1.4.1. FUNCIN ECONMICA Existen dos posturas una que dicen que es un medio de pago y otra que expone que es un modo subrogado de cumplimiento: 1. Una de las posturas indica que la funcin econmica que cumple la tarjeta de crdito es de servir de medio de pago porque cuando el usuario firma el cupn y lo entrega al proveedor est pagando; en consecuencia, extingue la obligacin y se libera como deudor. En conclusin esta teora considera que la tarjeta de crdito sustituye al dinero. MUGUILLO, adems de defender que el uso de la tarjeta de crdito es un medio de pago, agrega que sta cumple una funcin multifactica porque responde a ciertas necesidades, como la de satisfacer una finalidad de desarrollo comercial, una finalidad de desarrollo crediticio y una finalidad de garanta. Por ello expone que: 1. Satisface una finalidad de desarrollo comercial porque permite al comerciante y empresario una aplicacin del espectro del consumidor, al cual puede llegar con la venta de sus bienes o la prestacin de sus servicios; facilita su adquisicin al individuo que careciendo de efectivo o no queriendo retardar la adquisicin de tales bienes puede por medio de su tarjeta de crdito satisfacer en momento su ansia o necesidad de compra. 2. Satisface una finalidad de crdito porque habilita a su usuario, directa e inmediatamente, con un crdito limitado o ilimitado para la adquisicin de bienes o servicios en todos los establecimientos adheridos al sistema, se convierte el instituto en un instrumento automtico en las condiciones mencionadas.
3. Satisface una finalidad de garanta porque el comerciante o empresario
se evita, en la venta de sus bienes o servicios, no slo el costo, sino tambin tener que absorber los mltiples riesgos de falta de pago de sus clientes. La otra postura, al cual se adhiere WAYAR, expone que la funcin que cumple la tarjeta de crdito es de ser un modo de cumplimiento de la obligacin o un modo subrogado de cumplimiento, porque para considerarlo como pago debe de cumplir con sus funciones y principios que lo gobiernan como son la identidad y la integridad. Y analizando cada uno de ellos se pondr en evidencia que la tarjeta de crdito no puede ser sustituto del dinero o que su funcin no puede ser el de ser un medio de pago. 1. Bajo el principio de identidad el objeto del pago debe coincidir exactamente con el que corresponda que se prestara segn la fuente constitutiva de la obligacin, es decir, se requiere identidad cualitativa entre el objeto del pago y el objeto del crdito. Con la tarjeta de crdito slo es admisible la adquisicin de bienes o de servicios, a cambio de un precio en dinero, lo cual no constituye el pago de la obligacin debido a que si se admitiera que la tarjeta de crdito sustituye al dinero se estara violando el principio de identidad porque no se estara entregando dinero sino un sustituto. 2. Segn el principio de integridad, el pago debe ser completo. Es decir, el objeto del pago tiene que ser cuantitativamente igual al objeto del crdito. Por eso, mientras que con el principio de identidad se resuelve un problema de calidad o esencia, con el de integridad se resuelve otro de cantidad o magnitud. 3. Desde el punto de vista del derecho, las funciones esenciales del pago son: satisfacer el derecho del acreedor; extinguir el vnculo, y liberar al deudor. En consecuencia, se verifica que el uso de la tarjeta no cumple estas funciones.
4. Respecto de la extincin del vnculo, cobra aqu singular importancia el
hecho de que la tarjeta pertenece a un sistema que rene un conjunto complejo de contratos ligados por conexidad., el uso de la tarjeta extinguir el vnculo entre el usuario y proveedor, pero al mismo tiempo incrementar su condicin de deudor frente al emisor. Siendo as, no se puede decir que con el uso de la tarjeta de crdito se extingue realmente el vnculo. 5. Respecto de la liberacin del deudor, pues, con la sola entrega del cupn al proveedor el usuario deudor no se libera de la deuda, ya que si el emisor de la tarjeta no paga la deuda al proveedor, este tendr la posibilidad de la accin contra el usuario. De todo lo expuesto, se coincide con WAYAR al considerar que el uso de tarjeta de crdito constituye un modo subrogado de cumplimiento y no un medio de pago como plantea la otra parte. 1.4.2. FUNCION IDENTIFICATORIA La tarjeta rene los datos bsicos con los que la empresa que explota un sistema de tarjeta identifica a sus clientes tenedores de tarjeta. Solo con esos datos el sistema puede operar, an sin existir materialmente la tarjeta, como se da en los casos de sistemas de venta telefnica, por correo, por catlogo publicitario, etc. 1.4.3. FUNCION OPERATIVA Se evidencia primariamente en la forma que opera un sistema de tarjeta de crdito y est asociada a la funcin identificadora. Mediante la tarjeta, el usuario y el comerciante adherido al sistema se reconocen, llevan a cabo las operaciones deseadas, se emiten los cupones que cursan la operacin a travs del
sistema,
etc.
Simultneamente la funcin operativa ofrece seguridad y comodidad al usuario,
pues al operar con la misma evita la necesidad de transportar sumas de dinero, es fuente de recursos en casos de necesidad inminente o imprevista como
accidentes, enfermedades, viajes, le permite mantener fcilmente un registro
de gastos, permite acumular los pagos en una fecha nica, etc. Asimismo es relevante para el establecimiento pues favorece el incremento de ventas y ofrecimiento de facilidades, entre otras ventajas. 1.4.4. FUNCION SIMBLICA Esta funcin est ligada al aspecto psicolgico de las personas y se relaciona con la necesidad de diferenciarse de los dems y con el atractivo del poder. Esta cuestin del sentido de pertenencia a un crculo selecto con personas con un elevado nivel de ingresos, aunque en los ltimos aos las empresas de tarjetas y bancos han lanzado una ofensiva comercial sobre los sectores medios y medios bajos, masificando y democratizando el uso de las mismas en un nivel bastante considerable, a partir de una flexibilizacin de los requisitos de obtencin de tarjetas. Con respecto al tema del sentimiento de poder que origina, esta idea se relaciona con que la tarjeta permite separar lgica y cronolgicamente el acto de adquirir del acto de pagar. Al respecto debemos decir que no estamos ante un medio de pago sino ante una modalidad de pago, pues la tarjeta no paga por si sino que permite cursar el pago en dinero a travs del sistema de tarjeta de crdito. 1.5. CLASES DE TARJETAS DE CRDITO En la actualidad existen diversos criterios para la clasificacin de las Tarjetas de Crdito: Segn Fran Martins, los tipos de tarjetas de crdito son los siguientes: a. Tarjetas de crdito emitidas por empresas comerciales, para uso de sus clientes, o llamadas tambin tarjetas de pago. En relacin a las tarjetas de crdito emitidas por empresas comerciales Arias-Schreiber dice que el usuario de este tipo de tarjeta slo puede utilizarla en el establecimiento que la otorg y encontramos como
caracterstica fundamental que la diferencia de las tarjetas de crdito
anteriores, que en este caso se est en presencia de un solo contrato celebrado entre el usuario y el establecimiento otorgante de la tarjeta de crdito. Se trata de tarjetas exclusivamente para consumos propios de los usuarios. b. Tarjetas de crdito emitidas por empresas que sirven de intermediarias entre compradores y vendedores para hacer posible la adquisicin por el titular de bienes y servicios en los establecimientos afiliados a la empresa emisora, como es el caso de Diners Club.
c. Tarjetas de crditos emitidas por bancos o grupos de bancos que hacen
posible al portador la utilizacin de un crdito bancario. Dentro de estas ltimas, se distinguen: Tarjetas de crdito emitidas por un banco. Tarjetas emitidas por sociedades instituidas por grupos de bancos. Tarjetas de crdito emitidas por empresas subsidiarias de un banco. Tarjetas emitidas por sociedades autnomas, que cuentan con la participacin de bancos para el funcionamiento del sistema.
Para Max Arias-Schreiber.; existen cuatro clases de tarjetas de crdito:
Por la Entidad Emisora: a. Las Tarjetas de Crdito Bancarias.- son como su nombre lo seala, las tarjetas emitidas por una Entidad Bancaria. Esta Entidad Bancaria interviene tanto como emisora de la tarjeta, as como ente financiero y crediticio, generndose diversas relaciones obligacionales como por
ejemplo la obligacin del Banco de emitir la Tarjeta y proporcionar un
crdito al usuario de la Tarjeta, as como de cancelar las obligaciones del usuario asumidas con el comerciante o el proveedor afiliado, obligaciones contradas mediante el uso de la Tarjeta de Crdito. b. Las Tarjetas de Crdito No Bancarias, son las restantes emitidas por establecimientos comerciales o por un grupo de establecimientos para uso exclusivo de sus clientes (Tarjeta CMR Falabella, Tarjeta Ripley) o por organizaciones especializadas en la emisin de tarjetas no bancarias (Diners Club, American Express). c. Tarjetas de Crdito propias de un determinado establecimiento comercial, que son emitidas por el establecimiento comercial para el uso exclusivo en el mismo, es decir, el crdito que se les proporciona est supeditado a que se utilice en el consumo de productos o servicios que el mencionado establecimiento ofrezca. Tiene como particularidad que las relaciones obligacionales que se desprenden son nicamente entre el Establecimiento y el Usuario de la tarjeta, siendo esta relacin un mutuo entre las partes, es decir este tipo de Tarjeta de Crdito es bipartita pues solo son dos partes que intervienen en las relaciones obligatorias generadas. Otra clasificacin est dada por el crdito concedido y la modalidad de pago, entre las que se distinguen las Tarjetas de Crdito de pago inmediato, que son aquellas que tienen una determinada de fecha de pago previamente establecida. En esta categora estn tambin las denominadas Revolting Credit , Y a su vez tenemos las mixtas, que combinan e incorporan elementos propios de los dos tipos antes mencionados. Por el crdito concedido y la modalidad de pago a. Las Tarjetas de Crdito de pago inmediato, que son aquellas que tienen una determinada de fecha de pago previamente establecida.
b. "Revolting Credit" que son aquellas que permiten hacer uso de un
monto total de crdito previamente abonado este en su totalidad o en determinado porcentaje previamente acordado. c. Las mixtas, que combinan e incorporan elementos propios de los dos tipos antes mencionados. Por su duracin podemos clasificarlas tambin en limitadas, aquellas que tienen un plazo determinado de vigencia o de lo contrario ilimitadas, que son aquellas que no tiene un plazo de duracin especial, es decir este no se encuentra determinado. Por su duracin a. Limitadas, aquellas que tienen un plazo determinado de vigencia. b. Ilimitadas, que son aquellas que no tiene un plazo de duracin especial, es decir este no se encuentra determinado.