Se3600

DOSSIER
Techniques de lIngnieur
lexpertise technique et scientifique de rfrence
se3600
Risques et assurances
Par :
Frdric DUROT
Ingnieur agronome INA Paris - Grignon, Responsable Souscription Risques Industriels GAN Eurocourtage
Alain LEROY
Ingnieur de l'Ecole nationale suprieure des techniques avances (ENSTA), Directeur de Fractal Systme
Ce dossier fait partie de la base documentaire

Management de la scurit
dans le thme Scurit et gestion des risques
et dans lunivers Environnement - Scurit
Document dlivr le 22/10/2012

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Risques et assurances
par Frdric DUROT

Ingnieur agronome INA Paris - Grignon
Responsable Souscription Risques Industriels GAN Eurocourtage
et Alain LEROY
Ingnieur de lEcole nationale suprieure des techniques avances (ENSTA)
Directeur de Fractal Systme
1. Les risques de lentreprise et leur matrise ...................................... SE 3 600 - 2

1.1 Ressources de lentreprise.......................................................................... 2
1.2 Matrise et gestion des risques................................................................... 2
2. Notions de base en assurance.............................................................. 2
2.1 Assurabilit dun risque .............................................................................. 2
2.2 Coassurance/rassurance ........................................................................... 4
2.3 Principes dorganisation des compagnies dassurance ........................... 5
2.4 Typologie des polices de dommages ........................................................ 5
2.5 Les entreprises assures et leurs relations
avec les autres intervenants ....................................................................... 5
2.6 Caractristiques dune police dassurance ................................................ 6
3. Risques de dommages aux biens......................................................... 7
3.1 Dfinition des atteintes aux biens .............................................................. 7
3.2 Cas de lassurance des pertes dexploitation ............................................ 7
3.3 Typologie des branches dassurance dommages..................................... 8
3.4 Assurabilit des risques de dommages aux biens ................................... 9
3.4.1 Approche de lassurabilit ................................................................. 9
3.4.2 Assurabilit et vnements majeurs................................................. 9
4. Risques de responsabilit civile .......................................................... 9
4.1 Dfinition de la responsabilit civile .......................................................... 9
4.2 Typologie des polices et tarification .......................................................... 9
4.3 Analyse des risques..................................................................................... 10
5. Cycle de vie dune police dassurance ( Incendie ).................... 10
5.1 Dtail sur lvaluation du risque................................................................. 10
5.2 Tarification.................................................................................................... 12
Pour en savoir plus........................................................................................... Doc. SE 3 600
objectif principal de cet article est daider un dcideur grer de manire

L efficace les risques rsiduels de son entreprise. Pour ce faire, la logique des
ouvrages traitant de lassurance est inverse ; il est dabord considr les
risques pouvant affecter le bon fonctionnement dune entreprise, puis dfini les
produits dassurance. Ainsi, il est :
identifi les risques pouvant affecter les ressources de lentreprise, puis cit
les noms des produits de couverture de ces risques ;
prsent les caractristiques du monde de lassurance et celles de ses
produits.
Afin de rendre plus utilisable cet expos, le dernier paragraphe est consacr
au cycle de vie dune police ( Incendie ) depuis lexpression du besoin du dci-
deur jusquau rglement dun sinistre par lassureur. Les principales notions pr-
sentes dans les autres paragraphes y sont exposes de manire concrte.
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Techniques de lIngnieur, trait Scurit et gestion des risques SE 3 600 1
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RISQUES ET ASSURANCES _______________________________________________________________________________________________________________
Lobjectif secondaire de cet article est daider un assureur comprendre les

problmes rencontrs par le dcideur dans lidentification de ses besoins en pro-
duits dassurance et dans leur formalisation.
Il est noter que, en France, les assurances souscrites par les entreprises
peuvent tre rparties en :
dune part, les assurances de dommages aux biens et de responsabilit civile
(RC). Les assurances de dommages aux biens ont pour objectif de compenser
financirement les atteintes au patrimoine (matriel ou non) de lentreprise. Les
assurances de responsabilit ont, quant elles, pour objectif de garantir les
consquences dommageables (corporelles, matrielles, immatrielles) dont
pourrait tre responsable une entreprise lgard de tiers ;
dautre part, les assurances de personnes, si elles permettent de raliser des
oprations de prvoyance lgard des vnements suivants : mort, accident
corporel, maladie et retraite.
Seules les assurances de dommages aux biens et de responsabilit sont
traites dans cet article.
1. Les risques de lentreprise 1.2 Matrise et gestion des risques

et leur matrise La nature des risques pouvant affecter les ressources de lentre-
prise, ses produits et ses prestations est trs variable. Les moyens
mis en place pour contrler (tant en prvention quen protection)
les risques sont fonction de cette nature, de mme que les moyens
1.1 Ressources de lentreprise den grer les consquences conomiques. Les tableaux 1, 2, 3
et 4 prsentent, pour chaque ressource :
En utilisant le concept de la bote noire , lentreprise peut tre
les risques principaux pouvant latteindre ;
considre comme un systme consommant des ressources pour
les actions possibles de matrise des risques (liste non
mettre la disposition dutilisateurs des produits ou des
exhaustive) ;
prestations (dont la valeur intrinsque est suprieure celle des
ressources consommes). Ces ressources sont de quatre types les moyens de gestion du risque rsiduel, aprs mise en uvre
(figure 1) : des actions de matrise.
les ressources physiques : nergie, machines, moyens de Les polices dassurance cites dans ces tableaux sont prsentes
transport, etc. ; dans les paragraphes suivants et, pour les plus importantes, rsu-
mes en [Doc. SE 3 600].
les ressources humaines ;
Ces tableaux sont conus de manire identifier le type dassu-
les ressources en informations et prestations intellectuelles :
rance couvrant un type de risque.
procds de fabrication, bureaux dtudes, etc. ;
les ressources financires : capital, rglement des clients, etc.
2. Notions de base en assurance

Environnement
RESSOURCES Environnement Environnement UTILISATEURS

agress agresseur Pour la dfinition de certains termes, le lecteur pourra consulter le
glossaire en [Doc. SE 3 600].
Physiques
ENTREPRISE
Humaines 2.1 Assurabilit dun risque
(conception/production/ Produits
Informations transformation/stockage/ prestations Les compagnies dassurance font la distinction entre :
et prestations vente...)
intellectuelles le risque dit spculatif (dit aussi dentreprise ) provenant
dune dcision dlibre du chef dentreprise en vue de raliser ses
Financires objectifs (par exemple : chec commercial dun produit) ;
le risque dit pur (dit aussi assurable ), consquence dv-
nements accidentels ou fortuits (par exemple : incendie, erreur de
calcul).
Risques Le risque pur tant indpendant de la volont du dcideur
(risque fortuit), lui seul peut tre couvert par une police
Figure 1 Les ressources de lentreprise dassurance.
SE 3 600 2 Techniques de lIngnieur, trait Scurit et gestion des risques

______________________________________________________________________________________________________________ RISQUES ET ASSURANCES
(0)
Tableau 1 Ressources physiques de lentreprise : matires premires et quipements

Intitul de la ressource Risque Matrise du risque Gestion des consquences conomiques
Casse Maintenance Assurance BRIS DE MACHINE
Machines
Dysfonctionnement Maintenance Non applicable
Structures/machines/ Incendie/explosion Inspection
matires premires (+ effondrement...) Assurance INCENDIE
Ingnierie scurit et intervention
Installations extrieures Incendie/explosion Ingnierie scurit et intervention Assurance RC EXPLOITATION
Incendie/explosion Schma directeur de la scurit informatique Assurance
Moyens informatiques Casse Ingnierie scurit physique TOUS RISQUES INFORMATIQUES
Units de production Assurance RC
Rupture, fuite Ingnierie protection de lenvironnement
et de stockage ATTEINTE LENVIRONNEMENT
Assurance RC
Milieu extrieur Pollution accidentelle Ingnierie protection de lenvironnement
ATTEINTE LENVIRONNEMENT
Moyens de transport Accidents Formation Assurance FLOTTES AUTO
Dommages lutilisateur Scurit produit Assurance RC PRODUIT
Produit Non-atteinte des
performances Analyse de risque Non applicable
(0)
Tableau 2 Ressources humaines de lentreprise

Dirigeant Disparition involontaire Plan de crise Assurance HOMME CL

Maladie
Non applicable
Vieillesse
Personnel de lentreprise Accident du travail :
Prvention des accidents du travail...
chute, intoxication ASSURANCES DE PERSONNES
Ingnierie scurit
incendie/explosion
Accident du travail :
Intrimaires chute, intoxication
Ingnierie scurit
incendie/explosion
Prestataires extrieurs Accident du travail Assurance RC EXPLOITATION
Ingnierie scurit
Visiteurs Accident du travail Assurance RC EXPLOITATION
Ingnierie scurit
Milieu humain lextrieur Incendie/explosion Ingnierie scurit Assurance RC EXPLOITATION
(0)
Tableau 3 Ressources financires de lentreprise

Fournisseurs du pays Fraude/dtournement Ingnierie scurit intrusion Assurance FRAUDE-DTOURNEMENT
Fraude/dtournement Ingnierie scurit intrusion Assurance FRAUDE-DTOURNEMENT
Fournisseurs trangers Taux de change Couverture bancaire
Non applicable
Risques politiques Assurances spcifiques
Fraude/dtournement Ingnierie scurit intrusion Assurance FRAUDE-DTOURNEMENT
Clients du pays
Non-paiement Slection des clients Assurance crdit AFFACTURAGE
Non-paiement Slection des clients Assurance crdit AFFACTURAGE
Clients trangers Taux de change Couverture bancaire
Non applicable
Risques politiques Assurances spcifiques

(0)
Tableau 4 Ressources en informations et prestations intellectuelles

Gestion des consquences
Intitul de la ressource Risque Matrise du risque
conomiques
Procds de fabrication Vol Ingnierie scurit physique Assurance VOL
Assurance
Destruction physique Ingnierie scurit physique
TOUS RISQUES INFORMATIQUES
Systme dinformation
Assurance
Destruction logique (crasement) Ingnierie scurit logique
TOUS RISQUES INFORMATIQUES
Prestations intellectuelles Non-conformit Systme dassurance qualit Assurance RC PROFESSIONNELLE
La distinction entre ces deux types de risque nest cependant pas

toujours aussi simple dans la ralit. Par ailleurs, le risque (en fait, Encadr 2 Cas des Lloyds
ses consquences financires) doit aussi tre matris par la
compagnie dassurances. Le principe de base consiste constituer Le march londonien des Lloyds constitue une alternative pour assu-
un portefeuille homogne de risques, cest--dire un ensemble de rer certains risques difficilement assurables cause, soit de laversion
au risque des acteurs traditionnels du march de lassurance, soit de la
polices dassurance couvrant des risques de natures homognes criticit du risque considr. Le Lloyds nest pas une compagnie mais
sur lequel lesprance mathmatique de survenance annuelle est un march au sein duquel oprent, dans un systme collectif (type bour-
infrieure 1. sier), 108 compagnies dassurances appeles syndicats . Elles inter-
viennent dans tous les domaines de lassurance des risques
Ce principe de mutualisation des risques ne peut pas tre appli- dentreprises avec un apport principalement par des courtiers (Lloyds
qu dans le cas de risque spcifique (cf. encadr 1). Brokers). Le systme dassurance et de rassurance propre ce march
permet de proposer des capacits financires importantes sur le court
terme (le principe sur ce march tant des contrats de dure ferme de
1 an).
Encadr 1 Un risque bien trange
En 1971, le fabricant de whisky Cutty Sark a offert un prix dun million

de GBP pour la capture du monstre suppos vivre dans le Loch Ness. 2.2 Coassurance /rassurance
Apparemment, Cutty Sark pensait que lvnement pouvait se raliser
et approcha le Lloyds pour une assurance. Le Lloyds accepta de couvrir
le risque contre une prime de 2 500 GBP. Il est stipul dans le contrat Cette limite dassurabilit voque au paragraphe 2.1 est gre
que le risque est couvert si, et seulement si, le monstre est captur galement par les pratiques de partage du risque par coassurance
vivant entre le 1er mai 1971 et le 30 avril 1972. Plus loin, le contrat ou rassurance.
prcise : cette assurance ne sappliquera que si le monstre captur a
une longueur de plus de 20 pieds, est accept en tant que monstre du Coassurance
Loch Ness par les conservateurs du musum dhistoire naturelle de
Londres . De plus, le contrat comportait une clause standard de lassu- Cest le partage dun mme risque par plusieurs assureurs (dits
rance maritime, telle que si la somme assure devait tre paye, le coassureurs), lesquels sengagent rgler le sinistre hauteur du
monstre deviendrait la proprit de souscripteurs du Lloyds. Cette
condition rendant, en fait, le contrat dassurance sans risque pour les pourcentage quils ont accept dans la police dassurance consi-
souscripteurs... dre et pour laquelle ils ont peru le mme pourcentage de la
La prime est trs leve... le taux doit tre du mme ordre que la prime. Lassureur qui a mandat des autres coassureurs pour grer
prime dassurance... paye (pour) un incendie majeur [7].
la police est gnralement celui qui a la part la plus importante. Il
est dnomm apriteur ou, plus rarement, chef de file (ce
Succinctement, il peut tre considr quun risque nest assura- dernier terme tant plus utilis dans le domaine des pools bancai-
ble que si : res). Un principe important est que les coassureurs ne sont pas
solidaires entre eux.
le produit de la probabilit de survenance par le cot de la sur-
venance nest pas trop lev (notion de cot global du risque) ; Rassurance
ou si le cot de la survenance peut tre dimensionn. Le risque peut tre partag galement par un assureur avec un
En fait, pour une compagnie dassurances, lassurabilit dun ou plusieurs rassureurs. Cette cession de toute ou partie dun
risque sapprcie dans le cadre de sa politique dengagements risque par une compagnie dassurance (appele cdante ) une
financiers : compagnie de rassurance (appele cessionnaire ) peut tre
faite :
positionnement du risque par rapport sa politique de
souscription ; de faon proportionnelle : pour x % de prime cde, le
capacit dassurance, capacit dpendant des cycles du rassureur accepte de prendre en charge x % du sinistre ;
march (en particulier de celui de la rassurance) ; ou de faon non proportionnelle : le rassureur accepte
existence de possibilit de limitation des indemnisations ; de prendre en charge un certain montant du sinistre ds lors que
ce montant excde une certaine somme (rassurance dite en
importance des sinistres potentiels,
excdent de sinistre ) ou que les pertes de lassureur dpassent
donc du risque lui-mme et de ltat du march (donc du pass) et un certain seuil (rassurance dite en excdent de pertes ).
des craintes quant lavenir (par exemple, situation vis--vis de La rassurance peut se pratiquer spcifiquement police par
sinistres considrs comme imminents ou redouts comme tels police (on parle alors de rassurance facultative ), mais aussi
par les assureurs). globalement en vue de protger tout ou partie dun portefeuille de
La problmatique spcifique de lassurabilit des dommages aux risques. Ce contrat cadre liant lassureur au(x) rassureur(s) est
biens est dveloppe au paragraphe 3.4. Quant aux Lloyds, ils sont appel trait de rassurance . Il est noter que la relation entre
prsents dans lencadr 2. assureur et rassureur nest pas opposable lassur. En dautres

termes, cela signifie quun assureur ne peut pas rduire lindemni- risques in situ par le biais de visites de risques et, dautre part,
sation due un assur sous prtexte quun rassureur refuse ou de dlivrer cette occasion des conseils en prvention ;
nest pas en mesure de rgler sa part de sinistre, ce pour quelque en gestion des pices contractuelles et comptables (services
raison que ce soit. administratifs) ;
en indemnisation des sinistres survenus sur les risques en
portefeuille. Leur mission est de dterminer, laide dexperts agrs,
2.3 Principes dorganisation les faits et circonstances du sinistre en vue de dfinir/ngocier les
des compagnies dassurance bases financires dindemnisation compte tenu, notamment, des dis-
positions contractuelles voire rglementaires et jurisprudentielles.
Les compagnies dassurances dommages sont organises pour
rpondre diverses cibles de clients. La principale ligne de
segmentation est le critre taille. Ainsi, il est distingu trois types 2.4 Typologie des polices de dommages
de clientle.
La typologie dcrite ci-dessous est celle en vigueur dans les ser-
Clientle de particuliers
vices de Souscription des directions Courtage des compagnies
Des produits dassurance standard lui sont diffuss selon un dassurance. Elle prend en compte lorigine des atteintes au patri-
mode de vente classique. Ces produits dassurance regroupent moine de lentreprise (directes ou indirectes), le secteur dactivit
diverses garanties : dommages aux biens (incendie, vnements concern et le risque concern. Ce sont :
naturels, vol, bris de glace, dgts des eaux, etc.), dommages cor- les services dits Incendie de souscription des polices de
porels (individuelle accidents voire garantie des accidents de la couverture des atteintes directes au patrimoine pouvant survenir en
vie ), pertes diverses (perte suite fraude, dtournement ou vol cours dexploitation (cf. 3) ;
de tel titre de paiement ou didentit) et responsabilits civiles. les services Responsabilit Civile (RC) de souscription des
Clientle de clients professionnels polices de couverture des atteintes indirectes au patrimoine (cf. 4) ;
les services Flottes automobiles (flottes auto) de sous-
Ce sont les professions librales, les artisans, les commerants cription des polices de couverture des risques gnrs par des vhi-
et autres professions assimiles telles que les propritaires ou cules de transport. Les polices auto couvrent les atteintes
gestionnaires de patrimoines immobiliers de faible taille (dont la indirectes au patrimoine (dommages crs des tiers, les seuls
surface du plus grand btiment est infrieure 20 000 m2 et devoir tre couverts par des polices selon la loi franaise), et les
nhbergeant pas dactivit industrielle). atteintes directes (atteinte au conducteur, dgts subis par le
Bien qutant dans une relation daffaires dentreprise entre- vhicule du fait de son conducteur) ;
prise, le mode de vente des produits est semblable celui appliqu les services Construction de souscription des polices de
pour la clientle de particulier, savoir lutilisation de produits couverture des atteintes directes au patrimoine pouvant survenir en
standards. cours de construction/montage/essais (polices Tous risques
chantiers , Tous risques montage-essais et Dcennale [3]) ;
Clientle dentreprises les services Risques spciaux de souscription de risques
En pratique, le seuil est gnralement fonction de critres de atypiques telle lannulation dun spectacle ;
chiffres daffaires ou de capitaux assurs (suprieurs 600 000 ). les services Risques financiers de souscription des polices
Les clientles entreprises sont elles-mmes segmentes en de couverture des risques de vol, de fraude-dtournement.
fonction de divers critres de taille et/ou dactivit. Les segments
les plus communs sont :
les petites entreprises (TPE et petites PME dont le chiffre 2.5 Les entreprises assures et leurs
daffaires est infrieur , par exemple, 10 M ) pour lesquelles un relations avec les autres intervenants
traitement par produits standards est effectu avec possibilit nan-
moins de dlivrer des garanties spcifiques au cas par cas ; Lentreprise
les entreprises de taille moyenne avec des plafonds variant Dans les trs grandes entreprises, la gestion des assurances est
dune compagnie dassurances lautre en fonction de critres de effectue par du personnel spcialis sous la direction du risk
chiffre daffaires (150 M 1 000 M selon les cas observs), de manager . Le risk manager est un salari de lassur charg de
nombre de salaris (500 salaris 2 000 salaris) voire de montant protger le patrimoine de lassur. La fonction de risk manager
des capitaux assurs ; tend dborder celle de strict gestionnaire de polices dassurances
les grandes trs grandes entreprises ncessitant un trai- pour tendre vers celle de rel gestionnaire des risques, en liaison
tement particulier avec une forte expertise technique, des rseaux avec les services Scurit, Environnement, Qualit... Dans les
prvus pour accompagner les clients ltranger et des capacits entreprises moins importantes, la notion de risk manager dis-
dassurance importantes adaptes la taille importante des risques. parat au profit de celle plus classique de charg du programme
En gnral, ces clients ont mis en place une structure de risk dassurances, souvent rattach au service Juridique ou Administra-
management spcifique. tif et Financier. Dans les PME, la fonction est en gnral directe-
ment assume par la Direction gnrale.
Les services ayant en charge la clientle dentreprises sont orga-
niss par branches dassurance au sein desquelles on trouve des Les trs grandes entreprises utilisent parfois les services dune
spcialistes tant : compagnie dassurances ou de rassurances leur appartenant
en souscription des risques : les souscripteurs sont chargs ( captive dassurance ou de rassurance ). Pour des raisons
dapprcier les risques prsents par les agents ou les courtiers. essentiellement fiscales (notamment lies au rgime des
Cette apprciation est effectue dabord sur le plan de lassurabilit provisions pour sinistres futurs ), ces captives sont gnrale-
(peut-on assurer ce risque compte tenu de son activit, de son ment bases ltranger.
implantation, de sa taille, de sa qualit, etc. ?). Ensuite le sous- Les entreprises sadressent :
cripteur value la prime quil juge ncessaire pour assurer ce risque soit directement une compagnie dassurances, reprsente
compte tenu du cahier des charges quil lui est demand et ngocie par un agent gnral mandataire de lassureur ;
tant la prime que le contenu des garanties ; soit, plus gnralement pour les grandes entreprises, un
en contrle des risques et conseil en prvention : les assureurs courtier quelles mandatent pour ltude et le placement de leurs
sont dots de corps dinspecteurs techniques et/ou ingnieurs dits risques. Celui-ci sadresse auprs des interlocuteurs ddis au
prventionnistes . Leur mission est dune part dvaluer les march du courtage dans les compagnies dassurances.

lEnvironnement, rglementations spcifiques pour les tablis-

Courtier sements recevant du public, pour les immeubles de grande hau-
Risk teur, etc.), les entreprises ont, leur disposition, les outils de
Apriteur / Agent
Rassureurs manager
gnral matrise des risques que constituent les divers rfrentiels techni-
Assureurs
Entreprise ques des compagnies dassurance. Le rfrentiel technique le plus
dvelopp est celui relatif aux risques de dommages aux biens des
entreprises comprenant :
Organisation Organisation
professionnelle : professionnelle :
des rgles techniques spcifiques aux assureurs. En France,
FFSA AMRAE elles sont mises par le CNPP sous lgide de la CPSAD. Ainsi, des
rgles existent en matire dextincteurs mobiles, de robinets
dincendie arms, dinstallations fixes dextinction (systme sprin-
Figure 2 Relations assur-assureur kleur, extinction par gaz, par mousse), de dtection dintrusion, de
murs et portes coupe-feu, de dsenfumage, etc. ;
des agrments et certifications de matriel de protection et/ou
Relations entre les entreprises assures et les autres acteurs de dtection par le CNPP (marques A2P ; NF-A2P) ;
Les relations entre les diffrents intervenants sont reprsentes des qualifications dinstallateurs, notamment pour les instal-
figure 2. Le travail danalyse de risque (de visite de risque ) per- lations complexes de dtection ou de protection automatique ;
mettant de qualifier le risque couvrir est, quant lui, surtout ra- des recommandations techniques dtailles dans les rapports
lis par les services spcialiss du courtier et de lapriteur. Dans de visites de risque des services ingnierie des compagnies dassu-
le cas de risques spcifiques, tels ceux de la chimie et du ptrole, rance. En France, ces recommandations font rfrence principa-
il est aussi fait appel aux services spcialiss du rassureur. lement aux rgles CNPP/CPSAD mais aussi des spcifications
Lvaluation du montant des biens assurer (expertise avant telles les DTU (documents techniques unifis), des normes Afnor
sinistre) est faite par des socits dexperts indpendantes ; de et aussi des standards/normes trangers tels les standards NFPA
mme lvaluation des dommages rembourser (expertise aprs (National Fire Protection Association), voire certains points de
sinistre) est faite par des socits dexperts indpendantes (diff- rglementation.
rentes des prcdentes). Il est noter que lexpert judiciaire ne
relve pas du monde de lassurance mais de celui de la justice (un
expert judiciaire est choisi par un tribunal).
2.6 Caractristiques
Oprations dassurance et territorialit
Le principe est quune garantie dassurance ne peut sexporter
dune police dassurance
que par la mise en place dune police dassurance spcifique dans
le pays concern. Dans le cadre du libre change communautaire La police comprend :
au sein de lUnion europenne, il a t rendu possible, depuis les conventions gnrales rappelant les principes juridiques
1992, dans le cadre de la loi sur la Libert de Prestation de Services sur lesquels est base la police (en gnral des extraits du Code des
(LPS) dans lespace conomique europen (loi du 16 juillet 1992) assurances) ;
de dlivrer des garanties dassurance dun pays lautre de lUE les conventions spciales fixant les conditions et les limites
sous rserve de rpondre un certain nombre de contraintes dapplication des garanties ;
(agrment des socits dassurances dans le pays o se situe le les conventions particulires fournissant la description des
risque assurer, perception des taxes correspondant au rgime fis- garanties (par exemple la franchise et les limitations de garanties)
cal du pays o se situe le risque et rversion de ces taxes ladmi- de la police.
nistration fiscale de ce pays, etc.).
Ainsi, un assureur de risques dentreprises bas en Espagne Franchises et limites contractuelles dindemnisation
peut assurer, par une police mise Madrid, une usine situe en Un accident (un sinistre ) nest jamais intgralement
France. Il ne peut pas, en revanche, assurer directement un risque compens financirement par un assureur, du fait :
situ en Suisse ou au Canada. Lmission dune police dite locale
de la franchise qui permet de ne pas prendre en compte le
est ncessaire. Les barrires linguistiques, la ncessaire proximit
grand nombre de sinistres de faible gravit (les sinistres de
entre lassur, son intermdiaire (agent ou courtier) et lassureur,
frquence ), dont le cot de traitement est lev en pourcentage.
lexistence de garanties locales spcifiques (pour les vnements
Lexistence de la franchise contribue la minimisation du cot de
naturels et les dommages dattentat-terrorisme notamment) font
la police ;
que la LPS est loin dtre la solution privilgie par les assurs.
de la limite contractuelle dindemnisation (LCI) qui permet
Organisations professionnelles dagrandir le domaine dassurabilit par limitation des engagements
Ce sont : contractuels de lassureur.
la FFSA (Fdration franaise des socits dassurance) pour
Tarification
les assureurs [8] avec :
la CPSAD (ex APSAD) : Commission plnire des assurances Dans le cas des risques de masse (risque automobile par
de biens et de responsabilit, exemple), linformation sur les sinistres est abondante et il est
le CNPP (Centre national de prvention et de protection), possible de mettre en uvre (travail des actuaires) des techniques
association type loi 1901, et manation des professions de statistiques labores pour dterminer le taux de prime pure appli-
lassurance franaise [10]. Il dveloppe, diffuse et value les cable un risque dtermin. Pour les autres risques, il est utilis
connaissances et le savoir-faire en scurit des personnes, du soit des documents de la profession (cf. 5.2) soit directement
patrimoine matriel et immatriel, de lenvironnement, dans lexpertise du souscripteur de lassureur. Le secteur dactivit est
toutes les activits et tous les milieux, presque toujours un facteur prpondrant dans la dtermination
du taux de prime pure.
lAMRAE (Association pour le management des risques et des
assurances de lentreprise) pour les risk managers [12]. Prime nette et prime brute
Rfrentiels techniques La prime nette (pure) correspond au produit du taux de prime
Outre les obligations lgales et rglementaires (Code du travail, par la base de calcul (trs variable selon les polices). La prime nette
rglementation sur les installations classes pour la Protection de sert rgler les sinistres.

3. Risques de dommages
Provisions pour les
grands sinistres
aux biens
Prime Variation maximale
nette des risques ordinaires
Prime
brute Valeur basse des
sinistres "ordinaires"
3.1 Dfinition des atteintes aux biens
Chargements
La notion dassurance de dommages aux biens ncessite de pr-
Impts et taxes ciser dans un premier temps ce que couvre ou peut garantir un
contrat dassurance dommages aux biens.
Typologie des biens assurables
Figure 3 Dcomposition de la prime brute
Les types de biens assurs ou pouvant ltre sont principa-
lement :
les btiments et installations gnrales techniques (instal-
cette prime nette il faut ajouter : lations gnralement fixes au btiment et rendues immeubles
les chargements, cest--dire les frais de gestion de lassureur par destination ) ;
ainsi que la commission du courtier ou de lagent. Pour les risques les matriels (quipements de production, matriel informa-
de dommages aux biens, les frais gnraux de lassureur sont de tique, utilits telles que matriel lectrique ou de chauffage, etc.)
lordre de 25 % 30 % de la prime pure. Le pourcentage du courtier ainsi que le mobilier divers ;
ou de lagent est une fonction dcroissante du montant de la prime les stocks (matires premires, en-cours de productions, pro-
(elle varie classiquement entre 20 % et 10 % de la prime duits semi-finis et finis, marchandises ngocies, etc.) ;
commerciale) ; les vhicules ;
les impts et les taxes. Ainsi, toutes les polices dommages en les ouvrages de gnie civil (pont, tunnel, barrage, etc.) ;
France supportent une taxe de 7 % pour les garanties dincendie/ les objets prcieux (pierreries prcieuses, fourrures, toiles de
explosion, de 9 % pour les autres risques de dommages (dont matre, etc.) ;
attentats-terrorisme et catastrophes naturelles ). Les polices les fonds et valeurs.
de dommages aux biens font galement lobjet de la perception
dune taxe (4 par police en 2003) pour le fond de garantie des Dommages matriels
attentats (qui vise indemniser les personnes physiques victimes Selon les recommandations professionnelles de la FFSA, un
dattentat ou dacte de terrorisme). Les polices de responsabilit dommage matriel est dfini comme toute atteinte la structure
civile sont soumises un taux de taxes de 9 %, pour obtenir la prime ou la substance de la chose (= bien) assure . Le terme subs-
brute (figure 3). tance nest utilis que pour prciser le sens de cette dfinition qui
ne vise que les altrations physiques dune chose forme de
Cest lexistence des grands sinistres (les sinistres dintensit )
matire . ce titre, par exemple, un programme informatique ou
qui justifie le recours lassurance (cf. encadr 3).
autre ensemble structur de donnes informatiques nest pas
considr comme de la substance au sens de cette dfinition mais
Encadr 3 Importance des sinistres dintensit comme un systme immatriel.
Dommages immatriels conscutifs
Sur la base des chiffres de la FFSA pour les sinistres de risques indus-
triels dpassant 300 k (en dommages directs et pertes dexploitation Ce sont les consquences financires pour lassur de la rali-
combins), on compte, sur la priode du 01.01.1990 au 31.12.2000, sation dun dommage matriel. Ainsi, outre le prjudice financier
3 720 sinistres de plus de 300 000 pour un montant total de 7 350 M . li la perte de valeur des biens endommags, on peut distinguer
Sur ces 3 720 sinistres : les types de consquences suivants :
les sinistres dpassant 1 M reprsentent 41 % de ce nombre mais
ils totalisent 84 % du montant total (soit 6 174 M , 84 % du total de la mise en uvre de frais induits par le sinistre tels que frais
7 350 M ) ; de dmolition, frais de dblais, frais de mise en conformit, frais de
les sinistres dpassant 5 M reprsentent 7 % de ce nombre mais
ils totalisent 48 % du montant total (soit 3 528 M , 48 % du total de gardiennage provisoire du site sinistr, etc. ;
7 350 M ). les pertes financires subies par lassur en premier lieu des-
Les 5 sinistres les plus importants totalisent 11 % du montant de cette quelles on identifie les pertes dexploitation dveloppes dans
charge de sinistres sur cette priode.

le paragraphe 3.2 ;
la mise en cause de la responsabilit vis--vis des tiers (loca-
Les chargements (frais de gestion de lassureur et du courtier) taires, colocataires, propritaires, voisins, autres tiers) du fait du
tant de lordre de 40 % du montant total, lassur ne recouvrera sinistre (notamment la consquence du rayonnement thermique
donc, au maximum, que 60 % du montant des primes verses : il et/ou de londe de surpression induite par un incendie ou une
na donc pas intrt en moyenne se couvrir contre des risques de explosion).
frquence ; ces chargements (et les impts et taxes) expliquent
lintrt de la franchise.
Garanties systmatiques 3.2 Cas de lassurance
Elles varient selon le type de police. Ainsi lassurance obligatoire des pertes dexploitation
(et donc minimale) en France dune automobile tant lassurance
au tiers , elle est incluse dans toutes les polices automobiles. Lassurance des pertes dexploitation vise garantir lentreprise
contre les consquences conomiques dues linterruption dacti-
Exclusions systmatiques de toutes les polices vit provoque par les dommages aux biens assurs.
La loi franaise impose dexclure des garanties accordes les En pratique, il sagit dassurer la marge brute de lentreprise,
vnements tels que sanctions pnales, guerre civile, embargo, savoir la somme de ses charges fixes et de son rsultat dexploi-
faute intentionnelle, voire certains risques lis la dcomposition tation (autrement dit la diffrence entre les produits dexploitation
de latome. et les charges dites variables). Au sens de lassurance pertes

couverture de postes de charges variables mais rendues fixes

du fait de spcificits contractuelles. Notamment, certains industriels
de lagroalimentaire sengagent acheter la rcolte des producteurs
Rsultat d'exploitation
avec qui lusine est lie par contrat (cas par exemple des sucreries
Charges fixes
ou des conserveries de lgumes) ;
(indpendantes du niveau d'activit) couverture de pnalits contractuelles conscutives un
Amortissements et provisions sinistre (pnalits de retard, pnalits lies un dpassement de
Salaires et charges sociales puissance souscrite auprs dEDF par exemple).
Autres charges fixes (taxes, etc.) Produit d'exploitation La figure 4 explicite la notion de marge brute dexploitation
(chiffre d'affaires, production (zone trame).
Charges variables stocke, production immobilise)
(dpendantes du niveau d'activit) Laccroissement de taille des installations de production entrane
Achat de matires premires une diminution de leur nombre et donc, corrlativement, une dimi-
Achat d'nergie, fluides, autres nution des redondances (totales ou partielles). Il en rsulte que le
consommables montant de la PE a de plus en plus tendance excder le montant
Autres charges variables des dommages directs.
(personnel intrimaire, taxes
indexes sur l'activit, etc.)
3.3 Typologie des branches

Figure 4 Marge brute dexploitation dassurance dommages
On conoit que les risques de dommages pesant sur les biens ne
sont pas les mmes en fonction de la nature du bien considr et
dexploitation , on entend par fixe ou variable le fait que de son tat (statique/dynamique, liquide/solide/gazeux, en cours de
les charges soient lies lexistence dune activit ou non de construction ou construit, etc.). ce titre :
lentreprise. Ainsi, en sassurant contre les pertes dexploitation, une marchandise ou un matriel en cours de transport (terre,
lassur demande lassureur de lui financer les postes de charges mer, fluvial ou air) prsente une probabilit de sinistre plus impor-
qui continueront peser sur lui malgr un arrt dactivit tante quune marchandise stocke dans un magasin, ce pour des
conscutif un sinistre ainsi que le rsultat dexploitation quil tait raisons videntes dnergie cintique ;
suppos obtenir en labsence de sinistre. un matriel en cours de montage, de dmontage ou dessai
Lassurance des pertes dexploitation (PE) peut prsenter diver- prsente un risque surexpos par rapport un matriel dment
ses extensions de garanties telles que : rceptionn et fonctionnant en rgime nominal ;
frais supplmentaires permettant de minimiser les pertes un btiment ou un ouvrage de gnie civil est plus expos
(par exemple location dun groupe lectrogne en cas de sinistre sur certains risques (effondrement et incendie notamment) lorsquil est
un transformateur de puissance) ; en phase de construction quaprs avoir t dment rceptionn ou
couverture des pertes dexploitation (et/ou frais supplmen- en cours dexploitation avec des dispositifs de protection adquats
taires) qui seraient induites suite un sinistre chez un fournisseur eux-mmes rceptionns et en service.
(de matires premires, dnergie, de fluides divers), un client, dans Cela explique lorganisation des assureurs Dommages par
le voisinage (impossibilit daccs) ou suite une contrainte segmentation des contrats, de leur suivi statistique et conomique,
administrative ; ainsi que des spcialistes les grant selon le tableau 5.
Tableau 5 Organisation des assureurs Dommages

Types de risques/branches Type de police de dommages
Police Tous risques chantiers
Construction Police unique de chantier
Police Dommage-ouvrage
Risques techniques (traitant les risques spcifiques de bris de Police Tous risques montage-essais
machines, les risques informatiques ainsi que les oprations de Police Bris de machines
montage et essai) Police Tous risques informatiques
Risques dommages, RC et pertes financires des professionnels, Police Multirisque professionnel
artisans, commerants
Risques industriels : traitant des risques de dommages des entreprises Police Multirisque incendie
(notamment incendie, foudre, explosion, vnements naturels, autres Police Tous dommages sauf
risques), des installations terrestres fixes en exploitation Police Pertes dexploitation conscutives
Transport Police Marchandises transportes

Police Corps (navire, avion, etc.)
Flottes de vhicules Police Flottes automobiles
Activits spcialement exposes : spatial , aronautique ,
ptrochimie , risques dits spciaux ( annulation de spectacle ,
remontes publicitaires , etc.)
Autres risques spcifiques Polices spcifiques : vol notamment pour certains objets prcieux
Polices spcifiques pour couvrir les risques de pollution
Etc.

3.4 Assurabilit des risques ls). Dans le premier cas, il revient au tiers ls dintenter une
action en justice pour obtenir rparation, dans le deuxime cas les
de dommages aux biens autorits judiciaires (le parquet) prennent linitiative des pour-
suites.
3.4.1 Approche de lassurabilit
La responsabilit civile (RC) est lobligation impose par la
Lassurabilit dun risque est lacceptabilit dun risque par
loi de rparer le dommage caus autrui, soit par linexcution
lassureur.
dune obligation ne dun contrat, soit par un acte fautif accom-
pli avec ou sans intention de nuire ou encore par le fait dune
Elle dpend tant de facteurs objectifs (paramtrables et empi- personne, dun animal ou dune chose dont on doit rpondre.
riques) que subjectifs.
Facteurs paramtrables : donnes mtorologiques, donnes sta- Les principes de la responsabilit civile sont fixs dans le Code
tistiques de retour dexprience (examen de la sinistralit), fiabilit du droit civil (droit des relations entre personnes) :
et adquation dinstallation de protection ou de prvention, rapport
des ingnieurs/inspecteurs contrlant les risques. article 1382 : Tout fait quelconque de lhomme, qui cause
autrui un dommage, oblige celui par la faute duquel il est arriv
Facteurs empiriques : par exemple, analyse dun risque de vol ou rparer ;
de vandalisme en fonction de divers paramtres non pondrables article 1383 : Chacun est responsable du dommage quil a
tels que la localisation gographique dun risque, les moyens de sur- caus non seulement par son fait, mais encore par sa ngligence
veillance, de dtection dintrusion et dintervention. ou par son imprudence ;
article 1384 : On est responsable non seulement du dommage
Facteurs subjectifs : aversion au risque dun assureur du fait que lon cause par son propre fait, mais encore de celui qui est caus
dvnements (majeurs) passs ou redouts, dune conjoncture par- par le fait des personnes dont on doit rpondre, ou des choses que
ticulire, du fait dinstructions, de politiques de souscription. lon a sous sa garde... ;
article 1647 : Si la chose qui avait des vices a pri par suite
En somme, lassurabilit dun risque est lie lide que se fait un de sa mauvaise qualit, la perte est pour le vendeur, qui sera tenu
assureur de la possibilit ou non de ralisation dun sinistre majeur envers lacheteur la restitution du prix, et aux autres ddomma-
court ou moyen terme. gements expliqus dans les deux articles prcdents. Mais la perte
arrive par cas fortuit sera pour le compte de lacheteur . Le cas
3.4.2 Assurabilit et vnements majeurs fortuit est laiss la discrtion des juges.
Les articles 1382 et 1383 dfinissent la responsabilit dlictuelle,
La notion dassurabilit est donc forcment lie la crainte dun
larticle 1384 la responsabilit quasi dlictuelle (entrane par des
vnement majeur , cest--dire quun mme phnomne
obligations rciproques entre parties dans des relations courantes
dommageable (par exemple, un mme phnomne climatique,
sans quil existe ncessairement des liens contractuels entre elles)
gologique, terroriste, technologique, physico-chimique ou biolo-
et les articles 1641 et suivants la responsabilit contractuelle (res-
gique, etc.) puisse exposer lassureur de faon lourde dans
ponsabilit entre entreprises et responsabilit entreprise-individu :
lespace, voire dans le temps, selon une intensit quil aura pu
cest donc du droit commun).
sous-estimer (notion de cumul).
La victime doit fournir la preuve de la faute, de lexistence du
Les vnements rcents suivants sont ce titre difiants :
dommage ainsi que le lien de causalit entre le fait et le dommage.
temptes Lothar (26.12.99) et Martin (27.12.99) en Europe de Cependant, lorsque lindemnisation devient une exigence absolue
lOuest (essentiellement France) : le cot pour les assureurs fran- (cas des accidents de la route), la preuve de la faute nest pas
ais a t de 6,45 milliards deuros (52 % habitations, 15 % agri- ncessaire ( responsabilit objective ). Il est noter que la notion
culture, 5 % automobile, 28 % professionnels). La tempte dindemnisation dun prjudice avec amendes perues la
Lothar a galement eu un impact de 6,45 milliards deuros pour demande de la victime et non pas la demande du juge (le
les dommages sur le territoire allemand ; punitive damages amricain) nexiste pas en droit franais.
attaque terroriste arienne du 11.09.01 contre le World Trade Une entreprise peut donc faire lobjet dune mise en cause de sa
Centre Manhattan (New York City, USA) : le cot des dommages responsabilit sur le fondement de ses obligations contractuelles.
matriels et pertes conscutives est estim 90 milliards USD dont Ainsi, une entreprise engagerait sa responsabilit civile dans le cas
50 % la charge des assureurs et rassureurs soit environ o elle causerait des dommages des tiers du fait dun non-res-
45 milliards USD ; pect de contrats quelle aurait passs (contrats formaliss et/ou
explosion de nitrate dammonium lusine AZF Toulouse le contrats de fait). Dans le rgime de la responsabilit civile dite
21.09.01 : cot estim 1 milliard deuros avec 75 000 dclarations contractuelle, la faute est prsume ( la diffrence du rgime
de sinistre pour un seul vnement. du droit commun dvelopp ci-dessus o la faute est prouver par
Le paragraphe 5 explique le dtail du processus de souscription le tiers ls). Ainsi, la couverture de la RC contractuelle est
et de vie du contrat dans le domaine de lassurance des risques particulirement sensible pour les assureurs des entreprises tant
industriels ; notamment les facteurs danalyse des risques et de industrielles (notamment RC du fait des produits ) que de servi-
prvention ainsi que la tarification y sont prsents. ces, surtout de prestations intellectuelles ou mdicales (RC dite
professionnelle ).
4. Risques de responsabilit
4.2 Typologie des polices et tarification
civile
Les principales polices dassurance portent sur les dommages
4.1 Dfinition de la responsabilit civile (corporels, matriels, immatriels) causs aux tiers par :
une pollution (polices RC atteinte lenvironnement ) ;
La responsabilit est soit civile (le tiers est une autre personne un accident se produisant sur le site de lexploitation indus-
morale ou physique), soit pnale (la communaut ou ltat est trielle (polices RC exploitation ) ;

une faute dans une prestation intellectuelle (polices RC

professionnelle ) ; Encadr 4 Un risque bien spcifique
un vice cach ou une non-conformit sur un produit livr :
polices RC produit aprs livraison couvrant notamment la RC Un forage sous 1 714 m deau (le record du monde lpoque) a t
contamination et, parfois, les frais de retrait des produits ralis fin 1982 en Mditerrane. La perte du tube prolongateur lors du
forage aurait conduit lannulation de lopration de forage, et le navire
suspects de gnrer des dommages, ce titre de mesure conser- support tait lou pour une longue priode. Le tube prolongateur relie
vatoire visant limiter le dveloppement du sinistre RC. lengin de forage sur le bateau la tte de puits au fond de la mer, et
les boues de forage, essentielles au forage proprement dit et la scu-
rit de celui-ci, descendent par lintrieur du train de tiges de forage par
le tube prolongateur. Il avait donc t dcid de raliser un tube prolon-
Une police RC couvre les dommages corporels, les dommages mat- gateur de secours et de se protger contre le risque de perte du tube
riels et les dommages immatriels. prolongateur lors du forage. Loprateur ptrolier a ralis en interne
une analyse du risque de perte du tube prolongateur par la mthode de
larbre des dfaillances , il a t valu que le risque avait une pro-
babilit de se produire de 7,5 %. Au vu de ce chiffre, une couverture
Les risques garantis en Responsabilit Civile sont trs divers financire a t recherche auprs des assureurs : la prime paye a t
et ont des modalits de garantie htrognes. En consquence, il bien infrieure au produit de la probabilit par le cot du tube pro-
longateur, les assureurs ne disposant pas des rsultats de ltude ! Il est
nexiste pas, ce jour, de statistiques significatives. noter que le navire support de forage avait perdu son tube prolonga-
teur lors dun forage prcdent, celui de la tentative de record du
monde : ctait son 14e forage par grande profondeur deau (cest--dire
que la probabilit de perte tait donc de 1/14 = 7,1 %) [8].
4.3 Analyse des risques
Lanalyse des risques consiste essentiellement comprendre les

activits de lentreprise, le contexte physique, relationnel, cono-
5. Cycle de vie dune police
mique dans lequel elle volue. En cas de RC contractuelle, ltude
consiste en un examen des contrats de lentreprise en fonction de
dassurance ( Incendie )
lactivit afin didentifier les possibilits dengagements aggravants
du risque de RC de la part de lassur, tenant compte notamment La branche des risques industriels a mis au point une dmarche
des aspects lgaux, rglementaires et jurisprudentiels. spcifique danalyse du risque dincendie. La visite du site
industriel par lingnieur de lassureur a pour objectifs :
Lanalyse du risque par lassureur est faite gnralement sur
dossier. Il est rare que des visites spcifiques sur site soient effec- didentifier les risques de dommages, savoir notamment les
tues par lassureur, ds lors que lexamen des installations de sources dinflammation, les produits combustibles et inflammables,
lassur napporterait pas un plus suffisant par rapport linvestis- les divers facteurs de propagation, la construction des btiments,
sement que cela reprsenterait pour lassureur. les procds risques, etc. ;
dapprcier si les moyens de prvention, compartimentage,
Les cas o des visites de risque sont effectues sont les tudes dtection, protection, intervention sont bien conus, bien entre-
de RC atteintes lenvironnement et de RC du fait des produits. tenus, fiables et adquats ;
dapprcier les risques dinterruption (pertes dexploitation),
Cas de la RC du fait des atteintes lenvironnement [1] notamment en fonction de lexistence de point nvralgique, de point
de passage oblig de la production ( goulet dtranglement ), du
En France, la rassurance des polices dassurance des risques nombre de lignes de production, de leur taux dutilisation, de la pos-
datteinte lenvironnement est effectue par un pool de rassu- sibilit de dpannage interne comme externe au site ou la socit,
rance (Assurpol) regroupant les principales compagnies dassu- de plan de redmarrage aprs sinistre ( plan de survie ).
rance et de rassurance oprant en France.
Les diffrentes tapes du cycle de vie dune police dassurance
Lanalyse de risque, et la tarification conscutive, consiste princi- sont dtailles figure 5.
palement :
valuer la quantit et la toxicit des produits dangereux traits
ou stocks sur le site industriel ;
5.1 Dtail sur lvaluation du risque
apprcier la qualit des moyens de prvention et de protec- Pour pouvoir approcher lassurabilit ainsi que la tarification des
tion. risques de dommages aux biens, les assureurs sont dots dqui-
pes dinspecteurs et/ou dingnieurs spcialiss qui visitent les
Cas de la RC du fait des produits installations industrielles assures ou assurer. Ils examinent la
qualit du risque et, notamment, le potentiel de ralisation dun
En RC du fait des produits, la dmarche consiste schma- sinistre majeur au travers des paramtres suivants :
tiquement :
la construction des btiments (raction et rsistance au feu des
identifier les sources de dangers par mise en uvre dune matriaux constituant la structure porteuse, des murs, de la toiture,
mthode type HACCP (Hazard Analysis and Critical Control Point ) ; des amnagements intrieurs tels que sous-toiture, faux plafonds,
analyser le systme de gestion de configuration. Il est, en parti- cloisons et amnagements divers) ;
culier, analys la traabilit ascendante du produit (cest--dire la
la nature des activits : ateliers de production, stockages,
possibilit de retrouver son historique : matriaux utiliss, lignes de
moyens gnraux (chauffage, installations lectriques, autres
fabrication concernes...) et la traabilit descendante du produit
utilits) ;
(cest--dire la possibilit de retrouver son utilisateur : liste des pro-
duits quivalents, localisation...). les risques dinterruption (existence de goulet dtranglement,
de point nvralgique, de secours possibles, etc.) ;
Une gestion de configuration efficace permet de limiter les frais la prvention et la protection des risques (organisation
de retrait de produits (du march) et les frais daction corrective humaine et moyens de protection) ;
(identification aise de la source du problme).
les risques dorigine externe (risques industriels, risque
Cependant des risques plus exotiques peuvent tre assurs, dintrusion, exposition un risque technologique majeur, par
comme en fait foi lencadr 4. exemple dans le cas des sites relevant de la Directive Seveso).

Nouveau / extension site de production

Modification des garanties
"Risk manager"
Proposition d'assurance soumise

par un courtier
tude de souscription
Le souscripteur de la compagnie d'assurance :

-- tudie la recevabilit de l'tude ;
-- demande des informations complmentaires ;
-- procde l'tude technique et financire (qualit des risques, tude de la situation financire de l'assur, tude des engagements, etc.) ;
-- transmet une offre au courtier (taux de prime, garanties, franchises, diverses rserves, etc.) et en ngocie les termes.
En cas d'accord entre les parties, les pices contractuelles et comptables sont alors tablies.
Vie du contrat
Indemnisation Visite de risque
Instruction des dclarations de sinistre manant de l'assur : L'ingnieur / inspecteur de la compagnie d'assurance effectue une
-- recevabilit sur la forme, sur les dlais et au titre des garanties visite du ou des sites assurs (visite faite soit avant, soit aprs
du contrat ; souscription selon les informations initiales de la proposition du
-- tude des faits et circonstances (experts) ; courtier).
-- dtermination du montant de l'indemnisation et ngociation
ventuelle avec le courtier et l'expert de l'assur (par l'inspecteur Suite cette visite, un rapport est rdig (voir exemple de plan et
"sinistre" de l'assureur). contenu au paragraphe 5.1) et des recommandations sont formules
dont certaines peuvent tre contractualises par le souscripteur.
tude de renouvellement (resouscription)
Le souscripteur tudie avec le courtier les conditions de reconduction (renouvellement) du contrat en fonction des faits de la vie du contrat
(conclusion des visites de risques, application des recommandations de prvention, sinistralit, volution des capitaux et engagements, autres
faits), ainsi que d'autres paramtres techniques, conomiques, contextuels pouvant influer sur les conditions de garanties et de primes.
> nouvelle ngociation ventuelle aboutissant la continuation du partenariat, la rduction du pourcentage de participation de l'assureur
ou la rsiliation du contrat.
Figure 5 Diffrentes tapes du cycle de vie dune police dassurance
lissue de ces visites , les inspecteurs ou ingnieurs rdi- combattu et nest arrt que par les lments de prvention pas-
gent un rapport dtaillant ces paramtres danalyse du risque, sifs ou faute daliments. On considre, de faon gnrale, quil
dterminent des calculs de sinistres potentiels et rdigent des ny a pas de lutte contre le feu : absence dintervention des pom-
recommandations ventuelles de prvention. piers et des quipes dintervention locales. Le SMP doit tre
Le plan type dun rapport de visite de risque par la compagnie (autant que possible) tabli pour 2 scnarios :
dassurance est fourni dans le tableau 6. dans le cas du sinistre dommage maximal (perte de btiments,
de marchandises et de matriels maximale, et pertes dexploitation
partir de ces informations, lingnieur value deux paramtres. connexes),
dans le cas de la perte dexploitation maximale (avec pertes
Sinistre maximal possible (SMP) dommage connexes).
Cest un sinistre pouvant survenir lorsque, les circonstances les Le SMP est alors dfini comme le sinistre associ la zone
plus dfavorables se trouvant plus ou moins exceptionnellement reprsentant la plus forte valeur DD + PE (dommages directs +
runies, un vnement initiateur dorigine accidentelle nest pas pertes dexploitation).

Sinistre raisonnablement escomptable (SRE)

Tableau 6 Plan type dun rapport de visite de risque Cest un sinistre pour lequel il est pris en compte les moyens de
prvention et de protection, sils sont bien conus et bien entre-
tenus. Le SRE est le sinistre susceptible de se produire dans les
SYNTHSE conditions normales dactivit, doccupation et de dfense de lta-
blissement considr. Les circonstances exceptionnelles (acciden-
Sommaire telles ou extraordinaires), susceptibles de modifier laspect du
1. Recommandations risque, ne sont pas prises en considration.
1.1 Organisation et prvention Dans le cadre du SRE, il faut tenir compte des moyens daction
1.2 Recommandations dordre matriel sur le sinistre disponibles : moyens fixes ou mobiles, automatiques
2. volutions ou manuels, passifs ou humains, internes ou extrieurs.
2.1 Recommandations ralises ou supprimes
2.2 volutions du site
5.2 Tarification
DESCRIPTION GNRALE
Le principe de dtermination dune prime prsent au para-
1. Situation graphe 2.6 est dtaill ci-dessous pour une police Incendie :
2. Construction Prime nette = Taux de prime capitaux assurs
2.1 Compartimentage
avec Taux de prime = Taux de prime pure coefficients
2.2 Dsenfumage correcteurs coefficient de chargement (frais de gestion)
3. Description de lactivit coefficients commerciaux .
4. Risques particuliers
Le taux de prime pure est dfini comme suit :
4.1 Magasins
4.2 Gaz Taux de prime pure = Montant des indemnits
4.3 Liquides inflammables issues de la statistique professionnelle
4.4 Autres procds et installations risques divis par les capitaux assurs .
4.5 Informatique Ce taux est estim par les assureurs partir de schmas tarifai-
4.6 Dchets. Effluents res distinguant des populations homognes dactivits industriel-
5. Utilits les. Ces schmas tarifaires reposent sur :
5.1 Chauffage - Conditionnement dair - Ventilation (HVAC) les donnes du retour dexprience ;
5.2 lectricit lexistence de coefficients correcteurs empiriques relatifs la
5.3 Air comprim qualit intrinsque du risque ;
5.4 Eau industrielle le niveau des garanties et des franchises ;
5.5 Groupes de froid des facteurs correctifs en regard de la qualit du risque et de
6. Autres prils son niveau de prvention/protection.
7. Prvention et protection Exemple : dans le schma tarifaire franais des risques indus-
7.1 Organisation humaine de la scurit triels, on considre :
7.2 Moyens de protection une variation de 20 % + 50 % du taux incendie en fonc-
8. Pertes dexploitation tion de la nature de la construction ;
8.1 Utilits une majoration de 100 % pour certains procds de chauffage
8.2 Stocks dangereux ;
8.3 quipements de production des rductions de taux pour la prsence de systmes de scu-
8.4 Capacits de production rit. Le rabais le plus important (jusqu 80 %) est appliqu en cas
8.5 Interdpendances - Redondances entre sites dexistence dune protection automatique par sprinkleurs.
PLANS Limpact de la qualit des risques a cependant certaines limites

sur la tarification ds lors que celle-ci dpend galement beaucoup
de la phase de cycle du march de lassurance (notamment pour

ANALYSE DES SINISTRES POTENTIELS
les grands risques ). Ainsi, les taux de prime appliqus sont
ET DES RECOMMANDATIONS
aussi fonction du rapport entre loffre et la demande, do lexis-
tence de cycles de hausses ou de baisses tarifaires avec une ampli-
tude parfois plus importante que celle confre par la qualit
Ces zones sont dlimites par un obstacle infranchissable intrinsque du risque.
constitu :
soit dun espace dcouvert, extrieur, entirement libre de tout Le niveau tarifaire dune police risques industriels oscille
combustible (palettes, vhicules, arbres, etc.) assurant une distance gnralement entre 0,1 % des capitaux totaux 0,5 % voire plus
suffisante entre btiments (suprieure 10 m) ; (ou parfois moins) en fonction de la nature des activits, de la
soit par un compartimentage spcial (mur coupe-feu 4 h, auto- qualit des risques, des niveaux de franchises et de la capacit
porteur, avec dpassements latraux et en toiture, autres spci- financire recherche.
fications bien prcises).
Lexistence de moyens de protection, dextinction ou de tout
autre lment de prvention nest pas prise en compte dans lana- Pour plus de dtails, le lecteur pourra consulter les ouvrages gn-
raux [4] [5] [6] ainsi que les sites internet rpertoris en [Doc. SE 3 600].
lyse du SMP, qui est donc une approche maximaliste.

P
O
U
Risques et assurances R
E
par Frdric DUROT
Ingnieur agronome INA Paris, IAE Paris et diplme du CHER (Centre des hautes tudes de
N
lassurance)
Directeur technique dommages de Gras Savoye
et Alain LEROY
Ingnieur de lcole nationale suprieure des techniques avances (ENSTA) S
Directeur de Fractal Systme
A
V
Sources bibliographiques O
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P
Sites Internet
L
Fdration franaise des socits dassurance
http://www.ffsa.fr
Ce site runit des publications techniques ( technical newsletter )
Association pour le management des risques et des assurances de lentre-
U
Ce site fournit : prise (AMRAE)
un glossaire des termes de lassurance ;
les documents (prsentation des principales polices dassurance) du
http://www.amrae.asso.fr
Ce site fournit les actes des derniers congrs (annuels) de lAMRAE en
S
CDIA (Centre de documentation et dinformation de lassurance). format pdf.
Centre national de prvention et de protection Comit europen des assurances (CEA)
http://www.cnpp.com http://www.cea.assur.org
Ce site fournit la liste des rgles APSAD et des certifications. Ce site fournit :
Club de la scurit des systmes dinformation franais les statistiques et prises de position du CEA en format pdf ;
http://www.clusif.asso.fr
la liste des documents CEA (sur les sprinkleurs, par exemple).
Ce site fournit un glossaire des menaces et la prsentation de MEHARI (en
tlchargement). Munich Re
http://www.munichre.com
Suisse Re
http://www.swissre.com Ce site permet de tlcharger la revue Schadenspiegel (analyse de
sinistres rcents).
Ce site fournit les donnes sigma (articles dactualit et sujets
techniques). CCR
http://www.ccr.fr
Scorp
http://www.scorp.com Ce site runit des informations sur le rgime des catastrophes naturelles.
Glossaire
Quelques lments de terminologie en assurance sont dfinis dans le

glossaire (tableau 1).
Caractristiques des principales polices Dommages
Les caractristiques des principales polices Dommages sont rsumes

dans les tableaux 2, 3, 4 et 5.
Toute reproduction sans autorisation du Centre franais dexploitation du droit de copie

est strictement interdite. Editions T.I. Doc. SE 3 600v2 1

P RISQUES ET ASSURANCES ___________________________________________________________________________________________________________
O
U Tableau 1 Glossaire
Assemble Plnire des Socits dAssurance
R Actuaire
Salari de lassureur (ou du rassureur) charg
du calcul des tarifs, deffectuer des tudes
de rentabilit des polices... partir de mthodes APSAD
Dommages (association cre par la FFSA
et lAssociation franaise des assureurs construction
le 01.01.1990 et remplaant alors lancienne APSAIRD.
statistiques et probabilistes
Renomme CPSAD le 01.01.2000) (cf. plus loin)
Association pour le Management des Risques Compagnie dassurances filiale dun assur (toujours
AMRAE et des Assurances de lEntreprise Captive tablie hors de France)
E Apriteur Assureur chef de file dans une coassurance Cdante Assureur (dans le cadre dune rassurance)
N CNPP Centre National de Prvention et de Protection

Limite contractuelle
dindemnisation
Montant maximal dengagement des assureurs par
sinistre (et/ou par vnement) au titre dune police
donne (cest--dire si une usine est assure avec une
LCI de 150 M par sinistre, les assureurs ne pourront
(LCI) pas indemniser plus que ce montant, mme
si le sinistre est dun montant suprieur)
S Commission Plnire des Socits dAssurances

Dommages
Elle est charge :
des tudes statistiques, techniques et juridiques
A CPSAD
en matire dassurance
des tudes de prvention et de protection. Rtention Part du risque conserv par la cdante
Pour cela, elle sappuie principalement
V sur les ressources du CNPP
de la gestion des polices collectives, cest--dire
comportant de la coassurance (Bureau central
O FFSA
de rpartition de la coassurance)
Fdration Franaise des Socits dAssurance Risk Manager

Salari de lassur charg
de protger le patrimoine de lassur
I Rle dintermdiaire assureur jou par un assureur
entre lentreprise et sa captive de rassurance
(une garantie dassurance ne pouvant pas tre
R Fronting dlivre directement par un rassureur,
sauf si celui-ci a reu des agrments pour intervenir
SMP Sinistre Maximal Possible
en tant quassureur)
Une opration de cession en rassurance est
nomme Facultative lorsque loprateur concerne
P Facultative
une police en particulier ou un risque en particulier
Elle soppose la rassurance obligatoire
o un assureur sengage cder toutes les polices
SRE Sinistre Raisonnablement Escomptable
ou tous les risques dun portefeuille donn
L dans le cadre dun Trait de rassurance
Pool du march franais dassurance et rassurance
U pour la couverture des risques dattentats et actes

de terrorisme mis en place suite au dcret
du 28/12/01, dfinissant les conditions dassurance Contrat cadre de rassurance pass par un assureur
des dommages aux biens rsultant dactes
S GAREAT de terrorisme ou dattentats et modifiant le Code
des assurances. La mise en place de ce pool a t
rendue ncessaire pour permettre le maintien
Trait avec un ou plusieurs rassureurs afin de protger
tel ou tel portefeuil le de risques
ou partie de portefeuille de risques
dune solution de couverture des risques
dattentat-terrorisme dans le contexte post-attentat
du 11.09.2001 aux USA
Tableau 2 Police Incendie

Biens assurs Btiments, matriels, stocks
Incendie, explosion, chute de la foudre

Dommages aux biens et pertes dexploitation Chute daronef (ou engins spatial, mtorite)
Catastrophes naturelles
conscutives couverts systmatiquement Temptes
Attentats
Base de calcul de la prime Capitaux assurs (base valeur dexpertise si possible)

Marge brute si existence dune garantie perte dexploitation
Ordre de grandeur des taux 0,05 0,3 % (rf. 7)
Activit
Matrialit du risque et existence de facteurs aggravants (installations lectriques, de
chauffage, scurits sur procds sensibles, etc.)
Facteurs prpondrants Prvention et protection (rsultats de la visite de risque)
pour la dtermination du taux de prime Montant des franchises
Statistique de sinistres
Capacit financire recherche
Sensibilit du risque de pertes dexploitation
Rgles CNPP/CPSAD
NFPA : National Fire Protection Association
Recommandations de matrise des risques Contrle des fumeurs
par les assureurs Permis de feu (matrise des travaux par points chauds )
Vrification des installations lectriques
Autres recommandations spcifiques

Doc. SE 3 600v2 2 est strictement interdite. Editions T.I.

____________________________________________________________________________________________________________ RISQUES ET ASSURANCES P
O
Tableau 3 Police Bris de machines U
Biens assurs Matriel dnomm ou tout ou partie dun parc de machines
Dommages survenus de manire soudaine et imprvue des machines :

R
Dommages couverts systmatiquement causes internes la machine
erreur humaine
causes externes (choc...)
Base de calcul de la prime Valeur des machines neuf.

Marge brute annuelle si existence dune garantie perte dexploitation E
Ordre de grandeur des taux
0,1 1 % sur matriel fixe
0,8 2 % sur engins mobiles N
Nature des machines (type et origine)
Maintenance et contrles effectus
Facteurs prpondrants Anciennet des machines, utilisation et environnement
pour la dtermination du taux de prime Statistique de sinistres
Montant des franchises
S
Recommandations de matrise
des risques par les assureurs
Maintenance, contrles spcifiques tels que contrle par thermographie infrarouge,
analyse dhuile, contrle de vibration sur machines tournantes, etc. A
V
Tableau 4 Police Tous risques construction/montages/essais (TRC-ME) O
Biens assurs Installations objets du chantier (ouvrage en cours de construction/montage/essais)
Dommages aux biens (btiments et matriels) destins devenir partie intgrante de

I
louvrage dfinitif
Dommages couverts systmatiquement

Extensions de garanties les plus courantes :
garantie du constructeur aprs rception
dommages aux biens existants
R
RC matre douvrage
pertes dexploitation anticipes
Base de calcul de la prime Valeur de linvestissement

Marge brute du 1er exercice si existence dune garantie PE anticipe P
0,1 0,8 % sur les risques directs
Ordre de grandeur des taux
0,5 2,5 % en pertes dexploitation anticipes
L
Activit
Facteurs prpondrants
Risques et scurit incendie du chantier
Sensibilit aux vnements naturels
U
pour la dtermination du taux de prime Capacit recherche
Dure du chantier/planning
S
Gnralement respect des rglementations en vigueur
Recommandations de matrise Contrle technique, intervention dun bureau dtudes, tude gologique
des risques par les assureurs Mise en service des protections automatiques pendant les essais chaud
Tableau 5 Police Vol

Biens assurs Contenu, notamment objets de valeur (pierres prcieuses, toiles de matre, tapissrie,
etc.), fonds et valeurs
Vol sur la personne avec agression ou vol dans les locaux avec effraction
Dommages couverts systmatiquement Dtriorations immobilires suite vol
Base de calcul de la prime Valeur totale des marchandises assures

Somme assure (limitation de garantie)
Ordre de grandeur des taux 1 10 %
Nature du contenu assur (= activit)

Zone gographique
Valeur totale assure et capital assur
Facteurs prpondrants
pour la dtermination du taux de prime Statistique de sinistre
Dispositif de protection (protection passive, type de tlsurveillance intrusion
et/ou gardiennage)
Mise en place de protections passives telles que grilles, volets, vitrage prsentant
Recommandations de matrise une rsistance spciale leffraction, rsistance des portes dentre (serrures, huisseries,
cornires antipinces, etc.)
des risques par les assureurs Surveillance humaine et/ou lectronique (dtection dintrusion avec report
en tlsurveillance)

est strictement interdite. Editions T.I. Doc. SE 3 600v2 3

P RISQUES ET ASSURANCES ___________________________________________________________________________________________________________
O
U Caractristiques des principales polices RC
R Les dommages aux tiers peuvent tre dordre :

corporel : atteinte lintgrit physique des personnes humaines ;
Tableau 8 RC du fait des produits livrs
matriel : atteinte aux biens (y compris animaux) appartenant aux tiers Droit des contrats (RC contractuelle)
Droit applicable Lassur est prsum responsable
ou ceux pour lesquels il a un intrt quelconque ;
immatriel : cest--dire tout prjudice financier. Il importe de Dommages un ou plusieurs clients (directs
E diffrencier pour un assureur (tant en termes dassurabilit que de tarif) les
cas o les dommages immatriels aux tiers sont conscutifs ou non aux
dommages matriels ou corporels subis par celui-ci.
Risques couverts
ou indirects) causs par le produit livr du fait
dun vice cach ou dune non-conformit
systmatiquement du produit
N Les caractristiques des principales polices RC sont rsumes dans les
tableaux 6, 7, 8 et 9.
Les frais de retrait du produit sont parfois
assurs
Base de calcul Chiffre daffaires

de la prime
Ordre de grandeur
S Tableau 6 RC exploitation
des taux
0,10 0,50 %
Capacit recherche
A (RC dlictuelle/quasi dlictuelle) Montant des franchises
Nature des activits et dangerosit des produits
livrs
Code civil (rgime gnral)
V Droit applicable La victime doit prouver la responsabilit
de lassur en RC
Facteurs
prpondrants
pour la dtermination
Matrise des processus de fabrication
et de contrle (systme qualit, traabilit,
certification ISO 9000)
du taux de prime Relations entreprise-consommateur (forte
O Risques couverts
systmatiquement
Dommages aux tiers causs lors
de lexploitation normale de lentreprise
exposition en frais de retrait, risque de perte
dimage) ou entreprise-entreprise (gros enjeux
en matriels et immatriels)
I Base de calcul
de la prime Masse salariale
Territorialit (exportation de produits)
R Ordre de grandeur
des taux 0,1 1 %
Facteurs Capacit recherche

prpondrants Nature des activits (travaux chez les tiers Tableau 9 RC atteintes
pour la dtermination ou non) lenvironnement
du taux de prime Statistique de sinistre de lactivit et de lassur
P Montant des franchises
Droit applicable
Code civil
Loi sur les installations classes
pour la protection de lenvironnement (ICPE)
L Droit des contrats (RC contractuelle)
Les consquences pcuniaires

Tableau 7 RC professionnelle
U Droit des contrats (RC contractuelle)
Risques couverts
systmatiquement
de la responsabilit civile pouvant incomber
lassur suite des dommages causs aux
tiers imputables lmission ou la dispersion
Droit applicable
S Lassur est prsum responsable
Dommages aux tiers suite une erreur Base de calcul

de tout agent polluant ou contaminant
Dtermin par Assurpol (pool

Risques couverts (ou omission ou ngligence) dans lexcution de co-rassurance des risques de RC atteintes
systmatiquement de la prime lenvironnement en France)
de lactivit professionnelle
Base de calcul Ordre de grandeur

Honoraires Dtermin par Assurpol
de la prime des taux
Capacit recherche
Ordre de grandeur Montant des franchises
13%
des taux Sensibilit de lenvironnement (voisinage,
milieu naturel environnant, nature du
Capacit recherche Facteurs sol/sous-sol, etc.)

Montant des franchises prpondrants Nature des activits et dangerosit
Facteurs Nature des activits (de lassur pour la dtermination des procds et des produits (installation
prpondrants et de ses clients) du taux de prime soumise autorisation, relevant de la Directive
pour la dtermination Statistique de sinistre de lactivit et de lassur Seveso)
du taux de prime Systme qualit Statistique de sinistre de lactivit et de lassur
Adquation comptence/prestation dlivre Systme de management environnemental
Territorialit (exportation de prestation) (normes ISO 14000, etc.)

Doc. SE 3 600v2 4 est strictement interdite. Editions T.I.

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DOSSIER

Ce dossier fait partie de la base documentaire

Document dlivr le 22/10/2012

Pour toute question :

par mail : infos.clients@teching.com ou au tlphone : 00 33 (0)1 53 35 20 20

par Frdric DUROT

1. Les risques de lentreprise et leur matrise ...................................... SE 3 600 - 2

objectif principal de cet article est daider un dcideur grer de manire

tiwekacontentpdf_se3600 Ce document a t dlivr pour le compte de 7200092269 - cerist // 193.194.76.5

RISQUES ET ASSURANCES _______________________________________________________________________________________________________________

Lobjectif secondaire de cet article est daider un assureur comprendre les

1. Les risques de lentreprise 1.2 Matrise et gestion des risques

2. Notions de base en assurance

RESSOURCES Environnement Environnement UTILISATEURS

tiwekacontentpdf_se3600 Ce document a t dlivr pour le compte de 7200092269 - cerist // 193.194.76.5

______________________________________________________________________________________________________________ RISQUES ET ASSURANCES

Tableau 1 Ressources physiques de lentreprise : matires premires et quipements

Tableau 2 Ressources humaines de lentreprise

Dirigeant Disparition involontaire Plan de crise Assurance HOMME CL

Tableau 3 Ressources financires de lentreprise

tiwekacontentpdf_se3600 Ce document a t dlivr pour le compte de 7200092269 - cerist // 193.194.76.5

RISQUES ET ASSURANCES _______________________________________________________________________________________________________________

Tableau 4 Ressources en informations et prestations intellectuelles

Procds de fabrication Vol Ingnierie scurit physique Assurance VOL

Prestations intellectuelles Non-conformit Systme dassurance qualit Assurance RC PROFESSIONNELLE

La distinction entre ces deux types de risque nest cependant pas

En 1971, le fabricant de whisky Cutty Sark a offert un prix dun million

tiwekacontentpdf_se3600 Ce document a t dlivr pour le compte de 7200092269 - cerist // 193.194.76.5

______________________________________________________________________________________________________________ RISQUES ET ASSURANCES

tiwekacontentpdf_se3600 Ce document a t dlivr pour le compte de 7200092269 - cerist // 193.194.76.5

RISQUES ET ASSURANCES _______________________________________________________________________________________________________________

lEnvironnement, rglementations spcifiques pour les tablis-

tiwekacontentpdf_se3600 Ce document a t dlivr pour le compte de 7200092269 - cerist // 193.194.76.5

______________________________________________________________________________________________________________ RISQUES ET ASSURANCES

charge de sinistres sur cette priode.

tiwekacontentpdf_se3600 Ce document a t dlivr pour le compte de 7200092269 - cerist // 193.194.76.5

RISQUES ET ASSURANCES _______________________________________________________________________________________________________________

couverture de postes de charges variables mais rendues fixes

3.3 Typologie des branches

Tableau 5 Organisation des assureurs Dommages

Transport Police Marchandises transportes

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______________________________________________________________________________________________________________ RISQUES ET ASSURANCES

tiwekacontentpdf_se3600 Ce document a t dlivr pour le compte de 7200092269 - cerist // 193.194.76.5

RISQUES ET ASSURANCES _______________________________________________________________________________________________________________

une faute dans une prestation intellectuelle (polices RC

4.3 Analyse des risques

Lanalyse des risques consiste essentiellement comprendre les

tiwekacontentpdf_se3600 Ce document a t dlivr pour le compte de 7200092269 - cerist // 193.194.76.5

______________________________________________________________________________________________________________ RISQUES ET ASSURANCES

Nouveau / extension site de production

Proposition d'assurance soumise

Le souscripteur de la compagnie d'assurance :

Indemnisation Visite de risque

tude de renouvellement (resouscription)

Figure 5 Diffrentes tapes du cycle de vie dune police dassurance

tiwekacontentpdf_se3600 Ce document a t dlivr pour le compte de 7200092269 - cerist // 193.194.76.5

RISQUES ET ASSURANCES _______________________________________________________________________________________________________________

Sinistre raisonnablement escomptable (SRE)

PLANS Limpact de la qualit des risques a cependant certaines limites

de la phase de cycle du march de lassurance (notamment pour

tiwekacontentpdf_se3600 Ce document a t dlivr pour le compte de 7200092269 - cerist // 193.194.76.5

Quelques lments de terminologie en assurance sont dfinis dans le