UNIVERSIDAD NACIONAL SAN LUIS GONZAGA

DE ICA
FACULTAD DE CIENCIAS ECONOMICAS

TEMA:
EVOLUCIN DE LOS CREDITOS
BANCARIOS EN LA PROVINCIA DE ICA
DENTRO DEL PREDIO 2011 2015

BENAVIDES RAMIREZ, AYME

CABEZUDO GUZMAN, BRIGITTE
QUISPE CHIPANA, FLAVIO

DATOS GENERALES
1. ESTRUCTURA
1.1. PLANTEAMIENTO DEL PROBLEMA
Cmo ha sido la evolucin de los Crditos Bancarios en la provincia
de Ica dentro del Periodo 2011-2015?
1.1.1.DESCRIPCION DE LA REALIDAD PROBLEMTICA
En el Per, el uso del Sistema Financiero por parte de la poblacin es
muy bajo. Esto implica que mucho de su desarrollo no est siendo
canalizado a travs de los Bancos, los cuales son los encargados
naturales de brindar un mayor nmero de usuarios posibles.
Existen muchas razones por los cuales el uso de instrumentos
bancarios an no est muy difundido en el Per.
La concentracin bancaria, aqul sistema en el cual pocos bancos
poseen la mayor participacin relativa, ya sea en depsitos,
prstamos o en patrimonio, es un problema que no permitir el
desarrollo de la oferta de fondos prestables en el pas, anular la
competencia, mantendr un mercado oligoplico, porque no crear
los incentivos necesarios para que los usuarios de las instituciones
bancarias las utilicen como mecanismo de desarrollo.
Segn algunos informes referidos a este tema de la falta de
Educacin Financiera en nuestro pas que nuestro pas sufre (ya que
se considera un problema que solo 2 de cada 10 peruanos tengan una
cuenta bancaria, mientras que en pases vecinos como Venezuela y
Chile, 4 de cada 10 personas estn bancarizadas. Brasil en tanto tiene
una notable diferencia lidera la lista con 5 de cada 10 personas
consultadas son bancarizadas).
Esto explica, en parte, uno de los mayores contrastes de la economa
peruana: es una de las de mayor crecimiento en la regin pero, al
mismo tiempo, una de las que menos consumidores tienen una
cuenta de banco.
Esto se simplifica en tres palabras ms Educacin Financiera Un
reporte del estudio Proteccin del Consumidor y Alfabetizacin
Financiera sostiene que muchos peruanos carecen una cultura slida
de ahorro en una entidad financiera formal. Un sondeo de la
Organizacin para la Cooperacin y el Desarrollo Econmico (OCDE),
en ese sentido, da a conocer que solo el 40% saba cmo calcular

tasas de inters anual y un tercio de los entrevistados no entenda la

relacin entre riesgo y ventaja.

Asimismo, la mitad de ellos desconoca que se puede disminuir el

riesgo mediante la diversificacin de la cartera y solo el 16% del total
con educacin primaria utiliza el sistema financiero, as como el 40%
de los entrevistados con educacin superior utiliza productos y
servicios financiero.
Pero promover una mayor inclusin financiera exige mecanismos
adecuados para garantizar el uso responsable de los servicios
financieros, y especficamente que las poblaciones de bajos ingresos
no caigan en el sobreendeudamiento, segn explican los expertos en
el estudio.
Se deberan realizar consultas a los consumidores y medir sus
conocimientos y comprensin de los diversos materiales informativos
disponibles, seala el informe. De esta forma se pueden detectar
cules son las carencias en conocimientos de los productos que
pueden a la larga perjudicar al consumidor.
La falta de competencia en un mercado concentrado provoca que los
mrgenes de intermediacin bancaria sean ms amplios, debido a las
altas tasas activas respecto a las bajas tasas pasivas. Esto es muy
notorio en aquellos sectores que hay ms costos operativos y mayor
monitoreo (prstamos a microempresas y de consumo), en los cuales
los mrgenes de intermediacin son mayores, ya que no es prioridad
de los bancos que conforman el sistema, entrar en esos mercados.
1.1.2.DEFINICION

DEL

PROBLEMA

PRINCIPAL

ESPECIFICOS
PROBLEMA PRINCIPAL:
De qu manera se relaciona el comportamiento bancario con la
economa y las finanzas en la Provincia de Ica?
PROBLEMA ESPECFICO:
a) Qu relacin existe entre la canalizacin de fondos hacia los
prestatarios para inversiones productivas y el desarrollo
financiero y crecimiento econmico y financiero en la Provincia
de Ica?

b) Cul es la relacin que existe entre las tasas de inters (activa

y pasiva) y el desarrollo financiero y crecimiento econmico y
financiero de la Provincia de Ica?
c) Qu relacin existe entre el encaje bancario y las operaciones
de mercado abierto y el desarrollo econmico y financiero en la
Provincia de Ica?

1.2. FUNDAMENTOS TEORICOS DE LA INVESTIGACION

1.2.1.MARCO TEORICO ECONOMICO
En las economas, los sistemas financieros tienen como objetivo
permitir que los recursos de los agentes superavitarios fluyan a los
deficitarios, donde el precio para esta transferencia de recursos,
es la tasa de inters. Es decir en un sistema financiero de
intermediacin (indirecta), las instituciones captan excedentes de
las personas y empresas, a travs de un incentivo llamado tasa de
inters pasiva. A su vez estas mismas instituciones financieras
colocan estos recursos, a personas y empresas, a travs de una
tasa de inters activa. Los recursos que las instituciones colocan,
sern analizados por el lado de los crditos directos6, los cuales
tienen como destino las inversiones, realizados por empresas
grandes, medianas, y pequeas en diferentes sectores. Adems el
crdito se dirige a personas naturales, las cuales la dedican a la
adquisicin de bienes de consumo, gastos personales, pago de
servicios y usos diversos. Es por ello que una mayor colocacin de
crditos por parte de las instituciones financieras, permitir que la
inversin y el consumo crezcan, generndose as un crculo
virtuoso.
a) Activos: Es el monto que los bancos captan del pblico, lo
que

tienen

como

capital

de

funcionamiento,

las

instalaciones y los recursos humanos.

b) Cartera de crditos: comprende el monto total de crditos
netos de provisiones y de ingresos no devengados, obtenido
de los estados financieros consolidados publicados por la
SBS.
c) Coeficiente de liquidez: Razn o indicador financiero que
mida la proporcin de activos lquidos o de fcil realizacin
con el valor exigible a corto plazo, con respecto a pasivos
de corto plazo. Proporcionan informacin acerca de la

capacidad de una empresa para hacer frente a sus

compromisos de pago a corto plazo. La SBS ha establecido
que las entidades del sistema financiero cumplan con un
coeficiente mnimo de liquidez de 8 por ciento en moneda
nacional y de 20 por ciento en moneda extranjera.
d) Depsitos: Comprende las obligaciones derivadas de la
captacin

de

recursos

de

las

empresas

hogares

principalmente, mediante las diferentes modalidades, por

parte de las empresas del sistema financiero expresamente
autorizadas por Ley.
e) Gastos de administracin: Medido como la razn gastos de
administracin sobre el total de activos reales. Sern los
gastos en los que los bancos incurren cuando otorgan un
crdito, o reciben depsitos.
f) Gastos financieros: Incluye las siguientes cuentas: Intereses
por

Depsitos

con

el

Pblico,

Intereses

por

Fondos

Interbancarios, Intereses por Depsitos de Empresas del

Sistema

Financiero

Organismos

Financieros

Internacionales, Intereses por Adeudos y Obligaciones

Financieras, Intereses por Valores, Ttulos y Obligaciones en
Circulacin, Comisiones y otros cargos por obligaciones
financieras, el saldo negativo de la diferencia entre ingresos
y gastos por diferencia en cambio y las cargas financieras
diversas.
g) Ingresos Financieros: Corresponde a los ingresos percibidos
por las entidades financieras provenientes de intereses
cobrados por fondos disponibles, interbancarios, Crditos
directos y ganancias por valorizacin de inversiones,
diferencias de cambio y Productos Financieros Derivados.
h) Inters: Precio pagado por el prestatario con un monto de
dinero lquido, por el uso del dinero del prestamista con la
finalidad de compensar a este ltimo por el sacrificio de la
prdida de la disponibilidad inmediata del dinero, la
disminucin del valor adquisitivo del dinero por la inflacin y
el riesgo involucrado en el hecho de prestar dinero.
i) Margen Financiero Bruto: Es la diferencia entre los ingresos
financieros y los gastos financieros.
j) Margen Financiero Neto: es la diferencia entre los ingresos
financieros totales (incluye ingresos por crditos, por
inversiones

en

valores

por

disponibilidades)

sobre

colocaciones totales o activos productivos( incluye cartera

corriente, valores y disponibilidades que generan intereses)

y los gastos financieros (incluye gastos por obligaciones con

el pblico, por financiamiento recibido de otras instituciones
del pas y del exterior) sobre los depsitos totales o pasivos
con costo (obligaciones con el pblico, obligaciones con
instituciones

financieras

otros

financiamientos

que

generen costo financiero); de forma que: operativos, de

manera que se computa un diferencial neto entre los
activos productivos y los pasivos con costo.
k) Obligaciones con el pblico: comprende los depsitos a la
vista, de ahorro, a plazo, restringidos y otras obligaciones,
obtenido de los estados financieros consolidados publicados
por la SBS.
l) Previsiones: representan los resguardos que ha constituido
para

cubrir

principalmente

las
de

diferentes
sus

prdidas

activos.

Los

esperadas,

principios

de

contabilidad sealan que las perdidas deben reconocerse y

previsionales en el momento que ocurrirn.
m) Riesgo crediticio: Ley General del Sistema Financiero y del
Sistema de Seguros, Ley N 26702, Es el riesgo de que el
deudor o la contra-parte de un contrato financiero no
cumplan con las condiciones del contrato es decir la
posibilidad de prdidas por la incapacidad o falta de
voluntad

de

los

deudores,

contrapartes,

terceros

obligados para cumplir sus obligaciones contractuales

registradas dentro o fuera de balance. Medido como la
proporcin de prstamos malos sobre el total de la cartera
de

crditos.

Estos

prstamos

activos

deben

estar

plenamente contemplados en las operaciones en curso de

los bancos, para que los reguladores puedan imponer
ciertos

requisitos

prudenciales.

En

un

marco

de

contabilidad, las provisiones se consideran como un gasto.

Por lo tanto, se espera una relacin positiva entre este
indicador y los spreads bancarios. Sin embargo, el impacto
final que ste tenga sobre el spread es ambiguo ya que
depender si puede ser transferido o no.
n) Sistema bancario: Parte del sistema crediticio de un pas en
el que se agrupan las instituciones financieras de depsito
formando una estructura organizada. En el Per, est
integrado por el Banco Central, el Banco de la Nacin, las
empresas bancarias y la banca de fomento en liquidacin.
o) Spread: costo de intermediacin financiera o diferencia
entre los intereses que pagan las entidades bancarias por

sus

operaciones

pasivas

los

que

recibimos

como

rentabilidad de sus operaciones activas.

p) Tasa activa: Es el porcentaje que cobran los bancos por las
modalidades de financiamiento conocidas como sobregiros,
descuentos y prstamos (a diversos plazos). Son activas
porque son recursos a favor de la banca.
q) Tasa de encaje: Es la proporcin del total de obligaciones o
depsitos sujetos a encaje (TOSE) que los bancos deben
tener como reserva en su caja y en el BCRP, con la finalidad
de atender retiros imprevistos de depsitos. Este es uno de
los instrumentos por los que el BCRP afecta la liquidez del
Sistema Financiero.
r) Tasa de inters: Precio que se paga por el uso del dinero.
Suele expresarse en trminos porcentuales y referirse a un
perodo de un ao.
s) Tasa pasiva: Es el porcentaje que pagan los intermediarios
financieros por las modalidades de depsitos que reciben.
1.2.2.ANTECEDENTES DE LA INVESTIGACION
Para

la

realizacin

de

la

presente

Tesis,

hemos

revisado

informacin concerniente al tema y luego de haber indagado una

variedad de estudios relacionados, podemos afirmar que, aun
cuando existen numerosos trabajos que abordan diferentes
aspectos relacionados con el tema en desarrollo; ninguno de ellos
ha planteado la importancia que significa para el sistema
financiero un estudio como el que se ha desarrollado.
Hemos encontrado algunos antecedentes referidos a nuestra
investigacin, los mismos que a continuacin presentamos:
a) El Impacto Del Sistema de Corresponsala Bancaria del Banco
de Crdito del Per en Las Empresas Constituidas como Agentes
BCR

en

Lima

Metropolitana

(2008).

Maria

Edith

aaque

Fernandez 1 el autor en esta obra, trata de determinar si el

incremento de las transacciones financieras efectuadas a travs
del sistema de canales de Corresponsala Bancaria en las
empresas constituidas como Agentes BCP de Lima Metropolitana,
impactan en sus resultados financieros.
b) Incidencia del Crdito en el Consumo y la Inversin Privada en
el Per 2000 2010 (2011). Diego Augusto Pacheco Cceda 2 el
autor en esta obra, trata de analizar el desenvolvimiento de la
economa del pas, a travs del Consumo y la Inversin Privada en
el periodo de estudio.

c) Impacto del Acceso a Servicios Financieros formales y la

Telefona Mvil en la Creacin de Empresas en el Per en el
Periodo 2001 2010 (2012). Roger Rodolfo Lpez Rodrguez 3 el
autor en esta obra, trata de sealar que el crecimiento de la
economa del pas es una condicin que junto a la inclusin
financiera con telefona mvil colaboran en la mayor creacin de
empresas formales.

d) Diagnstico

del

Grado

de

Educacin

Financiera

en

los

Estudiantes de La Pontificia Universidad Javeriana (2012). Andrs

David Montaez Len 4 el autor en esta obra, trata de analizar
un

segmento

de

la

poblacin

permite

comprender

sus

caractersticas particulares y disear estrategias de educacin

financiera que se adapten a este.

e) Determinantes del Crdito de Consumo por Tipo de Institucin

Financiera en el Per (2010). Gustavo Adolfo Agapito Mesta 5 el
autor en esta obra, trata de explicar El crdito de consumo es
primordial para la dinmica econmica, porque flexibiliza los
trminos de una transaccin (plazos, montos, tipo de inters, etc.)
al facilitar el acuerdo comercial, tanto al cubrir una satisfaccin de
venta por parte del comerciante, como la necesidad de comprar
por parte del consumidor, de acuerdo a la disponibilidad de pago
del ltimo.

f) Investigacin sobre la Demanda de Crdito Bancario por parte

de las Pequeas Y Medianas Empresas en El Salvador (2006).
Azahar Lopez, Sonia Altagracia y Castillo Dominguez, Juan
Francisco 6 el autor en esta obra, se identific que los anlisis de
riesgo realizados por los bancos, no son los adecuados, y por esta
razn piden garantas a las PYMES, debido a que la ley de bancos
los faculta a tener los mecanismos necesarios que aseguren su
liquidez, dentro de los cuales est el solicitar garantas. Pero lo
identificado por las instituciones fue que los bancos pedan
garantas para asegurar su ganancia lo cual no es tan acertado.

g) Sistema Financiero y Crecimiento Econmico en Mxico.

Anlisis Economtrico 1975 2005 (2009). Toms Gmez
Rodrguez 7 el autor en esta obra, trata con esto se demuestra la
hiptesis de que el sistema financiero es un factor clave para
promover el crecimiento econmico en Mxico en el periodo que
va del ao 1975 a 2005 ya que se descubri evidencia de una
relacin positiva entre el crecimiento y el sistema financiero
medido por estos 5 indicadores con la excepcin

del indicador

ABC que tiene un nivel de significancia no aceptable.

1. Maria Edith aaque Fernandez. (2008). El Impacto Del Sistema

de Corresponsala Bancaria del Banco de Crdito del Per En Las
Empresas Constituidas como Agentes BCR en Lima Metropolitana.
Lima, Per: Universidad de San Martin de Porras. Centro de
Investigacin.
2. Diego Augusto Pacheco Cceda. (2011). Incidencia del Crdito
en el Consumo y la Inversin Privada en el Per 2000 2010:
Universidad Nacional de Trujillo. Centro de Investigacin.
3. Roger Rodolfo Lpez Rodrguez (2012). Impacto del Acceso a
Servicios Financieros formales y la Telefona Mvil en la
Creacin de Empresas en el Per en el Periodo 2001 2010:
Pontificia

Universidad

Catlica

del

Per.

Centro

de

Investigacin.
4. Andrs David Montaez Len (2012). Diagnstico del Grado de
Educacin Financiera en los Estudiantes de La Pontificia
Universidad Javeriana. Bogot, Colombia: Pontificia Universidad
Javeriana. Centro de Investigacin.
5. Gustavo Adolfo Agapito Mesta (2010). Determinantes del
Crdito de Consumo por Tipo de Institucin Financiera en el
Per. Piura, Per: Universidad de Piura. Centro de Investigacin.
6. Azahar Lopez, Sonia Altagracia y Castillo Dominguez, Juan
Francisco (2006). Investigacin sobre la Demanda de Crdito
Bancario por parte de las Pequeas Y Medianas Empresas en El

Salvador.

San

Salvador,

El

Salvador:

Universidad

Centroamericana Jose Simeon Caas. Centro de Investigacin

7. Toms Gmez Rodrguez (2009). Sistema Financiero y
Crecimiento Econmico en Mxico. Anlisis Economtrico 1975
2005. Mexico D.F., Mexico: Instituto Politcnico Nacional.
Centro de Investigacin.
1.2.3.MARCO CONCEPTUAL.

DEFINICION

DE

TERMINOS

BASICOS DE ESTUDIO
Un crdito es una operacin financiera en la que una
entidad financiera pone a nuestra disposicin una cantidad
de dinero hasta un lmite especificado en un contrato y
durante un perodo de tiempo determinado.
Cuando nos conceden un crdito, seremos nosotros mismos
los que administramos el dinero del crdito, tanto la
retirada como la devolucin del dinero, en funcin de las
necesidades que tengamos en cada momento. En los
crditos, por lo tanto, podemos cancelar una parte o la
totalidad de la deuda cuando consideremos adecuado
(siempre por supuesto con la fecha lmite establecida como
vencimiento del crdito), con la consiguiente deduccin en
el pago de los intereses asociados al crdito. En los crditos
slo pagaremos intereses sobre el capital utilizado, el resto
del dinero est a nuestra disposicin pero no tenemos que
pagar

intereses

por

el

menos

que

lo

utilicemos.

Normalmente se recurre a los crditos cuando se hace

necesaria ms liquidez para poder cubrir un gasto. Los
crditos pueden solicitarse a travs de una cuenta de
crdito o bien de una tarjeta de crdito.
CRDITOS A LAS MYPES.
Para muchas MYPES, el acceso al financiamiento puede ser
la diferencia entre crecer y desaparecer del mapa de los
negocios. Sin dinero, no tenemos la capacidad de abrir
nuevas sucursales, crecer el inventario, incrementar nuestra
produccin o expandir nuestra lnea de productos. Al mismo
tiempo, las tasas de inters para crditos en Ica comienzan
a ubicarse en rangos ms realistas para las posibilidades
econmicas de las PYMES.
EVOLUCIN Y DESEMPEO DEL CRDITO A MYPES.
Como en otras reas de la economa peruana, el mercado
financiero para MYPES tiene un sector formal y uno

informal. El anlisis que aqu se presenta se enfoca en el

crdito formal, entendido como aqul provisto por entidades
financieras reguladas. Muchas MYPES acceden a otras
fuentes de crdito, como el crdito de proveedores.
DEFINICIONES Y DISPONIBILIDAD DE DATOS
Dentro del grupo de las entidades supervisadas,
actualmente el mercado de crdito para PYMES est siendo
servido por dos tipos de entidades: la banca comercial o
banca

mltiple

las

instituciones

propiamente

de

microfinanzas (IMF). Mientras que en stas los principales

clientes don las PYMES, en aqullas tienen un rol todava
menor. Como vimos antes, dentro de las IMF se encuentran
las Cajas Municipales (CM), las Cajas Rurales (CR), y las
EDPYMES. Por otro lado, los tipos de crdito que otorgan
tanto las entidades de banca mltiple as como las de
microfinanzas son clasificados en cuatro tipos principales
por la SBS:

Crditos

comerciales:

son

aqullos

otorgados

personas naturales o jurdicas destinados al financiamiento

de la produccin y a la comercializacin de bienes y/o
servicios en sus diferentes fases, distintos a los destinados
al sector micro empresarial.
Crditos a microempresas (tambin llamados MES):
son aqullos otorgados apersonas naturales o jurdicas,
destinados al financiamiento de la produccin, comercio o
prestacin de servicios, siempre que el deudor no posea
activos por un valor mayor aUS$20 000 (sin considerar
bienes inmuebles) o una deuda en el sistema financiero que
exceda

de

US$20000

(o

su

equivalente

en

moneda

nacional).
Crditos de consumo: son aqullos otorgados a
personas naturales con la finalidad de atender el pago de
bienes, servicios y/o gastos no relacionados con una
actividad empresarial.
Crditos hipotecarios para vivienda: otorgados a
personas
refaccin,

naturales

para

remodelacin,

la

adquisicin,

ampliacin,

construccin,

mejoramiento

subdivisin de vivienda propia, siempre que se otorguen

amparados con hipotecas debidamente inscritas. Adems,
del MES, el crdito a la microempresa puede llegar a travs

de la modalidad de crdito de consumo, en la medida en

que la enorme mayora de microempresas son de carcter
familiar y muchas no observan una clara diferenciacin
entre las finanzas del hogar y de la empresa.

1.3.

FINALIDAD Y OBJETIVO DE LA INVESTIGACION

1.3.1.FINALIDAD E IMPORTANCIA
La presente investigacin busca identificar los factores
determinantes del margen financiero neto, que permitan
generar medidas para aumentar la eficiencia del sistema
bancario peruano.
JUSTIFICACIN TERICA:
Se pretende con el presente trabajo de investigacin
comprobar

si

se

cumple

Hercowitz

Gelos

para

los
el

aportes
caso

de

de

Cukierman,
los

factores

determinantes del margen financiero neto en el sistema

bancario peruano durante el periodo 2010-2015, lo que
constituir un aporte para futuros trabajos de la misma
lnea de investigacin.
JUSTIFICACIN PRCTICA:
Esta investigacin sirve para la generacin de medidas de
eficiencia en el sistema bancario peruano, y con ello
determinar el crecimiento de largo plazo de la economa del
Per.
JUSTIFICACIN METODOLGICA:
El mtodo que se aplica en la investigacin nos permitir
contrastar la hiptesis planteada, a travs de la recoleccin
de informacin que se procesar mediante un modelo de
regresin lineal mltiple en el procesador economtrico
EViews 6, lo que demostrar la correlacin existente entre
las variables en estudio.
1.3.2.OBJETIVO GENERAL Y ESPECIFICOS

OBJETIVO GENERAL:
Identificar los factores determinantes del margen financiero
neto en el sistema bancario peruano durante el periodo
2010-2015.
OBJETIVOS ESPECIFICOS:
Los objetivos especficos que se desprenden del objetivo
general de la presente investigacin son los siguientes:

1) Determinar si los gastos de administracin, como

fuente de eficiencia y gestin, fueron un factor
determinante del margen financiero neto en el
sistema bancario peruano durante el periodo 20102015.
2) Determinar si el riesgo crediticio, como fuente de
calidad de activo, fue un factor determinante del
margen financiero neto en el sistema bancario
peruano durante el periodo 2010-2015.
3) Determinar si la liquidez, fue un factor determinante
del margen financiero neto en el sistema bancario
peruano durante el periodo 2010-2015.

1.4.

HIPOTESIS Y VARIABLES
Cuadro Operacional de Variables (COV)

Variable
Independient

Dimensin

Indicadores

e
Comportamien
to Bancario

Canalizacin
de

fondos

hacia

los

prestatarios

Prestamos
Proyectos de

Escalas de
Medicin
NominalEncuesta

Inversin
Condiciones
Bancarias

para
inversiones
productivas
Tasa

de

inters

TAMN
TAME
Tasa Activa
Tasa Pasiva

NominalEncuesta

Encaje

Reservas

Bancario y las
Operaciones

Legales
Regulacin

NominalEncuesta

de

monetaria

Mercado

Abierto

Volumen

de

depsitos

Variable
Dependiente

Dimensin

Indicadores

Gestin

Resultados

Publica

gestin
Resultados

de

Escalas de
Medicin
NominalEncuesta

econmicos
Economa y

Poltica

Poltica fiscal
Poltica

finanzas del

NominalEncuesta

econmica

pas
Economa
mercado

de

Libre
disponibilidad
Libertad
de

NominalEncuesta

mercado
1.4.1.HIPOTESIS PRINCIPAL Y ESPECIFICAS
HIPOTESIS PRINCIPAL:
El comportamiento bancario tiene una influencia significativa en
la economa y las finanzas en el pas.
HIPOTESIS ESPECFICAS:
1. Existe una relacin significativa entre la canalizacin de
fondos hacia los prestatarios para inversiones productivas y
el desarrollo financiero y crecimiento econmico y financiero
del pas.
2. Existe una relacin significativa entre las tasas de inters
(activa y pasiva) y el desarrollo financiero y crecimiento
econmico y financiero del pas.
3. Existe una relacin significativa entre el encaje bancario y
las operaciones de mercado abierto y el desarrollo
econmico y financiero del pas.

1.4.2.VARIABLES E INDICADORES
Variable Independiente
Comportamiento bancario
Variable Dependiente

Economa y finanzas en el pas

1.5.

METODOLOGIA

Tipo de Investigacin:
De acuerdo a la naturaleza del estudio que se ha planteado, reuni
las condiciones metodolgicas suficientes para ser considerada un
tipo de investigacin aplicada. Se realiz un trabajo de campo con la
aplicacin de instrumentos (encuestas y entrevistas), adems fue del
tipo no experimental y longitudinal porque comprende el perodo del
2007 al 2012.
Nivel de Investigacin:
La investigacin de acuerdo a la finalidad que persigue, su nivel fue
de naturaleza Descriptiva Explicativa.
Mtodos:
Los principales mtodos que se utilizaron en la presente investigacin
fueron el mtodo de encuestas y entrevistas.
1.5.1.POBLACION Y MUESTRA

POBLACIN:
La poblacin estuvo conformada por los clientes que tienen o han
adquirido algn producto bancario de las empresas financieras
(bancos comerciales) principales de nuestro pas, que para efectos de
nuestra investigacin fueron los siguientes bancos: Banco de Crdito,
Banco Continental, Interbank y Scotiabank. De acuerdo a informacin
obtenida de la Superintendencia de Banca, Seguros y AFPs (SBS),
existen en nuestro pas y especficamente en Lima Metropolitana para
el ao 2012. De acuerdo a informacin de la SBS la cantidad de
clientes seleccionados de las entidades financieras indicadas es de
38,426 clientes.
MUESTRA:
La muestra que se utiliz en la presente investigacin, ser el
resultado

de

la

frmula

proporcionada

por

la

Asociacin

Interamericana de Desarrollo (AID), a travs del Programa de

Asistencia Tcnica (Hernndez, 2001):

( p . q . )Z 2N
n=

Donde:
N = El total del universo (poblacin)
n = Tamao de la muestra
p y q = probabilidad de la poblacin que presenta una variable de
estar o no incluida en la muestra, cuando no se conoce esta
probabilidad por estudios se asume que p y 1 tienen el valor de 0.5
cada uno.
Z = Las unidades de desviacin estndar que en la curva normal
definen una probabilidad de error Tipo 1=0.05, esto equivale a un
intervalo de confianza del 95%. En la estimacin de la muestra el
valor de Z=1.96
E = Error estndar de la estimacin que debe ser 0.09 o menos.
Conocida la frmula, procedemos a determinar el tamao de la
muestra en un universo de 60,594 Empresas comerciales Lima
Metropolitana, donde aplicaremos un cuestionario preparado.

n=

( 0.50.5 ) ( 1.96)238426
( 0.09 )2 ( 384261 ) +(0.50.5)(1.96)2

Muestra= 120 clientes

1.5.2.DISEO(S) A UTILIZAR EN EL ESTUDIO

En cuanto al estudio de la Tesis, la naturaleza reuni las
caractersticas de una investigacin por objetivos, de
acuerdo a lo que se plantea en el esquema siguiente:

{ | }

oe 1 cp 1
OG oe 2 cp 2 CF =HG
oe 3 cp 3

Donde:
OG = Objetivo general

oe = Objetivo especfico
cp = Conclusin parcial
CF = Conclusin final
HG = Hiptesis general

1.5.3.TECNICAS DE RECOLECCION DE DATOS

TECNICAS DE ENTREVISTA:
La entrevista fue estructurada por que el tesista y se realiz
basndose en gua de preguntas especficas y se sujeta
exclusivamente a estas.
TECNICA DE ENCUESTA:
Se realizaron entrevistas a los clientes de entidades del
sistema bancario: Banco de Crdito, Banco Continental,
Interbank y Scotiabank.
TECNICA
PARA
EL

PROCESAMIENTO

DE

INFORMACIN:
Se recopil la informacin de los instrumentos aplicados y
se ingresar al software SPSS versin 20, donde se proces
la

informacin

para

obtener

las

tablas

grficos

estadsticos que fueron analizados.

2. ADMINISTRACION DEL PROYECTO

2.1. PROGRAMACION DE ACTIVIDADES
2.2. PRESUPUESTO
3. ANALISIS E INTERPRETACION DE DATOS
CRDITOS DEL SISTEMA FINANCIERO
Al cierre de diciembre de 2010, el saldo de crditos directos del
sistema financiero alcanz los S/. 129 082 millones (US$ 45 953
millones), siendo mayor en S/. 21 080 millones (+19.52%) a lo
registrado doce meses antes. Analizando por moneda, se evidencia
que las colocaciones en moneda nacional y extranjera tuvieron similar
performance al crecer en 20,78% y 21,47%, respectivamente.

CRDITOS DIRECTOS POR TIPO

Desde el 01 de julio de 2010 hay una mayor segmentacin de los
crditos para financiar actividades empresariales. Hasta junio se
clasificaban en comerciales y microempresa (MES), a partir de julio se
clasifican en: corporativos, grandes empresas, medianas empresas,
pequeas empresas y microempresas. Cabe sealar que, hasta junio
de 2010 los crditos MES eran definidos como los otorgados a
deudores con un nivel de endeudamiento en el Sistema Financiero
(SF) inferior a US$ 30, y desde julio son los otorgados a deudores con
un nivel de endeudamiento en el SF inferior a S/. 20 mil, de acuerdo a
lo estipulado en la Resolucin SBS N 11356-2008.
Al

trmino

del

ao,

el

saldo

de

crditos

para

actividades

empresariales ascendi a S/. 87 802 millones, lo que significa un

aumento de 20,18% respecto del 2009. En tanto, los crditos de
consumo e hipotecario se expandieron a una tasa de 15,82% y
21,95%, alcanzando un saldo de S/. 25 248 millones y S/. 16 033
millones, respectivamente.

CRDITOS DIRECTOS POR SECTOR ECONMICO

En el ltimo ao, el saldo de las colocaciones a los sectores comercio,
transporte, almacenamiento y comunicaciones, minera, agricultura y
ganadera y construccin se increment en S/. 7 163 millones con
relacin al 2009. Los crditos dirigidos a comercio subieron en S/. 3
905

millones

(+23,04%),

transporte,

almacenamiento

comunicaciones en S/. 1 928 millones (+28,88%), a agricultura y

ganadera en S/. 622 millones (+18,11%), a construccin en S/. 428
millones (+22,63%) y a minera en S/. 279 millones (+7,13%).
En tanto, en el mismo periodo el saldo de crditos a la industria
manufacturera se increment en S/. 3 177 millones (+18,35%),
logrando revertir la tendencia descendente del ao anterior. Cabe
sealar que, las colocaciones en moneda extranjera para este sector
fueron ms dinmicas que las de moneda nacional (25,70% vs.
11,35%) en un escenario de debilitamiento del dlar.

4. REFERENCIAS

BIBLIOGRAFICAS

DE

DOCUMENTOS

DE

INTERNET

BANCO CENTRAL DE

RESERVA DEL PER

(BCRP): Memorias anuales, 2010 - 2015. Lima.

CAMPODNICO, Humberto: El
los

microempresarios.

Diciembre del 2003.

Artculo

crdito
de

sigue caro para

Diario

La

Repblica.

GUJARATI, Damodar: Econometra. Cuarta edicin, 2004.

IPANAQU AZABACHE, Fred: La crisis financiera norteamericana y su

impacto en la economa peruana, periodo 2007 2009.

MARTHANS LEN Juan: Flujos de capital y dinmica de crditos: El

caso peruano (2001).

SAAVEDRA CORONEL, Jorge: Efecto del crdito sobre el consumo y la

inversin en el periodo 2002 - 2007.

SUPERINTENDENCIA DE BANCA Y SEGUROS (SBS): Memorias anuales,

2000 - 2010. Lima.

TRUJILLO PORTOCARRERO, Keli: Concentracin bancaria en el Per

(2010 - 2015).

https://es.scribd.com/doc/93355899/Definicion-credito-bancario

https://intranet2.sbs.gob.pe/estadistica/financiera/2010/Diciemb
re/SF-2103-di2010.PDF

http://www.sbs.gob.pe/principal/categoria/sistemafinanciero/148/c-148

5. ANEXOS