cual se
deber remitir un nuevo cronograma y hoja resumen. Artculo 21.- Lneas de crdito: El
contrato de otorgamiento de crdito deber contener el monto de la lnea asignado, las
condiciones aplicables a la reduccin o aumento de sta, as como los mecanismos
establecidos por la empresa para la comunicacin de tal hecho a los consumidores. La lnea de
103
crdito otorgada al consumidor podr ser aumentada por los proveedores, previo
consentimiento expreso del consumidor. Artculo 23.- Servicios mdicos en establecimiento
de salud: El establecimiento de salud es responsable solidario por las infracciones a la Ley de
Proteccin al Consumidor generadas por el ejercicio negligente, imprudente o imperito de las
actividades de los profesionales, de los tcnicos o de los auxiliares que se desempeen en el
referido establecimiento.
Decreto Supremo N 006-2009-PCM Texto nico Ordenado de la Ley del Sistema de
Proteccin al Consumidor. (29.01.09)
Como anexo del TUO de la Ley de Proteccin al Consumidor y de conformidad con lo
establecido por la Primera Disposicin Complementaria Transitoria del Decreto Legislativo
N 1045, se adiciona al TUO de la ley en referencia un anexo que presenta de manera
numerada y correlativa, la disposiciones contenidas en los artculos 13 al 24 de dicho
Decreto Legislativo.
De donde se tiene como aspectos ms relevantes las contenidas en las clusulas: Sexta.Reglas generales sobre contratos de consumo: En los contratos entre consumidores y
proveedores: a. No podrn incluirse clusulas que impongan obstculos onerosos o
desproporcionados para el ejercicio de los derechos reconocidos al consumidor en los
contratos. b. Si los consumidores tienen derecho a desvincularse de determinado contrato, este
derecho se ejercer utilizando la misma forma, lugar y medios a travs de los cuales dicho
contrato fue celebrado. c. En caso de formularios contractuales, los caracteres de stos
debern ser adecuadamente legibles para los consumidores, no debiendo ser de tamao menor
a tres (3) milmetros. La redaccin y trminos utilizados deben facilitar su comprensin por
los consumidores. d. En las clusulas generales de contratacin y en los contratos por
adhesin, se tendrn por no puestas las clusulas que, entre otros, tengan por objeto: (i)
Permitir al proveedor modificar unilateralmente las condiciones y trminos del contrato en
perjuicio del consumidor o sustraerse unilateralmente de sus obligaciones, sin contar con el
consentimiento explcito e informado del consumidor; (ii) Establecer la prrroga del
contrato sin contar con el consentimiento explcito e informado del consumidor; Para la
evaluacin de las clusulas antes sealadas, se tendr en cuenta la naturaleza de los bienes o
servicios objeto del contrato, las circunstancias que concurran en el momento de su
celebracin y la informacin que el proveedor ha suministrado al consumidor.
De donde podemos mencionar que viene a ser una copia del artculo 18 inciso d, del Decreto
Legislativo N1045.
104
D.S. 007-2010-PCM (28.07.2010) Obliga a los establecimientos abiertos al pblico

a contar con un Libro de Reclamaciones.
El Libro de Reclamaciones 167 es una herramienta ms del Cdigo de Proteccin y Defensa del
Consumidor, que promueve la solucin directa e inmediata de los problemas que pudieran
presentarse en las compras y obliga al proveedor a dar respuesta al consumidor en un plazo
mximo de 30 das calendario, contados desde que registra su reclamo168.
En ese sentido, todos los proveedores que, desarrollan actividades econmicas en
establecimientos comerciales abiertos al pblico, deben contar con un Libro de
Reclamaciones. Incluso, las empresas reguladas como bancos, empresas de telefona, agua
potable, de energa, etc.
Lo cual en cierta media constituye un avance en la proteccin de los derechos de los
consumidores, sin embargo en la prctica se observa una deficiencia en cuanto a la
verificacin y constatacin por parte de Indecopi, a los establecimientos comerciales, que en
algunos de los casos an desconocen la obligacin de contar con este Libro.
Cdigo de Proteccin y Defensa del Consumidor
Mediante Ley N 29571, publicada el 02 de setiembre del 2010, se promulg el Cdigo de
Proteccin y Defensa del Consumidor, entr en vigencia el 02 de octubre del 2010, regulando
las relaciones de consumo que se produzcan entre proveedores y consumidores. Derog la
Ley de Proteccin al Consumidor -Decreto Legislativo N 716-. El Cdigo del Consumidor
busca que los consumidores adopten decisiones de consumo con adecuada y suficiente
informacin y que puedan acceder a productos y servicios idneos, para ello les reconoce
derechos y mecanismos de proteccin que permitan reducir la asimetra informativa en las
relaciones de consumo.
Entre las innovaciones, se tiene:
Sistematizacin de los diversos principios que sustentan la proteccin del consumidor.
Reconocimiento de determinadas polticas pblicas que deber seguir el Estado, como la
inclusin de programas de educacin sobre los derechos del consumidor en la currcula
escolar, la creacin del Sistema Nacional integrado de Proteccin del Consumidor, la creacin
del Sistema de Arbitraje de Consumo, la ordenacin de la proteccin de consumidores con
167166 Segn Indecopi el Libro de Reclamaciones es un registro donde el consumidor puede dejar constancia
de su queja o reclamo
sobre el bien adquirido o servicio contratado. Los proveedores estn obligados a contar con su LIBRO DE RECLAMACIONES, ya sea
en fsico (libro con hojas) o virtual (a travs de una computadora). Fuente pgina web de
Indecopi.Fuente:http://www.indecopi.gob.pe/0/modulos/JER/JER_Interna.aspx?are
=0&pfl= 0&jer=1337..
168167 El consumidor presenta un reclamo cuando no est conforme con los bienes adquiridos o servicios prestados, mientras que la queja
expresa su malestar respecto de algn tema que no tenga que ver directamente con el giro del negocio, como por ejemplo, la mala atencin.
Si el proveedor no cuenta con el Libro de Reclamaciones o no resuelve el reclamo en el plazo establecido, el consumidor debe informarlo
al Indecopi, que podr intervenir aplicando sanciones ejemplares, en defensa de tus derechos. Fuente pgina web de Indecopi
http://www.indecopi.gob.pe/0/modulos/JER/JER_Interna.aspx?are=0&pfl=0&jer=1337.
105
relacin a productos o servicios especficos (servicios pblicos regulados, de salud,

educativos, inmobiliarios, financieros, etc).
La creacin del procedimiento sumarsimo de proteccin al consumidor, cuando la cuanta
no sea mayor a 3 UIT, resolvindose en no ms de 30 das hbiles por instancia
administrativa.
Regulacin del Libro de reclamaciones.
Objeto y Alcance de la Ley

El CPDC en el Artculo I del Ttulo Preliminar en lo referente al contenido, establece
que:
El
presente
Cdigo
establece
las
normas
de proteccin y defensa de los
consumidores, instituyendo como un principio rector de la poltica social y econmica del

Estado la proteccin de los derechos de los consumidores, dentro del marco del artculo 65
de la Constitucin Poltica del Per y en un rgimen de economa social de mercado,
establecido en el Captulo I del Ttulo III, Del Rgimen Econmico, de la Constitucin
Poltica del Per. En esta lnea de ideas, la presente Ley ha emitido este marco normativo en
base a la proteccin que la Constitucin Poltica del Estado brinda a los consumidores,
argumento consagrado en el artculo 65; pues qu duda cabe que, el consumidor ha
constituido el centro de atencin de los entes relacionados en esta materia en los ltimos
tiempos, esencialmente debido a la existencia de asimetra informativa y mecanismos de
proteccin idneos para el consumidor, es en razn a ello que, el Estado antes de la dacin de
la Ley N 29571 expidi una serie de dispositivos que han tratado de amalgamar el problema,
sin embargo, con la dacin del presente cdigo, ste denota un inters por sistematizar todo lo
concerniente a los consumidores y en especial su proteccin.
En el artculo V, regul los principios a que se sujeta el Cdigo: 1. Principio de Soberana
del Consumidor; 2. Principio Pro Consumidor; 3. Principio de Transparencia; 4. Principio
de Correccin de la Asimetra; 5. Principio de Buena Fe; 6. Principio de Proteccin
Mnima; 7. Principio Pro Asociativo; 8. Principio de Primaca de la Realidad.
En el artculo VI, estableci como Polticas pblicas: Inciso 2) El Estado garantiza el derecho
a la informacin de los consumidores promoviendo que el sector pblico respectivo y el
sector privado faciliten mayores y mejores espacios e instrumentos de informacin a los
consumidores a fin de hacer ms transparente el mercado; y vela por que la informacin sea
veraz y apropiada para que los consumidores tomen decisiones de consumo de acuerdo con
sus expectativas. El Estado orienta sus acciones a defender los intereses de los consumidores
contra aquellas prcticas que afectan sus legtimos intereses y que en su perjuicio distorsionan
el mercado; y busca que ellos tengan un rol activo en el desarrollo del mercado,
106
informndose, comparando y premiando con su eleccin al proveedor leal y honesto,

haciendo valer sus derechos directamente ante los proveedores o ante las entidades
correspondientes; Inciso 4) El Estado reconoce la vulnerabilidad de los consumidores en el
mercado y en las relaciones de consumo, orientando su labor de proteccin y defensa del
consumidor con
especial nfasis en quienes resulten ms propensos a ser vctimas de
prcticas contrarias a sus derechos por sus condiciones especiales 169; inciso 5) El Estado
formula programas de educacin escolar y capacitacin para los consumidores, a fin de que
conozcan sus derechos y puedan discernir sobre los efectos de sus decisiones de consumo,
debiendo formar ello parte del currculo escolar. Para tal efecto, brinda asesora al consumidor
y capacita a los docentes, implementando los sistemas que sean necesarios. Asimismo, puede
realizar convenios con instituciones pblicas o privadas con el fin de coordinar actividades a
favor del desarrollo de los derechos de los consumidores; inciso 6) El Estado garantiza
mecanismos eficaces y expeditivos para la solucin de conflictos entre proveedores y
consumidores. Para tal efecto, promueve que los proveedores atiendan y solucionen directa y
rpidamente los reclamos de los consumidores, el uso de mecanismos alternativos de solucin
como la mediacin, la conciliacin y el arbitraje de consumo voluntario, y sistemas de
autorregulacin; asimismo, garantiza el acceso a procedimientos administrativos y judiciales
giles, expeditos y eficaces para la resolucin de conflictos y la reparacin de daos.
Igualmente, facilita el acceso a las acciones por intereses colectivos y difusos.
En el Ttulo I, captulo I de los Derechos de los consumidores Artculo
1, regula que los derechos de los consumidores son entre otros: a. Derecho a una proteccin
eficaz respecto de los productos y servicios que, en condiciones normales o previsibles,
representen riesgo o peligro para la vida, salud e integridad fsica. Respecto de este
tem, no se pude dar una proteccin pensada tan slo en tres aspectos, cuando la
moderna doctrina viene enfocando el problema desde la perspectiva familiar, el dao a la
economa familiar, a la propiedad, etc, al hablar de contratos con tarjeta de crdito. b. Derecho
a acceder a informacin oportuna, suficiente, veraz y fcilmente accesible, relevante para
tomar una decisin o realizar una eleccin de consumo que se ajuste a sus intereses, as
como para efectuar un uso o consumo adecuado de los productos o servicios. c. Derecho a la
proteccin de sus intereses econmicos
mtodos
comerciales
coercitivos,
y en particular contra las clusulas abusivas,
cualquier
otra
prctica
anloga
informacin
interesadamente equvoca sobre los productos o servicios.

169168
Como es el caso de las gestantes, nias, nios, adultos mayores y personas con discapacidad, y los consumidores de las
zonas rurales o de extrema pobreza.
107
En el captulo II, Artculo 2 establece que, en lo concerniente a Informacin relevante: 2.1 El

proveedor tiene la obligacin de ofrecer al consumidor toda la informacin relevante para
tomar una decisin o realizar una eleccin adecuada de consumo, as como para efectuar un
uso o consumo adecuado de los productos o servicios. 2.2
La informacin debe ser veraz,
suficiente, de fcil comprensin, apropiada, oportuna y fcilmente accesible, debiendo ser

brindada en idioma castellano. 2.3 Sin perjuicio de las exigencias concretas de las normas
sectoriales correspondientes, para analizar la informacin relevante se tiene en consideracin
a toda aquella sin la cual no se hubiera adoptado la decisin de consumo o se hubiera
efectuado en trminos substancialmente distintos. Para ello se debe examinar si la
informacin omitida desnaturaliza las condiciones en que se realiz la oferta al consumidor.
Al evaluarse la informacin, deben considerarse los problemas de confusin que generaran al
consumidor el suministro de informacin excesiva o sumamente compleja, atendiendo a la
naturaleza del producto adquirido o al servicio contratado.
En relacin al tema de Integracin y vinculacin de la oferta, promocin y publicidad, el
artculo 46, refiere que: La oferta, promocin y publicidad de los productos o servicios se
ajusta a su naturaleza, caractersticas, condiciones, utilidad o finalidad (). El contenido de
la oferta (), obligan a los proveedores y son exigibles por los consumidores, aun cuando no
figuren en el contrato celebrado o en el documento o comprobante recibido.
Asimismo, uno de los apartados importantes es el relacionado a Proteccin mnima del
contrato de consumo, consignado en el artculo 47, en la primera parte regula los aspectos
generales del contrato de consumo, la redaccin es similar a la propuesta por el artculo 18
inciso d, del Decreto Legislativo N1045; Sin embargo, lo novedoso es el contenido del inciso
E, que a la letra dice: Los proveedores deben entregar a los usuarios copia de los contratos y
dems documentacin relacionada con dichos actos jurdicos cuando stos hayan sido
celebrados por escrito, incluidas las condiciones generales de la contratacin().
Por otra parte en el artculo 48 establece que en los contratos de consumo celebrados por
adhesin o con clusulas generales de contratacin, debe cumplirse con los siguientes
requisitos: a. Concrecin, claridad y sencillez en la redaccin, con posibilidad de comprensin
directa, sin reenvos a textos o documentos que no se faciliten previa o simultneamente a la
conclusin del contrato, y a los que, en todo caso, debe hacerse referencia expresa en el
documento contractual; c. Buena fe y equilibrio necesario en los derechos y obligaciones de
las partes, lo que en todo caso excluye la utilizacin de clusulas abusivas. Adems menciona
al final del prrafo que: Lo dispuesto en el presente artculo resulta de aplicacin a los
108
contratos celebrados en base a clusulas generales de contratacin, se encuentren o no

sometidas a aprobacin administrativa.
Adicionalmente, en el artculo 49 da una definicin de clusulas abusivas: 49.1 En los
contratos por adhesin y en las clusulas generales de contratacin no aprobadas
administrativamente, se consideran clusulas abusivas y, por tanto, inexigibles todas aquellas
estipulaciones no negociadas individualmente que, en contra de las exigencias de la buena fe,
coloquen al consumidor, en su perjuicio, en una situacin de desventaja o desigualdad o
anulen sus derechos.
Para la evaluacin de las clusulas abusivas, se tiene en cuenta la naturaleza de los productos
o servicios objeto del contrato, todas las circunstancias que concurren en el momento de su
celebracin, incluida la informacin que se haya brindado, as como todas las dems clusulas
del contrato o de otro del que este dependa.
Adicionalmente, el artculo 50 ha establecido una lista de supuestos de Clusulas abusivas de
ineficacia absoluta186; y en el artculo 51 se pronunci respecto de las Clusulas abusivas
de ineficacia relativa, disponiendo que lo son de manera enunciativa, aunque no limitativa,
son clusulas abusivas atendiendo al caso concreto170.
El artculo 53, sobre Clusulas generales de contratacin, expresa que: Las clusulas
generales de contratacin se rigen por las disposiciones contenidas en el presente Cdigo y
por lo dispuesto en el Cdigo Civil.
El artculo 54 respecto de la aprobacin de clusulas generales de contratacin, ha
establecido que:
En el caso de los contratos de consumo celebrados por las empresas prestadoras de servicios
pblicos, sujetos o no a regulacin econmica, la aprobacin administrativa de las clusulas
generales de contratacin est a cargo del organismo regulador competente, conforme a la ley
de la materia y a las disposiciones que emita para dicho efecto.
170169 a.
Las que excluyan o limiten la responsabilidad del proveedor o sus dependientes por dolo o culpa, o las que trasladen la
responsabilidad al consumidor por los hechos u omisiones del proveedor.b. Las que faculten al proveedor a suspender o resolver
unilateralmente un contrato, salvo disposicin legal distinta o la aplicacin de normas prudenciales debidamente sustentadas emitidas por
la autoridad correspondiente.
c. Las que faculten al proveedor a resolver un contrato sin comunicacin previa o a poner fin a un contrato de duracin indeterminada sin un
plazo de antelacin razonable, salvo disposicin legal distinta o la aplicacin de normas prudenciales debidamente sustentadas emitidas
por la autoridad correspondiente.
d. Las que establezcan a favor del proveedor la facultad unilateral de prorrogar o renovar el contrato.
e. Las que excluyan o limiten los derechos legales reconocidos a los consumidores, como el derecho a efectuar pagos anticipados o prepagos,
o a oponer la excepcin de incumplimiento o a ejercer el derecho de retencin, consignacin, entre otros.
f. Las que establezcan respecto del consumidor limitaciones a la facultad de oponer excepciones procesales, limitaciones a la presentacin
de pruebas, inversin a la carga de la
prueba, entre otros derechos concernientes al debido proceso.
g. Las que establezcan la renuncia del consumidor a formular denuncia por infraccin a las normas del presente Cdigo.
h. Las que sean contrarias o violatorias a normas de orden pblico o de carcter imperativo
109
En el caso de los contratos de consumo celebrados por empresas sometidas a la supervisin de

la Superintendencia de Banca, Seguros y Administradoras Privadas de Fondos de Pensiones,
la aprobacin administrativa de las clusulas generales de contratacin corresponde a dicha
entidad, conforme a la ley de la materia.
La aprobacin general de la clusula general de contratacin solo puede ser cuestionada en la
va judicial. El consumidor o usuario directamente afectado respecto de la aplicacin
concreta de la referida clusula puede recurrir ante la autoridad administrativa o judicial
competente para que emita pronunciamiento en el caso en concreto.
De otra parte en el artculo 132, se estableci la Creacin del Sistema Nacional Integrado de
Proteccin del Consumidor171 como el conjunto de principios, normas, procedimientos,
tcnicas e instrumentos destinados a armonizar las polticas pblicas con el fin de optimizar
las actuaciones de la administracin del Estado para garantizar el cumplimiento de las normas
de proteccin y defensa del consumidor en todo el pas ().
Adicionalmente se cre el Consejo Nacional de Proteccin del Consumidor, el artculo 133,
establece que: () constituye un rgano de coordinacin en el mbito de la Presidencia del
Consejo de Ministros y es presidido Indecopi () 172.
134, refiere que: Son funciones del Consejo
Dentro de sus funciones el artculo
Nacional de Proteccin del Consumidor
ejecutadas en coordinacin con la Autoridad Nacional de Proteccin del Consumidor190 las

siguientes: a. Proponer y armonizar la poltica nacional de proteccin y defensa del
consumidor, as como el Plan Nacional de Proteccin de los Consumidores, que deben ser
aprobados por la Presidencia del Consejo de Ministros; b. Formular recomendaciones sobre la
priorizacin de acciones en determinados sectores de consumo y sobre la generacin de
normas sobre proteccin de los consumidores; c. Emitir opinin sobre programas y proyectos
en materia de proteccin del consumidor que se sometan a su consideracin; d. Promover la
creacin del sistema de informacin y orientacin a los consumidores, con alcance nacional,
en coordinacin con los dems sectores pblico y privado; e. Promover la creacin del
sistema de informacin sobre legislacin, jurisprudencia y dems acciones y decisiones
relevantes en materia de relaciones de consumo; g. Evaluar la eficacia de los mecanismos de
171170 a. Las que impongan obstculos onerosos o desproporcionados para el ejercicio de los derechos reconocidos al consumidor en los
contratos.b. Las que permitan al proveedor modificar unilateralmente las condiciones y trminos de un contrato de duracin continuada, en
perjuicio del consumidor, salvo que obedezca a motivos expresados en l y el consumidor goce del derecho a desvincularse del mismo sin
penalizacin alguna().
c. Las que establezcan la prrroga automtica del contrato fijando un plazo excesivamente breve para que el consumidor manifieste su
voluntad de no prorrogarlo
d. Las que establezcan cargas econmicas o procedimientos engorrosos para efectuar quejas ante el proveedor().
e. Las que permitan al proveedor delegar la ejecucin de su prestacin a un tercero cuando aquel fue elegido por sus cualidades personales.

110
prevencin y solucin de conflictos en las relaciones de consumo, con la progresiva

participacin de los gobiernos locales y regionales que hayan sido acreditados por la
Autoridad Nacional de Proteccin del Consumidor para tal funcin; h. Canalizar la
comunicacin entre el sector pblico y privado a fin de promover una cultura de proteccin de
los derechos de los consumidores y lograr una visin conjunta sobre las acciones necesarias
para ello.
LAS CLUSULAS GENERALES DE CONTRATACIN
Con la revolucin francesa se desarroll el paradigma de la igualdad jurdica y con sta el
colofn de principios de igualdad, libertad, fraternidad; de ah que surge la libertad de
mercado y la libertad de contratacin; por consiguiente, los intervinientes se encontraban
jurdicamente en igualdad de condiciones para negociar y celebrar sus contratos. De este
modo, un contrato libremente celebrado era un contrato justo.
Sin embargo, la contratacin ha sufrido cambios notorios en la forma, el trfico comercial se
acrecienta y con sta, las modalidades se encaminan a la estandarizacin de contratos, frente a
ello, nos planteamos algunas interrogantes, que debemos decir, representan las razones que
motivaron la realizacin de la presente investigacin Acaso no pueden presentarse -como de
hecho ocurre- abusos por la parte contratante que redacta el esquema contractual? Cul debe
ser la funcin del derecho y del Estado en esta forma de contratar?
En este sentido, el Artculo 62 de la Constitucin Poltica del Estado, establece que La
libertad de contratar garantiza que las partes puedan pactar vlidamente segn las normas
vigentes al tiempo del contrato. Los trminos contractuales no pueden ser modificados por
leyes u otras disposiciones de cualquier clase ().
Con lo cual queda sentado que, el Ordenamiento Jurdico tiene el deber de garantizar la
libertad de contratar, lo que intentamos plasmar es que, el Estado actu como un garante de
las relaciones contractuales al vigilar y supervisar con mayor acuciosidad la aprobacin y
posterior insercin del clausulado contractual; que contribuya a que el trfico comercial se
desarrolle en mejores condiciones de equilibrio -como es obvio, ya no, paridad de
negociacin, porque quien vigila y garantiza las infinitas transacciones contractuales es el
Estado, en una etapa administrativa previa sino, nos referimos a un equilibrio de derechos y
obligaciones que les son inherentes a los consumidores y usuarios como derecho reconocido
en la norma especial, y como obligacin para el proveedor, pues, es quien pre redacta el
contenido del futuro contrato, y cuenta con dos factores que, hacen posible su operatividad,
nos referimos
al poder econmico y el de mejor informacin; todo ello, a fin de evitar el

111
comportamiento abusivo de quien unilateralmente disea y elabora el contrato, mediante

frmulas que desincentiven tales conductas, a travs de sanciones va administrativa y
resarcitorios para la parte afectada en va judicial, pues no es sano que las violaciones y
excesos a la normativa, a los derechos de los consumidores queden resueltos en una va
administrativa, donde la consecuencia es la sancin por la infraccin del proveedor; sin
embargo, los casos se repiten a diario, no existe un alto, y cambio en el proceder del
proveedor, pues le es ms conveniente asistir a un proceso en sede administrativa y llevarse
una sancin que ser sentenciado va accin de intereses difusos conminarlo a corregir su
actuacin
en
el
clausulado contractual, en donde ya no slo ser un consumidor el
afectado, sino la masa de personas, que tambin han sido objeto de afectacin en sus
derechos.
En esta lnea de ideas, si bien, el Cdigo de Defensa y Proteccin del Consumidor, ha
regulado el tema de la informacin relevante, sin embargo, en la prctica se viene
omitiendo los aspectos sustanciales al momento de contratar.
Por ello, es una necesidad que el Estado tutele de manera efectiva y eficiente, cuando ello
corresponda, a la parte jurdicamente ms dbil de una relacin contractual.
Es as, que para el jurista Soto Coaguila las teoras doctrinarias coinciden al afirmar que los
contratos entre iguales debern someterse a los trminos pactados, reconociendo la plenitud
de la libertad de contratacin, pero en los contratos entre partes desiguales lo justo ser el
mantenimiento del equilibrio de la relacin de cambio y su reafirmacin a favor del sindicado
como dbil jurdico. Por lo tanto, en los contratos entre desiguales el legislador debe proteger
a la parte ms dbil de la relacin contractual, sin distinguir si ste es un deudor o un
acreedor, pues la debilidad del contratante se refiere a una inferioridad en sentido jurdico173.
Finalmente es propicio mencionar que la figura jurdica que nos convoca no existi tal como
en la actualidad se le conoce, sino que ha derivado de otras figuras jurdicas, en esencia es el
contrato, el manantial de la contratacin moderna, es por esta razn que, en este captulo nos
ocuparemos en primer trmino del contrato.
EVOLUCIN
HISTRICA
DE
LAS
CLUSULAS
GENERALES
DE
CONTRATACIN EN EL CONTEXTO DE LA RELACIN CONTRACTUAL

Como instrumento jurdico el contrato ha evolucionado de smil forma que las sociedades.
Para Louis Josserand la historia del contrato es la de un desarrollo constante. Pero no es un
173172 Soto Coaguila, Carlos Alberto. Transformacin del Derecho de Contratos, Grijley, Lima, 2005, p.83.
112
desarrollo fluido, ordenado, sino lleno de obstculos, fatigas y desconciertos174. El contrato

constituye una valoracin jurdica de las circunstancias sociales, econmicas, polticas y
morales de cada poca175.
En Grecia
Para los Griegos el concepto de contrato se vinculaba estrechamente a la idea de justicia
conmutativa176, resaltaban el synallagma, que segn los griegos se hallaba en todas las
relaciones de cambio, sean voluntarias o no177, deba haber una reciprocidad de prestaciones.
En el Derecho Romano
Los jurisconsultos romanos no se preocuparon por definir las instituciones jurdicas mediante
abstracciones conceptuales. En el Digesto de Justiniano, el texto de Javoleno, puede expresar
de una mejor forma el pensamiento de la poca, dicho texto advierte que "en Derecho Civil
toda definicin es peligrosa, pues es difcil que no tenga que ser alterada" 178. Es por ello, que
los jurisconsultos romanos no concibieron una teora general del contrato.
Lo que conoci y regul el Derecho Romano fueron las llamadas convenciones, donde una de
las partes daba alguna cosa o haca algo para luego recibir, a cambio algo, que la otra parte
prometa a su vez dar o hacer. Para el maestro De La Puente y Lavalle,
el Derecho
justinianeo admite la existencia de contratos innominados, pero para ello se requiere que
exista unareciprocidad de prestaciones, por lo cual solo se otorgaba esta categora a las
convenciones do ut des; do ut facias; facio ut des; facio ut facias179.
Al lado de la convenciones se conocieron tambin los llamados pactos, que eran acuerdos de
voluntades pero que no generaban obligacin alguna y desde luego no otorgaban accin para
exigir su cumplimiento.
Por lo tanto, haba contrato cuando se contraa una obligacin por medio de una
determinada forma solemne180, por la suscripcin de un documento o por realizar un
determinado comportamiento. En cambio, el simple acuerdo de voluntades era un nudo pacto
desprovisto de accin.
174173 Josserand, Louis, Derecho Civil, Bosch, Buenos Aires, 1950, T. II, VOL. II, p. 14..
175174 Torres Vsquez, Anbal, Contratacin Masiva Proteccin al Consumidor, Editorial Motivensa, Lima, 2009, p.28.
176175 Nociones de Justicia elaborada por Aristteles, filsofo que dividi a la Justicia en general y correctiva. Dentro del concepto de
justicia correctiva, en la que aparecen las transacciones, es que surge el Derecho de las relaciones de cambio, es decir, de las conmutaciones
de bienes (en tais sinalagmasin)..
177176 Dentro de esta posibilidad se comprendan a los delitos y cuasidelitos.

178177 Soto Coaguila, Carlos A., Op.Cit., hace referencia: Digesto 50,17, De regulis iuris, 202
179178 De la Puente y Lavalle, Manuel, El contrato en general, T. I, Palestra, Lima, 2007, p.24.
113
Sin embargo, De La Puente y Lavalle, precisa que, en el Derecho romano clsico la

palabra contractus no signific el acuerdo de voluntades, sentido moderno en la actualidad,
sino la relacin jurdica o el vnculo obligatorio en s (la obligacin). El acuerdo de
voluntades (consentimiento) adquiri significado en el Derecho justinianeo y fue llamado
pactum o conventio y no contractus. De ah que la historia nos muestra el desarrollo incipiente
que, el Contrato ostent hasta esa poca.
Es menester dejar indicado que el concepto de contrato no fue conocido como tal muchos
siglos despus a tal extremo que en el siglo XV, segn el profesor Guido Astuti, el sistema de
contratos sigui siendo un sistema de causas o de figuras tpicas conocidas como fuentes de
obligaciones.
En el Derecho Medieval
Fue una poca de poco desarrollo en relacin a la figura jurdica del contrato; sin embargo, la
referencia ms notable se encuentra en el Derecho espaol, por cuanto fue el primero en
admitir, en el Ordenamiento de Alcal del ao 1348 181, el valor del simple acuerdo de
voluntades o consentimiento, la Ley nica del ttulo XVI de dicho ordenamiento estableci
que sea valedera la obligacin o el contracto que fueren fechos en cualquier manera que
parezca que alguno se quiso obligar a otro, e facer contracto con l, con lo cual se reconoce
pleno valor al contrato consensual.
En el Derecho Cannico
Se ha reconocido al Derecho Cannico una influencia determinante para la formacin del
concepto moderno del contrato. Inicialmente el contrato tuvo valor debido al juramento
religioso acto solemne- que habitualmente lo acompaaba. Sin embargo, esta prctica fue
paulatinamente dejada de usar, reconocindose pleno valor al consentimiento.
En esta poca el faltar a una promesa es un engao, una mentira, y, por consiguiente un
pecado (mendacium est si quis non cumpleat quod promisit). La doctrina cannica confiri un
valor fundamental al consenso, y estableci la idea de que la voluntad es la fuente de la
obligacin182.
En el derecho moderno
180179 Las convenciones o negocios entre los romanos estaban rodeados de solemnidades y ritos para su validez se realizaba ante el pretor
que actuaba como el actual notario, dando fe pblica del negocio. De la Puente y Lavalle, tambin nos refiere que la stipulatio era uno de los
ritos; los pactos literales (literis), los patos reales (re), el pacto consensual (consensus), mediante el cual se conceda accin por el mero
acuerdo de voluntades (solus consensus obligat), ste ltimo sin necesidad de un ropaje especial (solemnidades), sin embargo, para ello era
necesario que ese pacto recayera en convenciones de uso frecuente y de importancia prctica. De la Puente y Lavalle, Manuel, El contrato en
general, T. I, Palestra, Lima, 2007, p.23..
181180 http://es.wikipedia.org/wiki/Ordenamiento_de_Alcal%C3%A1.
182181 Imponiendo el deber de fidelidad a la palabra dada y el deber de veracidad en todas sus relaciones.
114
En esta poca, surge otra de las corrientes del pensamiento jurdico que influy en el
desarrollo del concepto moderno de contrato, representado en el Voluntarismo Jurdico, segn
esta doctrina, cualquier persona que deseaba obligarse quedaba obligada por su sola voluntad.
Esta corriente, a su vez, contribuy con el desarrollo y el auge del trfico comercial de la
poca.
La ltima corriente fue la Escuela del Derecho Natural, desarrollada entre los siglos XVI y
XVIII, proclama la libertad individual y la autonoma de la voluntad; donde por primera vez
se afirma que: solus consensus obligat. Siendo Grocio y Pufendorf los padres directos del
consensualismo contractual moderno.
De esta forma se arriba al concepto moderno de contrato concebido como el acuerdo de
voluntades por medio del cual las personas se obligan jurdicamente. Este concepto, a su vez,
halla sustento en presupuestos ideolgicos y sociolgicos imperantes en el siglo XVIII. El
primero de los presupuestos es el factor econmico 183, fundado en el lema: laissez faire,
laissez passer, le monde va de lui meme, y en la idea de que las leyes del mercado y el
egosmo individual, actuando en el inters de cada persona son los mejores motores de la
felicidad y de la prosperidad de las naciones. El segundo presupuesto se halla en la idea
sustancial de la igualdad jurdica de las partes contratantes, donde el contrato es el mejor
medio de arreglo de los intereses privados. Y el tercer presupuesto se encuentra en la
supremaca de la libertad individual de las personas184.
Sobre estas bases ideolgicas y el pensamiento de los juristas Domat y Pothier 185, se elabor
el primer gran Cdigo Civil, el Code Civil francs o Code Napolen186.
En este proceso evolutivo del contrato, se plasmaron principios fundamentales, uno de ellos,
el principio de la autonoma privada187. Sin embargo, a fines del siglo XVIII y todo el siglo
XIX, fue arduamente criticado, una de las principales crticas estuvo referida al abuso de unos
183182 Que luego constituira uno de los pilares fundamentales de la revolucin francesa.
184183 Para
Pothier, un contrato es una especie de convencin y, a su vez, sta es el consentimiento de dos o ms personas, para
formar entre ellas algn compromiso, resolver uno existente o modificarlo. Pothier, R.J., Tratado de las obligaciones, Heliasta, Buenos Aires,
1978, p.12.
185184 El Code Francs expresa en el artculo 1.101 que el contrato es una convencin por la cual, una o varias personas se obligan, hacia
una o varias otras, a dar, hacer o no hacer alguna cosa; estableciendo, a su vez, en el artculo 1.134 que las convenciones legalmente
formadas tienen fuerza de ley entre las partes contratantes que las han celebrado..
186185 Entendido como el poder jurdico o facultad para crear relaciones jurdicas y la libertad para determinar el contenido de lo que se
quiere crear, cons Al respecto, no le faltaba razn al maestro Guillermo A. Borda, cuando afirmaba que la libertad y la igualdad de las partes,
pilares fundamentales de la teora liberal del contrato, "subsisten hoy en el plano jurdico, pero tienden a desaparecer en el econmico".
Borda, Guillermo A., Manual de contratos, decimosptima edicin actualizada, Perrot, Buenos Aires, 1995, p.15tituy, la piedra angular del
contrato.
187186 De la Puente y Lavalle, Manuel, El contrato en general, T. I, Fondo Editorial de la Pontificia Universidad Catlica del Per,
Lima,1993, p.36..
115
contratantes sobre otros, debido a la desigualdad econmica existente entre las partes al
momento de negociar un contrato. Por esta razn, la doctrina jurdica del siglo XX consider
necesario imponer severas limitaciones al principio de la autonoma privada con la finalidad
de corregir el abuso en la contratacin188. Al respecto, en la doctrina nacional, el maestro De
La Puente y Lavalle, coincide en la idea de que la desigualdad econmica gener un
abuso en la contratacin, por lo que el Estado ya no poda continuar concediendo a los
particulares amplia libertad para regular entre ellos sus relaciones, decidi entonces, intervenir
ms de cerca en la relacin contractual a fin de intentar equilibrar las posiciones de los
contratantes, estrechando as el campo de accin de la autonoma privada189.
Definitivamente esta situacin marc un hito en la contratacin, pues, desde entonces, la
autonoma privada ya no imper soberanamente, es el Estado, quien interviene en las
relaciones contractuales, modificando las clusulas del contrato mediante la intervencin
legislativa o judicial. A este fenmeno de intervencin y dirigismo del Estado en las
relaciones contractuales un sector de la doctrina lo ha calificado como la crisis o
decadencia del contrato190.
De lo expuesto podemos mencionar que, en el campo jurdico, y an en el econmico, es
imposible prever todas las posibles formas de contratar, ya que el progreso de la sociedad, el
avance de la ciencia, la tecnologa y la informtica, unida a la produccin masiva y
estandarizada de los bienes y servicios, han generado que la contratacin privada no sea igual
en el tiempo. Qu duda cabe que, desde hace varias dcadas un nuevo sistema de
contratacin: la contratacin masiva191 o predispuesta, se viene desarrollando a profundidad.
En este sistema de contratacin las partes contratantes ya no elaboran conjuntamente el
contenido del contrato, ya no discuten cada una de sus clusulas, por el contrario, ste es
predispuesto en forma unilateral por una de ellas y con anticipacin a la celebracin del
contrato.
Por lo tanto, en el panorama jurdico y econmico actual, el contrato clsico, paritario 192, es
una forma de contratacin excepcional; la regla contractual, hoy en da, es la contratacin en
188187 Sobre el particular, Jos Luis De Los Mozos seala que no se puede decir que "el contrato est en crisis, cuando se habla de una
"sociedad contractual" como modelo de la sociedad postindustrial, ms all del mbito estrictamente jurdico, o incluso de una "poltica
contractual. De los Mozos, Jos Luis, La Autonoma Privada: Notas para una relectura del Ttulo de los contratos en el Cdigo Civil
espaol, en Atilio A. Alterini, Jos Luis de los Mozos y Carlos.
189188 Alberto Soto Coaguila, Instituciones de Derecho Privado-Contratacin Contempornea, Vol., I, Editorial Temis, Palestra Editores,
Bogot, 2000, p.195.
190189 Llamado tambin contrato por negociacin. Mediante el cual se crean relaciones jurdicas obligacionales, producto de un
consentimiento libre entre dos o ms partes perfectamente identificadas, y donde existe la participacin de ambas en la elaboracin del
contenido contractual.

116
masa. En este nuevo sistema de contratacin masiva los contratos estn predispuestos por una
de las partes contratantes y la otra, generalmente un consumidor, nicamente se adhiere a las
condiciones preestablecidas.
LA CONTRATACIN PREDISPUESTA
En esta nueva modalidad existen numerosas transacciones que se celebran diariamente en
forma predispuesta193; el rasgo caracterstico en estos contratos radica, en que su celebracin
se realiza casi en forma inconsciente por las partes contratantes, ya que al consumidor o
usuario lo que le interesa es adquirir el bien o servicio a un menor costo y en forma rpida194.
Este sistema de contratacin lo que busca, es viabilizar y sobre todo agilizar la celebracin de
numerosos contratos, de tal forma que sin suprimir el consentimiento pueda lograrse un
acuerdo contractual. Para ello ha sido necesaria la estandarizacin del esquema contractual.
De ah que en la actualidad, estas modalidades contractuales sean tratadas en el mbito de
la contratacin masiva, sin embargo, no existe precisin respecto a su aparicin, Alvin
Toffler ha trazado una lnea aproximada, y refiere que surgi con el nacimiento de la sociedad
industrial195.
La contratacin masiva es posible gracias a los contratos por adhesin y a los concluidos
mediante clusulas generales de contratacin. El contenido del contrato estndar, no es el
resultado de la negociacin, sino de la predisposicin unilateral de la parte fuerte que goza de
poder econmico, y tal vez el sustento sea que lo que se produce masivamente, en serie no
pueda ser comercializado mediante tratos individuales.
Para el espaol Carlos Lasarte lvarez La contratacin en masa, caracterstica de los
intercambios contemporneos, no tiene marcha atrs; ni puede renunciarse a sistemas
organizativos de las empresas de enorme complejidad, pero que, en definitiva, se asientan en
los hbitos de consumo de la sociedad (). As pues, la cuestin a dilucidar no es la
obligatoriedad del contrato, sino la de evitar abusos 196 por parte del predisponente de
las condiciones
generales
de
la
contratacin,
permitiendo
incluso
que
192191 Llamado tambin contrato por negociacin. Mediante el cual se crean relaciones jurdicas obligacionales, producto de un
consentimiento libre entre dos o ms partes perfectamente identificadas, y donde existe la participacin de ambas en la elaboracin del
contenido contractual..
193192 Podemos citar a los contratos bancarios, contratos de seguros, servicios mdicos en una clnica, servicios de telefona, tarjetas de
crdito, suministro de agua potable, etc.
194193 Al individuo de la sociedad actual, al hombre-masa como dira Ortega y Gasset lo nico que le preocupa es satisfacer sus
necesidades a un menor costo. Ver La Rebelin de las Masas, Nueva Revista 057, Madrid, 1930, pp.11 y ss..
195194 Toffler, Alvin, La tercera Ola, Plaza y Jans, Barcelona, Espaa, 1980, p.262.
196195 Es en razn a esta preocupacin que el Consejo de las Comunidades Europeas, tras aos de
93/13 sobre clusulas abusivas en los contratos celebrados con consumidores.
117
preparacin aprobara la Directiva
la
obligatoriedad de aqul no obste a la posible ineficacia de alguna o algunas de las clusulas

que contradigan los ms elementales principios de justicia contractual 197.
Siguiendo la historia es Raymond Saleilles, quien acu por primera vez el termino contrats
de adhsion, en su obra publicada en Pars en 1902; quien expresara que Indudablemente hay
contratos y contratos (). Existen unos pretendidos contratos que no tienen de tales ms que
el nombre, y cuya construccin jurdica esta aun por hacer; ()se les podran llamar, a falta
de otra denominacin ms adecuada, contratos de adhesin, en los cuales se da un predominio
exclusivo de la voluntad de una de las partes contratantes actuando como voluntad unilateral,
la cual dicta sus leyes no ya solo a un individuo sino a una colectividad indeterminada, y que
se vincula por anticipado, unilateralmente, salvo la adhesin de quienes deseen aceptar su lex
contractus y entrar a formar parte de este acuerdo ya creado por s mismo 198 .
Por su parte De la Puente y Lavalle ha escrito que, entre la gama contractual conocida a
principios del siglo XX, la primera opcin fue el contrato por adhesin, mediante el cual
una de las partes acepta ntegramente el contrato elaborado por el otro contratante. Sin
embargo, pronto se advirti que la masa de personas estaba compuesta por individuos con
necesidades similares, pero no iguales, lo que requera una cierta diferenciacin en los
contratos. Para satisfacer este requerimiento se idearon las clusulas generales de
contratacin, que constituyeron una feliz combinacin de los contratos por adhesin y los
contratos paritarios 199.
Para Carlos Lasarte lvarez la desindividualizacin sufrida por el contrato es paralela a la
produccin en masa, que permite a los suministradores de bienes y servicios dictar, (con
sentido normativo) sus propias condiciones contractuales. Su prepotencia econmica sita al
consumidor (contratante dbil), en el mejor de los casos, en una posicin sometida que se
circunscribe a contratar o dejar de contratar 200. Ante ello, los Ordenamientos Jurdicos se han
visto obligados a reaccionar, mediante la promulgacin de leyes especiales
dirigidas a proteger al contratante dbil bien mediante la regulacin de las condiciones
generales de la contratacin201, bien mediante la legislacin general de proteccin del
197196 Lasarte lvarez, Carlos, Manual sobre proteccin de consumidores y usuarios, Dykinson, Madrid, 2003, p.135..
198197 Soto Coaguila, Carlos A., Op.Cit., p. 94
199198 De la Puente y Lavalle, Manuel, Las clusulas generales de contratacin y la proteccin al consumidor, Themis, N31, Revista de
Derecho editada por Estudiantes de la Facultad de Derecho de la Pontificia Universidad Catlica del Per, Lima, 1995, p.19
200199 Lasarte lvarez, Carlos, Op. Cit.p.133.

201200 Situacin que ocurriera en Alemania Federal, mediante la Ley del 12 de febrero de 1976.
118
consumidor202, o bien a travs de ambas vas, como sucede en el Ordenamiento Jurdico

Espaol.
Esta evolucin acerca del contrato, nos muestra, cmo ha ido formndose el contrato, de
donde podramos avizorar que estas formas seguirn
en
constante
transformacin,
habida cuenta de las nuevas necesidades y nuevas relaciones jurdicas que cada da se
crean; ahora con la influencia de corrientes a favor de la defensa del medio ambiente, es
probable que las prioridades y el objeto cambien; el aspecto social viene cobrando relevancia
trascendental, se dibujan como hitos limtrofes de los derechos, y, por otra parte est la
informtica, la tecnologa y el internet que, cada vez van suministrando nuevas formas de
contratar203.
Hoy en da la mayora de contratos que se celebran ya no son producto de la libertad
contractual de ambos contratantes; por lo general, los contratos se celebran mediante la
adhesin de un contratante al esquema contractual predispuesto por el proveedor del bien o
servicio. En conclusin, el contrato por negociacin ha sido ampliamente rebasado por la
contratacin masiva o estandarizada, lo que representa una generalidad, habida cuenta de que
la masa humana, est representada por toda la poblacin y bajo la constante, que todos somos
consumidores; sin embargo, del mismo modo que surgi la libertad contractual 204 y esta
lleg a ser desmedida y abusiva, as mismo, existe y persiste latente el posible ejercicio
arbitrario del poder del predisponente, mediante la inclusin de estipulaciones abusivas y
desproporcionadas en contra de la parte dbil de la relacin contractual, por ello existe la
necesidad de controlar el contenido contractual a travs de la ley, el juez, la autoridad
administrativa y las asociaciones de consumidores para hacer prevalecer la justicia en las
relaciones contractuales de bienes y servicios.
Contrato de Consumo
Para Mara del Carmen Arana el contrato de consumo se define como el contrato celebrado
entre dos partes, uno el proveedor y otro el consumidor, para la compra-venta de un producto
o servicio, a cambio de una contraprestacin. En esta relacin contractual, el proveedor acta
de acuerdo a su quehacer profesional, es el que tiene la informacin, por cuanto habitualmente
fabrica y/o comercializa los productos que vende, o es el que presta los servicios que ofrece y
conoce el mbito del negocio que maneja. El proveedor es el que tiene la informacin del
202201 Como ocurri en Inglaterra y Espaa.
203202 Torres Vsquez, Anbal, Contratacin Masiva Proteccin al Consumidor, Editorial Motivensa, Lima, 2009, p.28..
204203 Nociones de Justicia elaborada por Aristteles, filsofo que dividi a la Justicia en general y correctiva. Dentro del concepto de
justicia correctiva, en la que aparecen las transacciones, es que surge el Derecho de las relaciones de cambio, es decir, de las conmutaciones
de bienes (en tais sinalagmasin).
119
objeto del contrato y la otra parte es el consumidor, usuario o destinatario final del producto o
servicio, es la parte que adquiere los productos, utiliza los servicios, siendo ajeno a
ellos, desconoce el mbito del negocio, desconoce profesionalmente sobre el objeto del
contrato, tiene una mnima informacin, por ello carece de poder de negociacin real205.
LAS CLUSULAS GENERALES DE CONTRATACIN
Nocin de Clusulas Generales
En la Doctrina Nacional
La doctrina peruana anterior a la dacin del Cdigo Civil de 1984 no se ocup de la temtica
de las clusulas generales de contratacin, nicamente analizaron la figura de los contratos
por adhesin206.
Actualmente el Cdigo Civil, en el artculo 1392, define a las clusulas generales de
contratacin como "aqullas redactadas previa y unilateralmente por una persona o entidad,
en forma general y abstracta, con el objeto de fijar el contenido normativo de una serie
indefinida de futuros contratos particulares, con elementos propios de ellos".
En la Exposicin de Motivos y Comentarios del Cdigo Civil se seal que: () estas
clusulas son formuladas de manera preventiva y unilateral por una persona o un grupo de
personas, que fijan de un modo abstracto el contenido normativo general o accesorio de una
serie de contratos individuales, de manera que estos se ajustan a aqullas. Desde luego, estas
clusulas slo son vinculantes en la medida que se celebran los contratos individuales"207.
Manuel De La Puente y Lavalle, en su tesis para optar el grado acadmico de doctor
en Derecho en 1979, define a las clusulas generales de contratacin,
condiciones,
clusulas
estipulaciones
como:
Las
() formuladas preventivamente en forma
unilateral por la empresa o conjunto de empresas, en forma general y abstracta, que son
publicadas o hechas a conocer con miras a que, con base a ellas, se celebren una serie
indefinida de contratos individuales, las cuales solo tendrn carcter vinculatorio cuando se
celebren los respectivos contratos 208.
205204
Fuente: http://aplicaciones.indecopi.gob.pe/ArchivosPortal/boletines/recompi/castellano/
CarmenArana.
pdf. Artculo publicado bajo el ttulo de Contrato de Consumo: Clusula abusiva.
artculos/otonio2010/Maria
206205 Castaeda, Jorge Eugenio, Derecho de los contratos, T.I., UNMSM, Lima, 1962, pp.40 y 41.
207206 Revoredo De
Debakey, Delia, Cdigo Civil. Exposicin de motivos y comentarios, Vol. VI, Okura Editores, Lima,1985, p. 54.
Siendo el doctor Max Arias Schreiber Pezet ponente del Libro sobre Contratos en General, recoge nuevamente su opinin, en su obra:
Exgesis del Cdigo Civil peruano de 1984, T I, Segunda Ed., Gaceta Jurdica, Lima, 2000, pp. 160 y ss..
208207 De La Puente Y Lavalle, Manuel, Op. Cit., T.I., pp.300 y 301.

120
Del
Para el Maestro Arias-Schreiber son el otro medio moderno utilizado en la masiva

comercializacin de bienes y servicios. Se trata de esquemas abstractos, que en la prctica se
conocen como clusulas de cajn209.
Para Carlos Crdenas Quirs, las clusulas generales de contratacin son disposiciones
predispuestas, generales y abstractas que integrarn la oferta de una serie indefinida de
contratos individuales y que adquirirn fuerza vinculante solo una vez celebrados los
correspondientes contratos 210.
Para Soto Coaguila las clusulas generales de contratacin son un conjunto inmutable de
clusulas, condiciones o estipulaciones redactadas en forma previa y unilateral por una
persona natural o jurdica con la finalidad de fijar las condiciones de una serie indefinida de
futuros contratos particulares, cada uno de los cuales tendr sus propios elementos211.
Federico De Castro y Bravo seala que: se designan como tales condiciones a los conjuntos
de reglas que un particular (empresario, o comerciantes) ha establecido para fijar el contenido
(derechos y obligaciones) de los contratos que sobre un determinado tipo de prestaciones se
propone celebrar. Mediante tales condiciones se eliminan a priori los tratos previos entre las
partes; una de estas (el empresario) se ha atribuido el papel de predisponer o dictar, conforme
a su inters y a su gusto, la regulacin de los contratos; se independiza el establecimiento de
las condiciones de la celebracin del contrato concreto; las condiciones se imponen de tal
modo, inexorable que pueden calificarse de apndice de la prestacin; se redactan en la forma
abstracta y articulada que se acostumbra en las leyes 212.
Las clusulas generales constituirn parte integrante del contrato nicamente cuando,
cumpliendo con los requisitos previstos por la ley, se celebre un contrato especfico entre el
empresario predisponente y un sujeto de derecho que se adhiera a las condiciones
preestablecidas. Por consiguiente, slo tendrn eficacia una vez celebrado un contrato en
particular.
Las clusulas generales de contratacin pueden estar insertadas en los contratos o publicitadas
fuera de estos; es decir, pueden estar fsicamente incluidas dentro del texto escrito que
contiene el contrato a celebrarse o en un documento separado que se anexar luego a l.
209208 Arias Scheriber Pezet, Max, Contratos celebrados por adhesin y clusulas generales de contratacin, Seccin de Actualidad
Jurdica, Gaceta Jurdica, 1998, pp.9-10.
210209 Crdenas Quirs, Carlos, Las
clusulas generales de contratacin y el control de las clusulas abusivas, Revista Crtica de

Derecho Inmobiliario, N 658, marzo-abril, 2000, p.1226.
211210 Soto Coaguila, Carlos A., Op.Cit., p.97..

212211 De Castro y Bravo, Federico, Las condiciones generales de los contratos y la eficacia de las leyes, Cuadernos Civitas, reedicin de
1984, pp. 12 y 13.
121
Tambin puede darse el caso de que las clusulas generales de contratacin se encuentren
publicadas en una norma legal que las apruebe, tal es el caso de las clusulas generales de
contratacin aplicables a los contratos de prstamo hipotecario 213, o como ocurre con las
clusulas generales de contratacin de los servicios de telefona214.
Las clusulas generales de contratacin no estn contenidas en el formulario de un contrato
por adhesin, sino que pasan a formar parte de l cuando se celebre215.
En la Doctrina Comparada
En Espaa
Segn Pagador Lpez las condiciones generales de contratacin son el conjunto de normas o
reglas unilateralmente dictadas por una empresa o por un grupo de empresas, a fin de que, con
arreglo a ellas, se reglamenten todas las operaciones y contratos que estas mismas empresas o
grupos de empresas vayan celebrando en sus actividades comerciales. Por el contrario, se
suele identificar la expresin (condiciones generales de los contratos) con el conjunto de
clusulas tpicas, que la empresa inserta en cada contrato, de suerte que el cliente tan slo
dispone de la alternativa de aceptar o rehusar el contrato que se le ofrece216.
En Argentina
Los juristas argentinos, han definido las clusulas generales de contratacin como "las
clusulas predispuestas por alguna de las partes, con alcance general y para ser utilizadas en
futuros contratos particulares, sea que estn incluidas en el instrumento del contrato, o en otro
separado 217.
Caractersticas de las clusulas generales de contratacin
La doctrina ha establecido las siguientes caractersticas:
a) La predisposicin o preformulacin: es el acto por el cual una persona237, natural o
jurdica, concibe intelectualmente y redacta en forma previa y unilateral las clusulas
generales.
213212 Aprobadas por la Superintendencia de Banca y Seguros mediante la Resolucin N 325-2001, publicada el 07 de mayo de 2001.
214213 Resolucin de Consejo Directivo N 116-2003-CD-OSIPTEL: "Condiciones de Uso de los Servicios Pblicos de
Telecomunicaciones" (19 de diciembre de 2003). Resolucin de Consejo Directivo N" 035-99-CD-OSIPTEL: "Aprueban clusulas generales
de contratacin aplicables al servicio de larga distancia en telefona fija bajo la modalidad de abonado" (13 de diciembre de 1999).
215214 El Dr. Anbal Torres, grafica lo siguiente, por ejemplo cuando abrimos una cuenta de ahorros en un banco, contratamos un seguro,
o la instalacin del servicio telefnico a nuestra casa, suscribimos el formulario de contrato que nos presenta el proveedor, pero la
regulacin completa de la relacin contractual est integrada por el formulario del contrato de adhesin que suscribimos y por las clusulas
generales contendidas en otro documento que no suscribimos..
216215 Pagador Lpez, Javier, Condiciones generales y clusulas predispuestas. La Ley de condiciones generales de contratacin, Marcial
Pons, Madrid, 1999..
217216 Alterini, Atilio A., Contratos. Civiles - comerciales - de consumo. Teora general, Abeledo- Perrot, Buenos Aires, 1999, p. 131.
122
b)La generalidad: est referida al hecho de que las clusulas generales se formulan sin
tener relacin con un contratante especfico218, por lo tanto, estn dirigidas al pblico en
general, a la masa humana. Son impersonales 219. Para Torres Vsquez, la generalidad,
garantiza a los consumidores, igualdad de trato sin discriminacin alguna; todos adquieren los
bienes y servicios en los mismos trminos y condiciones.
c) La uniformidad: se presenta cuando las clusulas generales son comunes a una serie
indefinida de contratos particulares220.
d) La abstraccin: las clusulas generales son concebidas independientemente de una concreta
relacin jurdica, se elaboran en forma abstracta. Asimismo, son abstractas por no estar
referidas a un contenido contractual especfico, sino que pasaran a formar parte del contenido
de una pluralidad de contratos que el predisponente celebre en el futuro. En otros trminos,
no se refieren al contenido de un contrato especfico, sino al contenido de una serie de
contratos futuros221.
e)La inmutabilidad222: esta caracterstica esencial de las clusulas generales no ha sido
incorporada por el codificador peruano en el Cdigo Civil, ya que de acuerdo a lo establecido
por los artculos 1395 y 1400 del Cdigo Civil vigente, las partes contratantes tienen la
facultad para pactar que determinadas clusulas generales no se apliquen a un contrato en
particular, es decir, sobre la base de su autonoma privada pueden excluir algunas condiciones
del bloque de las clusulas generales de contratacin 223. Sin embargo, las clusulas generales
preformuladas por el predisponente deben ser
un
conjunto
nico
indiscutible,
y,
como tales, no pueden ser modificadas 224. Sobre el particular, De La Puente seala que
permitir a las partes contratantes la modificacin de las clusulas generales de contratacin es
atentar contra su naturaleza y destruir la verdadera finalidad de su utilizacin,
218217 El que redacta las clusulas generales de contratacin puede ser un sujeto individual, una empresa o un grupo de empresas..
219218 Crdenas Quirs, Carlos, Las
clusulas generales de contratacin y el control de las clusulas abusivas, en lus et Veritas, Ao

VII, N 13, Revista de Derecho editada por Estudiantes de la Pontificia Universidad Catlica del Per, Lima, p. 21; Juan Carlos Rezzonico,
Contratos con clusulas predispuestas. y Juan Carlos VALLESPINOS, El contrato por adhesin a condiciones generales, Editorial
Universidad, Buenos Aires, 1984, p. 288..
220219 Torres Vsquez, Anbal, Op.Cit., p.150..

221220 Crdenas Quirs, Carlos, Op.Cit., p. 21.
222221 Torres Vsquez, Anbal, Op. Cit., p.151.
223222 Segn Soto Coaguila esta caracterstica no figura en la definicin del artculo 1392 del Cdigo
Civil peruano, pero debi

contemplarse pues las clusulas generales no pueden modificarse, ya que ello significara destruir su verdadera finalidad. Manuel De La
Puente puntualiza que, "Desde luego, este carcter inmodificable no es bice para que las partes, de comn acuerdo, celebren un contrato
al cual incorporen voluntariamente determinadas clusulas generales predispuestas por una de ellas y prescindir de otras, pero este contrato
ser un contrato paritario y no uno concertado a base de clusulas generales, por lo cual no estara sujeto al rgimen legal de stas. Manuel
De La Puente y Lavalle, El contrato en general. Ob. Cit., T. III, pp. 88-90. De igual parecer es Carlos Crdenas Quirs, Ob. Cit., p. 21. .
224223 De la Puente y Lavalle, Manuel, Op.Cit, pp. 88-90; del mismo modo Crdenas Quirz, Carlos, Op.Cit.,p. 21..
123
consistente en facilitar la contratacin masiva de bienes y servicios. El tratadista peruano y del

mismo modo Juan Farina, sealan que las clusulas generales de contratacin no son normas
de orden pblico y menos normas imperativas, por lo tanto, la inmutabilidad de estas
clusulas es necesaria dadas las exigencias del trfico masivo. Desde luego, si se modifican
algunas de las clusulas generales que es posible estaramos ante un contrato paritario o
negociado y no ante uno celebrado sobre la base de clusulas generales de contratacin225.
Sin lugar a dudas, existe la posibilidad de que se puedan modificar algunas, o an todas las
clusulas generales, pero en este caso, como se ha sealado anteriormente, no estaremos ante
un contrato celebrado sobre la base de clusulas generales, sino frente a uno paritario o
negociado, donde existen las tratativas previas o la negociacin al acuerdo final y, por lo
tanto, tal contrato no podr ni deber estar sujeto a las reglas de la contratacin masiva o
predispuesta; en estos casos, deben aplicarse las reglas del contrato negociado.
i) La imposicin: est referida a que una de las partes (usuario o consumidor) se somete a las
reglas determinadas por la otra (predisponente), es decir, se trata de la inevitable aceptacin
de las condiciones o bien de una falta total de posibilidades de renegociar o modificar las
reglas fijadas.
El profesor Torres Vsquez226, tambin ha considerado como caractersticas:
j) La contractualidad: en el sentido que son formuladas con el objeto de fijar el contenido
normativo de una serie de contratos futuros con elementos propios (sobre la identidad de las
partes, el objeto, el fin econmico que persiguen satisfacer los contratantes, las modalidades,
etc).
k) Constituyen el contenido parcial de los contratos: a los cuales se incorporen. No forman el
contenido total del contrato como sucede con el formulario de contrato por adhesin, sino que
son elementos que se incorporan a la oferta cada vez que las partes celebran un contrato
individual.
l) Pueden ser incorporadas a contratos paritarios o a contratos por adhesin: El contrato
individual al cual se incorporan las clusulas generales puede ser por adhesin, en cuyo caso
no hay negociacin de los trminos y condiciones
formulario ni del
contractuales
contenidos
en
el
contenido normativo de las clusulas generales, o puede ser paritario,
caso en el que existe negociacin del contenido contractual, pero no la hay respecto del
contenido normativo de las clusulas generales.
225224 Ibdem.
226225 Farina, Juan M., Contratos comerciales modernos, Astrea, Buenos Aires, 1993, p.57..
124
ll) Eliminacin de la etapa de las tratativas respecto del contenido normativo de las mismas:
El cual a su vez, va a pasar a formar parte de la configuracin interna de los contratos
particulares que se celebren, lo que puede generar un peligro para la toma de una
decisin adecuada en el mercado, razn por la que se justifica la intervencin del Estado
mediante la ley, el juez o la autoridad administrativa parar evitar abusos, desequilibrios
irrazonables, inequitativos.
m) Son vinculatorias: Las clusulas generales de contratacin solamente sern vinculatorias
cuando se incorporen a los contratos futuros que se celebren con arreglo a ellas. Si han sido
aprobadas por la autoridad administrativa se incorporan automticamente a todas las ofertas
formuladas para contratar con arreglo a ellas, si no tienen tal aprobacin se incorporan cuando
han sido conocidas o conocibles por la contraparte.
La inmutabilidad de las clusulas generales de contratacin
La doctrina se plantea la interrogante de si realmente son inmutables las clusulas generales
de contratacin, es decir, si serian inmodificables e insuprimibles parcial o totalmente.
Messineo248 dice que el contrato por adhesin es el resultado de la tendencia a disciplinar
de manera uniforme determinadas relaciones contractuales como fruto de experiencias
anteriores,
exigencias
de organizacin y gestin de las empresas y aceleracin de la
conclusin de los contratos.

Seala adems que, las clusulas generales de contratacin se caracterizan por ser inmutables,
no siendo posible su modificacin, porque ello significara atentar contra la naturaleza de
stas y destruir la verdadera finalidad; cabe agregar que, el maestro De La Puente y Lavalle
comparte esta lnea de pensamiento, tal como se hizo referencia en la parte correspondiente
sobre las caractersticas de las clusulas generales de contratacin.
Segn Crdenas Quirs227 las clusulas generales de contratacin constituyen un todo nico e
irrevisable, por lo que su modificacin est totalmente descartada
Sin embargo, existe una posicin contraria en la doctrina, que no se halla de acuerdo con
la
inmutabilidad
de
las
clusulas
generales
de contratacin, uno de estos
representantes en el mbito nacional es el profesor Torres Vsquez, expone su fundamento,

esencialmente en el sentido de que la realidad social no permite la inmutabilidad de las
clusulas generales de contratacin, sino que se impone que los contratantes en la conclusin
de un contrato particular negocien y dejen sin efecto una, algunas, o todas ellas por convenir
as a sus intereses228.
227226 De la Puente y Lavalle, Manuel, Op.Cit, pp.89, 90, 162-164..
228227 Torres Vsquez, Anbal, Op.Cit., p.150..
125
Adems, expone que el sentido comn nos dice que, en situaciones como stas las clusulas
negociadas se regulan por la normatividad del contrato paritario, y las predispuestas que
permanecen inmodificadas por la normatividad que regula los contratos concluidos mediante
clusulas generales de contratacin. Por supuesto que, si se han suprimido o modificado todas
las clusulas generales de contratacin en la conclusin de un contrato particular este ser
paritario s ambas partes han debatido, negociado y participado en la determinacin de su
contenido, o ser por adhesin si su contendido ha sido previamente determinado y propuesto
por uno solo de los contratantes y el otro se ha limitado a adherirse.
Otro de los fundamentos expuesto en la doctrina fundamenta que, las clusulas generales de
contratacin al no ser normas imperativas, de orden pblico, no constituyen un ius cogens
cuya inobservancia determine la nulidad del contrato, sino que, una vez incorporadas a los
contratos singulares, son normas particulares por las cuales los contratantes regulan sus
intereses econmicos privados.
Frente a estas dos posturas queda claro que, no podemos hablar de la inmutabilidad de las
clusulas generales de contratacin, cuando han sido objeto de negociacin una o algunas de
las clusulas; sin embargo, cabe la posibilidad de que una o alguna de ellas sean negociadas,
entonces, se le aplicar las reglas de un contrato negociado. Por lo tanto, todo depende que el
predisponente permita la discusin y negociacin sobre la supresin o modificacin de la o las
clusulas generales de contratacin.
Finalidad de las clusulas generales de contratacin
A nivel de la doctrina nacional, el tema ha sido tratado tangencialmente. Iniciaremos citando
la Exposicin de Motivos del Cdigo Civil peruano, donde se expresa que las clusulas
generales de contratacin son un medio contractual contemporneo que se utiliza para el
comercio a gran escala de bienes y servicios, pero su regulacin en el Cdigo en palabras de
los codificadores- fue motivada por los riesgos que presenta esta modalidad contractual ya
que ()no existe paridad entre los contratantes y uno de ellos ostenta todas las ventajas de
su posicin y no pocas veces se prestan a la comisin de abusos. De all la razn que se ha
tenido para legislarlas con detenimiento229.
En esa misma lnea de ideas Max Arias
Schreiber expone que: Cuando se prepar el Anteproyecto de la Parte General, llegamos a la

conclusin de que era ineludible legislar sobre esta materia. Bsicamente nos preocupaba el
hecho de que quien establece el esquema impone sus reglas a la contraparte, la que de no
229228 Messineo, Franceso, Doctrina general del contrato, trad. De R.O. Fontanarrosa, S. Sentis Melendo y M. Volterra, Ejea, Buenos
Aires, 1948, p.442.
126
adherirse simple y llanamente no celebra el contrato; todo lo cual agranda la brecha

existente entre la parte fuerte y dbil de la relacin contractual. Haba, en suma, que defender
al consumidor 230.
Alfredo Bullard, con un mtodo de anlisis distinto231 sostiene que la contratacin masiva est
orientada a reducir los costos de transaccin232 en los contratos, pero adems, se vale para ello
de otro presupuesto consistente en la eficiencia233. Advierte que la regulacin de los contratos
por adhesin y de las clusulas generales de contratacin en el Cdigo Civil est destinadas a
proteger al consumidor. Para este autor, el fenmeno de la contratacin masiva se presenta
como un problema de defensa y proteccin al consumidor, pero no desde la perspectiva del
control o revisin del contenido contractual, sino del proceso de transmisin de informacin a
los consumidores234.Segn Bullard el "legislador civil tuvo () una visin errada del
problema. Se preocup ms de un poder econmico supuestamente abusivo, que de cuidar la
existencia de mecanismos adecuados de transmisin de informacin a los consumidores 235.
Otro importante sector de la doctrina sostiene, que las clusulas generales de contratacin son
consecuencia necesaria de la contratacin en masa y estn destinadas a facilitar esta
contratacin258. Segn Manuel De La Puente y Lavalle, la funcin de la contratacin masiva, a
travs de las clusulas generales de contratacin, es permitir el trfico masivo de bienes y
servicios y, para lograr su fluidez, las clusulas generales de contratacin estn orientadas a
favorecer la produccin y el comercio, y no al productor o al comerciante236.
230229 Crdenas Quirs,
Carlos, Las clusulas generales de contratacin y el control de las clusulas abusivas, Op.Cit., p.94.
231230 En los contratos bancarios es comn esta forma de actuar, en los contratos de transporte de igual modo, para no perder a los
clientes en ambos casos se negocian, suprimen o modifican una o algunas de las clausulas generales de contratacin.
232231 Revoredo De Debakey, Delia, Cdigo Civil. Exposicin de motivos y comentarios. Op. Cit., Vol. VI, pp. 54-55 y Max Arias
Schreiber, Exgesis del Cdigo Civil peruano de 1984, Op. Cit., pp. 160-161.
233232 Arias Schreiber Pezet, Max, Op. Cit., T.I.,p. 157.

234233 El mtodo que Bullard utiliza es el Anlisis Econmico del Derecho. El AED puede considerarse como una metodologa de anlisis
que, sin renunciar a otros mtodos, tiene la caracterstica de valerse de ciertos elementos y conceptos de la Economa a fin de entender el
Derecho desde otro ngulo. Para mejor entender podemos decir que, el AED es un mtodo de valoracin e interpretacin de las reglas
jurdicas, fundado en el criterio de la eficiencia, entendida como la asignacin ptima de los recursos (es decir, la asignacin que
maximiza las utilidades en conjunto que se pueden recabar de los recursos mismos). En base a ello, una regla (o la posible interpretacin
dela regla) merece ser aprobada si orienta los comportamientos de los destinatarios de manera que garantiza la mxima eficiencia; es
reprobada si legitima comportamientos ineficientes o menos eficientes de aquellos que seran inducidos por una regla (o una interpretacin)
diversa. Ver Bullard, Alfredo, Firme primero, lea despus! La contratacin masiva y la defensa del consumidor, en Derecho Civil Peruano,
perspectivas y problemas actuales, Fondo Editorial de la Pontificia Universidad Catlica del Per, Lima, 1993.
235234 Este es uno de los presupuestos fundamentales del Anlisis Econmico. Segn Alfredo Bullard, los costos de transaccin implican
el costo de usar el sistema contractual, dicho de otra manera, el uso el mercado no es gratuito. Por consiguiente, para celebrar un contrato se
debe incurrir en una serie de costos, muchas veces no despreciables. Para Mitchell Polinsky, () los costes de transaccin incluyen los
costes de identificacin de las partes con las que uno va a tratar, los costes que implica reunirse con dichas partes, los costes el proceso de
negociacin en s y los costes de la puesta en prctica de cualquier acuerdo al que se llegue, Ver Polinsky, Mitchell, Introduccin al
Anlisis Econmico del Derecho. Editorial Ariel, Barcelona, 1985, p.24.
236235 Para el Anlisis Econmico del Derecho, el derecho contractual ser eficiente en la medida que los costos de contratar no sean
elevados y las eventuales contingencias que se deriven de su celebracin se encuentren previstas por los contratantes y slo
subsidiariamente por el Estado a travs de las normas legales.
127
Podemos advertir, de los comentarios glosados, que no se encuentra claramente delimitada la

finalidad de la contratacin masiva. Por lo que, a continuacin, resumiremos las distintas
posiciones de la doctrina peruana:
a) Segn la postura del Cdigo Civil y de Max Arias-Schreiber contratos por adhesin y los
contratos celebrados sobre la base de clusulas generales de contratacin son modalidades de
la contratacin masiva y la ineludible tarea de regularlas est orientada a defender al
consumidor, para reducir la brecha existente entre la parte fuerte empresarios y la parte dbil
consumidores237. En consecuencia, la finalidad de regular las clusulas generales es la defensa
de los consumidores, es decir, proteger jurdicamente a la masa consumidora.
b) Para Manuel De La Puente, la finalidad de las clusulas generales de contratacin es el
trfico masivo de bienes y servicios, y slo secundariamente, la proteccin de la parte dbil en
la negociacin contractual.
c) Para, Alfredo Bullard relaciona el tema de las clusulas generales de contratacin con la
proteccin al consumidor, sosteniendo que el legislador debe orientar su preocupacin para
regular los mecanismos de transmisin de la informacin a los consumidores, a fin de evitar la
asimetra de la informacin que existe en este sistema contractual.
d) Para Soto Coaguila la finalidad jurdica de las clusulas generales de contratacin es
facilitar el trfico masivo de bienes y servicios, reduciendo al mximo los costos de
negociacin a fin de permitir la fluidez de las operaciones contractuales en una sociedad de
masas como en la que actualmente vivimos.
En este sentido, luego de haber plasmado las pticas doctrinarias al respecto, es de nuestra
opinin que, si bien, la finalidad jurdica de las clusulas generales de contratacin es facilitar
el trfico masivo de bienes y servicios, es no menos cierto que, le deber corresponder al
Estado, dada las caractersticas propias de estas clusulas, brindar una proteccin a los
consumidores, a travs de la creacin de mecanismos de transmisin de la informacin y
controles en la aprobacin administrativa a que estn sujetas.
En la doctrina existen diversas posiciones respecto de la necesidad de las clusulas generales
de contratacin, en ese sentido, debemos mencionar que, para un sector de la doctrina la
regulacin legal de las clusulas generales de contratacin tiene por objetivo fundamental
proteger al contratante dbil, sin embargo, para otro sector, la razn de ser de la
regulacin legal de las clusulas generales de contratacin es, en realidad otra. Pues, el
237236 Bullard, Alfredo, iFirme primero, lea despus! La contratacin masiva y la defensa del consumidor, en El Derecho Civil
peruano. Perspectivas y problemas actuales, Fondo Editorial de la Pontificia Universidad Catlica del Per, Lima, 1993, pp. 28, 39 y 40.
128
trfico moderno ha puesto de manifiesto algo que quiz haba escapado inicialmente a la
perspicacia legislativa, preocupado por garantizar el equilibrio contractual.
Por ello, la doctrina reciente seala que no se trata de un problema de proteccin al cliente o
consumidor sino de atencin a las necesidades del trfico comercial, que requieren de un
sistema legal que permita concertar simultneamente una gran cantidad de negocios con
personas que se hallan en similares condiciones238.
Funciones de las Clusulas generales de contratacin

En palabras de Yuri Vega Mere las clusulas generales constituyen hoy en da el mecanismo
ms corriente para la celebracin de contratos y, por ello, cumplen determinadas funciones
que no se pueden soslayar, y que, ms bien, pueden considerarse legtimas239.
Entre las funciones legtimas principales se tienen:
a) Constituyen una racionalizacin de la actividad contractual masificada a travs de
la estandarizacin de las transacciones homogneas que llevan a cabo las empresas.
b) Reduccin de costos de celebracin y regulacin de los contratos celebrados por la
empresa, dado que el uso de condiciones generales simplifica y acelera la celebracin de
contratos, reduce los costes de negociacin asociados a la contratacin individual.
De otra parte citando al maestro Ballesteros Garrido, quien sealaba que: la funcin bsica
del Derecho Contractual consiste en asegurar el cumplimiento de lo pactado y velar porque
esto sea fruto precisamente de una verdadera libertad, salvaguardando as la Paz Social
240
Por su parte Beaumont Gallirgos expresa que: Nuestra economa de mercado debe ser social,
en el sentido de que ciertos excesos del mercado deben ser regulados para garantizar el bien
comn241. Es por ello que, el Estado garantiza la libre competencia para asegurar que
funcione, es indispensable que controle la accin de los monopolios, oligopolios y toda forma
de concentracin, que significan la destruccin del mercado242.
Naturaleza jurdica de las clusulas generales de contratacin
238237 bdem, pp.40-41.
239238 De La Puente y Lavalle, Op.Cit., T.III, p.76..
240239 De La Puente y Lavalle, Op.Cit., T.III, p.71-77..
241240 Arias Schreiber Pezet,Max, Exgesis del Cdigo Civil peruano de 1984, Contratos: Parte General, T.I., Gaceta Jurdica, Lima,
1995, pp. 156-162..
242241 Mirabelli, Giuseppe, citado por Manuel De La Puente y Lavalle, Clusulas generales de contratacin, en Contrato y mercado,
Gaceta Jurdica, Lima, 2000, p.48..
129
Sobre la naturaleza jurdica de las clusulas generales de contratacin, es necesario

preguntarse si estas son equiparables a normas jurdicas y, por ende, obligatorias para las
partes, o si constituyen una simple forma de contratacin.
Para responder esta pregunta han surgido las siguientes teoras:
Tesis normativista o anticontractualista
Para los representantes de esta tesis los alemanes Grossmann-Doerth (1933), Kohler (1934) y
Hildebrant (1937), las clusulas generales forman parte del ordenamiento legal y deben ser
consideradas como normas vinculantes, por lo tanto, son obligatorias tanto para quien las
predispone corno para quienes se vincula con ellas243.
En 1962, Joaqun Garrigues expres que las condiciones generales merecen la calificacin de
"usos mercantiles" y, como tales, constituyen fuente objetiva de Derecho 244. Del mismo modo,
en 1981 Mara Costanza manifest que, ante la carencia de normas dispositivas que regulen
las relaciones contractuales masivas, la difusin y uso de las condiciones generales de
contratacin van creando contratos atpicos que posteriormente se convierten en normas
dispositivas245.
En sntesis, para la teora normativista las clusulas generales de contratacin son
equiparables a normas positivas y; por lo tanto, no tienen una naturaleza contractual. De all
que tambin se denomine a esta como "teora anticontractualista".
Tesis contractualista
Para la tesis contractualista las clusulas generales de contratacin forman parte del contrato y
constituyen una expresin de la autonoma privada.
Sin embargo, las clusulas generales slo adquieren fuerza obligatoria, como estricto
contenido contractual246, cuando se celebra un contrato en particular y ellas se incorporan al
mismo. Esta es la posicin mayoritaria de la doctrina, encontrndose entre sus representantes
los tratadistas italianos Ascarelli247 y Bianca248; los espaoles Ura, Santos Briz, Garca
243242 Vega Mere, Yuri, Contratos de Consumo, Grijley, Lima, 2001, p.47..
244243 Ballesteros Garrido, Jos Antonio. Las condiciones generales de los contratos y el principio de autonoma de la voluntad, Bosch,
Barcelona, 1999, p. 19..
245244 Beaumont Gallirgos, Ricardo, Rgimen econmico constitucional, especial del N 100 de Gaceta Jurdica, Lima, 2002, p.104.
246245 Chvez molina, Juan, La economa social del mercado, especial del N 100, Gaceta Jurdica. Lima, 2002. p. 98.
247246 Garca Amigo, Manuel, Condiciones generales de los contratos civiles y mercantiles. Revista de Derecho Privado, Madrid, 1969,
p.105 a 107
248247 De La Puente y Lavalle, El contrato en general, Op Cit., T.III, pp.101-102.

130
Amigo, Martn-Ballestero, De Castro y Bravo 249; en Latinoamrica Alterini y Lpez Cabana

de Argentina, Lpez Santa Mara de Chile y De La Puente y Lavalle y Arias-Schreiber en la
doctrina nacional.
Tesis del maestro peruano Manuel De La Puente y Lavalle
Para establecer la naturaleza jurdica de las clusulas generales de contratacin, De La Puente
y Lavalle advierte que deben distinguirse las clusulas generales en s y el contrato celebrado
en base a ellas250.
Respecto a las clusulas generales de contratacin en s, las define como declaraciones
unilaterales de voluntad del predisponente, careciendo entonces de una naturaleza contractual,
por lo que no obligaran a su predisponente con nadie al momento de redactarlas.
Las clusulas generales de contratacin pueden formar parte de un contrato, en particular
mediante una oferta formulada por el predisponente o una oferta aceptada por l, pero en
ambos casos la relacin jurdica obligatoria no surge de la redaccin de las clusulas
generales, sino del contrato particular celebrado entre el predisponente y el adherente, siendo
las clusulas generales parte integrante de ese contrato particular.
Para este autor, las clusulas generales de contratacin tienen una naturaleza contractual, ya
que los contratos celebrados sobre la base de clusulas generales de contratacin son el
producto de un acuerdo de voluntades, del consentimiento pleno entre predisponente y
adherente. Por lo tanto, para la doctrina calificada, los artculos 1392, 1393 y 1397 del
texto civil tambin se encuentran dentro de la corriente contractual251.
Tesis del profesor argentino Juan Carlos Rezzonico
Para Juan Carlos Rezzonico, la esencia jurdica de las clusulas generales de contratacin o
condiciones negociales generales, como l las denomina, no es la del contrato, sino la de una
realidad independiente252.
Este autor sostiene que () el problema de la esencia jurdica de las clusulas generales de
contratacin, slo se resuelven por la admisin de sus rasgos propios, que la perfilan como
249248 Garrigues,
Joaqun, Curso de Derecho Mercantil, Reimpresin de la sptima edicin, Editorial Temis, Bogot, 1987, T I, p.
128; Luis Diez Picazo, Fundamentos del Derecho Civil patrimonial, introduccin-Teora del Contrato, Vol. I, Civitas, Quinta Ed, Madrid,
1996. pp. 250- 251; Garca-Amigo, Manuel, Op.Cit., pp. 1-2; De La Puente, Manuel, Estudios del contrato privado. Op.Cit., T. I, pp. 315316.
250249 Costanza, Mara, il contratto atpico, Dott. A. Giuffre, Editore, Milano, 1981, p. 274, y Natura normativa delle condizioni generali
di contratto, en Le condizioni generali di contratto, T I, a cargo de Massimo Bianca, Dott. A Giuffr Editore, Milano, p. 11. Citado por Soto
Coaguila, Op. Cit., p.106.
251250 Crdenas, Quirs, Carlos, tambin es partidario de la naturaleza contractual cuando expresa que
Dado que las CGC se

incorporan a la oferta, de modo que la aceptacin de sta comprende la de las CGC, su naturaleza es puramente contractual ().
Carlos Crdenas Quirs, Op.Cit., N" 13, p.21.
252251 Rezzonico, Juan Carlos, Contratos con clusulas predispuestas. Condiciones negociales generales, Astrea, Buenos Aires, 1987,
p.324.
131
una institucin autnoma surgida del moderno trfico de masa 253. Agrega que () asignar
carcter contractual a ese fenmeno social, sin ms, equivale a ingresar en el terreno de las
ficciones; en fin, que el campo de despliegue residual es el del derecho contractual, en cuya
afirmacin no debe buscarse ninguna contradiccin, sino el empleo de un utillaje existente
adaptado a la nueva realidad, () con conciencia de las limitaciones y posibilidades que ello
comporta ()254.
En consecuencia, para este autor, las clusulas generales de contratacin no tienen una
naturaleza contractual255 ni normativista, sino que tienen un carcter autnomo, que l lo
concibe como un fenmeno social. Citando a Demogue256 seala que el derecho debe
interpretarse no segn las ideas antiguas, sino de acuerdo con las necesidades actuales.
Diferencias entre contrato por adhesin y clusulas generales de contratacin
La doctrina ha establecido las siguientes:
1) El contrato por adhesin es un contrato 257, consiguientemente es obligatorio en cuanto se
haya expresado en l.
Las clusulas generales de contratacin son declaraciones unilaterales de voluntad que, no
obligan, sino, en la medida que son incorporadas a la oferta de un contrato particular con
elementos propios.
2) El formulario del contrato por adhesin contiene todos los elementos principales y
accesorios, de los contratos a celebrarse, de tal forma que stos se perfeccionan con la sola
adhesin del consumidor; en cambio, las clusulas generales de contratacin contienen
solamente algunos elementos, principales o accesorios, de los contratos particulares a los
cuales se incorporaran.
3) El formulario del contrato por adhesin no es sometido a la aprobacin
administrativa. Las clusulas generales de contratacin pueden o no ser aprobadas
administrativamente.
253252 Ibdem, p.318.

254253 Ibdem, p.324.
255254 Sin embargo, Rezzonico seala que ()
no todo lo contractual es inadecuado para las CNG. Por el contrario, no es posible ni

conveniente desaprovechar aquello que, habiendo crecido contractualmente, se adapte a la nueva realidad admitiendo su verdadera
idiosincrasia; pero no debe seguirse el camino inverso, produciendo una subordinacin de los fines a los medios tcnicos en anquilosada
permanencia () Con la concientizacin de las limitaciones de los antiguos elementos del contrato, se podr, si conviene, adaptarlos o
utilizarlos, y en definitiva transformarlos, dotndolos de autonoma total cuando ello sea oportuno, pero naturalmente, el campo propio de la
nueva realidad ser el que dar la tnica diferencial y su justificacin. Juan Carlos Rezzonico, Op. Cit., pp. 322-323.
256255 Demogue, Ren,
Trati des obligatins en gneral, Rousseau, Pars, 1923. Citado por Juan Carlos Rezzonico, Op. cit., p. 324
257256 Por ejemplo el contrato de compraventa, arrendamiento, leasing, etc.

132
4) El contrato por adhesin queda perfeccionado en el momento en que el consumidor se

adhiere al formulario pre redactado por el predisponente.
Las clusulas generales de contratacin devienen en obligaciones contractuales con su
inclusin en el contrato particular que se celebre con arreglo a ellas, inclusin que se produce
automticamente cuando son aprobadas por la autoridad administrativa, y si no tienen
aprobacin administrativa, su incorporacin se produce cuando son conocidas o conocibles
por la contraparte.
APROBACIN ADMINISTRATIVA DE LAS CLUSULAS GENERALES
En principio el Ordenamiento Jurdico ha regulado en el artculo 1393 del Cdigo Civil que:
Las clusulas generales de contratacin aprobadas por la autoridad administrativa se
incorporan automticamente a todas las ofertas que se formulen para contratar con arreglo a
ellas, sin perjuicio de lo dispuesto en el artculo 1395.
Segn el profesor Anbal Torres Vsquez258 las clusulas generales de contratacin se clasifica
en:
Las que han sido aprobadas y
Las que no han sido aprobadas administrativamente259.
Es optativo para el predisponente el someterlas o no a la aprobacin administrativa, salvo que
el Poder Ejecutivo disponga que ciertos bienes o servicios
deben
ser
contratados
con
arreglo a clusulas generales obligatoriamente aprobadas por la autoridad administrativa

(art. 1394).
La autoridad administrativa competente260
es quien aprueba las clusulas generales de
contratacin previa verificacin de dos presupuestos: primero la verificacin sobre la

idoneidad para la regulacin de contratos masivos y segundo la existencia de equilibrio entre
los derechos y obligaciones del proveedor predisponente y de los consumidores, a cuyo efecto
sern depuradas de las estipulaciones vejatorias para el consumidor y, en todo caso, que no
contravengan normas imperativas, el orden pblico o las buenas costumbres.
258257 Torres Vsquez, Anbal, Op. Cit., p.155 y ss.
259258 La Corte Suprema en la Casacin N 1265-2001-Lima, 27.11.2001, publicada el 01.03.02, ha resuelto: "Las clusulas generales de
contratacin se clasifican en aquellas que son aprobadas por autoridad administrativa y aquellas que no son aprobadas administrativamente.
Dependiendo de ello, su incorporacin es automtica o no a la oferta de un contrato. En el primer caso regulado por el art. 1396 del cdigo
sustantivo, las clusulas se incorporan automticamente a la oferta, sin que sea necesario que la otra parte haya tenido conocimiento de ellas,
ello por cuanto se entiende que al haber sido aprobada administrativamente para su incorporacin a la oferta no requieren ser conocida por la
contraparte como si se exige en el segundo caso, regulado por el art. 1397 del mismo cdigo, en que su incorporacin se produce al ser de
conocimiento de la contraparte".
260259 Para citar un ejemplo: las clusulas generales redactadas por un banco o por una compaa de seguros o por una administradora
privada de fondos de pensiones sern aprobadas por la Superintendencia de Banca y Seguros y Administradoras Privadas de Fondos de
Pensiones por ser la entidad estatal que supervisa las actividades de dichas instituciones; las redactadas por las empresas de transporte
terrestre, martimo o areo sern aprobadas por el Ministerio de Transportes y Comunicaciones.
133
El procedimiento consiste en que una vez que las clusulas generales de contratacin han sido
aprobadas por la autoridad administrativa se incorporan automticamente a todas las ofertas
que se formulen para contratar con arreglo a ellas. Para que las clusulas generales aprobadas
administrativamente se incorporen automticamente a la oferta del contrato particular que se
celebre en base a ellas es suficiente que sean conocibles por el adherente, porque nadie se
puede obligar por algo de cuya existencia no es posible tomar conocimiento, pero no es
necesario que est enterado de su contenido.
En la Exposicin de Motivos del Cdigo Civil, se seal que, el "propsito que persigue este
precepto es cautelatorio, pues, cuando menos en teora, la aprobacin por la autoridad
administrativa significa un filtro que evitar el abuso del contratante poderoso frente al
dbil261.
OBLIGATORIEDAD DE LA APROBACIN ADMINISTRATIVA
El Artculo 1394 del C.C286. Regula que: El Poder Ejecutivo sealar la provisin de
bienes y servicios que deben ser contratados con arreglo a clusulas generales de contratacin
aprobadas por la autoridad administrativa.
Existen ciertos bienes y servicios262 que son indispensables, de los que prcticamente es
imposible prescindir para nuestra existencia (agua, luz, transportes, entre otros), lo que
determina la intervencin obligatoria de la autoridad administrativa en clusulas generales de
contratacin con el fin de asegurar al consumidor unas clusulas equitativas.
Sin embargo, el Estado en lo referente a servicios pblicos, ha optado por un sistema distinto
al propuesto por el artculo 1394 del C.C. para proteger al consumidor, esto es, no se recurre
a la aprobacin de las clusulas generales de contratacin por la autoridad administrativa,
sino, como en otros pases, ha creado organismos reguladores de las entidades prestadoras de
los servicios pblicos, que se encarguen de regular y supervisar a dichas entidades para que el
servicio se preste con calidad, transparencia, equidad y eficiencia.
Es por ello que, a travs de la Ley 27332, Ley Marco de los Organismos Reguladores de la
Inversin Privada en los Servidos Pblicos, se crearon los organismos reguladores288
siguientes: Organismo Supervisor de la Inversin Privada en Telecomunicaciones
(OSIPTEL); Organismo Supervisor de la inversin en Energa (OSINERGMIN); Organismo
Supervisor de la Inversin en Infraestructura de Transporte de Uso Pblico (OSITRAN); y
Superintendencia Nacional de Servicios de Saneamiento (SUNASS).
A continuacin hacemos breve referencia a cada uno de estos organismos:
261260 Revoredo De Debakey, Delia, Op. Cit., Vol. VI, p. 56.
262261 Cdigo Civil del Per.
134
1) El Organismo Supervisor de Inversin Privada en telecomunicaciones (OSIPTEL) 263. Se

encarga de garantizar la calidad y eficiencia de los servicios pblicos de telecomunicaciones
brindados al usuario; as tambin regula el equilibrio de las tarifas.
2) El Organismo Supervisor de la Inversin en Energa y Minera (OSINERG-MIN) 264. Su
misin es velar por el cumplimiento de la normatividad relacionada con las actividades
de los subsectores de electricidad, hidrocarburos y minera, as como el cumplimiento de
las normas legales y tcnicas referidas a la conservacin y proteccin del medio ambiente en
el desarrollo de dichas actividades.
3) La Superintendencia Nacional de Servicios de Saneamiento (SUNASS) 265. Tiene por
finalidad garantizar a los usuarios la prestacin de los servicios de saneamiento (agua potable,
alcantarillado sanitario y pluvial, disposicin sanitaria de excretas) en las mejores condiciones
de calidad, contribuyendo a la salud de la poblacin y al mejoramiento del ambiente.
4) El Organismo Supervisor en Infraestructura de Transporte de Uso Pblico y Promocin de
los Usuarios de Transporte Areo (OSITRAM) 266. Tiene la misin de regular el
comportamiento de los mercados en los que actan las entidades prestadoras del servicio
pblico, as como, cumplimiento de los contratos de concesin, cautelando en forma imparcial
y objetiva los intereses del Estado, de los inversionistas y de los usuarios, en el marco de las
polticas y normas
5)
La Superintendencia de Banca y seguros y Administradoras Privadas de Fondos de
Pensiones (SBS) Supervisa las actividades de las empresas reguladas por la Ley N 26702.
Por disposicin del Artculo 4 de la Ley 28587, Ley Complementaria a la Ley de Proteccin
263262 Entre los bienes y servicios que deberan ser contratados con arreglo a clusulas generales de contratacin aprobadas por la
autoridad administrativa se hallan los servicios de suministro de agua, telfonos, energa elctrica, gas, transporte pblico, combustibles,
operaciones bancarias, productos que se expenden en supermercados.
264263 Son funciones de estos organismos:a)
Funcin supervisora: verificar el cumplimiento de las obligaciones legales, contractuales y

tcnicas por parte de las entidades supervisadas. Verificar el cumplimiento de las resoluciones emitidas por el Organismo Regulador o de
cualquier otra obligacin a cargo de las entidades supervisadas.
b) Funcin reguladora: Comprende la facultad de fijar las tarifas de los servicios bajo su mbito.
c) Funcin normativa.
d) Funcin fiscalizadora y sancionadora: Comprende la facultad de imponer sanciones dentro de su mbito de competencia por el
incumplimiento de las obligaciones legales, tcnicas o contractuales.
e) Funcin de solucin de controversias: comprende la facultad de conciliar intereses contractuales entre entidades o empresas bajo su
mbito de competencia, entre stas y sus usuarios o de resolver los conflictos suscitados entre los mismos, reconociendo o desestimando
los derechos invocados.
f) Funcin de solucin de los reclamos de los usuarios de los servicios que regulan.
265264 Creado por D. Leg. N702. Se regula por el art. 77 del Texto nico Ordenado de la Ley de Telecomunicaciones aprobado por D.
S. N 013-93-TCC, por el art. 6 de la Ley de Desarrollo Constitucional N 26285, por la Ley 27332, Ley Marco de los Organismos
Reguladores de la Inversin Privada en los Servicios Pblicos, por la Ley 27336, Ley de Desarrollo de las Funciones y Facultades de
OSIPTEL, y por su Reglamento General aprobado por el Decreto Supremo N 008-2001-PCM.
266265 A travs de la Ley del Organismo Supervisor de la Inversin en Energa N26734, se cre el organismo de OSINERG, con el
objetivo de velar para que los usuarios puedan acceder en las mejores condiciones de calidad y oportunidad a los servicios electricidad y gas
natural; sin embargo, posteriormente en fecha 24 de enero del 2007 se dio la Ley 28964, Ley que Transfiere Competencias de
Supervisin y Fiscalizacin de las Actividades Mineras al OSINERG, se modifican varias disposiciones de la Ley 26734 que cre
OSINERG y cambia su denominacin por la de Organismo Supervisor de la Inversin en Energa y Minera (OSINERGMIN).
135
al Consumidor en Materia de Servicios Financieros, la SBS identificar en el universo de los

contratos que las empresas sujetas a los alcances de esta Ley celebren con los usuarios,
aquellas estipulaciones que deben ser necesariamente sometidas a aprobacin administrativa
previa y obligatoria. La aprobacin administrativa tendr por finalidad establecer el equilibrio
contractual necesario entre las empresas y los usuarios, garantizar la operatividad del servicio
financiero y el respeto de los derechos de los usuarios.
EXCLUSIN
DE
CLUSULAS
GENERALES
APROBADAS
ADMINISTRATIVAMENTE
El artculo 1395 del C.C. establece que Las partes pueden convenir expresamente
determinadas
clusulas
generales
de
que
contratacin aprobadas por la autoridad
administrativa, no se incorporen a la oferta en el contrato particular que ellas celebran.

Si bien las clusulas generales de contratacin son aprobadas por la autoridad administrativa,
ello no las convierte en normas imperativas que inexorablemente deban ser incorporadas a la
oferta del predisponente, sino, por conservar su naturaleza privada, las partes, en ejercicio de
la autonoma de su voluntad, pueden acordar expresamente que todas esas clusulas o algunas
de ellas no se incorporen al contrato particular que celebran.
Si las partes
acuerdan
que todas las clusulas generales de contratacin no se
incorporan al contrato particular que celebran, ste ser, segn el caso, paritario o por
adhesin.
Es por ello que, la doctrina es de la opinin que, si se puede excluir del contrato particular las
clusulas generales de contratacin aprobadas por la autoridad administrativa, con mayor
razn pueden ser excluidas las no aprobadas administrativamente.
EFICACIA
DE
LAS
CLUSULAS
GENERALES
NO
APROBADAS
ADMINISTRATIVAMENTE
Para ello es necesario referir el contenido del artculo 1397 Las clusulas generales de
contratacin no aprobadas administrativamente se incorporan a la oferta de un contrato
particular cuando sean conocidas por la contraparte o haya podido conocerlas usando de una
diligencia ordinaria 267.
Se presume que la contraparte ha conocido las clusulas generales de contratacin cuando han
sido puestas en conocimiento del pblico mediante adecuada publicidad.
267266 Tiene como fuente al primer prrafo del art. 1341 del Cdigo Civil italiano que dispone: "Las condiciones generales del contrato
establecidas por uno de los contratantes sern eficaces respecto del otro si en el momento de la conclusin del contrato ste las ha conocido o
hubiera debido conocerlas usando la diligencia ordinaria".
136
En este sentido el profesor Anbal Torres ha manifestado que Las clusulas generales de
contratacin quedan incorporadas a la oferta cuando al momento de celebracin del contrato
son conocidas o conocibles por la contraparte. Si sta las ha ignorado sin su culpa o si
para conocerlas se requiere de una diligencia fuera de lo ordinario, las clusulas no
son vinculatorias para l, por cuanto no se incorporan a la oferta del contrato
particular 268, vale decir, no obligan al adherente, no le son oponibles.
Mientras tanto, ocurre lo contrario en las clusulas generales aprobadas por la autoridad
administrativa, stas se incorporarn automticamente a la oferta del contrato particular. De
esta manera se marcan lmites dentro de los cuales el adherente quedar obligado por las
clusulas generales que no conoce, en primer trmino por la obligacin del predisponente de
hacer conocibles, y, en segundo lugar por la obligacin del adherente de conocerlas usando la
diligencia ordinaria; si por su negligencia no las conoce queda vinculado por ellas por
exigirlo as la rapidez de las transacciones en la moderna economa de masas.
En consecuencia, el hecho del conocimiento de las clusulas generales o el deber de
conocerlas equivalen a su aceptacin e incorporacin automtica al contrato particular,
desplegando toda su eficacia entre los contratantes.
Para que opere la equiparacin que hace el art. 1397 entre conocimiento efectivo y
posibilidad de conocimiento es deber del predisponente, dar clara noticia de la existencia de
las clusulas generales; hacerlas fcilmente accesibles a los adherentes; redactarlas en forma
comprensible para un consumidor promedio269, por ello, Roppo refiere que, el deber de
conocimiento de las condiciones generales por parte del adherente tiene como parmetro la
ordinaria diligencia, el jurista italiano denomina a ello como grado de esfuerzo que no se
entiende que deba ser elevado sino tan solo el ordinario 270. En esta lnea de ideas, agrega
Anbal Torres271 que, el predisponente no debe valerse de un lenguaje oscuro ni aprovecharse
del lenguaje tcnico que requiere de especiales conocimientos272 Por ello, no es difcil deducir
que, el contratante predisponente de las clusulas generales que, obrando de mala fe no crea
las condiciones para que su clientela est en la posibilidad real de conocer dichas clusulas o
268267 Torres Vsquez, Op. Cit., p. 170.
269268 Roppo, Vincenzo, El contrato, Ttulo original en italiano Il Contratto, Giuffr, Milano, 2001; Traduccin a cura de Eugenia Ariano
Deho, Gaceta Jurdica, Lima, 2009, p.830.
270269 Roppo, Vincenzo. Op. Cit., p. 830.

271270 Torres Vsquez, Op. Cit., p.172.
272271 Hace referencia a los conocimientos financieros, econmicos, aduaneros, matemticos, etc. con los que su clientela no cuenta; la
letra menuda; no dar la suficiente difusin al contenido de la clusulas; el no proporcionar con anticipacin a sus clientes el documento que
las contiene; el no proveer a sus clientes la informacin adecuada para la toma de decisiones.
137
cuando oculta o distorsiona la informacin que proporciona a su clientela, no est amparado

por la ley273.
CLUSULAS ABUSIVAS
Concepto
En primer lugar, nuestra doctrina nacional, en su gran mayora, justifica la regulacin y
proscripcin de las clusulas abusivas sobre la base de la mayor informacin que detenta el
empresario, la que se manifiesta y plasma en la redaccin de las clusulas unilaterales.
Es por ello, que citando al jurista Juan Espinoza Espinoza, cuando analiza este tema, nos
seala que: Ambos agentes econmicos, empresario y consumidor, si bien es cierto se
encuentran dentro de un plano formal, en igualdad de condiciones, no estn perfectamente
equilibradas en un plano sustancial. Ello se evidencia en la capacidad de informacin que
cada uno puede tener respecto del bien o del servicio que se coloca en el mercado. El
empresario posee mayor conocimiento del bien o del servicio puesto en circulacin, por
cuanto lo hace de una manera habitual y profesional, mientras que al consumidor le queda
recurrir a su sano entender y parecer 274.
Seguidamente el citado autor expresa que: Esta capacidad de informacin, que ha
presupuesto un costo que ha sido asumido por el agente que la detenta, no solo se refiere a las
condiciones y caractersticas del bien o del servicio () sino tambin a las clusulas
contendidas en el contrato que unilateralmente ha sido predispuesta por el empresario y que
tendr que ser firmado por el consumidor, el cual se encuentra desprovisto del poder
econmico que le permite negociar con su contraparte 275.
En esa lnea de pensamiento, el maestro Luis Moisset de Espans, refiere que: generalmente
las clusulas abusivas se presentan dentro de las condiciones generales que solemos encontrar
en los contratos predispuestos, propios de la contratacin masiva, donde una de las partes
debe aceptar sin mayor discusin las estipulaciones incluidas por el predisponente () que
suele aprovechar para obtener ventajas a su favor (). Esta modalidad contractual no es en s
misma condenable, y resulta casi indispensable para el aprovechamiento y comercializacin
de bienes que son de consumo masivo, pero () en algunos casos se convierte en instrumento

274273 Espinoza Espinoza, Juan, Op. Cit., p.149.
275274 Ibdem, p.150.
138
de explotacin que es utilizado por quien tiene el monopolio de esos bienes, para imponer
condiciones abusivas o leoninas 276.
En el mbito de la legislacin nacional, el Reglamento de Transparencia de la SBS 277, en su
Artculo 46 conceptualiz el termino de clusulas abusivas en lo siguiente: Las clusulas
abusivas son todas aquellas estipulaciones no negociadas que en contra de las exigencias de la
buena fe causen, en perjuicio de los usuarios, un desequilibrio importante de los derechos y
obligaciones de las partes que se deriven del contrato ().
En segundo trmino, desde la ptica conceptual de la doctrina nacional y extranjera ha sido
centro de variadas conceptualizaciones, a las que nos referiremos in extenso en los prrafos
prximos.
En el pensamiento del Maestro De la Puente y Lavalle 278 una clusula es calificada de abusiva
cuando en una relacin contractual especfica reporta una ventaja indiscriminada en favor de
uno de los contratantes en menoscabo del otro. Tambin se les conoce como clusulas
vejatorias porque agravan la posicin de un contratante, en estos casos, del contratante que se
adhiere al contrato predispuesto.
Para Mara del Carmen Arana la calificacin de abusiva significa introducir o practicar
indebidamente algo, extralimitarse en el ejercicio de las facultades que le son propias en
perjuicio del otro (). En el presente caso, el abuso se da en el prejuicio que el proveedor
produce a la otra parte, quien acepta la clusula sin haberla redactado 279.
Para Carlos Lasarte: La clusula abusiva es la que en contra de las exigencias de la buena fe
causa en detrimento del consumidor un desequilibrio importante e injustificado de las
obligaciones contractuales, y puede tener o no el carcter de condicin general ()280
As, para Soto Coaguila281, una clusula ser abusiva cuando en la relacin contractual exista:
a) Una desviacin del principio de la buena fe contractual.
b) Una desnaturalizacin o desequilibrio de la relacin contractual.
c) Un detrimento o perjuicio en contra del adherente al esquema contractual.
d) Una atribucin exorbitante en favor del predisponente del esquema contractual.
276275
Moisset de Espans, Luis, Arbitraje y prescripcin, En http://www.castillofreyre.com/biblio- arbitraje/vol5/DIA-2-3.pdf,p.176..
277276
Resolucin SBS N 1765-2005, del 29 de noviembre de 2005.
278277
De La Puente y Lavalle, Manuel, El contrato en general, T.III., Op. Cit., p.202.
279278
Arana, Mara del Carmn, Contrato de consumo: clusula abusiva, Revista de la Competencia y la propiedad intelectual,
Ao 6, N 10, Indecopi, Lima, 2010, p.63.
280279
Lasarte lvarez, Carlos, Op. Cit., p.144.
281280
Soto Coaguila, Op., Cit., p.113.
139
Por lo tanto, segn Soto Coaguila282 se considerarn abusivas todas las clusulas o
condiciones de los contratos predispuestos que atribuyan los predisponentes derechos y
facultades exorbitantes o introduzcan limitaciones o restricciones en los derechos y facultades
de los adherentes. Igualmente, sern abusivas las clusulas que supriman o reduzcan las
obligaciones y responsabilidades del predisponente o cuando aumenten las obligaciones y
cargas del adherente, trayendo como consecuencia una desnaturalizacin o desequilibro en la
relacin jurdica creada por el contrato. En tales supuestos, no habr, desde luego, un respeto
al principio general de la buena fe, entendido ste, como un principio rector, un
comportamiento leal y honesto de los contratantes en la negociacin, celebracin y ejecucin
del contrato.
Sobre el particular, la doctrina en su mayora ha sostenido que, en los contratos masivos
celebrados sobre la base de clusulas generales de contratacin o por adhesin sern nulas e
ineficaces las clusulas abusivas vejatorias que existen en ellos283.
De otra parte Mosset Iturraspe ha sealado que: Las clusulas abusivas estuvieron, en
un primer momento vinculadas a los contratos por adhesin, predispuestos o reglamentarios;
luego se las analiz con motivo de las CGC o condiciones generales de la contratacin, a las
cuales se quera otorgar una especie de autonoma o consideracin al margen de su inclusin
contractual y, en los tiempos actuales, vuelven con motivo de los contratos de consumo ().
La tendencia, en materia de contratos de consumo, ms reciente, apunta a investigar la
abusividad no ya en general sino en los distintos mbitos de la contratacin parar el consumo
de diferentes bienes y servicios: clusulas abusivas en la contratacin bancaria, en el turismo,
en los contratos de crdito para el consumo, en el transporte (), etc. 284.
Manuel A. Torres Carrasco esboza una sntesis al respecto, manifiesta que: la clusula
abusiva es toda aquella estipulacin no negociada individualmente que, en contra de las
exigencias de la buena fe, causan un desequilibrio importante de los derechos y obligaciones
de las partes que se deriven del contrato, en perjuicio del consumidor 285
282281 Soto Coaguila, Op., Cit., p.113.
283282 Respecto a la nulidad de las clusulas abusivas, surge la interrogante de si ella puede recaer sobre todo el contrato o nicamente
sobre la clusula calificada de abusiva. Partiendo de la premisa, de que el abuso del contratante que redacta el esquema contractual puede
recaer sobre todo el contrato o sobre alguna clusula en particular, la nulidad puede afectar tanto al contrato en su totalidad, como a una
clusula en particular. La determinacin finalmentecorresponder al juez, pero a solicitud de la parte contratante afectada con la clusula
abusiva. Empero, si una clusula abusiva declarada nula es esencial en el contrato, el juez deber, sobre la base del principio de conservacin
del contrato, tratar de mantener la relacin contractual mediante la aplicacin de normas supletorias, pero, si ello no es posible, entonces
decidir la nulidad de todo el contrato. Ibdem.
284283 Mosset Iturraspe, Jorge, Defensa del consumidor, Rubinzal-Culzoni, Buenos Aires, 1998, p.202.
285284 Torres Carraco, Manuel Alberto, Las clusulas abusivas en el nuevo cdigo de defensa y proteccin del consumidor, Gaceta
Jurdica, Lima, 2011, p. 65.
140
Polmica respecto del artculo 1398 del Cdigo Civil

De otra parte el artculo 1398 del Cdigo Civil, establece que: En los contratos celebrados
por adhesin y en las clusulas generales de contratacin no aprobadas administrativamente,
no son vlidas las estipulaciones que establezcan, en favor de quien las ha redactado,
exoneraciones o limitaciones de responsabilidad; facultades de suspender la ejecucin del
contrato, de rescindirlo o de resolverlo, y de prohibir a la otra parte el derecho de oponer
excepciones o de prorrogar o renovar tcitamente el contrato.
En este sentido se pronuncia el profesor Anbal Torres, y seala que el hecho de que las
clusulas generales de contratacin hayan sido aprobadas administrativamente no garantiza
que la autoridad haya eliminado de ellas las estipulaciones vejatorias, por lo que, la postura de
este jurista es la de suprimir del art. 1398 la expresin "no aprobadas administrativamente"286.
Ante estas situaciones la intervencin del legislador se halla plenamente justificada
en este tipo de contratos, disponiendo la nulidad de las clusulas vejatorias en proteccin del
consumidor como contratante dbil.
Segn Soto Coaguila, conforme lo dispone el artculo 1398 del Cdigo Civil, no sera posible
solicitar la nulidad de alguna clusula general abusiva que haya sido aprobada
administrativamente, ya que la nulidad de clusulas abusivas slo est referida a las clusulas
generales de contratacin no aprobadas administrativamente. Una interpretacin contrario
sensu nos advierte que las mencionadas clusulas sern vlidas siempre que exista la
aprobacin de la autoridad administrativa competente. Sin embargo, sostiene que, s, es
posible solicitar la nulidad de clusulas abusivas que hayan sido aprobadas por la autoridad
administrativa, ya que la finalidad de la aprobacin es evitar el uso de condiciones leoninas o
vejatorias. As, podra ocurrir que la autoridad administrativa no haya sido diligente y no haya
cuestionado una clusula abusiva, por lo que, existiendo un control posterior, como
puede ser el legislativo o el judicial, se podra corregir la omisin del ente administrativo.
Por lo tanto, no puede asumirse perse que la aprobacin de las clusulas generales de
contratacin por la autoridad
administrativa otorgan un carcter de intangibilidad a las
clusulas aprobadas287.
La realidad que a diario es reproducible en los innumerables actos jurdicos que realiza el
consumidor, parte de la premisa donde una de las partes
proveedor- concentra, en forma exclusiva y excluyente, el poder de preordenar el contenido,
total o parcial, del contrato, sin participacin del adherente, situacin que sirve de respaldo
286285
Torres Vsquez, Anbal, Op. Cit., p. 174.
287286
Soto Coaguila, Carlos, Op. Cit., p.118.
141
tambin para concentrar el poder de configurar unilateralmente la inclusin de clusulas

abusivas que, ponen de manifiesto un desequilibrio de derechos y obligaciones en perjuicio de
los adherentes288.
Frente a esta realidad para Torres Vsquez argumenta que, ello exige corregir los
desequilibrios contractuales tutelando a la parte dbil de la relacin, pues si bien la
Constitucin garantiza la libre iniciativa econmica (artculo 58), con igual o superior fuerza
impide la discriminacin social y defiende la dignidad y los intereses de los consumidores y
usuarios (artculos 1, 2.2, 65).
Las clusulas vejatorias que perjudican de manera desproporcionada e inequitativa al
adherente salen del contrato, pero ste mantiene su validez y eficacia por el resto, en razn
a que con la eliminacin de las clusulas vejatorias se recupera el equilibrio contractual
con el que se ve favorecido el consumidor, de ah la necesidad de mantener con vida al
contrato, aun cuando el predisponente tenga inters en la invalidez total. Es decir, la invalidez
del contrato es parcial; adems, la invalidez es relativa por cuanto opera nicamente a
favor del adherente, mas no del predisponente. Slo el adherente es el titular de la accin de
nulidad, salvo que la vejatoriedad sea manifiesta, caso en el que la nulidad 289 puede ser
declarada de oficio por el juez290
Caractersticas de las Clusulas vejatorias
Podemos referir las siguientes:
1) La vejatoriedad no est referida a la naturaleza y caractersticas de los bienes y servicios
contratados ni a su retribucin291.
2) Lo que determina la vejatoriedad es el desequilibrio normativo, no el econmico292.
3) La vejatoriedad debe ser la existente al momento de la celebracin del contrato.
4) Para determinar si una clusula es o no vejatoria se debe interpretar el contrato
sistemticamente, considerndolo como una sola unidad, porque una clusula que
288287
Por ejemplo cuando el predisponente se exonera o limita su responsabilidad, tiene el poder de suspender la ejecucin del contrato,
de rescindirlo o resolverlo, de modificar sus condiciones, establecer la prrroga o renovacin tcita del contrato, modificar unilateralmente
las caractersticas del bien a entregar o del servicio a prestar, prohibir al consumidor de su derecho a oponer excepciones o invertir en su
contra la carga de la prueba, establecer plazos de caducidad sumamente breves.
289288
En la casacin N 1479-2000-Lambayeque, El Peruano, 30-01-2001, p.6807; se ha establecido que por nulidad manifiesta
se conoce aquella que no requiera otro examen o informacin diferente a la contante en el documento que instrumente el negocio o aquella a
la que el juez ha accedido en el curso de un procedimiento en el cual el negocio haya surgido, si bien no como cuestionando su validez.
290289
Artculo 220 del Cdigo Civil.
291290
Aspectos en los que rige la autonoma de la voluntad privada.
292291
Esto no significa que el juez no tenga en cuenta la naturaleza del bien o servicio objeto del contrato, para saber, por ej., si es
vejatoria una clusula relativa a las modalidades de entrega del bien, a su mantenimiento y conservacin, a la individualizacin del bien o
servicio, a los mecanismos del clculo del precio. Citado por Torres Vsquez, Op. Cit., p.178.
142
aisladamente genere un notorio desequilibrio en la posicin de las partes, puede resultar

equilibrada por otras u otras clusulas del mismo contrato o por otro contrato vinculado que
establezca significativas ventajas para el adherente.
De otra parte podra ocurrir que las estipulaciones invlidas en el contrato estndar son
vlidas en el contrato negociado. Si en un mismo contrato existen clusulas predispuestas
vejatorias y clusulas negociadas, las primeras son invlidas, en cambio, las negociadas
son vlidas, salvo que concurra alguna causal de nulidad o anulabilidad prevista en la ley.
Tampoco son vejatorias las estipulaciones que coinciden con el texto de la ley o de los
tratados internacionales de los que el Per es parte. La enunciacin del artculo 1398 es
indicativa, no reviste carcter taxativo, extendindose la invalidez a toda clusula que rompa
el justo equilibrio de las posiciones sustanciales o procesales de las partes o que cause
perjuicio desproporcionado a los adherentes.
La accin de nulidad de las estipulaciones vejatorias
Para una parte de la doctrina refiere que la accin de nulidad es individual porque procede
sobre estipulaciones contenidas en un contrato ya celebrado entre un singular proveedor y un
singular adherente.
En este sentido el profesor Torres Vsquez293 es de la opinin que debe legislarse respecto de
la accin inhibitoria a fin de que las asociaciones de consumidores, accionen contra los
proveedores que, utilicen formularios de contratos por adhesin o clusulas generales, a fin de
que el juez determine la eventual vejatoriedad de las estipulaciones all contenidas y
emita una resolucin que inhiba su uso.
De este modo la accin inhibitoria no sera individual, porque, sera ejercitada por
organizaciones protectoras de intereses colectivos294 y se dirige contra todos los proveedores
que utilizan clusulas predispuestas; adems, cumplira una funcin preventiva al prohibir la
insercin de estipulaciones abusivas en futuros contratos.
El objetivo de la invalidez de las clusulas vejatorias
Principalmente la razn de ser de esta declaracin de invalidez es proteger al contratante dbil
que no tiene el poder de negociar el contenido contractual.
Doctrina autorizada es de la posicin que de esta forma se estara creando una especie de
antdoto de razonabilidad y de justicia contra aquellas clusulas apartadas de la buena fe y
293292 Ibidem, p. 176.
294293 Dicho de este modo, ASPEC, en el caso peruano constituye una de las asociaciones ms representativas del pas, que vela por la
defensa de los derechos del consumidor.
143
justo equilibrio entre las posiciones de los contratantes, y recuperndose, de este modo, la
dimensin axiolgica del Derecho como producto cultural. Consideramos que es bastante
importante esta visin axiolgica, se ha deshumanizado el contrato, se ha dado prevalencia a
una forma de contratacin que si bien agiliza el trfico comercial, deja de lado la parte
axiolgica, tal vez cabe la pregunta de para quien legislamos, para quien regulamos y para
quien creamos figuras jurdicas, acaso no es para la sociedad y esta halla su sentido en la
persona, como fin supremo de la sociedad y del Estado (Artculo 1 de la Constitucin
Poltica del Estado).
El tratamiento de las condiciones generales a decir de las clusulas abusivas en la
legislacin comparada
El tratamiento de las Condiciones Generales en la Legislacin Italiana.
El artculo 1341 segundo prrafo del Cdigo Civil italiano, con respecto a las condiciones
generales, establece: En todo caso no tendr efecto, si no fuesen especficamente aprobadas
por escrito, las condiciones que establezcan en favor del que las ha impuesto, limitaciones de
responsabilidad, facultades de rescindir el contrato o suspender su ejecucin, o bien establecer
en perjuicio del otro contratante caducidades, limitaciones a la facultad de oponer
excepciones, restricciones a la libertad contractual en la relacin con terceros, prrroga o
renovacin tcita del contrato, clusulas compromisorias o derogaciones de las normas sobre
competencia judicial.
A diferencia del Derecho peruano que slo invalida las estipulaciones vejatorias contenidas en
clusulas generales de contratacin no aprobadas administrativamente, el Derecho italiano
priva de eficacia a las estipulaciones vejatorias contenidas en condiciones generales aprobadas
o no aprobadas por la autoridad administrativa.
Para el Cdigo italiano, las condiciones generales son eficaces si han sido "especficamente
aprobadas por escrito" por el adherente, puesto que ste al suscribirlas las ha conocido
plenamente, valorado y aceptado.
El trfico jurdico sera imposible sin la contratacin masiva, por lo que corresponde aceptar,
en el contrato estndar, las estipulaciones justificadas por las particulares circunstancias del
caso y rechazar las que limitan o suprimen los derechos, deberes y acciones esenciales que
surgen del contrato y ponen en peligro la obtencin de su fin. Esos derechos, deberes y
acciones esenciales, cardinales, son los que, an sin haber sido pactados expresamente, se
sobreentienden en todo contrato por ser imprescindibles para que se puedan realizar los
144
objetivos prcticos que persiguen las partes, por lo que no pueden ser retirados por el
predisponente295.
La Corte Suprema ha resuelto: "no obstante las evidentes ventajas de la adopcin de las
clusulas generales de contratacin, tambin pueden presentarse efectos nocivos, pues, al ser
redactadas, por lo general por una empresa que cuenta con una ventaja estratgica frente al
consumidor -dado su mayor conocimiento de informacin- puede presentarse el supuesto
de un abuso de dicha ventaja" (Cas. N. 2047-2007-Lima, 24.7.07).
El tratamiento de las Clusulas vejatorias en la Directiva Europea 93/13 art 1469
De los antecedentes normativos en cuanto al tratamiento de las condiciones generales de
contratacin en el mbito de la comunidad europea, si bien en un primer momento se brind
una proteccin formal, sin embargo, se exiga ya una proteccin sustancial, y precisamente
esta peticin es recogida por la Directiva Europea 93/13; en mrito a la exigencia de una ms
fuerte tutela sustancial de los adherentes consumidores, inmersos en clusulas vejatorias. Y de
igual forma se ha regulado que aquellas clusulas unilateralmente predispuestas que, por su
contenido, gravan en modo notable al adherente, son no vinculantes para el adherente.
El artculo 1469-bis, define como clusulas vejatorias son las clusulas que, pese a la
buena fe, determinan a cargo del consumidor un significativo desequilibrio de los derechos y
de las obligaciones que derivan del contrato. De lo expuesto Vincenzo Roppo refiere que,
sta definicin da los criterios generales de la vejatoriedad: el significativo desequilibrio, y la
contrariedad a la buena fe (objetiva) 296.
La clusula crea desequilibrio cuando modifica, en dao del consumidor; las recprocas
posiciones contractuales de las partes como son definidas por el derecho dispositivo (). Sin
embargo, seala Roppo, no basta cualquier desequilibrio, sino que es necesario un
desequilibrio significativo medida difcilmente definible en abstracto, a remitir caso por
caso a la prudente discrecionalidad del juzgador. Roppo, coincide con la postura de Torres
Vsquez, en el sentido de que el desequilibrio que determina la vejatoriedad es un
desequilibrio normativo y no econmico297.
De otra parte, el artculo 1469 indica tres criterios a aplicarse en el juicio de vejatoriedad: i)
El intrprete debe tener en cuenta la naturaleza del bien o del servicio objeto del contrato:
por ejemplo, la naturaleza del bien vendido puede ser relevante para saber si es vejatoria una
296295 Roppo, Vincenzo, Op. Cit., p. 836.
297296
En esa lnea de fundamentos, Roppo expone que, la razn es debido a que, la economa del contrato- en su aspecto crucial
representado por el precio-es reserva de la autonoma privada, en la cual la ley ni el juez deberan intervenir.
145
clusula relativa a ciertas modalidades de entrega o mantenimiento; ii) Debe hacer referencia
a las circunstancias existentes al momento de la celebracin del contrato, y finalmente
iii) Debe considerar otras clusulas del contrato ()o de otro vinculado o del cual
dependa: una clusula, en s y por s fuente de desequilibrio, puede no obstante,
ser juzgado no vejatoria si resulta reequilibrada por otra clusula del mismo contrato o
por otro contrato vinculado con aquel bajo juicio, que disponga significativa ventaja para el
consumidor298.
La doctrina italiana ha estimado que, adems del criterio general de desequilibrio, debe
considerarse tambin la circunstancia de que la clusula corresponda o no a alguno de los
tipos de clusulas enumeradas en el art.1469, bajo los incisos 1 al 20.
Esta lista indica una serie de clusulas que se presumen vejatorias hasta prueba en contrario.
Son clusulas que el legislador considera prima facie portadoras de un significativo
desequilibrio (contrario a la buena fe) en perjuicio del consumidor, y por tanto vejatorias.
Pueden convencionalmente, clasificarse en dos categoras: clusulas de desequilibrio y
clusulas de sorpresa299.
En las clusulas de desequilibrio, ste precisamente se manifiesta como asimetra de las
posiciones sustanciales o procesales de las partes (). El desequilibrio puede consistir en un
agravamiento de las responsabilidades del consumidor (incs. 5 y 6); en una disminucin de
las posibilidades del consumidor de hacer valer pretensiones contra el profesional o
defenderse de sus pretensiones (incs. 3, 18 primera parte y 19).
En este sentido comenta el jurista Roppo, y nos dice que, aqu el valor perseguido es la
igualdad entre las partes como reciprocidad: valor lesionado por las clusulas que atribuyan
una carga o una ventaja a una parte, sin establecerla correlativamente tambin para la
otra.
En las clusulas de sorpresa, el desequilibrio se manifiesta en la sorpresa,
que
el
consumidor est expuesto a sufrir tras la celebracin del contrato, situaciones

contractuales
impredeciblemente
distintas
de
las
que segn razonabilidad, l poda
esperarse (mientras el profesional est al reparo de toda sorpresa, o incluso es l mismo el

agente de la sorpresa en perjuicio del consumidor). La sorpresa puede referirse a la formacin
o la permanencia del vnculo contractual (incs. 4,7 primera parte, 8,9 y 20)
300
. Son
aquellas, que se dan en una etapa posterior a la celebracin del contrato, por lo que, debe
298297
Ibdem, p. 836-837.
299298
Ibdem, p. 837.
300299
Ibdem, p. 838.
146
entenderse que el vnculo contractual ya se gener, podramos referir la clusula

mediante la cual el proveedor decide rescindir el contrato, o decide extender el plazo de
vigencia del mismo.
Debe notarse que la presuncin es relativa, en esa lnea de ideas deja expresamente a salvo la
prueba en contrario. La carga es invertida sobre el profesional, de donde resulta que, una
clusula de la lista sea juzgada no vejatoria, lo cual es calificada como lista gris: en
contraposicin al modelo de la lista negra, que se tendra si las clusulas de la lista fueran
calificadas irremediablemente vejatorias, sin posibilidad de prueba en contrario. Pues, cabe la
posibilidad que una clusula sin estar considerada en la lista sea considera vejatoria.
Invalidez de Estipulaciones segn el artculo 1398 del Cdigo Civil
Este artculo sanciona con la invalidez por vejatorias aquellas estipulaciones a las que hace
referencia y que, textualmente dice: En los contratos celebrados por adhesin y en las
clusulas generales de contratacin no aprobadas administrativamente, no son vlidas las
estipulaciones que establezcan, en favor de quien las ha redactado:
- exoneraciones o limitaciones de responsabilidad;
- facultad de suspender la ejecucin del contrato;
- facultad de rescindir o de resolver el contrato;
- facultad de prohibir a la otra parte el derecho de oponer excepciones;
- la clusula de prrroga o renovacin tcita del contrato.
Segn Roppo301 el remedio contra las clusulas vejatorias, que permita al consumidor
liberarse del vnculo contractual, es denominado ineficacia (nulidad) de las clusulas
vejatorias es slo parcial: las clusulas vejatorias salen del contrato, o, con todo, no vinculan
al consumidor, pero el contrato mantiene eficacia por el resto.
En la doctrina italiana, la ineficacia de las clusulas vejatorias constituyen
remedio
individual y sucesivo: sucesivo porque interviene sobre clusulas vejatorias contenidas en

contratos ya celebrados, individual porque interviene sobre el especfico contrato entre el
singular consumidor y el singular profesional, operando exclusivamente nterpartes302.
Sin embargo, contra las clusulas vejatorias se dispone tambin un remedio judicial colectivo
y preventivo: la accin inhibitoria303.
301300
Ibdem, p. 840.
302301
Ibdem, p. 842.
303302
El remedio puede ser accionado por las asociaciones representativas de consumidores o por las Cmaras de Comercio. Se dirige
contra un profesional o una asociacin de profesionales que utilicen condiciones generales de contrato en las relaciones con los
consumidores. Est destinada a que el juez determine la eventual vejatoriedad de las clusulas que all estn contenidas, una vez determinada
la vejatoriedad, el juez emitir una resolucin que prohbe su insercin en futuros contratos.
147
Supuestos que contempla el artculo 1398 del Cdigo Civil

Segn Mara del Carmen Arana: () la tipificacin de clusula abusiva 304 se plasma en el
mbito del contrato de consumo, es decir, en la relacin entre proveedores o empresarios y
consumidores o usuarios y puede darse tanto en las condiciones generales de la contratacin,
como en las clusulas predispuestas en un contrato particular, en el que el consumidor se
limita a adherirse, y no hay negociacin individual. Esto significa que en las clusulas
contractuales entre profesionales o entre personas donde hay una relacin horizontal y una
negociacin no se incurre en este tipo de clusula y si hubiere abuso, las partes se sujetaran a
las normas contractuales del Cdigo Civil, a fin de que se declare la nulidad de la clusula que
es contraria a la buena fe o a los elementos del contrato305.
1) Estipulaciones de exoneracin o limitacin de responsabilidad.
Estas estipulaciones son las que liberan al predisponente, en todo o en parte, de las
consecuencias del incumplimiento de sus obligaciones. Estn proscritas por el art. 1398.
Ninguna clusula de exoneracin o limitacin de responsabilidad puede amparar al
predisponente que de manera deliberada incumpla con sus obligaciones, porque ello atentara
contra el principio de la buena fe en la ejecucin de los contratos (artculo 1362 del C.C.),
contra el principio que establece que queda sujeto a la indemnizacin de daos quien no
ejecuta sus obligaciones por dolo o culpa (artculo 1321 del C.C.) y contra el principio que
declara la nulidad de la renuncia anticipada a la accin que se funde en el dolo (art. 218
C.C.).
Una estipulacin es exonerativa o limitativa de responsabilidad contractual
establezca
que
el
contratante
predisponente,
si
cuando
no cumpliera puntualmente la
prestacin prometida, no ser o ser slo limitadamente pasible de las sanciones concernientes
a su incumplimiento, limitando desproporcionadamente los derechos del adherente306.
Las clusulas limitativas o excluyentes de responsabilidad, adems de estar proscritas son
invlidas cuando se fundan en el propio dolo del predisponente (artculo 210 del C.C.).
304303
Tratndose de clusulas manifiestamente irrazonables o de autorrestriccin irrazonable de derechos constitucionales, cuando la

clusula general de contratacin estableca la obligacin de estar vinculada contractualmente durante un periodo de determinado, durante el
cual deba abonarse un cargo fijo, aparentemente con independencia de la prestacin o no del servicio. El tribunal considera que dicha
clusula es palmariamente inconstitucional porque estara afectando la libertad contractual en su dimensin negativa, esto es, la
libertad de desligarse del vnculo contractual a causa del incumplimiento de la obligacin por una de las partes. La premisa es que los
acuerdos establecidos en un contrato, aun cuando se sustenten en la autonoma privada, no pueden contravenir los derechos fundamentales.
Citado por Mendoza Escalante, Mijail, Derechos fundamentales y derecho privado, Op. Cit., p.114-115.
305304 Arana, Mara del Carmen, Op. Cit.p.63.

306305 Tienen este carcter, por ejemplo: las clusulas que prohben al adherente solicitar la resolucin del contrato por incumplimiento
(artculo 1428 del C.C.); demandar la rescisin del contrato por lesin (artculo 1447 del C.C.), o porque el bien vendido es ajeno (artculo
1539 del C.C.); las clusulas que excluyen en todo o en parte el derecho que tiene el adherente a la indemnizacin por daos, o al
saneamiento por eviccin o por vicios ocultos en el bien.
148
La proteccin de los derechos del consumidor quedara privada de gran parte de su contenido,
sin el derecho a la reparacin de los daos causados al adherente por el predisponente que se
ha exonerado o limitado de responsabilidad por sus actos dolosos, culposos o violatorios de
normas imperativas.
En este supuesto tambin podra ocurrir que el predisponente contrate un
seguro
por
responsabilidad civil, el que tendr por fin mantener, en lo posible, indemne su

patrimonio, pero no lo libera de su responsabilidad contractual frente al consumidor, la misma
que se mantiene inalterable, Con el seguro por responsabilidad civil, la empresa aseguradora
no sustituye al predisponente en el pago de la indemnizacin por los daos que ste cauce a su
cocontratante, sino que se aade un nuevo obligado in solidum, es decir, ahora son dos los
obligados solidarios: predisponente y la compaa aseguradora por la nica obligacin frente
adquirente del bien o servicio. Si la compaa aseguradora paga libera al predisponente
asegurado en proporcin a la indemnizacin satisfecha307.
2) La facultad de suspender la ejecucin del contrato
Segn Torres Vsquez la facultad de suspender la ejecucin del contrato es vejatoria cuando
el predisponente se atribuye el derecho de suspensin que por ley no le compete. Caso
contrario, no es vejatoria s la ley lo autoriza a suspender la prestacin a su cargo308.
3) Facultad de rescindir o resolver el contrato
Es vejatoria la estipulacin por la que el predisponente se atribuye la facultad de rescisin o
resolucin del contrato que por ley no le compete, vale decir, por causales que estn fuera de
las previstas por la ley309. En cambio, las estipulaciones fijadas por el predisponente en el
esquema del contrato por adhesin o en las clusulas generales, por las que se atribuye el
derecho de rescindir o resolver el contrato en ejercicio de la autorizacin que le confiere la ley
son vlidas310.
La clusula resolutoria expresa por incumplimiento cuando proviene de la voluntad unilateral
del predisponente es vejatoria, por tanto, invlida, por estar fuera de la previsin legal, ya que

308307 Se pueden mencionar los siguientes ejemplos: el caso de la excepcin de incumplimiento (artculo 1426 del C.C.) o de la
excepcin de caducidad del plazo (artculo 1427 del C.C.).
309308
Torres Vsquez, Op. Cit., p.180.
310309
La rescisin del contrato por lesin o la resolucin del contrato por incumplimiento del adherente.
149
conforme al artculo 1430 del C.C. solamente puede existir tal clusula cuando ha sido
convenida expresamente por ambos contratantes.
La Corte Suprema ha resuelto lo siguiente: "En un contrato en el que se hayan incluido
clusulas generales de contratacin no aprobadas por la autoridad administrativa competente,
la estipulacin en dicho contrato de una condicin resolutoria expresa a favor de la parte que
redact dichas clusulas generales ser nula en aplicacin de la norma que emana del artculo
1398 del Cdigo Civil, en virtud de la cual resultan invlidas aquellas estipulaciones, que
como parte de los contratos con clusulas generales de contratacin, establezcan facultades de
resolucin a favor de la parte que redact tales clusulas"311.
4) Facultad de prohibir a la otra parte el derecho de oponer excepciones
Las estipulaciones que prohben al adherente el derecho de oponer excepciones son vejatorias,
consiguientemente invlidas, por afectar el derecho fundamental del consumidor a una tutela
jurisdiccional efectiva (derecho de acceso a los rganos de justicia y a la eficacia de lo
decidido en la sentencia) consagrado en el art. 139.3 de la Constitucin Poltica del Estado,
debilitando su posicin en el proceso312.
5) La clusula de prrroga o renovacin tcita del contrato
La estipulacin por la cual el predisponente se reserva la facultad de prorrogar o renovar el
contrato o establecer la renovacin tcita del mismo es vejatoria por ser restrictiva de la
libertad de contratar del adherente, por cuanto, mediante estos mecanismos, se le puede estar
obligando a contratar cuando ya no lo desea.
En la expresin prrroga o renovacin tcita del contrato debe comprenderse todos aquellos
casos de estipulaciones que sancionan la prrroga o renovacin automtica del contrato sin
denuncia expresa, as como las que amplan las previsiones legales de la prrroga o
renovacin tcita, imponiendo en algunos casos trminos de preaviso ms largos o
solemnidades no previstas por ley. De este modo podemos referir que, el artculo 1365
dispone que, en los contratos de ejecucin continuada que, no tengan plazo legal o
convencional determinado, cualquiera de las partes puede ponerle fin mediante aviso previo
remitido por la va notarial con una anticipacin no menor de treinta das; en su caso, si el
predisponente estableciera que dicho preaviso ser remitido por el adherente con una
anticipacin no menor de sesenta das o estableciera que sea remitido por una va distinta a la
311310 Casacin N 3218-2000-Lambayeque, 09-03-2001.

312311 Esto sucede, cuando el adherente para oponer excepciones es subordinado al previo cumplimiento de la contraprestacin (solve et
repete) o que renuncie a parte de sus derechos o reconozca determinadas obligaciones, o se le prohbe valerse de la excepcin de
incumplimiento (artculo 1426) o de la excepcin de caducidad del plazo (artculo 1427).
150
notarial que sea ms onerosa para el adherente, estaramos frente a una clusula vejatoria, por
tanto, invlida.
Segn el profesor Torres Vsquez no es acertada la redaccin del artculo 1398, porque
jueces desprevenidos podran entender que las clusulas vejatorias que all se mencionan
constituyen un numerus clausus, permitindose otras clusulas abusivas que causan dao al
adherente, cuando ste no es un consumidor final313". La enumeracin de las clusulas
abusivas debe entenderse como indicativa y no exhaustiva314.
Admitir la validez de clusulas generales que implican un notorio desequilibrio entre los
derechos y obligaciones de los contratantes significara alentar al predisponente en sus
acciones dolosas o culposas para perjudicar indebidamente a la contraparte.
Pero, se debe observar que estas clusulas son vejatorias por producir un significativo
desequilibrio contractual en perjuicio del adherente, con independencia de la buena o mala fe
del predisponente, por lo que su sola presencia en el contrato determina la invalidez de
las mismas (parcial y relativa), permaneciendo vlido y eficaz el resto del contrato341.
Adems de las clusulas invlidas conforme al artculo 1398, carecen de eficacia toda
clusula general de contratacin, aprobada o no administrativamente, que la ley sancione con
la invalidez, o sea que adolecen de nulidad absoluta, por ser incompatibles con las ideas
fundamentales de regulacin legal de los contratos, y por poner de manifiesto la mala fe del
predisponente al usar su libertad contractual en su beneficio exclusivo, perjudicando al
adherente.
Consideramos que si bien el artculo 1398 del C.C. regula cuales son las clusulas vejatorias,
est claro que slo son de manera enunciativa en consecuencia, no son taxativas, ni
limitativas, adems que, independientemente de tratarse de clusulas aprobadas o no
administrativamente por la autoridad administrativa competente, stas deberan considerarse
vejatorias o abusivas cuando se presente un desequilibrio entre derechos y obligaciones de las
partes contratantes. Por lo que, no resultara acertado que este artculo disponga que,
solamente se consideren invlidas las estipulaciones lesivas consignadas en las clusulas
generales no aprobadas administrativamente. La invalidez de las clusulas vejatorias debe
estar sancionada independientemente de que estn o no aprobadas administrativamente. En
313312
El consumidor final tiene una proteccin ms amplia en el Derecho del Consumidor (D.S. 039-2000-ITINCI, Texto nico
concordado del D. Leg.716).
314313
Porque en caso contrario, seran vlidas, por ejemplo: clusulas que permitan al predisponente modificar unilateralmente el
contenido del contrato, o modificar las caractersticas del producto a entregar o del servicio a realizar, sin un motivo justificado indicado en
el mismo contrato, o conferirle al proveedor el poder de establecer la conformidad del producto o del servicio prestado al previsto en el
contrato, o conferirle el derecho exclusivo de interpretar el contrato, o consentir al proveedor de aumentar el precio de los bienes o de los
servicios sin que el consumidor pueda resolver el contrato si el precio final es excesivamente elevado respecto al convenido, o estipular que
el adquirente del bien o servicio se adhiere a clusulas que no ha tenido la posibilidad de conocer antes del perfeccionamiento del contrato.
151
nuestro medio, la autoridad administrativa no siempre garantiza que en todos los casos,
antes de la aprobacin, depurar al esquema de clusulas generales de las que son
vejatorias315.
6) Clusulas generales de contratacin que establecen clusulas compromisorias y
sometimiento a arbitraje.
En lo concerniente al sometimiento a arbitraje Torres Vsquez, ha manifestado que Los
convenios arbitrales referidos a relaciones jurdicas contenidas en clusulas generales de
contratacin () constituyen una supresin del derecho fundamental de las partes
contratantes a la tutela judicial efectiva en su versin subjetiva de acceso a la justicia ordinaria
(). Para ello se requiere la libre manifestacin expresa de voluntad de ambas partes
contratantes, pero no puede una sola de ellas imponer a la otra que renuncie a dicho derecho
fundamental, ni puede admitirse la manifestacin tcita, y menos an, el silencio 316.
En la legislacin alemana se ha sealado que, el contrato de arbitraje es ineficaz cuando una
parte ha utilizado su superioridad econmica o social para obligar a la otra a la concertacin
del arbitraje.
El Proyecto de Ley de Cdigo de Referencia sobre Proteccin y Defensa del
Consumidor del Parlamento Latinoamericano, en su artculo 26.4 prescribe que son nulas de
pleno derecho y no producirn efecto alguno las clusulas o estipulaciones contractuales que
impongan la utilizacin obligatoria del arbitraje.
La ley espaola 26/1984, en su artculo 31.2 dispone que, el sometimiento de las partes al
sistema arbitral ser voluntario.
En la legislacin argentina ocurre lo mismo, en ese sentido, seala en su artculo 14 de la Ley
N19.724 que: las clusulas compromisorias y de prrroga de la jurisdiccin judicial slo
tendrn efecto si son expresamente aceptadas por el adquirente en clusula especial, firmada
por ste.
Formas de controlar el uso de clusulas abusivas en los contratos predispuestos
En palabras de Mara del Carmen Arana la regulacin de las clusulas abusivas constituye un
lmite impuesto por la ley a la unilateralidad de la voluntad del empresario (que puede al
redactar imponer cargas al usuario o consumidor), constituyen un tipo de control que se puede
315314
En la legislacin comparada, la Directiva 93/13/CEE del Consejo de las Comunidades Europeas, en su artculo 3.1, seala que:
las clusulas contractuales que no se hayan negociado individualmente se considera abusivas si, pese a las exigencias de la buena fe,
causan en detrimento del consumidor un desequilibrio importante entre los derechos y obligaciones de las partes que se derivan del
contrato.
316315 Torres, Vsquez, Op. Cit., p. 183.

152
dar tanto en la etapa pre-contractual como post-contractual, para proteger a los

consumidores317.
El notable profesor Soto Coaguila, refiere que para contrarrestar el uso o la inclusin de
clusulas abusivas en los contratos predispuestos, las personas pueden defenderse
mediante dos mecanismos: En primer trmino
ejerciendo su propia libertad de contratacin o autonoma privada, o agrupndose
en asociaciones de consumidores, a lo que l denomina proteccin autnoma; sin
embargo, el Estado, tambin puede controlar los abusos en este sistema de contratacin
a travs de mecanismos administrativos, legislativos y/o judiciales, denominado proteccin
heternoma.
A continuacin haremos breve referencia al contenido y como opera cada uno de los
mecanismos propuestos:
Proteccin autnoma
El remedio contra las clusulas abusivas puede emanar del ejercicio de la autonoma privada
de los propios contratantes, pues son ellos los que deciden si contratan o no bajo
determinadas condiciones318.
Este mecanismo se manifiesta cuando las personas actan de manera colectiva bajo la
conformacin de asociaciones de consumidores o usuarios 319. Bajo este presupuesto un
consumidor informado decidir contratar con los empresarios o predisponentes que les
ofrezcan mejores condiciones negociales y dejar de adquirir los bienes o solicitar los
servicios en los establecimientos o empresas que incorporen clusulas leoninas que los
perjudiquen.
De donde se tiene que, mediante este mecanismo son las personas las que deciden si contratan
o no; sin embargo, en la realidad se observa que el consumidor es bastante descuidado y poco
diligente, desconoce sus derechos bsicos, no hace uso de los mecanismos que le son
conferidos como el reclamo, se conforma y acepta a veces por necesidad y urgencia todo lo
que la otra parte predispone unilateralmente, lo que hace necesaria una difusin masiva a
travs de medios de comunicacin de derechos y obligaciones de ambas partes (proveedorconsumidor) con el objetivo de concientizar al consumidor.
317316 Arana, Mara del Carmen, Op. Cit.p. 63.
318317 Si bien nadie est obligado a contratar, en la realidad -algunas o muchas veces- las personas se encuentran ante la necesidad
urgente de contratar. Por ejemplo, en el contrato de transporte, cuando una persona tiene que trasladarse urgentemente a otro lugar, debe
someterse a las reglas, a menudo abusivas, de la empresa de transporte. El caso de las playas de estacionamiento es ms frecuente. Cuando
no existen lugares donde estacionar, se debe recurrir a una playa de estacionamiento que generalmente no se responsabiliza por nada.
Tambin en el suministro de agua, luz, telfono, etc.
319318 Artculo 153 del Cdigo de Proteccin y Defensa del Consumidor, Ley 29571.
153
Control administrativo
El control administrativo se realiza con anterioridad a la celebracin del contrato. Es un
control ex ante. Mediante este mecanismo se otorga a la Administracin Pblica la facultad de
redactar directamente las clusulas generales de contratacin, actividad que puede lograrse
mediante un acto normativo general (dacin de un reglamento) o mediante un acto normativo
concreto (imponiendo las normas particulares que regularn los contratos celebrados por una
determinada empresa). La autoridad administrativa tambin, puede evitar la inclusin de
clusulas abusivas mediante la aprobacin de las clusulas generales de contratacin,
formuladas por una empresa o persona natural que desea ofrecer sus bienes o servicios a la
masa consumidora, mediante la celebracin de contratos predispuestos.
El legislador peruano ha incorporado el control administrativo en el artculo 1394 del Cdigo
Civil, estableciendo que el Poder Ejecutivo sealar la provisin de bienes y servicios que
deben ser contratados con arreglo a clusulas generales de contratacin, las que,
consecuentemente, debern ser aprobadas por la autoridad administrativa.
Existen algunas leyes que hacen referencia a la aprobacin de las clusulas generales de
contratacin por la autoridad administrativa. Tal es el caso del Reglamento General de la Ley
de Telecomunicaciones320 que, en su artculo 64, establece que la prestacin del servicio
telefnico estar sujeta a un contrato que suscribirn el concesionario y el abonado, de
acuerdo a las clusulas generales de contratacin aprobadas por el Organismo Supervisor de
Inversin Privada en Telecomunicaciones OSIPTEL321, las cuales se publicarn en la gua
telefnica del abonado.
Control legislativo
Este control se efecta ex-ante, pero tambin ex-post; de la celebracin del contrato.
Mediante este control el legislador establece en qu supuestos sern nulas determinadas
clusulas por considerarse abusivas o vejatorias.
Al respecto, la doctrina y la jurisprudencia han enfrentado el problema de las clusulas
abusivas de la siguiente manera:
i) Inclusin de una "regla general",
ii) Regulacin de una "lista negra",
320319 Texto nico Ordenado del Reglamento General de la Ley de Telecomunicaciones, aprobado por Decreto Supremo N 027-200MTC, publicado el 15 de julio de 2004.
321320 En este sentido, el Consejo Directivo de OSIPTEL tiene la facultad formativa para dictar y aprobar
clusulas generales de
contratacin aplicables a los contratos de prestacin de servicios pblicos de telecomunicaciones. Inciso m) del artculo 25 del
Reglamento General del Organismo Supervisor de la Inversin Privada en Telecomunicaciones OSIPTEL, aprobado mediante Decreto
Supremo N 008-2001-PCM, publicado el 2 de febrero de 2001.
154
iii) Inclusin de una "regla general" y una "lista negra".

El sistema de una regla general consiste en la inclusin de una norma de contenido abstracto
y de alcance general que comprenda a todas las posibles clusulas generales de
contratacin que desnaturalicen la relacin jurdica obligatoria, es decir, que alteren el
normal equilibrio contractual322. Al respecto, Juan Carlos Rezzonico323 expresa que la
clusula general o norma abierta configura un precepto amplio, una estructura de tipo que
comprende, con gran generalidad, un determinado campo de hechos a los que alimenta; de tal
manera que todas las clusulas que se encuentran comprendidas dentro de esa estructura son
abusivas o vejatorias.
Una lista negra consiste en la enumeracin taxativa de una relacin, cerrada o abierta, de
supuestos en los que determinadas clusulas o estipulaciones contractuales podran declararse
nulas por calificrselas de abusivas. Esta lista puede ser de dos tipos: I) Ser cerrada: cuando
los supuestos enunciados en la norma jurdica son los nicos, en la doctrina se suele
denominar lista de numerus clausus. II) Ser abierta: cuando se permite, adems de los
supuestos establecidos, otros no contemplados expresamente en la norma jurdica, lo que
doctrinariamente se denomina numerus apertus.
De lo expuesto, podramos inferir que el Cdigo Civil de 1984, con relacin a las clusulas
abusivas en los contratos predispuestos, si bien seala que no sern vlidas aquellas
enumeradas por la norma y siempre que no hayan sido aprobadas administrativamente, se
inclina por el sistema de una lista negra cerrada324
Control judicial
Es un tipo de control ex-post, pues en este caso el contrato predispuesto ya se celebr.
Mediante este control los jueces tendran la facultad de declarar la nulidad e ineficacia
de las clusulas que se consideren abusivas y an de todo el contrato, pero dicha facultad se
ejercer con posterioridad a la celebracin del contrato.
Debemos mencionar que, en el derecho peruano no existe norma expresa o "regla general"
que autorice a los jueces a declarar la nulidad de clusulas abusivas en dichos contratos, a
322321
323322 Rezzonico, Juan Carlos, Op. Cit., p. 459.

324323 De La Puente y Lavalle, al comentar este artculo, seala que "dado que el artculo 1398 del Cdigo Civil peruano sigue el mismo
sistema que el segundo prrafo del artculo 1341 del Cdigo italiano, o sea hace una enumeracin de casos sin precederlos por una regla
general, es plausible entender que tal enumeracin es limitativa. Manuel De La Puente y Lavalle, El contrato en general, Op. Cit., T.III, p.
210.
155
diferencia de lo que ocurre en los sistemas jurdicos de los Estados Unidos de Norteamrica,
Israel, Espaa o Argentina325.
El Uniform Commercial Code de los EE UU., publicado en 1952 y que constituye una
transaccin entre el sistema del Common Law y el Law, ha reconocido en el prrafo 352 de la
Seccin Segunda, titulada General obligation and construction of contract, la facultad de los
tribunales judiciales de revisar el contenido de los contratos. La norma dispone que si el
tribunal considera que un contrato o una clusula contractual ha sido excesivamente onerosa
al momento de celebrarse el contrato, puede negar la ejecucin del mismo o ejecutar el resto
del contrato, en fin, limitar la clusula inequitativa en la medida necesaria para impedir un
resultado excesivamente perjudicial326.
Israel, mediante la Ley N 5724/1964, tambin permite la revisin del contenido contractual
por los jueces. El artculo 14 de la citada ley establece que "cuando el Juez del litigio inter
partes llega al convencimiento de que una clusula restrictiva (excesivamente onerosa),
considerada, formando parte del conjunto de todas las circunstancias del contrato, es
perjudicial para los adherentes o reserva al predisponente una ventaja no equitativa que
perjudica a los clientes, puede considerar nula la clusula en su totalidad o en parte, as como
ordenar la restitucin al adherente de lo que ste haya entregado ya en cumplimiento de dicha
clusula. La norma establecida en este precepto es aplicable tambin cuando en el contrato
particular no se haya mencionado la aprobacin de las condiciones generales del contrato
efectuado por la comisin encargada al efecto, aunque dicha aprobacin haya existido
realmente (artculo 13.2 de la ley especial) 327.
La Interpretatio Contra Stipulatorem
De otra parte el artculo 1401 del Cdigo Civil, ha establecido como regla de interpretacin
en materia de clusulas generales de contratacin lo siguiente: Las estipulaciones insertas
en
las
clusulas
generales
de contratacin o en formularios redactados por una de las
partes, se interpretan, en caso de duda, en favor de la otra 328.
325324
326325
Garca Amigo, Manuel, Condiciones generales de los contratos, Op. Cit., pp. 181-182.
327326 bdem, p.182.

328327
Esta regla est contenida en el Digesto, 35, 18: in stipulationibus cum quoeritur quid actum sit, verba contra stipulatorem
interpretanda sunt (cuando en las estipulaciones se duda qu es lo que se haya hecho, las palabras han de ser interpretadas en contra del
estipulante).
156
Segn el texto del artculo en caso de duda sobre su significado, las clusulas generales de
contratacin se interpretan en contra del predisponente (contra stipulatorem), o sea en el
sentido ms favorable al adherente329.
No obstante, Soto Coaguila, nos dice que, aunque no existe una regla general en el Cdigo
Civil de 1984 que permita la intervencin judicial para controlar el uso de clusulas abusivas,
el legislador peruano ha recogido los principios contra stipulatorem330 y favor debitoris (la
doctrina moderna denomina a este principio, pero con un contenido distinto, como favor
debilis)331 en el artculo 1401.
La forma en que se materializa este articulado, est dado cuando en aplicacin de este artculo
el juez, a solicitud de la parte perjudicada por alguna clusula dudosa, puede intervenir en las
relaciones contractuales a efecto de interpretar dicha clusula a favor del adherente332.
De otra parte, en lo referente a su denominacin como regla de interpretacin el maestro
Manuel De La Puente, sostiene lo siguiente: "No es criticable, como se ha visto, la regla
contra stipulatorem. Por el contrario, es loable que se exija al predisponente un deber de
expresarse claramente y que se sancione el incumplimiento de este deber estableciendo que la
estipulacin que, por su oscuridad o ambigedad, da lugar a dudas sobre su verdadero sentido,
se aplique a favor de la contraparte. Lo censurable es que a este procedimiento se le llame
"interpretacin".
Para Alfaro guila Real: constituye un lugar comn en la literatura jurdica sobre
condiciones generales sealar que la interpretacin se ha utilizado en ocasiones por los
jueces para efectuar un control encubierto del contenido de los contratos celebrados sobre la
base de condiciones generales"333.
En la legislacin comparada tambin ha sido tratada, as se observa en el artculo 11 del
Cdigo Francs; artculo 1288 del Cdigo Espaol; artculo 1370 del Cdigo Italiano,
artculo 423 del Cdigo Brasileo; artculo 518 del Cdigo Boliviano; artculo 1401 del
Cdigo Peruano, entre otros.
329328
Torres Vsquez, Anbal, Op. Cit., p.195.
330329
El principio interpretatio contra stipulatorem establece que cuando exista duda sobre las estipulaciones, se interpretarn en contra
del estipulante de las mismas.
331330
El principio favor debitoris modernamente se entiende como el favor debilis. En consecuencia, este principio tiene como eje
la idea de tutelar a la parte ms dbil de la contratacin predispuesta, que en este caso sera el adherente; por lo tanto, la aplicacin del
principio favor debilis establece que la interpretacin de las clusulas dudosas deben favorecer al adherente.
332331
Soto Coaguila, Carlos, Op. Cit., p. 125.
333332
Citado por Manuel De La Puente y Lavalle, El contrato en general, Op.Cit., T.III, p. 263.
157
Considerando que, en los contratos concluidos mediante clusulas generales, el contenido

contractual es redactado por una sola de las partes denominada predisponente, sin
participacin del otro contratante, es lgico que a ella se le atribuya la responsabilidad por las
oscuridades, falta de claridad, imprecisiones o ambigedades, puesto que estaba en sus manos
el expresarse en forma adecuada, o sea idnea, clara, suficiente, seria, inequvoca, de fcil
comprensin por el destinatario, razn que justifica que el contrato sea interpretado en su
contra y en favor de la otra parte; por lo que, a decir del profesor Torres Vsquez 334 resulta
equitativo y razonable que el contrato sea interpretado en contra de sus intereses 335, o sea en
favor del adherente que ha sido excluido de los mecanismos de participacin en la formacin
del contenido contractual. Si la interpretacin no fuera en contra del estipulante se estara
favoreciendo la arbitrariedad, el abuso, la negligencia, cuando no el dolo en la prerredaccin
contractual.
El antecedente del artculo 1401 es el 1370 del Cdigo Civil italiano que consagra el
principio interpretatio contra stipulatorem al establecer que las clusulas insertas en las
condiciones generales de contrato o en formularios predispuestos por uno de los contratantes
se interpretan, en la duda, a favor del otro. De este modo se impone al que redacta el contrato
la obligacin de hablar claro (clare loqui).
Cuando el predisponente es una empresa bancaria, de seguros, de transporte areo, entre otras
grandes empresas, stas cuentan con el debido equipo y asesora tcnica para redactar en
forma inmaculada el contrato, razn por la cual deben de asumir los efectos de sus omisiones
y excesos si han incurrido en ello. En situaciones como stas refiere el profesor Anbal
Torres336, dada la manifiesta desigualdad jurdica y econmica entre predisponente y
consumidor, por principio, slo las expresiones claras deben tener efectos vinculantes
parar el consumidor.
2.3.3. Otro Marcos
2.4. Hiptesis
2.4.1. Hiptesis Principal
Con la dacin de normas como la Ley N 29571 - Cdigo de
Proteccin y Defensa del Consumidor - nuestros legisladores en
su momento intentaron proteger al consumidor en general frente
334333
Torres Vsquez, Anbal, Op. Cit., p. 196.
335334
En el Derecho Romano el estipulante era quien formulaba el contenido del contrato, mientras que el promitente se limitaba a
manifestar su adhesin.
336335 Torres Vsquez, Anbal, Op. Cit., p. 198.

158
al empresario, de la facultad que tienen en los contratos de preredactar unilateralmente lusulas generales de contratacin. Sin
embargo, en materia de proteccin al consumidor financiero, si
bien la Ley N 28587 denominada Ley complementaria a la Ley
de Proteccin al Consumidor en materia de servicios financieros,
en su artculo 4 seala que la SBS identificar en el universo de
los contratos de las empresas bajo su supervisin que celebran
con
los
usuarios,
aquellas
estipulaciones
que
deban
ser
necesariamente sometidas a aprobacin administrativa previa y

obligatoria; este rgano hasta la fecha no ha realizado el examen
de
aquellas
estipulaciones
que
deben
ser
aprobadas
Por ende, podemos considerar que en materia de servicios financieros el
consumidor no encuentra adecuada proteccin frente a las clusulas abusivas
incorporadas en los contratos bancarios celebrados en el distrito de Huancavelica,
porque no existe un mecanismo administrativo que invalide las clusulas abusivas.
Esta desproteccin produce perjuicios al consumidor frente al poder econmico de
las empresas financieras; como por ejemplo, fijan tasas de inters concertadas en la
denominada Asociacin de Bancos ASBANC, tirando por la borda el principio
constitucional de la libre competencia, en cuya virtud debe fijarse las tasas de
inters activas y pasivas. El ente regulador - SBS - conocedor de esta realidad, no
acta de oficio para corregir esta infraccin, refiriendo que no tiene atribucin para
conocer infracciones individuales a los derechos del consumidor, esperando que el
afectado interponga denuncia administrativa ante el INDECOPI, o lo haga a travs
de las asociaciones de consumidores.
LA DOCTRINA NO ES UNIFORME EN LA DETERMINACIN
JURDICA DE LAS CLUSULAS GENERALES DE CONTRATACIN Y
CON RELACIN A LOS DERECHOS DEL CONSUMIDOR, LA
DOCTRINA ES AN EMBRIONARIA.
2.4.2. Hiptesis Secundarias
1.
Las clusulas generales de contratacin son consideradas abusivas y por ende

perjudiciales a los derechos del consumidor a causa de la ausencia de medios
de control eficaces por parte de la autoridad administrativa como lo exige el
159
artculo 1394 del Cdigo Civil y adems por la falta de garantas para
el ejercicio del derecho a la informacin.
2.
La normatividad legal vigente no permite otorgar la proteccin efectiva

solicitada por los consumidores y las resoluciones emitidas por las
instancias competentes de Indecopi no son favorables a los consumidores
3.
titulares de la tutela reclamada.

Entonces, podemos afirmar que no existe adecuada transparencia de
informacin sobre contratacin de productos y servicios bancarios, ello se
lograr no solo con la dacin de normas, si no haciendo cumplir la disposicin
constitucional de la libre competencia. De otro lado, la autoridad
administrativa de consumo - INDECOPI - debe ser ms estricto en la
aplicacin de sanciones a las empresas infractoras de la transparencia de la
informacin, debiendo sancionar incrementando las multas existentes, para
desincentivar la infraccin a la norma por el tema del costo.
2.4.3. Variables e Indicadores

De la Hiptesis principal:
Con la dacin de normas como la Ley N 29571 - Cdigo de Proteccin y
Defensa del Consumidor - nuestros legisladores en su momento intentaron
proteger al consumidor en general frente al empresario, de la facultad que
tienen en los contratos de pre-redactar unilateralmente las clusulas generales
de contratacin. Sin embargo, en materia de proteccin al consumidor
financiero, si bien la Ley N 28587 denominada Ley complementaria a la Ley
de Proteccin al Consumidor en materia de servicios financieros, en su
artculo 4 seala que la SBS identificar en el universo de los contratos de las
empresas bajo su supervisin que celebran con los usuarios, aquellas
estipulaciones que deban ser necesariamente sometidas a aprobacin
administrativa previa y obligatoria; este rgano hasta la fecha no ha realizado
el
examen
de
aquellas
estipulaciones
que
deben
ser
aprobadas
Por ende, podemos considerar que en materia de servicios financieros el
consumidor no encuentra adecuada proteccin frente a las clusulas abusivas
incorporadas en los contratos bancarios celebrados en el distrito de
Huancavelica, porque no existe un mecanismo administrativo que invalide las
160
clusulas abusivas. Esta desproteccin produce perjuicios al consumidor frente

al poder econmico de las empresas financieras; como por ejemplo, fijan tasas
de inters concertadas en la denominada Asociacin de Bancos ASBANC,
tirando por la borda el principio constitucional de la libre competencia, en cuya
virtud debe fijarse las tasas de inters activas y pasivas. El ente regulador SBS - conocedor de esta realidad, no acta de oficio para corregir esta
infraccin, refiriendo que no tiene atribucin para conocer infracciones
individuales a los derechos del consumidor, esperando que el afectado
interponga denuncia administrativa ante el INDECOPI, o lo haga a travs de
las asociaciones de consumidores.
VARIABLES E INDICADORES:
De la Hiptesis principal:
Variable 1:
Estado de la doctrina sobre clusulas generales de contratacin
1.
Indicadores:
Posiciones doctrinarias uniformes

2.
Posiciones doctrinarias divergentes.
3.
Posiciones doctrinarias mixtas.
4.
Posiciones doctrinarias incipientes.
Variable 2:
Estado de la doctrina sobre los derechos del consumidor.

1.
Indicadores:
Doctrina incipiente
2.
Doctrina consolidada
3.
Doctrina inexistente
5.1.2. De la hiptesis secundaria 1:
Variable:
Causas de la existencia de clusulas abusivas en las clusulas generales de contratacin

1.
Indicadores:
Posicin monoplica en el mercado

2.
Abuso de posicin dominante
3.
Restricciones del derecho a la informacin.
4.
Actuacin ineficaz del rgano competente
5.
Ausencia de normatividad adecuada.

161
6.
Ausencia de mecanismos de control en la aprobacin de estas clusulas.
5.1.3. De la hiptesis secundaria 2:

Variable 1
Estado de la normatividad legal
Indicadores:
1. Insuficiente
2. Imprecisa
3. Integral
4. Contradictoria
Variable 2
Calidad de las decisiones administrativas (Indecopi)
Indicadores
1. Genricas
2. Contradictorias
3. Extemporneas
4. Adversas al consumidor
5. Favorables al consumidor
CAPTULO
III: METODO
3. 1. Tipo y Nivel de la Investigacin
3. 1. 1. Tipo de Investigacin
Por el tipo de Investigacin el presente estudio rene las condiciones para ser
calificada como INVESTIGACIN APLICADA.
3. 1. 2. Nivel de Investigacin
De conformidad a los propsitos de la Investigacin, est es de tipo
descriptivo.
3. 2. Mtodo y Diseo de la Investigacin
162
3. 2. 1 Mtodo de la Investigacin
Los principales mtodos que se utilizaron en la investigacin, fueron el
descriptivo, estadstico y el anlisis y la sntesis.
3. 2. 1 Diseo de la Investigacin
El diseo metodolgico que se sigui en la Investigacin, fue el Descriptivo,
porque se tom informacin actual.
Se tomar una muestra en la cual:
M=
Ox
Donde:
M=
Clusulas abusivas en los contratos financieros en el distrito de Huancavelica.
O=
Observacin.
x=
Factores que fluyen la permanente infraccin en los contratos financieros.
3. 3. Poblacin y Muestra de la Investigacin

3. 3.1 POBLACIN
La Poblacin en estudio estuvo conformado 50
usuarios con contratos
financieros que hacen uso de las mismas, en la ciudad de Huancavelica durante

el ao 2014.
3. 3.2 MUESTRA
En la determinacin ptima de la muestra se utiliz la frmula del muestreo
aleatorio simple propuesto por R.B. vila Acosta en su libro Metodologa de
la Investigacin; la que se detalla a continuacin:
Z 2 PQN
n 2
e N 1 Z 2 PQ
Donde:
Z :
Valor de la abscisa de la curva normal para una probabilidad del 95%

de confianza.
P :
Proporcin de Titulares de contratos de Crdito que las usan. (p = 0.5,

valor asumido debido al desconocimiento del verdadero valor P).
Proporcin de titulares de contratos de crdito que no las usa. (q = 0.5,

valor asumido debido al desconocimiento del verdadero valor Q).
N :
Margen de error 7%
Poblacin
163
Tamao ptimo de muestra.
Entonces, a un nivel de confianza de 95% y 7% como margen de error, el

nmero de titulares a ser entrevistados es el siguiente:
(1.92) 2 0.5 5'019,149

0.07 2 5'019,149 1 1.96 2 0.5 0.5
n = 196 titulares de tarjetas de crdito que hacen uso de ella

3. 4. Tcnicas e Instrumentos de Recoleccin de Datos
3.4.1 Tcnicas
Se emplearon las tcnicas de anlisis documental, estadstico y encuestas.
3.4.1 Instrumentos
Se emplearon las Guas de Anlisis Documental, Gua de Entrevista y el
Cuestionario.
3. 5. Procesamiento y Anlisis de Datos
El procesamiento de datos para la realizacin de la presente investigacin se efectu con
estadstica descriptiva, elaborndose cuadros estadsticos y grficos sobre los resultados
que se obtuvieron en las encuestas de acuerdo a las muestras determinadas.
Anlisis de casos. Esta tcnica nos ha permitido conocer con mayor profundidad
los casos en que se han producido abusos a travs de clusulas generales de
contratacin generando la desproteccin de los derechos del consumidor, para
ello hemos tenido acceso a las resoluciones que en ltima instancia han sido
resueltas por Indecopi.
Anlisis documental. Mediante esta tcnica hemos podido analizar la veracidad
de los casos de desproteccin de derechos de los consumidores a travs de
clusulas generales de contratacin calificadas como abusivas, y a la vez, hemos
examinado los contratos ms relevantes en el mercado que, se suscriben a travs
de clusulas generales de contra
164
CAPTULO IV
PRESENTACION DE RESULTADOS
Contrastacin de hiptesis.
Para desarrollar el proceso de contraste de las hiptesis de la presente
investigacin, resulta apropiado mencionar que a nivel de la casustica en
temas de clusulas generales de contratacin en razn de la diversidad de
actividades econmicas que se desarrollan en el mercado bajo esta modalidad
contractual; se han extrado aquellos que constituyen los ms representativos; sin
embargo, del anlisis de la informacin recolectada tambin hemos podido
advertir que la incidencia de casos de denuncias en cuanto al tema que nos
convoca, ha estado en primer lugar conformado por el sector financiero como se
podr observar.
Ahora bien, de la investigacin realizada y en mrito al prrafo anterior, entre los
casos del sector financiero consultados entre los aos 2000 al 2006, que versaron
sobre clusulas generales de contratacin, se pudo constatar que Indecopi,
resolva aplicando los artculos337 5, 8 y 15 de la Ley de Proteccin al
Consumidor338.
337336 Artculo 5 inciso b que incluye dentro de los derechos de los consumidores el derecho a recibir de los proveedores toda la
informacin necesaria para tomar una decisin informada en la adquisicin, uso o consumo de sus productos o servicios. Artculo 8 que
regula la responsabilidad del proveedor por la idoneidad y calidad del producto o servicio prestado. Artculo 15 sobre la obligacin del
proveedor a brindar la informacin clara, fcilmente accesible para el consumidor o usuario, veraz y suficiente sobre lo ofertado
338337 Decreto Legislativo 716..

165
Durante estas primeras etapas en la aplicacin de la normativa especial, el

criterio de La Comisin de Proteccin al Consumidor fue que, en los casos
analizados sobre clusulas generales de contratacin en el sector bancario, stas
generaban una posicin de desequilibrio de los derechos y obligaciones de las
partes en perjuicio del cliente y, por tanto, no eran equitativos. Se aplic el
criterio de consumidor razonable y de idoneidad.
En los pocos casos en que la Comisin analiz las clusulas generales de
contratacin bancaria o de seguros, se aplicaron los artculos del Cdigo Civil
(artculo 1365 y 1398), no se calific la clusula de abusiva, sino que se la
declar invlida porque no haba sido aprobada administrativamente y se haba
infringido el artculo 8 de la Ley de Proteccin al Consumidor.
De esta manera y por citar un ejemplo, en el caso de la Resolucin N 2002003/CPC
recada
en
el
expediente
N989-2001-CPC
sobre
cierre
arbitrario de cuenta corriente, se advierte que se trataba de una clusula

abusiva339. La Resolucin de INDECOPI, no analiz el carcter abusivo de la
clusula, sino determin que el Banco no prest un servicio idneo, al disponer
en virtud de la clusula stima del contrato de la cuenta corriente, el cierre
unilateral de las cuentas del cliente de manera injustificada
340
y por ello
consider que haba infringido el artculo 8 de la Ley de Proteccin al

Consumidor.
De otra parte, para este proceso de contratacin de hiptesis, tambin hemos
tenido a bien el referir los contratos que, contienen este tipo de clusulas y que
generan desproteccin en los derechos de los consumidores
Anlisis e interpretacin.
Caso 1: Intermediacin Financiera: Crdito Hipotecario341
339338 (),
La Comisin considera que un consumidor razonable que mantiene una cuenta corriente en una entidad financiera no
esperara que la misma sea cerrada unilateralmente por el Banco sin un motivo razonable; esto es, que dicho cierre se realice por peticin del
propio consumidor, por las causales que especficamente seale el contrato o porque la ley as lo ordene.
340339 La clusula 7ma del contrato estableca: El Banco podr cerrar las cuentas del cliente cuando lo estime conveniente, dando aviso
al domicilio sealado. De acuerdo con la Ley espaola RDL 1/2007, artculo 85, esta clusula sera abusiva tipificada como la facultad del
profesional o voluntad del empresario a resolver el contrato.
341340 Siendo las partes: Seor Garca y Banco de Crdito (Expediente N 769-2003/CPC), Motivo de la denuncia: Infraccin del artculo
8 de la Ley de Proteccin al Consumidor, Decreto Legislativo N 716 por cobro indebido de una penalidad.
166
El 21 de julio de 2003, el seor Garca denunci al Banco de Crdito del Per

por habrsele aplicado el cobro de una penalidad de 3% por comisin de
cancelacin anticipada del monto adeudado, cuando la Ley N 27251 no
permite el cobro de la misma. Solicit a la Comisin de Proteccin al
Consumidor que ordene al Banco, como medida correctiva, la devolucin de los
montos que le fueron cobrados.
En su defensa el Banco manifest que en la clusula quinta del contrato de
mutuo suscrito con el consumidor se acord que tal cancelacin estaba sujeta a
penalidad. INDECOPI realiz una evaluacin para determinar si el cobro de la
penalidad por cancelacin anticipada es indebido y si infringe el artculo 8 de la
Ley de Proteccin al Consumidor.
167
El anlisis de INDECOPI, parti del artculo 65 de la Constitucin

Poltica del Per, sobre la defensa de los intereses de los consumidores y
usuarios y que es un deber especial del Estado la proteccin de sus derechos y
que se cumpla con el deber de idoneidad de los proveedores. Asimismo, se hace
referencia al artculo 8 de la Ley de Proteccin al Consumidor; y si bien en el
artculo 5, literal g) de dicha norma, se reconoce el derecho de los
consumidores de hacer pagos anticipados, el contenido de estos artculos debe
ser encontrado a la luz del artculo 65 de la Constitucin, en virtud del principio
de supremaca Constitucional contemplado en el artculo 51 de la Constitucin.
Ello significa que los acuerdos contractuales no pueden restringir otros derechos
fundamentales342 La Comisin de Proteccin al Consumidor, consider: que, los
negocios jurdicos -sobre todo aquellos celebrados en el marco de la
contratacin masiva no pueden servir como instrumentos para restringir
derechos, alegando que dichas restricciones fueron voluntariamente aceptadas.
Una consecuencia de esta constatacin es que las autoridades estn obligadas a
garantizar que los derechos legalmente reconocidos prevalezcan sobre los
mecanismos de restriccin de dichos derechos, sin importar que intenten
presentarse como voluntariamente aceptados.
342341 En la Resolucin se cita la sentencia de la primera Sala del Tribunal Constitucional del 24 de marzo de 2004. Expediente N 0582003-AA/TC. Se destaca que: ()Para el Tribunal Constitucional es claro que los acuerdos contractuales, incluso los suscritos en ejercicio
de la autonoma privada y la libertad contractual de los individuos, no pueden contravenir otros derechos fundamentales, puesto que, por un
lado, el ejercicio de la libertad contractual no puede considerarse como un derecho absoluto y, de otro, pues todos los derechos
fundamentales, en su conjunto, constituyen, como tantas veces se ha dicho aqu, ni ms ni menos, el orden material de valores en los cuales
se sustenta todo el ordenamiento jurdico peruano. 23.()en este supuesto, el deber especial de proteccin de los derechos no se traduce en
una proteccin frente a terceros (como es el caso de lo desarrollado en el fundamento 3 de esta sentencia), sino de una labor garantista de los
mismos rganos estatales frente a las restricciones de los derechos y libertades fundamentales aceptadas voluntariamente por la parte
contratante ms dbil, es decir, en aquellos casos en los que los presupuestos funcionales de la autonoma privada no estn
suficientemente garantizados.
168
La Sala de Defensa de la Competencia del INDECOPI, por su parte, manifest

que no puede convalidar la distorsin o desnaturalizacin del derecho de los
consumidores a realizar pagos anticipados en forma total o parcial reconocido
por el literal g) del artculo 5 de la Ley de Proteccin al Consumidor. Dicha
distorsin o desnaturalizacin podra provenir de una clusula contractual
mediante la cual se intenta recuperar, total o parcialmente, los intereses
dejados de cobrar por la cancelacin anticipada del crdito, privando, de esta
manera, de contenido al referido derecho. Asimismo, se seala que no se
pueden limitar los derechos de los consumidores.
La Ley de Proteccin al Consumidor garantiza el derecho de los consumidores a
efectuar pagos anticipados de sus deudas y, si bien a la vez, seala que los
proveedores pueden cobrar los gastos derivados del ejercicio de este derecho,
esto ltimo no puede ser entendido como una autorizacin para limitar los
efectos del derecho a efectuar pagos anticipados, mediante recuperacin parcial
o total de los intereses dejados de cobrar.
169
El literal g) del artculo 5 de la Ley de Proteccin al Consumidor, al establecer

que los proveedores pueden cobrar los gastos derivados del pago anticipado,
busca defender equilibradamente el inters de los consumidores y usuarios en
forma consistente con el mandato del artculo 65 de la Constitucin
Poltica del Per sin que ello signifique perjudicar a los proveedores,
permitindoles
recuperar,
precisamente,
los
gastos administrativos que
surjan del pago anticipado pero, de ninguna manera, los intereses dejados de
percibir por el ejercicio del derecho a efectuar pagos anticipados.
La Sala, luego de verificar las pruebas que obran en el expediente concluy que:
i) se suscribi un contrato de mutuo con garanta hipotecaria entre el Banco y el
consumidor; ii) se acord en la clusula quinta343 el cobro de la penalidad ante la
cancelacin anticipada; y, iii) la penalidad fue cobrada.
Sobre la clusula quinta, se consider que sta desnaturaliza el derecho de los
consumidores a efectuar pagos anticipados344 y que la Sala no puede convalidar
la desnaturalizacin el ejercicio de este derecho de los consumidores,
por lo que ha quedado acreditado que el Banco no obr de manera idnea al
requerir el pago de la penalidad por cancelacin anticipada de prstamo.
343342 QUINTO: EL BANCO podr aceptar pagos extraordinarios, en todo o en parte, del saldo deudor de capital del mutuo, con arreglo
a la pre-liquidacin que en cada caso practicar respecto de las siguientes modalidades de pago:a) mediante la CANCELACION del
ntegro del monto adeudado, con lo que quedar extinguido el mutuo;
b) mediante el PREPAGO, consistente en el pago parcial del saldo deudor por un monto que no podr ser inferior al 15% de dicho saldo, en
cuyo caso el BANCO proceder a rebajar el importe de las cuotas restantes de la deuda, en forma proporcional al pago efectuado,
permaneciendo inalterable el plazo mximo del mutuo concedido; o,
c) mediante el PAGO ANTICIPADO, consistente en el pago adelantado a la fecha de
vencimiento de la cuota mensual que el DEUDOR se comprometi a pagar, hasta por un mximo de dos (2) cuotas sucesivas y por una sola
vez durante doce (12) meses, sin que ello signifique un reajuste de las cuotas restantes en los trminos establecidos en el literal anterior.
Tanto la CANCELACION, como el PREPAGO, estn sujetas a un cobro por penalidad equivalente al 3% del saldo que arroje la
correspondiente pre- liquidacin. El PAGO ANTICIPADO no est sujeto a penalidad alguna.
344343 ()Al respecto, la disposicin contractual que establece que Tanto la CANCELACION, como el PREPAGO, estn sujetas a un
cobro por penalidad equivalente al 3% del saldo que arroje la correspondiente pre-liquidacin, desnaturaliza el derecho de los consumidores
a efectuar pagos anticipados de sus deudas, pues intenta recuperar parcialmente los intereses dejados de cobrar por la cancelacin anticipada
del crdito, neutralizando los efectos del referido derecho y, en consecuencia, despojndolo de contenido().
170
Adicionalmente, la Sala aclara que: La desnaturalizacin del derecho de los

consumidores a efectuar pagos anticipados constituye tanto una infraccin al
deber de idoneidad como una vulneracin del mencionado derecho y, por tanto,
en principio, el procedimiento administrativo sancionador puede ser instruido
por la infraccin al artculo 8 de la Ley de Proteccin al Consumidor, tal como
ha sucedido en el presente caso. No obstante, en el futuro, las denuncias
referidas a hechos similares debern ser entendidas como denuncias relacionadas
con la vulneracin del literal g) del artculo 5 de la Ley de Proteccin al
Consumidor, puesto que la infraccin se verifica directamente sobre el derecho
de los consumidores a efectuar pagos anticipados, infraccin que provoca, a su
vez, que el servicio brindado no sea idneo 345.
Esta interpretacin, se basa en la Constitucin respecto a los acuerdos
contractuales suscritos en el ejercicio de la autonoma y libertad contractual, los
cuales
no
pueden
contravenir
los
derechos
fundamentales
de
los
consumidores346, que estn articulados al deber especial del Estado de proteccin

y garanta de los derechos de la parte contratante ms dbil. Este razonamiento
ha sido citado en casos posteriores347.
Este caso abri la posibilidad de que en el 2004, se legisle y aplique en la Ley de
Proteccin al Consumidor, el concepto de clusula abusiva para que se efectivice
la garanta y tutela de los derechos fundamentales del consumidor por parte del
Estado. Es as que, en el 2005, la Ley 28587 348, en su artculo 11 autoriza a la
SBS a identificar las clusulas abusivas con opinin previa del INDECOPI 349,
adems, el 26 de junio de 2008 con el Decreto Legislativo N 1045 se
perfecciona el marco normativo vigente en materia de proteccin al
consumidor350.
345344 Ver Resolucin N 387-2004/TDC..
346345 Ver la Resolucin N 387-2004/TDC-INDECOPI), p.4.
347346 En
otro caso, en la Resolucin N 1317-2005/TDC-INDECOPI, pgina 5 se cita la Resolucin N 387-2004, recada en el

presente expediente N 769-2003 y la interpretacin de la Sala respecto al literal g) del artculo 5 de la Ley de Proteccin al Consumidor.
348347 Publicada el 21 de julio de 2005.

349348 Artculo 11.- Clusulas abusivas La Superintendencia de Banca y Seguros y Administradoras Privadas de Fondos de pensiones,
con opinin previa del INDECOPI, identificar las clusulas abusivas en materia de tasas de inters, comisiones o gastos y emitir normas de
carcter general que prohban su inclusin en contratos futuros, sin que ello signifique fijar lmites para este tipo de cobros en concordancia
con lo previsto en el artculo 9 de la Ley N26702.
350349 De esta manera si bien se fortalece la proteccin de los intereses econmicos de los consumidores, sin embargo, en la prctica an
persisten como veremos en los contratos vigentes a la fecha de entidades bancarias.
171
Caso 2: Intermediacin Financiera: Cobro de una comisin por concepto de

mantenimiento en las cuentas Creceahorro 351
351350
Partes: ASPEC y Banco Wiese (Expediente N 113-2004/CPC); Motivo de la denuncia: Infraccin de los artculos 5 inciso b), 8
y 15 de la Ley de Proteccin al Consumidor, Decreto Legislativo N 716 por cuanto el Banco vena efectuando cobros por concepto de
mantenimiento a los titulares de las cuentas Creceahorro a pesar de que en la publicidad del producto ofreca que no cobrara monto alguno
por dicho concepto.
172
El 27 de enero de 2004, la Asociacin Peruana de Consumidores y Usuarios

(ASPEC) denunci al Banco Wiese, por presuntas infracciones a la Ley de
Proteccin al Consumidor, con ocasin de la prestacin de servicios bancarios en
tanto vena efectuando cobros por concepto de mantenimiento a los titulares de
las cuentas Creceahorro, a pesar de que en la publicidad del producto ofreca
que no cobrara monto alguno por dicho concepto.
En su defensa, el Banco seal que la cuenta Creceahorro era gratuita, en tanto
no estaba sujeta a cobros por concepto de mantenimiento. Indic que el cobro al
que hace referencia ASPEC en su denuncia, no corresponda al mantenimiento
de la cuenta sino al de la tarjeta de dbito WieseCash Maestro, que serva para
acceder a todos los medios transaccionales del Banco, as como a los terminales
y cajeros automticos. Al respecto, el Banco seal que las tarjetas de dbito
WieseCash Maestro, eran operadas por la empresa MasterCard, la cual cobra una
comisin de US$ 1,00 mensual por cada tarjeta, que es cargada a las cuentas de
los titulares.
La Sala realiz una evaluacin para determinar si el Banco cumpli con el
deber
de
brindar
informacin
veraz,
suficiente
apropiada
los
consumidores respecto de las condiciones de la cuenta Creceahorro as como

de brindar un servicio idneo a los consumidores que contrataron dicho
producto, y de no ser as, si infringi lo establecido en los artculos 5 inciso b);
8 y 15 de la Ley de Proteccin al Consumidor.
Los artculos 5 inciso b) y 15 de la Ley de Proteccin al Consumidor imponen
a los proveedores la obligacin de consignar en forma veraz, suficiente y
apropiada la informacin sobre los bienes y servicios que ofrecen en el
mercado. Esta obligacin implica que los proveedores deben poner a
disposicin de los consumidores toda la informacin relevante respecto a los
trminos y condiciones de los productos o servicios que ofrecen en el mercado,
173
de manera tal que pueda ser conocida por un consumidor razonable usando una
diligencia ordinaria352.
La Comisin determin que el Banco haba infringido la obligacin de informar
en los trminos antes sealados, toda vez que no brind informacin adecuada a
los consumidores que abrieron cuentas Creceahorro entre los meses de enero
y julio de 2003, respecto a las caractersticas de dicho producto,
inducindolos a error al indicarles que por la misma no se cobraran gastos de
mantenimiento. A pesar de ello, el Banco vena cobrando una comisin de US$
1,00 por mantenimiento de tarjeta dbito de aquellas cuentas que mantenan un
saldo inferior a US$ 25,00. Tal como lo ha sealado la Comisin, las
condiciones que rigen la relacin del Banco con los consumidores titulares de
la cuenta Creceahorro son las suscritas en el Contrato de Servicios
Bancarios, que obra en el expediente353 en donde se sealaba que, no se cobra
mantenimiento.
La oferta de la publicidad del Banco, informaba que el producto Creceahorro
no se encontraba sujeto al cobro de comisiones por concepto de mantenimiento,
de lo cual un consumidor razonable entendera que su cuenta no estaba sujeta a
ningn cargo por dicho concepto. No obstante, la Autoridad verific que el
Banco vena cobrando una comisin de US$ 1,00 a aquellos clientes que
mantenan un saldo inferior a US$ 25,00.
352351
Mediante Resolucin N 102-97-TDC de fecha 16 de abril de 1997 la Sala aprob como precedente de observancia obligatoria los
criterios que debern tenerse en cuenta para determinar el cumplimiento o incumplimiento de la obligacin de los proveedores de informar
adecuadamente a los consumidores: 1. Los proveedores tienen la obligacin de poner a disposicin de los consumidores toda la
informacin relevante respecto a los trminos y condiciones de los productos o servicios ofrecidos, de manera tal que aqulla pueda ser
conocida o conocible por un consumidor razonable usando su diligencia ordinaria. Para determinar qu prestaciones y caractersticas se
incorporan a los trminos y condiciones de una operacin en caso de silencio de las partes o en caso de que no existan otros elementos de
prueba que demuestren qu es lo que las partes acordaron realmente, se acudir a las costumbres y usos comerciales, a las
circunstancias que rodean la adquisicin y a otros elementos que se consideren relevantes. En lo no previsto, se considerar que las partes
acordaron que el bien o servicio resulta idneo para los fines ordinarios por los cuales stos suelen adquirirse o contratarse segn el nivel
de expectativa que tendra un consumidor razonable. 2. La prueba de la existencia de una condicin distinta a la normalmente previsible
por un consumidor razonable dadas las circunstancias, corresponder al beneficiado por dicha condicin en la relacin contractual. De esta
manera, en caso que el consumidor alegue que el bien o servicio debe tener caractersticas superiores a las normalmente previsibles dadas las
circunstancias, la carga de la prueba de dicha caracterstica recaer sobre aqul - es decir, corresponder al consumidor probar que se le
ofreci una promocin adicional o que se le ofrecieron caractersticas adicionales o extraordinarias a las normalmente previsibles -. Por el
contrario, en caso que sea el proveedor el que alegase que el bien o servicio tiene caractersticas menores a las previsibles dadas las
circunstancias, la carga de probar que tales fueron las condiciones del contrato recaer en l - es decir, corresponder al proveedor probar que
ofreci condiciones menos beneficiosas a las que normalmente se podan esperar..
353352
En la clusula 6 del contrato de Servicio Bancario se estipula lo siguiente: DISPOSICIONES GENERALES:() 6. EL

CLIENTE faculta expresamente a EL BANCO para que, sin necesidad de aviso o autorizacin previa, pueda: Cargar en las cuentas,
depsitos y/o valores de EL CLIENTE, ya sea que mantengan provisin de fondos suficientes o no, el costo de los servicios que EL
BANCO brinde a solicitud y/o por instruccin de EL CLIENTE y/o por mandato de autoridad competente, los gastos por mantenimiento,
portes, seguros, tributos y comisiones, as como el costo de las chequeras, cargos por devolucin de chequeras y similares, las tarifas que
EL BANCO tenga vigentes en su tarifario y que estarn a disposicin de EL CLIENTE para su informacin en las Oficinas de EL
BANCO, las mismas que podrn variar de tiempo en tiempo. ().
174
El Banco sostuvo que dicha comisin no corresponda al mantenimiento de la

cuenta sino de la tarjeta de dbito asociada a sta, y que de las condiciones del
Contrato de Servicios Bancarios, se apreciaba claramente que se trataba de dos
productos distintos, a los cuales correspondan cargos distintos.
ASPEC
present
una
cinta
de
audio,
que
reproduca
consultas
telefnicas respecto a las condiciones para la apertura de una cuenta

Creceahorro en las que funcionarios del Banco sealan expresamente que no
era posible prescindir de la contratacin de una tarjeta de dbito, en tanto sta es
indispensable para realizar movimientos en la cuenta, tanto a travs de la
denominada BANCA VIRTUAL como a travs de cajeros automticos.
175
La Sala, luego de verificar las pruebas que obran en el expediente, concluy que
el Banco no haba brindado informacin clara, veraz y oportuna a sus clientes,
pues no les inform adecuadamente que la cuenta Creceahorro y la tarjeta de
dbito, necesaria para realizar movimientos con cargo a sta, constituan
productos distintos entre s, y que ambos estaban sujetos al cobro de cargos por
concepto de mantenimiento, independientes entre s. La informacin que obra en
el expediente, segn el INDECOPI, acredit que el Banco ofrece a sus clientes la
cuenta de ahorros y la tarjeta como si fueran un solo producto, sin brindarles la
oportunidad de prescindir de la contratacin de la tarjeta, de convenir a sus
intereses. El Contrato de Servicios Bancarios, por su parte, no incluye ninguna
clusula que establezca de forma indubitable que la tenencia de la tarjeta de
dbito est sujeta al cobro de comisiones por concepto de mantenimiento.
La medida correctiva que se solicit era el cese de los cargos por concepto de
mantenimiento de la tarjeta de dbito a los titulares de cuentas Creceahorro
que no haban sido informados adecuadamente; adicionalmente, se orden la
devolucin de todos los cargos indebidamente cargados; es de advertirse que, en
este caso, las medidas correctivas se dirigen y recaen en una pluralidad de
personas (usuarios).
Adems, en la clusula 6 del contrato de servicios bancarios con ocasin
de apertura de cuentas Creceahorro, se facultaba al Banco a que sin necesidad
de aviso o autorizacin previa, cargara a las cuentas del cliente, gastos por
mantenimiento, entre otros cargos.
Indecopi realiz una integracin de la publicidad con las clusulas contractuales
y consider que la oferta, promocin o publicidad cumple la funcin de
formar parte del contrato, por lo tanto, en virtud de la buena fe y confianza del
adherente, el proveedor tiene la obligacin de cumplir con lo informado en el
contrato.
Se consider que el Banco no cumpli con su responsabilidad
objetiva por la calidad del servicio, de prestarlo en las condiciones ofrecidas en

su publicidad y la informacin que el Banco brind a los clientes (entre enero y
julio de 2003), que las cuentas creceahorro no estaran sujetas a ningn cobro
de mantenimiento.
De la revisin del caso puede observarse que la clusula 6 del contrato es

abusiva, porque faculta al proveedor unilateralmente a hacer cargos a la cuenta
del consumidor sin haber sido previamente avisado, ni informado, es abusiva la
clusula por cuanto el cliente al no haberlo solicitado, ni negociado sin que haya
sido claramente informado, deviene en arbitraria.
Caso 3: Intermediacin Financiera354.
354353
Partes: Seor Barrera y Banco Continental (Expediente N030-2005/CPCSUR/AQP). Motivo de la denuncia: Infraccin del
artculo 5 literal g) de la Ley de Proteccin al Consumidor, Decreto Legislativo N 716, por cobro indebido de una comisin por cancelacin
anticipada de deuda.
177
El 1 de abril de 2005, el Seor Barrera denunci al Banco Continental por

cuanto el Banco le otorg un crdito por $ 13.000,00 y le cobr un monto de $
306,49, por concepto de penalidad por cancelacin anticipada de deuda.
En su defensa, el Banco manifest que estaba facultado a cobrar una comisin
por cancelacin anticipada de deuda, toda vez que en el contrato de prstamo se
pact expresamente que los pagos totales de la deuda se encontraban sujetos al
pago de una comisin (3%).
Indecopi realiz una evaluacin para determinar si el cobro de la penalidad por
cancelacin anticipada es indebido y si infringe el artculo 5, literal g) de la Ley
de Proteccin al Consumidor.
De smil forma que el caso anteriormente referido el anlisis normativo de
Indecopi parti del artculo 65 de la Constitucin Poltica del Per, sobre la
defensa de los intereses de los consumidores y usuarios y que tal defensa es un
deber especial de proteccin del Estado, de los derechos fundamentales y que se
cumple con el deber de idoneidad de los proveedores, establecido en el artculo
8 de la Ley de Proteccin al Consumidor. Del artculo 5 literal g) acotado se
reconoce el derecho de los consumidores de hacer pagos anticipados y que los
proveedores pueden cobrar gastos derivados de dichos pagos. Agrega que si bien
la Ley de Proteccin al Consumidor establece que los proveedores pueden
cobrar los gastos derivados del ejercicio del derecho a efectuar pagos anticipados
de su deuda, esto ltimo no puede ser entendido como una autorizacin para
limitar los efectos de dicho derecho mediante la recuperacin parcial o total de
los intereses dejados de cobrar.
El Indecopi verific, de las pruebas que obran en el expediente, que en la
denominada Hoja Resumen Informativa anexada al contrato de crdito personal
suscrita por las partes, se estableca que el cliente tena derecho a realizar el pago
anticipado de la deuda, a efectos de lo cual deba pagar la penalidad, de una
comisin al 3%. Sin embargo, consider que la clusula incorporada al contrato
suscrito desnaturaliza el derecho de los consumidores a realizar pagos
anticipados, pues tiene el objetivo de lograr la recuperacin de los intereses
dejados de cobrar por la cancelacin anticipada neutralizando los efectos del
ejercicio del derecho del pago anticipado del consumidor.
178
La Sala, por su parte, expres que no puede convalidar la desnaturalizacin del

derecho de los consumidores a realizar pagos anticipados en forma total o
parcial reconocidos por el literal g) del artculo 5 de la Ley de Proteccin al
Consumidor, por lo que consider que el intento del Banco de revertir los efectos
del derecho del consumidor al pago anticipado mediante el cobro de una
comisin, ha vulnerado tal derecho, por lo que la Sala consider que el Banco no
obr de manera idnea al requerir pago de la penalidad.
La Sala analiza que: En relacin con lo sealado por el denunciado en su
escrito de apelacin que sostena que el monto cobrado como comisin por
concepto de pago anticipado de deuda responda a la diferencia en los
llamados costos de fondeo, es decir, la diferencia entre el inters pagado a los
depsitos a largo y corto plazo que respaldaran los importes otorgados en
prstamo, y destaca que as como ningn solicitante de prstamo tiene la
posibilidad de negociar las condiciones de su contrato de crdito sobre la base de
la informacin de su propia capacidad de pago y riesgo, debiendo adherirse a las
condiciones pre-establecidas por la entidad crediticia, tampoco puede pensarse
que las empresas que realizan actividades de intermediacin financiera
confrontan de manera individual cada solicitud de crdito y buscan la
equivalencia en plazos entre sta y unos fondos de depsito determinados. El
pago anticipado si bien es una eventualidad en los prstamos es parte esencial de
la actividad bancaria siendo un riesgo inherente al negocio que todo proveedor
debe estimar.
El comentario que emerge en el presente caso, es que, si bien se advirti una
vulneracin al inciso g) del artculo 5 del Decreto Legislativo N 716, por
cuanto, el servicio que brind el banco no fue idneo 355. Adems, cabe agregar
que, Indecopi consider que, el pago anticipado, si bien, es una eventualidad
tratndose de prstamos, tambin es no menos cierto que, es parte esencial de la
actividad bancaria siendo un riesgo inherente al negocio que todo proveedor
debe estimar.
355354
En este caso se aplica los criterios de interpretacin utilizados en la Resolucin N 0387- 2004/TDC-INDECOPI en el caso
Garca vs Banco de Crdito, recada en el Exp. 769- 2003/CPC. Partes: Seor Barrera y Banco Continental (Expediente N0302005/CPCSUR/AQP). Motivo de la denuncia: Infraccin del artculo 5 literal g) de la Ley de Proteccin al Consumidor, Decreto Legislativo
N 716, por cobro indebido de una comisin por cancelacin anticipada de deuda.
179
La Resolucin 1317-2005/TDC-INDECOPI, recada en el presente expediente,

si bien, fue favorable al cliente, pese a que, el Banco argument que el monto
cobrado era por concepto de la diferencia en los costos de fondeo; sin embargo,
no se analiz si la clusula es abusiva pero reconoce que el pago es indebido
porque atenta contra los derechos del consumidor pese a que el Banco pretendi
cobrar porque el cobro estaba pactado.
Caso 4: Crdito de consumo por artculos y equipo de uso domstico356.
356355
Partes: Seora Garca Olano y Elektra, Elektrafin (Expediente N 2071-2006/CPC). Motivo de la denuncia: Infraccin del artculo
5 inciso d), 24, 24-A y 24-B de la Ley de Proteccin al Consumidor, Decreto Legislativo N 716 por cuanto Elektra descont dos cuotas
por adelantado al momento del desembolso del prstamo, aplic importes no informados e intereses superiores a lo pactado y a lo establecido
por el ordenamiento jurdico, para empresas ajenas al sistema financiero y utiliz mtodos de cobranza prohibidos.
180
El 12 de octubre de 2006, la seora Garca Olano denunci a la empresa Elektra

y Elektrafin por presunta infraccin a la Ley de Proteccin al Consumidor.
La consumidora
seal
que
Elektra
le
vena
cobrando
intereses
excesivos con una forma de cobranza coactiva y que no atendan su reclamo. El

26 de marzo de 2007, Indecopi emite un informe 357 mediante el cual concluye
que las empresas ajenas al sistema financiero, como Elektra, deban respetar las
tasas mximas de inters convencional fijadas por el Banco Central de Reserva
(en adelante, BCR), siendo que para el presente caso, ascenda a 25,03% para el
inters compensatorio y 3,60% para el inters moratorio. Sin embargo, la
denunciada aplic una tasa de inters compensatorio de 146,41%, pese a que en
el contrato se pact que sera de 53,16%, aplicando la misma tasa de 146,41%
para calcular los intereses moratorios.
Respecto de la liquidacin de la deuda, el informe concluy que: (i) Elektra
incurra en un error al considerar como saldo inicial de la deuda la suma de S/. 2
297,40 (que inclua los intereses), cuando el crdito otorgado fue de S/. 1
500,00; y, (ii) los montos correspondientes al capital e intereses de cada cuota se
mantenan constantes a lo largo de las 52 semanas, pese a que el monto de los
intereses deba ser calculado en funcin de la deuda y decrecer a medida que se
iban amortizando las cuotas.
357356
La Gerencia de Estudios Econmicos del INDECOPI, a solicitud de la Secretara Tcnica de la Comisin, emiti el Informe 0232007/GEE, pronuncindose sobre el clculo de la deuda de la consumidora efectuado por la denunciada.
181
Cabe mencionar que mediante Provedo del 2 de abril de 2007, se incorpor al

expediente el Oficio 16649-2006-SBS del 14 de setiembre de 2006, por el cual
la Superintendencia de Banca, Seguros y Administradoras de Fondos de
Pensiones (SBS) inform que Financiera Elektrafin empresa que apareca en
los contratos como otorgante del crdito de la denunciante no perteneca al
sistema financiero. En su defensa las denunciadas manifestaron que cobraban
una cuota adelantada y la primera cuota del prstamo al momento del
desembolso del mismo, hecho que no constitua una modificacin unilateral del
contrato suscrito, pues tal condicin era informada al cliente. Aadieron que
la seora Garca tuvo a su disposicin la informacin necesaria para decidir si
aceptaba o no el crdito con las caractersticas ofrecidas y que sta accedi
voluntariamente a tales condiciones.
La Comisin de Proteccin al Consumidor motiv su pronunciamiento en las
disposiciones del Decreto Legislativo 716, el Cdigo Civil, el Decreto Ley
26123 Ley Orgnica del BCR y en resoluciones del Tribunal Constitucional,
siendo que todos estos elementos crearon conviccin en la Comisin respecto de
la existencia de infracciones cometidas por la empresa Elektrafin en los trminos
planteados por la seora Garca en su denuncia.
La Comisin declar fundada la denuncia contra Elektrafin en este extremo,
luego de analizar el sistema de clculo de cuotas aplicable al crdito otorgado,
contenido en el cronograma de pagos que fue entregado a la denunciante. Al
respecto, consider que la informacin plasmada en dicho documento no era
accesible, ni fcilmente comprensible para el consumidor y verific que la
denunciada consideraba como saldo deudor el capital (S/. 1500,00) ms los
intereses, pese a que stos an no se haban generado. Asimismo, concluy que
Elektrafin descontaba indebidamente 2 cuotas en forma adelantada.
Cabe resaltar que, en su escrito del 29 de enero de 2008, la propia empresa
Elektrafin ha reconocido que:() al momento que el cliente se acerca a la
ventanilla para que se produzca el desembolso del crdito, se le cobra una cuota
adelantada que, corresponde a la primera cuota del prstamo, siendo estas
condiciones explicadas por el ejecutivo al momento de que el cliente gestiona su
crdito.
182
La Comisin seal que la situacin descrita denunciada por la consumidora y

reconocida por el proveedor es contraria al ordenamiento jurdico vigente,
pues de acuerdo al cronograma de pagos que
obra en el expediente la
denunciada comput los intereses derivados del prstamo tomando como

referencia el total del dinero solicitado por la seora Garca, es decir, los S/.
1500,00, a pesar de que el monto efectivamente otorgado en prstamo era menor.
Ello quiere decir que la denunciante no solo recibi menos dinero en efectivo
como consecuencia del cobro adelantado de las dos cuotas, sino que adems,
dado que cada una de las cuotas estaba compuesta por capital e intereses, pag
en dichas cuotas intereses indebidos, ya que no haba disfrutado del 100% de su
prstamo.
El artculo 65 de la Constitucin Poltica del Per seala que el Estado defiende
el inters de los consumidores y usuarios. A fin de cumplir con dicho deber de
defensa, el artculo 5 inciso d) del Decreto Legislativo 716 reconoce el derecho
de los consumidores a no ser obligados a la contratacin coercitiva o a ser
sometido a mtodos comerciales que impliquen desinformacin sobre los
productos o servicios.
La decisin de la Comisin se sustent en el informe de Indecopi que concluy
que de acuerdo a las disposiciones publicadas por el BCR respecto de las tasas
efectivas mximas de inters convencional compensatorio y moratorio, el
proveedor nicamente se encontraba habilitado a cobrar 25,03% como tasa
mxima de inters convencional compensatorio y 3,60% como tasa mxima de
inters
moratorio.
Sin embargo, en el presente caso, la denunciada haba
aplicado una tasa ascendente a 146,16% a ambos tipos de inters. Cabe precisar
en este extremo que en el contrato suscrito por las partes, se haba fijado la tasa
de ambos intereses en 53,16%.
La Sala seal que el ordenamiento jurdico vigente reconoce el derecho a la
libertad de empresa, pero ste debe ser ejercido en armona con el resto de
derechos reconocidos a los ciudadanos. La proteccin de los derechos de los
consumidores, tal como lo ha sealado el Tribunal Constitucional en la
Sentencia STC 0858-2003-AA/TC del 14 de marzo de 2004, constituye un
derecho fundamental que, no puede ser desconocido por contratos o convenios
privados, por lo que el argumento desarrollado por la apelante en este extremo
no es vlido.
183
Este caso es de especial relevancia para los de contratos de consumo, por cuanto
no solo se trata de una clusula abusiva pactada con cobro de intereses que va
ms all de los intereses regulados por el BCR, sino que adems la empresa
unilateralmente modifica y redacta una clusula con un porcentaje mayor a favor
de la empresa y en perjuicio del usuario que no redacta la clusula358.
358357
La tasa mxima fijada por el BCR era 25.03%, para el inters compensatorio y 3,60%, para el inters moratorio, sin embargo en el
contrato se pact 53,16% para ambos intereses y pese a la suma mayor suscrita por las partes, la denunciada incumpli lo pactado en
el texto contractual y cobr una tasa de 146,16% a ambos tipos de inters.
184
De otro lado, constituye una conducta abusiva cobrar intereses por adelantado
antes de entregar el prstamo por lo que se le entrega al consumidor una
suma menor que el total del prstamo, y adems que, no solo recibi menos
dinero en efectivo, por el cobro adelantado de dos cuotas, sino que adems pag
en dichas cuotas intereses indebidos pese a que no haba utilizado el 100% de su
prstamo.
Caso 5: Intermediacin Financiera: Cargo por pago tardo359
El 2 de abril de 2007, el seor Oblitas denunci al Banco Scotiabank por presunta
infraccin a la Ley de Proteccin al Consumidor. Seal que pese a haber
suscrito con el Banco un cronograma de pagos a efectos de cancelar su deuda
pendiente de pago, por los consumos y retiros de dinero en efectivo realizados
con su tarjeta de crdito la Curacao, la entidad financiera vendra realizando
cobros adicionales, los cuales generaron que su deuda pendiente se incremente y
no disminuya, pese a los pagos efectuados.
359358
Partes: Seor Oblitas y Scotiabank (Expediente N 0741-2007/CPC). Motivo de la denuncia: Infraccin del art. 8 de la Ley de
Proteccin al Consumidor, Decreto Legislativo N 716 por haber realizado el Banco cobros adicionales, los cuales generaron que la deuda
del seor Oblitas se incremente, pese a los pagos efectuados..
185
En su defensa, el Banco seal que los cargos no reconocidos por el seor

Oblitas se deben a que el pago de su deuda no haba sido efectuado de manera
puntual, situacin que, de conformidad con lo pactado, haba generado el cobro
de importes adicionales como intereses y comisiones. La Comisin de
Proteccin al Consumidor analiz la idoneidad del servicio brindado por el
Banco, tomando como referencia el artculo 5 inciso d) y el artculo 8 del
Decreto Legislativo N 716. El precedente de observancia obligatoria, aprobado
por la Sala de Defensa de la Competencia mediante la Resolucin N 085-96TDC360, en el cual se precis que el artculo 8 de la Ley de Proteccin al
Consumidor, contiene la presuncin de que todo proveedor ofrece una garanta
implcita por los productos o servicios que comercializa, los cuales deben
resultar idneos para los fines y usos previsibles a los que normalmente se
adquieren
en
el
mercado.
Ello, segn lo que esperara un consumidor
razonable, considerando las condiciones en las cuales los productos o servicios

fueron adquiridos o contratados.
La Comisin luego de la revisin del Contrato de Cuenta Corriente Especial
suscrito por las partes, verific que stas pactaron que, en caso el consumidor
efectuara el pago de su deuda en fechas posteriores a las informadas en sus
estados de cuenta, el Banco realizara cargos adicionales por conceptos de
intereses y gastos. Asimismo, tom en cuenta que se pact, que los retiros de
dinero en efectivo generan el cobro a favor del Banco, de gastos, comisiones e
intereses desde el momento del retiro361, El Banco haba efectuado cargos por
concepto de CARGO POR PAGO TARDO, hasta en 5 oportunidades, por el
importe de S/. 8.00, entre otros conceptos.
360359
Caso Kouros vs Tori, publicado en el Diario Oficial el Peruano, el 13 de noviembre de 1996.
361360
El referido contrato establece, lo siguiente: SEGUNDA: Cuenta Corriente Especial Tarjeta de Crdito Bancaria.Los saldos
deudores de esta(s) cuenta(s), devengarn intereses compensatorios a la tasa efectiva vigente en EL BANCO segn su tarifario, y
capitalizables con la frecuencia que tenga establecida este ltimo. Los importes no pagados en las oportunidades que correspondan,
devengarn automticamente adems del inters compensatorio antes indicado, el inters moratorio que EL BANCO tenga fijado para tal
efecto en su tarifario.
CUARTA: Lnea de Crdito e Intereses
() la lnea de crdito est afecta a la tasa de inters efectiva anual compensatoria, al inters moratorio, como a las comisiones y gastos que
figuran en la CARTILLA Y PLAN TARIFARIO, en adelante, LA CARTILLA y PLAN TARIFARIO.
El inters compensatorio se aplicar sobre el total del saldo deudor. El inters moratorio se aplicar sobre la cuota o capital en mora.
EL CLIENTE declara conocer y desde ya acepta que los intereses, comisiones y gastos sealados en LA CARTILLA y PLAN TARIFARIO
corresponde al tarifario vigente de EL BANCO ().
QUINTA: Retiros de Efectivo.
Los retiros de efectivo comprenden la disposicin en efectivo que EL CLIENTE o LOS USUARIOS, realicen en los puntos autorizados,
mediante la presentacin de la tarjeta. Las disposiciones de efectivo generan los gastos, comisiones e intereses desde el momento de su
utilizacin, conforme se indica en LA CARTILLA y PLAN TARIFARIO..
186
En este caso la Comisin seal, que el Banco no haba probado durante el

procedimiento, haber cumplido con lo establecido por la SBS, respecto al cargo
efectuado por concepto de pago tardo, por lo que es lgico considerar que la
deuda del consumidor no haba sido correctamente determinada. El Banco no
haba cumplido debidamente con lo establecido por el Reglamento de
Transparencia de Informacin, por lo que se verific la existencia de infraccin a
lo dispuesto en los artculos 5 inciso d) y 8 de la Ley de Proteccin al
Consumidor, Decreto Legislativo N 716.
187
El comentario que podemos verter en el presente caso es que, si bien, la

Comisin identific que la clusula pactada por las partes referida a cargo por
pago tardo de obligaciones (fecha posterior al vencimiento) se encuentra
tipificada de abusiva en el Reglamento de Transparencia de la SBS; sta no se
pronuncia sobre el carcter abusivo de la misma. En contraste, el razonamiento
del INDECOPI se basa en los artculos 8 y 5 inciso d) del Decreto Legislativo
716 y no en el concepto de clusula abusiva que se incluye en el Reglamento de
Transparencia de la SBS (Anexo 5). Lo que adems cabe destacar es que, hasta
entonces, definir con claridad la presencia de clusulas abusivas en un contrato
era un tanto difcil, por cuanto no exista el marco normativo propicio que
tipificara o contuviera lo que debe entenderse por y cuando nos encontramos
ante una clusula abusiva derivada de condiciones generales de contratacin, sin
embargo queda claro que, el Reglamento de Transparencia de la SBS emitida a
travs de la Resolucin SBS N 1106-2006, en su Anexo 5, s contemplaba la
clusula abusiva. La relevancia del caso se haya tambin enfocado en la lnea
que por parte de INDECOPI, mereci la intervencin de una normativa especial
que, adems, coadyuv a un mejor entendimiento y consecuentemente resolver
con mayor equidad el caso
Caso 6: Intermediacin Financiera362
Mediante Resolucin N 1 del 4 de diciembre de 2003, la Comisin inici
procedimiento de oficio contra Financiera CMR imputndole presuntas
infracciones a las disposiciones contenidas en los artculos 5 inciso d) y 13 de
la Ley de Proteccin al Consumidor, las cuales se habran cometido en el marco
de los servicios prestados por dicha empresa con su producto tarjeta de crdito
CMR. La imputacin de cargos estuvo definida por los siguientes hechos:
(i) Financiera CMR inform a sus clientes titulares de la tarjeta de crdito CMR,
que en virtud de su facultad contractual haba procedido a modificar los
contratos por ellos suscritos. Las modificaciones implicaban lo siguiente:
Posibilidad
de
incorporar
servicios
adicionales,
complementarios
promocionales, onerosos o gratuitos para el titular (clusula 20 de los contratos

celebrados antes del ao 2000 y clusula 7 de los contratos celebrados despus
del ao 2000).
362361
Partes: Denunciante: Comisin inicia procedimiento de oficio, Denunciado: Financiera CMR. Resolucin N 06122004/TDCIndecopi, Expediente N 1232-2003/CPC. Motivo de la denuncia: Presuntas infracciones a las disposiciones contenidas en los artculos 5
inciso d) y 13 de la Ley de Proteccin al Consumidor.
188
Autorizacin para ofrecer por va telefnica la contratacin de diversos

productos y servicios (clusula 27 de los contratos celebrados antes del ao
2000 y clusula 25 de los contratos celebrados despus del ao 2000).
(ii) Financiera CMR inform a sus clientes que haba procedido a incorporarlos
a un programa de asistencia de emergencias en el hogar, denominado SOS Asistencia CMR. Las condiciones de esa incorporacin eran anunciadas de la
siguiente manera:
por lanzamiento, te ofrecemos 2 MESES 100% GRATIS. A partir del tercer
mes enero del 2004 te incorporaremos al programa por un cargo automtico en
tu cuenta CMR de S/. 9,90 mensuales (este servicio no genera cargo por portes
en tu estado de cuenta). Si no deseas este servicio solo llmanos al 610-6600
Al formular sus descargos, Financiera CMR seal que, la Comisin incurra en
error al calificar a los servicios adicionales, complementarios o promocionales,
incorporados con la modificacin de los contratos originales, como servicios no
vinculados al objeto del contrato. Asimismo, era un error afirmar que los
contratos originales slo permitan modificaciones unilaterales por
parte
de
Financiera CMR con respecto a servicios relacionados exclusivamente al

uso de la tarjeta de crdito, toda vez que el contrato firmado por los clientes la
autorizaba a realizar dicha modificacin contractual.
Luego de desarrollar el proceso de investigacin363, la Comisin declar que,
Financiera CMR infringi lo dispuesto en el artculo 13 inciso a) de la Ley de
Proteccin al Consumidor al incluir modificaciones a los contratos de tarjeta de
crdito originalmente suscritos por sus clientes, con las que se pretenda
incorporarlos a servicios adicionales, complementarios o promocionales,
cuando dichos servicios no se encontraban vinculados al objeto del contrato y,
por tanto, no podan ser objeto de una modificacin contractual, sino de un
nuevo acuerdo entre las partes; asimismo, la denunciada pretenda realizar esta
modificacin, sin previamente requerir un
expreso consentimiento del
cliente y sin informarles adecuadamente sobre los trminos y condiciones de este

servicio adicional.
363362
Mediante Resolucin N 220-2004/CPC del 25 de febrero de 2004.
Adems, estableci que son los consumidores quienes estn en mejores condiciones
para decidir cules son los bienes y servicios que sirven mejor a sus preferencias
y les permitirn obtener un mayor nivel de bienestar. E igualmente que, la nica
forma de modificar las condiciones de un contrato de consumo previamente
celebrado es con la aceptacin del consumidor, pues no se puede presumir el
silencio del consumidor como aceptacin, salvo que ste as lo hubiese
autorizado expresamente y con anterioridad.
De las modificaciones a los contratos de afiliacin a la tarjeta de crdito CMR:
En el presente caso, Financiera CMR ha reconocido que sus actos objeto de
investigacin constituan una modificacin unilateral a los trminos del contrato
suscrito con sus clientes. Sin embargo, ha sostenido que dicha modificacin se
encontraba plenamente sustentada en el propio texto de los contratos que stos
firmaron al momento de la afiliacin, adems agreg que, esta prctica era
absolutamente ordinaria en los procesos de contratacin masiva, por lo que
la autoridad no poda sancionarla por esa conducta. Asimismo, en dichos
documentos contractuales los clientes la haban facultado para interpretar EL
SILENCIO como una aceptacin a los nuevos servicios ofrecidos.
Al respecto, de la revisin de los contratos en cuestin, la Sala pudo observar
que, stos regulaban las condiciones de una lnea de crdito y el uso de una
tarjeta de crdito vinculada a la misma para ser utilizada por el consumidor.
La Sala consider que un contrato de esta naturaleza no puede estar
condicionado a una identificacin taxativa del tipo de bienes que pueden ser
adquiridos con la lnea de crdito vinculada a la tarjeta, as como a la posibilidad
de que dicha lnea de crdito y tarjeta puedan ser utilizadas tambin en otros
establecimientos, como en efecto viene ocurriendo. Sin embargo, es de notar que
en la eventualidad de la ampliacin de los bienes o servicios que pueden ser
adquiridos, as como en la utilizacin de dicha lnea y tarjeta en establecimiento
distintos al original, prevalece de manera insustituible, la decisin del
consumidor pues, como es obvio, la decisin de utilizar la lnea de crdito y la
tarjeta de crdito descansa exclusivamente en la decisin del propio consumidor.
190
La Sala seal que de ninguna manera resulta legal que bajo estas estipulaciones
se pretenda colocar a los clientes servicios respecto de los cuales no hayan
manifestado previamente su decisin de contratar, bajo las premisas de acepto
el servicio, salvo que luego renuncie a l. La situacin legal se torna an ms
inaceptable, si se tiene en consideracin la estipulacin contenida en los
contratos suscritos despus del ao 2000, en virtud de la cual, la no aceptacin
de los nuevos servicios implica la consecuencia de ver cancelada la
operatividad de la lnea de crdito y la obligacin de cancelar el crdito
consumido hasta ese momento. En efecto, bajo esta estipulacin se pretende que
la falta de aceptacin del nuevo servicio traiga como consecuencia que se
resuelva el contrato de lnea de crdito y tarjeta de crdito y el cliente deba pagar
el ntegro de sus consumos, aun cuando hubiera programado el pago de stos
diferido en el tiempo.
Por lo que la Sala manifest que, las modificaciones que fueron materia de
autorizacin por parte de los consumidores, solo podan referirse a las
condiciones y los servicios relacionados al producto tarjeta de crdito y no a
nuevos servicios que nunca fueron contratados por los consumidores a travs de
una manifestacin expresa de voluntad364. Por lo tanto, las modificaciones
efectuadas a los contratos suscritos por los consumidores para obtener la
tarjeta de crdito CMR, fueron realizadas transgrediendo lo establecido en los
artculos 5 inciso d) y el artculo 13 inciso a) de la Ley de Proteccin al
Consumidor. Por tanto, corresponde confirmar la resolucin apelada en este
extremo.
364363
La Sala manifest que: Esta es adems una garanta en la exteriorizacin de voluntad de los consumidores que se encuentra
consagrada en el artculo 13 de la Ley de Proteccin al Consumidor, que prohbe realizar ofertas al consumidor sobre un servicio que no
haya sido requerido previamente y que generen un cargo automtico..
191
De la inclusin de los consumidores al programa SOS
Asistencia CMR: En la
resolucin apelada, la Comisin declar que Financiera CMR tambin infringi

los artculos 5 inciso d) y 13 inciso b) de la Ley de Proteccin al Consumidor,
al incorporar a sus clientes de tarjeta de crdito al programa SOS Asistencia
CMR
sin
requerir
su
expreso
consentimiento
sin informarles
adecuadamente sobre sus trminos y condiciones.

El ofrecimiento de este nuevo servicio se hizo mediante una de las
modificaciones contractuales materia del anlisis, por la cual se pretenda
agregar el siguiente prrafo a los contratos:
La financiera podr incorporar a EL CLIENTE a servicios adicionales,
complementarios
promocionales,
onerosos
gratuitos
para
EL
CLIENTE, tales como servicios de asistencia o emergencia, derecho a

programas de beneficios, seguros adicionales y otros similares que LA
FINANCIERA acuerde con terceros, en cuyo caso LA FINANCIERA informar
a EL CLIENTE acerca de sus condiciones y ste se obliga a observar tales
condiciones al momento de usarlos. LA FINANCIERA, a solicitud de EL
CLIENTE, se obliga a suspender los cargos y beneficios provenientes del
servicio de terceros que el cliente no desee. Tambin a extornarle los cargos
anteriores por dicho concepto, siempre que EL CLIENTE no haya hecho uso del
servicio.
Como consecuencia de tal modificacin y ejerciendo el nuevo escenario
contractual, Financiera CMR remiti cartas a sus clientes, comunicndoles lo
siguiente:
192
No tienes que hacer nada para empezar a disfrutar los beneficios de este
programa. Por lanzamiento, te ofrecemos 2 MESES 100% GRATIS. A partir del
tercer mes enero del 2004 te incorporaremos al programa por un cargo
automtico en tu cuenta CMR de S/. 9,90 mensuales (este servicio no genera
cargo por portes en tu estado de cuenta). Si no deseas este servicio solo llmanos
al 610-6600
Tal como se puede apreciar, en dicho texto se informaba a los consumidores que
haban sido incluidos automticamente a un seguro de emergencias y que si bien
durante los dos primeros meses dicho servicio seria gratuito, a partir del tercer
mes se efectuara un cargo automtico mensual de S/. 9,90. Asimismo, se les
informaba que para desafiliarse deban de comunicarse con la denunciada.
La actuacin de la Financiera CMR incurre en la infraccin de sustentarse en
una modificacin que, como ya se ha analizado, no se ajusta al sistema legal de
proteccin al consumidor. Adicionalmente, incurre en infraccin al realizar una
conducta denominada como prctica comercial coercitiva pues pretendi
imponer a los clientes un servicio que no haba sido solicitado ni autorizado por
ellos, transgrediendo las disposiciones de los artculos 5 inciso d) y 13 inciso
b) de la Ley de Proteccin al Consumidor. Por lo cual la Sala confirmo tambin
en este extremo la resolucin apelada.
Finalmente la Sala consider que existi un dao potencial a los consumidores,
en el sentido que la modificacin contractual que pretendi realizar Financiera
CMR comprenda un mecanismo de contratacin que desconoca el derecho de
eleccin de los consumidores y que los obligaba a permanecer con un servicio
no querido pues la decisin de rechazar el servicio llevaba anexa la resolucin
del contrato y la obligacin del pago total de la lnea de crdito utilizada. Esta es
un actitud grave de falta de respeto de los derechos de los consumidores y
evidencia un dao potencial a un grupo significativo de clientes que podran no
querer el servicio ofrecido.
Caso 7: Servicios de Seguros y empresariales procedencia: Lima365
365364 Partes: Denunciante: Comisin de Proteccin Al Consumidor; Denunciado: Saga Falabella S.A., Corredores de Seguros Falabella
S.A.C., Financiera CMR S.A. (CMR). Resolucin Final N 1508-2006/CPC. Expediente N 369-2006/CPC. Motivo de la denuncia:
establecer si existan indicios de presuntas infracciones a la Ley de Proteccin al Consumidor.
193
Mediante Informe N 017-2006/CPC, la Secretara Tcnica puso en conocimiento de la

Comisin de Proteccin al Consumidor los resultados de la Investigacin
desarrollada sobre la contratacin de seguros para el hogar por Saga y Seguros
Falabella, en lo relacionado con la idoneidad del servicio y la informacin
brindada a los consumidores. Ello con la finalidad de establecer si existan
indicios
de
presuntas
infracciones
la
Ley
de
Proteccin
al
Consumidor.
De lo anterior, se desprende que en las oficinas de Saga se ofrecen dos seguros:
(i) seguro para el hogar366; y, (ii) seguro SOS367. Que, de acuerdo a lo informado
por la Superintendencia de Banca y Seguros, para que el contrato de seguro se
perfeccione debe existir acuerdo de voluntades de las partes, por lo cual la ficha
de afiliacin no sera suficiente.
366365
a. Seguro para el hogar De la informacin recabada en la inspeccin realizada en el local de Saga ubicado en el Centro
Comercial Jockey Plaza, se indic que el seguro para el hogar se pone en conocimiento del pblico a travs de folletos publicitarios, por
va telefnica o por e-mail y que slo es contratado en las oficinas de Saga, siendo la empresa aseguradora Rmac Seguros. Asimismo, se
indic que para solicitar dicho seguro no se suscriba contrato alguno sino una ficha de afiliacin.
367366
b. Sobre la contratacin del seguro SOSEn la investigacin realizada por la Secretara Tcnica, al solicitar informacin sobre el
producto SOS, se indic que es un seguro que cubre emergencias en el hogar, en caso de desperfectos o fallas sbitas en electricidad,
cerrajera, gasfitera, etc.
194
En su descargo la denunciada seal adems que el seguro slo se adquiere va

telefnica no existiendo contrato por escrito, ya que la llamada es grabada, y la
activacin del mismo es va telefnica, no siendo necesaria la firma de ningn
contrato al poder activarlo o desactivarlo en el momento que el cliente lo decida.
Asimismo, se seal que cualquier modificacin en el contrato sera puesta en
conocimiento del cliente mediante un comunicado. Adems Seguros Falabella
seal que cuando una persona desea contratar el seguro para el hogar que
brinda su empresa, le informa sobre las condiciones del contrato de seguro; esto
es, extensin de la cobertura bsica, coberturas
adicionales,
exclusiones,
franquicias, y en general toda la informacin necesaria para que tome una

adecuada decisin de consumo. En caso el cliente se encuentre conforme, se le
pide que llene una ficha de afiliacin, la misma que es enviada a la compaa
Rmac Compaa de Seguros y Reaseguros para su evaluacin. De este modo,
manifest que no es cierto que el cliente nicamente llene una ficha de afiliacin
sino que posteriormente y una vez que la compaa de seguros ha aprobado
dicha solicitud, se hace llegar al cliente la pliza emitida para su suscripcin.
Aadi que el producto SOS es un servicio diseado por la empresa American
Assist para CMR, el mismo que es brindado a los clientes titulares de dicha
tarjeta de crdito. En virtud a lo anteriormente sealado, mediante provedo N 3
la Secretara Tcnica incluy en el procedimiento a CMR a fin de determinar si
tena algn tipo de responsabilidad por el producto SOS.
195
En su defensa, CMR indic que el producto SOS no es un seguro ni es ofrecido

al pblico como tal, por lo tanto no le son aplicables las disposiciones legales
sobre seguros. Indic que el producto SOS es diseado por la empresa American
Assist especialmente para clientes de su empresa y que cumple con informarles
sobre la naturaleza
y alcances del
servicio,
sus
caractersticas, riesgos
cubiertos y limitaciones, siendo que una vez que es contratado se remite una
carta de bienvenida a los clientes as como las condiciones generales del
mismo. Aadi que en la medida que no es posible informar por telfono de
todas y cada una de las condiciones generales del servicio, se informa al cliente
que tiene la posibilidad de desafiliarse, siempre que no haya hecho uso del
servicio.
De este modo, indic que si bien al momento de la contratacin, el cliente no ha
ledo el ntegro de las condiciones generales, no se perjudica por la falta de
conocimiento de las mismas, al permitirse su libre desafiliacin sin cargo alguno
en caso no est de acuerdo con las condiciones generales proporcionadas.
Sobre el servicio prestado por Seguros Falabella y CMR
La Constitucin en su artculo 65 seala que es deber del Estado la defensa
de los intereses de los consumidores y usuarios, lo cual se debe entender en dos
enfoques: como principio rector para la actuacin del Estado, y al mismo
tiempo, consagra un derecho subjetivo368.
368367
Al respecto, el Tribunal Constitucional en el expediente N 0008-2003-AI/TC indic que el primer enfoque era una pauta bsica
destinada a orientar y fundamentar la actuacin del Estado respecto a cualquier actividad econmica. Sobre el segundo, era el reconocimiento
de la facultad de accin defensiva de los consumidores y usuarios en los casos de trasgresin o desconocimiento de sus legtimos intereses.
Por ello, debe entenderse que stos pueden exigir al Estado una actuacin determinada cuando se produzca alguna forma de amenaza o
afectacin efectiva de sus derechos, incluyendo la capacidad de accin contra el propio proveedor.
196
El precedente de observancia obligatoria aprobado por la Sala de Defensa de la

Competencia mediante la Resolucin N 085-96-TDC369 precis que el artculo
8 de la Ley de Proteccin al Consumidor contiene la presuncin de que todo
proveedor ofrece una garanta implcita por los productos o servicios que
comercializa, los cuales deben resultar idneos para los fines y usos previsibles
para los que normalmente se adquieren en el mercado. Ello, segn lo que
esperara un consumidor razonable, considerando las condiciones en las cuales
los productos o servicios fueron adquiridos o contratados.
De acuerdo a lo establecido en los artculos anteriormente mencionados, para realizar
una decisin adecuada de consumo, un consumidor requiere conocer toda la
informacin relevante sobre el producto o servicio que desea adquirir.
Sobre el tema de los seguros, debe precisarse que los contratos de seguros se
negocian, celebran y ejecutan bajo reglas de buena fe superlativas, pues ambas
partes en la relacin contractual depositan mutua confianza sobre la aparicin de
eventos que, por su naturaleza, escapan del control de las contratantes.
369368
Ver Resolucin N 085-96-TDC del 13 de noviembre de 1996, en el procedimiento seguido por el seor Humberto Tori Fernndez
contra Kouros E.I.R.L. En dicha resolucin, se estableci el siguiente precedente de observancia obligatoria: a) De acuerdo a lo
establecido en la primera parte del artculo 8 del Decreto Legislativo 716, se presume que todo proveedor ofrece como una garanta
implcita, que el bien o servicio materia de la transaccin comercial con el consumidor es idneo para los fines y usos previsibles
para los que normalmente se adquieren stos en el mercado, segn lo que esperara un consumidor razonable, considerando las condiciones
en las cuales los productos fueron adquiridos o los servicios contratados, lo que comprende el plazo de duracin razonablemente previsible
de los bienes vendidos. Sin embargo, si las condiciones y trminos puestos en conocimiento del consumidor o que hubieran sido
conocibles usando la diligencia ordinaria por parte de ste, contenidos en los documentos, envases, boletas, recibos, garantas o dems
instrumentos a travs de los cuales se informa al consumidor excluyen o limitan de manera expresa los alcances de la garanta implcita,
estas exclusiones o limitaciones sern oponibles a los consumidores.b) La carga de la prueba sobre la idoneidad del producto corresponde
al proveedor del
mismo. Dicha prueba no implica necesariamente determinar con precisin el origen o causa real de un defecto, sino simplemente que ste no
es atribuible a causas imputables a la fabricacin, comercializacin o manipuleo.
197
Debe considerarse en ese sentido, que al contratar este tipo de productos,

el consumidor espera que el riesgo asegurado sea cubierto de manera idnea
conforme a lo que haya sido informado de manera debida conforme a Ley;
siendo que, en este tipo de actividades la correcta ejecucin de la cobertura es de
suma importancia, dado que precisamente el servicio tendr cuando menos una
nica oportunidad de poderse llevar a cabo. La necesidad de hacer frente a una
emergencia o una situacin determinada conforme a lo ofrecido es irrepetible y
no puede ser tarda, en los trminos que se haya pactado, por ello es
indispensable contar con la informacin necesaria no slo para acceder al seguro
o proteccin, sino para evaluar la conveniencia o no de tomarlo y de proceder a
esto ltimo, hacer un correcto uso del mismo. De otra parte la comisin
consider necesario hacer un anlisis por separado de los seguros ofrecidos por
la denunciada:
Sobre la contratacin del seguro para el hogar: Al respecto, se determin que era
importante que, el asegurado cuente con un ejemplar completo de la pliza y la
lea a fin de conocer todas las condiciones y restricciones aplicables al servicio,
pues la ficha de afiliacin no era suficiente, sino que se requera
acreditar el
acuerdo de las partes; siendo importante, adems que se alcance una constancia
escrita de la contratacin del seguro al tomador o contratante del mismo. En tal
sentido, Seguros Falabella no cumpli con la formalidad exigida por la
Superintendencia de Banca y Seguros para la contratacin de este tipo de
seguros.
En su defensa el denunciado argumento que, cumplieron con remitir la pliza
luego de la aceptacin de Rmac, sin embargo, ello se habra producido luego
que el consumidor ya firmara la solicitud de afiliacin y cuando ya se inici la
vigencia del seguro, por lo cual se encontrara obligado a acatar unas
disposiciones que no conoci. As, la pliza contiene exclusiones que el
consumidor no conoce, por lo que una vez que se le remita la misma se
encontrar obligado a sujetarse a sus estipulaciones y estar obligado a pagar por
un seguro que contiene condiciones que no le fueron informadas oportunamente.
Por lo cual la Sala consider que Seguros Falabella no brind informacin
suficiente al consumidor, lo cual ocasionara que el servicio prestado no sea
idneo, por infraccin a los artculos 8, 5 literal b) y 15 de la Ley de
Proteccin al Consumidor.
198
Sobre la contratacin del seguro SOS: Al respecto, un consumidor que contrata

este tipo de servicios, esperara que el mismo se brinde de acuerdo a las
exigencias de las normas aplicables y garantizando al consumidor un
conocimiento cabal de las condiciones y restricciones que son aplicables, sin
dejarlo en un estado de indefensin ante el desconocimiento de los trminos en
que se regir la prestacin del servicio y que el producto adems tenga la
naturaleza ofrecida, como es el caso de un seguro o algn otro instrumento
similar.
Conforme se puede apreciar, a pesar que Financiera CMR ha sealado que el
programa SOS no es un seguro, s se informa al consumidor que tiene tal
condicin. As, la operadora hizo referencia expresamente a un seguro SOS,
siendo que el servicio prestado al consumidor es un programa de asistencia. En
tal sentido, ha quedado acreditado que CMR estara brindando informacin falsa
a los consumidores sobre las caractersticas del servicio contratado.
Asimismo, se debe considerar que en la contratacin telefnica del producto
SOS, CMR no brinda al consumidor toda la informacin sobre las condiciones
del programa contratado. Es recin luego de contratado el servicio que remite un
documento que contiene las condiciones indicadas, siendo que la informacin no
es brindada de manera oportuna para que el consumidor pueda realizar una
adecuada decisin de consumo. As, segn se ha sealado anteriormente, un
consumidor requiere conocer toda la informacin relevante sobre el producto o
servicio que desea adquirir. Por ello, los proveedores se encuentran obligados a
brindarles informacin clara, oportuna y adecuada. Es indispensable contar con
la informacin necesaria no slo para evaluar la conveniencia de contratar el
servicio sino tambin para hacer un correcto uso del mismo.
Se debe indicar que aun cuando CMR ha manifestado que el consumidor puede
desafiliarse del programa en cualquier momento, lo cierto es que la contratacin
se ha dado sin contar con toda la informacin necesaria para ello. As, puede
ocurrir que el consumidor contrate el programa y le ocurra un hecho que a su
parecer se encuentra cubierto; sin embargo, al recibir las condiciones podra
darse con la sorpresa que no es as, viendo defraudadas sus expectativas.
199
Caso 8: Intermediacin Financiera370

El 25 de mayo de 2006, la seora Aide Vilela Mendoza present una denuncia contra
Scotiabank Per S.A.A., Triathln S.A.C. e Ysalf Services S.A.C., por infraccin
a lo dispuesto en el Decreto Legislativo N 716 -Ley de Proteccin al
Consumidor-, porque permitieron que se realicen consumos no autorizados con
su tarjeta de crdito nica Topy Top Visa, que sumados ascendan a S/. 1,966,45.
Indic que Scotiabank autoriz la realizacin de dichos consumos pese a que
excedieron el lmite de SI. 1 , 750,00 de su lnea de crdito, motivo por el cual
present un reclamo ante la referida empresa, el cual no haba sido absuelto a la
fecha de la presentacin de la denuncia. Adicionalmente, manifest que
Scotiabank se haba negado a brindarle el nombre y direccin de los
establecimientos en los cuales se realizaron los consumos.
En su escrito de descargos, Scotiabank manifest que los consumos cuestionados
se efectuaron cuando la tarjeta de la seora Vilela se encontraba activa, por lo
que stos eran de responsabilidad suya.
Mediante Resolucin N 801-2006/INDECOPI-PIU del 28 de diciembre de
2006, la Comisin resolvi dar por finalizado el procedimiento iniciado por la
seora Vilela contra Ysalf, por haber llegado las partes a un acuerdo que puso fin
a la controversia; declar fundada la denuncia contra Scotiabank por infraccin a
los artculos 5 b) y 8 contenidos en el Decreto Legislativo N 716. La
Comisin consider que Scotiabank no brind una respuesta oportuna a la
denunciante respecto de los nombres y direcciones de los establecimientos en
que se realizaron los consumos, y permiti que se realizaran consumos por un
monto superior al de la lnea de crdito contratada. Sin embargo, la denunciada
interpuso recurso de apelacin, en el extremo que se le sancion por haber
permitido la realizacin de consumos por un monto superior al de la lnea de
crdito contratada con la seora Vilela y en el extremo referido al monto de la
sancin impuesta. Aleg que la posibilidad que el Banco permitiera un sobregiro
excepcional en la lnea de crdito de la seora Vi lela se encontraba prevista en
la Clusula Quinta del Contrato de Cuenta Corriente Especial (Tarjeta de Crdito
nica).
370369
Partes: Denunciante: Sra. Aide Vilela Mendoza, Denunciado: Scotiabank Per S.A.A. Resolucin N 1410-2007/TDCINDECOPI, Expediente N 063-2006/CPC-INDECOPI-PIU. Motivo de la denuncia: infraccin a lo dispuesto en el Decreto Legislativo N
716 -Ley de Proteccin al Consumidor-, porque permitieron que se realicen consumos no autorizados con su tarjeta de crdito nica Topy
Top Visa
200
El anlisis de la Sala parti de considerar el artculo 8 del Decreto Legislativo

N 716 que establece un supuesto de responsabilidad administrativa
objetiva conforme al cual los proveedores son responsables por la calidad e
idoneidad de los servicios que ofrecen en el mercado, adicionalmente como en
anteriores resoluciones valor sobre la base del Precedente de Observancia
Obligatoria371.
371370
Aprobado por la Sala mediante la Resolucin N 085-96-TDC
201
En su apelacin, Scotiabank aleg que si bien la Clusula Cuarta del Contrato de Cuenta
Corriente especial (Tarjeta de Crdito nica), sealaba que el cliente no poda
exceder la lnea de crdito otorgada por el Banco, la Clusula Quinta
contemplaba la posibilidad que excepcionalmente se permitiera el sobregiro en
la lnea de crdito aprobada:
"CUARTA: Lnea de crdito e intereses (...) La lnea de crdito aprobada a
cada Cuenta
Corriente Especial Tarjeta de Crdito bancaria, no podr ser
excedida por
EL
CLIENTE
por
LOS
USUARIOS
de
tarjetas
adicionales. (...)
QUINTA: Exceso en el Lmite de la Lnea de Crdito
Si por cualquier circunstancia la lnea de crdito aprobada a favor de EL
CLIENTE de acuerdo a su lnea global fuese excedida, ste debe cubrir tal
exceso debitando o aplicando de cualquier cuenta, depsito o valor que EL
CLIENTE mantenga en EL BANCO o que est destinado para que le sea
acreditado, sin aviso previo alguno.
En caso que EL CLIENTE o LOS USUARIOS, hicieran uso de la lnea de
crdito por montos que excedieran lo aprobado, EL BANCO queda facultado
a dar por resuelto el presente contrato, quedando, consecuentemente, anulada y
desautorizada la utilizacin de todas las tarjetas emitidas en el
presente
contrato,
comprometindose
marco
del
EL CLIENTE a devolverlas de
inmediato bajo su responsabilidad."

Uno de los elementos esenciales de los contratos de tarjetas de crdito es la
lnea de crdito, de all que su inclusin en los mismos resulte obligatoria
de acuerdo a lo dispuesto en el artculo 3 del Reglamento de Tarjetas de
Crdito372. La determinacin de sta permite a los usuarios administrar sus
consumos y, en general, hacer un uso adecuado del crdito otorgado, de all que
las entidades financieras que administran estos medios de pago, no slo estn
obligadas a definir, desde el contrato, la lnea de crdito concedida a un usuario
372371
REGLAMENTO DE TARJETAS DE CRDITO. Artculo 3.- Tarjeta de crdito. Mediante el contrato de tarjeta de crdito la
empresa concede una lnea de crdito al titular por un plazo determinado y expide la correspondiente tarjeta, con la finalidad de que el
usuario de dicha tarjeta adquiera bienes o servicios en los establecimientos afiliados que los proveen o, en caso de solicitado y as permitirlo
la empresa emisora, hacer uso de! servicio de disposicin de efectivo u otros servicios conexos, dentro de Los lmites y condiciones
pactados, obligndose a su vez, a pagar a la empresa que expide la correspondiente tarjeta, el importe de los bienes y servicios que haya
utilizado y dems cargos, conforme a lo establecido en el respectivo contrato.
202
sino tambin a informarle en sus estados de cuenta peridicos el monto

disponible de la lnea de crdito otorgada373.
En este contexto, la Sala manifest que el incremento de las lneas de crdito
inicialmente otorgadas a los usuarios sin mecanismos que garanticen toda la
informacin y libertad necesarias para aceptar o rechazar tales incrementos,
desarticula el control del riesgo que el consumidor realiza respecto a sus gastos e
introduce, como en el presente caso, el peligro de que en situaciones de
suplantacin o uso indebido de la tarjeta de crdito, se convaliden operaciones
de compra fraudulentas que excedan los lmites de
consumo
que
el
consumidor asumi atendiendo a su capacidad adquisitiva.

Consider adems que, ello no implica que la lnea de crdito otorgada
inicialmente no pueda incrementarse sino que es obligacin de las entidades
financieras hacerlo en el marco de mecanismos de seguridad e informando
debidamente a los usuarios, para que puedan considerar tal informacin en la
administracin de sus compras.
Siendo el lmite de la lnea de crdito, un elemento esencial del contrato de
tarjeta de crdito, resulta previsible que frente a un consumo que
sobrepasa la misma, la entidad financiera posea mecanismos que detengan la
realizacin de dicha transaccin y no que, por el contrario, lo autorice y luego lo
debite de otras cuentas o depsitos que el cliente mantenga con dicha entidad,
inclusive reservndose el derecho de resolve r luego de ello, el contrato de
tarjeta de crdito, tal como ha establecido Scotiabank en la Clusula Quinta de
su contrato.
Es necesario tener en cuenta que el contrato celebrado entre las partes es un
contrato por adhesin y, en ese sentido, la ley pre scribe que no son vlidas las
clusulas que establezcan a favor del estipulante facultades de resolver el
contrato o limitaciones de responsabilidad374; en estos casos estableci que este
tipo de clusulas se deben tener por no puestas.
373372
REGLAMENTO DE TARJETAS DE CRDITO. Artculo 7.- Contenido mnimo del contrato. E! contrato de tarjeta de
crdito deber contener, por lo menos, la siguiente informacin: 1. Monto de la lnea de crdito ().
374373
CDIGO CIVIL Artculo 1398 Invalidez de estipulaciones.- En los contratos celebrados por adhesin y en las clusulas
generales de contratacin no aprobadas administrativamente, no son vlidas las estipulaciones que establezcan, a favor de quien las ha
redactado, exoneraciones o limitaciones de responsabilidad; facultades de suspender la ejecucin del contrato, de rescindirlo o de resolverlo,
y de prohibir a la otra parte el derecho de oponer excepciones o de prorrogar o renovar tcitamente el contrato.
203
Es importante destacar lo sealado por el Tribunal Constitucional en su Sentencia STC

0858-2003-AAITC375 del 14 de marzo de 2004 respecto a que los derechos
fundamentales de los consumidores no pueden ser desconocidos por contratos o
convenios privados.
375374
La Sentencia STC 0858-2003-AAITC, estableci los siguientes fundamentos: "22. (...) Para el Tribunal Constitucional es claro
que los acuerdos contractuales, incluso los suscritos en ejercicio de la autonoma privada y la libertad contractual de los individuos, no
pueden contravenir otros derechos fundamentales, puesto que, por un lado, el ejercicio de la libertad contractual no puede considerarse como
un derecho absoluto y, de otro, pues todos los derechos fundamentales en su conjunto, constituyen, como tantas veces se ha dicho aqu, ni
ms ni menos, el orden material de valores en los cules se sustenta todo el ordenamiento jurdico peruano 23. Ello es particularmente
evidente en aquellas situaciones donde una de las partes ha aceptado ciertos trminos contractuales que, de no haber mediado la necesidad
de obtener un servicio no habra aceptado, por constituir notoriamente una irrazonable autorestriccin del ejercicio de sus derechos
fundamentales (...) En estos casos, dado que se presentan relaciones contractuales en las que es patente la existencia de una heteronoma, esto
es, una prdida efectiva de autonoma privada por una de las partes, los derechos fundamentales, en su dimensin institucional y como
sistema de valores materiales del ordenamiento, pueden y deben servir de fundamento para defenderse contra las consecuencias del propio
hacer, es decir, que pueden lcitamente invocarse en la proteccin frente a s mismos".
204
En la Sentencia citada, el Tribunal Constitucional describi la relacin existente entre

los derechos fundamentales y la contratacin masiva, as como la forma en que
se manifiesta el deber especial de proteccin del Estado en dicho tipo de
contratacin376. De su lectura se puede concluir que los negocios jurdicos (sobre
todo aquellos celebrados en el marco de la contratacin masiva) no pueden
servir como instrumentos para restringir derechos, alegndose que dichas
restricciones fueron voluntariamente aceptadas.
Una consecuencia de esta
constatacin es que las autoridades estn obligadas a garantizar que los derechos
legalmente reconocidos prevalezcan sobre los mecanismos de restriccin de
dichos derechos, sin importar que intenten presentarse como voluntariamente
aceptados.
376375
20. (...) los derechos fundamentales tambin vinculan las relaciones entre privados, de manera que quienes estn llamados a
resolver Controversias que en el seno de esas relaciones se pudieran presentar, han de resolver aqullas a travs de las normas jurdicas que
regulan este tipo de relaciones entre privados, pero sin olvidar que los derechos fundamentales no son bienes de libre disposicin, y
tampoco se encuentran ausentes de las normas que regulan esas relaciones inter privatos.21. En tal interpretacin de las reglas del derecho
privado, el rgano competente no puede perder de vista que tratndose de negocios jurdicos en los que se insertan determinadas clusulas
generales de contratacin, el ejercicio de la libertad contractual y la autonoma
privada carece de uno de los presupuestos funcionales de la autonoma privada; particularmente del sujeto ms dbil de esa
relacin contractual. Y es que no se puede afirmar, sin negar la realidad, que en los convenios suscritos por un individuo aislado, con
determinados poderes sociales, o entre personas que tienen una posicin de poder econmico o de otra ndole, no existe una relacin de
simetra e igualdad, presupuesto de la autonoma privada.
22.( ) los derechos tambin vinculan a los privados, de modo que, en las relaciones que entre ellos se puedan establecer, stos estn en el
deber de no desconocerlos, Por cierto, no se trata de una afirmacin voluntarista de este Tribunal, sino de una exigencia que se deriva de la
propia Norma Suprema, en cuyo artculo 103 enfticamente ha sealado que constitucionalmente es inadmisible el abuso del derecho.
Para el Tribunal Constitucional es claro que los acuerdos contractuales, incluso los suscritos en ejercicio de fa autonoma privada y la
libertad contractual de los individuos, no pueden contravenir otros derechos fundamentales, puesto que, por un lado, el ejercicio de la
libertad contractual no puede considerarse como un derecho absoluto y, de otro, pues todos los derechos fundamentales, en su
conjunto, constituyen, como tantas veces se ha dicho aqu, ni ms ni menos, el orden material de valores en los cuales se sustenta todo el
ordenamiento jurdico peruano.
23. Ello es particularmente evidente en aquellas situaciones donde una de las partes ha aceptado ciertos trminos contractuales que, de
no haber mediado la necesidad de obtener un servicio no habra aceptado, por constituir notoriamente una irrazonable autorestriccin del
ejercicio de sus derechos fundamentales, (...)En estos casos, dado que se presentan relaciones contractuales en las que es patente la
existencia de una heteronoma, esto es, una prdida efectiva de autonoma privada por una de las partes, los derechos fundamentales, en su
dimensin institucional y como sistema de valores materiales del ordenamiento, pueden y deben servir de fundamento para defenderse
contra las consecuencias del propio hacer, es decir, que pueden lcitamente invocarse en la proteccin frente a s mismos".
205
Atendiendo a lo expuesto, aun cuando la denunciada alega que en el Contrato de

Cuenta Corriente Especial377
se estableca la posibilidad de autorizar
consumos que excedieran la lnea de crdito sin la previa aceptacin expresa del
usuario, dicha situacin no legitimaba la actuacin del banco, toda vez que
dichas estipulaciones, contravienen lo establecido en el cdigo civil y la
constitucin, desnaturalizando el derecho de la seora Vilela a establecer un
lmite al crdito que contrat con el Banco. Fundamentos por los cuales la Sala
confirm la Resolucin N 801- 2006/INDECOPI-PIU que declar fundada la
denuncia interpuesta por la seorita Vilela contra Scotiabank por infraccin a lo
dispuesto en el artculo 8 del Decreto Legislativo N 716.
A manera de comentario en el presente caso, la Sala consider que, deba tenerse en
cuenta el dao causado a la seora Vilela y la potencial afectacin que una
conducta como la desarrollada puede ocasionar a los consumidores, siendo
importante valorar la desconfianza que infracciones de esta naturaleza puede
generar en el mercado y la necesidad de desincentivar que conductas como la
verificada se vuelvan a producir en el futuro.
Caso 9: Venta al por menor de otros productos en almacenes378
377376
Tarjeta de Crdito nica.
378377
Partes: Seor Barrios y Saga Falabella (Expediente N 073-2008/CPC) Motivo de la denuncia: Infraccin del art. 8 de la
Ley de Proteccin al Consumidor, Decreto Legislativo N 716, pues Saga Falabella le neg al seor Barrios la posibilidad de realizar el
pago en 6 cuotas con su tarjeta de crdito; pese a que no se le inform oportunamente, sobre dicha restriccin.
206
El 8 de enero de 2008, el Seor Barrios denunci a Saga Falabella por cuanto se

dispona a adquirir en 6 cuotas, diversas prendas de vestir en los locales de la
denunciada, utilizando su tarjeta de crdito Visa del Banco Continental. El
personal de la referida tienda le inform que si pagaba con una tarjeta de
crdito distinta a la tarjeta CMR nicamente poda cancelar sus compras en
una sola cuota.
En su defensa la denunciada manifest, que en virtud del contrato denominado
Contrato de Afiliacin del Establecimiento Comercial al Sistema Visanet
celebrado con la Compaa Peruana de Medios de Pago S.A., aceptaba el empleo
de las tarjetas de crdito y dbito de la marca Visa en sus locales, pero no se
encontraba obligada a aceptar el pago fraccionado en cuotas. Asimismo, indic
que corresponda al emisor de la tarjeta en este caso, al Banco Continental
informar a sus clientes sobre las condiciones de uso y restricciones de la misma.
Indecopi realiz una evaluacin de la idoneidad del servicio para determinar si
Saga Falabella, al haber negado al seor Barrios la posibilidad de cancelar sus
compras en cuotas pagando con una tarjeta de crdito distinta a la tarjeta CMR,
sin habrselo informado previamente, infringa el artculo 8 de la Ley de
Proteccin
al Consumidor,
que
establece
la
responsabilidad
de
los
proveedores por la idoneidad y calidad de los productos y servicios que ofrecen

en el mercado.
La Comisin de Proteccin al Consumidor declar fundada la denuncia
presentada por el seor Barrios, por infraccin del referido artculo 8, al
haberse acreditado que la denunciada le neg la posibilidad de realizar el pago
con su tarjeta de crdito Visa en cuotas, pese a que no le advirti
oportunamente sobre dicha restriccin.
La denunciada aleg que haba obrado en estricto cumplimiento del contrato
suscrito con Visanet y que no le corresponda informar a los consumidores que
no aceptaba el pago en cuotas con tarjetas de crdito Visa, pues dicha
informacin debera ser brindada por la entidad financiera emisora de las tarjetas
(el Banco Continental).
207
El Indecopi luego de verificar, de las pruebas contenidas en el expediente,

concluy que ha quedado acreditado que Saga Falabella celebr un contrato
con Visanet, con la finalidad que sus consumidores puedan cancelar sus
compras con las tarjetas de crdito afiliadas a la marca Visa. Sin embargo, las
condiciones del contrato suscrito entre la denunciada y Visanet, no pueden
presumirse de conocimiento de los usuarios si es que no media informacin
oportuna al respecto. Asimismo, es necesario precisar que en este caso no se
discute la licitud de la restriccin impuesta por Saga Falabella, sino la
oponibilidad de la misma para orientar la conducta del usuario.
La idoneidad del servicio debe ser analizada en cada caso concreto considerando
lo que normalmente esperara un consumidor razonable, salvo que, de los
trminos acordados o sealados expresamente por el proveedor, se desprenda
algo distinto. Adems de las condiciones acordadas o las que resulten previsibles
atendiendo a la naturaleza del servicio, se debe tener en cuenta que las
circunstancias del caso pueden generar expectativas distintas en un consumidor
razonable.
La Sala de Defensa de la Competencia comparti el criterio, adoptado por la
Comisin, en el sentido que es legtima la decisin de Saga Falabella de limitar
el uso de las tarjetas de crdito Visa en sus establecimientos, pues si bien no
existe norma legal o estipulacin contractual que la obligue a aceptar que los
pagos sean fraccionados en cuotas, no es menos cierto que la denunciada, s se
encontraba obligada a informar de dicha restriccin oportunamente a los
consumidores, con la finalidad de no defraudar las expectativas que se generaron
en ellos y que se derivan del uso generalizado que se hace de dichos medios de
pago en el mercado.
La obligacin de informar sobre la referida restriccin, recaa en Saga Falabella
y no en las entidades emisoras de las tarjetas, debido a que una condicin
implcita en los servicios de comercializacin de bienes que se integra a su
idoneidad, es la forma de pago de los mismos. Sin ello, el objeto de la prestacin
no podra llegar a materializarse. As, siempre resulta exigible un nivel de
informacin mnimo si es que el proveedor, ha decidido aceptar el empleo de
tarjetas de crdito en trminos distintos a los normalmente utilizados en el
mercado.
208
La Sala verific que la referida informacin no fue brindada de manera

oportuna, en la medida que el denunciante tom conocimiento de la misma al
momento en que se acerc a la caja a pagar por las prendas que deseaba adquirir,
es decir que solo pudo ser conocida por el consumidor, una vez que ya haba
ingresado al establecimiento y haba invertido tiempo en tomar una decisin de
consumo respecto de las prendas elegidas. En consecuencia, al no haber
conocido de la referida limitacin oportunamente, resultaba razonable que el
consumidor esperara que la denunciada le permitiera fraccionar el valor de su
compra en cuotas.
La Sala consider que la falta cometida por la denunciada es grave, pues la falta
de informacin relevante en la prestacin de servicios genera un dao a las
decisiones de consumo de los usuarios de los mismos.
En este caso, las dos resoluciones del INDECOPI se basan en el criterio que el
proveedor debe proporcionar la informacin transparente379, dentro de un criterio
ms amplio de idoneidad y garanta implcita de la informacin de la calidad del
producto o servicio ofrecido. En el presente caso, la denunciada no proporcion
al usuario la informacin de la restriccin y eludi su responsabilidad,
manifestando que no tena obligacin de dar esa informacin que estaba incluida
en otro contrato que tena con otra empresa; segn lo manifestado por la
denunciada, esas restricciones estaban en otro contrato celebrado entre Saga y
Visanet. Estas condiciones restringan el derecho en el uso de tarjetas de crdito
que habitualmente se realizan en cualquier establecimiento.
Constituye un uso social en los contratos de consumo que al presentar una tarjeta de
crdito, se acepte el pago en cuotas, pero en virtud de la restriccin pactada entre
Saga y la otra empresa, se obligaba al consumidor a comprar en el
establecimiento de Saga, en una sola cuota, cuando en todos los dems
establecimientos se puede realizar la compra pagando posteriormente en varias
cuotas.
379378
Es el caso indicar que en este ao 2008, la Ley 28587, vigente desde el 21 de agosto de 2005, en su artculo 2 sobre transparencia
de la informacin obliga a las empresas del sector financiero a brindar toda la informacin que los usuarios demanden antes de la
celebracin de cualquier contrato propio de los servicios que brindan..
209
Esta conducta es abusiva porque se ha aplicado el contenido de clusulas

no informadas al consumidor. Esta Resolucin es clave para poder entender el
alcance del contenido de una clusula abusiva previa a cualquier contrato, pues
se est analizando la obligacin del proveedor de brindar la informacin
necesaria para su aceptacin; la sancin que se da en este caso, pretende a
futuro, prevenir y garantizar la idoneidad del servicio, segn los usos y
costumbres de realizar pagos en cuotas con tarjetas de crdito y de no hacerlo
excepcionalmente en algn caso (como el de la denunciada) como es una
excepcin a los usos sociales, comerciales utilizados en el mercado, el proveedor
debe informar claramente al usuario.

Caso 10: Otros tipos de intermediacin monetaria (Indecopi autoriza a los Bancos
a cobrarse deudas de sus clientes con cargo de hasta la totalidad de sus
remuneraciones) 380
380379
Resolucin 199-2010/SC2-INDECOPI.
210
Indecopi recientemente ha expedido la Resolucin N. 3448-2011/SC2- INDECOPI que

autoriza a los Bancos a cobrarse deudas de sus clientes con cargo de hasta la
totalidad de sus remuneraciones, a pesar de que ganen menos de S/.1,800 nuevos
soles mensuales cuando as lo pacten con sus clientes. Al respecto el Congresista
Yonhy Lescano, ha sealado una postura muy crtica respecto de la resolucin y
la calific de ilegal. Sin embargo, a travs de numerosas resoluciones anteriores,
como la Resolucin 199-2010/SC2-INDECOPI del 29 de enero 2010, y
2326-2011/SC2-INDECOPI, entre otras se estableci una limitacin legal al
derecho de compensacin de las entidades del sistema financiero. En la
resolucin381 bajo comentario, la Sala seal que las normas del sistema
financiero (artculo 132 de la Ley N26702), establecen que los bancos pueden
realizar la compensacin de sus deudas con activos del deudor que mantenga en
su poder, salvo cuando se trate de activos excluidos de ese derecho, siendo que
el Cdigo Civil (artculo 1290) establece como activo excluido de dicho
derecho a los crditos inembargables, como las remuneraciones.
381380
18. El Cdigo Civil define a la compensacin como un modo de extincin de obligaciones y establece de manera taxativa, los
supuestos en los que se encuentra prohibido realizar la compensacin, incluyendo entre ellos, al crdito inembargable De acuerdo a ello, el
crditoinembargable constituir un activo excluido del derecho de compensacin de las entidades del sistema financiero.
CDIGO CIVIL. Artculo 1290.- Se prohbe la compensacin:
1. En la restitucin de bienes de los que el propietario haya sido despojado.
2. En la restitucin de bienes depositados o entregados en comodato.
3. Del crdito inembargable.
4. Entre particulares y el Estado, salvo en los casos permitidos por la ley.
19. Para el usuario de entidades financieras, el crdito est constituido por los fondos de las cuentas que el Banco mantiene en su
poder, respecto de los cuales tiene derecho a compensar. As, las entidades financieras son deudoras respecto de los fondos de las
cuentas de ahorro de titularidad de los usuarios, toda vez que el dinero depositado en ellas no es de propiedad del Banco, y son acreedoras
respecto de las obligaciones que estos usuarios tienen pendientes de pago a su favor, por lo que tiene derecho a compensar la acreencia a su
favor, que es la deuda del usuario, con el activo de ste, que es el dinero existente en su cuenta de pago de haberes, salvo las excepciones
establecidas por la Ley.
20. Sobre el particular, la doctrina nacional seala que la exclusin del crdito inembargable del ejercicio del derecho de compensacin ha
sido establecida de manera expresa en el Cdigo Civil, dada la proteccin prioritaria que el Derecho otorga a dichos crditos en relacin
con otros derechos patrimoniales.
21. Al respecto, el Cdigo Procesal Civil establece cules son los bienes calificados como inembargables, incluyendo a las remuneraciones,
cuando no exceden las 5 Unidades de Referencia Procesal (en adelante, URP), siendo el exceso embargable hasta una tercera parte.
CDIGO PROCESAL CIVIL. Artculo 648.- Bienes inembargables.- Son inembargables: ()
6. Las remuneraciones y pensiones, cuando no excedan de cinco Unidades de Referencia Procesal. El exceso es embargable hasta una
tercera parte. ().
211
De este modo, si bien nuestro ordenamiento legal establece el derecho que tienen las
entidades del sistema financiero para compensar las deudas de sus clientes con
los activos de stos que mantienen en su poder, este derecho se encuentra
limitado cuando dichos fondos corresponden a remuneraciones depositadas en
una cuenta de ahorros. En tal situacin, los bancos no pueden realizar el cobro
de su deuda afectando cuentas cuyos fondos correspondan a remuneraciones,
salvo que estas sean mayores a 5 URP (Unidades de Referencia Procesal), es
decir, S/. 1, 800,00, y slo por un tercio de dicho exceso, tal como lo seala el
Cdigo Procesal Civil (artculo 648 numeral 6)
382
La resolucin referida
estableci entre sus fundamentos: La proteccin que el sistema normativo

otorga a la remuneracin, al considerarla inembargable e incompensable,
se justifica en que sta tiene como finalidad la satisfaccin de necesidades
vitales de los trabajadores,
por lo que, de permitirse su afectacin, se
pondra en riesgo incluso la subsistencia de stos, la razn que subyace a su

calificacin como tal radica, en algunos casos, en la proteccin de la vida, la
integridad, el libre desarrollo y bienestar de las personas (), derechos
fundamentales reconocidos en los numerales 1 y 22 del artculo 2 de la
Constitucin Poltica del Per. De esta manera estableci: que queda claro que
el derecho de compensacin de las entidades del sistema financiero procede
sobre los activos del deudor que aqullas mantengan en su poder, estando
prohibida respecto de remuneraciones cuando stas no sean mayores a las 5
URP, y respecto al exceso slo podr aplicarlo hasta una tercera parte. En su
defensa el Banco seal que los referidos descuentos se hicieron como
compensacin de la deuda vencida de la tarjeta de crdito de la seora Gonzales,
382381
Fuente:http://connuestroperu.com/consumidor/20/23237-indecopi-permite-a-bancos-cobrarse-
remuneraciones.
212
deudas-con-total-de-
que ascenda al monto total de S/. 5,453,00
para lo cual se encontraba
facultado de acuerdo a los trminos del contrato de dicha tarjeta:
CONDICIONES GENERALES DE LAS CUENTAS CORRIENTES, DE

AHORRO, PLAZO FIJO, CTS, Y DE LAS TARJETAS BANCARIAS, EN
EL BANCO DE CRDITO DEL PER:
()
2.- El Banco queda expresamente facultado por el cliente para que, sin necesidad
de previo aviso, pueda proceder respecto a cualquiera de sus cuentas, depsitos o
valores, a:
()
b. Cargar cualquier obligacin directa o indirecta se le adeude, an de aquellas
cedidas o endosadas al Banco por terceros acreedores del Cliente, y/o las
que ste haya garantizado; sea por capital, intereses, comisiones, tributos o
gastos. Asimismo podr retener y aplicar a los adeudos cualquier suma o valor
que tenga en su poder o reciba a favor del cliente por cualquier concepto y en
cualquiera de sus Oficinas, Filiales o Subsidiarias, en el pas o en el exterior.
La Sala estableci que una interpretacin contraria vaciara de contenido las
normas que establecen la proteccin de las remuneraciones como crditos
inembargables383. Por lo expuesto, la Sala considera que el Banco ha infringido
lo dispuesto en el artculo 8 del Decreto Legislativo 716, al haber realizado la
compensacin de la deuda vencida de la seora Gonzales mediante cargos en su
cuenta de ahorros de pago de haberes por montos que exceden el lmite
permitido por la Ley.
383382
Tal posicin guarda correspondencia con lo dispuesto por el Tribunal Constitucional mediante sentencia emitida en el
Expediente N. 0691-2004-AA/TC, referida a una accin de amparo contra el Banco. En dicha sentencia el Tribunal Constitucional seal
que las remuneraciones se encuentran protegidas incluso cuando han sido depositadas en cuentas bancarias:h7. De lo expuesto, queda
acreditado que se vulneraron los derechos constitucionales del accionante, pues el hecho de que el recurrente haya contrado obligaciones
tributarias, las cuales se encuentran pendientes de pago, no autoriza una actuacin al margen de la ley por parte de la Administracin
Tributaria, a fin de garantizar el cobro de la deuda sobre depsitos de naturaleza intangible. Por consiguiente, el artculo 33, inciso
d), de la Ley 26979, respecto al embargo en forma de retencin sobre depsitos en poder de terceros, de ninguna manera puede ser
interpretado de forma tal que permita el embargo de cuentas bancarias cuando se acredite que corresponden a pago de haberes,
desconociendo el artculo 648, inciso
6), del Cdigo Procesal Civil, puesto que no es posible autorizar en sede administrativa lo que ni siquiera un juez en la va judicial
est facultado para afectar..
213
Lescano al respecto ha manifestado que: Resulta muy lamentable el cambio de

criterio de la Sala de Defensa de la Competencia de Indecopi, pues pese a que
anteriormente a travs de numerosas Resoluciones, tales como la N 01992010/SC2-INDECOPI y 2326-2011/SC2-INDECOPI, entre otras, se consider
que el ordenamiento prohbe el derecho de compensacin para remuneraciones
cuando stas no sean mayores a S/.1,800,00, ahora se permita ello bajo los
engaosos argumentos de que hay que evaluar el impacto socioeconmico,
atenuar el riesgo crediticio, evitar el aumento de costos en los crditos para los 3
millones de asalariados que ganan menos de S/.1,800,00 o la contraccin de la
oferta de crditos 384..
384383 En este sentido el parlamentario hizo nfasis en que, segn cifras de la misma Asociacin de Bancos del Per, los crditos de la
banca privada en el pas han seguido creciendo y llegaron incluso a S/.125,460 millones a noviembre del 2011, es decir, S/. 1,695 millones
ms que el mes anterior y S/.17,071 millones ms frente a noviembre del ao 2010; y que el ndice de morosidad sigue reducindose
llegando a noviembre de 2011 a un nivel de 1.52%, menor en 0.07 puntos porcentuales respecto a noviembre del ao 2010. Adems refiere el
artculo que: Si estando vigente el criterio del INDECOPI de prohibir el derecho de compensacin para remuneraciones cuando stas no
sean mayores a S/.1,800,00, sealando que stas tienen la finalidad de satisfaccin de necesidades vitales de la persona, y que el crdito ha
crecido y la morosidad se ha reducido, por qu cambiar el esquema?, de qu impacto socioeconmico negativo habla el Indecopi? Ya no
es importante para el Indecopi proteger las remuneraciones para atender necesidades esenciales y subsistencia de las personas?.
Fuente: www.connuestroperu.com.pe. Viernes, 06 de Enero de 2012, 09:01.
214
De esta forma Indecopi deja de lado el deber de proteger los derechos de los
consumidores, para abrir una puerta de contenido contractual al
permitir que
mediante la introduccin del clausulado correspondiente en el contrato suscrito

entre el Banco y el Cliente, se permita al primero, esta irrestricta compensacin
de crditos, es decir, para que se cobren deudas con cargo de hasta la totalidad
del sueldo de todos aquellos consumidores y usuarios que menos ganan. Pues,
debemos tener en consideracin que siendo la contratacin masiva, la
que convoca a dos modalidades contractuales, llmese los
adhesin
aquellas
estipuladas
travs
de
contratos
por
clusulas generales de
contratacin; este nuevo criterio facilitara y avalara prerrogativas y derechos a

las entidades bancarias ahora con un refrendo contractual, y posiblemente que
las denuncias futuras que pudieran suscitarse tendrn una respuesta negativa
para quienes representan la masa consumidora.
Contratos
De la revisin de contratos hemos podido encontrar a travs de la investigacin
que el rubro financiero es el que marca la pauta de inicio en denuncias, de donde
se tiene que, los contratos que han sido materia de denuncias son los referentes a
crditos personales y tarjetas de crdito. En los cuales se ha encontrado un
cmulo de condiciones contractuales que generan problemas y desproteccin en
los derechos de los usuarios y consumidores, es por ello que hemos considerado
apropiado desarrollar y mencionar en este apartado la informacin que, existe al
respecto.
Condiciones en comn en los contratos
Modificacin unilateral.
En todos los contratos analizados, las entidades
financieras se atribuyen amplia facultad para modificar unilateralmente los

contratos, incluyendo clusulas esenciales, teniendo como nico requisito el
aviso previo al consumidor. Esta situacin debera ser limitada por la entidad de
supervisin a fin de que no se alteren clusulas esenciales que fueron la causa
por la cual los consumidores contrataron.
215
Capitalizacin de intereses. Se halla amparado en norma legal, hace que las

deudas crezcan en gran magnitud y que esto no sea debidamente informado al
consumidor.
Legislacin relacionada
En este punto, pasamos a comentar las principales normas.
1. Norma general de Proteccin al Consumidor.
Cdigo de Proteccin y Defensa del consumidor-Ley 29571, constituye la ley
marco del sistema de proteccin al consumidor, y garantiza los derechos
fundamentales como derecho a la informacin, a la idoneidad del servicio, a la
proteccin de intereses econmicos y sociales, al efecto vinculante de la
publicidad sobre contratos.
2. Norma general del Sistema Financiero.
Legislacin General del Sistema Financiero Ley N 26702385., en el artculo 137
la Ley seala respecto de la informacin de las carteras crediticias, en qu
consisten stas y que informacin mnima debe contener.
3. Normas sobre Informacin al Consumidor en el Sistema Financiero y
prohibicin de clusulas abusivas
Regulacin de la Informacin
El
Reglamento
de
Transparencia
de
Informacin
Disposiciones
Aplicables a la Contratacin con Usuarios del Sistema Financiero establece lo

siguiente: 386.
Artculo 12 referente a Informacin proporcionada a los usuarios de manera
previa a la celebracin de los contratos. En el segundo prrafo seala que: Las
empresas debern absolver todas las consultas que tengan los usuarios con
relacin al contenido de los contratos. Para tal efecto debern contar con
personal debidamente capacitado y actualizado en los temas que contemplen
dichos documentos y en otros, segn lo sealado en el artculo 28 del
Reglamento.
385484 Se puede acceder al texto completo de la norma en el enlace: http://www.asbanc.com.pe/publicacion/docs/26702.doc.

386485 Puede acceder al texto completo de la norma en el enlace: http://www.sbs.gob.pe/idxall/financiero/doc/resolucion/1765-2005.r.doc.
216
Artculo 23.- Modificacin de otros aspectos comprendidos en los contratos.

Las modificaciones de las condiciones contractuales distintas a tasas de
inters, comisiones y gastos tambin debern ser informadas a los clientes por
parte de las empresas, en forma previa a su aplicacin.
La respectiva
comunicacin deber ser realizada con una anticipacin no menor a treinta (30)
das calendario, indicando la fecha o el momento, a partir del cual, la
modificacin entrar en vigencia.
Cuando las empresas otorguen a los clientes condiciones, opciones o derechos
que constituyan facilidades adicionales a las existentes y que no impliquen la
prdida ni la sustitucin de condiciones previamente establecidas, no sern
considerados como modificaciones contractuales para los efectos de este
Reglamento.
En sus artculos 31, 32, 33, 34, 35, 36, 37, 38, 39 de la
Resolucin S.B.S. N1765-2005, y dems, de manera general todos estos
artculos tratan en general de la informacin peridica que las empresas deben
alcanzar a los usuarios, respecto a operaciones activas, pasivas, y dems
servicios que la entidad financiera debe proporcionar a sus usuarios.
Asimismo, en su artculo 3 seala de manera general el Principio de
transparencia de la informacin a los usuarios y pblico en general, cuyo
objetivo general es el de mejorar el acceso a la informacin de usuarios y
pblico en general de manera que ellos puedan tomar decisiones responsables
frente a las entidades bancarias.
Regulacin de las clusulas abusivas
217
Acerca de las clusulas abusivas su informacin la vamos a encontrar en el

artculo 40y siguientes de la Resolucin S.B.S. N 1765-2005 387, qu en sntesis
nos seala cuales son las formalidades para la redaccin de condiciones
contractuales en general, los mecanismos para lograr el equilibrio contractual,
como es identificar por parte de la Superintendencia las clusulas abusivas y as
prohibirlas. Cabe mencionar que para la consideracin de clusulas abusivas no
es necesario que solamente lo realice la Superintendencia, sino que adems, lo
puede realizar alguna otra instancia administrativa o judicial.
387386
Reglamento de Transparencia de Informacin y disposiciones aplicables a la contratacin con usuarios del sistema financiero.
Debemos mencionar tambin que, en el octavo considerando de la resolucin en referencia, textualmente ha sealado: Que, con la
finalidad de mejorar el equilibrio de las relaciones contractuales entre los usuarios y las empresas, la Ley N28587 ha dispuesto que la
Superintendencia identifique las clusulas generales de contratacin que las empresas supervisadas debern someter a su aprobacin
administrativa previa; asimismo, en el considerando noveno ha manifestado que: Que, conforme a lo estipulado en el artculo 11
de la Ley N 28587 se han identificado, previa opinin del INDECOPI emitida mediante Carta N 738-2005/GEG-INDECOPI del 15
de noviembre de 2005, clusulas relativas al cobro de tasas de inters, comisiones y gastos cuyo contenido tiene el carcter de abusivo y
que, por tanto, no podrn ser incorporadas en los contratos o formularios contractuales que utilicen las empresas.
218
De otro lado y de manera ms especfica se puede observar el artculo 46,

definindolas de la siguiente forma: las clusulas abusivas son todas aquellas
estipulaciones no negociadas que en contra de las exigencias de la buena fe
causen, en perjuicio de los usuarios, un desequilibrio importante de los derechos
y obligaciones de las partes que se deriven del contrato. Se considera que una
clusulas no se ha negociado, cuando haya sido redactada previamente y el
usuario no ha podido influir en su contenido. Asimismo, en materia de tasas de
inters, comisiones y gastos se indican una serie de puntos que constituyen
clusulas abusivas, como son aquellas que faculten a la empresa a variar las
tasas de inters, las comisiones y gastos sin previo aviso, las que vayan contra
las normas de orden pblico, las que identifique la Superintendencia con
opinin previa de Indecopi, etc.
219
Finalmente, en un estudio elaborado por ASPEC388 hacia el ao 2008, entre sus

conclusiones estableci: En el punto 7 que las clusulas de los contratos de
adhesin tambin presentan serias infracciones a normas imperativas y en
muchos casos acentan el desequilibrio de la relacin consumidor-proveedor,
por lo cual la Superintendencia debe efectivizar la labor de revisin
administrativa de clusulas contractuales que la ley le asigna, a fin de evitar
adhesin a condiciones leoninas; asimismo, en el punto 8 seal que el marco
legal es insuficiente, hacindose necesaria actividades de fiscalizacin eficientes
por parte de los rganos encargados, por lo que es necesario establecer un plan
de fiscalizacin de cumplimiento de las normas de proteccin al consumidor
financiero por parte del Estado.
Clusulas abusivas encontradas en los contratos con clusulas generales de
contratacin
A continuacin pasamos a exponer algunas de las clusulas que ensanchan la
brecha de desequilibrio
entre derechos y obligaciones en las relaciones
contractuales:
Banco de Crdito del Per BCP
Contrato de Tarjeta de Crdito
Clusula
PRIMERA: El CLIENTE, cuyos datos y direccin se sealan en la solicitud que
antecede y forma parte de este contrato, conviene en abrir una Cuenta Corriente
Especial Tarjeta de Crdito Bancaria, declarando conocer y aceptar las
caractersticas y operatividad del Sistema de Tarjeta de Crdito que tiene
establecido el BANCO DE CREDITO DEL PERU ()
Anlisis.
388387 ASPEC, Clusulas abusivas y polticas comerciales en los crditos de consumo, informe final de investigacin, por Anah Chvez
Ruesta, Investigacin elaborada para ASPEC como parte del Programa Crdito y Sobreendeudamiento de los Consumidores desarrollado
por Consumers International, noviembre, 2008.
220
La clusula en mencin representa una clusula abusiva, pues al indicar que El

CLIENTE conoce dicho sistema, el banco estara limitando su responsabilidad al
eliminar la posibilidad de EL CLIENTE de reclamar algn aspecto previsto en el
Sistema, argumentando justamente que en el contrato l declar conocer el
sistema. En esta lnea de ideas, cabe preguntarse si lo plasmado en el
documento contrato y formulario clusulas generales de contratacin se
halla realmente al nivel de comprensin y discernimiento del consumidorusuario, o simplemente se cubre tras un -parece ser- que, es precisamente el velo
que bien maquilla a este tipo de contratacin, pues de una parte las personas que
representan al banco y con quienes nos informamos, en la mayora de veces
tambin desconocen lo que ofrecen, cubriendo con un SI a toda objecin que
presenta el consumidor.
Adems, si se tiene en cuenta que el artculo 1398 del Cdigo Civil 389 seala
que: En los contratos celebrados por adhesin y en las clausulas generales de
contratacin no aprobadas administrativamente, no son vlidas las estipulaciones
que establezcan, en favor de quien las ha redactado, exoneraciones o
limitaciones de responsabilidad ().
Clusula
SEGUNDA: LNEA DE CRDITO
EL BANCO informara a EL CLIENTE de la aprobacin de una lnea de crdito
revolvente en la Cuenta Tarjeta, por la suma inicial que se seale en dicha
comunicacin. Esta lnea podr ser variada, disminuida, incrementada o
suprimida a decisin del BANCO, en cualquier momento y en atencin al
comportamiento de EL CLIENTE, lo que se le informara por diferentes medios
tales como estados de cuenta, consulta en ventanillas, banca por telfono,
internet, cajeros automticos, mdulos de saldos, etc.
Anlisis.
389388 Cdigo Civil Artculo0. 1398.- Estipulaciones invalidas en los contratos celebrados por adhesin y en las clusulas generales de
contratacin no aprobadas administrativamente, no son vlidas las estipulaciones que establezcan, en favor de quien las ha redactado,
exoneraciones o limitaciones de responsabilidad; facultades de suspender la ejecucin del contrato, de rescindirlo o de resolverlo, y de
prohibir a la otra parte el derecho de oponer excepciones o de prorrogar o renovar tcitamente el contrato. .
221
Consideramos que si es una clusula abusiva, pues deja a la sola voluntad de EL

BANCO la posibilidad de disminuir o incrementar la lnea de crdito de EL
CLIENTE. Lo cual puede traer problemas de disposicin de gasto que tenga
planificado realizar el consumidor, pues, por lo menos debera indicarse un
parmetro objetivo para que EL BANCO disminuya o incremente la lnea de
crdito; lo que denota un exceso en sus derechos para los bancos y ve carente las
obligaciones que estn a su cargo, como el deber de informacin, todo lo cual es
cometido en desmedro de los intereses econmicos de los consumidores. Es
preciso, tambin, indicar que, el incremento de la lnea de crdito, en ocasiones
puede contribuir a la comisin de consumos fraudulentos, pues, los bancos
suelen considerar este incremento como un sobregiro, con lo cual le dejan
abiertas las puertas a conductas ilcitas.
Clusula
TERCERA: EXCESOS DE UTILIZACION DE LA LNEA
EL CLIENTE se compromete a no excederse en el monto de su lnea de crdito
estando EL BANCO facultado a cobrar toda suma cargada a la Cuenta Tarjeta,
incluso en montos que excedan la lnea de crdito otorgada o realizados
en forma irregular o fraudulenta antes del aviso que d el CLIENTE sobre
prdida o sustraccin de su Tarjeta.
Anlisis.
En este caso, solo debera ser hasta el tope de su lnea de crdito, ya que es
responsabilidad del banco cerrar la posibilidad de acceder a consumo una vez
que se lleg a completar la lnea de crdito al responsabilizar al
consumidor no hace sino trasladar una responsabilidad que es solo suya. Los
bancos estn obligados a monitorear los riesgos de sobreendeudamiento del
cliente, y a realizar un seguimiento del patrn de consumo de sus clientes, para
detectar posibles usos fraudulentos.
Clusula
222
STIMA: MODIFICACION DEL CONTRATO Y NUEVOS SERVICIOS

Las condiciones pactadas en el presente contrato, las comisiones, gastos y dems
costos indicados en la Hoja Resumen podrn ser modificados unilateralmente
por el BANCO conforme a Ley, y de ser el caso, informados a EL CLIENTE a
travs de sus respectivos Estados de Cuenta, envo de comunicaciones a su
domicilio o su correo electrnico y/o a travs de los dems medios que EL
BANCO ponga a disposicin del cliente.
Anlisis.
En este caso, la modificacin unilateral sobre prcticamente todos los aspectos
del contrato, a favor del banco la convierte en una clusula abusiva, pues s
consideramos que, fueron precisamente estos aspectos y trminos los que dieron
origen a la relacin contractual, lo cual devendra en una desnaturalizacin del
contrato, ms aun, s el consumidor y frente a la comunicacin que el banco le
haga, ste decida ya no proseguir con el contrato, entonces, es cuando viene el
verdadero entramado de intereses, porque el consumidor decide no proseguir, sin
embargo, el banco exige para la extincin del contrato, la cancelacin total de la
deuda, es decir, una decisin es ms compleja que la otra hablando en trminos
econmicos.
Clusula
DCIMO PRIMERA: PERDIDA, EXTRAVIO O SUSTRACCION DE
TARJETAS
()
A peticin del BANCO, esta comunicacin deber ser confirmada por escrito. La
consecuencia por falta de observancia de esta obligacin, aun por causas de
fuerza mayor o hecho fortuito son de exclusiva responsabilidad de ELCLIENTE
()
Anlisis.
223
Esta clusula es abusiva al pretender EL BANCO eximirse de responsabilidad,

pues segn el artculo 1398 del Cdigo Civil: en los contratos celebrados por
adhesin y en las clusulas generales de contratacin no aprobadas
administrativamente, no son vlidas las estipulaciones que establezcan en favor
de quien las ha redactado, exoneraciones o limitaciones de responsabilidad
().
Clusula
DCIMO TERCERA: INFORMACION A TERCEROS
El BANCO queda autorizado a proporcionar informaciones sobre el
cumplimiento de las obligaciones del CLIENTE a centrales de riesgo y terceras
personas, pudiendo difundirse y/o comercializarse dichas informaciones. El
BANCO se obliga a rectificar las informaciones que no correspondan, sin
ningn resarcimiento econmico a favor del cliente.
Anlisis.
La difusin y comercializacin de la informacin de los consumidores sin
consignar lmites es un ejercicio abusivo del derecho que ningn consumidor en
plena libertad aceptara. Tambin es abusiva por cuanto constituye una
limitacin de responsabilidad prohibida por el artculo 1398 del Cdigo Civil.
Banco Continental BBVA
a. Contrato de Tarjeta de Crdito-Personas Naturales
Clusula
INTERESES, COMISIONES Y GASTOS:
(). EL BANCO se reserva el derecho de modificar las tasas de intereses, comisiones,
gastos y dems rubros aplicables a este Contrato cuando estime que las
condiciones de mercado, crediticias o de riesgo de EL CLIENTE as lo
ameriten.
224
()
Sin perjuicio de lo sealado en el prrafo anterior y con sujecin a lo dispuesto

por ley, en caso de informacin referida al saldo deudor, fechas de pago, ltimos
pagos, cargos efectuados, campaas comerciales y cualquier informacin de esta
naturaleza relacionadas al presente contrato. El BANCO adems podr enviar
esta informacin a travs de banca por telfono, facsmil, y mensajes de texto
SMS para lo cual EL CLEINTE otorga su autorizacin expresa.
Anlisis.
En este caso, la modificacin unilateral sobre gran parte del contrato, a favor de
EL BANCO la convierte en una clusula abusiva.
Clusula
EXTRAVIO O ROBO DE LA (S) TARJETA(S) Y/O CDIGOS
SECRETOS Y CLAVES
EL CLIENTE se obliga a comunicar de inmediato a EL BANCO el extravi,
sustraccin o robo de LA(S) TARJETA(S), cdigos secretos y/o claves, as como
al formular la denuncia policial correspondiente y presentar copia certificada de
este y presentar copias certificadas de este documento a EL BANCO. Dicho
aviso debe de efectuarse de inmediato a EL BANCO a los nmeros que este ha
habilitado y se encuentran en la hoja Resumen Informativa. El CLIENTE deber
identificarse con el nmero de la tarjeta que motiva el suceso, o documento de
identidad, y solicitar el nombre de la persona que atendi la llamada y el cdigo
de bloqueo. la comunicacin deber ser confirmada por escrito por EL
CLIENTE a EL BANCO dentro de las 24 horas de efectuada.
225
EL CLIENTE no asumir responsabilidad alguna por las transacciones no

autorizadas que se hayan realizado con posterioridad a dicha comunicacin. Los
consumos y/o dems transacciones no autorizadas efectuadas por EL CLIENTE,
usuarios de tarjetas adicionales y/o terceros realizadas con anterioridad a la
mencionada comunicacin, sern de responsabilidad de EL CLEINTE incluso
hasta por el exceso de la LINEA aprobada por EL BANCO, segn se indica en la
Hoja de Resumen Informativa, incluyendo intereses, comisiones gastos y dems
cargos permitidos ().
Anlisis.
En este caso la obligacin de informar por escrito representa un procedimiento
excesivo teniendo en cuenta las circunstancias, siendo innecesaria.
Clusula
RESOLUCION DEL CONTRATO
EL CLIENTE podr poner trmino al presente contrato, sin expresin de causa,
mediante comunicacin escrita hecha al BANCO, previo pago del monto total
del saldo deudor que liquide EL BANCO.
Anlisis.
La limitacin impuesta al consumidor de dar trmino al contrato slo si paga
previamente el monto total de la deuda, hace que este se quede atado a una
tarjeta de crdito que quiere dejar de tener. Lo idneo sera que el consumidor
pueda dar finalizado el uso de la tarjeta a travs de
su bloqueo cuando lo
solicite, permaneciendo tal cual la obligacin sobre las deudas que mantiene.
Banco Interbank
Contrato de Tarjeta de Crdito Interbank
Clusula
Seguros, Fondos y Mecanismos de Proteccin.- () Interbank, podr:
226
(a) trasladar el costo de tales seguros, fondos o mecanismos de proteccin, segn sea el
caso, con la compaa de su eleccin y segn las condiciones, exclusiones y
limitaciones que libremente determine.
Anlisis.
Consideramos que los seguros y mecanismos de proteccin deben ser trasladados al
cliente nicamente si la cobertura es sobre montos que son responsabilidad del cliente
asumir, lo cual debera estar precisado en la cartilla de informacin y Hoja Resumen que
los bancos entregan a los clientes.
Clusula
Informacin.- Interbank podr entregar informacin del contrato y su ejecucin a la
Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS), a las centrales de riesgo o a otros
terceros as como difundir y/o comercializar la misma.
Anlisis.
La difusin y comercializacin de la informacin de los consumidores sin consignar
lmites es un ejercicio abusivo del derecho que ningn consumidor en plena libertad
aceptara.
Clusula
Modificaciones al contrato.- Interbank podr modificar unilateralmente en cualquier
momento los trminos del Contrato, incluyendo las tasas de intereses comisiones y
gastos. Las modificaciones- que incluyen tambin el establecimiento de nuevos
servicios, comisiones o gastos o la supresin o eliminacin de los existentes sern
informadas previamente al Cliente conforme lo determine la ley, a travs de cualquiera
de los siguientes medios: () (ii) anuncios pblicos en radio, diarios o televisin, ()
Anlisis.
Los mecanismos de publicidad de modificaciones contractuales no son los ms idneos,
ya que es improbable que sean conocidos por el consumidor, con lo cual contraviene la
obligacin de prestar un servicio idneo y el de informar debidamente.
CAPITULO IV
PRESENTACIN DE RESULTADOS
PRESENTACIN DE
ANLISIS
RESULTADOS
4.1. Contrastacin de hiptesis
4. 1.1. Presentacin
227
INTERPRETACIN
DE
Este captulo tiene el propsito de presentar el proceso que conduce a la demostracin

de la hiptesis en la investigacin: La doctrina no es uniforme en la determinacin
jurdica de las clusulas generales de contratacin y con relacin a los derechos del
consumidor, la doctrina es an embrionaria..
Este captulo comprende el cumplimiento de los siguientes objetivos:

a) Identificar las clusulas abusivas en el contrato bancario
b) Evaluar el nivel de transparencia de informacin en los productos y servicios ofrecidos
por las empresas financieras, de manera que el consumidor tome buenas decisiones.
c) Analizar si las sanciones a las empresas del sistema financiero nacional, que
transgredan las reglas de la transparencia de la informacin, estn adecuadamente
previstas, o es necesario agravarla y crear otros mecanismos de sancin?
Los logros obtenidos en el desarrollo de cada objetivo especfico, nos conducen al
cumplimiento del objetivo general de la investigacin: Determinar el nivel de
proteccin al consumidor financiero, frente a clusulas abusivas del Contrato
Bancario, en el distrito de Huancavelica., ya que cada objetivo especfico constituye un
subcaptulo de este anlisis y consecuentemente nos permitir contrastar la hiptesis de
trabajo para aceptarla o rechazarla con un alto grado de significacin.
4. 2. Anlisis e interpretacin
4.2.1. Encuesta realizada a los usuarios de contratos de Crdito Bancario de la ciudad de
Huancavelica - Per.
4. 2. 1. 1. Contrato de Crdito Bancario
1.
Ud. Ley la integridad de las clusulas del contrato Bancario

de Crdito antes de suscribirlo?
Alternativas
a) Si
b) No
c) No contesta
TOTAL
Cantidad
18
170
08
196
228
%
09
87
04
100
INTERPRETACIN:
Los resultados de la encuesta aplicada muestran que la gran mayora de usuarios
contrato bancario de crdito (87%) no ha ledo en su integridad los contratos que
suscribieron para obtener sus tarjetas.
2. Cree usted que los Contratos bancario de Crdito son suscritos por las
partes intervinientes en forma consensual?
Alternativas
Cantidad
08
182
06
196
a) Si
b) No
c) No contesta
TOTAL
%
04
93
03
100
INTERPRETACIN:
de contratos bancario de crdito consideran que los contratos suscritos no
229
responden al pleno consenso de las partes intervinientes, ello se explica por la

naturaleza de este tipo de contratos de adhesin.
3.
Cmo evala usted a la ley vigente que regula al contrato

bancario de Crdito?
Alternativas
a) Excelente
Cantidad
10
%
05
b) Buena
16
08
c) Regular
68
35
d) Mala
78
40
e) Deficiente
TOTAL
24
196
12
100
INTERPRETACIN:
de contratos bancarios de crdito percibe que la ley que regula el uso de las
tarjetas de crdito es regular o mala.
4. Considera usted que se puede mejorar el ordenamiento jurdico que regula
el uso de los contratos bancarios de crdito?
a) Si
Alternativas
Cantidad
184
%
94
b) No
08
04
04
196
02
100
c) No contesta
TOTAL
230
INTERPRETACIN:
de los contratos bancarios de crdito piensan que se puede mejorar las normas
jurdicas que regulan el contrato bancario de crdito.
5. Considera necesario crear una entidad pblica encargada de supervisar el
uso de los contratos bancarios de crdito?
Alternativas
Cantidad
67
118
11
196
a) Si
b) No
c) No contesta
TOTAL
INTERPRETACIN:
231
%
34
60
06
100

de contratos crdito (60%) no cree necesario crear una entidad pblica que se
encargue exclusivamente para controlar el uso de los contratos bancarios de
crdito.
6. Considera usted que el Reglamento de contratos de Crdito aprobado
mediante Resolucin SBS? N 271-2000 es suficiente para el control y
supervisin de los Contratos de bancarios de Crdito?
Alternativas
a) Si
b) No
c) No contesta
TOTAL
Cantidad
24
164
08
196
%
12
84
04
100
INTERPRETACIN:
de las tarjetas de crdito (84%) no cree que el Reglamento Vigente sea suficiente
para un adecuado control y supervisin de los Contratos bancarios de Crdito.
4. 2.1.2. Lnea de Crdito o Disposicin en Efectivo a Favor del Titular.
7. Cuntas contratos de Crdito utiliza en la actualidad?
Alternativas
Cantidad
35
63
98
196
a) Una
b) Dos
c) Ms de dos
TOTAL
232
%
18
32
50
100
INTERPRETACIN:
Los resultados de la encuesta aplicada muestran que la mayora de usuarios de
los contratos de crdito (50%) posee ms de dos contratos y el (32%) dos.
Se encuentra usted satisfecho con su lnea de crdito?
Alternativas
a) Si
Cantidad
47
%
24
b) No
139
71
c) No contesta
TOTAL
10
196
05
100
INTERPRETACIN:
de los contratos de crdito (71%) cree que la lnea de crdito que han recibido de
233
las empresas bancarias o financieras acreedoras de las tarjetas de crdito, no

llegan a satisfacer sus expectativas.
9. Se encuentra usted satisfecho con la capacidad para disposicin de efectivo
sealada a su favor?
Alternativas
a) Si
Cantidad
29
%
15
b) No
157
80
c) No contesta
TOTAL
10
196
05
100
INTERPRETACIN:
de los contratos de crdito (80%) no est satisfecha con la capacidad de
disposicin de efectivo que le han sealado las empresas acreedoras.
10. Se encuentra satisfecho con el servicio que recibe por parte
de la entidad financiera que le otorg el crdito?
Alternativas
a. Si
Cantidad
119
%
61
b. No
71
36
06
196
03
100
c. No contesta
TOTAL
234
INTERPRETACIN:
los crditos (61%) no est satisfecha con los servicios que reciben de parte de las
empresas acreedoras (financieras o bancos) que les han otorgado los cerditos toda
vez que son muy abusivas para personas humildes como los de Huancavelica
11. Alguna vez le cerraron el crdito o su disposicin de efectivo?
Alternativas
a) Si
Cantidad
82
%
42
b) No
108
55
c) No contesta
TOTAL
06
196
03
100
235
INTERPRETACIN:
Los resultados de la encuesta aplicada muestran que una ligera mayora de
usuarios de crdito (55%) no ha tenido ningn tipo de problema con el uso del
crdito bancario.
12. Con qu frecuencia se solicita un prstamo de crdito?
Alternativas
a) Siempre
b) A veces
c) Nunca
TOTAL
236
Cantidad
24
%
12
47
24
125
196
64
100
INTERPRETACIN:
los contratos de crdito el (64%) solicitan un crdito.
4.2.1.3 Adquisicin de Bienes y Servicios al Crdito.
13.
Con qu modalidad adquiere con mayor frecuencia los bienes

y servicios que necesita? (contado a crdito)
Alternativas
a) Crdito
b) Contado
c) No contesta
TOTAL
47%
Cantidad
110
80
06
196
%
56
41
03
100
a) Pago excesivo de
intereses por
disposicin de
efectivo
53%
b) Pago excesivo de
portes,
mantenimiento y
otros.
c) Gastos indirectos
de transporte
237
INTERPRETACIN:
los contratos de crdito (56%) realiza la mayora de sus adquisiciones a crdito.
14. Qu bienes y servicios paga con prstamos de crdito?
Alternativas
Cantidad
50
%
26
b) Vveres
61
31
c) Restaurantes
43
22
d) Combustibles
24
12
e) Diversin
TOTAL
18
196
09
100
a) Ropa
INTERPRETACIN:
los contratos de crdito (31%) utiliza el crdito para pagar la compra de vveres,
seguido de (26%) la compra de ropa, (22%) restaurantes y otros servicios (12%)
combustibles.
238
15. Qu bienes y servicios paga en efectivo?

Alternativas
a) Bebidas
b) Diarios y revistas
c) Golosinas
d) Combustible
e) Alimentos
TOTAL
Cantidad
27
24
18
53
74
196
%
14
12
09
27
38
100
INTERPRETACIN:
los contratos de crdito (38%) pagan en efectivo la compra de alimentos, (27%) el
pago del consumo de combustibles, el (14%) el pago de bebidas.
16. Ha tenido usted algn problema con las empresas afiliadas o proveedores de
bienes y servicios que trabajan con contratos de crdito?
Alternativas
Cantidad
159
33
04
196
a) Si
b) No
c) No contesta
TOTAL
239
%
81
17
02
100
INTERPRETACIN:
contratos de crdito (81%) sealan que han tenido algn tipo de problema en el
uso de tarjetas de crdito con las empresas afiliadas.
17. Qu tipo de problemas ha tenido usted cuando ha usado su
crdito bancario?
Alternativas
a) No saba sobre los intereses
b) Intereses abusivos
c) No he podido obtener mi crdito
d) No pude pagar a tiempo
e) demora del credito
f) Otros
TOTAL
240
Cantidad
65
27
80
14
06
04
196
%
33
14
41
07
03
02
100
INTERPRETACIN:
las contratos de crdito (41%) no he podido obtener mi crdito, (33%) no saba
de los interese y inters abusivos del crdito (14%).
18. Qu tipo de deficiencias encuentra en el uso del crdito?
Alternativas
a) desconocimiento de las clusulas de crdito
Cantidad
25
%
13
47
24
c) Solo se puede comprar gracias a los crditos
69
35
d) desconocimiento del tipo de pago del crdito
51
26
e) Otros
04
196
02
100
b) Necesidad de transportarse hasta un lugar para

obtener efectivo
TOTAL
INTERPRETACIN:
las tarjetas de crdito (35%) seala como deficiencia del uso de contratos de
crdito el hecho de que solo se puede comprar gracias a los crditos, el (26%) el
desconocimiento el tipo de pago y el (24%) la necesidad de transportarse hasta un
lugar determinado para poder acceder a disponer de efectivo, por ser
Huancavelica una ciudad con distritos alejados y sin servicio bancario.
241
4.2.1.4 Obligacin de Pagar los Bienes y Servicios ms los Cargos a Favor del
Acreedor.
19.
Cmo evala el monto de las tasas de intereses, comisiones,

portes y mantenimiento que le cobran las empresas acreedoras por el uso
de su lnea de crdito?
Alternativas
a) Excesivo
Cantidad
24
%
12
b) Alto
41
21
c) Medio
88
45
d) Bajo
24
12
e) Muy bajo
TOTAL
19
196
10
100
INTERPRETACIN:
las tarjetas de crdito (45%) piensa que el monto cobrado por la disposicin de su
lnea de crdito es medio, (21%) que es alto y solo el (12%) que es excesivo.
242
20. Cmo evala el monto de las tasas de intereses, comisiones, portes y

mantenimiento que le cobran las empresas acreedoras por la disposicin
de efectivo?
Alternativas
a) Excesivo
b) Alto
c) Medio
d) Bajo
TOTAL
Cantidad
147
41
04
04
%
75
21
02
02
196
100
INTERPRETACIN:
de crdito bancario (75%) considera excesivo el monto de los intereses,
comisiones, portes y mantenimiento por la disposicin de efectivo con sus tarjetas
de crdito.
21. Considera que las empresas acreedoras le brindan las suficientes facilidades
para pagar el crdito que utiliza?
a) Si
Alternativas
Cantidad
145
%
74
b) No
41
21
10
196
05
100
c) No contesta/en duda
TOTAL
243
INTERPRETACIN:
crdito bancario (74%) piensa que las empresas acreedoras, les brindan las
suficientes facilidades para el pago de sus crdito usados, el (21%) que no.
22. Es posible que por iniciativa suya su empresa acreedora modifique, agregue
o llegue a un acuerdo bilateral en la suscripcin de su contrato de crdito
bancario?
Alternativas
Cantidad
14
178
04
196
a. Si
b. No
c. No contesta
TOTAL
INTERPRETACIN:
244
%
07
91
02
100

crdito bancario (91%) piensa que las empresas acreedoras no estn dispuestas a
modificar sus contratos con los usuarios.
23. El actual ordenamiento jurdico de Contratos de Tarjetas de Crdito
garantiza en forma equitativa, los derechos de los emisores y usuarios de
Crdito bancario?
Alternativas
a. Si
Cantidad
12
%
06
b. No
180
92
c. No contesta
TOTAL
04
196
02
100
INTERPRETACIN:
crdito bancario (92%) piensa que las normas jurdicas actuales que regulan los
crditos bancarios no responden a defender en forma equitativa los derechos de
los usuarios y emisores de crdito.
245
4.2.2 EFECTOS JURDICOS

4.2.2.1 Entre el Usuario y Emisor:
USUARIO EMISOR
1. Cul de los derechos que tiene como usuario de crdito, con relacin
al emisor es el ms importante para usted?
Alternativas
Cantidad
a) No estar obligado a utilizar la lnea de crdito ni a pagar intereses sobre el

valor del crdito no utilizado.
b) Autorizar la emisin de crdito adicional.
c) Autorizar al emisor para que contrate y pague las primas del seguro
(prdida, robo, hurto, muerte del usuario etc.).
d) Poder acceder a un Crdito en las Empresas afiliadas
e) Poder acceder a disposicin de efectivo
26
13
39
20
04
74
53
02
38
27
TOTAL
196
100
INTERPRETACIN:
Los resultados de la encuesta aplicada muestran que la mayora de usuarios de crdito
(38%) piensa que su derecho ms importante con relacin al emisor, es la de poder
acceder a una lnea de crdito (38%), seguida de la posibilidad de disponer de efectivo
cuando lo necesita (27%).
2. Cul de sus obligaciones con el emisor considera que es el ms

importante?
Alternativas
a) Pagar oportunamente la cuota peridica al emisor por
gastos de administracin.
b) Pagar al ente emisor el crdito, comisiones, intereses, etc.
c) No utilizar montos mayores al importe del crdito
autorizado.
d) Devolver el crdito al emisor cuando se lo solicite.
e) El usuario, no est autorizado a revender mercaderas
compradas con el crdito.
f) Comunicar inmediatamente el robo o prdida del credito.
TOTAL
246
Cantidad
43
22
53
27
16
08
31
16
12
06
41
196
21
100
INTERPRETACIN:
Los resultados de la encuesta aplicada muestran que la mayora de usuarios de crdito
Bancarios (27%) piensa que pagar al ente emisor el crdito, comisiones, intereses, ect., es
su obligacin ms importante respecto del emisor, seguida de pagar peridicamente su
cuota al emisor (22%)
EMISOR A USUARIO DEL CREDITO BANCARIO

3. Cul es el derecho ms importante del emisor frente al usuario?
Alternativas
Cantidad
a) cobrar por mantenimiento, portes, intereses y otros al

usuario.
112
57
76
39
08
04
196
100
b) Resolver de parte el contrato de crdito.

c) Calificar a los posibles usuarios y establecer su lnea
de crdito y disposicin de efectivo.
TOTAL
247
INTERPRETACIN:
crdito bancario (57%) piensa que cobrar por mantenimiento, portes, intereses y
otros, seguida de poder resolver los Contratos de Crdito de parte (39%) son los
derechos ms importantes del emisor frente al usuario.
4. Cul es la obligacin ms importante del emisor con relacin al
usuario?
Alternativas
Cantidad
a) Estipular en el contrato todos los derechos y obligaciones para las

partes.
29
15
b) Abrir una cuenta corriente especial al usuario para evidenciar el

manejo de su crdito.
08
04
49
25
69
35
e) No exigir al usuario la satisfaccin de los montos antes del vencimiento

convenido.
29
15
f) Comunicar a los usuarios la modificacin o incremento de las

prestaciones contractuales.
12
06
TOTAL
196
100
c) Poner a disposicin del usuario una lnea de crdito.

d) Cubrir los montos adquiridos por los usuarios en los establecimientos
afiliados.
248
INTERPRETACIN:
las tarjetas de crdito (35%) piensa que la obligacin ms importante del emisor
con relacin a los usuarios es cubrir los montos adquiridos por los usuarios en los
establecimientos afiliados, seguido de (25%) poner a disposicin del usuario una
lnea de crdito y (15%) no exigir al usuario la satisfaccin de los montos antes
del vencimiento convenido.
5. Cmo evala las relaciones jurdicas que mantiene usted como
usuario y su empresa emisora?
Alternativas
a. Buena para ambos
Cantidad
63
%
32
b. Ms favorable para los emisores
108
55
c. Ms favorable para los usuarios

TOTAL
25
196
13
100
INTERPRETACIN:
crdito bancario (55%) piensa que en las relaciones jurdicas que mantienen los
usuarios con las empresas acreedoras, esta es ms favorable a los emisores y el
(32%) es bueno para ambos.
6. Qu perjuicios o desventajas percibe en las relaciones jurdicas que
249
mantiene usted como usuario y su empresa emisora?

Alternativas
a) Pago excesivo de intereses por disposicin de
Cantidad
59
%
30
53
27
b) Pago excesivo de portes, mantenimiento y otros.
35
18
c) Gastos indirectos de transporte
49
25
d) Restriccin de comprar solo en empresas afiliadas

TOTAL
196
100
efectivo
INTERPRETACIN:
crditos bancarios (30%) piensa que en las relaciones jurdicas que mantienen los
usuarios con las empresas acreedoras, los primeros sufren el pago excesivo de
intereses por disposicin de efectivo, (27%) pago excesivo de portes,
mantenimiento y otros, (25%) gastos indirectos de transporte y (18%) restriccin
de comprar solo en empresas afiliadas.
4.2.2.2 Relaciones jurdicas entre Emisor y Afiliado: EMISOR AFILIADO
7. Cul es derecho ms importante del emisor respecto de la empresa
afiliada?
Alternativas
Cantidad
250
a) Cobrar al establecimiento afiliado la comisin
147
75
49
25
196
100
pactada.
b) Exigir que la empresa afiliada cumpla las
exigencias de seguridad.
TOTAL
INTERPRETACIN:
crdito bancarios (75%) piensa que el derecho ms importante del emisor
respecto de las empresas afiliadas es cobrar al establecimiento afiliado la
comisin pactada.
8. Cul es la obligacin ms importante del emisor respecto de la
empresa afiliada?
Alternativas
a) Efectuar los pagos a los establecimientos
Cantidad
147
%
75
49
196
25
100
afiliados por las compras de usuarios.

b) Comunicar a los afiliados las prdidas,
anulaciones y cancelaciones de crditos
TOTAL
251
INTERPRETACIN:
Los resultados de la encuesta aplicada muestran que la mayora de usuarios de crditos
bancarios (75%) piensa que la obligacin ms importante del emisor respecto de las
empresas afiliadas es efectuar los pagos a los establecimientos afiliados por las compras
de los usuarios.
9. Cul es el derecho ms importante de las empresas afiliadas con

respecto al emisor?
Alternativas
a) Recibir el pago de las ventas realizadas a los
usuarios por la empresa acreedora (emisor)
b) Tener acceso a un gran nmero de clientes con
cierta capacidad de compra.
c) Recibir publicidad gratis por la empresa emisora.
TOTAL
INTERPRETACIN:
252
Cantidad
104
%
53
68
35
24
196
12
100

crditos bancarios (53%) piensa que el derecho ms importante del afiliado con
respecto al emisor es recibir el pago de las ventas realizadas a los usuarios por el
emisor, seguida de (35%) tener acceso a un gran nmero de clientes con cierta
capacidad de compra.
10. Cules son las obligaciones de las empresas afiliadas respecto de los
emisores de crdito bancarios?
Alternativas
Cantidad
a) Aceptar que los usuarios de las tarjetas puedan 96
%
49
comprar con ella sus bienes o servicios

b) Realizar las comprobaciones o verificaciones del caso
43
22
57
196
29
100
c) Entregar en forma diligente los bienes o servicios

comprados
TOTAL
INTERPRETACIN:
crditos bancarios (49%) piensa que la obligacin ms importante de las
empresas afiliadas respecto a los emisores es aceptar que los usuarios de las
tarjetas puedan comprar con ella sus bienes o servicios, seguida de (29%)
entregar en forma diligente los bienes o servicios comprados.
11. Quin cree usted que se beneficia ms entre las empresas afiliadas o
emisor de crdito bancarios?
253
Alternativas
a) Empresas acreedoras
b) Empresas afiliadas
c) No contesta
TOTAL
Cantidad
161
31
04
196
%
82
16
02
100
INTERPRETACIN:
crditos bancarios (82%) piensa que las empresas acreedoras son las que ms se
benefician por el uso del crdito en relacin a las empresas afiliadas.
12. Quin perjuicios o desventajas percibe en las relaciones jurdicas que
mantienen las empresas afiliadas y los emisores de crditos bancarios?
Alternativas
a) Tener que financiar las operaciones de crdito
Cantidad
69
%
35
63
32
64
196
33
100
con su propio capital.

b) Recibir el pago por las ventas al crdito en
varios das posteriores.
c) Tener que pagar una Comisin a los emisores
TOTAL
254
INTERPRETACIN:
crdito bancarios (35%) piensa que las empresas afiliadas se perjudican en (35%)
tener que financiar las operaciones de crdito con su propio capital, (33%) recibir
el pago por las ventas al crdito en varios das posteriores y (32%) Tener que
pagar una Comisin a los emisores.
4.2.2.3 Relaciones jurdicas entre usuario y afiliado: USUARIO AFILIADO AL
CREDITO
13. Cul es el derecho ms importante de los usuarios con relacin a los
afiliados?
Alternativas
a) Recibir el producto o servicio que desee
Cantidad
100
%
51
b) Que se acepte su crdito bancario
59
30
c) Que la operacin de crdito se realice bajo su
37
19
196
100
vigilancia
TOTAL
255
INTERPRETACIN:
crdito bancario (51%) piensa que el derecho ms importante de los usuarios con
relacin a los afiliados en recibir el producto o servicio que desee, seguida de
(30%) que se acepte su tarjeta de crdito en los establecimientos del afiliado.
14. Cul es la obligacin ms importante de los usuarios de crdito
bancario con relacin a las empresas afiliadas?
Alternativas
a) Firmar el contrato de compra venta.
b) Presentar su tarjeta de crdito vigente.
c) Brindar las facilidades para verificacin de los
datos y medidas de seguridad.
TOTAL
INTERPRETACIN:
256
Cantidad
80
47
69
%
41
24
35
196
100

crditos bancarios (41%) piensa que la obligacin ms importante de los usuarios
con relacin a los afiliados es firmar el contrato de compra-venta, seguida de
(35%) brindar las facilidades al afiliado para que verifique los datos y practique
las medidas de seguridad previstas para el uso de las tarjetas de crdito.
AFILIADO USUARIO
15. Cules son los derechos de los afiliados con relacin a los usuarios de
crdito?
Alternativas
a) A identificar al titular del crdito.
b) Realizar los controles de autenticidad y vigencia
Cantidad
74
%
38
51
26
71
36
196
100
del credito.
c) Exigir la firma de las boletas y dems
documentos de c/v
TOTAL
36%
38%
a) A identificar al
titular del crdito.
b) Realizar los
controles de
autenticidad y
vigencia del credito.
c) Exigir la firma de
las boletas y dems
documentos de c/v
26%
INTERPRETACIN:
crditos bancarios (38%) piensa que el derecho ms importante de los usuarios
con relacin a los afiliados es identificar al titular del crdito, seguida de (36%)
que se exija la firma de la boletas y dems documentos de c/v.
16. Cul es la obligacin ms importante de las empresas afiliadas con
relacin a los usuarios de crditos bancarios?
257
Alternativas
a) Atenderlos con diligencia.
b) Aceptar el pago de crdito hasta el monto de su
lnea de crdito.
c) Ofrecerles sus productos al mismo precio que al
contado.
TOTAL
Cantidad
37
88
%
19
45
71
36
196
100
INTERPRETACIN:
crditos bancarios (45%) piensa que la obligacin ms importante de las
empresas afiliadas con relacin a los usuarios de crdito, es aceptar el pago con
tarjeta de crdito hasta el mondo de su lnea de crdito, seguida de (36%) ofrecer
a los usuarios sus productos al mismo precio que al contado.
17. Quin cree usted que se beneficia con el uso de crdito, entre el
usuario y la empresa afiliada?
Alternativas
a) Los usuarios
Cantidad
47
%
24
b) Las empresas afiliadas
145
74
c) No contesta
TOTAL
04
196
02
100
258
INTERPRETACIN:
crdito (74%) piensa que las empresas afiliadas son las que ms se benefician con
el uso de las tarjetas de crdito en relacin con los usuarios.
18. Qu tipo de perjuicios o desventajas tienen en sus relaciones jurdicas
el usuario y la empresa afiliada?
Alternativas
a) Tener que escoger comprar solo entre las
Cantidad
69
%
35
que
78
40
c) Pagar el transporte para adquirir sus
49
25
196
100
empresas afiliadas.
b) Pagar
los
ms
altos
costos
generalmente estas empresas tienen.

bienes o servicios solo en los afiliados
TOTAL
259
2%
24%
a) Los usuarios
b) Las empresas
afiliadas
74%
c) No contesta
INTERPRETACIN:
crditos bancarios (40%) piensa que los usuarios tienen que pagar los ms altos
costos que generalmente tienen estas empresas afiliadas, (35%) tener la opcin de
adquirir sus bienes o servicios slo entre los afiliados y (25%) asumir los costos
indirectos del transporte y otros para poder acceder slo a los locales de las
empresas afiliadas.
260
CAPTULO
DISCUSIN
5.1. Discusin
En las lneas siguientes el autor centra su atencin en un problema acuciante: las
clusulas abusivas. Para ello, alude en primer lugar algunas cuestiones
doctrinarias de inters que le permitirn encarar de mejor manera la cuestin
desde el plano legislativo. As, inicia el recorrido por el frustrado Proyecto de
Reforma al Cdigo civil peruano, que entre otras modificaciones, incorporaba
disposiciones relativas a las clusulas vejatorias, mejorando cualitativa y
cuantitativamente las disposiciones del Cdigo sustantivo. Finalizado este punto,
el autor recala en el tratamiento dual que sobre el particular presenta el derecho
peruano. La normativa del Cdigo civil as como la Ley de Proteccin al
Consumidor (y la prevista para el consumidor de servicios financieros) y su
reciente modificatoria Decreto Legislativo 1045, permiten mostrar un panorama
suficientemente amplio de las respuestas del legislador nacional de cara a la
tutela del consumidor frente a clusulas que introducen desequilibrios
importantes en cuanto a la atribucin de derechos y obligaciones, que por igual,
deberan corresponderle en sus relaciones que entabla con el empresario en sede
del mercado; y que se ofrece como el contexto ms propicio para evidenciar el
sentir particular que sobre tan lgida problemtica tiene el autor de este
escrito.
Cierro la discusin con una frase que considero sumamente grfica para mostrar
la realidad con la cual nos enfrentamos da a da, y de la que sin duda forman
parte las clusulas abusivas. El texto corresponde al formidable escritor
argentino Ernesto Sbato, y es el siguiente: El capitalismo moderno y la ciencia
positiva son las dos caras de una misma realidad desposeda de atributos
concretos, de una abstracta fantasmagora de la que tambin forma parte el
hombre, pero no ya el hombre concreto e individual sino el hombre masa, ese
extrao ser con aspecto todava humano, con ojos y llanto, voz y emociones,
pero en verdad engranaje de una gigantesca maquinaria annima.
261
5.2. Conclusin
1. El Contrato de Crdito Bancario, por medio del cual se emite los prstamos es
revisado por la Superintendencia de Banca y Seguros, sin embargo, ciertamente se
puede encontrar que se introducen clusulas abusivas y algunas eventualmente
pueden devenir cuando el contrato se ejecute en prcticas abusivas por parte de las
entidades bancarias.
2. La emisin del crdito Bancario es una operacin accesoria debido a que nace y
depende de la celebracin de un contrato financiero, siendo el crdito un instrumento
a travs del cual se utiliza otorgado por la entidad bancaria.
3. La aprobacin del crdito bancario es un contrato por medio del cual el Banco pone a
disposicin del cliente una cantidad de dinero que puede utilizar como crea
conveniente, que se encuentra a disposicin del cliente, quien al utilizarlo debe pagar
los intereses por la suma de dinero utilizada y a rembolsar el capital con intereses
abusivos.
5.3. Recomendaciones
1. Dentro de los atributos que debera poseer el accionar del Estado en esta materia,
debemos mencionar que, en primer trmino la proteccin debera ser integra:
que involucre la accin de los tres poderes del Estado en forma coordinada; en
segundo trmino debe ser idnea, de modo de brindar soluciones reales de acuerdo
con la trascendencia social, contemplando respuestas que abarquen el conjunto de
personas involucradas, se ponga nfasis en procedimientos preventivos y marcar
como objetivo la correccin enrgica de las conductas contractualmente antiticas; en
tercer lugar debe ser moderna provistos de recursos tcnicos y tecnolgicos acordes a
la evolucin que ha tenido el mercado de consumo.
2. Un Estado que pretenda intervenir eficazmente en la proteccin de los derechos de
los consumidores debera involucrar adems de los poderes del Estado a un equipo
de profesionales tcnicos, especializados cual empresa privada, a fin de desentraar
los temas que generan desconcierto y desequilibrios contractuales en el mercado y
que merece un anlisis concienzudo y un tratamiento adecuado.
3. En aras de lograr una proteccin idnea de los derechos de los consumidores, una de
la formas de verificar un fiel cumplimiento y respeto por los derechos de los
262
consumidores, se dara a travs de la realizacin de inspecciones con el fin de

verificar si los servicios que se brindan en un determinado mbito cumplen o se
cien a la legislacin en materia de defensa del consumidor y a las leyes especiales
que existan en relacin al servicio de que se trate; el objetivo en este punto radica en
que el rgano competente se anticipe a situaciones lesivas, buscando evitarlas o
corregirlas, en ese sentido lo que proponemos es crear un rea administrativa, que
ostente dentro de sus facultades destinados al cumplimiento de este objetivo, a travs
de las actuaciones de oficio.
4. Las autoridades administrativas deberan tener en cuenta, que muchas veces el
aumento de expedientes que llegan a buen puerto, a travs de las resoluciones y a
travs de las audiencias de conciliacin son tomados, equivocadamente, como un
triunfo o indicador de la eficiencia del organismo. Si
mayora
de
bien es cierto que, en la
casos denunciados los consumidores han obtenido un resultado
satisfactorio como respuesta a su denuncia, tambin es no menos cierto que, ello

representa para el proveedor una solucin que calza a su medida, generalmente en
funcin a dos razones: en primer lugar, porque la violacin a la normativa es
evidente y, en segundo lugar, aunque tal vez ms importante que el anterior, porque
al proveedor le resulta barato, si tenemos en cuenta la masa de afectados en el
mismo supuesto. Vale decir, si el proveedor logra el archivo de las actuaciones y con
ello que el asunto no tome la dimensin colectiva que posee, circunscribindose la
situacin a atender los reclamos individuales, quedara a su favor un importante saldo,
pues, con el producido de la ganancia ilegtima solventara el pago de la multa y el
margen de ganancia seguir siendo amplio.
5. El Estado a travs de los rganos competentes, elabore polticas pblicas en
materia de proteccin de consumidores y usuarios, de esta forma sugerimos que una
poltica estatal en materia de clusulas generales de contratacin, debera contener
por lo menos, polticas de: a)
promocin
de
sancin de abusos
educacin e informacin al consumidor y
las asociaciones de consumidores
b) solucin de conflictos y
c) fiscalizacin del cumplimiento de las normas y leyes
especiales por parte de los proveedores. Como polticas puntuales, mencionamos las
siguientes: a) vigilancia permanente de los proveedores, quienes utilizan clusulas
generales de contratacin en sus relaciones comerciales; b) la formulacin de
programas generales de educacin para usuarios y consumidores, que sern
incorporados dentro de la currcula de educacin y capacitacin a los educadores; c)
263
estudio constante de las modificaciones del mercado de consumo. Por lo cual resulta
de vital importancia el compromiso que asuma el Estado como promotor de polticas
pblicas tendientes a la divulgacin y la enseanza de los principios rectores del
derecho del consumidor.
6. Los programas de educacin e informacin del consumidor deben abarcar aspectos
de la proteccin del consumidor tan importantes como los siguientes:
a) Legislacin pertinente, forma de obtener compensacin y organismos y
organizaciones de proteccin al consumidor;
b) Informacin acerca de las condiciones para la concesin de crditos, especialmente
que se trate de formularios preredactados;
c) Proteccin del consumidor;
7. Promover la capacitacin voluntaria a la ciudadana a travs de foros, seminarios,
debates acadmicos, practicados en universidades, colegios, asentamientos humanos
a cargo de tcnicos y operadores jurdicos, que compartan la necesidad de una
justicia social.
264
5.4. Referencias
5.4.1. Referencias Bibliogrficas
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www.mj.gov.br/dpdc/. www.planalto.gov.br/,seccion Legislao

www.mpcon.org.br/site/portal/default.asp www.mj.gov.br/dpdc/ www.connuestroperu.com.pe
ANEXOS
Anexo N01.
Matriz de Consistencia
Anexo N02.
Matriz de Recoleccin de Datos
Anexo N03.
Instrumentos para la toma de datos
Anexo N04.
Validacin por juicio de expertos de los instrumentos para la
toma de datos.
Anexo N05.
Glosario de trminos
Anexo N06.
(Evidencia o constancia de documentos emitidos por la
institucin donde se realiz la investigacin)

Redaccin en tiempo pasado
ANEXOS II
MATRIZ DE CONSISTENCIA - TTULO: PROTECCION DEL CONSUMIDOR
FINANCIERO FRENTE A CLAUSULAS ABUSIVAS DEL CONTRATO BANCARIO,
EN EL DISTRITO DE HUANCAVELICA
OBJETIVOS
PROBLEMA
PROBLEMA PRINCIPAL
MARCO TERICO
ANTECEDENTES
OBJETIVO GENERAL
Determinar
al consumidor financiero frente a
consumidor financiero, frente a clusulas
clusulas
abusivas del Contrato Bancario, en el distrito
cuando
de Huancavelica.
existe o se
abusivas
en
del
el
contrato
distrito
de
Huancavelica?
de
proteccin
al
Identificar
Cules son las clusulas
abusivas
abusivas que tiene el contrato
bancario
las
en
Problema
clusulas
el
el
contrato
Estudios
de
investigacion
transparencia de informacin
transparencia de informacin
es anteriores
en los productos y servicios
en los productos y servicios
ofrecidos por las empresas
ofrecidos por las empresas
financieras, de manera que el
financieras, de manera que el
consumidor
consumidor
Cul
es
el
nivel
tome
de
buenas
En qu medida la agravacin
de sanciones o creacin de
otros mecanismos de sancin
a las empresas del sistema
financiero
nacional,
que
transgredan las reglas de la

transparencia
Evaluar
el
nivel
tome
de
la
TERICO
financiero
del
sistema
nacional,
que
de
informacin,
la
estn
adecuadamente previstas, o es
271
AL
Conceptos
relacionados
transgredan las reglas de la

transparencia
MARCO
CONCEPTU
Analizar si las sanciones a las

empresas
PLANTEAMI
ENTO
buenas
decisiones.
decisiones?
3.
Desde
conoce
bancario?
2.
OBJETIVOS ESPECFICOS
PROBLEMAS SECUNDARIOS
1.
nivel
LA
INVESTIGACIN
En qu medida se brinda proteccin
Bancario,
el
DE
HIPTESIS
al problema
Marco Legal
Otro Marcos
De
Medida que brinda proteccin al Es

co
consumidor financiero frente a 1.
clusulas del contrato bancario en Po
2.
el distrito de Huancavelica
3.
4.
Es
HIPTESIS ESPECIFICAS
1. Ind
1. Aplicacin efectiva de las normar Do
2.
para frenar las clusulas abusivas 3.
De
en los contratos financieros
2. Logro del nivel de transparencia Ca

cl
de informacin en los productos y Ind
Po
servicios que ofrecen las 2.
3.
entidades financieras.
4.
3. Buscar las medidas efectivas de 5.
6.
sanciones a las empresas de
De
financieras del Per que vulneras
Es
las reglas de transparencia.
1.
2.
3.
4.
Ca
1.
2.
3.
HIPTESIS GENERAL
informacin, contribuir a que
necesario agravarla y crear
se respeten las normas de
otros mecanismos de sancin?
proteccin al consumidor?
272
4.
5.

Tesis para Sustentar Wilber (Derecho y Ciencias Politicas Decimo Ciclo)

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UNIVERSIDAD NACIONAL FEDERICO VILLARREAL

ESCUELA UNIVERSITARIA DE POST GRADO

DEL CONSUMIDOR FINANCIERO FRENTE A

Para optar el grado acadmico de:

La presente investigacin estudia el PROBLEMA Cmo se brinda proteccin al consumidor

This research examines the problem as financial consumer protection is provided

DESCRIPCIN DE LA REALIDAD PROBLEMTICA

DEFINICIN DEL PROBLEMA

JUSTIFICACIN, IMPORTANCIA Y LIMITACIN DE LA

2.1. ANTECEDENTES DE LA INVESTIGACIN

2.4.3. Variables e Indicadores..

Matriz de Recoleccin de Datos..

Instrumentos para la toma de datos

Validacin por juicio de expertos de los instrumentos para la

(Evidencia o constancia de documentos emitidos por la

institucin donde se realiz la investigacin).

DESCRIPCIN DE LA REALIDAD PROBLEMTICA

frecuencia los clausulas generales de contratacin, que no es otra cosa que

Segundo, por falta de

transparencia y existencia de engaosa informacin que brinda la empresa

cito algunos ejemplos: pago de inters superior al ofrecido, pago de comisiones,

las tasas de inters

DEFINICIN DEL PROBLEMA

Cmo se brinda proteccin al consumidor financiero frente a clusulas abusivas

a) Cules son las clusulas abusivas que tiene el contrato bancario?

b) Cul es el nivel de transparencia de informacin en los productos y

consumidor tome buenas decisiones?

En qu medida la agravacin de sanciones o creacin de otros

Determinar el nivel de proteccin al consumidor financiero, frente a clusulas

a) Identificar las clusulas abusivas en el contrato bancario, y establecer un

JUSTIFICACIN, IMPORTANCIA Y LIMITACIN DE LA

imprescindibles), es necesario y conveniente que el derecho los acompae

importantsimos aportes a la sociedad en general, pues, la adquisicin de

desventaja frente al emisor, pues no discute ninguna condicin sino que se

utilizacin de productos y servicios financieros es un mecanismo til en

determinados momentos de la vida, pero su utilizacin debe ser

persistir la arbitrariedad, denunciar ante el INDECOPI solicitando la

1.4.4. Delimitaciones de la Investigacin

El estudio comprendi a usuarios de contrato de Crdito de los grupos

sentido estricto de valores representativos por otros del mismo carcter.

entendiendo esta expresin genricamente como elemento movilizador de la

La historia del Derecho Bancario, constata ejemplos de operaciones que hoy en

Cdigo de Hammurabi, donde las operaciones comerciales eran desarrolladas

Segn el Cdigo son consumidores o usuarios los siguientes:

b. Los microempresarios que evidencien una situacin de asimetra informativa con el

destino del bien, y toman en cuenta la no profesionalidad. En este caso, el elemento

La ley espaola para la defensa de los consumidores de 1984 7 defini a los

del sujeto. Al respecto

Lorenzetti8 postula una clasificacin bastante didctica que coadyuva al mejor

Relacionado bsicamente con tres tipos de consumidores:

asociaciones representativas a actuar en su defensa.

c. Consumidores contratantes: La figura del consumidor nace vinculada al

consumidor est en contacto con la publicidad abusiva,

en este caso, no puede decirse que hay contrato ni puede

contrato a favor de tercero, en el que el consumidor tiene

Se consideraba excluidos de la nocin de consumidor a los empresarios, porque

3. Inexistencia de nimo de lucro: si existe nimo de lucro queda excluida la

para su venta o provisin en otra forma en el territorio nacional.

109 Artculo IV, inciso 2 de la Ley N 29571.

La ley 8078 de Brasil define el proveedor en su artculo 3, sealando que es toda

todos los que ofrecen son jurdicamente proveedores.

Segn el Cdigo producto es: Cualquier bien mueble o inmueble, material o

1312 Lorenzetti, Ricardo Luis, Op. Cit. p.85.