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Finanas Pessoais

para

DO ENDIVIDAMENTO
AO INVESTIMENTO
O PEQUENO MANUAL DO ENDIVIDADO

1
ndice

Introduo 03
Raio-X 04
Antes de tudo 06
Entendendo os porqus 08
Encarando o problema 11
Negociando e reestruturando as dvidas 13
Comemore muito, mas no perca o rumo 17
De devedor a credor: uma nova vida 18

INTRODUO
Introduo
Introduo
Ol, amigo! Voc est lendo este eBook porque, provavelmente, est com
problemas em sua vida financeira, correto? Antes de mais nada, parabns!
O fato de procurar ajuda mostra disposio, vontade de sair da inrcia e
interesse em comear a arrumar a casa. Acredite: nada mais prejudicial
a sua vida do que ficar parado, repetindo velhos erros. Outra coisa que
precisa saber que, infelizmente, voc no est sozinho pelo contrrio:
o nmero de endividados no mundo, sobretudo no Brasil, s aumenta. Em-
bora no resolva o problema, traz algum alento saber que voc no o
nico, no ?

A partir deste momento, convidamos voc a uma jornada recompensado-


ra, atravs dos meandros da posio de endividado, desde a anlise do que
leva uma pessoa a se endividar at os passos para livrar-se das dvidas e
iniciar a construo de reserva e patrimnio, a fim de transformar-se em
investidor.

Acredite quando falamos que o principal voc j fez, isto , assumiu que
existe um problema e est procurando alternativas para resolv-lo. Alis,
esse o equvoco bsico da maioria: manter o foco no problema e no na
soluo. Dado este primeiro e importante passo, agora, preciso fora de
vontade, disciplina e pacincia para enfrentar os desafios que iro se inter-
por entre voc e seu objetivo de liquidar suas dvidas e comear a investir
seu dinheiro. preciso, portanto, no relaxar e manter-se nesse caminho
virtuoso, at que voc tenha atingido o almejado objetivo. Em bom portu-
gus: no cometa os mesmos erros. Afinal, errar uma vez, tudo bem; duas
voc j sabe.

Vamos l?

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Raio-X
muito comum usar de forma equivocada os termos dvida e endivi-
damento ou confundi-los com inadimplncia ou insolvncia. Como
importante que se entenda o inimigo para, ento, combat-lo, vejamos as
definies a seguir:

Dvida

Pontual e singular, refere-se a algo especfico, como a dvida de um carro


ou em um carto de crdito. Nem todas as dvidas so, necessariamente,
temerrias. Tudo depende de uma srie de fatores que as compem. Se
voc usa o carto de crdito, por exemplo, mesmo que pague em dia, at o
momento da quitao da fatura existe um montante devido. Dessa forma,
existe uma dvida.

Endividamento

Chamamos de endividamento o conjunto das


dvidas de uma pessoa ou empresa. Quando
falamos em grau de endividamento, estamos
nos referindo comparao da soma das dvi-
das frente capacidade de gerar renda ou ao
patrimnio total da pessoa. H graus de endivi-
damento aceitveis, quando, por exemplo, seu
pagamento no ultrapassa 10% de sua renda
mensal ou, em ltima instncia, fica abaixo do
limite de seu patrimnio (lquido e imobilizado).

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Inadimplncia

quando o nvel de despesas supera a capacidade das receitas. Assim, os


compromissos financeiros deixam de ser honrados at suas datas de ven-
cimento. Nesse momento, voc deixa de ser um cliente adimplente e passa
a ser inadimplente. Por conseguinte, a dvida deixa de ser sadia para ser
txica. As consequncias so desastrosas: multas, juros, incluso do nome
no cadastro de mau pagador (SCPC e SARASA), protesto em cartrio e,
em ltima instncia, processos judiciais que podem envolver, inclusive,
arresto (medida preventiva que consiste na apreenso judicial dos bens do
devedor).

Insolvncia

a ltima e derradeira etapa de qualquer derrocada financeira. Diz respei-


to ao fato de seu patrimnio no ser suficiente para a liquidao de suas
dvidas ou seu nvel de endividamento superar o valor total de seu patri-
mnio. O termo tambm conhecido como falncia, bancarrota ou, sim-
plesmente, fundo do poo. Nesse momento, h muito pouco a ser feito. Por
isso, como ver nas prximas pginas, seremos enfticos sobre a necessi-
dade de praticar o senso de urgncia ao menor sinal de problemas finan-
ceiros. Como qualquer doena
curvel, quanto antes ocorrer
o diagnstico, mais simples e
rpida a cura.

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Antes de tudo
J ouviu dizer que antes de correr voc precisa aprender a andar? Pois
bem: antes de atacar os sintomas, voc precisa atacar a doena. Quando o
assunto dinheiro, a doena um oramento desequilibrado, resultando
em um fluxo de caixa desencaixado. Os sintomas so: alto endividamento,
inadimplncia e morte (financeira). Assim, prezado leitor, fundamental
olhar para seu oramento antes de ir adiante para renegociar dvidas. O
motivo simples: se seu oramento continuar da mesma maneira, haver
um alvio momentneo, mas, logo, o quadro geral tende a piorar.

Custo como Se para ele essa uma regra de ouro,


unha, tem que imagine para ns, que temos muito
cortar sempre. menos recursos. Como dissemos no
comeo: se est endividado, porque
Jorge Paulo Lemann, o homem
mais rico do Brasil e um dos sai mais dinheiro do que entra: hora de
mais ricos do mundo. fechar as torneiras.

importante preparar-se emocionalmente para isso, uma vez que cortar


na carne dolorido. Mais dolorido ainda perder patrimnio e noites de
sono por ter gasto demais em nome de um estilo de vida incompatvel
com sua realidade. Veja por onde comear a fazer esse ajuste.

Identifique o desperdcio e deixe de lado a ideia do suprfluo. Parece


mera questo semntica, mas so coisas muito distintas: o que suprfluo
para um pode no ser importante para outro. Tire o gosto de viver de uma
pessoa e a vida ficar insuportvel (endividados costumam deixar de lado
os prazeres em prol de pagar contas). Alm disso, o desperdcio mais
visvel e, normalmente, as pessoas concordam que ele prejudicial por
exemplo, pagar por algo que voc no usa, como aquele pacote de canais
de TV dos quais sua famlia assiste a apenas dois ou as assinaturas de revis-
tas que ningum mais l.

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Refaa seu oramento do zero, de trs para frente. Comece colocando o
que fundamental para voc e sua famlia, isto , faa uma enumerao
das suas prioridades, por ordem de importncia, por mais fteis que elas
possam parecer. Assim, se a prioridade da famlia a escola dos filhos que
custa bem acima da mdia, esta despesa deve estar no topo e as outras
precisam vir em sequncia. Afinal, se a prioridade a escola, ento, vocs
podem remanejar o restante e, por exemplo, escolher morar em um lugar
mais barato ou dirigir um carro mais simples.

Alinhe as expectativas realidade e fuja da armadilha do estilo de vida, no


qual voc e sua famlia devem se encaixar para serem aceitos socialmen-
te. Na verdade, em prol de sentir-se parte de determinada esfera social,
muitas famlias cometem um suicdio financeiro. Voc no deve tentar se
adaptar a nada, se tiver que comprometer sua sade financeira para isso.
fundamental entender e viver dentro de sua realidade econmica. Se, para
cultivar certas amizades, voc precisa gastar o que no tem, tenha certeza
de que esses amigos no so bons o suficiente para estar em sua
companhia. O verdadeiro estilo de vida aquele
que cabe no seu bolso e ainda lhe
permite formar reserva financei-
ra: possvel fazer o que se gosta,
basta deixar de fazer o que os ou-
tros gostam.

Uma vez que seu oramento estiver


adequado a sua realidade, e isso signifi-
ca, com folga financeira, exatamente
dentro dessa folga que o pagamento de
suas dvidas dever se encaixar, pois, do
contrrio, e seremos repetitivos, mesmo, o
problema voltar com muito mais fora.

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Entendendo os porqus
Para no repetir os mesmos erros, mesmo antes de repar-los, impor-
tante que voc entenda o caminho que o fez chegar at aqui. como diz o
Gato que Ri de Alice no Pas das Maravilhas: Se voc no sabe aonde quer
chegar, pouco importa o caminho. Fazendo uma adaptao: se voc no
quer ir, novamente, a algum lugar degradvel, muito importante conhecer
os caminhos que o levaram at l.

Com rarssimas excees, os endividados tm muitas coisas em comum em


sua trajetria at chegarem insolvncia financeira. Comea pela quebra
da regra fundamental e sagrada de qualquer oramento:

Gastar menos do que se ganha.

Parece bvio e repetitivo (ns avisamos!), mas essa a raiz de qualquer


endividamento, do contrrio, de que outra forma vai endividar-se a no ser
gastando aquilo que voc no tem? Dentro dessa categoria do que voc
no tem entra todo e qualquer tipo de crdito, desde o cheque especial
at um dinheiro que voc pegou de um parente. Receitas que ainda no
entraram, como o salrio do ms que vem ou o dcimo terceiro, tambm
entram nessa categoria. J ouviu a expresso gastar por conta? Trata-
se disso: gastar antecipadamente um dinheiro que ainda no est em seu
poder. Imagine, agora, o que acontece se esse dinheiro, porventura, no
entrar?

Qual a razo de algum gastar o que no tem? Seria simples se houvesse


apenas uma explicao definitiva. Contudo, as motivaes so muitas: vo
de imprevistos (algo at aceitvel) a problemas emocionais.

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Imprevistos

Por mais que esteja preparado, os imprevistos podem ser mais srios e
maiores do que suas reservas: desde um acidente at um problema gra-
ve de sade. Algumas famlias, infelizmente, jamais se recuperam de algo
assim. De qualquer sorte, importante o mximo possvel de precauo,
acumulando uma boa reserva financeira e contratando seguros, que po-
dem cobrir morte, invalidez ou mesmo sua renda mensal por qualquer tipo
de impossibilidade de trabalhar. Em ltima instncia, no tenha pena de
vender um bem para evitar as altas taxas de juros dos bancos. Resumindo:
impossvel prever o imprevisvel, logo, algumas vezes, as coisas fogem do
planejado. Assim, resta fazer um controle de danos e partir para a recons-
truo.

Emocional

A outra vertente, a emocional, que pode en-


volver desde a insatisfao com o trabalho at
a necessidade patolgica de reconhecimento
alheio por status (falamos rapidamente disso
no captulo anterior), algo tratvel. O pri-
meiro passo assumir que o problema existe.

A autorrecompensa, atravs do consumo, um


mecanismo de compensao de nosso crebro
muito semelhante quele ativado por drogas,
bebidas e comida. Do mesmo jeito que um vi-
ciado em uma dessas coisas precisa reconhecer
o problema para s ento procurar a soluo,
o viciado em gastar precisa passar pelo mesmo
caminho. A maioria de soluo relativamente
fcil: atravs de pequenas mudanas

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de hbito dirias possvel colocar sua vida financeira e emocional nos
trilhos. Apenas uma pequena parcela de pessoas necessita, antes, de trata-
mento psicolgico, j que o consumo emerge de questes que a educao
financeira, sozinha, no capaz de resolver.

H, no entanto, aqueles que vivem em estado de negao, apegados em


suas prprias mentiras. Estas pessoas s se do conta da dimenso do pro-
blema quando tarde demais como um casal endividado que me procu-
rou durante meus dias de planejador financeiro: o nico bem que tinham
era uma suntuosa casa em um condomnio de luxo, da qual eles no acei-
tavam se desfazer. O que no percebiam (eis o estado de negao) que,
dado o tamanho da dvida, a casa no era mais deles e, em pouco tempo,
poderiam perd-la para um dos credores. Ou-
tra coisa problemtica, nesse contexto, era que
seu prprio custo de vida, em funo da casa,
era incompatvel com a renda da famlia. Enfim,
a ltima notcia que tenho desse casal que
sua atual situao financeira est muito pior,
embora eles continuem na casa.

Veja a importncia do senso de urgncia fren-


te ao problema e, mais ainda, do uso da razo
para no trocar seu bem-estar por uma crena,
como o casal que citei. Por isso, jamais se es-
quea: problemas acontecem, mas cabe a voc
enfrent-los antes que seja tarde.

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Encarando o problema
muito comum ver uma pessoa endividada fugindo do problema, no aten-
dendo a telefonemas de credores e at mudando de endereo. Resumindo
em uma frase: no faa isso! Problemas so resolvidos com ao e foco nas
possveis solues. Fugir s faz o problema aumentar. Lembre-se de que,
a cada dia, os juros exorbitantes praticados em nosso pas fazem com que
sua dvida cresa, tornando a possibilidade de pagamento cada vez mais
distante.

Agora que seu oramento est em ordem, veja o passo a passo para enfren-
tar seu endividamento:

I - Conhea profundamente seu endividamento
Jogar faturas e cartas de cobrana no lixo e esquecer a senha de seu banco
so atitudes que afastaro voc de qualquer chance de sair do revs finan-
ceiro em que vive. Por isso, mapeie suas dvidas, saiba exatamente QUAN-
TO deve, ONDE deve, POR QUE deve e COMO pagar. Todos os detalhes,
como prazo, nmero de parcelas, taxa de juros, multas e se h garantia real
(como no financiamento de um carro), so fundamentais para comear a
traar um plano para sair da situao atual.

II - Converse com seus credores


Embora parea banal, estar disposto a conversar com as empresas e pesso-
as para quem deve mostra que voc est engajado em resolver o problema.
Alm disso, uma tima chance para quem est do outro lado entender um
pouco sobre suas agruras.

Muitas vezes, dessas conversas surgem solues e propostas que aceleram


o processo de pagamento. As pessoas so simpticas a outras que tm co-
ragem de assumir o erro e mostram disposio para resolv-lo. O contrrio,

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no entanto, causa danos, geralmente maiores que os juros. Fugir aumenta
a desconfiana dos credores e diminui sua disposio em qualquer tipo de
flexibilizao na dvida para ajud-lo. Pior ainda, cria antipatia e m vonta-
de. No limite, apressa o acionamento de cartrios e da justia para a co-
brana da dvida isso pode ser evitado quando voc se mantm prximo
daqueles que lhe deram crdito. Lembre-se de que h vida aps a dvida.
Ento, por que no manter as portas abertas?

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Negociando e reestruturando as dvidas
Agora que voc manteve o canal aberto para conversar com seus credores,
hora de partir para a ao. Existem, basicamente, dois caminhos a serem
seguidos: renegociao ou substituio (reestruturao), que podem resul-
tar em um terceiro, a consolidao. Veja:

Renegociao

O primeiro passo para resolver qualquer dvida procurar o credor para


renegoci-la. Esse processo pode envolver um desconto, um novo parcela-
mento e at a entrega de um bem (carro, por exemplo) a troco da baixa do
dbito. O problema da renegociao, quando existem muitos e diferentes
credores, a nova perda de controle, resultando na piora do quadro que j
era ruim. importante ter cuidado, para no criar um novo problema em
vez de resolver o antigo.

Reestruturao

Ou substituio, como o nome sugere, trocar uma dvida cara por uma
opo mais barata. Isso quer dizer que, se voc deve no cheque especial
(o qual possui juros superiores a 10% ao ms), voc pode procurar uma

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opo de crdito pessoal, com parcelas compatveis com seu oramento e
juros significativamente mais baixos um crdito pessoal caro tem taxas
em torno de 5% ao ms; metade do cheque especial.

H opes interessantes, como refinanciar um veculo ou um imvel, os


quais podem servir de garantia do emprstimo e tendem a trazer taxas
ainda melhores ao acordo. Se voc empregado com carteira assinada ou
funcionrio pblico, os emprstimos consignados tambm costumam ter
boas taxas.

Consolidao

a parte final da reestruturao, quando h grande diversidade de credo-


res. Consiste em consolidar todas as suas dvidas em uma nica, de forma a
baixar o custo geral e organizar seu fluxo de caixa com apenas uma parcela.

H diversos pontos importantes que devem ser observados:

Ao tomar dinheiro emprestado para quitar dvidas menores, voc ir


pag-las vista e, assim, ter chance de negoci-las por um valor menor,
reduzindo o impacto geral.
Voc reduzir o custo total de sua dvida, pelo fato de negociar a melhor
taxa possvel para esse emprstimo, alm de fazer o pagamento das
demais pendncias vista, conforme falamos no tpico anterior.
Seu fluxo de caixa ficar mais simples de ser controlado, diminuindo,
assim, o risco de cometer o mesmo erro que lhe trouxe at aqui.
Por outro lado, cuidado com a falsa sensao de poder financeiro pelo
alvio do oramento. Tenha sempre em mente, e destacado em seus
controles, o tamanho total de seu endividamento, para no fazer outras
dvidas ao primeiro sinal de afrouxamento do seu fluxo financeiro.

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As modalidades disponveis para reestruturao e consolidao so as
seguintes:

CDC Aval Prprio: o Crdito Direto ao Consumidor, sem garantia, ou


seja, lastreado apenas em sua assinatura. Dependendo do grau de seu endi-
vidamento, e o fato de haver insolvncia, essa pode ser uma opo invivel,
j que o banco avaliar o risco da operao.

CDC Aval Terceiros: pouco conhecida do grande pblico, esta modalida-


de de emprstimo usa um terceiro, com bom histrico junto ao banco e ao
sistema financeiro, como fiador (avalista) da operao. Nesse contrato, o
aval deixa de ser do tomador e passa a haver um garantidor do emprsti-
mo. A dificuldade aqui est em conseguir algum que aceite a responsabili-
dade.

CDC com Garantia Real: muito confundida com o refinanciamento, essa


modalidade usa um bem como garantia da operao, mas sem alien-lo;
isso quer dizer que no constar no documento do carro, por exemplo,
Alienado ao Banco Tal. Em tese, seu bem continuar desimpedido para
voc fazer com ele o que quiser. Estamos dizendo em tese, porque, caso o
banco necessite executar sua dvida por inadimplncia e voc tenha vendi-
do o bem, o banco ainda pode alegar m f e o problema ficar ainda maior
na justia.

Refinanciamento de Bem: aqui, sim, como se voc estivesse readquirin-


do seu carro ou casa e, desse modo, o bem passa a ser do banco at que o
emprstimo seja quitado. Cada banco tem um percentual em cima do valor
de mercado do bem, que pode ser carro ou imvel; nesse caso, chama-se a
operao de hipoteca esta ser liberada em sua conta e paga em parce-
las. Essa , de longe, a forma mais barata de financiamento, justamente por
ser uma transao garantida por algo real, de forma a impedir sua venda.

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Crdito Consignado: pesadelo de muitos brasileiros, essa modalidade con-
siste em tomar dinheiro do banco, de forma que as parcelas sejam debita-
das em seu holerite. Por, de certa forma, ser garantida pela empresa em-
pregadora, est entre as formas mais baratas de emprstimo. As pessoas
que podem tomar esse tipo de crdito so: empregados com carteira assi-
nada, funcionrios pblicos, aposentados e pensionistas do INSS. No incio,
falamos pesadelo, pois muitas pessoas se enrolam por no terem discipli-
na para lidar com as parcelas descontadas de seus rendimentos mensais e
continuam gastando normalmente, sem consider-las em seu oramento.

A reestruturao tambm pode se dar pela venda simples de um bem, de


forma a readequar o oramento de sua famlia, compatibilizando-o s suas
receitas: paga-se as dvidas com parte do dinheiro e, ao mesmo tempo, re-
duz-se a despesa mensal partindo para um bem de menor valor.

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Comemore muito, mas no perca o rumo
O relaxamento aps o cum-
primento de uma meta
muito comum e esperado,
seno no escreveramos
esse captulo. Assim, quan-
do o grande dia chegar
comemore! Leve a famlia
para um jantar e celebre
muito esse que ser o incio
de um novo ciclo.

Feito isso, hora de manter o barco na rota, sem jamais perder de vista que
o verdadeiro objetivo aprender com o erro para no repeti-lo. Sem sombra
de dvida, isso resultar em uma vida equilibrada e repleta de satisfao.

A disciplina usada at aqui deve ser mantida, sem deixar de lado alguns
prazeres, mas sempre dentro de um planejamento. Disciplina e hbito so
as chaves para deixar esse passado obscuro, de fato, no passado. Desse
momento em diante, aquele valor que era destinado ao pagamento da dvi-
da, agora, poder ser destinado poupana da famlia. Assim, voc deixar
de ser um devedor e passar a ser credor ou investidor.

Vamos repetir: no deixe de lado toda a luta que trouxe voc at aqui,
quanto mais o tempo passa, menos margem de erro voc (e seus entes que-
ridos) tem para outro infortnio financeiro. Mantenha-se firme e vigilante,
cuidando de seu oramento com o mesmo carinho com que cuida das coi-
sas que voc mais ama. Enfatizamos, pois sabemos que evitar a tentao de
repetir o erro um desafio to grande quanto a busca pelo fim da penria.

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De devedor a credor: uma nova vida!
Como foi dito no captulo anterior: at aqui voc fez um exerccio enorme
e inmeras concesses para enxugar seu oramento, arredondar seu fluxo
de caixa e, desse modo, conseguir pagar suas dvidas. Ufa! Mas tambm
dissemos que no hora de relaxar, certo? Ento, voc no mais deve-
dor, parabns! Hora ideal para se tornar CREDOR; que quem empresta o
dinheiro e recebe por isso, tambm conhecido como investidor.

No hora de mudar nada em sua vida financeira, pois ser preciso, justa-
mente, poupar aquele valor que antes era destinado ao pagamento de suas
dvidas. Alm disso, se houver incremento na renda da sua famlia (aumen-
to de salrio, por exemplo) fundamental que estes recursos extras tam-
bm sejam destinados construo de patrimnio. Isso dar mais velocida-
de ao processo.

Antes de investir, preciso poupar. No, as duas coisas no so iguais. Pou-


par o processo de conseguir separar do oramento um dinheiro cujo fim
a acumulao (como voc fez com o seu, para pagar suas dvidas, por exem-
plo). Investir, por outro lado, o destino dado ao dinheiro poupado. Agora
que aprendeu a poupar, hora de investir e compreender como objetivos e
prazos afetam suas decises. Veja como voc deve pensar seu patrimnio:

Capital de Giro

Muito se fala em capital de giro no mbito empresarial, mas quando o as-


sunto chega em nossas casas, como se as pessoas soubessem de forma
mgica sobre esse tipo de coisa. O fato que o conceito de capital de giro
totalmente aplicvel s finanas pessoais no apenas aplicvel, mas
fundamental. Em poucas palavras, o capital de giro o dinheiro necessrio
para o cumprimento de suas obrigaes financeiras mensais. Nessa hora, a

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rentabilidade no to importante, a disponibilidade, porm, fundamen-
tal. Este um dinheiro que deve ficar na sua conta corrente hoje em dia,
esta atrelada poupana para prover uma remunerao mnima ao di-
nheiro que ali fica parado. Assim, deixe l a quantia suficiente para pagar
suas contas com uma folga de 10%, assim, em caso de desencaixe no fluxo
de caixa isto , uma conta vencendo em uma data que no seja boa em
relao a suas receitas , voc ter dinheiro disponvel para no entrar no
vermelho.

Reserva de Emergncia

Agora que as contas do ms esto garantidas, hora de pensar nos impre-


vistos e constituir sua reserva de emergncia, antes mesmo de pensar nos
demais investimentos. Afinal, uma casa construda pelos alicerces. Como
o nome sugere, uma reserva cuja finalidade suprir sua famlia em um
momento agudo de estresse financeiro, como em caso de perda do empre-
go, doena ou fatalidades semelhantes. Trocar de carro no emergncia,
certo? Aqui, tambm, a liquidez (disponibilidade) mais importante do que
a rentabilidade, mas, diferentemente do capital de giro, voc pode buscar
aplicaes melhores como TESOURO SELIC, que tem boa disponibili-
dade e rende mais do que a Poupana.
Lembre-se de repor o capital caso tenha
necessidade de usar essa reserva.

Aposentadoria

Em algum momento, voc ir querer se


dedicar a outras atividades ou poder
ser impedido de trabalhar. Por isso,
preciso estar preparado financeiramen-
te para quando esse dia chegar. Infeliz-
mente, a aposentadoria oficial do gover-

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no no suficiente para garantir a qualidade de vida que se imagina. Dessa
forma, preciso que voc crie sua prpria reserva. Analisamos esse tema
a fundo, para mostrar exatamente o que deve ser feito, no eBook O Novo
Aposentado.

Objetivos Pontuais
Para cada sonho ou objetivo
importante guardar o dinheiro
correspondente. Em vez de entrar,
novamente, naquela ciranda de
prestaes para comprar o prximo
carro, que tal pagar essas parcelas
para si mesmo, em um tipo de in-
vestimento adequado ao prazo que
voc estipulou? Da primeira vez
no to simples, mas depois fica
automtico.

Por exemplo, voc pretende trocar de carro. Em vez de faz-lo agora e pa-
gar juros pelos prximos anos, por que no postergar o consumo, guardar o
dinheiro e pagar a diferena vista? Ou ento, pense em comprar um car-
ro usado ou mais barato, para que no faa nenhuma dvida. Dessa forma,
voc far o uso inteligente de seus recursos, evitando que caia nas mesmas
armadilhas do passado.

Seguro de vida

Jamais se esquea de dedicar uma parcela de seu oramento para pagar o


Seguro de Vida e produtos correlatos, como seguro para invalidez, seguro
para doenas graves e assim por diante. Mesmo com toda a economia que
puder fazer no curto prazo, impossvel ter o mesmo capital que um segu-

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ro capaz de proporcionar. Por isso, jamais veja o seguro como dinheiro
jogado fora. Veja-o como a garantia do conforto financeiro de sua famlia,
caso voc venha a faltar. Alm da perda afetiva, passar por dificuldades
financeiras pode gerar um transtorno incalculvel.

Portanto, voc tem as ferramentas necessrias para mudar o seu rumo e


mant-lo em prol de uma vida mais equilibrada e plena. No lamente os er-
ros do passado. Aproveite-os como uma oportunidade nica de aprendiza-
do e mudana. Se voc um novo investidor e um ex-endividado, aproveite
e espalhe sua experincia para ajudar mais pessoas na mesma condio,
como fizemos por voc, com esse eBook. As coisas boas so assim, deve-
mos dividi-las para ajudar o maior nmero possvel de pessoas, para que
elas tambm tenham a chance de evoluir. Por isso, conte conosco: estare-
mos sempre aqui para dar a mozinha necessria nesse processo.

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Sobre os autores

Conrado Navarro Ricardo Pereira


Scio fundador do Dinheirama.com, Scio fundador do Dinheirama.com,
autor de diversos livros sobre educao com vasta experincia em educao
financeira e colunista de importantes financeira e no mercado financeiro,
veculos. Foi eleito o Guru Financeiro tendo passagens por bancos de investi-
do Ano, em 2012, pela comunidade de mento e tambm grandes organizaes.
investidores ADVFN.

Giovanni Coutinho Renato de Vuono


Investidor, colaborador do Dinheirama Apaixonado por finanas pessoais,
e praticante da educao financeira investidor, colaborador do Dinheirama,
como estilo de vida. Possui ampla expe- alm de especialista em comunicao
rincia em vendas, marketing, gesto de social e comportamento humano. Foi
contedo e comunicao. fundador da WEME/Galileo e do site
Caf com Finanas.

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www.dinheirama.com

facebook.com/dinheirama
@Dinheirama
youtube.com/dinheirama

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