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DO ENDIVIDAMENTO
AO INVESTIMENTO
O PEQUENO MANUAL DO ENDIVIDADO
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ndice
Introduo 03
Raio-X 04
Antes de tudo 06
Entendendo os porqus 08
Encarando o problema 11
Negociando e reestruturando as dvidas 13
Comemore muito, mas no perca o rumo 17
De devedor a credor: uma nova vida 18
INTRODUO
Introduo
Introduo
Ol, amigo! Voc est lendo este eBook porque, provavelmente, est com
problemas em sua vida financeira, correto? Antes de mais nada, parabns!
O fato de procurar ajuda mostra disposio, vontade de sair da inrcia e
interesse em comear a arrumar a casa. Acredite: nada mais prejudicial
a sua vida do que ficar parado, repetindo velhos erros. Outra coisa que
precisa saber que, infelizmente, voc no est sozinho pelo contrrio:
o nmero de endividados no mundo, sobretudo no Brasil, s aumenta. Em-
bora no resolva o problema, traz algum alento saber que voc no o
nico, no ?
Acredite quando falamos que o principal voc j fez, isto , assumiu que
existe um problema e est procurando alternativas para resolv-lo. Alis,
esse o equvoco bsico da maioria: manter o foco no problema e no na
soluo. Dado este primeiro e importante passo, agora, preciso fora de
vontade, disciplina e pacincia para enfrentar os desafios que iro se inter-
por entre voc e seu objetivo de liquidar suas dvidas e comear a investir
seu dinheiro. preciso, portanto, no relaxar e manter-se nesse caminho
virtuoso, at que voc tenha atingido o almejado objetivo. Em bom portu-
gus: no cometa os mesmos erros. Afinal, errar uma vez, tudo bem; duas
voc j sabe.
Vamos l?
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Raio-X
muito comum usar de forma equivocada os termos dvida e endivi-
damento ou confundi-los com inadimplncia ou insolvncia. Como
importante que se entenda o inimigo para, ento, combat-lo, vejamos as
definies a seguir:
Dvida
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Inadimplncia
Insolvncia
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Antes de tudo
J ouviu dizer que antes de correr voc precisa aprender a andar? Pois
bem: antes de atacar os sintomas, voc precisa atacar a doena. Quando o
assunto dinheiro, a doena um oramento desequilibrado, resultando
em um fluxo de caixa desencaixado. Os sintomas so: alto endividamento,
inadimplncia e morte (financeira). Assim, prezado leitor, fundamental
olhar para seu oramento antes de ir adiante para renegociar dvidas. O
motivo simples: se seu oramento continuar da mesma maneira, haver
um alvio momentneo, mas, logo, o quadro geral tende a piorar.
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Refaa seu oramento do zero, de trs para frente. Comece colocando o
que fundamental para voc e sua famlia, isto , faa uma enumerao
das suas prioridades, por ordem de importncia, por mais fteis que elas
possam parecer. Assim, se a prioridade da famlia a escola dos filhos que
custa bem acima da mdia, esta despesa deve estar no topo e as outras
precisam vir em sequncia. Afinal, se a prioridade a escola, ento, vocs
podem remanejar o restante e, por exemplo, escolher morar em um lugar
mais barato ou dirigir um carro mais simples.
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Entendendo os porqus
Para no repetir os mesmos erros, mesmo antes de repar-los, impor-
tante que voc entenda o caminho que o fez chegar at aqui. como diz o
Gato que Ri de Alice no Pas das Maravilhas: Se voc no sabe aonde quer
chegar, pouco importa o caminho. Fazendo uma adaptao: se voc no
quer ir, novamente, a algum lugar degradvel, muito importante conhecer
os caminhos que o levaram at l.
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Imprevistos
Por mais que esteja preparado, os imprevistos podem ser mais srios e
maiores do que suas reservas: desde um acidente at um problema gra-
ve de sade. Algumas famlias, infelizmente, jamais se recuperam de algo
assim. De qualquer sorte, importante o mximo possvel de precauo,
acumulando uma boa reserva financeira e contratando seguros, que po-
dem cobrir morte, invalidez ou mesmo sua renda mensal por qualquer tipo
de impossibilidade de trabalhar. Em ltima instncia, no tenha pena de
vender um bem para evitar as altas taxas de juros dos bancos. Resumindo:
impossvel prever o imprevisvel, logo, algumas vezes, as coisas fogem do
planejado. Assim, resta fazer um controle de danos e partir para a recons-
truo.
Emocional
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de hbito dirias possvel colocar sua vida financeira e emocional nos
trilhos. Apenas uma pequena parcela de pessoas necessita, antes, de trata-
mento psicolgico, j que o consumo emerge de questes que a educao
financeira, sozinha, no capaz de resolver.
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Encarando o problema
muito comum ver uma pessoa endividada fugindo do problema, no aten-
dendo a telefonemas de credores e at mudando de endereo. Resumindo
em uma frase: no faa isso! Problemas so resolvidos com ao e foco nas
possveis solues. Fugir s faz o problema aumentar. Lembre-se de que,
a cada dia, os juros exorbitantes praticados em nosso pas fazem com que
sua dvida cresa, tornando a possibilidade de pagamento cada vez mais
distante.
Agora que seu oramento est em ordem, veja o passo a passo para enfren-
tar seu endividamento:
I - Conhea profundamente seu endividamento
Jogar faturas e cartas de cobrana no lixo e esquecer a senha de seu banco
so atitudes que afastaro voc de qualquer chance de sair do revs finan-
ceiro em que vive. Por isso, mapeie suas dvidas, saiba exatamente QUAN-
TO deve, ONDE deve, POR QUE deve e COMO pagar. Todos os detalhes,
como prazo, nmero de parcelas, taxa de juros, multas e se h garantia real
(como no financiamento de um carro), so fundamentais para comear a
traar um plano para sair da situao atual.
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no entanto, causa danos, geralmente maiores que os juros. Fugir aumenta
a desconfiana dos credores e diminui sua disposio em qualquer tipo de
flexibilizao na dvida para ajud-lo. Pior ainda, cria antipatia e m vonta-
de. No limite, apressa o acionamento de cartrios e da justia para a co-
brana da dvida isso pode ser evitado quando voc se mantm prximo
daqueles que lhe deram crdito. Lembre-se de que h vida aps a dvida.
Ento, por que no manter as portas abertas?
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Negociando e reestruturando as dvidas
Agora que voc manteve o canal aberto para conversar com seus credores,
hora de partir para a ao. Existem, basicamente, dois caminhos a serem
seguidos: renegociao ou substituio (reestruturao), que podem resul-
tar em um terceiro, a consolidao. Veja:
Renegociao
Reestruturao
Ou substituio, como o nome sugere, trocar uma dvida cara por uma
opo mais barata. Isso quer dizer que, se voc deve no cheque especial
(o qual possui juros superiores a 10% ao ms), voc pode procurar uma
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opo de crdito pessoal, com parcelas compatveis com seu oramento e
juros significativamente mais baixos um crdito pessoal caro tem taxas
em torno de 5% ao ms; metade do cheque especial.
Consolidao
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As modalidades disponveis para reestruturao e consolidao so as
seguintes:
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Crdito Consignado: pesadelo de muitos brasileiros, essa modalidade con-
siste em tomar dinheiro do banco, de forma que as parcelas sejam debita-
das em seu holerite. Por, de certa forma, ser garantida pela empresa em-
pregadora, est entre as formas mais baratas de emprstimo. As pessoas
que podem tomar esse tipo de crdito so: empregados com carteira assi-
nada, funcionrios pblicos, aposentados e pensionistas do INSS. No incio,
falamos pesadelo, pois muitas pessoas se enrolam por no terem discipli-
na para lidar com as parcelas descontadas de seus rendimentos mensais e
continuam gastando normalmente, sem consider-las em seu oramento.
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Comemore muito, mas no perca o rumo
O relaxamento aps o cum-
primento de uma meta
muito comum e esperado,
seno no escreveramos
esse captulo. Assim, quan-
do o grande dia chegar
comemore! Leve a famlia
para um jantar e celebre
muito esse que ser o incio
de um novo ciclo.
Feito isso, hora de manter o barco na rota, sem jamais perder de vista que
o verdadeiro objetivo aprender com o erro para no repeti-lo. Sem sombra
de dvida, isso resultar em uma vida equilibrada e repleta de satisfao.
A disciplina usada at aqui deve ser mantida, sem deixar de lado alguns
prazeres, mas sempre dentro de um planejamento. Disciplina e hbito so
as chaves para deixar esse passado obscuro, de fato, no passado. Desse
momento em diante, aquele valor que era destinado ao pagamento da dvi-
da, agora, poder ser destinado poupana da famlia. Assim, voc deixar
de ser um devedor e passar a ser credor ou investidor.
Vamos repetir: no deixe de lado toda a luta que trouxe voc at aqui,
quanto mais o tempo passa, menos margem de erro voc (e seus entes que-
ridos) tem para outro infortnio financeiro. Mantenha-se firme e vigilante,
cuidando de seu oramento com o mesmo carinho com que cuida das coi-
sas que voc mais ama. Enfatizamos, pois sabemos que evitar a tentao de
repetir o erro um desafio to grande quanto a busca pelo fim da penria.
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De devedor a credor: uma nova vida!
Como foi dito no captulo anterior: at aqui voc fez um exerccio enorme
e inmeras concesses para enxugar seu oramento, arredondar seu fluxo
de caixa e, desse modo, conseguir pagar suas dvidas. Ufa! Mas tambm
dissemos que no hora de relaxar, certo? Ento, voc no mais deve-
dor, parabns! Hora ideal para se tornar CREDOR; que quem empresta o
dinheiro e recebe por isso, tambm conhecido como investidor.
No hora de mudar nada em sua vida financeira, pois ser preciso, justa-
mente, poupar aquele valor que antes era destinado ao pagamento de suas
dvidas. Alm disso, se houver incremento na renda da sua famlia (aumen-
to de salrio, por exemplo) fundamental que estes recursos extras tam-
bm sejam destinados construo de patrimnio. Isso dar mais velocida-
de ao processo.
Capital de Giro
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rentabilidade no to importante, a disponibilidade, porm, fundamen-
tal. Este um dinheiro que deve ficar na sua conta corrente hoje em dia,
esta atrelada poupana para prover uma remunerao mnima ao di-
nheiro que ali fica parado. Assim, deixe l a quantia suficiente para pagar
suas contas com uma folga de 10%, assim, em caso de desencaixe no fluxo
de caixa isto , uma conta vencendo em uma data que no seja boa em
relao a suas receitas , voc ter dinheiro disponvel para no entrar no
vermelho.
Reserva de Emergncia
Aposentadoria
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no no suficiente para garantir a qualidade de vida que se imagina. Dessa
forma, preciso que voc crie sua prpria reserva. Analisamos esse tema
a fundo, para mostrar exatamente o que deve ser feito, no eBook O Novo
Aposentado.
Objetivos Pontuais
Para cada sonho ou objetivo
importante guardar o dinheiro
correspondente. Em vez de entrar,
novamente, naquela ciranda de
prestaes para comprar o prximo
carro, que tal pagar essas parcelas
para si mesmo, em um tipo de in-
vestimento adequado ao prazo que
voc estipulou? Da primeira vez
no to simples, mas depois fica
automtico.
Por exemplo, voc pretende trocar de carro. Em vez de faz-lo agora e pa-
gar juros pelos prximos anos, por que no postergar o consumo, guardar o
dinheiro e pagar a diferena vista? Ou ento, pense em comprar um car-
ro usado ou mais barato, para que no faa nenhuma dvida. Dessa forma,
voc far o uso inteligente de seus recursos, evitando que caia nas mesmas
armadilhas do passado.
Seguro de vida
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ro capaz de proporcionar. Por isso, jamais veja o seguro como dinheiro
jogado fora. Veja-o como a garantia do conforto financeiro de sua famlia,
caso voc venha a faltar. Alm da perda afetiva, passar por dificuldades
financeiras pode gerar um transtorno incalculvel.
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Sobre os autores
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